導(dǎo)語：財產(chǎn)保險合同保險利益原則分析一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：在我國財產(chǎn)保險市場逐步規(guī)范和居民參保意識不斷增強的背景下，每年的參保人數(shù)都呈現(xiàn)出遞增的趨勢。概述保險利益原則的功能價值，針對保險利益原則在現(xiàn)實應(yīng)用中尚存在的一些問題，分別從明晰財產(chǎn)保險利益范圍、完善財產(chǎn)保險利益轉(zhuǎn)移規(guī)定等方面，提出幾點優(yōu)化建議。

關(guān)鍵詞：財產(chǎn)保險；保險利益原則；適用問題；完善策略

保險利益原則是指投保人或被保險人在保險標的方面享有的受到法律保護的相關(guān)利益。不斷完善保險利益原則，既是保險市場成熟的一個重要標志，同時也是保證保險合同能夠合法、生效的先決條件。近年來，國內(nèi)與財產(chǎn)保險相關(guān)的訴訟案件呈現(xiàn)出增加的趨勢，其中有很大一部分案件糾紛與保險利益原則問題相關(guān)。目前，國內(nèi)保險市場正經(jīng)歷一個重要的改革節(jié)點，以此為契機探索財產(chǎn)保險合同中保險利益原則的完善和適用問題，對我國財產(chǎn)保險行業(yè)的健康和長遠發(fā)展也有一定幫助。

一、保險利益原則的現(xiàn)實功能

第一，預(yù)防主觀危險的發(fā)生。保險人與被保險人簽訂合同并生效之后，如果被保險人利用合同缺陷或法律漏洞，通過實施違反合同條款或法律制度的方式來騙取保險金，即為主觀危險。主觀危險的存在，除了會造成財產(chǎn)保險公司利益受損外，也破壞了保險人與被保險人之間的公平契約關(guān)系，若不加以制止，對保險市場的發(fā)展也會造成負面影響。而財產(chǎn)保險利益原則的應(yīng)用，則能夠很好地防范主觀危險的發(fā)生?；诒ｋU利益原則，要求被保險人在投保時，保險標的必須與被保險人之間存在直接或間接的經(jīng)濟利益關(guān)系，意味著在發(fā)生了合同范圍之內(nèi)的事故后，被保險人只能獲得對標的物的損失賠償，而不會獲得除此之外的其他經(jīng)濟賠償。對于被保險人來說，也就不會冒著道德風險去違反合同或法律，對維護保險市場秩序有一定積極作用。第二，控制損害賠償程度。財產(chǎn)保險具有“無損害、無賠償”的特點。其出發(fā)點是被保險人在遭受了保險合同范圍以內(nèi)的事故時，能夠得到一定的賠償，減輕在經(jīng)濟上所受的損失。但是財產(chǎn)保險利益具有一定的范圍，并且與保險金額直接相關(guān)。保險事故發(fā)生后，以被保險人對保險標的所具有的財產(chǎn)保險利益為基礎(chǔ)計算賠償金額。通過限定賠償范圍，在提供一定賠償?shù)那疤嵯拢苊饬吮槐ｋU人通過這種方式從中獲利，從而在保險人和被保險人之間達到了一種相對的平衡。第三，防止出現(xiàn)賭博行為。財產(chǎn)保險合同中規(guī)定的一些賠償情形，都是偶然發(fā)生的事件。被保險人在這些偶然事件發(fā)生前的一段時間內(nèi)，通過投保來賠償自己可能遭受的損失。從這一方面來看，保險行為與賭博行為具有一定的相似性。但是兩者又存在明顯的差異：其一，賭博行為通過創(chuàng)造風險，達到從風險中獲利的目的；而保險則通過分擔風險，達到降低風險損失的目的。其二，賭博行為中的雙方或多方，相互之間并無利害關(guān)系；但是保險行為中，雙方則通過簽訂合同的方式，具有法律承認和保護的利益關(guān)系?；诒ｋU利益原則，只有當被保險人遭受了實質(zhì)性的損失，才能夠依據(jù)保險合同獲得賠償，從而避免了被保險人利用保險獲得額外經(jīng)濟利益的賭博行為。

