導(dǎo)語：如何才能寫好一篇電子銀行，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

“金融e通道”——我們共享的空間，電子銀行業(yè)務(wù)已成為中國工商銀行在同行業(yè)中的優(yōu)勢項(xiàng)目，也是我行大力推出的精品品牌。中國工商銀行電子銀行業(yè)務(wù)的重點(diǎn)產(chǎn)品有兩項(xiàng)：電話銀行和網(wǎng)上銀行。電子銀行的最大特點(diǎn)就是客戶能夠?qū)崿F(xiàn)自助服務(wù)，即客戶不必每筆業(yè)務(wù)都要跑到銀行來辦理，可以隨時(shí)隨地通過電子銀行提供的產(chǎn)品和方式，自己來進(jìn)行交易、查詢和控制，真正實(shí)現(xiàn)“足不出戶，自主理財(cái)”的現(xiàn)念。

電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展是大勢所趨，它將逐步取代傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)。2002年工商銀行的電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅速，全年實(shí)現(xiàn)交易額超過了8萬億元，業(yè)務(wù)量超過了6千萬筆。工商銀行威海市分行的電話銀行交易額超過了5億元，交易筆數(shù)為2.5萬筆，客戶數(shù)量超過了7千戶；網(wǎng)上銀行交易額達(dá)到10億元，交易筆數(shù)為4千筆，客戶數(shù)量接近400戶，目前威海市所有的財(cái)產(chǎn)和人壽保險(xiǎn)公司、政府機(jī)關(guān)、財(cái)政機(jī)構(gòu)、通信公司、移動公司、供電公司、百貨大樓、新華書店、中石油、中石化、海通證券、南方證券、三隆期貨、三角輪胎、威海船廠、客運(yùn)公司、雙輪集團(tuán)、華墾房地產(chǎn)、成山橡膠、好當(dāng)家、黃海造船、華力電機(jī)、榮成玻璃廠和幾家較大的漁業(yè)公司、鈴蘭味精、億達(dá)公司、文登電機(jī)、三環(huán)雙連等等，一大批機(jī)構(gòu)、集團(tuán)、企業(yè)已經(jīng)成為工商銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行的客戶。

一、中國工商銀行的電子銀行業(yè)務(wù)對廣大客戶提供的好處

1、安全可靠：工商銀行電子銀行業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)安全上采用了國際上最先進(jìn)的防黑客技術(shù)，軟件使用了5級先進(jìn)的加密校驗(yàn)技術(shù)，企業(yè)在使用網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)能夠看得見的防范措施還有客戶軟件、讀卡器、客戶證書及其密碼，個(gè)人通過卡號及多級密碼登錄，還可自主申請e通卡進(jìn)行網(wǎng)上購物。目前全國的廣大客戶通過工商銀行電子銀行結(jié)算的資金已經(jīng)超過8萬億元，結(jié)算量已經(jīng)超過6千萬筆，至今還沒有發(fā)生一筆資金丟失、帳務(wù)差錯(cuò)的情況。從以上的情況看，客戶完全可以解除資金是否安全的憂慮。

2、方便實(shí)用：客戶自己可以隨時(shí)查詢帳戶的余額、今日明細(xì)和歷史明細(xì)等詳細(xì)信息，查看某筆款項(xiàng)是否到帳，還可打印出電子回單做為臨時(shí)入帳的憑證；即使是非銀行工作日或者是非銀行工作時(shí)間都可以進(jìn)行帳務(wù)對帳和轉(zhuǎn)帳結(jié)算，也就是說工行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)真正實(shí)現(xiàn)了24小時(shí)銀行服務(wù)。

3、結(jié)算快捷：無論是收款還是付款，無論是威海本地還是全國異地，只要對方在工行開戶，客戶都可以在瞬間完成結(jié)算工作，對方如果在其他行開戶，客戶在網(wǎng)上發(fā)出付款指令后，也將由銀行專人替您辦理，結(jié)算方便快捷。

4、強(qiáng)化管理：對于大客戶特別是集團(tuán)客戶能夠通過企業(yè)網(wǎng)上銀行監(jiān)控分支機(jī)構(gòu)的帳戶，進(jìn)行資金的雙向調(diào)撥或橫向調(diào)撥，提高了資金的使用效率，這是我行推出的優(yōu)勢項(xiàng)目，目前只有工商銀行網(wǎng)上銀行能提供此項(xiàng)功能，全國的一些大集團(tuán)、大客戶為了強(qiáng)化自身的財(cái)務(wù)管理，將其下屬所有企業(yè)全部移至工行開立網(wǎng)上銀行，有效地提高了資金的使用效率，盈利也大大增加。

5、降低費(fèi)用：客戶開通電子銀行業(yè)務(wù)以后，不必每筆結(jié)算業(yè)務(wù)都要跑銀行，可以節(jié)省大量的人工、車輛等費(fèi)用，還節(jié)省了支票等票據(jù)的費(fèi)用；網(wǎng)上銀行自主理財(cái)?shù)墓δ芙o客戶提供了很好的資金調(diào)度手段，減少一些不必要的財(cái)務(wù)損耗，客戶的財(cái)務(wù)費(fèi)用也相應(yīng)大大降低。

6、提高形象：客戶開通電子銀行還可以在自己的客戶群體當(dāng)中樹立現(xiàn)代的、先進(jìn)的形象，在e時(shí)代一展身手，為自身業(yè)務(wù)的開拓發(fā)展提供強(qiáng)有力的幫助。

二、電話銀行的功能

機(jī)構(gòu)、團(tuán)體、企業(yè)和個(gè)人撥打電話銀行“95588”服務(wù)熱線后，根據(jù)語音提示可以實(shí)現(xiàn)：

1、賬戶查詢：客戶可查詢在工商銀行開立的活期賬戶、牡丹信用卡、牡丹靈通卡等賬戶余額及未登折、當(dāng)日、歷史明細(xì)。

2、轉(zhuǎn)賬服務(wù)：可以進(jìn)行自己的注冊卡下所有賬戶之間的資金劃轉(zhuǎn)。

3、自助繳費(fèi)：可自助查詢和繳納電話費(fèi)、手機(jī)費(fèi)等費(fèi)用。

4、銀證轉(zhuǎn)賬：能實(shí)現(xiàn)銀行賬戶與證券保證金賬戶之間的資金劃轉(zhuǎn)。

5、銀證通：可直接使用銀行賬戶進(jìn)行股票買賣業(yè)務(wù)。

6、基金業(yè)務(wù)：可以進(jìn)行基金買賣和查詢。

7、外匯買賣：可使用個(gè)人外匯買賣專用存折帳戶進(jìn)行外匯交易。

8、公共信息：可以查詢我行的各種信息，如存款利率、外匯牌價(jià)、基金凈值等。

9、業(yè)務(wù)申請：客戶在電話銀行中可以自助下掛帳戶。

10、賬戶掛失：客戶可通過此項(xiàng)業(yè)務(wù)辦理牡丹卡、存折等賬戶的緊急臨時(shí)掛失。

三、企業(yè)網(wǎng)上銀行的功能：

機(jī)構(gòu)、團(tuán)體、企業(yè)使用客戶安全軟件、讀卡器、客戶證書，輸入證書密碼后，進(jìn)入網(wǎng)站可以實(shí)現(xiàn)：

1、帳戶查詢：可以查詢本企業(yè)在工行開立的所有帳戶的余額、歷史明細(xì)、當(dāng)日明細(xì)，還可以把它們下載打印出來，帳戶的發(fā)生情況一目了然，外面來款是否進(jìn)帳一查便知。

2、網(wǎng)上結(jié)算：企業(yè)自己可通過網(wǎng)上銀行把資金從其賬戶中轉(zhuǎn)出，實(shí)現(xiàn)與其他單位（在國內(nèi)任何一家銀行開戶均可）之間的同城或異地資金結(jié)算。

3、集團(tuán)理財(cái)：集團(tuán)總公司可隨時(shí)查看各分公司賬戶的詳細(xì)信息，還可主動向分公司下?lián)芑蛏鲜召Y金，實(shí)現(xiàn)資金的雙向調(diào)撥，達(dá)到監(jiān)控各分公司資金運(yùn)作情況、整個(gè)集團(tuán)資金統(tǒng)一調(diào)度管理的目的。

4、貸款查詢：企業(yè)可對注冊的所有總公司和分公司的貸款賬戶進(jìn)行貸款主賬戶查詢以及利隨本清貸款、貸款表內(nèi)欠息、貸款表外欠息和貸款借據(jù)賬的查詢。

5、基金業(yè)務(wù)：客戶可在網(wǎng)上進(jìn)行基金認(rèn)購、申購以及基金基本信息查詢。

6、國債業(yè)務(wù)：客戶可利用網(wǎng)上銀行進(jìn)行國債帳戶查詢，進(jìn)行網(wǎng)上即時(shí)交易，對債券價(jià)格及債市信息也可查詢。

7、網(wǎng)上收費(fèi)站：企業(yè)客戶可以通過我行網(wǎng)上銀行主動收取其授權(quán)企業(yè)用戶或個(gè)人用戶各類應(yīng)繳費(fèi)用的一項(xiàng)功能。

8、貴賓室服務(wù)：對有一定經(jīng)營規(guī)模、效益良好、合作關(guān)系密切的企業(yè)客戶提供特別服務(wù)?？梢詾榧瘓F(tuán)企業(yè)客戶管理本部及下屬分支機(jī)構(gòu)帳戶提供方便，對設(shè)定的帳戶進(jìn)行單筆余額超限提醒；可提供現(xiàn)金預(yù)約、收款預(yù)約、票據(jù)查詢預(yù)約、匯票申請等服務(wù)；可根據(jù)客戶設(shè)置的參數(shù)，每日按照客戶選擇的時(shí)間、收付帳號、額度選擇自動發(fā)起轉(zhuǎn)帳指令，可以實(shí)現(xiàn)代報(bào)銷、工資等業(yè)務(wù)。

四、個(gè)人網(wǎng)上銀行的功能

個(gè)人客戶輸入注冊卡號、登錄密碼后，進(jìn)入網(wǎng)站可以實(shí)現(xiàn)：

1、賬務(wù)查詢：客戶可對自己的賬務(wù)信息，如卡/賬戶余額、歷史明細(xì)、網(wǎng)上購物明細(xì)進(jìn)行查詢，并可下載明細(xì)。

2、賬戶轉(zhuǎn)賬：客戶可以實(shí)現(xiàn)自己的賬戶之間的資金互轉(zhuǎn)以及向同城（本地）他人的活期帳戶、牡丹信用卡、靈通卡、貸記卡等賬戶劃轉(zhuǎn)資金。

3、異地匯款：客戶可向國內(nèi)其它任何地方的工商銀行開戶的單位和個(gè)人支付款項(xiàng)。

4、銀證轉(zhuǎn)賬：客戶可以實(shí)現(xiàn)自己的儲蓄存款賬戶與其在證券公司的資金賬戶相互劃轉(zhuǎn)資金，并可查詢自己在證券公司的資金賬戶余額。

5、基金業(yè)務(wù)：客戶（基金投資人）可以進(jìn)行基金申購、認(rèn)購、贖回等交易及查詢有關(guān)基金信息。

6、外匯買賣：客戶可根據(jù)我行提供的匯率信息進(jìn)行即時(shí)和委托買賣外匯交易、撤單及查詢有關(guān)外匯交易信息等活動。

7、B2C在線支付：客戶在中國工商銀行的特約網(wǎng)站上購物時(shí)，可實(shí)時(shí)支付貨款并獲得銀行反饋的有關(guān)支付信息。

8、代繳學(xué)費(fèi)：客戶可向與工商銀行簽訂協(xié)議的全國各個(gè)學(xué)校繳納學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)等費(fèi)用。

9、牡丹卡辦卡/換卡申請：客戶可提交辦理或更換牡丹卡的申請，同時(shí)可在線獲得申請結(jié)果。

10、個(gè)人抵押貸款：個(gè)人客戶可提交抵押貸款申請并實(shí)時(shí)獲得申請貸款。

11、賬戶掛失：客戶的信用卡、靈通卡或貸記卡遺失或被偷竊時(shí)可在線對其進(jìn)行本地掛失。

五、辦理中國工商銀行電子銀行的流程

1、開辦企業(yè)網(wǎng)上銀行的流程：要辦理企業(yè)網(wǎng)上銀行的機(jī)構(gòu)、集團(tuán)或企業(yè)須是優(yōu)質(zhì)客戶，在我行開立結(jié)算帳戶，仔細(xì)閱讀并遵守《中國工商銀行網(wǎng)上銀行章程》，填寫了《中國工商銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行申請表》，與我行簽定了《中國工商銀行網(wǎng)上銀行企業(yè)客戶服務(wù)協(xié)議》，才能成為我行企業(yè)網(wǎng)上銀行注冊客戶。我們在接到客戶的注冊申請資料以后，先由注冊行錄入客戶的信息資料，注冊行領(lǐng)取客戶證書以后，再安裝客戶安全軟件，并進(jìn)行企業(yè)網(wǎng)上銀行的調(diào)試和業(yè)務(wù)輔導(dǎo)。企業(yè)在網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)，首先要把財(cái)務(wù)人員自己的客戶證書插入讀卡器，然后使用客戶安全軟件輸入用戶密碼后才能到企業(yè)網(wǎng)上銀行進(jìn)行操作。

