為優(yōu)化配置農(nóng)村金融資源,全面提高城鄉(xiāng)金融支付服務一體化程度,加快推進農(nóng)村金融支付服務體系建設,促進農(nóng)村金融支付服務體系和公共服務體系的有效融合,根據(jù)中國人民銀行《關于改善農(nóng)村地區(qū)支付服務環(huán)境的指導意見》、《關于推廣銀行卡助農(nóng)取款服務的通知》等文件規(guī)定,結合我市實際,制定本意見。

一、加快推進農(nóng)村金融支付服務體系建設的重要意義

加快推進農(nóng)村金融支付服務體系建設符合中央強農(nóng)惠農(nóng)政策精神,是推動金融資源要素向農(nóng)村地區(qū)配置,健全多層次、廣覆蓋的普惠性金融服務體系的重要舉措,對于完善金融基礎設施、促進城鄉(xiāng)金融服務均等化,創(chuàng)新金融支付手段、促進農(nóng)村公共服務的實現(xiàn),拓展農(nóng)村金融市場、促進金融業(yè)繁榮發(fā)展,服務方便群眾、推動城鄉(xiāng)一體化進程等具有重要意義。對此,各級各有關部門要高度重視,從推動科學發(fā)展出發(fā),將加快推進農(nóng)村金融支付服務體系建設工作納入重要議事日程,強化組織領導,完善政策措施,積極推廣“壽光模式”,為廣大農(nóng)民群眾提供“身不出村存取款、足不出戶可繳費”的優(yōu)質服務,進一步提高農(nóng)村金融支付服務整體水平,讓現(xiàn)代化金融服務惠及更多農(nóng)民。

二、基本原則

(一)科學規(guī)劃,適度競爭。根據(jù)支付結算業(yè)務量和支付需求情況,科學規(guī)劃金融支付網(wǎng)絡布局,積極推進體系建設。在總體規(guī)劃布局的基礎上,讓農(nóng)民群眾自主選擇服務好、使用便捷的金融支付工具,以適度競爭促進服務水平提升。

(二)分層實施,穩(wěn)步推進。根據(jù)農(nóng)村行政村地理位置、人口規(guī)模、經(jīng)濟發(fā)展狀況等差異性,分層次配置不同的金融支付工具。2012年選擇青州、安丘、諸城3個市實施重點推進,待條件成熟后,在全市范圍內全面鋪開。

為全面提升農(nóng)村金融服務水平,有效助推農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展,根據(jù)國家、省有關規(guī)定,經(jīng)市政府同意,現(xiàn)就加快推進農(nóng)村支付服務環(huán)境建設提出如下意見:

一、充分認識加快推進農(nóng)村支付服務環(huán)境建設的重要意義

農(nóng)村支付服務環(huán)境建設是改進農(nóng)村金融服務的重要組成部分,是促進支付體系乃至金融體系全面協(xié)調可持續(xù)發(fā)展的重要內容,是提高農(nóng)村居民生活質量、推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要舉措。近年來,我市積極開展農(nóng)村支付服務環(huán)境建設,農(nóng)村金融服務水平有了大幅提高,但與農(nóng)民需求和農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展需要相比還有較大差距。各級各有關部門、單位要充分認識加快推進農(nóng)村支付服務環(huán)境建設的重要性,進一步增強責任感和緊迫感,不斷創(chuàng)新工作思路,改進工作方法,促進農(nóng)村支付服務環(huán)境優(yōu)化,為黃藍經(jīng)濟區(qū)建設提供強有力的金融保障。

二、明確加快推進農(nóng)村支付服務環(huán)境建設的指導思想和總體目標(一)指導思想。深入貫徹落實科學發(fā)展觀,以服務“三農(nóng)”為宗旨,以建設城鄉(xiāng)一體的支付體系為目標,以擴大支付系統(tǒng)在農(nóng)村的覆蓋范圍、推動非現(xiàn)金支付工具在農(nóng)村廣泛應用、提高農(nóng)村支付結算服務效率和質量為著力點,優(yōu)化農(nóng)村支付服務環(huán)境,促進農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展。

