信用卡犯罪的現(xiàn)狀

信用卡于1915年起源于美國。最早發(fā)行信用卡的機(jī)構(gòu)并不是銀行,而是一些百貨商店、飲食業(yè)、娛樂業(yè)和汽油公司。美國的一些商店、飲食店為招徠顧客,推銷商品,擴(kuò)大營業(yè)額,有選擇地在一定范圍內(nèi)發(fā)給顧客一種類似金屬徽章的信用籌碼,后來演變成為用塑料制成的卡片,作為客戶購貨消費(fèi)的憑證,開展了憑信用籌碼在本商號(hào)或公司或汽油站購貨的賒銷服務(wù)業(yè)務(wù),顧客可以在這些發(fā)行籌碼的商店及其分號(hào)賒購商品,約期付款。這就是信用卡的雛形。

所謂信用卡,是一種非現(xiàn)金交易付款的方式,是簡單的信貸服務(wù),由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財(cái)力發(fā)給持卡人,持卡人持信用卡消費(fèi)時(shí)無須支付現(xiàn)金,待結(jié)賬日時(shí)再行還款。除部分與金融卡結(jié)合的信用卡外,一般的信用卡與借記卡、提款卡不同,信用卡不會(huì)由用戶的賬戶直接扣除資金。我國立法意義上的信用卡分廣義和狹義兩種。廣義的信用卡,是指由商業(yè)銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的具有消費(fèi)支付、信用貸款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部功能或者部分功能的電子支付卡。狹義的信用卡,按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸲譃橘J記卡和準(zhǔn)貸記卡兩類。2006年2月28日全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)關(guān)于有關(guān)信用卡的解釋規(guī)定,刑法規(guī)定的“信用卡”,是指由商業(yè)銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的具有消費(fèi)支付、信用貸款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部功能或者部分功能的電子支付卡。

信用卡犯罪,是指利用信用卡進(jìn)行的違法犯罪活動(dòng),行為人一般以非法占有為目的,以各種方式欺騙發(fā)卡人或持卡人,達(dá)到騙取大量公私財(cái)物的行為。常見的信用卡犯罪方式主要有:偽造、變?cè)煨庞每?使用偽卡,使用廢卡,冒用他人信用卡,惡意透支等。

近年來,為逃避警察的打擊,信用卡犯罪已開始呈現(xiàn)集團(tuán)化和科技化的發(fā)展趨勢(shì)。主要有以下幾種手段和方式:一是套取客戶銀行卡密碼。行為人利用手機(jī)短信發(fā)送虛假的消費(fèi)提示或中獎(jiǎng)提示,誘騙客戶撥打假冒的銀行服務(wù)電話、銀聯(lián)信用卡管理中心、公安部門等部門的咨詢電話,套取客戶的銀行卡、密碼等信息進(jìn)行詐騙。二是ATM機(jī)上貼虛假告示。在ATM機(jī)上以銀行名義張貼虛假告示,謊稱“銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)正在升級(jí)”,誘騙顧客按操作程序,將賬戶內(nèi)資全轉(zhuǎn)入指定活期賬號(hào)。三是電話截取銀行卡密碼。通過電話連接各銀行的電話銀行,截取客戶的銀行卡、密碼、身份證等信息,從而盜取客戶賬戶內(nèi)的資金。四是利用假網(wǎng)站實(shí)施犯罪。五是通過互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)上交易。六是克隆銀行卡竊取資金。通過拾取被丟棄的取款憑條等手段竊取客戶銀行卡號(hào)及密碼,克隆銀行卡竊取客戶資金。七是利用普通卡片結(jié)合持卡人的卡號(hào)、密碼制造偽卡。不法分子往往經(jīng)過多次踩點(diǎn)后,在自助銀行門禁系統(tǒng)或ATM機(jī)上加裝具有無線發(fā)射功能的盜碼器和攝像設(shè)備,當(dāng)持卡人使用銀行卡刷卡開門時(shí),自動(dòng)記錄并發(fā)回銀行卡磁條信息,同時(shí)通過ATM機(jī)上方的微型攝像頭偷拍獲取用戶密碼。八是惡意透支。主要分為兩種,一種是短期內(nèi)持信用卡在不同的特約商戶、網(wǎng)點(diǎn)頻繁使用、取現(xiàn),積少成多,最后形成大量透支,而后攜款潛逃,使發(fā)卡銀行無法追回透支款。另一種是持卡人使用假身份證明申辦信用卡后,進(jìn)行惡意透支。

