摘要：近年來，我國城鄉(xiāng)差距不斷擴(kuò)大，農(nóng)村金融的衰敗是其中重要的原因之一。開展農(nóng)村小額貸款，是解決該問題的一個(gè)重要途徑，我國在農(nóng)村小額貸款方面已經(jīng)進(jìn)行了一些有益的嘗試，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村小額貸款，將有助于解決“三農(nóng)”問題。

關(guān)鍵詞：小額貸款；收入分配；農(nóng)村金融

改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)快速增長，但與此同時(shí)占全國人口60％以上的農(nóng)民收入增長緩慢，農(nóng)村面貌如故，經(jīng)濟(jì)增長的好處無法為我國大多數(shù)人所分享。農(nóng)村金融的衰敗是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展停滯的重要的原因之一，長期以來農(nóng)村有限的儲蓄被用于城市的發(fā)展，資金逐漸遠(yuǎn)離農(nóng)村。近年來，作為農(nóng)村金融的一個(gè)重要方面，小額貸款得到認(rèn)可和重視，聯(lián)合國將2005年定為小額貸款年，2006年中央一號文件提出：“要大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團(tuán)法人發(fā)起的小額貸款組織。引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織。規(guī)范民間借貸”。我國已經(jīng)開展了多年的農(nóng)村小額貸款的試點(diǎn)工作，在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村小額貸款，對于解決“三農(nóng)”問題，縮小城鄉(xiāng)差距應(yīng)起重要作用。

一、我國開展農(nóng)村小額貸款的新發(fā)展

小額貸款模式是針對消除孟加拉國農(nóng)村絕對貧困而提出的一種信貸資金支持模式，由孟加拉國鄉(xiāng)村銀行在20世紀(jì)70年明，現(xiàn)已正在全世界得到大規(guī)模的推廣。這一模式通過五至十家農(nóng)戶為一組的相互聯(lián)保的方式發(fā)放小筆貸款。小組成員互助互促，一個(gè)組員不還款，整個(gè)小組都失去再貸款的資格。目前全世界有上千萬人在接受小額貸款，資金投入達(dá)數(shù)億美元。由世界銀行及亞洲開發(fā)銀行等組織建立的“國際小額貸款協(xié)作集團(tuán)”計(jì)劃運(yùn)用小額貸款模式在全球解決一億貧困戶的問題。

在我國，小額貸款已經(jīng)小規(guī)模地開展了十多年。1994年初，中國社會科學(xué)院率先在河北省易縣開始進(jìn)行小額貸款試驗(yàn)，完全按照孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額貸款模式運(yùn)作，并已經(jīng)有數(shù)百個(gè)小額貸款試點(diǎn)在全國范圍內(nèi)展開。與許多其他國家一樣，這些試點(diǎn)都比較成功。從1999年開始，中國人民銀行開始也在農(nóng)村地區(qū)推進(jìn)小額信用貸款，截止2005年初，全國農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款余額達(dá)到了1644億元。最引人矚目的是，人民銀行太原支行于2005年年中擬定了《山西省NCO小額信貸試點(diǎn)實(shí)施方案》，2005年年底山西平遙“日升隆”和“晉源泰”兩家以明清票號方式命名的小額貸款公司揭牌成立并開始向農(nóng)戶發(fā)放小額貸款。這兩家小額貸款公司的資本金約在1000萬至2000萬元之間，與社科院扶貧性質(zhì)的小額信貸不同，小額貸款公司是商業(yè)性貸款公司，以在支農(nóng)中獲利為主要目標(biāo)，其最高貸款利率可高于銀行基準(zhǔn)貸款利率4倍，靠高利率彌補(bǔ)貸款風(fēng)險(xiǎn)，但目前按照規(guī)定尚不得吸收存款。雖然山西試點(diǎn)的整體規(guī)模仍相當(dāng)小，但可以說這是我國開展農(nóng)村小額貸款的一個(gè)突破。

摘要：近年來，我國城鄉(xiāng)差距不斷擴(kuò)大，農(nóng)村金融的衰敗是其中重要的原因之一。開展農(nóng)村小額貸款，是解決該問題的一個(gè)重要途徑，我國在農(nóng)村小額貸款方面已經(jīng)進(jìn)行了一些有益的嘗試，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村小額貸款，將有助于解決“三農(nóng)”問題。