(二)總體目標。按照著眼需求、尊重選擇、由易到難、因地制宜、穩(wěn)步推進的原則,建立有利于實施各項惠農(nóng)政策的銀行賬戶服務體系,發(fā)展適用于農(nóng)村地區(qū)的支付工具體系,建設覆蓋所有涉農(nóng)金融機構的安全、高效的支付清算系統(tǒng),促進農(nóng)村地區(qū)支付服務組織多元化發(fā)展。力爭到2012年,農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付量比2010年增長20%,農(nóng)村地區(qū)銀行機構建成內部清算網(wǎng)絡,能夠以電子方式辦理跨行支付業(yè)務;農(nóng)村地區(qū)銀行卡發(fā)卡量增長20%,持卡消費額占社會零售商品總額達到20%;受理銀行卡的商戶增長20%;ATM(銀行自動取款機)、POS(銷售終端)機具在農(nóng)村地區(qū)的布放數(shù)量分別增長20%和40%,實現(xiàn)行政村金融基礎設施全覆蓋,國家各項補貼全部通過銀行賬戶和銀行卡發(fā)放。

三、落實加快推進農(nóng)村支付服務環(huán)境建設的主要任務

[摘要]我國財政轉移支付最主要的目標是基本公共服務均等化，均等化的基本公共服務范圍和服務水平應與我國經(jīng)濟發(fā)展水平相適應，影響人們生存和發(fā)展的公共服務應優(yōu)先提供，影響人們起點公平的公共服務應達到較高水平。我國應建立以縱向為主、縱橫交錯的轉移支付模式，轉移支付方式要根據(jù)轉移支付目標而定。我國目前轉移支付效果不太理想，改革的方向是：以一般性轉移支付為主，完善標準支出計算指標體系；制定專項轉移支付分配指標體系；取消稅收返還。

[關鍵詞]基本公共服務；均等化；一般性轉移支付；標準支出；縱向轉移支付模式

我國實行分稅制改革以來，中央對地方的財政轉移支付總額增長很快，1994年為2389.09億元，2008年增長到2.294561萬億元。在這10多年里，財政轉移支付制度一直是我國學者理論探討的熱點問題。筆者查閱了大量文獻，發(fā)現(xiàn)國內學者的研究主要集中在我國轉移支付目標、轉移支付模式和方式、轉移支付效果實證檢驗以及轉移支付方案設計等四個方面。本文將在理清已有文獻思路的基礎上，對這些問題作進一步探討。

一、基本公共服務均等化問題

中央對地方轉移支付的目標主要有四個：均等化、矯正轄區(qū)間外溢效應、增強國家政治控制力和完成中央委托地方事務(王元，2009)。其中均等化目標是最主要的，也是國內學者探討的重點。均等化準確地說應是公共服務均等化，主要有兩個方面需要明確：一是確定需要均等化的公共服務范圍；二是確定均等化程度。

關于需要均等化的公共服務范圍，存在兩種可能：一是將政府提供的全部公共服務納入；二是只將基本公共服務納入。李金珊等(2008)認為，公共服務均等化是一個動態(tài)概念，會隨著時間、經(jīng)濟的發(fā)展變化而不斷調整，由“基本公共服務均等化”過渡到“一般公共服務均等化”，最后進入“最終公共服務均等化”。國內學者在早期提出“公共服務均等化”目標(劉溶滄，1996)，但對公共服務的范圍并未強調，隨著探討的深入，逐步認識到公共服務的范圍應該有所限定，所以之后的文獻主要是提出“基本公共服務均等化”(朱玲，1997)，在黨的十六屆六中全會上也正式確定了“逐步實現(xiàn)基本公共服務均等化”的目標。因此，國內學術探討的重點落在了基本公共服務應包括的具體范圍上。

