信用卡業(yè)務(wù)由于其在零售銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域重大的戰(zhàn)略意義，一直是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的必爭(zhēng)之地，隨著2003年以來我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，國(guó)內(nèi)信用消費(fèi)環(huán)境的日趨成熟，我國(guó)信用卡市場(chǎng)近幾年得到了爆炸性的大發(fā)展。中國(guó)銀聯(lián)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2008年底，中國(guó)信用卡發(fā)卡量達(dá)到1.4億張，透支余額達(dá)1582億元，銀行卡特約商戶118萬家，POS機(jī)185萬臺(tái)，ATM17萬臺(tái)，剔除批發(fā)性的大宗交易和房地產(chǎn)交易，銀行卡消費(fèi)額在社會(huì)消費(fèi)品零售總額中占比近25％。過快的增長(zhǎng)蘊(yùn)藏著極大的盲目性，相伴而生的是較大的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。尤其是2008年下半年以來，源于美國(guó)次級(jí)抵押貸款市場(chǎng)的危機(jī)逐漸蔓延到更加廣闊的金融和實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。從國(guó)內(nèi)的現(xiàn)實(shí)情況來看，這場(chǎng)危機(jī)所帶來的影響已經(jīng)波及國(guó)內(nèi)信用卡領(lǐng)域。如何進(jìn)行有效管理和防范風(fēng)險(xiǎn)已成為各大銀行必須思考和回答的問題。本文就我國(guó)信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)特征進(jìn)行解析并提出相應(yīng)對(duì)策建議。

一、信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)已成商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

目前，國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)面臨的風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)日益嚴(yán)峻，信用卡套現(xiàn)、偽卡欺詐、支付資金詐騙等案件日益增加，銀行卡犯罪手段不斷向高科技、集團(tuán)化、專業(yè)化、規(guī)?；l(fā)展，案件實(shí)施過程更為隱蔽，手法不斷翻新，這對(duì)銀行和持卡人的資金安全構(gòu)成威脅，成為制約信用卡產(chǎn)業(yè)長(zhǎng)期健康發(fā)展的重要因素。從目前情況來看，信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成信用卡的主要風(fēng)險(xiǎn)。相比前兩種風(fēng)險(xiǎn)，欺詐風(fēng)險(xiǎn)的追索難度大，隱蔽性最強(qiáng)，更易造成巨大損失。信用卡欺詐性質(zhì)的犯罪活動(dòng)近年來有增無減，據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)2008年由各發(fā)卡機(jī)構(gòu)確認(rèn)的套現(xiàn)金額近15億元，商戶近2萬戶，比2007年分別增長(zhǎng)了6倍和3倍多。另外，目前通過網(wǎng)絡(luò)支付工具進(jìn)行信用卡套現(xiàn)已經(jīng)頻繁出現(xiàn)并大有蔓延之勢(shì)，這使我國(guó)面臨信用卡風(fēng)險(xiǎn)加劇的威脅。

二、信用卡欺詐類型的特征分析與防范措施

當(dāng)前信用卡欺詐類型主要分為申請(qǐng)欺詐和交易欺詐兩大類別。申請(qǐng)欺詐是指不法分子使用虛假身份、偽造證明文件或未經(jīng)同意冒用他人身份申領(lǐng)信用卡的欺騙行為；交易欺詐一般分為偽冒克隆卡交易、商戶套現(xiàn)、丟失被盜卡交易、未達(dá)卡交易、賬戶盜用不和非面對(duì)面交易欺詐等類型。

總體來說，信用卡欺詐類型主要包括申請(qǐng)欺詐、偽卡、未達(dá)卡、失竊卡、非面對(duì)面交易、賬戶盜用、商戶欺詐等。

一、虛假申請(qǐng)

指使用虛假身份或未經(jīng)同意冒用他人身份獲取銀行卡進(jìn)行交易獲取商品或服務(wù)的欺騙性行為。當(dāng)發(fā)卡行證實(shí)該卡項(xiàng)下有交易發(fā)生，而持卡人申明從未申領(lǐng)過銀行卡的情況或發(fā)卡行證實(shí)持卡人提交的信息被偽造即被認(rèn)定為虛假申請(qǐng)。

防范虛假申請(qǐng)的做法：

1.銀行應(yīng)要求推廣員工親核申請(qǐng)人身份信息、申請(qǐng)資料原件及簽名，以確保申請(qǐng)人身份及申請(qǐng)資料的真實(shí)性。

2.柜面受理的申請(qǐng)件一般風(fēng)險(xiǎn)較大，受理人員需聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息并同申請(qǐng)人進(jìn)行照片比對(duì)，確認(rèn)申請(qǐng)人身份信息真實(shí)，并親核申請(qǐng)資料原件后方可受理。

3.通過聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息、個(gè)人征信系統(tǒng)、不良信息共享系統(tǒng)、行內(nèi)自建黑名單系統(tǒng)等內(nèi)外部系統(tǒng)資源，嚴(yán)格申請(qǐng)資料審查，并杜絕欺詐者多次提交虛假申請(qǐng)。

摘要:本文通過對(duì)信用證交易中欺詐表現(xiàn)方式、行為的分析,重點(diǎn)進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)防范的國(guó)際比較,特別是根據(jù)欺詐主體進(jìn)行了分類以便更好地分析信用證風(fēng)險(xiǎn)防范的對(duì)策和思路。信用證獨(dú)立抽象性原則和例外原則在審判實(shí)踐中如何保護(hù)交易雙方的利益是一把“雙刃劍”,本文最后提出了信用證欺詐風(fēng)險(xiǎn)防范的對(duì)策和建議。

關(guān)鍵詞:信用證;欺詐;法律;對(duì)策

一信用證交易欺詐的概念

關(guān)于信用證欺詐的定義,各國(guó)理論界各說不一。國(guó)際商會(huì)UCP500沒有對(duì)欺詐下一個(gè)定義,也沒有對(duì)信用證欺詐作出規(guī)定。在英美成文法和判例法沒對(duì)信用證的欺詐部專門下定義。因?yàn)橛⒚纼蓢?guó)的法官認(rèn)為在判例中下定義是一件危險(xiǎn)的事情。所以在英美,一般的把民商事判例通用的畢業(yè)論文欺詐定義適用于信用證欺詐的定義。即欺詐是“任何故意的錯(cuò)誤表述(misrepresentation)事實(shí)或真相以便從另一人處獲得好處”。我國(guó)有學(xué)者①總結(jié)道:信用證欺詐(FraudinLetterofCredit),是指在國(guó)際貿(mào)易信用證支付中(包括信用證交易和基礎(chǔ)交易),一方當(dāng)事人故意制造假象或隱蔽事實(shí)真相,引誘使其他當(dāng)事人陷于錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)而依賴于該事實(shí)而失去屬于自己的有價(jià)財(cái)產(chǎn)或放棄某項(xiàng)法律權(quán)利,以達(dá)到從中獲取一定的不正利益的目的而為的行為。信用證欺詐有狹義和廣義之分。廣義上講它是指有關(guān)信用證的一切欺詐行為,包括跟隨單信用證和備用信用證等。從狹義上看,它僅指跟單信用證欺詐。

