一、基層郵儲銀行經(jīng)營管理體制概況

按照“自營+”的管理模式，基層郵儲銀行的網(wǎng)點分為自營網(wǎng)點和網(wǎng)點兩類。一類支行全部是郵儲銀行的自營網(wǎng)點，由郵儲銀行直接管理，網(wǎng)點只辦理金融業(yè)務(wù)。二類支行和營業(yè)所均屬于網(wǎng)點，由郵銀雙方共管，根據(jù)委托協(xié)議，郵儲銀行負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)指導(dǎo)，郵政企業(yè)負(fù)責(zé)具體業(yè)務(wù)經(jīng)營并擁有人財物控制權(quán)，網(wǎng)點除可以開辦儲蓄匯兌等基礎(chǔ)銀行業(yè)務(wù)，還可以辦理郵政業(yè)務(wù)。以某郵儲銀行一級分行為例，截至2012年末，該行共有1709個網(wǎng)點，其中一類支行(自營網(wǎng)點)223個，二類支行和營業(yè)所(網(wǎng)點)共計1486個，占比達87%。這一管理模式在保持原有郵政儲蓄服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的完整性上發(fā)揮了一定作用，但在基層郵儲銀行的實際運行過程中，暴露出很多不容忽視的問題。

二、存在的問題

(一)責(zé)任權(quán)力不相匹配，內(nèi)部控制薄弱

按照郵、銀雙方的協(xié)議，郵政企業(yè)負(fù)責(zé)具體業(yè)務(wù)經(jīng)營，郵儲銀行負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)監(jiān)督、檢查和稽核工作，承擔(dān)金融內(nèi)控和案防管理的主要職責(zé)。由于基層郵政企業(yè)和郵儲銀行屬于平級，無上下級管轄關(guān)系，而網(wǎng)點的實際控制權(quán)又屬于郵政企業(yè)，郵儲銀行對網(wǎng)點的人員和業(yè)務(wù)實際上無法有效管控。郵儲銀行履行監(jiān)督稽核職責(zé)時，網(wǎng)點不配合現(xiàn)象時有發(fā)生，檢查出問題不能獨立做出強制性處理意見，只能就發(fā)現(xiàn)問題向郵政企業(yè)提出處理建議，郵政企業(yè)也沒有明確的部門負(fù)責(zé)整改措施的落實。這種交叉管理的方式導(dǎo)致銀行在經(jīng)營決策、內(nèi)部控制、現(xiàn)場檢查等方面都無法發(fā)揮其應(yīng)有的管理職能，監(jiān)督、檢查和整改脫節(jié)，造成問題整改不徹底，屢查屢犯，內(nèi)部控制薄弱，極易出現(xiàn)管理真空，形成案件隱患。

(二)郵、銀協(xié)調(diào)不順，風(fēng)險信息不對稱

一、認(rèn)真學(xué)習(xí)，提高員工隊伍素質(zhì)

我行深刻認(rèn)識到，在當(dāng)前金融市場競爭激烈的情況下，要促進業(yè)務(wù)發(fā)展，為金融作貢獻，必須提高員工隊伍素質(zhì)。我行全體員工認(rèn)真學(xué)習(xí)黨的理論，提高政治思想覺悟；認(rèn)真學(xué)習(xí)銀行工作制度和業(yè)務(wù)操作流程，苦練基本功，以扎實的業(yè)務(wù)技術(shù)和熟練的操作技能，為擴大業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍與創(chuàng)造良好經(jīng)濟效益奠定基礎(chǔ)。

二、勤奮工作，全面完成工作任務(wù)

我行全體員工刻苦勤奮工作，全面完成工作任務(wù)，獲得了上級行領(lǐng)導(dǎo)的充分肯定與客戶的一致滿意，這里面出色地完成了社保養(yǎng)老金、低保和工資三項工作。

1、加強溝通合作，切實做好社保養(yǎng)老金工作。我行加強與社會保險管理機構(gòu)的溝通和合作，開設(shè)“基本養(yǎng)老保險基金收入戶”和“基本養(yǎng)老保險基金支出賬戶”，各營業(yè)網(wǎng)點認(rèn)真做好準(zhǔn)備工作，方便企業(yè)和職工個人繳納基本養(yǎng)老保險費，讓離退休人員憑存折（卡）直接領(lǐng)取。

2、充滿真情愛心，及時發(fā)放低保。我行加強與民政部門的溝通與聯(lián)系，切實做好低保發(fā)放工作，每月及時把低保發(fā)放到每一戶低保家庭，讓低保家庭感受黨和政府的關(guān)懷，感受社會的溫暖。

