【摘要】從2000年開始,我國農(nóng)村信用社開始進行小額信貸業(yè)務,并主要以農(nóng)戶小額信用貸款的模式開展。農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務雖然在支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展,促進農(nóng)民增收等方面發(fā)揮了重要而積極的作用,但在農(nóng)戶還款機制上還有待完善,其中第一還款來源的穩(wěn)定性尤為重要。

【關鍵詞】小額信用貸款第一還款來源還款機制

一、農(nóng)戶小額信用貸款

農(nóng)戶小額信貸是為貧困農(nóng)村人口提供持續(xù)的、小規(guī)模的、不需要抵押擔保的、制度化和組織化的金融服務,其基本特征是額度較小、不需抵押擔保、服務于低收入群體。其主要內(nèi)容如下:

1.農(nóng)戶小額信貸的發(fā)放范圍

農(nóng)戶小額信貸的貸款對象主要是農(nóng)村地區(qū)的中低收入人群,這些人具有通過自己的努力改善經(jīng)濟狀況的愿望,但由于其貸款具有數(shù)額小、風險大、信譽差且無法提供擔保等特點,因而通常無法從正規(guī)金融機構獲的所需要的金融服務,處于信貸市場中的邊緣地位。申請小額信用貸款的農(nóng)戶應具備以下條件:第一,居住在信用社的營業(yè)區(qū)域之內(nèi);第二,具有完全民事行為能力,資信良好;第三,從事土地耕作或者其他符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動,并有合法、可靠的經(jīng)濟來源;第四,具備清償貸款本息的能力。

一、農(nóng)戶小額信用貸款

農(nóng)戶小額信貸是為貧困農(nóng)村人口提供持續(xù)的、小規(guī)模的、不需要抵押擔保的、制度化和組織化的金融服務，其基本特征是額度較小、不需抵押擔保、服務于低收入群體。其主要內(nèi)容如下：

1.農(nóng)戶小額信貸的發(fā)放范圍

農(nóng)戶小額信貸的貸款對象主要是農(nóng)村地區(qū)的中低收入人群，這些人具有通過自己的努力改善經(jīng)濟狀況的愿望，但由于其貸款具有數(shù)額小、風險大、信譽差且無法提供擔保等特點，因而通常無法從正規(guī)金融機構獲的所需要的金融服務，處于信貸市場中的邊緣地位。申請小額信用貸款的農(nóng)戶應具備以下條件：第一，居住在信用社的營業(yè)區(qū)域之內(nèi)；第二，具有完全民事行為能力，資信良好；第三，從事土地耕作或者其他符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動，并有合法、可靠的經(jīng)濟來源；第四，具備清償貸款本息的能力。

2.農(nóng)戶小額信貸的期限和償還方式

農(nóng)戶小額信貸的貸款期限一般是在一年之內(nèi)，最長不超過三年。我國在農(nóng)戶小額信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的管理方式，不必在每單位時間內(nèi)還部分貸款。但在實際操作及歸還本息方面還有一定的缺陷。因此，我國也要加快這方面的改革，采用國際上較先進的整貸零還的償還方式，即農(nóng)戶每隔固定的時間如一個月就要分期還款。整貸零還的好處在于：一方面，減輕了農(nóng)戶的還款壓力從而降低了還貸風險，另一方面，有助于農(nóng)戶培養(yǎng)理財意識。

【摘要】從2000年開始,我國農(nóng)村信用社開始進行小額信貸業(yè)務,并主要以農(nóng)戶小額信用貸款的模式開展。農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務雖然在支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展,促進農(nóng)民增收等方面發(fā)揮了重要而積極的作用,但在農(nóng)戶還款機制上還有待完善,其中第一還款來源的穩(wěn)定性尤為重要。

【關鍵詞】小額信用貸款第一還款來源還款機制

一、農(nóng)戶小額信用貸款

農(nóng)戶小額信貸是為貧困農(nóng)村人口提供持續(xù)的、小規(guī)模的、不需要抵押擔保的、制度化和組織化的金融服務,其基本特征是額度較小、不需抵押擔保、服務于低收入群體。其主要內(nèi)容如下:

1.農(nóng)戶小額信貸的發(fā)放范圍

農(nóng)戶小額信貸的貸款對象主要是農(nóng)村地區(qū)的中低收入人群,這些人具有通過自己的努力改善經(jīng)濟狀況的愿望,但由于其貸款具有數(shù)額小、風險大、信譽差且無法提供擔保等特點,因而通常無法從正規(guī)金融機構獲的所需要的金融服務,處于信貸市場中的邊緣地位。申請小額信用貸款的農(nóng)戶應具備以下條件:第一,居住在信用社的營業(yè)區(qū)域之內(nèi);第二,具有完全民事行為能力,資信良好;第三,從事土地耕作或者其他符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動,并有合法、可靠的經(jīng)濟來源;第四,具備清償貸款本息的能力。

【摘要】從2000年開始,我國農(nóng)村信用社開始進行小額信貸業(yè)務,并主要以農(nóng)戶小額信用貸款的模式開展。農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務雖然在支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展,促進農(nóng)民增收等方面發(fā)揮了重要而積極的作用,但在農(nóng)戶還款機制上還有待完善,其中第一還款來源的穩(wěn)定性尤為重要。

【關鍵詞】小額信用貸款第一還款來源還款機制

一、農(nóng)戶小額信用貸款

農(nóng)戶小額信貸是為貧困農(nóng)村人口提供持續(xù)的、小規(guī)模的、不需要抵押擔保的、制度化和組織化的金融服務,其基本特征是額度較小、不需抵押擔保、服務于低收入群體。其主要內(nèi)容如下:

1.農(nóng)戶小額信貸的發(fā)放范圍

農(nóng)戶小額信貸的貸款對象主要是農(nóng)村地區(qū)的中低收入人群,這些人具有通過自己的努力改善經(jīng)濟狀況的愿望,但由于其貸款具有數(shù)額小、風險大、信譽差且無法提供擔保等特點,因而通常無法從正規(guī)金融機構獲的所需要的金融服務,處于信貸市場中的邊緣地位。申請小額信用貸款的農(nóng)戶應具備以下條件:第一,居住在信用社的營業(yè)區(qū)域之內(nèi);第二,具有完全民事行為能力,資信良好;第三,從事土地耕作或者其他符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動,并有合法、可靠的經(jīng)濟來源;第四,具備清償貸款本息的能力。

一、農(nóng)戶小額信用貸款

農(nóng)戶小額信貸是為貧困農(nóng)村人口提供持續(xù)的、小規(guī)模的、不需要抵押擔保的、制度化和組織化的金融服務，其基本特征是額度較小、不需抵押擔保、服務于低收入群體。其主要內(nèi)容如下：

1.農(nóng)戶小額信貸的發(fā)放范圍

農(nóng)戶小額信貸的貸款對象主要是農(nóng)村地區(qū)的中低收入人群，這些人具有通過自己的努力改善經(jīng)濟狀況的愿望，但由于其貸款具有數(shù)額小、風險大、信譽差且無法提供擔保等特點，因而通常無法從正規(guī)金融機構獲的所需要的金融服務，處于信貸市場中的邊緣地位。申請小額信用貸款的農(nóng)戶應具備以下條件：第一，居住在信用社的營業(yè)區(qū)域之內(nèi)；第二，具有完全民事行為能力，資信良好；第三，從事土地耕作或者其他符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動，并有合法、可靠的經(jīng)濟來源；第四，具備清償貸款本息的能力。

2.農(nóng)戶小額信貸的期限和償還方式

農(nóng)戶小額信貸的貸款期限一般是在一年之內(nèi)，最長不超過三年。我國在農(nóng)戶小額信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的管理方式，不必在每單位時間內(nèi)還部分貸款。但在實際操作及歸還本息方面還有一定的缺陷。因此，我國也要加快這方面的改革，采用國際上較先進的整貸零還的償還方式，即農(nóng)戶每隔固定的時間如一個月就要分期還款。整貸零還的好處在于：一方面，減輕了農(nóng)戶的還款壓力從而降低了還貸風險，另一方面，有助于農(nóng)戶培養(yǎng)理財意識。

