［提要］在金融科技時代，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營管理面臨著嚴(yán)峻挑戰(zhàn)與考驗，如何通過行之有效的方法與策略，全面優(yōu)化提升銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型整體成效備受業(yè)內(nèi)關(guān)注?；诖?，本文介紹商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的必要性，分析金融科技時代商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型現(xiàn)狀及存在的問題，并結(jié)合相關(guān)實踐經(jīng)驗，從多個角度探討金融科技時代商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的有效路徑。

關(guān)鍵詞：金融科技時代；商業(yè)銀行；網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型；方法策略

隨著商業(yè)銀行競爭狀況的加劇，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型發(fā)展勢在必行。在金融科技時代，商業(yè)銀行有必要立足自身實際，精準(zhǔn)把握網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的必要性與緊迫性，靈活運(yùn)用多樣化的方法與策略，全面推進(jìn)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的綜合成效。

一、研究背景

金融科技的發(fā)展與實踐運(yùn)用，為商業(yè)銀行運(yùn)營管理帶來了更為豐富的技術(shù)手段與載體，使商業(yè)銀行在經(jīng)營成本與效率管控、客戶拓展等方面擁有了更加靈活的工具，使得傳統(tǒng)技術(shù)背景下難以完成的任務(wù)目標(biāo)更具實現(xiàn)可能。近年來，國家相關(guān)部門高度重視商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的大力推進(jìn)及實施，在細(xì)化運(yùn)用金融科學(xué)技術(shù)方法、強(qiáng)化銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型實施流程等方面制定并推行了一系列重要導(dǎo)向性政策與規(guī)定，為新時期商業(yè)銀行高質(zhì)高效地進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型提供了基本遵循與導(dǎo)向，在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與科技手段深度融合領(lǐng)域取得了令人矚目的現(xiàn)實成就，積累了豐富而寶貴的實踐經(jīng)驗，彰顯了商業(yè)銀行等金融領(lǐng)域的科技性、時代性與綜合性等特征。同時，各類商業(yè)銀行同樣在網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型及金融科技方法運(yùn)用等方面進(jìn)行了積極探索，提升了自身硬件能力、服務(wù)能力和業(yè)務(wù)拓展能力，增進(jìn)了銀行網(wǎng)點(diǎn)與客戶之間的情感交流，逐步適應(yīng)了金融科技環(huán)境下的商業(yè)挑戰(zhàn)，充分迎合了金融科技與多元金融帶來的變化。盡管如此，受銀行組織結(jié)構(gòu)與服務(wù)流程等方面影響，當(dāng)前商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型實踐中依舊存在諸多短板，服務(wù)時效和服務(wù)質(zhì)量尚有較大提升空間，銀行網(wǎng)點(diǎn)綜合競爭力和盈利能力仍有待提升。上述背景下，深入探討商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的有效路徑與方法，具有極為深刻的現(xiàn)實意義。

二、商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型必要性分析

摘要：知識經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和金融電子化的形成，管理模式逐漸趨向電子化。結(jié)合這種情況，金融化電子下的商業(yè)銀行審計需要在審計手段、觀念革新以及網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和提高審計員綜合素質(zhì)上采取相應(yīng)的策略，從而實現(xiàn)對商業(yè)銀行審計的實時有效監(jiān)管。

關(guān)鍵詞：金融化電子；商業(yè)銀行審計

隨著我國經(jīng)濟(jì)的加快發(fā)展，知識經(jīng)濟(jì)已經(jīng)越來越與人們的生活相契合。商業(yè)銀行的內(nèi)部管控向集中和及時兩個方向發(fā)展，導(dǎo)致日常審計工作量加大、銀行審計存在的風(fēng)險加大并且審計管理的難度加大。金融電子化時代的快速發(fā)展，商業(yè)銀行審計如何更好地趕上時代的步伐是急需商榷的問題，本文將對金融電子化時代中商業(yè)銀行審計存在的問題進(jìn)行深入剖析。

一、金融電子化時代對商業(yè)銀行審計的主要影響

隨著計算機(jī)技術(shù)和電信技術(shù)的快速發(fā)展使人們在幾秒之內(nèi)就可將信息以微弱的成本傳送到任意一個地區(qū)。這種技術(shù)的出現(xiàn)在一定程度上促進(jìn)人們對知識的吸收和消化，同時為全球的發(fā)展中國家的政策制定以及商業(yè)機(jī)會都提供前所未有的機(jī)會。商業(yè)電子化對商業(yè)銀行審計具有重要的影響，主要表現(xiàn)在三個方面。⒈銀行網(wǎng)絡(luò)的形成導(dǎo)致會計信息量逐漸增大，銀行審計人員在實施測試的范圍以及抽樣的實際規(guī)模加大，需要采集的設(shè)計資料逐漸變多，同時審計工作量也相應(yīng)地增大。⒉在商業(yè)銀行電子化的管理模式中，相關(guān)的會計信息和實驗數(shù)據(jù)只能通過計算機(jī)進(jìn)行存儲和分析，但是有一部分的審計工作人員不熟悉計算機(jī)的軟件，只能單純地依靠商業(yè)銀行的信息數(shù)據(jù)資料，這種情況的出現(xiàn)會導(dǎo)致資料齊全，從而導(dǎo)致開展審計工作中的難度加大。⒊商業(yè)銀行會陸續(xù)地推出新的業(yè)務(wù)模塊，主要的目的是提升同行業(yè)之間的市場競爭力。但是商業(yè)銀行的審計人員對新的業(yè)務(wù)模塊掌握程度并不高，所以不能及時準(zhǔn)確地做出判斷，從而導(dǎo)致開展審計工作的難度加大。

