農(nóng)村信用社利率改革狀況及目的

我國(guó)關(guān)于利率市場(chǎng)化改革的議論由來(lái)已久，農(nóng)村信用社作為改革的試點(diǎn)率先開始實(shí)施。從2001央行下發(fā)文件選擇第一批試點(diǎn)單位開始，農(nóng)村信用社利率改革的規(guī)模和范圍不斷擴(kuò)大。至2004年，農(nóng)村信用社貸款利率浮動(dòng)區(qū)間進(jìn)一步放寬到基準(zhǔn)利率的2.3倍，表明農(nóng)村利率市場(chǎng)化的進(jìn)程又向前邁進(jìn)了一步，農(nóng)村利率向市場(chǎng)化趨勢(shì)發(fā)展。

農(nóng)村信用社利率改革試點(diǎn)體現(xiàn)了農(nóng)村金融市場(chǎng)資源配置的合理要求。目前，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)特性使其在農(nóng)村地區(qū)起到農(nóng)村資金“抽水機(jī)”的作用，農(nóng)村資金的非農(nóng)化造成支農(nóng)資金來(lái)源日益匱乏，成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的阻力。因此，這次農(nóng)村信用社利率改革試點(diǎn)的主要目的就是希望通過(guò)利率浮動(dòng)這一政策優(yōu)惠，讓農(nóng)村信用社獲得一定程度的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，從而降低農(nóng)村資金“非農(nóng)化”的速度，促進(jìn)資金的回流，提高農(nóng)村資金資源的配置和使用效率，增強(qiáng)農(nóng)村信用社從事農(nóng)村金融服務(wù)的信心和能力。

農(nóng)村信用社利率改革的效應(yīng)

實(shí)施農(nóng)村信用社利率改革，實(shí)際效果卻需要進(jìn)一步的理性分析。本文分別從農(nóng)村信用社自身、“三農(nóng)”建設(shè)、民間信貸、當(dāng)?shù)卣确矫娣治隼矢母锏男?yīng)。

（一）對(duì)農(nóng)村信用社自身的效應(yīng)

一、當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村信用社存在的問(wèn)題

（一）管理體制不暢，產(chǎn)權(quán)歸屬不清

1、我國(guó)農(nóng)村信用社長(zhǎng)期以來(lái)受中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的管理和指導(dǎo)，自1996年與農(nóng)行脫鉤以后，農(nóng)村信用社受縣聯(lián)社、地級(jí)農(nóng)金體改辦和當(dāng)?shù)厝诵小叭灰惑w”的監(jiān)督和管理，但自律組織遲遲不能建立，新型管理體制不明晰，造成了管理斷層，致使形成基層社管理出現(xiàn)錯(cuò)位、越位等混亂局面。

2、體制不暢源于產(chǎn)權(quán)不清，產(chǎn)權(quán)是個(gè)人和組織的一組受保護(hù)的權(quán)利，它包括占有、使用、處分、收益四項(xiàng)權(quán)利，產(chǎn)權(quán)決定著財(cái)產(chǎn)運(yùn)用上的責(zé)任和收益。目前我國(guó)農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)不明導(dǎo)致了以下問(wèn)題：第一，產(chǎn)權(quán)制度殘缺、產(chǎn)權(quán)虛置、產(chǎn)權(quán)主體錯(cuò)位。農(nóng)信社從合作的性質(zhì)上體現(xiàn)的是自愿性、互助性、民主管理和非盈利性，但我國(guó)信用社從產(chǎn)生時(shí)就是依靠行政力量強(qiáng)制撮合的，很難體現(xiàn)自愿的原則。盡管信用社在剛成立時(shí)以章程的形式規(guī)定了社員的地位、權(quán)利和義務(wù)，但在實(shí)際運(yùn)行中，信用社產(chǎn)權(quán)主體卻變成國(guó)家或集體，該集體并非全體社員組成的集體，而是一個(gè)以地方政府為主體的較為含糊的集體。這就造成了信用社產(chǎn)權(quán)虛置，真正的產(chǎn)權(quán)主體被架空，社員對(duì)信用社所應(yīng)擁有的權(quán)利被嚴(yán)重削弱，社員作為出資人難以對(duì)信用社履行真正的監(jiān)督和民主管理的權(quán)利。第二，產(chǎn)權(quán)不明確還導(dǎo)致信用社治理結(jié)構(gòu)無(wú)效。農(nóng)民持股比例太低，很多社員股東在農(nóng)信社只有“名義資本”，經(jīng)濟(jì)利益決定立場(chǎng)，普遍社員缺乏監(jiān)督的權(quán)力和動(dòng)力，使廣大社員對(duì)信用社經(jīng)營(yíng)漠不關(guān)心，對(duì)農(nóng)信社是“無(wú)法負(fù)責(zé)、無(wú)人負(fù)責(zé)、無(wú)心負(fù)責(zé)，”對(duì)信用社經(jīng)營(yíng)管理基本情況不了解，社員與信用社之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，社員對(duì)管理人員的產(chǎn)生并不起決定性作用，而是由地方政府或上級(jí)聯(lián)社指派人選，社員代表只是履行名義上的選舉權(quán)，法人治理結(jié)構(gòu)長(zhǎng)期以來(lái)不完善，“三會(huì)”形同虛設(shè)，內(nèi)部人控制嚴(yán)重，農(nóng)信社具有“官辦”色彩。

