一、我國(guó)存款產(chǎn)品現(xiàn)狀及美國(guó)創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)

我國(guó)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)品種十分單調(diào)，近年來(lái)，雖然開辟了網(wǎng)上銀行、電子銀行、電話銀行等新興服務(wù)渠道，也圍繞存款帳戶增設(shè)了繳費(fèi)、銀證通、銀基通等項(xiàng)目，側(cè)重開展了以為主的中間業(yè)務(wù)，但整體來(lái)講，仍處于存款產(chǎn)品開發(fā)的初始階段。

從存款要素構(gòu)成來(lái)看，僅為利率和期限。在人民銀行控制利率的背景下，存款產(chǎn)品也惟一取決于期限，客戶對(duì)期限選擇的確定，也就決定了利率。這種模糊型的定價(jià)方式，缺乏對(duì)優(yōu)良客戶的優(yōu)惠條件，無(wú)法滿足不同客戶的個(gè)性化需求。

以美國(guó)為例，美國(guó)商業(yè)銀行的創(chuàng)新步伐遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于我國(guó)，其圍繞存款的流動(dòng)性、收益性開發(fā)的新型存款帳戶，使活期存款與定期存款界線更加模糊，為客戶提供了最有效、最便捷、最低成本的存款服務(wù)。

1．以市場(chǎng)為導(dǎo)向，通過(guò)創(chuàng)新規(guī)避法律和聯(lián)儲(chǔ)監(jiān)管，盡快適應(yīng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化

美國(guó)曾經(jīng)嚴(yán)格管制銀行吸儲(chǔ)利率。從上世紀(jì)60年代起，資本市場(chǎng)快速發(fā)展、通貨膨脹迅速加劇，銀行普遍面臨著流動(dòng)性困難和信貸資金缺乏的局面，迫切需要設(shè)計(jì)新型的存款產(chǎn)品?？赊D(zhuǎn)讓大額存單（CD）、可轉(zhuǎn)讓提款通知書（NOW）、歐洲美元存款、銀行關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)票據(jù)買賣、回購(gòu)協(xié)議等產(chǎn)品都是在這種背景下產(chǎn)生的，為銀行帶來(lái)了豐厚的資金和利潤(rùn)。可以看到，美國(guó)銀行從市場(chǎng)實(shí)際狀況出發(fā)，進(jìn)行存款設(shè)計(jì)，使產(chǎn)品能在聯(lián)儲(chǔ)與法律制定的規(guī)則框架下，繞過(guò)規(guī)則的不利約束，帶動(dòng)了監(jiān)管的創(chuàng)新。

首先,存款產(chǎn)品的創(chuàng)新通過(guò)其構(gòu)成要素的不同組合就可以實(shí)現(xiàn)。美國(guó)銀行存款產(chǎn)品的構(gòu)成要素一般包括:期限、開戶起點(diǎn)要求、日均余額/聯(lián)合余額、優(yōu)惠(減免賬戶管理費(fèi)、免費(fèi)簽發(fā)若干次支票、利率優(yōu)惠等)、懲罰(收賬戶管理費(fèi)、降低利率)等。這些基本要素不同的排列組合就形成了美國(guó)銀行市場(chǎng)上多種多樣的存款產(chǎn)品。換言之,對(duì)這幾種要素進(jìn)行重新組合,賦予不同的內(nèi)容就是對(duì)存款產(chǎn)品的創(chuàng)新。美國(guó)銀行一直以來(lái)都努力圍繞著存款產(chǎn)品的流動(dòng)性和收益性進(jìn)行創(chuàng)新。如本文前面提到的1970年由美國(guó)馬薩諸塞州互助儲(chǔ)蓄銀行推出的一種新型活期存款賬戶——可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶(NegotiableOrderofWithdrawalAccount——NOWAccount)。該賬戶實(shí)際上是一種不使用支票的支票賬戶,是對(duì)活期存款的一種創(chuàng)新。它的創(chuàng)新體現(xiàn)在既可使客戶享受到轉(zhuǎn)賬結(jié)算的便利,同時(shí)又可取得利息收入。還有八十年代的新型活期存款帳戶——超級(jí)可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶(SuperNOWAccount),就是在可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶的基礎(chǔ)上提高了銀行所支付的利息,并且多了能夠隨意簽發(fā)支票的功能。這兩種賬戶是美國(guó)銀行業(yè)歷史上較為經(jīng)典的創(chuàng)新,體現(xiàn)出了存款產(chǎn)品各構(gòu)成要素之間不同組合的強(qiáng)大的創(chuàng)新功能。

其次,注重市場(chǎng)細(xì)分。不同的存款人的需求是不同的,有的存款人看重帳戶所能支付的利息,有的則看重賬戶的支付功能;有的存款人每月需要簽發(fā)很多張支票,有的則很少簽發(fā)支票。美國(guó)銀行在設(shè)計(jì)其存款產(chǎn)品時(shí)非常注重這樣的需求導(dǎo)向。如花旗銀行的兩種支票賬戶:BasicChecking適合每月簽發(fā)支票次數(shù)有限且無(wú)法達(dá)到銀行規(guī)定的帳戶余額要求的存款人群體,而TheCitibankAccount是針對(duì)能夠滿足余額要求,而且每月需要簽發(fā)多張支票的存款人設(shè)計(jì)的?；蛘?當(dāng)存款人既能獲得一定的利息,同時(shí)也能夠滿足銀行的帳戶余額要求時(shí),他就會(huì)選擇TheCitibankAccount。不同規(guī)模的銀行,存款產(chǎn)品設(shè)計(jì)的不同也體現(xiàn)銀行選擇的客戶群體的不同。大銀行的付息帳戶余額要求要明顯高于小銀行(社區(qū)銀行),這是因?yàn)榇筱y行所希望吸引的客戶群主要是市場(chǎng)上較為高端的,能保持高存款余額的那一部分客戶;而小銀行面對(duì)的主要是當(dāng)?shù)氐纳鐓^(qū)居民,他們難以滿足大銀行的高余額要求。

