支付清算系統(tǒng)是支持社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融運(yùn)行的重要基礎(chǔ)設(shè)施。構(gòu)建安全、高效的支付清算體系有利于各項(xiàng)支付結(jié)算工具的高效運(yùn)轉(zhuǎn)，有利于通過(guò)控制系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)維護(hù)金融體系的穩(wěn)定性，有利于維護(hù)金融安全穩(wěn)定。

經(jīng)過(guò)多年的努力，我國(guó)的支付清算體系建設(shè)已經(jīng)初具規(guī)模，形成了一個(gè)以中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（包括大、小額支付系統(tǒng)）為核心，商業(yè)銀行行內(nèi)資金匯劃系統(tǒng)為基礎(chǔ)，各地同城票據(jù)交換系統(tǒng)并存的中國(guó)支付清算系統(tǒng)架構(gòu)，建立了以“三票一卡三方式”為主體的支付結(jié)算制度，發(fā)展了信用支付工具。隨著現(xiàn)代科技的不斷發(fā)展，推動(dòng)了網(wǎng)上支付，第三方支付等支付工具的電子化；推動(dòng)了支付清算系統(tǒng)的持續(xù)改進(jìn)。目前的支付清算系統(tǒng)幾乎覆蓋了所有支付工具的應(yīng)用，為社會(huì)資金的快速運(yùn)行提供了重要渠道。但是，中國(guó)的支付清算系統(tǒng)仍存在系統(tǒng)相對(duì)獨(dú)立分散、功能分割、價(jià)格管理不完善等方面的缺陷。具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

一、支付系統(tǒng)與其他相應(yīng)系統(tǒng)相分割

(一)與賬戶管理系統(tǒng)相分割

人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)與人民幣結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)是兩個(gè)相對(duì)孤立的系統(tǒng)，現(xiàn)代化支付系統(tǒng)缺少對(duì)清算賬戶信息的檢驗(yàn)功能，容易造成支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)。單位銀行結(jié)算賬戶是參與金融結(jié)算的最基本單位，但目前，由于人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)與銀行賬戶管理系統(tǒng)的運(yùn)行的相互獨(dú)立，缺少相互間的信息共享。因而，在支付系統(tǒng)中無(wú)法判斷各金融機(jī)構(gòu)提供的票據(jù)賬號(hào)信息的合法、合規(guī)性，從而有可能為未按要求開(kāi)立的銀行結(jié)算賬戶（“地下黑戶”）提供經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)，從而形成相應(yīng)的金融風(fēng)險(xiǎn)。

(二)與同城票據(jù)清算系統(tǒng)相對(duì)孤立，導(dǎo)致隱患增加

支付清算系統(tǒng)是支持社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融運(yùn)行的重要基礎(chǔ)設(shè)施。構(gòu)建安全、高效的支付清算體系有利于各項(xiàng)支付結(jié)算工具的高效運(yùn)轉(zhuǎn)，有利于通過(guò)控制系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)維護(hù)金融體系的穩(wěn)定性，有利于維護(hù)金融安全穩(wěn)定。

經(jīng)過(guò)多年的努力，我國(guó)的支付清算體系建設(shè)已經(jīng)初具規(guī)模，形成了一個(gè)以中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（包括大、小額支付系統(tǒng)）為核心，商業(yè)銀行行內(nèi)資金匯劃系統(tǒng)為基礎(chǔ)，各地同城票據(jù)交換系統(tǒng)并存的中國(guó)支付清算系統(tǒng)架構(gòu)，建立了以“三票一卡三方式”為主體的支付結(jié)算制度，發(fā)展了信用支付工具。隨著現(xiàn)代科技的不斷發(fā)展，推動(dòng)了網(wǎng)上支付，第三方支付等支付工具的電子化；推動(dòng)了支付清算系統(tǒng)的持續(xù)改進(jìn)。目前的支付清算系統(tǒng)幾乎覆蓋了所有支付工具的應(yīng)用，為社會(huì)資金的快速運(yùn)行提供了重要渠道。但是，中國(guó)的支付清算系統(tǒng)仍存在系統(tǒng)相對(duì)獨(dú)立分散、功能分割、價(jià)格管理不完善等方面的缺陷。具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

