導語：農業(yè)保險保險立法完善探討一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：目前，農業(yè)保險在我國的發(fā)展不盡如人意，我們應該正視我國目前農業(yè)保險的現狀，正確認識其存在的矛盾和問題，通過政策性力量的引導，憑借立法、行政等手段來健全我國農業(yè)保險制度，掃除其發(fā)展道路上的羈絆，以解決我國農業(yè)生產的后顧之憂，提高農民從事農業(yè)生產的積極性，從而推動我國農業(yè)健康穩(wěn)定的發(fā)展。

關鍵詞：農業(yè)保險；保險立法；經營目標；有效需求

我國自古以來是一個農業(yè)大國，農業(yè)是國民經濟的基礎。黨的“十六大”報告中明確指出：要把“三農”問題當作國家經濟生活中的頭等大事來抓。而農業(yè)問題又是解決“三農”問題的關鍵。農業(yè)是一個外部性很強的產業(yè)，它的穩(wěn)步發(fā)展不僅可以促進本部門的發(fā)展，而且還可以促進其他產業(yè)的發(fā)展。《中國統(tǒng)計年鑒》資料顯示，我國農作物每年受災面積為4600萬公頃，占總播種面積的30%左右。大力發(fā)展農業(yè)保險以規(guī)避農業(yè)風險，是市場經濟條件下保護我國農民利益和實現農業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要保障。但同時，農業(yè)也是一個弱質產業(yè)，常常遭受各種自然災害的風險，如何轉移農業(yè)生產中的巨大風險就顯得尤為重要。然而，農業(yè)保險在我國的發(fā)展卻不盡如人意。從目前情況看，我國農業(yè)保險的經營模式，缺少政府行為和財政補貼，商業(yè)保險公司無力也不愿承擔風險較大的農業(yè)保險責任?；诖耍疚膶奈覈r業(yè)保險的現狀入手，分析阻礙我國農業(yè)保險發(fā)展的深層次問題，并借鑒國外農業(yè)保險的發(fā)展模式來探討如何完善我國的農業(yè)保險機制，使其成為解決我國“三農”問題的利器，推動國民經濟持續(xù)發(fā)展。

一、我國農業(yè)保險的現狀

我國于建國初期即開設了農業(yè)保險，20世紀70年代停止了該項業(yè)務。1982年，恢復辦理農業(yè)保險業(yè)務以來，這一險種長期就處于不景氣狀態(tài)。有關資料顯示，2002年中國各類保險公司保費收入達3000多億元，農業(yè)保險總收入只有4.8億元左右，僅占到全年保費收入的0.16%，比上一年下降20%，是20年來下滑幅度最大的一年。按全國2.3億農戶計算，戶均投保費用不足2元。另外，在保費收入大幅下降的同時，農業(yè)保險的險種數目也在不斷減少，由最多時的60多個險種，下降到目前的不足30個，農業(yè)保險制度嚴重落后于農業(yè)生產發(fā)展的實際需要。

（一）農業(yè)保險立法的現狀

從1995年10月1日起執(zhí)行的《中華人民共和國保險法》主要是規(guī)范商業(yè)性保險公司的經營行為，對農業(yè)保險的規(guī)定是很籠統(tǒng)的，其中的149條規(guī)定，“國家支持為農業(yè)生產服務的保險事業(yè)，農業(yè)保險有法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”。而農業(yè)保險作為一種農業(yè)發(fā)展和保護制度，它對相關法律的依賴程度是相當強的。從國外農業(yè)保險立法的背景和農業(yè)保險制度變遷乃至農業(yè)經濟發(fā)展的歷史視角考察，農業(yè)保險的產生和發(fā)展作為一種誘致性的制度變遷，其立法的意義遠超出一般的商業(yè)規(guī)范性法律制度。以美國為例，其農業(yè)保險能得以穩(wěn)步發(fā)展，首先是美國政府制定了專門法律。早在1938年，美國就頒布了《聯邦農作物保險法》，對開展農作物保險的目的、農作物保險的性質、開展辦法、經辦機構等都做了規(guī)定，為農作物保險業(yè)務的開展提供了法律依據。