有效助推農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，根據(jù)《中國人民銀行關于改善農(nóng)村地區(qū)支付服務環(huán)境的指導意見》銀發(fā)〔〕224號）和《營業(yè)管理部關于農(nóng)村地區(qū)支付服務環(huán)境建設工作實施方案》渝銀發(fā)〔〕101號）為切實改善我縣農(nóng)村支付服務環(huán)境。結合我縣實際情況，特制定本實施方案。

一、指導思想

按照城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、綜合規(guī)劃、以人為本、為民服務的原則，深入貫徹落實科學發(fā)展觀。以支持農(nóng)村地區(qū)銀行機構的發(fā)展，擴大農(nóng)村支付系統(tǒng)覆蓋面，鼓勵農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，推進農(nóng)民工銀行卡特色服務，推廣農(nóng)村新型支付工具為工作重點，建設高效、安全、快捷、優(yōu)質的農(nóng)村支付服務體系，優(yōu)化城鄉(xiāng)支付服務環(huán)境。

二、工作目標

進一步完善農(nóng)村支付基礎設施，總體目標：建立有利于實施各項惠農(nóng)政策的銀行賬戶服務體系。豐富支付工具種類，改善農(nóng)村支付服務環(huán)境，為農(nóng)村居民提供便捷的支付服務，促進農(nóng)村地區(qū)支付服務組織多元化發(fā)展。

新增銀行網(wǎng)點9個，近期目標：2012年。其中園區(qū)新增銀行網(wǎng)點3個；新增ATM機22臺、POS機105臺，新增特約商戶70戶，累計發(fā)放銀行卡11.6萬張（詳見下表）

為進一步優(yōu)化農(nóng)村金融服務，推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新，改善農(nóng)村支付結算環(huán)境，推進社會主義新農(nóng)村建設，根據(jù)《中國人民銀行關于改善農(nóng)村地區(qū)支付服務環(huán)境的指導意見》（發(fā)〔〕224號）精神，結合我市實際，制定本實施方案。

一、工作目標

通過人民銀行及各涉農(nóng)金融機構的推動和協(xié)調，加強金融基礎設施建設，健全農(nóng)村支付結算服務體系；推廣現(xiàn)代支付結算工具，不斷滿足農(nóng)村地區(qū)日益增長的多層次的支付結算需求；提高支付效率，使農(nóng)村老百姓享受到支付系統(tǒng)建設發(fā)展的最新成果；加強支付結算知識宣傳，廣泛提高農(nóng)村地區(qū)的現(xiàn)代金融意識，為農(nóng)村地區(qū)提供安全、便捷、高效的支付結算服務。力爭到2012年，每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)（含經(jīng)濟開發(fā)區(qū)，下同）有兩家以上金融機構，有條件的鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構逐步推廣運行大小額支付系統(tǒng)，每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)布放兩臺以上ATM機，鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院、規(guī)模較大的零售商店、農(nóng)資供銷商、賓館酒店全部安裝POS機，農(nóng)村地區(qū)人均持卡量1張以上，持卡消費成為農(nóng)民群眾的消費習慣，非現(xiàn)金支付量比年增長25%，實現(xiàn)市城鄉(xiāng)支付服務一體化。

二、工作措施

（一）加強農(nóng)村地區(qū)支付結算基礎設施建設。

1、增加農(nóng)村地區(qū)銀行機構網(wǎng)點數(shù)量。鼓勵銀行機構創(chuàng)造條件增設鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點，滿足農(nóng)村市場多元化金融需求。

