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一、中國農業(yè)保險發(fā)展現狀

中國農業(yè)保險經歷了一個時斷時續(xù)的坎坷過程，特別是在20世紀90年代以來，更是進入了一個全面萎縮期。據聯合國開發(fā)計劃署的標準，中國是世界上災害頻發(fā)、受災面廣、災害損失嚴重的國家之一。近10年來，自然災害每年給中國造成的經濟損失都在1000億元以上，常年受災人口達2億多人次。由于分散經營的農戶自身抗災能力極其有限，農戶中參加農業(yè)保險的又很少，由于沒有保險來“轉嫁”風險，除政府給予的救助外，剩余所有農作物的損失都由農民來負擔。隨著中國農業(yè)市場化開放程度的提高，市場風險也隨之增加。中國農業(yè)仍以農戶分散經營為主，農民的組織化程度不高，產業(yè)化水平和經營規(guī)模較低，技術落后，市場信息匱乏，農民很難全面而準確地把握市場供求信息。這些狀況導致農業(yè)市場風險源更多，范圍更廣，不可控制性更大。

自從各保險公司向商業(yè)化轉型后，對屬于政策性險種的農業(yè)保險，國家不再給予補貼。農業(yè)保險的商業(yè)化運營，使經營農業(yè)保險業(yè)務的保險公司業(yè)務風險集中，再加上農業(yè)保險的綜合賠付率較高，很多保險公司不愿經營農業(yè)保險。在逐利心理的作用下，經營農業(yè)保險的商業(yè)性保險公司在災害多發(fā)的地區(qū)和年份進行戰(zhàn)略性的收縮，壓縮了農業(yè)保險承保的范圍、數量和險種，而在自然災害發(fā)生較少的地區(qū)和年份，則熱衷于開辦農業(yè)保險業(yè)務。

農業(yè)保險作為一種農業(yè)發(fā)展和保護制度，它對相關法律、法規(guī)的依賴程度是很大的。從1995年10月1日起執(zhí)行的《中華人民共和國保險法》主要是規(guī)范商業(yè)性保險公司的經營行為，對農業(yè)保險的規(guī)定是很籠統(tǒng)的，如其中的第149條規(guī)定：國家支持為農業(yè)生產服務的保險事業(yè)，農業(yè)保險由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定。目前中國沒有一部系統(tǒng)的農業(yè)保險法，而缺乏立法支持的農業(yè)保險是很難順利發(fā)展的?？傊?，中國農業(yè)保險發(fā)展主體缺位，不能滿足農業(yè)經濟的需要，發(fā)展滯后。

二、中國農業(yè)保險發(fā)展滯后的原因

1．農民收入不高，保險意識不強。由于中國農村人口眾多，人均耕地面積少，各戶實行分散經營，農業(yè)產業(yè)化程度低，農業(yè)生產受自然條件和農產品價格的影響較大，因此農民收入不穩(wěn)定且普遍較低。據有關部門統(tǒng)計，2004年末中國農村人口為75705萬人，占全國總人口的58.2%，人均耕地面積1.41畝，比2003年人均耕地面積減少了0.02畝，中國農民年人均收入2936元，在扣除必須繳納的各類稅費、子女教育費用、生活開銷、購買化肥農藥飼料等必需品外，真正可以自由支配的收入很少。有關調查顯示：按農業(yè)受災損失率制定的農業(yè)保險費率一般為8%~10%，甚至更高，而農民可以承受的保險費率僅為4％，大大超過了農民的承受能力。雖然有的險種價格相對便宜，但保險期限短，續(xù)保不夠方便，農民自然不熱衷。目前中國農村教育水平相對較低，農民文化程度較低，接受新事物速度較慢，特別是部分地區(qū)仍受到“養(yǎng)兒防老”、“靠天吃飯”等傳統(tǒng)思想的影響，認為投保保險是加重生活負擔，沒有認識到辦理保險是轉嫁農業(yè)風險、保護自身利益的有效途徑，農業(yè)保險的意識淡薄，這就造成了農民投保的積極性不高，使保險市場有效需求不足，限制了農業(yè)保險發(fā)展的規(guī)模與速度，導致農業(yè)保險發(fā)展滯后。