當前，農(nóng)發(fā)行中長期信貸業(yè)務正面臨新的挑戰(zhàn)。2018年以來，政策環(huán)境出現(xiàn)較大變化，國家嚴控地方政府隱性負債的政策持續(xù)出臺，并進一步嚴格管理金融行業(yè)對國有企業(yè)的投融資行為。農(nóng)發(fā)行中長期信貸業(yè)務主要依靠財政性資金還款、辦貸模式單一等發(fā)展弊端逐步顯露，加大對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略支持力度的政策導向與中長期信貸業(yè)務不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾越來越突出。為更好服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，推動高質量發(fā)展，農(nóng)發(fā)行中長期信貸業(yè)務轉型已成為全行共識和當務之急。

一、農(nóng)發(fā)行中長期信貸業(yè)務現(xiàn)狀

中長期信貸業(yè)務是現(xiàn)階段農(nóng)發(fā)行服務“三農(nóng)”最主要的手段。截至2018年三季度末，農(nóng)發(fā)行資產(chǎn)總額69135.8億元，其中各項貸款余額50400.6億元（人行口徑），占總資產(chǎn)的72.9%，而中長期貸款余額為30510.1億元，占各項貸款總量的60.5%，在農(nóng)發(fā)行總資產(chǎn)中占比達到44.1%。可以說，信貸業(yè)務是農(nóng)發(fā)行的主體業(yè)務，而其中中長期信貸業(yè)務發(fā)揮了最為重要的作用。從支持領域看，農(nóng)發(fā)行中長期信貸業(yè)務主要集中在農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎設施建設領域。截至2018年三季度末，農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎設施建設中長期貸款余額25677.74億元，占全行中長期貸款余額的84.16%。而基礎設施中長期貸款中又以棚戶區(qū)改造（占比44.25%）、城鄉(xiāng)一體化建設（占比23.69%）、農(nóng)村公路建設（占比12.04%）等為主。此外，農(nóng)發(fā)行中長期信貸業(yè)務近年來還擴展到農(nóng)村集體經(jīng)濟發(fā)展、高標準農(nóng)田建設、土地流轉經(jīng)營、林業(yè)資源開發(fā)與保護、海洋資源開發(fā)與保護、旅游扶貧、農(nóng)村物流、產(chǎn)業(yè)企業(yè)科技創(chuàng)新等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)領域，但這部分業(yè)務在全部中長期信貸業(yè)務中的占比為4.94%。從信貸模式看，當前農(nóng)發(fā)行中長期信貸業(yè)務存量和增量均高度依賴地方政府信用，其中又以政府購買服務模式為主。據(jù)不完全統(tǒng)計，農(nóng)發(fā)行采用政府購買服務模式的中長期貸款余額在全部中長期貸款余額中的比重已超過七成。從還款來源看，農(nóng)發(fā)行中長期信貸業(yè)務（尤其是基礎設施類貸款）主要依靠財政資金，以企業(yè)經(jīng)營性現(xiàn)金流還款的項目占比非常小。