信用卡犯罪的界定

一、我國信用卡章程內(nèi)容介紹

實(shí)務(wù)中每個(gè)發(fā)卡銀行的每類信用卡都有一套章程，其具體條款在結(jié)構(gòu)形式上具有一定差別，但在本質(zhì)內(nèi)容上是一致的。作為信用卡使用的說明，信用卡章程內(nèi)容大概包括四大部分：（1）基本信息，涉及信用卡的發(fā)卡機(jī)構(gòu)、屬性、流通范圍、結(jié)算幣種、類別、功能、有效期等；（2）使用規(guī)則，按照信用卡的運(yùn)作環(huán)節(jié)，涉及信用卡的申領(lǐng)、使用、計(jì)息、還款及賬戶管理事宜；（3）發(fā)卡銀行、持卡人雙方的權(quán)利和義務(wù)；（4）附則，聲明信用卡章程的相關(guān)責(zé)任、效力和解釋權(quán)等。

二、我國信用卡章程存在的問題

（一）結(jié)構(gòu)不統(tǒng)一

不同發(fā)卡銀行的信用卡、同一銀行不同款式的信用卡各有一套章程結(jié)構(gòu)，針對(duì)性說明是必要的，但是目前的信用卡章程在內(nèi)容實(shí)質(zhì)上是一致的，卻存在形式上不統(tǒng)一，條款的信息量不同，結(jié)構(gòu)差別大的問題?！吨袊y行長城信用卡章程》有18項(xiàng)條款，《中國工商銀行牡丹信用卡章程》有21項(xiàng)條款；而《招商銀行信用卡章程（第三版）》為37項(xiàng)，《中國建設(shè)銀行龍卡雙幣種信用卡章程》多達(dá)54項(xiàng)條款。前兩者內(nèi)容精簡，沒有分章，以實(shí)際應(yīng)用聯(lián)系緊密。后兩者內(nèi)容詳盡，分為七章，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)另外列式。

（二）章程細(xì)節(jié)不規(guī)范

摘要目前,我國法律關(guān)于信用卡詐騙的規(guī)定還很不完善,尤其是在認(rèn)定某一行為是否是信用卡詐騙的問題上存在著諸多漏洞,本文通過我國刑法規(guī)定闡述了信用卡詐騙罪的認(rèn)定。

關(guān)鍵詞刑法信用卡認(rèn)定

根據(jù)我國刑法規(guī)定:信用卡詐騙罪是指行為人以非法占有為目的,以偽造、作廢的信用卡,冒用他人的信用卡,或者惡意透支等方法,使其信用卡交易地位相對(duì)的當(dāng)事人陷于認(rèn)識(shí)錯(cuò)誤或持續(xù)陷于認(rèn)識(shí)錯(cuò)誤,因而自動(dòng)地向行為人或其指定的第三人交付數(shù)額較大的資金或財(cái)物,從而主要侵犯了信用卡結(jié)算秩序并同時(shí)侵犯了公私財(cái)產(chǎn)所有權(quán),觸犯刑法并應(yīng)當(dāng)負(fù)刑事責(zé)任的行為。

一、盜竊信用卡并使用行為的認(rèn)定

所謂盜竊信用卡并使用的,包括行為人盜竊信用卡后自己使用的,也包括行為人交給別人使用的,這種盜竊信用卡并使用的行為如何定性,主要有以下二種觀點(diǎn):一是認(rèn)定為盜竊罪;二是認(rèn)定為信用卡詐騙罪。

認(rèn)定為盜竊罪的理由如下:信用卡是一種支付憑證,憑信用卡可以獲取財(cái)物或消費(fèi)服務(wù),盜竊信用卡也就間接占有了他人財(cái)物,雖然還需通過后續(xù)行為才能真正占有,如行為人冒用持卡人的簽名等行為,但是這種過程實(shí)際是盜竊犯罪的繼續(xù),是實(shí)現(xiàn)盜竊犯罪的目的所采取的手段,因此刑法第196條認(rèn)定為盜竊罪。