為深入貫徹落實國家“三農(nóng)”的政策，解決農(nóng)村金融服務“盲點”問題，切實改善農(nóng)村地區(qū)支付服務環(huán)境，進一步提升農(nóng)村金融服務水平。根據(jù)《中國人民銀行關于改善農(nóng)村地區(qū)支付服務環(huán)境的指導意見》、《省人民政府辦公廳轉發(fā)中國人民銀行南昌中心支行等部門關于加快我省縣域銀行卡市場發(fā)展指導意見的通知》、《市銀行卡助農(nóng)取款服務推廣實施方案》（贛市銀[2012]22號、《市推進農(nóng)村國債市場建設實施意見》、《中華人民共和國人民幣管理條例》等相關規(guī)定，結合縣工作實際，特制定縣農(nóng)村金融支付服務點建設實施方案。

一、指導思想

以服務“三農(nóng)”為己任，堅持以政府主導、央行推動、銀行參與、農(nóng)民便利、多方共贏、風險可控為基本原則，有效解決農(nóng)村地區(qū)居民基本金融服務需求。依托農(nóng)村金融支付服務點，創(chuàng)新“銀行卡+POS機”支付模式，推進農(nóng)村人民幣反假工作及農(nóng)村國債市場建設工作，將金融服務延伸到整個農(nóng)村區(qū)域。促進農(nóng)村居民便利地就近支取基礎養(yǎng)老金、農(nóng)村低保、糧食直補、公益林補貼、新農(nóng)保補貼等多項政策性補貼小額資金，實現(xiàn)農(nóng)戶“足不出村”就能辦理查詢、取現(xiàn)、繳費等銀行結算業(yè)務；保障農(nóng)民“放心用錢、方便用錢、用整潔錢”；拓寬農(nóng)村國債發(fā)行管理渠道，增加農(nóng)民投資收益。實現(xiàn)農(nóng)村金融服務達到“政府滿意、農(nóng)民受益、銀行發(fā)展”的良好效果。

二、農(nóng)村金融支付服務點服務內容、設立條件及審核

（一）農(nóng)村金融支付服務點為農(nóng)村居民提供如下服務：（1）1000元以內的小額存取款；（2）新農(nóng)保、新農(nóng)合金的繳交、支??；（3）政府為“三農(nóng)”各種直補金的支撥、領??；（4）人民幣反假；（5）農(nóng)村國債推廣等。

（二）設立標準

農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題是我國經(jīng)濟發(fā)展過程中面臨的戰(zhàn)略性問題，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)民收入增加是確保我國經(jīng)濟騰飛的重要保障。改革開放以來，我國農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展，但是農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平比較低，金融排斥問題仍然較為嚴重，表現(xiàn)為金融基礎設施滯后、基礎金融服務覆蓋率和可得性不高、金融創(chuàng)新度不夠、農(nóng)村市場主體的基礎金融服務需求仍然難以有效滿足。從普惠金融的視角認識當前央行支付服務“三農(nóng)”存在的瓶頸和困難，有助于立足更高的層面、更寬的視野，將農(nóng)村支付環(huán)境建設納入農(nóng)村金融生態(tài)建設整體戰(zhàn)略，以期更好地整合力量，形成建設合力。

