一、發(fā)展長期護理保險是解決我國人口老齡化問題的較好途徑之一

長期護理保險(LongTermCareInsurance，簡稱LTCI)，是指為那些因年老體衰、疾病或傷殘不能自理，需要長期照顧的被保險人提供護理服務費用補償?shù)囊环N保險。當被保險人身體衰弱不能自理或不能完全自理，甚至不能利用輔助設備生活時，由保險機構(gòu)付給保險金用來補償其護理費用。長期護理保險的出現(xiàn)有其必然性，可以說是人口老齡化的產(chǎn)物。這種產(chǎn)品的出現(xiàn)，不僅在我國有其必然性，全球也是如此。從經(jīng)濟發(fā)達國家來看，隨著經(jīng)濟、科學技術的發(fā)展和醫(yī)療水平的提高，人們的平均壽命不斷延長，而人口出生率卻持續(xù)保持在一個低水平上，人口老齡化日趨嚴重。以日本為例，2005年達到或者超過65歲的老齡人口有2560萬人，占總?cè)丝诘?0.04%，超過1／5的日本人口已經(jīng)達到或者超過65歲。日本2005年的出生率也創(chuàng)下歷史新低，平均每名婦女一生中生育1.25個孩子，到2025年日本老齡人口將占總?cè)丝诘?8%，約三個半人中就有一個老齡人口。日本是這樣，美國、德國、法國、英國等國也不例外。根據(jù)聯(lián)合國規(guī)定，凡65歲以上的人口超過總?cè)丝诒壤?%以上，稱為人口老齡化，處于人口老齡化狀態(tài)的社會就是老齡化社會。那么，進入21世紀后，全球?qū)⑹且粋€老齡化社會。如何面對這一挑戰(zhàn)，就成為全球各國必須解決的課題。

我國的老齡化進程也在加速，人均壽命多年來一直在穩(wěn)步增長，而死亡率和生育率始終保持下降或不變，2005年全國1%人口抽樣調(diào)查主要數(shù)據(jù)顯示，65歲及以上的人口為1.0045億人，占總?cè)丝诘?.69%，與第五次全國人口普查相比，0-14歲人口的比重下降了2.62個百分點，65歲及以上人口比重上升了0.73個百分點。特別是經(jīng)濟較為發(fā)達的城市表現(xiàn)得尤為突出，以北京為例，2005年北京市65歲及以上的人口為166萬人，占常住人口的10.79%，與第五次全國人口普查相比，0-14歲人口的比重下降了3.38個百分點，65歲及以上人口的比重上升了2.37個百分點。與世界上其他國家相比，我國人口老齡化有兩大特點：一是基數(shù)大，發(fā)展快。根據(jù)全國人口普查統(tǒng)計，從1953年-1982年的29年時間里，65歲以上老齡人口平均每年增加81萬人，平均每年遞增2.27%，從1982年-1990年的8年時間里，65歲以上老齡人口從4929萬人增加到6296萬人，平均每年增加170萬人，平均每年遞增3.10%。兩者相比，后8年的平均增長速度比前29年的平均增長速度快37%；二是經(jīng)濟基礎差，負擔重。目前我國經(jīng)濟處于發(fā)展中國家水平，而人口老齡化的進程卻達到了發(fā)達國家的水平。與此同時，老齡人口的健康狀況不容樂觀，各種老年性疾病如老年癡呆、腦中風后遺癥、腦損傷、心血管疾病及并發(fā)癥、糖尿病并發(fā)癥等的發(fā)病率卻呈現(xiàn)上升的趨勢，這些多發(fā)病、慢性疾病嚴重威脅著老年人的身體健康。再加之意外事故在老齡人群中的發(fā)生率也較高，越來越多的老齡人需要接受長期性的護理服務，才能安全地過著正常的生活。然而，由于我國目前家庭結(jié)構(gòu)的小型化，根本無力承擔老年人的長期護理。據(jù)有關部門調(diào)查，2005年全國平均每個家庭戶的人口為3.13人，其中：城鎮(zhèn)平均每個家庭戶的人口為2.97人，農(nóng)村為3.27人。與第五次全國人口普查相比，平均每個家庭戶的人口減少了0.31人。大量的“四二一”、“四二二結(jié)構(gòu)”及“空巢家庭”出現(xiàn)，使得廣大中青年人不僅要面對繁重的工作壓力，而且要照顧老人和孩子，經(jīng)濟、心理和身體壓力均較大，許多人處于亞健康中，更有一些人英年早逝，特別是日益激烈的競爭壓力，使得子女無暇照顧患有慢性病的老人，加之老年人較過去更為長壽，需要護理的臥床周期延長，導致護理費用不斷增多，而護理費用是不計人醫(yī)療保險范疇的，這筆不斷上漲的費用給老年人及其子女帶來了巨大的壓力，非一般人能承受。而長期護理保險可以承保各種專業(yè)性或非專業(yè)性的長期護理、家中護理或護理機構(gòu)的護理。在被保險人出現(xiàn)日常活動能力喪失或認知能力障礙，即在沒有他人的幫助下，不能進行日常生活，包括：起床、穿衣、脫衣、洗漱、進食、行走、移動物品、如廁、沐浴等或患有老年性癡呆等癥時，由保險公司給付被保險人保險金。因此，發(fā)展長期護理保險，不僅可以充分滿足老年喪失生活能力者的需要，緩解長期患病者家庭的經(jīng)濟負擔、心理負擔和身體負擔，提高由于病理性衰老或正常衰老的老齡人的生活質(zhì)量和生命質(zhì)量，而且，對人口正處于老齡化的國家也十分有利。它有助于社會的穩(wěn)定、經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展和全面建設小康社會。所以發(fā)展長期護理保險是解決人口老齡化的較好途徑之一。

