導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇住房公積金，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

2、然后在到幫你買住房公積金的公司。 把申請(qǐng)表和離職證明該蓋章的蓋章。 該辦理的辦理。這兩個(gè)是需要在公司完成的！

3、然后準(zhǔn)備好銀行卡， 身份證復(fù)印件等。 一般住房公積金里面都可以復(fù)?。?！

4、資料準(zhǔn)備完善之后， 帶上資料！ 在工作日到住房公積金辦理！一般是三個(gè)步驟，很快的。 走三個(gè)窗口就可以了。 第一步：審核 。 第二步：提交申請(qǐng)資料，第三步：把審核好的資料提交給旁邊的銀行辦事點(diǎn)??！

篇2

【關(guān)鍵詞】住房公積金；管理；對(duì)策

中圖分類號(hào)：TU113.5+41文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：

住房公積金制度是我國(guó)在推行住房制度改革過(guò)程中，為解決城鎮(zhèn)職工住房消費(fèi)問(wèn)題而推行的一項(xiàng)強(qiáng)制性的長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金制度。作為住房實(shí)物分配向貨幣分配機(jī)制轉(zhuǎn)換的重要形式，它已成為基礎(chǔ)性制度和核心制度。2002年3月，國(guó)務(wù)院修改并重新頒布了《住房公積金管理?xiàng)l例》（國(guó)務(wù)院第350號(hào)令），明確提出要加強(qiáng)對(duì)住房公積金的管理，維護(hù)住房公積金所有者的合法權(quán)益，促進(jìn)城鎮(zhèn)住房建設(shè)，提高城鎮(zhèn)居民的居住水平。

近年來(lái)，隨著國(guó)家和企業(yè)住房公積金制度的不斷改革發(fā)展，鞍鋼住房公積金管理工作也日趨完善，并成為財(cái)務(wù)管理的重要組成部分。那么，如何認(rèn)識(shí)鞍鋼住房公積金管理的重要意義，結(jié)合實(shí)際對(duì)住房公積金進(jìn)行有效管理呢？本文從以下方面作以探討。

一、鞍鋼住房公積金管理的定義及主要內(nèi)容

鞍鋼住房公積金是指在職職工個(gè)人和所在單位，按照職工工資收入一定比例逐月繳存的，具有保障性、互和義務(wù)性的職工個(gè)人長(zhǎng)期性住房?jī)?chǔ)金，歸職工個(gè)人所有，作為職工個(gè)人住房基金，專戶儲(chǔ)存、統(tǒng)一管理、專項(xiàng)使用。

住房公積金的管理主要采取屬地化、社會(huì)化的管理方式。屬地化管理即按照社區(qū)城市設(shè)置管理中心，專門承擔(dān)住房公積金的運(yùn)營(yíng)和管理；社會(huì)化管理即依法設(shè)立的行政主管部門、財(cái)政部門、審計(jì)部門、金融部門，確保住房公積金安全有效運(yùn)行。

1994年以來(lái)，鞍鋼根據(jù)國(guó)家、省、市有關(guān)住房公積金制度、規(guī)定、條例要求，成立了住房資金管理中心，先后制定下發(fā)了關(guān)于調(diào)整住房公積金繳存比例、基數(shù)、封頂管理、抵押擔(dān)保貸款管理等8個(gè)通知，以及《鞍山鋼鐵集團(tuán)公司住房公積金管理規(guī)定》和《鞍山鋼鐵集團(tuán)公司住房公積金操作規(guī)程》、《鞍山鋼鐵集團(tuán)公司個(gè)人住房公積金貸款操作規(guī)程》，并于2006年8月裝訂成冊(cè)，形成了鞍鋼住房資金管理中心規(guī)章制度體系。

通過(guò)幾年的工作實(shí)踐使我們認(rèn)識(shí)到：制度化、規(guī)范化、信息化是公積金管理的基本要求，而結(jié)合實(shí)際將管理制度具體化。對(duì)于鞍鋼公積金管理而言，管理中心負(fù)責(zé)辦理鞍鋼職工住房公積金的繳存、支取和使用等業(yè)務(wù)，依法檢查各成員單位住房公積金制度的執(zhí)行情況。各成員單位嚴(yán)格履行工作職責(zé)，及時(shí)調(diào)整信息，辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，定期統(tǒng)計(jì)上報(bào)。根據(jù)國(guó)務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》的規(guī)定，鞍鋼集團(tuán)所屬各單位都必須實(shí)行住房公積金制度，為所有在職職工繳存住房公積金。職工個(gè)人繳存的住房公積金和職工所在單位為職工繳存的住房公積金，屬于職工個(gè)人所有，記入職工個(gè)人住房公積金賬戶。

二、鞍鋼住房公積金繳存的計(jì)算方法

1、住房公積金月繳存基數(shù)

住房公積金月繳存基數(shù)按照職工個(gè)人上一公歷年度月平均工資計(jì)算。職工個(gè)人工資超過(guò)本市社會(huì)平均工資五倍以上部分，不在計(jì)入住房公積金的繳存基數(shù)。（本市社會(huì)平均工資，以市統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)公告為準(zhǔn)）。

住房公積金月繳存基數(shù)的核定、調(diào)整。每年的住房公積金年度結(jié)息（6月30日）前，對(duì)各單位及職工住房公積金繳存基數(shù)核定一次（住房公積金繳存年度為7月1日至下年6月30日），月繳存基數(shù)核定后在住房公積金同一繳存年度內(nèi)，每月不變。每年7月份按照新核定的繳存基數(shù)進(jìn)行調(diào)整。

