導(dǎo)語(yǔ)：外國(guó)信用體系研究論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

與傳統(tǒng)信用文化所理解的信用不同，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，信用是兩個(gè)經(jīng)濟(jì)主體或多個(gè)經(jīng)濟(jì)主體之間，為了某種交易和經(jīng)濟(jì)生活的需要，建立在誠(chéng)信基礎(chǔ)上的履約能力。對(duì)一個(gè)成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)，作為信用交易保證的信用調(diào)查評(píng)級(jí)、信用支付工具和信用管理技術(shù)，是人們?nèi)粘＝?jīng)濟(jì)生活的一個(gè)重要組成部分。信用產(chǎn)品已經(jīng)成了在市場(chǎng)上可以生產(chǎn)加工、銷售的商品，其商品的銷售量越大，信用交易的規(guī)模就越大。

美國(guó)的信用體系，體現(xiàn)了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下信用和信用產(chǎn)品的基本內(nèi)涵。歸納起來，主要有四個(gè)突出特點(diǎn)：

一、重視信息公開的法制建設(shè)，為建立信用體系提供了豐厚的政務(wù)信息資源

信息公開，又稱行政公開，其主要含義是，政府有義務(wù)公開政府在行使行政管理權(quán)過程中形成的各種信息，或者說公民個(gè)人或團(tuán)體有權(quán)知悉并取得行政機(jī)關(guān)的文件、檔案資料和其他信息。美國(guó)建立了信息公開的法律制度。最重要的法律是1966年的《信息自由法》、1972年的《聯(lián)邦咨詢委員會(huì)法》和1976年的《陽(yáng)光下的聯(lián)邦政府法》。

上述三個(gè)法律改變了過去行政機(jī)關(guān)對(duì)政府文件的態(tài)度，是美國(guó)政治、法律領(lǐng)域一次革命性變革。其核心思想是，原則上所有政府信息都要公開，不公開即保密是例外；政府信息具有公共產(chǎn)品的性質(zhì)，一切人獲得信息的權(quán)利是平等的；政府對(duì)拒絕提供的信息負(fù)有舉證責(zé)任，必須提供拒絕的理由；政府機(jī)關(guān)拒絕提供信息時(shí)，申請(qǐng)人可以向法院請(qǐng)求司法救濟(jì)。法律規(guī)定公眾可以利用三種方法了解和獲得政府信息：一是必須在聯(lián)邦登記（一種政府公報(bào)）公布的文件，主要包括機(jī)關(guān)組織、機(jī)關(guān)職能和工作方法、程序方面的制度，對(duì)公眾權(quán)利和利益有影響的政策和規(guī)則；二是行政機(jī)關(guān)主動(dòng)公開的文件，這些文件也是用來指導(dǎo)行政機(jī)關(guān)行動(dòng)的，實(shí)際效果相當(dāng)法律法規(guī)，行政機(jī)關(guān)不能實(shí)施秘密的法律；三是依請(qǐng)求而公開的文件，一切沒有免除公開的政府文件都可以依請(qǐng)求公開。法律還要求美國(guó)行政機(jī)關(guān)的會(huì)議必須向公眾公開，允許公眾觀察，每次舉行會(huì)議時(shí)，會(huì)議機(jī)關(guān)應(yīng)在一星期前發(fā)出舉行會(huì)議的通告；舉行不公開的會(huì)議，要經(jīng)過相當(dāng)復(fù)雜的程序。

