導(dǎo)語(yǔ)：老年保險(xiǎn)市場(chǎng)分析論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

老年保險(xiǎn)發(fā)展的障礙

高風(fēng)險(xiǎn)以及對(duì)應(yīng)的高費(fèi)率是影響老年保險(xiǎn)發(fā)展的主要原因。老年人屬于社會(huì)的弱勢(shì)群體，也是風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)群體，自身患病和遭受意外的可能性比其他群體大，出險(xiǎn)幾率高，保險(xiǎn)公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制是非常困難的。一方面，保險(xiǎn)公司從自身利益和風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)，必須提高保險(xiǎn)費(fèi)率，否則有可能導(dǎo)致虧損，如果保險(xiǎn)費(fèi)用不變，就必須在投保規(guī)則上嚴(yán)格規(guī)定；另一方面，相對(duì)較高的保險(xiǎn)費(fèi)率，大部分老年人難以接受，這勢(shì)必造成老年保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的萎縮。

保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道的狹窄使老年保險(xiǎn)發(fā)展沒(méi)有堅(jiān)強(qiáng)的后盾。按保險(xiǎn)法規(guī)定，該項(xiàng)資金只能用于債券、大額存款、基金等。各大保險(xiǎn)公司從盈利和風(fēng)險(xiǎn)的角度去考慮開(kāi)發(fā)險(xiǎn)種，老年人保險(xiǎn)尤其是醫(yī)療保險(xiǎn)便成為一塊“燙手山芋”。

國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司存在發(fā)展老年保險(xiǎn)的技術(shù)障礙。目前我國(guó)的保險(xiǎn)技術(shù)人員，特別是“精算師”奇缺，這在很大程度上限制了老年保險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)，致使老年保險(xiǎn)險(xiǎn)種與市場(chǎng)需求有較大差距。

商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)開(kāi)發(fā)老年險(xiǎn)種的認(rèn)識(shí)有偏差。目前保險(xiǎn)公司對(duì)老年市場(chǎng)研究不夠，沒(méi)有認(rèn)識(shí)到老年保險(xiǎn)是開(kāi)拓市場(chǎng)的一個(gè)絕好商機(jī)；只是片面地追求經(jīng)濟(jì)效益，片面地看待老年險(xiǎn)種的盈虧，而忽視了該險(xiǎn)種的社會(huì)效益及其引致的其他良好效應(yīng)。

我國(guó)發(fā)展老年保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)策

完善現(xiàn)有的老年險(xiǎn)種。結(jié)合實(shí)際，對(duì)現(xiàn)有投保年限在60-70歲內(nèi)的險(xiǎn)種在費(fèi)率、保障范圍上進(jìn)行重新包裝，賦予新的內(nèi)容，為投保人提供更全面的配套保障，為有效地消化掉部分老年保險(xiǎn)市場(chǎng)作好充分準(zhǔn)備。

借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)?？山Y(jié)合我國(guó)實(shí)際設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種。隨著人類(lèi)預(yù)期壽命的延長(zhǎng)，老年人的長(zhǎng)期護(hù)理（LTC）將成為未來(lái)主要險(xiǎn)種之一。在這類(lèi)險(xiǎn)種上，法國(guó)和美國(guó)已積累了大量成功經(jīng)驗(yàn)。我國(guó)可以借鑒這種成功經(jīng)驗(yàn)，從保險(xiǎn)費(fèi)率厘定方面下功夫。先開(kāi)發(fā)一些老年護(hù)理險(xiǎn)種，積累經(jīng)驗(yàn)、逐漸展開(kāi)。除長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)外，另一個(gè)切入點(diǎn)在于發(fā)展老年醫(yī)療保險(xiǎn)，充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充功能。商業(yè)性的老年醫(yī)療保險(xiǎn)可提供大額醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)充保險(xiǎn)、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)未保障部分的補(bǔ)充保險(xiǎn)及社會(huì)保險(xiǎn)未保障的老年人群的補(bǔ)充保險(xiǎn)。

以滿足投保人需求為出發(fā)點(diǎn)。這就要求細(xì)分市場(chǎng)，開(kāi)發(fā)各種個(gè)性化的專(zhuān)項(xiàng)險(xiǎn)種。如針對(duì)特殊的“空巢家庭”的老年保險(xiǎn)產(chǎn)品?！翱粘布彝ァ卑](méi)有養(yǎng)老金的老年家庭和一老養(yǎng)一老的老年家庭。后一種情況，在國(guó)外有一種老年人與家屬保險(xiǎn)，保證有退休金的一方去世后，另一方的生活不受影響。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司亦可針對(duì)“空巢家庭”推出一批有特色的保險(xiǎn)服務(wù)，使社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)互相補(bǔ)充。

通過(guò)綜合性險(xiǎn)種分散風(fēng)險(xiǎn)。高風(fēng)險(xiǎn)和高費(fèi)率分別是保險(xiǎn)公司不愿經(jīng)營(yíng)老年險(xiǎn)和老年人不愿意投保的主要原因。以老年險(xiǎn)作為一部分保險(xiǎn)責(zé)任的綜合性險(xiǎn)種可以部分消除上述顧慮。雖然對(duì)于保險(xiǎn)精算人員有一定的挑戰(zhàn)，但在降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率、增加險(xiǎn)種吸引力等方面會(huì)有不可替代的作用。2002年末，新華人壽推出了結(jié)合現(xiàn)代家庭結(jié)構(gòu)特點(diǎn)的“全家福家庭保障計(jì)劃”，設(shè)計(jì)出針對(duì)三代人的保險(xiǎn)組合。這種“三全其美”的新服務(wù)理念，在一定程度上緩解了單一責(zé)任的老年保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)壓力，這在我國(guó)的保險(xiǎn)界是一個(gè)突破性的發(fā)展。

加強(qiáng)宣傳的力度。形式多樣的宣傳活動(dòng)可以增加老年人對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和了解，能激發(fā)更多老年人的保險(xiǎn)需求，從而使老年保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)更加符合大多數(shù)法則、使風(fēng)險(xiǎn)在更大的范圍內(nèi)進(jìn)行分散從而降低發(fā)生率起著不可替代的作用。宣傳活動(dòng)可以從改變老年人的養(yǎng)老和理財(cái)觀念入手，以老年人經(jīng)?；顒?dòng)的公園、老年大學(xué)以及老年活動(dòng)社等作為主要場(chǎng)所，以知識(shí)層次高、對(duì)新事物接受能力強(qiáng)的部分城市老人作為主要的宣傳對(duì)象。一些保險(xiǎn)公司還可以嘗試聘請(qǐng)一些有代表性的老年人作為老年保險(xiǎn)的營(yíng)銷(xiāo)員或宣傳員，年齡上的接近所帶來(lái)的溝通上的流暢和鮮明的說(shuō)服力對(duì)于老年保險(xiǎn)的推廣可能會(huì)起到意想不到的效果。

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內(nèi)容摘要：本文通過(guò)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上老年險(xiǎn)種的供給和需求狀況的分析，指出在當(dāng)前形勢(shì)下發(fā)展老年保險(xiǎn)的必要性及面臨的障礙，并結(jié)合實(shí)際提出如何開(kāi)發(fā)老年保險(xiǎn)市場(chǎng)的建議。

關(guān)鍵詞：老年保險(xiǎn)市場(chǎng)缺位