為了解郵政儲蓄銀行市縣分支機構(gòu)成立后的風(fēng)險管理情況，規(guī)范郵政儲蓄銀行業(yè)務(wù)有序發(fā)展，近日，筆者對郵政儲蓄銀行丹東分行分設(shè)后相關(guān)運行情況進行了專題調(diào)查。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于體制不順、職能交叉、職責(zé)不清，郵儲銀行市縣級分支機構(gòu)成立后風(fēng)險管理工作出現(xiàn)責(zé)權(quán)約束失衡，操作風(fēng)險難以防控等六大苗頭性隱患，應(yīng)引起關(guān)注。

1.郵政儲蓄銀行丹東市分行分設(shè)情況及運行特點。

據(jù)調(diào)查，經(jīng)過數(shù)月的籌備，中國郵政儲蓄銀行丹東市分行于2008年2月29日掛牌成立，所轄縣（市）分支機構(gòu)也陸續(xù)開業(yè)。同時，按照規(guī)模、業(yè)務(wù)發(fā)展情況不同，將原丹東郵政局所轄99個郵政儲蓄網(wǎng)點劃分為郵儲銀行自營網(wǎng)點和郵政網(wǎng)點兩部分。其中郵儲銀行自營網(wǎng)點52個（分為一類支行和二類支行兩種形式）將逐步完善為全功能郵儲銀行支行，辦理全部銀行業(yè)務(wù)。郵政網(wǎng)點47個，在金融監(jiān)管部門規(guī)定和合同約束范圍內(nèi)，繼續(xù)辦理儲蓄、匯兌等基礎(chǔ)性金融業(yè)務(wù)。目前，中國郵政儲蓄銀行丹東市分行已有11家支行開業(yè)，41家支行正在開業(yè)的審批中，另外47家為“郵政儲蓄銀行代辦點”，在丹東市郵政局管轄下繼續(xù)從事郵政儲蓄業(yè)務(wù)。據(jù)了解，郵儲銀行市縣分支機構(gòu)分設(shè)后，在職能、業(yè)務(wù)和運行上呈現(xiàn)如下五個特點。

1.1人員交叉。

根據(jù)“人隨業(yè)務(wù)走、人隨崗位走、人隨網(wǎng)點走”的原則，郵儲一類支行全體人員和二類支行行長劃歸到郵政儲蓄銀行。

二類支行除行長以外人員和網(wǎng)點工作人員仍留在郵政企業(yè)，郵儲業(yè)務(wù)從業(yè)人員由郵政儲蓄銀行和郵政公司兩部分人員組成。

摘要：闡述了目前郵儲銀行浙江省分行零售信貸合同面簽操作中存在的問題，以問題為導(dǎo)向，從面簽?zāi)Ｊ?、人員配置、面簽流程和內(nèi)控與培訓(xùn)等方面提出了零售信貸合同面簽工作的優(yōu)化策略，以期推動郵儲銀行授信業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。

關(guān)鍵詞：零售；信貸合同；面簽；風(fēng)險

合同文本是體現(xiàn)銀行和客戶債權(quán)債務(wù)關(guān)系的唯一憑證，合同面簽是信貸業(yè)務(wù)關(guān)鍵風(fēng)險控制環(huán)節(jié)，也是最容易發(fā)生案件和風(fēng)險事件的環(huán)節(jié)。自2014年開始，中國郵政儲蓄銀行（以下簡稱“郵儲銀行”）浙江省分行創(chuàng)新性地實施雙人面簽并持續(xù)完善面簽流程，對信貸案件防控起到了積極作用，更有效地控制了風(fēng)險，但從實際操作看，現(xiàn)有模式在效率和客戶體驗上存在一定不足。本文基于現(xiàn)有面簽?zāi)Ｊ椒治鲟]儲銀行浙江省分行零售信貸合同面簽的主要問題所在，力求在鞏固現(xiàn)有管理成果的基礎(chǔ)上，找到管理和發(fā)展新的平衡點，在風(fēng)險可控前提下提出符合基層業(yè)務(wù)需求的高效面簽?zāi)Ｊ?，助推授信業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。