二、中長期信貸業(yè)務在農(nóng)發(fā)行服務鄉(xiāng)村振興中的定位

2017年以來，農(nóng)發(fā)行提出了推進高質量發(fā)展，爭當服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略排頭兵和主力軍的戰(zhàn)略目標。為實現(xiàn)這一目標，農(nóng)發(fā)行在堅持政策性銀行職能定位前提下，正在加快推進體制機制改革。中長期信貸業(yè)務作為農(nóng)發(fā)行支農(nóng)報國的主要手段，擔負著十分重要的作用，中長期信貸業(yè)務轉型已成為農(nóng)發(fā)行新時期深化改革的必然要求和重要組成部分，成為當前亟需破題的重點之一。因而，必須加快推進中長期信貸業(yè)務轉型，著力支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略重點領域和薄弱環(huán)節(jié)，將農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎設施建設、產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展、綠色生態(tài)、農(nóng)村土地制度改革等作為中長期信貸業(yè)務主戰(zhàn)場和轉型的發(fā)力點，堅決打好脫貧攻堅戰(zhàn)，在鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮主體和骨干作用。要把握鄉(xiāng)村振興中農(nóng)發(fā)行中長期信貸業(yè)務的基本定位，必須筑牢兩個根基，把握三大重點。一方面要筑牢糧棉油業(yè)務這個立行之基，全力服務國家糧食安全，另一方面要筑牢全力支持脫貧攻堅這個履職之本，充分發(fā)揮政策性銀行抓重點、補短板、強弱項功能的職責，主動作為，服從于黨中央大政方針。重點支持實體經(jīng)濟，穩(wěn)中有進，培育一批優(yōu)質實體客戶群；重點支持基礎設施建設，闊步挺進，切實解決農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎設施薄弱“梗阻”問題；重點推進產(chǎn)業(yè)融合，創(chuàng)新前進，拓展農(nóng)業(yè)政策性金融的服務功能。從政策性金融發(fā)展趨勢看，農(nóng)發(fā)行必須也必將建成更加完善的功能齊全、手段多樣的金融產(chǎn)品和服務體系，進而通過這一體系滿足客戶多元化需求。也只有在這樣的產(chǎn)品和服務體系中，中長期信貸業(yè)務的作用才能更充分地發(fā)揮。

三、鄉(xiāng)村振興中農(nóng)發(fā)行中長期信貸業(yè)務轉型主攻方向

第一，在與銀行簽訂貸款合同、信用卡領用合約等時，應仔細研究查看，做到心中有數(shù)，同時對銀行各渠道（包括信件、短信、電子郵件、電話等）告知的還款日、還款金額、寬限期等應重視，按期及時足額還款。第二，確保銀行預留個人信息的準確，如發(fā)生變更應及時辦理手續(xù)，以便銀行可以及時有效地通知相關信息，避免遺漏。第三，要珍惜個人信用記錄，維護合法權益，對確屬征信記錄記載錯誤的，要及時向有關機構提供證明材料提出異議，以便及時更正錯誤信息。作為金融行業(yè)，一方面，應多渠道更全面系統(tǒng)地向金融消費者宣傳普及金融、征信知識，引導市民更好地認識“良好的信用記錄是無形的信譽財富”；另一方面，應改進優(yōu)化還款提醒方式及內(nèi)容，以便于客戶更好地掌握自身貸款信息，合理制定還款計劃。