二、金融電子化時代商業(yè)銀行審計主要存在的不足

摘要：由于信息時代的飛速發(fā)展，現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融模式逐漸替代了傳統(tǒng)金融模式。特別是對于商業(yè)銀行來，互聯(lián)網(wǎng)金融時代為其帶來了巨大變革。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融給我國經(jīng)濟(jì)帶來了全面的發(fā)展局面，但其存在高風(fēng)險性，所以國家需要加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的風(fēng)險監(jiān)管力度，從而保障商業(yè)銀行能夠合理發(fā)展。法律監(jiān)督體系能夠較好地保證互聯(lián)網(wǎng)金融，加上對法律制度的完善和調(diào)整，從而強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管制度，為我國市場提供一個能夠穩(wěn)定發(fā)展的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)?；诖?，本文闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程以及主要內(nèi)容，分析了現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融時代對商業(yè)銀行的主要影響，最后為商業(yè)銀行如何在互聯(lián)網(wǎng)金融時代大背景下進(jìn)行改革提出幾點(diǎn)有效策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融時代；商業(yè)銀行；變革

近年來，我國進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)金融時代，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用為商業(yè)金融業(yè)務(wù)提供了全新發(fā)展?fàn)顟B(tài)。互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸滲透到了金融領(lǐng)域的各個環(huán)節(jié)當(dāng)中，給我國經(jīng)濟(jì)帶來了新發(fā)展，但同時也給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了巨大打擊，引起了一陣互聯(lián)網(wǎng)金融改革的浪潮。對于我國商業(yè)銀行來說，做好迎接這場“浪潮”的準(zhǔn)備尤為重要，因為其管理制度較為固定，規(guī)模較大，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代的大背景下，改革存在一定難度。所以商業(yè)銀行需要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的思維模式，全面推動金融創(chuàng)新。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的歷程和主要內(nèi)容

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的歷程。自從1995年開始，在美國成立了第一家網(wǎng)絡(luò)銀行，這是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的第一階段。該網(wǎng)絡(luò)銀行包括的業(yè)務(wù)有網(wǎng)上保險、證券以及網(wǎng)上銀行等內(nèi)容，其發(fā)展迅速，很快就覆蓋到全球各地。我國也在1997年推出了招商銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。在2001年開始，十幾年的時間內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用高科技技術(shù)以及大量的客戶逐漸拓展到了金融行業(yè)，這是發(fā)展的第二階段。從2012到現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入了發(fā)展的“黃金”階段，衍生了很多其他形式，例如第三方支付、P2P等新型經(jīng)濟(jì)模式，給各行各業(yè)之間建立了互動的平臺。在這個第三階段，市場競爭壓力變大，企業(yè)之間都想在市場上占有一席之地。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要內(nèi)容。1.眾籌平臺。眾籌顧名思義，就是需求人在網(wǎng)絡(luò)平臺上面以預(yù)購或者是團(tuán)購的形式，向人們籌集資金。其主要服務(wù)對象就是初始創(chuàng)業(yè)者，其中包括了小型企業(yè)家、藝術(shù)家等。眾籌能夠為初始創(chuàng)業(yè)人或者部分非營利性組織籌集資金，一般融資的門檻也較低，數(shù)量較大，額度較小。眾籌是一項全新的籌資手段，初始創(chuàng)業(yè)者只要將策劃好的項目上傳至互聯(lián)網(wǎng)平臺，預(yù)先設(shè)置好想要籌集的資金和時間，那么在官方審核通過之后，在目標(biāo)時間內(nèi)達(dá)到相關(guān)的籌集金額，就算是眾籌成功。創(chuàng)始者方可以拿到所需要的資金，同時也會給投資方一定回報，而互聯(lián)網(wǎng)平臺則收取部分服務(wù)費(fèi)用。2.P2P網(wǎng)貸。該網(wǎng)貸是利用互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)對個人的融資，借出資金的一方可以利用互聯(lián)網(wǎng)對資金流向進(jìn)行追蹤。P2P網(wǎng)貸以小額貸款為基礎(chǔ)，利用社會的閑置資金提供給需求者，從而形成了互聯(lián)網(wǎng)金融模式。據(jù)統(tǒng)計，國內(nèi)形成了將近500家P2P網(wǎng)貸平臺，但是由于信用環(huán)境不良好，導(dǎo)致其發(fā)展受到限制。由于貸款人大多數(shù)都是用于小型企業(yè)的發(fā)展，并非經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的工薪階級，這樣就加大了還貸風(fēng)險。其次互聯(lián)網(wǎng)平臺具有虛假性，出借人不愿意將現(xiàn)金隨意外借。這些問題都制約了P2P網(wǎng)貸的進(jìn)一步發(fā)展。3.第三方支付。支付寶給電子商務(wù)平臺提供了一種快速便捷以及安全性高的第三方支付模式，現(xiàn)在支付寶也成了我國國民首選的支付手段。支付寶剛開始建立之初，就以人們的信任為發(fā)展核心，從而為電子商務(wù)獲取了巨大的利益，網(wǎng)絡(luò)的安全性也得到了進(jìn)一步提高。用戶和支付寶之間在互聯(lián)網(wǎng)平臺上面構(gòu)建了互相信任的空間，支付寶以其獨(dú)特的理念和新進(jìn)技術(shù)，吸引了越來越多的商家選擇它成為支付體系。4.大數(shù)據(jù)金融。大數(shù)據(jù)金融就是將物流、信息以及資金聚集在一起，包括現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)平臺金融，其中有P2P、C2C等，以及傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融。只要能夠掌握大數(shù)據(jù)金融的運(yùn)行核心環(huán)節(jié)，就能夠得到其運(yùn)行利潤。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行發(fā)展的主要影

摘要：近年來，隨著經(jīng)濟(jì)與信息技術(shù)的發(fā)展，跨界電商的出現(xiàn)逐漸顛覆了傳統(tǒng)對外貿(mào)易模式，并有取而代之的趨勢。本文通過分析跨境電商與貿(mào)易增長的發(fā)展現(xiàn)狀，以及跨境電商與貿(mào)易增長之間相互促進(jìn)、相互制約的關(guān)系，進(jìn)而為跨境電商的發(fā)展提出一些建議，以期促進(jìn)跨境電商的更好發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)時代；跨境電商；貿(mào)易增長