1郵儲銀行浙江省分行零售信貸合同面簽現(xiàn)狀及存在問題

郵儲銀行浙江省分行零售信貸合同面簽遵循“三規(guī)定”原則。一是規(guī)定地點：集中面簽點（集中面簽是指銀行設(shè)置合同面簽專門的集中場地，一般設(shè)在一級支行及以上層級，指定合同面簽崗負(fù)責(zé)轄內(nèi)多個二級支行的合同面簽見證工作）、監(jiān)控面簽點（監(jiān)控面簽是指距離集中面簽點較遠(yuǎn)的二級支行，在符合一定條件情況下，也可以設(shè)立相對獨立的具備監(jiān)控設(shè)備的面簽室，開展本二級支行所經(jīng)辦業(yè)務(wù)的合同面簽，而無需前往集中面簽點進行集中面簽）、現(xiàn)場上門面簽（現(xiàn)場上門面簽是指對于一些特定客戶不方便到銀行簽約的，可在履行一定審批手續(xù)后在銀行面簽場所之外的地點執(zhí)行合同面簽工作）三種場景。二是規(guī)定人員：合同面簽崗（包括集中面簽點專職人員及其B角和監(jiān)控面簽點兼職人員）、管戶客戶經(jīng)理等雙人面簽。三是規(guī)定流程：有權(quán)審批機構(gòu)審批通過貸款→客戶經(jīng)理準(zhǔn)備紙質(zhì)合同并填寫合同→合同面簽崗審核合同規(guī)范性→經(jīng)辦人員雙人見證客戶簽約→客戶簽署好的合同移交業(yè)務(wù)部門→業(yè)務(wù)部門相關(guān)人員開展合同審核/復(fù)核→銀行方合同有權(quán)簽署人簽字蓋章。這些規(guī)定對風(fēng)險控制是有利的，但與實際需求還存在一些矛盾，具體問題體現(xiàn)在以下方面。

1.1規(guī)定地點

摘要：建立科學(xué)的、規(guī)范的、以價值為導(dǎo)向績效考核體系，是促進管理水平和工作效率提高，推動郵儲銀行戰(zhàn)略目標(biāo)實現(xiàn)的重要途徑。文章對郵儲銀行經(jīng)營機構(gòu)績效考核過程中經(jīng)常出現(xiàn)的問題提出改進建議，旨在完善郵儲銀行的績效評價體系，提高企業(yè)競爭力。

關(guān)鍵詞：郵儲銀行；績效考核；評價體系；競爭力

一、郵儲銀行經(jīng)營機構(gòu)績效考核概述

（一）績效考核的概念和重要性。績效管理體系是以績效管理指標(biāo)為載體，通過績效管理的各個環(huán)節(jié)對全行各級機構(gòu)、部門、員工績效的客觀衡量、及時監(jiān)督、有效指導(dǎo)、科學(xué)獎懲，從而調(diào)動積極性、提高績效、提升能力、實現(xiàn)郵儲銀行戰(zhàn)略目標(biāo)的綜合體系?？冃Э己耸瞧髽I(yè)績效管理過程中的一個環(huán)節(jié)，是指考核主體對照工作目標(biāo)和績效標(biāo)準(zhǔn)，采用科學(xué)的考核方式，評定員工工作任務(wù)完成情況、員工工作職責(zé)履行程度和員工發(fā)展情況，并且將評定結(jié)果反饋給員工的過程?？冃Э己耸强冃Ч芾淼囊环N手段，適用于郵儲銀行的各級分支機構(gòu)、各層級所有內(nèi)設(shè)部門及全體員工。郵儲銀行績效考核隸屬于企業(yè)管理的一個環(huán)節(jié)，考核結(jié)果可應(yīng)用于資源配置、領(lǐng)導(dǎo)薪酬、效益工資分配和高級管理人員評價等方面，通過制定階段性指標(biāo)，督促分支行實現(xiàn)階段性任務(wù)，從而達到企業(yè)完成整體戰(zhàn)略規(guī)劃的目的。另外，績效考核也是一個不斷發(fā)現(xiàn)問題并且改進和解決問題的過程。（二）績效考核遵循的原則?？冃Э己耸青]儲銀行各級管理者和員工為了達到組織目標(biāo)的共識過程，是激勵全體員工持續(xù)提升個人、部門和組織績效，持續(xù)提升工作質(zhì)效的管理手段。在郵儲銀行績效考核過程中，應(yīng)遵循以下六條原則：一是戰(zhàn)略導(dǎo)向原則，績效考核應(yīng)以郵儲銀行戰(zhàn)略目標(biāo)的實現(xiàn)為出發(fā)點和落腳點；二是崗位基礎(chǔ)原則，績效考核應(yīng)以崗位管理為基礎(chǔ)，基于崗位職責(zé)開展考核；三是科學(xué)合理原則，績效考核的各個方面和各個環(huán)節(jié)都應(yīng)做到科學(xué)合理；四是公平公正原則，考核過程公開，考核結(jié)果公平、公正，在績效激勵上注重兼顧效率和內(nèi)部公平性，做到適度激勵，避免激勵過度、激勵不足、重復(fù)激勵；五是簡明高效原則，通過構(gòu)建簡明易懂的考核體系、導(dǎo)向明確的考核指標(biāo)、分工明確的考核流程，提升績效考核的效率和效果；六是激勵約束并重原則，結(jié)果考核與過程評價相統(tǒng)一、考核結(jié)果和獎懲相掛鉤，實現(xiàn)激勵與約束并重、責(zé)權(quán)利統(tǒng)一。（三）績效考核指標(biāo)的設(shè)置?？冃Э己瞬捎萌珖y(tǒng)一的指標(biāo)體系進行評價，指標(biāo)體系由五大類指標(biāo)和附加指標(biāo)構(gòu)成。其中，五大類指標(biāo)包括經(jīng)營效益指標(biāo)、發(fā)展轉(zhuǎn)型指標(biāo)、風(fēng)險管理指標(biāo)、合規(guī)管理指標(biāo)、社會責(zé)任指標(biāo)。附加指標(biāo)包括精神文明建設(shè)、評優(yōu)表彰、品牌與產(chǎn)品創(chuàng)新等。

