導(dǎo)語(yǔ)：醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)現(xiàn)狀分析論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

我國(guó)醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的條件

前提條件

保險(xiǎn)產(chǎn)生的前提條件是自然災(zāi)害和意外事故的客觀存在。古今中外，凡醫(yī)療活動(dòng)將都難免風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)收到的消費(fèi)者投訴中，醫(yī)療糾紛一直是熱點(diǎn)，并且此類糾紛的數(shù)量一直在增加。在我國(guó)，600萬(wàn)之眾的衛(wèi)生隊(duì)伍中的80%的人，在從事臨床醫(yī)療和科研工作，誰(shuí)也無(wú)法推算他們每天會(huì)遭遇多少風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，成都市每年發(fā)生的醫(yī)療事故糾紛有上百起。這些動(dòng)輒就是幾十萬(wàn)上百萬(wàn)的巨額索賠，使醫(yī)院和相關(guān)責(zé)任人來(lái)說(shuō)難以承受。不僅如此，醫(yī)院和責(zé)任者還會(huì)陷入無(wú)止境的糾紛中，影響其工作和聲譽(yù)。為此，一些義務(wù)人員想到了通過(guò)保險(xiǎn)的途徑來(lái)應(yīng)付可能會(huì)出現(xiàn)的醫(yī)療事故索賠。

物質(zhì)條件

醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生的物質(zhì)條件，也就是保險(xiǎn)需求產(chǎn)生的條件。根據(jù)馬斯洛的需求層次理論人們的需求可分為五個(gè)層次，即基本的生理需求、安全需求、愛(ài)與被愛(ài)的需求、新生的需求和自我實(shí)現(xiàn)的需求。人們只有在低級(jí)的需求得到滿足以后，才會(huì)產(chǎn)生高一級(jí)的需求。而對(duì)于我國(guó)的醫(yī)務(wù)工作者來(lái)講，根據(jù)他們的收入狀況分析，基本的生理需求已得到了滿足，已達(dá)到了追求安全需求的層次。因此，大多數(shù)醫(yī)務(wù)工作者對(duì)醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)持歡迎的態(tài)度。

經(jīng)濟(jì)條件

醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)條件，也就是職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)供給產(chǎn)生的條件。隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的深入，商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，各種民事活動(dòng)急劇增加，民事賠償責(zé)任事故層出不窮，人們的索賠意識(shí)不斷增強(qiáng)，終于使人們完全認(rèn)識(shí)了責(zé)任保險(xiǎn)。

大多數(shù)人對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的認(rèn)同，就可以滿足保險(xiǎn)供給產(chǎn)生的理論基礎(chǔ)，即概率論和大數(shù)法則的要求。這樣，在中國(guó)現(xiàn)有的保險(xiǎn)技術(shù)條件下，醫(yī)生職業(yè)責(zé)任成為可保風(fēng)險(xiǎn)。

由此可見(jiàn)，醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)在我國(guó)的供給和需求條件已經(jīng)成熟，這一險(xiǎn)種在我國(guó)的市場(chǎng)前景是樂(lè)觀的。

我國(guó)醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀及成因

盡管醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)醫(yī)生、醫(yī)院、患者和保險(xiǎn)公司都有好處，既能讓醫(yī)生解除高額賠付的后顧之憂，醫(yī)院徹底與醫(yī)療糾紛絕緣，所有善后事宜均由精通醫(yī)療業(yè)務(wù)的理賠代表負(fù)責(zé)；同時(shí)可以使患者得到及時(shí)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償；保險(xiǎn)公司也會(huì)因入保的醫(yī)院多，涵蓋醫(yī)生多，帶來(lái)可觀的經(jīng)濟(jì)效益。而且西方發(fā)達(dá)國(guó)家的醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)已為法定保險(xiǎn)，這些國(guó)家的醫(yī)療糾紛也遠(yuǎn)遠(yuǎn)的低于我國(guó)。盡管我國(guó)醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)引起了社會(huì)各界，尤其是醫(yī)療工作者的興趣，但是投保人數(shù)卻很少。造成這種情況的原因如下：

需求方分析

在我國(guó)，醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的需求方為醫(yī)療機(jī)構(gòu)，就醫(yī)生個(gè)人而言，他們對(duì)自己的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)大都表示歡迎，但是對(duì)醫(yī)院來(lái)說(shuō)，就不太愿意給醫(yī)生投保或者不希望讓社會(huì)知道自己醫(yī)院的投保情況。