2．農業(yè)保險的保費收入低、風險大。中國農業(yè)保險主要以商業(yè)保險為主，商業(yè)性保險公司的經營目的是追求效益的最大化。但農業(yè)保險保費收入低、賠付率高、風險大，政府對其財政補貼又很少，農業(yè)保險連年虧損，許多商業(yè)性保險公司不愿意經營此類業(yè)務。據保監(jiān)會提供的統(tǒng)計數字：2004年中國農業(yè)保險業(yè)務共取得保費收入3.77億元，同比減少0.88億元，負增長18.86%。在保費減少的同時，農業(yè)保險的險種也在不斷減少，已由最多時的60多個下降到不足30個。目前只有中國人民財產保險公司、中華聯合財產保險公司和安華農業(yè)保險股份有限公司等少數幾家保險公司經營農業(yè)保險，這與中國農業(yè)發(fā)展和農村經濟建設對農業(yè)保險的需求很不相稱。同時，中國人民財產保險公司、中華聯合財產保險公司經營的農業(yè)保險業(yè)務近年基本處于虧損狀態(tài),保險賠付率達到88%，而農業(yè)保險盈虧平衡點上賠付率是70%,遠遠高于平衡點上的賠付率，業(yè)務逐年萎縮。因此農業(yè)保險的有效供給不足，導致農業(yè)保險發(fā)展滯后。

3．農業(yè)保險的法律、法規(guī)不完善。保險是一項法律性很強的工作，中國現行的《保險法》由于制定時間較早，涉及農業(yè)保險內容較少，沒有根據現在農業(yè)發(fā)展的需要進行及時修訂并進一步完善，農業(yè)保險發(fā)展缺乏法律法規(guī)保護。由于農業(yè)保險的法律法規(guī)不健全，農業(yè)保險目標不明確，范圍涉及面窄，沒能覆蓋所有的農業(yè)領域，不能為農民、農業(yè)生產提供全方位的保險保障；沒有設立明確的部門或再保險機構，缺乏風險分散機制而處于經常虧損的境況，嚴重挫傷了商業(yè)性保險公司經營農業(yè)保險的積極性；同時，沒有制定一部專門的《農業(yè)保險法》，管理機制不夠完善，農業(yè)保險缺乏強有力的保障，影響了農民投保的積極性。另外中國缺乏有效的農業(yè)保險政策傾斜和支持。國際上農業(yè)保險發(fā)展較好的國家，政府對農業(yè)保險都給予多方面的支持，如實行免稅政策、對保費給予一定比例的補貼、政府出面制定和實施農業(yè)保險計劃等。而在中國，農業(yè)保險除了免除營業(yè)稅外，國家尚無配套政策予以扶持。

4．農業(yè)保險組織體系不夠健全。中國目前的農業(yè)保險組織不夠健全，只有為數不多的幾家保險公司經營農業(yè)保險的原保險。中國雖在少數幾個省份開辦農業(yè)保險試點取得了初步的成效，但農業(yè)保險的覆蓋面在全國范圍內仍然較小，不能夠充分利用中國商業(yè)保險公司分支機構眾多的優(yōu)勢；而且，險種數量少，種類不全，在險種的開發(fā)上缺乏因地制宜的靈活性，保險業(yè)務層次少、組織形式單一、方式方法死板，缺乏生機和活力，未能充分調動保險人、投保人的積極性。中國農業(yè)保險缺乏靈活的組織形式，商業(yè)性保險公司經營的農業(yè)保險由于高風險者的存在要求較高的保險費，而低風險者因為不甘支付高于分擔其低風險所需要的保費不愿參與農業(yè)保險。另外沒有專門的政策性農業(yè)保險公司經營農業(yè)保險的再保險業(yè)務，農業(yè)保險的發(fā)展缺乏組織保障，發(fā)展后勁不足，不能有效地調動商業(yè)性保險公司經營農業(yè)保險的積極性。這種情況不能適應中國經濟發(fā)展和結構調整對農業(yè)保險的要求，導致農業(yè)保險發(fā)展滯后。

三、發(fā)展中國農業(yè)保險的對策

1．提高農民收入，增強保險意識，打好農業(yè)保險發(fā)展的基礎。要進一步加大農業(yè)結構調整的步伐和力度，走農業(yè)產業(yè)化經營的道路；大力發(fā)展第二、第三產業(yè)，充分利用勞動力資源；加強對農民的農業(yè)技術知識的培訓，不斷提高他們科學種田的水平，努力增加農民收入，為農業(yè)保險發(fā)展打下堅實的基礎。同時，大力宣傳保險知識、投保的好處，使農民更新觀念，增強保險意識，提高防災、抗災能力。針對在農業(yè)保險初期農民農業(yè)保險意識不強的情況，還可以實行強制保險與自愿保險相結合的保險形式，對一些關系國計民生的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)實行強制保險，國家可給予一定保險費補償、政策補貼等，對其他農產品則采取自愿保險的原則。

