摘要：誠(chéng)實(shí)信用原則是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的基本原則，公民的個(gè)人信用度在經(jīng)濟(jì)交往中越來(lái)越重要。建立個(gè)人信用征信體系是維護(hù)交易安全、提高交易效率的重要舉措。在建立個(gè)人信用征信制度的過(guò)程中，防止個(gè)人信用的不當(dāng)使用侵犯公民隱私權(quán)成為必須關(guān)注的首要問(wèn)題。本文指出針對(duì)我國(guó)現(xiàn)行個(gè)人信用征信隱私權(quán)保護(hù)現(xiàn)狀，我們應(yīng)當(dāng)加快立法填補(bǔ)法律空白、明確個(gè)人征信制度中隱私權(quán)的具體保護(hù)措施，同時(shí)加強(qiáng)征信監(jiān)管，建立完善的信用隱私保護(hù)法律體系。

關(guān)鍵詞：個(gè)人信用征信隱私權(quán)立法保護(hù)

一、個(gè)人信用征信和隱私權(quán)保護(hù)基礎(chǔ)理論

(一)個(gè)人信用征信的含義

個(gè)人信用征信，是指依法設(shè)立的個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人的信用信息進(jìn)行采集、加工，并根據(jù)用戶要求提供個(gè)人信用信息查詢和評(píng)估服務(wù)的活動(dòng)。個(gè)人信用征信體系包含四方面的主體：(1)個(gè)人信息主體：(2)提供信用信息者；(3)依法設(shè)立的信用征信機(jī)構(gòu)：(4)個(gè)人信用信息的使用者。在這四方面主體中處于核心地位的是信用征信機(jī)構(gòu)，方面它從信息提供者處收集個(gè)人信用信息，另一方面將整理加工后的個(gè)人信用信息以消費(fèi)者報(bào)告的形式出售給信息使用者。

(二)個(gè)人信用征信與隱私權(quán)保護(hù)的沖突

論文摘要：誠(chéng)實(shí)信用原則是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的基本原則，公民的個(gè)人信用度在經(jīng)濟(jì)交往中越來(lái)越重要。建立個(gè)人信用征信體系是維護(hù)交易安全、提高交易效率的重要舉措。在建立個(gè)人信用征信制度的過(guò)程中，防止個(gè)人信用的不當(dāng)使用侵犯公民隱私權(quán)成為必須關(guān)注的首要問(wèn)題。本文指出針對(duì)我國(guó)現(xiàn)行個(gè)人信用征信隱私權(quán)保護(hù)現(xiàn)狀，我們應(yīng)當(dāng)加快立法填補(bǔ)法律空白、明確個(gè)人征信制度中隱私權(quán)的具體保護(hù)措施，同時(shí)加強(qiáng)征信監(jiān)管，建立完善的信用隱私保護(hù)法律體系。

論文關(guān)鍵詞：個(gè)人信用征信隱私權(quán)立法保護(hù)

一、個(gè)人信用征信和隱私權(quán)保護(hù)基礎(chǔ)理論

（一）個(gè)人信用征信的含義

個(gè)人信用征信，是指依法設(shè)立的個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人的信用信息進(jìn)行采集、加工，并根據(jù)用戶要求提供個(gè)人信用信息查詢和評(píng)估服務(wù)的活動(dòng)。

個(gè)人信用征信體系包含四方面的主體：（1）個(gè)人信息主體：（2）提供信用信息者；（3）依法設(shè)立的信用征信機(jī)構(gòu)：（4）個(gè)人信用信息的使用者。在這四方面主體中處于核心地位的是信用征信機(jī)構(gòu)，方面它從信息提供者處收集個(gè)人信用信息，另一方面將整理加工后的個(gè)人信用信息以消費(fèi)者報(bào)告的形式出售給信息使用者。

摘要：誠(chéng)實(shí)信用原則是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的基本原則，公民的個(gè)人信用度在經(jīng)濟(jì)交往中越來(lái)越重要。建立個(gè)人信用征信體系是維護(hù)交易安全、提高交易效率的重要舉措。在建立個(gè)人信用征信制度的過(guò)程中，防止個(gè)人信用的不當(dāng)使用侵犯公民隱私權(quán)成為必須關(guān)注的首要問(wèn)題。本文指出針對(duì)我國(guó)現(xiàn)行個(gè)人信用征信隱私權(quán)保護(hù)現(xiàn)狀，我們應(yīng)當(dāng)加快立法填補(bǔ)法律空白、明確個(gè)人征信制度中隱私權(quán)的具體保護(hù)措施，同時(shí)加強(qiáng)征信監(jiān)管，建立完善的信用隱私保護(hù)法律體系。

