導(dǎo)語：環(huán)境污染責(zé)任保險營銷論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、環(huán)境污染責(zé)任保險內(nèi)涵

環(huán)境污染責(zé)任保險作為一種新興險種，有一些區(qū)別于其他險種的顯著特點。第一，雖然近因原則在其他險種中運(yùn)用比較廣泛，但是在環(huán)境污染責(zé)任保險的實際運(yùn)營中除了推定因果關(guān)系具有一定職能之外，近因原則并不是特別適用。第二，環(huán)境污染責(zé)任保險在一定程度上依賴于政府的參與。因為此險種有很高的經(jīng)營風(fēng)險，政府的作用在環(huán)境污染責(zé)任保險的運(yùn)營中就顯得尤其重要，如此舉足輕重的地位在其余商業(yè)保險中是不多見的。第三，環(huán)境污染責(zé)任保險的內(nèi)容通常是特定的。因為環(huán)境污染問題相對比較復(fù)雜，致使被保險人的保險利益存在不確定性并且不容易預(yù)測，所以確定保險利益存在一定困難。在衡量或者檢驗環(huán)境污染責(zé)任保險的保險利益時，要將環(huán)境侵權(quán)責(zé)任制度納入考慮。環(huán)境污染責(zé)任保險與一般責(zé)任保險的條款有一定差異性，保險費率不能實行統(tǒng)一費率，應(yīng)該單獨進(jìn)行確定，發(fā)生保險事故后進(jìn)行環(huán)境污染補(bǔ)救時，要考慮到施救的經(jīng)濟(jì)支出與所獲得的經(jīng)濟(jì)效益、法律規(guī)定的公平性與合理性以及由事故引起的生命、健康和環(huán)境權(quán)利問題等多方面因素。在享受著科技進(jìn)步和產(chǎn)業(yè)發(fā)展成果的同時，我們不得不承受著由此帶來的環(huán)境問題。隨著環(huán)保意識的提升，“綠色”也逐漸成為主流，環(huán)境污染責(zé)任保險的出現(xiàn)進(jìn)一步提高了企業(yè)和公民的環(huán)保意識，并且對事故發(fā)生后的賠償責(zé)任提供了經(jīng)濟(jì)保障，從多方面來說都對環(huán)境保護(hù)的貢獻(xiàn)頗大，在很大程度上促進(jìn)了我國環(huán)保事業(yè)的發(fā)展。當(dāng)發(fā)生污染事故并且企業(yè)因無法承擔(dān)后果而侵害到公民利益時，該險種會在維持企業(yè)穩(wěn)定經(jīng)營的同時保證受害人得到補(bǔ)償，降低環(huán)境糾紛的交易成本。而且出于自身利益，保險人和被保險人會采取各種措施來減少環(huán)境污染事故。與此同時，該險種還可以深化保險企業(yè)的內(nèi)部改革，減輕國家的財政負(fù)擔(dān)并進(jìn)一步推進(jìn)完善市場經(jīng)濟(jì)，從而可以有效保護(hù)社會公眾利益，有助于維護(hù)社會安定。