2、開辦個(gè)人網(wǎng)上銀行的流程：個(gè)人客戶申請網(wǎng)上銀行有兩種方式，一種是通過網(wǎng)站進(jìn)行自助注冊，步驟是登錄網(wǎng)站；點(diǎn)擊“個(gè)人網(wǎng)上銀行”；點(diǎn)擊“網(wǎng)上銀行自自助注冊”；閱讀并同意“網(wǎng)上自助注冊須知”后點(diǎn)擊“確定”；閱讀并同意“中國工商銀行網(wǎng)上自助注冊個(gè)人客戶服務(wù)協(xié)議書”后點(diǎn)擊“接受此協(xié)議”；進(jìn)入“用戶注冊”頁面按提示輸入個(gè)人信息以后點(diǎn)擊“提交”；進(jìn)入“用戶自助注冊確認(rèn)”頁面，點(diǎn)擊“確認(rèn)”后用戶自助注冊成功。自助注冊的個(gè)人客戶除不能使用個(gè)人網(wǎng)上銀行的對外轉(zhuǎn)賬、個(gè)人匯款和代繳學(xué)費(fèi)功能外，其它功能均能正常使用。自助注冊客戶若要開通對外轉(zhuǎn)帳、個(gè)人匯款、代繳學(xué)費(fèi)功能，可攜帶本人身份證件及注冊卡到我行任何一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)辦理開通手續(xù)，當(dāng)日即可開通使用我行個(gè)人網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。另外一種是到我行任何一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)辦理注冊手續(xù)?？蛻繇殧y帶本人身份證件及注冊卡，簽署“中國工商銀行網(wǎng)上銀行個(gè)人客戶服務(wù)協(xié)議書”，填寫“中國工商銀行網(wǎng)上銀行個(gè)人客戶注冊申請表”，設(shè)置網(wǎng)上銀行密碼后，下一個(gè)銀行工作日可開通使用我行個(gè)人網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。

3、開辦企業(yè)電話銀行的流程：企業(yè)財(cái)務(wù)人員到我行營業(yè)室填寫申請表、簽定協(xié)議書即可開通使用。

篇2

不唯建行，電子市場的營銷大戰(zhàn)已經(jīng)愈演愈烈，某銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示“以往全年的營銷費(fèi)用不過幾千萬元，今年不到半年就已經(jīng)花費(fèi)了2億多元?！?/p>

而在多家電子銀行負(fù)責(zé)人看來，在同業(yè)競爭日益激烈的當(dāng)下，如果不先發(fā)制人“鎖定”客戶，就會喪失市場份額，客戶營銷已是當(dāng)務(wù)之急；而在客戶新增和電子銀行替代率增加的同時(shí)，如何減少客戶流失、提高價(jià)值貢獻(xiàn)度正成為電子銀行發(fā)展的新課題。

“隨著各種基于電子銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展起來，電子銀行逐步從成本單元轉(zhuǎn)變?yōu)槔麧櫟膩碓粗?。如何適應(yīng)這種變化，以及適應(yīng)這種變化的能力將對商業(yè)銀行在構(gòu)建中間業(yè)務(wù)方面產(chǎn)生重大影響?！敝袊鐣茖W(xué)院金融研究所金融市場研究室主任曹紅輝強(qiáng)調(diào)。

營銷大幕開啟：

電子銀行市場越來越熱鬧

中信銀行借25周年之際推出了各項(xiàng)免費(fèi)和優(yōu)惠活動；跟建設(shè)銀行實(shí)行“半價(jià)團(tuán)購iPhone 4S”、“百元秒殺smart”的一擲千金比起來，工行“辦理特定業(yè)務(wù)可抽獎獲得iPhone 4S”的活動則略顯遜色。

建設(shè)銀行此番斥重金“受惠”于總行的發(fā)展思路。主管電子銀行業(yè)務(wù)的副行長龐秀生在建行“電子銀行業(yè)務(wù)高級研修班”上曾指示，建行的電子銀行只能爭第一，不能做第二，電子銀行營銷宣傳要在2012年掀起，大幅度提高建行電子銀行知名度和品牌影響力。

電子銀行給商業(yè)銀行帶來的成本節(jié)約已經(jīng)不言而喻。一般來看，電子銀行一筆業(yè)務(wù)銀行付出的成本為4角錢，而柜臺交易的成本達(dá)到2元錢以上，由于網(wǎng)點(diǎn)的鋪設(shè)成本和人工成本高昂，也導(dǎo)致整個(gè)零售銀行的成本居高不下。麥肯錫的報(bào)告顯示，大多數(shù)中國零售銀行成本收入比在75%以上，與國際上不到50%的平均水平相距甚遠(yuǎn)。

招商銀行副行長丁偉在接受媒體采訪時(shí)就再三強(qiáng)調(diào)該行堅(jiān)持的兩個(gè)“凡是”：凡是電子化能夠解決的業(yè)務(wù)，決不用人工和遠(yuǎn)程銀行解決；凡是能用遠(yuǎn)程銀行解決的，絕不用人工和物理柜臺解決。以此才能“實(shí)現(xiàn)零售銀行的成本最小和效益最大化?！?/p>

年報(bào)顯示，相比于大多數(shù)銀行電子銀行替代率70%左右的水平，招商銀行2011 年零售電子渠道綜合柜面替代率達(dá)到86.57%，公司電子渠道綜合柜面替代率達(dá)到49.63%；電子銀行與柜面交易量之比達(dá)206.72%的建設(shè)銀行近日甚至開通了私人銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。

而從更長遠(yuǎn)的發(fā)展來看，銀行對電子銀行的戰(zhàn)略加碼并不僅僅是出于成本考慮，也是為了應(yīng)對客戶使用習(xí)慣的變化。零點(diǎn)調(diào)查的市場研究發(fā)現(xiàn)，隨著手機(jī)、網(wǎng)絡(luò)對現(xiàn)代人生活的影響日益深化，生活和金融已經(jīng)密不可分，消費(fèi)者在上班時(shí)間登錄網(wǎng)銀和電子銀行的頻率很高，中午、周末都是登錄網(wǎng)銀的高峰時(shí)段。

對于“得客戶則得天下”的商業(yè)銀行來說，電子銀行的戰(zhàn)略意義不言而喻。因此，各家銀行在“營銷”上也不遺余力，目前不管是鋪墊已久的網(wǎng)上銀行，還是蓄勢待發(fā)的手機(jī)銀行，電子銀行的許多業(yè)務(wù)都是免費(fèi)讓利階段；中信銀行電子銀行部總經(jīng)理陳樹軍坦陳，目前該行在電子銀行手續(xù)費(fèi)上的折扣是比較大的，因此收入也較低，只是做一個(gè)前期促銷。

除此之外，吸引客戶的另一個(gè)手段是新業(yè)務(wù)的推陳出新，比如建行、中行等與醫(yī)院聯(lián)合推出的銀醫(yī)服務(wù)?！按蛲ㄡt(yī)院通道很難，目前試點(diǎn)分行和簽約醫(yī)院數(shù)量還很有限，但新增客戶的效果卻很好?！苯ㄐ须娮鱼y行部高級副經(jīng)理孫曙光說。

從粗放營銷到客戶體驗(yàn)

亂花漸入迷人眼聲勢浩大的營銷是否能夠起到應(yīng)有的效果？

在高中英看來，目前各個(gè)銀行都以圈地的方式在做電子銀行，處于粗放營銷的階段，這樣形成的客戶并不是穩(wěn)固的增值客戶。

據(jù)其調(diào)查，許多消費(fèi)者對電子銀行都表示“太復(fù)雜”，“一方面造成客戶都是小額的，不活躍的；另一方面也導(dǎo)致客戶容易流失，尤其是高端客戶對各家電子銀行的滿意度并不高?！?/p>

而精耕細(xì)作的關(guān)鍵，就在于客戶體驗(yàn)。陳樹軍也表示，現(xiàn)在發(fā)展電子銀行最大的挑戰(zhàn)就是對客戶需求的把握。

這也是銀行需要發(fā)力之處，孫曙光就表示，建行2012年電子銀行的發(fā)展以“功能性”和“人性化”為最重要的突破點(diǎn)。比如同樣是代繳水電費(fèi)，建行剛剛上線的“悅生活”相比于此前的網(wǎng)銀界面大為改觀：前者更加人性化和情景化，改善了客戶頁面瀏覽的舒適度和操作便利性；陳樹軍則向記者透露，中信銀行籌備一年的“金融超市”也將于8月份推出：類“淘寶”的界面倍添親切感。

“如今市場接受度已經(jīng)有了，銀行在持續(xù)"拉新"的過程中，下一步就是要想辦法去爭取更大的客戶使用增量?！备咧杏⒄f。

篇3

（一）搶抓機(jī)遇，強(qiáng)化電子產(chǎn)品組合營銷

為有效促進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，該行一是充分利用在柜臺或離行渠道為一次性開通個(gè)人網(wǎng)銀、電話銀行、短信服務(wù)、手機(jī)銀行4項(xiàng)電子銀行業(yè)務(wù)的客戶免費(fèi)獲得二代K寶政策。二是找準(zhǔn)適合營銷的客戶群體，大力營銷高端客戶，主動開展?fàn)I銷。

（二）積極宣傳，提高客戶現(xiàn)代支付意識

一是加大宣傳力度，擴(kuò)大影響。通過電子顯示屏循環(huán)播放宣傳標(biāo)語，深入企業(yè)、社區(qū)、農(nóng)村等發(fā)放宣傳材料等方式，讓客戶充分了解電子產(chǎn)品業(yè)務(wù)優(yōu)勢。二是針對不同客戶推出不同產(chǎn)品套餐，如對市場交易型客戶推出了轉(zhuǎn)賬電話+網(wǎng)銀+手機(jī)銀行+消息服務(wù)產(chǎn)品組合。三是積極開展現(xiàn)場操作、演示，向客戶介紹電子銀行的眾多功能，讓客戶充分體驗(yàn)電子銀行業(yè)務(wù)的安全、便捷等特點(diǎn)，提高客戶對電子銀行的認(rèn)可度和使用積極性。

（三）加大自助銀行布放，彌補(bǔ)物理網(wǎng)點(diǎn)不足

大力改善網(wǎng)點(diǎn)硬件環(huán)境，積極投放自助設(shè)備。在全部網(wǎng)點(diǎn)均設(shè)立了自助銀行的基礎(chǔ)上，根據(jù)實(shí)際需要，在農(nóng)村無金融網(wǎng)點(diǎn)的村鎮(zhèn)新布放離行式自助銀行4個(gè)，大大方便了農(nóng)村居民結(jié)算，為提升電子銀行客戶創(chuàng)造了良好條件。

（四）以優(yōu)質(zhì)服務(wù)激發(fā)客戶使用電子銀行的積極性

為減輕柜面業(yè)務(wù)壓力，提高電子渠道分流率，該行營銷人員深入企業(yè)，開展了提升企業(yè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)分流率活動，鼓勵(lì)客戶通過網(wǎng)上銀行渠道進(jìn)行企業(yè)賬戶管理、收付款、現(xiàn)金管理、工資、投資理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)的辦理，進(jìn)一步推動由柜面業(yè)務(wù)向電子渠道分流。2014年以來共發(fā)展三個(gè)客戶工資業(yè)務(wù)由銀行柜面辦理轉(zhuǎn)至網(wǎng)銀操作，累計(jì)工資27次、5800余筆，有效緩解了銀行柜面業(yè)務(wù)壓力。

（五）充分利用“惠農(nóng)通”工程加快轉(zhuǎn)賬電話布放

該行開展了以惠農(nóng)卡為載體，以助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)為依托，以電子渠道為平臺，以提高農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)覆蓋面為目標(biāo)的“惠農(nóng)通”工程，加大轉(zhuǎn)賬電話布放力度，為金穗卡持卡客戶提供足不出村、方便快捷的金融服務(wù)。

二、取得成效

（一）電子銀行業(yè)務(wù)迅速發(fā)展

市場占有率大幅提升。截至2014年9月末，個(gè)人網(wǎng)銀滲透率56.21%，手機(jī)銀行滲透率41.86%，個(gè)人短信滲透率63.33%，個(gè)人電話銀行滲透率28.68%。

（二）分流了柜面壓力

提高了經(jīng)營效益。截至2014年9月末，該行個(gè)人電子銀行客戶達(dá)到58.8萬戶，比年初增加14.1萬戶，增長23.96%；企業(yè)電子銀行客戶數(shù)達(dá)5418戶，比年初增加895戶，增長16.51%；在對公業(yè)務(wù)交易中，電子渠道交易占對公交易量的89.4%。1-9月份，實(shí)現(xiàn)電子銀行業(yè)務(wù)收入615萬元，同比增加27萬元，增長4.4%。

（三）為客戶提供了安全、便捷的金融服務(wù)

篇4

[關(guān)鍵詞]電子銀行；替代率；提升

[DOI]1013939/jcnkizgsc201607100

現(xiàn)今電子銀行在業(yè)務(wù)上實(shí)現(xiàn)了融合，既有效降低了其銀行間運(yùn)營的成本，還對柜臺業(yè)務(wù)進(jìn)行分流，不僅提升了銀行整體服務(wù)水平，還在經(jīng)營模式上實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型，以此全面提升銀行的綜合效益以及競爭力。

1電子銀行業(yè)務(wù)方面替代率大幅度提升

根據(jù)六年前數(shù)據(jù)調(diào)查，其電子銀行在業(yè)務(wù)上的替代率就已經(jīng)超過28%。這說明銀行企業(yè)的電子交易額有明顯提升，替代業(yè)務(wù)平均提升率在28%以上，而網(wǎng)銀支付的交易也呈上升趨勢，其業(yè)務(wù)增長率是電子銀行的兩倍多。其中農(nóng)行的電子交易記錄最高，依次是工行、建行等，工行的交易金額高達(dá)180萬億元之多，這個(gè)數(shù)據(jù)已經(jīng)占行業(yè)內(nèi)總交易份額的半數(shù)。另外，其民生銀行的網(wǎng)銀交易是柜臺業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)交易的兩倍。因此，電子銀行替代了原有網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)，一部分銀行又對網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)即功能實(shí)施重新匹配，精化國內(nèi)銀行的網(wǎng)點(diǎn)，同時(shí)也使農(nóng)行的網(wǎng)點(diǎn)減少了200余家。隨后對中國銀行的金融業(yè)務(wù)、結(jié)構(gòu)等實(shí)施了改善，進(jìn)而提升客戶對綜合業(yè)務(wù)的滿意度。將產(chǎn)品的服務(wù)進(jìn)行細(xì)致化、市場的拓展進(jìn)行深入化，運(yùn)用該種方式去支撐電子銀行的發(fā)展。與此同時(shí)，電子銀行在應(yīng)用上具有眾多的優(yōu)點(diǎn)，低廉或免費(fèi)的業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)，直接提升了客戶的滿意程度，這足以體現(xiàn)電子銀行在業(yè)務(wù)領(lǐng)域大幅度地提升了替代率。

