導(dǎo)語：政策性森林保險發(fā)展探析一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

森林保險是國家從宏觀經(jīng)濟利益出發(fā)，為森林產(chǎn)業(yè)實施保護政策而開辦的保險，其所具有的準公共物品、外部性和信息不對稱等特點，決定了只能實行政策性森林保險。政策性森林保險是政府提供保費補貼，保險公司不以營利為目的，對森林和林木及其產(chǎn)品進行的保險[1]，投保的可以是國有林業(yè)生產(chǎn)單位、集體所有制合作林場、林業(yè)股份制企業(yè)以及林業(yè)專業(yè)戶、重點戶等。政策性森林保險是集體林權(quán)制度改革的一項重要舉措，是降低林業(yè)生產(chǎn)者的風(fēng)險，增強林業(yè)生產(chǎn)者抵御風(fēng)險能力的一項措施。貴州省政策性森林保險的推行時間較晚，通過這幾年的發(fā)展取得了一定的成績，但也存在許多問題。本文擬對相關(guān)問題進行探討，以拋磚引玉。

一、貴州省政策性森林保險的必要性

貴州省有較為豐富的森林資源，截至2016年底，全省林地面積達到880萬公頃（1.32億畝），全省森林面積達到863.22萬公頃（1.29億畝），森林覆蓋率達到52%，森林蓄積為4.01億立方米。貴州省的森林面積雖占地較廣，易進行林業(yè)生產(chǎn)，但是在林業(yè)生產(chǎn)過程中會面臨干旱、冰雹、暴雨洪澇等自然災(zāi)害，并且生態(tài)承載力低、生態(tài)環(huán)境脆弱[2]，急切需要保險作為規(guī)避風(fēng)險的方式。通過分散自然災(zāi)害對林業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險，森林保險已成為提高林業(yè)生產(chǎn)抵御風(fēng)險能力的有效措施。森林保險可以保護林農(nóng)的利益，使林農(nóng)通過森林保險獲得一定的經(jīng)濟補償，從而彌補自然災(zāi)害帶來的損失，使之迅速恢復(fù)生產(chǎn)，貴州省政策性森林保險業(yè)務(wù)的開展為促進林農(nóng)民增收提供支持。例如，2015年黔西南州的保險機構(gòu)結(jié)合評估給林農(nóng)造成的損失進行理賠，已理賠資金1432萬元，貴州省2016年保險公司向林農(nóng)賠償1730萬元。林農(nóng)獲得的賠償可以用于其他農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動，從而為其增加收入。

二、貴州省政策性森林保險發(fā)展的現(xiàn)狀

第一，貴州省政策性森林保險發(fā)展的情況簡介。從2013年開始，貴州省全面推行政策性森林保險，主要險種是火災(zāi)保險，以承保公益林、商品林為主，其后逐步擴大到經(jīng)果林。貴州省政策性森林保險每畝保額為500~1000元，林木火災(zāi)險保險費率不超過2‰，綜合險保險費率不超過3‰。公益林保費全部由各級財政補貼；商品林保費各級財政補貼80%，投保人承擔(dān)20%。國家和省級自然保護區(qū)及省屬林場統(tǒng)一實施林木綜合保險。林農(nóng)購買綜合險，商品林一畝每年最多只需交0.6元保費，在保險期內(nèi)，因自然災(zāi)害導(dǎo)致被保險林木受損的，根據(jù)受損程度可獲承保單位500~1000元的賠償[3]。2013年貴州省政策性森林保險投保面積7173萬畝，保費達1.7億元；2016年全省森林投保面積5500萬畝，保費達1.6億元。第二，貴州省政策性森林保險的運行。貴州省政策性森林保險政策性較強，利益主體之間的關(guān)聯(lián)性強，需要政府與其他利益主體的配合，因此需要按照政府引導(dǎo)為主、林業(yè)生產(chǎn)者自愿參保、保險承辦機構(gòu)負責(zé)的原則，采用兼顧林農(nóng)繳費能力、財政補貼能力、承保主體風(fēng)險承受能力和低保額、低保費、保成本的運行模式?？h財政部門負責(zé)本級財政負擔(dān)的保費補貼資金的收繳、分配、結(jié)算等管理工作；林業(yè)部門組織對災(zāi)害防控，協(xié)助保險公司做好事前的保險風(fēng)險評估及災(zāi)后查勘定損和宣傳引導(dǎo)工作，協(xié)同組織相關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營者投保；保險公司對承保、理賠服務(wù)和普及保險知識等需要加大投入力度[4]。如黔西南州2017—2018年度政策性森林保險工作由州林業(yè)局牽頭負責(zé)，州財政局、州政府金融辦配合，州平安保險、州人壽財險、州人保財險、州太平洋財險、國元農(nóng)險5家公司具體組織實施，共同做好政策性森林保險業(yè)務(wù)工作。第三，貴州省政策性森林保險的賠付情況。2014年1月31日，畢節(jié)市七星關(guān)區(qū)陰底鄉(xiāng)箐口村野雞林場發(fā)生重大森林火災(zāi)，人保財險貴州畢節(jié)分公司支付賠款80萬元；2014年，安順市森林保險賠償金額為291.29634萬元；2015年1月27日，桐梓縣林業(yè)局和中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司為桐梓縣柏箐自然保護區(qū)支付森林保險理賠金6.9萬元；2016年貴州省森林保險的保險賠償金額為1730萬元。以上數(shù)據(jù)雖不能完整反映全省政策性森林保險的賠付情況，但說明了森林保險的賠付處于穩(wěn)步發(fā)展階段，體現(xiàn)了各保險公司對森林保險賠付的較高積極性。

