導語：保險業(yè)產(chǎn)生和發(fā)展論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

自2001年12月11日中國加入WTO已近三年，當初中國政府在申請和正式加入世界貿(mào)易組織時在保險領(lǐng)域內(nèi)所作的承諾正按時間付諸兌現(xiàn)。再保險業(yè)的“狼”來了。經(jīng)保監(jiān)會批準，已有三家國際一流的再保險公司（先后有慕尼黑再保險公司、瑞士再保險公司和綜合科隆再保險公司）獲準在中國內(nèi)地籌建分公司。另外，有關(guān)法定分保方面的國民限制規(guī)定為：“自加入時起，要求就非壽險、個人事故和健康險的基本風險的所有業(yè)務(wù)向一家指定的中國再保險公司進行20%的分保；加入后1年，分保比例應(yīng)為15%；加入后2年。分保比例應(yīng)為10%；加入后3年，分保比例應(yīng)為5%；加入后4年，不要求任何強制分保?！蔽迥甑倪m應(yīng)期還剩兩年，兩年之后中資再保險公司將與外資再保險公司短兵相接、正面交鋒，因此剩下的這兩年里中資再保險公司應(yīng)該何去何從？再保險有法定分保和商業(yè)分保之分，既然法定分保比例在2005年底取消之前逐年降低，那么毫無疑問，中資再保險公司只能在商業(yè)分保上加強內(nèi)功修煉，才能提高核心競爭力和國際競爭力，取得競爭優(yōu)勢。筆者就中國再保險業(yè)的歷史和存在的問題進行具體分析，并提出加強中國再保險業(yè)發(fā)展的一些建議。

一、中國再保險業(yè)的產(chǎn)生和發(fā)展進程

1988年以前，國內(nèi)只有一家保險公司（中國人民保險公司），再保險業(yè)務(wù)由其專營。作為國有保險公司，風險由國家財政兜底，人民幣業(yè)務(wù)一直不辦理分保，需要分保的僅僅是涉外業(yè)務(wù)。隨著中國平安保險公司等保險經(jīng)營主體的設(shè)立，1988年，中國人民銀行頒布《保險企業(yè)管理暫行條例》，規(guī)定國內(nèi)開始辦理30%（后來頒布的《保險法》將之降為20%）的法定分保業(yè)務(wù)，由中國人民保險公司再保部代行國家再保險公司的職能。1995年頒布的《保險法》賦予了經(jīng)營直接保險業(yè)務(wù)的保險公司的再保險辦理權(quán)，國內(nèi)務(wù)家保險公司都開始設(shè)立再保部，辦理再保險業(yè)務(wù)。此后，平保和太保也相繼開始經(jīng)營商業(yè)分保業(yè)務(wù)。1996年中國人民保險公司組建集團公司，成立了中保再保險有限公司，這是國內(nèi)第一家專業(yè)再保險公司。1999年3月，中國再保險公司在中保再保險有限公司的基礎(chǔ)上組建成立。在2002年7月（瑞士再保險公司成為第一家獲準在中國建立分公司的外資再保險公司）之前，中國再保險公司幾乎一直獨家享有中國再保險市場（獨家經(jīng)營法定再保險，在中資公司經(jīng)營的商業(yè)分保中占絕對份額）。中國再保險（集團）公司及旗下中國財產(chǎn)再保險股份有限公司、中國人壽再保險股份有限公司于2003年12月22日掛牌成立。

從再保險市場來看，中國再保險市場起步較晚，直到1995年頒布實施的《保險法》，對保險公司的法定再保險、國內(nèi)優(yōu)先分保等方面才有規(guī)定。1999年中國再保險公司成立以后，我國再保險市場才初具規(guī)模，國內(nèi)務(wù)家保險公司都是市場的主體，雖然各家公司都設(shè)有再保部，但一般只有分出業(yè)務(wù)，幾家大的全國性公司基本不接受分入業(yè)務(wù)，而且這些公司的地方分支機構(gòu)一般沒有分出分入業(yè)務(wù)經(jīng)營權(quán)。此外加上近年來成立的中國航天險、核保險等特殊風險的共保聯(lián)合體、外資再保險在華代表處等，一個多層次、全方位、綜合性的多元競爭格局的再保險市場已經(jīng)初步形成。