2未來金融行業(yè)在IT投資方面的趨勢

21金融行業(yè)發(fā)展以及IT建設(shè)方面的發(fā)展趨勢

金融行業(yè)在未來行業(yè)內(nèi)的發(fā)展中，必然會與宏觀調(diào)控下的經(jīng)濟(jì)增長表現(xiàn)出正相關(guān)的關(guān)系。經(jīng)過幾年的發(fā)展，我國在GDP的增長方面將效率提升至10%左右，以彰顯我國經(jīng)濟(jì)在金融行業(yè)的發(fā)展影響下，區(qū)域穩(wěn)定增長的經(jīng)濟(jì)趨勢，但會在后期減效增長的速率。國家的央行會對國內(nèi)的金融等機(jī)構(gòu)放寬運(yùn)行的管理尺度，但也會對信貸業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理等提升運(yùn)營的要求。農(nóng)行逐漸將運(yùn)營機(jī)制轉(zhuǎn)變成股份制，進(jìn)而推動銀行主體在國內(nèi)金融行業(yè)的發(fā)展，有利于城市、鄉(xiāng)村的金融市場逐漸走上正軌，將自身發(fā)展成為同行業(yè)的引領(lǐng)者。在監(jiān)管機(jī)構(gòu)的管理下，慢慢放開了銀行混合業(yè)務(wù)的經(jīng)營步伐，帶動受傳統(tǒng)局限的較弱業(yè)務(wù)，將銀行界定為國內(nèi)具有代表性、權(quán)威性的金融機(jī)構(gòu)。堅(jiān)持推展銀行的中間業(yè)務(wù)，調(diào)整業(yè)務(wù)的整體結(jié)構(gòu)以及創(chuàng)新盈利的模式等，也間接改善和升級了IT系統(tǒng)的投資。伴隨數(shù)據(jù)集中化發(fā)展，其業(yè)務(wù)的流程、應(yīng)用層面等實(shí)現(xiàn)梳理式整合，成為構(gòu)建IT金融機(jī)構(gòu)的重點(diǎn)內(nèi)容。風(fēng)險(xiǎn)的集中化管理及商業(yè)實(shí)現(xiàn)智能化需要相關(guān)領(lǐng)域加大投資量，進(jìn)而構(gòu)建出符合客戶需求的電子銀行支付渠道。

22對于金融市場以及IT市場的有關(guān)預(yù)測

基于金融業(yè)務(wù)在市場中發(fā)展的有利趨勢，對金融、IT等市場進(jìn)行有關(guān)預(yù)測。實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理將全面走進(jìn)倒計(jì)時(shí)的步伐，對其銀行所經(jīng)營的混合業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)推廣工作目標(biāo)，將逐漸扭轉(zhuǎn)行業(yè)發(fā)展的格局。金融機(jī)構(gòu)在快速發(fā)展進(jìn)程中，將無可厚非作為業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型、創(chuàng)新的中心點(diǎn)，完善業(yè)務(wù)的經(jīng)營模式等。另外，金融保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將以迅猛速度構(gòu)建相應(yīng)的運(yùn)營中心，促進(jìn)銀行渠道向多元化的方向發(fā)展。移動涉及的金融業(yè)務(wù)在服務(wù)上，由于3G、4G的引導(dǎo)加快了發(fā)展的步伐。財(cái)富管理逐漸替代以往的融資中介，并成為金融市場的核心業(yè)務(wù)?；谑袌龅淖儎哟呋算y行市場進(jìn)行業(yè)務(wù)變革、IT投資等，創(chuàng)新金融市場同時(shí)迎接證券市場的到來，構(gòu)建新型IT 熱點(diǎn)業(yè)務(wù)，針對農(nóng)村構(gòu)建村鎮(zhèn)銀行、“三農(nóng)”保險(xiǎn)等金融類服務(wù)。因此，未來的電子銀行預(yù)測主要是以上這些業(yè)務(wù)的發(fā)展，銀行企業(yè)應(yīng)該密切關(guān)注，以便及時(shí)調(diào)整投資戰(zhàn)略，搶占金融市場、IT市場。

3提升銀行替代率的方法

31通過業(yè)務(wù)培訓(xùn)的方式提升服務(wù)質(zhì)量

國內(nèi)各銀行部門間應(yīng)該積極開展一些業(yè)務(wù)培訓(xùn)活動，例如，將自助終端推向市場進(jìn)行相關(guān)推廣培訓(xùn)。以該種方式動員行內(nèi)所有員工落實(shí)自助終端的功能性學(xué)習(xí)，從多個(gè)方面去介紹行內(nèi)自助終端、業(yè)務(wù)渠道針對性比較，確保銀行網(wǎng)點(diǎn)的所有工作者能夠熟練掌握和操作自助式終端設(shè)備的各項(xiàng)功能，尤其是作為行內(nèi)大堂經(jīng)理人員，以便在與客戶交流時(shí)展現(xiàn)分流服務(wù)的優(yōu)勢，應(yīng)用統(tǒng)一化的標(biāo)準(zhǔn)推廣語言，從整體上提升電子銀行的服務(wù)質(zhì)量。

32柜臺專員、大堂經(jīng)理進(jìn)行聯(lián)合增強(qiáng)推廣度

通過在各大銀行的展廳內(nèi)加設(shè)告示牌，用以提醒廣大客戶低于兩萬元的取款、水電費(fèi)等繳費(fèi)業(yè)務(wù)可自行到自助區(qū)去辦理，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)查詢以及對賬等，避免客戶由于排隊(duì)問題產(chǎn)生不良情緒，對業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)分流起到積極的作用。這也強(qiáng)化了銀行的大堂經(jīng)理業(yè)務(wù)職能，其通過與保安人員以積極態(tài)度向客戶舉薦自助終端具備的服務(wù)性能，進(jìn)而引導(dǎo)他們使用自助終端設(shè)備。為了增強(qiáng)其推廣力度，規(guī)定大堂經(jīng)理應(yīng)該每日引導(dǎo)的客戶不能低于3名，逐漸實(shí)現(xiàn)推廣自助服務(wù)的目標(biāo)。此外，當(dāng)柜臺專員發(fā)現(xiàn)有客戶需辦理該項(xiàng)業(yè)務(wù)，就可與大堂經(jīng)理進(jìn)行聯(lián)合，交由該大堂經(jīng)理引導(dǎo)客戶去使用自助設(shè)備。

33開通綠色通道，提升服務(wù)綜合效率

銀行都設(shè)有繳納水電費(fèi)等生活類業(yè)務(wù)，其辦理也使得時(shí)間具有固定性，致使銀行在辦理業(yè)務(wù)過程中出現(xiàn)高峰繳費(fèi)狀態(tài)，這要求銀行應(yīng)該及時(shí)作出相關(guān)性調(diào)整，以此應(yīng)對該繳費(fèi)業(yè)務(wù)的高峰期問題。而采用開通綠色通道的辦法，不僅能夠提升柜臺的服務(wù)綜合效率，還能緩解柜臺辦理業(yè)務(wù)的壓力。例如，針對老弱病殘客戶，如若在自助服務(wù)設(shè)備辦理相應(yīng)業(yè)務(wù)，可免費(fèi)領(lǐng)取行內(nèi)的禮品，但也要控制好運(yùn)營的成本。

34加強(qiáng)設(shè)備管理工作

為了確保該自助設(shè)備處于正常運(yùn)行的狀態(tài)，需要銀行加強(qiáng)設(shè)備管理的工作力度，以巡查的方式去落實(shí)。這要求大堂經(jīng)理每天對自助區(qū)的設(shè)備運(yùn)行情況展開三次以上的巡視，進(jìn)而檢查其附近環(huán)境、各功能是否出現(xiàn)異?，F(xiàn)象，對已出現(xiàn)故障設(shè)備進(jìn)行及時(shí)性維護(hù)，發(fā)揮自助服務(wù)的實(shí)際效應(yīng)。加強(qiáng)改善自助設(shè)備的服務(wù)以及環(huán)境，為客戶的使用提供良好的服務(wù)以及自助環(huán)境。

4結(jié)論

經(jīng)過對電子銀行在業(yè)務(wù)方面所展現(xiàn)的大幅度提升替代率探討，預(yù)測了在未來發(fā)展道路上金融行業(yè)、IT投資等方面的潛在趨勢。通過以業(yè)務(wù)培訓(xùn)的方式去提升電子銀行的服務(wù)質(zhì)量，聯(lián)合柜臺專員、大堂經(jīng)理等工作人員，以此增強(qiáng)電子銀行的自助服務(wù)推廣的力度。而后采取開通綠色通道的措施，去提升整個(gè)銀行在服務(wù)方面的綜合效率，提升電子銀行的業(yè)務(wù)替代率。

參考文獻(xiàn)：

[1]葉文電子銀行業(yè)務(wù)替代率大幅度提升[J].新聞速遞，2012，10（13）：63

[2]張超未來金融行業(yè)IT投資呈現(xiàn)六大趨勢[J].聚焦新聞，2010，4（4）：4

[3]鄭巖電子銀行創(chuàng)新提升渠道價(jià)值[J].金融電子化，2012，3（9）：27-30

篇5

1.1提高盈利能力

（1）在初始階段，業(yè)務(wù)量（Q）增加，成本投入也會顯著增加；一旦業(yè)務(wù)發(fā)展到了一定的階段后，成本（C）投入的增速會逐漸變緩，總成本的增長幅度也會趨緩，總成本（TC）表現(xiàn)為先陡峭后平緩的曲線。（2）其平均成本（AC），在業(yè)務(wù)量到達(dá)一定的程度之后，會隨業(yè)務(wù)量的增加而降低。（3）在到達(dá)一定的經(jīng)營規(guī)模之后，邊際成本（MC）呈現(xiàn)為單調(diào)遞減，邊際收益（MR）呈現(xiàn)為單調(diào)遞增。這種邊際收益遞增的模式使得電子銀行具備巨大的潛在盈利空間。（4）隨著業(yè)務(wù)量的不斷增加，總收益（TR）的虧損狀態(tài)會漸漸減少，一旦業(yè)務(wù)量發(fā)展到了一定的程度，總收益開始轉(zhuǎn)正，并隨著業(yè)務(wù)量的增加而越來越大。

1.2提高客戶服務(wù)能力和整體競爭力

隨著銀行電子化和網(wǎng)絡(luò)化成為全球銀行業(yè)發(fā)展的主流，電子銀行已成為營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和客戶經(jīng)理之外的第三個(gè)重要營銷渠道，成為銀行提品服務(wù)的重要平臺，其主要作用在于：豐富產(chǎn)品和服務(wù)渠道，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)分流減輕柜面壓力，滿足客戶業(yè)務(wù)辦理的便捷性、時(shí)效性需求，增強(qiáng)對優(yōu)質(zhì)客戶的吸引力和服務(wù)能力。如網(wǎng)上財(cái)富中心可更好服務(wù)中高端個(gè)人客戶，銀企直聯(lián)、集團(tuán)資金管理等功能則對優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶具有較強(qiáng)吸引力。

1.3有利于新興業(yè)務(wù)市場的搶奪

近幾年，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在國內(nèi)迅速發(fā)展，國內(nèi)網(wǎng)民數(shù)量早已躍居世界第一的位置。據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心近日的第33次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2013年末，中國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.18億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為45.8%。其中，手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)5億，繼續(xù)保持穩(wěn)定增長。手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模的持續(xù)增長，促進(jìn)了手機(jī)端包括手機(jī)銀行在內(nèi)的各類應(yīng)用的發(fā)展，成為去年中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的一大亮點(diǎn)。電子銀行業(yè)務(wù)正是擴(kuò)展這部分人群的重要手段，隨著互聯(lián)網(wǎng)普及率的提高，客戶的金融消費(fèi)偏好也發(fā)生了變化，手機(jī)電子支付已經(jīng)為人們所接受并逐漸成為支付的主要方式之一，在線理財(cái)、融資等新業(yè)務(wù)也受到越來越多的客戶關(guān)注和選擇。因此，誰在電子銀行業(yè)務(wù)方面占據(jù)了先機(jī)，誰就把握了主動。否則，就有可能被市場淘汰。

1.4有利于彌補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)不足的問題，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營

從區(qū)域性商業(yè)銀行的發(fā)展來看，其具有跨區(qū)經(jīng)營的強(qiáng)烈意愿。但是，在實(shí)際的發(fā)展過程中，區(qū)域性商業(yè)銀行必然會面臨營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)稀少的問題，從而導(dǎo)致客戶辦理業(yè)務(wù)不方便、客戶對銀行的信任度不足等問題。同時(shí)，由于監(jiān)管當(dāng)局嚴(yán)格限制異地開辦分支行，所以網(wǎng)點(diǎn)稀少會是區(qū)域性商業(yè)銀行一個(gè)較為長久的問題。對此，區(qū)域性商業(yè)銀行通過加快電子銀行特別是互聯(lián)網(wǎng)金融等新興電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，能夠在很大程度上彌補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不足的問題，促進(jìn)區(qū)域性商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營。

2區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

國內(nèi)區(qū)域性商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)在這幾年開展得如火如荼，因?yàn)殡娮鱼y行的發(fā)展，使區(qū)域性商業(yè)銀行面臨了新的發(fā)展機(jī)遇。金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化成為今后銀行業(yè)發(fā)展不可逆的必然趨勢，已在區(qū)域性商業(yè)銀行間形成普遍共識。當(dāng)前，國內(nèi)區(qū)域性商業(yè)銀行歷經(jīng)幾年的厲兵秣馬，其電子銀行體系已基本建設(shè)完善，部分區(qū)域性商業(yè)銀行在向客戶提供電子銀行基礎(chǔ)服務(wù)的同時(shí)，積極開拓創(chuàng)新，著力打造在線理財(cái)、資金歸集等具有更多價(jià)值創(chuàng)造功能的電子銀行業(yè)務(wù)，初步具備了一定的業(yè)務(wù)競爭力?？偟膩砜?，國內(nèi)區(qū)域性商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)起步較晚，受自身發(fā)展因素的影響，電子銀行發(fā)展水平特別是網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)與國有大行和股份制商業(yè)銀行尚有較大差距。但在各區(qū)域性商業(yè)銀行之間，電子化水平相對較為均衡，表現(xiàn)在整體環(huán)境下的信息技術(shù)水平在各個(gè)銀行間比較接近，各區(qū)域性商業(yè)銀行對銀行電子化的應(yīng)用水平也比較接近。由此帶來區(qū)域性商業(yè)銀行業(yè)務(wù)電子化熱情普遍較為高漲。