據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，我國在2016年跨境電商進(jìn)出口貿(mào)易額已達(dá)到6.5萬億元?？梢娍缇畴娚淘趯ν赓Q(mào)易中起著至關(guān)重要作用，在全球化趨勢日益增強(qiáng)的今天，傳統(tǒng)貿(mào)易需要轉(zhuǎn)變以往的商業(yè)模式，利用跨境電商與貿(mào)易增長之間的相關(guān)性，實現(xiàn)二者之間的互動，是跨境電商目前急需解決的問題。因此，在顛覆性商業(yè)時代下分析跨境電商與貿(mào)易增長的發(fā)展現(xiàn)狀以及二者之間的相關(guān)性，并提出相應(yīng)的建議，以實現(xiàn)我國跨境電商的健康發(fā)展，具有重要的意義。

一、商業(yè)時代跨境電商與貿(mào)易增長的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著跨境電子商務(wù)發(fā)展趨勢的不斷加強(qiáng)，我國的相關(guān)的對外貿(mào)易也必然會受到影響。所以，了解跨境電商與對外貿(mào)易的發(fā)展現(xiàn)狀，對分析跨境電商與貿(mào)易增長的相關(guān)性是很有必要的。首先，傳統(tǒng)對外貿(mào)易發(fā)展遇阻。跨境電子商務(wù)的出現(xiàn)，使得傳統(tǒng)對外貿(mào)易遇到了前所未有的挑戰(zhàn)。自2008年以來，受金融危機(jī)的影響，我國的對外貿(mào)易額一直呈下降的趨勢。其次，跨境電商迅速發(fā)展。相比于傳統(tǒng)的對外貿(mào)易，我國的跨境電商則呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢，并有可能逐漸代替?zhèn)鹘y(tǒng)的對外貿(mào)易的貿(mào)易模式。2008年的金融危機(jī)為跨境電商的發(fā)展帶來了機(jī)遇。近年的相關(guān)統(tǒng)計中，我國跨境電商的貿(mào)易同比增長了近30個百分點(diǎn)，而對外貿(mào)易總額則降低了7個百分點(diǎn)。這一增一降，反映的是跨境電商良好的發(fā)展前景。

二、商業(yè)時代跨境電商與貿(mào)易增長的相關(guān)性分析

近年來,世界經(jīng)濟(jì)經(jīng)歷了金融危機(jī)的沖擊、各經(jīng)濟(jì)體經(jīng)濟(jì)刺激計劃實施、全球經(jīng)濟(jì)快速復(fù)蘇的急劇而深刻的變化,使整個世界面臨著全球經(jīng)濟(jì)增長不確定的挑戰(zhàn)。而我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐加快,銀行業(yè)審慎監(jiān)管顯著加強(qiáng)等經(jīng)營環(huán)境內(nèi)外部條件的變化,使得我國商業(yè)銀行面臨著一個空前大變革的時代。不管愿意不愿意,中國銀行業(yè)都得強(qiáng)迫自己適應(yīng)新形勢,探索新道路,迎接商業(yè)銀行管理的革命性變革。

1跌宕起伏的國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢給銀企帶來新挑戰(zhàn)

對于國際經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加快,似乎整個世界還都沒準(zhǔn)備好。國際金融危機(jī)、經(jīng)濟(jì)危機(jī)毫不留情地沖擊著世界經(jīng)濟(jì)。無形的挑戰(zhàn),令國際社會應(yīng)接不暇。中國作為經(jīng)濟(jì)快速增長的新興經(jīng)濟(jì)體,必須面對撲朔迷離的國際經(jīng)濟(jì)環(huán)境,繼續(xù)邁出自己前進(jìn)的步伐。而作為國家經(jīng)濟(jì)金融支柱的中國商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展,必須直面具有劃時代意義的巨變,檢視自己、修正自己、變革自己,應(yīng)對來自國內(nèi)外的各項挑戰(zhàn)。

1.1全球經(jīng)濟(jì)增長中的不平衡、不穩(wěn)定的挑戰(zhàn)

美國、歐洲、日本等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體新一輪經(jīng)濟(jì)刺激計劃實施,使全球經(jīng)濟(jì)步入快速復(fù)蘇階段。但是,發(fā)達(dá)國家、新興經(jīng)濟(jì)體彼此和相互間都在發(fā)展中博弈。歐洲主權(quán)債務(wù)危機(jī)和國際匯率紛爭、貿(mào)易保護(hù)主義、糧食價格暴漲等因素增大了全球經(jīng)濟(jì)增長的不確定性。而美國推行的總量高達(dá)6000億美元的二次量化寬松貨幣政策,將導(dǎo)致“熱錢”泛濫,進(jìn)入中國。不論集中在樓市、股市還是大宗商品市場,美國量化寬松的錢,往往把資源能源等價格炒高,對于資源外向性程度很高的中國企業(yè)來講,成本壓力就上升了,企業(yè)的利潤將受到嚴(yán)重的沖擊。進(jìn)而,加劇了我國的通脹壓力,導(dǎo)致金融市場價格紊亂,誘發(fā)新的經(jīng)濟(jì)和金融風(fēng)險。以上因素必然會對中國經(jīng)濟(jì)的支柱,大型商業(yè)銀行的管理與經(jīng)營構(gòu)成挑戰(zhàn)。

1.2經(jīng)濟(jì)增長方式轉(zhuǎn)變和結(jié)構(gòu)調(diào)整的挑戰(zhàn)

