提要：隨著社會經濟的發(fā)展、科技的進步和人們風險意識的提高，保險作為一種經濟保障制度，在社會生活中發(fā)揮著越來越重要的功能。在我國經濟快速發(fā)展中，人壽保險業(yè)也發(fā)生了巨大的變革。如何選擇適當的人壽保險營銷渠道，已成為推動中國人壽保險業(yè)營銷策略步向個性化、多元化的至關重要的課題。

關鍵詞：人壽保險；保險功能；保險營銷

人壽保險是以人的生命為保險標的，以人的生死為保險事件，當發(fā)生保險事件時，保險人履行保險金責任的一種保險。隨著我國經濟的快速發(fā)展，人壽保險業(yè)也發(fā)生了巨大的變革，傳統(tǒng)的營銷渠道模式正在被打破，新的渠道模式正向更深、更廣的領域延伸。如何選擇適當的人壽保險營銷渠道已成為推動中國人壽保險業(yè)營銷策略步向個性化、多元化的至關重要的因素和推動中國人壽保險業(yè)健康發(fā)展的重要課題。對于保險公司來說，營銷渠道的強弱成為未來決勝的關鍵因素。

一、品種創(chuàng)新營銷

人壽保險具有較強的儲蓄功能，同時合同期限較長，經營易受利率風險、通脹風險等因素影響，其應該也易于不斷開發(fā)新產品，以迎合消費者多樣化的需求。需求和產品的多樣化，勢必對其宣傳力度提出更高的要求，因為只有使得消費者了解其多樣化的產品，例如人壽保險不僅包括死亡險還包括生存險，終身壽險又可分為分紅壽險和不分紅壽險等等，才能使消費者更好地找到適合自己的產品，實現(xiàn)挖掘潛在客戶和潛在需要的營銷目標。

二、人性化營銷

內容提要:現(xiàn)代保險具有保障、資金融通、社會管理三大功能。保障功能主要體現(xiàn)在分散風險、經濟補償或給付、促進社會安定等方面；資金融通功能主要體現(xiàn)在資金積聚和資金運用方面；社會管理功能主要體現(xiàn)在社會穩(wěn)定器作用、參與社會風險管理、保障交易啟動消費、優(yōu)化金融配置、減少社會成員之間的經濟糾紛、補充和完善社會保障制度等方面。保障功能是與保險相伴而生的，它是保險的本質和核心，也是區(qū)別于銀行、證券的顯著特征；資金融通和社會管理功能則是保險隨著經濟發(fā)展，在其保障功能基礎上產生的衍生功能。現(xiàn)階段，我國保險業(yè)在國民經濟和社會發(fā)展中發(fā)揮了重要功能。當前國際國內形勢對我國保險業(yè)的發(fā)展十分有利，保險功能的發(fā)揮有較大的機遇和潛力。

隨著社會經濟發(fā)展、科技進步和人們風險意識的提高，保險，作為一種經濟保障制度，在保障經濟、促進改革、穩(wěn)定社會、造福人民方面發(fā)揮了重要功能，被譽為社會的“安全網”和“精巧的穩(wěn)定器”。隨著現(xiàn)代保險在社會經濟生活領域中發(fā)揮功能的不斷延伸，客觀上要求對其功能的認識有一個逐步提高的過程。這對于正確把握我國保險業(yè)的發(fā)展方向，將保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展融人國民經濟和社會發(fā)展之中具有十分重要的意義。

一、現(xiàn)代保險的三大功能及其之間的關系

（一）現(xiàn)代保險的三大功能

隨著保險業(yè)在國民經濟中的地位日益凸顯，保險已逐漸滲透到社會經濟生活的各個領域，保險的功能也得到了空前的發(fā)揮?，F(xiàn)代保險至少具有保障、資金融通、社會管理等三大功能。

1.保障功能。這是保險的基本功能，是由保險的本質特征所決定的，該功能主要體現(xiàn)在以下幾個方面：（1）分散風險?，F(xiàn)實生活中，人們不可避免地面臨著種種風險，而風險的發(fā)生是不確定的，保險是一種有效的風險轉移機制。人們之所以購買保險，并不是因為保險本身具有消除各種風險的特質，而是通過保險這一制度能將人們面臨的各種風險轉嫁出去，交由專門經營風險的保險組織承擔，并且在既定的風險事件發(fā)生后，人們能夠從保險組織那里獲得一定的經濟補償，從而擺脫因風險事件造成的困境，解除人們在生產生活等活動中的后顧之憂。（2）經濟補償或給付。即在風險發(fā)生時，保險人在約定的責任范圍內，按照保險財產實際損失數額或者約定金額給予賠付，從而保障社會再生產過程得以連續(xù)進行，或者避免被保險人及其家屬在生活上陷于困境。（3）促進社會安定。美國著名心理學家馬斯洛提出了人類需要五個層次理論，即生理、安全、愛與歸屬、尊重和自我實現(xiàn)的需要。其中，安全的需要包括物質上的勞動安全和職業(yè)安全、經濟上的生活安定和未來保障、心理上的免于災難威脅和安全感。保險作為一種經濟保障制度，通過分散人們面臨的各種風險，并對因風險事故造成的意外損失給予經濟上的補償，能夠彌補人們所遭受的不幸損失，消除人們對未來生活的憂慮和恐懼心理，從而達到安定社會的目的。

摘要：農業(yè)保險功能拓展是農業(yè)保險發(fā)展趨勢之一。本文通過梳理國內外農業(yè)保險文獻研究，認為可將農業(yè)保險功能分為兩大類：經濟補償和風險分散兩大基本功能，以及社會管理、融資增信、金融扶貧和轉移支付等拓展功能。農業(yè)保險對農業(yè)生產經營活動有著不可替代的作用，但在具體實踐中各個功能未得到充分實現(xiàn)，在農業(yè)及農業(yè)保險高質量發(fā)展的要求下，須把握農業(yè)保險功能要義，優(yōu)化發(fā)展農業(yè)保險。

關鍵詞：農業(yè)風險;農業(yè)保險功能;高質量發(fā)展

一、引言

在農業(yè)生產經營活動中，農業(yè)風險無處不在且極其復雜，農業(yè)保險作為分散農業(yè)生產經營風險的重要手段，發(fā)揮著推進現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展、促進鄉(xiāng)村產業(yè)振興、改進農村社會治理、保障農民收益等重要作用。隨著農業(yè)產業(yè)多元化、規(guī)模化、現(xiàn)代化發(fā)展，農業(yè)經營主體風險意識不斷提高，對農業(yè)保險的需求呈現(xiàn)多樣化態(tài)勢，使農業(yè)保險得以不斷創(chuàng)新和發(fā)展，并逐漸激發(fā)拓展出了農業(yè)保險新功能。我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和2019年農業(yè)保險高質量發(fā)展要求，認清農業(yè)保險的重要性，優(yōu)化并發(fā)揮農業(yè)保險功能的作用實現(xiàn)，才能更好地助力農村脫貧，實現(xiàn)農業(yè)產業(yè)振興，促進我國農業(yè)保險體系的完善和農業(yè)領域的發(fā)展。在農業(yè)保險領域，國內外研究都較為成熟，但針對農業(yè)保險功能及其拓展的研究少之甚少，學術界對農業(yè)保險功能的認識和理解還沒有得到統(tǒng)一。本文將農業(yè)保險功能分為基本功能和拓展功能，對國內外現(xiàn)有農業(yè)保險文獻研究展開綜述，概述農業(yè)保險功能的具體含義、實現(xiàn)途徑、發(fā)展困境等，旨在為相關研究提供借鑒。

