導語：如何才能寫好一篇外資保險論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

聯(lián)合國貿(mào)易發(fā)展委員會保險部負責人尼蓋爾·依斯頓日前指出，中國加入WTO后，保險市場對內(nèi)、對外進一步放開，保險產(chǎn)品需求將會大幅增長。他認為，隨著GDP保持持續(xù)增長，中國及亞洲國家將是世界上最可能持久成長和提供非壽險和壽險、養(yǎng)老保險和健康保險需求的區(qū)域。中國保險市場巨大的急需保險群體，在加入WTO后將使各保險公司在亞洲市場的選擇機會更大。因此，世界許多國家的保險公司將有意進入中國市場。中國入世后，隨著保險市場的逐步開放，蜂擁而入的外資保險將愈來愈多。據(jù)了解，目前我國共有19家外資保險公司，27個經(jīng)營機構(gòu)正式營業(yè)，3家外資公司在籌建之中，另有100多家外資公司在中國建立了代表處。

有關(guān)業(yè)內(nèi)專家認為，洋保險的進入不僅帶來了管理、營銷、服務等多方面的變化，而且對整個中國保險業(yè)的結(jié)構(gòu)將會產(chǎn)生巨大的影響。這主要體現(xiàn)在以下五個方面：

首先，改變國有保險公司的傳統(tǒng)體制。外資的快速涌入迫使國有保險公司必須加快體制改革。其次，國內(nèi)保險業(yè)逐步向業(yè)務專業(yè)化方向發(fā)展。外資公司憑借豐富的專業(yè)化管理經(jīng)驗、成熟的技術(shù)、雄厚的資金，迅速占領市場制高點。而國內(nèi)保險公司也應發(fā)揮自身專業(yè)特長，從粗放式經(jīng)營方式向集約化經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變。第三是外資保險公司將為中國保險業(yè)培訓出更多的專業(yè)人才。外資公司以領先的經(jīng)營理念、管理技術(shù)、營銷手段培養(yǎng)出一大批人才，這批人才有可能回流到內(nèi)資企業(yè)，提升國內(nèi)保險公司的人員素質(zhì)。第四是促使保險業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)形成一體化趨勢。競爭的加劇，承保利潤的降低，將促使國內(nèi)保險公司由傳統(tǒng)的提供保障服務，逐漸向綜合金融理財服務過渡，理財管理費和投資收益將成為公司利潤的主要來源，公司的資產(chǎn)管理水平將成為市場競爭力的主要體現(xiàn)。第五是保險中介行業(yè)將贏得巨大的發(fā)展空間。外資進入后，市場的旺盛需求將促使開業(yè)的保險中介公司越來越多，成為影響保險業(yè)發(fā)展的重要力量。

中資保險會丟盔卸甲嗎

目前全球最大的25家保險公司全部來自歐美和日本等發(fā)達國家，其中任何一家公司所擁有的資產(chǎn)總額都高于我國整個保險業(yè)所擁有的資產(chǎn)總量。目前進入中國的外資保險公司均具有雄厚的資本、先進的經(jīng)驗、靈活的機制和創(chuàng)新能力。

中國入世后，中資保險公司會一敗涂地嗎?

中國保監(jiān)會主席馬永偉指出，目前外資保險公司在中國市場的占有率為1％。據(jù)調(diào)查，即使在完全開放的保險市場國家，外資保險公司的市場占有率最多也不過10％，而且改革開放以來，我國保險業(yè)正在以年均30％的速度增長。隨著保險法制的不斷完善，保險體制的不斷深化，相信不需要多久，中國保險企業(yè)能夠達到與外國企業(yè)進行平等競爭的水平。

《亞洲周刊》最新公布的2001年度“亞太地區(qū)最大100家人壽保險公司”排名顯示，中國內(nèi)地有中國人壽保險公司、中國平安保險公司和中國太平洋保險公司3家進入前30位，其中中國人壽排名第13位，平安保險位居第23位，太平洋保險排列第28位。

