導(dǎo)語：企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作用及應(yīng)用策略一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在國(guó)際上已經(jīng)有百余年的發(fā)展歷史，作為一種重要的保險(xiǎn)營(yíng)銷形式，很多國(guó)家的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)已經(jīng)趨于成熟和完善，例如：德國(guó)、美國(guó)、日本、英國(guó)等國(guó)家。然而我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)起步較晚，雖然先后出現(xiàn)了一些規(guī)模較大的經(jīng)紀(jì)公司，但就目前整體狀況來看，我國(guó)的這些保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司根本無法滿足快速發(fā)展的保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求。任何企業(yè)在經(jīng)營(yíng)發(fā)展過程中會(huì)受到諸多因素的干擾，而有些因素將會(huì)導(dǎo)致企業(yè)遭受重大的經(jīng)濟(jì)損失。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的重要功能就是為了有效預(yù)防各種天災(zāi)人禍的發(fā)生，當(dāng)企業(yè)出現(xiàn)自然災(zāi)害、各種突發(fā)事故而使財(cái)產(chǎn)受到損失時(shí)，可以借助中介機(jī)構(gòu)—保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人獲得賠償，這將對(duì)企業(yè)的發(fā)展和經(jīng)營(yíng)起到重要的保障作用。本文將就保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的作用等相關(guān)問題進(jìn)行探討，努力嘗試探究企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)企業(yè)發(fā)展的重要意義。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司；企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；重要作用；應(yīng)用策略

企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過程中遭遇各種天災(zāi)人禍?zhǔn)遣荒軌蛉藶榭刂频?，例如：我們?jīng)常在新聞報(bào)道中看到某企業(yè)由于安全事故或自然災(zāi)害導(dǎo)致破產(chǎn)的事件。這些并不是空穴來風(fēng)，在巨大的損失面前，企業(yè)只有通過加入財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)才能盡量減少或轉(zhuǎn)移損失的發(fā)生，并且通過相關(guān)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同獲得相應(yīng)的賠償。近年來，隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展進(jìn)程不斷加快，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)也得到了迅速發(fā)展。2000年WTO成立，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)進(jìn)入中國(guó)，隨著十余年的快速發(fā)展，已成為各領(lǐng)域不可替代的風(fēng)險(xiǎn)管理者。雖然在整個(gè)發(fā)展過程中，產(chǎn)生了一大批具有一定的經(jīng)驗(yàn)、頗具規(guī)模的、專業(yè)化的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，但是仍然無法與國(guó)際上一些成熟度較高的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司相提并論。我國(guó)在“新國(guó)十條”中對(duì)保險(xiǎn)的功能進(jìn)行了進(jìn)一步的明確定位，要求保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)不斷提升保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的專業(yè)技術(shù)能力，發(fā)揮中介機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、防災(zāi)防損、風(fēng)險(xiǎn)顧問、損失評(píng)估、理賠服務(wù)等方面的積極作用，更好地為保險(xiǎn)消費(fèi)者提供增值服務(wù)，保險(xiǎn)已經(jīng)成為社會(huì)發(fā)展的穩(wěn)定器、經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助推器。企業(yè)進(jìn)行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)也正是這一理念的具體體現(xiàn)。對(duì)于某一個(gè)企業(yè)而言，當(dāng)企業(yè)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，可以及時(shí)通過企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)由于事故帶來的損失進(jìn)行彌補(bǔ)，并以最快的速度恢復(fù)企業(yè)的正常生產(chǎn)，減少了企業(yè)自己承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。因此，正確認(rèn)識(shí)和理解企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)企業(yè)的重要作用和影響有著非常重要的意義。

