導語：天氣保險及在農(nóng)業(yè)保險的作用一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、引言

農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎產(chǎn)業(yè)，而我國又是一個自然災害頻繁發(fā)生的國家，受災地區(qū)廣，災害種類多，其中以地震、洪水、臺風三類巨災帶來的損失最為慘重，而且會引發(fā)“災害鏈”現(xiàn)象。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險不能完全規(guī)避這些風險，而天氣指數(shù)保險具有明顯的優(yōu)勢：手續(xù)簡單、成本較低、避免逆向選擇和道德風險，可以促進我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

二、天氣指數(shù)保險優(yōu)勢

（一）天氣指數(shù)保險可以較好地避免逆向選擇和道德風險

傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險受自然災害和人為因素影響，因此自然災害嚴重的地區(qū)更積極投保，另外農(nóng)業(yè)保險的手續(xù)復雜，交易成本大，因此存在明顯的逆向選擇和道德風險，使得農(nóng)業(yè)保險計劃無法執(zhí)行。天氣指數(shù)保險產(chǎn)品的理賠和設置的指數(shù)有關(guān)聯(lián)，而這些指數(shù)都是由國家氣象部門提供的氣象數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)都具有客觀性，農(nóng)戶和保險公司一樣都不可能影響這些數(shù)據(jù)，因此天氣指數(shù)保險能夠規(guī)避傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的逆向選擇和道德風險。Skeesetal.（1999）認為自然災害對收入依賴農(nóng)作物的農(nóng)民打擊是破壞性的，可以創(chuàng)新地設計一種低成本的風險轉(zhuǎn)移機制，收入農(nóng)產(chǎn)量指數(shù)保險和降雨量指數(shù)保險，而設計的降雨量指數(shù)保險創(chuàng)新產(chǎn)品得到世界銀行的支持。

（二）天氣指數(shù)保險產(chǎn)品可以降低農(nóng)業(yè)保險的交易成本

天氣指數(shù)保險已在一些發(fā)展中國家試點，并得到良好的效果，已被越來越多的學者認為是農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新方式，是發(fā)展中國家農(nóng)業(yè)保險的新方向，它大大地降低了農(nóng)業(yè)保險的交易成本。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險在整個保險過程都需要實地勘察，除了客觀成本之外，交易成本也非常高，而天氣指數(shù)保險交易成本相對來說比較低，這是因為：一是天氣指數(shù)保險產(chǎn)品采用標準化合約，對整個地區(qū)的投保人都一樣；二是監(jiān)督成本比較低，因此理賠的依據(jù)是采用客觀天氣數(shù)據(jù)，不存在道德風險；三是理賠相對簡單，只需要參考合同數(shù)據(jù)，而不需要實地勘察，因此大大節(jié)約了成本。

（三）天氣指數(shù)保險產(chǎn)品可以擴大農(nóng)業(yè)保險的覆蓋范圍

天氣指數(shù)保險合同都是標準化合約，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險合同相對來說比較復雜，而且不同的投標農(nóng)戶可能保險合同不一致，因此相對文化水平相對不高的農(nóng)戶來說具有復雜性，不易推廣，而天氣指數(shù)保險產(chǎn)品因為是標準化合約，因此具有透明性特點，投保客戶理解了理賠與否只跟參考指數(shù)有關(guān)，而與實際損失可能不是很關(guān)聯(lián)，相對來說比較好理解，因此天氣指數(shù)保險產(chǎn)品在農(nóng)業(yè)災害保險中推廣更容易。

三、天氣指數(shù)保險運用于農(nóng)業(yè)災害保險存在的問題

天氣指數(shù)保險是一項金融創(chuàng)新，它能夠克服傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險信息不對稱問題，防范逆向選擇和道德風險。然而天氣指數(shù)保險產(chǎn)品還是處在創(chuàng)新階段，我國天氣指數(shù)保險產(chǎn)品也只是在試點階段，普遍推廣該產(chǎn)品還需要不斷理論創(chuàng)新和實踐成功，因此還需要進一步探討以下問題：

（一）天氣指數(shù)保險產(chǎn)品如何設計

天氣指數(shù)保險產(chǎn)品專業(yè)性強，需要涉及到氣象數(shù)據(jù)，當?shù)貧夂颉⑥r(nóng)作物的生長、農(nóng)民的保險認識與需求等，而這些數(shù)據(jù)都很比較難獲得，因此在參考外國天氣指數(shù)保險實施情況的同時需要加強數(shù)據(jù)的調(diào)查、收集與整理。另外也要考慮到區(qū)域差異，有些地區(qū)農(nóng)業(yè)災害受天氣影響小，而有些地區(qū)農(nóng)業(yè)災害受天氣影響大。

（二）如何盡量避免基差風險

基差風險是指保值工具與被保值商品之間價格波動不同步所帶來的風險。天氣指數(shù)保險基差風險是指天氣指數(shù)保險的指數(shù)和損失之間的差額。由于天氣指數(shù)保險的指數(shù)和實際損失之間沒有完全的相關(guān)性，可能會有投保人沒有損失而得到賠付或?qū)嶋H損失很嚴重而沒有得到相應的賠付情形，而這些情形都會影響天氣指數(shù)保險產(chǎn)品的實施和推廣，因此如何避免天氣指數(shù)保險基差風險非常重要。