二、農業(yè)保險風險分散和經濟補償的基本功能

在農業(yè)保險發(fā)展初期，國內學者基于傳統(tǒng)保險功能論角度，提出農業(yè)保險具有經濟補償功能、資金融通功能、社會風險管理功能以及社會關系管理功能，釋放這四大功能，可推動農業(yè)結構調整（劉杰、張長征，2004）。由于農業(yè)保險投保標的物和投保人的特殊性，馮文麗（2007）對農業(yè)保險功效作出了具體定義，即認為農業(yè)保險功效是指農業(yè)保險在發(fā)揮分散風險和補償損失等功能時所產生的對社會發(fā)展有利的效應，具體包括福利功效、信貸支持功效和政策功效。Klein（克來茵）（2008）、Majidetal.（瑪吉德）（2017）在研究國外農業(yè)保險時，均指出農業(yè)保險是將潛在風險從被保險人轉移到保險人的一種應對機制和事前適應措施，具有風險分散和經濟補償功能。另外，Klein（2008）還提出了農業(yè)保險具有資源配置功能。張南、張旭光和李賽男（2018）也曾指出奶牛保險能夠有效提高政府抗災救濟資源的配置效率，但農業(yè)保險資源配置功能至今未得到廣泛推廣。農業(yè)保險風險分散和經濟補償兩大基本功能現(xiàn)已得到國內外認可，其具體作用主要有：第一，有利于管理農產品價值鏈中的風險，穩(wěn)定農業(yè)收入，減少貧困人口，實現(xiàn)農民收入穩(wěn)定（William、Wang，2010；Clementetal.，2018）；第二，可作為一種抵押品，便于農業(yè)經營主體獲得農業(yè)融資，促進農業(yè)投資和信貸，提高農業(yè)投資效率（William、Wang，2010；Bogdanetal.，2015）；第三，能夠保障農業(yè)再生產、實現(xiàn)收入再分配（劉從敏、張祖榮和李丹，2016），最終起到穩(wěn)定農村社會管理、保障糧食安全、促進農業(yè)可持續(xù)發(fā)展等作用（趙立娟、紅花，2018）。

農村社會養(yǎng)老保險是國家為保障農民老年基本生活而實施的一項重要社會政策，也是國家的一項社會安全政策。由于國家財力有限，農村人口眾多，地區(qū)發(fā)展不平衡，農民收入水平相對較低等諸多因素制約，農村社會養(yǎng)老保險制度建設滯后于其他社會保障制度，成為我國社會保障體系中的最后一片空白地。2009年9月1日，國務院《關于開展新型農村社會養(yǎng)老保險試點的指導意見（》國發(fā)〔2009〕32號（）以下稱《指導意見》）正式，這標志著中國農民開始進入制度性養(yǎng)老的全新階段。新型農村社會養(yǎng)老保險（以下簡稱“新農保”）試點范圍從2009年的10%增加到2010年的23%，2011年還將擴大到40%的地區(qū)。各地試點雖然積累了有益的實踐經驗，但也存在著亟待解決的問題，試點地區(qū)的農民中，對新農保還持有觀望態(tài)度的人數也不少，農民對農保的未來發(fā)展抱有疑慮，因而在試點階段，應該明確農保的未來發(fā)展方向，讓農民真正了解農保，自愿參保。一社會養(yǎng)老保險應具備的基本功能

新農保被定性為社會養(yǎng)老保險，在探討新農保改革方向的時候，首先要明確社會養(yǎng)老保險應具備的基本功能。世界各國對社會養(yǎng)老保險制度應具備的基本功能已經達成共識。第一，社會養(yǎng)老保險應該是全覆蓋。社會養(yǎng)老保險應該是覆蓋所有人群，而全覆蓋的最好辦法是強制性參保，以此來達到互助共濟的效果。強制性要通過法律來推行。凡屬于法律規(guī)定范圍內的成員同社會保險機構之間就建立了社會保險關系，不必事先訂立契約認可。強制性計劃可以使社會成員在遇到風險的時候比較容易得到保護，通過強制性計劃可以減少隨機和偶然性波動帶來的影響。第二，擁有收入再分配和互助共濟功能。社會養(yǎng)老保險制度的重要功能之一，就是通過收入再分配，在一定程度上均衡經濟上的差距。具體來說，就是讓相對富裕的人群承擔更多保費，貧困人群承擔較低保費，富裕人群所承擔保費的一部分用于支付貧困人群的養(yǎng)老金。另外，用政府的財政稅收來普遍支付養(yǎng)老金也是一種收入再分配。通常針對富裕人群采取累進稅政策，讓其繳納更多稅金，可在一定程度上縮小整個社會的經濟差距，這將有助于社會穩(wěn)定。同時，互助共濟既有同代之間的，也有代際之間的。第三，給付條件中，應包括殘疾養(yǎng)老金和遺屬養(yǎng)老金。導致失去收入來源的因素不僅僅是年老，還有由于身體殘疾，這些人員的收入低于常人，甚至完全沒有收入。此外，由于家庭的主要勞動力身故，其遺屬至少短期內也會出現(xiàn)生活困難。殘疾人和遺屬這一人群，從全社會來看也有相當數量。因此，探討建立獨立的社會保障政策也不失為一種方法。不過，養(yǎng)老保險制度的主要目的即確保人們步入老年后有一定收入，這和確保殘疾人或遺屬有一定收入，兩者并不矛盾，可以說，在同一養(yǎng)老保險制度框架內，殘疾和遺屬的風險同樣由全體參保人員來分擔是一種理想的做法，效率也更高。因此，給付條件中應包括殘疾和遺屬，并設立殘疾養(yǎng)老金和遺屬養(yǎng)老金。第四，給付確定并終身給付。社會養(yǎng)老保險制度必須保證人們步入老齡、沒有收入來源時，提供生活所需的相當一部分費用。一般來說，社會養(yǎng)老金標準的確定通常是按照在職人員平均工資的一定比例來計算的。通常也要考慮在職人員和退休人員的家庭結構和維持家計的必要額度，制訂一個適當的給付水平。相應的繳費額度也是按照能夠長期維持上述給付標準來制定的。給付確定型這種制度設計方式注重向參保人員發(fā)放相當一部分晚年生活所需費用（包括殘疾和遺屬養(yǎng)老金費用），是一種理想的社會養(yǎng)老保險的制度設計方式。反之，如果采取繳費確定型的制度設計，首先需要制訂長期的繳費計劃，如果出現(xiàn)工資和物價上漲，導致原定養(yǎng)老金數量相對低于當時的生活水平，必須首先從繳費計劃著手調整，其效果的顯現(xiàn)需要相當長的時間，難以調整已經退休人員的養(yǎng)老金數量。在發(fā)放養(yǎng)老金的條件中，只有殘疾養(yǎng)老金和遺屬養(yǎng)老金，因可能出現(xiàn)殘疾狀況減輕，或者已無繼續(xù)支付遺屬養(yǎng)老金的需要，會有終止發(fā)放的情況。作為抵御年老而設定的養(yǎng)老保險，是老人的養(yǎng)命錢，是老年后的基本收入保障，其原則是終身給付，這也是與商業(yè)養(yǎng)老保險的根本區(qū)別所在。第五，能保值，有自動調節(jié)機制。如果公共養(yǎng)老保險制度是常見的給付確定型，多數情況下其給付標準設定在占平均工資的一定比例，啟領時，其實際領取到的數量應高于最低生活水平并能維持一定生活水平。但隨著時間推移，工資和物價上漲，之前確定的養(yǎng)老金數量會逐漸貶值。如果不根據不同時期的經濟水平同步上調養(yǎng)老金給付標準，對于那些沒有收入來源，靠養(yǎng)老金生活的人來說，其生活水平勢必會逐漸下降。因此，為了確保公共養(yǎng)老金的實際價值，必須針對工資、物價上漲，上調給付金額，使領取者能分享社會經濟發(fā)展的成果。