關(guān)鍵詞：小額貸款；收入分配；農(nóng)村金融

改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)快速增長，但與此同時(shí)占全國人口60％以上的農(nóng)民收入增長緩慢，農(nóng)村面貌如故，經(jīng)濟(jì)增長的好處無法為我國大多數(shù)人所分享。農(nóng)村金融的衰敗是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展停滯的重要的原因之一，長期以來農(nóng)村有限的儲蓄被用于城市的發(fā)展，資金逐漸遠(yuǎn)離農(nóng)村。近年來，作為農(nóng)村金融的一個(gè)重要方面，小額貸款得到認(rèn)可和重視，聯(lián)合國將2005年定為小額貸款年，2006年中央一號文件提出：“要大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團(tuán)法人發(fā)起的小額貸款組織。引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織。規(guī)范民間借貸”。我國已經(jīng)開展了多年的農(nóng)村小額貸款的試點(diǎn)工作，在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村小額貸款，對于解決“三農(nóng)”問題，縮小城鄉(xiāng)差距應(yīng)起重要作用。

一、我國開展農(nóng)村小額貸款的新發(fā)展

小額貸款模式是針對消除孟加拉國農(nóng)村絕對貧困而提出的一種信貸資金支持模式，由孟加拉國鄉(xiāng)村銀行在20世紀(jì)70年明，現(xiàn)已正在全世界得到大規(guī)模的推廣。這一模式通過五至十家農(nóng)戶為一組的相互聯(lián)保的方式發(fā)放小筆貸款。小組成員互助互促，一個(gè)組員不還款，整個(gè)小組都失去再貸款的資格。目前全世界有上千萬人在接受小額貸款，資金投入達(dá)數(shù)億美元。由世界銀行及亞洲開發(fā)銀行等組織建立的“國際小額貸款協(xié)作集團(tuán)”計(jì)劃運(yùn)用小額貸款模式在全球解決一億貧困戶的問題。

在我國，小額貸款已經(jīng)小規(guī)模地開展了十多年。1994年初，中國社會科學(xué)院率先在河北省易縣開始進(jìn)行小額貸款試驗(yàn)，完全按照孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額貸款模式運(yùn)作，并已經(jīng)有數(shù)百個(gè)小額貸款試點(diǎn)在全國范圍內(nèi)展開。與許多其他國家一樣，這些試點(diǎn)都比較成功。從1999年開始，中國人民銀行開始也在農(nóng)村地區(qū)推進(jìn)小額信用貸款，截止2005年初，全國農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款余額達(dá)到了1644億元。最引人矚目的是，人民銀行太原支行于2005年年中擬定了《山西省NCO小額信貸試點(diǎn)實(shí)施方案》，2005年年底山西平遙“日升隆”和“晉源泰”兩家以明清票號方式命名的小額貸款公司揭牌成立并開始向農(nóng)戶發(fā)放小額貸款。這兩家小額貸款公司的資本金約在1000萬至2000萬元之間，與社科院扶貧性質(zhì)的小額信貸不同，小額貸款公司是商業(yè)性貸款公司，以在支農(nóng)中獲利為主要目標(biāo)，其最高貸款利率可高于銀行基準(zhǔn)貸款利率4倍，靠高利率彌補(bǔ)貸款風(fēng)險(xiǎn)，但目前按照規(guī)定尚不得吸收存款。雖然山西試點(diǎn)的整體規(guī)模仍相當(dāng)小，但可以說這是我國開展農(nóng)村小額貸款的一個(gè)突破。

摘要：近年來，我國城鄉(xiāng)差距不斷擴(kuò)大，農(nóng)村金融的衰敗是其中重要的原因之一。開展農(nóng)村小額貸款，是解決該問題的一個(gè)重要途徑，我國在農(nóng)村小額貸款方面已經(jīng)進(jìn)行了一些有益的嘗試，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村小額貸款，將有助于解決“三農(nóng)”問題。

