摘要:銀行卡的使用非常普遍，安全、快捷、方便的優(yōu)勢(shì)已經(jīng)得到了人們的認(rèn)可，但是持卡人還會(huì)遇到各種資金被盜取的問(wèn)題。銀行和銀聯(lián)雖然采取各種技術(shù)手段和安全措施，努力保障持卡人的資金安全，但持卡人也應(yīng)具備安全意識(shí)，了解盜取銀行卡資金的犯罪手法，掌握基本的防范技能是非常重要的。介紹了銀行卡防竊銀行卡袋的所用材料研究。從銀行卡受到攻擊的四方面分析了銀行卡磁卡盜取信息的主要原因，指出在交變的較強(qiáng)磁場(chǎng)作用下，容易盜取信息?？煽康你y行卡袋的應(yīng)用有防盜取信息的作用，重點(diǎn)研究了金屬纖維防磁場(chǎng)材料、銀纖維防磁場(chǎng)材料、深海沉淀材料、印刷金屬絲印的薄膜材料、高分子復(fù)合材料、特制的鋁膜材料等，展望了銀行卡袋的應(yīng)用前景。

關(guān)鍵詞:銀行卡;防竊銀行卡袋;材料;研究

銀行卡的使用非常普遍，安全、快捷、方便的優(yōu)勢(shì)已經(jīng)得到了人們的認(rèn)可，但是持卡人還會(huì)遇到各種資金被盜取的問(wèn)題。銀行和銀聯(lián)雖然采取各種技術(shù)手段和安全措施，努力保障持卡人的資金安全，但持卡人也應(yīng)具備安全意識(shí)，了解盜取銀行卡資金的犯罪手法，掌握基本的防范技能是非常重要的。不法分子盜取銀行卡資金的方法有:利用讀卡器盜取持卡人的銀行卡賬戶信息，偽造假卡后盜竊賬戶資金;竊取持卡人身份信息資料，假冒持卡人申請(qǐng)信用卡進(jìn)行惡意透支消費(fèi)。因此，持卡人需要一款防竊銀行卡袋，保護(hù)自己銀行卡個(gè)人信息資料的安全。

1銀行卡的竊讀分析

銀行卡卡基材料大多選用PVC材料。銀行磁條卡或芯片卡的密碼都是存放在銀行服務(wù)器的數(shù)據(jù)庫(kù)內(nèi)，因而不可能從銀行卡上獲取信息，但是有可能盜取銀行卡持卡人的身份信息。銀行卡的密碼由持卡人掌握，在使用時(shí)由持卡人與銀行服務(wù)器進(jìn)行信息比對(duì)，如果持卡人輸入的密碼經(jīng)驗(yàn)證正確，那么持卡人才可以對(duì)銀行卡內(nèi)的資金、信息進(jìn)行操作。銀行卡被竊讀主要包括以下幾種情況，銀行卡主要會(huì)受到四方面的攻擊:外部竊讀、內(nèi)部竊讀、USB盜讀以及裝置代替。銀行卡磁卡被盜取信息的主要原因是在交變的較強(qiáng)磁場(chǎng)作用下盜取信息，可靠的銀行卡袋的應(yīng)用具有防盜取信息的作用。根據(jù)物質(zhì)對(duì)磁場(chǎng)的影響可分為三類:抗磁質(zhì)、順磁質(zhì)與鐵磁質(zhì)，之所以單獨(dú)列出鐵磁質(zhì)是因?yàn)殍F一類物質(zhì)有理想的順磁效果，82即大大加強(qiáng)原磁場(chǎng)，而前兩種對(duì)磁場(chǎng)的影響微乎其微，只有在精確的計(jì)算中才予以考慮。理想的“盜取信息套”必定是抗磁質(zhì)，但由于PVC銀行卡保護(hù)套中不存在大大減小磁場(chǎng)的物質(zhì)，讀卡器與卡放在一起時(shí)間久了就會(huì)被讀取信息。最好是那種有間隔的卡套，因?yàn)殂y行卡放在一起，就是使用絕緣的物質(zhì)將帶電體隔離或包裹起來(lái)，以對(duì)銀行卡起保護(hù)作用。防磁場(chǎng)對(duì)于保證銀行卡的安全非常重要，還可以保護(hù)銀行卡不被磨損。因此，銀行卡袋既可以防止被盜取信息，又可以保護(hù)銀行卡少受磨損。