二、發(fā)展我國商業(yè)長期護理保險必須從我國國情出發(fā)

人口眾多，經(jīng)濟欠發(fā)達，地區(qū)之間發(fā)展不平衡，這是我國的國情。我們考慮什么問題，做什么事情，都要從這個國情出發(fā)。我國現(xiàn)有人口相當于美國、英國、法國、日本和俄羅斯等30多個國家的總?cè)丝?，占世界總?cè)丝诘?／4多。僅65歲以上的人口就接近日本(2005年大約為1.2776億人)全國人口，盡管近年來經(jīng)濟持續(xù)高速發(fā)展，2005年國內(nèi)生產(chǎn)總值已達182321億元，但人均國內(nèi)生產(chǎn)總值卻很低，2005年人均CDP只有13943.6元，與世界各國比較，排在百多個國家之后，這主要是人口眾多之故。從經(jīng)濟發(fā)達國家發(fā)展經(jīng)歷來看，人口老齡化與其經(jīng)濟發(fā)展呈現(xiàn)出正相關，一般是先富后老，而我國人口老齡化卻不是這樣，而是在經(jīng)濟欠發(fā)達，處于發(fā)展中國家水平時出現(xiàn)的，因此社會經(jīng)濟對人口老齡化的經(jīng)濟承受能力較差，并未具備發(fā)達國家雄厚的物質(zhì)基礎。況且，各個地區(qū)、城鄉(xiāng)、行業(yè)，經(jīng)濟發(fā)展很不平衡，居民收入差距較大，其具體表現(xiàn)在以下幾方面：(1)城鄉(xiāng)居民收入差距較大。2005年我國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入10493元，農(nóng)村居民人均純收入3255元，城鄉(xiāng)居民之間的收入差距為3.22：1。(2)不同地區(qū)收入差距較大。目前，我國各省級行政區(qū)人均GDP美元值相對差異系數(shù)要高于世界各國的相對差異系數(shù)，地區(qū)發(fā)展極不平衡和差距大的特點十分明顯，突出表現(xiàn)為“一個中國，四個世界”?！暗谝皇澜纭笔巧虾！⒈本┑雀呤杖氲貐^(qū)，約占總?cè)丝诘?.2%，相當于世界的高收入發(fā)達國家；“第二世界”是天津、浙江、廣東、福建、江蘇、遼寧等6個沿海省份，約占總?cè)丝诘?1.8%，相當于世界上的中等收入國家水平；“第三世界”是山東、東北、華北中部部分地區(qū)，相當于世界的下中等收入國家水平，占總?cè)丝诘?6%；“第四世界”主要是貴州、甘肅、陜西、西藏等中西部地區(qū)，相當于世界上的低收入水平，約占總?cè)丝诘?0%。地區(qū)差距的擴大，相當一部分表現(xiàn)為我國東部、中部、西部的地區(qū)差距，特別是東部與西部差距非常明顯。以2006年5月為例，全國各地區(qū)城鎮(zhèn)居民平均每人月可支配收入912.77元，收入最高的上海市城鎮(zhèn)居民平均每人月可支配收入為1671.18元，而收入最低的青海省城鎮(zhèn)居民平均每人月可支配收入僅為641.2元，二者收入差距為2.6：1。(3)不同行業(yè)職工收入差距較大。2004年收入最高的計算機服務業(yè)職工平均工資為47725元，收入最低的農(nóng)、林、牧、漁業(yè)職工平均工資僅為7611元，收入差距為6.27：1。(4)高低收入差距較大。中國社會科學院的《2005年社會藍皮書》中顯示，最富有的10%的城鎮(zhèn)居民家庭與最貧窮的10%的城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入差距超過8倍，有六成城鎮(zhèn)居民的人均可支配收入達不到平均水平。特別是我國還有許多低收入人口，2005年末，農(nóng)村絕對貧困人口(年收入低于683元)的數(shù)量為2365萬人，貧困發(fā)生率為2.5%，低收入人口(年收入在684—944元)數(shù)量為4067萬人，低收入人口占農(nóng)村人口的比重為4.3%，絕對貧困人口與低收入人口合計數(shù)量為6432萬人。由以上可以看出，我國商業(yè)長期護理保險的發(fā)展必須從我國國情出發(fā)?；谏虡I(yè)長期護理保險保費較高，我國目前居民可支配收入較少，人們支付能力不足，我國商業(yè)長期護理保險的發(fā)展應從富裕地區(qū)開始，如上海、北京、浙江、廣東、江蘇，針對中高收入者。從目前來看，由于人們對保險的認知度不高，對保險還有一些偏見，特別是商業(yè)長期護理保險保費較高，非一般人能承受得起，因而，商業(yè)長期護理保險應選擇經(jīng)濟效益較好、職工收入水平較高的行業(yè)，如：計算機業(yè)、軟件業(yè)、電力、金融、通訊等，重點發(fā)展團體長期護理保險，使其作為一些企業(yè)員工福利計劃的一部分，以此吸引和留住企業(yè)關鍵崗位人員。政府應給予稅收方面的優(yōu)惠減免，在稅收上可將企業(yè)這部分支出記人費用，免除稅收，以刺激有效市場需求。保險公司應在調(diào)研的基礎上，細分市場，確定目標客戶，不斷開發(fā)適合不同層次客戶需要的長期護理保險產(chǎn)品，以滿足不同人群的需求。同時，要充分考慮市場需求，進行科學論證，加強對疾病發(fā)生率、恢復期長短和護理費用率等精算數(shù)據(jù)的收集，使得長期護理產(chǎn)品的保險責任范圍、保險費率以及給付額更加合理。另外，針對長期護理保險的特殊性，保險公司應建立一系列配套設施。例如，與一些專門的護理服務機構(gòu)聯(lián)合或自己設立相應部門，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的護理服務信息及服務。