一、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)企業(yè)發(fā)展的重要意義和作用

目前企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的適用范圍比較廣泛，一般企業(yè)遭受突發(fā)事件、自然災(zāi)害等情況時(shí)可以通過企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)獲得相應(yīng)的補(bǔ)償，這也是企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)企業(yè)發(fā)展的重要意義，能夠及時(shí)幫助企業(yè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的分擔(dān)，并及時(shí)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。例如：早在1997年5月18日，沈陽某公司氨水泄漏，對(duì)儲(chǔ)存的維生素e油造成了嚴(yán)重污染，最終使得該公司受到嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失，法院最后判決保險(xiǎn)公司賠償該公司1000萬元損失，從而有效降低了該公司的經(jīng)濟(jì)損失。由此案例不難看出，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)能夠幫助企業(yè)有效降低經(jīng)濟(jì)損失，并對(duì)其經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到助推器的作用。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人主要是建立在投保人的利益基礎(chǔ)上，為投保人和保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，同時(shí)依法收取相應(yīng)傭金的單位。作為一種中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人能夠?yàn)橥侗Ｈ颂峁└訉I(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理、并且為相關(guān)的企業(yè)客戶選擇相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品、協(xié)助企業(yè)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的理賠。例如：某知名電器企業(yè)由于火災(zāi)，造成了廠房及室內(nèi)裝修、機(jī)器設(shè)備、電子設(shè)備、辦公設(shè)備、工具器具、存貨的毀損，發(fā)生險(xiǎn)情后保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司快速響應(yīng)，在24小時(shí)內(nèi)先于保險(xiǎn)公司趕到現(xiàn)場(chǎng)，對(duì)客戶進(jìn)行了索賠準(zhǔn)備工作的指導(dǎo)。經(jīng)紀(jì)公司更是在整個(gè)事件處理過程中全程跟蹤，參與30余次現(xiàn)場(chǎng)查勘，主導(dǎo)談判會(huì)議20余次，全面把控關(guān)鍵進(jìn)程。在技術(shù)方面更是整合該保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司內(nèi)部專家的資源，協(xié)助明確事故原因，運(yùn)用專業(yè)知識(shí)和精細(xì)化的索賠方案，專業(yè)談判，獲取賠款，為知名電子企業(yè)獲得人民幣5.35億元賠償。