第三,賬戶余額要求的作用突出。首先,穩(wěn)定的資金來(lái)源是銀行持續(xù)經(jīng)營(yíng)獲利的重要源泉。賬戶余額要求是美國(guó)銀行衡量對(duì)存款人所開立賬戶收費(fèi)與否的一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)存款人的帳戶余額能夠達(dá)到銀行要求時(shí),銀行就會(huì)免收其賬戶管理費(fèi);反之,存款人就會(huì)被收取一個(gè)月5美元至15美元不等的賬戶管理費(fèi)。而且,對(duì)于一些高余額要求的賬戶,銀行還會(huì)對(duì)滿足余額要求的存款人減免支票費(fèi)、ATM跨行交易費(fèi)、賬單費(fèi)等等。這些誘人的條件使得存款人會(huì)主動(dòng)考慮取款的次數(shù)和頻率,盡量保持自身帳戶余額不低于銀行要求,銀行穩(wěn)定和持續(xù)的資金來(lái)源同時(shí)也就得到了進(jìn)一步的保證。其次,美國(guó)銀行考察存款人賬戶余額主要有兩種方式:一是要求存款人的單個(gè)賬戶滿足最低余額要求;二是要求存款人在本銀行開立的所有賬戶余額加總后滿足一個(gè)最低要求,即聯(lián)合賬戶余額要求。一般來(lái)說(shuō)銀行都會(huì)選擇實(shí)行聯(lián)合賬戶余額要求+單個(gè)賬戶最低余額要求。這樣的做法有一個(gè)極大的好處,就是吸引存款人在一家銀行盡可能多的開立不同功能的賬戶。當(dāng)存款人某種賬戶余額要求低于銀行要求時(shí),就可以用其在本銀行開立的其他賬戶的資金余額進(jìn)行補(bǔ)充,從而避免被收取賬戶管理費(fèi)等各項(xiàng)費(fèi)用。

參考文獻(xiàn):

[1]丁友剛.對(duì)銀行收費(fèi)的理性思考——基于銀行業(yè)成本核算模式變遷與銀行收費(fèi)動(dòng)因和依據(jù)的研究[J].金融研究,2003,(11).

[2]李寶軍.人民幣小額存款賬戶收費(fèi)問(wèn)題質(zhì)疑[J].金融會(huì)計(jì),2005,(10).

摘要：結(jié)構(gòu)性存款是與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相結(jié)合的一種新型存款方式，主要是依靠利率、匯率、股票、指數(shù)等走勢(shì)情況，獲得產(chǎn)品收益，所以，結(jié)構(gòu)性存在對(duì)用戶的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力以及用戶對(duì)收益的要求等因素有一定的要求。本文對(duì)商業(yè)銀行人民幣結(jié)構(gòu)性存款進(jìn)行分析，結(jié)合結(jié)構(gòu)性存款的投資收益以及風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)層面，提出風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；結(jié)構(gòu)性存款；風(fēng)險(xiǎn)防控；風(fēng)險(xiǎn)管理；投資效益分析

自2018年起，資管新規(guī)落實(shí)之后，各銀行開始將結(jié)構(gòu)性存款作為新保本理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)替代品，在有效的宣傳下，商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，但發(fā)展的同時(shí)，也出現(xiàn)和該產(chǎn)品運(yùn)作管理不規(guī)范、誤導(dǎo)銷售、違規(guī)辦理業(yè)務(wù)等問(wèn)題，需要監(jiān)管部門進(jìn)一步規(guī)范行業(yè)業(yè)務(wù)開展，圍繞商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)出現(xiàn)的產(chǎn)品運(yùn)作管理不規(guī)范等問(wèn)題嚴(yán)肅處理，為這項(xiàng)業(yè)務(wù)開展提供科學(xué)的監(jiān)管和指引。

商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)性存款投資效益與風(fēng)險(xiǎn)

（一）結(jié)構(gòu)性存款投資效益分析

對(duì)結(jié)構(gòu)性存款內(nèi)涵通俗意義來(lái)分析，結(jié)構(gòu)性存款的重點(diǎn)在于“結(jié)構(gòu)”二字，結(jié)構(gòu)主要分為兩個(gè)部分：一是存款，二是金融衍生品。如果在用戶購(gòu)買了產(chǎn)品之后，銀行會(huì)將用戶的存款分化兩個(gè)部分，數(shù)額較大的部分以存款的方式保存起來(lái)，以此確保存款資金的安全性，并且按照銀行存款利息，獲取存款收益；數(shù)額較少的部分則投資金融衍生產(chǎn)品，如期貨、期權(quán)等，其操作的目的在于獲取高額利潤(rùn)回報(bào)。例如，用戶A購(gòu)買了10,000塊錢的結(jié)構(gòu)性存款，銀行拿到這筆錢后，把10,000元分成9,700元和300元兩部分。9,700元作為存款，按照央行規(guī)定繳納存款準(zhǔn)備金，受《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù)。剩下的300元投資于金融衍生工具，風(fēng)險(xiǎn)比較大，但收益回報(bào)率也更高。對(duì)于“結(jié)構(gòu)性存款”是否可以保本，獲得高收益，可以從兩個(gè)層面來(lái)思考：1.從銀行的意愿來(lái)看，銀行更傾向于承諾保本。因資管新規(guī)規(guī)定，銀行理財(cái)產(chǎn)品要打破“剛性兌付”，不允許承諾保本保息，導(dǎo)致銀行吸收存款的壓力較大，銀行急需一種保本產(chǎn)品填補(bǔ)空白，招攬存款。因此，銀行在設(shè)計(jì)結(jié)構(gòu)性存款時(shí)需要以保障投資者本金的安全為前提，保證承諾兌現(xiàn)。2.從結(jié)構(gòu)性存款的結(jié)構(gòu)來(lái)看，理論上完全可以實(shí)現(xiàn)保本的愿望。銀行在設(shè)計(jì)時(shí)可以采用保本策略，在分配存款和金融衍生工具比例時(shí)，提高存款的比例，使存款部分產(chǎn)生的收益大于金融衍生工具的投資金額。這樣即使金融衍生工具部分全部虧掉，存款部分的本息和也能覆蓋結(jié)構(gòu)性存款的金額，確保本金不受損失。例如：一家商業(yè)銀行發(fā)售了1億元一年期的結(jié)構(gòu)性存款，銀行資金轉(zhuǎn)移定價(jià)為4.5%。資金募集到位以后，這款結(jié)構(gòu)性存款在資產(chǎn)配置時(shí)，把9,700萬(wàn)元配置為存款，300萬(wàn)元投資了股票看漲期權(quán)。一年期滿后，存款部分取得利息收益9,700×4.5%=436.5萬(wàn)元，存款部分收益大于投資股票看漲期權(quán)的金額（436.5萬(wàn)元＞300萬(wàn)元），這時(shí)即使投資金融衍生工具的300萬(wàn)全部虧損，這款結(jié)構(gòu)性存款也沒(méi)有損失本金，并取得了1.365%的收益。