三、我國長期護理保險的發(fā)展模式應從商業(yè)保險逐漸過渡到社會保險

摘要：第七次全國人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國老齡化程度進一步深化，長期護理保險已成為積極應對老齡化的重要措施。隨著第一批試點城市長期護理保險的成功推行，國家醫(yī)保局在2020年又新增了包括呼和浩特市在內(nèi)的14個國家級試點城市。本文首先簡要分析第一批試點城市運行過程中推行的政策，其次重點分析呼和浩特市長期護理保險試點情況，發(fā)現(xiàn)其中存在的問題，最后借鑒第一批試點城市的成功經(jīng)驗，為呼和浩特市長期護理保險推廣提出建議。

關鍵詞：呼和浩特市；長護險；推廣

一、引言

第七次全國人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國65歲及以上人口已達到19064萬人，在全國人口中占比高達13.5%，老齡化程度進一步加深。伴隨老齡化激增的護理需求日益增長，解決長期護理保障問題已迫在眉睫。我國自2016年起在15個試點城市推行長期護理保險（下文簡稱“長護險”），在獲得成功經(jīng)驗的基礎之上，2020年9月16日又新增了包括呼和浩特市在內(nèi)的14個國家級試點城市，擬在更大范圍檢驗試點成果。其中，呼和浩特市是內(nèi)蒙古自治區(qū)的首府城市，作為第二批長護險的試點城市，其推廣的成功與否對于全內(nèi)蒙古地區(qū)長護險的推廣有至關重要的影響，對邊疆地區(qū)的長治久安具有戰(zhàn)略性意義。因此本文旨在通過對其他試點城市成功經(jīng)驗的分析，對呼和浩特地區(qū)長護險的推廣進行研究并提供建議。

二、各試點城市政策分析

（一）第一批試點城市政策分析

堅持黨在指導思想上的與時俱進，用發(fā)展著的馬克思主義指導新的實踐，這是我們黨五十多年來執(zhí)政的最基本的經(jīng)驗。黨的**大以來，新一屆黨中央領導集體根據(jù)新世紀新階段面臨的新形勢新任務，根據(jù)全面建設小康社會的要求，根據(jù)我國發(fā)展出現(xiàn)的新的階段性特征，提出了一系列重大戰(zhàn)略指導思想，極大地推進了黨的指導思想的與時俱進。其中尤其以科學發(fā)展觀的作用最為突出。確立科學發(fā)展觀作為黨必須長期堅持的重要指導思想的地位，有著充分的理論根據(jù)、現(xiàn)實根據(jù)，也是符合我國長期發(fā)展需要的。

黨的**大以來，黨中央繼承和發(fā)展黨的三代中央領導集體關于發(fā)展的重要思想，提出了科學發(fā)展觀?？倳浫嫦到y(tǒng)闡述了科學發(fā)展觀的基本內(nèi)涵，指出，科學發(fā)展觀，第一要義是發(fā)展，核心是以人為本，基本要求是全面協(xié)調(diào)可持續(xù)，根本方法是統(tǒng)籌兼顧。這是我們黨從歷史和現(xiàn)實中得出的不可動搖的基本理論。在社會主義改革開放和現(xiàn)代化建設的新時期，科學發(fā)展觀是當代中國的馬克思主義，是馬克思主義中國化的最新成果?？茖W發(fā)展觀同馬克思列寧主義、思想、鄧小平理論和“三個代表”重要思想一道，是一脈相承的與時俱進的同屬于中國特色社會主義理論科學體系，是我們黨和國家必須長期堅持的指導思想。在全黨努力學習貫徹十七大精神的同時，我們進一步深化對科學發(fā)展觀的認識，對于更好地學習、掌握、運用和發(fā)展馬克思主義中國化的最新理論成果，高舉中國特色社會主義旗幟，更加自覺地以中國特色社會主義理論為指導，堅定不移地走中國特色社會主義道路，繼續(xù)推進中國特色社會主義偉大事業(yè)，具有重大而深遠的意義。

科學發(fā)展觀是馬克思主義中國化的最新成果，為實現(xiàn)黨的指導思想的與時俱進奠定了重要的思想理論基礎，科學發(fā)展觀堅持以馬克思主義世界觀方法論為指導，總結(jié)了我國現(xiàn)代化建設的成功經(jīng)驗，吸取了世界各國發(fā)展中的有益成果，深刻分析了傳統(tǒng)發(fā)展觀的弊端，全面揭示了發(fā)展的豐富內(nèi)涵，極大豐富和推進了我們黨三代領導集體的關于發(fā)展的思想?？茖W發(fā)展觀的第一要義是發(fā)展。堅持發(fā)展是第一要義，就是要堅持“發(fā)展是硬道理”和“發(fā)展是黨執(zhí)政興國第一要務”的思想，不斷推進我國的社會主義現(xiàn)代化進程。發(fā)展就是在實現(xiàn)工業(yè)化、信息化的基礎上擺脫貧困，發(fā)展就要在實現(xiàn)工業(yè)化、信息化的基礎上推進社會全面進步。