摘要：隨著當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)市場的普及，互聯(lián)網(wǎng)科技的進(jìn)一步發(fā)展和我國社會經(jīng)濟(jì)以及國民生活質(zhì)量的全面提高，中國包裝行業(yè)必將在原有基礎(chǔ)上呈現(xiàn)新的亮點(diǎn)來滿足我國小康社會及消費(fèi)者的要求。目前我國信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)正在蓬勃發(fā)展，而商業(yè)包裝在數(shù)字信息時代勢必會迎來屬于它的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。

關(guān)鍵詞：包裝設(shè)計；互聯(lián)網(wǎng)；大數(shù)據(jù)

1電子商務(wù)模式下包裝設(shè)計

O2O的全稱為OnlineToOffline（在線離線/線上到線下），是指將傳統(tǒng)實體商業(yè)模式的消費(fèi)及商務(wù)機(jī)會與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，通過互聯(lián)網(wǎng)所搭建的數(shù)字平臺成為一個用過購物消費(fèi)的虛擬場所，通過刪除生產(chǎn)端和消費(fèi)端中間的諸多經(jīng)銷環(huán)節(jié)，來降低大量的商務(wù)成本和時間成本，O2O的概念非常廣泛，既可涉及線上，又可涉及線下，可以通稱為O2O。當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛運(yùn)用及互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，它所形成的線上終端銷售模式對線下傳統(tǒng)制造業(yè)帶來了很大的沖擊，電子商務(wù)逐漸被企業(yè)和消費(fèi)者認(rèn)識和接受，由于電子商務(wù)的展示平臺是一個虛擬的數(shù)字平臺，不再需要實體線下的商業(yè)展示環(huán)境，所以產(chǎn)品和商家在這樣的情況下，對產(chǎn)品包裝的需求也逐漸變得多樣化和個性化。在未來時代，大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新將促進(jìn)中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，將帶動中小企業(yè)的發(fā)展，也將使包裝設(shè)計與生產(chǎn)更加便捷化、個性化、多樣化。在未來也許會出現(xiàn)以中小企業(yè)為主導(dǎo)的O2O包裝平臺，為眾多商家及客戶提供更為靈活，便捷，優(yōu)質(zhì)，滿足個性化定制的包裝服務(wù)。由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的加入，包裝設(shè)計產(chǎn)品已經(jīng)不僅僅只是一個簡單的產(chǎn)品包裝物或者是保護(hù)物，此時的包裝被賦予了更多的功能屬性。

1.1實體陳列與虛擬陳列

O2O模式對于線下實體經(jīng)濟(jì)的打壓非常的巨大，其最直觀的影響就是線下實體賣場的衰落。電子商務(wù)相交于傳統(tǒng)線下實體經(jīng)濟(jì)的最大特點(diǎn)是通過簡化，改變商品流通渠道使得消費(fèi)交易變得更加便捷高效，并且通過刪除零售商這一中間環(huán)節(jié)，使得商品直接從生產(chǎn)者直接流通到消費(fèi)者手中。因而，包裝設(shè)計不再具有絕對性的視覺吸引力優(yōu)勢。網(wǎng)絡(luò)購物流程中，消費(fèi)者可以通過產(chǎn)品的詳細(xì)介紹以及圖片、視頻等網(wǎng)絡(luò)信息對商品了解得極為透徹。對于產(chǎn)品包裝設(shè)計而言也是如此，包裝設(shè)計中所有關(guān)乎于視覺審美的環(huán)節(jié)有很大一部分是因為產(chǎn)品包裝在賣場中具有可陳列性和可展示性。但是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)所搭建的虛擬數(shù)字平臺不再需要實體的展示陳列環(huán)境。許多商品通過網(wǎng)絡(luò)銷售平臺來展示自身屬性和優(yōu)勢。那么產(chǎn)品包裝從實體陳列環(huán)境轉(zhuǎn)戰(zhàn)虛擬展示環(huán)境除了自身優(yōu)質(zhì)的設(shè)計外，必然也要借助數(shù)字虛擬化的增強(qiáng)現(xiàn)實技術(shù)。增強(qiáng)現(xiàn)實技術(shù)，是利用計算機(jī)所搭建的一種逼真的視覺、聽覺、動覺、觸覺和動態(tài)等符合人類五感的虛擬環(huán)境，是把觀者所捕捉到的真實畫面，通過攝影攝像等設(shè)備，與計算機(jī)產(chǎn)生的虛擬畫面進(jìn)行即時性的無縫式結(jié)合，所生成一個由各種補(bǔ)充信息的增強(qiáng)畫面。真實的環(huán)境和虛擬的物體契合逼真的疊加到同一個畫面或空間，在觀眾所視的現(xiàn)實環(huán)境中疊加了一個虛擬的場景，呈現(xiàn)出效果真實的新環(huán)境。增強(qiáng)現(xiàn)實技術(shù)將顯示真實存在的物體和虛擬物體以及用戶環(huán)境完美地結(jié)合在一起，并且還可以實現(xiàn)真實物體和虛擬物體之間的聯(lián)系與互動，并將這一切都同步反映到虛擬的三維空間中，實現(xiàn)真正的虛實與人之間的立體聯(lián)系，形成新奇有趣的交互體驗。增強(qiáng)現(xiàn)實技術(shù)的發(fā)展需要跟蹤定位技術(shù)、顯示技術(shù)、界面和可視化技術(shù)等一系列新興技術(shù)的支持，是多種網(wǎng)絡(luò)虛擬化數(shù)字技術(shù)的發(fā)展和延伸。跟蹤定位技術(shù)與標(biāo)定技術(shù)共同完成對位置與方位的識別和測量，并將測量數(shù)據(jù)提供給增強(qiáng)現(xiàn)實系統(tǒng)，達(dá)到被檢測物在真實世界里的具體位置與虛擬環(huán)境中的位置相吻合，實現(xiàn)虛擬物體與客觀顯示環(huán)境的無縫結(jié)合。這種技術(shù)為包裝的陳列環(huán)境提供了更為廣闊的空間，同時也可以極大地減少實體包裝的展示數(shù)量，從而極大地緩解了產(chǎn)品包裝在生產(chǎn)制作，展示消耗以及運(yùn)輸?shù)戎T多環(huán)節(jié)所帶來的成本壓力。也為消費(fèi)者帶來了更為便利和生動的消費(fèi)體驗。