單位新錄用的職工，從參加工作的第二個(gè)月開(kāi)始繳存住房公積金。月繳存基數(shù)為職工本人當(dāng)月工資（不包括特殊補(bǔ)貼），月繳存基數(shù)核定后至住房公積金年度結(jié)息前，每月不變。

從外埠調(diào)入鞍鋼的職工，從調(diào)入鞍鋼發(fā)放工資之日起繳存住房公積金。月繳存基數(shù)為職工本人當(dāng)月工資（不包括特殊補(bǔ)貼），月繳存基數(shù)核定后至住房公積金年度結(jié)息前，每月不變。

從鞍鋼所屬單位調(diào)入的職工從調(diào)入新單位發(fā)放工資之日起繳存住房公積金，每年繳存基數(shù)調(diào)整前的月繳存基數(shù)仍按原單位繳存基數(shù)執(zhí)行。

2、住房公積金繳存比例

目前，鞍鋼職工個(gè)以及單位為職工繳存的住房公積金月繳存比例均為15%。

3、住房公積金月繳存額的計(jì)算

職工個(gè)人住房公積金月繳存額=本人住房公積金月繳存額+單位為職工繳存的住房公積金月繳存額

職工本人住房公積金月繳存額=住房公積金月繳存基數(shù)x職工住房公積金繳存比例

單位為職工繳存的住房公積金月繳存額=住房公積金月繳存基數(shù)x單位住房公積金繳存比例

住房公積金月繳存額計(jì)算精確到元，元以下小數(shù)四舍五入。

三、鞍鋼住房公積金管理存在的主要問(wèn)題及對(duì)策

盡管目前住房公積金管理已達(dá)到制度化、規(guī)范化、信息化，但在公積金核算模式等具體工作中仍存在一些現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。主要表現(xiàn)在：

（1）存在重復(fù)勞動(dòng)現(xiàn)象。成員單位將匯繳信息分別交與中心確認(rèn)錄入記賬和銀行錄入系統(tǒng)操作，致使中心人員與銀行重復(fù)錄入，工作量較大。

（2）中心系統(tǒng)、單位系統(tǒng)與銀行系統(tǒng)數(shù)據(jù)核對(duì)難度較大。由于從上繳，記賬到銀行錄入個(gè)人明細(xì)賬，需要一定時(shí)間，如遇到職工調(diào)轉(zhuǎn)，時(shí)常會(huì)出現(xiàn)單位人員已轉(zhuǎn)出，而中心、銀行還沒(méi)有記賬等問(wèn)題，處理不當(dāng)就會(huì)出現(xiàn)當(dāng)月余額核對(duì)不符的情況。

（3）難以實(shí)現(xiàn)跨行轉(zhuǎn)移。目前，鞍鋼公積金在建行開(kāi)戶，鞍山市的其他企業(yè)不在建行開(kāi)戶。當(dāng)因工作調(diào)動(dòng)等原因辦理住房公積金跨行轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)時(shí)，由于各行使用不同的管理系統(tǒng)軟件，無(wú)法實(shí)現(xiàn)及時(shí)轉(zhuǎn)移，只能采取全額提取方式，致使轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)等同于支取業(yè)務(wù)處理，背離了公積金轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)的實(shí)質(zhì)。

住房公積金管理是一項(xiàng)涉及國(guó)計(jì)民生的系統(tǒng)工程，其管理的各個(gè)環(huán)節(jié)都應(yīng)采取有力措施不斷解決運(yùn)行中存在的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，制訂了相應(yīng)的對(duì)策：

（1）數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng)，避免重復(fù)勞動(dòng)。就鞍鋼住房公積金管理而言，對(duì)于單位（職工）開(kāi)戶、補(bǔ)繳、調(diào)整及調(diào)轉(zhuǎn)等業(yè)務(wù)，應(yīng)采取數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng)的形式。成員單位可以按規(guī)定格式將本單位變動(dòng)情況隨時(shí)通過(guò)局域網(wǎng)轉(zhuǎn)遞給中心，中心再將數(shù)據(jù)及時(shí)傳給銀行錄入銀行信息系統(tǒng)。這樣就提高了信息錄入的及時(shí)性和準(zhǔn)確性，在一定程度上緩解了重復(fù)勞動(dòng)。

（2）定期核對(duì)余額數(shù)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題。由于鞍鋼各單位調(diào)動(dòng)人員比較頻繁，應(yīng)按月或季度核對(duì)一次公積金余額，并將變動(dòng)情況及時(shí)與單位、銀行核對(duì)和校驗(yàn)。發(fā)現(xiàn)不等及時(shí)查找原因，并根據(jù)原始憑證和清冊(cè)進(jìn)行賬務(wù)調(diào)整，從而確保數(shù)據(jù)相符。

（3）開(kāi)發(fā)統(tǒng)一規(guī)范的計(jì)算機(jī)管理系統(tǒng)軟件，實(shí)現(xiàn)跨行轉(zhuǎn)移。要大力開(kāi)發(fā)能夠?qū)崿F(xiàn)跨行轉(zhuǎn)移、簡(jiǎn)捷適用的公積金信息、操作系統(tǒng)和管理模式，不斷減少各個(gè)管理環(huán)節(jié)的工作量，實(shí)現(xiàn)中心、單位與銀行同時(shí)進(jìn)行事前、事中、事后全過(guò)程的監(jiān)督。

五、鞍鋼住房公積金的管理

1、強(qiáng)化住房公積金的監(jiān)督機(jī)制。要充分發(fā)揮住房公積金管理委員會(huì)的作用，利用住房公積金信息網(wǎng)監(jiān)控住房公積金的歸集和使用情況，并利用媒體提高住房公積金信息的透明度，讓全體職工共同監(jiān)督其使用情況。