外匯結(jié)構(gòu)性存款風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策分析

2002年以來(lái),國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)紛紛推出個(gè)人外匯理財(cái)產(chǎn)品,外匯結(jié)構(gòu)性存款即是其中之一｡外匯結(jié)構(gòu)性存款是結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的一個(gè)種類｡結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品是指將固定收益產(chǎn)品和某類金融衍生品進(jìn)行組合而成的一種復(fù)合金融產(chǎn)品,其中的金融衍生品一般是期權(quán)｡[1]外匯結(jié)構(gòu)性存款的核心特性是指銀行在外匯定期存款這一固定收益產(chǎn)品的基礎(chǔ)上,根據(jù)客戶對(duì)利率匯率等資產(chǎn)價(jià)格的預(yù)期,嵌入與利率匯率等標(biāo)的相掛鉤的期權(quán),提供給投資者｡[2]投資者是期權(quán)的賣方,收取期權(quán)費(fèi);銀行是期權(quán)的買方,交納期權(quán)費(fèi),享有執(zhí)行期權(quán)與否的權(quán)利｡投資者的收益來(lái)源于外匯存款利息收入和賣出期權(quán)所獲得的期權(quán)費(fèi);銀行收入源于外匯存款拆放利率與客戶存款利率之差､將期權(quán)轉(zhuǎn)售賣出價(jià)與從客戶買入價(jià)之差及持有期權(quán)到期所賺取的投機(jī)利潤(rùn)｡

大多數(shù)投資者投資外匯結(jié)構(gòu)性存款時(shí)看中的是其高收益的特點(diǎn),并把它當(dāng)成不存在風(fēng)險(xiǎn)損失的銀行定期存款,對(duì)于外匯結(jié)構(gòu)性存款的風(fēng)險(xiǎn)未引起足夠的重視,但風(fēng)險(xiǎn)收益是永遠(yuǎn)相配比的,高收益必然高風(fēng)險(xiǎn),本文試圖對(duì)其實(shí)際經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面綜合的分析,為外匯結(jié)構(gòu)性存款運(yùn)作提供一些合理的建議｡

一､投資者在外匯結(jié)構(gòu)性存款中面臨的風(fēng)險(xiǎn)

1.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)｡投資者面臨的最主要的風(fēng)險(xiǎn)就是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)｡外匯結(jié)構(gòu)性存款與利率､匯率等標(biāo)的掛鉤,投資者的未來(lái)收益取決于所掛鉤標(biāo)的變動(dòng)是否與其原先預(yù)期一致,如果市場(chǎng)發(fā)生出乎投資者意料的情況,他們將面臨重大不利局面,不僅正常收益不能實(shí)現(xiàn),甚至存款本金都會(huì)受到侵蝕｡投資者面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)因產(chǎn)品種類不同而不同,以市場(chǎng)上常見(jiàn)的與美元LIBOR利率掛鉤的外匯結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品為例:固定收益型外匯結(jié)構(gòu)性存款的收益是固定的,不因掛鉤標(biāo)的波動(dòng)而波動(dòng),其主要風(fēng)險(xiǎn)是美元LIBOR利率上漲,使投資者喪失獲取更高收益的機(jī)會(huì);浮動(dòng)收益型-正向浮動(dòng)型的收益是浮動(dòng)的,可以避免利率上升帶來(lái)的損失,但在LIBOR走低時(shí),產(chǎn)品與LIBOR正向掛鉤可能帶來(lái)?yè)p失;浮動(dòng)收益型-反向浮動(dòng)型可以避免利率下跌帶來(lái)的損失,其風(fēng)險(xiǎn)在于LIBOR走高時(shí),產(chǎn)品與LIBOR反向掛鉤可能帶來(lái)?yè)p失;浮動(dòng)收益型-利率參考型可以有效避免利率浮動(dòng)損失,其風(fēng)險(xiǎn)在于LIBOR不在參考區(qū)間內(nèi)的天數(shù)越多,利息越低｡如某一與利率區(qū)間掛鉤的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品,名義收益率為6%,實(shí)現(xiàn)這一收益的要求是投資期內(nèi)三個(gè)月的美元LIBOR利率在0-5%區(qū)間內(nèi),假如這一年利率實(shí)際只有一半時(shí)間落在該區(qū)間,則該外匯理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際收益率只有3%,極端情況下,利率沒(méi)有一天落于0-5%的區(qū)間內(nèi),投資者的收益將為零,與所說(shuō)的6%差距甚大｡