一、實(shí)現(xiàn)信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)的公司化改造

信用卡業(yè)務(wù)及其他銀行卡業(yè)務(wù)主要是增加儲(chǔ)蓄的管理理念產(chǎn)生和發(fā)展的，目前由于管理層重視程度不夠，以及銀行龐大的組織架構(gòu)特別是金融體制上的原因，我國的信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)一直由銀行的零售業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)，而在國外成熟市場(chǎng)中，信用卡業(yè)務(wù)由自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我發(fā)展的信用卡公司全權(quán)運(yùn)作，發(fā)卡業(yè)務(wù)的公司化改造并非易事，公司化改革涉及組織結(jié)構(gòu)的設(shè)計(jì)、未來公司與現(xiàn)有傳統(tǒng)銀行零售服務(wù)的資源重組、未來公司業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的重新定位等一系列問題。在公司化改造過程中，我們應(yīng)建立符合現(xiàn)代企業(yè)制度的業(yè)務(wù)運(yùn)營機(jī)制和組織結(jié)構(gòu)合理、責(zé)權(quán)明確的管理體制。

1.機(jī)構(gòu)公司化

按照市場(chǎng)化的原則，中國銀行可將現(xiàn)有銀行卡業(yè)務(wù)部門改造為銀行卡公司。銀行卡公司由所在銀行控股，同時(shí)為促進(jìn)銀行卡公司的長期發(fā)展，可以吸收海內(nèi)外的資金或技術(shù)、機(jī)器設(shè)備入股，采取中外合資經(jīng)營或合作經(jīng)營的形式。銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)模較大的銀行還可根據(jù)中國業(yè)務(wù)量的發(fā)展?fàn)顩r，在各地成立區(qū)域性銀行卡分公司。

2.經(jīng)營集約化

以總公司為統(tǒng)一法人，對(duì)分公司實(shí)行垂直領(lǐng)導(dǎo)與管理，由總公司統(tǒng)一決策、集中調(diào)配業(yè)務(wù)資源：加速建立集中式業(yè)務(wù)處理模式，逐步將卡片制作、對(duì)賬單發(fā)送、授權(quán)與客戶服務(wù)、賬務(wù)處理等職能集中至總公司。

一、什么是信用卡

信用卡，是指由銀行或?qū)I機(jī)構(gòu)簽發(fā)，可在約定銀行或部門存取現(xiàn)金、購買商品及支付勞務(wù)報(bào)酬的一種信用憑證。持卡人可在同城和異地憑卡支取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算和消費(fèi)信用等。

二、信用卡的種類

迄今為止，中國銀行、中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行已分別先后向社會(huì)推出了“長城卡”、“牡丹卡”、“金穗卡”、“建設(shè)銀行萬事達(dá)、維薩卡”，一些地方銀行亦在各地發(fā)行了自己的信用卡。

三、信用卡的適用范圍

信用卡產(chǎn)生的結(jié)算關(guān)系一般涉及三方當(dāng)事人：即銀行、持卡人和商戶。商戶向持卡人提供商品或服務(wù)的商業(yè)信用，然后向持卡人的發(fā)卡行收回貨款或費(fèi)用，再由發(fā)卡行或代辦行向持卡人辦理結(jié)算。

摘要：信用卡業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的一項(xiàng)傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)，但對(duì)于中國商業(yè)銀行來說，信用卡市場(chǎng)還處于起步階段，因此，通過對(duì)比分析并借鑒美國的一些先進(jìn)做法，大力發(fā)展中國信用卡業(yè)務(wù)，以增強(qiáng)中國銀行的競爭力，具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。文章從分析中美信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀入手，對(duì)中美銀行信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行對(duì)比，找出了中國銀行信用卡業(yè)存在的不足，并提出了相應(yīng)的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：中國信用卡業(yè)務(wù)；美國信用卡業(yè)務(wù)；比較分析

信用卡是國際流行的先進(jìn)支付工具，被稱為現(xiàn)代社會(huì)的電子貨幣，以其安全、方便、快捷的優(yōu)勢(shì)，顯示出強(qiáng)大的生命力，是金融業(yè)現(xiàn)代化的象征。

中國被稱為全球信用卡發(fā)展?jié)摿ψ畲蟮氖袌?chǎng)，近幾年來信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。但由于起步較晚，無論是理論基礎(chǔ)、業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)還是運(yùn)作水平都處于較低層面，而且受到技術(shù)水平、用卡環(huán)境等因素的制約，因此目前信用卡的應(yīng)用與發(fā)達(dá)國家相比，有較大的差距。作為一種復(fù)合型金融工具，信用卡在中美市場(chǎng)的差異說明信用卡的發(fā)展與一國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、制度變遷有十分密切的關(guān)系。充分了解信用卡發(fā)展的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、營銷手段等，可以優(yōu)化信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展模式，為信用卡的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。尤其是中國加入了WTO后，充分利用銀行的網(wǎng)絡(luò)資源完善和發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，與國際上通行的做法接軌，對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)、健康、快速發(fā)展具有重要意義。