醫(yī)院對(duì)自己信譽(yù)的擔(dān)憂。醫(yī)院擔(dān)心一旦病人知道自己的醫(yī)生對(duì)醫(yī)療責(zé)任保了險(xiǎn)，就可能會(huì)產(chǎn)生對(duì)醫(yī)生責(zé)任心要降低或醫(yī)術(shù)水平不高的誤解，從而影響醫(yī)院整體聲譽(yù)和生意。而醫(yī)院的這種擔(dān)心顯然會(huì)直接影響醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)推廣的深度和廣度。

相對(duì)偏小的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。盡管新的《醫(yī)療事故處理?xiàng)l例》比起舊的《醫(yī)療事故處理辦法》在事故范圍和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償方面都有很大程度的提高，但是由于醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)較高，醫(yī)院在進(jìn)行了簡(jiǎn)單的成本收益分析之后，它們一般會(huì)選擇風(fēng)險(xiǎn)自留，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)費(fèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)的大于它們的每年的賠付。

保險(xiǎn)產(chǎn)品的險(xiǎn)種單一。目前的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，只是按照醫(yī)務(wù)人員的專業(yè)職稱的不同而有所不同，即使醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)差距很大的醫(yī)務(wù)人員，他們也只能買同樣的保險(xiǎn)。這不僅造成了一些風(fēng)險(xiǎn)較小的醫(yī)院不愿投保，同時(shí)也造成了風(fēng)險(xiǎn)較大醫(yī)院的道德逆選擇，這些有較大風(fēng)險(xiǎn)的投保人以平均的保險(xiǎn)費(fèi)購(gòu)買保險(xiǎn)。

供給方分析

醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的供給方即保險(xiǎn)公司。鑒于我國(guó)目前的現(xiàn)狀，保險(xiǎn)公司面臨著以下的問(wèn)題，結(jié)果導(dǎo)致了醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)偏高。

道德風(fēng)險(xiǎn)的存在造成醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的純保險(xiǎn)費(fèi)率偏高。道德風(fēng)險(xiǎn)是普遍存在于各個(gè)險(xiǎn)種中的一個(gè)問(wèn)題，但是它在醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的運(yùn)行中表現(xiàn)更為突出。

在投保時(shí)存在道德逆選擇。由于我國(guó)的醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的自愿保險(xiǎn)，不具有強(qiáng)制性，再加上并未對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，使不同風(fēng)險(xiǎn)的人在保險(xiǎn)費(fèi)率上沒(méi)有差別，或者差別不大，造成投保人的風(fēng)險(xiǎn)一般較大，賠付率較高，導(dǎo)致純保費(fèi)部分居高不下，限制了一些風(fēng)險(xiǎn)較小的保戶積極投保。

投保后的道德風(fēng)險(xiǎn)。由于我國(guó)對(duì)醫(yī)生的職業(yè)生涯缺乏一套完備而且透明的監(jiān)管體系，因此在醫(yī)院投保醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)以后，容易造成一些醫(yī)生的責(zé)任心缺乏，使保險(xiǎn)事故增加，從而保險(xiǎn)賠付增加，這也會(huì)使保險(xiǎn)費(fèi)率提高。

經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的缺乏造成了醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)純保險(xiǎn)費(fèi)率厘定不科學(xué)。從精算的角度來(lái)講，一個(gè)險(xiǎn)種的設(shè)置首先應(yīng)當(dāng)滿足大量的同質(zhì)可保風(fēng)險(xiǎn)的存在?？墒氰b于我國(guó)目前的現(xiàn)狀，這一前提條件無(wú)法得到滿足。

無(wú)法滿足大量可保風(fēng)險(xiǎn)的要求。由于我國(guó)沒(méi)有實(shí)行法定的醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，而且保費(fèi)偏高，結(jié)果投保人數(shù)量有限，造成大量風(fēng)險(xiǎn)這一條件無(wú)法得到滿足。