在信息公開的同時(shí)，美國(guó)從維護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全需要出發(fā)，對(duì)信息保密也相當(dāng)重視。法律同時(shí)規(guī)定免除公開的信息有九個(gè)方面：（1）國(guó)防和外交領(lǐng)域的信息，要符合兩個(gè)條件，一是根據(jù)總統(tǒng)行政命令規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，特別授權(quán)予以保密的文件，二是根據(jù)總統(tǒng)行政命令已經(jīng)被定密的文件；（2）純屬行政機(jī)關(guān)內(nèi)部人事規(guī)則和慣例的文件；（3）其他法律明文規(guī)定可以免除公開的文件，只有在兩種情況下，才能適用這類免除公開的規(guī)定，一是法律規(guī)定文件對(duì)公眾保密的方式非常嚴(yán)格，沒有授予行政機(jī)關(guān)任何自由裁量權(quán)，二是對(duì)應(yīng)予以保密的文件規(guī)定了特別的標(biāo)準(zhǔn)，或列舉了應(yīng)予以保密的特定種類；（4）貿(mào)易秘密、從個(gè)人以及特權(quán)機(jī)構(gòu)或保密機(jī)構(gòu)獲得的商業(yè)或金融信息；（5）行政機(jī)關(guān)內(nèi)部或行政機(jī)關(guān)之間的備忘錄或往來函件；（6）公開后可能明顯地侵犯?jìng)€(gè)人隱私權(quán)的人事的、醫(yī)療的以及類似的檔案；（7）執(zhí)行法律的記錄和信息，在妨礙執(zhí)法程序、剝奪公正審判或公平裁決的權(quán)利、不正當(dāng)?shù)厍址競(jìng)€(gè)人的隱私權(quán)、泄露秘密的信息來源和秘密的信息等六種情況下可以免予公開；（8）關(guān)于金融機(jī)構(gòu)的信息，主要指聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)、聯(lián)邦國(guó)內(nèi)貸款委員會(huì)、聯(lián)邦儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在金融活動(dòng)中收集的大量非常敏感的信息；（9）關(guān)于油井地質(zhì)和地球物理信息。另外，對(duì)舉行免除公開的行政會(huì)議，法律也作了相應(yīng)規(guī)定。

為了保證信息公開，美國(guó)實(shí)行了定密官制度和定密制度。1996財(cái)政年度綜合定密數(shù)為5789625項(xiàng)，在所有政府秘密中，中央情報(bào)局占52％，國(guó)防部占44％，國(guó)務(wù)院占2％，司法部占1％，其他政府部門占1％。大量公開的政務(wù)信息，為信用服務(wù)公司收集與信用有關(guān)的政務(wù)信息提供了重要來源。

二、重視對(duì)信用產(chǎn)品特別是評(píng)級(jí)結(jié)果的運(yùn)用，為信用服務(wù)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的市場(chǎng)環(huán)境

美國(guó)政府注意為信用產(chǎn)品的應(yīng)用創(chuàng)造市場(chǎng)需求。特別是金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和州政府，越來越多地利用評(píng)級(jí)結(jié)果，作為確保銀行、保險(xiǎn)公司及養(yǎng)老基金，能使其所持固定收入或證券組合維持在足夠信用水平上的一種保障。美國(guó)政府利用多種手段引導(dǎo)更多的交易者參加信用評(píng)級(jí)或利用評(píng)級(jí)結(jié)果。

1.在法律中對(duì)此作出明文規(guī)定。（1）對(duì)已評(píng)級(jí)的證券，可以通過提供簡(jiǎn)略形式并注明參考出處使得信息披露的負(fù)擔(dān)最小化；（2）注冊(cè)時(shí)，可以在不必得到NRSRO（全國(guó)承認(rèn)的評(píng)級(jí)組織）書面許可的情況下，將NRSRO的評(píng)級(jí)放入注冊(cè)材料中；（3）經(jīng)紀(jì)商、交易商的凈資本應(yīng)根據(jù)自己的信用等級(jí)確定；（4）已評(píng)定信用等級(jí)的證券交易可免去一些報(bào)告要求；（5）允許交易已評(píng)定信用等級(jí)的非美國(guó)主權(quán)債券的期貨合約；（6）在承銷中要求購(gòu)買具有投資信用等級(jí)的市場(chǎng)債券；（7）應(yīng)付稅的貨幣市場(chǎng)基金，其投資應(yīng)滿足的條件主要包括風(fēng)險(xiǎn)限額、單個(gè)風(fēng)險(xiǎn)限額、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)債券信用等級(jí)投資下限的限制；（8）具備投資級(jí)信用等級(jí)的某些抵押證券或資產(chǎn)支撐，可免予注冊(cè)和監(jiān)管；（9）根據(jù)州藍(lán)天法，得到兩種最高信用等級(jí)的抵押證券與政府債券同等待遇。