關(guān)鍵詞：小額貸款；收入分配；農(nóng)村金融

改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)快速增長，但與此同時(shí)占全國人口60％以上的農(nóng)民收入增長緩慢，農(nóng)村面貌如故，經(jīng)濟(jì)增長的好處無法為我國大多數(shù)人所分享。農(nóng)村金融的衰敗是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展停滯的重要的原因之一，長期以來農(nóng)村有限的儲蓄被用于城市的發(fā)展，資金逐漸遠(yuǎn)離農(nóng)村。近年來，作為農(nóng)村金融的一個(gè)重要方面，小額貸款得到認(rèn)可和重視，聯(lián)合國將2005年定為小額貸款年，2006年中央一號文件提出：“要大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團(tuán)法人發(fā)起的小額貸款組織。引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織。規(guī)范民間借貸”。我國已經(jīng)開展了多年的農(nóng)村小額貸款的試點(diǎn)工作，在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村小額貸款，對于解決“三農(nóng)”問題，縮小城鄉(xiāng)差距應(yīng)起重要作用。

一、我國開展農(nóng)村小額貸款的新發(fā)展

小額貸款模式是針對消除孟加拉國農(nóng)村絕對貧困而提出的一種信貸資金支持模式，由孟加拉國鄉(xiāng)村銀行在20世紀(jì)70年明，現(xiàn)已正在全世界得到大規(guī)模的推廣。這一模式通過五至十家農(nóng)戶為一組的相互聯(lián)保的方式發(fā)放小筆貸款。小組成員互助互促，一個(gè)組員不還款，整個(gè)小組都失去再貸款的資格。目前全世界有上千萬人在接受小額貸款，資金投入達(dá)數(shù)億美元。由世界銀行及亞洲開發(fā)銀行等組織建立的“國際小額貸款協(xié)作集團(tuán)”計(jì)劃運(yùn)用小額貸款模式在全球解決一億貧困戶的問題。

在我國，小額貸款已經(jīng)小規(guī)模地開展了十多年。1994年初，中國社會科學(xué)院率先在河北省易縣開始進(jìn)行小額貸款試驗(yàn)，完全按照孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額貸款模式運(yùn)作，并已經(jīng)有數(shù)百個(gè)小額貸款試點(diǎn)在全國范圍內(nèi)展開。與許多其他國家一樣，這些試點(diǎn)都比較成功。從1999年開始，中國人民銀行開始也在農(nóng)村地區(qū)推進(jìn)小額信用貸款，截止2005年初，全國農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款余額達(dá)到了1644億元。最引人矚目的是，人民銀行太原支行于2005年年中擬定了《山西省NCO小額信貸試點(diǎn)實(shí)施方案》，2005年年底山西平遙“日升隆”和“晉源泰”兩家以明清票號方式命名的小額貸款公司揭牌成立并開始向農(nóng)戶發(fā)放小額貸款。這兩家小額貸款公司的資本金約在1000萬至2000萬元之間，與社科院扶貧性質(zhì)的小額信貸不同，小額貸款公司是商業(yè)性貸款公司，以在支農(nóng)中獲利為主要目標(biāo)，其最高貸款利率可高于銀行基準(zhǔn)貸款利率4倍，靠高利率彌補(bǔ)貸款風(fēng)險(xiǎn)，但目前按照規(guī)定尚不得吸收存款。雖然山西試點(diǎn)的整體規(guī)模仍相當(dāng)小，但可以說這是我國開展農(nóng)村小額貸款的一個(gè)突破。

摘要：近年來，我國城鄉(xiāng)差距不斷擴(kuò)大，農(nóng)村金融的衰敗是其中重要的原因之一。開展農(nóng)村小額貸款，是解決該問題的一個(gè)重要途徑，我國在農(nóng)村小額貸款方面已經(jīng)進(jìn)行了一些有益的嘗試，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村小額貸款，將有助于解決“三農(nóng)”問題。

關(guān)鍵詞：小額貸款；收入分配；農(nóng)村金融

改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)快速增長，但與此同時(shí)占全國人口60％以上的農(nóng)民收入增長緩慢，農(nóng)村面貌如故，經(jīng)濟(jì)增長的好處無法為我國大多數(shù)人所分享。農(nóng)村金融的衰敗是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展停滯的重要的原因之一，長期以來農(nóng)村有限的儲蓄被用于城市的發(fā)展，資金逐漸遠(yuǎn)離農(nóng)村。近年來，作為農(nóng)村金融的一個(gè)重要方面，小額貸款得到認(rèn)可和重視，聯(lián)合國將2005年定為小額貸款年，2006年中央一號文件提出：“要大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團(tuán)法人發(fā)起的小額貸款組織。引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織。規(guī)范民間借貸”。我國已經(jīng)開展了多年的農(nóng)村小額貸款的試點(diǎn)工作，在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村小額貸款，對于解決“三農(nóng)”問題，縮小城鄉(xiāng)差距應(yīng)起重要作用。