二、郵儲銀行經(jīng)營機構(gòu)績效考核中存在的問題

（一）績效考核體系缺乏系統(tǒng)支撐。目前，郵儲銀行經(jīng)營績效考核評分涉及的各類數(shù)據(jù)通過人工統(tǒng)計或提取自多個系統(tǒng)，在數(shù)據(jù)的提取、整合、校驗等方面存在不足，主要體現(xiàn)在以下幾個方面。一是考核數(shù)據(jù)統(tǒng)計的較多環(huán)節(jié)依賴手工統(tǒng)計。如，一級分行在對下級機構(gòu)進行績效評分時，由一級分行計劃財務(wù)部牽頭組織，各相關(guān)部門報送相應(yīng)的考核數(shù)據(jù)，絕大部分考核數(shù)據(jù)為手工統(tǒng)計，計劃財務(wù)部難以核實數(shù)據(jù)的真實性和準(zhǔn)確性，只能根據(jù)報送的數(shù)據(jù)進行匯總。二是考核數(shù)據(jù)獲得滯后，對業(yè)務(wù)的現(xiàn)時指導(dǎo)意義不強。如，郵儲銀行的批發(fā)類貸款業(yè)務(wù)一般在一級分行操作，但由二級分行營銷和維護，相關(guān)收入由一級分行年終統(tǒng)一核算分配，二級分行在核算收入利潤相關(guān)指標(biāo)時，無法及時了解分配后的經(jīng)營成果。三是取數(shù)來源局限，導(dǎo)致不能充分體現(xiàn)綜合營銷能力。如，在對公司優(yōu)質(zhì)客戶指標(biāo)評分時，僅統(tǒng)計“使用我行公司業(yè)務(wù)產(chǎn)品數(shù)超過三種”的客戶，無法統(tǒng)計對公司客戶聯(lián)動營銷產(chǎn)生的個人金融業(yè)務(wù)貢獻情況，公司客戶營銷系統(tǒng)中也無法實現(xiàn)聯(lián)動功能。（二）總行對下級銀行經(jīng)營戰(zhàn)略目標(biāo)導(dǎo)向引導(dǎo)不足。自2012年原銀監(jiān)會《商業(yè)銀行內(nèi)控指引》以來，郵儲銀行總行逐年對考核辦法進行修改完善。根據(jù)《指引》要求，分支行在細(xì)化績效考核指標(biāo)時，應(yīng)當(dāng)與總行的績效考核要求總體保持一致，全面執(zhí)行總行的戰(zhàn)略目標(biāo)、經(jīng)營理念和風(fēng)險政策。但郵儲銀行總行的績效考核辦法面對全國36個一級分行，不同地區(qū)實際情況差異較大，統(tǒng)一化的績效考核標(biāo)準(zhǔn)存在不合理現(xiàn)象。總行要求各一級分行以總行考核辦法為依據(jù)，制定對轄內(nèi)各二級分行的績效考核辦法。然而，二級分行在制定轄內(nèi)績效考核辦法時，往往對考核內(nèi)容的限定較為寬松，全行經(jīng)營發(fā)展指導(dǎo)思想和重點業(yè)務(wù)發(fā)展方向在考核內(nèi)容中的體現(xiàn)也較為模糊，很難突出總行整體經(jīng)營戰(zhàn)略思路。甚至個別分行只考慮區(qū)域發(fā)展情況，對總行績效考核的思路和意圖理解不到位，擅自調(diào)整多項指標(biāo)，如，降低利潤考核比重、提升業(yè)務(wù)收入考核比重等，不利于反映全行經(jīng)營發(fā)展指導(dǎo)思想；又如，取消個人優(yōu)質(zhì)客戶、手機銀行客戶滲透率及激活率等部分發(fā)展轉(zhuǎn)型指標(biāo)，對總行提出的電子銀行優(yōu)先、零售升級等重點戰(zhàn)略目標(biāo)有所弱化；再如，取消貸款收益率指標(biāo)，對總行在當(dāng)前經(jīng)濟形勢下行、不良貸款呈現(xiàn)上升趨勢的環(huán)境下，引導(dǎo)下級機構(gòu)合理運用價格杠桿調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)的作用有所弱化。（三）過于看重企業(yè)利潤的考核，忽略經(jīng)營過程的考核?？冃Э己耸且糟y行提供的財務(wù)信息為主要基礎(chǔ)資料進行考評的，而財務(wù)指標(biāo)面向過去、不反映未來，不利于評價企業(yè)在創(chuàng)造未來價值能力上的業(yè)績，也造成了企業(yè)管理者追逐考核指標(biāo)的短期行為，更有甚者想盡一切辦法來操縱當(dāng)期利潤。因此，利用被操作過的財務(wù)數(shù)據(jù)來開展評價，會直接影響績效考核結(jié)果的準(zhǔn)確性和公平性。另外，績效考核應(yīng)包括定量評價和定性評價兩個方面。在實際考核過程中，財務(wù)數(shù)據(jù)容易取得，而定性分析更多的摻雜了評價人員的主觀判斷。同時，財務(wù)指標(biāo)來自各類報表，不能反映或不能真實反映經(jīng)營過程中的產(chǎn)品創(chuàng)新、員工技能、客戶滿意度等具有長期競爭優(yōu)勢的因素，因此，績效考核中忽略了這部分的考核，造成銀行內(nèi)部忽視了人才培養(yǎng)和無形資產(chǎn)的投資管理。（四）考核缺少過程監(jiān)督，考核結(jié)果偏離目標(biāo)。一是在績效考核評比結(jié)果出臺后，往往會發(fā)現(xiàn)部分指標(biāo)的考核未能充分體現(xiàn)指標(biāo)設(shè)置的初衷，考核結(jié)果未能真實反映指標(biāo)的實際效益。如，總行績效考核結(jié)果顯示，某一級分行201×年“貸后檢查執(zhí)行率”指標(biāo)考核方法與總行一致，總行對該分行績效考核時對該項指標(biāo)評分為滿分2分，但從該分行對轄內(nèi)二級分行的考核結(jié)果來看，9家二級分行中5家得0分，其他4家最高分為0.9分，最低分為0.33分，總行考核結(jié)果與實際的貸后檢查執(zhí)行情況存在較大偏差。二是業(yè)務(wù)條線績效考核辦法針對某種業(yè)務(wù)、某段時間的發(fā)展制定，易造成員工利用制度漏洞騙取短期績效薪酬。信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，各級機構(gòu)為了大力發(fā)展信貸業(yè)務(wù)，提高信貸客戶經(jīng)理的工作積極性，往往會在年度績效辦法的基礎(chǔ)上，根據(jù)季度特點，出臺一系列附加辦法，比如跨年度競賽等。比如，某二級分行在全區(qū)范圍開展了“個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展‘擂臺賽’”活動，每季度評比一次，對客戶經(jīng)理季度放款金額進行排名并獎勵優(yōu)勝者。信貸客戶經(jīng)理為了能取得更多的績效工資，采用“月末突擊放款，次日結(jié)清”的方式騙取了大量的績效薪酬?？冃Э己私Y(jié)果很難在各條線各崗位公平的體現(xiàn)。久而久之員工積極性下降，認(rèn)為付出與收獲并不平衡，進而導(dǎo)致工作效率下降，影響企業(yè)發(fā)展。

