導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇農(nóng)村普惠金融，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

    普惠金融服務(wù)體系能滿足新疆農(nóng)村貧困農(nóng)戶多樣化的金融需求,為貧困農(nóng)戶提供了一種與其他客戶平等享受現(xiàn)代金融服務(wù)的機(jī)會(huì)和權(quán)利。目前新疆農(nóng)村金融體系離普惠金融體系還有很大距離,低端貧困群體金融機(jī)構(gòu)覆蓋面嚴(yán)重不足。因此對(duì)于新疆農(nóng)村而言,不斷完善新疆農(nóng)村普惠金融體系更是創(chuàng)建和諧社會(huì)不可缺少的一部分,構(gòu)建新疆農(nóng)村普惠金融對(duì)有效改善新疆農(nóng)村人民生活水平,促進(jìn)新疆農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有跨時(shí)代的意義。

    2普惠金融的內(nèi)涵

    “普惠金融”一詞來源于英文inclusivefinancialsystem。2005年聯(lián)合國(guó)率先在宣傳2005小額信貸年時(shí)廣泛運(yùn)用該詞匯。其基本含義是:能有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。普惠金融目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)定位、運(yùn)行機(jī)制、績(jī)效衡量等都有一定的要求,服務(wù)的主要目標(biāo)客戶是窮人和低收入群體。2006年,印度國(guó)有開發(fā)銀行—印度農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展銀行(NABARD)將非正規(guī)農(nóng)戶互助組(SH6)與正規(guī)金融業(yè)務(wù)結(jié)合起來開創(chuàng)了新型小額信貸的模式。2006孟加拉國(guó)銀行家、“小額信貸之父”穆罕默德?尤努爾博士,開創(chuàng)了小額信貸發(fā)展之路并在全球范圍內(nèi)取得了巨大成功。另外還有印尼名為BRI的國(guó)有商業(yè)銀行改造傳統(tǒng)小額信貸的模式,使其農(nóng)村信貸部成為覆蓋成本和達(dá)到高還貸率的小額信貸和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

    3普惠金融在新疆農(nóng)村金融發(fā)展中的實(shí)踐

    3.1小額信貸業(yè)務(wù)缺失,新疆農(nóng)村普惠金融在實(shí)踐中初露頭角在小額信貸發(fā)展初期,新疆農(nóng)村地區(qū)實(shí)施普惠金融的機(jī)構(gòu)主體為農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社兩家。農(nóng)業(yè)銀行作為國(guó)有商業(yè)銀行來說,由于小企業(yè)融資規(guī)模上不去,運(yùn)營(yíng)成本很高,收益有限,風(fēng)險(xiǎn)很大,沒有一定的補(bǔ)償?shù)鹊纫蛩厥遣辉敢饨o小企業(yè)貸款的,這在一定程度上造成了小企業(yè)這塊“貸款難”問題;而農(nóng)村信用社承擔(dān)了為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)的重任,全區(qū)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)1062個(gè),資產(chǎn)總額達(dá)到533億元,負(fù)債總額達(dá)到512億元。除存單抵(質(zhì))押外,農(nóng)行信用社基本停止了其他貸款,而且由于農(nóng)村信用社規(guī)模經(jīng)營(yíng)效應(yīng)較小,可用人才缺乏,市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)意識(shí)淡薄等缺陷導(dǎo)致大量專項(xiàng)貸款被豁免或核銷,進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)民款項(xiàng)債權(quán)債務(wù)不清,這些貸款實(shí)質(zhì)上扮演了普惠金融的角色,普惠金融實(shí)踐在此階段開始顯現(xiàn)。

    3.2各金融機(jī)構(gòu)并駕齊驅(qū),新疆農(nóng)村普惠金融得到較快發(fā)展隨著小額信貸的進(jìn)一步發(fā)展,新疆農(nóng)村地區(qū)普惠金融機(jī)構(gòu)由發(fā)展初期的兩家增加到三家。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成為普惠金融的重要力量,期間發(fā)放貸款369.96億元,比上年上升80.14億元;各項(xiàng)貸款余額達(dá)到365.96億元,比年初增長(zhǎng)24.37億元。農(nóng)行兵團(tuán)分行各項(xiàng)存款達(dá)到472.9億元,比上年增長(zhǎng)52億元,完成計(jì)劃的128.59%;各項(xiàng)貸款余額184.8億元,比上年增長(zhǎng)6.9億元。農(nóng)信社各項(xiàng)存款達(dá)408億元,比上年初增長(zhǎng)15.8%,高于全區(qū)金融機(jī)構(gòu)1.6個(gè)百分點(diǎn)。存款余額達(dá)到220億元,比上年增長(zhǎng)41%,高于全區(qū)金融機(jī)構(gòu)水平增長(zhǎng)水平29.77%。普惠金融在這一階段為新疆農(nóng)村地區(qū)農(nóng)牧民擺脫自然經(jīng)濟(jì)起到了積極的推動(dòng)作用,與此同時(shí),貸款對(duì)象基本面向全體農(nóng)牧民,貸款利率均嚴(yán)格控制在國(guó)家規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)以內(nèi),可以看出,新疆農(nóng)村地區(qū)普惠制金融在該階段得到了較快的發(fā)展。

    3.3金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步增多,新疆農(nóng)村普惠金融步入正軌伴隨這小額信貸發(fā)展的逐漸成熟,社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的全面推進(jìn),新疆農(nóng)村地區(qū)普惠制金融的發(fā)展也得到了歷史性的發(fā)展機(jī)遇。一方面,由于農(nóng)村金融市場(chǎng)更加開闊,不僅農(nóng)村信用合作社迎來了新的發(fā)展機(jī)遇,而且農(nóng)行新疆分行60%的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn),80%的工作人員,40%的業(yè)務(wù)廣泛分布于縣域農(nóng)村市場(chǎng),2009年新疆農(nóng)村信用社小額貸款余額就達(dá)到427.7億元,創(chuàng)歷史最好水平。另一方面,新疆郵政儲(chǔ)蓄銀行與2009年7月末,在全疆范圍內(nèi)有實(shí)際辦理農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)85個(gè),基本實(shí)現(xiàn)小額貸款縣縣通;新疆的五家渠國(guó)民村鎮(zhèn)銀行、石河子國(guó)民村鎮(zhèn)銀行、哈密天山村鎮(zhèn)銀行以及庫(kù)爾勒富民村鎮(zhèn)銀行把業(yè)務(wù)定位、資金投向主要圈定在各兵團(tuán)區(qū)域內(nèi)的農(nóng)場(chǎng)職工、中小農(nóng)戶龍頭企業(yè)和居民自主創(chuàng)業(yè);石河子農(nóng)村合作銀行于2008年正式掛牌成立,以全新的產(chǎn)權(quán)形式為“三農(nóng)”、中小企業(yè)和地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供金融服務(wù);呼圖壁縣首創(chuàng)的農(nóng)戶養(yǎng)老保險(xiǎn)證質(zhì)押抵押貸款;五渠市國(guó)民村鎮(zhèn)銀行的成立;信鑫、新溫商和華春等五家試點(diǎn)小額貸款公司相繼揭牌。

    4新疆普惠金融實(shí)踐中存在的問題

    4.1普惠金融供給嚴(yán)重不足,農(nóng)村地區(qū)貧困人民需求難以滿足隨著新疆國(guó)有商業(yè)銀行的“扁平化”發(fā)展,不斷撤出;新疆郵政儲(chǔ)蓄部門對(duì)農(nóng)牧區(qū)資金的虹吸作用,進(jìn)一步擠壓、占用了農(nóng)村資金資源;以及新疆農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)范圍仍然局限糧油收購(gòu)業(yè)務(wù),對(duì)于惠農(nóng)型的小額貸款尚難顧及;使得農(nóng)民很難從正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得生產(chǎn)急需的資金。直到現(xiàn)在,新疆農(nóng)村地區(qū)仍然存在著非常嚴(yán)重的金融壓抑現(xiàn)象,這勢(shì)必影響“普惠制金融體系”建設(shè),也從側(cè)面反映出金融普惠制在新疆農(nóng)村地區(qū)的緊迫性。

    4.2普惠金融機(jī)構(gòu)缺失,難以達(dá)到惠農(nóng)效果新疆農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社這兩大普惠金融機(jī)構(gòu)的日益減少,使普惠金融在農(nóng)牧區(qū)最基層的金融機(jī)構(gòu)中日趨消亡。調(diào)查顯示,轄內(nèi)農(nóng)行和農(nóng)村信用社為追求自身利益最大化而選擇優(yōu)質(zhì)高效貸款客戶的特征日益明顯,貸款投向和投量日趨“非農(nóng)化”和“城市化”,一般農(nóng)戶的貸款滿足率不斷降低;同時(shí)利率定價(jià)機(jī)制在商業(yè)化目標(biāo)前嚴(yán)重失衡,多數(shù)農(nóng)信社貸款利率常常一浮到頂,廣大農(nóng)牧民不僅無法得到普惠金融的支持,而且連國(guó)家規(guī)定的正常商業(yè)貸款利率也享受不到,普惠金融距新疆農(nóng)村地區(qū)農(nóng)牧民越來越遠(yuǎn)。

    4.3小額信貸可持續(xù)發(fā)展資金來源難以保證,普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足小額信貸作為普惠金融的核心,其業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大、成本高、客戶通常是沒有擔(dān)?；蛘咝庞迷u(píng)級(jí)的,因此小額信貸機(jī)構(gòu)都不愿意直接對(duì)農(nóng)戶發(fā)放信用貸款,而將業(yè)務(wù)重點(diǎn)轉(zhuǎn)向獲利高的行業(yè),這樣信貸資金供應(yīng)渠道狹窄、總量不足。資金規(guī)模過小限制了小額信貸這種倍受農(nóng)民歡迎的組織形式的發(fā)展,乘數(shù)效應(yīng)難以進(jìn)一步發(fā)揮。金融服務(wù)只停留在提供資金上,缺乏對(duì)農(nóng)牧區(qū)社會(huì)組織的培育及新產(chǎn)品的策劃

篇2

關(guān)鍵詞： 普惠金融；建設(shè)；阻礙；策略

我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展步伐遲緩，大部分的金融資源集中在城市，農(nóng)民的金融服務(wù)需求一直都得不到較好地滿足，這使得農(nóng)村的發(fā)展一直缺少必要的金融支持。在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展以及加快新農(nóng)村建設(shè)步伐的現(xiàn)實(shí)背景值，農(nóng)村金融基礎(chǔ)薄弱的問題引起了社會(huì)的廣泛關(guān)注，而從世界范圍內(nèi)來看，農(nóng)村金融發(fā)展的基本方向之一就是構(gòu)建普惠金融體系。黨的十八屆三中全會(huì)明確提出發(fā)展普惠金融的重要任務(wù)，在這種背景之下，需要各級(jí)政府充分認(rèn)識(shí)到普惠金融體系建設(shè)的重要性以及必要性，直面農(nóng)村普惠金融發(fā)展中面臨的各種阻力，結(jié)合本地區(qū)的實(shí)際情況，采取切實(shí)有限措施來推進(jìn)農(nóng)村普惠金融體系的建設(shè)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的健康發(fā)展注入更多的活力。

一、農(nóng)村普惠金融內(nèi)涵與意義

1.農(nóng)村普惠金融內(nèi)涵 。普惠金融這一概念是在2005年的聯(lián)合國(guó)國(guó)際小額信貸年會(huì)議中被明確提出，普惠金融簡(jiǎn)單來說就是給所有的有金融服務(wù)需求的公民提供金融服務(wù)，讓每一個(gè)人都平等的享有金融服務(wù)供給。普惠金融的核心思想是對(duì)于目前不均衡、不平等金融體系的一個(gè)否定，目前的金融服務(wù)體系更多的是滿足富人的金融服務(wù)需要，而普惠金融則主要給低收入群體以及貧困人群提供金融服務(wù)。普惠金融是以較低價(jià)格來提供給低收入群體金融服務(wù)，而不是免費(fèi)提供兼容服務(wù)，普惠金融的非免費(fèi)這一屬性有助于這一金融體系的可持續(xù)發(fā)展。普惠金融強(qiáng)調(diào)每一個(gè)人在的享受金融服務(wù)方面的權(quán)利，農(nóng)村普惠金融顧名思義就是讓農(nóng)村居民能夠享受到實(shí)惠的金融服務(wù)。

2.農(nóng)村普惠金融意義 。大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融具有重要的現(xiàn)實(shí)意義，其在促進(jìn)金融公平，提升農(nóng)村低收入群體收入，進(jìn)一步完善金融服務(wù)體系以及創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品供給等方面具有不可替代的重要作用。從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展制約因素來看，資金不足是一個(gè)重要的方面，通過農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)， 可以幫助農(nóng)村解決發(fā)展層面的資金困境，讓更多農(nóng)民都享受到金融服務(wù)供給，形成一個(gè)更加公平的、現(xiàn)代的金融服務(wù)體系，從而推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的健康發(fā)展。

二、農(nóng)村普惠金融體系發(fā)展現(xiàn)狀

1.覆蓋范圍不斷擴(kuò)大 。我國(guó)農(nóng)村普惠金融體系經(jīng)過多年的建設(shè)，目前已經(jīng)初具規(guī)模，覆蓋范圍在不斷的擴(kuò)大，目前我國(guó)大部分農(nóng)村地區(qū)都已經(jīng)有了普惠金融，其中普惠金融的主體是以農(nóng)村信用合作社為主的金融機(jī)構(gòu)。不過目前依然有數(shù)百個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有被普惠金融體系所覆蓋，這會(huì)也說明了我國(guó)農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)的任重而道遠(yuǎn)。

2.體系不斷完善 。從目前農(nóng)村普惠金融體系的完善情況來看，當(dāng)前農(nóng)村普惠金融體系正在逐步完善，無論是產(chǎn)品方面，還是服務(wù)層面，亦或是運(yùn)作流程、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面都在不斷的完善。不過整體來看普惠金融體系建設(shè)以及完善方面依然還有的很大空間，未來需要針對(duì)這一體系的實(shí)際運(yùn)作情況來進(jìn)行不斷的調(diào)整以及優(yōu)化。

三、農(nóng)村普惠金融發(fā)展面臨的阻力

當(dāng)前發(fā)展普惠金融是一項(xiàng)艱巨任務(wù)，這一金融服務(wù)體系發(fā)展中面臨著諸多的阻力，具體闡述分析如下：

1.普惠金融成本較高 。農(nóng)村在普惠金融發(fā)展方面成本較高，這是很多金融機(jī)構(gòu)在普惠金融發(fā)展方面積極性不高的主要原因，成本成為了阻礙很多金融機(jī)構(gòu)發(fā)展普惠金融的主要因素。農(nóng)村普惠金融發(fā)展成本較高與農(nóng)村居民集中度不高，金融服務(wù)需求分散且規(guī)模小有關(guān)，很多金融機(jī)構(gòu)都會(huì)再三考慮下成本因素，這成為了阻礙農(nóng)村普惠金融發(fā)展的主要因素。

2.金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善 。農(nóng)村普惠金融發(fā)展的另外一個(gè)阻力就是金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的不完善，農(nóng)村目前金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)很不完善，無論是網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，還是通信設(shè)施建設(shè)等等都存在較大的不足，基礎(chǔ)設(shè)施的不完善導(dǎo)致普惠金融發(fā)展沒有一個(gè)良好的支撐以及保障，一定程度上影響到了普惠金融體系建設(shè)。