一、我國開展農(nóng)村小額貸款的新發(fā)展

小額貸款模式是針對消除孟加拉國農(nóng)村絕對貧困而提出的一種信貸資金支持模式，由孟加拉國鄉(xiāng)村銀行在20世紀(jì)70年明，現(xiàn)已正在全世界得到大規(guī)模的推廣。這一模式通過五至十家農(nóng)戶為一組的相互聯(lián)保的方式發(fā)放小筆貸款。小組成員互助互促，一個(gè)組員不還款，整個(gè)小組都失去再貸款的資格。目前全世界有上千萬人在接受小額貸款，資金投入達(dá)數(shù)億美元。由世界銀行及亞洲開發(fā)銀行等組織建立的“國際小額貸款協(xié)作集團(tuán)”計(jì)劃運(yùn)用小額貸款模式在全球解決一億貧困戶的問題。

在我國，小額貸款已經(jīng)小規(guī)模地開展了十多年。1994年初，中國社會科學(xué)院率先在河北省易縣開始進(jìn)行小額貸款試驗(yàn)，完全按照孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額貸款模式運(yùn)作，并已經(jīng)有數(shù)百個(gè)小額貸款試點(diǎn)在全國范圍內(nèi)展開。與許多其他國家一樣，這些試點(diǎn)都比較成功。從1999年開始，中國人民銀行開始也在農(nóng)村地區(qū)推進(jìn)小額信用貸款，截止2005年初，全國農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款余額達(dá)到了1644億元。最引人矚目的是，人民銀行太原支行于2005年年中擬定了《山西省NCO小額信貸試點(diǎn)實(shí)施方案》，2005年年底山西平遙“日升隆”和“晉源泰”兩家以明清票號方式命名的小額貸款公司揭牌成立并開始向農(nóng)戶發(fā)放小額貸款。這兩家小額貸款公司的資本金約在1000萬至2000萬元之間，與社科院扶貧性質(zhì)的小額信貸不同，小額貸款公司是商業(yè)性貸款公司，以在支農(nóng)中獲利為主要目標(biāo)，其最高貸款利率可高于銀行基準(zhǔn)貸款利率4倍，靠高利率彌補(bǔ)貸款風(fēng)險(xiǎn)，但目前按照規(guī)定尚不得吸收存款。雖然山西試點(diǎn)的整體規(guī)模仍相當(dāng)小，但可以說這是我國開展農(nóng)村小額貸款的一個(gè)突破。

摘要：近年來，我國城鄉(xiāng)差距不斷擴(kuò)大，農(nóng)村金融的衰敗是其中重要的原因之一。開展農(nóng)村小額貸款，是解決該問題的一個(gè)重要途徑，我國在農(nóng)村小額貸款方面已經(jīng)進(jìn)行了一些有益的嘗試，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村小額貸款，將有助于解決“三農(nóng)”問題。

關(guān)鍵詞：小額貸款；收入分配；農(nóng)村金融

改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)快速增長，但與此同時(shí)占全國人口60％以上的農(nóng)民收入增長緩慢，農(nóng)村面貌如故，經(jīng)濟(jì)增長的好處無法為我國大多數(shù)人所分享。農(nóng)村金融的衰敗是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展停滯的重要的原因之一，長期以來農(nóng)村有限的儲蓄被用于城市的發(fā)展，資金逐漸遠(yuǎn)離農(nóng)村。近年來，作為農(nóng)村金融的一個(gè)重要方面，小額貸款得到認(rèn)可和重視，聯(lián)合國將2005年定為小額貸款年，2006年中央一號文件提出：“要大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團(tuán)法人發(fā)起的小額貸款組織。引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織。規(guī)范民間借貸”。我國已經(jīng)開展了多年的農(nóng)村小額貸款的試點(diǎn)工作，在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村小額貸款，對于解決“三農(nóng)”問題，縮小城鄉(xiāng)差距應(yīng)起重要作用。