科學發(fā)展觀的核心是以人為本。堅持以人為本，就是堅持人民群眾是歷史創(chuàng)造者的唯物史觀基本原理，堅持全心全意為人民服務的黨的根本宗旨，把依靠人作為發(fā)展的根本前提，把提高人作為發(fā)展的根本途徑，把尊重人作為發(fā)展的根本準則，把為了人作為發(fā)展的根本目的，始終把實現(xiàn)好、維護好、發(fā)展好最廣大人民的根本利益作為黨和國家一切工作的出發(fā)點和落腳點，做到發(fā)展為了人民、發(fā)展依靠人民、發(fā)展成果由人民共享?？茖W發(fā)展觀的基本要求是堅持全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展。堅持全面發(fā)展，就是以經(jīng)濟建設為中心，推進經(jīng)濟建設、政治建設、文化建設、社會建設共同進步，推進物質(zhì)文明、政治文明、精神文明、生態(tài)文明共同發(fā)展，在實現(xiàn)社會全面進步中促進人的全面發(fā)展。堅持協(xié)調(diào)發(fā)展，就是要使各個地區(qū)、各個部門、各個領域比例適當、結(jié)構(gòu)合理、相互促進、良性運行，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、統(tǒng)籌區(qū)域發(fā)展、統(tǒng)籌經(jīng)濟社會協(xié)調(diào)發(fā)展、統(tǒng)籌人與自然和諧發(fā)展、統(tǒng)籌國內(nèi)發(fā)展與對外開放，推進生產(chǎn)力和生產(chǎn)關系、經(jīng)濟基礎和上層建筑相協(xié)調(diào)，推進經(jīng)濟、政治、文化、社會建設的各個環(huán)節(jié)和各個方面相協(xié)調(diào)。堅持可持續(xù)發(fā)展，就是要使經(jīng)濟發(fā)展與人口資源環(huán)境相協(xié)調(diào)，人與自然相和諧，發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟、建設資源節(jié)約型國家、建設環(huán)境友好型國家，走生產(chǎn)發(fā)展、生活富裕、生態(tài)良好的文明發(fā)展道路。以人為本、全面協(xié)調(diào)可持續(xù)的科學發(fā)展觀，對“什么是發(fā)展”、“靠誰發(fā)展”和“為誰發(fā)展”、“怎樣發(fā)展”等發(fā)展觀的基本問題，做出了科學的回答，極大地深化了對人類發(fā)展規(guī)律、社會主義建設規(guī)律與共產(chǎn)黨執(zhí)政規(guī)律的認識，對馬克思主義的發(fā)展理論與中國特色社會主義理論做出了重大理論創(chuàng)新，是馬克思主義中國化的最新成果，為實現(xiàn)黨的指導思想的與時俱進奠定了重要的思想理論基礎。

當前我國發(fā)展的階段性特征和出現(xiàn)的新矛盾新課題，決定了科學發(fā)展觀對全局工作具有重大的指導意義

發(fā)展是當代世界的主題，也是當代中國的主題。從全人類的角度看，發(fā)展是世界范圍內(nèi)實現(xiàn)現(xiàn)代化的過程。從中國的特殊國情看，發(fā)展則是一個實現(xiàn)社會主義現(xiàn)代化的過程。發(fā)展觀問題之所以重要，就是因為有什么樣的發(fā)展觀，就會有什么樣的發(fā)展道路、發(fā)展模式和發(fā)展戰(zhàn)略，就會對發(fā)展的實踐產(chǎn)生根本性、全局性的重大影響。當前，中國的發(fā)展機遇前所未有，面臨的挑戰(zhàn)前所未有，中國的發(fā)展成就前所未有，中國的發(fā)展難題前所未有，中國處在一個發(fā)展的重要機遇期，又處在一個發(fā)展的矛盾凸顯期。我們必須深刻認識我國發(fā)展出現(xiàn)的新的階段性特征，科學分析我國全面參與經(jīng)濟全球化的新機遇新挑戰(zhàn)，深刻把握工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、市場化、國際化深入發(fā)展形勢下我國各項事業(yè)發(fā)展面臨的新課題新矛盾。要看到：

當前，農(nóng)發(fā)行中長期信貸業(yè)務正面臨新的挑戰(zhàn)。2018年以來，政策環(huán)境出現(xiàn)較大變化，國家嚴控地方政府隱性負債的政策持續(xù)出臺，并進一步嚴格管理金融行業(yè)對國有企業(yè)的投融資行為。農(nóng)發(fā)行中長期信貸業(yè)務主要依靠財政性資金還款、辦貸模式單一等發(fā)展弊端逐步顯露，加大對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略支持力度的政策導向與中長期信貸業(yè)務不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾越來越突出。為更好服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，推動高質(zhì)量發(fā)展，農(nóng)發(fā)行中長期信貸業(yè)務轉(zhuǎn)型已成為全行共識和當務之急。

一、農(nóng)發(fā)行中長期信貸業(yè)務現(xiàn)狀

中長期信貸業(yè)務是現(xiàn)階段農(nóng)發(fā)行服務“三農(nóng)”最主要的手段。截至2018年三季度末，農(nóng)發(fā)行資產(chǎn)總額69135.8億元，其中各項貸款余額50400.6億元（人行口徑），占總資產(chǎn)的72.9%，而中長期貸款余額為30510.1億元，占各項貸款總量的60.5%，在農(nóng)發(fā)行總資產(chǎn)中占比達到44.1%?？梢哉f，信貸業(yè)務是農(nóng)發(fā)行的主體業(yè)務，而其中中長期信貸業(yè)務發(fā)揮了最為重要的作用。從支持領域看，農(nóng)發(fā)行中長期信貸業(yè)務主要集中在農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎設施建設領域。截至2018年三季度末，農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎設施建設中長期貸款余額25677.74億元，占全行中長期貸款余額的84.16%。而基礎設施中長期貸款中又以棚戶區(qū)改造（占比44.25%）、城鄉(xiāng)一體化建設（占比23.69%）、農(nóng)村公路建設（占比12.04%）等為主。此外，農(nóng)發(fā)行中長期信貸業(yè)務近年來還擴展到農(nóng)村集體經(jīng)濟發(fā)展、高標準農(nóng)田建設、土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營、林業(yè)資源開發(fā)與保護、海洋資源開發(fā)與保護、旅游扶貧、農(nóng)村物流、產(chǎn)業(yè)企業(yè)科技創(chuàng)新等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)領域，但這部分業(yè)務在全部中長期信貸業(yè)務中的占比為4.94%。從信貸模式看，當前農(nóng)發(fā)行中長期信貸業(yè)務存量和增量均高度依賴地方政府信用，其中又以政府購買服務模式為主。據(jù)不完全統(tǒng)計，農(nóng)發(fā)行采用政府購買服務模式的中長期貸款余額在全部中長期貸款余額中的比重已超過七成。從還款來源看，農(nóng)發(fā)行中長期信貸業(yè)務（尤其是基礎設施類貸款）主要依靠財政資金，以企業(yè)經(jīng)營性現(xiàn)金流還款的項目占比非常小。