二、有效提升保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中作用的策略

目前我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的審批政策主要是以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，這也就造成事實(shí)上保監(jiān)會(huì)對(duì)那些想要進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)的公司的要求逐漸下降，并且對(duì)建立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司注冊(cè)本金的規(guī)定也在不斷松動(dòng)。國(guó)家這些利好政策的實(shí)施對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了有利條件，但同時(shí)也對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來了巨大沖擊，必然會(huì)使行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)加劇。隨著我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司數(shù)量的不斷增長(zhǎng)，雖然國(guó)家已經(jīng)頒布了相關(guān)的法律對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行為進(jìn)行規(guī)范，但是法律的內(nèi)容還不夠完善，導(dǎo)致我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)的發(fā)展仍存在不少問題。因此，為了能夠幫助企業(yè)盡管彌補(bǔ)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的損失，為了推動(dòng)企業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司必須積極參與到企業(yè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，為企業(yè)的發(fā)展保駕護(hù)航。1.全面提升保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的風(fēng)險(xiǎn)保障功能。如前所述，企業(yè)購買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)能夠明顯地提升企業(yè)的價(jià)值，但這對(duì)于現(xiàn)在的被保險(xiǎn)企業(yè)而言可能無法形成足夠的吸引力。因此，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司必須以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)全面降低企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、有效提升企業(yè)財(cái)產(chǎn)的保障能力，并且在保障程度一致的情況下相對(duì)直保費(fèi)用相當(dāng)或有所降低，只有這樣，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司才能吸引更多的企業(yè)投入財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中。另外，經(jīng)紀(jì)服務(wù)水平的提升還有助于企業(yè)有意愿增加保險(xiǎn)產(chǎn)品種類，不斷降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。由于不同企業(yè)所處的行業(yè)不同，其主營(yíng)業(yè)務(wù)也各不相同，而風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)受到一個(gè)企業(yè)諸多因素的影響，從而導(dǎo)致每個(gè)企業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)并不完全一致。因此，保險(xiǎn)公司現(xiàn)有的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)根據(jù)不同行業(yè)進(jìn)行有效區(qū)分。例如：某保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的客戶已經(jīng)達(dá)到300家法人企業(yè)，保險(xiǎn)標(biāo)的達(dá)3500億元，每年的報(bào)單數(shù)量約為7000件，每年的案件處理量達(dá)900件之多。這些都要求保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司具備高質(zhì)量的專業(yè)管理水平，從而能夠有效地為企業(yè)提供貼身的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。2.全面提升保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的服務(wù)質(zhì)量。在現(xiàn)有條件下，全面提升企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)企業(yè)價(jià)值的影響的另一個(gè)重要因素，是必須盡快提高保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的服務(wù)質(zhì)量。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司必須具備對(duì)各行各業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理的豐富經(jīng)驗(yàn)和處理流程，并且滿足不同行業(yè)的個(gè)性化需求。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司要有強(qiáng)有力的組織協(xié)調(diào)能力：企業(yè)一旦出險(xiǎn)后，要通過指定有深入合作的公估公司、協(xié)調(diào)保險(xiǎn)公司總公司支持、加強(qiáng)與理賠部門的專業(yè)交流等一系列措施，確保投保企業(yè)能夠及時(shí)得到索賠和結(jié)案。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司至少應(yīng)做好以下工作：事前風(fēng)險(xiǎn)排查：組織安全管理專家進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘，詳細(xì)體檢企業(yè)安全管理現(xiàn)狀，幫助企業(yè)全面辯識(shí)風(fēng)險(xiǎn)源，完成評(píng)估分級(jí)，實(shí)現(xiàn)定量風(fēng)險(xiǎn)分析；事中風(fēng)險(xiǎn)管控：在風(fēng)險(xiǎn)排查基礎(chǔ)上，借助線上線下一體化的安全管理系統(tǒng)軟件，以危險(xiǎn)作業(yè)流程管理為抓手，幫助企業(yè)完善安全生產(chǎn)過程業(yè)務(wù)體系；事后保險(xiǎn)保障：提供專業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)，助力企業(yè)優(yōu)化承保條件，降低保險(xiǎn)成本，筑好企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理最后的防火墻，構(gòu)建企業(yè)全生命周期的安全管理+保險(xiǎn)服務(wù)的服務(wù)模式。3.根據(jù)公司自身需求，靈活設(shè)計(jì)投保方案。企業(yè)經(jīng)營(yíng)過程中面臨種種風(fēng)險(xiǎn)，這就要求各企業(yè)必須從內(nèi)部著手，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。就企業(yè)保險(xiǎn)范圍和種類來講，要盡可能做到全覆蓋，又具有明顯個(gè)性化特點(diǎn)。有些公司會(huì)根據(jù)自身實(shí)際情況，與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司一起設(shè)計(jì)特定的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方案，如：關(guān)于“供應(yīng)中斷”的設(shè)計(jì)，即擴(kuò)展承保由于自然災(zāi)害或意外事故導(dǎo)致公共供電、供水、供氣及企業(yè)自用的供水、供電、供氣突然中斷造成的直接損失；關(guān)于“開機(jī)費(fèi)”的設(shè)計(jì)，即對(duì)于保險(xiǎn)事故造成裝置或設(shè)備停機(jī)、停車，恢復(fù)完成需重新開機(jī)、開車或啟動(dòng)備用機(jī)的費(fèi)用，約定在賠付范圍內(nèi)；關(guān)于“存貨”的設(shè)計(jì)，即按12個(gè)月平均值作為投保金額，出險(xiǎn)時(shí)如高于保額，補(bǔ)足保費(fèi)，確保各投保企業(yè)在出險(xiǎn)時(shí)能足額賠付。

三、結(jié)束語

綜上所述，由于企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中面臨各種風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生損失，不僅會(huì)影響企業(yè)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，嚴(yán)重的還會(huì)導(dǎo)致企業(yè)直接破產(chǎn)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司作為專業(yè)服務(wù)中介機(jī)構(gòu)，能夠?yàn)槠髽I(yè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)提供全流程的服務(wù)，從而有效規(guī)避企業(yè)各種風(fēng)險(xiǎn)，并且能夠使企業(yè)遭受巨大損失時(shí)，通過自身的努力，使企業(yè)能夠及時(shí)從保險(xiǎn)公司那兒得到補(bǔ)償，從而保障企業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。

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作者:楊鐵林 單位:上海寶鋼包裝股份有限公司