（二）農業(yè)保險經營主體的現狀

1996年，各保險公司開始商業(yè)化轉型，對屬于政策性險種的農業(yè)保險，國家不再有補貼。農業(yè)保險的商業(yè)化運營，使經營農業(yè)保險業(yè)務的保險公司業(yè)務風險集中，再加上農業(yè)保險的綜合賠付率較高，形成了保險公司“小保小賠，大保大賠，不保不賠”的現象。由此，農業(yè)保險經營主體不斷減少，農業(yè)保險的有效供給出現不足。目前，國內開辦農業(yè)保險并有一定規(guī)模的，只有中國人民保險公司和中華聯合財產保險公司(原新疆兵團財產保險公司)兩家國有保險公司，其他股份制保險公司基本未予涉及。目前還在開辦農業(yè)保險業(yè)務的保險公司也是將農業(yè)保險與其他商業(yè)保險公司等同對待的，在逐利心理的作用下，這些保險公司也在壓縮承保的范圍、數量和險種，這樣就造成在自然災害發(fā)生較少的地區(qū)和年份，保險公司熱衷于開辦農業(yè)保險這一業(yè)務，而在災害多發(fā)的地區(qū)和年份則相應地進行戰(zhàn)略性的收縮。

（三）農業(yè)保險范圍的現狀

農業(yè)保險責任范圍的大小及險種的設置是判斷一國農業(yè)保險事業(yè)發(fā)展水平的重要標準，一般而言，農業(yè)保險的范圍越大，一國的農業(yè)保險水平就越高。目前，中國的農業(yè)保險主要集中在農作物保險和養(yǎng)殖業(yè)保險。農作物保險主要是承保自然災害險，而自然災害外的社會政治經濟風險則屬于保險責任以外的，如農藥污染、有毒化學物質泄漏等所造成的損失未列入保險責任之內。養(yǎng)殖業(yè)保險的責任確定也有類似的情況。從理論角度講，凡是農業(yè)生產中所遭受的各種自然災害和意外事故均應被保險，可見，現行的農業(yè)保險制度所設定的保險險種與中國農業(yè)生產不相適應。因此，從嚴格經濟意義上講，我國尚未真正建立起農業(yè)保險機制。農業(yè)保險經營者已無法顧及農業(yè)保險對農業(yè)發(fā)展和農村經濟的社會保障作用。

二、農業(yè)保險存在的突出問題

（一）自然需求不斷增加，而有效需求嚴重不足

在我國現階段，人壽保險和財產保險業(yè)務競爭相當激烈，而各保險公司對農業(yè)保險業(yè)務的開發(fā)很少有人問津，至于去經營更是缺乏積極性。這也使得農業(yè)保險在我國大部分地區(qū)仍是一片空白。但這些卻不能表明農業(yè)生產不需要風險保障。事實上，從改革初期到現今，各種自然災害給農業(yè)生產帶來的損失逐年增加并且漸成幾何倍數增長。農民承擔的風險越來越大，急需相應的農業(yè)保險來轉移風險，為農民提供經濟補償。但恰恰是在農業(yè)風險日益增大的背景下，20世紀90年代中期以來，我國的農業(yè)保險業(yè)務不斷萎縮，保費收入也從1992年最高峰的8.6億元下降到2004年的3.37億元，204年的保費收入與203年同期相比下降了15%，與1992年的最高峰相比竟然下降了56%。如果按照2.3億農戶計算，戶均投保額尚不足2元。與此同時在保費收入大幅下降的同時，農業(yè)保險的險種也在不斷的減少，由最初的60多個下降到了目前的不足30個。農業(yè)保險的急劇下降與農業(yè)成災損失的急劇上升以及農業(yè)生產發(fā)展對其的需要形成鮮明的反差。農民對商業(yè)化的農業(yè)保險缺乏有效的需求，首先是因為作為投保主體的農民收入水平較低，而農業(yè)生產成本居高不下，農民真正的可支配收入較少。全國農民的人均收入與同期城鎮(zhèn)的居民相比少得可憐。因此相對于農民而言，按照商業(yè)化原則確定的保險費率較高，抑制了農民的有效需求。此外，農民多半以家庭為單位的超小規(guī)模，農業(yè)生產的預期收益較低，也使農民不愿意付出高額的保險成本。農業(yè)保險的有效需求嚴重不足，必然導致農業(yè)保險的保險范圍更加窄，規(guī)模更加小，很難滿足保險經營所依賴的大數法則。經營農業(yè)保險的公司風險過于集中，賠付率過高，一般的商業(yè)保險公司無法獲得直接的經濟效益。這勢必導致農業(yè)保險萎縮。大部分的農業(yè)風險無法轉嫁，從而嚴重影響了農業(yè)生產的穩(wěn)定與發(fā)展。