一、個(gè)人信用征信和隱私權(quán)保護(hù)基礎(chǔ)理論

(一)個(gè)人信用征信的含義

個(gè)人信用征信，是指依法設(shè)立的個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人的信用信息進(jìn)行采集、加工，并根據(jù)用戶要求提供個(gè)人信用信息查詢和評(píng)估服務(wù)的活動(dòng)。

個(gè)人信用征信體系包含四方面的主體：(1)個(gè)人信息主體：(2)提供信用信息者；(3)依法設(shè)立的信用征信機(jī)構(gòu)：(4)個(gè)人信用信息的使用者。在這四方面主體中處于核心地位的是信用征信機(jī)構(gòu)，方面它從信息提供者處收集個(gè)人信用信息，另一方面將整理加工后的個(gè)人信用信息以消費(fèi)者報(bào)告的形式出售給信息使用者。

(二)個(gè)人信用征信與隱私權(quán)保護(hù)的沖突

一、金融隱私權(quán)與信息披露的沖突之度量

現(xiàn)代社會(huì)中，考慮金融隱私權(quán)與信息披露沖突的焦點(diǎn)，平衡二者之間的權(quán)益關(guān)系，需要遵循以下基本原則:第一，保護(hù)社會(huì)公共利益原則。金融隱私權(quán)受到法律保護(hù)，但是當(dāng)個(gè)人信息的使用有利于共同利益、公共需求、政治利益之時(shí)，便應(yīng)該就信息隱私的保護(hù)做一定程度的讓步，以便符合大多數(shù)人的需要，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，根本上也符合隱私權(quán)主體的利益。第二，信用信息流通原則。信用秩序的主要功能在于建立和保持一種可以大致確定的預(yù)期，以便利市場(chǎng)主體的相互交往和行為。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)是信用制度，信用是交換的基礎(chǔ)，市場(chǎng)主體的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)會(huì)在多個(gè)層面以多種方式表現(xiàn)出來(lái)，這些都需要強(qiáng)有力的信用制度的支持。

二、金融消費(fèi)者信息保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)與程序之考量

“金融隱私權(quán)”作為一個(gè)學(xué)理概念尚未進(jìn)入實(shí)踐立法之中，只有在某些部門規(guī)章、地方規(guī)定中零星可見(jiàn)，但是規(guī)章、規(guī)定之間重疊、沖突現(xiàn)象較多，對(duì)廣泛的金融產(chǎn)品無(wú)法一一闡明，甚至對(duì)有的跨領(lǐng)域金融產(chǎn)品更是無(wú)從調(diào)整。金融領(lǐng)域的“隱私權(quán)”不同于人格權(quán)中的隱私權(quán)，其是對(duì)公民私人生活空間的保護(hù)，即公民有在任何情況下不向任何人透露隱私的權(quán)利;但是作為金融消費(fèi)者參加金融活動(dòng)，參加主體則有義務(wù)在一定范圍內(nèi)對(duì)金融機(jī)構(gòu)披露個(gè)體信息的義務(wù)。因此隱私權(quán)內(nèi)容主要是對(duì)個(gè)體私人情況的保護(hù)，金融隱私權(quán)著重于對(duì)信息的保管與合理利用，使金融消費(fèi)者免受因不法利用信息的行為而被無(wú)端打擾。二者需要在法律上予以區(qū)分以得保護(hù)。對(duì)于金融消費(fèi)者者的權(quán)利需法律保護(hù)的現(xiàn)狀，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)重于民商法和行政法實(shí)體與程序上的立法研究，而刑法作為保護(hù)公民權(quán)利的最后一道防線，應(yīng)當(dāng)在嚴(yán)重侵害公民個(gè)人與社會(huì)法益的行為上予以懲罰。