俗話說：“沒有規(guī)矩不成方圓”。這句話對我們剛剛成立的郵儲銀行來說，顯得尤為重要。一個企業(yè)，如果沒有規(guī)章制度來約束和指導(dǎo)企業(yè)的生產(chǎn)與發(fā)展，單單依靠家族式管理和領(lǐng)導(dǎo)獨裁式管理，那么這樣的企業(yè)是走不遠(yuǎn)的，遲早會淹沒在市場經(jīng)濟的大潮里。銀行不經(jīng)營商品，卻是經(jīng)營著可以購買任何商品的貨幣，銀行是國家的經(jīng)濟命脈，因此它的合規(guī)經(jīng)營與發(fā)展關(guān)系重大，從小的方面來說：它可以規(guī)范銀行的操作流程，引導(dǎo)銀行正確的發(fā)展方向，增加銀行收益：從大的方面講：它可以支持其它企業(yè)發(fā)展，穩(wěn)定國家經(jīng)濟，使人民安居樂業(yè)。合規(guī)有很多解釋，但在銀行來講，我認(rèn)為應(yīng)是這樣的：合法，合理，合情的規(guī)章制度，操作規(guī)程。有人說，銀行經(jīng)營的風(fēng)險，但我認(rèn)為，銀行更應(yīng)經(jīng)營的是技術(shù)。任何行業(yè)都有風(fēng)險，只不過有人認(rèn)為銀行的風(fēng)險尤為大些。但在中國，你看其它企業(yè)，不管從事何行業(yè)的，每年都有很多倒閉的，而鮮有聽說任何國有股份制銀行，私有銀行倒閉的，這說明了一個什么情況呢，說明其它企業(yè)的風(fēng)險不比銀行小，只不過銀行的風(fēng)險顯得非常之重，一旦如果是一家國有大型銀行倒閉的話，那將對國民信心是一個非常大的打擊，也是對國家經(jīng)濟的一個重大損害。所以說現(xiàn)在的銀行經(jīng)營有點只許成功，不許失敗的原則。既然銀行的經(jīng)營好壞如此至關(guān)重要，那么這些銀行的經(jīng)營者們更是肩負(fù)重?fù)?dān)，如履薄冰，不敢絲毫大意。但是一個銀行的經(jīng)營不能依靠少數(shù)的聰明才智，而要依靠全體銀行從業(yè)人員的不懈努力，而這個努力不能毫無方向的努力，也不能看領(lǐng)導(dǎo)眼色的努力，而是要依靠合規(guī)來引導(dǎo)大家努力的方向，勁往一處使，心往一處想，那么銀行這條大船才能行的更遠(yuǎn)。