（二）經(jīng)營(yíng)管理制度不完善，經(jīng)營(yíng)管理水平不高

雖然近年來(lái)農(nóng)村信用社在經(jīng)營(yíng)管理制度建設(shè)方面做了不少工作，也收到了一定的效果。但從本質(zhì)上說(shuō)農(nóng)村信用社仍然缺乏建設(shè)經(jīng)營(yíng)管理制度的積極性和主動(dòng)性，農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)管理制度主要是在上級(jí)管理部門的督促下完成的。所以農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)管理制度建設(shè)表現(xiàn)出不同程度的缺陷：

農(nóng)村信用合作社(以下簡(jiǎn)稱農(nóng)村信用社)作為我國(guó)農(nóng)村金融領(lǐng)域中的唯一的、正式的合作金融機(jī)構(gòu)，自從產(chǎn)生后便隨著中國(guó)的經(jīng)濟(jì)體制與金融體制的變革而屢經(jīng)周折和變遷。在整個(gè)變遷過(guò)程中，農(nóng)村信用社服務(wù)功能的變異，是引起眾多學(xué)者激烈討論的焦點(diǎn)之一。本文的中心論題是：金融(對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)促進(jìn)的)功能，從根本上講，取決于金融產(chǎn)權(quán)的有效安排。國(guó)家在金融產(chǎn)權(quán)安排過(guò)程中，具有必不可缺的作用，但是國(guó)家的不恰當(dāng)?shù)慕槿胪斐僧a(chǎn)權(quán)的殘缺或失落，從而導(dǎo)致金融產(chǎn)權(quán)安排的功能異化。建國(guó)后，40多年來(lái)的中國(guó)農(nóng)村信用社的變遷軌跡表明：國(guó)家對(duì)農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)的“姿意”破壞，使得農(nóng)村信用社的功能發(fā)生異化。

一、前人的研究

(一)產(chǎn)權(quán)制度的重要性

自科斯和阿爾欽、德姆塞茨、巴澤爾和張五常等新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)家的開創(chuàng)性工作以來(lái)，人們逐漸意識(shí)到，所有權(quán)的安排對(duì)于經(jīng)濟(jì)資源的配置，已經(jīng)顯得越來(lái)越重要了?？扑筟1]認(rèn)為，在現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)世界里，既然存在著交易費(fèi)用不為零和信息非對(duì)稱，那么產(chǎn)權(quán)制度就會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)行為和經(jīng)濟(jì)效率發(fā)生作用。德姆塞茨[2]進(jìn)一步指出，如果使經(jīng)濟(jì)效率的潛力發(fā)揮出來(lái)，產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的某些變化是必要的。據(jù)此，有效率的產(chǎn)權(quán)安排會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)產(chǎn)生重要影響。

(二)國(guó)家與經(jīng)濟(jì)組織(產(chǎn)權(quán))的關(guān)系

在現(xiàn)實(shí)的生產(chǎn)和交易的活動(dòng)中，由于經(jīng)濟(jì)主體的多樣性、復(fù)雜性，產(chǎn)權(quán)規(guī)則不可能完全依賴于私人承諾來(lái)實(shí)現(xiàn)，因此，國(guó)家的有效保護(hù)就顯得必不可少了，[3]即具有“排他性收益”的產(chǎn)權(quán)有效履行需要國(guó)家強(qiáng)制性的實(shí)施。然而國(guó)家對(duì)產(chǎn)權(quán)提供的保護(hù)，并不是免費(fèi)的，要為保護(hù)所有權(quán)所能花費(fèi)的資源最終來(lái)自產(chǎn)權(quán)的“負(fù)賦”。[4]因而自所有權(quán)一開始確立起來(lái)，就注定了與國(guó)家發(fā)生聯(lián)系。

