一、指紋的密鑰量十分巨大，具有充分可靠的個人鑒別能力

關于指紋的密鑰量計算，有不同的計算方法，但密鑰量十分巨大是共同的。1910年，法國巴黎大學教授勃太柴就按照人完整指紋上有平均100個的特征點（實際75個-175個），且每個特征點存在4種特征類型計算，構成的排列總數(shù)為4100=1.6069×1060，這顯然是一個天文數(shù)字，完全可以保證全人類都不可能有相同的指紋。實際上現(xiàn)代對指紋密鑰量的計算還遠遠高于勃太柴的大致計算，因為勃太柴沒有將100個特征出現(xiàn)部位的變化計算進去，如果包含位置的變化，兩枚指紋所有特征都相同的概率只有1.684×10-114。這樣高的密鑰量是目前其他個人識別特征無法比擬的。而且，指紋細節(jié)特征的特異性并不受遺傳基因的制約，即使是孿生關系，也不可能存在相同的指紋。

二、指紋細節(jié)特征穩(wěn)定不變，能夠保證經(jīng)濟活動憑證的識別長期有效

指紋紋線細節(jié)特征取決于真皮乳頭的結構，胚胎發(fā)育完成以后，人的一生不會發(fā)生實質的變化，外界的摩擦損傷只要不傷及真皮層，就不影響外表指紋的細節(jié)特征。如果真皮受到局部損傷，所形成的疤痕組織只限于傷痕的部位，并不會影響指紋其他部位的特征。在指紋識別中只要避開受傷變化的部分，就能夠正確進行指紋的鑒別。如果指紋數(shù)據(jù)庫得到充分的開發(fā)應用，個人完整的指紋信息資料建檔以后，指紋識別就可以調用檔案中的樣本指紋進行比對，指紋受傷變化就完全不會影響個人的識別了。指紋的這種穩(wěn)定特性對經(jīng)濟活動憑證識別的長期有效具有重要的作用。

三、指紋反映明顯、外在，在經(jīng)濟活動中方便易行

指紋特征比較宏觀、明顯，作為個人識別標記直觀清楚。而且，指紋隨時隨身“攜帶”，留痕方法簡便，效果容易掌握，不受文化程度的限制，作為最為有效的個人識別手段，非常方便。現(xiàn)代指紋的留痕和采集主要有油墨捺印和電子掃描，油墨捺印是商業(yè)活動中進行留痕的主要方式，油墨捺印的指紋特征清晰，便于觀察。電子掃描是目前收集樣本指紋的方法，在商業(yè)活動中，需要鑒別某份文件上指紋的時候，可以很方便地進行指紋取樣，特征清楚，不會污染手指。

你可能自以為了解客戶。但是，除了一些最基本的信息交流外，你對他們還了解什么呢？你公司里面的市場策劃、銷售和客戶服務人員如果要對完全的客戶檔案進行訪問（這些資料包括客戶對特定市場功勢的反應和它們的購買傾向），其困難到底有多大？對于客戶的未來產品需求，你又了解多少呢？ 客戶關系管理的過程，說到底就是對客戶信息進行分析處理并做出決策的過程。客戶關系管理軟件并非普通的企業(yè)管理軟件,縱觀客戶關系管理軟件產品，可以明顯的看到?jīng)Q策支持系統(tǒng)和商業(yè)智能系統(tǒng)是構成企業(yè)決策智囊團與加速器的重要基礎。在市場瞬息萬變、企業(yè)競爭越來越烈的狀況下，缺少了決策支持系統(tǒng)與商業(yè)智能的支持，企業(yè)的決策是無法迅速反應和有效作出的，這已經(jīng)成為不爭的事實。

CRM中的決策支持系統(tǒng)

一般來講，企業(yè)客戶關系管理中的決策基本上可以分為兩種：即結構化決策和非結構化決策。

結構化決策涉及到的變量較少，只要采用專門的公式來處理相關信息，就能夠得到準確的答案。通過計算機語言來編制相應的程序，就可以在計算機上面處理這些信息。結構化決策完全可以用計算機來代替。日本的有關統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，在企業(yè)管理中有44%的工作是屬于常規(guī)的工作，在這些工作中有許多是具有規(guī)律性的，完全可以由計算機來代替以往的人工處理。另外56%需要思考的工作，其中也還有一半為規(guī)律性的工作，同樣也可以由計算機來完成。

在非結構化決策中，可能提供出很多正確的解決方案，但是沒有精確的計算公式能夠計算出哪個解決方案是最優(yōu)。也沒有規(guī)則和標準能夠衡量那種方案是最佳解決方案。例如：公司在市場活動中剛剛發(fā)展的新客戶與原有的老客戶相比較，那一類客戶更能給公司帶來大的利潤？目前公司中最大的一些客戶存在的價值是什么？35歲以下年齡段的客戶對公司是有利可圖嗎？應該采用何種方式來改變公司的形象？諸如此類的問題，在沒有決策支持系統(tǒng)作基礎的情況下是難以迅速而有效地進行決策的。

