一、保險標的的特殊性

農(nóng)業(yè)保險的保險標的大多是有生命的植物或動物，受生物學特性的強烈制約，具有以下不同于一般財產(chǎn)保險的非生命標的的特點：

一是保險價值難以確定。一般財產(chǎn)保險的標的是無生命物，保險價值相對穩(wěn)定，容易確定；農(nóng)業(yè)保險的標的在保險期間一般都處在生長期，其價值始終處于變化中，只有當它成熟或收獲時才能最終確定，在此之前，保險標的處于價值的孕育階段，不具備獨立的價值形態(tài)，因此，投保時的保險價值難以確定。實務中，農(nóng)業(yè)保險的保險金額多采用變動保額，而一般財產(chǎn)保險的保險金額是固定的。

二是具有明顯的生命周期及生長規(guī)律，保險期限需要細致而又嚴格地按照農(nóng)作物生長期特性來確定，長則數(shù)年，短則數(shù)日；普通財產(chǎn)保險的保險期限一般為一年。

三是在一定的生長期內受到損害后有一定的自我恢復能力，從而使農(nóng)業(yè)保險的定損變得更為復雜，定損時間與方法都與一般財產(chǎn)保險不同，尤其是農(nóng)作物保險，往往需要收獲時二次定損。

四是種類繁多，生命規(guī)律各異，抵御自然災害和意外事故的能力各不相同，因而難以制定統(tǒng)一的費率標準和賠償標準，增加了農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營難度；普通財產(chǎn)保險的費率標準和賠償標準相對容易確定。

一、我國農(nóng)業(yè)保險中介業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題

(一)發(fā)展現(xiàn)狀

目前，我國保險市場上的專業(yè)中介機構可分為三類，即：保險機構、保險經(jīng)紀機構、保險公估機構。從數(shù)量上看，截止2006年底，全國共有保險中介機構2110家，其中保險機構1563家，保險經(jīng)紀機構303家，保險公估機構244家。近年來，保險業(yè)通過中介渠道實現(xiàn)保費收入所占比重穩(wěn)步提高。2006年，保險中介渠道實現(xiàn)保費4477億元，占全國總保費收入的79%，比2005年提高6個百分點。同期，外資合資保險專業(yè)中介機構也紛紛登陸設鋪，在這些機構中，有3家是全球最大的綜合性保險經(jīng)紀公司(美國達信保險集團公司、莢國怡安保險集團公司、英國韋萊集團公司)在北京和上海等地設立獨資公司或子公司。從地域分布上來說，除西藏外，全國內地各主要省市基本上都設立了類型不一、數(shù)量不等的保險專業(yè)中介機構。但是，上述中介機構都以產(chǎn)險和壽險為服務對象，為農(nóng)業(yè)保險服務的甚少，而規(guī)范化的保險中介機構活躍在保險市場上，是現(xiàn)代保險市場成熟的重要標志之一，對保險的供求雙方均能起到重要的媒介和橋梁作用。特別在農(nóng)業(yè)保險市場中，保險中介人可以將保險公司的經(jīng)營觸角延伸到農(nóng)村的各個角落，既節(jié)約保險公司的經(jīng)營成本，也能起到服務廣大農(nóng)民的作用。然而，以往我國保險公司幾乎全部依靠自身的展業(yè)隊伍承保農(nóng)業(yè)保險，這是因為雖想用中介如人等拓展業(yè)務，但卻缺乏可用的對象，致使充分利用農(nóng)業(yè)保險中介形式開展業(yè)務很難落實，造成這種情況的原因很多，有政策法規(guī)方面的原因，也有保險機構自身的原因。

(二)存在問題

1.法規(guī)不健全，制度不完善。我國雖然對部分保險中介機構如保險機構、保險經(jīng)紀機構、保險公估機構制定了法律法規(guī)，但從總體上看，保險中介法規(guī)還不健全。有些法規(guī)顯得相對滯后，也未出臺鼓勵和扶持中介發(fā)展的相關政策與具體措施。沒有扶持舉措，對不盈利的農(nóng)業(yè)保險來說，很難通過中介達到展業(yè)的效果。

2.客戶對農(nóng)業(yè)保險中介的認知程度低。目前我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的保險意識還不是很強，對農(nóng)業(yè)保險中介更是缺乏感性認識。有些客戶不知其為何物，潛意識里認為其是“二道販子”，只會攪局，普遍持抵觸情緒。