2、管理的進(jìn)一步規(guī)范化?；?、保障性是住房公積金制度的顯著特點(diǎn),住房公積金管理中心要嚴(yán)格執(zhí)行《條例》,科學(xué)、規(guī)范管理,一些業(yè)務(wù)委托相關(guān)銀行辦理,充分利用委托銀行的各種資源,減少住房公積金管理機(jī)構(gòu)費(fèi)用成本。住房公積金管理中心將主要精力放在管理上,進(jìn)行規(guī)范、科學(xué)管理。

3、加強(qiáng)宣傳，擴(kuò)大住房公積金覆蓋面。凡用人單位招聘職工，單位和職工個(gè)人都須承擔(dān)繳存住房公積金的義務(wù)。對(duì)不辦理住房公積金繳存登記或不為本單位職工辦理住房公積金賬戶設(shè)立手續(xù)、不繳或少繳住房公積金的單位，住房公積金管理機(jī)構(gòu)要根據(jù)有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處罰，并可申請(qǐng)人民法院強(qiáng)制執(zhí)行。要嚴(yán)格執(zhí)法和監(jiān)督，采取多種措施，努力提高住房公積金的歸集率，督促有關(guān)單位按時(shí)足額繳存住房公積金，維護(hù)職工合法權(quán)益。)實(shí)現(xiàn)大眾化。

篇3

1.亟待完善內(nèi)部的財(cái)務(wù)控制

現(xiàn)如今我國(guó)的住房公積金管理中，相對(duì)的內(nèi)部控制和外部監(jiān)督還不夠協(xié)調(diào)統(tǒng)一，各個(gè)公積金管理部門都缺乏對(duì)管理層的制約和控制，內(nèi)部制度較多，從而難以及時(shí)落實(shí)并實(shí)施，導(dǎo)致公積金賬務(wù)不對(duì)號(hào)等嚴(yán)重問(wèn)題。更有相當(dāng)多的公積金管理中心沒(méi)有盡到自己的責(zé)任，導(dǎo)致資金混亂，過(guò)度的追求利益目標(biāo)，同時(shí)，還有相當(dāng)多的管理中心工作人員缺乏相應(yīng)的工作道德素質(zhì)，財(cái)務(wù)觀念意識(shí)不強(qiáng)，漏報(bào)和缺報(bào)等現(xiàn)象都會(huì)導(dǎo)致財(cái)務(wù)出現(xiàn)不可忽視的問(wèn)題，更有工作人員為了私自的利益而違背財(cái)務(wù)原則。

2.財(cái)務(wù)管理內(nèi)部存在隱患

現(xiàn)行的住房公積金管理?xiàng)l例還不夠完善，相關(guān)政府沒(méi)有對(duì)相應(yīng)的制度作出改善和完備，不少的管理中心對(duì)制度和管理規(guī)范都不夠了解，造成很多的財(cái)務(wù)隱患。相當(dāng)多的管理中心沒(méi)有對(duì)財(cái)務(wù)和會(huì)計(jì)等方面的工作做出合理有效、準(zhǔn)確及時(shí)的內(nèi)部審計(jì)和外部控制等崗位制度，導(dǎo)致內(nèi)部和外部管理出現(xiàn)偏差，資金管理相對(duì)分散，使部分資金與原有賬戶數(shù)額不相一致，出現(xiàn)差額。

3.對(duì)公積金管理目標(biāo)理解有偏差

一般來(lái)說(shuō)，對(duì)于我國(guó)現(xiàn)行的公積金管理制度來(lái)說(shuō)，住房公積金管理中心是不以盈利為目的的獨(dú)立的事業(yè)單位，但是好多公積金管理中心將這個(gè)目的理解為了忽視了住房公積金的使用效率和增收效益，使得公積金沒(méi)有被激活，導(dǎo)致收益下降。另一方面，我國(guó)住房公積金管理?xiàng)l例沒(méi)有對(duì)財(cái)務(wù)和會(huì)計(jì)管理工作制定相應(yīng)的管理軟件，雖然有專門的公積金計(jì)算軟件，但是單方面的輸入和輸出也有可能使數(shù)額出現(xiàn)偏差，導(dǎo)致數(shù)據(jù)失真，從而影響了住房公積金的使用質(zhì)量和效率。

4.住房公積金配置欠缺合理

現(xiàn)階段我國(guó)住房公積金管理仍不夠成熟，各項(xiàng)管理制度規(guī)范與措施仍需完善。盡管各省市住房公積金注重加強(qiáng)管理、統(tǒng)一規(guī)范管理，但住房公積金使用效率仍不夠高，配置不合理。目前有很多住房公積金仍舊存放在銀行，不能得到合理充分使用，甚至有的地方將住房公積金投向股市或者貪污等，不利于住房公積金進(jìn)行優(yōu)化配置與保值增值，更不利于住房公積金健康、持續(xù)、長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。

二、解決公積金財(cái)務(wù)管理的對(duì)策和措施

1.完善住房公積金管理中心內(nèi)部控制、外部監(jiān)督和人員法律意識(shí)

對(duì)于一個(gè)不以盈利為目的的事業(yè)單位來(lái)說(shuō)，應(yīng)該注重對(duì)內(nèi)部制度的完善，對(duì)重大事項(xiàng)要建立應(yīng)急討論小組，關(guān)注崗位設(shè)置等相關(guān)機(jī)制的平衡指定，重視對(duì)財(cái)務(wù)的內(nèi)部設(shè)計(jì)工作，同時(shí)加強(qiáng)外部控制，以有效降低住房公積金運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)并且提升整體的管理水平。更重要的是要加強(qiáng)對(duì)決策機(jī)構(gòu)的審核意見(jiàn)進(jìn)行公示，實(shí)行公開(kāi)制度，提升整體的科學(xué)化和民主化，以達(dá)到公平的決策水平。最后，要注重對(duì)工作人員法律意識(shí)的培養(yǎng)和加強(qiáng)，管理中心應(yīng)該定期的組織相關(guān)的培訓(xùn)和會(huì)議，通過(guò)提升他們的業(yè)務(wù)水平和專業(yè)素質(zhì)，以此來(lái)提高管理中心的工作效率和監(jiān)督水平。