作為客戶關系管理基礎的決策支持系統(tǒng)（decisionsupportsystem，DSS）具有高度的靈活性和良好的交互性。適用于非結構化決策的客戶關系管理系統(tǒng),將決策者與決策支持系統(tǒng)密切聯(lián)系在一起，并通過信息技術為其決策提供特定的支持功能?？蛻絷P系管理系統(tǒng)具有高速、大量信息和復雜處理的能力，能夠幫助決策者建立決策時的信息模型，而決策者則是有這豐富的經(jīng)驗、實踐知識、直覺和判斷能力，并且熟悉決策的全過程?？蛻絷P系管理中的決策支持系統(tǒng)并不能夠替代決策者本身，它的主要功能是提高決策者的決策效率，幫助企業(yè)的決策者的強化洞察力。企業(yè)決策者的知識、技能和IT技術的完美結合，使得決策者能夠面對迅速變化的市場做出及時的響應，并有效地配置企業(yè)的各項資源。

［摘要］ERP從被國人認知到實現(xiàn)普及經(jīng)歷了10年時間，企業(yè)通過應用ERP系統(tǒng)，完善了日常事務的標準化和流程化，解決了事務處理和業(yè)務管理問題，但ERP系統(tǒng)中留存的大量數(shù)據(jù)并沒有被充分利用。商業(yè)智能通過對數(shù)據(jù)的收集、管理、分析和轉化，可以增強企業(yè)決策者的洞察力和理解力，更好地輔助管理決策和指導行動，最大限度地發(fā)揮ERP潛能。本文就ERP與商業(yè)智能的關系、商業(yè)智能關鍵價值認知和在高等教育中如何嵌入教學內容進行研究探討。

［關鍵詞］ERP；商業(yè)智能

2002年，ERP在我國進入普及應用階段，相應地，各高校相繼建立了ERP實驗室，通過開設系統(tǒng)的逐級遞進的管理信息化實訓項目，使受訓者對管理軟件的總體架構、功能特點、數(shù)據(jù)流程及應用方式有了基本認識，初步掌握了信息化管理工具的使用方法，為我國信息化的普及培養(yǎng)了一大批后備人才，履行了高校人才培育的本位職能。那么，在“兩化融合”的大勢下，ERP之后下一個應用熱點是什么，如何提升ERP的應用效能，如何讓企業(yè)決策者真正體驗到信息化所帶來的方便與快捷，成為社會各界普遍關注并著力解決的問題。

1ERP與商業(yè)智能

1．1ERP的效能與潛能

企業(yè)通過應用ERP系統(tǒng)，完善了日常事務的標準化和流程化，實現(xiàn)了以下幾項基本事務處理和業(yè)務管理功能：財務管理、供應鏈管理、人力資源管理、采購管理、生產管理、庫存管理、銷售管理和客戶關系管理等；建立了完備的基礎數(shù)據(jù)，實現(xiàn)了企業(yè)內部資源與企業(yè)相關外部資源的整合。

摘要:本文針對商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)中使用的目錄式搜索、關鍵詞搜索和模糊搜索自身存在的缺陷，闡述了基于自然語言智能搜索引擎應用于商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)搜索中的理論價值和實用價值，以及商業(yè)銀行應用的可行性、原則和方法途徑。

關鍵詞:智能搜索;商業(yè)銀行;大數(shù)據(jù)

大數(shù)據(jù)是商業(yè)銀行的歷史記憶，保存的目的是為了利用。如何在浩瀚的大數(shù)據(jù)中快速、準確查找利用是一個重要科研課題。隨著計算機在商業(yè)銀行的應用，數(shù)據(jù)信息已經(jīng)實現(xiàn)了從手工查找到計算機獲取，極大地提高了查找利用效率。但由于目前使用的目錄式搜索、關鍵詞搜索和模糊搜索都存在很大缺陷，不能滿足快速準確查找利用大數(shù)據(jù)的需要。因此，本文僅在提高大數(shù)據(jù)搜索速度和準確率這個層面上，闡述基于自然語言的智能搜索引擎應用于商業(yè)銀行的理論價值和實用價值，以及商業(yè)銀行應用的可行性、原則和方法途徑。

一、商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)檢索存在的缺陷

目前，商業(yè)銀行使用的搜索工具主要是目錄式搜索、關鍵詞搜索和基于關鍵詞組合模糊搜索。

(一)目錄式搜索的缺陷是完全依靠手工操作，效率低速度慢

摘要:在我國實施“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的背景下，商業(yè)銀行需要主動順應競爭環(huán)境的變化、積極建設智能互聯(lián)網(wǎng)產品體系。盡管商業(yè)銀行需要面臨內在和外在的種種挑戰(zhàn)，也需要克服相應的困難，但本文認為，至少通過推動建立數(shù)據(jù)采集分析體系、建設產品云等六大方面的具體措施，就能夠讓商業(yè)銀行在未來互聯(lián)網(wǎng)背景下的競爭中立于不敗之地。

關鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)+;智能互聯(lián)網(wǎng);產品體系

近年來，隨著國家“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略加快實施，智能互聯(lián)網(wǎng)產品已滲透到社會的許多領域，并不斷地改變著人們原有生活方式，其帶來的沖擊和震撼力，我們絕大部分人都是感同身受。與此同時，銀行業(yè)的智能互聯(lián)網(wǎng)產品正在逐步并快速地推向市場，為廣大客戶帶來更多的便利和資產的保值增值。

一、商業(yè)銀行建設智能互聯(lián)網(wǎng)產品體系的意義

所謂智能互聯(lián)網(wǎng)產品體系，指的是將傳統(tǒng)意義上屬于銀行業(yè)務的支付結算、存款理財?shù)犬a品，結合互聯(lián)網(wǎng)方式和智能化定制打造的產品體系。比如阿里巴巴把支付寶，貨幣基金，銀行卡及賬戶相結合，開發(fā)了“余額寶”產品后，規(guī)模迅速增長，到2015年第三季度末，賬戶余額達到6039.48億元，天弘基金也隨之躍升為世界第二大基金公司。余額寶就是典型的智能互聯(lián)網(wǎng)產品，支付寶賬戶，基金賬戶，銀行賬戶之間的資金劃轉都是由系統(tǒng)自動完成的。支付寶賬戶關聯(lián)基金賬戶，不僅資金可以相互使用，而且比銀行的活期賬戶有更大的收益。同時，交易成本低，不收手續(xù)費(因為系統(tǒng)智能完成，沒有人工成本)。當前，銀行的智能產品已飛速發(fā)展、到處可見，結合互聯(lián)網(wǎng)而構建的智能終端正在慢慢取代許多人力工作。譬如銀行網(wǎng)點建設和廳堂業(yè)務流程變革，通過引入智能互聯(lián)網(wǎng)產品及設備，使得原來的柜臺服務改成大廳的自助操作，簡化了業(yè)務流程環(huán)節(jié)既方便客戶又節(jié)省人力，提升了競爭力。順應國家“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略推進要求，緊跟時展步伐，商業(yè)銀行需要積極應對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略要求?？傮w而言，智能互聯(lián)網(wǎng)產品是未來銀行產品研發(fā)和營銷的方向，也是互聯(lián)網(wǎng)帶來的銀行業(yè)的重大變革。所以，智能互聯(lián)網(wǎng)產品的出現(xiàn)，讓銀行業(yè)重新思考它們所處的行業(yè)以及業(yè)務的各方面問題。

二、商業(yè)銀行發(fā)展智能互聯(lián)網(wǎng)產品體系的挑戰(zhàn)

[摘要]在媒介快速發(fā)展期，媒介產業(yè)及市場結構包括工作流程都發(fā)生了極大的變化。在此背景下，文學傳播呈現(xiàn)出跨媒介、跨地域、多元化發(fā)展，新型傳播形式使得內容、題材、語言、作者讀者群等隨之變化，由此，文學創(chuàng)作開始轉型，從精英文化轉向大眾文化，讀者的接受程度以及市場效益成為創(chuàng)作者的考慮方向，文學創(chuàng)作開始實行商業(yè)化運行模式。

[關鍵詞]媒介傳播;文學創(chuàng)作;接受美學;商業(yè)化

對于媒介的認識，學術界研究多樣。有研究從廣義狹義進行分析，認為包括互聯(lián)網(wǎng)、手機等在內的新興媒介稱為狹義新媒介，而將出現(xiàn)于印刷媒介后的諸如電視、電腦、電影、手機等稱為廣義媒介。另有研究認為，凡能讓人和人、物與物或人和物之間產生關聯(lián)的事物都可稱為“媒介”。此外致力于麥克盧漢的“媒介即訊息”研究呼聲極高，筆者將其概括為“人們日?？捎|不可觸的任何可以促進人類交流發(fā)展的事物”?；诿浇榈亩嘞虬l(fā)展，各類文學作品應機而出，文學創(chuàng)作轉入新領域，從內容、題材、語言、結構等諸多方面緊跟時代，文學傳播更是呈現(xiàn)出質與量的雙向發(fā)展。從傳統(tǒng)媒介到盛行的網(wǎng)絡媒體媒介，媒介的更新?lián)Q代直接影響著文學創(chuàng)作的發(fā)展、傳播，更直觀地體現(xiàn)在現(xiàn)如今熱議的“商業(yè)變現(xiàn)”這一話題上?；趯γ浇榘l(fā)展及文學創(chuàng)作之間關系的研究，本文將從媒介載體的發(fā)展入手，分析其給文學創(chuàng)作帶來的內容上的變化，進一步從傳統(tǒng)媒體和網(wǎng)絡新媒體兩方面直接指出文學創(chuàng)作在當下的商業(yè)走向。在研究過程中，筆者通過對所獲資料進行分析，了解已有的研究成果及不足，為文本研究的展開提供理論支持。課題從媒介傳播學、文學及接受美學等領域收集資料且從中歸納可供借鑒的理論知識和實踐技能，為該研究課題服務。