2.監(jiān)管機(jī)構(gòu)與信用等級(jí)有關(guān)的規(guī)定。（1）貨幣監(jiān)理署（0CC）和中央銀行（Fed）規(guī)定，資產(chǎn)是否適合投資、資本要求的確定、保證金要求等都以信用評(píng)級(jí)為依據(jù)；（2）聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）規(guī)定，外國(guó)銀行抵押資產(chǎn)的合格性及信用等級(jí)符合本公司要求的，這些外國(guó)銀行的儲(chǔ)蓄由FDIC承保；（3）NAIC規(guī)定了以投資為目的的持有證券信用等級(jí)、儲(chǔ)備要求的信用等級(jí)和資本充足性要求的信用等級(jí)；（4）DOL規(guī)定，養(yǎng)老基金投資對(duì)象必須符合所要求的信用等級(jí)。

3.儲(chǔ)蓄協(xié)會(huì)所作的規(guī)定。（1）只允許投資屬于最高的4個(gè)信用等級(jí)的債券；（2）4個(gè)最高信用等級(jí)的債券還必須是合格的流動(dòng)性資產(chǎn)；（3）富余的能力應(yīng)用于向具有較高信用等級(jí)的借款人放貸；（4）在確定信用等級(jí)的基本要求時(shí)，用較為有利的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重。

由于上述種種做法，使市場(chǎng)對(duì)信用產(chǎn)品的需求愈加旺盛。如許多公司要依靠評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)所作的信用等級(jí)來確立在金融市場(chǎng)作為借款人或擔(dān)保人的可信度，許多消費(fèi)者要依靠自己的信用等級(jí)獲得消費(fèi)信貸，許多主權(quán)國(guó)、市政發(fā)債越來越依靠投資的信用品質(zhì)。在美國(guó)資本市場(chǎng)上，標(biāo)準(zhǔn)—普爾和穆迪公司幾乎為美國(guó)市場(chǎng)上每一種應(yīng)稅證券評(píng)級(jí)，Baa3和BBB-等級(jí)及其以上的債務(wù)被認(rèn)為是具有投資級(jí)的信用品質(zhì)，而低于Bal或BB+等級(jí)的債務(wù)則被認(rèn)為是投機(jī)或非投資等級(jí)。

值得指出的是，美國(guó)盡管從多方面引導(dǎo)人們運(yùn)用評(píng)級(jí)結(jié)果，但并不干預(yù)評(píng)級(jí)公司的評(píng)級(jí)過程和評(píng)級(jí)結(jié)果，評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)也不對(duì)自己提供的信用產(chǎn)品承擔(dān)法律責(zé)任，承擔(dān)法律責(zé)任的是提供虛假信息的會(huì)計(jì)師事務(wù)所、審計(jì)師事務(wù)所和其他提供虛假信息的責(zé)任者。對(duì)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的選擇，取決于對(duì)信用產(chǎn)品的需求。也就是說，如果你評(píng)定的信用等級(jí)與該等級(jí)代表的資產(chǎn)品質(zhì)相去甚遠(yuǎn)，市場(chǎng)認(rèn)知度就會(huì)下降，你的市場(chǎng)份額就會(huì)減少。

三、重視保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，為建立規(guī)范有序的信用產(chǎn)品交易秩序打下了穩(wěn)固的基礎(chǔ)