2制作銀行卡袋的材料分析

村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，發(fā)行和經(jīng)營(yíng)銀行卡是其業(yè)務(wù)發(fā)展的必然選擇，但部分村鎮(zhèn)銀行因受客觀條件限制，存在發(fā)行銀行卡的情況。本文以寧夏吳忠市為例，分析村鎮(zhèn)銀行發(fā)行銀行卡存在的主要問(wèn)題，并提出相關(guān)政策建議。

一、基本情況

吳忠市位于寧夏中部腹地，下轄一市、二縣、三區(qū)(青銅峽市，同心縣、鹽池縣，利通區(qū)、紅寺堡開發(fā)區(qū)、太陽(yáng)山開發(fā)區(qū))，轄區(qū)共有村鎮(zhèn)銀行5家，分別為吳忠市濱河村鎮(zhèn)銀行、青銅峽賀蘭山村鎮(zhèn)銀行、鹽池匯發(fā)村鎮(zhèn)銀行、同心津匯村鎮(zhèn)銀行和紅寺堡匯發(fā)村鎮(zhèn)銀行。除吳忠市濱河村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間較早，獲批發(fā)行本行金融IC卡外，其他各行均于2015年以后成立，由于成立時(shí)間短、技術(shù)力量弱、基礎(chǔ)設(shè)施不完善等因素，均未獲批發(fā)行金融IC卡。為了更快、更好地拓展業(yè)務(wù)，提高客戶結(jié)算效率，鹽池匯發(fā)村鎮(zhèn)銀行和紅寺堡匯發(fā)村鎮(zhèn)銀行采用發(fā)行發(fā)起行金融IC卡的方式開展銀行卡業(yè)務(wù)。這兩家機(jī)構(gòu)均是由陜西定邊農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)起并控股的地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，截至2018年3月底，兩家機(jī)構(gòu)已累計(jì)發(fā)行發(fā)起行金融IC卡1.8萬(wàn)余張（見表1）。

二、發(fā)行銀行卡存在的主要問(wèn)題

1.法規(guī)制度缺乏，政策約束性小。目前，村鎮(zhèn)銀行發(fā)行銀行卡尚缺乏相關(guān)法規(guī)制度的約束，在制度依據(jù)上仍存空白。比如，鹽池匯發(fā)村鎮(zhèn)銀行和紅寺堡匯發(fā)村鎮(zhèn)銀行發(fā)行發(fā)起行的銀行卡，是發(fā)起行陜西定邊農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)向陜西省農(nóng)村信用合作聯(lián)社申請(qǐng)核準(zhǔn)后發(fā)行的，由于缺乏發(fā)行銀行卡的法規(guī)和制度，在辦理銀行卡業(yè)務(wù)方面，村鎮(zhèn)銀行暫且作為發(fā)起行的分支機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)，政策約束性小。2.權(quán)責(zé)界定不清，管理難度大。村鎮(zhèn)銀行發(fā)行銀行卡，目前僅從銀行卡卡號(hào)進(jìn)行號(hào)段劃定，并無(wú)其他界定標(biāo)示，權(quán)責(zé)界定不清，管理難度較大。比如，鹽池匯發(fā)村鎮(zhèn)銀行和紅寺堡匯發(fā)村鎮(zhèn)銀行在銀行卡管理方面，由陜西省農(nóng)村信用合作聯(lián)社、定邊農(nóng)村商業(yè)銀行（發(fā)起行）和村鎮(zhèn)銀行簽署三方協(xié)議。其中村鎮(zhèn)銀行作為第一責(zé)任人，發(fā)起行定邊農(nóng)村商業(yè)銀行作為擔(dān)保方，承擔(dān)相關(guān)連帶責(zé)任。3.標(biāo)示和名稱不符，解釋工作多。村鎮(zhèn)銀行發(fā)行發(fā)起行的銀行卡，由于銀行名稱、標(biāo)示和卡片名稱、標(biāo)示明顯不符，在對(duì)外形象上易對(duì)公眾造成誤解，有損銀行的權(quán)威性，不利于村鎮(zhèn)銀行進(jìn)一步發(fā)展業(yè)務(wù)。鹽池匯發(fā)村鎮(zhèn)銀行和紅寺堡匯發(fā)村鎮(zhèn)銀行發(fā)行發(fā)起行的銀行卡為陜西信合富秦卡，除背面貼有匯發(fā)村鎮(zhèn)銀行的二維碼標(biāo)示外，在卡片設(shè)計(jì)和外觀上與發(fā)起行銀行卡無(wú)異。在對(duì)外形象上，會(huì)讓儲(chǔ)戶誤認(rèn)為該村鎮(zhèn)銀行是發(fā)起行的分支機(jī)構(gòu)或營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，需要柜面人員或大堂經(jīng)理用大量時(shí)間做詳細(xì)解釋，客觀上也會(huì)影響村鎮(zhèn)銀行其他業(yè)務(wù)的開展。