進入大眾視野的載體：閉塞到輻射

“以往，信息多經(jīng)過人的緩慢處理，再以書籍、雜志、報紙和錄像帶等形式展現(xiàn)，而這迅速被即時而低廉的電子數(shù)據(jù)傳輸代替，該傳輸將以光速進行”。新媒體大熱的時代，文學作品的傳播呈現(xiàn)出跨媒體、跨文本、跨文化以及立體化、全方位的交互型傳播。對文學的改編使其成為可供拍攝的影視化劇本，借助內容資源拍攝成視覺作品，實現(xiàn)跨文本的傳播。從口信、電報、報紙等發(fā)展到網(wǎng)絡、手機，大眾傳播媒介和文學傳播載體歷經(jīng)空前的變化，對于文學的內容創(chuàng)作、作者的主觀創(chuàng)作思維以及讀者的接受心理都存在著不可忽視的影響。1.坊間口述文學。口頭傳播是人與人之間通過語言交流而傳遞信息的一種傳播方式?？谡Z傳播的內容和形式較為隨意，存在“偽真實性”，傳播過程中會受到傳播者主觀情感影響及空間位置限制，進而影響傳播內容的完整性。坊間的口述文學主要包括神話、故事、傳說、歌謠等，人們口耳相傳達到傳播效果。像“說書人”便是典型的口述文學“媒介”，文學被帶入街頭巷尾。2.板書文字文學。板書文字文學的出現(xiàn)使信息傳播進入更加文明的狀態(tài)，人們將語言信息以文字形式保存在銅器、紙張、石器等可板書的物體上，它能將轉瞬即逝的口頭傳播的內容進行長時間保存，接受者的聽者身份轉化為讀者身份，打破了口頭傳播的時空限制，實現(xiàn)信息傳播的時間和空間自由，但板書文學雕刻起來較為費時費力，效率不高。3.印刷時代文學。宋朝畢昇活字印刷術發(fā)明使得印刷式文學得以普及。施拉姆曾指出印刷媒介發(fā)展對于文學創(chuàng)作的促進作用，他認為印刷媒介與啟蒙運動存在較為緊密聯(lián)系。隨著人類對知識的追求及教科書印刷廣泛基礎上，公共教育成為必然，文學本身發(fā)生巨大變化。首先，文學作品的大量印刷復制，使得文學步入大眾視野，諸多文學類課程被學校設置為必修課程。其次，印刷媒介的進步使得文學活動更為頻繁，開始走向大眾，形成雅俗共賞的局面，促進文學領域的發(fā)展和繁榮。另外，除書籍外，報紙、雜志等成為文學傳播的另一載體，其承載的文學常與大眾日常的生活及社會文化緊密關聯(lián)，純文學作品不再形成全部市場，傳播內容及載體的變化使得其傳播力度更為強大。4.電子媒介文學。自美國的莫爾斯發(fā)明電報機起，電子媒介傳播使得信息傳播進入一個遠距離、快速復制的傳播時代，電子傳播使得空間距離不再是人類溝通交流、獲取信息的屏障。就文學層面來說，王一川認為：“用廣播媒介來傳播詩歌、小說、散文等，具有特別的修辭效果。首先，以聲音傳誦文學，在復現(xiàn)和擴展原始口頭文學那種面對面?zhèn)鞑ガF(xiàn)場感（包括直接性和親切感）的同時，又能保證較強的時效性，這是文字媒介和手工印刷媒介所不及的；再則，廣播傳播范圍較為廣泛，不受空間限制，從而使得文學可以突破空間阻礙而實現(xiàn)大范圍的傳播。其次，能形成廣播文學這一新的文學類型。最后，廣播受眾層次分級明顯要求廣播文學文本必須通俗易懂，從而有效地推動了文學的通俗化進程?！憋@然，電子媒介文學較印刷媒介文學在傳播內容、傳播時空、傳播的廣度和深度方面都得到了進一步提升。5.網(wǎng)絡媒介文學。網(wǎng)絡媒介文學是指將數(shù)字技術作為基礎，把互聯(lián)網(wǎng)當作文學的傳播平臺，以超文本鏈接以及多媒體演示為首選傳播手段，在網(wǎng)絡平臺上完成寫作及發(fā)表，再提供給大眾觀看的文學作品?；ヂ?lián)網(wǎng)的出現(xiàn)使得信息傳播向前邁進一大步，網(wǎng)絡傳播下，內容更新的速度相當迅速，不受時空、印刷、運輸?shù)葪l件限制，其承載的信息量較大、內容豐富多樣，傳播渠道多種多樣，傳播方式從傳統(tǒng)單向傳播，轉為開放性互動傳播，人們在接受信息的同時，也成為信息的傳播者和創(chuàng)作者，實現(xiàn)受眾到傳播者到作者的身份轉換，因此網(wǎng)絡文學也被稱之為一種“全民式的集體創(chuàng)作”。正如麥克盧漢指出：“媒介是一個人身體的延展，運用網(wǎng)絡媒介或許比網(wǎng)絡媒介自身所承載的內容對人類的影響更可觀?！币簿褪钦f，網(wǎng)絡媒介文學的傳播最直接的不同是在交往對話過程中各個主體之間的一種關系的改變?！懊缹W上，這種思想呈現(xiàn)出：從以前的審美教化論，也就是審美活動中交流的一方（作者和敘述主體）對另一方（隱含讀者和真實讀者）的一種不太平等的態(tài)度所形成的審美交流的單向質，變?yōu)閷徝澜涣鞯幕有蕴刭|，也就是追求在審美活動中，地位平等的雙方形成的互動性。文藝作品中，表現(xiàn)為既要讀者和作品中表現(xiàn)出的人物的世界進行交流，又要求讀者以作品為媒介，與作者形成一種精神上的交往互動關系。”