二信用證欺詐的分類

對(duì)信用證欺詐的分類,國(guó)內(nèi)學(xué)者較少有人作詳細(xì)論述。有學(xué)者②將它粗分為兩類:其一是偽造單據(jù),包括提單、商業(yè)發(fā)票、保險(xiǎn)單、產(chǎn)地證明書、質(zhì)量證明書、商檢證書等;其二是偽造信用證本身,或者偽造、變更信用證的條件。其中,單據(jù)欺詐發(fā)案率最高。而且其中以偽造海運(yùn)提單來詐騙居多。偽造海運(yùn)提單又主要表現(xiàn)為:制造假提單;倒簽提單;預(yù)借提單;使用保函換取清潔提單。

編者按：本論文主要從信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)已成商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)；信用卡欺詐類型的特征分析與防范措施；如何有效防范信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策；及時(shí)調(diào)整信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略是控制風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑等進(jìn)行講述，包括了國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)面臨的風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)日益嚴(yán)峻、未達(dá)卡交易、欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵在于預(yù)防、以欺詐偵測(cè)模型為基礎(chǔ)的智能型反欺詐管理、其他各種反欺詐的技術(shù)和手段、在信用卡市場(chǎng)發(fā)展的初期階段，發(fā)卡機(jī)構(gòu)普遍存在著盲目追求發(fā)卡規(guī)模、忽視風(fēng)險(xiǎn)控制等粗放式經(jīng)營(yíng)理念等，具體資料請(qǐng)見：

摘要：隨著城鎮(zhèn)居民收入的普遍提高和銀行卡受理環(huán)境的日益改善，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)入黃金時(shí)期。然而，風(fēng)險(xiǎn)與收益總是相伴相生，伴隨著信用卡規(guī)模的不斷擴(kuò)大，信用卡的風(fēng)險(xiǎn)也日漸凸顯，特別是在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)滑坡的大形勢(shì)下，我國(guó)信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)已進(jìn)入多發(fā)、高發(fā)時(shí)期。目前，各類欺詐風(fēng)險(xiǎn)在整體信用卡經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)中已成為最大威脅，本文就我國(guó)信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行分析，并提出了如何有效管理和控制風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)措施和建議。

關(guān)鍵詞：信用卡欺詐交易欺詐風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范

信用卡業(yè)務(wù)由于其在零售銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域重大的戰(zhàn)略意義，一直是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的必爭(zhēng)之地，隨著2003年以來我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，國(guó)內(nèi)信用消費(fèi)環(huán)境的日趨成熟，我國(guó)信用卡市場(chǎng)近幾年得到了爆炸性的大發(fā)展。中國(guó)銀聯(lián)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2008年底，中國(guó)信用卡發(fā)卡量達(dá)到1.4億張，透支余額達(dá)1582億元，銀行卡特約商戶118萬家，POS機(jī)185萬臺(tái)，ATM17萬臺(tái)，剔除批發(fā)性的大宗交易和房地產(chǎn)交易，銀行卡消費(fèi)額在社會(huì)消費(fèi)品零售總額中占比近25％。過快的增長(zhǎng)蘊(yùn)藏著極大的盲目性，相伴而生的是較大的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。尤其是2008年下半年以來，源于美國(guó)次級(jí)抵押貸款市場(chǎng)的危機(jī)逐漸蔓延到更加廣闊的金融和實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。從國(guó)內(nèi)的現(xiàn)實(shí)情況來看，這場(chǎng)危機(jī)所帶來的影響已經(jīng)波及國(guó)內(nèi)信用卡領(lǐng)域。如何進(jìn)行有效管理和防范風(fēng)險(xiǎn)已成為各大銀行必須思考和回答的問題。本文就我國(guó)信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)特征進(jìn)行解析并提出相應(yīng)對(duì)策建議。

一、信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)已成商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

目前，國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)面臨的風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)日益嚴(yán)峻，信用卡套現(xiàn)、偽卡欺詐、支付資金詐騙等案件日益增加，銀行卡犯罪手段不斷向高科技、集團(tuán)化、專業(yè)化、規(guī)模化發(fā)展，案件實(shí)施過程更為隱蔽，手法不斷翻新，這對(duì)銀行和持卡人的資金安全構(gòu)成威脅，成為制約信用卡產(chǎn)業(yè)長(zhǎng)期健康發(fā)展的重要因素。從目前情況來看，信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成信用卡的主要風(fēng)險(xiǎn)。相比前兩種風(fēng)險(xiǎn)，欺詐風(fēng)險(xiǎn)的追索難度大，隱蔽性最強(qiáng)，更易造成巨大損失。信用卡欺詐性質(zhì)的犯罪活動(dòng)近年來有增無減，據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)2008年由各發(fā)卡機(jī)構(gòu)確認(rèn)的套現(xiàn)金額近15億元，商戶近2萬戶，比2007年分別增長(zhǎng)了6倍和3倍多。另外，目前通過網(wǎng)絡(luò)支付工具進(jìn)行信用卡套現(xiàn)已經(jīng)頻繁出現(xiàn)并大有蔓延之勢(shì)，這使我國(guó)面臨信用卡風(fēng)險(xiǎn)加劇的威脅。

內(nèi)容提要:前臺(tái)業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中面臨的一項(xiàng)重要風(fēng)險(xiǎn),特別是在近期銀行業(yè)大案要案頻發(fā)的情況下,前臺(tái)業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)已成為銀行風(fēng)險(xiǎn)的重要根源和管理難點(diǎn)。本文在對(duì)前臺(tái)業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的類型和產(chǎn)生原因進(jìn)行深入分析的基礎(chǔ)上,提出了相應(yīng)的前臺(tái)業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策。

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行前臺(tái)業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)類型成因防范