(一)民商法對(duì)金融消費(fèi)者信息保護(hù)的法律條文尚待完善

《民法通則》《侵權(quán)責(zé)任法》明確規(guī)定了公民享有隱私權(quán)以及侵犯隱私權(quán)的具體行為和侵權(quán)責(zé)任，但是主要是對(duì)人格權(quán)中隱私權(quán)的保護(hù)。我國(guó)現(xiàn)行金融法律如《中國(guó)人民銀行法》《商業(yè)銀行法》《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《保險(xiǎn)法》等頒布實(shí)施較早，對(duì)社會(huì)發(fā)展評(píng)估尚未到現(xiàn)時(shí)階段，更不具有金融消費(fèi)者保護(hù)的理念。法律具體條文對(duì)金融消費(fèi)者所享有的隱私權(quán)、知情權(quán)、公平交易權(quán)等內(nèi)容也有所提及，但絕大部分還是僅作了原則性規(guī)定，真正規(guī)定消費(fèi)者權(quán)利具有可訴性和可操作性的民商事規(guī)則十分少見(jiàn)，這使得保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益往往成為被架空了的口號(hào)。所以我國(guó)應(yīng)盡快制定和頒布有關(guān)專門的法律法規(guī)，例如，應(yīng)加快制定《個(gè)人信息保護(hù)法》，明確個(gè)人信息的收集和使用范圍，禁止個(gè)人信息被用于法律規(guī)定以外的其他目的。

據(jù)近日一些財(cái)經(jīng)報(bào)紙的報(bào)道，在央行新近上報(bào)中編委的方案中，很可能有關(guān)于設(shè)立信用管理局的方案，業(yè)內(nèi)人士開始擔(dān)心新的管理框架將會(huì)帶來(lái)信用資源的壟斷，并對(duì)我國(guó)應(yīng)該建立以政府為主導(dǎo)的征信體制還是建立以市場(chǎng)為主導(dǎo)征信體制進(jìn)行了激烈的討論。然而，基于我國(guó)的情況，以政府為主導(dǎo)還是以市場(chǎng)為主導(dǎo)進(jìn)行征信建設(shè)都有一定的理由支持，但是，無(wú)論將來(lái)采用何種征信體制，都必須以尊重消費(fèi)者權(quán)利為首要原則。

現(xiàn)代社會(huì)是信息化社會(huì)，無(wú)論對(duì)于金融機(jī)構(gòu)還是銷售商來(lái)說(shuō)，消費(fèi)者的個(gè)人信息都具有巨大的商業(yè)價(jià)值。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的主體在利益的驅(qū)動(dòng)下，必然有獲娶利用、交流這些信息的強(qiáng)大沖動(dòng)，同時(shí)也必然伴隨著各種各樣的消費(fèi)者被損害的問(wèn)題，這些損害以侵犯?jìng)€(gè)人隱私權(quán)和使個(gè)人信用利益得不到實(shí)現(xiàn)為最。

縱觀各國(guó)的立法，其立法目的大都試圖在保護(hù)個(gè)人隱私和使個(gè)人數(shù)據(jù)公正、合理流動(dòng)之間進(jìn)行平衡的。但個(gè)人的隱私權(quán)則是法律第一關(guān)注的，所以各國(guó)規(guī)范征信的法律也基本上都是隱私權(quán)利保護(hù)法和個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法為主體的。即通過(guò)規(guī)范消費(fèi)者對(duì)個(gè)人數(shù)據(jù)的權(quán)利以及傳播這些數(shù)據(jù)的限制來(lái)保護(hù)消費(fèi)者在征信中可能面臨的各種損害。如澳大利亞的1990年《隱私權(quán)法》，信用報(bào)告直接被準(zhǔn)予適用，歐盟也是用“歐盟數(shù)據(jù)保護(hù)法”來(lái)保護(hù)征信數(shù)據(jù)開放后消費(fèi)者隱私權(quán)的保護(hù)，德國(guó)在1990年修訂的《聯(lián)邦情報(bào)保護(hù)法》也直接規(guī)定了法的目的是在個(gè)人情報(bào)處理中，保護(hù)人格權(quán)不受侵害。因此，為了維護(hù)消費(fèi)者的利益和促進(jìn)征信的健康發(fā)展，法律必須給予消費(fèi)者對(duì)自己信用資料的一定的控制權(quán)、支配權(quán)，才能保證消費(fèi)者隱私的保護(hù)和信用報(bào)告的公正、合理、準(zhǔn)確?？疾旄鲊?guó)法律，我認(rèn)為法律至少應(yīng)賦予消費(fèi)者以下權(quán)利：