三、貴州省政策性森林保險發(fā)展存在的問題及原因

（一）存在的問題。1.林農(nóng)參保主動性不高。2013年，關(guān)嶺縣政策性森林保險投保面積共計76.4萬畝，其中商品林0.6萬畝，公益林75.8萬畝；2013—2014年，安順共投保森林面積438.53424萬畝，其中公益林面積433.451222萬畝，商品林5.083019萬畝；2016年湄潭縣公益林投保面積為122.008047萬畝，商品林投保面積為20.040649萬畝；2017年，松桃縣投保的森林面積共263.89萬畝，其中公益林176.95萬畝，商品林86.94萬畝。從上述數(shù)據(jù)中可知，商品林的投保面積在森林投保面積中占比小，由此得知林農(nóng)對森林保險的參保積極性不足。2.保險險種單一。當(dāng)前貴州省政策性森林保險產(chǎn)品只有政府主導(dǎo)的公益林和商品林火災(zāi)險和綜合險兩個品種，不能滿足林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者的需求，例如2016年湄潭縣森林保險的險種只有政策性森林綜合保險，2017年黔西南州的森林保險險種就包含火災(zāi)險和綜合險兩類險種，在林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中，林木因霜凍、干旱、泥石流等災(zāi)害所引起的林木損失還沒有相對應(yīng)的險種，林農(nóng)投保的可選范圍被局限。3.保險理賠時間長。從林業(yè)發(fā)生災(zāi)害至賠款到戶耗時長，在發(fā)生保險責(zé)任事故時，被保險人并不能完全明確其所受的損失是否屬于保險理賠的范圍，需要時間去確定，現(xiàn)場勘驗需要的時間長；被保險人索賠賠償時，需要提交的索賠單證多，所需的單證包括保險單正本、投保清單、保險憑證、出險通知單和損失清單、其他相關(guān)技術(shù)材料、投保人和保險人所能提供的與確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度有關(guān)的其他證明材料等。以上內(nèi)容反映出保險理賠過程中理賠時間長，需要的資料多，從而使森林保險理賠所需的時間長。（二）原因分析。1.林農(nóng)保險意識薄弱。貴州屬于欠發(fā)達地區(qū)，林農(nóng)觀念落后，不易接受新鮮事物。很多林戶知道在林業(yè)生產(chǎn)過程中可能存在損失，但由于對森林保險的理解不夠全面，對購買森林保險的必要性和緊迫性認識不足，認為災(zāi)害不太可能發(fā)生，缺乏長遠的林業(yè)風(fēng)險預(yù)防概念，也缺乏保險的意識，以至于林林農(nóng)無法意識到森林保險會給他們帶來的好處。因此，加大林業(yè)保險知識的宣傳力度，已成為當(dāng)前貴州省森林保險工作的重中之重。2.保險人員缺乏完整的森林保險知識。貴州省保險機構(gòu)中的業(yè)務(wù)人員對財產(chǎn)險和人身安全險等保險的擁有完整的業(yè)務(wù)知識而缺乏對森林保險的專業(yè)知識，原因在于保險市場中對森林保險的需求沒有對財產(chǎn)險和人身安全險的需求大。森林保險主要是針對林木的保險，并不是所有人都對林木有保險需求，從而導(dǎo)致保險人員缺乏森林保險的相關(guān)知識。在此基礎(chǔ)，不可能開發(fā)出具有特色的森林保險險種。在此背景下，若需要擴大森林保險的險種必須對貴州省的保險業(yè)務(wù)人員進行系統(tǒng)的森林保險業(yè)務(wù)知識的培訓(xùn)。3.森林保險理賠程序復(fù)雜。首先，森林災(zāi)害發(fā)生之后，查勘人員到達現(xiàn)場，并查勘災(zāi)害發(fā)生的情況時，要按照有關(guān)技術(shù)規(guī)程和標準，對受影響地區(qū)的位置、范圍、面積、損失程度等受災(zāi)情況進行全面調(diào)查，并根據(jù)權(quán)限及時逐級上報災(zāi)害損失情況，這一過程導(dǎo)致查勘的時間長，從而增加了理賠的時間。其次，貴州省現(xiàn)有的森林保險理賠人員，大多數(shù)不具備專業(yè)的理賠知識和能力，缺乏正確判斷投保人提供的憑證的能力，導(dǎo)致林農(nóng)認為森林保險的理賠程序復(fù)雜而困難，進而也影響了林農(nóng)投保的積極性。