前臺(tái)業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn),顧名思義,是指因前臺(tái)業(yè)務(wù)操作失敗引起的風(fēng)險(xiǎn)。通常是由財(cái)務(wù)制度上的疏漏、越權(quán)交易、支票欺詐等原因引起的風(fēng)險(xiǎn)。如今業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為,前臺(tái)業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)是源于內(nèi)部程序不完善、人為失誤、系統(tǒng)故障或是外部事件所引發(fā)的直接或間接損失的風(fēng)險(xiǎn)。從我們目前暴露的案件情況來看,金融系統(tǒng)頻發(fā)的大案要案均是前臺(tái)業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)所致。前臺(tái)業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)已成為銀行風(fēng)險(xiǎn)的重要根源和管理難點(diǎn)。筆者多年來從事商業(yè)銀行的會(huì)計(jì)管理工作,對(duì)前臺(tái)業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)有一定的認(rèn)識(shí),本文試對(duì)當(dāng)前商業(yè)銀行前臺(tái)業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的類型、成因和防范進(jìn)行粗淺探討。

一、當(dāng)前商業(yè)銀行前臺(tái)業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的類型表現(xiàn)

1、操作失誤型

操作失誤是指員工在業(yè)務(wù)操作執(zhí)行、傳遞和流程管理中,由于責(zé)任心不強(qiáng)、專業(yè)技術(shù)不過關(guān)以及偶然失誤等原因?qū)е碌那芭_(tái)業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)事件。這類風(fēng)險(xiǎn)事件數(shù)量較多,但帶來的損失并不是很大。據(jù)巴塞爾委員會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理小組公布的第二次前臺(tái)業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)數(shù)量影響研究報(bào)告,國(guó)際上主要活躍銀行的全部前臺(tái)業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)損失中有35.1%是由執(zhí)行、傳遞和流程管理原因造成。這部分前臺(tái)業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)損失在我國(guó)商業(yè)銀行中雖沒有確切的統(tǒng)計(jì),但從局部的典型調(diào)查分析,由于操作失誤形成的損失至少不低于國(guó)際上主要活躍銀行的水平。

一、銀行卡風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

目前銀行卡主要存在四大風(fēng)險(xiǎn)：欺詐風(fēng)險(xiǎn)、中介風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。

1.外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)

在各類銀行卡風(fēng)險(xiǎn)中，外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)是目前最嚴(yán)重、危害最大的一類風(fēng)險(xiǎn)。欺詐目的的實(shí)現(xiàn)渠道主要有三種：ATM機(jī)取現(xiàn)、POS機(jī)套現(xiàn)（消費(fèi)）或網(wǎng)絡(luò)（電話）轉(zhuǎn)賬。從欺詐的手段看，主要是偽卡欺詐、直接騙取客戶資金和利用ATM機(jī)騙卡三類。

2.中介機(jī)構(gòu)交易風(fēng)險(xiǎn)

中介機(jī)構(gòu)交易風(fēng)險(xiǎn)主要是指特約商戶非法交易或違章操作引起持卡人或發(fā)卡機(jī)構(gòu)資金損失的風(fēng)險(xiǎn)。中介機(jī)構(gòu)的交易風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)為兩類：一類是部分不法商戶提供信用卡套現(xiàn)交易，為犯罪目的的實(shí)現(xiàn)提供了渠道，引發(fā)交易風(fēng)險(xiǎn)；另一類是中介機(jī)構(gòu)或者個(gè)人不規(guī)范（甚至是非法）的信用卡營(yíng)銷行為引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。

一、銀行卡風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

目前銀行卡主要存在四大風(fēng)險(xiǎn)：欺詐風(fēng)險(xiǎn)、中介風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。

1.外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)

在各類銀行卡風(fēng)險(xiǎn)中，外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)是目前最嚴(yán)重、危害最大的一類風(fēng)險(xiǎn)。欺詐目的的實(shí)現(xiàn)渠道主要有三種：ATM機(jī)取現(xiàn)、POS機(jī)套現(xiàn)（消費(fèi)）或網(wǎng)絡(luò)（電話）轉(zhuǎn)賬。從欺詐的手段看，主要是偽卡欺詐、直接騙取客戶資金和利用ATM機(jī)騙卡三類。

2.中介機(jī)構(gòu)交易風(fēng)險(xiǎn)

中介機(jī)構(gòu)交易風(fēng)險(xiǎn)主要是指特約商戶非法交易或違章操作引起持卡人或發(fā)卡機(jī)構(gòu)資金損失的風(fēng)險(xiǎn)。中介機(jī)構(gòu)的交易風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)為兩類：一類是部分不法商戶提供信用卡套現(xiàn)交易，為犯罪目的的實(shí)現(xiàn)提供了渠道，引發(fā)交易風(fēng)險(xiǎn)；另一類是中介機(jī)構(gòu)或者個(gè)人不規(guī)范（甚至是非法）的信用卡營(yíng)銷行為引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。

一、銀行卡風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

目前銀行卡主要存在四大風(fēng)險(xiǎn)：欺詐風(fēng)險(xiǎn)、中介風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。

1.外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)

在各類銀行卡風(fēng)險(xiǎn)中，外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)是目前最嚴(yán)重、危害最大的一類風(fēng)險(xiǎn)。欺詐目的的實(shí)現(xiàn)渠道主要有三種：ATM機(jī)取現(xiàn)、POS機(jī)套現(xiàn)（消費(fèi)）或網(wǎng)絡(luò)（電話）轉(zhuǎn)賬。從欺詐的手段看，主要是偽卡欺詐、直接騙取客戶資金和利用ATM機(jī)騙卡三類。

2.中介機(jī)構(gòu)交易風(fēng)險(xiǎn)

中介機(jī)構(gòu)交易風(fēng)險(xiǎn)主要是指特約商戶非法交易或違章操作引起持卡人或發(fā)卡機(jī)構(gòu)資金損失的風(fēng)險(xiǎn)。中介機(jī)構(gòu)的交易風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)為兩類：一類是部分不法商戶提供信用卡套現(xiàn)交易，為犯罪目的的實(shí)現(xiàn)提供了渠道，引發(fā)交易風(fēng)險(xiǎn)；另一類是中介機(jī)構(gòu)或者個(gè)人不規(guī)范（甚至是非法）的信用卡營(yíng)銷行為引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，信用卡市場(chǎng)風(fēng)云變幻，為適應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展趨勢(shì)，銀行發(fā)卡在發(fā)卡渠道、支付方式、市場(chǎng)活動(dòng)等方面持續(xù)創(chuàng)新，信用卡業(yè)務(wù)得到快速擴(kuò)張，消費(fèi)群體日益壯大。在信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)敞口也在不斷擴(kuò)大，新型欺詐案件更是層出不窮。與傳統(tǒng)的信用卡欺詐特征相比，現(xiàn)階段信用卡欺詐案件呈現(xiàn)出產(chǎn)業(yè)化、集團(tuán)化、網(wǎng)絡(luò)化特征，涉及面更廣、危害性更大、追溯難度更高，給銀行反欺詐工作帶來了新的挑戰(zhàn)，對(duì)反欺詐從業(yè)人員的綜合技能提出了更高要求。交通銀行信用卡反欺詐團(tuán)隊(duì)根據(jù)多年工作實(shí)踐，不斷地總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，在2017年“一個(gè)中心，三大支柱”（“一個(gè)中心”即以欺詐預(yù)防為中心，“三大支柱”即情報(bào)引領(lǐng)反欺詐，服務(wù)貫穿反欺詐，創(chuàng)新提升反欺詐）反欺詐理念基礎(chǔ)上，進(jìn)一步提出“以預(yù)防為中心，情報(bào)建設(shè)、渠道建設(shè)雙輪驅(qū)動(dòng)，提升綜合反欺詐能力”的工作理念。在此工作理念的指引下,交通銀行信用卡反欺詐團(tuán)隊(duì)通過內(nèi)修“混元神功”——構(gòu)建全方位的情報(bào)渠道網(wǎng)絡(luò)，外練“獨(dú)孤九式”——練就強(qiáng)大的技戰(zhàn)術(shù)，通過警銀協(xié)作，破獲了一系列大案要案，在信用卡反欺詐江湖中占據(jù)重要地位。