3.政策支持力度不夠 。盡管農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)獲得了政府的高度重視，政府在不同的場(chǎng)合強(qiáng)調(diào)農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)的深遠(yuǎn)意義，并出臺(tái)了一些政策支持，但是從實(shí)際效果來看，政策支持力度依然不夠，亟需進(jìn)一步的出臺(tái)更具有實(shí)效性普惠金融政策，從而更好的推動(dòng)這一體系的發(fā)展。

4.普惠金融風(fēng)險(xiǎn)較大 。農(nóng)村普惠金融風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，當(dāng)前農(nóng)村信用體系建設(shè)尚沒有建立起來的，對(duì)于農(nóng)民的信用情況，金融機(jī)構(gòu)做不到有效的掌握，這一定程度上放大了普惠金融風(fēng)險(xiǎn)。另外一方面普惠金融風(fēng)險(xiǎn)較大的原因在于村民信貸資金主要用在農(nóng)業(yè)以及相關(guān)領(lǐng)域，這也導(dǎo)致了風(fēng)險(xiǎn)的加劇。

四、農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)策略

當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村普惠金融體系的構(gòu)建依然面臨諸多困難以及阻力，這需要政府對(duì)于這些困難以及阻力，給予高度重視，制定的相應(yīng)的解決策略，發(fā)揮不同策略間的協(xié)同效應(yīng)，解決好的這些問題，從而構(gòu)建具有中國(guó)特色的農(nóng)村普惠金融體系。

1.加大金融創(chuàng)新 。金融機(jī)構(gòu)需要在普惠金融體系建設(shè)方面進(jìn)一步的加大金融創(chuàng)新力度，通過金融創(chuàng)新，來提供更加合適的金融產(chǎn)品服務(wù)給廣大農(nóng)村居民，更好的滿足的農(nóng)民的需要。金融創(chuàng)新方面需要注意成本這一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)，通過產(chǎn)品的創(chuàng)新來有效的降低產(chǎn)品的成本，這樣就能夠較好的減少成本對(duì)于普惠金融發(fā)展的限制。

2.完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè) 。針對(duì)農(nóng)村普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面的不足，政府的當(dāng)務(wù)之急就是要加強(qiáng)金融基礎(chǔ)涉設(shè)施建設(shè)，一方面就是要的加大農(nóng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施，交通技術(shù)設(shè)施等方面的建設(shè)，另外一方面則是要重點(diǎn)鼓勵(lì)以及支持金融機(jī)構(gòu)來進(jìn)行是實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，從而為普惠金融體系的發(fā)展提供良好的基礎(chǔ)設(shè)施保障。

3.加大政策扶持力度 。從政策扶持來看，因?yàn)槠栈萁鹑诒旧淼膶傩?，僅僅依靠金融機(jī)構(gòu)的自覺自愿并不能夠的有效地推動(dòng)這一金融體系的發(fā)展。舉例而言，農(nóng)民收入水平較低，一般沒有貸款抵押財(cái)產(chǎn)，同時(shí)也沒有人來提供必要的擔(dān)保，這種情況下，金融機(jī)構(gòu)自身就不愿意進(jìn)行普惠金融發(fā)展。針對(duì)這種情況，就需要政府出臺(tái)的相應(yīng)的扶持政策，注意切實(shí)解決好農(nóng)民享受金融服務(wù)中存在的困難，從而更好的推動(dòng)普惠體系建設(shè)。

4.提升風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力 。農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)的關(guān)鍵就是要重點(diǎn)提升金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力，農(nóng)村普惠金融的建設(shè)追求的是可持續(xù)發(fā)展，從這一角度來說，金融機(jī)構(gòu)需要重點(diǎn)錘煉自身的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力，一方面要具有良好的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，另外就是形成良好的風(fēng)險(xiǎn)管理的辦法，這樣就能夠在較高的小額信貸風(fēng)險(xiǎn)面前做到游刃有余，較好的解決風(fēng)險(xiǎn)過大對(duì)于金融機(jī)構(gòu)正常經(jīng)營(yíng)的沖擊。政府層面則需要加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，解決好金融機(jī)構(gòu)以及農(nóng)民在信用層面的不對(duì)稱狀態(tài)。

普惠金融體系建設(shè)是未來很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)我國(guó)金融體完善的重要一環(huán)，國(guó)家要對(duì)于普惠金融的建設(shè)給予更多的重視，采取良好的措施來解決好農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)中出現(xiàn)的各種困難以及阻礙。從而推動(dòng)普惠金融體系的更好發(fā)展。 （作者單位：1.重慶師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院；2.重慶商務(wù)職業(yè)學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

[1] 高彥彬.構(gòu)建農(nóng)村普惠金融體系的障礙與突破[J].征信，2014年12期.

篇3

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融體系;普惠型;構(gòu)建

一、農(nóng)村金融體系中供給與信貸的約束

（一）正規(guī)金融制度安排與實(shí)際需求之間不相匹配。目前有很多農(nóng)戶的金融需求無法得到正規(guī)金融的滿足，這也體現(xiàn)了農(nóng)戶現(xiàn)實(shí)需求與正規(guī)金融之間所存在的結(jié)構(gòu)矛盾。

第一個(gè)矛盾是因?yàn)檎?guī)貸款所需要的貸款成本太高。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)貸款的平均利率要高于其他地區(qū)的利率，甚至比一些民間借貸的利率都還要高，并且農(nóng)戶向當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款的過程中還需要繳納各種費(fèi)用，導(dǎo)致正規(guī)借款的實(shí)際資金成本增加到了10%以上，貸款手續(xù)太過復(fù)雜、貸款利率太過高昂、提醒要求和還款約束太過繁重，導(dǎo)致大部分農(nóng)戶都選擇進(jìn)行民間借貸。第二個(gè)矛盾是農(nóng)戶沒有信心獲得正規(guī)貸款。正規(guī)貸款難的問題在我國(guó)存在了很長(zhǎng)一段時(shí)間，此外正規(guī)貸款對(duì)于抵押或擔(dān)保的要求很高，并且正規(guī)貸款存在關(guān)系配給的情況，這也是農(nóng)戶沒有信心獲得正規(guī)貸款的原因之一。

（二）過小的正規(guī)貸款規(guī)模無法滿足農(nóng)村信貸需求。正規(guī)貸款的覆蓋范圍以及滿足程度都是衡量正規(guī)金融是否滿足農(nóng)村金融需求的標(biāo)準(zhǔn)。但是目前我國(guó)普遍存在著過度追求農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面，大力推廣小額貸款，而對(duì)于大額貸款的發(fā)放，則非常謹(jǐn)慎，逐級(jí)審批導(dǎo)致資金需求者所能獲取的貸款金額遠(yuǎn)小于其申請(qǐng)的貸款額度。

（三）農(nóng)村資金需求者的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)因?yàn)檎?guī)貸款產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理而增加。我國(guó)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款期限普遍為十二個(gè)月左右，農(nóng)戶資金需求一般也是一年為期，但是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的借款期限結(jié)構(gòu)與農(nóng)戶的生產(chǎn)周期之間存在一個(gè)時(shí)間差，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款發(fā)放一般為年初，還款時(shí)間為年底，但是農(nóng)戶當(dāng)年所收獲的產(chǎn)品在年底未必能夠完全賣出，所以很少有資金可以放款，也就是為什么大部分農(nóng)戶存在還款期逾期的情況。并且我國(guó)的農(nóng)村企業(yè)的長(zhǎng)期資金需求也被嚴(yán)格控制。因?yàn)檎?guī)貸款的期限結(jié)構(gòu)不夠合理，而且對(duì)借款人進(jìn)行強(qiáng)制償還約束，使得資金需求者的資產(chǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)非常高。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)彈性的金融產(chǎn)品的匱乏，導(dǎo)致了資金需求者的風(fēng)險(xiǎn)成本的上升，使得農(nóng)村資金需求受到壓制。

二、構(gòu)建普惠型農(nóng)村金融體系

（一）圍繞金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)主題對(duì)正規(guī)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)職能

進(jìn)行明確。作為農(nóng)村金融體系的主要組成部分，農(nóng)村銀行需要堅(jiān)持為農(nóng)民服務(wù)的方向，大力發(fā)展農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，并且嚴(yán)格執(zhí)行中央所提出的“面向三農(nóng)、整體改革、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市” 的論點(diǎn)，進(jìn)行全面深化的改革，將“三農(nóng)”服務(wù)的市場(chǎng)定位和責(zé)任進(jìn)一步進(jìn)行強(qiáng)化，借助資金、網(wǎng)絡(luò)以及專業(yè)等多方面優(yōu)勢(shì)共同促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，對(duì)農(nóng)村發(fā)展銀行的職能領(lǐng)域進(jìn)行拓展，對(duì)農(nóng)村的金融政策進(jìn)行完善，保證農(nóng)村發(fā)展銀行的功能定位和運(yùn)行機(jī)制的合理完善，通過各項(xiàng)政策提供長(zhǎng)期信貸支持，以促進(jìn)農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。同時(shí)還需要加快股份制改革、促進(jìn)法人治理結(jié)構(gòu)發(fā)展，將農(nóng)村信用社深化改革為產(chǎn)權(quán)分明的社區(qū)性的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，從而更好保障“三農(nóng)”穩(wěn)定發(fā)展，確保農(nóng)村信用社“服務(wù)方向不變、信貸資金不外流、支農(nóng)力度不減弱”，全心全意為農(nóng)民服務(wù)。

（二）借助寬松的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策吸引和發(fā)展多種

形式的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。我國(guó)在放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入政策的同時(shí)，依然進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，通過開設(shè)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革試點(diǎn)等措施吸引社會(huì)各類資本到農(nóng)村地區(qū)建設(shè)村鎮(zhèn)銀行和貸款公司以及農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，既有助于培養(yǎng)競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)，也做到了對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的嚴(yán)格管理，確保整體穩(wěn)定運(yùn)行，同時(shí)也對(duì)農(nóng)村的銀行業(yè)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)進(jìn)行了調(diào)整改善，讓中低收入群體和微小企業(yè)的金融需求得到滿足。

（三）促進(jìn)發(fā)展農(nóng)村小額信貸和微型金融服務(wù)。當(dāng)前在我國(guó)主要有農(nóng)村信用合作社提供小額信貸和微型金融服務(wù)，后續(xù)還有村鎮(zhèn)銀行和貸款公司以及農(nóng)村資金互助社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行此類業(yè)務(wù)。要注重小額信貸和微型金融所具有的獨(dú)特作用，降低小額信貸和微型金融服務(wù)業(yè)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村小額金融組織提供資金，以促進(jìn)普惠型農(nóng)村金融體系的構(gòu)建。

總結(jié)：農(nóng)村金融體系不僅需要微型金融機(jī)構(gòu)，還需要吸引農(nóng)村其它金融組織共同發(fā)展，共同促進(jìn)農(nóng)村金融體系的發(fā)展，共同完善普惠型農(nóng)村金融體系的構(gòu)建，從根本上促進(jìn)農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

篇4

一、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的阻礙

近年來，隨著農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、智能手機(jī)的普及、電子商務(wù)的規(guī)模擴(kuò)大以及相關(guān)政策的推動(dòng)，我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸興起。但目前互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的發(fā)展仍然面臨諸多阻礙。

第一、供給與需求不匹配。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融存在著供給不足、農(nóng)民實(shí)際有效需求不足與難以滿足并存的問題。供給不足表現(xiàn)為三方面。一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)水平等方面實(shí)力較弱。二是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融普及度低。三是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)較脆弱，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)良莠不齊。從農(nóng)村居民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的需求側(cè)來看，一方面，隨著部分農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)民及村鎮(zhèn)企業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的需求逐漸上升，但目前針對(duì)“三農(nóng)”的理財(cái)產(chǎn)品缺乏，針對(duì)“三農(nóng)”的貸款發(fā)放不足。另一方面，受傳統(tǒng)意識(shí)、習(xí)慣以及網(wǎng)絡(luò)詐騙事件頻發(fā)的影響，部分農(nóng)村居民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融難以信任，拒絕接受互聯(lián)網(wǎng)金融。

第二、農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展基礎(chǔ)條件相對(duì)缺乏。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融直接依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及設(shè)備，而農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融終端設(shè)備缺乏，直接導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融低普及率。其次，農(nóng)村地區(qū)的大數(shù)據(jù)殘缺，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)分析客戶、實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)。再者，農(nóng)村地區(qū)的征信系統(tǒng)缺失，農(nóng)村居民的信用意識(shí)較薄弱，其貸款需求難以滿足。此外，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融人才缺乏，致力于農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)金融理論研究、產(chǎn)品研究的研究人員較少。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融助推農(nóng)村普惠金融的途徑

在農(nóng)村實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)程中，專門針對(duì)“三農(nóng)”的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)不斷出現(xiàn)，而一般性互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也在農(nóng)村地區(qū)獲得快速發(fā)展。專門針對(duì)“三農(nóng)”的主要的市場(chǎng)主體包括：傳統(tǒng)農(nóng)產(chǎn)品龍頭企業(yè)，涉農(nóng)電商平臺(tái)，涉農(nóng)網(wǎng)絡(luò)金融借貸平臺(tái)、涉農(nóng)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司等。與此同時(shí)，并非專門針對(duì)“三農(nóng)”的一般互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，如網(wǎng)絡(luò)銀行，第三方支付機(jī)構(gòu)等，對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的普及起了關(guān)鍵性作用。

（一）傳統(tǒng)農(nóng)產(chǎn)品龍頭企業(yè)主動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)化

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，一些傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)綜合主動(dòng)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)思維，憑借其客戶與資源的積累，建立起農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。如中國(guó)農(nóng)業(yè)巨頭新希望推出的希望金融，致力于為集團(tuán)的上下游產(chǎn)業(yè)鏈提供金融配套服務(wù)。希望金融通過與廈門銀行合作，為農(nóng)戶、經(jīng)銷商等提供支付、借貸、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)确?wù)。

（二）電商平臺(tái)開展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)

主要代表電商為阿里巴巴、京東。2014年，阿里巴巴開啟農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融試點(diǎn)工作，通過在農(nóng)村設(shè)立站點(diǎn)與服務(wù)中心、開展網(wǎng)絡(luò)代購(gòu)等業(yè)務(wù)，試圖培養(yǎng)農(nóng)村居民的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)習(xí)慣。2016年，螞蟻金服專門建立了農(nóng)村金融事業(yè)部，將為“三農(nóng)”提供全方面金融服務(wù)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺(tái)為“三農(nóng)”提供服務(wù)

一些專注“三農(nóng)”領(lǐng)域的網(wǎng)絡(luò)貸款、網(wǎng)絡(luò)眾籌平臺(tái)不斷出現(xiàn)，致力于為農(nóng)業(yè)領(lǐng)域提供借貸服務(wù)。目前，為“三農(nóng)”提供服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)仍處于初步發(fā)展階段，隨著互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的逐步完善，網(wǎng)絡(luò)貸款、網(wǎng)絡(luò)眾籌平臺(tái)正面臨嚴(yán)峻的淘汰與競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。