2.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)｡大額可轉(zhuǎn)讓定期存單可以流通轉(zhuǎn)讓,普通定期存款一般可以提前支取,而目前各家銀行的外匯結(jié)構(gòu)性存款都還不能轉(zhuǎn)讓,部分產(chǎn)品規(guī)定在任何條件下客戶都不得提前支取,另外有些產(chǎn)品雖然可提前支取,但也得交納很高的違約金｡客戶一般只有持有到期的義務(wù),而沒(méi)有提前支取的權(quán)利;銀行則有權(quán)提前終止存款,這根本上也是由期權(quán)雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系決定的｡客戶在未到期前存在應(yīng)急資金需要時(shí),不能夠提前支取,面臨流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)｡目前,有些銀行也推出了能夠用來(lái)進(jìn)行質(zhì)押融資的外匯結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品,客戶有應(yīng)急之需時(shí),可以結(jié)構(gòu)性存款作質(zhì)押獲得融資,為客戶提供了很大的便利性,但受制于質(zhì)押融資比率,客戶獲得的流動(dòng)性也會(huì)不同,同樣存在一定的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)｡

一．我國(guó)金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀

1、近年來(lái)，隨著企業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大，信貸類金融創(chuàng)新產(chǎn)品不斷增加，資產(chǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新取得了巨大的成就。提高信貸業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量成為金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的核心，實(shí)現(xiàn)了信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化，也改善了客戶結(jié)構(gòu)。當(dāng)然，一些金融機(jī)構(gòu)在創(chuàng)新過(guò)程中，過(guò)于盲目，給企業(yè)造成不必要的經(jīng)濟(jì)損失。因此對(duì)于我國(guó)金融企業(yè)來(lái)說(shuō)，實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新是必要的，同時(shí)也要根據(jù)機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀，嚴(yán)格控制金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。

2、保險(xiǎn)、基金等理財(cái)產(chǎn)品成為金融創(chuàng)新產(chǎn)品中的新亮點(diǎn)，為企業(yè)帶來(lái)了一定的經(jīng)濟(jì)效益。理財(cái)產(chǎn)品是金融機(jī)構(gòu)負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品中的一部分。能夠確保本金不受損失的基礎(chǔ)上獲得一定收益成為客戶投資的重要原因之一，當(dāng)然這樣也給銀行帶來(lái)了一定的壓力，銀行需要承擔(dān)一部分金融風(fēng)險(xiǎn)。并且對(duì)于我國(guó)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，缺乏個(gè)性化的服務(wù)是其需要突破的瓶頸。

3、另外，中間產(chǎn)品業(yè)務(wù)質(zhì)量的提升是我國(guó)金融機(jī)構(gòu)獲取經(jīng)濟(jì)效益的重要因素之一。但就目前各大金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀來(lái)說(shuō)，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品較多但是技術(shù)含量并不高。機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)較激烈，很多金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品開發(fā)過(guò)程中不能實(shí)現(xiàn)真正的創(chuàng)新。這些現(xiàn)狀都對(duì)我國(guó)的貨幣政策傳導(dǎo)造成一定的影響。

二．金融創(chuàng)新對(duì)我國(guó)貨幣政策傳導(dǎo)的影響

金融創(chuàng)新對(duì)我國(guó)貨幣傳導(dǎo)政策的影響主要包括對(duì)貨幣供給變動(dòng)以及貨幣傳導(dǎo)渠道的影響兩個(gè)方面。其中貨幣供給的影響因素主要包括銀行等金融機(jī)構(gòu)的貨幣層次界定、外匯存款、融資貸款以及基金等業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中存在的問(wèn)題;而貨幣傳導(dǎo)渠道的影響因素主要包括

在今年XX月XX日，經(jīng)過(guò)農(nóng)業(yè)銀行相關(guān)部門統(tǒng)計(jì)情況顯示，XX農(nóng)業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)存款情況獲得了快速增長(zhǎng)，其存款金額較去年同期相比提升了X%，可謂是在全行各項(xiàng)業(yè)務(wù)中脫穎而出。在今年，農(nóng)業(yè)銀行制定了“穩(wěn)客戶、爭(zhēng)份額、抓產(chǎn)品、強(qiáng)考核、高服務(wù)”的工作部署、并提出“同業(yè)爭(zhēng)第一”的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。為實(shí)現(xiàn)此目標(biāo)，全面落實(shí)工作部署，農(nóng)業(yè)銀行的全體員工認(rèn)真落實(shí)上級(jí)行的各項(xiàng)工作部署，緊緊圍繞地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展重點(diǎn)，按照深入實(shí)施產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，持續(xù)提升全行服務(wù)水平，著力提升業(yè)績(jī)發(fā)展為主線，進(jìn)一步鞏固和強(qiáng)化了工作思路和工作措施，并落實(shí)與本行基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的實(shí)際工作之中，在全行營(yíng)造了良好的工作氛圍！

該行積極搶占高端客戶市場(chǎng)，強(qiáng)化行內(nèi)客戶對(duì)本行的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)忠誠(chéng)度，擴(kuò)充銀行客戶資源。采取召開對(duì)本行原有對(duì)公客戶懇談對(duì)接會(huì)帶動(dòng)XXX個(gè)零售客戶，以及展開對(duì)原有客戶的信息存檔與資金動(dòng)態(tài)環(huán)境跟蹤，強(qiáng)化客戶村口業(yè)務(wù)服務(wù)，通過(guò)建立客戶QQ群，公共建議簿等形式，加強(qiáng)與客戶之間的溝通，及時(shí)了解并解決客戶問(wèn)題，以鞏固客戶對(duì)銀行的忠誠(chéng)度。與此同時(shí)，該行還推出了“批發(fā)營(yíng)銷帶動(dòng)戰(zhàn)略”，制定對(duì)貴賓客戶的“一攬子”理財(cái)服務(wù)和產(chǎn)品組合服務(wù)方案，該行部門經(jīng)理以及網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人、客戶經(jīng)理和一線柜員開展分層服務(wù)建設(shè)。從個(gè)人貸款、個(gè)人賬戶儲(chǔ)蓄等源頭性業(yè)務(wù)入手，拓展儲(chǔ)蓄存款客戶和資金規(guī)模，并同時(shí)重點(diǎn)推進(jìn)VIP項(xiàng)目、貴金屬、基金、理財(cái)、信用卡等產(chǎn)品組合營(yíng)銷，緊抓行內(nèi)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)，鎖定挖潛老客戶、營(yíng)銷拓展新客戶，拉動(dòng)儲(chǔ)蓄存款的快速增長(zhǎng)。