三、制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)行銀行卡的主要因素

一、銀行卡風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

目前銀行卡主要存在四大風(fēng)險(xiǎn)：欺詐風(fēng)險(xiǎn)、中介風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。

1.外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)

在各類銀行卡風(fēng)險(xiǎn)中，外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)是目前最嚴(yán)重、危害最大的一類風(fēng)險(xiǎn)。欺詐目的的實(shí)現(xiàn)渠道主要有三種：ATM機(jī)取現(xiàn)、POS機(jī)套現(xiàn)（消費(fèi)）或網(wǎng)絡(luò)（電話）轉(zhuǎn)賬。從欺詐的手段看，主要是偽卡欺詐、直接騙取客戶資金和利用ATM機(jī)騙卡三類。

2.中介機(jī)構(gòu)交易風(fēng)險(xiǎn)

中介機(jī)構(gòu)交易風(fēng)險(xiǎn)主要是指特約商戶非法交易或違章操作引起持卡人或發(fā)卡機(jī)構(gòu)資金損失的風(fēng)險(xiǎn)。中介機(jī)構(gòu)的交易風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)為兩類：一類是部分不法商戶提供信用卡套現(xiàn)交易，為犯罪目的的實(shí)現(xiàn)提供了渠道，引發(fā)交易風(fēng)險(xiǎn)；另一類是中介機(jī)構(gòu)或者個(gè)人不規(guī)范（甚至是非法）的信用卡營(yíng)銷行為引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。

第一章總則

第一條為加強(qiáng)銀行卡業(yè)務(wù)的管理，防范銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)商業(yè)銀行、持卡人、特約單位及其他當(dāng)事人的合法權(quán)益，依據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)外匯管理?xiàng)l例》及有關(guān)行政法規(guī)制訂本辦法。

第二條本辦法所稱銀行卡，是指由商業(yè)銀行（含郵政金融機(jī)構(gòu)，下同）向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。

商業(yè)銀行未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)不得發(fā)行銀行卡。

第三條凡在中華人民共和國(guó)境內(nèi)辦理銀行卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、持卡人、商戶以及其他當(dāng)事人均應(yīng)遵守本辦法。

第四條商業(yè)銀行應(yīng)在協(xié)商、互利的基礎(chǔ)上開展信息共享、商戶共享、機(jī)具共享等類型的銀行卡業(yè)務(wù)聯(lián)合。

近年來(lái),各商業(yè)銀行和中國(guó)銀聯(lián)相繼推出銀行卡特惠商戶服務(wù),向銀行卡持卡人在加盟商戶刷卡消費(fèi)時(shí)提供優(yōu)惠折扣等增值服務(wù),豐富銀行卡內(nèi)涵和功能。但總體上看,受銀聯(lián)和各銀行分頭發(fā)展、商戶加盟意愿不強(qiáng)、銀行(聯(lián))營(yíng)銷力度不足、客戶認(rèn)知程度低等多重因素影響,銀行卡特惠商戶服務(wù)發(fā)展滯緩,阻礙銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展和促進(jìn)消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需。

一、銀行卡特惠商戶服務(wù)發(fā)展滯緩

以中國(guó)銀聯(lián)為例,自2006年4月啟動(dòng)“品味生活,商惠無(wú)限”—特惠商戶服務(wù)項(xiàng)目三年多來(lái),發(fā)展可謂“步履蹣跚”。一是開辦城市少,僅在120多個(gè)大中城市開辦,只占全國(guó)城市數(shù)的18%,287個(gè)地級(jí)以上城市尚有一半以上沒有一家特惠商戶;二是特惠商戶少,加盟特惠商戶3000余家,只占135萬(wàn)銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)商戶的0.2%。據(jù)調(diào)查分析,發(fā)展滯緩有以下原因:

(一)銀聯(lián)和各銀行各自為戰(zhàn),分頭發(fā)展特惠商戶。在中國(guó)銀聯(lián)推出特惠商戶服務(wù)項(xiàng)目的同時(shí),各家發(fā)卡的商業(yè)銀行均推出自己的特惠商戶服務(wù)。如中國(guó)銀行建立的中銀優(yōu)惠商戶網(wǎng)絡(luò)向中國(guó)銀行系列信用卡、聯(lián)名卡及特別說(shuō)明的借記卡持卡人提供優(yōu)惠折扣服務(wù),專門在北京市發(fā)行的“中銀國(guó)家大劇院聯(lián)名信用卡”持卡人激活后自動(dòng)成為國(guó)家大劇院票務(wù)會(huì)員,享有購(gòu)票折扣、免費(fèi)參觀等增值服務(wù);招商銀行一卡通•靚卡客戶在特惠商戶消費(fèi),享受相應(yīng)折扣的優(yōu)惠(特價(jià)商品除外)。各銀行和銀聯(lián)各自為戰(zhàn),分頭發(fā)展,導(dǎo)致力量上的分散和資源上的浪費(fèi),難以形成整體合力協(xié)調(diào)統(tǒng)一行動(dòng),也給持卡人了解查詢特惠商戶帶來(lái)不便。

(二)銀行(聯(lián))發(fā)展加盟特惠商戶力度不足,覆蓋率低。與強(qiáng)力營(yíng)銷下銀行卡、POS機(jī)商戶的快速發(fā)展相比,銀行(聯(lián))對(duì)發(fā)展加盟特惠商戶力度明顯不足。如銀聯(lián)公司在人員少(如某地級(jí)城市只有3名工作人員)的情況下,忙于POS機(jī)的營(yíng)銷和維護(hù),無(wú)力拓展特惠商戶。從區(qū)域分布看,隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度由沿海到內(nèi)陸、城市由大到小呈現(xiàn)遞減規(guī)律,加盟特惠商戶主要集中在沿海發(fā)達(dá)地區(qū)、大中城市,欠發(fā)達(dá)內(nèi)陸地區(qū)較少,縣城及農(nóng)村地區(qū)基本上沒有。加盟商戶雖涵蓋“衣、食、住、行、游、購(gòu)、娛”各方面,但以品牌專店、賓館酒樓、高檔娛樂(lè)業(yè)居多,大眾消費(fèi)頻繁的平價(jià)超市、商場(chǎng)、書店較少。

(三)商戶與銀行(聯(lián))難以建立合作關(guān)系,加盟積極性不高。一是商戶對(duì)加盟的認(rèn)識(shí)存在偏差,更傾向于自己發(fā)行會(huì)員卡。商戶認(rèn)識(shí)不到加盟銀行(聯(lián))特惠商戶可以提升知名度和形象,相反認(rèn)為加盟后是在做大眾宣傳,很難突出自己和吸引顧客,更愿意自己發(fā)行會(huì)員卡穩(wěn)定客戶群。二是開辦初期難以產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng),不能為加盟商戶帶來(lái)銷量增加的切實(shí)利益。部分商戶加盟后業(yè)務(wù)量并沒有因此增加,相反還增加了刷卡消費(fèi)的手續(xù)費(fèi)等支出,感覺“得不償失”不愿意續(xù)簽合約退出聯(lián)盟。三是銀行(聯(lián))與商戶就折扣范圍比率等難以協(xié)商一致,與商戶會(huì)員卡折扣標(biāo)準(zhǔn)不一致,容易引發(fā)商務(wù)糾紛。銀行(聯(lián))與商戶一般就折扣范圍比率等內(nèi)容在結(jié)盟簽約時(shí)協(xié)調(diào)確定,但與商戶會(huì)員卡折扣標(biāo)準(zhǔn)不盡一致,且經(jīng)常遇到商戶舉行促銷活動(dòng)降低折扣比率的情況,尤其是百貨商場(chǎng)和季節(jié)性商品銷售,出現(xiàn)促銷折扣價(jià)低于協(xié)議折扣價(jià),持銀行卡消費(fèi)折扣優(yōu)惠低于持商戶會(huì)員卡折扣優(yōu)惠的現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生,使銀行卡客戶感覺尊榮地位受辱,引發(fā)不滿和投訴商戶、銀行(聯(lián))的商務(wù)糾紛。