二、財產(chǎn)保險合同中保險利益原則的適用問題

（一）對財產(chǎn)保險利益范圍的說明不夠明確。根據(jù)現(xiàn)行《保險法》第12條第6款，對財產(chǎn)保險利益的范圍是“法律上承認的利益”。這樣一個概念性的說明，在實際操作中由于過于籠統(tǒng)，面臨著諸多的問題。首先，對于“利益”的認定存在歧義。如果是物質(zhì)上的利益，例如當被保險人受到了經(jīng)濟上的損失，那么可以通過保險賠償?shù)姆绞?，在一定程度上進行彌補；但是如果精神上的利益，例如被保險人的名譽權(quán)，由于過于抽象，即便是“法律上承認”，也不能將其歸入到財產(chǎn)保險利益的范疇之內(nèi)。其次，法律本身具有一定的滯后性。特別是在保險行業(yè)正經(jīng)歷轉(zhuǎn)型的重要階段，相關(guān)法律法規(guī)的調(diào)整變動更加頻繁。（二）財產(chǎn)保險利益轉(zhuǎn)移的相關(guān)規(guī)定不夠明確。1.財產(chǎn)保險利益因轉(zhuǎn)讓而發(fā)生轉(zhuǎn)移的情形。現(xiàn)行《保險法》第49條第2款規(guī)定了被保險人或受讓人的通知義務(wù)，即保險標的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或者受讓人應(yīng)當及時通知保險人。該條款的出發(fā)點是保護保險人的利益，但是由于條款的說明不夠細致，在實際應(yīng)用中也存在執(zhí)行難度較大的問題。例如，該條款僅僅是規(guī)定了被保險人或受讓人有通知的義務(wù)，但是并未將其作為一項強制性規(guī)定。也就意味著被保險人或受讓人即便是沒有履行這一義務(wù)，也不會受到法律的懲罰。從實際情形來看，絕大多數(shù)被保險人或受讓人，因為對法律條款的不了解，并沒有選擇及時告知。在這種情況下，財產(chǎn)保險利益何時發(fā)生了轉(zhuǎn)移、轉(zhuǎn)讓流程是否合法，也成為財產(chǎn)保險利益因轉(zhuǎn)讓而發(fā)生轉(zhuǎn)移時面臨的問題。2.財產(chǎn)保險利益因破產(chǎn)而發(fā)生轉(zhuǎn)移的情形?，F(xiàn)行的《保險法》中，尚沒有對于因破產(chǎn)而發(fā)生財產(chǎn)保險利益轉(zhuǎn)移的相關(guān)說明。在整個法律體系內(nèi)，只有《企業(yè)破產(chǎn)法》中對這一情形有簡單的規(guī)定。在財產(chǎn)保險合同中，當被保險人破產(chǎn)時，此時其所擁有的財產(chǎn)就成為破產(chǎn)財產(chǎn)，被保險人即喪失對其財產(chǎn)的支配權(quán)，而轉(zhuǎn)由破產(chǎn)清算人占有并進行管理和處分，以備分配給破產(chǎn)債權(quán)人。從中不難看出，對于財產(chǎn)保險利益是否進行轉(zhuǎn)移，以及應(yīng)當如何轉(zhuǎn)移，都沒有具體的法律解釋。相比之下，我國臺灣地區(qū)在《保險法》的第28條中，就有明確的說明：“要保人破產(chǎn)時，保險契約仍未破產(chǎn)財產(chǎn)債權(quán)人之利益而存在。但是保險人須在破產(chǎn)宣告3個月內(nèi)終止契約。終止后保險費退還?！保ㄈω敭a(chǎn)保險利益消滅的相關(guān)規(guī)定不夠明確。財產(chǎn)保險利益的消滅是指被保險人喪失其所享有的保險利益，即在財產(chǎn)保險合同存續(xù)期間，被保險人因某種法律事實的發(fā)生而喪失其對保險標的所具有的經(jīng)濟利益?，F(xiàn)實中，導(dǎo)致財產(chǎn)保險利益消滅的原因多種多樣，也會對財產(chǎn)保險利益產(chǎn)生不同的影響。例如，在發(fā)生了合同范圍內(nèi)的事故后，保險人依據(jù)合同約定，向被保險人提供了賠償，這種情形屬于“因履約而終止”。還有的則是保險標的因為合同范圍之外的原因?qū)е孪麥绲?，在被保險人沒有發(fā)生事故，也沒有獲得保險利益的情況下，自動終止保險合同。對于類似的因為不同原因?qū)е碌呢敭a(chǎn)保險利益消滅，在《保險法》中也缺乏完整、詳細的解釋。

