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2011年9月17日，國務(wù)院印發(fā)了《中國老齡事業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃》，明確要求建立應(yīng)對人口老齡化戰(zhàn)略體系基本框架，健全覆蓋城鄉(xiāng)居民的社會養(yǎng)老保障體系，努力實(shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)、老有所醫(yī)、老有所教、老有所學(xué)、老有所為、老有所樂的工作目標(biāo)，讓廣大老年人共享改革發(fā)展成果?！笆濉睍r期，我國也將迎來新一輪的老年人口增長高峰，2011年至2015年，我國60歲以上的老年人口將由1.78億增加到2.21億，老年人口比重將由13.3%增加到16%①。人口老齡化加快將導(dǎo)致社會有效勞動力資源增長率放緩，老年人養(yǎng)老保障和護(hù)理服務(wù)需求增加，伴隨著社會轉(zhuǎn)型期的各種矛盾，我國老年人護(hù)理服務(wù)事業(yè)發(fā)展任重道遠(yuǎn)。本文就完善我國老年人社會保險制度角度出發(fā)，對德國社會性護(hù)理保險做一簡要分析，擬就發(fā)展適合我國現(xiàn)階段國情的老年長期護(hù)理保險制度的發(fā)展作一粗淺的探討。

一、我國長期護(hù)理保險制度的發(fā)展概述

（一）概念界定

當(dāng)前，長期護(hù)理保險制度概念在我國并未明確的界定，學(xué)界廣泛接受的主要有以下幾種概念描述：一是“對被保險人因為年老、嚴(yán)重或慢性疾病、意外傷殘等導(dǎo)致身體上的某些功能全部或部分喪失，生活無法自理，需要入住長期護(hù)理機(jī)構(gòu)，接受長期康復(fù)和支持護(hù)理或在家中接受他人護(hù)理時支付的各種費(fèi)用給予補(bǔ)償?shù)囊环N健康保險”（荊濤，2010）；二是“護(hù)理保險是借用國家、社會或私人的力量，對需要照顧的老年人提供相應(yīng)的生活服務(wù)，以滿足老年人的生活需求，它關(guān)注的是老年人口因年老而帶來的生活及生理需求”（王莉莉、葉曉恬，2011）；三是“長期護(hù)理保險是指那些因為老年、疾病或者傷殘導(dǎo)致喪失日常生活能力而需要被長期照顧的人提供護(hù)理費(fèi)用或者護(hù)理服務(wù)的保險”（黎建飛、侯海軍，2009）。據(jù)此，我們可以認(rèn)為長期護(hù)理保險制度是指國家或社會建立的、為了解決因年老、傷殘導(dǎo)致的喪失自理生活能力問題而舉辦的社會保險。它的手段在于長期護(hù)理需求產(chǎn)生后，為被保險者提供相應(yīng)的費(fèi)用補(bǔ)償或者服務(wù)補(bǔ)償。它的一般性目的在于免除社會成員的后顧之憂，增強(qiáng)其抵御年老或者傷殘時自理生活風(fēng)險，特殊目的在于應(yīng)對人口老齡化、家庭結(jié)構(gòu)變遷等原因?qū)е碌睦夏晷陨鐣栴}，以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展社會的穩(wěn)定。