一、支付系統(tǒng)與其他相應(yīng)系統(tǒng)相分割

(一)與賬戶管理系統(tǒng)相分割

人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)與人民幣結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)是兩個(gè)相對(duì)孤立的系統(tǒng)，現(xiàn)代化支付系統(tǒng)缺少對(duì)清算賬戶信息的檢驗(yàn)功能，容易造成支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)。單位銀行結(jié)算賬戶是參與金融結(jié)算的最基本單位，但目前，由于人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)與銀行賬戶管理系統(tǒng)的運(yùn)行的相互獨(dú)立，缺少相互間的信息共享。因而，在支付系統(tǒng)中無(wú)法判斷各金融機(jī)構(gòu)提供的票據(jù)賬號(hào)信息的合法、合規(guī)性，從而有可能為未按要求開(kāi)立的銀行結(jié)算賬戶（“地下黑戶”）提供經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)，從而形成相應(yīng)的金融風(fēng)險(xiǎn)。

(二)與同城票據(jù)清算系統(tǒng)相對(duì)孤立，導(dǎo)致隱患增加

銀行支付清算

科學(xué)發(fā)展觀是我們黨以鄧小平理論和“三個(gè)代表”重要思想為指導(dǎo),從新世紀(jì)新階段黨和國(guó)家事業(yè)發(fā)展全局出發(fā)提出的重大戰(zhàn)略思想,是我們深化金融改革和發(fā)展的指導(dǎo)方針。當(dāng)前，支付清算系統(tǒng)作為金融市場(chǎng)和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的核心基礎(chǔ)設(shè)施，已在各國(guó)金融領(lǐng)域得到廣泛重視。加快建設(shè)我國(guó)的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，建立完善統(tǒng)一、高效、安全的支付清算體系必須牢固樹(shù)立和認(rèn)真落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀。一、充分認(rèn)識(shí)建設(shè)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的必要性

進(jìn)行支付清算系統(tǒng)建設(shè)，中國(guó)人民銀行經(jīng)歷了十六年的發(fā)展歷程，并取得了顯著成效。目前正在建設(shè)推廣的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)已逐步在全國(guó)形成一個(gè)以現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心，商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)為基礎(chǔ)，各地同城票據(jù)交換所為補(bǔ)充的支付清算體系，為深化我國(guó)的支付清算體系改革開(kāi)創(chuàng)了新的局面。探索完善支付清算體系的發(fā)展道路，首先要充分認(rèn)識(shí)建設(shè)現(xiàn)代化支付清算系統(tǒng)的必要性。

(一)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求公務(wù)員之家版權(quán)所有

建設(shè)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，使得城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)空前發(fā)展，企業(yè)間的經(jīng)濟(jì)往來(lái)日益頻繁，資金流量日益擴(kuò)大。支付清算效率的高低，資金流轉(zhuǎn)的快慢，對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展會(huì)產(chǎn)生巨大的影響，迫切要求銀行為其提供優(yōu)質(zhì)的支付清算服務(wù)。建立現(xiàn)代化支付系統(tǒng)有利于為城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，加速資金周轉(zhuǎn),提高社會(huì)資金的使用效益。

(二)金融體制改革的必然要求

內(nèi)容摘要：央行支付清算系統(tǒng)是國(guó)家重要金融基礎(chǔ)設(shè)施，是社會(huì)資金流動(dòng)的“大動(dòng)脈”，系統(tǒng)安全高效運(yùn)行事關(guān)金融穩(wěn)定及經(jīng)濟(jì)發(fā)展。近年來(lái)，隨著金融科技的蓬勃發(fā)展，以人工智能為主要代表的創(chuàng)新技術(shù)正逐步深入到金融風(fēng)險(xiǎn)管理的核心領(lǐng)域，推動(dòng)著行業(yè)監(jiān)管向智能化方向發(fā)展。本文通過(guò)對(duì)人工智能技術(shù)在支付清算風(fēng)險(xiǎn)管理工作中的應(yīng)用設(shè)計(jì)，以探索實(shí)現(xiàn)運(yùn)用人工智能技術(shù)對(duì)支付清算系統(tǒng)進(jìn)行智能化監(jiān)控及預(yù)警，從而提高支付清算系統(tǒng)安全運(yùn)行的管理效能。