一、我國開展農(nóng)村小額貸款的新發(fā)展

小額貸款模式是針對消除孟加拉國農(nóng)村絕對貧困而提出的一種信貸資金支持模式，由孟加拉國鄉(xiāng)村銀行在20世紀(jì)70年明，現(xiàn)已正在全世界得到大規(guī)模的推廣。這一模式通過五至十家農(nóng)戶為一組的相互聯(lián)保的方式發(fā)放小筆貸款。小組成員互助互促，一個(gè)組員不還款，整個(gè)小組都失去再貸款的資格。目前全世界有上千萬人在接受小額貸款，資金投入達(dá)數(shù)億美元。由世界銀行及亞洲開發(fā)銀行等組織建立的“國際小額貸款協(xié)作集團(tuán)”計(jì)劃運(yùn)用小額貸款模式在全球解決一億貧困戶的問題。

在我國，小額貸款已經(jīng)小規(guī)模地開展了十多年。1994年初，中國社會科學(xué)院率先在河北省易縣開始進(jìn)行小額貸款試驗(yàn)，完全按照孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額貸款模式運(yùn)作，并已經(jīng)有數(shù)百個(gè)小額貸款試點(diǎn)在全國范圍內(nèi)展開。與許多其他國家一樣，這些試點(diǎn)都比較成功。從1999年開始，中國人民銀行開始也在農(nóng)村地區(qū)推進(jìn)小額信用貸款，截止2005年初，全國農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款余額達(dá)到了1644億元。最引人矚目的是，人民銀行太原支行于2005年年中擬定了《山西省NCO小額信貸試點(diǎn)實(shí)施方案》，2005年年底山西平遙“日升隆”和“晉源泰”兩家以明清票號方式命名的小額貸款公司揭牌成立并開始向農(nóng)戶發(fā)放小額貸款。這兩家小額貸款公司的資本金約在1000萬至2000萬元之間，與社科院扶貧性質(zhì)的小額信貸不同，小額貸款公司是商業(yè)性貸款公司，以在支農(nóng)中獲利為主要目標(biāo)，其最高貸款利率可高于銀行基準(zhǔn)貸款利率4倍，靠高利率彌補(bǔ)貸款風(fēng)險(xiǎn)，但目前按照規(guī)定尚不得吸收存款。雖然山西試點(diǎn)的整體規(guī)模仍相當(dāng)小，但可以說這是我國開展農(nóng)村小額貸款的一個(gè)突破。

為進(jìn)一步探索和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，緩解“三農(nóng)”信貸投入不足等問題，促進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)，根據(jù)《省政府辦公廳關(guān)于開展農(nóng)村小額貸款組織試點(diǎn)工作的意見》（蘇政辦發(fā)〔20*〕142號）文件精神，積極穩(wěn)妥地推進(jìn)全區(qū)農(nóng)村小額貸款組織試點(diǎn)工作，特制定本實(shí)施方案。

一、總體要求

堅(jiān)持以服務(wù)“三農(nóng)”為核心，以遵循“積極穩(wěn)妥、政府引導(dǎo)、風(fēng)險(xiǎn)可控、市場運(yùn)作”為原則，鼓勵各類資本在我區(qū)投資設(shè)立農(nóng)村小額貸款組織，引導(dǎo)和規(guī)范民間資本，完善全區(qū)金融市場體系，支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)，為全面建設(shè)小康先行區(qū)作出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

二、組織領(lǐng)導(dǎo)

試點(diǎn)工作在區(qū)政府統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下進(jìn)行，區(qū)政府成立農(nóng)村小額貸款組織試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，具體負(fù)責(zé)貫徹落實(shí)市農(nóng)村小額貸款組織試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組在試點(diǎn)階段的各項(xiàng)工作要求，協(xié)調(diào)指導(dǎo)和組織實(shí)施區(qū)農(nóng)村小額貸款組織試點(diǎn)工作。領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，具體負(fù)責(zé)制定全區(qū)農(nóng)村小額貸款組織試點(diǎn)工作實(shí)施方案，組織落實(shí)試點(diǎn)各項(xiàng)工作任務(wù)，辦公室設(shè)在財(cái)政局。