一、普惠金融與支付服務“三農(nóng)”理論分析

2005年，普惠金融首次在聯(lián)合國國際小額信貸年被提出。按照有關學者定義，“普惠金融體系是指能夠有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系”。普惠金融具有幾個基本特征：一是所有用戶和家庭都能夠通過合理的價格獲得各種金融服務；二是具備健全的金融機構和審慎監(jiān)管機制；三是能夠提供長期有效的金融服務；四是提供服務的金融機構之間形成良性競爭氛圍。由此可見，普惠金融體系的核心思想是通過法律、制度和機構的合理創(chuàng)新，讓所有人特別是貧困人口平等地享受低成本、現(xiàn)代化的金融服務。（一）“三農(nóng)”是普惠金融的發(fā)展重點。金融排斥性是指大眾特別是農(nóng)民在金融體系中缺少分享金融服務的特征，致使弱勢群體沒有多樣化的方式或者途徑與金融機構產(chǎn)生聯(lián)系，并且在享受金融服務或者體驗金融產(chǎn)品時存在種種阻礙。普惠金融正是基于破解這種金融排斥性的需求，竭力搭建一個普羅大眾特別是弱勢群體的金融體系。在我國，由于農(nóng)村地區(qū)金融呈現(xiàn)交易頻次低、農(nóng)戶習慣使用現(xiàn)金進行交易與結算的特點，加之金融機構設立網(wǎng)點的成本較高，基于投入產(chǎn)出比的考慮，商業(yè)化程度越來越高的金融機構不愿意在農(nóng)村地區(qū)設立營業(yè)網(wǎng)點、提供金融服務，農(nóng)戶在很大程度上受到正規(guī)金融服務的排斥，日常生活中必要的金融需求難以得到滿足。金融發(fā)展的“二元結構”特征明顯，農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展與城市地區(qū)金融發(fā)展相比呈現(xiàn)明顯滯后趨勢，由此可見，普惠金融的發(fā)展重點與關鍵在農(nóng)村。何德旭（2008）利用金融排斥解釋了我國農(nóng)村金融市場中供求失衡現(xiàn)象，認為正規(guī)金融機構對農(nóng)村金融需求有較強的排斥性。田霖（2009）應用金融排斥理論分析指出，城鄉(xiāng)金融的長期割裂導致農(nóng)村經(jīng)濟和金融發(fā)展狀況與城市的差距進一步拉大。劉士余（2013）指出我國農(nóng)村地區(qū)存在程度各異的金融供給不足以及金融基礎設施匱乏的問題。（二）健全的支付清算系統(tǒng)是普惠金融發(fā)展根基。金融擁有優(yōu)化資源配置的樞紐作用，是現(xiàn)代經(jīng)濟的血液與核心，支持著實體經(jīng)濟的發(fā)展。其中支付清算在現(xiàn)代金融中發(fā)揮著基礎性作用，支付清算體系是社會資金運動的“大動脈”，支付清算系統(tǒng)的安全穩(wěn)定運行決定社會資金運動的安全和效率，并進一步影響整體經(jīng)濟活動效率。研究表明，經(jīng)濟發(fā)展越快，社會經(jīng)濟活動及其參與者對支付清算體系運行質量要求愈高。