（四）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推出針對(duì)“三農(nóng)”的保險(xiǎn)產(chǎn)品

農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)以服務(wù)“三農(nóng)”為目標(biāo)，為“三農(nóng)”提供多樣化、場(chǎng)景化的創(chuàng)新性產(chǎn)品。2015年，農(nóng)業(yè)部啟動(dòng)實(shí)施“互聯(lián)網(wǎng)+”“三農(nóng)”保險(xiǎn)行動(dòng)計(jì)劃，整合國(guó)家農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)開發(fā)中心、農(nóng)業(yè)信息化基地等，為農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)造更優(yōu)質(zhì)的環(huán)境，越來越多的保險(xiǎn)公司將目光轉(zhuǎn)移到“互聯(lián)網(wǎng)+三農(nóng)+保險(xiǎn)”上來。中國(guó)第一家專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司――安信保險(xiǎn)，由傳統(tǒng)線下保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，其服務(wù)范圍由上海擴(kuò)展至全國(guó)。隨著越來越多農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的上線，“三農(nóng)”將得到更多保障，從而獲得更穩(wěn)定的發(fā)展。

（五）商業(yè)銀行與第三方支付平臺(tái)合作，提供新型支付服務(wù)

近年來，人民銀行致力于提高農(nóng)村地區(qū)的新型支付服務(wù)的覆蓋率。商業(yè)銀行聯(lián)合第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)，開展“助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)+移動(dòng)支付便民服務(wù)點(diǎn)”模式的試點(diǎn)工作，部分偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)實(shí)現(xiàn)了新農(nóng)保、新農(nóng)合、電視費(fèi)、固話費(fèi)、手機(jī)費(fèi)繳費(fèi)等便民服務(wù)的覆蓋。此外，隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，越來越多的農(nóng)村居民開始接受網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)，從而加入電子支付的隊(duì)伍。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展的建議

（一）推進(jìn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

提高農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率，鼓勵(lì)農(nóng)村居民購(gòu)買智能手機(jī)等移動(dòng)客戶端，為進(jìn)一步擴(kuò)張互聯(lián)網(wǎng)金融空間界限做鋪墊政府與商業(yè)銀行要共同努力，使金融深入基層，讓更多農(nóng)村居民享受方便快捷的金融服務(wù)。

（二）創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，完善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)

根據(jù)農(nóng)民的實(shí)際需求及實(shí)際狀況，依托大數(shù)據(jù)技術(shù)，為農(nóng)民提供更多互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景式服務(wù)。同時(shí)要培養(yǎng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融人才隊(duì)伍，主動(dòng)深入農(nóng)村群眾，借金融與互聯(lián)網(wǎng)工具解決農(nóng)村居民的實(shí)際生產(chǎn)、生活難題。

（三）完善農(nóng)村征信系統(tǒng)

要通過建立以人民銀行征信系統(tǒng)為中心、地方性征信系統(tǒng)與商業(yè)性征信機(jī)構(gòu)共同補(bǔ)充的農(nóng)戶信用體系，來推動(dòng)農(nóng)村信用借貸的發(fā)展，使缺乏抵押品的農(nóng)戶可以享受消費(fèi)貸款、生產(chǎn)貸款等。此外，也要完善失信懲治制度，對(duì)違約行為進(jìn)行強(qiáng)有力的制約。

（四）加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村居民的宣傳和教育

當(dāng)前農(nóng)村居民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)水平、對(duì)電子產(chǎn)品及互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的操作技能水平較低。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大農(nóng)村及偏遠(yuǎn)城鎮(zhèn)地區(qū)的宣傳力度，開展一系列優(yōu)惠、教育活動(dòng)等，使互聯(lián)網(wǎng)金融逐步滲透到農(nóng)村居民的日常生活中去。

篇5

[關(guān)鍵詞]智能終端；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；終端安全

1概述

在5G、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等新興技術(shù)的推動(dòng)下,智能終端得到了蓬勃發(fā)展。在金融領(lǐng)域,通過有效降低服務(wù)成本、擴(kuò)大服務(wù)范圍,智能終端應(yīng)用為金融機(jī)構(gòu)深化渠道建設(shè)、智能化網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型、助力普惠金融帶來了深遠(yuǎn)影響[1]。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)持定制化開發(fā)智能終端系統(tǒng)和業(yè)務(wù)。二級(jí)法人體制下的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)[2]對(duì)智能終端業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的需求豐富多樣,其中既有統(tǒng)一的部分又有個(gè)性化的部分。然而,由于智能終端技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和生產(chǎn)形式存在差異性、不同廠商的產(chǎn)品和接口標(biāo)準(zhǔn)存在多樣性,對(duì)智能終端業(yè)務(wù)的定制化開發(fā)帶來了很大阻力。為此,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)針對(duì)智能終端制定準(zhǔn)入規(guī)范、打造系統(tǒng)定制化要求、形成業(yè)務(wù)統(tǒng)一規(guī)范和接口,十分必要。通過制定統(tǒng)一規(guī)范和接口,有效擺脫智能終端多樣性、差異性帶來的廠商和產(chǎn)品林立、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、項(xiàng)目管理困難等困境,同時(shí)能夠在功能開發(fā)和業(yè)務(wù)推廣上有更多的靈活性,更好地滿足法人機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展需求。另外,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為潛藏經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的法人機(jī)構(gòu),設(shè)計(jì)智能終端需要縱深考慮安全和風(fēng)險(xiǎn)[3],制定切實(shí)可靠的安全防護(hù)措施。這也是金融業(yè)“嚴(yán)監(jiān)管”[4]逐步進(jìn)入常態(tài)化、金融信息系統(tǒng)自主可控逐漸成為趨勢(shì)的必然要求。

2系統(tǒng)的定位與功能分析

2.1普惠智能終端的定位

智能終端作為一種電子渠道系統(tǒng),在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展過程中,成為金融交易、產(chǎn)品和服務(wù)的入口,能夠支持法人主體機(jī)構(gòu)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特性差異化地為客戶提供便捷高效的金融服務(wù),提升客戶體驗(yàn),也在一定程度上分流柜面壓力,降低人工成本;同時(shí)智能終端作為宣傳平臺(tái)和營(yíng)銷載體,法人主體機(jī)構(gòu)基于特定宣傳目標(biāo),通過豐富多樣的多媒體信息,持續(xù)宣傳金融產(chǎn)品、普及金融安全知識(shí),普惠眾多消費(fèi)者。

2.2普惠智能終端的功能要求

基于普惠智能終端的定位,要更好地支持二級(jí)法人體制下農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的定制化業(yè)務(wù)發(fā)展,滿足各法人主體機(jī)構(gòu)的個(gè)性化需求,總體而言,普惠智能終端需要實(shí)現(xiàn)以下能力。2.2.1業(yè)務(wù)功能靈活搭載普惠智能終端搭載的業(yè)務(wù)功能最終目標(biāo)是能夠方便快捷地實(shí)現(xiàn)公共金融業(yè)務(wù)功能、各法人主體機(jī)構(gòu)的特色業(yè)務(wù)功能、個(gè)性化的營(yíng)銷和宣傳需求。2.2.2終端管控自動(dòng)執(zhí)行隨著普惠智能終端的業(yè)務(wù)發(fā)展,形成了終端地域分布廣、數(shù)量眾多等特點(diǎn),為此配套的終端自動(dòng)化管控體系必不可少。有效的終端管控體系需要包括終端底層固件、上層應(yīng)用、營(yíng)銷信息的自動(dòng)和更新,終端安全性管控,終端狀態(tài)監(jiān)控等。2.2.3終端安全可靠安全可靠是普惠智能終端促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的第一生命線,為此需要制定周全的終端安全策略,覆蓋終端安全、應(yīng)用安全、業(yè)務(wù)安全等范疇。2.2.4終端擴(kuò)展簡(jiǎn)單可控二級(jí)法人體制下的各個(gè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有各自的廠商合作途徑,其需求的終端產(chǎn)品豐富多樣。為滿足各法人主體機(jī)構(gòu)多樣性、差異性的終端產(chǎn)品需求,需要做到對(duì)接新的合作廠商終端產(chǎn)品時(shí)可即裝即用,避免重復(fù)開發(fā)。

3系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)

為有效促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展,縱深考慮其特殊的業(yè)務(wù)場(chǎng)景,定制普惠智能終端的構(gòu)建標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)包括設(shè)計(jì)和實(shí)現(xiàn)智能終端統(tǒng)一接口、智能終端安全、便捷的功能開發(fā)三個(gè)方面。

3.1智能終端統(tǒng)一接口的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)

智能終端統(tǒng)一接口標(biāo)準(zhǔn)是由農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制定,并通過終端廠商/供應(yīng)商實(shí)現(xiàn)的應(yīng)用層接口API。在普惠智能終端發(fā)起的金融交易需要調(diào)用相應(yīng)的外設(shè)模塊,以此完成讀銀行卡、輸入密碼、拍照、讀身份證、打印憑證、語(yǔ)音播報(bào)等步驟;同時(shí),智能終端的管控涉及讀取終端硬件信息、應(yīng)用列表、網(wǎng)絡(luò)信息、位置信息、應(yīng)用安裝、應(yīng)用更新、應(yīng)用卸載等操作。不同的終端廠商按照智能終端統(tǒng)一接口標(biāo)準(zhǔn),將外設(shè)模塊和底層操作封裝成統(tǒng)一的應(yīng)用層接口API,提供上層金融應(yīng)用調(diào)用。這樣屏蔽不同終端廠商千差萬別的硬件實(shí)現(xiàn)細(xì)節(jié),上層金融應(yīng)用只需關(guān)注業(yè)務(wù)流程,從而消除了應(yīng)用開發(fā)的耦合性,如圖1所示。

3.2智能終端安全的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)

通過實(shí)現(xiàn)終端安全、應(yīng)用安全、業(yè)務(wù)安全三個(gè)層次全覆蓋,全方位保證農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)智能終端安全,如圖2所示。3.2.1終端安全通過定時(shí)監(jiān)控終端的位置信息,確保終端是否失聯(lián)或者被移機(jī)他處,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的管理人員可及時(shí)跟蹤確認(rèn)是否存在風(fēng)險(xiǎn),并進(jìn)行相應(yīng)應(yīng)急處置。通過定時(shí)監(jiān)控終端的各個(gè)外設(shè)模塊的使用狀態(tài),確認(rèn)終端是否可以正常使用,方便農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的管理人員及時(shí)修復(fù)問題或者補(bǔ)充耗材,保證客戶正常使用各項(xiàng)金融功能。3.2.2應(yīng)用安全保證應(yīng)用安全的核心要點(diǎn)是應(yīng)用簽名機(jī)制,即只有經(jīng)過農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)頒發(fā)的證書簽名認(rèn)證過的應(yīng)用,終端才允許其安裝,從而從根本上避免了未知應(yīng)用被安裝的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),通過定時(shí)監(jiān)控終端已安裝的應(yīng)用列表,發(fā)現(xiàn)是否存在有風(fēng)險(xiǎn)的入侵應(yīng)用,及時(shí)觸發(fā)應(yīng)急措施。3.2.3業(yè)務(wù)安全業(yè)務(wù)安全的保證要多措并舉,主要包括通訊安全、一機(jī)一密、一日一密的措施。在通訊安全上,使用HT-TPS進(jìn)行通道加密,并在應(yīng)用層面通過非對(duì)稱加密方式對(duì)交易報(bào)文進(jìn)行加密,從而保證交易信息不被竊取。同時(shí),通過一機(jī)一密,保證只有經(jīng)過農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)認(rèn)證通過并在密碼鍵盤灌裝了主密鑰的智能終端,才能入網(wǎng)向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)起金融交易。最后,通過一日一密甚至一次一密,保證密鑰不被破解,并以此對(duì)金融密碼、銀行卡磁道、其他客戶敏感信息等重要交易要素進(jìn)88頁(yè))行深層次加密,并產(chǎn)生摘要信息防止交易報(bào)文被篡改,保證交易信息的安全。通過多個(gè)舉措,實(shí)現(xiàn)了智能終端的業(yè)務(wù)安全。

3.3便捷功能的開發(fā)與實(shí)現(xiàn)智能終端上的應(yīng)用

主要包括終端管控、業(yè)務(wù)功能兩大類,通過智能終端統(tǒng)一接口標(biāo)準(zhǔn)可以便捷高效的實(shí)現(xiàn)。3.3.1終端管控類應(yīng)用終端管控App通過智能終端統(tǒng)一接口的調(diào)用,實(shí)現(xiàn)終端管理、終端監(jiān)控、應(yīng)用管理、應(yīng)用監(jiān)控、多媒體信息管理等,為終端自動(dòng)化管控的便捷實(shí)現(xiàn)提供支持。3.3.2業(yè)務(wù)功能類應(yīng)用業(yè)務(wù)功能應(yīng)用的快速實(shí)現(xiàn)可以通過橫向擴(kuò)展金融App,以及縱向新增個(gè)性化App來實(shí)現(xiàn)。其中,通過橫向擴(kuò)展金融App,將各個(gè)法人主體機(jī)構(gòu)都需要的各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)功能、其他業(yè)務(wù)功能融入金融App,實(shí)現(xiàn)綜合性、一體化的金融服務(wù)能力,從而滿足共性金融需求。而通過縱向新增個(gè)性化App,法人主體機(jī)構(gòu)可根據(jù)自身特性,定制和自有App個(gè)性化地拓展和延伸自身的服務(wù)能力。

4結(jié)束語(yǔ)

智能終端對(duì)二級(jí)法人體制下的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)而言機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存。一方面,智能終端通過較低的成本將金融服務(wù)和營(yíng)銷推廣延伸到廣闊天地,為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)智能化網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型、助力普惠金融提供支持。另一方面,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要對(duì)自身特有的組織架構(gòu)特性,進(jìn)行縱深思考、統(tǒng)籌梳理,制定適合自己的智能終端系統(tǒng)構(gòu)建方案。