1農(nóng)村信用社金融產(chǎn)品創(chuàng)新的歷史背景

中國(guó)的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的不協(xié)調(diào)、城市和農(nóng)村各項(xiàng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和社會(huì)事業(yè)發(fā)展的落后，究其原因是農(nóng)村嚴(yán)重缺乏財(cái)政和金融的支持?！?016年，各級(jí)對(duì)于農(nóng)村的財(cái)政支出占國(guó)家財(cái)政總支出的7.9%；農(nóng)業(yè)貸款占金融機(jī)構(gòu)貸款余額的5.8%；中國(guó)農(nóng)村固定資產(chǎn)投資占全社會(huì)固定資產(chǎn)投資總額的15.1%”在上述農(nóng)村資金的支出中所占的比重，與農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比重、農(nóng)村人口的比例相比是不相匹配的。《建議》明確要求：“調(diào)整財(cái)政支出結(jié)構(gòu),促進(jìn)公共財(cái)政體制建設(shè),提高中央和地方政府的財(cái)政轉(zhuǎn)移支付制度”和“深化農(nóng)村金融體系”規(guī)范和農(nóng)村特點(diǎn)相適應(yīng)的金融組織。探索并繼續(xù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展以及對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的改善”。根據(jù)這一要求,為擴(kuò)大公共財(cái)政在農(nóng)村地區(qū)的范圍,改善農(nóng)村的金融服務(wù)。就需要加快財(cái)政和投融資體制的改革。這種改革在新經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段成為新農(nóng)村建設(shè)必不可少的條件。金融機(jī)構(gòu)吸取的大量存款，其流向仍然從農(nóng)村地區(qū)到城市，這些資金對(duì)促進(jìn)一些其他部門的財(cái)政盈余起到了很大的作用，卻不能滿足大量的農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和其他農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的有效金融需求。在農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的“空心化”以及“信貸真空”；農(nóng)村的金融市場(chǎng)上較欠缺有效地競(jìng)爭(zhēng)。金融產(chǎn)品及服務(wù)在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)比較單一。一方面，農(nóng)村金融體系的脆弱和功能的缺失長(zhǎng)期存在；而另一方面，在建設(shè)新農(nóng)村和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的所需要的資金量很大；很明顯，我國(guó)現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系很難滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的資金需求。

2農(nóng)村信用社金融產(chǎn)品創(chuàng)新的意義

在金融領(lǐng)域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)和金融制度具有相對(duì)的穩(wěn)定性，可是，當(dāng)有大量的金融衍生工具和金融產(chǎn)品迅速進(jìn)入金融市場(chǎng)的時(shí)候，不可避免的觸及甚至破壞金融機(jī)構(gòu)設(shè)置、金融秩序、金融監(jiān)管等現(xiàn)行法律法規(guī)和制度條例，倒逼機(jī)制作用下，推動(dòng)了金融制度和金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新和發(fā)展。雖然這個(gè)過(guò)程是循序漸進(jìn)的、是極其復(fù)雜的，但是這是一個(gè)不可忽視的巨大推動(dòng)力。金融產(chǎn)品在金融市場(chǎng)上進(jìn)行交易，只有交易量的不斷增漲，不斷出現(xiàn)各種新的產(chǎn)品，市場(chǎng)中交易者的數(shù)量越來(lái)越多，才能建立起一個(gè)蓬勃發(fā)展的市場(chǎng)。隨著人們金融資產(chǎn)的日益增加，金融資產(chǎn)流動(dòng)性改善，資產(chǎn)所有者都希望自己的金融資產(chǎn)能夠保值增值，在這種情況下，如果農(nóng)村信用社的理財(cái)產(chǎn)品保值增值、適合百姓，就可以吸引更多理財(cái)者的目光，這家信用社就更具有競(jìng)爭(zhēng)力。充分維護(hù)金融消費(fèi)者和投資者利益、遵守職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)和專業(yè)操守是農(nóng)村信用社開展金融創(chuàng)新活動(dòng)的基本前提。

3金融產(chǎn)品落后造成的影響

在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)總體格局中，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平落后于城鎮(zhèn)。在一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地方，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在財(cái)政收入中所占的比重很大。但是因?yàn)檎?gòu)買力不足，在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施中投入不足，抑制了農(nóng)業(yè)以及農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。金融產(chǎn)品的不足，進(jìn)一步抑制農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。主要表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：滿足不了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的建立及發(fā)展的需求是現(xiàn)代農(nóng)村日益顯現(xiàn)的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)特點(diǎn)，急需更多農(nóng)業(yè)信貸資金。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)隨著新農(nóng)村建設(shè)的不斷推進(jìn)，其發(fā)展需要開發(fā)出各種市場(chǎng)因素，需要生產(chǎn)資料市場(chǎng)、社會(huì)化的服務(wù)市場(chǎng)等。對(duì)信貸資金的需求也更趨旺盛，但問(wèn)題是缺乏信貸產(chǎn)品的需求，使得信貸嚴(yán)重短缺，無(wú)法適應(yīng)建立和發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的的需要。滿足不了農(nóng)村中小企業(yè)的發(fā)展需求。隨著農(nóng)業(yè)及當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村中小企業(yè)（特別是涉農(nóng)中小企業(yè)），更加需要一個(gè)與之相適應(yīng)的便捷的信貸服務(wù)。私營(yíng)經(jīng)濟(jì)、非農(nóng)個(gè)體經(jīng)濟(jì)、以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化中小企業(yè)對(duì)于促進(jìn)農(nóng)業(yè)及當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展是非常重要的，農(nóng)業(yè)和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)是否可以繼續(xù)健康的發(fā)展受到其發(fā)展優(yōu)良的直接影響。其發(fā)展不僅急需很多較低成本信貸資金，還需要在貸款、結(jié)算、匯兌等諸多方面獲得更好的服務(wù)。比如永善縣具有特色的農(nóng)產(chǎn)品砂仁、魔芋、竹筍、水果均處于基層處理，甚至是沒有處理的水平，收入極其不穩(wěn)定，產(chǎn)品價(jià)格的波動(dòng)范圍很大。

