導語：新形勢下銀行卡面對的風險與防范一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、銀行卡業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

據(jù)央行的《2010年第四季度支付體系運行總體情況》顯示,截至2010年底,全國累計發(fā)行銀行卡180038.92萬張其中,借記卡發(fā)卡量為165806.02萬張;信用卡發(fā)卡量為14232.9萬張銀行卡滲透率(銀行卡滲透率指剔除房地產(chǎn)、大宗批發(fā)等交易類型,銀行卡消費金額占社會消費品零售總額的比例)從2001年的2.1%上升到24.2%與此同時,各類銀行卡犯罪也向高科技、集團化、專業(yè)化、規(guī)?；l(fā)展,手法不斷翻新,實施過程更為隱蔽,信用卡套現(xiàn)、偽卡欺詐、ATM資金詐騙、短信和電話轉(zhuǎn)賬等風險案件日益增加2010年4月,在整治銀行卡違法犯罪專項行動期間,全國公安機關(guān)關(guān)于銀行卡犯罪立案3672起,涉案金額1.76億元;破案2388起,抓獲犯罪嫌疑人1420人,挽回經(jīng)濟損失6161萬余元

二、銀行卡風險現(xiàn)狀

中國人民銀行副行長蘇寧透露,截至2010年底,中國銀行卡發(fā)卡機構(gòu)175家,發(fā)卡量9.6億張,特約商戶39萬家,POS機具61萬臺,ATM終端8萬臺2010年銀行卡交易金額47萬億元,其中消費交易額9600億元,分別2000年銀行卡總交易金額的10.4倍和8.5倍剔除批發(fā)性的大宗交易和房地產(chǎn)交易,消費交易額占全國社會消費品零售總額的比重從五年前的2.1%上升至10%當前銀行卡風險問題比較突出,風險管理水平有待提高,有關(guān)部門要高度重視開展銀行卡風險管理工作,加強風險防控體系的建設,建立防范與處置銀行卡風險的長期機制,確保銀行卡信息安全和使用安全

目前銀行卡主要存在四大風險:欺詐風險、中介風險、操作風險和信用風險

1.外部欺詐風險

在各類銀行卡風險中,外部欺詐風險目前最嚴重、危害最大的一類風險欺詐目的的實現(xiàn)渠道主要有三種:ATM機取現(xiàn)、POS機套現(xiàn)(消費)或網(wǎng)絡(電話)轉(zhuǎn)賬從欺詐的手段看,主要偽卡欺詐、直接騙取客戶資金和利用ATM機騙卡三類

2.中介機構(gòu)交易風險

中介機構(gòu)交易風險主要指特約商戶非法交易或違章操作引起持卡人或發(fā)卡機構(gòu)資金損失的風險中介機構(gòu)的交易風險主要體現(xiàn)為兩類:一類部分不法商戶提供信用卡套現(xiàn)交易,為犯罪目的的實現(xiàn)提供了渠道,引發(fā)交易風險;另一類中介機構(gòu)或者個人不規(guī)范(甚至非法)的信用卡營銷行為引發(fā)的風險

3.內(nèi)部操作風險

內(nèi)部操作風險指銀行工作人員違規(guī)操作或操作失誤造成銀行資金損失,或者工作人員利用職務之便,與不法分子勾結(jié)、串通作案,引起發(fā)卡行或客戶資金損失的風險與外部欺詐風險和中介機構(gòu)交易風險相比,此類案件不具有普遍性,但由于內(nèi)部專業(yè)人員作案,手段更加隱蔽,對銀行聲譽的影響也更嚴重

4.持卡人信用風險

當前各行在信用卡業(yè)務的發(fā)展上,重規(guī)模、輕質(zhì)量,不能有效區(qū)分潛在客戶,對客戶授信未予以嚴格把關(guān),發(fā)卡對象有向高風險群體擴展的現(xiàn)象,過度消費、透支炒股等高風險事件時有發(fā)生另外,不少銀行向收入不穩(wěn)定人群發(fā)放信用卡,也埋下了較大的風險隱患這些均反映出部分商業(yè)銀行盲目追求發(fā)卡量而對申請人狀況審查不嚴或者降低門檻的問題