疫情期間客戶個人貸款逾期銀行啟動疫情異議投訴綠色通道

2020年3月26日，正值北京市肺炎疫情爆發(fā)高峰時期，某支行在開展個人貸款貸后管理催收工作過程中，發(fā)現(xiàn)一名個人住房貸款業(yè)務客戶蘇某某3月25日（按揭貸款每月固定還款日）未進行還款，賬戶已產(chǎn)生逾期記錄1期。客戶經(jīng)理李某立即與客戶本人取得電話聯(lián)系，經(jīng)簡單了解后得知該名客戶目前為北京某醫(yī)學院全日制博士（免疫學專業(yè)），還款日當日正在某醫(yī)學院內(nèi)封閉參與本次肺炎知識圖譜課題研究，未能及時將還款資金存入還款賬戶，造成逾期。蘇某某得知自身貸款賬戶已產(chǎn)生1期逾期記錄后，向客戶經(jīng)理陳述了本次還款延誤的原因及實際困難，表示會立即還款，并于當日將逾期款項轉入還款賬戶。3月30日，蘇某某致電客戶經(jīng)理，表示本次逾期屬非主觀惡意拖欠行為，提出修改逾期記錄的申請。客戶經(jīng)理向客戶清晰解釋了個人征信管理要求和逾期記錄修改的明確規(guī)定，表示會及時向總行請示處理意見。隨后，客戶經(jīng)理調(diào)閱了該名客戶申請貸款時提交、簽署的個人基本資料及相關材料，核實其所學專業(yè)為北京某醫(yī)學院全日制免疫學且確實為在讀學生?？蛻艚?jīng)理當日致電客戶，核實逾期原因無誤、逾期款項到賬后，管轄支行立即向總行個人征信主管部門電話匯報了該筆貸款逾期情況，請示該筆逾期記錄是否可修改?？傂袀€人征信主管部門根據(jù)《中國人民銀行征信中心關于為打贏疫情防控阻擊戰(zhàn)提供征信服務支持的通知》相關規(guī)定，啟動了本次疫情防控征信服務工作應急機制?？?、支行嚴格執(zhí)行“疫情異議投訴綠色通道”辦理流程，完善手續(xù)上報、接收材料審核、逐級領導審批、修改逾期記錄、反饋處理結果，全部流程于2個工作日內(nèi)完成，得到了客戶的高度認可。本案中，銀行向全國戰(zhàn)斗在抗疫一線的醫(yī)護人員、感染病毒肺炎的客戶、因疫情管控耽誤還款的湖北客戶提供關懷政策，根據(jù)客戶情況，適當延期還款、減免利息費用、提供征信保護等。法律分析建立在借貸關系上的征信授權查詢。該案件中客戶與銀行屬于借貸關系，借貸關系通過雙方簽署的借款合同進行認定。在借貸關系成立的基礎上，同時取得客戶本人簽署的《個人信用信息查詢與報送授權書》，銀行方可查詢、使用客戶本人的個人信用報告。嚴格落實人民銀行管理要求，準確報送、及時告知不良征信記錄。貸款發(fā)放后，銀行有責任、有義務根據(jù)《征信業(yè)管理條例》中個人征信報送要求將商業(yè)銀行與客戶之間的信貸關系、信貸關系存續(xù)期間發(fā)生的所有資金變動情況及時、完整、準確地報送至中國人民銀行信用信息基礎數(shù)據(jù)庫。同時依據(jù)《個人信用信息查詢與報送授權書》內(nèi)約定條款，于貸款逾期發(fā)生后的第二天，向客戶發(fā)送不良征信記錄報送告知的手機短信。特殊時期準確掌握政策，切實保護客戶個人征信權益。銀行經(jīng)辦業(yè)務人員認真核對客戶身份基本資料，了解核實還款延誤原因，根據(jù)《中國人民銀行征信中心關于為打贏疫情防控阻擊戰(zhàn)提供征信服務支持的通知》規(guī)定及時審核確認該客戶屬于本次疫情期間可享受征信政策保護的客戶群體，并根據(jù)“疫情異議投訴綠色通道”進行快速處理。

靈活調(diào)整住房按揭還款安排受疫情影響客戶不納入失信記錄

2020年2月11日，某銀行住房按揭客戶錢女士發(fā)生逾期,客戶經(jīng)理致電進行催收，錢女士向經(jīng)辦人員反饋，其與配偶為湖北籍，過年期間返回湖北探親，受疫情影響滯留，就職公司也未按時發(fā)薪，其配偶也因滯留湖北無法返工，家庭收入來源中斷，為保證家庭日常生活，無法正常還款?？蛻翦X女士向銀行申請延遲支付貸款本息及修改個人征信的訴求。該銀行經(jīng)辦人員收到客戶的求助后，積極跟進處理，按監(jiān)管部門及總行相關要求收集錢女士延期還款及修改征信的報批資料。經(jīng)辦客戶經(jīng)理于當日向客戶發(fā)送資料清單，通過微信視頻等方式，在線指導錢女士填寫資料。收到申請資料后，經(jīng)辦機構及分行立即開通綠色通道對客戶申請資料進行處理，并于當日報送總行，為客戶申請減免3月、4月相應逾期利息、罰息及修改個人征信，最終獲得總行審批通過。經(jīng)辦機構立即將審批結果通知了錢女士，客戶對銀行處理結果表示非常滿意，并承諾在疫情過后正常返工并按時歸還貸款本息。法律分析2020年初，銀保監(jiān)會了《關于加強銀行業(yè)保險業(yè)金融服務配合做好病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》，其中第三條規(guī)定“開辟金融服務綠色通道。各銀行保險機構要進一步加大對疫區(qū)的支持，減免手續(xù)費，簡化業(yè)務流程，開辟快速通道。要充分發(fā)揮銀行信貸、保險保障、融資擔保等多方合力，加強對社會民生重點領域金融支持。對受疫情影響暫時失去收入來源的人群，要在信貸政策上予以適當傾斜，靈活調(diào)整住房按揭、信用卡等個人信貸還款安排，合理延后還款期限。對感染病毒的出險理賠客戶要優(yōu)先處理，適當擴展責任范圍，應賠盡賠?！北景钢绣X女士屬于受疫情影響暫時失去收入來源的人群，因此銀行在信貸政策上予以適當傾斜，靈活調(diào)整住房按揭還款安排，合理延后還款期限，向人民銀行申請將疫情期間發(fā)生的逾期記錄，不納入失信記錄。