關(guān)鍵詞：人工智能;支付清算;風(fēng)險(xiǎn)管理;研究

一、人工智能在支付清算領(lǐng)域的發(fā)展現(xiàn)狀

人工智能是指對(duì)人類智能的模擬、延伸和擴(kuò)展，其在金融領(lǐng)域的主要應(yīng)用方向?yàn)闄C(jī)器學(xué)習(xí)、生物特征識(shí)別、語(yǔ)音語(yǔ)義識(shí)別及知識(shí)圖譜等，在支付清算領(lǐng)域可應(yīng)用于智能賬戶、智能支付工具、智能清算系統(tǒng)、智能監(jiān)管等。人工智能技術(shù)不僅可以輔助支付清算主體提供便捷、高效的服務(wù)，還可以在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等方面為支付清算工作提供保障。

（一）國(guó)外人工智能技術(shù)在支付清算領(lǐng)域的應(yīng)用

印度CiCl銀行、HDFC銀行已在行內(nèi)反洗錢、支付交易管理等不同領(lǐng)域引入人工智能技術(shù)。新加坡星展銀行利用生物識(shí)別及人工智能集成等技術(shù)開(kāi)創(chuàng)了純數(shù)字銀行DigBank，創(chuàng)造了新的支付方式，開(kāi)啟了支付銀行的創(chuàng)新革命。意大利尤克利德利用人工智能技術(shù)試圖獲得用戶支付體驗(yàn)，以實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)自動(dòng)化。摩根大通將人工智能技術(shù)應(yīng)用于投行、交易和清算股票。Fraugster是德國(guó)和以色列的合作伙伴，使用人工智能來(lái)檢測(cè)支付欺詐和準(zhǔn)確預(yù)測(cè)欺詐行為。Yandex利用深度學(xué)習(xí)計(jì)算技術(shù)對(duì)安全和惡意網(wǎng)站進(jìn)行分類，以確保網(wǎng)絡(luò)支付的安全性。英國(guó)銀行NatWest通過(guò)iPhone應(yīng)用程序中的人臉識(shí)別實(shí)現(xiàn)了使用人臉識(shí)別登錄銀行APP的能力。

近年來(lái)，由于金融服務(wù)方面的發(fā)展，支付清算服務(wù)成為了金融服務(wù)的重要組成部分。隨著支付清算服務(wù)深度加深和廣度擴(kuò)展，加強(qiáng)了與各個(gè)行業(yè)、百姓日常生活的聯(lián)系，支付清算服務(wù)行業(yè)得到了迅猛的發(fā)展。

一、支付清算服務(wù)經(jīng)濟(jì)

央行行長(zhǎng)曾指出：支付清算是金融行業(yè)新的發(fā)展方向，它對(duì)經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)的安全和效率有至關(guān)重要的作用。作為金融市場(chǎng)的核心設(shè)施，現(xiàn)代化的支付清算系統(tǒng)負(fù)責(zé)處理清算機(jī)構(gòu)之間的支付業(yè)務(wù)、市場(chǎng)的交易資金清算。建立健全高效快捷、安全穩(wěn)定的現(xiàn)代化支付清算系統(tǒng)，對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、維護(hù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、提升清算服務(wù)水平、有十分重要的意義。在新的形勢(shì)下，一方面農(nóng)村商業(yè)銀行要以服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、保持資金渠道暢通為目的，加大在零售行業(yè)的支付力度，活躍零售消費(fèi)市場(chǎng)，為消費(fèi)者提供更加方便、快捷的支付方式，從促進(jìn)消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需，帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展；另一方面，農(nóng)村商業(yè)銀行要大力推廣電子支付業(yè)務(wù)，普及網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行等電子支付工具，將現(xiàn)代支付方式所帶來(lái)的便利惠及到每一個(gè)人，也要為中小型企業(yè)提供相應(yīng)的支付清算服務(wù)，推動(dòng)金融服務(wù)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，科技不斷進(jìn)步，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈的今天，農(nóng)村商業(yè)銀行要在清算服務(wù)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)中取得獨(dú)到的優(yōu)勢(shì)，就必須在大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的前提下，繼續(xù)堅(jiān)持與民合作、共同發(fā)展的先進(jìn)理念，農(nóng)村商業(yè)銀行要充分發(fā)揮其在農(nóng)村中小型企業(yè)支付清算渠道作用優(yōu)勢(shì)，建立靈活的支付機(jī)制，利用靈敏的市場(chǎng)觸覺(jué)開(kāi)展業(yè)務(wù)，進(jìn)一步的加深相互合作，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)提供高效、安全、便利的支付清算服務(wù)。