3制約區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展的主要因素

當(dāng)前，區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展主要存在以下制約因素：

（1）區(qū)域性商業(yè)銀行的信息技術(shù)力量較為薄弱，業(yè)務(wù)電子化能力較低。區(qū)域性商業(yè)銀行因?qū)π畔⒓夹g(shù)的投入能力和技術(shù)人才培養(yǎng)力度的不足等因素，信息技術(shù)水平遠(yuǎn)落后于國有銀行和股份制銀行，信息技術(shù)水平不能有效滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。

（2）區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足，產(chǎn)品建設(shè)有待加強(qiáng)。區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行專業(yè)人才相對匱乏，且對市場發(fā)展缺乏科學(xué)的預(yù)測，發(fā)展電子銀行往往只是一味地追隨國有銀行、股份制銀行乃至外資銀行的腳步，產(chǎn)品研發(fā)存在較強(qiáng)的跟風(fēng)色彩，不能很好地從本行實(shí)際出發(fā)進(jìn)行產(chǎn)品建設(shè)。

（3）區(qū)域性商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制能力上相對較為薄弱，在此基礎(chǔ)上發(fā)展電子銀行，加之缺乏相應(yīng)的技術(shù)和管理人才，電子銀行風(fēng)險(xiǎn)控制水平較低，市場影響力和客戶認(rèn)可度有待提高。

4結(jié)語

篇6

投資要點(diǎn)：

1、蘋果首推指紋識別。

2、關(guān)注國內(nèi)品牌各自對應(yīng)的供應(yīng)鏈質(zhì)優(yōu)龍頭。

事件：蘋果如期舉辦新品會，iPhone5C和iPhone5S兩款新產(chǎn)品，5C帶來五種新顏色，機(jī)身強(qiáng)化塑料背殼；5S首次采用64位A7處理器并搭載M7動作協(xié)處理器，性能全面升級，加入與Home鍵集成的指紋識別功能，用于解鎖和核實(shí)iTunes商品購買。盡管蘋果產(chǎn)品在市場上影響力已在逐步弱化，然而技術(shù)層面上公司始終對行業(yè)有著引領(lǐng)和啟示影響，蘋果此次兌現(xiàn)加入指紋識別認(rèn)證功能無疑將加速激活移動支付安全認(rèn)證方面的發(fā)展進(jìn)程。

蘋果三星壟斷智能手機(jī)市場的景象已迅速被多家中低端產(chǎn)品戰(zhàn)略為主的品牌瓜分份額所替代。在技術(shù)創(chuàng)新停滯而以拼硬件參數(shù)為主的成熟智能手機(jī)市場，兩大巨頭的市場影響還在弱化。我們對于該市場的競爭格局判斷早已開始強(qiáng)調(diào)應(yīng)著重中低端市場的品牌，尤其是國內(nèi)已自成風(fēng)格的華為、中興、聯(lián)想等，當(dāng)然，大品牌在新品階段帶來的產(chǎn)品對行業(yè)發(fā)展趨勢仍有啟示作用，對供應(yīng)鏈廠商的訂單利好刺激也依然存在。我們也因此建議大家多元化關(guān)注這些品牌各自對應(yīng)的供應(yīng)鏈質(zhì)優(yōu)龍頭，如長盈精密（300115）、歌爾聲學(xué)（002241）和環(huán)旭電子（601231）等。

銀行：經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇帶來“升”機(jī)

投資要點(diǎn)：

1、8月金融數(shù)據(jù)力證經(jīng)濟(jì)持續(xù)復(fù)蘇。

2、反彈股價(jià)高度將超越年初高點(diǎn)。

9月10日公布的8月金融數(shù)據(jù)力挺銀行股。數(shù)據(jù)表明：1、融資總量超預(yù)期配合經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)止跌；2、企業(yè)投資性資金需求旺盛；3、委托貸款高增長印證融資需求復(fù)蘇；4、未貼現(xiàn)票價(jià)爆炸式增長源于融資需求強(qiáng)勁。這些積極信號修正投資者對經(jīng)濟(jì)的悲觀預(yù)期。

本輪反彈股價(jià)高度能否超越年初高點(diǎn)？我們認(rèn)為，完全有可能。理由：1、股價(jià)不同于估值，股價(jià)是絕對指標(biāo)，估值是相對指標(biāo)；2、去年12月啟動的反彈瞄準(zhǔn)的是13年估值，本輪瞄準(zhǔn)的是14年估值，即使本輪反彈估值高度超不過年初高點(diǎn)，股價(jià)完全可能超過年初高點(diǎn)，因?yàn)?3年業(yè)績和凈資產(chǎn)正增長；3、雖然本輪對未來經(jīng)濟(jì)調(diào)整后的預(yù)期弱于上輪，但調(diào)整前的悲觀預(yù)期甚于上輪，使得本輪反彈的核心邏輯經(jīng)濟(jì)邊際改善的預(yù)期差于上輪。

目前，應(yīng)淡化股價(jià)漲幅空間，銀行估值屬于低估壓抑類型，1.8倍PB以內(nèi)均屬合理，14年優(yōu)秀銀行給予1.2倍PB，普通銀行1倍PB很正常；今后緊盯可能終結(jié)上漲的兩大風(fēng)險(xiǎn)因素：一是經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)大幅低于預(yù)期；二是11-12月債務(wù)審計(jì)報(bào)告公布的地方債務(wù)規(guī)模超預(yù)期（20萬億元以上），我們預(yù)計(jì)二者發(fā)生概率均很小。

投資建議，依次推薦興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行和北京銀行。

計(jì)算機(jī)：政策頻出重點(diǎn)支持兩領(lǐng)域

投資要點(diǎn)：

1、教育信息化和食藥品溯源獲得政策重點(diǎn)支持。

2、行業(yè)戰(zhàn)略地位凸顯。

要求推進(jìn)教育公平，促進(jìn)科技與經(jīng)濟(jì)社會深度融合，8 月 29 日主持召開國家科技教育領(lǐng)導(dǎo)小組第一次全體會議。我們認(rèn)為教育信息化將成為繼醫(yī)療信息化之后政府又一個(gè)改善民生的“剛需”，政府依靠區(qū)域醫(yī)療實(shí)現(xiàn)了醫(yī)療資源的合理分配，未來也將依靠教育信息化實(shí)現(xiàn)教育資源跨區(qū)域、跨學(xué)校的共享。

9 月 5 日，工業(yè)和信息化部關(guān)于印發(fā)信息化和工業(yè)化深度融合專項(xiàng)行動計(jì)劃（2013- 2018 年）的通知，提出多個(gè)目標(biāo)。國內(nèi)食品安全問題頻發(fā)，已經(jīng)引起了政府部門的高度重視，隨著國家食品藥品大部制改革即將完成，食品溯源建設(shè)將上升至國家戰(zhàn)略。國家對信息產(chǎn)業(yè)戰(zhàn)略定位明確，行業(yè)長期成長空間打開，維持全年“超配”，計(jì)算機(jī)是成長股的最優(yōu)選擇之一。

我們重點(diǎn)推薦兩類公司：（1） 智慧城市建設(shè)有望持續(xù)高景氣，建議堅(jiān)守業(yè)績成長確定性較高個(gè)股，主要推薦紫光股份、萬達(dá)信息、佳都新太、銀江股份、天喻信息、網(wǎng)宿科技、高新興、數(shù)字政通、捷成股份、飛利信、榮科科技等；（2）考慮創(chuàng)業(yè)板回調(diào)風(fēng)險(xiǎn)以及下半年市場更加關(guān)注業(yè)績，估值較低且業(yè)績穩(wěn)健的龍頭公司有望獲得不俗收益，重點(diǎn)推薦東華軟件、遠(yuǎn)光軟件、信雅達(dá)、廣電運(yùn)通等。

航空：“雙節(jié)”引爆出行需求

投資要點(diǎn)：

1、長假期有利增加航空出行需求。

2、低估值的低配置品種存在估值修復(fù)空間。

近期宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)有好轉(zhuǎn)跡象，看好航空公商務(wù)需求的趨勢性復(fù)蘇近期工業(yè)品價(jià)格回升、出口提速、PMI 指數(shù)轉(zhuǎn)好反映總需求改善。我們認(rèn)為航空公商務(wù)需求作為經(jīng)濟(jì)先行指標(biāo)將引領(lǐng)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的趨勢，繼續(xù)看好航空公商務(wù)需求的趨勢性復(fù)蘇。

新《旅游法》對旅游市場的無序行為做出嚴(yán)格禁止，無疑將抬高團(tuán)體游報(bào)價(jià)，因此9 月中旬至十一期間成為團(tuán)游的價(jià)格洼地，有利于集聚航空出行需求。雙節(jié)無重合，可拼湊史上最長假期，有利于遠(yuǎn)途旅行，將引爆集聚的航空出行需求，其有望成為航空股啟動的催化劑。

篇7

【關(guān)鍵詞】農(nóng)信社；電子銀行；安全性

1.農(nóng)信社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中存在問題

自上世紀(jì)五十年代我國第一家農(nóng)信社建立以來，其業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)已遍布城鄉(xiāng)各地，在我國城鎮(zhèn)化的新形勢下，農(nóng)信社擴(kuò)大業(yè)務(wù)領(lǐng)域繼續(xù)服務(wù)于城市居民。電子銀行業(yè)務(wù)的開展必將為農(nóng)信社的發(fā)展注入新的活力，為我國金融體制的完善的發(fā)展做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。在信用合作社多年的發(fā)展歷程中，其做出過巨大的貢獻(xiàn)，展現(xiàn)了頑強(qiáng)的生命力和活力； 同時(shí)，電子銀行業(yè)務(wù)的開展也凸顯出了農(nóng)信社在這方面的不足。具體表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：

1.1電子銀行業(yè)務(wù)沒有得到服務(wù)群體的普遍認(rèn)可

由于農(nóng)信社服務(wù)的群體主要是農(nóng)民群眾，農(nóng)民群眾對電子銀行業(yè)務(wù)一是了解不深，二是對于電子網(wǎng)絡(luò)便可完成的金融服務(wù)交易信心不足，三是農(nóng)村電子網(wǎng)絡(luò)以及自助服務(wù)終端等設(shè)施配備不足。這使得農(nóng)信社在農(nóng)村領(lǐng)域開展電子業(yè)務(wù)遇到了意識形態(tài)和使用習(xí)慣的阻力。同樣地，在城市開展電子銀行業(yè)務(wù)面臨著商業(yè)銀行的競爭，農(nóng)信社明顯處于劣勢。而且城市居民往往更加傾向于和大型商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)往來，對于農(nóng)信社的信心不足。所以，農(nóng)信社發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)尚需很長的路要走。

1.2服務(wù)群體信用體系建設(shè)尚需完善

農(nóng)信社服務(wù)群體主要是農(nóng)村居民，對于該群體的征信體系建設(shè)尚需完善。我國建立完善個(gè)人和企業(yè)征信體系以來，其發(fā)展便遇到了金融機(jī)構(gòu)服務(wù)對象差別性的問題。對于城市居民與企業(yè)信息收集較為容易，而對于農(nóng)村居民和企業(yè)，其信息收集相對比較滯后。而且電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展早于我國征信體系的建設(shè)，電子銀行業(yè)務(wù)與銀行等金融機(jī)構(gòu)的征信體系之間需要一個(gè)磨合期。

1.3群眾對電子銀行安全性信任度低

無論是農(nóng)村居民還是城市居民對于電子銀行業(yè)務(wù)均存在一定程度上的不信任，原因在于自產(chǎn)生電子銀行業(yè)務(wù)以來，針對電子銀行業(yè)務(wù)的犯罪案例有增無減，犯罪分子頻頻盯住電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行詐騙、偽造等行為，給廣大群眾造成巨大經(jīng)濟(jì)損失，致使人民群眾對于電子銀行業(yè)務(wù)心存余悸，寧可使用傳統(tǒng)的方式也不愿意接觸新生事物。目前進(jìn)行電子銀行業(yè)務(wù)開展的主體還是集中在年輕人和金融相關(guān)專業(yè)人士領(lǐng)域，市場潛力廣闊。對于農(nóng)信社而言，具有天然的廣大服務(wù)群體，缺點(diǎn)是該服務(wù)群體對于風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避意識普遍較高，對于電子銀行業(yè)務(wù)的信任度不夠。此外，在城市業(yè)務(wù)開展中，大型商業(yè)銀行的競爭又是信用社面臨的另一挑戰(zhàn)。

1.4電子銀行相關(guān)法規(guī)滯后

針對電子銀行業(yè)務(wù)，我國相繼出臺了《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》，為我國電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了一定的保障。然而，電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了法律法規(guī)的制定速度。特別是針對電子銀行業(yè)務(wù)實(shí)施的犯罪行為進(jìn)行處罰的法律法規(guī)欠缺，往往是發(fā)現(xiàn)一例偵辦一例，缺乏統(tǒng)一的處罰標(biāo)準(zhǔn)。具體到農(nóng)信社，其電子銀行業(yè)務(wù)剛剛起步不久，對于電子銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)部規(guī)定尚需完善。再加上農(nóng)信社為了保證安全性，其辦理電子銀行業(yè)務(wù)的程序相對繁瑣，使得農(nóng)信社電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展失去了不少有價(jià)值的客戶。

2.相關(guān)政策建議

2.1有針對性的營銷模式

拓展電子銀行業(yè)務(wù)離不開必要的產(chǎn)品營銷，農(nóng)信社服務(wù)區(qū)域主要是縣域經(jīng)濟(jì)。需要農(nóng)信社針對農(nóng)村金融市場和農(nóng)村居民的特點(diǎn)，制定具有針對性的營銷策略。從農(nóng)信社“服務(wù)三農(nóng)、合作共贏”的企業(yè)定位出發(fā)，為農(nóng)民群眾提供快捷、簡便、安全的電子銀行產(chǎn)品，方便其識別和應(yīng)用。針對縣域內(nèi)的個(gè)體經(jīng)濟(jì)、工商企業(yè)提供更加完善高效的電子銀行服務(wù)，突出其進(jìn)行大額資金流轉(zhuǎn)的優(yōu)勢。可以考慮適當(dāng)采取提供電子銀行業(yè)務(wù)宣傳講座、增值服務(wù)、有獎銷售等活動，提高廣大客戶辦理業(yè)務(wù)的積極性。