二新農保制度中社會保險基本功能缺失分析

第一，現(xiàn)行制度難以實現(xiàn)全覆蓋。

根據新農保的《指導意見》，我們可以看出，新農保采取自愿參保，試點先行。到2010年為止，盡管在24%的縣實施了新農保試點，但由于是自愿參保，在試點地區(qū)也沒有實現(xiàn)新農保的全覆蓋。據調查，試點地區(qū)中沒有加入新農保的困難人群有三部分①。第一部分是40歲至59歲的農民，他們年齡較大，繳費期限短。雖然政策規(guī)定可以延長退休年齡，延長繳費年限，或者補繳到15年，但由于他們青壯年時沒有積累，到了中年想要在短期內繳納一大筆保險費，是很難做到的。第二部分是經濟落后地區(qū)的農民。這些地區(qū)的農民總體收入比較低，而且實物收入多，現(xiàn)金收入少，沒有繳納養(yǎng)老保險的能力。從吉林省調查數據來看，繳費能力在100元以下的占20.5%。第三部分是體弱病殘沒有勞動能力的農民。他們雖然沒有達到60歲，但由于沒有勞動能力，沒有收入，需要提前領取養(yǎng)老金。而現(xiàn)行農保制度中，沒有殘疾養(yǎng)老金和遺屬養(yǎng)老金。新農保制度中，由于是自愿參保，也會存在一部分人有能力參保卻不參保的現(xiàn)象。這部分人就是16歲至45歲的青年農民。對他們來說，如果不是因為父母享受養(yǎng)老金的捆綁制約，他們都會持觀望態(tài)度。尤其那些20歲左右的青年農民，他們的父母還沒到領取養(yǎng)老金的年齡，其不參保并不影響家人的待遇。另有一小部分農民，因為與父母關系不好，同時自己又不太富裕，就不參保，導致父母到了60歲，也無法領取養(yǎng)老金。農民不參保的主要原因是新農保制度對他們沒有什么吸引力。55元基礎養(yǎng)老金實際上是一種老齡補貼。由于額度低于最低生活保障水平，沒有制度魅力，農民缺乏積極性。同時，帶有“捆綁”的領取條件，讓農民覺得自愿原則不真實，使農民對制度的信任度大打折扣。

第二，收入再分配功能效率低下。

本文作者：葉林、郭丹單位：中國人民大學法學院

在傳統(tǒng)合同法語境下，合同權利義務的享有者與承擔者通常被稱為“當事人”，即指訂立合同、享受權利并承擔義務的各方當事人。保險法理論亦沿用這種說法，將簽訂保險合同的當事人稱為合同當事人，并沿用合同法解說其法律地位。為了確認被保險人、受益人以及其他參與者在保險關系中的特殊地位，學術界另外創(chuàng)設了合同關系人和輔助(補助)人的概念，再藉由涉他合同等理論，解釋其法律地位。但是必須看到，以保障性為基本功能的保險活動有別于普通民事活動，保險活動參與人的相互關系錯綜復雜。合同法理論雖然有助于解釋保險關系，但將合同法規(guī)則簡單地植入保險法，無法準確地反映保險關系的特殊性，不符合保險法發(fā)展的客觀需求，甚至有礙于保險法保障功能的實現(xiàn)。

一、保險本質的學說分析

我國《保險法》第2條明確規(guī)定，“本法所稱保險，是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為”。對于該條款的含義，存在多個解釋路徑，在不同的解釋路徑下，“保險”的本質呈現(xiàn)了較大差異。有的學者從合同角度加以解釋，認為“保險基于雙方當事人之約定，而其彼此間發(fā)生權利義務之法律關系。此種法律關系的成立，并非由于法定，而是出于當事人的契約而成立，”①即為投保人與保險人達成的協(xié)議。有的學者主張采用《保險法》第2條的文義，認為保險指商業(yè)保險行為。由此可見，對于應從合同、行為抑或法律關系角度解釋保險，學術界存在爭議。筆者認為，保險是基于保險合同的簽訂而產生的，保險人、投保人、被保險人、受益人以及輔助人之間形成的，以投保人繳納保險費、保險人承擔保證責任為主要內容的，兼具意定性和法定性的權利義務關系。保險是多種法律關系的集合，不是單純的合同或者行為。

(一)保險與合同財產保險是保險的最早形態(tài)，貨主或船主為了避免貨物或船舶損失，與基爾特等承保組織簽訂保險合同，開創(chuàng)了商業(yè)保險的最初形式。在倫敦火災發(fā)生后，火災保險在歐洲便得以快速發(fā)展，并推動了財產保險的全面發(fā)展。人身保險的產生稍遲于財產保險，在性質上與財產保險卻無太大差異。無論是財產保險抑或人身保險，都以保險合同作為典型形態(tài)，主要是權利人為了自己財產或人身投保，即通過簽訂保險合同，投保人將損失風險轉移給保險人，保險人收取保險費并在發(fā)生保險事故后承擔保險責任，從而體現(xiàn)了合同相對性和當事人合意的思想。大陸法系國家在早期傾向于將保險納入合同法，從而使得保險合同受到合同法一般規(guī)則的約束。英美法系國家未單獨制定合同法，判例法卻強調保險的合意性和相對性。由此而來，保險既要尊重當事人合意，又要遵守合同的相對性原則，此乃各國傳統(tǒng)保險法的根本。投保人為了保障自身利益而投保，這種做法符合保險發(fā)展的最初狀況。但是，隨著保險事業(yè)的蓬勃發(fā)展，保險的獨立性日漸彰顯，保險的保障性不斷擴大，投保人與被保險人乃至受益人相分離已漸成趨勢。僅從合同角度分析保險，難免遭遇巨大障礙，它無法確定被保險人的恰當地位，也無法解釋強制保險的正當性。在財產保險中，合同說無法解釋保險人依法享有的代位權，也無法解釋責任保險中第三人的地位。就人身保險而言，合同說同樣無法解釋人壽保險中受益人的獨特地位。為了適應現(xiàn)代保險業(yè)的發(fā)展狀況，許多國家將保險從傳統(tǒng)合同法中移出，單獨制定保險法或保險合同法，②用以規(guī)范保險關系。這種立法技術有助于詳細規(guī)定保險合同的簽訂、履行、變更和解除等，有助于規(guī)范與保險有關的各項活動，也有助于合理反映保險各方當事人的權利和義務。

(二)保險與行為我國《保險法》明定保險是“商業(yè)保險行為”，從而劃清了商業(yè)保險和社會保險的界限。然而，在保險法中，禁止性、授權性或任意性規(guī)范直接規(guī)范的都是保險人、投保人和被保險人的行為，而不局限于保險合同行為。我國《保險法》第二章是對保險合同的專門規(guī)定，第三、四和五章分別規(guī)定了保險人的經營規(guī)則，涉及保險人的償付能力，卻與保險合同沒有直接關系，也不直接涉及投保人或被保險人的權利義務。筆者認為，將保險界定為“商業(yè)保險行為”，使保險免受合同相對性和合意理論的過度約束，為采用法定主義方式調整保險關系提供了條件，為強行性保險法規(guī)范的發(fā)展創(chuàng)造了基礎。必須看到，將保險界定為商業(yè)保險行為，仍然帶有很大的局限。在實務上，保險行為不是一種抽象或單純的行為，而是多種行為的集合。它既包括保險合同的簽訂、履行和終止，也包括保險管理和監(jiān)管;既有法律行為，也有準法律行為和事實行為;既有保險合同當事人的行為，也有被保險人和受益人的行為。各種保險行為的性質差異極大，保險法難以提供一整套貫穿始終的指導原則。如果從保險人角度加以解釋，不利于說明投保人、被保險人乃至受益人的權利義務，尤其不利于表達保護被保險人利益的現(xiàn)代保險法思想。如果僅從投保人、被保險人或受益人角度加以解釋，又不完全符合保險業(yè)發(fā)展的自身規(guī)律。因此，將保險歸結為行為，在學說上更為科學，在理念上卻仍有不

失業(yè)保險制度作為社會保障體系的重要組成部分，不僅對失業(yè)群體具有生活保障作用，且對于緩和勞動力市場供需間的緊張關系、促進再就業(yè)、平滑經濟波動、穩(wěn)定社會秩序等都發(fā)揮著不可忽視的作用。在勞動力市場跌宕起伏變化中，由于人力職業(yè)技能提升無法與職業(yè)迭代進化協(xié)同一致，故而人力斷層缺口造成短期就業(yè)陣痛在所難免。在疫情特殊背景下，失業(yè)困境的形成不僅限于結構轉型、技術升級等因素，還呈現(xiàn)總量性、社會性等并發(fā)特征。由于失業(yè)保險制度設計初衷重在解決經濟社會運行中的結構性失業(yè)問題，以保障失業(yè)者基本生活為邏輯起點，不論是失業(yè)保險覆蓋面，基金的使用，還是受益水平，主要以保生活為重心，在預防失業(yè)及促進再就業(yè)方面的功能性相對偏弱，進而制約多元功能的拓展及系統(tǒng)整體效用的發(fā)揮。肺炎疫情影響下，政府為強化穩(wěn)就業(yè)出臺多項政策，凸顯了穩(wěn)就業(yè)、保就業(yè)、防失業(yè)是當前熨平經濟波動，消減社會緊張因素的重中之重。