無(wú)法滿足同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的要求。由于醫(yī)生這一職業(yè)的特殊性，風(fēng)險(xiǎn)因素的多樣性和復(fù)雜性，要想保證風(fēng)險(xiǎn)的同質(zhì)性，必須對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，可是我國(guó)目前的險(xiǎn)種設(shè)計(jì)的分類很不科學(xué)，僅以職稱這一因素對(duì)醫(yī)務(wù)人員進(jìn)行分類，必然不能滿足風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)的要求。

醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)技術(shù)要求較高。由于此險(xiǎn)種涉及很多醫(yī)療技術(shù)和操作上的問(wèn)題，所以保險(xiǎn)公司在具體管理與操作上，必須注意技術(shù)問(wèn)題的處理，否則會(huì)帶來(lái)許多麻煩，結(jié)果造成保險(xiǎn)公司成本上升，管理費(fèi)用提高，進(jìn)而導(dǎo)致附加保費(fèi)的提高。

發(fā)展醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)策及建議

盡管從理論上講，醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的市場(chǎng)前景很好，可是由于中國(guó)目前在需求和供給方面存在一些問(wèn)題，造成了目前市場(chǎng)總體的不樂(lè)觀。為了解決這一問(wèn)題，筆者提出以下對(duì)策和建議。

實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)

對(duì)醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)是確保該險(xiǎn)種在我國(guó)的順利實(shí)施最重要的環(huán)節(jié)。因?yàn)閺?qiáng)制的醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)可以克服目前該險(xiǎn)種在我國(guó)市場(chǎng)上的很多弊端，對(duì)投保人和保險(xiǎn)人均有利。

降低投保人對(duì)自己信譽(yù)的影響。目前投保人不愿主動(dòng)投保醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的最主要原因是擔(dān)心自己投保而其它醫(yī)療機(jī)構(gòu)沒(méi)有投保，將會(huì)引起患者對(duì)投保的醫(yī)療機(jī)構(gòu)的技術(shù)水平和責(zé)任心的懷疑，進(jìn)而影響醫(yī)療機(jī)構(gòu)的正常經(jīng)營(yíng)；同時(shí)擔(dān)心由于患者以為向投保的醫(yī)療機(jī)構(gòu)索賠更容易，將會(huì)導(dǎo)致投保的醫(yī)療機(jī)構(gòu)的醫(yī)療糾紛可能多于其它未投保的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，管理成本加大。如果采取了強(qiáng)制保險(xiǎn)，這種懷疑和擔(dān)心將不再存在，有利于此險(xiǎn)種快速、健康的發(fā)展。

降低投保時(shí)的道德逆選擇。通過(guò)實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，可以使參加保險(xiǎn)的保戶的平均風(fēng)險(xiǎn)降低，從而保證營(yíng)業(yè)保費(fèi)中純保費(fèi)的降低。這樣，不僅可以鼓勵(lì)更多的保戶投保，保障醫(yī)生和患者的利益，有利于社會(huì)安定；同時(shí)，由于投保人的增多，可以降低保險(xiǎn)公司的平均不變成本，產(chǎn)生規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，從而降低營(yíng)業(yè)保費(fèi)中的附加保費(fèi)部分。這樣又會(huì)引來(lái)更多的保戶，從而使保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)進(jìn)入良性循環(huán)。

保證純保費(fèi)厘定的科學(xué)性。通過(guò)實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，可以滿足大量可保風(fēng)險(xiǎn)存在的要求，可以克服目前純費(fèi)率厘定中的非科學(xué)性。同時(shí)，由于采取的是強(qiáng)制保險(xiǎn)，幾乎所有的合格的投保人都必須參加保險(xiǎn)，這樣，以前的一些關(guān)于醫(yī)療事故糾紛及賠付的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)都可以使用，進(jìn)一步保證了費(fèi)率厘定的科學(xué)性。

推行單一風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)