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篇6

一、普惠金融發(fā)展的國(guó)際趨勢(shì)及相關(guān)評(píng)述

國(guó)際上，信息化技術(shù)的快速發(fā)展為金融服務(wù)的規(guī)模化、批量化和標(biāo)準(zhǔn)化提供了可能，面對(duì)全球化競(jìng)爭(zhēng)，金融機(jī)構(gòu)紛紛通過簡(jiǎn)化操作流程、撤銷服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)等形式，降低運(yùn)營(yíng)成本，增加利潤(rùn)空間。特別是中心外圍效應(yīng)在金融領(lǐng)域的不斷強(qiáng)化，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)將農(nóng)村居民以及缺乏合格抵質(zhì)押品的小微企業(yè)等排斥于金融體系之外。針對(duì)金融排斥，聯(lián)合國(guó)2005 年提出普惠金融的概念，即：能有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。關(guān)于普惠金融的基本理念，安信永國(guó)際認(rèn)為普惠金融服務(wù)應(yīng)該是為各年齡段工作者提供負(fù)擔(dān)得起的、有尊嚴(yán)的、便利的、優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。蘭加拉詹委員會(huì)認(rèn)為，普惠金融是在成本可控前提下保證弱勢(shì)群體能夠及時(shí)、有效地獲得金融支持。為衡量普惠金融的發(fā)展水平，印度學(xué)者薩爾馬(Sarma，2008)提出了金融包容性指數(shù)，主要包括金融滲透率、金融服務(wù)可得性和實(shí)際使用度等。2012 年，世界銀行建立了全球首個(gè)金融包容性數(shù)據(jù)庫(kù)，從金融深度、金融可及性、金融效率和金融穩(wěn)定性等來衡量普惠金融發(fā)展水平。從國(guó)際主流觀點(diǎn)看，普惠金融發(fā)展水平的不斷提升，必須以金融服務(wù)的可持續(xù)性供給為前提，金融機(jī)構(gòu)正是通過強(qiáng)化回報(bào)機(jī)制不斷擴(kuò)大資本來源，通過和客戶建立長(zhǎng)期合作關(guān)系、提供固定服務(wù)并使客戶形成穩(wěn)定的收益預(yù)期，而不斷提升金融覆蓋率，并通過產(chǎn)品、服務(wù)、技術(shù)和制度等創(chuàng)新不斷提升金融績(jī)效。在我國(guó)，農(nóng)村金融服務(wù)可持續(xù)問題一直是研究重點(diǎn)，謝平(2001)指出產(chǎn)權(quán)改革、多樣化經(jīng)營(yíng)、兼顧競(jìng)爭(zhēng)和盈利、規(guī)模經(jīng)濟(jì)以及體制機(jī)制改革是農(nóng)村金融改革的關(guān)鍵。謝平、徐忠(2006)指出應(yīng)發(fā)揮公共財(cái)政在農(nóng)村金融商業(yè)可持續(xù)中的作用。吳曉靈(2013)強(qiáng)調(diào)小額貸款等普惠金融必須實(shí)現(xiàn)利率能夠覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。李江華、施文潑(2013)指出政府干預(yù)加劇了農(nóng)業(yè)信貸的區(qū)域不均衡，應(yīng)更多依靠?jī)r(jià)格手段而非數(shù)量工具來進(jìn)行信貸調(diào)節(jié)。郭興平(2010)指出電子化金融服務(wù)渠道創(chuàng)新是建立普惠型農(nóng)村金融體系的突破口。

從現(xiàn)有文獻(xiàn)看，發(fā)展普惠金融主要有兩種思路：一種是制度主義，認(rèn)為只有實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)和財(cái)務(wù)的可持續(xù)，金融組織才能長(zhǎng)期有強(qiáng)烈的動(dòng)力提高社會(huì)福利;另一種是福利主義，強(qiáng)調(diào)覆蓋深度比覆蓋規(guī)模更重要，該觀點(diǎn)認(rèn)為如果堅(jiān)持成本補(bǔ)償和取消補(bǔ)貼，會(huì)迫使金融機(jī)構(gòu)拋棄農(nóng)村地區(qū)的窮人，尤其是那些信貸成本和風(fēng)險(xiǎn)很高的窮人。而筆者認(rèn)為，系統(tǒng)地體察以上觀點(diǎn)并不矛盾，考慮到普惠金融服務(wù)的公共物品屬性，為了保證金融服務(wù)的可持續(xù)性，一方面要依靠商業(yè)性供給擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面，另一方面有必要對(duì)金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任進(jìn)行補(bǔ)貼或稅收減免，而問題難點(diǎn)在于如何通過合理的機(jī)制設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融組織在追求商業(yè)利益和承擔(dān)社會(huì)公共責(zé)任之間的平衡。本文倡導(dǎo)普惠金融可持續(xù)發(fā)展的理念，是從一個(gè)區(qū)域或整體出發(fā)，在發(fā)揮農(nóng)村金融體系中各類機(jī)構(gòu)專業(yè)優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，通過系統(tǒng)性制度設(shè)計(jì)，在激勵(lì)機(jī)制、組織管理、交易流程和服務(wù)方式等方面，保證金融產(chǎn)品和服務(wù)的可持續(xù)供給。針對(duì)我國(guó)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的制約因素，本文也同時(shí)給出了相關(guān)改革建議。

二、普惠金融可持續(xù)發(fā)展的基本內(nèi)涵及理論框架

(一)基本理念

可持續(xù)理念的最初含義是通過建立當(dāng)前和未來的內(nèi)在聯(lián)系，實(shí)現(xiàn)人類代際公平，該理念最早由聯(lián)合國(guó)在19701980 年提出并應(yīng)用于環(huán)境經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的研究。該理念被應(yīng)用于金融領(lǐng)域，主要是基于貼現(xiàn)功能，金融能夠?yàn)榻F(xiàn)在和未來的顯性聯(lián)系提供工具和組織體系。與傳統(tǒng)視角顯著不同的是，在引入可持續(xù)理念之后，金融組織被看作不同社會(huì)階層進(jìn)行利益訴求的集合體，各利益主體之間是利益相關(guān)關(guān)系，人與人之間的金融交易可以形成相互信任關(guān)系，但必須在充分信息披露和重復(fù)博弈基礎(chǔ)之上，通過跨期制度安排和激勵(lì)機(jī)制設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)金融體系的利益兼容和可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)。

(二)基本原則

此處借鑒世界銀行扶貧顧問組織(CGAP，2004)⑤提出的小額貸款基本原則，給出普惠金融可持續(xù)發(fā)展八性原則：

(1)金融服務(wù)多樣性。不僅提供銀行貸款，還提供儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)以及現(xiàn)金支付等服務(wù)，幫助個(gè)人及家庭實(shí)現(xiàn)投資、消費(fèi)和發(fā)展的有效平衡。

(2)金融權(quán)益平等性。金融是消除貧困、提升公民權(quán)益的重要工具，所有社會(huì)群體都有通過金融提升自身福祉的無差別權(quán)利。

(3)金融體系銜接性。應(yīng)充分發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)，根據(jù)不同金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行機(jī)制、利益訴求、物理分布、管理效率以及客戶熟悉度等，形成布局合理、相互銜接、競(jìng)爭(zhēng)有序的金融體系。

(4)金融服務(wù)可持續(xù)性。金融機(jī)構(gòu)自身應(yīng)該實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)及收益覆蓋成本，政府補(bǔ)貼和社會(huì)捐贈(zèng)支持下普惠金融規(guī)模有限。

(5)金融業(yè)務(wù)內(nèi)生性。必須在有效防范風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)某一區(qū)域或系統(tǒng)的內(nèi)生性資金循環(huán)機(jī)制。同時(shí)應(yīng)采取政府補(bǔ)貼、稅收減免等政策措施，保證公共金融服務(wù)供給并防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)集聚。

(6)金融定價(jià)自主性。應(yīng)賦予金融組織自主定價(jià)權(quán)，適當(dāng)放寬對(duì)貸款機(jī)構(gòu)的利率管制，降低金融機(jī)構(gòu)對(duì)弱勢(shì)群體的信貸配給，提升金融可獲得性。

(7)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)性。政府不應(yīng)直接參與金融組織的微觀經(jīng)營(yíng)，而是營(yíng)造政策環(huán)境。社會(huì)捐助則是對(duì)市場(chǎng)化金融的有效補(bǔ)充。

(8)金融信息透明性。金融機(jī)構(gòu)需定期公開運(yùn)行績(jī)效信息，使股東和社會(huì)了解其經(jīng)營(yíng)績(jī)效以及承擔(dān)社會(huì)責(zé)任情況等。

(三)基本框架

普惠金融的基本框架包括四個(gè)層面：核心層面是金融服務(wù)對(duì)象微觀組織層面是金融服務(wù)提供商中觀輔助層面是金融基礎(chǔ)設(shè)施及公共支持體系宏觀監(jiān)管層面是立法制度、行業(yè)規(guī)制以及監(jiān)管體系。

1.核心客戶層面。在普惠金融體系中，客戶是金融體系的核心，低收入和敏感人群的需求決定著金融體系的發(fā)展方向和最終目標(biāo)。從可持續(xù)角度看，金融體系所提供的服務(wù)需要滿足：(1)多樣化，如：生存需求、消費(fèi)需求、投資需求以及長(zhǎng)期發(fā)展需求等;(2)便利性，如：物理距離較近、服務(wù)方式快捷、不受時(shí)間限制等;(3)廣泛性，如：適用群體廣泛、服務(wù)門檻低、技術(shù)應(yīng)用廣等。相關(guān)產(chǎn)品需求包括：一般信貸與支付結(jié)算類金融服務(wù)、生活改善及應(yīng)對(duì)意外需求、儲(chǔ)蓄與投資性需求、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、政府補(bǔ)貼與社會(huì)公益資金投資、農(nóng)業(yè)金融及災(zāi)害保險(xiǎn)、健康及人壽保險(xiǎn)等。從產(chǎn)品復(fù)雜程度和金融服務(wù)可得性排序看，以上金融產(chǎn)品的排序都是由簡(jiǎn)單到復(fù)雜的。

2.微觀組織層面。金融組織必須具有可持續(xù)能力，不計(jì)成本或者通過補(bǔ)貼的方式提供金融服務(wù)，效率往往較低，并容易引發(fā)尋租。金融組織必須保證合理規(guī)模的風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備基金和自有資本，以便通過多元化投資對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)。該層面包括：非正規(guī)金融、合作性金融、公益性金融和正規(guī)金融等四大類，可根據(jù)社會(huì)信用狀況、人口分布和經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段等發(fā)揮以上機(jī)構(gòu)的組織制度優(yōu)勢(shì)，對(duì)其進(jìn)行合理布局。

3.中觀輔助層面：金融信息及知識(shí)的共享有利于降低信息不對(duì)稱，提升金融效率，同時(shí)通過促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)及其服務(wù)對(duì)象之間的信息動(dòng)態(tài)雙向公開，開展對(duì)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估以及審慎性監(jiān)管等，有利于形成金融市場(chǎng)的內(nèi)在穩(wěn)定機(jī)制，并保證金融體系的可持續(xù)發(fā)展能力，艾森、庫(kù)克(2004)等在研究中提供了中觀金融組織體系的信息公開和績(jī)效評(píng)價(jià)方式。該層面包括：金融基礎(chǔ)設(shè)施以及一切減少金融交易費(fèi)用、提升金融交易效率及優(yōu)化金融生態(tài)的服務(wù)和技術(shù)體系，如：為金融消費(fèi)者提供金融知識(shí)、技能培訓(xùn)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)等中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，和社會(huì)信用體系、支付結(jié)算體系以及存款保險(xiǎn)制度等公共基礎(chǔ)設(shè)施。

4.宏觀監(jiān)管層面：良好的制度環(huán)境和監(jiān)管框架是普惠金融可持續(xù)發(fā)展的保障，政策制定者不僅要保證監(jiān)管措施的有效實(shí)施，同時(shí)還要保證低收入者能夠在不同金融機(jī)構(gòu)間自由選擇金融服務(wù)，即保證充分競(jìng)爭(zhēng)性。制度設(shè)計(jì)者必須在保持金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)可持續(xù)性和符合監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)之間進(jìn)行動(dòng)態(tài)平衡，機(jī)構(gòu)進(jìn)入市場(chǎng)的最低標(biāo)準(zhǔn)是能夠提供有效服務(wù)，監(jiān)管的最低標(biāo)準(zhǔn)是不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。該層面包括：中央銀行主要負(fù)責(zé)制定宏觀金融政策，監(jiān)管部門直接負(fù)責(zé)對(duì)金融機(jī)構(gòu)、信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)以及存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等的監(jiān)管，政府相關(guān)部門主要負(fù)責(zé)制定普惠金融相關(guān)法律政策、稅收政策、公共服務(wù)設(shè)施等。綜上所述：普惠金融體系是基于跨期優(yōu)化的制度安排，是兼顧利益相關(guān)者訴求的激勵(lì)兼容機(jī)制，目的在于形成代際可持續(xù)的內(nèi)生發(fā)展機(jī)制。要實(shí)現(xiàn)普惠金融服務(wù)的可持續(xù)供給，必須在遵循八性原則基礎(chǔ)上，以市場(chǎng)為載體，以客戶為中心，通過有效挖掘各類機(jī)構(gòu)比較優(yōu)勢(shì)，形成微觀中觀宏觀各層面的利益引導(dǎo)和政策協(xié)調(diào)機(jī)制。

三、我國(guó)農(nóng)村普惠金融可持續(xù)發(fā)展面臨的制度約束

1978 年以來，雖經(jīng)多階段復(fù)雜的政策演變，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)追求商業(yè)利益最大化和承擔(dān)社會(huì)責(zé)任之間的深層次矛盾依然無法平衡，這造成：一方面必須通過不斷新設(shè)金融機(jī)構(gòu)、花錢買機(jī)制增加農(nóng)村金融供給，另一方面農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革過程中逆向選擇、內(nèi)部人控制、道德風(fēng)險(xiǎn)等問題尚未解決，金融機(jī)構(gòu)沖動(dòng)性擴(kuò)張和風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)并存。我國(guó)農(nóng)村金融改革陷入必須不斷發(fā)放新牌照，成立新機(jī)構(gòu)解決新問題的循環(huán)怪圈之中，農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)供給不可持續(xù)的問題無法根本解決。主要面臨以下困境：

(一)金融市場(chǎng)不完善，經(jīng)營(yíng)不可持續(xù)與業(yè)務(wù)擴(kuò)張沖動(dòng)并存

2005 年開始，為支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，監(jiān)管層規(guī)定涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)必須將一定比例的貸款用于農(nóng)村，相關(guān)政策的初衷是好的，但由于金融市場(chǎng)規(guī)模有限，投資領(lǐng)域受到限制，金融機(jī)構(gòu)不能通過組合投資分散風(fēng)險(xiǎn)，僅能利用信貸融資方式向同一地區(qū)的借款人提供資金，這違背了投資多元化基本原則。例如，某一地區(qū)的存款人為應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害而進(jìn)行儲(chǔ)蓄，若商業(yè)銀行僅將此類存款作為居民應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的資金來源，顯然無法規(guī)避該區(qū)域的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。若要實(shí)現(xiàn)收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，金融組織必須對(duì)借款者收取更高利率，這將導(dǎo)致高風(fēng)險(xiǎn)者獲得資金的逆向選擇現(xiàn)象，反而進(jìn)一步的累積風(fēng)險(xiǎn)。基于此，一方面局限于區(qū)域內(nèi)的資金互助合作社、小型農(nóng)村合作機(jī)構(gòu)等，因在封閉系統(tǒng)內(nèi)無法分散風(fēng)險(xiǎn)而出現(xiàn)資金鏈斷裂，造成區(qū)域金融生態(tài)惡化、民間融資問題頻發(fā)，另一方面，為保證商業(yè)可持續(xù)，農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)必須不斷向城市擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)區(qū)域、拓展業(yè)務(wù)范圍以抵御風(fēng)險(xiǎn)，卻又形成金融機(jī)構(gòu)不斷洗腳進(jìn)城，脫離農(nóng)村的悖論。

(二)政策補(bǔ)貼激勵(lì)效果有限，尋租導(dǎo)致逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)