內容商業(yè)把控：精英式定位到雅俗共賞

編者按：本文主要從文獻統(tǒng)計分析；國內商務智能理論研究現(xiàn)狀；國內商務智能應用研究；商務智能研究熱點及發(fā)展趨勢進行論述。其中，主要包括：我國學者將之翻譯為“商業(yè)智能”或“商務智能”、論著統(tǒng)計分析、國內商務智能專著只有2004年的兩本、論文統(tǒng)計分析、數(shù)量分布統(tǒng)計分析、可以將國內商務智能發(fā)展規(guī)劃為兩個階段、說明商務智能在當時屬新事務，沒有得到應有的重視、主題分布統(tǒng)計、總的來說，我國關于商務智能基礎研究的論文數(shù)量極少、宏觀研究和微觀研究兩方面、商務智能的含義、微觀研究方面、商務智能的應用行業(yè)、商務智能在客戶關系管理、商務智能系統(tǒng)、軟件工具等，具體請詳見/

摘要：商務智能是數(shù)據(jù)倉庫、數(shù)據(jù)挖掘、OLAP等技術的集成，作為當前重要的研究前沿之一，商務智能是學術界和企業(yè)界關注的熱點。文章運用統(tǒng)計、比較方法對相關著作和文章進行了統(tǒng)計研究，并對研究中的重點問題及相關成果作了分析總結。

關鍵詞：商務智能；知識管理；數(shù)據(jù)倉庫；數(shù)據(jù)挖掘

商務智能（BusinessIntelligence，簡稱BI）的概念最早是GartnerGroup的HowardDresner于1996年提出來的，我國學者將之翻譯為“商業(yè)智能”或“商務智能”，本文選用“商務智能”作為BusinessIntelligence的中文翻譯。近年來，商務智能技術日趨成熟，越來越多的企業(yè)決策者意識到需要商務智能來保持和提升企業(yè)競爭力。在美國，500強企業(yè)里面已經(jīng)有90%以上的企業(yè)利用企業(yè)管理和商務智能軟件幫助管理者做出決策。國外己經(jīng)有很多成功實施商務智能的案例。我國的商務智能處于導入期，商務智能應用的程度和實際效果都與國外企業(yè)有很大差距。近年來，國內外商務智能供應商和高等院校都開展了廣泛的商務智能的基礎研究和應用研究。本文主要基于國家圖書館的多庫目錄檢索系統(tǒng)、清華同方全文數(shù)據(jù)庫檢索系統(tǒng)等，對國內商務智能的研究現(xiàn)狀進行了分析和總結。

一、文獻統(tǒng)計分析

1．論著統(tǒng)計分析。為了對近年來國內商務智能論著情況有一個比較全面的了解，筆者分別以“商務智能”和“商業(yè)智能”（他們指的都是BusinessIntelligence，BI）為檢索題，通過對國家圖書館的多庫目錄檢索系統(tǒng)進行題名檢索，得到近年來相關論著及博碩論文分布情況：國內商務智能專著只有2004年的兩本，譯著在2003年~2005年間有三本。相對于最早1988年出版、截止2005年已經(jīng)出版23本的西文專著（含一本日文專著）要少得多。國外2001年~2004年間出版的商務智能專著數(shù)量極多，說明經(jīng)過一段時間的發(fā)展，國外商務智能的基礎研究和應用研究都比較成熟。而我國從2002年起僅有少量的博士論文，關于商務智能的專著也屈指可數(shù)，我國商務智能僅處于導入期，對商務智能的系統(tǒng)研究還有大量工作要做。

【摘要】隨著科學技術發(fā)展速度的不斷提升，人工智能在社會經(jīng)濟發(fā)展中，起到了至關重要的作用，發(fā)展人工智能對提升我國經(jīng)濟上漲有著較強的推動力。人工智能化中的語音識別、生物識別等技術，在商業(yè)銀行的客戶服務、產品營銷等方面發(fā)揮出巨大作用，提升了銀行客戶的業(yè)務辦理體驗的好感度，同時還在很大程度上提升了銀行工作人員的工作效率，本文重點針對人工智能對商業(yè)銀行發(fā)展的影響加以探討。