各位領(lǐng)導(dǎo)、各位同仁，大家好！我叫XX，2004年1月通過(guò)招標(biāo)上崗、優(yōu)化組合成為水都信用社均州分社負(fù)責(zé)人。我是受命于危難之時(shí)，當(dāng)時(shí)均州分社各項(xiàng)存款持續(xù)下降，一個(gè)4000余萬(wàn)元存款的網(wǎng)點(diǎn)，到我接手時(shí)其余額僅有2930萬(wàn)元，為此該網(wǎng)點(diǎn)職工每月僅能拿到五百元左右的工資，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其它營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)職工收入。為了扭轉(zhuǎn)這一被動(dòng)局面，我和優(yōu)化組合而來(lái)的4名職工勇往直前，用辛勤和汗水澆開了儲(chǔ)蓄之花。到2004年底，均州分社各項(xiàng)存款余額達(dá)4667萬(wàn)元，較年初凈增1764萬(wàn)元，其凈增額在全市各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)獨(dú)樹一幟。一份耕耘，就有一份收獲。在存款大幅攀升的同時(shí)，我們均州分社職工的收入均超過(guò)了2萬(wàn)元，其中我個(gè)人的年收入達(dá)到了2.7萬(wàn)元，是我參加工作以來(lái)收入最高的一年，與大多數(shù)職工相比，可以說(shuō)是夠豐厚的。我想，如果沒有上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)對(duì)我的關(guān)心、支持，如果沒有招標(biāo)上崗、優(yōu)化組合的殘酷競(jìng)爭(zhēng)，如果沒有能者多勞、多勞多得的按勞分配制度，我就無(wú)法象今天這樣揚(yáng)眉吐氣。下面，我向在座的各位領(lǐng)導(dǎo)和同事介紹一年來(lái)我是怎樣以辛勤和汗水換來(lái)豐厚回報(bào)的。

大家知道，我所在的均州分社地處丹江金融一條街。在方圓不到1公里的范圍內(nèi)農(nóng)行、工行、建行三足鼎力，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)已達(dá)到了白熱化程度。我們均州分社牌子不如別人硬、結(jié)算渠道不如別人暢、服務(wù)產(chǎn)品不如別人多、服務(wù)質(zhì)量不如別人高，致使我們?cè)诟?jìng)爭(zhēng)中只有招架之功，沒有還手之力，如果不盡快實(shí)施先人一步、快人一招的超常規(guī)舉措，就難以扼制存款下滑的局面。

面對(duì)種種不利因素，作為均州分社負(fù)責(zé)人，我義無(wú)反顧，沒有退縮。為了在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中不斷發(fā)展壯大，使分社每一個(gè)職工能夠拿到較高的工資，我在攬存工作中充分發(fā)揚(yáng)“拼命三郎”的精神，只要有百分之一的希望，就用百分之百的努力去爭(zhēng)取。為了盡快進(jìn)入角色，我對(duì)轄內(nèi)的客戶分布情況進(jìn)行了全面摸底梳理歸類，發(fā)現(xiàn)我社附近不僅有市人民醫(yī)院、丹二巷菜市場(chǎng)，而且還遍布餐飲、娛樂(lè)、超市，可以說(shuō)組織資金的條件得天獨(dú)厚。摸清市場(chǎng)后，我將不利因素轉(zhuǎn)化成有利條件。通過(guò)上門公關(guān)、建立客戶信息卡、定期訪問(wèn)等手段，激活了一批“沉睡”客戶，發(fā)展了一批黃金客戶。小梅超市與我社僅一墻之隔，但從未與信用社發(fā)生業(yè)務(wù)往來(lái)。為了爭(zhēng)取到小梅超市這個(gè)客戶，我多次上門做工作，而小梅超市的老板似乎不太領(lǐng)情，總是若即若離，始終沒有在我社開立帳戶，我沒有因此而放棄，而是一如既往的為其主動(dòng)兌換零幣，幫助鑒定其人民幣真?zhèn)?，有意為其推銷商品，點(diǎn)點(diǎn)滴滴的真情注入終于打動(dòng)了老板的心，如今小梅超市已在我社開立了帳戶，月均存款余額保持在30萬(wàn)元左右。

為了在激烈的儲(chǔ)蓄競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟，我們一個(gè)回合不行，十個(gè)回合的毅力拼搏，只要是自己選準(zhǔn)的目標(biāo)，我將義無(wú)反顧，勇往直前，不達(dá)目的誓不罷休。劉女士是金融一條街上有錢大戶，但多年來(lái)一直未與我社往來(lái)，眼睜睜地看著一池肥水總是流入外人田，我心里真不是滋味，于是攻關(guān)劉女士便成了我的一大目標(biāo)。去年9月我找到了她家，劉女士見了我，開口就說(shuō)：“今天怎么又來(lái)了，我的錢存在工行，你別費(fèi)心機(jī)了?！辈簧朴诔蚤]門羹的我有意避開了存款話題，與之談?wù)撈鹑粘Ｉ钪械碾s事。一向細(xì)心的我發(fā)現(xiàn)沙發(fā)上放著準(zhǔn)備織毛衣的毛線，我眼睛一轉(zhuǎn)，有辦法了。我指著沙發(fā)上的毛線笑著說(shuō)：“我織毛衣可在行了，你生意忙，我?guī)湍憧梼杉?，怎么樣？”劉女士滿口答應(yīng)了?！绊?xiàng)莊舞劍，意在沛公”。10多天后，劉女士第一筆13萬(wàn)元的資金在我社落了戶。