失業(yè)保險制度功能性重心偏頗

失業(yè)保險制度歷史沿革。我國失業(yè)保險制度建構起步較晚，改革開放后，1986年《國營企業(yè)職工待業(yè)保險暫行規(guī)定》的頒布正式拉開我國失業(yè)保險制度建設帷幕。1993年《國有企業(yè)職工待業(yè)保險規(guī)定》進一步擴大待業(yè)保險制度實施范圍，并在待遇計發(fā)辦法、待遇水平等方面進行調整和提高。1993年黨的十四屆三中全會首次提出失業(yè)保險制度，1999年隨著《失業(yè)保險條例》《社會保險費征繳暫行條例》的頒布，失業(yè)保險制度基本確立并在法治化軌道上開啟新階段：覆蓋范圍擴大到全部企事業(yè)單位，確定由個人和單位共同繳費，失業(yè)保險金的給付標準與最低工資水平和低保線掛鉤，并完善對基金的監(jiān)督管理機制。2011年《社會保險法》正式實施，失業(yè)保險體系逐步走向成熟和完善。從失業(yè)保險制度沿革可看出，其從設計之初便以保障失業(yè)人員基本生活為中心，分散失業(yè)風險的不利影響。在制度健全過程中，逐步衍生出促進就業(yè)以維持收入的復合功能，在國家治理能力現(xiàn)代化經驗總結中將事后治理的關口前移，建立起失業(yè)動態(tài)監(jiān)測體系、失業(yè)預警和失業(yè)調控機制，將失業(yè)預防功能納入失業(yè)保險制度的有機組成部分，防、控、保多舉措并施。但是，制度發(fā)展中的瓶頸顯現(xiàn)出失業(yè)保險功能綜合功效發(fā)揮后勁不足和亟待調整的必要。失業(yè)保險制度運行現(xiàn)狀與不足。一是失業(yè)保險參保率偏低，保障范圍覆蓋不全面。近5年來，隨著失業(yè)保險參保人數逐年增加，失業(yè)保險參保率雖有提升但總體偏低。失業(yè)保險參保人數與領取失業(yè)保險金人數呈反向變動，間接體現(xiàn)失業(yè)保險基金使用仍不充分態(tài)勢。失業(yè)保險金領取標準嚴格，失業(yè)者領取失業(yè)保險金意愿較低，參保者以就業(yè)穩(wěn)定、失業(yè)率低的群體居多也是造成此逆向現(xiàn)象的重要因素。目前我國失業(yè)保險覆蓋范圍主要限于城鎮(zhèn)經濟范圍內的企事業(yè)單位，部分失業(yè)風險較高的勞動者群體仍游離于制度保護之外，如農民工群體。農民工群體就業(yè)穩(wěn)定性相對較低，多從事危險系數較高的體力勞動，流轉性強，還存在大量未簽訂勞動合同情形，其不能滿足領取失業(yè)保險金的前提條件之一，即所在單位和本人已按照規(guī)定參加失業(yè)保險并履行繳費義務滿1年。對于靈活就業(yè)人員而言，以標準用工模式為基礎的失業(yè)保險難以滿足靈活就業(yè)群體現(xiàn)實需要。一則因參保門檻過高，不符合靈活就業(yè)人員的勞動特點，二則因失業(yè)保險給付水平低，故參保積極性不高。疫情期間對失業(yè)人員的救助主要以失業(yè)保險為核心手段，即以繳納失業(yè)保險且當前處于失業(yè)狀態(tài)的群體為救濟對象，救助范圍有限，妨礙失業(yè)保險制度促進就業(yè)功能的發(fā)揮。同時，過低參保率意味著就業(yè)保障不同等，不僅有損社會保險公平性，也不利于就業(yè)形式多樣性，從而制約整個社會就業(yè)結構改善和就業(yè)質量提高。二是失業(yè)保險待遇給付期限過長，待遇水平偏低。我國失業(yè)保險金領取最長期限可達24個月，而目前在其他實行失業(yè)保險制度的國家，失業(yè)保險待遇給付期限大多在3-12個月之間，與之相比，我國給付期限明顯過長，易使失業(yè)者缺乏求職動力。懈怠心理和長期處于失業(yè)狀態(tài)不利于失業(yè)者重返工作崗位。我國失業(yè)保險待遇標準主要秉持生活保障、低于舒適原則，按照低于當地最低工資標準、高于城市居民最低生活保障標準水平，由各地確定。大部分省市失業(yè)保險待遇標準與城鎮(zhèn)低保和最低工資標準相掛鉤，僅少數省市將失業(yè)者實際收入水平作為考慮因素。失業(yè)保險繳納比例與實際工資水平掛鉤，其待遇發(fā)放若以當地最低工資、最低生活保障為基準，待遇水平偏低，不能充分應對收入中斷導致的貧困，則會降低收入、就業(yè)不穩(wěn)定群體參保意愿；對低收入家庭而言，失業(yè)保險金偏低易造成對低保金依賴，進而會弱化失業(yè)保險促進就業(yè)功能。三是失業(yè)預防與促就業(yè)制度設計不足。不論是《社會保險法》還是《失業(yè)保險條例》，均未明確規(guī)定失業(yè)預防相關制度，具體法律規(guī)定的缺失使失業(yè)預警、失業(yè)調控舉措的落實缺乏制度基礎，難以形成失業(yè)治理合力。促進就業(yè)功能亦是如此，且促進就業(yè)的支出存在補貼標準較低、執(zhí)行力不足等弊端。盡管我國失業(yè)保險制度促進就業(yè)功能的發(fā)揮總體在強化，但覆蓋面與受益面狹窄、失業(yè)保險基金使用不足等因素嚴重制約其效能發(fā)揮，而人均繳存結余、失業(yè)金發(fā)放水平等因素顯著影響失業(yè)保險保障水平。失業(yè)保險基金滾存結余持續(xù)增長，失業(yè)保險金領取人數占參保人數百分比反呈下降趨勢，表明整體就業(yè)保障系統(tǒng)存在制度功能發(fā)揮不充分現(xiàn)象。