2.加強(qiáng)資金管理，提高風(fēng)險(xiǎn)控制

針對(duì)目前住房公積金資金管理分散的問(wèn)題，管理中心應(yīng)努力做好公積金賬戶管理的獨(dú)立性。首先，制定貨幣資金控制制度。管理中心應(yīng)注重加強(qiáng)對(duì)銀行賬戶的管理，可以通過(guò)設(shè)立一個(gè)基本的結(jié)算賬戶統(tǒng)一管理財(cái)政部門劃撥的經(jīng)費(fèi)與其他往來(lái)款，禁止私設(shè)銀行賬戶，并加強(qiáng)監(jiān)督與檢查。其次，建立貨幣資金管理制度。管理中心財(cái)務(wù)人員應(yīng)對(duì)各項(xiàng)收入立即入賬，將現(xiàn)金收入及時(shí)存入銀行，認(rèn)真將貨幣資金日清月結(jié)，并做好嚴(yán)把資金支取范圍、條件、手續(xù)與程序，并對(duì)大額資金的轉(zhuǎn)存與調(diào)撥應(yīng)請(qǐng)示領(lǐng)導(dǎo)受理、審查與審批。最后，完善貨幣資金貸款管控制度。

3.建立健全財(cái)務(wù)管理機(jī)制，加強(qiáng)外部監(jiān)督

財(cái)務(wù)與會(huì)計(jì)工作對(duì)每個(gè)單位來(lái)說(shuō)都是必須要重視的內(nèi)容，一旦出現(xiàn)違規(guī)違法的現(xiàn)象，不僅是對(duì)個(gè)人，更是對(duì)整個(gè)單位的聲譽(yù)都會(huì)產(chǎn)生影響。我建議，國(guó)家和相關(guān)政府部門應(yīng)該建立健全完善的財(cái)務(wù)監(jiān)管法律法規(guī)，對(duì)突發(fā)事件和違法事件采取相應(yīng)的懲罰，加大懲罰力度，加強(qiáng)監(jiān)督職能，這樣才能避免違法事件的再一次發(fā)生。另外，政府應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)管理中心的審計(jì)和監(jiān)督工作，做到定期檢查，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)違法現(xiàn)象，提高監(jiān)管水平。同時(shí)，銀行要做好協(xié)調(diào)工作，對(duì)監(jiān)督工作負(fù)責(zé)，對(duì)管理中心違法使用住房公積金的行為堅(jiān)決拒付、不予辦理，以利于提高住房公積金的安全系數(shù)。

三、結(jié)語(yǔ)

篇4

住房公積金算法簡(jiǎn)述如下。

1、職工本人住房公積金的月繳存額等于職工本人上一年度月平均工資乘以職工住房公積金繳存比例;

2、單位為職工繳存的住房公積金的月繳存額等于職工本人上一年度月平均工資乘以單位住房公積金繳存比例。

（來(lái)源：文章屋網(wǎng) ）

篇5

2、申請(qǐng)人及配偶身份證明(指居民身份證、常住戶口簿和其他有效居留證件)，婚姻狀況證明文件;

3、家庭穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入證明及其它對(duì)還款能力有影響的債權(quán)債務(wù)證明;

4、購(gòu)買住房的合同、協(xié)議等有效證明文件;

5、用于擔(dān)保的抵押物、質(zhì)物清單、權(quán)屬證明以及有處置權(quán)人同意抵押、質(zhì)押的證明，有關(guān)部門出具的抵押物估價(jià)證明;

篇6

關(guān)鍵詞：住房公積金；國(guó)債；風(fēng)險(xiǎn)

中圖分類號(hào)：TU113.5+41 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）06-0-01

一、嚴(yán)格管理，謹(jǐn)慎決策

資金運(yùn)作是一柄雙刃劍，既可以增值，有可能面臨風(fēng)險(xiǎn)。要切實(shí)管理運(yùn)作好國(guó)債，有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，住房公積金管理中心黨組要高度重視，對(duì)國(guó)債的購(gòu)買途徑、管理方式應(yīng)進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)，成立國(guó)債管理決策領(lǐng)導(dǎo)小組，委派一名副主任專門負(fù)責(zé)此項(xiàng)工作，認(rèn)真制訂國(guó)債管理和監(jiān)控制度，進(jìn)行集體決策，將決策事項(xiàng)向當(dāng)?shù)刈》抗e金管理委員會(huì)匯報(bào)，得到管理委員會(huì)批準(zhǔn)后方可購(gòu)買國(guó)債。當(dāng)?shù)馗骷?jí)領(lǐng)導(dǎo)在國(guó)債管理上要切實(shí)做到“心底無(wú)私天地寬”，要清正廉潔，不能與證券公司以任何方式進(jìn)行委托理財(cái)及回購(gòu)業(yè)務(wù)，不能進(jìn)行任何違規(guī)操作，不能接受任何承諾和回報(bào)。中心領(lǐng)導(dǎo)要排一切干擾，以客觀、公正的態(tài)度，以保證職工資金安全，維護(hù)職工合法權(quán)益的思想高度，集體謹(jǐn)慎決策。為確保購(gòu)買國(guó)債的資金實(shí)現(xiàn)安全運(yùn)作，在決定受托方前，管理中心應(yīng)對(duì)各家有資質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)的資本金規(guī)模、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和經(jīng)營(yíng)能力、內(nèi)部控制機(jī)制進(jìn)行比較研究，從中選擇信用好、實(shí)力雄厚、作風(fēng)穩(wěn)健的金融機(jī)構(gòu)作為受托方，防范受托機(jī)構(gòu)信用與經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。一般應(yīng)從四大國(guó)有商業(yè)銀行中選擇合作對(duì)象。