由于醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)涉及的風(fēng)險(xiǎn)因素較多，每一因素都可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)事故差異很大，這就要求必須對(duì)此險(xiǎn)種所涉及的風(fēng)險(xiǎn)因素根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行細(xì)分，目前國(guó)外主要依照專業(yè)進(jìn)行細(xì)致劃分，如醫(yī)療事故責(zé)任保險(xiǎn)、醫(yī)師業(yè)務(wù)責(zé)任保險(xiǎn)、藥劑師責(zé)任險(xiǎn)、內(nèi)科醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)、外科及牙科醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)、護(hù)士責(zé)任險(xiǎn)、美容師責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種。但是筆者以為鑒于綜合性險(xiǎn)種保費(fèi)較高以及這一險(xiǎn)種在風(fēng)險(xiǎn)因素上的復(fù)雜性和這一產(chǎn)品對(duì)于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)還屬于新生事物，因此結(jié)合醫(yī)生的職務(wù)、專業(yè)、以往的職業(yè)記錄，推行單一風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)，如外科手術(shù)保險(xiǎn)、醫(yī)療診斷保險(xiǎn)、輸血保險(xiǎn)等等，既可以通過(guò)對(duì)市場(chǎng)細(xì)分，滿足同質(zhì)可保風(fēng)險(xiǎn)存在的要求，保證純保費(fèi)厘定的科學(xué)性，又可以降低保險(xiǎn)費(fèi)率，吸引大量投保人，進(jìn)而降低附加保費(fèi)，最終使?fàn)I業(yè)保費(fèi)降低。

建立完備的醫(yī)生職業(yè)監(jiān)管體系

防止醫(yī)生投保后的道德風(fēng)險(xiǎn)，除了對(duì)醫(yī)生進(jìn)行道德思想教育以外，應(yīng)當(dāng)建立一整套的約束機(jī)制。首先，這一機(jī)制必須是完備的，它要涵蓋醫(yī)生執(zhí)業(yè)生涯的方方面面；而且，這一套制度應(yīng)當(dāng)是透明的，不僅醫(yī)院要對(duì)每個(gè)醫(yī)生的道德和技術(shù)水平要了解，而且保險(xiǎn)人也應(yīng)對(duì)每個(gè)醫(yī)生的情況作到心中有數(shù)，因?yàn)獒t(yī)生的道德和技術(shù)水平是影響保險(xiǎn)人是否承保和是否在現(xiàn)有的條件下承保的重要事實(shí)，根據(jù)最大誠(chéng)信原則，保險(xiǎn)人對(duì)此有知情權(quán)。

引入保險(xiǎn)中介

根據(jù)發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，當(dāng)代的保險(xiǎn)公司的主要業(yè)務(wù)是承保和投資，而此險(xiǎn)種的技術(shù)性較強(qiáng)，更需要保險(xiǎn)中介來(lái)做大量的工作，比如保險(xiǎn)理賠可以由保險(xiǎn)公估人來(lái)完成，通過(guò)社會(huì)分工和專業(yè)化來(lái)提高工作效率和降低成本，從而降低附加保費(fèi)，進(jìn)而降低營(yíng)業(yè)保費(fèi)。

盡管醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)這一新生事物還存在這樣或那樣的問(wèn)題，要被完全理解和接受尚需時(shí)日，但是，雖著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、法制的完善、醫(yī)療水平的發(fā)展、可保風(fēng)險(xiǎn)的不斷出現(xiàn)，加上保險(xiǎn)公司自身在險(xiǎn)種設(shè)計(jì)上的努力和自身管理的加強(qiáng)，經(jīng)過(guò)不斷的摸索，一定能夠探索出一條適合我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展道路。

內(nèi)容摘要：本文通過(guò)在對(duì)我國(guó)醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行理論分析的基礎(chǔ)上，從兩方面分析了市場(chǎng)發(fā)展不樂(lè)觀的現(xiàn)狀。本文認(rèn)為造成需求方投保不積極的主要原因有：醫(yī)院對(duì)自己信譽(yù)的擔(dān)憂；責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)偏?。槐ｋU(xiǎn)產(chǎn)品險(xiǎn)種單一。造成供給方保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售難的主要原因有：道德風(fēng)險(xiǎn)的存在造成醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的純保險(xiǎn)費(fèi)率偏高；經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的缺乏造成了醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)純保險(xiǎn)費(fèi)率厘定不科學(xué)；醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)技術(shù)要求較高，導(dǎo)致附加保險(xiǎn)費(fèi)率偏高。在對(duì)現(xiàn)狀分析的基礎(chǔ)上提出如下對(duì)策建議：實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)；推行單一風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)；建立透明、完備的醫(yī)生執(zhí)業(yè)監(jiān)管體系；依靠保險(xiǎn)中介的參與。

關(guān)鍵詞：醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)現(xiàn)狀對(duì)策