1、消費(fèi)者的同意權(quán)。征信機(jī)構(gòu)收集消費(fèi)者的信用資料，必須征得消費(fèi)者的同意，這種同意原則上必須是書面。消費(fèi)者的同意表明了消費(fèi)者與征信機(jī)構(gòu)契約關(guān)系的形成，征信機(jī)構(gòu)必須公正、合理地收集消費(fèi)者的信用資料。征信機(jī)構(gòu)收集、提供該信用資料的目的也必須征得消費(fèi)者的同意，如果消費(fèi)者不予同意，征信機(jī)構(gòu)則要明確告知不予同意的后果。

2、消費(fèi)者的知情權(quán)。消費(fèi)者的知情權(quán)是對(duì)自己本人信用資料的知情權(quán)。即消費(fèi)者有權(quán)了解征信機(jī)構(gòu)收集、保有的信用資料的內(nèi)容、性質(zhì)、使用目的和利用者的姓名。當(dāng)自己的就業(yè)、信用申請(qǐng)等被拒絕時(shí)，消費(fèi)者也有權(quán)知悉被拒絕的理由以及作成信用報(bào)告的機(jī)關(guān)名稱、地址、聯(lián)系方式。另外，消費(fèi)者也有權(quán)直接得到一份自己的信用報(bào)告及其副本。

3、信用資料開示請(qǐng)求權(quán)。信用資料的開示，是消費(fèi)者知情權(quán)的一項(xiàng)強(qiáng)有力的保障。一般情況下，消費(fèi)者想知道自己的信用資料被登錄、利用情況，向征信機(jī)構(gòu)的簡(jiǎn)單了解即可達(dá)到目的。然而信用資料的開示，則需遵循一定的程序，并由專業(yè)人員負(fù)責(zé)解釋，征信機(jī)構(gòu)也必須書面告知消費(fèi)者的該項(xiàng)權(quán)利。

一、個(gè)人信用制度法制化建設(shè)的必要性

1.個(gè)人信用是整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康運(yùn)行的基礎(chǔ)

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是一種信用經(jīng)濟(jì)，必須以良好的社會(huì)信用為基礎(chǔ)。信用的發(fā)展不僅可以推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，維護(hù)市場(chǎng)秩序，還可以有效預(yù)防和遏制犯罪。社會(huì)信用環(huán)境不好，將極大增加交易成本，嚴(yán)重影響市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行效率。沒(méi)有良好的社會(huì)信用，不重視對(duì)社會(huì)信用資源的開發(fā)與利用，就不可能建立起現(xiàn)代化的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制和現(xiàn)代化的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)。

2.個(gè)人信用是整個(gè)社會(huì)信用的基礎(chǔ)和核心

社會(huì)信用主要由國(guó)家信用、企業(yè)信用和個(gè)人信用三部分組成。個(gè)人是市場(chǎng)中最基本的交易主體，任何經(jīng)濟(jì)活動(dòng)（包括生產(chǎn)、銷售和商品價(jià)值的最后實(shí)現(xiàn)即消費(fèi)活動(dòng)）都離不開個(gè)人的參與與控制。個(gè)人信用狀況整體不佳，企業(yè)信用和國(guó)家信用就缺乏應(yīng)有的微觀基礎(chǔ)與微觀環(huán)境。過(guò)去，我國(guó)較多地注意到了企業(yè)信用狀況的好壞和國(guó)家的整體信用形象，而忽視了個(gè)人信用的核心基礎(chǔ)與地位，沒(méi)有對(duì)個(gè)人信用狀況予以相應(yīng)的關(guān)注，這是一個(gè)嚴(yán)重的不足。

3.在優(yōu)化個(gè)人信用環(huán)境過(guò)程中，制度建設(shè)比道德約束更重要

摘要:電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，改變了傳統(tǒng)商務(wù)手段，開拓了新的市場(chǎng)，產(chǎn)生了巨大的效應(yīng)，同時(shí)也為消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)。本文分析了電子商務(wù)發(fā)展與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中存在的問(wèn)題，給出了在電子商務(wù)活動(dòng)中的保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的政策建議。