［摘要］銀保聯(lián)動，作為銀行業(yè)與保險業(yè)實現(xiàn)一體化混業(yè)經(jīng)營的創(chuàng)新舉措，對于解決農(nóng)村“融資難”問題具有重要的現(xiàn)實意義。文章以農(nóng)業(yè)信貸與保險為研究對象，系統(tǒng)梳理銀?；拥膬群?、機理以及聯(lián)動效應，并針對我國農(nóng)村銀?；蝇F(xiàn)狀提出相關的政策建議。

［關鍵詞］銀保聯(lián)動;聯(lián)動機理;聯(lián)動效應;金融創(chuàng)新

1引言

近年來，隨著一系列惠農(nóng)政策的實施，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展日漸活躍。其中，農(nóng)業(yè)信貸在增加農(nóng)民就業(yè)、提高農(nóng)民收入、促進農(nóng)村經(jīng)濟等方面發(fā)揮了重要的作用。但是農(nóng)業(yè)是一個自然再生產(chǎn)與經(jīng)濟再生產(chǎn)交織的產(chǎn)業(yè)，受自然因素的影響較大。我國自然災害頻發(fā)，農(nóng)業(yè)災害損失嚴重，增加了農(nóng)業(yè)貸款的風險性，與商業(yè)銀行等金融機構“趨利避害”的經(jīng)營目標相悖，從而導致農(nóng)村長期處于資金“失血”或“貧血”狀態(tài)，嚴重制約了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展。農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)業(yè)保險相結合的銀?；訖C制是一種新型的金融服務方式，通過信貸機構與保險公司的合作，不僅可以促進信貸與保險在農(nóng)村地區(qū)的均衡發(fā)展，有效緩解農(nóng)村地區(qū)信貸供給不足，資金缺乏的問題，還有利于農(nóng)村金融服務多元化，提高農(nóng)村金融服務水平，促進農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展。

2“銀保聯(lián)動”的內涵

銀保聯(lián)動又稱銀保合作、銀行保險，即銀行業(yè)與保險業(yè)通過資源共享而建立的業(yè)務合作關系。［1］伴隨金融市場的發(fā)展以及客戶需求的變化，銀保聯(lián)動的內涵也更加豐富，由最初銀行充當保險公司兼業(yè)人，實現(xiàn)保險分銷發(fā)展為銀行保險相互滲透和融合，實現(xiàn)客戶資源整合與銷售渠道共享，以一體化的經(jīng)營模式滿足客戶多元化的金融服務需求。［2］約束誘導型金融創(chuàng)新理論與金融功能觀理論為銀保聯(lián)動的混業(yè)發(fā)展提供了理論基礎。其中，約束誘導型金融創(chuàng)新理論提出金融創(chuàng)新是金融機構對自身所受約束做出的反應。在分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的條件下，銀行與保險機構無法共享經(jīng)營過程中積累的客戶信息，造成資源與信息的浪費，干擾了金融發(fā)展的效率。因此，銀?；幼鳛橐环N金融創(chuàng)新，將資源整合與共享作為創(chuàng)新的首要環(huán)節(jié)。另外，金融功能觀理論認為金融機構的功能比金融機構的組織結構更為重要，即功能大于形式。銀行與保險機構的主要功能是為滿足客戶的需求，不應受到組織結構的限制。［3］

摘要：目前，農(nóng)業(yè)保險在我國的發(fā)展不盡如人意，我們應該正視我國目前農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀，正確認識其存在的矛盾和問題，通過政策性力量的引導，憑借立法、行政等手段來健全我國農(nóng)業(yè)保險制度，掃除其發(fā)展道路上的羈絆，以解決我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的后顧之憂，提高農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性，從而推動我國農(nóng)業(yè)健康穩(wěn)定的發(fā)展。

關鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；保險立法；經(jīng)營目標；有效需求

我國自古以來是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎。黨的“十六大”報告中明確指出：要把“三農(nóng)”問題當作國家經(jīng)濟生活中的頭等大事來抓。而農(nóng)業(yè)問題又是解決“三農(nóng)”問題的關鍵。農(nóng)業(yè)是一個外部性很強的產(chǎn)業(yè)，它的穩(wěn)步發(fā)展不僅可以促進本部門的發(fā)展，而且還可以促進其他產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?！吨袊y(tǒng)計年鑒》資料顯示，我國農(nóng)作物每年受災面積為4600萬公頃，占總播種面積的30%左右。大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險以規(guī)避農(nóng)業(yè)風險，是市場經(jīng)濟條件下保護我國農(nóng)民利益和實現(xiàn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要保障。但同時，農(nóng)業(yè)也是一個弱質產(chǎn)業(yè)，常常遭受各種自然災害的風險，如何轉移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的巨大風險就顯得尤為重要。然而，農(nóng)業(yè)保險在我國的發(fā)展卻不盡如人意。從目前情況看，我國農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營模式，缺少政府行為和財政補貼，商業(yè)保險公司無力也不愿承擔風險較大的農(nóng)業(yè)保險責任。基于此，本文將從我國農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀入手，分析阻礙我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的深層次問題，并借鑒國外農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展模式來探討如何完善我國的農(nóng)業(yè)保險機制，使其成為解決我國“三農(nóng)”問題的利器，推動國民經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展。

一、我國農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀

我國于建國初期即開設了農(nóng)業(yè)保險，20世紀70年代停止了該項業(yè)務。1982年，恢復辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務以來，這一險種長期就處于不景氣狀態(tài)。有關資料顯示，2002年中國各類保險公司保費收入達3000多億元，農(nóng)業(yè)保險總收入只有4.8億元左右，僅占到全年保費收入的0.16%，比上一年下降20%，是20年來下滑幅度最大的一年。按全國2.3億農(nóng)戶計算，戶均投保費用不足2元。另外，在保費收入大幅下降的同時，農(nóng)業(yè)保險的險種數(shù)目也在不斷減少，由最多時的60多個險種，下降到目前的不足30個，農(nóng)業(yè)保險制度嚴重落后于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的實際需要。

（一）農(nóng)業(yè)保險立法的現(xiàn)狀

本文作者：顏廷武1,2王原雪3王丞3作者單位：1.華中農(nóng)業(yè)大學經(jīng)濟管理學院2.湖北農(nóng)村發(fā)展研究中心3.中國海洋大學

根據(jù)“七五”計劃提出的東部、中部、西部三大地區(qū)的經(jīng)濟區(qū)域概念，1982年5月，國家計委和國家統(tǒng)計局在“關于沿海與內地劃分問題的通知”中，從宏觀經(jīng)濟的角度，綜合考慮發(fā)展的基本條件和潛力、現(xiàn)有生產(chǎn)力發(fā)展水平、地理位置特點、適當考慮現(xiàn)行行政區(qū)劃的完整性，將中國大陸劃分為東、中、西部的方式，明確規(guī)定遼寧、河北、天津、北京、山東、江蘇、上海、浙江、福建、廣東、海南、廣西等12個?。▍^(qū)、市）自北向南排列在我國東部沿海地區(qū)，劃歸東部。近年來，對沿海地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展問題的探索，主要集中在沿海農(nóng)業(yè)結構調整、沿海農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程、沿海農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率變動等方面［1－3］，盡管國內對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展問題的研究成果豐碩［4－6］，但對有著鮮明地域特點的沿海農(nóng)業(yè)保險發(fā)展問題的探索較為薄弱。從沿海農(nóng)業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展形勢及其在全國的地位來看，沿海地區(qū)對農(nóng)業(yè)保險的需求更為強烈，理應在農(nóng)業(yè)保險的探索與發(fā)展中走在前列。考慮到沿海12省（區(qū)、市）的經(jīng)濟發(fā)展整體水平差異和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟在全國的地位狀況，特別是各地農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展歷程和發(fā)育程度的不同，本文選取山東、江蘇、浙江、上海、福建、廣東等6個具有較強代表性的沿海省（市）進行農(nóng)業(yè)保險發(fā)展效應的理論分析，并選取山東省進行實證研究，以期為國家農(nóng)業(yè)保險政策的制定提供有益的參考。