（二）農業(yè)保險的費率很高，而農業(yè)風險保障嚴重不足

農業(yè)保險的保險費率遠遠高于一般財險和人壽險的費率。如中華聯合財產保險公司的農業(yè)保險費率約為5%～12%，其中玉米、小麥為5%，棉花為6%，甜菜和蔬菜達到10%，而一般財產保險的保費率僅為0.2％～2%。農業(yè)保險保費之所以居高不下的原因是農作物損失率和養(yǎng)殖業(yè)死亡率很高。如我國西部一些地區(qū)糧食作物的災害至損率通常在7%～13%，棉花的災損率在9%～18%。農作物損失率和養(yǎng)殖業(yè)死亡率高必然導致農業(yè)保險的凈保費率也很高，只有這樣保險經營者才能彌補成本并盈利。而與一般大多數農民的年收入水平相比，這樣的收費標準是絕大多數農民無法承受的。于是，就出現了這種矛盾境地：一方面是農業(yè)保險的費率高居不下，另一方面是農業(yè)風險保障嚴重不足。他們之間的矛盾愈發(fā)尖銳起來。據有關資料顯示，目前全國糧食作物的承保比重只有0.01%，棉花僅為0.02%，大牲畜1.1%，家禽為1.3%，水產養(yǎng)殖1.3%.而在一些發(fā)達國家，如加拿大，它的農保面積占總耕地面積的65%，日本這一比例更是高達90%左右。相比之下，我國農村絕大多數的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)并沒有投入相應的農業(yè)保險，因此由此所造成的損失也就無法得到有效的補償。即使出現了一些巨大的災害事故，農民通過投保農業(yè)保險獲得的補償也十分有限。舉一個最明顯的例子就是在1998年，我國遭受了百年不遇的大洪水災害，而農業(yè)為此付出了慘重的損失，然而災后農業(yè)保險的賠付金額卻不足幾億元，這根本就無法達到補償農業(yè)經濟，恢復農業(yè)發(fā)展的目的。