關(guān)鍵詞:電子商務(wù)消費(fèi)者權(quán)益面臨問(wèn)題政策建議

在信息高速發(fā)展的現(xiàn)時(shí)代，電子商務(wù)仿佛一把雙刃劍，一方面以其成本低、效率高、速度快而在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的商業(yè)環(huán)境中，越來(lái)越廣泛地得到消費(fèi)者認(rèn)可；另一方面，在網(wǎng)絡(luò)交易過(guò)程中，出現(xiàn)的各種損害消費(fèi)者權(quán)益的情形，成為其發(fā)展的阻礙，亦對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)提出嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

一、電子商務(wù)發(fā)展與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中存在的問(wèn)題。

在電子商務(wù)交易中，最大威脅來(lái)自于消費(fèi)產(chǎn)品及服務(wù)的可用性。既使消費(fèi)者確認(rèn)了經(jīng)營(yíng)者的真實(shí)性，鑒別了消費(fèi)品的完整性，在實(shí)際交易過(guò)程中交易信息的可用性同樣可能導(dǎo)致信任危機(jī)?？捎眯砸话憧煞譃槿齻€(gè)方面：第一，消費(fèi)者本身對(duì)商品是否需要。第二，信息本身是否真實(shí)、有效。第三，消費(fèi)行為是否受到法律保護(hù)。面臨的問(wèn)題，歸納如下：

1.網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)欺詐問(wèn)題。網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)欺詐是指經(jīng)營(yíng)者以非法手段針對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)欺詐。信用缺失、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)欺詐現(xiàn)象嚴(yán)重出現(xiàn)在電子商務(wù)活動(dòng)中，不良商家往往利用網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，提供不完整的商品信息甚至虛假信息及虛假?gòu)V告，侵犯消費(fèi)者的知情權(quán)，甚至涉及欺詐活動(dòng)與非法傳銷。

一、概念與現(xiàn)狀

（一）金融隱私權(quán)的概義。金融隱私權(quán)是指?jìng)€(gè)人享有的金融信息所不受他人非法侵?jǐn)_、收集、知悉、利用和公開的一種權(quán)利。金融信息是金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)活動(dòng)中知悉和掌握的，包括個(gè)人的身份、金融資產(chǎn)狀況和交易情況等所有信息和資料，主要指賬務(wù)信息(如銀行賬戶、存貸款數(shù)額、密碼等)、信用信息(如透支記錄、持卡數(shù)量等)、投資信息(如證券賬戶資產(chǎn)構(gòu)成)、保險(xiǎn)信息等，這些信息直接反映出金融消費(fèi)者個(gè)人資產(chǎn)狀況、信用狀況和其他信息，對(duì)消費(fèi)者個(gè)人來(lái)講，都屬于個(gè)人隱私敏感的信息，信息持有者對(duì)其信用信息及利益享有絕對(duì)的控制權(quán)和支配權(quán)。主要包括三種權(quán)能：一是支配權(quán)能，即信息持有者有自由支配個(gè)人信用信息的權(quán)利，自主決定是否允許第三人知悉和利用。二是隱瞞權(quán)能，即信息持有者有權(quán)隱瞞其個(gè)人金融信用信息的權(quán)利，自主決定其個(gè)人相關(guān)信息是否為他人所知悉。三是救濟(jì)權(quán)能，即當(dāng)金融消費(fèi)者個(gè)人信用信息造到不當(dāng)泄露或侵害時(shí)，信息持有者有權(quán)尋求司法救濟(jì)，保障其合法權(quán)益的權(quán)利。（二）金融外包業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀。近年來(lái)，隨著金融業(yè)對(duì)外開放的深化，金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益劇烈，帶來(lái)了金融外包業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展，金融業(yè)務(wù)外包逐漸向更廣泛的業(yè)務(wù)領(lǐng)域滲透，涵蓋范圍也越來(lái)越廣，服務(wù)手段也越來(lái)越先進(jìn)。金融外包業(yè)務(wù)主要包括三類：即信息技術(shù)外包（ITO）、業(yè)務(wù)流程外包（BPO）和知識(shí)流程外包（KPO）。金融外包業(yè)務(wù)內(nèi)容主要是外包銀行信息系統(tǒng)，通過(guò)承包商提供服務(wù)，使銀行節(jié)約了人力成本，提高了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