二、科學(xué)分析，合理選擇

目前，債券市場(chǎng)存在中介風(fēng)險(xiǎn)，如：賣空、挪用、質(zhì)押、破產(chǎn)等現(xiàn)象，給管理中心帶來(lái)巨大經(jīng)濟(jì)損失，嚴(yán)重危害職工合法權(quán)益。作為管理中心主管領(lǐng)導(dǎo)和財(cái)務(wù)人員需要加強(qiáng)國(guó)債業(yè)務(wù)知識(shí)學(xué)習(xí)，合理地選擇國(guó)債投資方式。國(guó)債目前從記賬方式上分為憑證式國(guó)債和記賬式國(guó)債兩種。憑證式國(guó)債具有收益固定、穩(wěn)定的特點(diǎn)，從購(gòu)買之日起計(jì)息，可以記名，可以掛失，但不能流通。管理中心購(gòu)買后，如需變現(xiàn)，可提前兌取，但需承擔(dān)一定的損失。記賬式國(guó)債是由財(cái)政部通過(guò)無(wú)紙化方式發(fā)行的，以電腦記賬方式記錄債權(quán)并且可以上市交易，不僅可以獲得固定的利息收入，也可以得到價(jià)格變化所帶來(lái)的資本利得。但是記賬式國(guó)債賣出價(jià)格具有不確定性，要面臨債券二級(jí)市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。選擇購(gòu)買憑證式國(guó)債，資金安全不易被挪用，因此，一般情況下應(yīng)選購(gòu)憑證式國(guó)債。但憑證式國(guó)債流動(dòng)性差，如果提前兌付，將要承擔(dān)預(yù)期收益損失的風(fēng)險(xiǎn)。相比之下，記賬式國(guó)債也并非不可為，市場(chǎng)資金充裕時(shí)，在國(guó)債發(fā)行市場(chǎng)競(jìng)價(jià)購(gòu)入附息國(guó)債，在銀行間債券市場(chǎng)擇機(jī)以高價(jià)售出，可以在保證安全性和流動(dòng)性的同時(shí)獲得較好收益性。所以，記賬式國(guó)債作為中短期的投資產(chǎn)品，它在高流動(dòng)性下所具有的相對(duì)較高的收益率，優(yōu)于憑證式國(guó)債。需要注意的是，由于在銀市場(chǎng)行間債券市場(chǎng)購(gòu)入國(guó)債將面臨市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，有可能導(dǎo)致本金損失，應(yīng)當(dāng)避免直接在銀行間債券市場(chǎng)購(gòu)入國(guó)債。

三、專家把關(guān)，降低風(fēng)險(xiǎn)

為了合理規(guī)避資金風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)住房公積金的保值增值，管理中心可以聘請(qǐng)國(guó)家債券專家為中心的國(guó)債運(yùn)作把關(guān)，并聘請(qǐng)律師為國(guó)債運(yùn)作程序?qū)嵤┍O(jiān)督，按國(guó)家證監(jiān)會(huì)要求與證券公司簽訂協(xié)議，嚴(yán)格確定雙方權(quán)力、義務(wù)和法律責(zé)任。在國(guó)債管理上，憑證式國(guó)債，明確兩名工作人員通過(guò)租賃銀行保管箱進(jìn)行妥善保管；記賬式憑證，明確與證券公司部存在理財(cái)、回購(gòu)、帶來(lái)購(gòu)買關(guān)系。

科學(xué)地選擇期限、利率。隨時(shí)注意貨幣市場(chǎng)中短期債券市場(chǎng)的發(fā)行和買賣情況，注意有可能導(dǎo)致利率變化的因素，權(quán)衡和分析國(guó)債利率與定期存款利率的差別，最大限度處理好職工購(gòu)房貸款的資金需求與保值增值的關(guān)系。根據(jù)資金使用計(jì)劃和實(shí)際運(yùn)用情況，在購(gòu)買憑證式國(guó)債時(shí)盡可能測(cè)算精確，以不提前兌付為前提，確保預(yù)期收益率的實(shí)現(xiàn)。對(duì)于記賬式國(guó)債，應(yīng)選擇收益率水平不低于同期貸款利率或與之相近的中長(zhǎng)期國(guó)債，同時(shí)關(guān)注貨幣市場(chǎng)利率變化以及國(guó)債二級(jí)市場(chǎng)價(jià)格漲跌情況，擇機(jī)在銀行間債券市場(chǎng)售出以獲取差價(jià)收益。此外，為減輕通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)，在通貨膨脹率較高的情況下應(yīng)避免購(gòu)買長(zhǎng)期債券。