（二）主要制度

我國長期護(hù)理保險制度主要集中在商業(yè)性保險領(lǐng)域，商業(yè)保險公司通過征收商業(yè)保險費(fèi)建立保險基金，當(dāng)被保險人發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的傷殘或者年老風(fēng)險損失時，保險公司依據(jù)合同對其進(jìn)行經(jīng)濟(jì)給付或者服務(wù)補(bǔ)償。當(dāng)前市場上主要的護(hù)理保險產(chǎn)品有以下三類：2005年國泰人壽保險有限責(zé)任公司率先開發(fā)出康寧長期看護(hù)健康保險產(chǎn)品，它主要針對30到50歲的健康人士，為被保險人提供身故或全殘保險金、長期看護(hù)復(fù)健保險金、長期看護(hù)保險金；2006年中國人保健康推出全無憂長期護(hù)理個人健康保險，它主要針對18～59歲的健康人士，可以與單獨(dú)出售，也可以與其公司的其它產(chǎn)品捆綁出售。當(dāng)被保險人產(chǎn)生護(hù)理需求費(fèi)用時，保險公司派專業(yè)調(diào)查專員實(shí)地調(diào)查，根據(jù)被保險人的實(shí)際情況，確定賠付標(biāo)準(zhǔn)，給付長期護(hù)理保險金；太平洋人壽保險公司近年來推出一個更為詳細(xì)的護(hù)理保險產(chǎn)品———太平盛世附加老年護(hù)理保險。此產(chǎn)品將參保者的年齡分為三個級別，分別為70～79周歲、80～89周歲、90周歲及以上，年齡越大的獲得的保險金就越多。按照被保險人繳納的保險金額支付保險金，支付時要根據(jù)簽訂的合同和最后一次繳費(fèi)的憑證、保險金領(lǐng)取人的身份證明和戶籍證明，到保險公司填寫保險金申領(lǐng)書領(lǐng)取保險金，受益人均為被保險人本人，不得指定其他受益人。②商業(yè)性長期護(hù)理保險制度作為一種社會化的風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制，為參保者提供抵御老年殘障風(fēng)險服務(wù)，解除其后顧之憂。同時它也是一種更具目標(biāo)性和針對性的經(jīng)濟(jì)保障機(jī)制，商業(yè)保險參加者通過繳納護(hù)理保費(fèi)，滿足人們多層次和特殊的護(hù)理需求，進(jìn)而保險制度經(jīng)營主體獲得利潤。但是商業(yè)性保險的保險人和投保人之間是基于經(jīng)濟(jì)利益建立的合同關(guān)系，屬于私人經(jīng)濟(jì)范疇。主體始終追求個體利潤最大化的經(jīng)營個體，對投保對象也存在選擇性。這就致使長期護(hù)理保險制度收費(fèi)高、覆蓋面狹窄、風(fēng)險控制能力弱等，難以抵擋人口老齡化帶來的老年人護(hù)理需求大幅提高的問題。鑒于此，我們可以舉辦社會性長期護(hù)理保險。

二、德國長期護(hù)理保險及其經(jīng)驗分析

德國1994年頒布了《護(hù)理保險法》，自1995年1月1日該國的護(hù)理保險法正式生效，通過法律規(guī)范將護(hù)理服務(wù)模式由單純的“處置”性國民服務(wù)變成“契約”性國民保障，為我國護(hù)理保險的建立提供了一條可行性道路。德國的長期護(hù)理保險制度理念是依托于醫(yī)療保險，即國民在進(jìn)行醫(yī)療保險投保的同時也參加護(hù)理保險。該保險的對象涵蓋18歲以上的全體國民，所有參加醫(yī)療保險的人都要參加社會保險。對于符合未滿18歲、沒有工作同時年齡23歲以下、未滿25歲的在校學(xué)生等條件的子女不必另交保險稅而在承包之列。全體進(jìn)行醫(yī)療保險投保的公民，保險費(fèi)主要由政府、企業(yè)、個人和醫(yī)療保險四方承擔(dān)。自2008年年初起，有繳納保險費(fèi)義務(wù)的成員，其收入的1.9%為護(hù)理保險費(fèi)，由雇員和雇主各承擔(dān)一半政府承擔(dān)部分占總體的1/3以上，政府官員、法官和軍人的保險費(fèi)用則由國家負(fù)責(zé)繳納。基金管理方面，醫(yī)療保險基金與長期護(hù)理保險基金分賬管理，委托醫(yī)療保險機(jī)構(gòu)投資運(yùn)營，給付服務(wù)費(fèi)用。服務(wù)提供方面，護(hù)理程度分為三級（一級最輕，三級最重）。護(hù)理級別不同，接受護(hù)理服務(wù)的時間和享受護(hù)理補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)也不一樣。③德國長期護(hù)理保險制度的設(shè)立主要遵循以下兩個方面的原則：第一，廣泛覆蓋原則，即對全部人口承擔(dān)保險。德國《護(hù)理保險法》明確規(guī)定所有參加國家醫(yī)療保險的投保人也必須被社會護(hù)理保險承保。這就有效地擴(kuò)大了德國長期護(hù)理保險的覆蓋面，據(jù)統(tǒng)計，以此種方式參加長期護(hù)理保險的人數(shù)占總?cè)丝诘?2%；此外，還有7%的公民通過私人醫(yī)療保險的途徑享受私人互利保險。從總體上來看，在德國參加長期護(hù)理保險的公民總數(shù)以趨近100%，早在1997年未參加該項保險的人數(shù)僅占總?cè)丝诘?.3%，近年來這一數(shù)字又有所下降；第二，護(hù)理制度的人性化原則，即投保人所繳納的保險費(fèi)額度直接由投保人勞動所得收入的多少決定，而不是與其年齡、生活環(huán)境和健康狀況等投保風(fēng)險因素相關(guān)。這就保障了投保人在享受長期護(hù)理保險過程中能夠得到更加平等的對待，不僅充分維護(hù)了投保人的個人權(quán)利，同時也通過對有限社會資源的公平分配，實(shí)現(xiàn)了社會保障制度的人性化操作。從另一個角度來說，德國長期護(hù)理保險制度對于不同收入群體采取不同的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，甚至免收保險費(fèi)，也保障了低收入者能夠切實(shí)地享受到社會所提供的長期護(hù)理服務(wù)。德國長期護(hù)理保險制度進(jìn)一步完善了該國的社會保障體系，該制度的發(fā)展和完善也為本國公民提供了全面地互利保險服務(wù)，并在此基礎(chǔ)上有效地促進(jìn)護(hù)理人員培訓(xùn)和醫(yī)療衛(wèi)生等領(lǐng)域的發(fā)展。除此之外，更是卓有成效地通過護(hù)理人員招聘的途徑解決了部分就業(yè)問題，維持了社會的穩(wěn)定。