一、沿海地區(qū)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的條件與基礎

世界范圍內，農(nóng)業(yè)是一個特殊的“弱質”產(chǎn)業(yè)，對自然條件有著很強的依賴性，抵抗風險能力差。作為分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險、彌補經(jīng)濟損失的一種機制，特別是作為對農(nóng)業(yè)進行適度保護的國際慣例，農(nóng)業(yè)保險不僅是農(nóng)業(yè)保障體系中的一個重要組成部分，而且已成為國際上最重要的非價格農(nóng)業(yè)保護工具之一。與中西部內陸地區(qū)相比較，沿海地區(qū)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的基礎和條件體現(xiàn)在如下4個方面。

（1）沿海地區(qū)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)實條件相對于中西部內陸地區(qū)要好。東部沿海地區(qū)適合優(yōu)先發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的基礎條件可概括為3個方面。第一，經(jīng)濟發(fā)展水平較高。中國經(jīng)濟發(fā)展水平區(qū)域差異明顯，東部沿海地區(qū)無論是經(jīng)濟總量還是人均值都要顯著高于中西部內陸地區(qū)。經(jīng)濟的平穩(wěn)高速發(fā)展，可以為政府積累一定的經(jīng)濟資本，能在財政上給予農(nóng)業(yè)保險高度支持，為農(nóng)業(yè)保險進一步發(fā)揮經(jīng)濟補償功能創(chuàng)造條件。第二，地區(qū)城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)和區(qū)域發(fā)展格局適合農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。經(jīng)過多年的布局與調整，沿海地區(qū)基本呈現(xiàn)大工業(yè)小農(nóng)業(yè)格局，即農(nóng)業(yè)產(chǎn)值比重下降，符合發(fā)達國家發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的重要前提。第三，地區(qū)保險業(yè)發(fā)展水平試點良好。東部沿海地區(qū)保險模式創(chuàng)新水平高，保險的本地適應性較強，農(nóng)戶參保積極性高，農(nóng)業(yè)保險試點相對成功，表明這類地區(qū)的保險市場已經(jīng)有了一定發(fā)展，具備發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的基礎。

（2）沿海地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展的不確定性相對于中西部內陸地區(qū)要大。我國是世界上自然災害最為嚴重的國家之一，自然災害的發(fā)生對我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成了極大威脅，不同地區(qū)間的風險類型、損失程度具有明顯的地域性。沿海地區(qū)與中西部地區(qū)自然條件、生態(tài)環(huán)境、氣候土壤差異很大，使得與此息息相關的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)表現(xiàn)出不同的特點，農(nóng)業(yè)發(fā)展面臨的不確定性因素更為突出。如在自然條件方面，我國東部沿海地區(qū)多為海相災害，工業(yè)、農(nóng)業(yè)、交通運輸業(yè)和城市基礎設施常年受洪澇、干旱、臺風、風暴潮等的影響。相比中部和西部，沿海地區(qū)自然災害的直接經(jīng)濟損失更大。這些客觀因素的存在，使得沿海地區(qū)對農(nóng)業(yè)保險的需求更為迫切。

作者：周愛玲單位：廊坊師范學院經(jīng)濟學院

低碳經(jīng)濟是進入21世紀以后提出的一種經(jīng)濟發(fā)展新型模式，它的核心是通過技術創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)轉型、新能源開發(fā)等多種手段，盡可能地減少對不可再生能源的使用，從而實現(xiàn)社會的可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險在抗災減災、恢復生產(chǎn)和促進農(nóng)業(yè)發(fā)展、保障糧食供給以及提高農(nóng)民收入方面起著積極的作用，據(jù)統(tǒng)計，至2010年農(nóng)業(yè)保險覆蓋農(nóng)戶數(shù)達1.29億戶次，提供風險保障3794.5億元，農(nóng)業(yè)保險主要險種基本已經(jīng)覆蓋了我國所有省區(qū)，農(nóng)業(yè)賠款近5年來以年均144%的速度增長，2010年農(nóng)業(yè)保險賠款達100.7億元，其服務經(jīng)濟社會的能力進一步增強。

發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，強化其在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中的保障功能，有助于國家糧食安全，對于實現(xiàn)國家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化目標和建設社會主義新農(nóng)村有著非常重要的戰(zhàn)略意義。