二、危害類型

（一）信息技術(shù)外包對(duì)個(gè)人金融信息隱私權(quán)的危害。近年來(lái)，金融業(yè)務(wù)逐漸變?yōu)樾畔⒐芾順I(yè)務(wù)，從客戶需求、競(jìng)爭(zhēng)壓力、以及成本效益考慮，金融機(jī)構(gòu)越來(lái)越多地增加對(duì)IT系統(tǒng)的投入，服務(wù)提供商向金融機(jī)構(gòu)提供的信息系統(tǒng)安全漏洞也逐漸加大，這給利用互聯(lián)網(wǎng)竊取別人隱私的黑客提供了溫床，容易造成客戶個(gè)人信息的泄漏、丟失、損壞，帶來(lái)諸如冒名辦卡透支欠款、辦理假證竊取錢款等違法行為的發(fā)生，這些都嚴(yán)重侵害了客戶的個(gè)人金融信息隱私權(quán)，甚至還會(huì)導(dǎo)致信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn),使金融機(jī)構(gòu)及消費(fèi)者蒙受巨大的經(jīng)濟(jì)損失。（二）業(yè)務(wù)流程外包對(duì)個(gè)人金融信息隱私權(quán)的危害。在外包過(guò)程中，因工作需要，商業(yè)銀行在向承包商透露有關(guān)銀行的信息和數(shù)據(jù)的同時(shí)，一定程度上給商業(yè)銀行的信息安全也帶來(lái)隱患，特別是對(duì)數(shù)據(jù)處理、信息錄入一類的流程外包，客戶信息會(huì)以載體的形式在承包商方面保留一段時(shí)間，產(chǎn)生在銀行外被竊取的可能。以銀行催收業(yè)務(wù)外包為例，金融機(jī)構(gòu)往往事先沒(méi)有向客戶提供催收服務(wù)商的相關(guān)信息，以及催收業(yè)務(wù)的開展方法、過(guò)程和作用，使得客戶無(wú)法預(yù)期自身財(cái)產(chǎn)信息和信用信息的流向，在某種程度上影響其享有完整的金融信息隱私權(quán)，這些行為直接侵犯了客戶的金融信息隱私權(quán)。（三）知識(shí)流程外包對(duì)個(gè)人金融信息隱私權(quán)的危害。知識(shí)流程外包主要傾向于信息集成，包括一定程度上的判斷、解釋、決策和結(jié)論，對(duì)知識(shí)流程外包提供商來(lái)說(shuō)，專業(yè)人士是極度缺乏的，而有些承包商員工為了獲得更高的收入，會(huì)頻繁更換工作，加之沒(méi)有持久的組織忠誠(chéng)度、信譽(yù)度、保密等培訓(xùn)，容易造成其違背心理契約和職業(yè)道德的現(xiàn)象，從而成為泄漏客戶信息，侵犯客戶個(gè)人金融信息隱私權(quán)的高發(fā)人群。