從我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革來看，若通過持續(xù)補(bǔ)貼方式花錢買機(jī)制，將導(dǎo)致商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)沒有成本和風(fēng)險(xiǎn)邊界，過度補(bǔ)貼將造成對(duì)市場(chǎng)優(yōu)勝劣汰機(jī)制的破壞。以農(nóng)村信用社改革為例，贏利的信用社不愿大股東加入，農(nóng)戶和個(gè)體工商戶又不愿加入虧損的信用社，結(jié)果虧損的信用社只能通過存款化股金，達(dá)到人民銀行專項(xiàng)票據(jù)兌付條件，最終強(qiáng)化了信用社的內(nèi)部人控制。從金融機(jī)構(gòu)的微觀經(jīng)營(yíng)看，當(dāng)存在政府補(bǔ)貼機(jī)制時(shí)，金融機(jī)構(gòu)將不再考慮自身風(fēng)險(xiǎn)組合約束，而是將政府補(bǔ)貼看作既定的前提，反而不斷提高風(fēng)險(xiǎn)容忍度，將風(fēng)險(xiǎn)較高者納入貸款范圍。一個(gè)極端情況是，金融機(jī)構(gòu)收取的利息收益包含了全部貸款收益和財(cái)政補(bǔ)貼，這反而形成金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款者本應(yīng)享有政策性補(bǔ)貼權(quán)益的侵害。

(三)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)制度不明確，相關(guān)利益主體權(quán)責(zé)不明

在金融改革過程中，金融機(jī)構(gòu)通過增資擴(kuò)股來滿足監(jiān)管當(dāng)局的資本充足率要求，卻不必對(duì)股東負(fù)責(zé);被剝奪了委托人權(quán)利的股東，追求的是不須承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的短期高額收益;省聯(lián)社有權(quán)任命縣聯(lián)社的主任，但無須也沒有能力承擔(dān)縣聯(lián)社經(jīng)營(yíng)不善的責(zé)任。各利益相關(guān)方追求的都是短期高收益，而不是機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的可持續(xù)。農(nóng)村金融改革的漏斗效應(yīng)，造成一段時(shí)間以來對(duì)農(nóng)村改革的投入被規(guī)模巨大且迅速膨脹的機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用、貪污腐化，和由于不當(dāng)行政干預(yù)造成的信貸損失消耗掉了。借助三農(nóng)問題的政治化，地方政府通過農(nóng)村信用社改革間接獲得了大量的中央資金，這種非常規(guī)的資金供給勢(shì)必影響貨幣政策及財(cái)政政策的執(zhí)行效果。

(四)信用約束機(jī)制不完備，微觀主體存在道德風(fēng)險(xiǎn)

一是信用信息作為公共物品供給短缺。有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的信用信息是一種公共物品，取得成本高但使用成本低，市場(chǎng)很難有自發(fā)提供信用信息的激勵(lì)。雖然部分涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)建立了農(nóng)村信用檔案，開展了農(nóng)村青年示范戶建設(shè)等工作，但僅靠部分金融機(jī)構(gòu)，無法形成涵蓋全部農(nóng)村居民信用狀況的公共數(shù)據(jù)庫(kù)，信息共享機(jī)制不健全。二是信用懲戒機(jī)制缺乏導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)。在缺乏明確法律約束和社會(huì)失信懲戒機(jī)制的情況下，小范圍聯(lián)保互保以及政府擔(dān)保等，不是減少而是放大了道德風(fēng)險(xiǎn)。在政策補(bǔ)貼權(quán)屬不明情況下，借款者傾向于不履約，以通過聯(lián)合尋租騙取補(bǔ)貼資金。此外，聯(lián)保、互保方式更容易造成風(fēng)險(xiǎn)傳遞，聯(lián)保圈內(nèi)的一方違約甚至造成集體性違約和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

四、實(shí)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)村普惠金融可持續(xù)發(fā)展的相關(guān)建議

我國(guó)農(nóng)村普惠金融體系的構(gòu)建，要充分遵循普惠金融發(fā)展可持續(xù)的理念，建立協(xié)調(diào)各方的利益兼容機(jī)制，應(yīng)在加快金融改革、釋放潛在生產(chǎn)力基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過改善經(jīng)營(yíng)管理模式、創(chuàng)新服務(wù)機(jī)制等提供可持續(xù)金融服務(wù)。

(一)完善資本積累和利益分享機(jī)制，實(shí)現(xiàn)權(quán)責(zé)統(tǒng)一

按照自下而上簡(jiǎn)政放權(quán)和自上而下局部試點(diǎn)、整體推開的原則推進(jìn)農(nóng)村金融改革。一是明確投資收益方式和權(quán)責(zé)關(guān)系。必須建立正常的資本增長(zhǎng)和利益分享機(jī)制，使投資者有明確的收益預(yù)期。應(yīng)通過對(duì)現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行股份制改造和有效界定產(chǎn)權(quán)，理順監(jiān)管機(jī)構(gòu)、省聯(lián)社、信用社以及地方政府之間的權(quán)責(zé)關(guān)系。二是明確地方政府責(zé)任。在賦予地方政府對(duì)小額貸款公司、社會(huì)金融組織等監(jiān)管權(quán)力的同時(shí)，明確其承擔(dān)區(qū)域金融改革風(fēng)險(xiǎn)和成本的責(zé)任，以此防止地方政府的道德風(fēng)險(xiǎn)。三是鼓勵(lì)多種形式的資本聯(lián)合。應(yīng)積極鼓勵(lì)地方性國(guó)有資本、民營(yíng)資本和個(gè)人等參股控股區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)可以采取合作制、股份制與混合所有制等多種形式調(diào)動(dòng)民間資本積極性，發(fā)揮各類資本的風(fēng)險(xiǎn)管理和分?jǐn)們?yōu)勢(shì)，形成相互監(jiān)督的穩(wěn)定機(jī)制。

(二)加快利率市場(chǎng)化改革，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)收益相對(duì)稱

一是農(nóng)村地區(qū)的利率市場(chǎng)化改革應(yīng)先于城市。應(yīng)該加快農(nóng)村地區(qū)利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程，減少農(nóng)村地區(qū)的利率價(jià)格控制，在擴(kuò)大小額貸款公司貸款定價(jià)空間的基礎(chǔ)上，按照成本分?jǐn)偰芰惋L(fēng)險(xiǎn)承受能力相平衡的原則，逐步放開村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社等的存貸款利率管制。二是適度提高存款利率上限，賦予金融機(jī)構(gòu)自主定價(jià)權(quán)。按照收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)原則，在適度擴(kuò)大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款定價(jià)空間，保持合理存貸利差基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)適度提高存款利率水平增強(qiáng)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)力，防止資金虹吸效應(yīng)。

(三)改變監(jiān)管和財(cái)政補(bǔ)貼方式，實(shí)現(xiàn)財(cái)權(quán)事權(quán)相一致

除利用財(cái)政轉(zhuǎn)移支付對(duì)農(nóng)民種養(yǎng)殖進(jìn)行直接補(bǔ)貼外，應(yīng)取消對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款的直接貼息補(bǔ)貼，并減少對(duì)金融市場(chǎng)微觀行為的干預(yù)。政府部門主要是創(chuàng)造有效的制度環(huán)境，在改善區(qū)域金融生態(tài)、提升信息透明度和降低系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)等方面，構(gòu)建區(qū)域金融安全網(wǎng)和提供金融基礎(chǔ)設(shè)施。一是要完善社會(huì)信用體系，形成信用監(jiān)督和違約懲戒機(jī)制。二是以地方性財(cái)政資金為主體，建立存款保險(xiǎn)制度，提升防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的能力。三是建立區(qū)域性的風(fēng)險(xiǎn)投資公司和金融控股集團(tuán)，通過多樣化經(jīng)營(yíng)分散金融風(fēng)險(xiǎn)。四是完善區(qū)域性金融市場(chǎng)，創(chuàng)新金融投資渠道，通過豐富農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種和開拓農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)等，擴(kuò)大農(nóng)村居民投資范圍、提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)分散能力。

篇7

普惠金融是聯(lián)合國(guó)在2005年宣傳“國(guó)際小額信貸年”時(shí)提出的一種金融理念，特別強(qiáng)調(diào)對(duì)農(nóng)村地區(qū)和弱勢(shì)群體的金融服務(wù)，旨在讓所有人享受平等的金融權(quán)利，體現(xiàn)一種公平理念。全面建成小康社會(huì)迫切要求我國(guó)建立一個(gè)多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的普惠金融體系。經(jīng)過長(zhǎng)期探索和實(shí)踐，我國(guó)普惠金融發(fā)展?fàn)顩r顯著改善，但是，依然面臨著從宏觀到微觀等諸多挑戰(zhàn)。其中，信息不對(duì)稱是制約普惠金融發(fā)展的關(guān)鍵障礙。建立和完善農(nóng)村信用體系能夠有效緩解銀農(nóng)、銀企信息不對(duì)稱，預(yù)防信貸業(yè)務(wù)中的信用風(fēng)險(xiǎn)，并且?guī)椭匦呸r(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)以更低的成本、更快捷的方式獲得貸款，從而降低農(nóng)村金融市場(chǎng)的交易成本，促進(jìn)縣域普惠金融發(fā)展。

一、普惠金融發(fā)展的主要障礙：信息不對(duì)稱

普惠金融的核心和目的是共享與普惠，旨在建立有效的、全方位為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系，尤其為小微經(jīng)濟(jì)體提供一種與其他客戶平等享受現(xiàn)代金融服務(wù)的機(jī)會(huì)和權(quán)利（鄒力宏，2014）。就當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)而言，普惠金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體（包括農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)）之間存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱。在農(nóng)村信貸市場(chǎng)上，金融機(jī)構(gòu)在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)不能取得農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體完備的會(huì)計(jì)記錄和貸款去向等相關(guān)資料，而農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體對(duì)于自己的經(jīng)營(yíng)能力、盈利能力、償債能力以及貸款使用等情況比較清楚，在提供資料時(shí)總是避憂就喜、避實(shí)就虛，因此普惠金融機(jī)構(gòu)便只能憑借農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體提供的信息和當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)信貸市場(chǎng)的一般情況來研判信貸風(fēng)險(xiǎn)，無法準(zhǔn)確掌握單個(gè)借款人的風(fēng)險(xiǎn)偏好、還款意愿和還款能力。貸款發(fā)放后，普惠金融機(jī)構(gòu)也無法監(jiān)督貸款的使用情況，農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體可能違背合同約定，根據(jù)自己掌握的信息優(yōu)勢(shì)采取機(jī)會(huì)主義行動(dòng)，從而損害普惠金融機(jī)構(gòu)的利益，當(dāng)借款者違約、契約執(zhí)行的難題無法解決，農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)表現(xiàn)出非效率的特征（譚文培，2013）。此外，農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體小額分散的貸款需求、偏僻的地理位置和農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施的薄弱使得普惠金融機(jī)構(gòu)收集和調(diào)查信用信息的難度和成本成倍增加，普惠金融機(jī)構(gòu)出于自身利益考慮，不愿意或較少為農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體提供金融服務(wù)，從而背離了普惠金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立初衷，阻礙了金融信貸向農(nóng)村地區(qū)的流入，造成農(nóng)村金融市場(chǎng)供給不足。

二、農(nóng)村信用體系建設(shè)支持普惠金融發(fā)展的作用機(jī)制：信號(hào)傳遞

（一）信號(hào)傳遞模型的基本假設(shè)

信號(hào)傳遞模型本質(zhì)上是一個(gè)動(dòng)態(tài)不完全信息博弈，是指擁有信息優(yōu)勢(shì)的一方通過向具有信息劣勢(shì)的一方傳遞某種信號(hào)來表明自己的某些特性。本文以信號(hào)傳遞模型分析農(nóng)村信用體系建設(shè)支持普惠金融發(fā)展的基本原理。在該模型中，局中人分別為農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體和普惠金融機(jī)構(gòu)，其中，農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體是信號(hào)發(fā)送者，普惠金融機(jī)構(gòu)是信息接收者。普惠金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的真實(shí)類型并不知情，為了選擇最優(yōu)行為，普惠金融機(jī)構(gòu)需要從農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的行動(dòng)中對(duì)其類型做出概率判斷，再選擇最優(yōu)行動(dòng)。其基本假設(shè)如下：

1、信貸市場(chǎng)的兩類交易主體：農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體和普惠金融機(jī)構(gòu)都是理性的，二者決策依據(jù)都是使自身期望收益最大化。

2、假定農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體所需資金為L(zhǎng)+I，其中I是通過自身經(jīng)營(yíng)或利潤(rùn)留存能夠提供的資金，L是農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的資金缺口，需通過向普惠金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)授信來補(bǔ)足。假設(shè)普惠金融機(jī)構(gòu)針對(duì)農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的借款利率定價(jià)為r，還款方式為在到期日同時(shí)償還所有本金及利息。

3、把農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的產(chǎn)品質(zhì)量、運(yùn)營(yíng)策略、管理水平、經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)及信用等影響未來收益的因素統(tǒng)稱為農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體質(zhì)量，并假定農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的質(zhì)量、未來收益、誠(chéng)信情況等信息只有其自己知道。在提供貸款時(shí)，根據(jù)農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的類型，普惠金融機(jī)構(gòu)將要求提供抵押品Dθ，

其中θ=G，G代表高質(zhì)量農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體

B，B代表低質(zhì)量農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體。抵押品的變現(xiàn)率為λ，0≤λ≤1。

4、農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體根據(jù)自己的類型向普惠金融機(jī)構(gòu)傳遞信號(hào)x，x信號(hào)信息包括農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體信用情況、運(yùn)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)報(bào)告、預(yù)期貸款利潤(rùn)、借款期限、還款來源等。為爭(zhēng)取得到貸款農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體往往對(duì)信號(hào)x進(jìn)行粉飾，但這需要成本。成本主要包括虛假信息被發(fā)現(xiàn)后處罰的損失和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。假定高質(zhì)量的農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體不需要粉飾信號(hào)，其發(fā)出的信號(hào)為xG；低質(zhì)量農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體發(fā)出的粉飾信號(hào)為xB。農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的粉飾成本為Cθ（x），其中Cθ（x≤xB）=0。

5、普惠金融機(jī)構(gòu)不知曉農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的真實(shí)類型，只知道農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體屬于類型θ的概率為p（θ）。普惠金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體發(fā)出的信號(hào)x，運(yùn)用貝葉斯法則對(duì)先驗(yàn)概率修正得到后驗(yàn)概率p（θ|x）。普惠金融機(jī)構(gòu)根據(jù)修正后的后驗(yàn)概率來判斷農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的類型并選擇合適的授信方案。

6、獲得貸款后，農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體運(yùn)營(yíng)成功的概率為βθ，成功后的運(yùn)營(yíng)收益為R，且收益R應(yīng)大于貸款還款額H，即R≥H=L（1+r）。運(yùn)營(yíng)失敗的概率為1-βθ，相應(yīng)的運(yùn)營(yíng)收益為0。農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體若能夠按時(shí)歸還借款，將獲得額外收益S（如提高信用，增加融資便利等）。

7、若農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的運(yùn)營(yíng)情況良好，其履約概率為αθ，普惠金融機(jī)構(gòu)將收回貸款和利率H=L（1+r），農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體得到的凈收益為R-H+S；如果運(yùn)營(yíng)失敗，農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體將選擇違約，普惠金融機(jī)構(gòu)變現(xiàn)抵押品，得到λDθ，農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體除了損失抵押品Dθ外，還會(huì)帶來額外損失F（如聲譽(yù)的損失，征信系統(tǒng)的不良記錄妨礙以后再融資帶來的損失等）。