一、銀行卡風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

目前銀行卡主要存在四大風(fēng)險(xiǎn)：欺詐風(fēng)險(xiǎn)、中介風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。

1.外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)

在各類銀行卡風(fēng)險(xiǎn)中，外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)是目前最嚴(yán)重、危害最大的一類風(fēng)險(xiǎn)。欺詐目的的實(shí)現(xiàn)渠道主要有三種：ATM機(jī)取現(xiàn)、POS機(jī)套現(xiàn)（消費(fèi)）或網(wǎng)絡(luò)（電話）轉(zhuǎn)賬。從欺詐的手段看，主要是偽卡欺詐、直接騙取客戶資金和利用ATM機(jī)騙卡三類。

2.中介機(jī)構(gòu)交易風(fēng)險(xiǎn)

中介機(jī)構(gòu)交易風(fēng)險(xiǎn)主要是指特約商戶非法交易或違章操作引起持卡人或發(fā)卡機(jī)構(gòu)資金損失的風(fēng)險(xiǎn)。中介機(jī)構(gòu)的交易風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)為兩類：一類是部分不法商戶提供信用卡套現(xiàn)交易，為犯罪目的的實(shí)現(xiàn)提供了渠道，引發(fā)交易風(fēng)險(xiǎn)；另一類是中介機(jī)構(gòu)或者個(gè)人不規(guī)范（甚至是非法）的信用卡營(yíng)銷行為引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。

近年來(lái)銀行卡詐騙犯罪愈演愈烈，嚴(yán)重影響了廣大人民群眾的財(cái)產(chǎn)安全，從今年1月起，公安部與中國(guó)人民銀行將進(jìn)行為期10個(gè)月的銀行卡犯罪專項(xiàng)打擊行動(dòng)。我行在接到相關(guān)文件后，支行領(lǐng)導(dǎo)十分重視，及時(shí)組織轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)部門負(fù)責(zé)人認(rèn)真學(xué)習(xí)文件精神，并組成由分管行帶隊(duì)的調(diào)研小組，對(duì)轄區(qū)部分商業(yè)銀行和商場(chǎng)、賓館、交易市場(chǎng)等地的銀行卡管理、使用情況進(jìn)行走訪了解，摸清轄區(qū)銀行卡違法犯罪主要是信用卡惡意透支案件為典型，為有序開展打擊銀行卡犯罪專項(xiàng)行動(dòng)明確了重點(diǎn)目標(biāo)。

一、積極重視打擊銀行卡犯罪專項(xiàng)行動(dòng)

我行領(lǐng)導(dǎo)自始至終高度重視此次專項(xiàng)行動(dòng)，并請(qǐng)市公安局相關(guān)部門的負(fù)責(zé)人為我們講解我市開展打擊銀行卡犯罪專項(xiàng)行動(dòng)的工作情況，及我市近階段詐騙案件的情況，介紹分析了詐騙案件的類型、特點(diǎn)，總結(jié)出防范意見，并加強(qiáng)與我市公安機(jī)關(guān)的協(xié)作配合，充分整合資源，形成工作合力，鞏固和健全公安、金融部門聯(lián)合整治銀行卡違法犯罪工作機(jī)制，不斷拓展聯(lián)合整治銀行卡違法犯罪工作機(jī)制的廣度和深度。