一、反欺詐“混元神功”

自古蓋世神功，皆以內(nèi)力為本，內(nèi)力深厚者，飛花摘葉，皆可殺敵。交通銀行信用卡反欺詐團(tuán)隊(duì)在實(shí)踐中不斷摸索、積累，練就“混元神功”，傲立于信用卡江湖。1.構(gòu)建“情報(bào)云”，情報(bào)體系初現(xiàn)2017年，交通銀行洞察反欺詐先機(jī)，在業(yè)內(nèi)率先提出“情報(bào)引領(lǐng)反欺詐”的工作理念，交通銀行信用卡反欺詐團(tuán)隊(duì)工作模式由事后打擊向事前預(yù)防轉(zhuǎn)變。在此工作理念的指導(dǎo)下，交通銀行信用卡反欺詐團(tuán)隊(duì)構(gòu)建了“情報(bào)云”系統(tǒng)，相關(guān)工作主要圍繞情報(bào)搜集、情報(bào)研判篩選、情報(bào)產(chǎn)品產(chǎn)出三方面展開，反欺詐情報(bào)體系初步形成。2.深化渠道建設(shè)，加強(qiáng)情報(bào)轉(zhuǎn)化2018年，為應(yīng)對(duì)愈發(fā)嚴(yán)峻的風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)，交通銀行信用卡反欺詐團(tuán)隊(duì)持續(xù)探索，在“以預(yù)防為中心，情報(bào)建設(shè)、渠道建設(shè)雙輪驅(qū)動(dòng)，提升綜合反欺詐能力”的工作理念指導(dǎo)下，將深化情報(bào)渠道建設(shè)、加強(qiáng)情報(bào)研判轉(zhuǎn)化列入工作重點(diǎn)。（1）深化渠道建設(shè)①外部渠道建設(shè)。近兩年來，交通銀行信用卡反欺詐團(tuán)隊(duì)與30多地公安部門、13家銀行、32家第三方機(jī)構(gòu)建立了合作關(guān)系。在警銀協(xié)作上，不斷加強(qiáng)公安渠道的建設(shè)和維護(hù)工作，建立了4大辦案基地，確保重大案件及時(shí)立案、偵破。在同業(yè)合作上，和同業(yè)建立了聯(lián)動(dòng)機(jī)制，在情報(bào)共享、案件互通、聯(lián)合報(bào)案上取得了一系列戰(zhàn)果。在與第三方支付機(jī)構(gòu)的聯(lián)防上，建立了追蹤資金流向、實(shí)施貨物攔截、聯(lián)合防堵欺詐損失等相關(guān)流程。通過與警方、同業(yè)以及第三方機(jī)構(gòu)的協(xié)同作戰(zhàn)，為大案打擊、欺詐挽損奠定了堅(jiān)實(shí)的渠道基礎(chǔ)。在加強(qiáng)傳統(tǒng)的外部渠道建設(shè)的同時(shí)，交通銀行信用卡反欺詐團(tuán)隊(duì)順應(yīng)輿情信息網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展趨勢(shì)，將網(wǎng)絡(luò)渠道建設(shè)納入外部渠道建設(shè)之列。網(wǎng)絡(luò)渠道建設(shè)工作主要通過引入爬蟲技術(shù)、指派專人監(jiān)控、開展內(nèi)部專項(xiàng)活動(dòng)等方式展開，將從網(wǎng)絡(luò)上搜集到的各類欺詐輿論信息進(jìn)行整合、篩選，提前制定預(yù)警措施，進(jìn)行大案打擊。自進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)輿情監(jiān)控以來，交通銀行信用卡反欺詐團(tuán)隊(duì)?wèi)?zhàn)果顯著，如阻止買單吧系統(tǒng)遭受攻擊，聯(lián)合警方破獲重大境外機(jī)案等。②內(nèi)部渠道建設(shè)。外部渠道建設(shè)工作戰(zhàn)果卓著，內(nèi)部渠道在協(xié)作中存在的不足卻日益顯現(xiàn)，內(nèi)部渠道建設(shè)成為薄弱環(huán)節(jié)。為此，交通銀行信用卡反欺詐團(tuán)隊(duì)從兩方面著手，加強(qiáng)內(nèi)部渠道建設(shè)工作。一方面，為實(shí)現(xiàn)總分聯(lián)動(dòng)，與各地分行、分中心保持緊密合作，定期給分行、分中心員工進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)，讓員工了解最新的風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)和欺詐手法。同時(shí)，向分行、分中心提出聯(lián)合防控建議，與分行、分中心建立集群性風(fēng)險(xiǎn)事件上報(bào)機(jī)制，以便于交通銀行信用卡反欺詐團(tuán)隊(duì)能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)并防堵風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，與信用卡中心的其他部門建立了內(nèi)部情報(bào)溝通渠道，及時(shí)掌握信用卡在申請(qǐng)、用卡、還款各環(huán)節(jié)可能發(fā)生的欺詐風(fēng)險(xiǎn)并第一時(shí)間進(jìn)行預(yù)警、防堵。今年以來，交通銀行信用卡反欺詐團(tuán)隊(duì)著手梳理、建立內(nèi)部渠道溝通機(jī)制，做到行內(nèi)信息反饋及時(shí)化、跨部門溝通機(jī)制化、各地風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)常態(tài)化。（2）加強(qiáng)情報(bào)轉(zhuǎn)化目前，內(nèi)外部渠道建設(shè)工作已取得顯著成效，各類情報(bào)線索不斷涌入。為了加強(qiáng)情報(bào)線索的轉(zhuǎn)化能力，將各類情報(bào)線索轉(zhuǎn)化為規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化的情報(bào)產(chǎn)品，交通銀行信用卡反欺詐團(tuán)隊(duì)建立了情報(bào)研判中心，通過開展魔鏡項(xiàng)目，成立策略分析小組，對(duì)海量情報(bào)線索進(jìn)行研判、提煉，為破獲重大案件、優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則提供了有力支持。①開展魔鏡項(xiàng)目。