（三）農業(yè)損失的高賠付率與商業(yè)保險經營目標的違背

由于我國農業(yè)保險承保的風險不僅發(fā)生概率高，而且損失集中、覆蓋面大，因此其賠付率也遠遠高于一般的財險。1982－2004年，全國農業(yè)保險保費的收入為80.98億元，累計賠付支出為70.65億元，賠付率高達87.24%，大大高于一般財產保險賠付率53.15%的平均水平，也超出了保險界公認的70%的臨界點；如果再加上其他費用，農業(yè)保險的平均綜合賠付費率就已經超過了120%，農業(yè)保險經營長期處于虧損狀態(tài)，這也是許多商業(yè)保險公司所不愿看到的。農業(yè)風險在時間和空間上分散不夠充分，并且很容易形成巨災損失，導致保險公司的實際賠付率高于預期的賠付率。此外，農業(yè)保險中還存在著嚴重的逆向選擇和道德風險，同樣也是農業(yè)保險賠付率居高不下的一個重要原因。保險商品的費率是根據風險單位集合的平均損失率來確定的，而高風險單位傾向于購買保險，或原來低風險的單位參保后從事高風險的農業(yè)項目，從而使保險公司的賠付率上升。由于農業(yè)風險的地域差異性和個體的差異性比較大，使得農業(yè)保險的逆向選擇更為嚴重。而且受農業(yè)生產的經營屬性及小農意識的影響，農業(yè)保險的道德風險難以有效的控制。就拿前幾年的禽流感疫情來說，某個村子只有幾個養(yǎng)雞戶投保了養(yǎng)殖險，可是一旦出現了疫情村里其他的養(yǎng)雞戶就都將死雞放到投保戶那里來尋求賠償，直接導致了賠付率的直線上升。

三、國外農業(yè)保險的成功模式

（一）美國統(tǒng)一完善的保險模式

美國作為世界上最發(fā)達的國家，它的農業(yè)保險走的是國家和私營、民間和政府相互聯系的雙軌制模式。

它的農業(yè)保險模式具有如下的特點：

政府給予大力的財政支持。美國將農業(yè)保險計劃作為農業(yè)災害保障的主要形式，使其成為社會福利制度的一部分，政府對農業(yè)保險給予了高度的重視和大力支持。政府每年為農業(yè)保險的財政補貼和農民因災損失獲得的經濟補償對保證農業(yè)的順利開展發(fā)揮了很大的作用。

實行國營公司與私營公司雙軌制經營。對于雹災險等單一險種，由私營保險公司承保。對于多重險，則由聯邦農作物保險公司承?；蛴伤綘I保險公司承保，聯邦農作物保險公司提供再保險。與此同時，聯邦農作物保險公司等一些政策性機構為投保人支付一部分保費以減輕他們的負擔。

農業(yè)保險實行法制化。美國很早就頒布了《聯邦農作物保險法》，明確規(guī)定了農業(yè)保險的相關條款，使得農業(yè)保險主體有法可依，有章可循。同時也為農業(yè)保險的發(fā)展提供了法律依據。

（二）日本健全穩(wěn)定的農業(yè)保險模式

日本作為當今世界第二經濟強國，其農業(yè)特點也是經營分散、個體農戶規(guī)模較小，與我國的經營現狀極為相似。但日本政府為應付自然災害給農業(yè)帶來的不良后果，早在上世紀2年代就推出了農業(yè)保險，經過近一個世紀的發(fā)展，逐步形成了民間非盈利團體經營、政府補貼和再保險扶持模式。

它的農業(yè)保險模式具有如下的特點：

日本的農業(yè)保險組織形式采用“三級”制村民共濟制度，即市、町、村直接承辦各種農業(yè)保險業(yè)務的共濟組合、承擔農業(yè)共濟組合分險業(yè)務的都府縣共濟聯合會、承擔各共濟聯合會再保險的全國農業(yè)保險協會，三重風險保障機制，將農業(yè)風險在全國范圍內分散。

政府對農業(yè)保險給予大力支持，法律規(guī)定對農業(yè)保險實行分保，對投保人實行保險費率的補貼，規(guī)定了水稻、小麥等農作物補貼費率?？h以上農業(yè)聯合會的全部經費和農業(yè)共濟組合部分費用由政府負擔。政府作為農業(yè)保險的后盾，它接受農業(yè)共濟組合聯合會的再保險，這樣就保證了各共濟組合的經營穩(wěn)定性。