美國(guó)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要?jiǎng)恿κ窍M(fèi)需求，在三大需求中消費(fèi)對(duì)GDP的貢獻(xiàn)率一直在80％以上，在消費(fèi)需求中居民消費(fèi)需求又占80％以上。居民消費(fèi)采取的主要方式是消費(fèi)信貸和分期付款，即使支付現(xiàn)金，一般也采用信用卡形式。消費(fèi)者的消費(fèi)行為和自己的信用資格的關(guān)聯(lián)度越來越大，如果消費(fèi)者的信用等級(jí)不可信，就會(huì)直接影響借貸和購(gòu)物的便利。如果信用局提供的信用產(chǎn)品出了問題，運(yùn)用的信息來源有錯(cuò)誤，就會(huì)對(duì)消費(fèi)者造成損害。在信用交易呈幾何狀擴(kuò)張的情況下，對(duì)消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)就格外重要。

美國(guó)涉及對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律主要有《消費(fèi)信用保護(hù)法》、《統(tǒng)一消費(fèi)信用法典》、《公平信用報(bào)告法》、《隱私權(quán)法》和《信用機(jī)會(huì)平等法》等。這些法律對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)體現(xiàn)在三個(gè)方面：

1.保護(hù)消費(fèi)者的隱私權(quán)?！峨[私權(quán)法》規(guī)定，禁止行政機(jī)關(guān)在取得個(gè)人書面同意前，公開被記錄人的記錄。個(gè)人有權(quán)知道行政機(jī)關(guān)是否存在關(guān)于自己的記錄及記錄的內(nèi)容，并要求得到復(fù)制品。個(gè)人認(rèn)為關(guān)于自己的記錄不正確、不完全或不及時(shí)，可以請(qǐng)求制作記錄的行政機(jī)關(guān)進(jìn)行修改。但法律還規(guī)定了在12種例外情況下，不必征求消費(fèi)者個(gè)人意見可以公開個(gè)人記錄：（1）機(jī)關(guān)內(nèi)部使用；（2）符合《信息自由法》規(guī)定的公開內(nèi)容；（3）個(gè)人記錄使用的目的與制作信用產(chǎn)品的目的沒有沖突的常規(guī)使用；（4）人口普查；（5）統(tǒng)計(jì)研究；（6）國(guó)家檔案；（7）執(zhí)法需要；（8）緊急情況；（9）向國(guó)會(huì)及委員會(huì)提供；（10）總審計(jì)長(zhǎng)及其授權(quán)代表在履行職務(wù)時(shí)的需要；（11）執(zhí)行法院的命令；（12）向消費(fèi)者信用服務(wù)機(jī)構(gòu)公開?！峨[私權(quán)法》既保證了行政機(jī)關(guān)提供給信用局的消費(fèi)者信用信息的準(zhǔn)確性，也保障了信用局的獨(dú)特的信息來源。

2.保護(hù)消費(fèi)者獲得公平信用報(bào)告的權(quán)利?！豆叫庞脠?bào)告法》要求，信用局必須采取合理的程序收集和公開消費(fèi)者的有關(guān)信息。禁止公布過于陳舊的信息，對(duì)于超過3個(gè)月的消費(fèi)者調(diào)查報(bào)告，在沒有對(duì)其內(nèi)容進(jìn)行更新前，不能反復(fù)公開；信用報(bào)告只能用于信貸、保險(xiǎn)、雇傭、獲得許可證或其他好處、商業(yè)交易；根據(jù)消費(fèi)者要求，信用局必須公開涉及到消費(fèi)者的信用報(bào)告的內(nèi)容，包括最新收集到的有關(guān)信息名稱；如果報(bào)告中公開的信息不準(zhǔn)確，信用局有義務(wù)重新調(diào)查并作出必要修正，如消費(fèi)者仍認(rèn)為該報(bào)告內(nèi)容不準(zhǔn)確，信用局必須對(duì)此作出說明并將說明附在所公開的信用報(bào)告中；對(duì)信用報(bào)告中的負(fù)面信息，在法律規(guī)定保存的年限后，信用局必須在信用報(bào)告中刪除。據(jù)全聯(lián)公司介紹，作消費(fèi)者信用報(bào)告，最重要的是數(shù)據(jù)準(zhǔn)確、及時(shí)、完整和有價(jià)值，對(duì)信用信息的反復(fù)篩選、匹配和加工，是企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。全聯(lián)公司目前擁有20億條交易數(shù)據(jù)，每個(gè)人的數(shù)據(jù)一個(gè)月之內(nèi)至少要更新12次。對(duì)記錄的負(fù)面信息，如破產(chǎn)按法律規(guī)定最多保留7年；7年之后，消費(fèi)者這方面的信用可以重新積累。