爭(zhēng)存要有路，攬儲(chǔ)要有方，拉關(guān)系，搭橋，然后攻關(guān)是我爭(zhēng)存攬儲(chǔ)工作中的又一決竅。一天，我在一個(gè)朋友家玩，朋友告訴我：“市中心有一個(gè)體老板家中有一筆錢，就看你有沒有能耐把它弄到手。”聽到這一信息后，我并沒有盲目地上門找這位老板，而是先打聽老板周圍的熟人，通過(guò)“人托人，寶找寶”的方式終于和這位個(gè)體老板搭上了，但老板否認(rèn)有錢，生硬地向我潑了一盆涼水，但我并沒有因此算罷干休，我又找到了剛認(rèn)識(shí)的這位老板的朋友，一起又來(lái)到了這位老板的家，老板依然是老板，并不那么爽快，然而看在朋友的份上，還是存了1萬(wàn)元。誰(shuí)知這1萬(wàn)元?jiǎng)偞?個(gè)星期，這位老板又打電話，說(shuō)有急用，我趕緊把錢送到了這位老板的手中，老板見到風(fēng)塵仆仆的我，不僅未接我送來(lái)的錢，反而又從家里拿出3萬(wàn)元交給我，笑著說(shuō)：“你們的服務(wù)還算不錯(cuò)?！睆拇诉@位老板不僅成了我們的?？停颐吭麓婵钣囝~都保留在5萬(wàn)元以上。

談起儲(chǔ)蓄我有使不完的勁、剪不斷的情，幾乎達(dá)到了癡迷程度。成天腦子想的是儲(chǔ)源、本上記的是儲(chǔ)戶、往返跑的是儲(chǔ)蓄，存款已成為我的第二生命。一年來(lái)，我把所有精力和心血都放在攬存事業(yè)上。在實(shí)際工作中，我對(duì)待客戶象對(duì)待自己的親人一樣，真正以真心換真情。在一次傍晚下班回家途中，偶然遇到了一位老鄉(xiāng)楊某，與其交談過(guò)程中，無(wú)意間得知她的母親過(guò)七十大壽，于是晚上我送上了自己真誠(chéng)的祝福。輕輕的一份溫情，深深打動(dòng)了老鄉(xiāng)的心。通過(guò)這種人情往來(lái)，加深了相互之間的情意，沒過(guò)幾天，她陸續(xù)將存放他行的存款轉(zhuǎn)入我社，現(xiàn)累計(jì)余額已達(dá)40多萬(wàn)元，且都是定期存款。正是這樣的點(diǎn)點(diǎn)滴滴小事，才使一個(gè)個(gè)客戶在我社生根開花，壯大了我社的客戶群。

各位領(lǐng)導(dǎo)、各位同仁，大家好！我叫XX，20**年1月通過(guò)招標(biāo)上崗、優(yōu)化組合成為水都信用社均州分社負(fù)責(zé)人。我是受命于危難之時(shí)，當(dāng)時(shí)均州分社各項(xiàng)存款持續(xù)下降，一個(gè)4000余萬(wàn)元存款的網(wǎng)點(diǎn)，到我接手時(shí)其余額僅有2930萬(wàn)元，為此該網(wǎng)點(diǎn)職工每月僅能拿到五百元左右的工資，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其它營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)職工收入。為了扭轉(zhuǎn)這一被動(dòng)局面，我和優(yōu)化組合而來(lái)的4名職工勇往直前，用辛勤和汗水澆開了儲(chǔ)蓄之花。到20**年底，均州分社各項(xiàng)存款余額達(dá)4667萬(wàn)元，較年初凈增1764萬(wàn)元，其凈增額在全市各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)獨(dú)樹一幟。一份耕耘，就有一份收獲。在存款大幅攀升的同時(shí)，我們均州分社職工的收入均超過(guò)了2萬(wàn)元，其中我個(gè)人的年收入達(dá)到了2.7萬(wàn)元，是我參加工作以來(lái)收入最高的一年，與大多數(shù)職工相比，可以說(shuō)是夠豐厚的。我想，假如沒有上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)對(duì)我的關(guān)心、支持，假如沒有招標(biāo)上崗、優(yōu)化組合的殘酷競(jìng)爭(zhēng)，假如沒有能者多勞、多勞多得的按勞分配制度，我就無(wú)法象今天這樣揚(yáng)眉吐氣。下面，我向在座的各位領(lǐng)導(dǎo)和同事介紹一年來(lái)我是怎樣以辛勤和汗水換來(lái)豐厚回報(bào)的。大家知道，我所在的均州分社地處丹江金融一條街。在方圓不到1公里的范圍內(nèi)農(nóng)行、工行、建行三足鼎力，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)已達(dá)到了白熱化程度。我們均州分社牌子不如別人硬、結(jié)算渠道不如別人暢、服務(wù)產(chǎn)品不如別人多、服務(wù)質(zhì)量不如別人高，致使我們?cè)诟?jìng)爭(zhēng)中只有招架之功，沒有還手之力，假如不盡快實(shí)施先人一步、快人一招的超常規(guī)舉措，就難以扼制存款下滑的局面。