二、支付清算服務(wù)民生

隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展，各種智能終端的不斷普及，以及各大銀行加大了在電子支付的推廣力度，支付清算服務(wù)能更好地滿足百姓的日常生活的支付需求，最主要體現(xiàn)為小額支付。小額支付采取小額批量處理，定時(shí)將支付信息進(jìn)行轉(zhuǎn)發(fā)，使資金在規(guī)定時(shí)間軋差清算。目前小額支付的主要業(yè)務(wù)在收繳水電氣費(fèi)用、按揭代扣等第三方支付方面。隨著支付機(jī)構(gòu)的不斷創(chuàng)新，支付清算在餐飲、超市、服飾等方面的業(yè)務(wù)得到了發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)，利用分行的數(shù)量?jī)?yōu)勢(shì)，定位與城鎮(zhèn)居民的水電氣費(fèi)支付方面，為廣大群眾提供了便捷、安全的繳費(fèi)方式，也減少了相關(guān)單位的工作量。

我國(guó)支付清算行業(yè)出去剛剛起步的階段，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)加大在支付方面的創(chuàng)新，發(fā)展多渠道的支付方式，積極推廣和宣傳支付清算的的優(yōu)勢(shì)，為促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，方便人民群眾的生活做貢獻(xiàn)！

一、銀行機(jī)構(gòu)面臨的兩難問(wèn)題與應(yīng)對(duì)策略

(一）銀行機(jī)構(gòu)面臨的兩難問(wèn)題銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)辦理的支付清算業(yè)務(wù)可劃分為兩類：一類是往賬業(yè)務(wù)，即受客戶委托,將客戶資金匯往其他銀行機(jī)構(gòu)客戶賬戶的行為；一類是來(lái)賬業(yè)務(wù)，即受客戶委托，將其他銀行機(jī)構(gòu)客戶資金匯入本行客戶賬戶的行為。無(wú)論是往賬業(yè)務(wù)還是來(lái)賬業(yè)務(wù)均通過(guò)銀行機(jī)構(gòu)在人民銀行的準(zhǔn)備金賬戶完成資金清算，并使得準(zhǔn)備金賬戶頭寸產(chǎn)生增減。其中，來(lái)賬業(yè)務(wù)使銀行機(jī)構(gòu)準(zhǔn)備金賬戶頭寸增加，往賬業(yè)務(wù)使銀行機(jī)構(gòu)準(zhǔn)備金賬戶頭寸減少。因此，支付清算系統(tǒng)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)根源就在于銀行機(jī)構(gòu)準(zhǔn)備金頭寸是否能夠滿足支付業(yè)務(wù)清算和準(zhǔn)備金考核的要求，即如何協(xié)調(diào)好往來(lái)賬業(yè)務(wù)與準(zhǔn)備金頭寸間關(guān)系，既按照支付清算紀(jì)律要求，完成正常支付業(yè)務(wù)的清算，又使得準(zhǔn)備金頭寸滿足準(zhǔn)備金考核的要求。如何處理好這個(gè)問(wèn)題使得銀行機(jī)構(gòu)陷人兩難境地。

(二）銀行機(jī)構(gòu)的應(yīng)對(duì)策略隨著宏觀金融環(huán)境的變化，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要規(guī)避流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，滿足預(yù)期準(zhǔn)備金考核,需要綜合考慮兩個(gè)方面：一是歷史支付業(yè)務(wù)規(guī)律，即支付業(yè)務(wù)歷史往來(lái)賬與準(zhǔn)備金頭寸變化的規(guī)律；一是預(yù)期支付業(yè)務(wù)規(guī)律，即支付業(yè)務(wù)預(yù)期往來(lái)賬規(guī)模與結(jié)構(gòu)，及其對(duì)準(zhǔn)備金頭寸的影響。一般來(lái)講，在相對(duì)寬松的金融環(huán)境下，準(zhǔn)備金頭寸考核比較容易滿足，銀行機(jī)構(gòu)的支付清算安排應(yīng)更多地側(cè)重歷史支付業(yè)務(wù)規(guī)律，滿足支付業(yè)務(wù)需求；在相對(duì)緊縮的金融環(huán)境下，銀行機(jī)構(gòu)的支付清算安排應(yīng)兼顧考慮預(yù)期支付業(yè)務(wù)規(guī)律，在歷史與預(yù)期業(yè)務(wù)規(guī)律兩者之間作出權(quán)衡判斷。因此，本文認(rèn)為支付清算安排是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在辦理支付清算業(yè)務(wù)時(shí)，結(jié)合以往支付清算往來(lái)業(yè)務(wù)與存款準(zhǔn)備金使用情況的歷史規(guī)律，對(duì)未來(lái)支付清算往來(lái)業(yè)務(wù)與存款準(zhǔn)備金情況的預(yù)期判斷?？梢試L試推斷，在金融市場(chǎng)流動(dòng)性受到貨幣政策約束的前提下，約束力越強(qiáng)，清算安排對(duì)預(yù)期不確定性的依賴性越大，銀行機(jī)構(gòu)正是借助清算安排這種流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的預(yù)調(diào)和微調(diào)能力，來(lái)完成支付清算任務(wù)，達(dá)到滿足準(zhǔn)備金頭寸考核的要求，實(shí)現(xiàn)規(guī)避流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)。