據(jù)了解，為有效提升基層網(wǎng)點(diǎn)存款，該行在緊抓客戶建設(shè)的同時(shí)，還對(duì)本行的抓緊了各項(xiàng)產(chǎn)品的宣傳營(yíng)銷，集中抓好宣傳營(yíng)銷活動(dòng)，依托網(wǎng)點(diǎn)陣地，開展儲(chǔ)蓄存款典型網(wǎng)點(diǎn)競(jìng)賽活動(dòng)，鼓勵(lì)網(wǎng)點(diǎn)提檔進(jìn)位。同時(shí)深入開展網(wǎng)點(diǎn)輻射區(qū)域的覆蓋性營(yíng)銷，深化行內(nèi)專項(xiàng)政策工程，鞏固和拓展農(nóng)村儲(chǔ)蓄存款市場(chǎng)。

為提高全行的綜合服務(wù)能力，該行還強(qiáng)化了網(wǎng)點(diǎn)人員的服務(wù)項(xiàng)目考核，深入強(qiáng)化銀行的管理體制,落實(shí)了“項(xiàng)目責(zé)任制”和“職位責(zé)任制”，保證責(zé)任到人，全行共同帶責(zé)營(yíng)業(yè)。為充分激發(fā)存款營(yíng)銷活力，該行發(fā)揮模范導(dǎo)向作用，組建了專門的考核小組，開展了儲(chǔ)蓄存款、理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷獎(jiǎng)勵(lì)，并以儲(chǔ)蓄存款增量、個(gè)人貴賓客戶增量、理財(cái)產(chǎn)品及核心產(chǎn)品覆蓋率為評(píng)價(jià)指標(biāo)，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)人員進(jìn)行考核，并建立客戶評(píng)分制，同時(shí)實(shí)施行內(nèi)人員與客戶的聯(lián)動(dòng)考核，加強(qiáng)客戶對(duì)該行服務(wù)的滿意度。為提高網(wǎng)點(diǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷技能和客戶拓展管理能力，該行強(qiáng)化了一線人員產(chǎn)品知識(shí)和營(yíng)銷技能培訓(xùn)，同時(shí)組成督導(dǎo)小分隊(duì)，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)點(diǎn)文明標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)的督促檢查，落實(shí)了以高效服務(wù)帶動(dòng)銀行儲(chǔ)蓄發(fā)展的建設(shè)目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)了基層網(wǎng)點(diǎn)存款快速增長(zhǎng)達(dá)XX萬(wàn)元的優(yōu)秀業(yè)績(jī)。

摘要:隨著中國(guó)在世界全球化進(jìn)程中的高速發(fā)展，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的全球商業(yè)銀行市值排名持續(xù)提高。從2003年銀行業(yè)改革到現(xiàn)在，中國(guó)主要商業(yè)銀行的資產(chǎn)總額不斷大幅度攀升，盈利豐厚，經(jīng)歷了高速發(fā)展的黃金增長(zhǎng)期。當(dāng)代人們除了選擇傳統(tǒng)的銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)外，還開始選擇銀行其他經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，例如信用卡業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、基金業(yè)務(wù)等等。

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;競(jìng)爭(zhēng)狀況;問(wèn)題

1我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)狀況

1．1存款業(yè)務(wù)之間的競(jìng)爭(zhēng)

商業(yè)銀行其實(shí)是一個(gè)自求資金、自主經(jīng)營(yíng)平衡的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，資金的利用主要依靠資金的來(lái)源。所有銀行最主要的負(fù)債業(yè)務(wù)都是存款，這也是商業(yè)銀行最主要的資金來(lái)源。2011年年底，全國(guó)銀行產(chǎn)業(yè)總負(fù)債總計(jì)78．99萬(wàn)億元，其中各種存款是64．07萬(wàn)億元，存款所占的比例高達(dá)81．12%;這其中全國(guó)四大商業(yè)銀行所擁有的各項(xiàng)存款所占比重為91%，全國(guó)大型銀行業(yè)各項(xiàng)存款所占比重為84．71%;中小型銀行各項(xiàng)存款所占比重為72．85%。［1］因此，各個(gè)商業(yè)銀行都尤為重視存款業(yè)務(wù)之間的競(jìng)爭(zhēng)。

1．2人才資源之間的競(jìng)爭(zhēng)

(一)新一輪貨幣政策調(diào)整對(duì)商業(yè)銀行的影響

1存款準(zhǔn)備金率和貸款利率的上調(diào)與湖北省的貸款增長(zhǎng)呈正相關(guān)關(guān)系。從而增加了貨幣政策在湖北省實(shí)施的難度。通過(guò)分析表明，在2004年7月至2007年7月這一區(qū)間，貸款實(shí)際利率每提高1％，貸款增長(zhǎng)0.6965％；存款準(zhǔn)備金率每提高1％，貸款增長(zhǎng)0.6517％。這與湖北省近年來(lái)貸款增長(zhǎng)的事實(shí)是相符合的，盡管多次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率和貸款利率，但湖北省的貸款仍呈逐年增加之勢(shì)，2005年至2007年上半年貸款月平均增幅分別為12.2％、13.3％和14.3％。

2存款利率上調(diào)對(duì)存款增長(zhǎng)有較大影響，但股市回暖是導(dǎo)致存款變動(dòng)更重要的因素。通過(guò)對(duì)比存款實(shí)際利率和股票市場(chǎng)收益率兩個(gè)不同因素對(duì)存款增長(zhǎng)的影響，表明，存款實(shí)際利率每提高1％，湖北省金融機(jī)構(gòu)存款增長(zhǎng)率就上升1.2679％；股票市場(chǎng)收益率每提高1％。存款增長(zhǎng)率則下降2.4011％。這說(shuō)明，存款利率上調(diào)促進(jìn)了存款的增長(zhǎng)，但由于股市逐步回暖，對(duì)存款增長(zhǎng)產(chǎn)生了強(qiáng)有力的下拉作用。兩因素相結(jié)合，導(dǎo)致2007年以來(lái)存款增速趨緩。2007年1至7月，湖北省金融機(jī)構(gòu)存款月平均增速為17.5％，較上年同期下降0.9個(gè)百分點(diǎn)。從存款結(jié)構(gòu)看，居民儲(chǔ)蓄存款增速下降是導(dǎo)致湖北省銀行存款增速趨緩的主要因素。2007年上半年，湖北省銀行儲(chǔ)蓄存款月平均增速為11.4％，較2006年下降3.6個(gè)百分點(diǎn)，較2005年下降4.7個(gè)百分點(diǎn)。