目前我郵儲銀行在合規(guī)方面存在的一些問題和薄弱環(huán)節(jié)：

1，銀行的治理環(huán)境及內(nèi)部體制建設(shè)不到位

2002年，我國中央銀行頒發(fā)了《股份制商業(yè)銀行公司治理指引》等文件，敦促商業(yè)銀行建立完善的公司治理結(jié)構(gòu)。目前，國內(nèi)股份制商業(yè)銀行大多根據(jù)監(jiān)管部門的規(guī)定建立了股東大會、董事會、監(jiān)事會等機構(gòu)并制定了相應(yīng)的議事規(guī)則，但其內(nèi)涵和經(jīng)營機制距離有效的法人治理結(jié)構(gòu)要求還有較大距離，而我郵儲銀行剛成立不久，還未上市，其實力與治理經(jīng)驗比起其它上市國有銀行又有很大差距。首先是總行與分支行間垂直的監(jiān)管和報告機制有待進一步完善。目前我郵儲銀行采用的是行長負(fù)責(zé)制，各級行的職能部門只對本級行長負(fù)責(zé)，內(nèi)部機構(gòu)流程再造后，垂直的監(jiān)管和報告機制有待進一步完善。其次是內(nèi)部機構(gòu)協(xié)調(diào)尚不到位。郵儲銀行的內(nèi)設(shè)機構(gòu)長期以來所形成的行政管理色彩仍影響著日常管理，部門間暢通的溝通渠道還沒有建立；合規(guī)部門的具體職能定位還不清晰，合規(guī)部門與審計部門、法律事務(wù)部門在職能上還存在著許多重疊和交叉，沒有明確的界限，這種內(nèi)部體制在我郵儲銀行中還大量存在，進而無法有效地推進合規(guī)風(fēng)險機制的完善。

2、“流程銀行”尚未建立，制度的建立沒有體現(xiàn)流程控制，可執(zhí)行性差

（1）流程銀行未建立體現(xiàn)在“部門銀行”、“部門制度”現(xiàn)象突出。國有控股商業(yè)銀行自建立以來，均已建立了一整套比較全面的規(guī)章制度，但是各項制度的建立大多是以銀行內(nèi)部各職能部門為依托“分權(quán)設(shè)置”的，導(dǎo)致了內(nèi)控制度的部門性特征十分突出，且國有控股商業(yè)銀行的部門職責(zé)更新完善的手段和方法都較滯后，職責(zé)的重疊和脫節(jié)并存，部門間溝通協(xié)調(diào)不到位。隨著新興業(yè)務(wù)的不斷推出，在需要多個部門共同管理的情況下，制度邊緣化問題顯得尤為突出。一些操作環(huán)節(jié)因涉及多個部門，出現(xiàn)諸多管理不到位問題及風(fēng)險隱患。

一、支農(nóng)信貸創(chuàng)新方向

為了更好支持三農(nóng)經(jīng)濟發(fā)展，結(jié)合郵儲銀行發(fā)展定位和實際情況，可從擔(dān)保方式創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新兩個方面進行創(chuàng)新，從而更好加大信貸資金支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展。

1.擔(dān)保方式創(chuàng)新：

1.1農(nóng)民房產(chǎn)宅基地、土地承包經(jīng)營權(quán)抵押：隨著農(nóng)村集體方案的陸續(xù)出臺實施，農(nóng)民房產(chǎn)宅基地等不動產(chǎn)將逐步可以上市轉(zhuǎn)讓交易，這將很好能夠解決農(nóng)民貸款缺少傳統(tǒng)抵押物的問題；另外土地承包經(jīng)營權(quán)抵押也是一個創(chuàng)新方向。