二、資產(chǎn)選擇行為下的支付系統(tǒng)效應(yīng)與準(zhǔn)備金調(diào)控模式構(gòu)建

(一）支付系統(tǒng)中的成本一收益機(jī)制1983年，在《穩(wěn)定貨幣的自由競(jìng)爭(zhēng)理論》?—書(shū)中，新貨幣經(jīng)濟(jì)學(xué)提出以無(wú)現(xiàn)金支付系統(tǒng)（CashlessCompetitivePaymentSystem)為特征的自由競(jìng)爭(zhēng)貨幣系統(tǒng)，BP“BFH"系統(tǒng)。認(rèn)為紙幣貨幣體系向無(wú)現(xiàn)金貨幣體系演進(jìn)的第一步就是外在貨幣消失。銀行活期存款不再代表對(duì)現(xiàn)金的最終要求權(quán)，而是“可轉(zhuǎn)讓共同基金份額”。這種“基金份額”可以用任何可交易的財(cái)富形式表示，如債券、股票等?。書(shū)中指出：“在自由競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境中，銀行家和其他投資賬戶管理者之間很難有明顯的區(qū)別。盡管銀行比其他金融機(jī)構(gòu)更注重支付服務(wù)，但競(jìng)爭(zhēng)會(huì)促使銀行向它們的存款客戶提供不同類型的投資賬戶，而其他金融機(jī)構(gòu)則更注重投資賬戶管理，但競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)促使它們向客戶提供與銀行聯(lián)系的支付服務(wù)。這樣一來(lái)，它們都被稱作銀行，因?yàn)樗鼈兌继峁┎煌貓?bào)的投資賬戶，都提供資金轉(zhuǎn)移的支付服務(wù)?！雹?BFH"貨幣系統(tǒng)兼具支付結(jié)算服務(wù)和基金管理雙重功能的貨幣系統(tǒng)。在這個(gè)系統(tǒng)中成本-收益起著舉足輕重的作用。"BFH"系統(tǒng)的運(yùn)行流程。表明，通過(guò)發(fā)行銀行券，共同基金銀行獲得負(fù)債，分別儲(chǔ)存在結(jié)算系統(tǒng)和基金管理系統(tǒng)兩個(gè)系統(tǒng)中。以單位價(jià)值形式儲(chǔ)存在支付賬戶中的負(fù)債如同交易媒介，以基金份額儲(chǔ)存在基金賬戶中的負(fù)債如同投資資產(chǎn)，賺取基金投資回報(bào)。