【關鍵詞】人工智能；商業(yè)銀行；影響分析

人工智能化主要就是指運用人工方式與技術，通過計算機的科學處理之后，可以依照具體的指示來做出規(guī)定的行為動作，同時還可以實現(xiàn)在思維形式或者對指定問題處理方面的目標。在商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，具備了大量的信息數(shù)據(jù)或者程序化工作類型，已經(jīng)正式的發(fā)展成為人工智能商業(yè)化行業(yè)，其中一些核心技術正在慢慢的被運用到商業(yè)銀行客戶服務、獲取客戶以及對商業(yè)銀行發(fā)展過程中存在的風險等相關領域。通過對人工智能技術的有效運用，有效提升了銀行對客戶服務的整體效率、充分完善了客戶服務體驗，同時在很大程度上降低了企業(yè)運營的整體成本，進而提升了銀行對運營過程中產生風險的控制能力。因此，本文就針對人工智能在商業(yè)發(fā)展過程中，對商業(yè)銀行形成的發(fā)展關系進行有效的分析，并且針對人工智能的發(fā)展特點提出有效建議。

1商業(yè)銀行中對人工智能的有效應用

當前伴隨著我國科學技術發(fā)展程度不斷加深，人工智能與互聯(lián)網(wǎng)技術也取得了突飛猛進的進展。傳統(tǒng)形式下的商業(yè)銀行發(fā)展主要是基于對人力資源和大量物力資源的運用，不斷的對客戶消費群體進行挖掘、服務以及維護與銀行客戶之間的良好關系，從而有效達成了人與人之間存在的一種價值轉變。人工智能化的不斷發(fā)展，有效的實現(xiàn)工作的批量化處理，并且對差異性服務或者個性化服務進行了加強，使客戶之間的關系維護發(fā)展成為了一種可能。同時對人工智能的有效運用，可以給商業(yè)銀行的金融產品、客戶渠道、服務形式和經(jīng)濟風險提供一種新的運用方式，可以給商業(yè)銀行發(fā)展過程中形成的金融產品、客戶類型以及經(jīng)濟管理工作等帶來了全新的體制轉變。當前，在商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，主要是人工智能技術的運用，重點體現(xiàn)在以下幾個方面：1.1語音識別和自然語言處理技術。在人工智能發(fā)展過程中，語音識別和自然語言處理就是為了幫助機器充分了解人類對它發(fā)出的指令，并且還可以使用自然語言類型來進行溝通。當前，這項技術的發(fā)展已經(jīng)被廣泛的運用到商業(yè)銀行的智能語音客服、機器人服務等相關領域。我們以建立起與銀行智能化功能，以遠程客服服務工作為實例，通過對各種不同類型的語音識別或者自然語言的識別等方面，用機器人智能化處理的方式，可以實現(xiàn)商業(yè)銀行對客服的服務更加高效率。在我國交通銀行、工商銀行等，正在慢慢開始發(fā)展廳堂服務機器人技術，通過設立廳堂服務機器人的方式，可以有效實現(xiàn)與客戶之間仿真形式的聊天。同時還可以實現(xiàn)對客戶進行業(yè)務咨詢等相關服務，對來往銀行辦理業(yè)務的客戶實施分流指導的方式，同時還可以主動進行產品的推薦，甚至還可以實現(xiàn)對一些小額現(xiàn)金業(yè)務的辦理等。通過對人工智能的充分運用，可以在很大程度上降低商業(yè)銀行中大堂經(jīng)理的工作壓力。1.2生物識別技術的運用。當前在我國的部分農業(yè)銀行中，或者是在一些自動存取款機等設備上，通過對面部識別技術的使用，可以實現(xiàn)現(xiàn)場對客戶照片和具體身份進行比對和確認，并從中給出具體的判斷結果，可以輔助工作人員完成客戶身份的核對，對客戶后續(xù)的業(yè)務進行辦理。通過這種方式有效提升了工作人員的工作效率。除此之外，招商銀行和農業(yè)銀行在ATM機上，已經(jīng)開始設定了“刷臉取款”的智能化技術，刷臉取款過程不需要任何的介質，使取款過程更加安全方便。在公共安全的保護和管理工作上，通過智能監(jiān)控預警系統(tǒng)的有效建立，在一定的區(qū)域范圍內，可以實現(xiàn)對其中行人的行為類型進行判斷。比如，通過人工智能化技術可以有效判斷出該行人是否帶著口罩、身上是否拿著危險性物品、人體的移動速度是否正常等。并且還可以將所收集到圖像數(shù)據(jù)信息，在數(shù)據(jù)庫當中進行儲存，在出現(xiàn)危險的情況的時候，可以通過所收集的到相關信息進行有效的對比，在對收集信息正確比對之后，系統(tǒng)會自動的發(fā)出警報提醒。通過這種處理形式有效的處理了人工監(jiān)測存在的誤差或者是對危險問題處理不及時的問題。當前這種人工智能系統(tǒng)已經(jīng)被正式的運用到商業(yè)銀行的自主網(wǎng)點監(jiān)測工作中。