2.2健全服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)售后服務(wù)創(chuàng)新

針對信用社服務(wù)群體的特殊性，積極健全完善我國縣域范圍內(nèi)的征信體系建設(shè)。通過征信體系的建設(shè)，保證農(nóng)信社開展電子銀行業(yè)務(wù)以及未來信用卡業(yè)務(wù)的安全性。通過進(jìn)行積極選宣傳、培訓(xùn)等工作，一方面使客戶了解電子銀行業(yè)務(wù)的安全性與便捷性；一方面提高從業(yè)人員的素質(zhì)，簡化客戶辦理電子銀行業(yè)務(wù)的程序。同時(shí)，還需要做好售前、售后服務(wù)，一方面改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，改善服務(wù)態(tài)度，可以考慮上門辦理、業(yè)務(wù)答疑、提供對賬單等服務(wù)； 一方面做好售后服務(wù)，實(shí)行實(shí)時(shí)業(yè)務(wù)咨詢服務(wù)、定期舉行高端客戶答謝會等等。當(dāng)然，發(fā)展縣域內(nèi)的電子銀行業(yè)務(wù)，還需要政府等相關(guān)部門完善縣域網(wǎng)絡(luò)通信等基礎(chǔ)設(shè)施。

2.3提高電子銀行業(yè)務(wù)的安全性

電子銀行業(yè)務(wù)使用的安全問題一直影響著該類業(yè)務(wù)的普及、發(fā)展。有些客戶不愿意用電子銀行處理業(yè)務(wù)，一方面是因?yàn)殚L期使用傳統(tǒng)業(yè)務(wù)已經(jīng)形成習(xí)慣，且銀行業(yè)務(wù)人員營銷工作不到位，使客戶沒有認(rèn)識到電子銀行業(yè)務(wù)的便捷性。另一重要方面是客戶對電子銀行業(yè)務(wù)使用過程中的資金賬戶安全缺乏信任。該方面大部分是由于對電子銀行業(yè)務(wù)處理安全措施不了解造成的心理恐慌，所以農(nóng)信社需要把客戶在交易過程中的資金賬戶安全問題，作為推廣電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品首要考慮的問題，要在加強(qiáng)技術(shù)手段和安全使用宣傳上做足功夫，把安全使用的信心傳達(dá)給產(chǎn)品客戶，讓客戶了解到電子銀行產(chǎn)品的安全、快捷之處，增強(qiáng)對電子銀行業(yè)務(wù)安全使用的信心，讓他們能夠放心地使用電子銀行渠道進(jìn)行業(yè)務(wù)處理。

2.4建立健全相關(guān)法律法規(guī)

要根據(jù)農(nóng)信社發(fā)展的實(shí)際制定電子銀行業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)，不僅對于整個(gè)行業(yè)，更應(yīng)考慮到農(nóng)信社的服務(wù)群體主要是農(nóng)民群體的特點(diǎn)，建立健全符合地方特點(diǎn)的規(guī)章制度。對于違規(guī)操作影響電子銀行業(yè)務(wù)開展的行為進(jìn)行嚴(yán)格懲罰，并積極鼓勵(lì)在該領(lǐng)域開拓創(chuàng)新的人員與部門。同時(shí)也要促動國家在電子銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的相關(guān)立法，制定統(tǒng)一的行為規(guī)范，為電子銀行業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化操作制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。

2.5加強(qiáng)和第三方支付公司的合作

網(wǎng)絡(luò)購物的迅速發(fā)展將使銀行業(yè)競爭格局發(fā)生重大變化，那些原來具有傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢的銀行將被具有功能齊全的電子商務(wù)平臺的銀行所取代。為了能在信息通信技術(shù)高速發(fā)展的現(xiàn)代化社會中站穩(wěn)根基取得長足的發(fā)展，農(nóng)信社要與第三方支付平臺、網(wǎng)上購物商城和物流網(wǎng)絡(luò)合作，積極開展電子商務(wù)業(yè)務(wù)，構(gòu)建一個(gè)能夠提供全方位金融服務(wù)的結(jié)算支付平臺，吸引更多的客戶群體。第三方支付行業(yè)已經(jīng)被納入到央行的管理之下，農(nóng)信社和第三方支付平等互利開展全面合作時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟。農(nóng)信社要發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，必然需要與第三方支付公司建立長遠(yuǎn)的合作關(guān)系。

3.結(jié)論

總之，電子銀行業(yè)務(wù)是信用合作社未來能否長足發(fā)展的重要戰(zhàn)略要地。農(nóng)信社在發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)時(shí)時(shí)主要防范風(fēng)險(xiǎn)、及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題所在，采取必要的措施予以糾正。農(nóng)信社的發(fā)展離不開電子銀行業(yè)務(wù)的大力推廣與應(yīng)用，有了電子銀行業(yè)務(wù)的助力，農(nóng)信社必將取得更大的輝煌成就。

篇8

關(guān)鍵詞：電子銀行；風(fēng)險(xiǎn)；對策

作者簡介：成丹霞(1980－)，女，河南省鶴壁市人，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控崗業(yè)務(wù)運(yùn)營序列(二級)，研究方向：國際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易。

中圖分類號：F830.49　文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A　文章編號：1672－3309(2009)03－0046－03

電子銀行作為一項(xiàng)新興業(yè)務(wù)。在經(jīng)過幾年持續(xù)高速發(fā)展之后，其風(fēng)險(xiǎn)也隨之不斷積累并對業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生了負(fù)面影響。由于網(wǎng)絡(luò)的開放性、匿名性和技術(shù)復(fù)雜性，電子銀行業(yè)務(wù)面臨比傳統(tǒng)服務(wù)渠道更大的風(fēng)險(xiǎn)。近年來因釣魚網(wǎng)站、木馬病毒、詐騙短信等導(dǎo)致的資金被盜事件頻繁發(fā)生，客戶對電子銀行的安全性更加憂慮，從而不敢或不愿嘗試使用網(wǎng)上銀行。這已經(jīng)成為阻礙電子銀行業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展的主要原因。

巴塞爾銀行監(jiān)管委員會《電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理》認(rèn)為，“操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)是大多數(shù)電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)最重要的風(fēng)險(xiǎn)”。因此，本文將電子銀行業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)種類歸為操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)三類。

操作風(fēng)險(xiǎn)。是指由于不當(dāng)或失敗的內(nèi)部流程、人員缺陷、系統(tǒng)缺陷或因外部事件導(dǎo)致直接或間接損失的可能性?！峨娮鱼y行和電子貨幣業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理》中列舉了電子銀行業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的8種來源，分別是未經(jīng)授權(quán)的訪問、雇員欺詐、偽造電子貨幣、服務(wù)提供商風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)退化、職員及管理技能落后、客戶安全性經(jīng)驗(yàn)不足、客戶對交易抵賴。

聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，是指由于公眾對電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生嚴(yán)重不利看法而導(dǎo)致銀行無形資產(chǎn)遭受損失的可能性。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)通常因操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)控制不當(dāng)產(chǎn)生。當(dāng)前的金融全球化、信息化使得銀行面臨的市場競爭更加激烈，銀行要想建立好的信譽(yù)需要付出很大的努力。但是信譽(yù)的毀損卻可能發(fā)生在轉(zhuǎn)瞬之間?；ヂ?lián)網(wǎng)的開放性和傳遞信息的高效率使得一旦電子銀行出現(xiàn)安全事故、技術(shù)不完善或誤操作等問題，就會通過互聯(lián)網(wǎng)等媒介廣泛迅速傳播。再加上有些人以訛傳訛不斷夸大問題的嚴(yán)重性，從而可能導(dǎo)致電子銀行的信譽(yù)瞬間坍塌。

法律風(fēng)險(xiǎn)。是指在電子銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營活動中。因違反法律法規(guī)而遭受處罰或因交易各方的法律權(quán)利和義務(wù)未能有效確立和執(zhí)行導(dǎo)致發(fā)生法律糾紛，而給銀行造成直接或間接損失的可能性。同傳統(tǒng)銀行相比。電子銀行有兩個(gè)十分突出的特性：一是它傳遞信息采用的是電子化方式，二是它模糊了國與國之間的自然疆界，其業(yè)務(wù)與客戶隨著互聯(lián)網(wǎng)的延伸可達(dá)世界的各個(gè)角落。電子銀行的這兩個(gè)特性向傳統(tǒng)的、基于自然疆界和傳統(tǒng)書面制約基礎(chǔ)上的法律法規(guī)提出了挑戰(zhàn)。

針對三類主要的電子銀行風(fēng)險(xiǎn)，筆者認(rèn)為應(yīng)從下面幾個(gè)方面采取措施減少風(fēng)險(xiǎn)。

一、增強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)的防范力度

首先，通過宣傳教育等方式增強(qiáng)客戶的風(fēng)險(xiǎn)防范意識。網(wǎng)上銀行的交易環(huán)節(jié)大體上可分為服務(wù)器端處理環(huán)節(jié)、客戶端處理環(huán)節(jié)及數(shù)據(jù)傳輸環(huán)節(jié)。對于服務(wù)器端處理環(huán)節(jié)、數(shù)據(jù)傳輸環(huán)節(jié)都屬于銀行內(nèi)部環(huán)節(jié)，在目前的技術(shù)條件下相對安全。而目前已發(fā)生的各類網(wǎng)銀安全事件絕大部分都是犯罪嫌疑人針對網(wǎng)上銀行交易的安全薄弱點(diǎn)，即客戶端處理環(huán)節(jié)進(jìn)行攻擊而產(chǎn)生的。雖然目前國內(nèi)銀行已經(jīng)采用了多種安全防護(hù)措施。例如工商銀行的預(yù)留驗(yàn)證信息、小E安全檢測、動態(tài)口令卡、U盾證書、短信認(rèn)證等。但很多客戶并不了解怎樣運(yùn)用這些工具來識別和防范釣魚網(wǎng)站，從而造成資金被盜。因此，通過多種形式的教育活動，提高客戶的安全防范意識是降低電子銀行風(fēng)險(xiǎn)的最佳途徑。要通過門戶網(wǎng)站、電話外撥、培訓(xùn)手冊、定期營銷活動等多種形式對客戶進(jìn)行電子銀行安全知識教育，提高客戶風(fēng)險(xiǎn)防范意識及風(fēng)險(xiǎn)辨別能力。

其次，通過完善交易環(huán)節(jié)的整體流程設(shè)計(jì)防止黑客遠(yuǎn)程攻擊。在網(wǎng)銀交易過程中，對客戶進(jìn)行身份認(rèn)證是保障客戶操作權(quán)限、敏感信息和交易行為安全的重要措施。而網(wǎng)銀系統(tǒng)在對客戶進(jìn)行身份認(rèn)證時(shí)，客戶僅需提交相關(guān)個(gè)人認(rèn)證信息，然后由身份認(rèn)證系統(tǒng)自動進(jìn)行客戶身份比對。返回客戶身份認(rèn)證結(jié)果。在整個(gè)身份認(rèn)證過程中，客戶往往無法參與和控制其中涉及身份比對、交易數(shù)據(jù)審查、交易確認(rèn)等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，而一旦這些關(guān)鍵環(huán)節(jié)中的全部或部門環(huán)節(jié)被黑客控制。就會導(dǎo)致在客戶完全不知情的情況下，被攻擊者假冒客戶合法身份實(shí)行作案，從而達(dá)到非法獲利的目的。因此。改進(jìn)身份認(rèn)證過程，在整體流程設(shè)計(jì)中引入人工干預(yù)的步驟和環(huán)節(jié)，使客戶在這一過程中能夠?qū)Σ糠株P(guān)鍵環(huán)節(jié)進(jìn)行人工控制和再次確認(rèn)，從而防范黑客在客戶不知情的情況下實(shí)施遠(yuǎn)程攻擊。例如。在身份認(rèn)證過程中增加用戶互動環(huán)節(jié)，通過人工方式對簽名、敏感交易數(shù)據(jù)確認(rèn)等操作進(jìn)行控制，使之過程不再處于客戶不可見的狀態(tài)。

再次。不斷完善內(nèi)控制度，防患于未然。要通過全面、科學(xué)的評估，找出每個(gè)工作環(huán)節(jié)、每個(gè)工作崗位的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。在此基礎(chǔ)上有針對性地制定出監(jiān)督、防范措施，進(jìn)而形成一套科學(xué)的、系統(tǒng)規(guī)范的、便于操作和考核的內(nèi)控制度。要完善各級人員的管理和技術(shù)培訓(xùn)工作。通過各種方法加強(qiáng)對各級工作人員的培訓(xùn)教育，使其從根本上認(rèn)識到網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全的重要性，并進(jìn)一步加強(qiáng)各有關(guān)人員的法紀(jì)和安全保密教育。對網(wǎng)上銀行安全運(yùn)作而言，外部入侵尚可抵擋，若后院失火，則是防不勝防。因此，只有加強(qiáng)內(nèi)控，才能為電子銀行業(yè)務(wù)的長足發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

最后，提高科技水平，確保客戶電子銀行交易安全。從我國技術(shù)發(fā)展水平和網(wǎng)絡(luò)安全的角度來看，我國科學(xué)技術(shù)特別是信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)較落后，處于整個(gè)信息產(chǎn)業(yè)鏈的低端水平，電子銀行所使用的計(jì)算機(jī)路由器等硬件設(shè)備和操作系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫等系統(tǒng)軟件極大部分由國外引進(jìn)，在數(shù)據(jù)加密和身份判別上。也缺乏有自主知識產(chǎn)權(quán)的一整套加密和解密算法。因此，在選擇技術(shù)方面，中國電子銀行總是處于被動的局面。同時(shí)，我國的電腦硬件關(guān)鍵部分和系統(tǒng)軟件大部分均由國外引進(jìn)，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及應(yīng)用平臺開發(fā)也非常依賴國外力量，這就給出售產(chǎn)品時(shí)保留獲取信息的秘密路徑留下了可乘之機(jī)。因此，電子銀行風(fēng)險(xiǎn)問題的解決需要靠科技的進(jìn)步做堅(jiān)強(qiáng)的后盾。