價值規(guī)律是市場經(jīng)濟(jì)和商業(yè)時代的基礎(chǔ)規(guī)律，根據(jù)這個規(guī)律，人們可以解釋人類在市場經(jīng)濟(jì)下的種種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。而現(xiàn)代的中國則是在重新確立了這個價值規(guī)律在意識形態(tài)上的地位后才可能完全地進(jìn)入市場經(jīng)濟(jì)與商業(yè)時代的，學(xué)者們（如顧準(zhǔn)、孫冶方等杰出人士）為了將中國引入商業(yè)時代----從而促進(jìn)中國的發(fā)展，尋找的突破點(diǎn)就是確立價值規(guī)律的意識形態(tài)合法性與地位?？梢妰r值規(guī)律對于目前的市場經(jīng)濟(jì)與競爭劇烈的商業(yè)時代來說是基礎(chǔ)、基石性的。

一

價值規(guī)律所說的是商品之價值所在，及商品在市場與流通中的價值依據(jù)。一個商品凝結(jié)有多少價值，它就會要求市場實現(xiàn)其多少價值，實現(xiàn)過高當(dāng)然是好事，但同時會使別人受損（這是別人所不愿意的），反過來，實現(xiàn)過低，則這個商品的價值就未能完全實現(xiàn)出來，所有者會虧損（這又是他自己所不愿意的）。因此價值規(guī)律的首要性質(zhì)就是“等價交換”----兩個商品以相同價值而互相交換。當(dāng)然，由于互相交換者難以明白對方商品到底耗費(fèi)了所有者多少（勞動與資本的）代價，因此“等價交換”總是難以按數(shù)學(xué)上的明晰關(guān)系來進(jìn)行，只能通過市場長時間的運(yùn)作而形成的價格比率來進(jìn)行。對于個別性的商家來說，商品價格是既定的，你只能按這個市場價格而組織生產(chǎn)，如果你預(yù)估的生產(chǎn)成本太高，那就不必生產(chǎn)了。這也就是價值規(guī)律中“等價交換”的實現(xiàn)方式，以市場既定價格的方式來實現(xiàn)。另外如果一個商家的商品（由于其勞動與資本耗費(fèi)更低因此）其價值低于商品的市場價格，則他會在交換中以“不等價交換”的方式而獲得更大的利益，這是價值規(guī)律中“等價交換”原則的一個有積極意義的變異，通過這個變異，“等價交換”不再是死水一潭了，它是活的，并將引導(dǎo)價值規(guī)律通向其新的形式----價值本質(zhì)規(guī)律；而“等價交換”本身則完全變成了一種動態(tài)的等價交換形態(tài)了。

但是價值規(guī)律并不總是具有動態(tài)的方面，實際上它更多的還是靜態(tài)的方面。此時的市場處于“供需平衡”的狀態(tài)。實際上，經(jīng)濟(jì)學(xué)家們在考慮價值規(guī)律時更多的是預(yù)設(shè)了市場供需平衡的理想狀態(tài)，比如馬克思在《資本論》中的價值規(guī)律研究就無形中預(yù)設(shè)了商品市場的供需平衡狀態(tài)。這個狀態(tài)的基本特點(diǎn)是缺乏競爭。于是，在市場缺乏競爭的平靜狀態(tài)下“等價交換”得以平穩(wěn)地進(jìn)行，一個商品具有多大內(nèi)在價值（所謂‘內(nèi)在價值’就是它在生產(chǎn)過程中內(nèi)在地凝結(jié)有的勞動與其他資本的量），就能夠在市場中實現(xiàn)出多大價值、實現(xiàn)出多大利益。于是我們在市場經(jīng)濟(jì)還不十分成熟、還很缺乏競爭的狀態(tài)下就看到：一個商品凝結(jié)著多大的價值，就“要求”實現(xiàn)多大利益。比如在許多年以前的中國，企業(yè)家和經(jīng)濟(jì)學(xué)家們要求按價值規(guī)律辦事（而不是“計劃地”人為調(diào)撥）其目的就是要能夠在商品交換中完全實現(xiàn)出一個商品的價值，盡管當(dāng)時由于生產(chǎn)成本很高、因此這些商品的價值都很大；因此中國就開始了一系列“價格理順”的改革活動，而這種價格理順主要便是將產(chǎn)品的價格提高到其成本以上（原來的產(chǎn)品價格由于整個社會實行的是社會主義福利性質(zhì)，因此總是過于偏低）。所以價值規(guī)律具有靜態(tài)的方面，在這種靜態(tài)規(guī)律起作用的時候，人們無不認(rèn)為‘價值創(chuàng)造得越高越好’，因為它總能在靜態(tài)價值規(guī)律起主導(dǎo)作用的市場上完全實現(xiàn)出來。因此當(dāng)價值規(guī)律發(fā)展成為一種動態(tài)的規(guī)律、動態(tài)的等價交換形式后，價值規(guī)律實際上便發(fā)展成了一種新的規(guī)律，即“價值本質(zhì)規(guī)律”。當(dāng)商品市場仍然是所謂的‘賣方市場’時，商家們的商品在靜態(tài)價值規(guī)律之下悠然自得地按自己的內(nèi)在價值（通過貨幣）與別的商品交換，而不管商家們的商品生產(chǎn)力有多低，其勞動生產(chǎn)率有多低，其勞動者的素質(zhì)與勞動積極性有多低。而在目前這樣的所謂‘買方市場’之下，商家們緊張起來了，他們忙著裁減人員（據(jù)說這樣可以“減員增效”），忙著技術(shù)改造，忙著合并引資，同時忙著打價格戰(zhàn)（比如中國現(xiàn)在的電視機(jī)價格大戰(zhàn)、微波爐價格戰(zhàn)等）。此時價值規(guī)律的動態(tài)方面起了作用，商品的內(nèi)在價值不再自動、完全地轉(zhuǎn)化為交換價值了。但這卻是價值規(guī)律的更高運(yùn)作方式。