二、加強(qiáng)協(xié)調(diào)與部署

我支行積極主動(dòng)與公安部門進(jìn)行協(xié)調(diào)，就聯(lián)合打擊銀行卡犯罪專項(xiàng)行動(dòng)相關(guān)事項(xiàng)進(jìn)行溝通。一是召開了專項(xiàng)行動(dòng)協(xié)調(diào)會(huì)議，就行動(dòng)目標(biāo)、行動(dòng)重點(diǎn)、組織機(jī)構(gòu)及職責(zé)分工等事項(xiàng)進(jìn)行了商榷。二是建立組織機(jī)構(gòu)。成立以余杭區(qū)打擊銀行卡犯罪專項(xiàng)行動(dòng)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，并下設(shè)辦公室，負(fù)責(zé)對(duì)全區(qū)打擊銀行卡犯罪專項(xiàng)行動(dòng)的統(tǒng)籌與協(xié)調(diào)工作。三是聯(lián)合擬定了行動(dòng)方案。根據(jù)省公安廳和杭州中支《關(guān)于印發(fā)〈浙江省打擊銀行卡犯罪專項(xiàng)行動(dòng)實(shí)施方案〉的通知》精神，結(jié)合轄區(qū)實(shí)際，擬定了《余杭區(qū)打擊銀行卡犯罪專項(xiàng)行動(dòng)實(shí)施方案》，報(bào)雙方領(lǐng)導(dǎo)匯簽后下發(fā)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施。

三、建立協(xié)調(diào)機(jī)制

近年來(lái)銀行卡詐騙犯罪愈演愈烈，嚴(yán)重影響了廣大人民群眾的財(cái)產(chǎn)安全，從今年1月起，公安部與中國(guó)人民銀行將進(jìn)行為期10個(gè)月的銀行卡犯罪專項(xiàng)打擊行動(dòng)。我行在接到相關(guān)文件后，支行領(lǐng)導(dǎo)十分重視，及時(shí)組織轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)部門負(fù)責(zé)人認(rèn)真學(xué)習(xí)文件精神，并組成由分管行帶隊(duì)的調(diào)研小組，對(duì)轄區(qū)部分商業(yè)銀行和商場(chǎng)、賓館、交易市場(chǎng)等地的銀行卡管理、使用情況進(jìn)行走訪了解，摸清轄區(qū)銀行卡違法犯罪主要是信用卡惡意透支案件為典型，為有序開展打擊銀行卡犯罪專項(xiàng)行動(dòng)明確了重點(diǎn)目標(biāo)。

一、積極重視打擊銀行卡犯罪專項(xiàng)行動(dòng)

我行領(lǐng)導(dǎo)自始至終高度重視此次專項(xiàng)行動(dòng)，并請(qǐng)市公安局相關(guān)部門的負(fù)責(zé)人為我們講解我市開展打擊銀行卡犯罪專項(xiàng)行動(dòng)的工作情況，及我市近階段詐騙案件的情況，介紹分析了詐騙案件的類型、特點(diǎn)，總結(jié)出防范意見，并加強(qiáng)與我市公安機(jī)關(guān)的協(xié)作配合，充分整合資源，形成工作合力，鞏固和健全公安、金融部門聯(lián)合整治銀行卡違法犯罪工作機(jī)制，不斷拓展聯(lián)合整治銀行卡違法犯罪工作機(jī)制的廣度和深度。

二、加強(qiáng)協(xié)調(diào)與部署

我支行積極主動(dòng)與公安部門進(jìn)行協(xié)調(diào)，就聯(lián)合打擊銀行卡犯罪專項(xiàng)行動(dòng)相關(guān)事項(xiàng)進(jìn)行溝通。一是召開了專項(xiàng)行動(dòng)協(xié)調(diào)會(huì)議，就行動(dòng)目標(biāo)、行動(dòng)重點(diǎn)、組織機(jī)構(gòu)及職責(zé)分工等事項(xiàng)進(jìn)行了商榷。二是建立組織機(jī)構(gòu)。成立以余杭區(qū)打擊銀行卡犯罪專項(xiàng)行動(dòng)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，并下設(shè)辦公室，負(fù)責(zé)對(duì)全區(qū)打擊銀行卡犯罪專項(xiàng)行動(dòng)的統(tǒng)籌與協(xié)調(diào)工作。三是聯(lián)合擬定了行動(dòng)方案。根據(jù)省公安廳和杭州中支《關(guān)于印發(fā)〈浙江省打擊銀行卡犯罪專項(xiàng)行動(dòng)實(shí)施方案〉的通知》精神，結(jié)合轄區(qū)實(shí)際，擬定了《余杭區(qū)打擊銀行卡犯罪專項(xiàng)行動(dòng)實(shí)施方案》，報(bào)雙方領(lǐng)導(dǎo)匯簽后下發(fā)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施。