荷蘭國際集團亞太區(qū)區(qū)域總經(jīng)理吳志盛說，從新加坡及臺灣等地區(qū)的經(jīng)驗看，保險市場開放后，本地保險公司依靠自身的優(yōu)勢仍然占據(jù)市場的主導地位。同樣中國入世后，盡管外資會分得一杯羹，但國內(nèi)保險公司可以借鑒外資的管理技術(shù)、資金運用、人才培養(yǎng)等多方面的經(jīng)驗，憑借多年形成的品牌信譽、險種特色等方面優(yōu)勢，拓展新的發(fā)展空間。

目前國內(nèi)保險公司的業(yè)務量仍保持著市場份額的90％以上。前不久，在北京進行的一次市場調(diào)查結(jié)果顯示，有48．8％的人表示，外資保險進京后，在服務水平相當?shù)那闆r下，他們會選擇在中資保險公司投保。因此對國內(nèi)保險公司而言，國外保險公司的進入并不可怕，國內(nèi)保險公司完全有能力贏得這場勝利。

外資保險開始集體登陸

事實上，中國保險市場并不是從中國加入世貿(mào)才開始開放的。就當全球保險業(yè)因為“9·11”恐怖事件遭遇重創(chuàng)之時，就有8家外資保險公司同時獲得了在華營業(yè)執(zhí)照。

分析人士認為，在9月17日中國入世談判全面完成一周之后，中國政府為保險市場準入再開綠燈，并且空前多地一次發(fā)放8張許可證，顯示了中國政府忠實履行承諾的誠意。同時這也意味著外資保險對中國保險業(yè)的挑戰(zhàn)已經(jīng)全面展開。

中國的保險市場歷來被國際保險業(yè)公認為下一個最具開發(fā)潛力的市場，因此他們早已對此虎視眈眈，并不惜耗費巨資拓展市場。

1992年中國人民銀行頒布的《上海外資保險機構(gòu)暫行管理辦法》，拉開了外資保險公司進軍中國的序幕，上海成為第一個對外開放的市場。此后，開放區(qū)域擴大到廣州，深圳也有了外資保險營業(yè)機構(gòu)。根據(jù)當時有關(guān)規(guī)定，外資保險在中國申請設立營業(yè)性機構(gòu)必須具備以下條件，即經(jīng)營保險業(yè)務30年以上、資產(chǎn)總額50億美元以上、在華設立代表處3年以上(后改為2年)。

中國加入WTO談判的成功，無疑為外資保險公司順利進入中國打開了方便之門。中國保險業(yè)已經(jīng)切身感受到了外資保險公司匆匆涌入的腳步聲。

其實，外資保險公司進入中國后，無論它在幾年內(nèi)能得到多少保費收入，相對于他們巨額的全球收入只是很小的一部分。但外資保險公司看中的不是這些短期的利益，而是將眼光瞄準了更遠的未來。不斷改革開放的中國經(jīng)濟，是他們堅持不懈地要進入中國市場的最大誘惑。

現(xiàn)在中國保險業(yè)人士普遍認為，外資保險公司的進入將帶來三個方面的沖擊，這就是流失一部分人才，丟掉一部分市場，初期受沖擊較大。

外資保險公司要在中國開展業(yè)務，必須要依賴本地人才，因為這是由保險業(yè)這一行業(yè)的特點所決定的。對外資保險公司來講，最直接的人才就是目前國內(nèi)保險業(yè)的精英們。由于這些保險公司具有待遇等方面巨大的吸引力，因此估計會有大批保險人才流入這些外資保險公司。

對于這一沖擊，保險業(yè)人士普遍認為必須對目前保險公司的體制、機制進行徹底改革，這樣才能留住人才。同時他們也認為，保險人才進入外資保險公司也并不全是壞事，因為這些人在外資保險公司會得到充分的鍛煉，但他們在外資保險公司很難達到最高的管理層，因此也有可能會返回國內(nèi)保險業(yè)，近幾年已經(jīng)有了這樣的先例。從這個角度看，外資保險公司還為我們培訓了大量高級人才。