其中，支付系統(tǒng)支撐各類支付工具的使用，為社會經(jīng)濟活動的運行搭建高效、便捷的資金運行通道，是整個經(jīng)濟金融活動的核心基礎設施。建立和完善支付服務體系可以有效維護金融業(yè)穩(wěn)定運行，提升金融資源配置效率，加快社會資金周轉，滿足社會公眾快速增長的金融需求，因此，完善的支付清算系統(tǒng)是普惠金融發(fā)展的基礎。邱云武和黃照影（2008）研究了宏觀經(jīng)濟與大額支付系統(tǒng)資金流量間的內在關系，得出支付系統(tǒng)資金流量與GDP關聯(lián)密切、與經(jīng)濟金融運行正向相關的結論。華艷麗和劉鳳梅（2008）在實例研究巴彥淖爾市推廣現(xiàn)代化支付系統(tǒng)前后的經(jīng)濟發(fā)展狀況后得出，支付系統(tǒng)的推廣與應用對提升地區(qū)金融服務水平、改善經(jīng)濟增長狀況起到了促進作用。李鷹和王祥峰（2010）通過實證研究得出支付清算資金量與GDP總量之間存在著線性相關關系的結論。（三）支付服務創(chuàng)新提升農(nóng)村地區(qū)金融包容性水平。通過高效便捷的支付清算系統(tǒng)，非現(xiàn)金支付工具的應用更加普遍，可以有效降低資金交易成本，減少現(xiàn)金流通，提高支付服務的效率和質量。隨著信息技術的廣泛應用和支付工具、支付方式的不斷創(chuàng)新，卡基支付、手機支付和網(wǎng)絡支付等電子支付手段廣泛運用，新型支付工具和支付方式更加普遍，日常繳費、基金、保險、公益事業(yè)等各方面都離不開電子支付的使用，其擴大了金融服務的覆蓋范圍和受眾群體，降低了金融交易成本，促進了金融包容性水平的提升。Geach（2007）提出數(shù)字鴻溝（DigitalDivide）的概念，其與金融排斥相輔相成，通過比較英國的ATM服務與肯尼亞移動支付兩者的費用差別，認為創(chuàng)新支付工具能夠有效推動普惠金融的發(fā)展。Mas（2012）研究發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)人員無法得到正規(guī)性金融服務的原因主要在于人們大多沒有穩(wěn)定、正式的工作，養(yǎng)成了傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付結算習慣，在日常生活中與傳統(tǒng)的金融機構沒有過多的聯(lián)系，但若優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境，則可以增進農(nóng)村居民與傳統(tǒng)金融機構的溝通與聯(lián)系，弱化信息不對稱帶來的影響，提升金融服務水平。焦瑾璞（2014）指出，移動支付的快速發(fā)展對金融工具創(chuàng)新和金融服務模式創(chuàng)新可能產(chǎn)生推動作用，從而破解農(nóng)村地區(qū)金融服務難題。郭新明（2014）基于中國人民銀行西安分行普惠金融推廣的實踐案例，指出應當通過改善農(nóng)村支付環(huán)境，構建更具包容性的普惠金融服務體系，使得普惠金融服務具有更強的可獲得性和效益性，從而更好地服務實體經(jīng)濟發(fā)展。