二、中長期信貸業(yè)務在農(nóng)發(fā)行服務鄉(xiāng)村振興中的定位

2017年以來，農(nóng)發(fā)行提出了推進高質(zhì)量發(fā)展，爭當服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略排頭兵和主力軍的戰(zhàn)略目標。為實現(xiàn)這一目標，農(nóng)發(fā)行在堅持政策性銀行職能定位前提下，正在加快推進體制機制改革。中長期信貸業(yè)務作為農(nóng)發(fā)行支農(nóng)報國的主要手段，擔負著十分重要的作用，中長期信貸業(yè)務轉(zhuǎn)型已成為農(nóng)發(fā)行新時期深化改革的必然要求和重要組成部分，成為當前亟需破題的重點之一。因而，必須加快推進中長期信貸業(yè)務轉(zhuǎn)型，著力支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略重點領域和薄弱環(huán)節(jié)，將農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎設施建設、產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展、綠色生態(tài)、農(nóng)村土地制度改革等作為中長期信貸業(yè)務主戰(zhàn)場和轉(zhuǎn)型的發(fā)力點，堅決打好脫貧攻堅戰(zhàn)，在鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮主體和骨干作用。要把握鄉(xiāng)村振興中農(nóng)發(fā)行中長期信貸業(yè)務的基本定位，必須筑牢兩個根基，把握三大重點。一方面要筑牢糧棉油業(yè)務這個立行之基，全力服務國家糧食安全，另一方面要筑牢全力支持脫貧攻堅這個履職之本，充分發(fā)揮政策性銀行抓重點、補短板、強弱項功能的職責，主動作為，服從于黨中央大政方針。重點支持實體經(jīng)濟，穩(wěn)中有進，培育一批優(yōu)質(zhì)實體客戶群；重點支持基礎設施建設，闊步挺進，切實解決農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎設施薄弱“梗阻”問題；重點推進產(chǎn)業(yè)融合，創(chuàng)新前進，拓展農(nóng)業(yè)政策性金融的服務功能。從政策性金融發(fā)展趨勢看，農(nóng)發(fā)行必須也必將建成更加完善的功能齊全、手段多樣的金融產(chǎn)品和服務體系，進而通過這一體系滿足客戶多元化需求。也只有在這樣的產(chǎn)品和服務體系中，中長期信貸業(yè)務的作用才能更充分地發(fā)揮。

三、鄉(xiāng)村振興中農(nóng)發(fā)行中長期信貸業(yè)務轉(zhuǎn)型主攻方向

國外長期護理保險概況

世界衛(wèi)生組織（WHO）將長期護理（LongTermCare，LTC）定義為“由非正規(guī)照料者（家庭、朋友或鄰居）和專業(yè)人員（衛(wèi)生和社會服務）進行的照料活動體系，以保證那些不具備完全自我照料能力的人能繼續(xù)得到其個人喜歡的以及較高的生活質(zhì)量，獲得最大可能的獨立程度、自主、參與、個人滿足及人格尊嚴”。因此，長期護理包括非正規(guī)與正規(guī)兩類支持性體系。正規(guī)的支持體系可能包括廣泛的社區(qū)服務（即公共衛(wèi)生、初級保健、家庭保健、康復服務和臨終關懷）、私人療養(yǎng)院以及臨終關懷院，也指那些暫?；蚰孓D(zhuǎn)疾病和殘疾狀況的治療。

長期護理保險（LongTermCareInsurance），也稱長期照料保險，是指為那些因老年、疾病或傷殘導致喪失日常生活能力而需要被長期照顧的人提供護理費用或護理服務的保險。老年人是長期護理服務的主要使用者。20世紀70年代，長期護理保險開始在美國商業(yè)保險市場上出現(xiàn)。到了1986年，以色列政府率先推出了法定護理保險制度。隨后，奧地利、德國、日本等國也相繼建立了長期護理保險制度。

在長期護理保險的出資責任承擔方面存在著不同的看法。歸納起來有兩種截然不同的看法：一種是個人和家庭應承擔長期照料保險的主要融資責任，政府只有當個人無力承擔出資責任時，才能作為最后的責任人，由此形成了商業(yè)護理保險。商業(yè)護理保險由商業(yè)保險公司自愿開辦，以美國為典型代表；另一種是政府要確保老年人享受到綜合的照料服務，政府應居于主導地位，而不管老年人是否具有經(jīng)濟上的承受能力，由此形成了社會護理保險。社會護理保險由政府強制實施，以德國和日本為典型代表。

實行長期護理保險需要考慮的因素

制定長期護理保險的必要性，在于老年護理保險的需求增加，而需求主體主要來自老年人個人（及其家庭）和政府。

自2007年次貸危機以來，資本主義經(jīng)濟發(fā)展進入了一個新的時期，如何判斷這次經(jīng)濟危機的性質(zhì)成為理論界探討的核心問題。在馬克思主義經(jīng)濟學的視角內(nèi)，有兩種看法:一種觀點是從生產(chǎn)過剩和金融化的角度探討資本主義基本矛盾的當代表現(xiàn);另一種則是從結(jié)構(gòu)性經(jīng)濟危機和長期經(jīng)濟波動的視角分析資本主義發(fā)展的歷史趨勢。在本文中，筆者對國外長期經(jīng)濟波動的理論分歧進行評述，梳理我國學者自1980年代以來在長期經(jīng)濟波動理論方面的研究進展，并提出一些不同看法。