（二）信號(hào)傳遞博弈模型實(shí)現(xiàn)過程

農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體根據(jù)自己的類型，選擇向普惠金融機(jī)構(gòu)發(fā)出信號(hào)x，普惠金融機(jī)構(gòu)在觀察到農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體發(fā)出的信號(hào)x后，使用貝葉斯法則對(duì)其先驗(yàn)概率p（θ）修正得到后驗(yàn)概率p（θ|x），并據(jù)此來判斷農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的類型和預(yù)期盈利水平。農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體知曉普惠金融機(jī)構(gòu)將根據(jù)發(fā)出的信號(hào)做決策，因而農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體將選擇最優(yōu)信號(hào)x*使得農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的效用函數(shù)最大，即通過求maxU（x，θ），得出x的最優(yōu)值x*。

信號(hào)傳遞博弈有三種類型的均衡：即分離均衡、混同均衡和準(zhǔn)分離均衡。分離均衡是指農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體傳遞的信號(hào)能反映出它的真實(shí)類型，能夠給普惠金融機(jī)構(gòu)的判斷提供充分的信息和依據(jù)。分離均衡是普惠金融機(jī)構(gòu)所期望的均衡狀態(tài)，即不同類型的農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體分別以1的概率發(fā)出不同的真實(shí)信號(hào)。以下來分析達(dá)到分離均衡狀態(tài)需要滿足那些條件。

因?yàn)樵诜蛛x均衡狀態(tài)下，低質(zhì)量農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的最優(yōu)選擇是發(fā)出信號(hào)xB，此時(shí)粉飾成本CB（x）=0。而高質(zhì)量的農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體發(fā)出信號(hào)xG。

三、農(nóng)村信用體系建設(shè)支持普惠金融發(fā)展的路徑：對(duì)博弈結(jié)果的解釋

（5）式表明，當(dāng)粉飾成本實(shí)現(xiàn)C（x）>（1-βα）（D-D）時(shí)，信號(hào)傳遞博弈進(jìn)入了分離均衡的狀態(tài)下。從（5）式可以看出要達(dá)到分離均衡的狀態(tài)，取決于以下因素：農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體發(fā)出信號(hào)的粉飾成本、普惠金融機(jī)構(gòu)對(duì)高質(zhì)量農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體和低質(zhì)量農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體設(shè)置的不同抵押條件、低質(zhì)量農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的運(yùn)營(yíng)成功概率及農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的履約概率。從本文研究角度可以得出分離均衡狀態(tài)可以通過以下方式達(dá)到：

1、提高農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體發(fā)出信號(hào)的粉飾成本。由式（5）可知，農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體粉飾成本越大，該式成立的可能性也越大?？刹扇∫韵路绞教岣叻埏棾杀?，比如建立可以多渠道了解農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體情況的信息平臺(tái)，完善農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)政府、銀行、農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體三方之間的信息交流和共享，打破部門之間的信息壁壘等。

2、提高農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的履約概率。不斷提高違約的聲譽(yù)損失，建立失信行為懲戒機(jī)制，實(shí)施典型失信主體“黑名單”、誠(chéng)信示范主體“紅名單”曝光和評(píng)選，普惠金融機(jī)構(gòu)之間加強(qiáng)合作，提高對(duì)有違約行為的農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體在信貸市場(chǎng)上的準(zhǔn)入門檻，并加大對(duì)農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體貸款違約行為的懲罰力度。

3、設(shè)置合理、科學(xué)的抵押條件。針對(duì)農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的實(shí)際情況，對(duì)不同類型的農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體設(shè)置相應(yīng)的抵押率，并建立完善、規(guī)范的入押程序。除抵押外，也可以利用擔(dān)保、聯(lián)保等增級(jí)措施，作為抵押的補(bǔ)充。

四、結(jié)論及政策建議

從本文的分析可以看出，農(nóng)村信用體系建設(shè)對(duì)于促進(jìn)普惠金融發(fā)展具有重要的作用，縣域普惠金融機(jī)構(gòu)通過農(nóng)村信用信息共享平臺(tái)，能夠準(zhǔn)確掌握和判斷農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的信用狀況，增加信號(hào)的粉飾成本，并通過失信懲罰機(jī)制和守信激勵(lì)機(jī)制，提高違約的聲譽(yù)損失，從而督促資金需求方積極履約。因此，建立健全農(nóng)村信用體系，增加粉飾成本，提高聲譽(yù)損失，有效發(fā)揮征信的激勵(lì)約束功能，對(duì)于降低農(nóng)村金融市場(chǎng)交易成本，促進(jìn)縣域普惠金融發(fā)展具有重要作用。

（一）拓寬縣域普惠金融征信體系覆蓋面

普惠金融機(jī)構(gòu)具有小而散、數(shù)量多的特點(diǎn)，全國(guó)僅村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司就超過9000家。但是目前全國(guó)村鎮(zhèn)銀行接入央行征信系統(tǒng)的僅有150家，占全國(guó)村鎮(zhèn)銀行數(shù)量的15%。全國(guó)小額貸款公司接入央行征信系統(tǒng)的僅有300家，占全國(guó)小貸公司數(shù)量不足4%。諸多為普惠金融提供支持的機(jī)構(gòu)未接入央行征信系統(tǒng)，凸顯現(xiàn)有征信體系對(duì)普惠金融的覆蓋面有限。此外，央行征信系統(tǒng)主要采集銀行信貸記錄信息，有信貸記錄的人群僅覆蓋中國(guó)約24%的人口，部分普惠金融對(duì)象的信用數(shù)據(jù)未能納入征信系統(tǒng)。因此，首先要進(jìn)一步推進(jìn)運(yùn)營(yíng)狀況良好、風(fēng)險(xiǎn)管理能力較強(qiáng)的各類小微金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立和發(fā)展，對(duì)其接人征信系統(tǒng)的途徑、準(zhǔn)入審核和政策許可，制定更具針對(duì)性和可行性的方案；其次要實(shí)現(xiàn)信用信息的廣泛征集，降低普惠金融機(jī)構(gòu)的信息收集成本；第三要為普惠金融機(jī)構(gòu)提供更廣泛的低成本征信增值服務(wù)，滿足其多元化的征信需求。

（二）加強(qiáng)農(nóng)村信用信息平臺(tái)開發(fā)及運(yùn)用

一方面，系統(tǒng)平臺(tái)作為農(nóng)村信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)設(shè)施，承擔(dān)信用信息采集、共享、傳遞以及輔助分析的重要職能，系統(tǒng)平臺(tái)的建設(shè)及完善是農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的重要保障。當(dāng)前，農(nóng)村信用信息系統(tǒng)平臺(tái)建設(shè)普遍存在功能不足、效率不高等問題，需要盡快對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行升級(jí)改造，從而在運(yùn)行效率和功能靈活性方面滿足需求。另一方面，系統(tǒng)信用信息的充分運(yùn)用也是人民銀行農(nóng)村信用體系建設(shè)成效的重要體現(xiàn)。在建立了完善的農(nóng)村信用信息采集及平臺(tái)的基礎(chǔ)上加強(qiáng)應(yīng)用，農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體信用信息的透明度將大大提升，粉飾成本也將隨之上升。通過人民銀行、政府部門以及普惠金融機(jī)構(gòu)對(duì)系統(tǒng)數(shù)據(jù)的分析運(yùn)用，發(fā)揮系統(tǒng)數(shù)據(jù)在貨幣政策評(píng)價(jià)、政府目標(biāo)考核、貸款風(fēng)險(xiǎn)管理方面的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步突出農(nóng)村信用體系建設(shè)的重要性。

（三）強(qiáng)化守信受益失信懲戒機(jī)制

農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的目標(biāo)是優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，發(fā)現(xiàn)和增進(jìn)農(nóng)戶及農(nóng)村企業(yè)的信用價(jià)值，促進(jìn)縣域普惠金融服務(wù)水平提升。為了強(qiáng)化聲譽(yù)效應(yīng)的作用，一方面要充分整合針對(duì)“三農(nóng)”的財(cái)政和信貸政策，完善落實(shí)財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)、補(bǔ)貼政策，建立健全“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用戶”創(chuàng)建機(jī)制，推進(jìn)普惠金融機(jī)構(gòu)貫徹落實(shí)支農(nóng)助農(nóng)信貸政策，從融資價(jià)格、融資金額方面對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)予以支持。另一方面，推進(jìn)守信受益失信懲戒機(jī)制的落實(shí)，推動(dòng)相關(guān)政府部門出臺(tái)辦法，加強(qiáng)信息共享，定期將信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、誠(chéng)信農(nóng)戶、誠(chéng)信企業(yè)等予以公布。同時(shí)，在現(xiàn)有行政處罰措施的基礎(chǔ)上，健全失信懲戒制度，建立農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體黑名單制度，在市場(chǎng)監(jiān)管和公共服務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、資質(zhì)認(rèn)定、行政審批、政策扶持等方面實(shí)施信用分類監(jiān)管，結(jié)合監(jiān)管對(duì)象的失信類別和程度，使失信者受到懲戒。

篇8

關(guān)鍵詞：普惠金融；縣域；情況調(diào)查；對(duì)策研究

大力發(fā)展普惠金融，不斷提升金融服務(wù)的可得性、覆蓋率和滿意度，讓脫離金融關(guān)注的“弱視區(qū)域群體”分享金融服務(wù)的雨露甘霖，對(duì)于破解金融服務(wù)“脫實(shí)向虛”的困境，發(fā)揮其經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展“助推器”作用，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)均衡發(fā)展具有重要意義。

一、對(duì)縣域普惠金融發(fā)展情況的調(diào)查———以臨汾為藍(lán)本

臨汾市位于山西省西南部，面積2.03萬平方公里，轄區(qū)設(shè)有17個(gè)縣市區(qū)，151個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，2968個(gè)行政村，縣域人口達(dá)337.35萬人，占全市常住人口的78.15%。其中6個(gè)平川縣為傳統(tǒng)資源型城市，10個(gè)縣位于山區(qū)，為國(guó)家級(jí)和省級(jí)貧困縣，貧困人口達(dá)23.7萬人，貧困率為7.03%。

（一）金融基礎(chǔ)設(shè)施布設(shè)情況

在金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置上，2016年年底，轄區(qū)只有4個(gè)縣設(shè)有證券機(jī)構(gòu)，設(shè)有率為25%，2個(gè)縣設(shè)有小貸擔(dān)保公司，設(shè)有率為12.5%，10個(gè)貧困山區(qū)縣設(shè)有量為0；銀行網(wǎng)點(diǎn)布設(shè)方面，轄區(qū)有11個(gè)縣均只設(shè)有農(nóng)行、郵儲(chǔ)、農(nóng)發(fā)行、村鎮(zhèn)銀行等涉農(nóng)銀行網(wǎng)點(diǎn)，每萬人擁有網(wǎng)點(diǎn)1.5個(gè)，網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率為84%，萬人擁有ATM2.02個(gè)，POS終端33.17個(gè)，助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)覆蓋率83.63%；行政村銀行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)有率為2.83%，全部為郵儲(chǔ)、信用社的分支機(jī)構(gòu)。

（二）金融服務(wù)開展情況

2016年年底，轄區(qū)縣域（含鄉(xiāng)、村）每萬人擁有的金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員數(shù)為0.07人，銀行卡人均持有量1.23張，人均交易筆數(shù)11.29筆，移動(dòng)支付滲透率為16.17%，網(wǎng)上支付滲透率為19.81%，其中信用卡人均持有量為0.1807張。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)普及率和人壽保險(xiǎn)普及率分別為18.76%和24.43%，有貸款的農(nóng)戶占比為7.71%，金融投訴率為15.73%。

（三）金融知識(shí)普及教育情況

我們從產(chǎn)品的認(rèn)知與選擇、投資理財(cái)、金融教育等10個(gè)維度設(shè)計(jì)調(diào)查問卷，對(duì)轄區(qū)欠發(fā)達(dá)縣域及農(nóng)村地區(qū)金融知識(shí)普及教育和金融素養(yǎng)情況進(jìn)行抽樣調(diào)查，對(duì)隨機(jī)抽取的300戶農(nóng)戶的調(diào)查結(jié)果顯示：他們獲取金融知識(shí)渠道主要包括朋友、網(wǎng)點(diǎn)宣傳、金融知識(shí)進(jìn)農(nóng)村宣傳、電視或網(wǎng)絡(luò)等，占比分別為41%、45%、8%、6%，92%的農(nóng)戶表示完全不了解銀行理財(cái)產(chǎn)品和信用卡知識(shí)，74%的農(nóng)戶表示完全不清楚信用管理知識(shí)，95%的農(nóng)戶表示對(duì)金融產(chǎn)品的認(rèn)知與選擇完全聽從于網(wǎng)點(diǎn)工作人員的推薦，遇到權(quán)益受到侵害后的救濟(jì)途徑，90%以上的農(nóng)戶選擇隱忍。

二、縣域普惠金融發(fā)展中存在的問題

（一）金融資源供給不平衡

貧困縣和農(nóng)村地區(qū)是普惠金融發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，與市級(jí)、較發(fā)達(dá)的縣域相比，在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、金融服務(wù)供給、金融素養(yǎng)等方面均存在明顯的不足。以轄區(qū)侯馬市（縣級(jí)市）和汾西縣（國(guó)家級(jí)貧困縣）為例，侯馬市銀行網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率為100%，而汾西縣為0%，該縣8個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，120個(gè)行政村，僅設(shè)有1個(gè)農(nóng)村資金互助社；汾西縣每萬人擁有ATM數(shù)為1.75個(gè)，POS終端數(shù)為6.09個(gè)，而侯馬市分別為4.16個(gè)和242.92個(gè)，分別是汾西的2.38倍和39.89倍。兩者在保險(xiǎn)覆蓋率、金融服務(wù)多樣化等方面均差距明顯。

（二）金融服務(wù)可獲得性不足

縣域金融產(chǎn)品少，金融服務(wù)仍以傳統(tǒng)的存貸匯為主，服務(wù)種類單一，八成縣域無證券和小額貸款業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)普及率低，距離廣泛涵蓋存貸匯、保險(xiǎn)、養(yǎng)老、證券、小額貸款、互聯(lián)網(wǎng)金融、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、征信體系等在內(nèi)普惠金融體系的形成存在一定的距離。鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村一級(jí)尚無法滿足基本的金融服務(wù)需求，服務(wù)便捷性不高。（三）金融教育缺失受普惠金融發(fā)展工作機(jī)制不健全、農(nóng)村地區(qū)受教育程度差、留守人員老齡化嚴(yán)重等一系列因素限制，目前對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融教育多具有時(shí)點(diǎn)性、碎片化特點(diǎn)，甚至存在大面積貧困地區(qū)金融知識(shí)普及教育空白區(qū)，無法滿足改善農(nóng)村金融普惠發(fā)展程度的要求。