三、農(nóng)村小額貸款組織的性質(zhì)、設(shè)立條件及業(yè)務(wù)規(guī)定

編者按：本文主要從青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作的背景考慮；開展青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作需要把握好的幾個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)幾個(gè)方面進(jìn)行闡述。其中，主要內(nèi)容包括：從我國中長期發(fā)展戰(zhàn)略考慮、從共青團(tuán)履行職能要求考慮、從金融深化角度考慮；要找準(zhǔn)共青團(tuán)和銀行雙方工作目標(biāo)和利益的切入點(diǎn)、要堅(jiān)持實(shí)事求是、因地制宜、務(wù)求實(shí)效、要健全合作的組織體系、要明確科學(xué)的合作主體層級以及對應(yīng)的合作程序和工作邊界、要努力探索新的擔(dān)保方式、共青團(tuán)體系要用非金融手段支持風(fēng)險(xiǎn)控制、上級組織要加強(qiáng)對下級組織的支持等。具體材料請?jiān)斠姡?/p>

尊敬的董事長、同志們：

正月十五之前，就把大家請來召開這個(gè)座談會，主要目的是研究如何深化農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作，進(jìn)一步挖掘和總結(jié)團(tuán)組織與農(nóng)行合作過程中取得的新經(jīng)驗(yàn)，找準(zhǔn)在全國層面推動這項(xiàng)工作的路徑和方法，促進(jìn)農(nóng)村青年就業(yè)創(chuàng)業(yè)。中國農(nóng)業(yè)銀行總行對這項(xiàng)工作非常重視，項(xiàng)俊波同志在繁忙的工作中專門前來參加這次會議，并作了非常重要的講話，不僅表達(dá)了總行領(lǐng)導(dǎo)對這項(xiàng)工作給予的極大關(guān)注，還給我們作了非常好的工作輔導(dǎo)。講話具有很強(qiáng)的針對性和指導(dǎo)性，使我們很受啟發(fā)。剛才，幾位與會代表介紹的各自做法和建議很有價(jià)值，我們將認(rèn)真研究、吸收。

去年8月以來，團(tuán)組織與農(nóng)行合作開展農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作，取得了很好的進(jìn)展和很重要的實(shí)效，成績來之不易。這主要得益于農(nóng)行對這項(xiàng)工作給予的高度重視和有力的專業(yè)化支持。在此，我代表團(tuán)中央書記處，對項(xiàng)俊波董事長及全國農(nóng)業(yè)銀行各分支機(jī)構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)和同志們表示衷心的感謝，也感謝共青團(tuán)組織第一線的團(tuán)干部在試點(diǎn)工作中所付出的努力。借此機(jī)會，我談兩個(gè)問題。

一、青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作的背景考慮

20*年，總書記提出共青團(tuán)要履行好組織青年、引導(dǎo)青年、服務(wù)青年和維護(hù)青少年合法權(quán)益四項(xiàng)基本職能。履行服務(wù)青年職能，必須從實(shí)現(xiàn)青年普遍性的、帶有共性的利益訴求入手，從我國中長期發(fā)展戰(zhàn)略中尋找結(jié)合點(diǎn)。青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作就是我們經(jīng)過認(rèn)真思考論證而選擇的服務(wù)青年的一個(gè)有效載體。

隨著中國金融體系逐漸市場化、國際化，尤其是銀行體制改革的逐步深入，城市信用社的生存空間受到多方擠壓而日益狹小，加上法律、政策和自身體制等方面限制，城市信用社的經(jīng)營現(xiàn)狀不容樂觀。小額農(nóng)貸作為農(nóng)村信用社的品牌信貸業(yè)務(wù)之一，在有效解決農(nóng)民貸款難，支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高農(nóng)村信用社經(jīng)營效益中發(fā)揮了重要作用，成為了當(dāng)前推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)、加快農(nóng)民致富步伐不可缺少的信貸資源。到底小額農(nóng)貸是否真如大家看到的那樣有效?它是否也存在問題?為了弄清楚這些問題,希望通過這次調(diào)查,發(fā)現(xiàn)小額農(nóng)貸的現(xiàn)狀并發(fā)掘改進(jìn)方法.