四、促進貴州省政策性森林保險發(fā)展的對策建議

第一，強化宣傳服務(wù)。為提高貴州省林農(nóng)參保的積極性，增加林農(nóng)的保險意識，有必要在全省范圍內(nèi)開展廣泛、持久、深入的林業(yè)風(fēng)險和保險宣傳工作，使林農(nóng)對森林保險的性質(zhì)、功能、投保和賠付方式有一個更深入、更全面的了解，引導(dǎo)林農(nóng)樹立風(fēng)險意識，逐步提高林農(nóng)的保險意識，增強風(fēng)險防范的主動性。各級林業(yè)主管部門要充分利用廣播電視、報刊雜志、互聯(lián)網(wǎng)、手機等媒體，深入農(nóng)村，增強對森林保險的政策法規(guī)、重要意義、保險程序及理賠服務(wù)的宣傳，提高林農(nóng)和林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者的風(fēng)險意識和保險意識，引導(dǎo)林業(yè)專業(yè)合作組織、林場、企業(yè)和大戶帶頭參與森林保險投保，鼓勵在整個區(qū)域推進，提高人們的參保率。保險公司應(yīng)切實發(fā)揮森林保險經(jīng)營主體的作用，不能僅依賴林業(yè)部門拓展業(yè)務(wù)，要主動開展各項保險業(yè)務(wù)，加強政策宣傳，使用橫幅、電視、戶外廣告、宣傳冊等媒介，對一些大型的森林保險賠付現(xiàn)場進行跟蹤報道。通過舉行森林保險的基礎(chǔ)知識講座、森林保險的公益廣告、進村入戶宣傳等多種方式普及并增強林農(nóng)的保險意識，鼓勵林農(nóng)積極主動投保。第二，豐富保險人員的專業(yè)知識。貴州省缺乏特色的森林保險，原因在于保險人員缺乏相應(yīng)的專業(yè)知識，因此，加強保險人員的專業(yè)知識是迫在眉睫的事情。保險公司應(yīng)高度重視引進森林保險專業(yè)技術(shù)人員，特別是具有豐富林業(yè)知識和熟知森林保險業(yè)務(wù)開展的技術(shù)骨干，必須吸引他們進入森林保險行業(yè)。引進森林保險專業(yè)技術(shù)人員能夠促進貴州省政策性森林保險的發(fā)展，并且專業(yè)技術(shù)人員能夠基于貴州省政策性森林保險的實際情況制定出適合貴州省的森林保險險種。同時，對貴州省的保險業(yè)務(wù)人員進行系統(tǒng)的森林保險業(yè)務(wù)知識的培訓(xùn)。第三，完善森林保險理賠程序。針對目前存在的理賠慢的問題，建議省林業(yè)廳、各家保險公司聯(lián)合出臺具體的、可操作性強的森林綜合保險理賠辦法，對森林火災(zāi)、病蟲害等不同災(zāi)害、不同樹材種制定詳細的受損賠付標準、賠付時限、理賠所需材料，保證林農(nóng)合法權(quán)益。如對森林火災(zāi)與病蟲害等災(zāi)難性災(zāi)害，可采取現(xiàn)場理賠方式，簡化理賠手續(xù)，增強林農(nóng)對政策性森林保險的信任。有必要培養(yǎng)一批既了解林業(yè)專業(yè)技術(shù)和保險又了解林業(yè)專業(yè)技術(shù)和法律的復(fù)合型評估人才，從而減少林農(nóng)的不安全感。第四，繼續(xù)健全和完善政策性森林保險制度。貴州省政策性森林保險要能持續(xù)健康發(fā)展，必須健全和完善政策性森林保險制度。貴州省應(yīng)結(jié)合林業(yè)生產(chǎn)的特點和森林保險發(fā)展的實際情況，健全和完善相應(yīng)的規(guī)章制度。根據(jù)貴州省的實際情況，根據(jù)中央政策性森林保險的基本規(guī)則，制定出適合本省發(fā)展的政策性森林保險實施制度，并規(guī)定制度中具體的實施細則和執(zhí)行方案。

作者:張遵東 單位:貴州大學(xué)馬克思主義經(jīng)濟學(xué)發(fā)展與應(yīng)用研究中心