二、中國再保險發(fā)展滯后的原因及面臨的嚴峻形勢

（一）滯后的原因

1.中國再保險公司過分依賴法定分保，商業(yè)分保是其“軟肋”。根據(jù)中國再保險公司的2002年經(jīng)營數(shù)據(jù)，2002年公司實現(xiàn)分保費收入191.78億元人民幣，其中法定分保業(yè)務(wù)實現(xiàn)分保費收入179.12億元人民幣，商業(yè)分保業(yè)務(wù)實現(xiàn)分保費收入12.66億元人民幣，分別占總分保收入的93.4%和6.6%.顯而易見，公司分保收入絕大部分來源于法定分保，其對法定分保的依賴性可見一斑。另外，國內(nèi)96%的商業(yè)分保業(yè)務(wù)流向國外，說明商業(yè)分保是其“軟肋”。

2.缺乏再保險經(jīng)紀人。當前，我國雖然出現(xiàn)了一些保險經(jīng)紀公司，但其業(yè)務(wù)一般在直接保險領(lǐng)域，真正開展再保險經(jīng)紀的公司只占少數(shù)。而且，經(jīng)紀公司良莠不齊，因此帶來下面的問題：（1）一些違規(guī)經(jīng)營的再保險經(jīng)紀人無視“保險公司需要辦理再保險分出業(yè)務(wù)的。應(yīng)當優(yōu)先向中國境內(nèi)的保險公司辦理”（《保險法》第103條）的規(guī)定，以明顯低于國內(nèi)再保險市場正常的分保價格向國外分保，甚至使國內(nèi)保險公司成為境外保險機構(gòu)的出單公司，結(jié)果造成大量分保費外流。例如，2001年，在國內(nèi)的商業(yè)分保業(yè)務(wù)中，95%以上因各種原因流向國外，其中不乏一些違規(guī)經(jīng)營的經(jīng)紀人的“杰作”。（2）再保險是一種技術(shù)性很強的保險業(yè)務(wù)，比如，針對同一危險單位的再保險，有多種比例再保險與非比例再保險的混合運用方式，這會產(chǎn)生不同的經(jīng)營結(jié)果。此外，我國保險業(yè)還不發(fā)達，特別是承保技術(shù)含量高的風險時，由于缺乏技術(shù)支撐，往往依賴國外再保險經(jīng)紀人提供技術(shù)幫助，致使許多高額保險項目的再保險業(yè)務(wù)不得不拱手讓給國外的競爭對手。

3.“惜分”意識強烈，再保險觀念亟待更新。中國的直接保險公司在業(yè)務(wù)提成模式下大量招聘保險人，以承保業(yè)務(wù)量考核公司的經(jīng)營業(yè)績，財務(wù)穩(wěn)定性和長期利潤最大化還未成為公司領(lǐng)導層的經(jīng)營理念，惟恐通過分保流出好不容易得來的保費收入。于是，在中國政府加入WTO關(guān)于逐年降低法定分保的承諾逐步付諸實現(xiàn)時，一些保險公司甚至為不必支付過多的分保費而暗自叫好。特別是因為我國的保險公司長期以來只安排涉外分保，人民幣業(yè)務(wù)從不辦理分保，保險公司的支付危機由財政負責，幾十年以來保險公司一直未出現(xiàn)償付危機，再加上隨著合資、股份制、外資保險公司的不斷出現(xiàn)，激烈的競爭促使保費愈來愈難以收取，不少保險公司更是認為無須也不愿分保。簡而言之，保險公司視分保為一種“負擔”。

4.再保險專業(yè)人才極度匱乏?，F(xiàn)代企業(yè)管理理論把企業(yè)成功的最重要的因素歸結(jié)為“人”?，F(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展的歷程也已經(jīng)證明，金融業(yè)全球化競爭歸根結(jié)底是知識、技術(shù)和資本的競爭，其本質(zhì)是人才競爭。盡管中資保險公司缺乏資金，但關(guān)鍵還在于保險專業(yè)人才特別是高素質(zhì)精算和產(chǎn)品開發(fā)人才的缺乏，因為再保險競爭的核心是保險產(chǎn)品。當然離不開保險業(yè)的工程師——精算師。辦理再保險。比經(jīng)辦直接保險業(yè)務(wù)涉及面更廣泛，所需知識極為專業(yè)和精深，尤其是在風險的評估、危險單位的劃分、自留額的確定、超額賠款再保險費率的厘定等方面，都要求再保險人有較高的精算水平和業(yè)務(wù)管理技能。而國內(nèi)由于各參與再保險業(yè)務(wù)的公司十分重視當年利益，沒有從長遠角度來看待再保險，從而喪失了許多通過再保險業(yè)務(wù)的開發(fā)來造就一批專業(yè)人才的機會。