農(nóng)業(yè)保險存在的主要障礙及其原因

首先，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展水平偏低，地域發(fā)展不均衡。農(nóng)業(yè)保險在我國至今沒有實現(xiàn)全覆蓋，其對于農(nóng)村、農(nóng)業(yè)強大的保障功能還沒有充分顯現(xiàn)出來，特別是與我國蓬勃發(fā)展的商業(yè)保險相比，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展水平明顯偏低，不管是保險密度還是保險深度方面，農(nóng)業(yè)保險與全國保險的差距非常明顯，尤其是在保險密度方面的差距更大。在2010年全國保險密度已經(jīng)達到106.02元/人的時候，而農(nóng)業(yè)保險的保險密度僅僅為14.13元/人。此外，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展水平區(qū)域性差距也非常大。

其次，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體少，有效供給嚴重不足。從理論上來講，農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值需要等值的農(nóng)業(yè)保險來提供保障，事實上我國的農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值與農(nóng)業(yè)保險費收入之間差距甚遠。在2010年農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值達到了40534億元，這都需要購買農(nóng)業(yè)保險，但當年的保費收入僅僅為135.68億元。這一方面說明隨著我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值不斷提高，農(nóng)業(yè)保險市場發(fā)展?jié)摿υ絹碓酱?；同時也表明我國目前農(nóng)業(yè)保險的有效供給嚴重不足。從供給主體方面分析，我國的保險公司雖然很多，但是專門經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的保險公司只有4個，其業(yè)務覆蓋范圍僅僅包括11個?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）。目前全國絕大多數(shù)區(qū)域仍然由人保等商業(yè)保險公司來經(jīng)營農(nóng)險業(yè)務，其中人保占據(jù)市場總份額的50%以上。

摘要：自古以來，在我國國民經(jīng)濟中，農(nóng)業(yè)都扮演著重要的角色。而我國作為自然災害最為嚴重頻繁的國家之一，充分發(fā)揮政府職能，發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險就成了規(guī)避農(nóng)業(yè)風險、緩解農(nóng)民負擔的重要手段。成都市作為全國統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展改革試驗區(qū)，在政策性農(nóng)業(yè)保險運行模式上的探索和創(chuàng)新，對全國都具有一定的示范作用。本文通過分析政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，總結成都市政策性農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀和問題，并對此提出相應的對策。

關鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；財政政策；成都市

一、成都市政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀

1.農(nóng)業(yè)保險走向多元化。近10年來，成都市保險覆蓋范圍不斷擴大，特色農(nóng)業(yè)保險不斷增多，呈現(xiàn)保費規(guī)模大幅增長、險種體系多層次發(fā)展的現(xiàn)象。2011年，成都市公告，完成政策性農(nóng)業(yè)保險保費指導規(guī)劃區(qū)(市)縣給予100%的補貼，并完成了三層地區(qū)(市)縣傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險獎勵補助為80%，兩層區(qū)(市)縣為50%。2014年，成都已經(jīng)有23種地方特色農(nóng)業(yè)保險品種，在未來三年，計劃特色農(nóng)業(yè)財政補貼面積每年增加20%，根據(jù)總面積3000萬畝來計算，覆蓋面積從10%到2017年的70%，基本上做到重點覆蓋和應保盡量保。2.農(nóng)業(yè)保險費率趨于合理化。2018年1月，四川省財政廳下調部分補貼品種農(nóng)業(yè)保險費率的公告，馬鈴薯、森林、小麥三種保險標的物保險費率均實施新的保險費率，此次費率下調是目的是：不是為了減少財政補貼，是為了降低政策性農(nóng)業(yè)保險的整體費率，使得保險費率更合理化，減輕農(nóng)戶以及各級財政部的財政負擔，通過科學合理以及積極穩(wěn)妥的動態(tài)調整來有序實施政策性農(nóng)業(yè)保險。3.制度不斷完善賠償制度不斷完善，科學合理確定保險費和補貼比例和金額。成都市保險經(jīng)辦機構在遵循政策補償?shù)幕A上，按照規(guī)定設置合理的補貼險種以及賠付條件，政府建立賠償制度，維護投保人的合法權益，增強農(nóng)業(yè)保險制度在經(jīng)辦保險機構以及農(nóng)戶的信心。