疫情期間快速響應、簡化流程滿足客戶貸款延期還款需求

內(nèi)容摘要:筆者認為我國個人住房抵押貸款(簡稱“個貸”)市場在業(yè)務規(guī)?？焖侔l(fā)展的同時,應適時適度向業(yè)務細分和產(chǎn)品多樣化等方向拓展。本文以美國個貸市場為例,歸納了個貸市場可細分的業(yè)務種類和豐富多樣的個貸產(chǎn)品。結合我國市場特征,提出了多樣化個貸市場參與機構、合理化個貸產(chǎn)品結構、謹慎創(chuàng)新個貸產(chǎn)品和向資本市場融資的建議。

關鍵詞:個人住房抵押貸款業(yè)務細分產(chǎn)品結構

鑒于對住宅市場穩(wěn)步發(fā)展的預期,我國個貸市場的發(fā)展空間巨大。這種發(fā)展空間不僅表現(xiàn)在市場規(guī)模上,更反映在業(yè)務種類和產(chǎn)品結構的開拓。本文以個貸市場發(fā)展較成熟的美國為例,歸納個貸市場的業(yè)務細分和產(chǎn)品結構,分析形成專業(yè)化分工和多元化產(chǎn)品的意義,結合我國個貸市場現(xiàn)階段特征,提出一些建議。

美國個貸市場業(yè)務細分

按業(yè)務種類劃分

零售業(yè)務(retailoperation)個人住房抵押貸款零售業(yè)務通常由個貸機構一線業(yè)務員發(fā)起?？蛻魜碓粗饕ㄟ^兩種渠道,其一是房地產(chǎn)開發(fā)商或中介機構提供的潛在客戶,其二是自身的儲蓄或其它貸款業(yè)務客戶。只有很少部分現(xiàn)實客戶來自于柜臺尋訪和電話促銷。由于個貸零售業(yè)務由貸款機構一線業(yè)務員親自發(fā)起,因此相比于批發(fā)業(yè)務,能更好控制客戶和抵押住宅質量,有助于降低個貸風險。但為此付出的代價是分支機構和一線業(yè)務員數(shù)量的增加,業(yè)務運作成本上升,尤其是固定成本。國外有研究表明,個貸業(yè)務的規(guī)模經(jīng)濟效應不明顯,相反較高的固定成本投入會增加其市場退出成本。小規(guī)模地區(qū)性個貸金融機構在零售業(yè)務領域更占優(yōu)勢。

近日，中國銀監(jiān)會《商業(yè)銀行并購貸款風險管理指引》（以下簡稱《指引》），允許符合條件的商業(yè)銀行開展并購貸款業(yè)務，對通過并購能夠提高企業(yè)核心競爭能力的戰(zhàn)略性并購給予信貸支持，打破了此前《貸款通則》關于借款人“不得用貸款從事股本權益性投資”的陳規(guī)，意味著國家對商業(yè)銀行從事并購貸款業(yè)務正式開閘，為過去常因資金困擾而無法完成擴張的企業(yè)帶來了福音，也為我國并購市場的縱深化發(fā)展注入新的活力。