三、原因分析

（一）消費(fèi)者個(gè)人金融信息管理機(jī)制不健全。金融機(jī)構(gòu)擁有大量消費(fèi)者個(gè)人金融信息第一手?jǐn)?shù)據(jù)，且對(duì)這些數(shù)據(jù)有著支配權(quán)能，作為金融業(yè)務(wù)外包的發(fā)起者，在外包業(yè)務(wù)時(shí)，勢(shì)必將部分?jǐn)?shù)據(jù)信息交給承包商，但大部分金融機(jī)構(gòu)未將個(gè)人金融信息泄漏作為一種業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)防范，對(duì)個(gè)人金融信息保護(hù)的意識(shí)較為薄弱，沒(méi)有建立起完備的消費(fèi)者個(gè)人信息采集、使用、傳遞、保存、銷毀等環(huán)節(jié)保護(hù)機(jī)制，使得金融消費(fèi)者信息在金融機(jī)構(gòu)各環(huán)節(jié)隨時(shí)都有遭到非法泄露的風(fēng)險(xiǎn)。（二）信息監(jiān)管與保護(hù)機(jī)制不健全。一是個(gè)人金融信息保護(hù)法律不完善、行政法律責(zé)任缺失。伴隨我國(guó)金融外包業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，相關(guān)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律法規(guī)建設(shè)沒(méi)有同步跟進(jìn)，只能參考現(xiàn)有的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》等，法律法規(guī)沒(méi)有明確界定金融業(yè)務(wù)屬性并對(duì)其進(jìn)行規(guī)范管理，對(duì)于金融業(yè)務(wù)外包過(guò)程中出現(xiàn)的侵犯?jìng)€(gè)人金融信息隱私權(quán)的行為，沒(méi)有規(guī)定直接適用的罰則，難以實(shí)現(xiàn)對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的最大化保護(hù)。二是對(duì)個(gè)人金融信息保護(hù)工作監(jiān)管不到位?，F(xiàn)有監(jiān)管制度零散且可操作性不強(qiáng)，無(wú)法覆蓋各類金融業(yè)務(wù)，也不能全面規(guī)范個(gè)人信息采集、使用、保管的全過(guò)程，并且一直沒(méi)有明確監(jiān)管責(zé)任，加大了互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)侵害消費(fèi)者權(quán)益的可能性。三是個(gè)人金融信息隱私權(quán)救濟(jì)制度不完善。部分金融消費(fèi)者在個(gè)人金融信息遭到非法泄露、個(gè)人隱私權(quán)受到侵犯時(shí)，不了解或不清楚投訴咨詢渠道，不能及時(shí)得到有效的法律救濟(jì)，甚至造成無(wú)法彌補(bǔ)的經(jīng)濟(jì)損失。（三）個(gè)人金融信息衍生的商業(yè)價(jià)值驅(qū)使非法獲取。個(gè)別商業(yè)機(jī)構(gòu)或個(gè)人在利益驅(qū)使下，采取各種手段獲取他人金融信息，部分承擔(dān)商自身對(duì)消費(fèi)者數(shù)據(jù)信息保密技術(shù)不到位，“黑客”攻擊手段花樣翻新，加之部分承擔(dān)金融外包業(yè)務(wù)的企業(yè)信用度低，利用職務(wù)便利將從金融機(jī)構(gòu)獲取的個(gè)人信息賣給商業(yè)機(jī)構(gòu)，致使個(gè)人金融信息被非法盜取或篡改。（四）金融消費(fèi)者自身保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)。金融消費(fèi)者是個(gè)人金融信息的持有者，也是個(gè)人金融信息產(chǎn)生的源頭，一方面，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)客戶金融素質(zhì)參差不齊，部分金融消費(fèi)者金融知識(shí)缺乏，對(duì)個(gè)人金融信息的保管使用不妥當(dāng)，對(duì)個(gè)人金融信息泄露的途徑及泄露后果不甚了解，在不同程度上存在辦理業(yè)務(wù)時(shí)泄露個(gè)人金融信息的現(xiàn)象；另一方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，越來(lái)越多的消費(fèi)者選擇互聯(lián)網(wǎng)交易，但互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)沒(méi)有跟上，不清楚相應(yīng)的維權(quán)措施，也滋生了個(gè)人金融信息隱私權(quán)的遭到危害的土壤。

摘要：隨著社會(huì)的進(jìn)步，人們法律意識(shí)的增強(qiáng)，自我隱私保護(hù)的觀念也逐漸得到社會(huì)的認(rèn)同。對(duì)公民隱私權(quán)的保護(hù)程度標(biāo)志著一個(gè)社會(huì)的法制和文明程度。世界各國(guó)對(duì)公民隱私權(quán)保護(hù)都有相關(guān)的立法，然而，我國(guó)法律在隱私權(quán)保護(hù)方面的立法顯然不足，同其他國(guó)家相比在隱私權(quán)保護(hù)方面存在一定的缺陷，有待于進(jìn)一步完善。我國(guó)現(xiàn)行法律對(duì)公民隱私權(quán)保護(hù)缺乏力度，對(duì)隱私權(quán)的保護(hù)沒(méi)有明確的法律、法規(guī)規(guī)定，只是使隱私權(quán)初見(jiàn)于成文法律，問(wèn)題在于是間接保護(hù)，而不是直接保護(hù)，往往讓受害人處于尷尬的境地，故用法律手段直接保護(hù)公民隱私權(quán)就成為理論界和實(shí)踐中不容忽視的問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：公民隱私權(quán)形成特征保護(hù)立法保護(hù)