(二）資產(chǎn)選擇行為下的支付系統(tǒng)效應(yīng)在前述金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)選擇行為中，主要體現(xiàn)為成本-收益約束機(jī)制，即相對(duì)“共同基金”資產(chǎn)收益，金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)是中央銀行控制的清算資金成本的不確定性，包括對(duì)存款準(zhǔn)備金調(diào)控的不確定性、所面臨的準(zhǔn)備金考核罰息的不確定性以及支付清算業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)是否穩(wěn)定的不確定性。因此，中央銀行對(duì)清算資金成本的操作，構(gòu)成了新貨幣經(jīng)濟(jì)中的“支付系統(tǒng)效應(yīng)”。所謂“支付系統(tǒng)效應(yīng)”，是指中央銀行通過(guò)對(duì)金融機(jī)構(gòu)清算賬戶成本-收益約束的影響，改變金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，達(dá)到政策目標(biāo)的效應(yīng)。銀行負(fù)債的資金總額將分配在兩個(gè)方面：一是共同基金賬戶，以基金份額形式存在并有投資收益；二是用于支付準(zhǔn)備的清算賬戶，以“價(jià)值單位”形式存在且沒(méi)有投資收益。在“支付系統(tǒng)效應(yīng)”的作用下，銀行在考慮支付清算業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)及支付清算資金需要的前提下，將不斷調(diào)整這兩個(gè)資產(chǎn)賬戶的資金配置，以達(dá)到最大化的資產(chǎn)配置。本文認(rèn)為“支付系統(tǒng)效應(yīng)”控制模式的意義在于：一是該模式改變了通過(guò)直接控制名義貨幣數(shù)量方式，而采取收益成本控制機(jī)制傳導(dǎo)貨幣政策，達(dá)到政策目標(biāo)；二是該模式建立在“市場(chǎng)機(jī)制不存在本質(zhì)缺陷”的前提下，即承認(rèn)市場(chǎng)有效性，這個(gè)前提順應(yīng)了新貨幣經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢(shì)；三是該模式兼顧支付清算資金需要與業(yè)務(wù)管理，為從銀行機(jī)構(gòu)的選擇行為判斷金融市場(chǎng)的流動(dòng)性發(fā)展提供了基礎(chǔ)條件；四是伴隨著經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)向更高層次的發(fā)展，金融中介自由競(jìng)爭(zhēng)特征增強(qiáng)，它推動(dòng)金融制度從機(jī)構(gòu)管理模式向功能管理模式的轉(zhuǎn)變。結(jié)合上述四個(gè)特點(diǎn)’本文認(rèn)為支付系統(tǒng)控制模式利用市場(chǎng)機(jī)制作用于金融中介行為，順應(yīng)了現(xiàn)代貨幣體系的發(fā)展趨勢(shì)，也為本文基于電子支付構(gòu)建準(zhǔn)備金調(diào)控模式奠定了基礎(chǔ)。

摘要:資金匯劃是金融服務(wù)的重要組成部分,是現(xiàn)代銀行業(yè)參與和從事商品、資金和資本流動(dòng)相關(guān)金融服務(wù)的渠道、載體和基礎(chǔ)設(shè)施,對(duì)社會(huì)資金流轉(zhuǎn)和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行有著巨大的影響。本文對(duì)海南省資金匯劃渠道的基本情況和取得的成效進(jìn)行了介紹,并對(duì)資金匯劃工作中存在的問(wèn)題及原因加以分析,提出推動(dòng)海南省資金匯劃便利性的建議。

關(guān)鍵詞:支付清算;系統(tǒng);成效

一、當(dāng)前海南省資金匯劃渠道的基本情況

目前,海南省已初步形成以中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心,以各家銀行機(jī)構(gòu)行內(nèi)系統(tǒng)為基礎(chǔ),全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)、海南省同城票據(jù)影像交換系統(tǒng)、外幣清算系統(tǒng)以及銀行卡支付清算系統(tǒng)等并存的支付清算網(wǎng)絡(luò)。

1.現(xiàn)代化支付系統(tǒng)職稱論文

現(xiàn)代化支付系統(tǒng)主要包括大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)和小額批量支付系統(tǒng),是為商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與人民銀行之間的支付業(yè)務(wù)提供最終資金清算的系統(tǒng)。2003年4月21日,大額支付系統(tǒng)在海南省成功上線運(yùn)行;2006年2月20日,海南省又成功上線小額批量支付系統(tǒng)。這些系統(tǒng)覆蓋了所有支付結(jié)算工具的應(yīng)用,是支撐各種支付結(jié)算工具和社會(huì)資金運(yùn)動(dòng)的大動(dòng)脈,實(shí)現(xiàn)了資金實(shí)時(shí)到賬以及全國(guó)跨行支付清算每日零在途,一筆資金甚至可以在一天之內(nèi)實(shí)現(xiàn)多次劃轉(zhuǎn),提高了資金周轉(zhuǎn)效率,給社會(huì)帶來(lái)了巨大的便利和經(jīng)濟(jì)效益。

摘要：隨著通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展，特別是Internet的不斷普及和應(yīng)用，網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)作及功能應(yīng)用以驚人速度發(fā)展，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展存在的問(wèn)題和困難，分析了電子貨幣和電子支付的差異，研究電子貨幣形態(tài)發(fā)展和應(yīng)用趨勢(shì)，探討了新型電子支付工具和網(wǎng)絡(luò)標(biāo)準(zhǔn)等方面創(chuàng)新，指出電子商務(wù)和電子支付是未來(lái)工商業(yè)和銀行業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要領(lǐng)域。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；電子貨幣；電子支付工具