二、成都市政策性農(nóng)業(yè)保險存在問題

1.巨災風險制度以及再保險制度不完善。2006年，《國務院關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》提出了再保險和巨災風險分散體系，要求各級政府去嘗試和探索建立，2013年3月1日，《農(nóng)業(yè)保險條例》就再保險制度的運行提供指導。巨災補償體系雖然在成都市開始建立，但還處于萌芽發(fā)展階段，仍需要各級政府不斷實踐、探索和完善?，F(xiàn)在實行的生豬與蔬菜價格保險試點，是以農(nóng)產(chǎn)品價格為賠付依據(jù)的新型農(nóng)業(yè)保險，主要針對因價格大幅下滑，低于既定或者約定價格，給農(nóng)戶造成的損失，政府給予賠償。水稻價格指數(shù)保險已經(jīng)準備開展，但是并沒有運行，導致覆蓋面不足。2.道德風險。投保人存在道德風險。有些投保人認為買了保險沒有用到就是損失，有些地方并未發(fā)生災害，投保人就故意損害自己農(nóng)作物以獲得賠償；還有就是因收成不好，但賠償較少，投保人就擴大受損面積，保險公司難以判斷事故原因只得賠償。同時，保險人存在道德風險，一是夸大受災情況或者偽造受災以獲得政府更多補貼，二是少給投保人補貼，以此賺取中間差價，獲得利潤。成都市現(xiàn)階段雖然應用“農(nóng)貸通”讓保險公司公平競爭，但是網(wǎng)上信息并不能證明投保人選擇的保險公司是不會有道德風險的。3.資金到位滯后。中國農(nóng)業(yè)保險一直存在補貼資金獲得時間長的問題，成都市也不例外，雖然流程簡化，并實現(xiàn)線上流程，但投保人在申請后需要等較長時間，比如等斟查人員到現(xiàn)場勘察、等政府審批通過、等資金到位。此外，在農(nóng)業(yè)政策性農(nóng)業(yè)保險保費補貼資金中還存在補貼滯后的情況，一些試點作物已收獲，形成不能進行承保保險的情況。

摘要：農(nóng)業(yè)保險功能拓展是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展趨勢之一。本文通過梳理國內外農(nóng)業(yè)保險文獻研究，認為可將農(nóng)業(yè)保險功能分為兩大類：經(jīng)濟補償和風險分散兩大基本功能，以及社會管理、融資增信、金融扶貧和轉移支付等拓展功能。農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動有著不可替代的作用，但在具體實踐中各個功能未得到充分實現(xiàn)，在農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)保險高質量發(fā)展的要求下，須把握農(nóng)業(yè)保險功能要義，優(yōu)化發(fā)展農(nóng)業(yè)保險。

關鍵詞：農(nóng)業(yè)風險;農(nóng)業(yè)保險功能;高質量發(fā)展

一、引言

在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動中，農(nóng)業(yè)風險無處不在且極其復雜，農(nóng)業(yè)保險作為分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風險的重要手段，發(fā)揮著推進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、促進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興、改進農(nóng)村社會治理、保障農(nóng)民收益等重要作用。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)多元化、規(guī)?；?、現(xiàn)代化發(fā)展，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體風險意識不斷提高，對農(nóng)業(yè)保險的需求呈現(xiàn)多樣化態(tài)勢，使農(nóng)業(yè)保險得以不斷創(chuàng)新和發(fā)展，并逐漸激發(fā)拓展出了農(nóng)業(yè)保險新功能。我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和2019年農(nóng)業(yè)保險高質量發(fā)展要求，認清農(nóng)業(yè)保險的重要性，優(yōu)化并發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險功能的作用實現(xiàn)，才能更好地助力農(nóng)村脫貧，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)振興，促進我國農(nóng)業(yè)保險體系的完善和農(nóng)業(yè)領域的發(fā)展。在農(nóng)業(yè)保險領域，國內外研究都較為成熟，但針對農(nóng)業(yè)保險功能及其拓展的研究少之甚少，學術界對農(nóng)業(yè)保險功能的認識和理解還沒有得到統(tǒng)一。本文將農(nóng)業(yè)保險功能分為基本功能和拓展功能，對國內外現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險文獻研究展開綜述，概述農(nóng)業(yè)保險功能的具體含義、實現(xiàn)途徑、發(fā)展困境等，旨在為相關研究提供借鑒。