四、牢記程序，規(guī)范有序

對(duì)購(gòu)買的國(guó)債，實(shí)行專人管理，設(shè)置電腦臺(tái)賬，建立備查簿，加強(qiáng)賬務(wù)管理。為保證資金的安全，防止舞弊行為的發(fā)生，必須在委托協(xié)議上明確規(guī)定資金的劃撥以加蓋預(yù)留印鑒的劃款通知書為準(zhǔn)，資金只能進(jìn)出指定的專戶。委托商業(yè)銀行在國(guó)債發(fā)行市場(chǎng)競(jìng)購(gòu)記賬式國(guó)債時(shí)，應(yīng)在對(duì)市場(chǎng)充分調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，權(quán)衡和分析競(jìng)購(gòu)國(guó)債的各項(xiàng)成本和預(yù)期收益，確定競(jìng)標(biāo)價(jià)格期間，逐次下達(dá)委托指令，并加強(qiáng)跟蹤與監(jiān)督，確保受托機(jī)構(gòu)在授權(quán)的范圍內(nèi)進(jìn)行操作，競(jìng)購(gòu)成功后，定期或不定期對(duì)賬，通過(guò)電話查詢?cè)谥醒雵?guó)債登記有限公司開(kāi)立的賬戶上的庫(kù)存國(guó)債，查實(shí)資金余額，防止受托機(jī)構(gòu)挪作他用。

五、建立機(jī)制，接受監(jiān)督

篇7

精于算計(jì)，巧用公積金貸款額度

張女士和她的先生都是一家大型企業(yè)的中層管理人員，在結(jié)婚買房時(shí)設(shè)計(jì)出一個(gè)絕妙公積金使用計(jì)劃：在和丈夫領(lǐng)結(jié)婚證前，兩人先以各自的名義購(gòu)買了4樓與5樓上下相鄰的一室一廳的房子，這樣算來(lái)可節(jié)省一大筆錢。

根據(jù)公積金管理規(guī)定，如果夫婦雙方都繳公積金，只能用其中的一個(gè)，不能雙方同時(shí)使用。

張女士是這樣設(shè)計(jì)的：兩個(gè)人如果共買一套房子，只能用夫婦一個(gè)人的公積金貸款額度10萬(wàn)元，而兩個(gè)人分開(kāi)買房子就可以各自申請(qǐng)10萬(wàn)元的公積金，可以多獲得公積金貸款10萬(wàn)元。當(dāng)兩套房子全部裝修好以后，他們把其中的一套以每月1600元的價(jià)格租出去，這樣既可以做到“以租養(yǎng)貸”，又減輕了還款的壓力。等孩子將來(lái)出生后，把現(xiàn)在的4樓和5樓兩套居室打通，裝上樓梯，就能成為一套復(fù)式公寓。張女士對(duì)公積金貸款的使用真是算計(jì)到家。

留出資金，變通公積金來(lái)買車

目前，汽車消費(fèi)熱潮正不斷升溫，有的市民購(gòu)房時(shí)資金充裕，沒(méi)有申請(qǐng)住房貸款，可不久后需要購(gòu)車時(shí)資金不足，只好申請(qǐng)購(gòu)車貸款。其實(shí)，更好的做法是在購(gòu)房時(shí)申請(qǐng)住房貸款，留出資金購(gòu)車，這樣其實(shí)就是巧用住房貸款購(gòu)車。

如果同樣是10萬(wàn)元5年期的貸款，住房公積金貸款的月利率是3‰，每月還款額是1823．66元，而汽車貸款的月利率是5．025‰，每月還款額要2169．2元。目前，有些汽車銷售商推出10％的利率優(yōu)惠，即使這樣每月還款額也要達(dá)到1952．28元。5年下來(lái)，兩者相差7717．72元。

此外，住房貸款期限更長(zhǎng)，可以降低每月還款的金額。目前汽車貸款的期限一般在5年以下，同樣借款10萬(wàn)元，5年期汽車貸款每月還款要2169．2元，而20年期的公積金貸款每月還款只要608．62元。這樣就大大減輕了還款的壓力。

因此，購(gòu)房者即使買房時(shí)資金充裕，也應(yīng)該事先考慮其他的大宗消費(fèi)需求，比如購(gòu)車、裝修、子女教育等，而申請(qǐng)一定比例的購(gòu)房貸款，比較合算的是申請(qǐng)純公積金貸款。

無(wú)利息稅，公積金賬戶省力合算

很多人看到自己公積金賬戶里的錢越來(lái)越多，常常會(huì)覺(jué)得不劃算：除了買房或一些特定情況下才能使用，要“套現(xiàn)”只有等退休，這么大筆錢不能用實(shí)在可惜。很少有人知道：錢存在公積金賬戶里是不收取利息稅的，在目前國(guó)家規(guī)定的利率下，錢存在公積金賬戶里，絕對(duì)比存銀行活期、零存整取1年期、整存整取1年期要合算。

目前，職工當(dāng)年存儲(chǔ)的住房公積金比照居民儲(chǔ)蓄活期存款利率即0．72％計(jì)息，上一年結(jié)轉(zhuǎn)的住房公積金存儲(chǔ)本息比照三個(gè)月整存整取的利率即1．71％計(jì)息。而商業(yè)銀行存款整存整取一年的利息是1．98％，除去20％的利息稅為1．58％，比公積金的利率要低0．13％。

因此，如果不是急于用公積金抵扣房款的話，錢存在公積金里絕對(duì)省心省力又合算，更何況存在公積金賬戶里還有及時(shí)貸到第二套房房款的機(jī)會(huì)。如果既貸了公積金又貸了商業(yè)貸款，與其用公積金賬戶里的錢抵扣公積金貸款，還不如另外準(zhǔn)備一筆錢，先還商業(yè)貸款。

長(zhǎng)期繳納，公積金變養(yǎng)老金

據(jù)了解，目前很多人只知道“三金”醫(yī)保金、失業(yè)保險(xiǎn)金和養(yǎng)老金是必繳的，而沒(méi)有“公積金”則問(wèn)題不大。事實(shí)上，公積金也是法定必繳，員工放棄了“公積金”，也等于放棄了一塊很重要的福利，甚至可以說(shuō)是放棄了一份養(yǎng)老金。