1.2林權(quán)抵押：目前林權(quán)改革已完成，全國許多地方林權(quán)已分戶到個人，這就為林權(quán)抵押貸款的辦理創(chuàng)造了有力條件。

1.3動產(chǎn)及權(quán)益質(zhì)押：糧食預(yù)期收益權(quán)抵押、農(nóng)機具抵押、畜禽產(chǎn)品抵押等擔(dān)保方式也可逐步進行嘗試。

摘要：本文分析了安徽某市郵儲銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，結(jié)合中國郵儲銀行安徽某市分行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式構(gòu)建要求，分析了中國郵儲銀行安徽某市分行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險，本文指出中國郵儲銀行安徽某市分行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制措施：包括參與者風(fēng)險控制措施、產(chǎn)品風(fēng)險控制措施、信息風(fēng)險控制措施、業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制措施等。

關(guān)鍵詞：安徽某市;郵儲銀行;供應(yīng)鏈問題

近年來，隨著供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革的推進，提高供給體系的質(zhì)量和效率已成為我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的重要突破口和重點。對商業(yè)銀行而言，改革的目的是通過金融創(chuàng)新，創(chuàng)造出更高質(zhì)量、更高效率的金融產(chǎn)品，滿足客戶的個性化需求，從而提高商業(yè)銀行的水平，促進企業(yè)的發(fā)展。供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)可以幫助銀行發(fā)展大量的中小企業(yè)客戶，幫助銀行提高中間業(yè)務(wù)的收入。本文將對安徽省某郵政儲蓄銀行的供應(yīng)鏈進行研究。

1安徽某市郵儲銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

1.1業(yè)務(wù)品種。根據(jù)相關(guān)指示和業(yè)務(wù)情況，總行一共提供以下幾種貸款模式和結(jié)算方式。1.1.1三類貸款模式。第一，國內(nèi)保理：是指國內(nèi)的買賣雙方將即將或者要交易的貨物或服務(wù)的基礎(chǔ)上，拿所獲得的應(yīng)收賬款作為保障，讓銀行為它提供相關(guān)服務(wù)。第二，動產(chǎn)質(zhì)押貸款：企業(yè)或個人將自己的動產(chǎn)作為質(zhì)押品質(zhì)押給銀行，并且通過質(zhì)押品獲得的收入作為主要的還款途徑，另外由第三方進行監(jiān)管，保證質(zhì)押品的安全有效，企業(yè)將獲得的貸款用于臨時周轉(zhuǎn)。第三，票據(jù)質(zhì)押貸款：企業(yè)或個人將自己所擁有的各種銀行票據(jù)如匯票、本票、信用證等作為質(zhì)押品從而獲得銀行的資金，作用和動產(chǎn)質(zhì)押相似，銀行以收到的票據(jù)作為保障。1.1.2兩類貿(mào)易結(jié)算模式。第一，票據(jù)貼現(xiàn)：在銀行開立對公賬戶的企業(yè)根據(jù)自己擁有的票據(jù)作為保障獲得銀行的貼現(xiàn)服務(wù)。第二，國內(nèi)外結(jié)算：針對長期在銀行進行結(jié)算的中小企業(yè)，向他們提供一定的額度用來貿(mào)易中的結(jié)算。1.2業(yè)務(wù)開展情況。在經(jīng)過幾年的業(yè)務(wù)探索以及總行的經(jīng)驗指導(dǎo)下，安徽某市分行的業(yè)務(wù)種類相比以前有了非常大的進步，種類更加豐富和繁多，貸款金額和交易次數(shù)也有所增加。其中到現(xiàn)在為止，供應(yīng)鏈金融貸款交易有60多筆，放出貸款金額超過1.5億，在所有貸款金額中比例達到近4%，有200多家企業(yè)受到銀行的優(yōu)惠政策幫助，并且這些企業(yè)為國家繳納的稅收額甚至達到了100億元，同時為當(dāng)?shù)靥峁┝司蜆I(yè)崗位超過1000個；另外，和結(jié)算業(yè)務(wù)相關(guān)的存款金額有近6億，在所有貸款額中占據(jù)的比例約為6.5，通過票據(jù)貼現(xiàn)獲取的金額達到2.2億，到目前為止還沒有出現(xiàn)違約、超期未還的情況發(fā)生，在整個省份排名中安徽某市分行占據(jù)了第六的位置，在政府的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示中占據(jù)第四，預(yù)測未來指標(biāo)會翻倍上升。