三、破解縣域普惠金融發(fā)展困境的路徑探析

（一）加強(qiáng)溝通協(xié)作，構(gòu)建縣域普惠金融發(fā)展政策環(huán)境

政府部門應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到普惠金融發(fā)展對(duì)促進(jìn)地方均衡經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要作用，切實(shí)發(fā)揮牽頭、協(xié)調(diào)和保障功能，推動(dòng)地區(qū)形成推進(jìn)普惠金融發(fā)展的大聯(lián)動(dòng)格局。由政府部門牽頭，聯(lián)合金融辦、中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)局、農(nóng)業(yè)部門、扶貧辦等部門，成立普惠金融發(fā)展領(lǐng)導(dǎo)小組，明確目標(biāo)任務(wù)，細(xì)化職責(zé)分工，制定制度辦法，建立激勵(lì)機(jī)制等方面進(jìn)行頂層制度設(shè)計(jì)，通過發(fā)揮財(cái)政政策和貨幣政策的撬動(dòng)作用、政府性基金的補(bǔ)貼作用、監(jiān)管政策的激勵(lì)引導(dǎo)作用、征信體系建設(shè)的保障作用等，為縣域，特別是農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展?fàn)I造寬松的政策環(huán)境。

（二）強(qiáng)化設(shè)施建設(shè)，提升縣域金融服務(wù)的多樣化

從財(cái)政補(bǔ)貼、完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制、降低市場(chǎng)準(zhǔn)入、實(shí)施稅收優(yōu)惠等多方面切入，提升金融網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置的成本效益可持續(xù)性，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)向農(nóng)村地區(qū)延伸，鼓勵(lì)多元化的市場(chǎng)主體進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)，加快農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)，完善金融基礎(chǔ)設(shè)施，提升農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的可得性；各金融機(jī)構(gòu)要立足縣域、農(nóng)村市場(chǎng)欠發(fā)達(dá)的特點(diǎn)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿足常態(tài)化的存貸匯金融業(yè)務(wù)外，在保險(xiǎn)、養(yǎng)老、基金理財(cái)、互聯(lián)網(wǎng)金融等方面尋求突破，形成多元化、廣覆蓋、競(jìng)爭(zhēng)充分的金融服務(wù)體系，滿足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求。

（三）創(chuàng)新金融教育，建立農(nóng)村金融知識(shí)普及長(zhǎng)效機(jī)制

搭建農(nóng)村金融知識(shí)培訓(xùn)站，發(fā)揮農(nóng)村金融綜合服務(wù)站點(diǎn)的宣傳輻射作用，通過“以獎(jiǎng)代補(bǔ)”等激勵(lì)措施，使其承擔(dān)金融知識(shí)的日常傳播功能；與金融教育發(fā)展基金會(huì)建立工作機(jī)制，依托基金會(huì)的教育資源，培育農(nóng)村村干部、金融網(wǎng)點(diǎn)從業(yè)人員、鄉(xiāng)村教師為一級(jí)志愿者，定期在農(nóng)村地區(qū)開展針對(duì)性的“金融課堂”，掃除農(nóng)村地區(qū)金融教育“盲區(qū)”；在農(nóng)村中小學(xué)開設(shè)金融課程，搭建學(xué)校向家庭、社會(huì)傳播金融知識(shí)的橋梁。

參考文獻(xiàn)：

[1]焦瑾璞,王愛儉.普惠金融基本原理與中國(guó)實(shí)踐[M].中國(guó)金融出版社,2015.

[2]焦瑾璞,陳瑾.建設(shè)中國(guó)普惠金融體系-提供全民享受現(xiàn)代金融服務(wù)的機(jī)會(huì)和途徑[M].中國(guó)金融出版社,2009.

篇9

【關(guān)鍵詞】普惠金融 小額信貸 農(nóng)民創(chuàng)業(yè)

一、引言

三農(nóng)問題一直是國(guó)家和政府關(guān)心的問題，國(guó)家政府一直在探索新的政策措施來解決推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，解決城鄉(xiāng)貧富差距大的問題，從而促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)民創(chuàng)業(yè)可以帶動(dòng)農(nóng)民就業(yè)，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展。普惠金融體系一經(jīng)提出就受到了我國(guó)的重視并得以發(fā)展。但普惠金融的不完善性仍會(huì)限制對(duì)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)發(fā)展，只有實(shí)現(xiàn)普惠金融的進(jìn)一步發(fā)展，才能更加推動(dòng)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)，從而更好更快的發(fā)展農(nóng)民經(jīng)濟(jì)。

二、普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）出臺(tái)普惠金融發(fā)展支持政策

近年來，政府陸續(xù)出臺(tái)各類財(cái)政支持政策，通過運(yùn)用小額貸款，區(qū)別再貼現(xiàn)率，差別存款準(zhǔn)備金率等一系列金融貨幣政策，鼓勵(lì)和引導(dǎo)大中小銀行，貸款公司，農(nóng)信社等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)加大對(duì)小微企業(yè)和“三農(nóng)”的信貸支持力度。這些政策措施都是由政府出面，在市場(chǎng)機(jī)制存在不足的情況下，試圖建立完善的扶持政策體系來幫助解決普惠金融“高成本、高風(fēng)險(xiǎn)”的問題補(bǔ)了市場(chǎng)機(jī)制的不足。

（二）全面加快金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

1.金融服務(wù)覆蓋面不斷擴(kuò)大。截至2013年末，全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)達(dá)21.03萬個(gè)，自助設(shè)備總數(shù)達(dá)到62.69萬臺(tái)。縣域銀行業(yè)物理網(wǎng)點(diǎn)11萬個(gè)，24個(gè)省實(shí)現(xiàn)了鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋，并已覆蓋全國(guó)近三分之二的行政村。證券機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)基本覆蓋地級(jí)市?？h區(qū)保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)增至6.7萬家，農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)增至2.2萬個(gè)，覆蓋全部縣域和大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)。

2.新型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速。截至2013年末，全國(guó)已組建村鎮(zhèn)銀行1071家，貸款余額3632億元；農(nóng)村資金互助社49家，貸款公司14家。小額貸款公司7839家，貸款余額8191億元。截至2013年底，全國(guó)共組建1134家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其中包括1071家村鎮(zhèn)銀行、14家貸款公司和49家農(nóng)村資金互助社，地處中西部地區(qū)的占比達(dá)62%，各項(xiàng)貸款余額中農(nóng)戶貸款和小微企業(yè)貸款合計(jì)占比90%。截至2014年3月末，全國(guó)共有小額貸款公司8127家，貸款余額8444億元。

三、普惠金融發(fā)展存在的問題

第一，我國(guó)農(nóng)村金融環(huán)境相對(duì)較差，我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)法律法規(guī)建設(shè)滯后，農(nóng)民資信情況不佳，經(jīng)濟(jì)發(fā)展相比城市地區(qū)較為緩慢。在市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制下，各類金融機(jī)構(gòu)為了自身經(jīng)濟(jì)效益，勢(shì)必減小對(duì)農(nóng)村地區(qū)的貸款投放量，農(nóng)村地區(qū)金融水平只會(huì)進(jìn)一步萎縮，而這部分減少的信貸資金將會(huì)自發(fā)的流向城市和東南發(fā)達(dá)地區(qū)，這導(dǎo)致城鄉(xiāng)貧富差距和金融服務(wù)的差距進(jìn)一步拉大的后果。

第二，農(nóng)村金融服務(wù)體系尚不完善。作為自身實(shí)力比較雄厚的服務(wù)農(nóng)村金融的排頭兵，農(nóng)業(yè)銀行在推進(jìn)農(nóng)村金融體系建立的過程中沒有發(fā)揮到強(qiáng)有力的功效；另外農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量較少，金融服務(wù)能力參差不齊，農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)。此外，內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制能力差，從業(yè)人員服務(wù)水平有待提高法等問題仍然很突出。

第三，出現(xiàn)農(nóng)戶“貸款難”和銀行“難貸款”的兩難局面。由于存在貸款門檻的問題，貸款手續(xù)相對(duì)繁瑣，很多農(nóng)民除了自身的宅基地和可供使用的田地之外沒有更多可供擔(dān)保的資產(chǎn)，這使得其難以從金融機(jī)構(gòu)得到資金支持。其次面向農(nóng)民貸款的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不多，涉農(nóng)貸款受自然環(huán)境影響較大，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。另外，由于農(nóng)村客戶信用意識(shí)淡薄，缺乏資金時(shí)不愿向金融機(jī)構(gòu)貸款，金融機(jī)構(gòu)較難獲取農(nóng)民的資信情況，對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)水平比較難把控，甚至?xí)霈F(xiàn)扭曲逃避金融機(jī)構(gòu)債務(wù)的現(xiàn)象，因此金融機(jī)構(gòu)無論是出于自身工作的可操作難還是貸款的風(fēng)險(xiǎn)大的原因，就更不愿意貸款給貧困農(nóng)戶。

四、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)現(xiàn)狀

團(tuán)隊(duì)采取問卷訪談，對(duì)江蘇淮安，連云港地區(qū)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者實(shí)地調(diào)研，調(diào)查的對(duì)象具有典型性，年齡18～65歲，獲得有效問卷307份，其中淮安地區(qū)有效問卷份145份，連云港地區(qū)有效問卷162份。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，改善生活、發(fā)家致富是農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者選擇創(chuàng)業(yè)的主要原因，成為創(chuàng)業(yè)的直接動(dòng)機(jī)。其次是追求獨(dú)立的想法，追求獨(dú)立、發(fā)揮自身特長(zhǎng)、實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值。再次是成就動(dòng)機(jī)，振興本地經(jīng)濟(jì)、帶動(dòng)周圍鄉(xiāng)鄰致富。農(nóng)民創(chuàng)業(yè)不僅給家庭和個(gè)體帶來收益，同時(shí)也帶來一些正的外部性效應(yīng)，如幫助農(nóng)村剩余勞動(dòng)力就業(yè)，振興本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展、帶動(dòng)周圍鄉(xiāng)鄰共同致富等。

（一）農(nóng)民創(chuàng)業(yè)特點(diǎn)

1.以男性居多，規(guī)模大多不大，大多是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者。農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者男性占樣本總數(shù)67%，女性占33%。具有高中及以上學(xué)歷的占43.6%，初中學(xué)歷的占47.1%，小學(xué)文化程度僅占9.3%?，F(xiàn)有資產(chǎn)在10萬以上的占41.6%。選擇低風(fēng)險(xiǎn)低收入的類型的占91.5%。

2.創(chuàng)業(yè)帶有明顯的兼業(yè)特征。農(nóng)民專業(yè)化創(chuàng)業(yè)的比例不足30%，大部分農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者有或多或少的農(nóng)業(yè)兼業(yè)行為。主要原因是目前農(nóng)村社會(huì)保障體系不完善、創(chuàng)業(yè)者抵御風(fēng)險(xiǎn)能力低，創(chuàng)業(yè)者都將土地作為最后的保障。因此，對(duì)于離開土地進(jìn)行創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者來說，并沒有徹底割斷同土地的“臍帶”關(guān)系，仍不肯“放手”手中的土地農(nóng)業(yè)。

3.創(chuàng)業(yè)資金來源及困難。創(chuàng)業(yè)者通過其它途徑很難獲得所需的資金，資金短缺成為制約創(chuàng)業(yè)發(fā)展和創(chuàng)業(yè)者提高創(chuàng)業(yè)績(jī)效的重要障礙。農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者的啟動(dòng)資金主要源，“個(gè)人與家庭積蓄”排在第一位，其次是“民間借貸”，再次是“銀行貸款”，最后才是“政府項(xiàng)目扶持資金”。除資金外，“創(chuàng)業(yè)中您最缺乏的是什么”時(shí)，創(chuàng)業(yè)者的選擇依次是“技術(shù)”、“政府支持”、“市場(chǎng)和經(jīng)營(yíng)管理能力”。

（二）創(chuàng)業(yè)中存在的問題

1.觀念落后。農(nóng)民還不同程度地存在自給自足的小農(nóng)意識(shí)，受傳統(tǒng)思想影響大。多數(shù)創(chuàng)業(yè)是為了養(yǎng)家糊口，并且仍然缺乏創(chuàng)業(yè)所需要的職業(yè)技能培訓(xùn)、經(jīng)驗(yàn)和膽識(shí)。選擇的都是風(fēng)險(xiǎn)及回報(bào)較低的行業(yè)。隨著創(chuàng)業(yè)的規(guī)模越來越大，創(chuàng)業(yè)者的厭惡風(fēng)險(xiǎn)的特征越發(fā)明顯，往往都選擇“點(diǎn)到為止”，滿足于目前的創(chuàng)業(yè)現(xiàn)狀。

2.缺乏創(chuàng)業(yè)資金。創(chuàng)業(yè)過程中最缺乏的就是資金，而在創(chuàng)業(yè)資金的來源中，個(gè)人和家庭積蓄是最主要的來源，向親戚朋友借款占居第二位，而向銀行貸款和爭(zhēng)取政府的項(xiàng)目投資難度較大。政府和銀行不給予較大的支持，信貸門檻高，資金問題不能解決，農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者會(huì)心有余而力不足，很難實(shí)施創(chuàng)業(yè)規(guī)劃和施展創(chuàng)業(yè)才能。

3.缺乏創(chuàng)業(yè)環(huán)境。創(chuàng)業(yè)環(huán)境作為外部因素影響著創(chuàng)業(yè)的成敗。創(chuàng)業(yè)環(huán)境優(yōu)勢(shì)主要集中在得天獨(dú)厚的自然資源（25.9%），發(fā)達(dá)便捷的交通資源（20.9%），而政府部門監(jiān)管力度不足服務(wù)效率低下（16.6%），市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈、秩序混亂（35.4%），公共基礎(chǔ)設(shè)施不完善（13.4%）是創(chuàng)業(yè)者集中認(rèn)為不好的地方。調(diào)查改善本地創(chuàng)業(yè)環(huán)境時(shí)，創(chuàng)業(yè)者們提出首先要提高金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)水平，其次是改善政府部門服務(wù)水平，再次是規(guī)范本地的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，進(jìn)行有限監(jiān)管，最后是完善公共基礎(chǔ)實(shí)施建設(shè)和營(yíng)造創(chuàng)業(yè)文化環(huán)境。

4.個(gè)人能力不足。農(nóng)村地區(qū)由于學(xué)歷普遍較低，所接受的知識(shí)信息不足，導(dǎo)致創(chuàng)業(yè)農(nóng)民自身存在局限性。無論是管理能力，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，戰(zhàn)略眼光都有所欠缺。從而導(dǎo)致其創(chuàng)業(yè)規(guī)模無法進(jìn)一步擴(kuò)大。

五、從普惠金融角度談促進(jìn)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)

第一，為普惠金融發(fā)展提供強(qiáng)有力的法律制度依據(jù)，進(jìn)一步完善法律和制度設(shè)計(jì)，提供良好穩(wěn)定的的普惠金融運(yùn)行環(huán)境。

第二，普及普惠農(nóng)村金融教育，提高居民對(duì)普惠制金融的認(rèn)識(shí)，使其自覺運(yùn)用小額信貸工具脫貧致富。可以舉辦各類金融知識(shí)普及活動(dòng)，送金融知識(shí)下鄉(xiāng)，不斷豐富社會(huì)農(nóng)民對(duì)金融的了解和對(duì)金融機(jī)構(gòu)的了解，消除農(nóng)民想不到找銀行貸款或者不敢不愿意找銀行求助現(xiàn)象。通過知識(shí)普及，進(jìn)一步完善農(nóng)民的信用意識(shí)，自覺維護(hù)自身信用水平，降低貸款違約率和損失率。