5.擔心自己的業(yè)務(wù)技術(shù)和經(jīng)營秘密被競爭對手掌握。在再保險中，原保險人有義務(wù)告知分保業(yè)務(wù)，而且，分出人在再保險業(yè)務(wù)洽談中，為取信接受人，降低再保險費支出，必定要向接受人介紹自身業(yè)務(wù)的整體情況和相關(guān)經(jīng)驗技術(shù)。在長期的業(yè)務(wù)往來中，分出公司的客戶資源、承保技術(shù)等商業(yè)秘密難免會泄露給經(jīng)營同類保險業(yè)務(wù)的分入公司。在缺乏專業(yè)再保險公司的情況下，很多國內(nèi)保險公司寧愿和與自己無利害沖突的外國公司做分保業(yè)務(wù)。

6.法制不健全，市場秩序混亂，保險公司間缺乏誠信基礎(chǔ)。再保險接受人接受業(yè)務(wù)和評估風險主要依據(jù)分出人提供的情況來定，合同的簽定靠的是雙方的最大誠信。再保險本應(yīng)是互利的，但因在直接業(yè)務(wù)中是“有我無他，有他無我”的競爭關(guān)系，就有損人利己之事。利用假賠案支出來增加再保險攤回的有之，利用特殊關(guān)系將他人已做成的業(yè)務(wù)強“挖”過來的有之……種種不講市場道德和法制的行為，嚴重削弱了再保險的合作基礎(chǔ)，造成不良的市場環(huán)境。

此外，國內(nèi)再保險經(jīng)營主體嚴重缺乏、國內(nèi)招攬業(yè)務(wù)成本過高和分保傭金收入過低及缺乏靈活的再保險費率等都是中國再保險發(fā)展滯后的原因。

（二）面臨的嚴峻形勢

1.再保險業(yè)務(wù)自身的特點使其與中資直接保險公司相比面臨的挑戰(zhàn)更加嚴峻。（1）再保險業(yè)務(wù)由于其經(jīng)營特點，本身具有開放性，外國再保險公司即使沒有營業(yè)執(zhí)照，也一直在海外做中國業(yè)務(wù)，結(jié)果，外資公司進入這一市場的成本又大大低于進入直接承保市場的成本。（2）再保險業(yè)務(wù)的競爭與直接保險業(yè)務(wù)的競爭的另一個明顯不同之處在于；沒有競爭的“緩沖地帶”。外資公司與中資直接承保公司之間的競爭，是搶客戶、爭保單，而同再保險公司的競爭，則是對分出公司的爭奪戰(zhàn)。丟掉一張保單和丟掉一個公司的力量當然不一樣，丟掉一個公司就等于失去一部分市場。

2.中資再保險公司同外資再保險公司差距懸殊。同發(fā)達國家的再保險公司相比，中國再保險公司差距表現(xiàn)在：資產(chǎn)規(guī)模不夠大，實力不夠強，在產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新、技術(shù)力量、服務(wù)質(zhì)量、信息處理、人力資源的開發(fā)和使用以及風險管理等方面也存在差距。此外，尚未形成適應(yīng)市場經(jīng)濟要求的管理體制，優(yōu)勝劣汰的競爭機制和按勞分配等激勵機制，這都削弱了中國再保險公司的競爭力。

3.競爭模式和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變。隨著外資再保險公司的進入和以同等條件參與市場競爭，中國的再保險市場將結(jié)束“僅此一家，別無分號”的局面。與此同時，競爭模式將從以非技術(shù)創(chuàng)新、非服務(wù)創(chuàng)新為主向以技術(shù)創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新為主的模式轉(zhuǎn)變。中國再保險經(jīng)營的傳統(tǒng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)以比例再保險中的成數(shù)分保方式為主，甚至溢額分保都不多見，這種簡單的再保險產(chǎn)品安排方式同外資再保險公司可以根據(jù)市場變化靈活、迅速調(diào)整再保險安排方式并開發(fā)出價廉物美的產(chǎn)品的情況相比，中資再保險公司怎么可能有競爭力可言？因此，中資再保險公司面臨的國際化競爭強度大大增強了。

三、發(fā)展中國再保險業(yè)的建議

（一）加緊培育再保險市場體系

1.建立再保險經(jīng)紀人制度。一個完善的保險市場中，經(jīng)紀人的作用至關(guān)重要。在現(xiàn)代國際再保險市場上，再保險經(jīng)紀人具有較高的信譽，擁有豐富的專業(yè)知識和實務(wù)經(jīng)驗，熟悉國際市場的行情，能夠為分出公司和接受公司設(shè)計更好的再保險計劃和條件，比傳統(tǒng)的直接交易更為有利。如倫敦勞合社規(guī)定分出和分入再保險業(yè)務(wù)都必須通過再保險經(jīng)紀人。因此，在勞合社市場，再保險經(jīng)紀人舉足輕重。倫敦保險公司的再保險業(yè)務(wù)大部分也都通過再保險經(jīng)紀人，美國有大量業(yè)務(wù)通過再保險經(jīng)紀人分給勞合社。