面對(duì)種種不利因素，作為均州分社負(fù)責(zé)人，我義無(wú)反顧，沒有退縮。為了在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中不斷發(fā)展壯大，使分社每一個(gè)職工能夠拿到較高的工資，我在攬存工作中充分發(fā)揚(yáng)“拼命三郎”的精神，只要有百分之一的希望，就用百分之百的努力去爭(zhēng)取。為了盡快進(jìn)入角色，我對(duì)轄內(nèi)的客戶分布情況進(jìn)行了全面摸底梳理歸類，發(fā)現(xiàn)我社四周不僅有市人民醫(yī)院、丹二巷菜市場(chǎng)，而且還遍布餐飲、娛樂(lè)、超市，可以說(shuō)組織資金的條件得天獨(dú)厚。摸清市場(chǎng)后，我將不利因素轉(zhuǎn)化成有利條件。通過(guò)上門公關(guān)、建立客戶信息卡、定期訪問(wèn)等手段，激活了一批“沉睡”客戶，發(fā)展了一批黃金客戶。小梅超市與我社僅一墻之隔，但從未與信用社發(fā)生業(yè)務(wù)往來(lái)。為了爭(zhēng)取到小梅超市這個(gè)客戶，我多次上門做工作，而小梅超市的老板似乎不太領(lǐng)情，總是若即若離，始終沒有在我社開立帳戶，我沒有因此而放棄，而是一如既往的為其主動(dòng)兌換零幣，幫助鑒定其人民幣真?zhèn)?，有意為其推銷商品，點(diǎn)點(diǎn)滴滴的真情注入終于打動(dòng)了老板的心，如今小梅超市已在我社開立了帳戶，月均存款余額保持在30萬(wàn)元左右。

為了在激烈的儲(chǔ)蓄競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟，我們一個(gè)回合不行，十個(gè)回合的毅力拼搏，只要是自己選準(zhǔn)的目標(biāo)，我將義無(wú)反顧，勇往直前，不達(dá)目的誓不罷休。劉女士是金融一條街上有錢大戶，但多年來(lái)一直未與我社往來(lái)，眼睜睜地看著一池肥水總是流入外人田，我心里真不是滋味，于是攻關(guān)劉女士便成了我的一大目標(biāo)。去年9月我找到了她家，劉女士見了我，開口就說(shuō)：“今天怎么又來(lái)了，我的錢存在工行，你別費(fèi)心機(jī)了。”不善于吃閉門羹的我有意避開了存款話題，與之談?wù)撈鹑粘Ｉ钪械碾s事。一向細(xì)心的我發(fā)現(xiàn)沙發(fā)上放著預(yù)備織毛衣的毛線，我眼睛一轉(zhuǎn)，有辦法了。我指著沙發(fā)上的毛線笑著說(shuō)：“我織毛衣可在行了，你生意忙，我?guī)湍憧梼杉?，怎么樣？”劉女士滿口答應(yīng)了?！绊?xiàng)莊舞劍，意在沛公”。10多天后，劉女士第一筆13萬(wàn)元的資金在我社落了戶。

爭(zhēng)存要有路，攬儲(chǔ)要有方，拉關(guān)系，搭橋，然后攻關(guān)是我爭(zhēng)存攬儲(chǔ)工作中的又一決竅。一天，我在一個(gè)朋友家玩，朋友告訴我：“市中心有一個(gè)體老板家中有一筆錢，就看你有沒有能耐把它弄到手。”聽到這一信息后，我并沒有盲目地上門找這位老板，而是先打聽老板四周的熟人，通過(guò)“人托人，寶找寶”的方式終于和這位個(gè)體老板搭上了，但老板否認(rèn)有錢，生硬地向我潑了一盆涼水，但我并沒有因此算罷干休，我又找到了剛熟悉的這位老板的朋友，一起又來(lái)到了這位老板的家，老板依然是老板，并不那么爽快，然而看在朋友的份上，還是存了1萬(wàn)元。誰(shuí)知這1萬(wàn)元?jiǎng)偞?個(gè)星期，這位老板又打電話，說(shuō)有急用，我趕緊把錢送到了這位老板的手中，老板見到風(fēng)塵仆仆的我，不僅未接我送來(lái)的錢，反而又從家里拿出3萬(wàn)元交給我，笑著說(shuō)：“你們的服務(wù)還算不錯(cuò)?！睆拇诉@位老板不僅成了我們的常客，而且每月存款余額都保留在5萬(wàn)元以上。