隱私，又稱私人生活秘密或私生活秘密，是指私人生活安定不受他人非法干擾，信息保密不受他人非法搜集、刺探和公開等。隱私權(quán)是指公民享有的私人生活安寧與私人信息一并受到保護(hù)，不被他們非法侵?jǐn)_、知悉、搜集、利用和公開的一種人格權(quán)，是公民對(duì)自己個(gè)人信息、個(gè)人寧?kù)o生活以及決定私人事務(wù)等享有一項(xiàng)重要民事權(quán)利，它包括個(gè)人信息的保密權(quán)，個(gè)人生活不受干擾權(quán)和私人事務(wù)決定權(quán)。作為公民的一項(xiàng)人格權(quán)，隱私權(quán)在性質(zhì)上是絕對(duì)權(quán)，其核心內(nèi)容是對(duì)自己的隱私依照自己的意志進(jìn)行支配，其他任何人都負(fù)有不得侵害的義務(wù)。目前我國(guó)在人格權(quán)保護(hù)上，其制定的法律較為完善，但仍然沒(méi)有形成價(jià)值趨向明確的體系。特別是隱私權(quán)法律沒(méi)有明確的條款加以保護(hù)。本文旨在通過(guò)對(duì)公民個(gè)人隱私權(quán)的法律保護(hù)的分析，來(lái)闡釋個(gè)人觀點(diǎn)。

一、隱私權(quán)的涵義及歷史沿革

（一）隱私權(quán)的涵義

隱私權(quán)是指自然人享有的私人生活安寧與私人信息不被他人非法侵?jǐn)_、知悉、搜集、利用和公開的一項(xiàng)人格權(quán)。

摘要：隨著社會(huì)的進(jìn)步，人們法律意識(shí)的增強(qiáng)，自我隱私保護(hù)的觀念也逐漸得到社會(huì)的認(rèn)同。對(duì)公民隱私權(quán)的保護(hù)程度標(biāo)志著一個(gè)社會(huì)的法制和文明程度。世界各國(guó)對(duì)公民隱私權(quán)保護(hù)都有相關(guān)的立法，然而，我國(guó)法律在隱私權(quán)保護(hù)方面的立法顯然不足，同其他國(guó)家相比在隱私權(quán)保護(hù)方面存在一定的缺陷，有待于進(jìn)一步完善。我國(guó)現(xiàn)行法律對(duì)公民隱私權(quán)保護(hù)缺乏力度，對(duì)隱私權(quán)的保護(hù)沒(méi)有明確的法律、法規(guī)規(guī)定，只是使隱私權(quán)初見(jiàn)于成文法律，問(wèn)題在于是間接保護(hù)，而不是直接保護(hù)，往往讓受害人處于尷尬的境地，故用法律手段直接保護(hù)公民隱私權(quán)就成為理論界和實(shí)踐中不容忽視的問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：公民隱私權(quán)形成特征保護(hù)立法保護(hù)

隱私，又稱私人生活秘密或私生活秘密，是指私人生活安定不受他人非法干擾，信息保密不受他人非法搜集、刺探和公開等。隱私權(quán)是指公民享有的私人生活安寧與私人信息一并受到保護(hù)，不被他們非法侵?jǐn)_、知悉、搜集、利用和公開的一種人格權(quán)，是公民對(duì)自己個(gè)人信息、個(gè)人寧?kù)o生活以及決定私人事務(wù)等享有一項(xiàng)重要民事權(quán)利，它包括個(gè)人信息的保密權(quán)，個(gè)人生活不受干擾權(quán)和私人事務(wù)決定權(quán)。作為公民的一項(xiàng)人格權(quán)，隱私權(quán)在性質(zhì)上是絕對(duì)權(quán)，其核心內(nèi)容是對(duì)自己的隱私依照自己的意志進(jìn)行支配，其他任何人都負(fù)有不得侵害的義務(wù)。目前我國(guó)在人格權(quán)保護(hù)上，其制定的法律較為完善，但仍然沒(méi)有形成價(jià)值趨向明確的體系。特別是隱私權(quán)法律沒(méi)有明確的條款加以保護(hù)。本文旨在通過(guò)對(duì)公民個(gè)人隱私權(quán)的法律保護(hù)的分析，來(lái)闡釋個(gè)人觀點(diǎn)。

一、隱私權(quán)的涵義及歷史沿革

（一）隱私權(quán)的涵義

隱私權(quán)是指自然人享有的私人生活安寧與私人信息不被他人非法侵?jǐn)_、知悉、搜集、利用和公開的一項(xiàng)人格權(quán)。