二、從宏觀、中觀、微觀多方面入手防范聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)事件

1、宏觀上。通過建立和完善社會信用制度減少風(fēng)險(xiǎn)事件的出現(xiàn)。完善的社會信用制度是減少電子銀行風(fēng)險(xiǎn)的制度保障之一。沒有完善的社會信用體系。人們就會減少經(jīng)濟(jì)行為的確定性預(yù)期，電子銀行業(yè)務(wù)的虛擬性會使這種不確定的預(yù)期得到強(qiáng)化，不利于電子銀行業(yè)務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展。完善的社會信用制度也會減少客戶有意利用電子銀行業(yè)務(wù)的虛擬性冒充資金被盜欺詐銀行。

2、中觀上，加強(qiáng)與第三方機(jī)構(gòu)的合作。加強(qiáng)與公安機(jī)關(guān)等第三方機(jī)構(gòu)合作，提高電子銀行案件偵破

率。由于網(wǎng)上金融犯罪的成本低廉、實(shí)施容易。犯罪分子只需支付較少的上網(wǎng)費(fèi)、網(wǎng)頁制作費(fèi)、租賃服務(wù)器的費(fèi)用就可以實(shí)施。因此。利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行金融犯罪的不法分子越來越多，甚至形成了團(tuán)伙作案。而我國大多數(shù)地區(qū)的公安機(jī)關(guān)對于網(wǎng)絡(luò)犯罪還都是按照傳統(tǒng)的屬地原則劃分管轄。不利于破案。因?yàn)橥粋€(gè)犯罪團(tuán)伙或嫌疑收款賬戶盜竊的資金總額巨大，但被盜客戶往往分散在全國各地，單個(gè)客戶的被盜金額很小。有的甚至不到公安機(jī)關(guān)規(guī)定的最小立案條件。如果在電子銀行犯罪的偵破上也按照屬地管轄，則電子銀行犯罪的發(fā)案地分散造成的犯罪團(tuán)伙系列作案的信息不能在同一公安機(jī)關(guān)內(nèi)迅速匯總、分享。會嚴(yán)重影響案件的偵破。而公安機(jī)關(guān)的警力和財(cái)力有限，如果分散到各地去取證，成本難以承受，辦案的積極性不高。因此，建議各級公安機(jī)關(guān)針對電子銀行犯罪進(jìn)行集中管轄，集中辦案，以便保障案件的偵破率，有效遏制電子銀行犯罪。

3、微觀上。加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)人員與技術(shù)人員的信息溝通。業(yè)務(wù)人員由于長期與客戶打交道，比較容易了解客戶在使用電子銀行渠道時(shí)出現(xiàn)的安全問題。但由于不懂技術(shù)而無法直接通過開發(fā)產(chǎn)品消除安全隱患；而技術(shù)人員雖然精于研發(fā)。但卻苦于不了解客戶需求，這就使得新產(chǎn)品系統(tǒng)的開發(fā)質(zhì)量不高。匆匆將產(chǎn)品推向客戶后。一邊在市場上交“學(xué)費(fèi)”，一邊用更大的成本來彌補(bǔ)產(chǎn)品的安全漏洞。因此，發(fā)展網(wǎng)上銀行必然涉及到加強(qiáng)內(nèi)部科技人員與業(yè)務(wù)人員的聯(lián)系，充分實(shí)現(xiàn)兩類人員的信息共享，這樣，才能減少由于技術(shù)人員不懂業(yè)務(wù)，不了解產(chǎn)品的安全需求而引發(fā)的電子銀行安全隱患。

篇9

總收益（TR）隨著業(yè)務(wù)量的增加，總收益的虧損狀態(tài)會逐漸減少，當(dāng)業(yè)務(wù)量發(fā)展到一定程度后，總收益開始為正，并且隨著業(yè)務(wù)量的增加總收益會越來越大，如圖4所示。從實(shí)際業(yè)務(wù)發(fā)展來看，也證實(shí)了上述理論。如國外以美國銀行為例，傳統(tǒng)銀行渠道和電子銀行渠道在成本上相差顯著，如表1所示：國內(nèi)工商銀行曾做過調(diào)查，其營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)單筆交易成本為3.06元，ATM機(jī)為0.83元，而網(wǎng)上銀行僅為0.49元。從某城商行的電話銀行來看，隨著業(yè)務(wù)量的增長，其平均成本也呈現(xiàn)逐漸下降的趨勢，如2008年每筆業(yè)務(wù)成本為0.94元，2009年為0.59元，2010年為0.48元，成本下降明顯。從收益來看，電子銀行的收益一般可以分為三個(gè)部分，即直接收益、間接收益和派生收益。直接收益是指電子銀行業(yè)務(wù)收取的手續(xù)費(fèi)；間接收益是指客戶通過電子銀行渠道進(jìn)行銀行相關(guān)產(chǎn)品的有關(guān)操作而給銀行帶來的收益；派生收益是指通過電子銀行渠道實(shí)現(xiàn)的業(yè)務(wù)所帶來的資金沉淀以及替代網(wǎng)點(diǎn)所帶來的收益。電子銀行帶來的直接收益或許不是很高，但是其帶來的間接收益和派生收益則十分可觀。如以中國銀行某省分行2008年電子銀行的綜合貢獻(xiàn)情況來看，其直接收益為212萬元，間接收益為78萬元，派生收益則高達(dá)2774萬元[1]，間接收益和派生收益是直接收益的近10倍。

電子銀行是信息時(shí)代搶奪市場的必要措施和手段近幾年互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在國內(nèi)迅速發(fā)展，國內(nèi)網(wǎng)民數(shù)量早已躍升為世界第一的位置。截至2011年6月，我國網(wǎng)民已經(jīng)達(dá)到4.85億人，互聯(lián)網(wǎng)普及率已經(jīng)達(dá)到36.2%。這部分人群數(shù)量龐大，文化知識素質(zhì)較高，對電子銀行的認(rèn)知和接受程度高，是銀行業(yè)務(wù)的重要客戶群體。就網(wǎng)民的年齡結(jié)構(gòu)來看，如果假定20~50歲之間是處于消費(fèi)能力的旺盛階段，那么國內(nèi)網(wǎng)民處于這一年齡段的比例達(dá)到66%，如果將10~19歲視為潛在消費(fèi)者，那么未來處于消費(fèi)階段的網(wǎng)民將達(dá)到80%左右。

隨著互聯(lián)網(wǎng)普及率的提高，消費(fèi)者的消費(fèi)渠道偏好也發(fā)生了變化。支付習(xí)慣也隨之改變，電子支付已經(jīng)為人們所接受并逐漸成為支付的主要方式之一。從網(wǎng)民的數(shù)量及處于消費(fèi)階段的網(wǎng)民年齡結(jié)構(gòu)來看，電子銀行業(yè)務(wù)是擴(kuò)展這部分人群的重要手段，誰在電子銀行業(yè)務(wù)方面占據(jù)了先機(jī)，誰就把握了主動，否則，就有可能被市場淘汰。先進(jìn)銀行的競相發(fā)展迫使城市商業(yè)銀行必須跟進(jìn)當(dāng)前市場上，先進(jìn)銀行的電子銀行獨(dú)領(lǐng)，市場份額不斷擴(kuò)大。如工商銀行客戶以幾何數(shù)增長，其網(wǎng)上銀行客戶目前已經(jīng)達(dá)到了1.02億。電子銀行的業(yè)務(wù)替代率不斷提高，如2010年上半年農(nóng)業(yè)銀行電子渠道分流率達(dá)54%，工商銀行已經(jīng)超過了60%，浦發(fā)銀行更突破了70%。先進(jìn)銀行的電子銀行服務(wù)品種十分豐富，除了現(xiàn)金業(yè)務(wù)外，物理網(wǎng)點(diǎn)能夠提供的產(chǎn)品和服務(wù)，電子銀行大部分都可以勝任，如工商銀行電子銀行能夠提供的產(chǎn)品達(dá)1085個(gè)，占全行產(chǎn)品總數(shù)的一半。先進(jìn)銀行的電子銀行服務(wù)手段不斷推陳出新，網(wǎng)上銀行、ATM機(jī)、POS機(jī)、移動POS機(jī)、電話銀行，手機(jī)銀行等等，多方位滿足著客戶的需求。

現(xiàn)代銀行業(yè)是全方位的競爭，任何一方面短腿都有可能被拉開距離甚至被淘汰。作為城商行，本身就具有很多先天不足；如果在后天的發(fā)展中，再自斷其臂，生存空間必然會進(jìn)一步被壓縮。電子銀行是彌補(bǔ)城商行跨區(qū)經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)不足的重要手段從城商行的發(fā)展愿景來看，其絕不會固步自封，安于一隅。各城商行近年大肆擴(kuò)張的勢頭也足以說明了其跨區(qū)經(jīng)營的野心。但是，在開辦異地分行的時(shí)候，必然面臨著營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)十分稀少的問題。網(wǎng)點(diǎn)的偏少對于業(yè)務(wù)發(fā)展非常不利，如客戶辦理業(yè)務(wù)不方便、客戶對銀行的信任度低，對于發(fā)展負(fù)債類業(yè)務(wù)尤其困難。由于銀監(jiān)局對于異地開辦支行有嚴(yán)格的限制，加之也不可能短時(shí)間內(nèi)開辦大量支行，因此網(wǎng)點(diǎn)稀少的問題會持續(xù)較長時(shí)間。而電子銀行對物理網(wǎng)點(diǎn)的替代作用，恰好可以較好的解決營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不足的問題。網(wǎng)絡(luò)的普及，使得網(wǎng)上銀行應(yīng)用十分方便；通信網(wǎng)絡(luò)的全覆蓋，使得手機(jī)銀行隨時(shí)隨地可用；ATM機(jī)的設(shè)置，使客戶完全可以自助操作。電子銀行可在很大程度上替代傳統(tǒng)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

工行、農(nóng)行、浦發(fā)等銀行的電子銀行業(yè)務(wù)量占比已經(jīng)很好的表明了電子銀行的替代作用。電子銀行有利于增加客戶粘性和拓展銷售渠道根據(jù)美洲銀行的一份研究報(bào)告表明，對于一家商業(yè)銀行而言，僅僅擁有活期存款賬戶的客戶，大約有50%的客戶會在1~2年內(nèi)離開；僅僅擁有定期存款賬戶的企業(yè)，約有30%會離開；而同時(shí)擁有定期、活期、網(wǎng)上銀行賬戶的客戶，最終選擇離開的比率大約只有1%~2%。隨著客戶對電子渠道利用的增加，客戶對銀行的依賴度也會隨之加強(qiáng)。此外，隨著銀行電子化和網(wǎng)絡(luò)化成為全球銀行業(yè)發(fā)展的主流，電子銀行已成為營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和客戶經(jīng)理之外的第3個(gè)重要營銷渠道，成為銀行提品服務(wù)的重要平臺。

由于城市商業(yè)銀行本身的地域性、發(fā)展歷程、體制、規(guī)模、人才、技術(shù)等固有的特殊原因，造成了其電子銀行發(fā)展滯后的必然困境。從城商行的發(fā)展歷史來看，城商行基本都是各個(gè)城市的城市信用社聯(lián)合組成，而城市信用社則是由當(dāng)時(shí)的政府、機(jī)關(guān)、街道、企事業(yè)單位等各自組建而成，類似于三產(chǎn)企業(yè)。當(dāng)時(shí)很大程度上是為了解決城市待業(yè)青年的就業(yè)問題。因此其構(gòu)成主體、員工組成等五花八門，參差不齊。后來隨著國內(nèi)金融市場的發(fā)展，監(jiān)管當(dāng)局把各個(gè)城市的信用社進(jìn)行強(qiáng)制聯(lián)合改制，逐步發(fā)展成為現(xiàn)在的城市銀行。以本地城市為其經(jīng)營范圍是城商行最顯著的特點(diǎn)，跨區(qū)經(jīng)營也是近幾年的事情。即使從跨區(qū)經(jīng)營來看，城商行整體跨區(qū)經(jīng)營地域十分有限，無法同國有銀行和股份制銀行的全國經(jīng)營同日而語。城商行的規(guī)模普遍較小，全國近150家城商行的資產(chǎn)規(guī)模僅為全國銀行業(yè)金融資產(chǎn)的8%左右。再從體制來看，城商行的最大股東都是政府，依然是國有企業(yè)管理模式。而正是由于城商行特有的發(fā)展歷史，其人才素質(zhì)普遍較低，技術(shù)應(yīng)用能力差。同時(shí)由于城商行特有的機(jī)制原因，又造成了大量的優(yōu)秀人才外流，這樣，城商行實(shí)際上面臨的人才制約比較嚴(yán)重。各種因素疊加在一起，造成了城商行電子銀行發(fā)展滯后的困境。

電子銀行建設(shè)需要較強(qiáng)的技術(shù)、較高的投入，其發(fā)展與銀行自身實(shí)力、發(fā)展階段呈現(xiàn)正相關(guān)的關(guān)系。資產(chǎn)規(guī)模大、市場地位高的銀行普遍更加重視電子銀行的作用，其發(fā)展水平也更高。國有銀行全部成立電子銀行一級部門；股份制銀行絕大部分成立了一級部門；城商行資產(chǎn)規(guī)模靠前的城商行中，大部分成立了電子銀行一級部門，但是絕大部分中小規(guī)模的城商行均沒有專門成立一級部門。沒有建立電子銀行一級部門，則在很大程度上意味著沒有獲得銀行高層管理者的重視，其發(fā)展也必然是滯后的。城商行與先進(jìn)銀行在電子銀行發(fā)展方面的差距對比2010年全國金融機(jī)構(gòu)得到快速發(fā)展，年末銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)94.26萬億，同比增長19.7%，其中大型商業(yè)銀行資產(chǎn)總額45.9萬億元，增長14.4%；股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)總額14.9萬億元，增長26.1%；其他類金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額25.7萬億元，增長21%，城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額為7.9萬億元，增長38.2%，增速遠(yuǎn)快于其他金融機(jī)構(gòu)。但與先進(jìn)銀行相比，城商行在電子銀行方面可以說是處于全面落后的局面。城商行中電子銀行發(fā)展較好的是幾家上市銀行和資產(chǎn)規(guī)模靠前的城商行。下面就以總資產(chǎn)在城商行中排名第二的上海銀行為例來看其與國內(nèi)先進(jìn)銀行在電子銀行方面的巨大差距。#p#分頁標(biāo)題#e#