三、建立協(xié)調(diào)機(jī)制

一、引言

1．國(guó)內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)的商家扣率糾紛

一場(chǎng)來(lái)自銀商之間的紛爭(zhēng)驚動(dòng)了業(yè)界。繼沃爾瑪為代表的大型零售商對(duì)萬(wàn)事達(dá)、維薩信用卡組織提起集體訴訟，要求降低商戶扣率之后，類似事件也在我國(guó)深圳發(fā)生。其實(shí)，抵制刷卡并非始于深圳。2003年，上海、成都等城市的＿些商家就曾因商戶扣率攤薄其利潤(rùn)而采取過(guò)類似的行動(dòng)。但是在成都等地的拒刷事件只局限在一二個(gè)商家范圍內(nèi).相比之下，深圳銀商刷卡扣率糾紛所涉及的規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)成都等地。這﹁國(guó)內(nèi)首次零售商聯(lián)合挑戰(zhàn)銀行的事件涉及深圳市46家零售商，其年銷售總額超過(guò)300億元，占深圳市年零售總額的70％以上，并且?guī)缀鹾w了深圳各種零售業(yè)。如果出現(xiàn)全面停刷銀行卡，那么深圳銀商的利益之爭(zhēng)，將會(huì)危及消費(fèi)者的利益。而且，我們看到拒絕刷卡事件正在向全國(guó)范圍蔓延，若不采取必要的措施將會(huì)影響整個(gè)銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。在整個(gè)事件中，銀商爭(zhēng)論的核心問(wèn)題是：銀聯(lián)的經(jīng)營(yíng)模式是否涉嫌壟斷。

2．國(guó)外銀行卡產(chǎn)業(yè)的費(fèi)率糾紛及其啟示

然而，這場(chǎng)銀商之爭(zhēng)并非是我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中所獨(dú)有的?？v觀全球銀行卡產(chǎn)業(yè)，特別是近幾年來(lái)，銀行卡產(chǎn)業(yè)的集中定價(jià)機(jī)制不斷受到來(lái)自零售商、管制機(jī)構(gòu)以及學(xué)術(shù)界的挑戰(zhàn)。在美國(guó)，以沃爾瑪牽頭的幾百萬(wàn)家零售商起訴維薩、萬(wàn)事達(dá)對(duì)簽名借記卡交易收取了過(guò)多的費(fèi)用，這場(chǎng)官司歷經(jīng)7年之后，維薩、萬(wàn)事達(dá)最終同意降低簽名借記卡扣率，并支付高額賠償款項(xiàng)。在英國(guó)，英國(guó)公平競(jìng)爭(zhēng)局(theOfficeOfFairTrading)于2003年2月得出初步結(jié)論：認(rèn)定萬(wàn)事達(dá)的交換費(fèi)違反了英國(guó)的競(jìng)爭(zhēng)法案。在西班牙，有關(guān)監(jiān)管部門正根據(jù)西班牙商業(yè)聯(lián)盟的投訴對(duì)信用卡交換費(fèi)展開調(diào)查，初步結(jié)論也認(rèn)為交換費(fèi)偏高。歐盟對(duì)銀行卡組織的定價(jià)展開了深入的調(diào)查后，認(rèn)為現(xiàn)存的交換費(fèi)具有限制性合謀定價(jià)的性質(zhì)，最后作出分階段降低交換費(fèi)的決定。澳大利亞聯(lián)儲(chǔ)根據(jù)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家凱茲所提出的“凱茲報(bào)告”對(duì)澳大利亞銀行卡產(chǎn)業(yè)進(jìn)行一系列的改革，主要包括引入競(jìng)爭(zhēng)，打破銀行卡組織的壟斷；取消銀行卡組織反額外收費(fèi)規(guī)則，并要求交換費(fèi)降低約40％。由于在眾多有關(guān)銀行卡組織的反壟斷訴訟中，澳大利亞信用卡改革是繼美國(guó)沃爾瑪案、歐盟維薩案后，全球銀行卡市場(chǎng)監(jiān)管領(lǐng)域最為重要的進(jìn)展，并且其改革力度相當(dāng)大，因而成為全球關(guān)注的焦點(diǎn)，引起了經(jīng)濟(jì)學(xué)家對(duì)澳儲(chǔ)改革以及銀行卡支付系統(tǒng)的系列討論。蓋斯和肯(GansandKing，2003)針對(duì)澳儲(chǔ)的改革措施，分析認(rèn)為，取消反額外收費(fèi)規(guī)則以及降低交換費(fèi)的措施并不必然導(dǎo)致交易費(fèi)用的降低，引入競(jìng)爭(zhēng)不一定能提高產(chǎn)業(yè)的效率。諾切特和泰勒(RochetandTirole，2002)認(rèn)為，在反額外收費(fèi)規(guī)則下，銀行卡組織設(shè)定的交換費(fèi)和社會(huì)最優(yōu)的交換費(fèi)是一致的。施馬蘭西(2002)、瑞特(Wright，2003)對(duì)交換費(fèi)的集中定價(jià)機(jī)制進(jìn)行研究，所得結(jié)論與諾切特和泰勒相同?？梢姡粨Q費(fèi)是商銀爭(zhēng)論的真正焦點(diǎn)。