實行強制保險與自愿保險相結合。對于一些關于國計民生的農、林、魚等實行強制性保險，而實行自愿保險的有農戶的建筑物、農機、農房及家財等。

四、結合我國國情完善農業(yè)保險制度的方案

美國、日本的農業(yè)保險模式為我國農業(yè)保險制度的完善提供了有益的經驗，現歸結如下：

（一）在國家給予相應的政策性扶持下，建立農業(yè)保險政策性業(yè)務、商業(yè)化運行模式

由于農業(yè)保險具有很強的外部性，一般商業(yè)保險公司不愿意承保。所以國家和政府應承擔起保障農業(yè)保險健康發(fā)展的責任，加大對農業(yè)保險的政策扶持。一方面對經營農業(yè)保險的保險公司進行費用補貼和稅收減免，鼓勵其經營農業(yè)保險，增加農業(yè)保險供給。另一方面對投保農業(yè)保險的農民給予保費補貼，使他們能買得起農業(yè)保險，以增加其對農業(yè)保險的需求。

（二）盡快建立多層次的農業(yè)保險體系

像日本等發(fā)達國家那樣通過建立組織嚴密而有序的多層次保險體系?；谖覈r業(yè)以家庭生產為單位，種植規(guī)模較分散的現實狀況，我們應在國家的積極引導下成立民間的農業(yè)保險互助組織，以區(qū)域劃分為主，讓其自身參與管理。這樣農業(yè)保險互助組織的參與者既是保險人又是被保險人，他們之間的關系既是合作的關系又是相互監(jiān)督的關系，從而可以較好的防范農業(yè)保險中的道德風險發(fā)生。對于關乎國計民生的主要農作物、牲畜等由國家成立專門的保險公司采取強制入保的方式承保。當發(fā)生較為嚴重的風險時由農業(yè)再保險公司給予補貼，政府通過特殊的救災政策給予扶持。這樣就形成了一個多層次的農業(yè)保險體系，既保證了農業(yè)保險的深度，又保證了農業(yè)保險的安全性。

（三）建立健全我國的農業(yè)保險相關法規(guī)，把我國的農業(yè)保險納入法制化軌道

我國農業(yè)保險落后的原因之一是由于至今還沒有一部健全的《農業(yè)保險法》，使得農業(yè)保險的主體無法可依，無章可循，在具體運營時帶有很大的隨意性。而美國早在1938年就頒布了《聯邦農作物保險法》，對開展農作物保險的目的、性質、經辦機構等都作了明確規(guī)定，為農作物保險業(yè)務的開展提供了法律依據。因此我國農業(yè)保險制度的建立急需健全的法規(guī)體系予以保障。為此我們應加快農業(yè)保險的立法，以法律的形式規(guī)范農業(yè)保險的經營主體、參與主體、收益主體的權利與義務關系，明確政府在開展農業(yè)保險中應發(fā)揮的作用和職能。從法律和法規(guī)制度上，保障農業(yè)保險制度的建立與健全。

綜上所述，健全我國農業(yè)保險制度我們還有很長一段路要走，我們應該正視我國目前農業(yè)保險的現狀，正確認識其存在的矛盾和問題，通過政策性力量的引導，憑借立法、行政等手段來健全我國農業(yè)保險制度，掃除其發(fā)展道路上的羈絆，以解決我國農業(yè)生產的后顧之憂，提高農民從事農業(yè)生產的積極性，從而推動我國農業(yè)健康穩(wěn)定的發(fā)展。

參考文獻：

馬曉和.解決三農問題呼喚農村金融改革［N］.中國經濟時報，2005-7.

孫慧名.關于河南新農村建設的報告［J］.農村金融，2006.

陳秀芝.我國農村基礎設施融資方式與創(chuàng)新初探［J］.農業(yè)經濟，2004，(5).

章齊.中國農村金融現狀與政策分析［N］.中國研究學者文庫，2006-9-28.

謝平.中國農村信用合作制改革的爭論［J］.金融研究，2006，(1).

林毅夫.金融改革和農村經濟發(fā)展［D］.北京大學中國經濟研究中心工作論文，2004-6.

陳曉華.增加農業(yè)投入與改善農村金融服務［M］.北京：中國農業(yè)出版社，2005.