一、三種解釋模式

長期經(jīng)濟波動(長波)也稱“康德拉基耶夫周期”，熊彼特最早對其命名并概括為三種周期體系，即在一個康德拉基耶夫周期內(nèi)還存在著平均大約9年到10年的“尤格拉周期”(中周期)，以及平均大約40個月的“基欽周期”(短周期)。對于中周期和短周期的研究構(gòu)成了現(xiàn)代宏觀經(jīng)濟理論的重要組成部分，而關于長波理論的研究，長期以來并未得到應有的重視，理論研究不足。在經(jīng)濟史研究領域主要是以資本主義經(jīng)濟發(fā)展的階段論呈現(xiàn)出來的，例如自由競爭資本主義、壟斷資本主義、國家壟斷資本主義、國際金融壟斷資本主義的階段劃分，與長波的統(tǒng)計實證研究基本上是一致的。從文獻史的角度來看，長波理論研究主要有兩個重要階段:二戰(zhàn)前的早期研究階段，主要代表人物有范•格爾德倫、康德拉基耶夫和熊彼特等;二是1970年代之后的現(xiàn)代研究階段，這一時期形成了長波理論的三大流派:基于熊彼特創(chuàng)新理論的“技術決定論”，戴維•戈登等提出的以“積累的社會結(jié)構(gòu)”分析為核心的“制度決定論”，以及曼德爾提出的長波理論。

1.技術決定論。該模式源于美籍奧地利經(jīng)濟學家熊彼特提出的創(chuàng)新理論，主要觀點為:

(1)“執(zhí)行新的組合”、創(chuàng)造新的生產(chǎn)函數(shù)是打破靜態(tài)循環(huán)流轉(zhuǎn)、推動經(jīng)濟發(fā)展的源泉，但是這些創(chuàng)新(新事象)的出現(xiàn)“不是象人們依據(jù)概率原理所期望的那樣，從時間上均勻分布，而是，如果一旦出現(xiàn)，那就會成組或成群地不連續(xù)的出現(xiàn)”(蜂聚)，從而周期性地打破循環(huán)流轉(zhuǎn)的平衡，形成大小不等的經(jīng)濟周期［1］69，72～74，237～253;

(2)長波與基礎創(chuàng)新相聯(lián)系，間斷性的基礎創(chuàng)新(產(chǎn)品創(chuàng)新)是解釋長波的主要變量，其它經(jīng)濟變量如利潤率水平、固定資產(chǎn)投資等都是圍繞這個變量而變化的;

堅持黨在指導思想上的與時俱進，用發(fā)展著的馬克思主義指導新的實踐，這是我們黨五十多年來執(zhí)政的最基本的經(jīng)驗。黨的十六大以來，新一屆黨中央領導集體根據(jù)新世紀新階段面臨的新形勢新任務，根據(jù)全面建設小康社會的要求，根據(jù)我國發(fā)展出現(xiàn)的新的階段性特征，提出了一系列重大戰(zhàn)略指導思想，極大地推進了黨的指導思想的與時俱進。其中尤其以科學發(fā)展觀的作用最為突出。確立科學發(fā)展觀作為黨必須長期堅持的重要指導思想的地位，有著充分的理論根據(jù)、現(xiàn)實根據(jù)，也是符合我國長期發(fā)展需要的。

科學發(fā)展觀是馬克思主義中國化的最新成果，為實現(xiàn)黨的指導思想的與時俱進奠定了重要的思想理論基礎科學發(fā)展觀堅持以馬克思主義世界觀方法論為指導，總結(jié)了我國現(xiàn)代化建設的成功經(jīng)驗，吸取了世界各國發(fā)展中的有益成果，深刻分析了傳統(tǒng)發(fā)展觀的弊端，全面揭示了發(fā)展的豐富內(nèi)涵，極大豐富和推進了我們黨三代領導集體的關于發(fā)展的思想?？茖W發(fā)展觀的第一要義是發(fā)展。堅持發(fā)展是第一要義，就是要堅持“發(fā)展是硬道理”和“發(fā)展是黨執(zhí)政興國第一要務”的思想，不斷推進我國的社會主義現(xiàn)代化進程。發(fā)展就是在實現(xiàn)工業(yè)化、信息化的基礎上擺脫貧困，發(fā)展就要在實現(xiàn)工業(yè)化、信息化的基礎上推進社會全面進步。