二、國際上普惠金融發(fā)展的成功經(jīng)驗

近年來，國際社會普遍重視普惠金融，很多國際機構都開始推行普惠金融理念。其中，墨西哥和巴西通過改善支付服務體系促進普惠金融發(fā)展，其成功做法值得借鑒。（一）墨西哥普惠金融發(fā)展的做法和經(jīng)驗。一是構建普惠金融法律法規(guī)體系。墨西哥于2011年簽署《瑪雅宣言》，承諾開展普惠金融，加快金融改革，完善金融法律法規(guī)，制定金融消費者權益保護的法律規(guī)定，落實《瑪雅宣言》設置的主要工作目標；完善監(jiān)管法律法規(guī)，明確監(jiān)管部門在推進普惠金融發(fā)展領域的主要職責。二是完善普惠金融頂層設計和工作機制。成立普惠金融國家委員會，委員會由財政與公共信貸部、銀行與證券委員會等8個部門的代表組成；監(jiān)管機構設立普惠金融部，專職推動普惠金融發(fā)展；成立保護金融消費者全國委員會、國家金融掃盲委員會等。三是健全支付服務體系和服務渠道。打造多層級的商業(yè)性金融機構，除正規(guī)商業(yè)銀行外，設立三類非銀行的小型私營信貸機構，優(yōu)化金融服務體系；通過立法允許金融機構通過第三方提供服務，銀行業(yè)機構通過與便利店、加油站、彩票銷售點等零售業(yè)終端合作，在邊遠地區(qū)建立服務點，拓寬服務渠道。四是推動支付服務方式與產(chǎn)品的創(chuàng)新。推廣賬戶分級制度，將銀行賬戶分為4級，每級賬戶在開戶證明材料要求、開戶手續(xù)繁簡、賬戶開立方式、支付結算手段、存取款限額、辦理業(yè)務類型等方面存在明顯差異；此外，還著力提升弱勢群體獲得金融服務的持續(xù)能力。五是建立普惠金融統(tǒng)計分析與金融教育工作體系。建立專門的普惠金融統(tǒng)計體系，定期收集數(shù)據(jù)并年度報告；每三年開展一次面向全國居民的普惠金融需求調查，為政府決策和金融機構的商業(yè)模式提供重要的支持和指引；面向弱勢群體定向推出“繁榮計劃”，將金融教育與存貸款、福利發(fā)放與保險等列為同等重要的服務內容。（二）巴西普惠金融發(fā)展的做法和經(jīng)驗。一是強化國家戰(zhàn)略設計。巴西2011年成立全國普惠金融委員會（PNIF），其工作目標主要是在全國范圍內推廣普惠金融服務，具體包括：提升普惠金融的可獲得性；通過提升金融教育水平和信息透明度增強金融服務信息和消費者經(jīng)濟責任的可得性；提升金融適應消費者需求的能力。二是推廣銀行。銀行是巴西中央銀行針對缺乏銀行分支機構服務的地區(qū)推廣的一種補充性基礎金融服務的方式。其規(guī)定，金融機構可與郵局、彩票投注站、汽車經(jīng)銷商等機構簽訂相關協(xié)議，通過這類機構的實體網(wǎng)點補充提供基礎性的金融服務，彌補落后地區(qū)金融服務空白的缺陷。實行銀行制度應當在巴西中央銀行獲得授權，服務范圍限于中央銀行授權的范圍內，主要包括開立儲蓄賬戶、存取款、轉賬支付等。該模式符合當?shù)卣谓?jīng)濟發(fā)展的需求，目前已覆蓋全國所有城鎮(zhèn)，并且墨西哥、哥倫比亞、智利、秘魯?shù)壤绹壹娂娦Х?。隨著銀行支付的推廣，許多金融服務空白地區(qū)的居民能夠順利獲得基礎性金融服務。三是創(chuàng)新金融產(chǎn)品。2004年起，監(jiān)管部門開始推行賬戶分級制度，簡化銀行賬戶；簡化開戶程序和開戶條件，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，鼓勵弱勢群體使用個人賬戶，推廣銀行賬戶的使用。四是普及金融教育。在全國推廣“金融公民計劃”，強化公民金融教育，普及開戶、儲蓄、貸款等方面的金融知識，提升其對金融風險的識別和防范；增強金融消費者權益保護，加強消費者和金融機構之間的信息交流，促進二者之間的關系，為消費者特別是其中的低收入群體更加便捷地了解和使用金融產(chǎn)品暢通渠道。五是通報評估報告。該國央行與財政部、農(nóng)業(yè)部等部門合作，設計普惠金融指標體系，定期在全國范圍內開展監(jiān)測評估，摸底消費者需求；按年通報監(jiān)測評估報告，并以此為基礎創(chuàng)新金融產(chǎn)品，完善監(jiān)管政策，優(yōu)化金融體系。

三、普惠金融視角下央行支付服務“三農(nóng)”的現(xiàn)狀與問題

摘要：電子商務的發(fā)展加速了電子商務支付服務業(yè)發(fā)展進程，從電子商務支付服務業(yè)的發(fā)展環(huán)境來看，湖北具有較為明顯的區(qū)位優(yōu)勢，但其發(fā)展仍然具有一定的局限性，本文在簡要介紹湖北省電子商務支付服務業(yè)現(xiàn)狀的基礎上，總結了其在發(fā)展中存在的問題，并提出了相應舉措。

關鍵詞：湖北省；電子商務支付；服務業(yè)；問題；舉措

電子商務的支付服務業(yè)是指圍繞電子商務而產(chǎn)生的部分金融業(yè)務，目前主要體現(xiàn)為電子商務支付手段的電子化，即電子支付。隨著武漢、宜昌、襄樊等電子商務示范城市和漢正街都市工業(yè)園等國家電子商務示范基地的建設，武漢同城電子支付系統(tǒng)功能的不斷完善與輻射，以及個人支票業(yè)務、本票業(yè)務和網(wǎng)上支付業(yè)務的發(fā)展為我省電子商務提供了穩(wěn)定的支付環(huán)境。但目前湖北省電子商務支付服務業(yè)的發(fā)展仍然具有一定的局限性。