2．完善農業(yè)保險法律法規(guī)，為農業(yè)保險發(fā)展提供保證。國家應盡快出臺農業(yè)保險法或相關法規(guī)，用立法保護農業(yè)保險的發(fā)展。通過法律的強制性、權威性提出農業(yè)保險的目標，并逐步把所有的農業(yè)領域都納入農業(yè)保險的范圍；確立農業(yè)保險中政府、保險人、投保人、受益人的權利義務關系，規(guī)范農業(yè)保險的市場運作行為；明確保險費率、理賠計算、政府補貼、再保險等問題的解決辦法；確定農業(yè)保險中行為人的違約責任，追究方法，這對農業(yè)保險健康、快速地發(fā)展起著至關重要的作用。同時，還要通過法律規(guī)定國家支持農業(yè)保險發(fā)展的各種優(yōu)惠政策和措施，明確政府在開展農業(yè)保險中所應發(fā)揮的職能和作用，減少政府支持農業(yè)保險的隨意性，或因財政困難而忽視對農業(yè)保險的支持，并以此提高農戶的保險意識。另外，也要學習和借鑒國外好的做法和先進經驗，通過立法對農業(yè)保險給予支持。許多國家通過立法對農業(yè)保險給予支持已取得了一些好的經驗。如日本政府確定補貼水稻保費的50%~60%，麥類保費的50%~70%。美國政府為了鼓勵部分商業(yè)性保險公司開展農業(yè)保險業(yè)務，為開辦農業(yè)保險的19家公司提供其相當于保費31%的補貼。西班牙政府頒布《農業(yè)保險法》，提出由農民自愿參加保險，政府對私人保險公司提供再保險，并對農民的保費給予補貼。這些措施的實施都有力地推動了農業(yè)保險的發(fā)展，取得了較好的效果。由此可見，加快制定與農業(yè)保險發(fā)展相適應的農業(yè)保險法，完善農業(yè)保險法律法規(guī)，實行農業(yè)保險的傾斜政策，對防范和化解農業(yè)風險，推動中國農業(yè)保險的發(fā)展是非常重要的。

3．建立健全農業(yè)保險組織體系，促進農業(yè)保險發(fā)展。一是政府要落實財政補貼等多項優(yōu)惠政策，鼓勵商業(yè)性保險公司直接辦理政策性農業(yè)保險業(yè)務。商業(yè)性保險公司地域覆蓋面較大，在各地分支機構較多，辦理業(yè)務便捷，效率相對較高，有利于直接開辦農業(yè)保險業(yè)務。政府監(jiān)管部門可對申請開辦政策性農業(yè)保險的商業(yè)性保險公司進行評估，核準經營資質，要求其對農業(yè)保險業(yè)務進行單獨核算，由政府承擔農業(yè)保險的部分業(yè)務費用和虧損，并制定適當的補貼、免稅等優(yōu)惠政策，以提高商業(yè)性保險公司辦理農業(yè)保險的積極性，減少商業(yè)性保險公司開辦農業(yè)保險的風險。二是建立互助保險組織辦理區(qū)域保險業(yè)務。中國農村地域廣闊，區(qū)域生產力差異較大，農業(yè)經濟發(fā)展不平衡，辦理農業(yè)保險可以按照農業(yè)經濟地理區(qū)劃建立三層次的互助保險組織：第一層次，以鄉(xiāng)為單位建立農業(yè)保險互助組織，直接面對每一個農戶經營業(yè)務；第二層次，以縣為單位建立農業(yè)保險互助合作社，面對互助組織經營業(yè)務；第三層次，建立區(qū)域性農業(yè)保險合作聯社，面對農業(yè)互助保險合作社經營業(yè)務。三是成立專門政策性保險公司辦理農業(yè)保險再保險業(yè)務。為完善農業(yè)保險組織體系，分散農業(yè)保險人風險責任，政府應成立專門的政策性農業(yè)保險公司經營農業(yè)保險的再保險業(yè)務，將部分較大農業(yè)風險在社會范圍內分散，弱化原保險人的農業(yè)風險。農業(yè)再保險還有利于增進保險同業(yè)間的交往，增進同業(yè)間經驗交流、技術交流和信息交流，增加對國際國內農業(yè)保險市場及同行的了解。

［摘要］目前中國農業(yè)保險發(fā)展滯后，其原因主要有農民收入不高、農業(yè)保險保費收入低、農業(yè)保險的法律法規(guī)不夠完善及農業(yè)保險組織體系不夠健全，應提高農民收入、完善農業(yè)保險法律法規(guī)、建立健全農業(yè)保險組織體系，以促進中國農業(yè)保險業(yè)的發(fā)展。

［關鍵詞］農業(yè)保險；滯后；對策