第三，進(jìn)一步完善和推廣正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的小額信貸業(yè)務(wù)。作為主力軍，我國(guó)大型和區(qū)域性商業(yè)銀行應(yīng)積極響應(yīng)政策。利用自身的能力和資源進(jìn)行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，設(shè)立專門面向農(nóng)村的小額信貸部門，開辟對(duì)城鄉(xiāng)居民和農(nóng)村小企業(yè)的信貸窗口，提高貸款覆蓋面；進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)信社在農(nóng)村金融體系中的作用，深化農(nóng)信社小額信貸試點(diǎn)工作，把符合條件的農(nóng)信社辦成專門從事農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的“鄉(xiāng)村銀行”；郵政儲(chǔ)蓄贏；利用其網(wǎng)點(diǎn)多，在農(nóng)村地區(qū)工作開展深入的特點(diǎn)，進(jìn)一步擴(kuò)大郵政儲(chǔ)蓄小額信貸規(guī)模，努力成為農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)的第二方陣。

第四，結(jié)合目前新興的互聯(lián)網(wǎng)金融，借助互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)在農(nóng)村地區(qū)的普及，重視發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融助推普惠金融的作用，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新能力，讓金融插上互聯(lián)網(wǎng)的翅膀，飛向需要它的農(nóng)民手中。

六、總結(jié)

普惠金融理念作為和諧金融的一種體現(xiàn)，是對(duì)現(xiàn)有金融理念的繼承和揚(yáng)棄。在今后一個(gè)時(shí)期為農(nóng)村及農(nóng)業(yè)提供全方位金融服務(wù)大力構(gòu)建普惠金融體系必將是今后的一個(gè)方向。為此政府金融機(jī)構(gòu)等要多方助力從組織體政策支持產(chǎn)品創(chuàng)新宣傳普及等方面大力發(fā)展小額信貸推廣普惠金融服務(wù)，努力完成建設(shè)有中國(guó)特色的普惠金融體系這個(gè)任重而道遠(yuǎn)的任務(wù)。相信充分發(fā)揮普惠金融體系的作用，為農(nóng)民提供強(qiáng)有力的資金支持必然能促進(jìn)農(nóng)村創(chuàng)業(yè)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

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篇10

一、國(guó)際商業(yè)銀行多種模式參與普惠金融

直接經(jīng)營(yíng)小額信貸業(yè)務(wù)模式。小額信貸是普惠金融體系最核心的組成部分，也是廣大低收入弱勢(shì)群體最為關(guān)注的金融服務(wù)之一。商業(yè)銀行開展小額信貸業(yè)務(wù)有多種可行模式，主要集中于內(nèi)部業(yè)務(wù)單元模式和子公司模式。內(nèi)部業(yè)務(wù)單元模式是在銀行內(nèi)部成立一個(gè)專門的微型金融業(yè)務(wù)部門，作為一個(gè)相對(duì)獨(dú)立的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)單元，但其不是獨(dú)立的法律實(shí)體，要接受銀行的統(tǒng)一管理。最簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)單元模式甚至就是在現(xiàn)有零售業(yè)務(wù)部門或者消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)部門中，引入新的微貸產(chǎn)品。內(nèi)部業(yè)務(wù)單元模式的一個(gè)成功案例當(dāng)屬印度尼西亞人民銀行（簡(jiǎn)稱印尼人民銀行）的村級(jí)信貸部。印尼人民銀行是印度尼西亞五大國(guó)有銀行之一，其組織機(jī)構(gòu)共分四層。第一層是位于雅加達(dá)的總部；第二層為地區(qū)分行，共15個(gè)；第三層為支行，共320個(gè)；第四層為村級(jí)信貸部，共3902個(gè)。村級(jí)信貸部獨(dú)立核算，自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧，通常位于農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)的中心，是印尼人民銀行最重要的機(jī)構(gòu)組成。一個(gè)典型的村級(jí)信貸部，通常可以覆蓋16-18個(gè)村莊，擁有不超過12名員工，儲(chǔ)戶450名，貸款客戶70名。1997年亞洲金融危機(jī)期間，印尼人民銀行村級(jí)信貸部始終保持了盈利，在很大程度上挽救了印尼人民銀行。2003年，印尼人民銀行上市，受益于村級(jí)信貸部的貢獻(xiàn)，其資產(chǎn)回報(bào)率和股本回報(bào)率均遠(yuǎn)超當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行的平均水平。在子公司模式下，小額信貸業(yè)務(wù)單元?jiǎng)t是獨(dú)立于銀行母體的法律實(shí)體。這一模式的成功案例也較多，比如秘魯信貸銀行設(shè)立的SolucionFinanieradeCredito，智利國(guó)家銀行設(shè)立的BanEstadoMicroempresa，南非Teba銀行設(shè)立的TebaCredit，約旦國(guó)家銀行設(shè)立的AHLI微型金融公司等。

整合社會(huì)資源發(fā)展銀行模式。在很多國(guó)家和地區(qū)，商業(yè)銀行通過整合現(xiàn)有社會(huì)資源、發(fā)展銀行的方式，較快地消除金融服務(wù)空白、改善低收入群體福利。例如，印度的工業(yè)信貸投資銀行提出了“無空白點(diǎn)”戰(zhàn)略，即通過擴(kuò)展各種服務(wù)渠道，使每位農(nóng)戶都可以在周邊10公里范圍之內(nèi)，便捷地找到該銀行的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。在此過程中，印度工業(yè)信貸投資銀行只在少數(shù)交易規(guī)模足夠大的地方開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，其他地方則主要借助“無分行”服務(wù)模式，也就是通過與特許店、信息站和微型金融機(jī)構(gòu)等外部機(jī)構(gòu)的合作，為農(nóng)村客戶提供金融服務(wù)。其中，特許經(jīng)營(yíng)店就是農(nóng)村地區(qū)的一些諸如出售摩托車的小店、農(nóng)村雜貨店等；信息站則是印度為消除城鄉(xiāng)之間的“數(shù)字鴻溝”而設(shè)立的村莊信息中心，類似于互聯(lián)網(wǎng)便利店。工業(yè)信貸投資銀行利用遍布農(nóng)村地區(qū)的小店，在其中放置可以聯(lián)接銀行網(wǎng)絡(luò)的終端供農(nóng)民使用，有需要的時(shí)候才派出員工到農(nóng)村收款或放貸。另一個(gè)典型例子是巴西的銀行業(yè)務(wù)模式，即嘗試將一些非銀行機(jī)構(gòu)發(fā)展為銀行機(jī)構(gòu)，以解決銀行在邊遠(yuǎn)地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)困難的問題。在銀行業(yè)務(wù)模式下，巴西的零售商店、彩票銷售點(diǎn)、藥店、郵局都可以銀行業(yè)務(wù)，成為銀行分支機(jī)構(gòu)的重要補(bǔ)充。數(shù)據(jù)顯示，建立40家機(jī)構(gòu)的成本僅相當(dāng)于建立1家銀行分支機(jī)構(gòu)。在2000-2008年期間，受益于銀行模式的大力發(fā)展，巴西國(guó)內(nèi)的銀行賬戶數(shù)量翻了一番。同時(shí)，巴西政府出臺(tái)了一系列政策措施，使得銀行運(yùn)營(yíng)成本更低，能夠在更大范圍內(nèi)、以更多的形式提供金融服務(wù)。巴西的做法形成了一定的示范效應(yīng)，成功鼓舞了秘魯?shù)葒?guó)家也大力發(fā)展機(jī)構(gòu)。支持現(xiàn)有小型金融機(jī)構(gòu)模式。相比小型金融機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行無疑擁有更多的金融資源和技術(shù)，因此即使不直接經(jīng)營(yíng)小額信貸業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行也可以通過發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)為其提供各種支持，從而間接參與普惠金融體系建設(shè)。除直接向小額信貸機(jī)構(gòu)提供轉(zhuǎn)貸資金，商業(yè)銀行的支持方式還包括多個(gè)方面。如在信貸資產(chǎn)證券化方面，印度的工業(yè)信貸投資銀行與小額信貸機(jī)構(gòu)SHARE達(dá)成了資產(chǎn)證券化交易。工業(yè)信貸投資銀行按照約定的折現(xiàn)率購(gòu)買SHARE的信貸資產(chǎn)包，SHARE繼續(xù)承擔(dān)貸款管理職能，并以第一損失擔(dān)保的形式，為這些資產(chǎn)提供擔(dān)保。

通過資產(chǎn)證券化，小額信貸機(jī)構(gòu)可釋放出更多的信貸規(guī)模用于進(jìn)一步擴(kuò)張。又如在共享銀行基礎(chǔ)設(shè)施方面，土耳其第三大商業(yè)銀行——擔(dān)保銀行在國(guó)內(nèi)擁有300多個(gè)分行和800多臺(tái)ATM，并經(jīng)營(yíng)網(wǎng)上銀行和電話銀行業(yè)務(wù)，這是當(dāng)?shù)匦☆~信貸機(jī)構(gòu)所不具備的獨(dú)特資源。從2001年底開始，土耳其擔(dān)保銀行為小額信貸機(jī)構(gòu)Maya提供分行網(wǎng)絡(luò)和電子銀行服務(wù)。此外，墨西哥國(guó)家銀行和俄羅斯的奧塔銀行也在分別為當(dāng)?shù)氐腃ompartamos和FINCATomsk等小額信貸機(jī)構(gòu)提供各項(xiàng)基礎(chǔ)服務(wù)。設(shè)立或參與普惠項(xiàng)目基金模式。除直接或間接投身小額信貸等普惠金融業(yè)務(wù)之外，商業(yè)銀行也嘗試通過發(fā)起設(shè)立或參與各類普惠項(xiàng)目基金的方式，為各國(guó)或各地區(qū)普惠金融體系建設(shè)貢獻(xiàn)力量。如作為全球金融巨頭的花旗銀行，也是世界小額信貸的最大捐款人，其旗下的花旗基金會(huì)曾捐款5000萬美元，通過花旗銀行網(wǎng)絡(luò)為眾多國(guó)家小額信貸提供資金支持。花旗基金會(huì)在中國(guó)社科院專門設(shè)立了中國(guó)農(nóng)村小額信貸培訓(xùn)中心，并贊助培訓(xùn)資金為中國(guó)的小額信貸機(jī)構(gòu)提供專業(yè)培訓(xùn)。此外，法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸銀行也出資5000萬歐元，與格萊珉銀行共同設(shè)立微型金融基金，資助發(fā)展中國(guó)家的微型金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)公益項(xiàng)目。

二、我國(guó)商業(yè)銀行四種路徑發(fā)展普惠金融

在發(fā)展普惠金融的過程中，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合自身的發(fā)展戰(zhàn)略和市場(chǎng)定位，發(fā)揮在資金、渠道、科技等方面的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，同時(shí)也應(yīng)按照商業(yè)可持續(xù)的原則，注重風(fēng)險(xiǎn)防范，確保穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和持續(xù)發(fā)展。大型銀行發(fā)展普惠金融優(yōu)劣勢(shì)并存。相比于小型金融組織，我國(guó)商業(yè)銀行，尤其是大型銀行在普惠金融建設(shè)方面，具有以下幾方面優(yōu)勢(shì)：第一，在資金總量和資金來源上具有明顯優(yōu)勢(shì)。大型銀行的資金實(shí)力雄厚，具有較強(qiáng)的吸儲(chǔ)能力和放貸能力，對(duì)普惠金融建設(shè)可形成較強(qiáng)的支撐。第二，網(wǎng)點(diǎn)布局相對(duì)完善。大型銀行的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)遍布全國(guó)，布局較為合理，客戶可以便利地通過物理渠道獲得金融服務(wù)。第三，信息科技和電子渠道先進(jìn)。大型銀行在信息化建設(shè)方面已形成規(guī)模，基礎(chǔ)設(shè)施齊全，在網(wǎng)上銀行、電話銀行、ATM、POS等電子渠道上擁有小機(jī)構(gòu)難以企及的優(yōu)勢(shì)。第四，產(chǎn)品和服務(wù)種類齊全。大型銀行業(yè)務(wù)條線廣，專業(yè)化程度高，無論是相對(duì)高端的理財(cái)、信用卡、托管、現(xiàn)金管理、企業(yè)年金、財(cái)務(wù)顧問，還是傳統(tǒng)的存貸款、本外幣結(jié)算、匯兌，大型銀行都能為客戶提供較為完善的服務(wù)。第五，品牌形象深入人心。大型銀行經(jīng)過較長(zhǎng)時(shí)期的發(fā)展，在社會(huì)上有較高的知名度和美譽(yù)度，客戶對(duì)大銀行一般也有較強(qiáng)的認(rèn)同感和信任感。大型銀行介入普惠金融，有助于傳播普惠金融業(yè)務(wù)和品牌，消除客戶疑慮。

當(dāng)然，普惠金融體系面對(duì)的客戶群體與大型銀行的客戶群體有一定差別，在農(nóng)村地區(qū)尤其是偏遠(yuǎn)地區(qū)開展銀行業(yè)務(wù)需要有不同于城市地區(qū)的理念、模式、技術(shù)和手段。從這個(gè)角度看，強(qiáng)調(diào)標(biāo)準(zhǔn)化、流程化和文件化的大型銀行，不可避免地存在諸多劣勢(shì)。第一，大型銀行面臨更大的信息不對(duì)稱的現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)。在作為普惠金融目標(biāo)市場(chǎng)的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民的家庭和個(gè)人財(cái)務(wù)信息極不規(guī)范，而且受合格抵押擔(dān)保品的制約，影響信貸業(yè)務(wù)決策的“軟信息”相對(duì)更為重要，但這類信息的收集、處理更加依賴人力和人際關(guān)系，與社區(qū)型機(jī)構(gòu)相比，大型銀行在這方面顯然處于劣勢(shì)。第二，普惠金融業(yè)務(wù)盈利能力弱給大型銀行帶來較大的財(cái)務(wù)壓力。一方面，貧困地區(qū)一般地廣人稀，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于城市地區(qū)；另一方面，貧困地區(qū)單筆業(yè)務(wù)金額微小，業(yè)務(wù)總量遠(yuǎn)不如人口密集的城市地區(qū)，商業(yè)銀行的盈利空間十分有限，對(duì)大型銀行尤其是上市銀行來說，普惠性業(yè)務(wù)規(guī)模越大，越容易拉低經(jīng)營(yíng)效率，導(dǎo)致資產(chǎn)收益降低，影響財(cái)務(wù)績(jī)效。第三，網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張難度較大。從國(guó)內(nèi)大銀行的發(fā)展歷史來看，普遍都經(jīng)歷過在鄉(xiāng)村地區(qū)廣設(shè)網(wǎng)點(diǎn)到大規(guī)模撤離的曲折歷程，對(duì)重新增設(shè)農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)需再三斟酌。同時(shí)，新設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)的各項(xiàng)成本較高，通過增點(diǎn)增員的方式做大農(nóng)村業(yè)務(wù)規(guī)模，顯然也不現(xiàn)實(shí)。第四，面臨較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。相比于城市地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善，農(nóng)民金融意識(shí)薄弱，金融體系發(fā)育不成熟，外部非經(jīng)濟(jì)干擾因素多，違約治理難度大。商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)較大，這在一定程度上制約了普惠金融發(fā)展的速度和質(zhì)量。