科學發(fā)展觀的核心是以人為本。堅持以人為本，就是堅持人民群眾是歷史創(chuàng)造者的唯物史觀基本原理，堅持全心全意為人民服務的黨的根本宗旨，把依靠人作為發(fā)展的根本前提，把提高人作為發(fā)展的根本途徑，把尊重人作為發(fā)展的根本準則，把為了人作為發(fā)展的根本目的，始終把實現(xiàn)好、維護好、發(fā)展好最廣大人民的根本利益作為黨和國家一切工作的出發(fā)點和落腳點，做到發(fā)展為了人民、發(fā)展依靠人民、發(fā)展成果由人民共享?？茖W發(fā)展觀的基本要求是堅持全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展。堅持全面發(fā)展，就是以經(jīng)濟建設為中心，推進經(jīng)濟建設、政治建設、文化建設、社會建設共同進步，推進物質(zhì)文明、政治文明、精神文明、生態(tài)文明共同發(fā)展，在實現(xiàn)社會全面進步中促進人的全面發(fā)展。堅持協(xié)調(diào)發(fā)展，就是要使各個地區(qū)、各個部門、各個領域比例適當、結(jié)構(gòu)合理、相互促進、良性運行，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、統(tǒng)籌區(qū)域發(fā)展、統(tǒng)籌經(jīng)濟社會協(xié)調(diào)發(fā)展、統(tǒng)籌人與自然和諧發(fā)展、統(tǒng)籌國內(nèi)發(fā)展與對外開放，推進生產(chǎn)力和生產(chǎn)關系、經(jīng)濟基礎和上層建筑相協(xié)調(diào)，推進經(jīng)濟、政治、文化、社會建設的各個環(huán)節(jié)和各個方面相協(xié)調(diào)。堅持可持續(xù)發(fā)展，就是要使經(jīng)濟發(fā)展與人口資源環(huán)境相協(xié)調(diào)，人與自然相和諧，發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟、建設資源節(jié)約型國家、建設環(huán)境友好型國家，走生產(chǎn)發(fā)展、生活富裕、生態(tài)良好的文明發(fā)展道路。以人為本、全面協(xié)調(diào)可持續(xù)的科學發(fā)展觀，對“什么是發(fā)展”、“靠誰發(fā)展”和“為誰發(fā)展”、“怎樣發(fā)展”等發(fā)展觀的基本問題，做出了科學的回答，極大地深化了對人類發(fā)展規(guī)律、社會主義建設規(guī)律與共產(chǎn)黨執(zhí)政規(guī)律的認識，對馬克思主義的發(fā)展理論與中國特色社會主義理論做出了重大理論創(chuàng)新，是馬克思主義中國化的最新成果，為實現(xiàn)黨的指導思想的與時俱進奠定了重要的思想理論基礎。

當前我國發(fā)展的階段性特征和出現(xiàn)的新矛盾新課題，決定了科學發(fā)展觀對全局工作具有重大的指導意義

發(fā)展是當代世界的主題，也是當代中國的主題。從全人類的角度看，發(fā)展是世界范圍內(nèi)實現(xiàn)現(xiàn)代化的過程。從中國的特殊國情看，發(fā)展則是一個實現(xiàn)社會主義現(xiàn)代化的過程。發(fā)展觀問題之所以重要，就是因為有什么樣的發(fā)展觀，就會有什么樣的發(fā)展道路、發(fā)展模式和發(fā)展戰(zhàn)略，就會對發(fā)展的實踐產(chǎn)生根本性、全局性的重大影響。當前，中國的發(fā)展機遇前所未有，面臨的挑戰(zhàn)前所未有，中國的發(fā)展成就前所未有，中國的發(fā)展難題前所未有，中國處在一個發(fā)展的重要機遇期，又處在一個發(fā)展的矛盾凸顯期。我們必須深刻認識我國發(fā)展出現(xiàn)的新的階段性特征，科學分析我國全面參與經(jīng)濟全球化的新機遇新挑戰(zhàn)，深刻把握工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、市場化、國際化深入發(fā)展形勢下我國各項事業(yè)發(fā)展面臨的新課題新矛盾。要看到：

第一，我國經(jīng)濟發(fā)展由缺乏財力難以兼顧解決長期積壓的問題的階段進入到了一個有較為充裕的財力開始能夠解決長期積壓問題的階段。2005年國內(nèi)生產(chǎn)總值已經(jīng)達到2.23萬億美元的規(guī)模，一舉趕上英國和法國，成為全球排名第四的經(jīng)濟體，僅次于美國、日本和德國。1999年，全國稅收收入首次突破了1萬億大關，2003年突破了2萬億大關，2005年突破3萬億大關。經(jīng)濟實力的顯著增強，為我國的發(fā)展奠定了新的歷史起點。

一、世界保險業(yè)增長模型

(一)模型建立

1.概述

在現(xiàn)實中,保險深度(保費/GDP)隨人均GDP增加而增加,但對應人均GDP的不同規(guī)模,保險深度的增速不同,在人均GDP較低的階段,保險深度增速較慢,而后逐漸加快,到了一定階段之后,增速又逐漸放慢。這意味著,隨著人均GDP增加,保費將以一種超越GDP增長的速度增長,在人均GDP較低的階段其超越幅度較小,而后逐漸加大,到了一定階段之后,其超越幅度又逐漸變小。換言之,在經(jīng)濟增長的不同階段,保費的收入彈性會發(fā)生變化。對于上述情形,使用Logistic模型較為合適,因為Logistic函數(shù)所具有的S型特征可以較好地對該現(xiàn)實進行抽象刻畫。

Carter&Dickinson(1992)和Enz(2000)建立了一種較為理想的刻畫保險深度和人均GDP關系的Logistic理論模型(因根據(jù)該模型繪制的曲線呈“S”型,因此以下將該模型簡稱為“S曲線模型”)。本文將在S曲線模型基礎上,利用世界各國保險業(yè)和經(jīng)濟增長的大量最新歷史數(shù)據(jù),估算出世界保險業(yè)增長模型。

2.模型表達式

科學發(fā)展觀不僅是我們黨從新世紀新階段黨和國家事業(yè)發(fā)展大局出發(fā)提出的重大戰(zhàn)略思想，也是推動中國經(jīng)濟社會發(fā)展、加快推進社會主義現(xiàn)代化必須長期堅持的重要指導思想。為把學書記提出的科學發(fā)展觀不斷引向深入，幫助讀者學習掌握科學發(fā)展觀的深刻內(nèi)涵和基本要求，理論局組織編寫了《科學發(fā)展觀學習讀本》。本報（《深圳特區(qū)報》）特辟專欄，邀請我市（深圳）社科理論界部分專家學者談談他們學習《讀本》的體會。