魔鏡項(xiàng)目是交通銀行信用卡反欺詐團(tuán)隊(duì)的重點(diǎn)工作項(xiàng)目之一，主要圍繞情報(bào)研判、情報(bào)產(chǎn)出、情報(bào)應(yīng)用三方面展開，通過將內(nèi)外部渠道獲取的情報(bào)線索進(jìn)行整合、提煉，產(chǎn)出高價(jià)值情報(bào)產(chǎn)品，從而提升案件處理時(shí)效，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則。在情報(bào)研判階段，主要針對(duì)外部輿情和內(nèi)部欺詐案件中的情報(bào)進(jìn)行篩選、研判。一是關(guān)注外部輿情信息及風(fēng)險(xiǎn)政策變化，將最新的風(fēng)險(xiǎn)信息在情報(bào)庫(kù)中更新，及時(shí)優(yōu)化內(nèi)部產(chǎn)品規(guī)則，預(yù)警潛在風(fēng)險(xiǎn)。二是根據(jù)欺詐案件的調(diào)查結(jié)果更新情報(bào)庫(kù)，為預(yù)警潛在關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)客戶提供情報(bào)支持。在情報(bào)產(chǎn)品產(chǎn)出階段，主要圍繞常規(guī)情報(bào)產(chǎn)品產(chǎn)出和重點(diǎn)項(xiàng)目情報(bào)產(chǎn)品產(chǎn)出兩方面的工作展開。例如，定期制作反欺詐簡(jiǎn)報(bào)，制作典型案例匯編，以信用卡中心重點(diǎn)業(yè)務(wù)（秒批秒用、異地營(yíng)銷、網(wǎng)絡(luò)信冒、手機(jī)信用卡）為研究對(duì)象制作情報(bào)分析報(bào)告等。在情報(bào)應(yīng)用階段，情報(bào)產(chǎn)品主要應(yīng)用在案件破獲、優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則兩個(gè)方面。在案件破獲方面，以情報(bào)產(chǎn)品為依據(jù)，與涉案分中心、屬地公安部門進(jìn)行案情溝通，提交情報(bào)產(chǎn)品，破獲重大案件。在優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則方面，針對(duì)內(nèi)部欺詐案件及外部對(duì)交通銀行信用卡業(yè)務(wù)的“攻擊”做出風(fēng)險(xiǎn)提示，預(yù)警潛在風(fēng)險(xiǎn)。②成立策略分析小組。2018年，交通銀行信用卡反欺詐團(tuán)隊(duì)策略分析項(xiàng)目組成立，主要工作圍繞交易偵測(cè)報(bào)警規(guī)則優(yōu)化、欺詐案件深度挖掘、早期預(yù)警策略制定三方面展開。項(xiàng)目組通過對(duì)歷史欺詐案件進(jìn)行案情回顧、案件特征總結(jié)，將隱藏在內(nèi)部各業(yè)務(wù)條線的情報(bào)線索重新整合分析，新增或優(yōu)化現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則。近期，通過對(duì)一批典型欺詐案件進(jìn)行分析，項(xiàng)目組已初步制定優(yōu)化規(guī)則，如根據(jù)客戶被冒名申請(qǐng)現(xiàn)金貸的案件特征，提出“申請(qǐng)現(xiàn)金貸后短時(shí)間內(nèi)在可疑商戶消費(fèi)”的預(yù)警策略；根據(jù)集團(tuán)化作案特征，制定了“多個(gè)客戶使用相同手機(jī)”的主動(dòng)偵測(cè)策略；根據(jù)偽卡案件在盜刷前查詢余額的特征，新增“大額交易前進(jìn)行余額查詢”的監(jiān)控規(guī)則。3.“混元神功”初步練成2017年以來，交通銀行信用卡反欺詐工作碩果累累。在案件破獲方面，共破獲重大欺詐案件39起，抓獲嫌疑人121人；成功偵破“惡意否認(rèn)”“新型特大境外機(jī)竊取銀行卡信息案”等多起行業(yè)“第一案”，以及業(yè)內(nèi)涉案金額最大的北京信用卡冒辦案，成為行業(yè)標(biāo)桿。在情報(bào)建設(shè)方面，通過內(nèi)外部情報(bào)渠道建設(shè)，反欺詐情報(bào)庫(kù)已搜集有效情報(bào)上千條，并通過對(duì)情報(bào)進(jìn)行研判和轉(zhuǎn)化，提出風(fēng)險(xiǎn)提示42項(xiàng)、規(guī)則優(yōu)化24條，交通銀行信用卡反欺詐團(tuán)隊(duì)情報(bào)建設(shè)項(xiàng)目獲得部門重點(diǎn)項(xiàng)目最高獎(jiǎng)項(xiàng)“卓越獎(jiǎng)”。交通銀行信用卡反欺詐品牌逐步形成。在行外，交通銀行反欺詐工作獲得同業(yè)一致好評(píng)，多家銀行來交流反欺詐經(jīng)驗(yàn)；同時(shí)也得到了公安部門的認(rèn)可，擁有北京、上海、廣州、深圳、武漢等30多地公安資源；2018年初，交通銀行太平洋信用卡中心獲得銀行卡安全合作委員會(huì)“2017年度反欺詐優(yōu)秀實(shí)踐單位”“2017年度銀聯(lián)卡風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)先進(jìn)單位”等獎(jiǎng)項(xiàng)；《中國(guó)青年報(bào)》《浦東時(shí)報(bào)》等多家紙媒及網(wǎng)易、新華網(wǎng)等網(wǎng)媒對(duì)破獲的大案要案進(jìn)行了相關(guān)報(bào)道；《中國(guó)信用卡》《企業(yè)法律顧問》等刊物上刊登了多篇與交通銀行反欺詐風(fēng)險(xiǎn)實(shí)踐相關(guān)的文章；交通銀行微信公眾號(hào)“文化交行”也有多篇相關(guān)文章發(fā)表。同時(shí)，交通銀行信用卡反欺詐團(tuán)隊(duì)獲得總行頒發(fā)的“基層機(jī)構(gòu)成功堵截風(fēng)險(xiǎn)事件獎(jiǎng)”，獲得部門“明星團(tuán)隊(duì)”殊榮，多名員工獲得“最美交行人”“卡中心精英員工”的稱號(hào)。如今，交通銀行信用卡反欺詐團(tuán)隊(duì)“混元神功”已初步練成。在變幻莫測(cè)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)下，交通銀行信用卡反欺詐團(tuán)隊(duì)不斷研究新型欺詐手法，見招拆招，練就“獨(dú)孤九式”，形成了一支素質(zhì)過硬、專業(yè)度高的反欺詐隊(duì)伍。