首先是喪失了購(gòu)房低息貸款的權(quán)利。住房公積金個(gè)人購(gòu)房貸款利率是，1－5年期年利率為3．6％，6－30年期年利率為4．05％。而購(gòu)房商業(yè)貸款的利率是，1－5年期年利率為4．77％，6－30年期的利率為5．04％。

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2、住房公積金的特點(diǎn)：

（1）普遍性，城鎮(zhèn)在職職工，無(wú)論其工作單位性質(zhì)如何、家庭收入高低、是否已有住房，都必須按照《條例》的規(guī)定繳存住房公積金。

（2）強(qiáng)制性（政策性），單位不辦理住房公積金繳存登記或者不為本單位職工辦理住房公積金賬戶設(shè)立的，住房公積金的管理中心有權(quán)力責(zé)令限期辦理，逾期不辦理的，可以按《條例》的有關(guān)條款進(jìn)行處罰，并可申請(qǐng)人民法院強(qiáng)制執(zhí)行。

（3）福利性，除職工繳存的住房公積金外，單位也要為職工交納一定的金額，而且住房公積金貸款的利率低于商業(yè)性貸款。

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購(gòu)房：這個(gè)其實(shí)就是當(dāng)初設(shè)立住房公積金的初衷，購(gòu)房的時(shí)候用于貸款。同時(shí)商業(yè)貸款購(gòu)房可提取用于首付；如果已經(jīng)有自住房的情況下，不管是建造、還是翻建、或者大修住房都是可以使用使用住房公積金。

租房：住房公積金也是可以使用的，只不過(guò)公租房、商品房額度是不同的。具體的可以咨詢當(dāng)?shù)氐南嚓P(guān)部門。

提取使用：可以用父母住房公積金購(gòu)房，就是可以提取父母的住房公積金：這種情況下是未使用住房貸款購(gòu)買自有住房。如果沒(méi)打算買房或者其他的需要的時(shí)候?？梢缘较嚓P(guān)部門銷戶提取全部余額。如果家庭遇到了特別大的變故，住房公積金可以納入低?；蛱乩Х秶奶崛∈褂谩?/p>

治療重大疾?。哼@個(gè)是住房公積金的另外一個(gè)功能，可能很多人都是不清楚的。如果以后遇到這樣的事情的情況下，可以使用這種功能。

（來(lái)源：文章屋網(wǎng) ）

篇10

今年6月以來(lái)，國(guó)內(nèi)多家銀行收緊房貸，八五折優(yōu)惠利率漸少，到7月銀行逐漸恢復(fù)放貸速度，進(jìn)入“有序放貸，總體偏緊”的狀況。與此同時(shí)，全國(guó)多地公積金余額吃緊，出現(xiàn)擠提、緩貸、斷貸現(xiàn)象。

9月13日，濟(jì)南持續(xù)多日的公積金“擠提”風(fēng)潮，仍未退去。在濟(jì)南市住房公積金服務(wù)大廳內(nèi)，前來(lái)提取的人群有上百人。與最火爆的時(shí)相比，人潮已有所回落，在9月6日一天內(nèi)有1500人提取公積金。在廣州，公積金提取呈現(xiàn)出人數(shù)和金額大增的態(tài)勢(shì)，提取人數(shù)比年初增長(zhǎng)40%，提取金額比年初增長(zhǎng)50%。

北京、上海等地頻現(xiàn)公積金貸款難。市場(chǎng)傳聞北京公積金貸款系統(tǒng)停止辦理貸款達(dá)1個(gè)月之久，分析人士認(rèn)為，因系統(tǒng)升級(jí)導(dǎo)致業(yè)務(wù)一個(gè)月不能辦理，這種情況很少見(jiàn)，可能是一種階段性管控方式。上海市住房公積金管理中心人士稱，今年上半年，上海市共歸集住房公積金和補(bǔ)充公積金299億元，但同期提取、住房貸款、保障性住房建設(shè)項(xiàng)目貸款這三項(xiàng)支出的金額分別達(dá)到179億元、334億元、34億元，支出合計(jì)幾乎是收入的一倍。

杭州、南京等地的公積金貸款輪候已近3個(gè)月。在江蘇泰州、蘇州等多地已陸續(xù)收緊公積金貸款，或者是延長(zhǎng)辦理周期。

公積金吃緊，直接原因在于樓市持續(xù)走熱，成交量大幅攀升。今年以來(lái)，嚴(yán)格限購(gòu)仍然難以抑制市場(chǎng)反彈，前期購(gòu)房需求集中釋放，上半年多地樓市成量?jī)r(jià)齊升。

急劇膨脹的購(gòu)房需求導(dǎo)致個(gè)人購(gòu)房貸款快速增長(zhǎng)。央行數(shù)據(jù)顯示，上半年金融機(jī)構(gòu)新增房地產(chǎn)類貸款1.3萬(wàn)億元，幾乎相當(dāng)于去年全年貸款總和。其中，個(gè)人購(gòu)房貸款9.07萬(wàn)億元，約占整個(gè)涉房類新增貸款的70%之多。

受流動(dòng)性不足影響，商業(yè)銀行更愿意將緊張的余額放給利率更高的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款或者效益不錯(cuò)的企業(yè)。多家銀行進(jìn)一步上調(diào)了首套房貸款利率，更多的購(gòu)房者被“擠到”公積金貸款。

在2011-2012年全國(guó)公積金年結(jié)余有四五千億元，沉淀資金數(shù)額巨大。由于用途受限、提取困難，這筆巨款長(zhǎng)期“沉睡”在銀行的金庫(kù)里。