談起儲(chǔ)蓄我有使不完的勁、剪不斷的情，幾乎達(dá)到了癡迷程度。成天腦子想的是儲(chǔ)源、本上記的是儲(chǔ)戶、往返跑的是儲(chǔ)蓄，存款已成為我的第二生命。一年來(lái)，我把所有精力和心血都放在攬存事業(yè)上。在實(shí)際工作中，我對(duì)待客戶象對(duì)待自己的親人一樣，真正以真心換真情。在一次傍晚下班回家途中，偶然碰到了一位老鄉(xiāng)楊某，與其交談過(guò)程中，無(wú)意間得知她的母親過(guò)七十大壽，于是晚上我送上了自己真誠(chéng)的祝福。輕輕的一份溫情，深深打動(dòng)了老鄉(xiāng)的心。通過(guò)這種人情往來(lái)，加深了相互之間的情意，沒過(guò)幾天，她陸續(xù)將存放他行的存款轉(zhuǎn)入我社，現(xiàn)累計(jì)余額已達(dá)40多萬(wàn)元，且都是定期存款。正是這樣的點(diǎn)點(diǎn)滴滴小事，才使一個(gè)個(gè)客戶在我社生根開花，壯大了我社的客戶群。

有人曾對(duì)我說(shuō)，攬存是門苦差事，只有你找別人的，沒有別人找你的道理。這話一點(diǎn)不假，攬存工作確實(shí)要付出很多，而且往往大多數(shù)的付出都是在默默無(wú)聞中度過(guò)的。在對(duì)待付出和回報(bào)的問(wèn)題上，我始終將天平的砝碼放在付出一方，以一顆赤誠(chéng)之心對(duì)待自己所從事的工作。為了加強(qiáng)與客戶的聯(lián)系，去年我曾多次自掏腰包與客戶小聚，不少客戶深受感動(dòng)，將在其它銀行的帳戶全部撤消，將資金存放到我社。為了搞好儲(chǔ)蓄工作，我不僅在時(shí)間、家庭上付出了很多，有時(shí)還得做出許多其它額外的奉獻(xiàn)。我粗略計(jì)算了一下，去年我在攬存工作中貼補(bǔ)近千元，從末在單位報(bào)銷過(guò)一分錢費(fèi)用，有人說(shuō)我“傻”，我一笑了之，為了能拿回自己和分社其它職工的工資，為了農(nóng)村信用社的發(fā)展壯大，我認(rèn)為所做的一切值得，我無(wú)怨無(wú)悔！

為了營(yíng)造農(nóng)村誠(chéng)實(shí)守信的信用環(huán)境，提高農(nóng)村信用合作社信貸服務(wù)水平，加大對(duì)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的信貸投入，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，根據(jù)《中國(guó)人民銀行關(guān)于印發(fā)〈農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見〉的通知》精神，結(jié)合我市的實(shí)際，制定本辦法。

一、評(píng)定作用和意義

創(chuàng)建信用村工作是我國(guó)農(nóng)村信貸管理制度的一項(xiàng)重大改革，是農(nóng)村合作金融部門和鄉(xiāng)村組織貫徹、實(shí)踐“三個(gè)代表”重要思想、為農(nóng)民辦好事、辦實(shí)事的具體體現(xiàn)。創(chuàng)建信用村有利于農(nóng)村信用社克服“懼貸”思想，推動(dòng)農(nóng)戶小額信用貸款工作的開展，使農(nóng)民及時(shí)、方便、有效地獲得貸款；有利于農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念和工作作風(fēng)，支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整，促進(jìn)農(nóng)民增產(chǎn)增收，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；有利于優(yōu)化農(nóng)村道德、文化和信用環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村精神文明建設(shè)；有利于抑制農(nóng)村高利借貸、規(guī)范農(nóng)村金融秩序，促進(jìn)農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定。

二、評(píng)定對(duì)象

信用村評(píng)定對(duì)象為農(nóng)村信用合作社社區(qū)內(nèi)行政村。

三、評(píng)定原則

第一章總則

第一條為了加強(qiáng)對(duì)吉林市農(nóng)村信用社聯(lián)合社（以下簡(jiǎn)稱市聯(lián)社）內(nèi)部業(yè)務(wù)的稽核監(jiān)督，完善市聯(lián)社內(nèi)部監(jiān)督制約機(jī)制，保證稽核再監(jiān)督職能作用的充分發(fā)揮，結(jié)合吉林市農(nóng)村信用社稽核工作實(shí)際，特制定本制度。

第二條市聯(lián)社稽核部門根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)和行業(yè)管理制度，對(duì)市聯(lián)社內(nèi)部的業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)活動(dòng)以及干部離任等進(jìn)行稽核監(jiān)督。

第二章機(jī)構(gòu)設(shè)置與人員配備

第三條為了加強(qiáng)稽核工作管理，市聯(lián)社內(nèi)設(shè)稽核處，稽核人員要設(shè)2－3人。

第四條要求稽核人員必須作風(fēng)正派、遵紀(jì)守法、堅(jiān)持原則，敢于向不良傾向作斗爭(zhēng)，有豐富的專業(yè)知識(shí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，有較強(qiáng)的工作能力和較高的政治素質(zhì)。

摘要：農(nóng)村信用社是中國(guó)金融體系的重要組成部分，搞好農(nóng)村信用社改革對(duì)解決三農(nóng)問(wèn)題至關(guān)重要。在目前農(nóng)村信用社的改革中，面臨著法人治理結(jié)構(gòu)不完善、市場(chǎng)定位目標(biāo)不準(zhǔn)確、歷史遺留包袱較嚴(yán)重等諸多問(wèn)題，問(wèn)題產(chǎn)生的原因是多方面的，必須針對(duì)這些問(wèn)題及成因，提出相應(yīng)的對(duì)策，才能更好的通過(guò)改革促進(jìn)農(nóng)村信用社的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；改革；問(wèn)題