二、農(nóng)業(yè)保險風險分散和經(jīng)濟補償?shù)幕竟δ?/p>

在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展初期，國內學者基于傳統(tǒng)保險功能論角度，提出農(nóng)業(yè)保險具有經(jīng)濟補償功能、資金融通功能、社會風險管理功能以及社會關系管理功能，釋放這四大功能，可推動農(nóng)業(yè)結構調整（劉杰、張長征，2004）。由于農(nóng)業(yè)保險投保標的物和投保人的特殊性，馮文麗（2007）對農(nóng)業(yè)保險功效作出了具體定義，即認為農(nóng)業(yè)保險功效是指農(nóng)業(yè)保險在發(fā)揮分散風險和補償損失等功能時所產(chǎn)生的對社會發(fā)展有利的效應，具體包括福利功效、信貸支持功效和政策功效。Klein（克來茵）（2008）、Majidetal.（瑪吉德）（2017）在研究國外農(nóng)業(yè)保險時，均指出農(nóng)業(yè)保險是將潛在風險從被保險人轉移到保險人的一種應對機制和事前適應措施，具有風險分散和經(jīng)濟補償功能。另外，Klein（2008）還提出了農(nóng)業(yè)保險具有資源配置功能。張南、張旭光和李賽男（2018）也曾指出奶牛保險能夠有效提高政府抗災救濟資源的配置效率，但農(nóng)業(yè)保險資源配置功能至今未得到廣泛推廣。農(nóng)業(yè)保險風險分散和經(jīng)濟補償兩大基本功能現(xiàn)已得到國內外認可，其具體作用主要有：第一，有利于管理農(nóng)產(chǎn)品價值鏈中的風險，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)收入，減少貧困人口，實現(xiàn)農(nóng)民收入穩(wěn)定（William、Wang，2010；Clementetal.，2018）；第二，可作為一種抵押品，便于農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體獲得農(nóng)業(yè)融資，促進農(nóng)業(yè)投資和信貸，提高農(nóng)業(yè)投資效率（William、Wang，2010；Bogdanetal.，2015）；第三，能夠保障農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)、實現(xiàn)收入再分配（劉從敏、張祖榮和李丹，2016），最終起到穩(wěn)定農(nóng)村社會管理、保障糧食安全、促進農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展等作用（趙立娟、紅花，2018）。

農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定發(fā)展是國民經(jīng)濟健康發(fā)展的關鍵。農(nóng)業(yè)作為一個特殊的產(chǎn)業(yè)，與其他產(chǎn)業(yè)相比，存在一個明顯的特點，就是受自然災害風險和市場經(jīng)營風險的雙重約束。保險既是災害發(fā)生后一種有效的風險分散和緩沖機制，又是市場主體在市場競爭中抵御風險的一種有效保障方式。實踐表明，實施政策性農(nóng)業(yè)保險可以幫助農(nóng)民規(guī)避農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險，保護農(nóng)民利益，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的有效途徑。蘇州市從2006年5月啟動農(nóng)業(yè)保險試點，建立“委托代辦”模式，2008年轉換為“聯(lián)辦共?！蹦Ｊ剑F(xiàn)已累計承擔風險保障96億元，為抵御農(nóng)業(yè)自然風險，促進農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收、農(nóng)村穩(wěn)定發(fā)揮了積極作用。

一、農(nóng)業(yè)保險試點取得的主要成效

1.農(nóng)業(yè)保險組織體系初步形成。在市和縣（區(qū)）設立推進農(nóng)業(yè)保險工作委員會，負責防范、處置、化解農(nóng)業(yè)巨災風險工作；成立了農(nóng)業(yè)災害定損調解委員會，負責調解農(nóng)戶與保險公司之間的定損理賠爭議。承保的保險公司積極推進農(nóng)業(yè)保險服務網(wǎng)點和農(nóng)業(yè)保險專職人員隊伍建設。全市形成了市、縣（市、區(qū)）、鄉(xiāng)鎮(zhèn)三級農(nóng)業(yè)保險經(jīng)辦和服務網(wǎng)絡，并延伸至行政村。

2.運行機制逐步完善。規(guī)范投保理賠操作，不斷加強農(nóng)業(yè)保險日常管理工作，規(guī)范操作流程，確保理賠工作有序進行。規(guī)范農(nóng)險財務制度，對管理費用比例、農(nóng)險資金管理辦法、理賠資金支付方式等均作出了明確規(guī)定。規(guī)范承辦保險公司的基礎管理，要求保險公司對農(nóng)戶各種參保信息進行收集整理，逐步建立農(nóng)險基礎資料臺賬。