二、我國環(huán)境污染責(zé)任保險發(fā)展現(xiàn)狀及營銷環(huán)境分析

我國的環(huán)境污染責(zé)任保險起步較晚，首個試點是由環(huán)保部門和人保財險于1991年在大連成立的，在其聯(lián)合推出了環(huán)境污染責(zé)任保險后，該險種在我國的第一張保單誕生。由于2005年“松花江污染事件”的發(fā)生，人保財險推出了高新技術(shù)企業(yè)環(huán)境污染責(zé)任保險，這是我國首款專項環(huán)境污染責(zé)任保險產(chǎn)品。原國家環(huán)?？偩钟?007年12月頒發(fā)了《關(guān)于環(huán)境污染責(zé)任保險工作的指導(dǎo)意見》，昆明、湖南、江蘇、湖北、寧波、沈陽、上海、重慶、深圳等省市被確定為我國環(huán)境污染責(zé)任保險的新一輪試點地區(qū)，我國有意要將商業(yè)保險引入環(huán)境污染風(fēng)險管理，從而更有效地明確環(huán)境污染責(zé)任并推動環(huán)境污染責(zé)任保險的發(fā)展，更大范圍試點的建立標(biāo)志著這一探索有了很大進(jìn)步。當(dāng)前我國環(huán)境污染責(zé)任保險發(fā)展緩慢有很多方面的原因，但是前景還是比較可觀的，中國保監(jiān)會和環(huán)保部已經(jīng)正式為環(huán)境污染責(zé)任保險未來的發(fā)展方向制定了明確計劃，目標(biāo)是在“十一五”期間，“初步建立符合我國國情的環(huán)境污染責(zé)任保險制度，到2015年基本完善環(huán)境污染責(zé)任保險制度，并在全國范圍內(nèi)推廣，基本健全風(fēng)險評估、損失評估、責(zé)任認(rèn)定、事故處理和資金理賠等各項機(jī)制?！毕挛牟捎昧薙WOT分析法對我國環(huán)境污染責(zé)任保險的營銷環(huán)境作出了全面分析，以期更為準(zhǔn)確地擬定出我國環(huán)境污染責(zé)任保險的發(fā)展路線。

2.1優(yōu)勢分析

2.1.1提倡低碳的經(jīng)濟(jì)環(huán)境為環(huán)境污染責(zé)任保險提供了需求保證

從國際上的成功經(jīng)驗可以看出，要達(dá)到經(jīng)濟(jì)和環(huán)境“雙贏”的目標(biāo)，必須建立起高效的環(huán)境污染責(zé)任保險制度。在我國推行低碳經(jīng)濟(jì)的背景下，各大企業(yè)在發(fā)展過程中也面臨著更高的環(huán)保要求壓力，鑒于環(huán)境污染責(zé)任保險與環(huán)境保護(hù)和企業(yè)環(huán)境風(fēng)險保障需求相契合，其發(fā)展規(guī)模必然會隨著低碳經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展而逐步擴(kuò)大。就我國當(dāng)前環(huán)境污染責(zé)任保險的發(fā)展?fàn)顩r而言，除了具有公認(rèn)的三大環(huán)境污染風(fēng)險（水污染、大氣污染和噪聲污染）的企業(yè)外，其他一些運(yùn)用新興科技從而帶來環(huán)境污染隱患的企業(yè)也有必要納入該險種的適用范圍，總之該險種在我國的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下有很大的發(fā)展空間。

2.1.2環(huán)保部門和保險監(jiān)管部門出臺的相關(guān)政策為環(huán)境污染責(zé)任保險營銷提供了依據(jù)

我國于2007年正式設(shè)立環(huán)境污染責(zé)任保險試點，在此之后出臺了若干關(guān)于環(huán)境污染責(zé)任保險制度推行的政策，為該險種在國內(nèi)的營銷提供了相應(yīng)的政策依據(jù)。例如，2011年下發(fā)的《國務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)環(huán)境保護(hù)重點工作的意見》明確表示，“健全環(huán)境污染責(zé)任保險制度，開展環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險試點”；2012年的《國家環(huán)境保護(hù)“十二五”規(guī)劃》指出，“研究建立重金屬排放等高環(huán)境風(fēng)險企業(yè)強(qiáng)制保險制度”；保監(jiān)會與環(huán)保部在2013年聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于開展環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險試點工作的指導(dǎo)意見》中指出要在“涉重金屬企業(yè)”等高危行業(yè)中設(shè)立“環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險”。