2人工智能對商業(yè)銀行發(fā)展的影響

摘要：數(shù)字化浪潮席卷全球，中國數(shù)字經(jīng)濟規(guī)模持續(xù)攀升。開放銀行被視為銀行4.0的起點，是未來銀行的主要趨勢。商業(yè)銀行應該如何基于數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展趨勢，實現(xiàn)銀行4.0時代的客戶全球化、銀行服務化和場景金融化是目前一熱點話題。因此，本文從風控端、營銷端和運營端三個方面分析商業(yè)銀行零售業(yè)務的挑戰(zhàn)，提出從智能風控、“千人千面”智能營銷體系和智能運營三個方面入手，逐步降低逾期率、提高貸款審批效率和產能，提升營銷效果和改善用戶體驗，提升客戶粘性的戰(zhàn)略目標。

關鍵詞：商業(yè)銀行；零售業(yè)務；數(shù)字經(jīng)濟；路徑

一、引言

數(shù)字化浪潮席卷全球，數(shù)字經(jīng)濟規(guī)模處于不斷攀升的狀態(tài)。在數(shù)字經(jīng)濟時代，數(shù)據(jù)已成為國家新的生產要素之一，數(shù)字競爭力也已經(jīng)逐漸轉變成衡量該國整體競爭力的主要指標之一。隨著大數(shù)據(jù)等頂尖科學技術的不斷發(fā)展和全球產業(yè)信息化的不斷深入，有助于產業(yè)融合與創(chuàng)新，打造了新的商業(yè)模式和經(jīng)濟增長點。此外，非互聯(lián)網(wǎng)傳統(tǒng)行業(yè)正在借勢將傳統(tǒng)方式轉型升級，逐步呈現(xiàn)產業(yè)數(shù)字化發(fā)展趨勢，為企業(yè)技術創(chuàng)新和轉型升級助力。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年，全球數(shù)據(jù)經(jīng)濟的比例將上漲到50％。另外，數(shù)字經(jīng)濟已經(jīng)變成中國經(jīng)濟增長的主要助推器。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年，中國數(shù)字經(jīng)濟的比重將達到55％。開放銀行被視為銀行4.0的起點，是未來銀行的主要趨勢。開放式銀行業(yè)務將以用戶的數(shù)字化為基礎，并使用新技術來幫助商業(yè)銀行實現(xiàn)平臺化服務，即手機端即可讓客戶享受金融服務，用戶不會僅受限于商業(yè)銀行網(wǎng)點，無處不在即可享受金融服務，因此它被看做商業(yè)銀行4.0的起點。BrightKing提到：“銀行的4.0時代，開放銀行是銀行逐漸發(fā)展演變的趨勢，未來所有金融交易會依賴數(shù)字經(jīng)濟實現(xiàn)。”故根據(jù)數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展趨勢，摸清數(shù)字經(jīng)濟對數(shù)字銀行的需求，建立數(shù)字銀行的發(fā)展模式，以對推動商業(yè)銀行的數(shù)字化發(fā)展有里程碑式意義。

二、商業(yè)銀行零售業(yè)務的挑戰(zhàn)