作為提供金融服務(wù)的重要渠道，電子銀行在現(xiàn)代生活中扮演著越來越重要的角色。加大電子銀行產(chǎn)品創(chuàng)新、提升服務(wù)能力，借助電子銀行來突破限制從而實(shí)現(xiàn)低成本快速擴(kuò)張，不失為城商行發(fā)展的良策。在發(fā)展電子銀行過程中，城商行沒有準(zhǔn)確把握電子銀行業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行整體業(yè)務(wù)發(fā)展中的戰(zhàn)略定位，始終沒有將電子銀行發(fā)展放到較高的戰(zhàn)略位置。城商行的電子銀行發(fā)展還是屬于“被動式”，遠(yuǎn)不能適應(yīng)市場需要。針對城商行電子銀行業(yè)務(wù)分散管理、發(fā)展緩慢的特點(diǎn)，需要全面梳理其電子銀行業(yè)務(wù)，制定切實(shí)可行的發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃。在發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃的指導(dǎo)下，有效促進(jìn)城商行電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，使之既能夠滿足城商行發(fā)展實(shí)際的需要，又能夠在市場中搶占一席之地，為后續(xù)發(fā)展打好基礎(chǔ)。

相比于國有銀行、股份制銀行，城商行電子銀行的市場影響力、市場份額也相差較遠(yuǎn)。在服務(wù)手段上，城商行電子銀行服務(wù)還不是十分豐富。在服務(wù)能力上，城商行能夠?yàn)榭蛻籼峁┑碾娮鱼y行服務(wù)產(chǎn)品較少，也沒有什么特色，遠(yuǎn)遜于工行、建行、農(nóng)行、招商等銀行成百上千的產(chǎn)品體系。因此，城商行需要完善電子銀行的服務(wù)手段，盡早采用各種電子銀行的不同渠道，同時(shí)加大電子產(chǎn)品研發(fā)，不斷增加電子銀行提供的服務(wù)品種，將電子銀行從負(fù)債和中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域，逐漸向資金業(yè)務(wù)領(lǐng)域延伸，實(shí)現(xiàn)與各種金融服務(wù)的深度融合。

篇10

一、 網(wǎng)絡(luò)銀行的電子支付

1.網(wǎng)絡(luò)銀行的電子支付

電子支付是一種通信頻次大、數(shù)據(jù)量較小、實(shí)時(shí)性要求較高、分布面很廣的電子通信行為，因此電子支付的網(wǎng)絡(luò)平臺通常是交換型的、通信時(shí)間較短的、安全保密好的、可靠的通信平臺，必須面向全社會，對所有公眾開放。電子支付的網(wǎng)絡(luò)平臺有PSTN、公用數(shù)據(jù)網(wǎng)、專用數(shù)據(jù)網(wǎng)、Internet和EDI等。最早的電子支付網(wǎng)絡(luò)平臺主要有PSTN、X.25和X.400網(wǎng)絡(luò)等，后來出現(xiàn)了X.435、X.500等網(wǎng)絡(luò)平臺，這些網(wǎng)絡(luò)平臺的普及面明顯跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，當(dāng)前的發(fā)展趨勢主要是Internet電子支付網(wǎng)絡(luò)平臺。Internet網(wǎng)絡(luò)銀行的購物與電子支付基本過程如下：

（1）顧客接入因特網(wǎng)（Internet），通過游覽器在網(wǎng)上瀏覽銷售中心的商品，選擇貨物，填寫訂單，交給銷售中心；

（2）銷售中心接到訂單后，經(jīng)過審批，向配送中心發(fā)出發(fā)貨請求。由配送中心向顧客進(jìn)行送貨；

（3）顧客收到商品后，進(jìn)行商品的清點(diǎn)核對，并對驗(yàn)收單進(jìn)行簽字驗(yàn)收。再將收貨單進(jìn)行數(shù)字簽名后，發(fā)送給銷售中心進(jìn)行掛帳處理；

（4）當(dāng)需要付款時(shí)，由顧客根據(jù)訂貨以及接貨驗(yàn)收情況，將結(jié)款信息進(jìn)行簽名，并生成付方密碼，傳送給銷售中心；

（5）銷售中心接收到顧客的結(jié)款請求時(shí)，將自身的銀行帳號以及收款金額等信息生成收方密碼，發(fā)送給商家的開戶銀行；

（6）商家的開戶銀行將該筆交易信息通過人民銀行金融區(qū)域網(wǎng)及其網(wǎng)上的電子實(shí)時(shí)支付與清算系統(tǒng)與顧客的開戶銀行進(jìn)行清算，將款從顧客的帳號上劃撥到商家的銀行中；

（7）雙方的開戶銀行將交易成功信息發(fā)送給各自的用戶，電子支付全部完成；

（8）商家向顧客發(fā)送電子發(fā)票，網(wǎng)上交易全部完成。

2．電子支付的大眾化網(wǎng)絡(luò)平臺

Internet是電子支付的大眾化網(wǎng)絡(luò)平臺。在傳統(tǒng)通信網(wǎng)和專用網(wǎng)絡(luò)上開展電子支付業(yè)務(wù)，由于終端和網(wǎng)絡(luò)本身的技術(shù)難以適應(yīng)業(yè)務(wù)量的急劇增加等一些因素，使用戶面很難擴(kuò)大，并使用戶、商家、企業(yè)和銀行必須承受很昂貴的通信費(fèi)用，尋求一種物美價(jià)廉的大眾化電子支付網(wǎng)絡(luò)平臺已成為當(dāng)務(wù)之急，因此，擁有1億多用戶并飛速發(fā)展的Internet就成了全世界各國各個(gè)銀行首選的電子支付大眾化網(wǎng)絡(luò)平臺。與此同時(shí)，與電子支付相關(guān)的技術(shù)、標(biāo)準(zhǔn)和實(shí)際應(yīng)用系統(tǒng)也在不斷涌現(xiàn)，在Internet上進(jìn)行電子支付已成為現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的發(fā)展趨勢。由于Internet和相關(guān)技術(shù)的迅猛發(fā)展，用戶的數(shù)量驚人增長，終端和應(yīng)用系統(tǒng)的豐富多樣和簡易實(shí)現(xiàn)，才給網(wǎng)上電子支付提供了一個(gè)嶄新的，也是目前唯一可行的真正大眾化的通信平臺。

3. 安全電子支付和SET協(xié)議

電子商務(wù)最重要的部分就是如何完成電子支付的全部流程，在Internet上如何進(jìn)行安全的電子支付，是電子支付的關(guān)鍵問題。安全電子交易協(xié)議(SET)是在Internet上進(jìn)行信用卡交易而提出的國際協(xié)議，主要是為了保證支付信息的機(jī)密、支付過程的完整、商戶及持卡人的合法身份以及互操作性等。SET中的核心技術(shù)主要有公開密匙加密、電子數(shù)字簽名、電子信封、電子證書等。SET協(xié)議體系的不斷完善為Internet電子商務(wù)提供了安全保障。SET與其他電子交易標(biāo)準(zhǔn)比較，已獲得IETF的認(rèn)可，是電子商務(wù)和整個(gè)現(xiàn)代化電子支付系統(tǒng)的發(fā)展方向。

二、典型的網(wǎng)絡(luò)銀行

1．美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）

這里介紹當(dāng)今世界一個(gè)典型的網(wǎng)絡(luò)銀行即美國第一聯(lián)合國家銀行（First Union National Bank ）。1994年4月美國的三家銀行聯(lián)合在因特網(wǎng)上創(chuàng)建了美國第一聯(lián)合國家銀行，這是新型的網(wǎng)絡(luò)銀行，也稱為美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB Security First　Network Bank、美國證券第一網(wǎng)絡(luò)銀行），是得到美國聯(lián)邦銀行管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，在因特網(wǎng)上提供銀行金融服務(wù)的第一家銀行，也是在因特網(wǎng)上提供大范圍和多種銀行服務(wù)的第一家銀行，其前臺業(yè)務(wù)在因特網(wǎng)上進(jìn)行，其后臺處理只集中在一個(gè)地點(diǎn)進(jìn)行。該銀行可以保證安全可靠地開辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)處理速度快、服務(wù)質(zhì)量高、服務(wù)范圍極廣。1995 年10 月美國第一聯(lián)合國家銀行在網(wǎng)絡(luò)上開業(yè)。開業(yè)后的短短幾個(gè)月， 即有近千萬人次上網(wǎng)瀏覽，給金融界帶來極大震撼。于是更有若干銀行立即緊 跟其后在網(wǎng)絡(luò)上開設(shè)銀行，隨即此風(fēng)潮逐漸蔓延全世界， 網(wǎng)絡(luò)銀行走進(jìn)了人們 的生活。1996年初，美國第一聯(lián)合國家銀行全面在因特網(wǎng)上正式營業(yè)和開展銀行金融服務(wù)，用戶可以采用電子方式開出支票和支付帳單，可以上網(wǎng)了解當(dāng)前貨幣匯率和升值信息，而且由于該銀行提供的是一種聯(lián)機(jī)服務(wù)，因此用戶的帳戶始終是平衡的。該行最近已經(jīng)完成了對Newark銀行和費(fèi)城First Fidelity銀行的兼并，從而成為美國第六大銀行，擁有1260億美元資產(chǎn)，有近2000家分行，已經(jīng)有1100萬用戶，分布在美國沿佛羅里達(dá)州、康涅狄格州及華盛頓地區(qū)等12個(gè)州內(nèi)。美國第一聯(lián)合國家銀行面向美國的中低收入家庭，提供多種服務(wù)，其中包括：低現(xiàn)付抵押和無低現(xiàn)額支票帳戶服務(wù)等。從1998年1月份起，美國第一聯(lián)合國家銀行通過因特網(wǎng)為用戶提供一種稱之為環(huán)球網(wǎng)（Web）Invison的服務(wù)。環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)是建立在美國第一聯(lián)合國家銀行PC Invison之上的一種金融管理系統(tǒng)。利用該系統(tǒng)，用戶能夠通過因特網(wǎng)訪問自己最新的帳目信息，獲取最近的商業(yè)報(bào)告或通過直接撥號實(shí)時(shí)訪問資金狀況和投資進(jìn)展情況，不需要在用戶端安裝特殊的軟件。環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)主要是面向小企業(yè)主和財(cái)會人員設(shè)計(jì)的。這些人可以利用環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)了解公司資金的最新情況，還可以利用環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)使用他們的電子郵件與美國第一聯(lián)合國家銀行聯(lián)系，訪問全國或地區(qū)性的各種經(jīng)濟(jì)狀況和各種相關(guān)數(shù)據(jù)。

2．美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的（WEB）Invison系統(tǒng)

美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）是在Data Force International軟件公司的協(xié)助下，開發(fā)環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)的。該系統(tǒng)使用SUN 公司的計(jì)算機(jī)作硬件平臺，系統(tǒng)的用戶使用個(gè)人計(jì)算機(jī)上的網(wǎng)絡(luò)瀏覽器（Netscape），通過因特網(wǎng)就可以直接進(jìn)入銀行主頁。在銀行一端，由一臺SUN公司的SPARC server 服務(wù)器提供用戶與銀行信息系統(tǒng)主機(jī)之間的接口。即SPARC server服務(wù)器負(fù)責(zé)將銀行信息系統(tǒng)主機(jī)的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換成超文本置標(biāo)語言（Hyper Text Markup Language）格式后送往用戶端或?qū)⒂脩舳顺谋局脴?biāo)語言格式文件轉(zhuǎn)換后送往主機(jī)進(jìn)行管理。在環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)中，一臺網(wǎng)絡(luò)瀏覽器（Netscape）服務(wù)器專門用于加密。SUN公司的設(shè)備能夠與該服務(wù)器兼容。美國第一聯(lián)合國家銀行正在由一個(gè)地區(qū)性銀行發(fā)展成為全國性銀行，因此，利用因特網(wǎng)將銀行的服務(wù)擴(kuò)展到全國各地是銀行發(fā)展戰(zhàn)略的一個(gè)重要組成部分。美國第一聯(lián)合國家銀行正在作自身調(diào)整，不僅作為一個(gè)銀行，而且還要作為一個(gè)金融服務(wù)公司，把著眼點(diǎn)放在許多非傳統(tǒng)的金融銀行服務(wù)方面，如：提供電子商務(wù)用戶的資金市場服務(wù)以及為零售用戶拆借資金服務(wù)和中介服務(wù)等。為此，美國第一聯(lián)合國家銀行將廣泛開發(fā)在因特網(wǎng)上的各種業(yè)務(wù)應(yīng)用。

3．美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的“柜臺”服務(wù)

在因特網(wǎng)上進(jìn)入美國第一安全網(wǎng)絡(luò)銀行的“大門”后，展現(xiàn)在客戶面前的是各種網(wǎng)絡(luò)銀行“柜臺”服務(wù)，具體服務(wù)內(nèi)容如下:

（1）信息查詢（Information）：可查詢各種金融產(chǎn)品種類、銀行介紹、最新消息、一般性問題、人員情況、個(gè)人理財(cái)、當(dāng)前利率等；

（2）利率牌價(jià)（Rates）：可以直接查看利率牌價(jià)；

（3）服務(wù)指示（Demo）：可以告訴客戶如何得到銀行的服務(wù)，包括電子轉(zhuǎn)帳、信用卡、網(wǎng)上查詢及檢查等；

（4）安全（Security）服務(wù)：告訴客戶如何保證安全以及銀行采取的一些安全措施；

（5）客戶服務(wù)（Customer Service）：由銀行客戶服務(wù)部的人員解答各種問題；

（6）客戶自助（Customers）：客戶在辦理業(yè)務(wù)時(shí)，需要輸入用戶名及其密碼方可進(jìn)入系統(tǒng)等。

4．美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的產(chǎn)品服務(wù)