3.保護(hù)消費(fèi)者不受到騷擾的權(quán)利。消費(fèi)者有權(quán)選擇不讓信用局公布自己信息的權(quán)利。銀行、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)在委托信用局調(diào)查時(shí)，很多情況下不需要征得消費(fèi)者的同意，他們往往利用這些信息作為擴(kuò)大業(yè)務(wù)的手段。據(jù)全聯(lián)公司提供，銀行通過信用局信息擴(kuò)展業(yè)務(wù)，每新發(fā)展1個(gè)客戶需要15美元，而靠客戶主動(dòng)來金融機(jī)構(gòu)接受服務(wù)，每新增1個(gè)客戶則要125美元。美國(guó)有經(jīng)濟(jì)能力的人每年會(huì)收到719種推銷業(yè)務(wù)的信件。因此，美國(guó)信用局接受消費(fèi)者拒絕提供和自己貸款、保險(xiǎn)等無關(guān)的信用信息的要求。

四、重視信用服務(wù)企業(yè)的市場(chǎng)化運(yùn)作，為培育具有強(qiáng)大加工信用產(chǎn)品能力的新興服務(wù)業(yè)創(chuàng)建了體制保障

1970年以前，美國(guó)的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)為債務(wù)發(fā)行者無償?shù)剡M(jìn)行評(píng)級(jí)，然后把他們的評(píng)級(jí)分析報(bào)告賣給投資者。不對(duì)發(fā)行者收取費(fèi)用使評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)處于一種獨(dú)立地位，有助于它的公正性。在1970年經(jīng)濟(jì)蕭條時(shí)期，由于PennCentral對(duì)價(jià)值8200萬美元的商業(yè)票據(jù)違約，使投資者的信心受到很大打擊，債務(wù)發(fā)行人急需通過信用評(píng)級(jí)確立自己良好的信用。從這之后，評(píng)級(jí)公司將向投資者收取費(fèi)用轉(zhuǎn)向被評(píng)級(jí)的主體。除了穆迪、標(biāo)準(zhǔn)—普爾、菲奇等評(píng)級(jí)公司的信用產(chǎn)品是賣給被評(píng)級(jí)者自己外，鄧白氏集團(tuán)公司和全聯(lián)等生產(chǎn)企業(yè)信用產(chǎn)品和消費(fèi)者信用產(chǎn)品的企業(yè)，都是直接向使用者銷售自己的產(chǎn)品。信用產(chǎn)品作為商品在美國(guó)市場(chǎng)乃至全球市場(chǎng)銷售規(guī)模不斷擴(kuò)張。