隨著信息技術(shù)在銀行業(yè)務(wù)中的不斷應(yīng)用，在網(wǎng)絡(luò)上以暗碼技術(shù)作為支付方式的電子貨幣正在發(fā)達(dá)國(guó)家陸續(xù)實(shí)驗(yàn)。電子貨幣目前有electronicmoney、cvbermoney、e-cash、venturemoney等多種實(shí)驗(yàn)名稱。盡管電子貨幣和預(yù)付卡、信用卡的概念，以及和企業(yè)銀行(firmbanking)與家庭銀行(honebanking)等業(yè)務(wù)具有很大的相關(guān)性，并且同樣依托銀行業(yè)務(wù)的電子化和網(wǎng)絡(luò)化，但是電子貨幣與電子支付工具還是有很大的區(qū)別，代表了不同的金融創(chuàng)新路徑。

一、電子貨幣和電子支付工具的差異

依據(jù)狹義的貨幣供給定義，貨幣基本上是指央行發(fā)行的現(xiàn)鈔與銀行存款，而支票、信用卡、借記卡(debitcards)只是支付工具(paymentinstruments)，最終仍須經(jīng)由封閉性的銀行網(wǎng)絡(luò)(banknet)移轉(zhuǎn)存款作清算(clearingandsettlement)，因此貨幣并不等于電子支付清算，電子貨幣也不等于新型的電子支付工具；而新型電子支付工具是指電子支票、電子信用卡等應(yīng)用于開(kāi)放性網(wǎng)絡(luò)上的支付清算。

電子貨幣是經(jīng)由開(kāi)放性網(wǎng)絡(luò)移轉(zhuǎn)資金，達(dá)到支付清算目的的交易媒介，同時(shí)具有移轉(zhuǎn)性、匿名性與相對(duì)性，即是經(jīng)由電子網(wǎng)絡(luò)移轉(zhuǎn)的價(jià)值(移轉(zhuǎn)性)，支付隱私不被對(duì)方或金融機(jī)構(gòu)所悉(匿名性)，交易時(shí)除買賣雙方外，無(wú)第三者介入(相對(duì)性)。電子貨幣以數(shù)碼形式流通，在開(kāi)放性的網(wǎng)絡(luò)上流通貨幣，信息是公開(kāi)的，可能面臨金融信息被盜用、竄改等問(wèn)題，必須應(yīng)用暗碼技術(shù)來(lái)防偽。關(guān)鍵問(wèn)題是要解決一連串的數(shù)碼如何成為貨幣并在網(wǎng)絡(luò)上流通。

為進(jìn)一步深化我縣財(cái)政國(guó)庫(kù)管理體制改革，規(guī)范財(cái)政收支行為，加強(qiáng)財(cái)政收支管理監(jiān)督，提高財(cái)政資金使用效益，按照政府辦公廳《轉(zhuǎn)發(fā)省財(cái)政廳等部門關(guān)于浙江省財(cái)政國(guó)庫(kù)管理制度改革方案的通知》精神及省財(cái)政廳有關(guān)財(cái)政國(guó)庫(kù)管理制度改革的指導(dǎo)意見(jiàn)，結(jié)合我縣實(shí)際，制定本試點(diǎn)方案。

一、財(cái)政國(guó)庫(kù)管理制度改革的指導(dǎo)思想和基本原則

我縣財(cái)政國(guó)庫(kù)管理制度改革的指導(dǎo)思想是：進(jìn)一步加強(qiáng)財(cái)政收支監(jiān)督，提高預(yù)算執(zhí)行水平，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法規(guī)政策，按照社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下公共財(cái)政的發(fā)展要求，結(jié)合我縣實(shí)際，逐步建立和完善以國(guó)庫(kù)單一賬戶體系為基礎(chǔ)、資金繳撥以國(guó)庫(kù)集中收付為主要形式的財(cái)政國(guó)庫(kù)管理制度，更好地發(fā)揮財(cái)政在宏觀調(diào)控中的作用。

根據(jù)上述指導(dǎo)思想，我縣財(cái)政國(guó)庫(kù)管理體制改革應(yīng)遵循以下原則：

（一）監(jiān)督管理原則。實(shí)行“財(cái)政資金三不變”原則，即財(cái)政國(guó)庫(kù)集中支付后，不改變預(yù)算單位資金使用權(quán)限、財(cái)務(wù)管理權(quán)限和會(huì)計(jì)核算權(quán)限。通過(guò)改變財(cái)政資金的賬戶設(shè)置及收繳和撥付方式，實(shí)現(xiàn)對(duì)財(cái)政資金活動(dòng)全過(guò)程的有效監(jiān)管，增強(qiáng)財(cái)政收支活動(dòng)的透明度。