一、中國銀行信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及存在的問題

（一）中國銀行信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

編者按：本文主要從詐騙案件信用卡的目前狀況和發(fā)展趨向；信用卡詐騙的惡意透支；信用卡惡意透支案例；惡意透支的客觀原因；惡意透支的防范體系進(jìn)行論述。其中，主要包括：信用卡在日常生活中給我們帶來了許多方便給經(jīng)濟(jì)帶來了發(fā)展、信用卡詐騙犯罪依托信用卡這一新興的金融工具、發(fā)案數(shù)逐年增多，案值大，案件損失驚人、犯罪手段多樣，流動(dòng)性大，隱蔽性強(qiáng)，呈現(xiàn)面廣、線長的趨向、犯罪主體成分復(fù)雜，境外機(jī)構(gòu)的滲透在加強(qiáng)、偽卡制作技術(shù)更新快，呈現(xiàn)和高科技緊密結(jié)合的趨向、惡意透支具備下列條件、對(duì)于惡意透支行為的推定、惡意透支的表現(xiàn)形式、刑罰控制、非刑罰控制等，具體請(qǐng)?jiān)斠姟?/p>

論文摘要：隨著隨著社會(huì)的進(jìn)步、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我們的生活中出現(xiàn)了許多新型的金融支付工具，例如金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的各種信用卡。當(dāng)我們享受著信用卡帶來的便利的時(shí)候，信用卡已成為犯罪分子的重點(diǎn)攻擊目標(biāo)利用信用卡進(jìn)行詐騙犯罪活動(dòng)的現(xiàn)象也趨于增加，且呈現(xiàn)高發(fā)之勢(shì)，極大地?fù)p害了信用卡的信用度，我們要加大對(duì)其的防范和打擊力度。

關(guān)鍵詞：信用卡詐騙惡意透支認(rèn)定防范

信用卡在日常生活中給我們帶來了許多方便給經(jīng)濟(jì)帶來了發(fā)展，但隨著信用卡的日益普及和廣大人民的使用，一些不法分子也在靜靜的利用信用卡詐騙來獲取自己的不合法利益。

信用卡詐騙犯罪依托信用卡這一新興的金融工具，在犯罪手法利用信用卡進(jìn)行詐騙犯罪活動(dòng)的現(xiàn)象也趨于增加，且呈現(xiàn)高發(fā)之勢(shì)，極大地?fù)p害了信用卡的信用度偵查策略上都有別于傳統(tǒng)刑事犯罪。

一、詐騙案件信用卡的目前狀況和發(fā)展趨向

一、為保證甲、乙雙方合法經(jīng)濟(jì)權(quán)益，甲方應(yīng)為乙方提供合法的用卡環(huán)境，乙方自覺遵守并督促其持卡人遵守《中國銀行長城國際信用卡章程》（以下簡稱國際卡章程），履行本合約。二、乙方同意甲方向有關(guān)部門、單位和個(gè)人了解乙方有關(guān)資金、財(cái)產(chǎn)和其他方面的情況，甲方應(yīng)為乙方保密。

三、乙方自愿支付并為其持卡人承擔(dān)使用國際商務(wù)卡的各種費(fèi)用。

四、乙方持卡人領(lǐng)取國際商務(wù)卡時(shí)，應(yīng)立即在國際商務(wù)卡背面簽名欄內(nèi)簽上與本人身份證件相同的姓名，該姓名須與申請(qǐng)表上的簽名相符，否則，由此而產(chǎn)生的后果由乙方負(fù)責(zé)。

五、乙方持卡人因使用國際商務(wù)卡而發(fā)生的各種收付款項(xiàng)，均由甲方記入乙方國際商務(wù)卡賬戶，乙方對(duì)該賬戶的債務(wù)無條件地承擔(dān)償還責(zé)任。