在美國(guó)，信用服務(wù)公司都是獨(dú)立的私人企業(yè)，既不受政府的控制，也獨(dú)立于證券交易所和證券公司，更不能與被評(píng)級(jí)企業(yè)有任何私下交易。獨(dú)立性、中立性和公正性是這些公司的立身之本，也是創(chuàng)造客戶價(jià)值的源泉。據(jù)了解，美國(guó)的信用服務(wù)行業(yè)同行之間從不進(jìn)行交流，每個(gè)企業(yè)都有自己的評(píng)級(jí)、評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)和數(shù)學(xué)模型，對(duì)所評(píng)級(jí)的各方面確定了不同的權(quán)重，但往往評(píng)出的結(jié)果卻驚人的一致。這些結(jié)果經(jīng)市場(chǎng)驗(yàn)證，大多數(shù)是正確的，這使信用產(chǎn)品的價(jià)值不斷被發(fā)現(xiàn)。據(jù)穆迪公司介紹，作為評(píng)級(jí)公司，穆迪和標(biāo)準(zhǔn)—普爾的評(píng)級(jí)結(jié)果經(jīng)常相同，但兩個(gè)公司從來沒有任何業(yè)務(wù)往來，不僅如此，兩個(gè)公司的人員也從來不互相跳槽。這些信用服務(wù)公司和政府的關(guān)系，也只是在政府制定的法律框架下守法經(jīng)營(yíng)，接受政府的監(jiān)督，照章納稅，沒有任何其他聯(lián)系。菲奇公司告訴我們，信用服務(wù)公司最重要的是保持中立，作出貸款者、借款者和投資者都滿意的評(píng)級(jí)報(bào)告，否則需求者就不會(huì)相信評(píng)級(jí)。如果和政府關(guān)系過于緊密，人們就會(huì)產(chǎn)生想法，認(rèn)為評(píng)級(jí)結(jié)果是否貫徹了政府某種旨意，對(duì)評(píng)級(jí)的公正性就會(huì)大打折扣。不過，“9·11”事件后，美國(guó)所有的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)涉及國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全的信息，都對(duì)國(guó)家安全部門無償提供。

在美國(guó)考察中，始終有一個(gè)問題感到疑惑不解，就是目前評(píng)級(jí)公司只剩下3家，企業(yè)資信調(diào)查公司只剩下1家，大的消費(fèi)者信用局只剩下3家，為什么沒有新的企業(yè)進(jìn)入這個(gè)行業(yè)？是不是有市場(chǎng)準(zhǔn)入的限制？反復(fù)詢問考證，結(jié)果是美國(guó)政府至今沒有對(duì)這個(gè)行業(yè)制定任何準(zhǔn)人限制。造成這種局面的原因，一是美國(guó)信用市場(chǎng)經(jīng)歷了優(yōu)勝劣汰的充分競(jìng)爭(zhēng)，形成了目前的高度集中；二是對(duì)信用產(chǎn)品的市場(chǎng)需求，選擇了有能力生產(chǎn)加工出優(yōu)質(zhì)信用產(chǎn)品的企業(yè)，維持企業(yè)生存和發(fā)展的是不斷增長(zhǎng)的信用交易的擴(kuò)張；三是經(jīng)過多年積累，這些信用服務(wù)公司都擁有龐大的數(shù)據(jù)庫(kù)，有強(qiáng)大的把信用信息加工生產(chǎn)成信用產(chǎn)品的能力，而建立起這樣的信息生產(chǎn)制造基地和數(shù)據(jù)庫(kù)，是后進(jìn)入者的資金力量無法承受的；四是人力資本的積聚，特別是高級(jí)分析師、高級(jí)精算師和經(jīng)濟(jì)學(xué)家隊(duì)伍，很難在短期內(nèi)形成整體競(jìng)爭(zhēng)力。

