導(dǎo)語：人壽保險中道德風(fēng)險原因與策略一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、人壽保險中道德風(fēng)險的成因

在人壽保險中道德風(fēng)險的成因有很多，本文主要從兩個方面進行詳細闡述：

（一）保險活動信息不對稱

在我國人壽保險行業(yè)中，當事人與保險公司雖然簽訂了一系列的合同，這些合同是當事人維護自身利益的有效武器。但在簽訂合同同時，大多數(shù)當事人對合同中內(nèi)容沒有清晰的概念，有些人對合同當中專業(yè)術(shù)語和文字理解不清楚，很容易誤導(dǎo)當事人正確理解合同內(nèi)容，造成當事人不能正確維護自身合法利益的局面。保險商品具有強烈的專業(yè)性，保險合同具有內(nèi)容多、術(shù)語繁雜等情況，當事人在簽訂相關(guān)合時，往往沒有仔細閱讀合同的內(nèi)容，就被動的跟著保險人員進行簽約活動。在整個保險簽約過程中，保險工作人員熟知合同中的條款，明白各種專業(yè)術(shù)語的含義，使得保險公司在合同中占據(jù)著有利位置。一些保險公司也存在利用相關(guān)術(shù)語的專業(yè)性，誤導(dǎo)當事人正確解讀合同，損害了當事人在相關(guān)保險活動中的利益。保險活動信息不對稱是保險行業(yè)中道德風(fēng)險的主要成因，在人壽保險活動中也有明顯體現(xiàn)。人壽保險工作點是人的生命健康，在相關(guān)保險合同中，專業(yè)術(shù)語的使用情況更加頻繁。專業(yè)性術(shù)語加深了當事人理解相關(guān)條款難度，容易導(dǎo)致保險中生成道德風(fēng)險。

（二）在法律上，射幸性是道德風(fēng)險的主要成因

合同的射幸性是指，在保險過程中，被保險人能否獲得保險金、保險人是否需要支出保險金是不確定的。在人壽保險中，當相關(guān)保險人發(fā)生保險事故時，被保險人所獲得的經(jīng)濟利益遠高于所指出的保險金額。在人壽保險中，投保人可能所獲得的經(jīng)濟利益遠高于他所支出的保險金額，但也存在沒有獲得利益的可能；對于投保人而言，他所支付的保險金額可能高于他所收取的保險金，同時也有可能只收取保險費而不承擔支付保險費的可能。這種理賠的風(fēng)險性，導(dǎo)致射幸性成為道德風(fēng)險的主要成因。

（三）其他方面造成道德風(fēng)險的成因

在人壽保險中，道德風(fēng)險成因有多方面，比如說，相關(guān)工作人員道德素質(zhì)低下、保險市場惡性競爭的影響等，都會成為道德風(fēng)險的成因。在現(xiàn)階段保險市場中，保險公司層出不窮，保險的方式也多種多樣。各種保險公司為了爭奪市場，有時會采用惡意競爭的方式，最終影響了保險公司的形象，損壞了保險公司的業(yè)績，逼迫保險公司采取違法手段面對相關(guān)客戶的理賠要求；相關(guān)保險工作人員職業(yè)道德低下，在相關(guān)理賠方面損害當事人利益。這些方面，都是人壽保險中道德風(fēng)險的成因。

二、人壽保險中道德風(fēng)險的控制

對人壽保險中道德風(fēng)險控制，是規(guī)范我國人壽保險行業(yè)的重要工作，如何進行人壽保險中道德風(fēng)險的控制，筆者通過對我國保險行業(yè)的調(diào)查，提出以下幾點建議：

（一）明確保險內(nèi)容

保險合同是當事人進行理賠的依據(jù)，針對我國投保人不能正確理解保險合同的情況，保險公司首先要做好相應(yīng)的解答、分析工作。保險公司在簽訂保險合同中占據(jù)主體地位，是簽訂保險合同的場所，保險公司在明確保險內(nèi)容中的地位尤為突出。在簽訂保險合同之前，保險公司要詳細的為當事人解讀合同中的各項條款，幫助當事人解讀整篇合同。保險公司也要完善相關(guān)條文，精簡保險合同，降低當事人的理解難度。當事人在簽訂合同之前，要詳細閱讀合同中的各項條款，如遇到不清晰的地方，要仔細詢問，確保相關(guān)當事人在生命健康受到威脅之后，相關(guān)責(zé)任人能得到相應(yīng)的經(jīng)濟賠償。

（二）健全相關(guān)法規(guī)

相關(guān)法規(guī)是維護保險行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)。針對保險行業(yè)中存在理賠風(fēng)險，國家要加強對保險行業(yè)監(jiān)管力度，維護保險行業(yè)健康發(fā)展；也要健全法律法規(guī)，規(guī)范保險行業(yè)的相關(guān)行為；保險公司也要加強自身的政策建設(shè)，及時修改自己在運營和管理上的不足，降低保險理賠的風(fēng)險性。

（三）加強相關(guān)人員職業(yè)道德建設(shè)

保險工作人員職業(yè)道德是保險行業(yè)道德風(fēng)險的成因之一。培養(yǎng)高素質(zhì)、高道德的保險工作人員是降低保險行業(yè)道德風(fēng)險的重要環(huán)節(jié)。保險公司在加強工作人員職業(yè)道德建設(shè)中，要加強對工作人員工作方面的監(jiān)管，防止工作人員出現(xiàn)工作偏失的情況；要樹立模范，為工作人員樹立學(xué)習(xí)的目標；加強思想道德建設(shè)，用馬克思主義武裝頭腦，為工作人員提供精神上的指導(dǎo)方向。

三、結(jié)束語

綜上所述，在人壽保險中遏制道德風(fēng)險需要保險公司、群眾和政府的共同努力。要以建立完善的監(jiān)控管理機制為主，提高相關(guān)人民群眾在相關(guān)監(jiān)管工作中的作用，激發(fā)人民群眾對保險行業(yè)的熱情，進一步推動我國保險行業(yè)的發(fā)展。

作者:楊寧單位:中國人壽保險股份有限公司山東省分公司業(yè)務(wù)管理中心