（二）規(guī)范操作原則。合理確定財(cái)政部門、征收機(jī)關(guān)、預(yù)算單位、人民銀行國(guó)庫(kù)和銀行的管理職責(zé)，使各項(xiàng)財(cái)政資金的收支都按規(guī)范的程序在國(guó)庫(kù)單一賬戶體系內(nèi)運(yùn)作，做到預(yù)算有依據(jù)、執(zhí)行有監(jiān)督、管理有制度、安全有保障。

按照財(cái)政部《關(guān)于深化地方國(guó)庫(kù)集中收付制度的指導(dǎo)意見(jiàn)》(財(cái)庫(kù)〔20**〕51號(hào))、《省政府辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)省財(cái)政廳等部門關(guān)于浙江省財(cái)政國(guó)庫(kù)管理制度改革方案的通知》（浙政辦發(fā)〔20**〕71號(hào)）精神及省財(cái)政廳有關(guān)財(cái)政國(guó)庫(kù)管理制度改革的指導(dǎo)意見(jiàn)，結(jié)合我市實(shí)際情況，在現(xiàn)有會(huì)計(jì)集中核算的基礎(chǔ)上，穩(wěn)步推進(jìn)我市財(cái)政國(guó)庫(kù)管理制度的改革。

一、財(cái)政國(guó)庫(kù)管理制度改革的必要性

我市于2002年起按照單位預(yù)算管理體制、理財(cái)機(jī)制、會(huì)計(jì)主體法律責(zé)任“三個(gè)不變”的原則，實(shí)行了“中心單一賬戶、資金集中收付、中心統(tǒng)一結(jié)算、單位分戶核算、中心網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管”的會(huì)計(jì)集中核算制度，經(jīng)過(guò)幾年運(yùn)行，在強(qiáng)化財(cái)政資金的收支管理和預(yù)算執(zhí)行，提高資金使用效益，加強(qiáng)會(huì)計(jì)監(jiān)督，促進(jìn)行政事業(yè)單位財(cái)務(wù)管理意識(shí)，從源頭上預(yù)防和遏制腐敗等方面取得了一定成效。但隨著各項(xiàng)財(cái)政管理制度改革的不斷深入，會(huì)計(jì)集中核算制度必須與財(cái)政國(guó)庫(kù)管理制度改革相銜接，主要體現(xiàn)在：部門預(yù)算制度已全面推行，為保證部門預(yù)算執(zhí)行嚴(yán)肅性，全面反映財(cái)政資金的收付情況，提高財(cái)政資金活動(dòng)透明度，要求建立國(guó)庫(kù)集中收付制度予以支持；政府采購(gòu)制度改革中，采購(gòu)資金的財(cái)政直接支付是完善政府采購(gòu)制度的一項(xiàng)重要措施；政府收支科目分類改革后，財(cái)政收支信息的采集需要完善的國(guó)庫(kù)集中收付信息體系來(lái)保證?；谏鲜鲆蛩兀瑸檫M(jìn)一步完善我市的財(cái)政管理體制，適應(yīng)構(gòu)建公共財(cái)政體系的要求，必須加快現(xiàn)行財(cái)政國(guó)庫(kù)管理制度改革。

二、財(cái)政國(guó)庫(kù)管理制度改革的指導(dǎo)思想和原則

我市財(cái)政國(guó)庫(kù)管理制度改革的指導(dǎo)思想是：為進(jìn)一步加強(qiáng)財(cái)政收支監(jiān)督，提高預(yù)算執(zhí)行水平，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法規(guī)政策，按照社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下公共財(cái)政的發(fā)展要求，結(jié)合我市實(shí)際，逐步建立和完善以國(guó)庫(kù)單一賬戶體系為基礎(chǔ)、資金繳撥以國(guó)庫(kù)集中收付為主要形式的財(cái)政國(guó)庫(kù)管理制度，更好地發(fā)揮財(cái)政在宏觀調(diào)控中的作用。

根據(jù)上述指導(dǎo)思想，我市財(cái)政國(guó)庫(kù)管理制度改革應(yīng)遵循以下原則：