（一）甲方所存一切有關(guān)國際商務(wù)卡的交易記錄，均為該卡使用的真實(shí)憑據(jù)，對(duì)乙方具有絕對(duì)的約束力。甲方每月向乙方寄發(fā)月結(jié)單。如乙方自月結(jié)單寄出日起20天內(nèi)，對(duì)月結(jié)單所列交易未提出異議，即視同乙方認(rèn)可全部交易。

（二）乙方持卡人非現(xiàn)金交易（購物、消費(fèi)、利息和費(fèi)用等）日至還款到期日為免息還款期，乙方若在免息還款期內(nèi)償還全部透支款，則無須支付非現(xiàn)金交易的貸款利息，否則，須從銀行記賬日起按月息24‰支付從透支之日至還款日止的貸款利息。

關(guān)鍵詞:信用卡冒用特約商戶歸責(zé)原則抗辯權(quán)延伸

內(nèi)容提要:近年來，訴至法院的信用卡冒用糾紛數(shù)量大為增加。由于特約商戶承擔(dān)冒用責(zé)任缺乏明確的法律規(guī)定和合同約定，法院在審理此類案件時(shí)只能根據(jù)一般侵權(quán)責(zé)任規(guī)則來認(rèn)定其賠償責(zé)任，然而在侵權(quán)責(zé)任的違法性、過錯(cuò)等關(guān)鍵要件認(rèn)定上面臨困難。采用將信用卡當(dāng)事人的合同義務(wù)上升到法定義務(wù)、在歸責(zé)原則適用上區(qū)別對(duì)待、用抗辯權(quán)的延伸取代抗辯切斷等規(guī)范措施可有效克服上述司法困境。

一、問題的提出

信用卡是由銀行或其他機(jī)構(gòu)簽發(fā)的證明持卡人信譽(yù)良好，可以在特約商戶實(shí)現(xiàn)記賬消費(fèi)、存取現(xiàn)金等的一種信用憑證。信用卡的“冒用”，顧名思義就是冒名頂替，即持卡人的信用卡在遺失、被盜、被搶等情況下被第三人持有并在特約商戶處冒名消費(fèi)使用，最后形成持卡人信用卡賬單上的非授權(quán)消費(fèi)。當(dāng)前信用卡冒用正在成為信用卡類民事案件的重要訴因，并呈現(xiàn)出不斷增長的趨勢(shì)。筆者以“北大法意”數(shù)據(jù)庫收集的1995年至2007年間國內(nèi)各級(jí)各地法院審理的案件資料為考察對(duì)象，整理出了個(gè)人信用卡糾紛案件共55例，其中25起案件是有關(guān)信用卡冒用損失承擔(dān)的糾紛，占個(gè)人信用卡類案件的43.6%。[1]并且，這些信用卡冒用案件絕大多數(shù)都是以持卡人訴請(qǐng)法院判令特約商戶承擔(dān)信用卡冒用損失為訴訟請(qǐng)求。這樣的訴訟請(qǐng)求卻令法院陷入審判依據(jù)欠缺的困境之中：根據(jù)信用卡法律關(guān)系的獨(dú)立性原則，法院不能以違反合同義務(wù)來認(rèn)定特約商戶的違約責(zé)任：信用卡法律規(guī)范的欠缺，又使法院無法追究特約商戶違反法定義務(wù)的賠償責(zé)任。

首先，雖然特約商戶對(duì)于信用卡的使用應(yīng)當(dāng)履行謹(jǐn)慎審查義務(wù)，核心內(nèi)容是審查簽名與信用卡上預(yù)留簽名及漢語拼音是否相符，持卡人身份和彩照信用卡上的相關(guān)內(nèi)容是否相符等。但是，這只是特約商戶針對(duì)發(fā)卡銀行的合同義務(wù)，特約商戶違反該項(xiàng)義務(wù)而導(dǎo)致信用卡被冒用，并不能產(chǎn)生其對(duì)持卡人的違約責(zé)任。[2]通常認(rèn)為，信用卡法律關(guān)系包括三個(gè)相互獨(dú)立的合同關(guān)系：除了持卡人與特約商戶的基礎(chǔ)買賣合同關(guān)系以外，發(fā)卡銀行與持卡人之間通過簽訂信用卡領(lǐng)用合同、發(fā)卡銀行與特約商戶之間通過簽訂信用卡受理合同各自形成了獨(dú)立的合同法律關(guān)系。根據(jù)合同相對(duì)性原理，合同內(nèi)容對(duì)于合同以外的第三人并不產(chǎn)生約束力，合同當(dāng)事人也不須對(duì)合同以外的第三人承擔(dān)違約責(zé)任?？梢?，信用卡法律關(guān)系雖然基于信用卡合同而產(chǎn)生，但是由于特約商戶與持卡人之間不存在信用卡合同關(guān)系，法院無法根據(jù)合同違約之債認(rèn)定特約商戶的賠償責(zé)任。