外資保險公司進入中國，肯定會占有一定的市場份額，但人們也應該看到整個市場會隨著競爭的加劇而迅速擴張，因此這個市場是一個相對的市場，業(yè)務絕對量是在增加的。以中國人壽為例，過去它是獨家經(jīng)營，后來加入平安等保險公司之后，它所占的市場份額在逐步減少，但其總量卻不斷翻番。

股份化——中資保險公司發(fā)展方向

外資保險的大量進入，對于中國保險業(yè)來講也許就是一次機遇。

在和外資保險公司的競爭中，最令人擔憂的是國有保險公司的體制和其他股份制保險公司的經(jīng)營機制問題。

前不久，中國保監(jiān)會對外正式公布入世后中國保險的對外承諾，盡管在此之前的大部分內(nèi)容已是業(yè)內(nèi)公開的秘密，但對于中國保險企業(yè)來說，這一刻依然感到了強烈的震撼。這就是中國保險業(yè)的開放時間已進入倒計時。外資保險給我們帶來什么？

聯(lián)合國貿(mào)易發(fā)展委員會保險部負責人尼蓋爾·依斯頓日前指出，中國加入WTO后，保險市場對內(nèi)、對外進一步放開，保險產(chǎn)品需求將會大幅增長。他認為，隨著GDP保持持續(xù)增長，中國及亞洲國家將是世界上最可能持久成長和提供非壽險和壽險、養(yǎng)老保險和健康保險需求的區(qū)域。中國保險市場巨大的急需保險群體，在加入WTO后將使各保險公司在亞洲市場的選擇機會更大。因此，世界許多國家的保險公司將有意進入中國市場。中國入世后，隨著保險市場的逐步開放，蜂擁而入的外資保險將愈來愈多。據(jù)了解，目前我國共有19家外資保險公司，27個經(jīng)營機構(gòu)正式營業(yè)，3家外資公司在籌建之中，另有100多家外資公司在中國建立了代表處。

有關(guān)業(yè)內(nèi)專家認為，洋保險的進入不僅帶來了管理、營銷、服務等多方面的變化，而且對整個中國保險業(yè)的結(jié)構(gòu)將會產(chǎn)生巨大的影響。這主要體現(xiàn)在以下五個方面：

首先，改變國有保險公司的傳統(tǒng)體制。外資的快速涌入迫使國有保險公司必須加快體制改革。其次，國內(nèi)保險業(yè)逐步向業(yè)務專業(yè)化方向發(fā)展。外資公司憑借豐富的專業(yè)化管理經(jīng)驗、成熟的技術(shù)、雄厚的資金，迅速占領市場制高點。而國內(nèi)保險公司也應發(fā)揮自身專業(yè)特長，從粗放式經(jīng)營方式向集約化經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變。第三是外資保險公司將為中國保險業(yè)培訓出更多的專業(yè)人才。外資公司以領先的經(jīng)營理念、管理技術(shù)、營銷手段培養(yǎng)出一大批人才，這批人才有可能回流到內(nèi)資企業(yè)，提升國內(nèi)保險公司的人員素質(zhì)。第四是促使保險業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)形成一體化趨勢。競爭的加劇，承保利潤的降低，將促使國內(nèi)保險公司由傳統(tǒng)的提供保障服務，逐漸向綜合金融理財服務過渡，理財管理費和投資收益將成為公司利潤的主要來源，公司的資產(chǎn)管理水平將成為市場競爭力的主要體現(xiàn)。第五是保險中介行業(yè)將贏得巨大的發(fā)展空間。外資進入后，市場的旺盛需求將促使開業(yè)的保險中介公司越來越多，成為影響保險業(yè)發(fā)展的重要力量。

中資保險會丟盔卸甲嗎

目前全球最大的25家保險公司全部來自歐美和日本等發(fā)達國家，其中任何一家公司所擁有的資產(chǎn)總額都高于我國整個保險業(yè)所擁有的資產(chǎn)總量。目前進入中國的外資保險公司均具有雄厚的資本、先進的經(jīng)驗、靈活的機制和創(chuàng)新能力。

中國入世后，中資保險公司會一敗涂地嗎?