一、開展小額農(nóng)貸款取得的成效

小額農(nóng)貸由于具有靈活、方便、快捷的特點(diǎn)，自推出后，受到了農(nóng)戶、村組和政府的高度重視和稱贊，也得到了各方的滿意，取得了多贏的效果。

(一)滿足了較大部分農(nóng)民合理的貸款需求。小額農(nóng)貸款的推出，使農(nóng)村信用社信貸門檻降低，為很多信譽(yù)良好但無擔(dān)保抵押措施的農(nóng)戶打開了融資的大門，有效地緩解了農(nóng)民貸款難的情況，成為農(nóng)民調(diào)整結(jié)構(gòu)、發(fā)展生產(chǎn)、開拓市場、增加收入的助推器，有力地推動了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。為廣大農(nóng)戶脫貧致富創(chuàng)造了最基本的原始資本積累。

(二)小額農(nóng)貸的發(fā)放密切了社群、社政關(guān)系。小額農(nóng)貸的投放，要求信貸人員走村到戶，了解農(nóng)戶的信用狀況、資產(chǎn)情況和種養(yǎng)情況，掌握農(nóng)戶靠什么生存，吃什么飯，增加了與農(nóng)戶的接觸，拉近了與農(nóng)戶的距離，密切了與群眾的血肉聯(lián)系，極大提高了農(nóng)民的信用意識，“守信光榮、失信可恥”的觀念逐步強(qiáng)化，良好的農(nóng)村信用氛圍正在形成。與此同時(shí)，基層村組干部的參與，給了他們充分的信任，使他們感覺到農(nóng)村信用社對他們的重視，從而對農(nóng)村信用社的形象、作用有了更清楚的認(rèn)識，構(gòu)筑了一種信任、平等、互助、合作的社群、社政關(guān)系。

二、小額農(nóng)貸發(fā)放、管理中存在的問題

1小額貸款的現(xiàn)狀和原因

通過對以往調(diào)查資料的借鑒和國外一些研究結(jié)論，發(fā)現(xiàn)我國農(nóng)村商業(yè)銀行的小額貸款業(yè)務(wù)存在著信息不對稱的問題，這一點(diǎn)制約著其向中小企業(yè)發(fā)放貸款的發(fā)展進(jìn)度。主要原因是農(nóng)村商業(yè)銀行的信息不夠迅速，在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的資金配給制度的沖擊下，小額貸款等融資行為和商業(yè)信用受到了一定程度的限制，造成了農(nóng)村商業(yè)銀行和中小企業(yè)之間無法進(jìn)行及時(shí)的信息傳遞。二是中小企業(yè)的內(nèi)部原因，中小企業(yè)往往有著技術(shù)較為落后、人員整體素質(zhì)偏低、財(cái)務(wù)體系不健全及信用狀況較差的通病，因而違約率和破產(chǎn)率都較高，增加了農(nóng)村商業(yè)銀行向中小企業(yè)提供小額貸款的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，不利于二者的信用交易。此外，在融資難這一問題上，最為突出的表現(xiàn)是農(nóng)村商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)尚不完善。我國的中小企業(yè)多以勞動密集型為主，而融資是企業(yè)得以快速發(fā)展的重要途徑，所以加快農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展與完善十分具有必要性。就目前而言，商業(yè)銀行本身趨于利益化和穩(wěn)健經(jīng)營原則使得商業(yè)銀行一般不會將中小企業(yè)列為主要的支持目標(biāo)，而且中小企業(yè)內(nèi)部的制度不完善性也為二者的融資貸款交易增加了不確定性。

2小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制

在我國，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制一般分為風(fēng)險(xiǎn)識別、風(fēng)險(xiǎn)評估和風(fēng)險(xiǎn)控制三個(gè)環(huán)節(jié)，前兩個(gè)環(huán)節(jié)是最后一個(gè)環(huán)節(jié)的前提條件，農(nóng)村商業(yè)銀行的小額貸款也符合這三個(gè)基本步驟。下面開始進(jìn)行一一論述。