（一）風控端客群下沉、欺詐風險上升，傳統(tǒng)風控手段日趨失效。零售銀行的客戶總量龐大，但客戶群體分散并且有多層的特征。隨著零售業(yè)務競爭激烈，頭部客群穩(wěn)定，中部和尾部客群成為競爭焦點。該類。群體征信數(shù)據(jù)缺失，收入、負債情況難以有效衡量。消費金融傳統(tǒng)的風控手段，難以有效控制風險。此外，近年來，消費貸款欺詐風險明顯上升。據(jù)科技日報估算，中國網(wǎng)絡黑產從業(yè)人員已達200萬人，市場規(guī)模超千億級，滲透到數(shù)字金融營銷、注冊、借貸、支付等各個環(huán)節(jié)。（二）營銷端。消費場景不斷細分，不同場景客群特點各異。隨著3C、家裝、二手車等場景不斷成熟，更多細分場景相繼出現(xiàn)，旅游、教育、醫(yī)美、租房、在線培訓、農村消費等場景不斷受到重視。不同細分場景對應的客戶群體各不相同，以往大范圍覆蓋的營銷模式很難精準捕獲有效客戶，營銷的成功率較低。同時客戶對商業(yè)銀行零售產品的粘性不高，客戶選擇具體產品主要考量的是產品獲取便捷程度，傳統(tǒng)營銷手段往往針對眾多場景的客群進行大范圍推廣時，難以做到讓客戶全面認識產品特點，客戶也往往因對產品認識不夠，而放棄該產品。（三）運營端。產品同質化嚴重，用戶體驗成為評判產品優(yōu)劣度的標準。消費金融市場參與者多，提供的消費信貸產品也多，但產品同質化問題嚴重?？蛻魧鹑诋a品的選擇不像手機等產品選擇過程，難以形成情感上的依賴，往往只看重金額大小以及獲取的難易程度。因而，用戶體驗成為檢驗消費信貸產品優(yōu)劣度的重要因素。從借貸產品的申請到使用再到客戶服務，每個細節(jié)都影響到客戶的體驗，而客戶體驗的好壞又直接影響了其對產品的復借率。尤其是在當前流量紅利消退，線上線下獲客成本越來越高的環(huán)境下，提升用戶體驗，提高復借率受到了銀行關注。（四）數(shù)字經(jīng)濟賦能零售業(yè)務的路徑研究。金融科技已經(jīng)成為商業(yè)銀行零售業(yè)務轉型升級的新引擎。零售銀行業(yè)務從資產端來看主要是按揭、信用卡、消費貸款及經(jīng)營貸，負債端主要是吸收個人存款。金融科技的關鍵點是基于高科技賦能金融產品、銷售方式。同時，運用機器學習、數(shù)據(jù)挖掘等高新技術，簡化銀行客戶雙方交易的中間環(huán)節(jié)，減小融資成本。從而，幫助金融機構在盈利模式、信貸關系、渠道拓展等維度不斷完善，提高自身的競爭力，為零售銀行實現(xiàn)產業(yè)數(shù)字化提供幫助。金融科技與零售業(yè)務具有天然的黏合性，變革了傳統(tǒng)的營銷和風控體系。從銷售維度來看，大數(shù)據(jù)、人工智能等高科技有助于實現(xiàn)銷售的智能化和人性化，極大程度優(yōu)化用戶體驗感?；贏I的用戶畫像，會將客戶的歷史信息轉變成結構化的數(shù)據(jù)并進行深度的分析，從而更好地進行精準營銷。從風控維度而言，大數(shù)據(jù)有助于商業(yè)銀行實時監(jiān)控信用風險、實施反欺詐管理和合規(guī)監(jiān)管。借助風控數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行可以通過用戶的信用評分、違約預警、反欺詐模型開展貸前調查、貸中審批和貸后管理工作。

摘要：商務智能是數(shù)據(jù)倉庫、數(shù)據(jù)挖掘、OLAP等技術的集成，作為當前重要的研究前沿之一，商務智能是學術界和企業(yè)界關注的熱點。文章運用統(tǒng)計、比較方法對相關著作和文章進行了統(tǒng)計研究，并對研究中的重點問題及相關成果作了分析總結。

關鍵詞：商務智能；知識管理；數(shù)據(jù)倉庫；數(shù)據(jù)挖掘

商務智能（BusinessIntelligence，簡稱BI）的概念最早是GartnerGroup的HowardDresner于1996年提出來的，我國學者將之翻譯為“商業(yè)智能”或“商務智能”，本文選用“商務智能”作為BusinessIntelligence的中文翻譯。近年來，商務智能技術日趨成熟，越來越多的企業(yè)決策者意識到需要商務智能來保持和提升企業(yè)競爭力。在美國，500強企業(yè)里面已經(jīng)有90%以上的企業(yè)利用企業(yè)管理和商務智能軟件幫助管理者做出決策。國外己經(jīng)有很多成功實施商務智能的案例。我國的商務智能處于導入期，商務智能應用的程度和實際效果都與國外企業(yè)有很大差距。近年來，國內外商務智能供應商和高等院校都開展了廣泛的商務智能的基礎研究和應用研究。本文主要基于國家圖書館的多庫目錄檢索系統(tǒng)、清華同方全文數(shù)據(jù)庫檢索系統(tǒng)等，對國內商務智能的研究現(xiàn)狀進行了分析和總結。

一、文獻統(tǒng)計分析

1．論著統(tǒng)計分析。為了對近年來國內商務智能論著情況有一個比較全面的了解，筆者分別以“商務智能”和“商業(yè)智能”（他們指的都是BusinessIntelligence，BI）為檢索題，通過對國家圖書館的多庫目錄檢索系統(tǒng)進行題名檢索，得到近年來相關論著及博碩論文分布情況：國內商務智能專著只有2004年的兩本，譯著在2003年~2005年間有三本。相對于最早1988年出版、截止2005年已經(jīng)出版23本的西文專著（含一本日文專著）要少得多。國外2001年~2004年間出版的商務智能專著數(shù)量極多，說明經(jīng)過一段時間的發(fā)展，國外商務智能的基礎研究和應用研究都比較成熟。而我國從2002年起僅有少量的博士論文，關于商務智能的專著也屈指可數(shù)，我國商務智能僅處于導入期，對商務智能的系統(tǒng)研究還有大量工作要做。

2．論文統(tǒng)計分析。