健全制度促進功能轉型

擴大失業(yè)保險覆蓋面，提高失業(yè)保險待遇標準水平。疫情所致的經濟、社會風險與挑戰(zhàn)，使智能化時代替代效應下勞動力市場就業(yè)形勢更為嚴峻，為更好發(fā)揮失業(yè)保險對民生的有力支撐作用，人社部發(fā)文明確要擴大失業(yè)保險保障范圍，對失業(yè)保險申領期限、流程放寬規(guī)定，并階段性擴大失業(yè)農民工保障范圍。通過國家政策及相關應急措施的實施，可明晰安全閥的兜底保障應以失業(yè)保險覆蓋對象的擴張為前提。失業(yè)結構隨就業(yè)結構重大調整相應轉變，總體呈現(xiàn)低齡化、多元化、長期化復雜格局。疫情期間，對農民工群體申領失業(yè)保險門檻有所降低，但該政策尚屬階段性措施，且不足以彌補失業(yè)保險覆蓋范圍缺口。如針對靈活就業(yè)人員，現(xiàn)采取自愿參保、按月繳納保險費形式參與社會保險，不具有執(zhí)行主動性?；蚩蓪ζ洳扇〗⑹I(yè)保險個人賬戶方式，類似于儲蓄形式，由個人獨自繳納費用，同時失業(yè)保險基金提供補助資金，兩筆財源共同配比積累形成資金儲備，在滿足特定條件時，允許個人提取資金，提高靈活就業(yè)者抗失業(yè)風險能力。疫情期間因社會資源較為緊張，物價相應上漲，失業(yè)救助待遇階段性提高了補貼標準。由于我國各省市失業(yè)保險金標準偏低，一般在最低工資水平的60%-80%之間，所以即便是非疫情背景該待遇標準也有待提高。有學者認為，失業(yè)保險待遇的計算應按社會保險的風險分攤原則計算，與本人繳費、繳費年限及實際工資水平掛鉤。日本《雇用保險法》規(guī)定，為短期失業(yè)者提供從失業(yè)到再就業(yè)期間的失業(yè)救濟金，以及常用就職準備金、求職活動費、調動費、再就職費等促進就職費，在失業(yè)補貼構成中具體有求職者補貼、教育訓練補貼、就業(yè)促進補貼、雇用繼續(xù)補貼等。因此，實現(xiàn)促進就業(yè)功能，應當縮短失業(yè)保險待遇給付期限，同時提高給付水平，通過多元化給付方式為失業(yè)人員擇取適合崗位提供支持，并給予其一定緊迫感，防止惰性心理作祟。建構差異性制度設計，實行差別給付。在前述縮短失業(yè)保險待遇給付期限、提高給付標準的制度設計構想中，為實現(xiàn)在職人員與失業(yè)人員收入公平以防逆向選擇，激勵失業(yè)者積極求職，可依據失業(yè)期長短拉開保險待遇間差距，實行差別給付期限。即建立與再就業(yè)掛鉤的激勵機制，通過待遇標準與再就業(yè)速度成反向變動的制度建構，對積極就業(yè)、自愿終止領取失業(yè)金的再就業(yè)者提供額外物質獎勵。此外，關于失業(yè)保險調控力不足，主要與失業(yè)保險不同功能的政策適應性相對較弱及缺乏針對性相關聯(lián)。結合不同行業(yè)失業(yè)風險、不同失業(yè)群體保障需求、不同統(tǒng)籌地區(qū)失業(yè)保險基金運用等因素進行差異性制度設計，更可體現(xiàn)具體矛盾特殊性。對此則需要提高失業(yè)保險統(tǒng)籌層次，方可落實宏觀層面的差異性統(tǒng)籌。提高統(tǒng)籌層次利于勞動力配置平衡和解決結構性失業(yè)問題，也是建立失業(yè)保險預防失業(yè)、促進就業(yè)長效機制的現(xiàn)實需要，可增強失業(yè)風險抵御能力和社會保險調控力。制度功能重定位，創(chuàng)新失業(yè)保險基金使用方式。從消極救助到積極促進必須將失業(yè)治理關口前移。以技術性失業(yè)與結構性失業(yè)為例，高新科技應用與推廣帶動產業(yè)升級，消費需求轉變、產能變化引發(fā)相關領域就業(yè)危機及勞動力市場供需失衡。為避免規(guī)模性失業(yè)，需要在注重知識密集型產業(yè)發(fā)展同時，關注勞動密集型產業(yè)，構建多元化多層次產業(yè)結構體系以平緩轉型中人力資源供需沖擊。通過失業(yè)動態(tài)監(jiān)測及時制定失業(yè)調控預案，應對規(guī)模失業(yè)隱患；充分發(fā)揮失業(yè)保險基金效用，擴大支出范圍，增加預防失業(yè)支出項目，投入到失業(yè)預警及調控的機制實踐中。配套失業(yè)預防制度體系的缺失，使得相關支出在政策及資金支持上無立法依據可循，難以拓展并使預防措施常態(tài)化，而專項制度、政策的制定可賦予其法制性與強制性，實現(xiàn)有法可依。疫情中為強化穩(wěn)就業(yè)舉措，《國務院辦公廳關于應對肺炎疫情影響強化穩(wěn)就業(yè)舉措的實施意見》（國辦發(fā)〔2020〕6號）明確規(guī)定，要在確保充分實現(xiàn)保生活功能發(fā)揮的基礎上，強化促進就業(yè)、預防失業(yè)的制度功能，加大失業(yè)保險穩(wěn)崗返還。通過失業(yè)保險費減、免、緩、返，實現(xiàn)穩(wěn)崗和促進就業(yè)。此外，該項支出中法定失業(yè)保險基金列支的費用僅包括職業(yè)培訓補貼、職業(yè)介紹補貼?？赏ㄟ^創(chuàng)新失業(yè)保險基金使用途徑，擴大其對就業(yè)的支出，從強化職業(yè)培訓、就業(yè)扶持、創(chuàng)業(yè)扶持三方面健全就業(yè)與穩(wěn)崗補貼政策。創(chuàng)新失業(yè)保險基金的使用可提高結余基金利用率，并提高勞動隊伍整體勞動素養(yǎng)。首先，職業(yè)介紹補貼可予以保留，但應提高發(fā)放標準，健全評估體系，由職業(yè)介紹機構按免費提供服務后實際就業(yè)人數申領，并提高申領及發(fā)放標準以激勵職業(yè)介紹中介發(fā)揮促進就業(yè)作用。其次，適當拓展職業(yè)培訓補貼范圍，對于用人單位主辦的崗前培訓、脫產培訓、轉崗培訓、提升培訓等，若可納入補貼范圍，對勞資雙方在提升職業(yè)綜合技能、專業(yè)素養(yǎng)方面會有一定導向和鼓勵作用。另外，可建立補貼發(fā)放績效追蹤制度，將培訓后勞動者適崗情況納入評估體系。受生活水平提高、物價上漲等因素影響，上述各補貼標準或可實行浮動調整以發(fā)揮實效。各項階段性政策與舉措表明，失業(yè)保險功能定位正從被動地保障失業(yè)人員基本生活向主動促進就業(yè)、預防失業(yè)轉變，逐漸成為調控就業(yè)的關鍵工具。正確處理失業(yè)保險“保、防、促”三者之間關系，在頂層設計中完善缺口，結合失業(yè)成因創(chuàng)新基金使用，通過多元方式為無業(yè)、失業(yè)者創(chuàng)造提升空間，方可使失業(yè)保險在穩(wěn)定就業(yè)、預防失業(yè)、促進就業(yè)方面有所作為，遞進發(fā)展，實現(xiàn)供給側改革背景下社會保險制度理念和價值目標轉型。

作者：童文娟

失業(yè)保險的出現(xiàn)有著其重要意義，它能給予失業(yè)者在失業(yè)時最基本的生活保障，從而能有效減少因失業(yè)造成的種種社會問題，維護社會的和諧發(fā)展。1999年1月《中華人民共和國失業(yè)保險條例》以及2010年10月《中華人民共和國社會保險法》的頒布與實施以來，我國失業(yè)保險制度在一定的程度上保障了失業(yè)者的基本生活需要，但是在失業(yè)保險應有的就業(yè)促進功能方面卻遠遠無法滿足實際需求。近年來，隨著我國經濟結構調整、產業(yè)結構升級，結構性失業(yè)問題愈加突出，失業(yè)長期化現(xiàn)象愈加嚴重，失業(yè)人員再就業(yè)難度越來越大。同時，我國失業(yè)保險基金投入范圍過小也與基金大量閑置緊密相關。因此，發(fā)揮我國失業(yè)保險就業(yè)促進功能，加大失業(yè)保險基金促進就業(yè)的投入力度，不僅有利于降低社會失業(yè)率，維護社會和諧穩(wěn)定，而且有利于解決基金大量結余的問題。