總理在2007年初的中央金融工作會(huì)議上明確提出要：“加快農(nóng)村金融改革發(fā)展，完善農(nóng)村金融體系。從多方面采取有效措施，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村的金融服務(wù)，為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村提供有力的金融支持。”農(nóng)村信用社應(yīng)抓住新農(nóng)村建設(shè)戰(zhàn)略目標(biāo)的歷史機(jī)遇，加快改革步伐，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融資源的優(yōu)化配置，真正成為支農(nóng)主力軍[1]。當(dāng)前，農(nóng)村信用社改革面臨諸多問(wèn)題，影響了改革的效果和正常進(jìn)程，我們必須處理好這些問(wèn)題，才能更好的通過(guò)改革促進(jìn)農(nóng)村信用社的發(fā)展，才能使農(nóng)村信用社更好的為三農(nóng)服務(wù)。

一、農(nóng)村信用社改革面臨的問(wèn)題所在

（一）法人治理結(jié)構(gòu)不完善

法人治理結(jié)構(gòu)是產(chǎn)權(quán)制度的表現(xiàn)形式，有效的法人治理結(jié)構(gòu)是農(nóng)村信用社健康運(yùn)轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)。目前，農(nóng)村信用社雖然按照合作制原則進(jìn)行了規(guī)范，重新設(shè)置了股權(quán)，清理、增擴(kuò)了股金，建立了理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和社員代表大會(huì)制度，已形成了以最高權(quán)力機(jī)構(gòu)社員代表大會(huì)，決策機(jī)構(gòu)是理事會(huì)，執(zhí)行機(jī)構(gòu)是經(jīng)營(yíng)管理隊(duì)伍，監(jiān)督機(jī)構(gòu)是監(jiān)事會(huì)的法人治理結(jié)構(gòu)框架。但是，這一法人治理結(jié)構(gòu)仍存在許多不完善之處。

摘要：“三農(nóng)”問(wèn)題的核心是增加農(nóng)民收入，實(shí)現(xiàn)途徑是培育和完善農(nóng)村要素市場(chǎng)，推動(dòng)農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移，保持農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展。所有這些都直接或間接依賴于農(nóng)村金融的發(fā)展和支持。農(nóng)村信用社改革是農(nóng)村金融改革的主要內(nèi)容，農(nóng)村信用社改革的成功與否直接關(guān)系到能否建立為農(nóng)村發(fā)展提供良好金融支持的農(nóng)村金融體系。本文的主題正是探討有關(guān)信用社改革和發(fā)展的有關(guān)問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社改革產(chǎn)權(quán)制度管理體制

一、農(nóng)村信用社改革的主要內(nèi)容和現(xiàn)狀

2003年6月，國(guó)務(wù)院下發(fā)《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》，該方案提出了農(nóng)村信用社試點(diǎn)改革要解決的兩大主要問(wèn)題：（1）改革農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度，確定不同的產(chǎn)權(quán)形式。產(chǎn)權(quán)改革的具體組織形式可以根據(jù)各地不同情況選擇不同的產(chǎn)權(quán)組織形式。具體而言，在經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)、城鄉(xiāng)一體化程度較高、信用社資產(chǎn)規(guī)模較大且已商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的少數(shù)地區(qū)，可以組建股份制銀行機(jī)構(gòu)；在人口相對(duì)稠密或糧棉商品基地縣（市），可以以縣（市）為單位將信用社和縣（市）聯(lián)社各為法人改為統(tǒng)一法人；其他地區(qū)，可在完善合作制的基礎(chǔ)上，繼續(xù)實(shí)行鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社、縣（市）聯(lián)社各為法人的體制。（2）改革農(nóng)村信用社管理體制，明確規(guī)定由地方政府負(fù)責(zé)對(duì)農(nóng)村信用社管理，由銀監(jiān)會(huì)依法實(shí)施監(jiān)管，但在微觀經(jīng)營(yíng)決策上由農(nóng)村信用社自我約束、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

這幾年，各地農(nóng)村信用社改革的成效比較明顯，提高了自我發(fā)展能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，2005年6月末，全國(guó)農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款余額為10299億元，比2002年末增加4720億元，增長(zhǎng)了84.60%，占貸款總額的46.9%。其中，農(nóng)戶貸款8239億元，占農(nóng)業(yè)貸款的80%，比2002年末增加4002億元，增長(zhǎng)94.5%。農(nóng)戶貸款中，小額農(nóng)戶信用貸款1767億元，比2002年末增加1034億元，增長(zhǎng)140%；聯(lián)保貸款968億元，比2002年末增加715億元，增長(zhǎng)336%。改革后各個(gè)試點(diǎn)?。ㄊ校┐尜J款余額以及農(nóng)業(yè)貸款都較改革前有不同程度的增加，尤其是不良貸款比例下降，并且資本充足率增加。

二、目前農(nóng)村信用社改革和發(fā)展中存在的問(wèn)題