二、反欺詐“獨(dú)孤九式”

“獨(dú)孤九式”，以無招勝有招，后發(fā)先至，敵強(qiáng)愈強(qiáng)，天下無敵。以全方位的情報(bào)網(wǎng)絡(luò)和豐富的協(xié)作渠道為基石，交通銀行信用卡反欺詐團(tuán)隊(duì)不斷分析、研究，固化反欺詐經(jīng)驗(yàn)，優(yōu)化策略、規(guī)則和流程，以達(dá)到事前預(yù)防的目的，更有效地防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)。在實(shí)踐中不斷摸索，總結(jié)出一套反欺詐“獨(dú)孤九式”招法——笑傲于信用卡江湖。第一式：合縱連橫招式介紹：在一起信用卡冒辦案件中，交通銀行已鎖定嫌疑人，但因涉案金額不足5000元，未達(dá)信用卡詐騙罪的標(biāo)準(zhǔn)。通過前期與各家銀行建立的互通渠道，交通銀行向多行進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)通報(bào)。之后接到反饋，該嫌疑人在近十家銀行均有冒辦信用卡的情況，累計(jì)涉案金額超過6萬元。于是，交通銀行立即聯(lián)合所有涉案銀行共同報(bào)案，最終成功使警方立案。招式要領(lǐng)：南北聯(lián)合，東西合璧?！昂峡v連橫”作為“獨(dú)孤九式”的基礎(chǔ)式，是交通銀行在案件打擊中的常用招式。古有“六國(guó)南北聯(lián)合共同抗秦”，今有“十行聯(lián)合共同打擊信用卡犯罪”。此案是體現(xiàn)同業(yè)間情報(bào)互通、信息共享的典型案例。殺傷力：犯罪分子在各行間流竄作案，化整為零，作案手法較隱蔽，具有一定打擊難度。交通銀行聚零為整，聯(lián)合各行共同打擊，不因涉案金額小而放棄任何一個(gè)打擊欺詐犯罪的機(jī)會(huì)，終將犯罪分子繩之以法。第二式：無中生有招式介紹：在一起網(wǎng)絡(luò)信用卡冒辦案中，申請(qǐng)資料中無辦卡人照片，交通銀行在還原該案證據(jù)鏈時(shí)缺少嫌疑人照片的直接證據(jù)，難以確定通過信息比對(duì)關(guān)聯(lián)到的嫌疑人就是冒用人。根據(jù)經(jīng)驗(yàn)，信用卡冒辦案一般不會(huì)只發(fā)生在一家銀行，故交通銀行調(diào)動(dòng)同業(yè)資源尋找那張“臉”，最終某行反饋該客戶在該行也有冒辦情況，并將辦卡人的照片提供給交通銀行，經(jīng)與之前關(guān)聯(lián)到的嫌疑人照片進(jìn)行比對(duì)，確認(rèn)為同一人，某行提供的照片信息補(bǔ)全了交通銀行的證據(jù)鏈，最終聯(lián)合公安部門成功抓捕嫌疑人。招式要領(lǐng)：從無到有，有生于無。這一招是在“合縱連橫”基礎(chǔ)式上的進(jìn)階招式。此案除聯(lián)合報(bào)案外，還通過同業(yè)渠道獲取到交通銀行沒有的關(guān)鍵證據(jù)，嫌疑人的照片“無中生有”，完善了證據(jù)鏈。殺傷力：該案中交通銀行調(diào)動(dòng)同業(yè)資源，獲取關(guān)鍵的照片信息，準(zhǔn)確鎖定嫌疑人，并對(duì)其進(jìn)行刑事打擊，為后續(xù)同類信用卡冒辦案件的破獲起到指導(dǎo)作用。第三式：誘敵深入招式介紹：交通銀行發(fā)現(xiàn)北京地區(qū)發(fā)生一起信用卡冒辦案件，此案中辦卡人在辦卡時(shí)所提供資料均屬虛假，交通銀行僅掌握到嫌疑人冒辦時(shí)留下的面部照片，對(duì)其他信息一無所知，在持續(xù)追蹤嫌疑人線索時(shí)，發(fā)現(xiàn)嫌疑人新辦了一張交通銀行卡片，且這張卡片正在郵寄中，該線索給此案帶來轉(zhuǎn)機(jī)，交通銀行決定利用這張郵寄中的卡片讓嫌疑人現(xiàn)身。當(dāng)日，交通銀行人員迅速趕往北京，經(jīng)與快遞員多次溝通，快遞員終于同意協(xié)助“誘敵”。最終，在警方周密布控和快遞員的協(xié)助下，在北京某快遞網(wǎng)點(diǎn)“誘”來了嫌疑人，并跟蹤嫌疑人至其住處，現(xiàn)場(chǎng)起獲7張?zhí)摷偕矸葑C和多家銀行的信用卡。招式要領(lǐng)：周密布控，成功誘敵。通過一張?jiān)卩]卡片，交通銀行制定了周密的“擒賊計(jì)劃”，通過與公安部門、快遞公司緊密合作，成功誘敵，一舉抓獲嫌疑人。殺傷力：此案冒辦數(shù)量高達(dá)幾十張，涉案金額上百萬元。從發(fā)現(xiàn)新的線索到布控并將犯罪分子一網(wǎng)打盡，充分體現(xiàn)了交通銀行大案打擊“快、準(zhǔn)、穩(wěn)”的技戰(zhàn)術(shù)水平。第四式：大海撈針招式介紹：某信用卡冒辦團(tuán)伙在交通銀行申請(qǐng)了數(shù)百?gòu)埧ㄆ渲信丝ㄆ?0余張。交通銀行調(diào)查員發(fā)現(xiàn)在該批卡片早期的進(jìn)件資料中，辦卡人均填寫了QQ郵箱，且這些QQ號(hào)碼的第2位至第5位均相同。調(diào)查員判斷嫌疑人在作案初期可能存在經(jīng)驗(yàn)不足的情況，初期的申請(qǐng)信息里很可能包含了真實(shí)的QQ號(hào)碼信息，于是，運(yùn)用犯罪軌跡最初接觸點(diǎn)原理，以這4位號(hào)碼為基礎(chǔ)，從數(shù)百個(gè)QQ號(hào)碼中找到了嫌疑人真實(shí)的QQ號(hào)碼，最終成功鎖定了嫌疑人的身份。招式要領(lǐng)：大海撈針，迎難而上。一般犯罪分子作案有一個(gè)從稚嫩到成熟的過程，因此，通過研究犯罪分子初期的案件，分析其作案手法，較容易找到漏洞和突破點(diǎn)。交通銀行運(yùn)用犯罪軌跡理論，最終成功鎖定嫌疑人。殺傷力：該案抓獲嫌疑人3名，追回欺詐損失20余萬元。運(yùn)用犯罪學(xué)理論與實(shí)際欺詐案件相結(jié)合的方式，準(zhǔn)確定位嫌疑人，體現(xiàn)了交通銀行調(diào)查員鍥而不舍、勇于技術(shù)創(chuàng)新的精神。第五式：暗度陳倉(cāng)招式介紹：在一起信用卡冒辦案件中，犯罪分子假冒十幾名客戶辦理了交通銀行信用卡，通常信用卡冒辦案件中銀行會(huì)以信用卡詐騙罪向公安機(jī)關(guān)報(bào)案以實(shí)施刑事打擊。交通銀行通過對(duì)十幾張卡片的申請(qǐng)信息、交易信息的排查，發(fā)現(xiàn)這些卡片都在同一臺(tái)POS上刷卡套現(xiàn)，除消費(fèi)共性外，再無其他有效線索，此案一度陷入僵局。根據(jù)調(diào)查員經(jīng)驗(yàn)判斷，一般情況下，犯罪分子都會(huì)通過不正當(dāng)商戶將信用卡內(nèi)資金套現(xiàn)，因此，在商戶端應(yīng)該能找到犯罪分子的相關(guān)線索。調(diào)查員轉(zhuǎn)換思路，從交易商戶入手，排查了此商戶POS上的所有交易信息，發(fā)現(xiàn)在一臺(tái)POS上的交易均具有套現(xiàn)特征，且累計(jì)金額高達(dá)百余萬元。于是，交通銀行以非法經(jīng)營(yíng)罪對(duì)POS注冊(cè)人實(shí)施了刑事打擊，通過警方對(duì)POS注冊(cè)人進(jìn)行審訊，獲取了信用卡冒辦人的關(guān)鍵線索，最終將冒辦人一舉抓獲。招式要領(lǐng)：明修棧道，暗度陳倉(cāng)。