(二)貨幣政策調(diào)整對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響

1貨幣政策調(diào)整對(duì)物價(jià)的影響較為復(fù)雜，存在傳導(dǎo)時(shí)滯。2007年以來(lái)，CPI指數(shù)呈逐月上漲趨勢(shì)，表明幾次上調(diào)利率抑制物價(jià)的效果還有待觀察。貨幣政策調(diào)整對(duì)物價(jià)的影響是多方面的，這些因素綜合起來(lái)對(duì)物價(jià)產(chǎn)生作用。一是由于此輪居民消費(fèi)品價(jià)格上漲主要是受全球范圍內(nèi)的農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)緊張、農(nóng)產(chǎn)品及原材料價(jià)格上漲、國(guó)內(nèi)勞動(dòng)力成本提高、資源和環(huán)境成本提高等因素推動(dòng)，而貨幣政策調(diào)控手段主要是通過(guò)控制貨幣供應(yīng)量以保持幣值穩(wěn)定。因此，難以從單方面改變物價(jià)上漲的動(dòng)因，只是起到間接的調(diào)控作用。另外，貨幣政策傳導(dǎo)過(guò)程很長(zhǎng)，我國(guó)采用緊縮性貨幣政策的時(shí)滯一般為9個(gè)月，而針對(duì)物價(jià)上漲的政策調(diào)整始于2007年初。

2當(dāng)期貸款利率調(diào)整對(duì)下一期投資進(jìn)而對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)產(chǎn)生影響，且影響均為負(fù)向。分析表明，當(dāng)期中長(zhǎng)期貸款利率調(diào)整對(duì)下一期投資有較強(qiáng)的抑制作用，中長(zhǎng)期貸款利率每上調(diào)1％，投資會(huì)下降2.372％；當(dāng)期利率調(diào)整對(duì)下一期工業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)亦存在較大影響，利率每上調(diào)1％。工業(yè)增加值將下降1.238％?？梢?jiàn)，當(dāng)期利率上調(diào)對(duì)未來(lái)投資和工業(yè)均有一定的抑制作用。因?yàn)槔噬险{(diào)使投資增速放緩，進(jìn)而直接影響工業(yè)生產(chǎn)的增長(zhǎng)速度。

摘要：隨著近些年我國(guó)金融領(lǐng)域不斷深化改革，存款保險(xiǎn)制度得到了不斷推行，存款保險(xiǎn)制度是推進(jìn)利率市場(chǎng)化的重要制度保障，為中小商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了深刻的變革。因此本文從中小商業(yè)銀行角度出發(fā)，分析存款保險(xiǎn)制度下利率市場(chǎng)化對(duì)自身產(chǎn)生的正面影響和負(fù)面影響，進(jìn)而為中小商業(yè)銀行的發(fā)展提出一定的借鑒。

關(guān)鍵詞：存款保險(xiǎn)；利率市場(chǎng)化；中小商業(yè)銀行；市場(chǎng)影響

一、存款保險(xiǎn)制度內(nèi)容與利率市場(chǎng)化的影響

（一）存款保險(xiǎn)制度。存款保險(xiǎn)制度中，是由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)合力建立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，通常是各存款機(jī)構(gòu)作為投保人，按一定存款比例向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人的利益。因此，存款保險(xiǎn)制度可以有效保證存款人的利益，提高資金的安全性，因此在發(fā)展的過(guò)程中存款人更喜歡選擇在有信用的大銀行進(jìn)行存款，以避免銀行的破產(chǎn)，這對(duì)于中小銀行發(fā)展產(chǎn)生了非常嚴(yán)重的影響，但另一方面，存款保險(xiǎn)制度實(shí)施過(guò)程中，存款保險(xiǎn)賠付額度是有上限的，儲(chǔ)戶需要為自身分散存儲(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)，也為中小商業(yè)銀行攬儲(chǔ)帶來(lái)了一定的契機(jī)。（二）利率市場(chǎng)化的影響。存款保險(xiǎn)制度實(shí)施以后，儲(chǔ)戶的資金保障得到了支持，不必?fù)?dān)心銀行破產(chǎn)會(huì)造成自身資金的流失，這種情況下，利率的多少對(duì)儲(chǔ)戶的吸引力明顯提高。國(guó)有大行因?yàn)殚L(zhǎng)期的信用背書，加上存款產(chǎn)品多樣化，在利率方面有著明顯的優(yōu)勢(shì)，如果墨守成規(guī)，保持穩(wěn)健的操作經(jīng)營(yíng)模式，中小商業(yè)銀行的利率并不是很高，在攬儲(chǔ)方面因?yàn)樾庞玫葐?wèn)題也沒(méi)有足夠的吸引力，容易造成攬儲(chǔ)壓力，無(wú)法按照計(jì)劃完成攬儲(chǔ)，對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)績(jī)和整體發(fā)展帶來(lái)負(fù)面影響，而存款保險(xiǎn)制度的存在使得銀行幾乎不會(huì)受到儲(chǔ)戶的監(jiān)督，因而將大量信貸資產(chǎn)配置于高風(fēng)險(xiǎn)投資之中，以獲取高額的回報(bào)，因此會(huì)提供遠(yuǎn)高于市場(chǎng)的一些高利率產(chǎn)品，在經(jīng)營(yíng)方面存在一定的冒險(xiǎn)，因此，存款保險(xiǎn)制度下的利率市場(chǎng)對(duì)中小商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了深遠(yuǎn)的影響。