二

對于動態(tài)規(guī)律下的上述那種“非等價交換”的情況，在市場存在競爭的情況下，等價交換的“價值點(diǎn)”會續(xù)漸降低下來，從而一方面淘汰掉價值高于這個價值點(diǎn)的商品，另一方面迫使商家增進(jìn)效率，以減少商品的成本（從而減少其內(nèi)在價值）。我們看到，現(xiàn)實中隨著市場競爭的日益劇烈，等價交換的這個價值點(diǎn)下降速度越來越快，人們被迫增進(jìn)效率、減少商品價值的壓力越來越大，反過來，人們增進(jìn)效率越快，市場競爭也就越劇烈。這種情況給生產(chǎn)者造成了巨大的壓力；但另一方面卻大大增進(jìn)了人們的生活，因為通過這種競爭，商品的價格直線下降，人們更容易得到它們了。比如，前幾年，一個手機(jī)要成萬甚至幾萬元，而現(xiàn)在呢？好得多的手機(jī)才需1千或幾千元，并且隨著市場競爭的深入，這些商品的價格還會不斷下降。這種情況今天的人們是深切地體會到了，只要市場經(jīng)濟(jì)仍然在繼續(xù)運(yùn)作下去，人們從中所獲得的利益也就更多。這立即會使思想深刻的人意識到一個“兩極統(tǒng)一”性的存在：人類為獲得越來越大的生存條件所必須要付出的代價會越來越小。我們知道，在古代，人們?yōu)楂@得一點(diǎn)食物與衣物需要付出很大的代價，現(xiàn)在不同了，獲得同樣的物質(zhì)條件所需要付出的代價要小得多。這就是人類生活的進(jìn)步，它源出于人類生產(chǎn)效率的提高，源出于人類科技的發(fā)展。

內(nèi)容摘要:電子商務(wù)是一種全新的商務(wù)模式,在全球引發(fā)了生產(chǎn)方式的重大變革。隨著企業(yè)信息化和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展,電子商務(wù)已經(jīng)成為當(dāng)代企業(yè)競爭的關(guān)鍵手段。面對日益嚴(yán)峻的資源環(huán)境約束和電子商務(wù)日益繁榮的大環(huán)境,企業(yè)借助電子商務(wù)手段催生出來的各種商業(yè)模式創(chuàng)新成為市場競爭的熱點(diǎn)。本文基于此,分析了電子商務(wù)環(huán)境對企業(yè)傳統(tǒng)商業(yè)模式的影響及其創(chuàng)新思路。

關(guān)鍵詞:電子商務(wù)企業(yè)商業(yè)模式創(chuàng)新

電子商務(wù)的迅速發(fā)展推動世界經(jīng)濟(jì)進(jìn)入全球化狀態(tài),縮短了產(chǎn)品生命周期,企業(yè)為了生存下去,就要不斷創(chuàng)新商業(yè)方法與產(chǎn)品,使自己與競爭對手相區(qū)別,實現(xiàn)產(chǎn)品與服務(wù)的差異化,并在生產(chǎn)過程中減少成本,增加客戶價值,而這一過程也就是商業(yè)模式的創(chuàng)新過程,電子商務(wù)整合了商務(wù)活動中的信息流、資金流與商務(wù)流,協(xié)調(diào)并減少物流成本。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下,企業(yè)面臨的巨大挑戰(zhàn)是如何具備敏銳的意識、利用電子商務(wù)創(chuàng)新商務(wù)活動,獲取長期利潤,對商務(wù)模式分析的價值在于讓企業(yè)集中思考在商務(wù)活動中各種要素如何有效組織在一起,如何整合內(nèi)外部資源。

電子商務(wù)對傳統(tǒng)商業(yè)模式的影響

面對日益嚴(yán)峻的資源環(huán)境約束和電子商務(wù)日益繁榮的大環(huán)境,企業(yè)借助電子商務(wù)手段催生出來的各種商業(yè)模式創(chuàng)新就成為市場競爭的熱點(diǎn)。因此,企業(yè)在現(xiàn)有模式的基礎(chǔ)上,順應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展的大趨勢,以推動企業(yè)模式創(chuàng)新,培養(yǎng)持續(xù)競爭優(yōu)勢。

(一)技術(shù)進(jìn)步加快新興行業(yè)的產(chǎn)生

摘要：互聯(lián)網(wǎng)時代下網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)成為人們生活中不可分割的一部分，對金融信息的服務(wù)提出了新的挑戰(zhàn)。來自跨國公司、電信企業(yè)、網(wǎng)絡(luò)信息企業(yè)的挑戰(zhàn)令傳統(tǒng)銀行在本有的優(yōu)勢方面也面臨著危機(jī)。大多數(shù)商業(yè)銀開始調(diào)整以往的經(jīng)營理念、服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)方式以及服務(wù)的渠道，讓自己在新的金融市場中更勝一籌。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)時代；商業(yè)銀行；創(chuàng)新

一、商業(yè)銀行傳統(tǒng)服務(wù)模式的特點(diǎn)及優(yōu)勢

1、商業(yè)銀行的特點(diǎn)