2.1.3國際上存在的成功經(jīng)驗對我國推行環(huán)境污染責(zé)任保險有借鑒意義

不同國情適用不同模式的保險制度，綜合國際上現(xiàn)行的環(huán)境污染責(zé)任保險制度模式，主要有自愿責(zé)任保險、強(qiáng)制責(zé)任保險和強(qiáng)制與保證相結(jié)合的三種模式。美國是引進(jìn)環(huán)境污染責(zé)任保險最早的國家，目前也是制度發(fā)展最完善的國家。因為我國引入環(huán)境污染責(zé)任保險比較晚，搜集不到完整的數(shù)據(jù)資料，所以在厘定費率、提取準(zhǔn)備金、限定免賠額等方面缺乏足夠可靠的依據(jù)。在我國開展環(huán)境污染責(zé)任保險初期，還沒有形成完善的環(huán)境污染責(zé)任保險制度，但是成功的國際經(jīng)驗可以為此制度的推行起到積極作用。

2.2劣勢分析

2.2.1環(huán)境風(fēng)險等級劃分不合理，經(jīng)營風(fēng)險大

在我國環(huán)境污染責(zé)任保險的實際運(yùn)營中，保險公司并沒有依據(jù)被保險人所面臨環(huán)境風(fēng)險的不同來劃分不同的保險等級，而是將相同行業(yè)的所有企業(yè)劃分為一類，并實施統(tǒng)一的保險基準(zhǔn)費率，然而不實行差別費率容易導(dǎo)致“道德風(fēng)險”和“逆選擇”的發(fā)生。但是在我國很難設(shè)置一個統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)來量化環(huán)境污染責(zé)任風(fēng)險所囊括的大多數(shù)損害賠償責(zé)任，對企業(yè)的環(huán)境風(fēng)險級別有影響的因素也較為單一，主要決定于企業(yè)的生產(chǎn)性質(zhì)，而沒有將企業(yè)的環(huán)保意識、對意外事件的救援能力、環(huán)境管理水平以及企業(yè)周邊環(huán)境狀況等因素納入考慮。就目前我國的實際情況而言，環(huán)境污染責(zé)任保險的同質(zhì)風(fēng)險不足，投保企業(yè)的數(shù)量難以形成規(guī)模效應(yīng)，繼而難以將風(fēng)險分散，這就大大提高了環(huán)境污染責(zé)任保險營銷的難度。

2.2.2經(jīng)營技術(shù)落后，運(yùn)行機(jī)制不健全

由于我國開辦環(huán)境污染責(zé)任保險的時間不長，經(jīng)驗不足，環(huán)境污染責(zé)任保險經(jīng)營技術(shù)還非常落后。尤其是在定價方面，環(huán)境污染責(zé)任保險定價要以科學(xué)應(yīng)用精算技術(shù)為前提、以長期的平均保額損失率為基礎(chǔ)。然而制約環(huán)境污染責(zé)任保險的發(fā)展的因素有很多，包括污染事故波及范圍廣、因果關(guān)系繁雜、理賠信息難以認(rèn)定、風(fēng)險概率難以確定、歷史保險數(shù)據(jù)不足等許多方面。加之環(huán)境污染責(zé)任風(fēng)險每年相差很大，缺乏足夠的可保性，致使風(fēng)險附加費率特別高而且難以厘定。環(huán)境污染責(zé)任保險經(jīng)營技術(shù)落后，是制約我國環(huán)境污染責(zé)任保險發(fā)展的主要內(nèi)在因素。

2.2.3法律法規(guī)不夠完善，對參保企業(yè)缺乏制度約束

環(huán)境污染責(zé)任保險的發(fā)展對相關(guān)法律法規(guī)具有很強(qiáng)的依賴性，健全的法律制度是環(huán)境污染責(zé)任保險發(fā)展的基礎(chǔ)。從整體上來看，我國當(dāng)前的環(huán)境法律制度主要是以行政管理為主線，環(huán)境污染責(zé)任保險是一種解決環(huán)境糾紛的有效手段，能使與環(huán)境污染事故相關(guān)的法律問題得到一定緩解，但是到目前為止我國環(huán)境法律體系中還沒有制定出專門的《環(huán)境污染責(zé)任保險法》，未能發(fā)揮出在污染事故發(fā)生后的經(jīng)濟(jì)賠償主渠道作用。法律法規(guī)的缺失對我國環(huán)境污染責(zé)任保險的規(guī)范化、制度化發(fā)展產(chǎn)生了很大影響，這是制約我國環(huán)境污染責(zé)任保險發(fā)展最根本的環(huán)境因素。