2中國郵儲銀行安徽某市分行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式構(gòu)建

摘要：以郵儲銀行臨汾市分行為例，分析了郵儲銀行“三農(nóng)”類不良貸款的結(jié)構(gòu)、行業(yè)與成因，探討了郵儲銀行“三農(nóng)”類不良貸款的防范措施。

關(guān)鍵詞：“三農(nóng)”；不良貸款；防范措施

郵儲銀行肩負(fù)著“普之城鄉(xiāng)，惠之于民”的社會責(zé)任，依托自身網(wǎng)點優(yōu)勢，做大做強城鄉(xiāng)市場，是郵儲銀行成為大型零售商業(yè)銀行的重要途徑。分析與研究“三農(nóng)”類不良貸款，對郵儲銀行更好地服務(wù)城鄉(xiāng)市場具有重要意義。本文以中國郵政儲蓄銀行臨汾市分行為例，通過對其所轄的5個具有代表性的縣支行進行調(diào)研，分析了“三農(nóng)”類不良貸款的結(jié)構(gòu)、行業(yè)與成因，并提出了防范措施。

1“三農(nóng)”類不良貸款結(jié)構(gòu)分析

截至統(tǒng)計日，該5縣支行“三農(nóng)”類不良貸款合計1101.07萬元，占臨汾市“三農(nóng)”類不良貸款比重1/3，其中次級貸款202.06萬元、占比18.35%，可疑貸款386.02萬元、占比35.06%，損失貸款512.99萬元、占比46.59%，詳見表1。

2“三農(nóng)”類不良貸款行業(yè)分析

【摘要】我國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展水平高低，很大程度上影響著我國整體的經(jīng)濟效益。面對新時期農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展要求，如何調(diào)動農(nóng)民生長積極性，引進更多農(nóng)機設(shè)備提升生產(chǎn)效率，一個關(guān)鍵點則是提供充足的資金支持。而當(dāng)前農(nóng)業(yè)資金來源一方面是國家財政補貼，另一方面則是金融機構(gòu)提供信貸服務(wù)，而郵政銀行依托于政府平臺，在“三農(nóng)”問題方面給予了充足的資金支持，金融服務(wù)多樣，極大的緩解了農(nóng)村地區(qū)融資難、融資貴的問題，在促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的同時，進一步擴大了郵政銀行在農(nóng)村地區(qū)的影響力，對于銀行健康持續(xù)發(fā)展意義深遠(yuǎn)。本文就郵政銀行“三農(nóng)”金融服務(wù)進行分析，明確服務(wù)要點，提出合理有效的措施應(yīng)用到實處。

【關(guān)鍵詞】“三農(nóng)”問題；金融服務(wù)；郵政銀行；信貸服務(wù)

農(nóng)業(yè)是我國立國之本，同時也是我國經(jīng)濟發(fā)展的支柱，面對農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)，積極推動金融機構(gòu)的金融服務(wù)改革，解決“三農(nóng)”問題顯得尤為關(guān)鍵。結(jié)合國家出臺的政策和要求，緊緊圍繞鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，堅持問題導(dǎo)向，推動農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，并突出“三農(nóng)”工作的重要性。郵政銀行作為我國嘴年輕的大型零售商業(yè)銀行，應(yīng)該正確看待“三農(nóng)”工作重要性，推動金融服務(wù)改革，著力服務(wù)“三農(nóng)”，推行普惠金融，為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展提供更多的資金保障，其重要性不言而喻。

一、“三農(nóng)”金融市場的需求分析

其一，資金需求量急劇增長。隨著農(nóng)村建設(shè)和發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟水平大幅度提升，農(nóng)業(yè)機械化和智能化發(fā)展取得了可觀的成效，對于資金的需求度進一步增加。尤其是農(nóng)戶經(jīng)濟規(guī)模的逐步擴大，很多新興農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的出現(xiàn)，推動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化成為主要目標(biāo)，迫切的需要更多的資金支持。其二，金融需求多樣化。新型經(jīng)營主體規(guī)模逐步擴大，農(nóng)民收入水平隨之升高，農(nóng)村金融需求不僅僅局限于以往的貸款、存款、匯款業(yè)務(wù)，開始朝著匯兌、結(jié)算和理財?shù)榷鄻踊慕鹑诜?wù)方向發(fā)展。尤其是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級，農(nóng)業(yè)貸款類型多樣，包括農(nóng)產(chǎn)品深加工、農(nóng)業(yè)服務(wù)和種養(yǎng)殖貸款等等，為了滿足農(nóng)村的貸款需求，需要金融機構(gòu)不斷調(diào)整和改良貸款項目，助力農(nóng)村經(jīng)濟良性發(fā)展。

二、郵政銀行“三農(nóng)”金融服務(wù)面臨的任務(wù)