3.保障作用明顯體現(xiàn)。在推進農(nóng)業(yè)保險的過程中，政府、農(nóng)戶、保險公司實現(xiàn)了三方共贏。農(nóng)民得實惠。六年來，累計有40萬戶次農(nóng)戶獲得理賠，得到賠付款11667.3萬元。獲賠的農(nóng)戶占參保農(nóng)戶總數(shù)的11.43%；農(nóng)民繳納的保費和獲得的賠付款為1∶2.04；政府得民心。蘇州農(nóng)業(yè)保險得到了廣大農(nóng)民和社會各界的一致好評，認為這是最大的民心工程。同時，有力地促進了財政支農(nóng)方式的創(chuàng)新，推動了農(nóng)村金融體系的改革；公司得發(fā)展。兩家承保公司共得到管理費1288.58萬元，并獲得保險費結余收入6000萬元，實現(xiàn)了社會效益和經(jīng)濟效益雙豐收。同時，承保公司通過開展農(nóng)業(yè)保險，在廣大農(nóng)村樹立了品牌形象，贏得了民心，拓展了農(nóng)村保險市場。

4.巨災風險防范機制基本建立。一是建立應急響應機制。各保險經(jīng)辦機構建立四級應急響應機制，根據(jù)災害損失或影響程度，啟動相應級別的組織領導體系和工作程序。二是設立巨災風險準備金。省、市、縣（區(qū)）三級財政共同出資建立了巨災風險準備金，已積累市級巨災風險準備金2800萬元。三是推出了災害預防服務。為加強大災預警機制建設，市推委辦與氣象局合作推出了災害性天氣短信服務，將種養(yǎng)業(yè)大戶、農(nóng)險相關人員等列為短信服務對象，及時提供天氣情況、施救防護措施、保險建議提醒等信息服務。

農(nóng)業(yè)保險主要是針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，即種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的保險，指保險人對被保險人在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中因遭受自然災害和意外事故所受到的經(jīng)濟損失提供經(jīng)濟補償?shù)呢敭a(chǎn)保險。當前我國農(nóng)業(yè)保險立法應該摒棄單一式的模式，采用復合式的模式，即以政府為主導、政策性與商業(yè)性相結合的農(nóng)業(yè)保險模式。

一、建立健全法律法規(guī)，為農(nóng)業(yè)保險提供制度支持

我國是一個農(nóng)業(yè)大國，又是世界災害頻發(fā)的、受害損失嚴重的國家之一，農(nóng)業(yè)保險立法是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的基本條件。例如美國、日本、巴西、墨西哥、泰國、菲律賓、印度和斯里蘭卡等國都先后頒布農(nóng)業(yè)保險法。通過法律確立農(nóng)業(yè)保險的性質和地位，農(nóng)業(yè)保險的組織體系、經(jīng)營范圍、優(yōu)惠待遇、法定保險、基金管理、費率制定、賠付標準等，使農(nóng)業(yè)保險在法律的保障下健康有序地運行。

二、建立國家農(nóng)業(yè)保險機構，保證各項政策法規(guī)順利實施

要發(fā)揮政府的主導地位，必須有相應的機構作為依托。組建國家農(nóng)業(yè)保險公司，并通過國家農(nóng)業(yè)保險公司來貫徹實施政府推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的各項政策措施，將是推動我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的關鍵所在，也是許多國家的通行做法。國家農(nóng)業(yè)保險公司并不直接參與農(nóng)業(yè)保險的原保險業(yè)務，其機構可分設至地、市一級，業(yè)務上采取垂直領導。其主要職責就是貫徹實施國家農(nóng)業(yè)保險的各項法律法規(guī)及政策，主要包括：①負責向經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的組織提供費用補貼，向投保農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織提供保費補貼。②負責提供再保險支持。③管理農(nóng)業(yè)巨災風險基金，并在發(fā)生巨災損失時履行巨災風險保障的職能。④為經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的組織提供技術支持等。

三、實行政策性保險與商業(yè)性保險相結合的經(jīng)營模式