1.湖北省電子商務支付服務業(yè)發(fā)展問題分析

1.1電子支付認識不足，支付習慣有待改變

湖北省作為內陸經(jīng)濟大省，與北上廣、沿海經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的對電子商務支付的認可和接受程度還是有不小的差距。對網(wǎng)絡支付環(huán)境的安全心存疑慮，再加上沒有完善的賠付保障體系做支撐，使人們更傾向于使用傳統(tǒng)支付方式來完成電子商務的資金結算，湖北省的電子商務支付服務業(yè)目前最大的門檻便是人們對電子支付的接受程度還不高，還未形成電子消費與支付的習慣，影響了電子商務平臺提供商對在線支付方式進一步投入的積極性。

一、不予支付費用的診療項目

（一）服務項目類

1、掛號費、院外會診費、遠程診療費、家庭病床費等。

2、自請?zhí)貏e護理費、上門服務費、優(yōu)質優(yōu)先等特需醫(yī)療服務費以及檢查治療加急費、點名手術附加費等。

3、病歷工本費，疾病證明書費、微機查詢費與管理費、各種帳單工本費、磁卡費等。

（二）非疾病治療項目類

關鍵詞：公共服務；均等化；轉移支付

內容摘要：深刻理解公共服務均等化的內涵及了解公共服務均等化與財政轉移支付制度之間的關系，對實現(xiàn)公共服務均等化具有重要的指導作用。實現(xiàn)公共服務均等化是轉移支付的主要目標，轉移支付是實現(xiàn)公共服務均等化的重要手段。

提供均等的公共服務，有利于市場主體的公平競爭，促使資源在各個部門合理流動，資源得以有效利用，提高我國經(jīng)濟發(fā)展的質量與速度。同時在建設社會主義和諧社會過程中，全體公民應該具有均等的機會享有公共服務。因此，實現(xiàn)公共服務均等化對于我國經(jīng)濟社會的穩(wěn)定發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義。

公共服務均等化從其字面意義上可以理解為：全體公民具有同等權利共同享有由政府提供的滿足人們需要的公共服務。然而，在現(xiàn)階段是否真的能夠共同享有？公共服務指的是哪些？應當指出，由于我國公民所處地域不同，享有的公共服務并不是絕對的平均化，而是在承認地區(qū)間經(jīng)濟發(fā)展水平適度差異的基礎上，分別享有的公共服務；另一方面，公共服務的內容在不同經(jīng)濟發(fā)展時期具有不同的目標和表現(xiàn)形式。也就是說，政府提供的公共服務應該與經(jīng)濟發(fā)展水平相適應，提供過程要體現(xiàn)公平與效率。現(xiàn)階段公共服務所包含的內容，我國學者持有不同的觀點。筆者認為，符合我國國情的公共服務是指滿足人民基本生活生產(chǎn)方面的基本公共服務，如公共醫(yī)療、文化教育、社會保障、公共設施等。

我國各地區(qū)公共服務水平差異現(xiàn)狀

隨著經(jīng)濟社會迅速發(fā)展，人民生活質量不斷提高，各級政府提供了更為完善的公共服務。然而，由于各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平存在著一定的差異，使得各地區(qū)政府的財政能力參差不齊。因此，目前無法在全國范圍內提供大致統(tǒng)一的公共服務。表1通過整理1996-2007年各地區(qū)有關數(shù)據(jù)，以各地區(qū)人口占全國人口比重為權數(shù)，分別計算出各年份衡量公共服務水平的三個指標人均教育經(jīng)費、每萬人擁有醫(yī)療機構床數(shù)和15歲以上人口文盲半文盲的比重的標準差，將之除以各年份對應指標的全國平均數(shù)，得出各指標1996-2007年的標準離差率，分析我國近年來各地區(qū)公共服務水平的差異狀況。