2.2.4企業(yè)參保意愿低，政府扶持力度不足

根據(jù)大數(shù)法則，環(huán)境污染責(zé)任保險是通過承保具有相同風(fēng)險的眾多企業(yè)來對少數(shù)發(fā)生保險事故企業(yè)的高額賠償進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。這意味著要達(dá)到分散環(huán)境污染責(zé)任風(fēng)險的目的必須要使參保的企業(yè)達(dá)到一定的數(shù)量。財力雄厚的企業(yè)本身有經(jīng)濟(jì)實力應(yīng)對風(fēng)險，投保意愿低；一些有相關(guān)風(fēng)險但是支付能力不足的企業(yè)，沒有能力投保；高費率、低賠付率、保險責(zé)任范圍小等也對投保率有很大影響。由于該險種的個人利益遠(yuǎn)小于社會利益，所以商業(yè)性保險公司沒有動機(jī)去主動承保，政府必須采取各種切實有效的措施來鼓勵和支持保險公司積極參與。然而目前政府對環(huán)境污染責(zé)任保險的扶持主要限于提供50%的保費補(bǔ)貼，而在稅收優(yōu)惠、財政凈投入、宣傳教育、協(xié)調(diào)發(fā)展等方面還需要更大的支持。在我國面臨嚴(yán)重環(huán)境污染風(fēng)險的情況下，政府的支持力度不足限制了環(huán)境污染責(zé)任保險的進(jìn)一步發(fā)展。

2.3機(jī)遇分析

2.3.1綠色觀念日益深入人心，公民的環(huán)保意識逐漸提高

因為我國人口基數(shù)大，勞動力相對比較廉價，所以發(fā)達(dá)國家會將污染大的勞動密集型產(chǎn)業(yè)輸出到我國，由此造成的污染是不可避免的。鑒于我國的環(huán)境問題越來越嚴(yán)重，黨中央也意識到了轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的重要性，不能一味的追求經(jīng)濟(jì)利益和發(fā)展速度，要走可持續(xù)發(fā)展之路，進(jìn)而提出了“資源節(jié)約型，環(huán)境友好型”的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式。在此之后，綠色經(jīng)濟(jì)措施相繼出臺，由此可以看出人們的環(huán)保意識已經(jīng)大大提高，這無疑為環(huán)境污染責(zé)任保險在我國的營銷以及發(fā)展帶來較大的積極作用。

2.3.2環(huán)境污染責(zé)任保險的相關(guān)制度建設(shè)逐漸完善

完善的制度建設(shè)可以推進(jìn)環(huán)境污染責(zé)任保險發(fā)展，2010年7月1日起我國開始實施《侵權(quán)責(zé)任法》，其中第65條規(guī)定“因污染環(huán)境造成損害的，污染者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任”，確立無過錯責(zé)任原則為環(huán)境污染損害侵權(quán)的歸責(zé)原則，代表著環(huán)境污染責(zé)任保險的承保責(zé)任范圍擴(kuò)大，企業(yè)投保意愿提高，有利于該險種的推廣。與此同時，我國旨在建立綠色的政績觀，地方領(lǐng)導(dǎo)干部政績考核體系和經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展評價體系已經(jīng)包含了環(huán)境保護(hù)、資源消耗和節(jié)能減排指標(biāo)，經(jīng)濟(jì)效益不再是衡量績效的唯一標(biāo)準(zhǔn)。另外，當(dāng)前我國制定的環(huán)境準(zhǔn)入制度日漸嚴(yán)格，大范圍實行清潔生產(chǎn)制度，與環(huán)境保護(hù)相關(guān)的各項經(jīng)濟(jì)制度正在逐步完善。