此案“明”為信用卡冒辦案，但因證據(jù)不夠，以信用卡詐騙罪向公安機(jī)關(guān)報(bào)案存在難度；“暗”以商戶套現(xiàn)為突破口，從非法經(jīng)營(yíng)方向?qū)Ψ缸锓肿舆M(jìn)行打擊，出奇制勝。殺傷力：此案轉(zhuǎn)換了傳統(tǒng)信冒案件的調(diào)查思路，從交易合法性入手，以非法經(jīng)營(yíng)對(duì)犯罪分子進(jìn)行打擊，提高立案成功率，對(duì)犯罪分子起到震懾作用，為信用卡冒辦案件偵破提供了新思路。第六式：飛花摘葉招式介紹：與信用卡冒辦類案件不同，交易類案件的盜用手法一般較為隱蔽，很難快速鎖定嫌疑人，例如偽卡案件，通常在側(cè)錄點(diǎn)被發(fā)現(xiàn)時(shí)，犯罪分子早已逃之夭夭，刑事打擊難度較大。對(duì)于銀行來說，破獲偽卡案件往往是在與時(shí)間賽跑。在一起上海某區(qū)大型偽卡案中，交通銀行僅用了一天時(shí)間就確定了側(cè)錄點(diǎn)并赴公安機(jī)關(guān)報(bào)案，三天內(nèi)協(xié)助公安機(jī)關(guān)鎖定了嫌疑人，一個(gè)月內(nèi)配合公安機(jī)關(guān)搗毀了側(cè)錄集團(tuán)。招式要領(lǐng)：內(nèi)力深厚者，飛花摘葉，皆可殺敵。交通銀行借助各方資源，從數(shù)據(jù)分析、調(diào)查取證到報(bào)案抓捕，短短一個(gè)月時(shí)間就將犯罪分子繩之以法。此案是體現(xiàn)交通銀行渠道建設(shè)成果的又一典型案例。殺傷力：此案抓獲偽卡側(cè)錄嫌疑人9名，收繳偽卡側(cè)錄設(shè)備若干，有力打擊了犯罪分子的囂張氣焰，維護(hù)了銀行和客戶的資產(chǎn)安全，充分體現(xiàn)了交通銀行在偽卡側(cè)錄案件打擊上“以快制快、以快打快”的技戰(zhàn)術(shù)能力。第七式：順藤摸瓜招式介紹：在一起客戶否認(rèn)交易的案件中，客戶江某否認(rèn)信用卡兩個(gè)月前的三筆交易，此案存在較明顯的疑點(diǎn)。一方面，交通銀行在客戶交易時(shí)會(huì)發(fā)送提醒短信，在每月的電子賬單中也會(huì)有交易明細(xì)，客戶時(shí)隔兩個(gè)月才來否認(rèn)，不符合常理。另一方面，在這三筆交易過程中有過還款記錄，否認(rèn)交易卻正常還款，客戶對(duì)此無法做出合理解釋。交通銀行調(diào)取了盜刷商戶POS的相關(guān)信息，發(fā)現(xiàn)POS注冊(cè)人就是客戶江某，POS申辦照片與江某在交通銀行的辦卡照片一致，POS所綁定的借記卡也是江某本人的借記卡。此外，通過追蹤還款路徑，發(fā)現(xiàn)還款交易來自客戶本人支付寶賬戶。最終，交通銀行以詐騙罪向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，將江某逮捕。招式要領(lǐng)：抽絲剝繭，順藤摸瓜。交通銀行通過對(duì)該案的盜刷、還款交易進(jìn)行層層追蹤，發(fā)現(xiàn)嫌疑人通過本人申請(qǐng)的POS進(jìn)行交易，通過本人支付寶賬戶進(jìn)行還款，最終確定了客戶惡意否認(rèn)的事實(shí)。殺傷力：惡意否認(rèn)一直是整個(gè)信用卡行業(yè)反欺詐工作的痛點(diǎn)和難點(diǎn)，交通銀行借此契機(jī)，對(duì)惡意否認(rèn)行為進(jìn)行嚴(yán)厲的刑事打擊。該案是行業(yè)內(nèi)第一起因客戶惡意否認(rèn)而立案的案件，為同業(yè)處理類似案件提供了成功的范本。第八式：深入虎穴招式介紹：交通銀行發(fā)現(xiàn)某購(gòu)物網(wǎng)站上有“為客戶提供代接銀行回訪電話”的商品出售，據(jù)了解實(shí)則為客戶提供信用卡代辦服務(wù)。為了解作案手法，調(diào)查員化身買家，向賣家咨詢代接及代辦流程，獲取了具體的代辦手法，確認(rèn)了賣家代客包裝辦卡的事實(shí)。掌握了虛假包裝信息后，交通銀行立即通過信息關(guān)聯(lián)，找到大批通過該賣家包裝進(jìn)件的客戶。最后，交通銀行聯(lián)合網(wǎng)站，將此類“黑店”全部下架，并進(jìn)行了持續(xù)監(jiān)控。招式要領(lǐng)：不入虎穴，焉得虎子。信用卡交易欺詐逐漸從線下轉(zhuǎn)為線上，線上欺詐取證和打擊難度更大。本案中調(diào)查員發(fā)現(xiàn)網(wǎng)上代接銀行回訪電話實(shí)為中介包裝辦卡，于是化身買家，深入虎穴，最終確認(rèn)了網(wǎng)上賣家代客包裝辦卡的事實(shí)。殺傷力：此案中交通銀行調(diào)查員深入虎穴，一舉掌握犯罪分子關(guān)鍵作案證據(jù)，獲取疑似欺詐卡片120余張，涉及金額56.5萬元,并聯(lián)合網(wǎng)站搗毀線上犯罪窩點(diǎn)，有力打擊了網(wǎng)絡(luò)上辦卡黑中介的不法行為。第九式：天外飛仙招式介紹：江湖中出現(xiàn)新暗器——“境外機(jī)”，號(hào)稱“一機(jī)多國(guó)提額神器”，即境內(nèi)刷卡可顯示境外交易。交通銀行買回機(jī)器進(jìn)行操作測(cè)試，發(fā)現(xiàn)通過在該機(jī)器上進(jìn)行刷卡交易，除了可能攻擊銀行的境外消費(fèi)調(diào)額策略，還可能存在卡片磁條信息被側(cè)錄的風(fēng)險(xiǎn)。交通銀行整理了大量“境外機(jī)”作案數(shù)據(jù)，多次與公安部門溝通立案事宜。在廣東省公安機(jī)關(guān)立案后，交通銀行積極配合公安部門完成偵查實(shí)驗(yàn)，成功獲取了犯罪集團(tuán)截留卡片磁條信息的重要證據(jù)。最終，廣東省公安部門在馬來西亞、深圳、廈門多地同時(shí)布控，成功搗毀跨境犯罪集團(tuán)。招式要領(lǐng)：跨境緝捕，雷霆出擊。此案中，交通銀行從親測(cè)POS、取證報(bào)案，到協(xié)助警方完成偵查實(shí)驗(yàn)，一步步完善證據(jù)鏈，促成警銀協(xié)作，使用一招“天外飛仙”，助力警方赴境外一舉搗毀所有犯罪窩點(diǎn)。殺傷力：該案抓獲犯罪嫌疑人47名，查獲側(cè)錄器5000多個(gè)，境外POS38個(gè)，涉案金額達(dá)10億余元。案件成功告破，得益于交通銀行和警方的專業(yè)與堅(jiān)持的精神，在行業(yè)中樹立了警銀協(xié)作、強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合的典范。通過近年來的反欺詐實(shí)踐，交通銀行信用卡反欺詐團(tuán)隊(duì)雖然取得了一系列戰(zhàn)果，但風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)瞬息萬變，反欺詐團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)博采眾長(zhǎng)，砥礪前行。在今后的工作中，我們?nèi)詫?jiān)持在“以預(yù)防為中心，大案打擊為抓手，情報(bào)建設(shè)、渠道建設(shè)雙輪驅(qū)動(dòng)，提升綜合反欺詐能力”工作理念的指導(dǎo)下，進(jìn)一步深化情報(bào)渠道建設(shè)工作，對(duì)大案給予多部門聯(lián)合重拳打擊，打壓信用卡欺詐分子的囂張氣焰，為構(gòu)建綠色金融圈作出貢獻(xiàn)。