在考察中，我們發(fā)現(xiàn)美國(guó)的信用體系和信用管理仍存在不少問題。

1.盜用身份欺詐的犯罪行為十分猖獗。美國(guó)至今還沒有全國(guó)統(tǒng)一的身份證號(hào)碼，信用局要花大量時(shí)間進(jìn)行信息匹配。美國(guó)公民雖然有可以證明身份的社會(huì)保障安全號(hào)碼，但據(jù)統(tǒng)計(jì)領(lǐng)取的人占總?cè)丝诘?5％左右；有駕駛執(zhí)照，但駕駛執(zhí)照也并非人人領(lǐng)?。挥兄讣y，但不經(jīng)本人許可，不能隨便錄制個(gè)人指紋；有電話號(hào)碼、地址、工作單位等，但這些都處于變動(dòng)中。據(jù)美國(guó)隱私權(quán)中心估計(jì)，美國(guó)每年身份被盜用的受害人約50萬—70萬人，僅2001年就有75萬消費(fèi)者受害。聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)2001年統(tǒng)計(jì)的20.4萬件消費(fèi)者欺詐投訴案中，身份欺詐占42％。以揭露電話欺詐和投資騙局為宗旨的說服犯罪網(wǎng)站提供，美國(guó)95％的金融犯罪涉及身份盜用。盜用身份的主要方法是獲取消費(fèi)者的出生日期、信用卡、電話號(hào)碼、地址或社會(huì)保障號(hào)碼等。身份被盜后，可怕的不是經(jīng)濟(jì)損失，而是信用損失。美國(guó)聯(lián)邦最高法院2001年11月裁定，身份盜竊案或其他信用卡欺詐的受害人，一旦超過兩年時(shí)限，即使受害人逾期才知道出了問題，也不得控告收集或提供不良信用資料的信用服務(wù)公司。盡管美國(guó)國(guó)會(huì)已經(jīng)有人呼吁立法實(shí)行全國(guó)統(tǒng)一身份證制度，但目前還沒有取得一致意見，也沒有進(jìn)入立法程序。

2.隨著信用交易規(guī)模的擴(kuò)張，信用風(fēng)險(xiǎn)也不斷加大。美國(guó)在消費(fèi)者破產(chǎn)方面的記錄令人瞠目結(jié)舌。1996年美國(guó)破產(chǎn)登記案117萬件，其中消費(fèi)者破產(chǎn)登記占總登記的比例高達(dá)95.46％，比1982年增長(zhǎng)了13.68個(gè)百分點(diǎn)。2001年美國(guó)消費(fèi)信貸總額達(dá)7.5萬億美元，消費(fèi)者破產(chǎn)登記案上升到140萬件，穆迪公司統(tǒng)計(jì)，2001年11月信用卡余款超過30天未付的比例升高至5.32％，僅次于1998年2月5.54％。如果信用卡欠款超過180天未付，一般便列入呆賬，11月份呆賬注銷比例也因此升至6.11％，連續(xù)10個(gè)月比上年同期升高。盡管消費(fèi)者破產(chǎn)案越來越多，但與不斷增長(zhǎng)的豐厚利潤(rùn)相比，銀行仍愿意向消費(fèi)者提供多種形式的貸款。在紐約為我們開車的司機(jī)王先生，貸款32萬美元買了一套房子，25年還款期，到期總計(jì)付給銀行一百多萬美元。美國(guó)2002年1月份，活期存款利率已下降到1.75％，而新車貸款利率仍為8.42％，30年房屋抵押貸款固定利率仍為6.97％。

3.安然、安達(dá)信案使美國(guó)的信用制度受到新的挑戰(zhàn)。安達(dá)信是全球最大的會(huì)計(jì)公司，安然公司每年要向安達(dá)信公司支付2200萬美元的服務(wù)費(fèi)，安達(dá)信公司做假賬因安然公司破產(chǎn)而暴露，接著環(huán)球電訊公司也宣布破產(chǎn)，而為環(huán)球公司進(jìn)行會(huì)計(jì)、審計(jì)服務(wù)的也是安達(dá)信公司。安達(dá)信的誠(chéng)信受到了嚴(yán)重質(zhì)疑，而信用服務(wù)公司運(yùn)用的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，主要來自像安達(dá)信這樣的會(huì)計(jì)公司，因此，信用產(chǎn)品的可信度也受到了質(zhì)疑。