2.4威脅分析

2.4.1地方政府和環(huán)保部門重視度不夠

環(huán)境保護(hù)是全社會的事情，因為環(huán)境是大家的，只有每個人都參與到環(huán)保事業(yè)中來才能得以發(fā)展?？墒悄承┑胤降沫h(huán)保部門沒有充分理解環(huán)境污染責(zé)任保險的重要性和作用，作為國家管理部門，要起到協(xié)助其發(fā)展的職能，不能認(rèn)為發(fā)展環(huán)境污染責(zé)任保險僅僅是保險監(jiān)管部門和保險公司的職責(zé)。并且要將全局利益置于首位，避免出于對自身利益的考慮而阻礙該險種發(fā)展。

2.4.2企業(yè)投保熱忱不高

企業(yè)最根本的動機(jī)是經(jīng)濟(jì)利益而非社會效益，即使有的企業(yè)對環(huán)境污染責(zé)任保險有一定了解，但是出于保費支出和僥幸心理的考慮，缺乏足夠的投保意愿。無論是對財力雄厚的還是薄弱的企業(yè)而言，環(huán)境污染責(zé)任保險的作用都是十分重大的。當(dāng)財力雄厚的企業(yè)發(fā)生了環(huán)境污染事故時，即便及時采取了補(bǔ)救措施，相應(yīng)的處罰或停產(chǎn)整頓也在所難免，對于有些企業(yè)來說，由停產(chǎn)造成的損失遠(yuǎn)大于事故本身的損失；對于財力薄弱并且政府支持力度較大的企業(yè)而言，即使其賠付能力有限，當(dāng)發(fā)生污染事故后無力補(bǔ)救時，政府會對該企業(yè)進(jìn)行補(bǔ)貼，因此這些企業(yè)的環(huán)境風(fēng)險管理意識較差，投保率不高。

2.4.3保險公司對環(huán)境污染責(zé)任保險未建立起足夠的信心

當(dāng)前我國環(huán)境污染責(zé)任保險不夠成熟，保險公司對其采取審慎的態(tài)度。在政府沒有能力提供足夠保證的情況下，即使有獲取巨額經(jīng)濟(jì)利益的可能性，保險公司也對巨大事故背后的巨額賠償缺乏足夠的信心，當(dāng)面對像松花江水污染、霧霾污染、上海松江死豬事件、青島中石化“11•22”油管爆炸事故這樣的嚴(yán)重污染事故時，承保公司一旦出現(xiàn)償付能力不足的情況，就有可能導(dǎo)致破產(chǎn)。

三、我國環(huán)境污染責(zé)任保險發(fā)展策略分析

3.1完善配套技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)范，設(shè)計合理的差別費率及保險條款

我國保險公司沒有對被保險人劃分不同的保險等級，其中有一部分原因是我國對風(fēng)險進(jìn)行量化、預(yù)測的技術(shù)規(guī)范和原則并不夠完善，第三方評估機(jī)構(gòu)在對被保險人進(jìn)行風(fēng)險等級評估時缺少可靠的依據(jù)。環(huán)境污染的形式是多種多樣的，每個企業(yè)可能會發(fā)生的污染情況也是不盡相同的，當(dāng)前的統(tǒng)一費率模式非常不合理，應(yīng)該根據(jù)企業(yè)的類型和第三方評估機(jī)構(gòu)在保險合同制定前期對被保險企業(yè)的風(fēng)險量化，來確定其相應(yīng)的保險費率、設(shè)計合理的保險條款和責(zé)任范圍。我國應(yīng)逐步開展相關(guān)工作，爭取早日建立起適合我國國情并且獨立的環(huán)境污染責(zé)任保險保障范圍和保險費率制定技術(shù)規(guī)范。