一、我國失業(yè)保險基金現(xiàn)狀分析

（一）巨額失業(yè)保險基金結余。如表1所示，從2004年到2015年，雖然我國失業(yè)保險參保人數逐漸增多，失業(yè)保險領取人數趨于穩(wěn)定，但總體覆蓋率仍舊偏低，同時我國失業(yè)保險基金累計結余快速持續(xù)增加。截至2015年底基金累計結余5083.0億元，比上一年增加14.2%，是同年基金支出的6.9倍，是2004年底基金累計結余的13.18倍。如圖1所示，2004年-2015年我國失業(yè)保險基金收入的增長速度遠遠高于基金支出的增長速度，并且增速差距越來越大。收入增速和支出增速的顯著差距是失業(yè)保險基金巨額結余的重要原因。（二）基金結余主要原因分析。1.實際領取人數少。根據《失業(yè)保險條例》，失業(yè)保險費主要來源于城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位的繳費及其就業(yè)人員的個人繳費，而其他大部分農民工、靈活就業(yè)人員卻沒有被納入失業(yè)保險的范圍。由于企業(yè)、事業(yè)單位的職業(yè)比較穩(wěn)定，失業(yè)風險較低，領取人數很少。然而對于非正規(guī)就業(yè)人員，失業(yè)風險高，迫切需要失業(yè)保險的保障，卻沒有資格領取失業(yè)保險金。2.保險金給付標準低。大部分地區(qū)的最低工資處于較低水平，而保險金給付標準還比最低工資低，例如北京2013年，累計繳費大于1年小于5年的，失業(yè)人員可每月領取保險金842元，累計繳費滿20年的，失業(yè)人員可每月領取保險金951元。這樣的給付標準相對于北京較高的消費水平，遠遠無法達到保障失業(yè)人員基本生活的要求。3.促進就業(yè)基金運用不足。自1999年實施《中華人民共和國失業(yè)保險條例》以來，失業(yè)保險基金在促進再就業(yè)方面的支出占總支出的比例呈逐年下降的態(tài)勢。2001年就業(yè)補貼的支出僅占基金支出的8.6%，2004年該支出僅占16%，且支出主要集中在北京、上海等地，部分地區(qū)該支出更是不到5%。同時，由于該支出主要由政府主導，一方面政府缺少對市場需求的充分認識，另一方面失業(yè)人員也很少有機會參與討論或者給予意見，選擇真正需要和適合自己的項目，導致職業(yè)培訓的實際效果并不顯著。

二、我國失業(yè)保險在促進就業(yè)方面存在的問題

（一）無法涵蓋非正規(guī)就業(yè)人員。根據現(xiàn)行政策規(guī)定，失業(yè)保險覆蓋城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位及其就業(yè)人員，靈活就業(yè)人員卻沒有被納入失業(yè)保險的范圍。工作其本身的不穩(wěn)定性，失業(yè)和就業(yè)的狀態(tài)經常相互轉換，迫切需要失業(yè)保險為其提供必要的基本生活保障。因此這類非正規(guī)就業(yè)人員亟需被納入失業(yè)保險的覆蓋范圍，以保證他們在失業(yè)期間能夠獲得相應的生活補貼，同時接受政府為他們提供的職業(yè)技能培訓，以便于提高他們的就業(yè)競爭力和未來薪酬水平。（二）費率機制的反激勵作用。1.繳費基數可能抑制雇傭量。《失業(yè)保險條例》規(guī)定，我國失業(yè)保險的費率為3%，單位個人按照自身工資的1%繳納失業(yè)保險費，城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位按照工資總額的2%繳納失業(yè)保險費。其中以“工資總額”為基數繳納失業(yè)保險費容易造成企業(yè)減少雇傭量。這是因為企業(yè)在固定工資總額的情況下，相當于繳納固定失業(yè)保險費的情況下，相比于“減少工資額，增加雇傭量”，更傾向于選擇“提高工資額，減少雇傭量”，利用“效率工資”來提高企業(yè)自身在就業(yè)市場的競爭力。同時采取效率工資也有利于企業(yè)提高員工的偷懶成本，能更有效地為企業(yè)留住有競爭力的優(yōu)秀員工。然而在這種繳費機制下，企業(yè)解雇的員工可能會相應增加，增加員工的失業(yè)風險，提高社會的失業(yè)水平。2.統(tǒng)一費率不利于減少失業(yè)。各個企業(yè)、事業(yè)單位以統(tǒng)一的費率2%繳納失業(yè)保險費，不利于體現(xiàn)社會公平性。對于失業(yè)風險高的單位，其容易造成較大的解雇量，從而導致社會的不穩(wěn)定。因此，若失業(yè)風險高的單位與失業(yè)風險低的單位繳納同等比例的費用，不僅無法使失業(yè)風險高的單位承擔相對應的解雇責任，即令其能夠隨意解雇員工卻沒有獲得相應的處罰，而且也降低了失業(yè)風險低的單位的繳費積極性。這樣的不公平性導致解雇量大的單位沒有外在驅動力促使其采取措施降低自身的失業(yè)率，導致解雇量小的單位沒有獲得必要的激勵機制去維持自身的低失業(yè)率。（三）保險金給付方式抑制積極性。1.給付期限和固定數額降低再就業(yè)積極性。美國大部分州的失業(yè)保險金給付期限一般為6個月-12個月，德國根據受雇用時間的長短一般也是6個月-12個月不等，日本的一般勞動者領取失業(yè)保險金的期限為90-330天。與這些國家相比，我國的失業(yè)保險金給付期限較長，最長可達24個月。根據馬馳聘、王元月等學者的分析論證表明，失業(yè)人員領取失業(yè)保險金的期限與其維持失業(yè)狀態(tài)的期限呈現(xiàn)顯著正相關。也就是說，越長的失業(yè)保險金給付期限越能削弱失業(yè)人員的再就業(yè)積極性。同時，我國的失業(yè)保險金是以固定數額的方式給付的，這同樣不利于失業(yè)人員增加其尋找下一份工作的強度，因為在維持失業(yè)狀態(tài)的價值不變的情況下，失業(yè)人員容易養(yǎng)成懶惰的心理，缺乏相應的動力推動其提前再就業(yè)。2.再就業(yè)工資完全替代失業(yè)保險金造成“失業(yè)陷阱”。根據《失業(yè)保險條例》規(guī)定，當失業(yè)人員實現(xiàn)再就業(yè)時，其無法繼續(xù)領取政府發(fā)放的失業(yè)保險金，也就是說再就業(yè)工資完全替代了之前的失業(yè)保險金。這種完全替代在失業(yè)人員的再就業(yè)工資高于失業(yè)保險金給付水平的情況下不會發(fā)生什么問題，然而當失業(yè)人員的再就業(yè)工資低于失業(yè)保險金給付水平時，就容易造成失業(yè)人員傾向于選擇維持之前的失業(yè)狀態(tài)，放棄從事低工資或者是不穩(wěn)定的工作機會。同時也有可能造成失業(yè)人員一邊從事低工資的不穩(wěn)定性工作，一邊領取政府發(fā)放的失業(yè)保險金。然而由于失業(yè)人員普遍缺乏過硬的職業(yè)技能，相對于持續(xù)失業(yè)的狀態(tài)，低工資或者不穩(wěn)定的工作崗位雖然杯水車薪，但是卻有利于失業(yè)人員在新的勞動崗位上學習新的勞動技能，在不斷的培訓和實際操作中獲得過硬的本領，提高其在勞動市場上的就業(yè)競爭力，防止失業(yè)人員在長時間的失業(yè)狀態(tài)下養(yǎng)成消極懶惰的心理，甚至最終成為非經濟活動人口。（四）促進再就業(yè)基金運用范圍小。1.職業(yè)培訓和職業(yè)介紹效用不明顯。雖然《失業(yè)保險條例》規(guī)定，除了支出失業(yè)保險金之外，政府應當擴大失業(yè)保險基金運用于促進就業(yè)的范圍，但政府真正用于對失業(yè)人員的職業(yè)培訓和職業(yè)介紹等卻非常有限，并且作用并不顯著。由于存在信息不對稱的情況，政府購買的職業(yè)培訓和職業(yè)介紹項目并不能完全滿足失業(yè)人員的需求，項目也沒有真正落到實處，被介紹的職業(yè)也不能與職業(yè)培訓的技能互相匹配，導致用人單位需要對新就業(yè)人員進行重新上崗培訓或者繼續(xù)解雇新就業(yè)人員，擴大成本。2.鼓勵再就業(yè)和創(chuàng)業(yè)的力度小。政府缺乏資金和政策上的助力激勵失業(yè)人員加大尋找工作的強度，提前實現(xiàn)再就業(yè)。同時對于有志于自主創(chuàng)業(yè)的失業(yè)人員，也缺乏政策上的扶持、技術上的幫助以及資金上的補貼。由于自主創(chuàng)業(yè)不僅有利于失業(yè)人員重返勞動力市場，也能創(chuàng)造出更多的就業(yè)機會給更多失業(yè)待業(yè)人員，因此政府可以有效利用結余的失業(yè)保險基金為這類群體提供更多實質性的幫助，為社會創(chuàng)造出更多利潤，降低社會的失業(yè)率。