三、銀行卡業(yè)務風險管理工作存在的主要問題

1.對風險管理的認識不全面一部分發(fā)卡機構(gòu)對風險管理重要性認識不足,存在“重市場、輕風險”傾向把精力主要用在擴張市場上,在面臨市場、發(fā)卡等指標考核壓力時,風險往往被淡化、回避甚至擱置二部分機構(gòu)對風險管理認識片面,將風險管理等同于應急處置,沒能真正從事前、事中、事后三個環(huán)節(jié)防范和控制風險三部分機構(gòu)僅僅講求防范自身風險,尚未站在業(yè)界和社會責任高度看待風險管理問題

2.金融生態(tài)環(huán)境與銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展要求存在一定差距,不平衡的矛盾日益凸現(xiàn)一現(xiàn)行法律政策在對非法中介、商戶套現(xiàn)、網(wǎng)上支付欺詐等新型不法行為的規(guī)范不夠完善,懲戒制度不到位已有的銀行卡法律政策在實際適用中的具體標準有待明確二社會誠信體系建設尚處于初級階段,一些持卡人、商戶及相關(guān)機構(gòu)誠信意識談薄,為謀取利益不擇手段三銀行卡產(chǎn)業(yè)內(nèi)部各經(jīng)營主體的規(guī)范經(jīng)營水平參差不齊,破壞了公平競爭的市場規(guī)則,破壞了風險管理的基礎環(huán)境和制度

3.未建立健全銀行卡風險管理制度與風險聯(lián)合防范機制在風險管理工作中,各發(fā)卡機構(gòu)各自為政,缺乏聯(lián)動效應,溝通不及時,以至于面對風險案件的連鎖效應,不能及時有效予以處置隨著受理市場的擴大,以及社會上不法分子、欺詐團體謀取非法利益手段的不斷成熟,聯(lián)合防范和處置風險問題就顯得尤為重要

四、銀行卡業(yè)務風險管理措施

對于銀行卡業(yè)務諸多的風險乃至發(fā)生的案件,銀行內(nèi)部往往存在機構(gòu)延伸管理有缺失與疏忽、臨柜人員合規(guī)操作意識淡薄、授信風險控制機制不完善、操作人員培訓工作不到位、網(wǎng)點人員配備不足等管理上的漏洞銀行理應通過以下幾個方面加強銀行卡業(yè)務的風險管理

1.加強持卡人安全用卡知識的宣傳銀行要通過柜面指導、發(fā)送宣傳手冊、用卡指南小卡片,加強對持卡人安全用卡知識的宣傳,并發(fā)揮大堂經(jīng)理、保安和引導員的作用

2.提高人員素質(zhì),強化內(nèi)控管理,規(guī)范操作流程加大受理、審查、授信、催收等業(yè)務的培訓力度,提高業(yè)務素質(zhì),將風險防范重心從事中監(jiān)督和事后監(jiān)督轉(zhuǎn)移到事前防范在風險可控、合法合規(guī)的情況下,不斷創(chuàng)新和完善產(chǎn)品功能,滿足客戶需要

3.加大對銀行卡不良透支的催收力度打擊違規(guī)套現(xiàn)行為,建立系統(tǒng)模型,通過數(shù)據(jù)挖掘技術(shù),分析數(shù)據(jù)特征,鎖定違規(guī)套現(xiàn)商戶,取消其特約商戶資格,并追究法律責任同時,通過系統(tǒng)性、針對性催收不良透支方法,提高催收工作的效率,降低催收成本

4.完善銀行卡風險管理平臺和機制加大科技投入,提高系統(tǒng)識別風險和控制風險的能力建立和完善銀行的數(shù)據(jù)分析能力,通過對客戶群體、還款能力、消費信息、消費習慣的分析、動態(tài)分析客戶風險狀況,提高信用額度調(diào)整的針對性和有效性建立對客戶群體、高風險客戶的系統(tǒng)跟蹤功能,提高銀行卡風險預警能力