三、我國開展長期護(hù)理保險制度的建議

我國正處在建設(shè)覆蓋城鄉(xiāng)居民的“廣覆蓋、?；尽⒍鄬哟?、可持續(xù)”的社會保障體系的關(guān)鍵時期，可以以長期護(hù)理保險制度發(fā)展為契機(jī)，借鑒國外制度模式，建立起我國的長期護(hù)理社會保險制度。當(dāng)前，我國社會性護(hù)理保險制度發(fā)展尚處于起步階段，制度的建立主要應(yīng)當(dāng)從政府支持、立法完善、人才培養(yǎng)三個方面入手。首先，政府支持。在完善社會保障體系的過程中，政府責(zé)任重點(diǎn)主要有以下三方面。一方面，加大政策支持?！吨袊淆g事業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃》中明確要求“建立以居家為基礎(chǔ)、社區(qū)為依托、機(jī)構(gòu)為支撐的養(yǎng)老服務(wù)體系，居家養(yǎng)老和社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)網(wǎng)絡(luò)基本健全”，鑒于此，我們必須加快出臺相關(guān)配套措施，完善護(hù)理保險制度的具體政策，以促進(jìn)護(hù)理保險制度的建立和發(fā)展。另一方面，加強(qiáng)財政傾斜。政府應(yīng)大力發(fā)展長期護(hù)理服務(wù)事業(yè)，加大財政性支出的方向和結(jié)構(gòu)，支出重點(diǎn)向老年護(hù)理服務(wù)市場的推進(jìn)。其次，立法完善。在我國推行養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險制度實(shí)踐中，我們已經(jīng)遵循了制度定型后立法的原則。一旦長期護(hù)理保險制度實(shí)施后運(yùn)行良好，應(yīng)上升到法律層面，以法律規(guī)范的形式固定下來。法律建設(shè)是任何一項社會保障制度健康運(yùn)行的重要保證。而德國、日本等長期護(hù)理保險制度發(fā)展成熟國家的做法已經(jīng)印證了這一點(diǎn)。最后，加強(qiáng)人才培養(yǎng)。當(dāng)前我國所有機(jī)構(gòu)的護(hù)理人員僅有20余萬人，具有護(hù)理資格的僅有2萬余人。長期護(hù)理保險制度的實(shí)施不僅要有專業(yè)的護(hù)士，也需要一定數(shù)量的護(hù)工和社會工作人員。這一方面要求我們利用社會閑置的人力資源，培訓(xùn)大量懂得基礎(chǔ)護(hù)理知識的服務(wù)人員，另一方面也可以緩解護(hù)士、護(hù)工、部分社會閑置人員就業(yè)難的問題、對就業(yè)產(chǎn)生促進(jìn)作用。