中低收入者是繳存公積金的主力，以往他們對(duì)公積金的提取和使用較少。而樓市火爆導(dǎo)致剛需恐慌性購(gòu)房，在短時(shí)間內(nèi)集中了大量的公積金貸款需求，就顯示為公積金“入不敷出”。

多地公積金告急，除了樓市火爆的原因外，相關(guān)部門對(duì)市場(chǎng)動(dòng)態(tài)缺乏有效預(yù)估，沒(méi)有作出針對(duì)性部署等，也是加劇這一現(xiàn)象的原因。

地方政策緩燃眉之急

為緩解公積金運(yùn)行壓力，各地政府紛紛采取提高繳存基數(shù)、降低支取額度、一個(gè)家庭只能使用兩次、期房沒(méi)擔(dān)保辦不下公積金貸款等方式增高支取和放貸門檻。

年初，北京、蘇州、東莞等城市就已經(jīng)收緊了公積金政策，官方公布的原因或?yàn)榕浜险{(diào)控，或?yàn)椤氨３止e金均衡持續(xù)運(yùn)行”；天津、大連、桂林等多地提高繳存上限，武漢甚至取消實(shí)行了三年的公積金繳存“保底限高”政策；合肥施行“輪候制”，每月可貸額度將固定，一旦放完，申請(qǐng)人要排隊(duì)等候下月指標(biāo)。

與此同時(shí)，北京、杭州、徐州、常州等地推出了公積金“公轉(zhuǎn)商”貼息貸款方式。所謂“公轉(zhuǎn)商”貼息貸款，就是公積金中心與商業(yè)銀行合作，在住房公積金資金供應(yīng)緊張達(dá)到設(shè)定預(yù)警條件時(shí)，將經(jīng)審批同意的公積金貸款，轉(zhuǎn)由商業(yè)銀行發(fā)放商業(yè)性住房貸款。在職工償還貸款期間，因商業(yè)貸款利率要比公積金利率高出兩個(gè)百分點(diǎn)，公積金中心對(duì)購(gòu)房者補(bǔ)貼利息差額。

分析人士表示，“公轉(zhuǎn)商”貼息貸款屬于“非常時(shí)期”的過(guò)渡性舉措，體現(xiàn)了政府應(yīng)對(duì)公積金壓力的一次積極探索，為破解全國(guó)范圍內(nèi)較為普遍的住房公積金“吃緊”難題提供了一種思路。

但“公轉(zhuǎn)商”畢竟是緩解燃眉之急的權(quán)宜之計(jì)，樓市低迷時(shí)，公積金過(guò)度結(jié)余會(huì)造成資源浪費(fèi)；樓市火爆時(shí)，又容易出現(xiàn)余額不足的情況。因此，建立合理的公積金存貸機(jī)制，加大對(duì)公積金風(fēng)險(xiǎn)的管控才是長(zhǎng)遠(yuǎn)之計(jì)。

公積金制度亟待完善

專業(yè)人士分析，我國(guó)公積金尚未建立存貸比率、穩(wěn)定有效的保值增值投資渠道等機(jī)制，公積金超量發(fā)放、難以正常增值，以及存在“負(fù)福利”效應(yīng)突出等問(wèn)題。

公積金是低利率購(gòu)房工具，4.5%的基準(zhǔn)利率相當(dāng)于商業(yè)貸款的7折左右，利息甚至低于銀行保本理財(cái)或者3年期以上定存。而公積金利率低于CPI也讓強(qiáng)制儲(chǔ)存的公積金面臨貶值的質(zhì)疑。

因此，要拓展公積金保值增值渠道，需根據(jù)形勢(shì)發(fā)展要求對(duì)條例進(jìn)行修訂，改進(jìn)管理和投資運(yùn)營(yíng)模式；要強(qiáng)化監(jiān)督和管理機(jī)制，建立起規(guī)范的會(huì)計(jì)、審計(jì)、信息披露和社會(huì)監(jiān)督機(jī)制，削弱公積金制度的不公平因素。

近幾年房?jī)r(jià)上漲過(guò)快，導(dǎo)致很多中低收入職工雖然繳納了公積金，但無(wú)力支付首付，這些資金長(zhǎng)期沉淀在個(gè)人賬戶上，存款利率又很低。對(duì)這些“只繳不取”的低收入群體而言，繳存住房公積金難以達(dá)到購(gòu)房目的，可謂形同虛設(shè)，這就變異為一個(gè)“劫貧濟(jì)富”的政策，公積金貸款被用于那些收入相對(duì)更高，能支付得起首付的人。

學(xué)者建議，應(yīng)改變目前“多數(shù)人繳納、少數(shù)人享受”的“負(fù)福利”效應(yīng)，嘗試打破目前“低存低貸”的利率規(guī)則，實(shí)行“高存低貸”，即公積金存款利率高于銀行存款利率，貸款利率要低于銀行貸款利率。這樣一來(lái)，低收入者即使不貸款也不會(huì)產(chǎn)生利息損失。此外，適時(shí)擴(kuò)大公積金的使用范圍，用于支付租金、裝修、交物業(yè)費(fèi)、取暖費(fèi)等與住房相關(guān)的各項(xiàng)支出。對(duì)特殊家庭，可以用于子女上學(xué)、醫(yī)療等應(yīng)急性支出，減少?gòu)?qiáng)制儲(chǔ)蓄對(duì)居民消費(fèi)的抑制。

在現(xiàn)有制度框架下，應(yīng)及時(shí)填補(bǔ)政策漏洞，加強(qiáng)與民政部門、社保部門以及公安部門聯(lián)動(dòng)，實(shí)行信息聯(lián)網(wǎng)，對(duì)各類非法套取公積金的行為予以嚴(yán)厲打擊。