三、財產(chǎn)保險合同中保險利益原則適用的完善策略

（一）明晰關(guān)于財產(chǎn)保險利益范圍的說明。我國《保險法》雖然經(jīng)歷了數(shù)次修訂，但是由于保險市場的變革與發(fā)展，在實際應(yīng)用中還存在諸多不完善的地方。因此，對于財產(chǎn)保險利益相關(guān)的概念、適用范圍等，必須在下一步的立法完善中進行重點補充，從而提高其實用性。例如，在財產(chǎn)保險利益的概念上，建議由原來的“法律所承認的利益”調(diào)整為“不為法律所禁止的可確定的經(jīng)濟利益”?？梢詮膬蓚€方面對財產(chǎn)保險利益進行解釋說明：一是“不為法律所禁止”。只要現(xiàn)行的法律法規(guī)中未做出禁止規(guī)定，都可以包含到保險利益范疇內(nèi)，進一步拓寬保障范圍。二是“可確定的經(jīng)濟利益”。被保險人所受的損失，必須要能夠被量化計算和準確評估，然后由保險人支付特定數(shù)額的賠償金，避免雙方就賠償問題產(chǎn)生爭議。（二）完善關(guān)于財產(chǎn)保險利益轉(zhuǎn)移的相關(guān)規(guī)定。1.財產(chǎn)保險利益因轉(zhuǎn)讓而發(fā)生轉(zhuǎn)移的情形。建議在《保險法》中明確規(guī)定財產(chǎn)保險利益因保險標的轉(zhuǎn)讓而發(fā)生轉(zhuǎn)移時，從何時開始計算承繼時間。同時，應(yīng)對“所有權(quán)轉(zhuǎn)移”和“危險負擔轉(zhuǎn)移”等具體情形，分別做出明確的規(guī)定，減少實際認定時出現(xiàn)歧義的情況。明確區(qū)分《物權(quán)法》中規(guī)定的“因占有、改定、指示交付等發(fā)生所有權(quán)轉(zhuǎn)移”和《保險法》中規(guī)定的“因保險標的交付而發(fā)生財產(chǎn)保險利益轉(zhuǎn)移”的不同。在“轉(zhuǎn)移通知義務(wù)”上，為了讓保險人的利益得到保護，建議將“義務(wù)”改為“責任”。通過法律規(guī)定的形式，在財產(chǎn)保險利益因轉(zhuǎn)讓發(fā)生轉(zhuǎn)移時，被保險人或受讓人，至少有一方應(yīng)當履行轉(zhuǎn)移通知責任。并且對告知的時間應(yīng)當做出規(guī)定，超出該時間范圍未履行告知責任的，被保險人或受讓人應(yīng)當承擔因此帶來的損失。2.財產(chǎn)保險利益因破產(chǎn)而發(fā)生轉(zhuǎn)移的情形。我國《企業(yè)破產(chǎn)法》中雖然就“破產(chǎn)財產(chǎn)轉(zhuǎn)移”的相關(guān)問題進行了解釋說明，但是并未遵循財產(chǎn)保險利益原則，這有可能導(dǎo)致在破產(chǎn)財產(chǎn)轉(zhuǎn)移過程中，被保險人的保險利益受到侵害。針對這一情況，建議在《保險法》中就“財產(chǎn)保險利益因破產(chǎn)而發(fā)生轉(zhuǎn)移”之情形進行單獨說明?？梢越梃b我國臺灣地區(qū)的相關(guān)規(guī)定，明確說明“被保險人破產(chǎn)的，破產(chǎn)財產(chǎn)的債權(quán)人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)。但保險人必須于破產(chǎn)宣告之日起3個月內(nèi)終止該保險合同”。這樣一來，既可以保障保險人的利益，也降低了因為被保險人破產(chǎn)而導(dǎo)致保險標的危險程度增加所帶來的損失風險。（三）補充關(guān)于財產(chǎn)保險利益消滅的條款。上文中分析了導(dǎo)致財產(chǎn)保險利益消滅的兩種情況，即“履約終止”和“自然終止”。雖然從表面上看，導(dǎo)致保險利益消滅的原因不同，但是歸根結(jié)底都是因為保險標的滅失，使得財產(chǎn)保險利益的消滅。基于此，建議在《保險法》中增加關(guān)于財產(chǎn)保險利益消滅的解釋說明“保險標的滅失的，保險利益同時歸于消滅”。為了配合這一條款，還應(yīng)當增加關(guān)于保險標滅失時間的判定說明。

綜上所述，完善《保險法》和加強財產(chǎn)保險合同管理，對促進保險市場健康發(fā)展和維護保險人與被保險人雙方公平權(quán)益有積極幫助。面對不斷壯大的保險市場，以及被保險人維權(quán)意識的增加，必須要與時俱進地調(diào)整和完善法律法規(guī)，才能提高法的適用性。在下一步的立法完善中，要基于財產(chǎn)保險利益原則，做好關(guān)于財產(chǎn)保險利益范圍界定、財產(chǎn)保險利益消滅等相關(guān)內(nèi)容的解釋說明，為我國保險業(yè)的健康發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。

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作者:柴建國 仝京 單位:中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司運城市分公司