2.1小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)識別

風(fēng)險(xiǎn)識別主要就是指商業(yè)銀行在小額貸款風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生之前通過經(jīng)驗(yàn)判斷與實(shí)地調(diào)查相結(jié)合的方法來分析各種風(fēng)險(xiǎn)要素產(chǎn)生的原因，從而對小額貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)類型有一個(gè)較為全面和系統(tǒng)的認(rèn)知。風(fēng)險(xiǎn)識別由認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)分析兩個(gè)過程組成，認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)有較為豐富的研究數(shù)據(jù)，風(fēng)險(xiǎn)分析需要分析人在傳統(tǒng)的分析基礎(chǔ)上輔以自身所積累的經(jīng)驗(yàn)，才能保證偏差不過于離譜。本文中農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)主要指中小企業(yè)在經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)中所面臨的可能發(fā)生的各類損失，主要分為以下幾種類型：

摘要小額貸款是國際上比較成功的反貧困經(jīng)驗(yàn)。尤努斯在非常貧窮落后的孟加拉國通過小額農(nóng)貸使農(nóng)民脫了貧，并且實(shí)現(xiàn)了贏利?，F(xiàn)階段我國西部農(nóng)村融資體系與新農(nóng)村建設(shè)要求很不協(xié)調(diào)，融資難成為妨礙新農(nóng)村建設(shè)的最大瓶頸。孟加拉等國農(nóng)村小額信貸的實(shí)踐模式及成功經(jīng)驗(yàn),對我國西部社會主義新農(nóng)村建設(shè)具有一定的啟示。

關(guān)健詞：小額貸款/西部農(nóng)村/啟示

一、尤努斯的小額貸款思想

穆罕默德•尤努斯出生在孟加拉國，大學(xué)畢業(yè)后曾赴美國攻讀經(jīng)濟(jì)學(xué)博士學(xué)位。在范德比爾大學(xué)獲得博士學(xué)位后，一度執(zhí)教于中田納西州立大學(xué)。孟加拉獨(dú)立后返回祖國，在吉大港(UniversityofChittagong)任經(jīng)濟(jì)學(xué)教授兼經(jīng)濟(jì)系主任。1974年，蔓延孟加拉國的徹底改變了尤努斯的人生道路。面對成千上萬人因饑餓而死，尤努斯首次感受到高雅的經(jīng)濟(jì)理論和傳統(tǒng)的金融體系面對饑餓和貧窮時(shí)的蒼白無力。他不斷地問自己：我們學(xué)的經(jīng)濟(jì)理論到底哪里出了問題？為什么銀行不能貸款給窮人來幫助他們擺脫貧困？從銀行角度不愿貸款給窮人有以下幾個(gè)原因：一是窮人不能提供擔(dān)保；二是窮人沒有文化而不能提供相關(guān)文件；三是銀行不愿意與眾多的小客戶打交道，因?yàn)檫@會使交易成本太大。而在尤努斯看來，漠視貧困、漠視真實(shí)世界中人的痛苦與愿望是經(jīng)濟(jì)學(xué)的最大失敗，不能用經(jīng)濟(jì)學(xué)知識去緩解并消除貧困，是所有經(jīng)濟(jì)理論和學(xué)者的最大恥辱。科斯那句對經(jīng)濟(jì)學(xué)家“對理論的追求使他們忘記睜眼看基本的事實(shí)”的譴責(zé)引起了他強(qiáng)烈的共鳴，觸目驚心的現(xiàn)實(shí)迫使他反思當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)理論與現(xiàn)實(shí)之間的巨大落差，他迫切希望為周圍的人做些事。

1976年，尤努斯從貸款27美元給42個(gè)赤貧的制作竹板凳的婦女開始，親身體會到窮人是講信用的，“窮人是金融界不可接觸者”的傳統(tǒng)信條是荒謬的，傳統(tǒng)正式的金融體系阻礙了窮人的正規(guī)信貸，而真正需要金融體系幫助的人恰恰是那些赤貧的人。這一事件堅(jiān)定了尤努斯幫助窮人擺脫貧困的決心，促使尤努斯萌生了專門為窮人開辦銀行的想法。尤努斯以自己始終如一的行動，以自己的經(jīng)濟(jì)學(xué)知識，以自己對貧困者的深刻理解與同情，創(chuàng)造了一個(gè)不同凡響的格萊珉世界，使成千上萬的窮人擺脫了貧困，看到了改變生活改變命運(yùn)的希望。

二、融資困難是西部地區(qū)農(nóng)村發(fā)展的最大瓶頸