3.2構(gòu)建完善的法律法規(guī)體系

縱觀我國目前的法律體系，關(guān)于環(huán)境污染責(zé)任保險還沒有設(shè)立專門的法律法規(guī)，只是在《海洋環(huán)境保護(hù)法》、《水污染防治法》、《中華人民共和國內(nèi)河交通安全管理條例》等現(xiàn)存法律中有一些與環(huán)境污染責(zé)任保險有關(guān)的條款。我國目前的環(huán)境污染責(zé)任保險還沒有形成確定的發(fā)展模式，在以后制定發(fā)展模式時應(yīng)當(dāng)學(xué)習(xí)國際上的成功經(jīng)驗，結(jié)合我國當(dāng)前的國情，以現(xiàn)存相關(guān)條款為指導(dǎo)，設(shè)立無論是強(qiáng)制性、自愿性抑或是其他創(chuàng)新性的適合我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢的環(huán)境污染責(zé)任保險制度。并且盡快起草《環(huán)境污染責(zé)任保險法》來規(guī)范環(huán)境污染責(zé)任保險的各方面內(nèi)容，彌補(bǔ)其在法律制度方面的空缺。

3.3提供適當(dāng)?shù)呢斦投愂照咧С?/p>

目前，我國的環(huán)境污染責(zé)任保險尚處于發(fā)展初期，發(fā)展過程中存在著很多困難并且進(jìn)度略為緩慢。在一定程度上，高費率和低賠付率制約了該險種的發(fā)展，為了促進(jìn)其發(fā)展，政府應(yīng)給參保企業(yè)提供適當(dāng)?shù)谋ＹM補(bǔ)貼，對承保環(huán)境污染責(zé)任保險的保險公司給予一定的稅收減免政策等。當(dāng)補(bǔ)貼政策取得預(yù)期效果，即該險種運(yùn)營比較穩(wěn)定，投保企業(yè)較為普遍時，可以適時、逐步地取消補(bǔ)貼。

3.4建立多部門溝通合作機(jī)制及環(huán)境損害補(bǔ)償基金制度

環(huán)境污染責(zé)任保險涉及到環(huán)境保護(hù)管理機(jī)構(gòu)、保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)和保險公司，在三大部門之間逐步建立并完善有關(guān)環(huán)境污染責(zé)任保險制度的合作機(jī)制，在此基礎(chǔ)之上逐漸形成科學(xué)的環(huán)境污染風(fēng)險評價、事故勘查、責(zé)任認(rèn)定、定損理賠等制度體系，在合作期間要注意明確各部門的職責(zé)范圍，發(fā)生保險事故后及時進(jìn)行溝通和協(xié)作。環(huán)境污染損害補(bǔ)償基金制度是對投保企業(yè)的有利保障，如果導(dǎo)致環(huán)境污染的污染源責(zé)任難以確定，或者侵害人的賠償責(zé)任不能根據(jù)損害賠償責(zé)任來確定，可以先用環(huán)境污染損害補(bǔ)償基金來補(bǔ)償受害人的損失，此時補(bǔ)償基金獲得了對真正責(zé)任人的追償權(quán)，當(dāng)真正責(zé)任人確定之后，可以向其進(jìn)行追償。

3.5加大宣傳力度，提高企業(yè)的投保意識

目前各大企業(yè)的投保意愿不高，主要還是缺乏風(fēng)險意識，存在僥幸心理。在這種情況下，如果各級環(huán)保部門、保險監(jiān)管部門及保險公司等有關(guān)單位沒有對環(huán)境污染責(zé)任保險進(jìn)行到位的宣傳，許多有此類的風(fēng)險的企業(yè)就不會充分認(rèn)識到自身存在的風(fēng)險和投保的重要程度。各有關(guān)部門可以通過廣告媒體、開展知識講座或培訓(xùn)、發(fā)放宣傳冊等各種方式來對環(huán)境污染責(zé)任保險進(jìn)行宣傳，提高各企業(yè)的風(fēng)險認(rèn)識和投保意識。

作者：李靜單位：中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院