SFNB提供的具體產(chǎn)品服務(wù)如下：

（1）SFNB產(chǎn)品——銀行業(yè)務(wù)的更高形式；

（2）現(xiàn)行利率：產(chǎn)品的現(xiàn)行利率和月費(fèi)用；

（3）基本電子支票業(yè)務(wù)：提供20種免費(fèi)電子月支付方式，聯(lián)機(jī)明細(xì)表和注冊登記，已結(jié)算的支票聯(lián)機(jī)記錄和金融報(bào)告等；

（4）利息支票業(yè)務(wù)：方便所有基本支票業(yè)務(wù)計(jì)算利息和附屬電子票據(jù)支付；

（5）貨幣市場：提供一些最高的貨幣市場利率，將貨幣投資在SFNB的貨幣市場，賺取利息，然后當(dāng)需支付時(shí)，劃轉(zhuǎn)資金到支票帳戶；

（6）信用卡：SFNB向預(yù)先經(jīng)過核查符合條件的顧客發(fā)行Visa Classic和Visa Gold卡等。

（7）基本儲蓄業(yè)務(wù)：以有競爭性的利率，通過儲蓄獲利——目的是為了一個(gè)新的汽車、孩子的學(xué)業(yè)或干脆把它放一邊；

（8）CDs：大額可轉(zhuǎn)讓證券是利用資金賺取利息的最容易方法，提供了最高利率中的一部分。

5．美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的金融業(yè)務(wù)服務(wù)

美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的金融業(yè)務(wù)服務(wù)如下：

（1）SFNB的存款信息：迅速輕松地得到客戶所需要的在SFNB帳戶上存款信息；

（2）SFNB總裁的信：向客戶描述了如何使用SFNB的網(wǎng)上服務(wù)來省錢；

（3）SFNB網(wǎng)上服務(wù)歡迎您：當(dāng)客戶第一次進(jìn)入銀行時(shí)開設(shè)帳戶時(shí)，它告訴您如何開設(shè)帳戶存取帳戶、付款、核查帳戶；

（4）SFNB在線表單：訂購存款單和信封，建立ACH存款，再訂購支票和改變地址信息；

（5）SFNB無風(fēng)險(xiǎn)保證：SFNB承諾可以保證用戶的交易100%無風(fēng)險(xiǎn)；

（6）SFNB的私人政策：了解SFNB的私人信息的保密情況等。

美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)和服務(wù)還在發(fā)展和擴(kuò)大，它為全世界的銀行和金融機(jī)構(gòu)樹立了榜樣，也為全世界的銀行金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行的創(chuàng)建與發(fā)展積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。

三、網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展

1．國外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展

隨著國際經(jīng)濟(jì)一體化和銀行金融業(yè)國際化而帶來的激烈的國際競爭，是各國銀行業(yè)紛紛發(fā)展和推行實(shí)行電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的外在動力，而銀行金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的內(nèi)在需求，則是其發(fā)展電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的內(nèi)在動力。銀行要想在新世紀(jì)立于不敗之地，加快網(wǎng)絡(luò)銀行和電子商務(wù)的進(jìn)程則是各國銀行的戰(zhàn)略性選擇。全球已經(jīng)有多家銀行已推出或著手準(zhǔn)備提供網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)內(nèi)容。銀行在因特網(wǎng)上提供的服務(wù)可以分為靜態(tài)信息、動態(tài)信息、帳戶信息和在線交易四個(gè)階段?，F(xiàn)在，絕大部分銀行的服務(wù)還只停留在第一階段。據(jù)介紹目前全球1000多家銀行幾乎全部連入了因特網(wǎng)，在因特網(wǎng)上建立了自己的網(wǎng)站，制作了網(wǎng)頁，其中約有100多家可提供在線銀行金融業(yè)務(wù)和服務(wù)，提供動態(tài)網(wǎng)頁和動態(tài)信息的網(wǎng)絡(luò)銀行正在迅速增多。美國和歐洲是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展最為迅速的地區(qū)，其網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)量之和約占世界市場的90％以上。在北美，IBM聯(lián)合十五家銀行，投資了1億美元開發(fā)網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)。美國第一安全網(wǎng)絡(luò)銀行建立了全球第一家無任何分支機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)銀行，并于1995年10月開始運(yùn)作。美國美洲銀行等也推出了網(wǎng)上家庭銀行。在歐洲地區(qū)，銀行站點(diǎn)設(shè)立較多的國家分別為法國、奧地利、德國、英國、意大利和瑞典。香港匯豐銀行現(xiàn)正和微軟合作開發(fā)網(wǎng)上企業(yè)銀行項(xiàng)目。1998年1月CFB銀行與HP公司合作建成臺灣首家網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)。

2．國內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)銀行

國內(nèi)現(xiàn)已有中國銀行、招商銀行、中國建設(shè)銀行正式推出網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。中國工商銀行也在網(wǎng)上進(jìn)行宣傳開展多種網(wǎng)上服務(wù)。

招商銀行于1997年正式開通了招商銀行網(wǎng)站，分別與1998年4月和1999年4月在深圳地區(qū)和北京地區(qū)推出了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。招商銀行在網(wǎng)上建立網(wǎng)址的同時(shí)就設(shè)置了招商銀行天地、招銀動態(tài)、公告版等欄目。目前招商銀行開辦網(wǎng)絡(luò)銀行的城市已經(jīng)有19個(gè)，服務(wù)內(nèi)容包括網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上個(gè)人銀行、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上購物、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上查詢和網(wǎng)上證券等。

3．網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展潮流勢不可擋

網(wǎng)絡(luò)銀行是因特網(wǎng)上的重要應(yīng)用。雖然網(wǎng)絡(luò)銀行在全世界推出的時(shí)間還不長，但已成為一股不可阻擋的潮流。目前，國內(nèi)所有銀行都在因特網(wǎng)上建立了自己的網(wǎng)站，制作了自己的主頁，已經(jīng)推出了或正在推出自己的網(wǎng)絡(luò)銀行或網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)與服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展潮流勢不可擋。網(wǎng)絡(luò)銀行也是新世紀(jì)銀行的發(fā)展方向，是需要人們共同努力登攀的金融電子化高峰。盡管目前中國銀行的“綜合網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)系統(tǒng)”還不能為客戶提供全方位的銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，但其發(fā)展很快，其前景美好。在世界上，各國有實(shí)力的大銀行都在爭先恐后地創(chuàng)建網(wǎng)絡(luò)銀行。除了美國第一安全網(wǎng)絡(luò)銀行外，其他美國銀行和許多國家的銀行也推出了自己的網(wǎng)絡(luò)銀行，例如新加坡和其它一些國外銀行先后也推出一些網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，總的說來，這些網(wǎng)絡(luò)銀行也都不是盡全盡美、盡如人意的，它距離客戶要求的服務(wù)還有很大實(shí)質(zhì)性的差距，還需要不斷改進(jìn)和發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)來到我們的面前，我們不僅要?dú)g迎它，更要為它的全面實(shí)施作出更大的努力和貢獻(xiàn)。近年來，我國銀行電子商務(wù)的基礎(chǔ)建設(shè)已取得可喜成績。中國金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)的基本框架已經(jīng)建成，衛(wèi)星通信網(wǎng)已建有兩個(gè)主站和646個(gè)地面衛(wèi)星小站。全國電子聯(lián)行系統(tǒng)已有一千多個(gè)收發(fā)報(bào)行，聯(lián)接商業(yè)銀行一萬多個(gè)通匯網(wǎng)點(diǎn)，大大加快了全國異地資金的處理能力。支付清算系統(tǒng)已成立了全國銀行卡信息交換總中心和金融清算總中心，新的支付管理機(jī)制正在積極推進(jìn)之中，新創(chuàng)建的認(rèn)證中心正在試行等，可以相信，我國的網(wǎng)絡(luò)銀行必將得到高速發(fā)展、廣泛普及和應(yīng)用。

4．我國發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的幾個(gè)問題

我國的幾大商業(yè)銀行都了自己的主頁，使大家可以通過Internet來對它們進(jìn)行更多的了解。對于我國銀行系統(tǒng)，網(wǎng)絡(luò)銀行從技術(shù)層面來說是一套全新的集成技術(shù)，對銀行科技工作者是一個(gè)機(jī)遇；其對銀行業(yè)務(wù)和管理層面的影響要比其他新技術(shù)服務(wù)產(chǎn)品更加廣泛和深入。網(wǎng)絡(luò)銀行所引出的許多新問題需要我們在認(rèn)識和理解的基礎(chǔ)上逐步完善。網(wǎng)絡(luò)銀行正在逐步深入到我們的工作和生活中，它將帶來一場金融服務(wù)的革命。這場革命涉及的層面比較廣泛，它需要銀行科技部的努力，也需要銀行業(yè)務(wù)總產(chǎn)針對這一全新的服務(wù)方式提出新的服務(wù)思路，還需要金融管理部門為這一新生事物的發(fā)展鋪平政策和法規(guī)的通路。我國發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，需要從具體的國情出發(fā)，針對網(wǎng)絡(luò)銀行的幾個(gè)問題，拿出具體的方案。

（1）要考慮我國的具體國情

對于Internet，我們要考慮我國的具體國情。美國科學(xué)技術(shù)、經(jīng)濟(jì)文化高度發(fā)達(dá)，是Internet的發(fā)源地，近40%的家庭擁有個(gè)人電腦，而我國的這一比例還遠(yuǎn)不及它的十分之一，很多家用電腦陳舊，速度慢，影響了Java等新技術(shù)的應(yīng)用，大多有來進(jìn)行文字處理，不能上網(wǎng)，而且擁有個(gè)人電腦中的絕大部分是知識分子、青年學(xué)生，是中低收入，甚至是無收入階層，這其中的大部分又因?yàn)镮nternet昂貴的接人和通訊費(fèi)用，沒有加入Internet網(wǎng)，更不可能通過Internet去購物，去銀行存錢，而在美國Internet已免費(fèi)用使用了二十多年，這也是我國許多ISP被迫關(guān)閉的產(chǎn)要原因。

（2）我國的計(jì)算機(jī)技術(shù)水平低

我國的計(jì)算機(jī)技術(shù)水平低，自己的產(chǎn)品特別是比較成熟的產(chǎn)品少，技術(shù)和產(chǎn)品中的絕大部分來自國外，如Chinanet的40%的網(wǎng)絡(luò)設(shè)備是美國Ciso公司的產(chǎn)品，設(shè)計(jì)及安裝都是國外工程師完成的，主動權(quán)完全掌握在外國人手中，這對我國網(wǎng)絡(luò)銀行的安全提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。只有我國的計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展具有相當(dāng)?shù)乃剑P(guān)鍵的技術(shù)及設(shè)備都為自己掌握和制造時(shí)，我國的網(wǎng)絡(luò)銀行才會有較大的發(fā)展。

（3）以基本功能為主

我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展目前主要是以實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行的最基本、最簡單的功能為主，即主要是銀行的廣告、宣傳資料的。我國的幾大商業(yè)銀行都了自己的主頁，使大家可以通過Internet來對它們進(jìn)行更多的了解。

當(dāng)今世界正經(jīng)歷著一場以因特網(wǎng)和無線互聯(lián)網(wǎng)為核心的信息技術(shù)革命。網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)，就是這場革命的產(chǎn)物，將來的銀行將不再局限于以單一的分支機(jī)構(gòu)作為服務(wù)渠道，銀行可以通過因特網(wǎng)和無線互聯(lián)網(wǎng)為不同的客戶提供各種不同的服務(wù)，銀行采用信息技術(shù)擴(kuò)大服務(wù)渠道的成本將變得十分低廉，客戶可以在任何可以上因特網(wǎng)的地方很方便地處理銀行金融業(yè)務(wù)和開展服務(wù)。

一、 網(wǎng)絡(luò)銀行的電子支付

1.網(wǎng)絡(luò)銀行的電子支付

電子支付是一種通信頻次大、數(shù)據(jù)量較小、實(shí)時(shí)性要求較高、分布面很廣的電子通信行為，因此電子支付的網(wǎng)絡(luò)平臺通常是交換型的、通信時(shí)間較短的、安全保密好的、可靠的通信平臺，必須面向全社會，對所有公眾開放。電子支付的網(wǎng)絡(luò)平臺有PSTN、公用數(shù)據(jù)網(wǎng)、專用數(shù)據(jù)網(wǎng)、Internet和EDI等。最早的電子支付網(wǎng)絡(luò)平臺主要有PSTN、X.25和X.400網(wǎng)絡(luò)等，后來出現(xiàn)了X.435、X.500等網(wǎng)絡(luò)平臺，這些網(wǎng)絡(luò)平臺的普及面明顯跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，當(dāng)前的發(fā)展趨勢主要是Internet電子支付網(wǎng)絡(luò)平臺。Internet網(wǎng)絡(luò)銀行的購物與電子支付基本過程如下：

（1）顧客接入因特網(wǎng)（Internet），通過游覽器在網(wǎng)上瀏覽銷售中心的商品，選擇貨物，填寫訂單，交給銷售中心；

（2）銷售中心接到訂單后，經(jīng)過審批，向配送中心發(fā)出發(fā)貨請求。由配送中心向顧客進(jìn)行送貨；

（3）顧客收到商品后，進(jìn)行商品的清點(diǎn)核對，并對驗(yàn)收單進(jìn)行簽字驗(yàn)收。再將收貨單進(jìn)行數(shù)字簽名后，發(fā)送給銷售中心進(jìn)行掛帳處理；

（4）當(dāng)需要付款時(shí)，由顧客根據(jù)訂貨以及接貨驗(yàn)收情況，將結(jié)款信息進(jìn)行簽名，并生成付方密碼，傳送給銷售中心；

（5）銷售中心接收到顧客的結(jié)款請求時(shí)，將自身的銀行帳號以及收款金額等信息生成收方密碼，發(fā)送給商家的開戶銀行；

（6）商家的開戶銀行將該筆交易信息通過人民銀行金融區(qū)域網(wǎng)及其網(wǎng)上的電子實(shí)時(shí)支付與清算系統(tǒng)與顧客的開戶銀行進(jìn)行清算，將款從顧客的帳號上劃撥到商家的銀行中；

（7）雙方的開戶銀行將交易成功信息發(fā)送給各自的用戶，電子支付全部完成；

（8）商家向顧客發(fā)送電子發(fā)票，網(wǎng)上交易全部完成。