商業(yè)銀行提供服務(wù)的方式、內(nèi)容和渠道是其服務(wù)模式。它有著自身所特有的特性，強(qiáng)大的物理網(wǎng)點(diǎn)是傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供服務(wù)的重要方式，我國商業(yè)銀行獲得利潤的主要途徑是存貸利率差。它的主要業(yè)務(wù)范圍包括獲取公眾、企業(yè)及機(jī)構(gòu)的存款、以及發(fā)放貸款、票據(jù)貼現(xiàn)和中間業(yè)務(wù)等。調(diào)控經(jīng)濟(jì)信用創(chuàng)造、信用中介、支付中介、金融服務(wù)是它的主要職能。信用貨幣體制下銀行有著舉足輕重的地位。

2、傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢

為了提升社會經(jīng)濟(jì)，我國開始使用大數(shù)據(jù)、云計算和物聯(lián)網(wǎng)等促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也順勢產(chǎn)生，其中大數(shù)據(jù)作為一種虛擬技術(shù)，在金融行業(yè)中起重要作用，提升銀行經(jīng)營效果和管理手段，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。

1互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略實施環(huán)境分析

商業(yè)銀行實施“大數(shù)據(jù)”戰(zhàn)略工作實質(zhì)是為了銀行的快速轉(zhuǎn)型，向互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)軍。當(dāng)前在商業(yè)銀行領(lǐng)域，大數(shù)據(jù)應(yīng)用廣泛，促使其營銷策略轉(zhuǎn)變，其主要分為三方面，如圖1所示。一個良好戰(zhàn)略的實施過程包括確定目標(biāo)、分析戰(zhàn)略、制定戰(zhàn)略、實施與評估。并在不斷調(diào)整下建立為一個循環(huán)的系統(tǒng)。商業(yè)銀行進(jìn)行大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略定位時，先深入分析大銀行內(nèi)外部環(huán)境。如網(wǎng)絡(luò)金融與信息化經(jīng)濟(jì)互動的條件下，通過SWOT要素分析法，為銀行升級轉(zhuǎn)型提供依據(jù)。1.1內(nèi)部優(yōu)勢。以大數(shù)據(jù)時代下的運(yùn)行情況分析，實際實施的“大數(shù)據(jù)”戰(zhàn)略的優(yōu)勢為資金、資源和人力三部分。（1）數(shù)據(jù)資源的優(yōu)勢，商業(yè)銀行發(fā)展時間歷史悠久，作為金融行業(yè)的核心，已經(jīng)積累了大量的客戶群體，為信息數(shù)據(jù)平臺提供資源。并在業(yè)務(wù)進(jìn)行的時候，還收集了大量客戶的數(shù)據(jù)信息，如基本信息、資產(chǎn)情況與負(fù)債情況等。此類價值高、密度大的信息在商業(yè)銀行中，為“大數(shù)據(jù)”戰(zhàn)略的實時提供基礎(chǔ)條件。經(jīng)過云儲存和云計算等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，深入挖掘和分析數(shù)據(jù)，進(jìn)而加強(qiáng)銀行客戶數(shù)據(jù)使用率，減少人工工作量。（2）資金方面，我國商業(yè)銀行具有基礎(chǔ)堅定和資本雄厚的特點(diǎn)，運(yùn)營能力強(qiáng)，為大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略平臺的建立提供足夠資金自稱。據(jù)大數(shù)據(jù)分析，截止到2014年的三季度末，我國銀行金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總值高達(dá)168萬億元。如此巨大的資金是同期任何行業(yè)都不能比擬的，可憑借如此雄厚的資金構(gòu)建信息技術(shù)平臺。（3）人力資源的優(yōu)勢，商業(yè)銀行發(fā)展中已經(jīng)產(chǎn)生了一批專業(yè)的金融人才，堅固的專業(yè)知識與實踐能力，讓其在互聯(lián)網(wǎng)金融中，可以精準(zhǔn)掌握發(fā)展趨勢，建立大數(shù)據(jù)思維，快速轉(zhuǎn)型。另外，銀行內(nèi)部也培養(yǎng)了大量的專業(yè)技術(shù)人員，具備豐富的創(chuàng)造力與想象力，接受事物能力較強(qiáng)，可以全面分析客戶信息，分析其需。1.2內(nèi)部劣勢。“大數(shù)據(jù)”戰(zhàn)略發(fā)展初期，商業(yè)銀行因為自身因素，建立與融合互聯(lián)網(wǎng)金融的時候，會受到較大的沖擊，銀行管理轉(zhuǎn)型面對巨大挑戰(zhàn)。主要是因為銀行對數(shù)據(jù)收集和處理能力較弱與相關(guān)保障法律缺失兩種。資源信息的處理上，銀行面臨的困境是：一個城市中銀行網(wǎng)點(diǎn)較多，收集各個網(wǎng)點(diǎn)中的信息，如客戶消費(fèi)賬戶與資金流向等工作，轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)與電商平臺中收集，但是基于銀行缺少專業(yè)的數(shù)據(jù)分析人才，以往的數(shù)據(jù)分析庫已經(jīng)不能滿足現(xiàn)在海量數(shù)據(jù)非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的分析，缺少有效技術(shù)支撐，嚴(yán)重約束了商業(yè)銀行數(shù)據(jù)處理的精準(zhǔn)性。保障法律方面，商業(yè)銀行發(fā)展與大數(shù)據(jù)的跨界融合，是金融體系轉(zhuǎn)型的成功運(yùn)用，但是互聯(lián)網(wǎng)與金融在本質(zhì)上還存在區(qū)別，如監(jiān)管方式與商業(yè)規(guī)范等。商業(yè)銀行作為當(dāng)前金融發(fā)展的合規(guī)領(lǐng)域，有關(guān)法律完善，并有專門監(jiān)管機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)也是如此。但是兩者融合下的法律法規(guī)卻還處于空白狀態(tài)，令“大數(shù)據(jù)”戰(zhàn)略“無法可依”阻礙商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型。