實現(xiàn)經(jīng)濟社會又快又好發(fā)展

深圳市委黨校常務副校長汪開國

黨的十六大以來，以同志為總書記的黨中央深入分析我國的經(jīng)濟社會現(xiàn)狀，正確判斷國際形勢發(fā)展的趨勢，提出并逐步確立了科學發(fā)展觀。有人認為科學發(fā)展觀是在一定歷史條件下的產(chǎn)物，是為解決某些特定問題的應急措施。中共中央宣傳部理論局最近組織編寫的《科學發(fā)展觀學習讀本》，對這個問題有了明確論述，《讀本》認為“以人為本、全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展的科學發(fā)展觀，是我們黨從新世紀新階段黨和國家事業(yè)發(fā)展全局出發(fā)提出的重大戰(zhàn)略思想，是我們推動經(jīng)濟社會發(fā)展、加快推進社會主義現(xiàn)代化必須長期堅持的重要指導思想。

關于發(fā)展問題，我們經(jīng)歷了一個較為曲折的過程。新中國建立后，我們以飽滿的激情和熱情開始了社會主義建設，不僅迅速恢復了因戰(zhàn)爭影響瀕臨崩潰的國民經(jīng)濟，而且逐步建立較為完備的國民經(jīng)濟體系。但是，由于指導思想的偏離，經(jīng)濟建設沒能始終作為我們工作的中心和主線，以階級斗爭為綱的思想曾盛行一時。特別是“”，對經(jīng)濟建設造成重大沖擊，耽誤了十多年的發(fā)展時間，錯過了許多發(fā)展機遇。改革開放以來，我們糾正了過去“左”的做法，把工作的重心轉(zhuǎn)移到經(jīng)濟建設上來，確立了以經(jīng)濟建設為中心的黨的基本路線。改革開放以來的二十多年，是我國發(fā)展最快的時期，是人民得到實惠最多的時期。但是這個時期也開始出現(xiàn)過分看重GDP、過分看重經(jīng)濟增長速度和經(jīng)濟規(guī)模，直接導致了資源消耗過大、環(huán)境破壞嚴重、老百姓富而有憂等社會問題。這些情況說明，我國的高速發(fā)展是以資源的高消耗為代價的。我國是發(fā)展中國家，經(jīng)濟需要大發(fā)展，但絕不是“掠奪”式的發(fā)展。

經(jīng)過多年的實踐，特別是經(jīng)過慘痛的教訓，我們對中國的發(fā)展問題逐步有了清醒的認識，這就是科學發(fā)展觀。因此，科學發(fā)展觀絕不是階段性的工作和權(quán)宜之計，而是我們要長期堅持的重要指導思想。那么，什么是科學發(fā)展觀的“發(fā)展”呢？《讀本》認為科學發(fā)展觀的深刻內(nèi)涵和基本要求是堅持以人為本和全面、協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展。認為科學發(fā)展觀的第一要義是發(fā)展，核心是以人為本，基本要求是全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展。這三個方面相互聯(lián)系、有機統(tǒng)一，其實質(zhì)是實現(xiàn)經(jīng)濟社會又快又好發(fā)展。

人才是指具有一定的專業(yè)知識或?qū)ｉT技能，進行創(chuàng)造性勞動并對社會作出貢獻的人，是人力資源中能力和素質(zhì)較高的勞動者，是經(jīng)濟社會發(fā)展的第一資源。為深入實施人才強區(qū)戰(zhàn)略，加快建設綠色、現(xiàn)代、平安、幸福的新，根據(jù)《國家中長期人才發(fā)展規(guī)劃綱要》、《省中長期人才發(fā)展規(guī)劃》和《市中長期人才發(fā)展規(guī)劃》，結(jié)合實際，制定本規(guī)劃，規(guī)劃期為2010-2020年。

第一章發(fā)展背景

第一節(jié)發(fā)展基礎

區(qū)面積309平方公里，總?cè)丝?9.5萬人（其中：農(nóng)業(yè)人口7.7萬，城市人口31.8萬）。2010年全區(qū)完成生產(chǎn)總值174.2億元，地方財政收入2.22億元?！笆晃濉币詠?，區(qū)委、區(qū)政府高度重視人才工作，大力實施人才強區(qū)戰(zhàn)略，突出人才培養(yǎng)、引進、使用，創(chuàng)新人才發(fā)展體制機制，夯實人才發(fā)展基礎，優(yōu)化人才發(fā)展環(huán)境，不斷推進人才工作社會化，人才工作取得了明顯成效。

人才總量逐步增加，創(chuàng)新平臺進一步拓展。按區(qū)內(nèi)統(tǒng)計口徑截至2010年末，共有各類人才6257人，其中黨政人才404人，專業(yè)技術人才3976人，企業(yè)經(jīng)營管理人才785人，鄉(xiāng)土人才854人?，F(xiàn)有省管有突出貢獻專家1人，市管有突出貢獻拔尖人才4人，區(qū)管優(yōu)秀拔尖人才13人，區(qū)管優(yōu)秀農(nóng)村實用技術人才8人。人才創(chuàng)新平臺進一步拓展，效能明顯提升。

人才工作機制初步完善，人才管理更加規(guī)范。圍繞重點產(chǎn)業(yè)和重點項目，積極營造環(huán)境，落實優(yōu)惠政策，加大對各類人才的引進和培養(yǎng)。通過參會招商和組團外出招商等途徑，引進項目、資金和技術人才；健全人才工作年度目標責任管理制度，制定考核標準，把人才工作成效作為考核鎮(zhèn)街和部門黨政領導干部尤其是一把手的一項重要內(nèi)容。進一步建立健全人才工作機構(gòu)，明確責任，落實人員、經(jīng)費，促進人才工作科學化、規(guī)范化、制度化。