中國保監(jiān)會主席馬永偉指出，目前外資保險公司在中國市場的占有率為1％。據(jù)調(diào)查，即使在完全開放的保險市場國家，外資保險公司的市場占有率最多也不過10％，而且改革開放以來，我國保險業(yè)正在以年均30％的速度增長。隨著保險法制的不斷完善，保險體制的不斷深化，相信不需要多久，中國保險企業(yè)能夠達到與外國企業(yè)進行平等競爭的水平。

《亞洲周刊》最新公布的2001年度“亞太地區(qū)最大100家人壽保險公司”排名顯示，中國內(nèi)地有中國人壽保險公司、中國平安保險公司和中國太平洋保險公司3家進入前30位，其中中國人壽排名第13位，平安保險位居第23位，太平洋保險排列第28位。

荷蘭國際集團亞太區(qū)區(qū)域總經(jīng)理吳志盛說，從新加坡及臺灣等地區(qū)的經(jīng)驗看，保險市場開放后，本地保險公司依靠自身的優(yōu)勢仍然占據(jù)市場的主導地位。同樣中國入世后，盡管外資會分得一杯羹，但國內(nèi)保險公司可以借鑒外資的管理技術(shù)、資金運用、人才培養(yǎng)等多方面的經(jīng)驗，憑借多年形成的品牌信譽、險種特色等方面優(yōu)勢，拓展新的發(fā)展空間。

目前國內(nèi)保險公司的業(yè)務量仍保持著市場份額的90％以上。前不久，在北京進行的一次市場調(diào)查結(jié)果顯示，有48．8％的人表示，外資保險進京后，在服務水平相當?shù)那闆r下，他們會選擇在中資保險公司投保。因此對國內(nèi)保險公司而言，國外保險公司的進入并不可怕，國內(nèi)保險公司完全有能力贏得這場勝利。

外資保險開始集體登陸

事實上，中國保險市場并不是從中國加入世貿(mào)才開始開放的。就當全球保險業(yè)因為“9·11”恐怖事件遭遇重創(chuàng)之時，就有8家外資保險公司同時獲得了在華營業(yè)執(zhí)照。

分析人士認為，在9月17日中國入世談判全面完成一周之后，中國政府為保險市場準入再開綠燈，并且空前多地一次發(fā)放8張許可證，顯示了中國政府忠實履行承諾的誠意。同時這也意味著外資保險對中國保險業(yè)的挑戰(zhàn)已經(jīng)全面展開。

中國的保險市場歷來被國際保險業(yè)公認為下一個最具開發(fā)潛力的市場，因此他們早已對此虎視眈眈，并不惜耗費巨資拓展市場。

1992年中國人民銀行頒布的《上海外資保險機構(gòu)暫行管理辦法》，拉開了外資保險公司進軍中國的序幕，上海成為第一個對外開放的市場。此后，開放區(qū)域擴大到廣州，深圳也有了外資保險營業(yè)機構(gòu)。根據(jù)當時有關(guān)規(guī)定，外資保險在中國申請設立營業(yè)性機構(gòu)必須具備以下條件，即經(jīng)營保險業(yè)務30年以上、資產(chǎn)總額50億美元以上、在華設立代表處3年以上(后改為2年)。

中國加入WTO談判的成功，無疑為外資保險公司順利進入中國打開了方便之門。中國保險業(yè)已經(jīng)切身感受到了外資保險公司匆匆涌入的腳步聲。

其實，外資保險公司進入中國后，無論它在幾年內(nèi)能得到多少保費收入，相對于他們巨額的全球收入只是很小的一部分。但外資保險公司看中的不是這些短期的利益，而是將眼光瞄準了更遠的未來。不斷改革開放的中國經(jīng)濟，是他們堅持不懈地要進入中國市場的最大誘惑。