2互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略路徑分析

2.1建立“大數(shù)據(jù)”觀念，提高商業(yè)銀行核心競爭力。中國社會主義發(fā)展中，現(xiàn)階段的策略方針是：建立具有中國特色的工業(yè)、農(nóng)業(yè)、城鎮(zhèn)、信息化道路，其中將信息化發(fā)展上升到核心位置?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時代的到來，銀行大數(shù)據(jù)思維的轉(zhuǎn)型促進(jìn)我國信息化和智能化銀行的建立，推動信息經(jīng)濟(jì)。所以，商業(yè)銀行中管理層需利用大數(shù)據(jù)理念工作方針，意識到銀行轉(zhuǎn)型中大數(shù)據(jù)的重要性。（1）加強(qiáng)銀行中數(shù)據(jù)信息處理能力，以計算機(jī)硬件與軟件為基礎(chǔ)，提升對數(shù)據(jù)的整理能力，利用大數(shù)據(jù)思維，建立統(tǒng)一的整合標(biāo)準(zhǔn)，提升后期數(shù)據(jù)管理的規(guī)范化。同時加強(qiáng)數(shù)據(jù)分析能力，實行“一切決策源于數(shù)據(jù)，通過信息提升決策準(zhǔn)確性”的理念，引入大量專業(yè)設(shè)施與設(shè)備，實現(xiàn)銀行中大數(shù)據(jù)思維的業(yè)務(wù)邏輯模式在創(chuàng)造，將信息數(shù)據(jù)變?yōu)檫m合的決策內(nèi)容。（2）加深對數(shù)據(jù)信息管理，提升數(shù)據(jù)運(yùn)用質(zhì)量?；ヂ?lián)網(wǎng)金融人才要重視數(shù)據(jù)治理在大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略中的重要作用，并以此促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)平臺中數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的建設(shè)。建立完整的數(shù)據(jù)處理計劃與數(shù)據(jù)管理規(guī)范，從制度上約束商業(yè)銀行中數(shù)據(jù)的運(yùn)用。另外，創(chuàng)建數(shù)據(jù)查詢平臺，滿足銀行內(nèi)部實現(xiàn)數(shù)據(jù)查詢的過程，快速檢索和使用信息數(shù)據(jù)，并配合數(shù)據(jù)監(jiān)理部門的審核工作。（3）優(yōu)化銀行大數(shù)據(jù)工作管理機(jī)制。為了避免大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略實施中對銀行內(nèi)部管理的破壞，建立“總-分”數(shù)據(jù)工作機(jī)制，制定銀行內(nèi)部人員工作權(quán)限。從主管部門做起的，統(tǒng)籌工作計劃，建立銀行數(shù)據(jù)庫，并與多個業(yè)務(wù)部門互通信息，建立以銀行為單位的大數(shù)據(jù)工作小組，完成對各種數(shù)據(jù)的收集，提升銀行在大數(shù)據(jù)時代中的核心競爭力。2.2以整合銀行內(nèi)外數(shù)據(jù)為目標(biāo)，建立大數(shù)據(jù)平臺。商業(yè)銀行以往工作中，對于信息整合，將注意力放在結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的整合與分析中，但是在大數(shù)據(jù)背景下，以往的數(shù)據(jù)分析庫已經(jīng)不能滿足對信息的分析和整合，所以需加大對大數(shù)據(jù)分析平臺的建設(shè)，以便提升銀行信息整合的效率和質(zhì)量，完善大數(shù)據(jù)下的銀行信息分析種類的。一方面，銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)的整合，銀行作為金融行業(yè)中的中心，客戶辦理業(yè)務(wù)的過程中，收集大量詳盡的用戶信息。因此，銀行需加強(qiáng)對內(nèi)部客戶信息的整合，將各個渠道收集而來的信息綜合記錄到一個統(tǒng)一數(shù)據(jù)平臺中，為后期工作提供便捷。另一方面，充分使用外部數(shù)據(jù)信息，加強(qiáng)對各種數(shù)據(jù)的收集，突破以往數(shù)據(jù)邊界，與電商和社交網(wǎng)絡(luò)平臺合作，銀行在做好自身數(shù)據(jù)整合基礎(chǔ)上，建設(shè)數(shù)據(jù)共享的互聯(lián)網(wǎng)機(jī)制，并以多種渠道為基礎(chǔ)，獲取更多銀行客戶以外消費(fèi)者信息數(shù)據(jù)。并通過“微”手段，加強(qiáng)與客戶的互動與聯(lián)系，擴(kuò)展與客戶交流渠道，提升服務(wù)質(zhì)量，建立人性化銀行品牌形象，維護(hù)客戶關(guān)系。2.3挖掘客戶需求，提升銀行決策效率。經(jīng)濟(jì)的世界化發(fā)展，我國金融市場中融入較多外資銀行，這對商業(yè)銀行工作帶來壓力，很多銀行經(jīng)營手段也發(fā)展變化，以客戶為主體，致力于擴(kuò)大客戶數(shù)量，增加其粘稠度。但是與發(fā)達(dá)國家銀行發(fā)展形式相比，我國還存在很多問題，如金融產(chǎn)品同質(zhì)化、對客戶理解不深等，這樣與其溝通的時候，未能抓住其心理，很容易造成客戶流失。所以大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略制定中，銀行經(jīng)營重點(diǎn)放在對客戶身上，盡量提升其信任與粘度。利用大數(shù)據(jù)平臺整合客戶信息，預(yù)測其需求和金融市場發(fā)展趨勢，建立以客戶希求為導(dǎo)向的工作理念。從大數(shù)據(jù)中深入探析客戶生活狀態(tài)，掌握其金融方面的需求。然后利用交流平臺中信息的非結(jié)構(gòu)化，建立數(shù)據(jù)化計劃方案，并通過“微”手段推廣，將微博和微信充分利用起來。如在其中分析客戶的需求，升級或者調(diào)整金融產(chǎn)品，提升客戶興趣，進(jìn)而咨詢和購買金融產(chǎn)品。

3結(jié)論