三、發(fā)揮我國失業(yè)保險就業(yè)促進功能的建議

一、保證保險合同到底是保證合同還是保險合同

保證是我國《擔保法》明文確認的一種擔保方法，《擔保法》第2條規(guī)定“在借貸、買賣、貨物運輸、加工承攬等經濟活動中，債權人需要以擔保方式保障其債權實現(xiàn)的，可以依照本法設定擔保。本法規(guī)定的擔保方式為保證、抵押、質押、留置和定金?！睋７ㄋ?guī)定的保證，是指保證人和債權人約定，當債務人不履行債務時，保證人按照約定履行債務或者承擔責任的行為。保證合同和保證保險合同都具有擔保債權的功能，且不論是保證人還是保險人的責任承擔都具有不確定性，只有當債權人的權利得不到實現(xiàn)時，保險人或者保證人才需向履行保險責任或者保證責任；若債權得到實現(xiàn)，保險人或者保證人便無須履行保險責任或者保證責任且保證保險合同或者保證合同消滅。盡管二者有相似之處，但保證保險合同具有保險的本質和功能，即保證保險具有互助共濟、分散風險、損失補償的保險本質和功能。而保證合同則不具有這本質。保險是集合具有同類危險的眾多單位或個人，以合理計算分擔金的形式，實現(xiàn)對少數成員因該危險事故所致經濟損失的補償行為，其本質是多數單位或個人為了保障其經濟生活的安定，在參與平均分擔少數成員因偶發(fā)的特定危險事故所致?lián)p失的補償過程中形成的互助共濟的分配關系。保證保險的投保人支付保險費轉嫁信用風險給保險人，保險人獲得保費收入的同時承擔風險，實質是把不特定少數投保人造成的損失在所有投保人之間分攤，并實現(xiàn)對被保險人（債權人）的損失補償。保證合同作為保證擔保的法律表現(xiàn)形式，其唯一目的就是擔保主債權的實現(xiàn)，由特定的人和物來對特定的債務人提供擔保，無互助共濟和分散風險的功能。

二、保證保險合同的保險本質使其具有不同保證合同的特點

（一）保證保險合同是依據大數法則運營的有償雙務合同。保證保險合同的投保人通過支付保險費獲得保險人提供的保險保障，保險人收取保險費的同時承擔約定的保險責任，合同雙方當事人存在著交易關系，是保險人按照保險法則設計經營的雙務有償的保險合同關系。保證保險的運營是基于大數法則來實現(xiàn)保險的互助共濟的本質。所謂大數法則是在隨機事件的大量出現(xiàn)中往往呈現(xiàn)幾乎一致的規(guī)律。保險人對任何一個風險損失的概率做出比較精確的估算時，都需要根據大數法則。保證保險合同承保的危險是債務人的信用風險，即保險人承擔賠償責任的危險事故并非意外事故或不可抗力，而是針對債務人信用不良造成的主觀性危害，這在一般財產保險合同是被列為除外責任的。依據統(tǒng)計數據、大數定律和經營經驗，相對于保險合同的投保人來說，這個風險及其發(fā)生的可能性是客觀的和可測算的，這也是確定保險費多少的根本依據。大數法則的運用體現(xiàn)了保險互助共濟的本質。保證的實現(xiàn)只需保證人與債權人約定一對一的關系，無需在大數法則基礎上運營。保證合同是在被擔保的主債之外基于雙方當事人的意思表示一致而在主債權人和保證人之間建立的保證合同關系，保證人僅僅是為了擔保主債的實現(xiàn)而承擔保證責任，并不為此獲取實體法上的對價利益。因此，保證合同本身并無直接的商品交換內容，不以追求經濟利益為目的。因此，保證人履行保證責任并無對價條件。（二）保證保險人承擔保險責任的條件和范圍。不同于保證合同的保證人保證保險人是否承擔保險責任、承擔金額取決于保證保險合同的約定。當債務人違約，而且違約的原因也是保證保險合同約定的保險事故時，保險人才承擔保險責任，即保險人是否承擔責任須審查投保人、被保險人是否履行了法律規(guī)定或保證保險合同約定的各項義務。所以，債務人（投保人）未履行債務的，保險人并非必然向相關債權人（被保險人）履行保險責任。只有約定的保險事故發(fā)生，使被保險人遭受損失，保險人才應在保險金額內承擔賠償責任。保證保險合同的保險責任是一種定額責任，即保險人僅以保險合同約定的保險金額為限度，向被保險人承擔保險責任。而該保險金額，既可以等于主債務人應當履行的主債，也可以小于主債，具體數額取決于雙方當事人在保證保險合同中的約定。這表明保險責任是基于保險合同而產生的獨立的合同義務。保險責任履行與否，取決于是否具備保證保險合同規(guī)定的保險責任的履行條件?？梢?，保險人在實現(xiàn)合同目的上具有極大的主動性。保證合同的保證人承擔責任是在債務人不履行債務時，保證人應按照約定或法定承擔保證責任，一般沒有實體法上的免責理由，除了法律或保證合同另有規(guī)定以外。保證擔保的范圍包括主債權、利息、違約金、損失賠償金以及實現(xiàn)主債權的費用，當事人對保證擔保的范圍未做約定或約定不明確時，保證人應當對全部債務承擔責任。保證合同作為主合同的從合同，在主合同無效時，保證合同也無效，保證人也無須據此承擔保證責任。（三）保證保險合同的目的。一是在承保時，保險人通過各種途徑調查和掌握投保人（債務人）的資信情況從而確認其所具有的履約能力，并借助保證保險合同規(guī)定的權利義務中所具有的制約機制督促投保人向被保險人（債權人）履行義務；二是在投保人不向被保險人履行付款義務而構成違約，并給被保險人造成損失時，經審查具備保證保險合同約定的承擔保險責任的條件時，由保險人向被保險人履行保險責任，予以保險賠付。三、保證保險與擔保物權并存時的法律效果在保證保險合同既未約定被保險人應優(yōu)先行使擔保物權或主張保證責任，也未約定保險人的保證責任的情形下，債權人（被保險人）可以選擇行使抵押權或保險金賠付請求權。但須明白，保證保險人只有在約定的事故發(fā)生后才須負擔賠償責任，而一般保證人得主張先訴抗辯權要求債權人就債務人的財產執(zhí)行未果時才承擔保證責任、連帶保證人則不具有先訴抗辯權。選擇由保險人來承擔保險責任的，可適用保險法的有關規(guī)定并結合保險合同的約定，由保險人在所承保的保險金額范圍內承擔責任。如果保證保險合同中約定，在發(fā)生保險事故時，被保險人應先處置抵押物、質押物或向保證人追償，不足部分由保險人按合同約定賠償時，保險人就享有抗辯權，在被保險人（債權人）未行使擔保物權或向保證人主張責任之前，拒絕承擔保險責任；在此情形下，保險人對先行處分抵押物不足部分承擔相應的保險責任。對于抵押人擔保責任的承擔，如果保證保險合作協(xié)議或者保證保險合同中沒有明確約定順序的，根據《物權法》第176條規(guī)定，債務人以自己提供的物權擔保優(yōu)先清償其所欠款；對于實現(xiàn)抵押權不能清償的部分，應由人的擔保即保證人承擔連帶清償責任。

若系第三人提供物的擔保的，如何實現(xiàn)債權可由債權人自行選擇決定行使抵押權或保險金賠付請求權。如果保證保險合同同時約定了保險人的保險責任和保證責任，且該債權人同時享有物的抵押權時，當被保險人向保險人主張保證責任時，保險人可以根據《擔保法》第28條的規(guī)范“同一債權既有保證又有物的擔保的，保證人對物的擔保以外的債權承擔保證責任”提出抗辯。

參考文獻：

黨的十六屆四中全會通過的《****中央關于加強黨的執(zhí)政能力建設的決定》中提出：要堅持最廣泛最充分地調動一切積極因素，不斷提高構建社會主義和諧社會的能力，不斷增強全社會的創(chuàng)造活力，妥善協(xié)調各方面的利益關系，推進社會管理體制創(chuàng)新，加強和改進新形勢下的群眾工作，維護社會穩(wěn)定。構建社會主義和諧社會的能力，作為黨的執(zhí)政能力的一個重要方面，充分體現(xiàn)了以人為本的思想，不僅順應民意，也完全符合社會經濟健康發(fā)展的基本要求。保險業(yè)在推進社會管理體制創(chuàng)新，提高構建社會主義和諧社會的能力方面，能夠也應該發(fā)揮更加積極的作用。