但《指引》的出臺是否意味著任何有并購意愿的企業(yè)都能夠獲得貸款支持呢？答案當然是否定的。一方面，并購貸款業(yè)務為企業(yè)開展并購活動提供了資金上的支持，拓寬了融資渠道，極大地推動了兼并重組活動的開展，支持了我國經(jīng)濟結構調(diào)整和行業(yè)整合，但另一方面，與傳統(tǒng)的商業(yè)貸款相比，并購貸款業(yè)務又更加復雜和更具風險性。因此，對于什么樣的企業(yè)、什么樣的并購發(fā)放并購貸款，發(fā)放多大額度的貸款，如何采取有效的監(jiān)管措施，保障貸款的安全，這些都需要商業(yè)銀行作有別于常規(guī)貸款的安排和布置。那么，究竟什么樣的企業(yè)、什么樣的并購才能獲得并購貸款呢？如下筆者就根據(jù)《指引》的要求作簡要介紹。

一、獲得并購貸款應具備基本條件

《指引》規(guī)定，并購，是指境內(nèi)并購方企業(yè)通過受讓現(xiàn)有股權、認購新增股權，或收購資產(chǎn)、承接債務等方式以實現(xiàn)合并或實際控制已設立并持續(xù)經(jīng)營的目標企業(yè)的交易行為。這說明，符合《指引》要求的能夠給予貸款支持的并購，其目的必須是為了合并或實際控制已設立并持續(xù)經(jīng)營的目標企業(yè)。除此之外的收購目標企業(yè)部分股份或資產(chǎn)而不能達到實際控制目標企業(yè)的股權轉讓或者其他投資行為，均不能獲得商業(yè)銀行的并購貸款。

企業(yè)獲得并購貸款除符合上述并購目的外，并購方還應具備以下條件：

1、依法合規(guī)經(jīng)營，信用狀況良好，沒有信貸違約、逃廢銀行債務等不良記錄；

近年來，隨著高等教育事業(yè)的迅速發(fā)展，各地農(nóng)業(yè)院校掀起了建設的熱潮，對建設資金的需求十分旺盛，各級農(nóng)業(yè)銀行對高校建設的支持力度日益增強。但是，一些高校擴張沖動強烈，建設行為缺乏約束，建設規(guī)劃脫離實際，建設規(guī)模競相擴大，建設標準日益攀高，導致負債超過承受范圍。如何控制信貸風險，減少或避免信貸資產(chǎn)損失，成為農(nóng)業(yè)銀行在拓展業(yè)務時尤為注意的課題。

一、農(nóng)業(yè)院校信貸風險識別…

風險識別就是確定何種風險事件可能影響貸款項目。風險識別是農(nóng)業(yè)銀行風險管理的第…步，主要了解風險的性質，風險的類別，發(fā)生風險的原因以及風險事件的后果等問題。通過對風險的識別，趨利避害，便被動為主動。農(nóng)業(yè)院校大致有如下幾種風險：

（一）國家政策性風險。國家政策、法制、法規(guī)的建設正在完善的過程中，農(nóng)業(yè)院校內(nèi)外部調(diào)整、當?shù)卣挠嘘P政策的調(diào)整，對學校的收費情況都會產(chǎn)生一定影響。

（二）教育體制風險。農(nóng)業(yè)院校缺乏經(jīng)營管理方面應有的自主權，資金利用效率低下，缺少盤活教育資源的積極性，大量資產(chǎn)不斷磨損、貶值，造成資源的浪費。由于體制上的束縛，農(nóng)業(yè)院校運作很難市場化，缺乏競爭機制的刺激，形成相對封閉的系統(tǒng)，資源的內(nèi)外對流很困難，整體效率低下。

（三）高校之間競爭風險。隨著國內(nèi)高校的跨區(qū)辦學和國外高校通過各種形式的滲透，農(nóng)業(yè)院校間的競爭將日趨劇烈，競爭會促進一些農(nóng)業(yè)院校的發(fā)展，也會造成一批農(nóng)業(yè)院校的倒閉。