2.增加再保險供給主體，增強專業(yè)再保險公司的承保能力。隨著保險企業(yè)的發(fā)展，國內(nèi)保險市場對再保險需求不斷增加，中國再保險公司限于自身資本實力和技術(shù)水平，實際能夠提供的再保險服務(wù)比較有限，供給和需求的矛盾要求國內(nèi)保險市場有更多的再保險公司，提供更優(yōu)質(zhì)的再保險服務(wù)。因此，為了培育和健全中國再保險市場，必須建立更多的專業(yè)再保險公司，只有具備一定規(guī)模的專業(yè)再保險公司，才能奠定中國再保險業(yè)的基礎(chǔ)，才能與實力雄厚的國外再保險公司抗衡。

（二）加強再保險專業(yè)人才的培養(yǎng)

為了滿足日益迫切的再保險專業(yè)人才需求。我國的保險公司應(yīng)當加強與教育部門的合作，盡快培養(yǎng)知識面廣、動手能力強的后備人才，并且盡快改變再保險教育與實際脫節(jié)的現(xiàn)狀，另外，也可考慮舉行再保險專業(yè)資格考試來篩選優(yōu)秀人才。再保險公司內(nèi)部也應(yīng)當加強員工的再教育，為職工提供定期培訓機會，優(yōu)化員工的知識結(jié)構(gòu)，提高員工業(yè)務(wù)技能。為顧客提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。加快專業(yè)人才和高級管理人才培養(yǎng)的步伐，完善多層次、多形式的培訓體系，大力培養(yǎng)再保險人才，提高再保險承保水平，逐步形成良性發(fā)展的人才成長環(huán)境。

（三）建立國家巨災風險再保險制度

中國是自然災害多發(fā)，頻發(fā)的國家，幾乎每年都發(fā)生地震、洪水、臺風等自然災害，造成巨額的經(jīng)濟損失。由于巨災所造成的損失巨大和損失的不可預測性，巨災風險是不完全商業(yè)可保風險。尤其是由于居民家庭保險費支付能力有限。保險機構(gòu)能夠收取的保費與其所承擔的風險不對稱，一般的商業(yè)性保險機構(gòu)更難以對巨災風險進行商業(yè)性承保。巨災保險具有社會公共產(chǎn)品的性質(zhì)。為了維持社會的穩(wěn)定和居民正常的生活，政府參與巨災風險的再保險責無旁貸。借鑒其他發(fā)達國家的經(jīng)驗，可以建立國家巨災保險保障基金。至于基金運作，必須將基金的保值增值放在首位。因此，政府可以通過對符合條件的專業(yè)再保險公司（當然，前提是有多個再保險供給主體）進行招標，由中標者具體負責巨災保險條款、費率的制定、責任累積的研究等，基金主要來源于各保險公司的巨災保險費。另外，政府可對該基金的運作實行稅收優(yōu)惠甚至稅收減免。作為“最后的再保險人”，政府在巨災基金不足以應(yīng)付賠款支出或達到一定臨界點時，應(yīng)提供財政支持。

（四）對中國再保險公司進行股份制改造以增強實力

通過股份制改革，可以吸收外資和社會資金，增強資本供給能力，壯大公司實力；可以引進國外先進技術(shù)、經(jīng)營理念和管理經(jīng)驗，提高經(jīng)營管理水平；可以建立規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)，使董事會、監(jiān)事會、經(jīng)理互相制衡，增強科學決策能力；可以進一步轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式，建立創(chuàng)新的經(jīng)營機制和市場化的激勵約束機制，高效率地配置現(xiàn)有各種資源，增強公司的核心競爭力等等。令人欣喜的是，中國再保險（集團）公司及旗下中國財產(chǎn)再保險股份有限公司、中國人壽再保險股份有限公司2003年12月22日掛牌成立。至此，中國再保險公司重組改制已全部完成。

（五）加強和完善對再保險業(yè)的監(jiān)管

我國的再保險監(jiān)管應(yīng)由對單一的法定再保險業(yè)務(wù)的監(jiān)管發(fā)展為對法定再保險和商業(yè)再保險并重的監(jiān)管，逐步建立以對再保險公司的直接管理和對再保險業(yè)務(wù)的間接管理相并行的復合管理模式和以適度競爭的再保險市場為導向，以商業(yè)再保險監(jiān)管為主，符合國際慣例和中國國情的再保險監(jiān)管體系。