同時(shí)，信用卡合同中抗辯切斷條款的存在，又切斷了持卡人和特約商戶因非授權(quán)消費(fèi)而起訴發(fā)卡機(jī)構(gòu)和銀行的可能性，這也就是為什么法院受理的信用卡冒用案件絕大部分都是以特約商戶為被告的原因。為了加強(qiáng)和鞏固信用卡法律關(guān)系的獨(dú)立性，發(fā)卡銀行在與持卡人、特約商戶訂立信用卡合同時(shí)往往規(guī)定有抗辯切斷條款。一方面，在發(fā)卡機(jī)構(gòu)、銀行與特約商戶之間的信用卡業(yè)務(wù)合同往往約定，發(fā)卡銀行向特約商戶承諾對(duì)于符合要求的持卡人簽購單進(jìn)行無條件付款，但是特約商戶對(duì)于違反操作要求造成的損失由其自己承擔(dān)。[3]另一方面，發(fā)卡機(jī)構(gòu)、銀行與持卡人簽訂的信用卡領(lǐng)用合同中也會(huì)約定，前者承諾向后者提供透支消費(fèi)服務(wù)，但是規(guī)定信用卡的非授權(quán)消費(fèi)損失皆由持卡人承擔(dān)。[4]

（一）信用卡詐騙犯罪問題

信用卡自1950年由美國人富蘭克林·麥克創(chuàng)建的大萊公司開創(chuàng)以來便在全球引發(fā)了一場(chǎng)足以影響人類貨幣歷史進(jìn)程的變革，產(chǎn)生了推動(dòng)金融業(yè)各項(xiàng)業(yè)務(wù)開展的良好效應(yīng)。信用卡是當(dāng)今世界廣泛流行的一種先進(jìn)的新型支付手段和消費(fèi)信貸結(jié)算工具，是銀行或信用卡公司發(fā)給用戶（包括個(gè)人和單位）用于購買商品、取得服務(wù)或提取現(xiàn)金的信用憑證。以此憑證持卡人就可以在暫不支付現(xiàn)金的情況下得到某些商品或服務(wù)，進(jìn)行消費(fèi)活動(dòng)，在以后一定時(shí)間內(nèi)再補(bǔ)足所欠款項(xiàng)。信用卡因其具有快捷便利等優(yōu)點(diǎn)而被廣泛地采用，然而由于信用卡業(yè)務(wù)是以持卡人的個(gè)人信用為基礎(chǔ)，因而具有較大的風(fēng)險(xiǎn)性。信用卡運(yùn)作的任何一個(gè)環(huán)節(jié)出了問題就會(huì)給銀行或特約商戶及信用卡持卡人造成經(jīng)濟(jì)損失。信用卡在我國出現(xiàn)雖然時(shí)間不長，但是信用卡詐騙活動(dòng)卻不少。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，我國信用卡詐騙的案件在1994年達(dá)到近萬起，造成銀行直接經(jīng)濟(jì)損失數(shù)千萬元，犯罪分子的非法獲利數(shù)額呈逐年上升的趨勢(shì)。這類犯罪不僅侵犯了銀行、特約商戶及信用卡持有人的合法利益，而且還嚴(yán)重地?cái)_亂了金融秩序，因此《刑法》規(guī)定對(duì)這類犯罪行為應(yīng)予以嚴(yán)懲。

根據(jù)《刑法》第196條規(guī)定，信用卡詐騙罪是指“以非法占有為目的，進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng)，騙取數(shù)額較大的財(cái)物的行為?！逼涮卣魇牵?/p>

1.犯罪主體是自然人一般主體，即已滿16周歲具有辨認(rèn)和控制能力的自然人，單位不能成為本罪主體。

2.客體是復(fù)雜客體，即國家金融管理秩序和公私財(cái)物所有權(quán)。

3.客觀方面表現(xiàn)為信用卡詐騙行為，具體表現(xiàn)為以下四種形式。