二、銀行卡產(chǎn)業(yè)的運(yùn)作機(jī)制

近年來(lái)銀行卡詐騙犯罪愈演愈烈，嚴(yán)重影響了廣大人民群眾的財(cái)產(chǎn)安全，從今年1月起，公安部與中國(guó)人民銀行將進(jìn)行為期10個(gè)月的銀行卡犯罪專項(xiàng)打擊行動(dòng)。我行在接到相關(guān)文件后，支行領(lǐng)導(dǎo)十分重視，及時(shí)組織轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)部門負(fù)責(zé)人認(rèn)真學(xué)習(xí)文件精神，并組成由分管行帶隊(duì)的調(diào)研小組，對(duì)轄區(qū)部分商業(yè)銀行和商場(chǎng)、賓館、交易市場(chǎng)等地的銀行卡管理、使用情況進(jìn)行走訪了解，摸清轄區(qū)銀行卡違法犯罪主要是信用卡惡意透支案件為典型，為有序開展打擊銀行卡犯罪專項(xiàng)行動(dòng)明確了重點(diǎn)目標(biāo)。

一、積極重視打擊銀行卡犯罪專項(xiàng)行動(dòng)

我行領(lǐng)導(dǎo)自始至終高度重視此次專項(xiàng)行動(dòng)，并請(qǐng)市公安局相關(guān)部門的負(fù)責(zé)人為我們講解我市開展打擊銀行卡犯罪專項(xiàng)行動(dòng)的工作情況，及我市近階段詐騙案件的情況，介紹分析了詐騙案件的類型、特點(diǎn)，總結(jié)出防范意見，并加強(qiáng)與我市公安機(jī)關(guān)的協(xié)作配合，充分整合資源，形成工作合力，鞏固和健全公安、金融部門聯(lián)合整治銀行卡違法犯罪工作機(jī)制，不斷拓展聯(lián)合整治銀行卡違法犯罪工作機(jī)制的廣度和深度。

二、加強(qiáng)協(xié)調(diào)與部署

我支行積極主動(dòng)與公安部門進(jìn)行協(xié)調(diào)，就聯(lián)合打擊銀行卡犯罪專項(xiàng)行動(dòng)相關(guān)事項(xiàng)進(jìn)行溝通。一是召開了專項(xiàng)行動(dòng)協(xié)調(diào)會(huì)議，就行動(dòng)目標(biāo)、行動(dòng)重點(diǎn)、組織機(jī)構(gòu)及職責(zé)分工等事項(xiàng)進(jìn)行了商榷。二是建立組織機(jī)構(gòu)。成立以余杭區(qū)打擊銀行卡犯罪專項(xiàng)行動(dòng)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，并下設(shè)辦公室，負(fù)責(zé)對(duì)全區(qū)打擊銀行卡犯罪專項(xiàng)行動(dòng)的統(tǒng)籌與協(xié)調(diào)工作。三是聯(lián)合擬定了行動(dòng)方案。根據(jù)省公安廳和杭州中支《關(guān)于印發(fā)〈浙江省打擊銀行卡犯罪專項(xiàng)行動(dòng)實(shí)施方案〉的通知》精神，結(jié)合轄區(qū)實(shí)際，擬定了《余杭區(qū)打擊銀行卡犯罪專項(xiàng)行動(dòng)實(shí)施方案》，報(bào)雙方領(lǐng)導(dǎo)匯簽后下發(fā)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施。

三、建立協(xié)調(diào)機(jī)制