二、存款保險(xiǎn)制度下利率市場(chǎng)化背景下中小商業(yè)銀行解決對(duì)策

（一）從創(chuàng)新角度做好金融創(chuàng)新。存款保險(xiǎn)制度利率市場(chǎng)化背景下，利率的高低對(duì)存儲(chǔ)客戶的影響是非常大的，而對(duì)于存款者來(lái)說(shuō)，其對(duì)獲取利益的關(guān)注度明顯高于風(fēng)險(xiǎn)，因此利率高低是存儲(chǔ)客戶首選的因素。因此，中小商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步做好金融創(chuàng)新工作，找準(zhǔn)政策的切入點(diǎn)，切實(shí)解決存儲(chǔ)著的后顧之憂。存款保險(xiǎn)制度下，賠付是有限額的，一般是50萬(wàn)限額，但這一額度對(duì)大額存單來(lái)說(shuō)比較少，因此很多大額存款客戶都喜歡銀行在金融方面進(jìn)行創(chuàng)新，獲得與限額相同的利率權(quán)利，因此中小商業(yè)銀行應(yīng)切實(shí)把握存儲(chǔ)客戶的需求，做好金融產(chǎn)品的創(chuàng)新工作，通過(guò)整合銀行內(nèi)部的各種資源，為大額存儲(chǔ)客戶提供多元化的產(chǎn)品需求，而內(nèi)部通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)控制，會(huì)計(jì)處理，產(chǎn)品研發(fā)等措施，創(chuàng)新多種投資理財(cái)產(chǎn)品，滿足客戶的多元化需求，通過(guò)這種方式可以實(shí)現(xiàn)內(nèi)部資源有限整合的基礎(chǔ)上，提高銀行攬儲(chǔ)能力。（二）切實(shí)做好金融信息公示工作。中小商業(yè)銀行在政策性、金融產(chǎn)品、內(nèi)部管理層級(jí)等方面存在一定的靈活性，這也是一些大行所不能比的，因此在發(fā)展的過(guò)程中，中小商業(yè)銀行應(yīng)找準(zhǔn)存款保險(xiǎn)制度利率市場(chǎng)化的切入點(diǎn)，通過(guò)金融信息公示和透明度增加的方式來(lái)提高大額存款和儲(chǔ)戶的吸引力。具體來(lái)說(shuō)，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行操作模式中，銀行對(duì)個(gè)人在信息方面是存在不對(duì)稱的，突出表現(xiàn)為銀行對(duì)個(gè)人通常進(jìn)行信用調(diào)查，包括信用評(píng)估等，而個(gè)人對(duì)商業(yè)銀行貸款去向，投資項(xiàng)目的具體內(nèi)容不了解也缺乏制衡手段，因此中小商業(yè)銀行應(yīng)積極做好金融信息公示工作，增強(qiáng)金融信息的透明度，讓存儲(chǔ)客戶了解到資金流的動(dòng)向，而存款保險(xiǎn)制度也實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)公司可以定期定時(shí)對(duì)商業(yè)銀行的貸款資金流向進(jìn)行紕漏，增加了信息的公示。（三）要切實(shí)提高自身競(jìng)爭(zhēng)力。我國(guó)的銀行體系在金融方面一直處于政府背書的狀態(tài)，銀行不能倒成為了整個(gè)社會(huì)的共識(shí)，在此背景下，銀行的競(jìng)爭(zhēng)力在一定程度上有所弱化。以中小商業(yè)銀行為例，中小商業(yè)銀行一般在區(qū)域內(nèi)具有很強(qiáng)的影響，是地區(qū)金融體系重要的一部分，深入到區(qū)域的社會(huì)生活的各個(gè)方面，一旦倒閉很容易對(duì)地區(qū)經(jīng)濟(jì)造成影響。存款保險(xiǎn)制度利率市場(chǎng)化打破了銀行不能倒閉的金融現(xiàn)象，有利于激發(fā)中小商業(yè)銀行自身競(jìng)爭(zhēng)力的提升，也解除了地方政府信用背書的情況，而是將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)公司，這種情況下中小商業(yè)銀行必然會(huì)自發(fā)的對(duì)內(nèi)部資源進(jìn)行重構(gòu)和調(diào)整，優(yōu)化內(nèi)部資源，提高自身核心的競(jìng)爭(zhēng)力。

摘要：隨著近些年我國(guó)金融領(lǐng)域不斷深化改革，存款保險(xiǎn)制度得到了不斷推行，存款保險(xiǎn)制度是推進(jìn)利率市場(chǎng)化的重要制度保障，為中小商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了深刻的變革。因此本文從中小商業(yè)銀行角度出發(fā)，分析存款保險(xiǎn)制度下利率市場(chǎng)化對(duì)自身產(chǎn)生的正面影響和負(fù)面影響，進(jìn)而為中小商業(yè)銀行的發(fā)展提出一定的借鑒。