（三）農(nóng)戶對天氣指數(shù)保險的認知不足

由于天氣指數(shù)保險在我國還剛剛試點，國內(nèi)農(nóng)民對天氣指數(shù)保險產(chǎn)品普遍不熟悉，朱俊生（2011）通過對安徽省天氣指數(shù)保險實施區(qū)域進行調(diào)查，調(diào)查結(jié)果顯示農(nóng)民對天氣指數(shù)保險不熟悉，50%以上被調(diào)查者沒聽過農(nóng)業(yè)保險，聽說過農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)民有90%以上沒聽過村里面的旱災指數(shù)保險，聽過說的也對此產(chǎn)品不理解。因此如何推廣天氣指數(shù)保險產(chǎn)品仍需要進一步研究。

（四）相關(guān)法律法規(guī)如何完善

目前我國還沒有天氣指數(shù)保險相關(guān)法律法規(guī)，需要國家立法支持，明確天氣指數(shù)保險和政策性農(nóng)業(yè)保險的聯(lián)系及運行機制、天氣指數(shù)保險產(chǎn)品范圍、保險公司經(jīng)營行為、風險控制等。因此需要政府的立法支持和政策支持。

四、我國利用天氣指數(shù)保險產(chǎn)品防范農(nóng)業(yè)災害保險的政策建議

天氣指數(shù)保險已在一些發(fā)展中國家試點，并得到良好的效果，已被越來越多的學者認為是農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新方式，是發(fā)展中國家農(nóng)業(yè)保險的新方向（Hessetal.，2005；Molinietal.，2007）。我國也有些試點，取得一定的效果。但如果進一步推廣天氣指數(shù)保險在農(nóng)業(yè)災害保險中的運用，我國可以積極借鑒其他國家天氣指數(shù)保險的發(fā)展經(jīng)驗，在合適的地區(qū)推廣。

（一）積極借鑒國外天氣指數(shù)保險發(fā)展經(jīng)驗和總結(jié)國內(nèi)試點經(jīng)驗

天氣指數(shù)保險由于其自身的優(yōu)點得到世界銀行的大力支持而向各個發(fā)展中國家推廣。在2003年，印度商業(yè)保險公司開始銷售天氣指數(shù)保險產(chǎn)品，以幫助農(nóng)民應對干旱或降雨過多導致的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟損失。蒙古的指數(shù)保險試點得到世界銀行的支持，2006年開始試點，商業(yè)保險公司向2400戶牧民家庭提供以牲畜為保障對象的指數(shù)保險，投保人數(shù)將近有參保資格牧民的10%，超過了預期。目前越來越多的發(fā)展中國家開始天氣指數(shù)保險，比如印度、墨西哥、馬拉維、埃塞俄比亞等開辦了干旱指數(shù)保險，孟加拉等開辦了洪水指數(shù)保險，農(nóng)業(yè)保險公司已試點推出全國首個氣象指數(shù)保險，在南匯西瓜種植區(qū)域試點，初期范圍僅僅涵蓋了幾十畝土地，但其中的意義卻十分深遠。2008年安徽第一家專業(yè)農(nóng)保機構(gòu)國元農(nóng)業(yè)保險公司與國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金、聯(lián)合國世界糧食計劃署和中國農(nóng)業(yè)科學院農(nóng)業(yè)環(huán)境與可持續(xù)發(fā)展研究所等機構(gòu)合作，共同研究開發(fā)天氣指數(shù)保險產(chǎn)品，并選定安徽省長豐縣、懷遠縣分別作為旱、澇災產(chǎn)品的研發(fā)基地。因此我國可以借鑒這些發(fā)展中國家天氣指數(shù)保險發(fā)展經(jīng)驗和總結(jié)我國試點經(jīng)驗積極研究天氣指數(shù)保險理論并推廣。

（二）根據(jù)不同地區(qū)特點設計合適的天氣指數(shù)保險產(chǎn)品

天氣指數(shù)保險產(chǎn)品設計需要該地區(qū)長期的天氣歷史數(shù)據(jù)，設計也比較復雜，因此需要政府部門的大力支持。由于我國幅員遼闊，不同地區(qū)的氣候具有非常大的差異性，因此設計該產(chǎn)品時要根據(jù)不同地區(qū)的氣候差異而設計適合該地區(qū)的天氣指數(shù)保險產(chǎn)品。要充分縮小天氣指數(shù)保險的基差風險，保證天氣指數(shù)保險產(chǎn)品對農(nóng)戶的公平性。

（三）積極拓展銷售渠道

農(nóng)業(yè)保險銷售面對對象是農(nóng)戶，由于農(nóng)戶對該產(chǎn)品不夠重視或認識不清，所以農(nóng)業(yè)保險銷售比較困難。而農(nóng)戶對天氣指數(shù)保險產(chǎn)品更加陌生，所以要積極拓展銷售渠道：一是積極在農(nóng)村宣傳該產(chǎn)品的優(yōu)點；二是簡化天氣指數(shù)保險產(chǎn)品的條款；三是加大與鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點合作；四是加大在農(nóng)村地區(qū)的調(diào)研。

（四）政府的大力支持

天氣指數(shù)保險產(chǎn)品是農(nóng)業(yè)災害保險的一項創(chuàng)新，需要政府的大力支持：一是完善政策法規(guī)，制定相應的法律法規(guī)引導該產(chǎn)品的設計及推廣；二是積極配合相應產(chǎn)品設計機構(gòu)，提供必要的天氣數(shù)據(jù)資料，擴大氣象站的覆蓋范圍；三是積極配合天氣指數(shù)保險產(chǎn)品的推廣，政府要給予必要的財政補貼。

本文作者:朱平安郗蒙浩工作單位:防災科技學院