作者:彭 娟 蘇文鳳 單位:交通銀行太平洋信用卡中心催收和反欺詐部

一、銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

據(jù)央行的《2010年第四季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示,截至2010年底,全國(guó)累計(jì)發(fā)行銀行卡180038.92萬張其中,借記卡發(fā)卡量為165806.02萬張;信用卡發(fā)卡量為14232.9萬張銀行卡滲透率(銀行卡滲透率指剔除房地產(chǎn)、大宗批發(fā)等交易類型,銀行卡消費(fèi)金額占社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比例)從2001年的2.1%上升到24.2%與此同時(shí),各類銀行卡犯罪也向高科技、集團(tuán)化、專業(yè)化、規(guī)?；l(fā)展,手法不斷翻新,實(shí)施過程更為隱蔽,信用卡套現(xiàn)、偽卡欺詐、ATM資金詐騙、短信和電話轉(zhuǎn)賬等風(fēng)險(xiǎn)案件日益增加2010年4月,在整治銀行卡違法犯罪專項(xiàng)行動(dòng)期間,全國(guó)公安機(jī)關(guān)關(guān)于銀行卡犯罪立案3672起,涉案金額1.76億元;破案2388起,抓獲犯罪嫌疑人1420人,挽回經(jīng)濟(jì)損失6161萬余元

二、銀行卡風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)蘇寧透露,截至2010年底,中國(guó)銀行卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)175家,發(fā)卡量9.6億張,特約商戶39萬家,POS機(jī)具61萬臺(tái),ATM終端8萬臺(tái)2010年銀行卡交易金額47萬億元,其中消費(fèi)交易額9600億元,分別2000年銀行卡總交易金額的10.4倍和8.5倍剔除批發(fā)性的大宗交易和房地產(chǎn)交易,消費(fèi)交易額占全國(guó)社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比重從五年前的2.1%上升至10%當(dāng)前銀行卡風(fēng)險(xiǎn)問題比較突出,風(fēng)險(xiǎn)管理水平有待提高,有關(guān)部門要高度重視開展銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理工作,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控體系的建設(shè),建立防范與處置銀行卡風(fēng)險(xiǎn)的長(zhǎng)期機(jī)制,確保銀行卡信息安全和使用安全

目前銀行卡主要存在四大風(fēng)險(xiǎn):欺詐風(fēng)險(xiǎn)、中介風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)

1.外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)