關(guān)鍵詞：存款保險(xiǎn)；利率市場(chǎng)化；中小商業(yè)銀行；市場(chǎng)影響

一、存款保險(xiǎn)制度內(nèi)容與利率市場(chǎng)化的影響

（一）存款保險(xiǎn)制度。存款保險(xiǎn)制度中，是由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)合力建立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，通常是各存款機(jī)構(gòu)作為投保人，按一定存款比例向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人的利益。因此，存款保險(xiǎn)制度可以有效保證存款人的利益，提高資金的安全性，因此在發(fā)展的過(guò)程中存款人更喜歡選擇在有信用的大銀行進(jìn)行存款，以避免銀行的破產(chǎn)，這對(duì)于中小銀行發(fā)展產(chǎn)生了非常嚴(yán)重的影響，但另一方面，存款保險(xiǎn)制度實(shí)施過(guò)程中，存款保險(xiǎn)賠付額度是有上限的，儲(chǔ)戶需要為自身分散存儲(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)，也為中小商業(yè)銀行攬儲(chǔ)帶來(lái)了一定的契機(jī)。（二）利率市場(chǎng)化的影響。存款保險(xiǎn)制度實(shí)施以后，儲(chǔ)戶的資金保障得到了支持，不必?fù)?dān)心銀行破產(chǎn)會(huì)造成自身資金的流失，這種情況下，利率的多少對(duì)儲(chǔ)戶的吸引力明顯提高。國(guó)有大行因?yàn)殚L(zhǎng)期的信用背書，加上存款產(chǎn)品多樣化，在利率方面有著明顯的優(yōu)勢(shì)，如果墨守成規(guī)，保持穩(wěn)健的操作經(jīng)營(yíng)模式，中小商業(yè)銀行的利率并不是很高，在攬儲(chǔ)方面因?yàn)樾庞玫葐?wèn)題也沒(méi)有足夠的吸引力，容易造成攬儲(chǔ)壓力，無(wú)法按照計(jì)劃完成攬儲(chǔ)，對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)績(jī)和整體發(fā)展帶來(lái)負(fù)面影響，而存款保險(xiǎn)制度的存在使得銀行幾乎不會(huì)受到儲(chǔ)戶的監(jiān)督，因而將大量信貸資產(chǎn)配置于高風(fēng)險(xiǎn)投資之中，以獲取高額的回報(bào)，因此會(huì)提供遠(yuǎn)高于市場(chǎng)的一些高利率產(chǎn)品，在經(jīng)營(yíng)方面存在一定的冒險(xiǎn)，因此，存款保險(xiǎn)制度下的利率市場(chǎng)對(duì)中小商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了深遠(yuǎn)的影響。

二、存款保險(xiǎn)制度下利率市場(chǎng)化背景下中小商業(yè)銀行解決對(duì)策

（一）從創(chuàng)新角度做好金融創(chuàng)新。存款保險(xiǎn)制度利率市場(chǎng)化背景下，利率的高低對(duì)存儲(chǔ)客戶的影響是非常大的，而對(duì)于存款者來(lái)說(shuō)，其對(duì)獲取利益的關(guān)注度明顯高于風(fēng)險(xiǎn)，因此利率高低是存儲(chǔ)客戶首選的因素。因此，中小商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步做好金融創(chuàng)新工作，找準(zhǔn)政策的切入點(diǎn)，切實(shí)解決存儲(chǔ)著的后顧之憂。存款保險(xiǎn)制度下，賠付是有限額的，一般是50萬(wàn)限額，但這一額度對(duì)大額存單來(lái)說(shuō)比較少，因此很多大額存款客戶都喜歡銀行在金融方面進(jìn)行創(chuàng)新，獲得與限額相同的利率權(quán)利，因此中小商業(yè)銀行應(yīng)切實(shí)把握存儲(chǔ)客戶的需求，做好金融產(chǎn)品的創(chuàng)新工作，通過(guò)整合銀行內(nèi)部的各種資源，為大額存儲(chǔ)客戶提供多元化的產(chǎn)品需求，而內(nèi)部通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)控制，會(huì)計(jì)處理，產(chǎn)品研發(fā)等措施，創(chuàng)新多種投資理財(cái)產(chǎn)品，滿足客戶的多元化需求，通過(guò)這種方式可以實(shí)現(xiàn)內(nèi)部資源有限整合的基礎(chǔ)上，提高銀行攬儲(chǔ)能力。（二）切實(shí)做好金融信息公示工作。中小商業(yè)銀行在政策性、金融產(chǎn)品、內(nèi)部管理層級(jí)等方面存在一定的靈活性，這也是一些大行所不能比的，因此在發(fā)展的過(guò)程中，中小商業(yè)銀行應(yīng)找準(zhǔn)存款保險(xiǎn)制度利率市場(chǎng)化的切入點(diǎn)，通過(guò)金融信息公示和透明度增加的方式來(lái)提高大額存款和儲(chǔ)戶的吸引力。具體來(lái)說(shuō)，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行操作模式中，銀行對(duì)個(gè)人在信息方面是存在不對(duì)稱的，突出表現(xiàn)為銀行對(duì)個(gè)人通常進(jìn)行信用調(diào)查，包括信用評(píng)估等，而個(gè)人對(duì)商業(yè)銀行貸款去向，投資項(xiàng)目的具體內(nèi)容不了解也缺乏制衡手段，因此中小商業(yè)銀行應(yīng)積極做好金融信息公示工作，增強(qiáng)金融信息的透明度，讓存儲(chǔ)客戶了解到資金流的動(dòng)向，而存款保險(xiǎn)制度也實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)公司可以定期定時(shí)對(duì)商業(yè)銀行的貸款資金流向進(jìn)行紕漏，增加了信息的公示。（三）要切實(shí)提高自身競(jìng)爭(zhēng)力。我國(guó)的銀行體系在金融方面一直處于政府背書的狀態(tài)，銀行不能倒成為了整個(gè)社會(huì)的共識(shí)，在此背景下，銀行的競(jìng)爭(zhēng)力在一定程度上有所弱化。以中小商業(yè)銀行為例，中小商業(yè)銀行一般在區(qū)域內(nèi)具有很強(qiáng)的影響，是地區(qū)金融體系重要的一部分，深入到區(qū)域的社會(huì)生活的各個(gè)方面，一旦倒閉很容易對(duì)地區(qū)經(jīng)濟(jì)造成影響。存款保險(xiǎn)制度利率市場(chǎng)化打破了銀行不能倒閉的金融現(xiàn)象，有利于激發(fā)中小商業(yè)銀行自身競(jìng)爭(zhēng)力的提升，也解除了地方政府信用背書的情況，而是將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)公司，這種情況下中小商業(yè)銀行必然會(huì)自發(fā)的對(duì)內(nèi)部資源進(jìn)行重構(gòu)和調(diào)整，優(yōu)化內(nèi)部資源，提高自身核心的競(jìng)爭(zhēng)力。