一、加快自身發(fā)展，促進經濟全面協(xié)調可持續(xù)發(fā)展

和諧的社會必須要以經濟的發(fā)展作為基礎。只有將社會財富的總量做大，才有條件進行合理、有效的社會再分配；只有經濟的發(fā)展，才有社會公民的共同富裕；只有經濟的發(fā)展，才能更好地解決歷史遺留的各種矛盾和問題。經過20多年的改革開放，中國經濟發(fā)生了翻天覆地的變化，而保險業(yè)作為一個朝陽產業(yè)，其首要任務仍然是加快發(fā)展。也只有加快自身發(fā)展，才能更好地支持和促進經濟的全面、協(xié)調、可持續(xù)發(fā)展。

1、促進三大產業(yè)的協(xié)調。當前經濟結構的失衡首先表現(xiàn)為三大產業(yè)結構失衡。工業(yè)中鋼鐵、水泥、電解鋁等行業(yè)發(fā)展偏快，農業(yè)、服務業(yè)發(fā)展偏冷。雖然上海第三產業(yè)在全國處于較為領先位置，但與世界平均水平比還有很大差距。而且占上海GDP的比重出現(xiàn)了下降的趨勢。為此，上海制定了《上海加快發(fā)展現(xiàn)代服務業(yè)實施綱要》，明確提出要從資源積聚和金融創(chuàng)新入手，大力發(fā)展金融業(yè)。金融是上海現(xiàn)代服務業(yè)的一條短腿，而保險則是上海金融業(yè)的一條短腿。與上海銀行業(yè)比起來我們保險業(yè)還很弱小，因此，要抓住當前有利時機，加快保險業(yè)發(fā)展，做大做強上海保險業(yè)。只有加快保險業(yè)自身發(fā)展，才能有實力更好地服務于經濟和社會。

2、促進投資與消費的協(xié)調。投資與消費失衡也是當前經濟中的一個突出問題。投資過熱，消費偏冷。自去年以來，央行一直高度關注個別行業(yè)和產業(yè)價格，并出臺了一系列“組合拳”，也取得了一定的效果。但個別行業(yè)和產業(yè)的投機氛圍仍然較濃，存在泡沫成份。而個別行業(yè)和產業(yè)的虛熱，很大程度依靠銀行貸款。據資料，社會上“負翁”人數急劇增加。這一方面抑制了即期消費能力，使得投資與消費比例進一步拉大，另一方面這種透支行為使得“負翁”們的養(yǎng)老和健康保障受到威脅，對于經濟和社會形成了不穩(wěn)定的因素。而保險業(yè)的發(fā)展，就有利于引導居民積極健康的消費，使居民能夠把短期利益與長期利益結合起來，理智消費，合理消費，維護社會的穩(wěn)定。

3、促進信貸結構的協(xié)調。當前我國宏觀經濟中信貸結構失衡的問題也比較突出。中長期貸款比例過大，短期貸款偏少。而儲蓄存款增幅不快甚至下降。這就造成銀行的資產負債結構不合理，資產長期化，負債短期化。而保險尤其是壽險卻恰恰相反，其負債是長期的。加快保險業(yè)發(fā)展，有利于緩解當前由于貸款結構失衡對市場造成的影響。一方面通過增加保費收入，吸納社會游資，減輕由于長期貸款過大造成的通貨膨脹的潛在壓力。另一方面通過資金運用，減輕由于短期信貸收縮，政府和企業(yè)普遍感到資金鏈偏緊的壓力。

摘要：在基本醫(yī)療保險覆蓋學生群體前后，學生平安保險的功能定位經歷了從偏社會保險屬性向商業(yè)保險歸位的演變?；貧w商業(yè)保險屬性的學生平安保險，在以團體承保方式為學生提供保障時，由于團體保險規(guī)范缺失，將其認定為團體保險抑或是個人保險，在法律上存在較大爭論。鑒于團體承保的技術屬性與成本優(yōu)勢，以及對我國現(xiàn)行法律規(guī)范擴大解釋可在一定程度上解決保險利益缺失之問題，將采團體承保方式運行學生平安保險認定為團體保險仍然具有必要性和可行性。唯將學生平安保險認定為團體保險的法制基礎較弱，我國將來立法時應當通過在《保險法》第31條中明文擬制學校對其學生具有保險利益，以化解學生平安保險合同欠缺保險利益之隱憂。

關鍵詞：保險市場；學生平安保險；團體保險；功能；法制；保險利益

學生平安保險（以下簡稱為“學平險”）作為一款保障學生身體及生命安全的保險產品，在我國肇始于20世紀80年代。學平險在發(fā)展初期，由于費率低、保障范圍廣，加之基本醫(yī)療保險尚未覆蓋學生群體，公益性特征尤為明顯。在市場認可與外部政策推動雙驅動下，快速發(fā)展的學平險，在特定時期不僅滿足了學生群體的保險需求，并且對構筑我國社會安全保障體系起到重要作用。但是，隨著學平險業(yè)務的發(fā)展，各方對學平險的認知在不斷深化的同時，亦產生了相當之分歧，尤其在學平險的監(jiān)管規(guī)范于20世紀末21世紀初密集出臺、學生納入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險試點工作積極開展之后。在此背景之下，考察并明晰學平險的功能及定位，進而提出我國相關法制的改進與完善之路，對統(tǒng)一司法尺度、促進學平險的健康發(fā)展以及健全我國的安全保障體系具有重要意義。

一、學平險的功能演進：社會保險與商業(yè)保險之間的滑動

（一）偏社會保險屬性階段。自20世紀80年代推出以來，學平險的發(fā)展呈現(xiàn)出兩大趨向：一是保險責任范圍擴大化，從起初主要承保意外死亡責任，到后來疾病死亡、意外傷害醫(yī)療、疾病醫(yī)療等責任均被列入承保范圍；二是保險金額均不斷提升[1]。換言之，學平險從誕生到后來的發(fā)展，呈現(xiàn)出了保險費率低、保障額度較高、保障群體人數多、承保手續(xù)簡便等特征。因此，有學者認為學平險是“保險公司開辦歷史最長的一項公益性業(yè)務之一”[2]。在學生群體未被納入社會保險保障范圍之前，低費率、高保障的學平險，可以為發(fā)生意外事故的學生提供為基本保障，對于保護學生權益、維護正常教育教學秩序以及家庭社會穩(wěn)定起到了重要作用，具有顯著的公益色彩，在相當程度上呈現(xiàn)出社會保險的角色和功能。當時不少學校或教育主管部門對學平險的性質認識不清而強制或變相強制要求學生購買學平險。（二）回歸商業(yè)保險屬性階段。隨著我國社會保障系的不斷完善，學生群體被納入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險試點工作，在21世紀初取得了實質性進展。2007年出臺的《國務院關于開展城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險試點的指導意見》（國發(fā)〔2007〕20號）明確提出，不屬于城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度覆蓋范圍的中小學階段的學生（包括職業(yè)高中、中專、技校學生）、少年兒童和其他非從業(yè)城鎮(zhèn)居民都可自愿參加城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險。2008年出臺的《關于將大學生納入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險試點范圍的指導意見》又將大學生群體納入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險。至此，在我國，各階段學生群體均已被納入到社會保險保障的范圍。學平險亦隨之歸位商業(yè)保險，一方面學校強制學生購買學平險行為被監(jiān)管方叫停，學平險作為商業(yè)保險的投保自愿性被不斷強調并為社會各界所認知；另一方面作為商業(yè)保險的學平險，其功能以及與作為社會保險的城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險之間的關系，即在城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險的基礎上，學平險可以提供差異化、補充性保障，進而為學生提供更為充足而全面的保障，亦逐漸被社會各方所認知。

二、法律適用的歧見與理由：團體保險與個人保險之爭