現(xiàn)在中國保險業(yè)人士普遍認為，外資保險公司的進入將帶來三個方面的沖擊，這就是流失一部分人才，丟掉一部分市場，初期受沖擊較大。

外資保險公司要在中國開展業(yè)務，必須要依賴本地人才，因為這是由保險業(yè)這一行業(yè)的特點所決定的。對外資保險公司來講，最直接的人才就是目前國內(nèi)保險業(yè)的精英們。由于這些保險公司具有待遇等方面巨大的吸引力，因此估計會有大批保險人才流入這些外資保險公司。

對于這一沖擊，保險業(yè)人士普遍認為必須對目前保險公司的體制、機制進行徹底改革，這樣才能留住人才。同時他們也認為，保險人才進入外資保險公司也并不全是壞事，因為這些人在外資保險公司會得到充分的鍛煉，但他們在外資保險公司很難達到最高的管理層，因此也有可能會返回國內(nèi)保險業(yè)，近幾年已經(jīng)有了這樣的先例。從這個角度看，外資保險公司還為我們培訓了大量高級人才。

外資保險公司進入中國，肯定會占有一定的市場份額，但人們也應該看到整個市場會隨著競爭的加劇而迅速擴張，因此這個市場是一個相對的市場，業(yè)務絕對量是在增加的。以中國人壽為例，過去它是獨家經(jīng)營，后來加入平安等保險公司之后，它所占的市場份額在逐步減少，但其總量卻不斷翻番。

股份化——中資保險公司發(fā)展方向

外資保險的大量進入，對于中國保險業(yè)來講也許就是一次機遇。

在和外資保險公司的競爭中，最令人擔憂的是國有保險公司的體制和其他股份制保險公司的經(jīng)營機制問題。

目前，我國有中國人民保險公司、中國人壽保險公司、中國再保險公司三家國有獨資的保險公司。由于他們在市場上占據(jù)著相當大的份額，因此他們的狀態(tài)如何關(guān)系到整個保險業(yè)將以什么樣的表現(xiàn)迎接外資保險的挑戰(zhàn)。

種種跡象表明，將國有獨資保險公司改造為股份制保險公司已經(jīng)成為保險業(yè)的共識。在目前股權(quán)結(jié)構(gòu)單一的情況下，這些國有保險公司很難形成有效的監(jiān)督制約機制。同時由于法人治理結(jié)構(gòu)的不健全，經(jīng)營機制的不靈活，又使得這些公司在業(yè)務拓展上步伐較慢，經(jīng)營績效不佳。在這種惡性循環(huán)面前，惟一的出路就是對其進行股份制改造。據(jù)了解，有關(guān)這方面的改革方案已經(jīng)醞釀多時，不久就會形成一個完整的方案。

篇2

海外投資保險制度（overseasinvestmentinsurancescheme）又稱海外投資保證制度（investmentguaranteeprogram），是資本輸出國政府對本國海外投資者在國外可能遇到的政治風險，提供保險或保證，投資者向本國保險機構(gòu)申請保險后，若承保的政治風險發(fā)生，致使投資者遭受損失，則由國內(nèi)保險機構(gòu)賠償其損失的制度。投資者向本國投資保險機構(gòu)申請保險，在獲得批準后，若承保的政治風險發(fā)生，致使投資者蒙受損失，則由國內(nèi)保險機構(gòu)補償其損失。國際法條文中，通常用“海外投資保證制度”代替“海外投資保險制度”，從嚴格意義上講，海外投資保險制度與海外投資保證制度是既有區(qū)別又有聯(lián)系的。承保范疇的區(qū)別：海外投資保險制度，是國家政府支持下的一種特殊的保險制度，承保范圍只限于政府指定的政治風險；海外投資保證制度，不僅包括對政治風險的承保，而且也包括對非政治性的商業(yè)風險的承保。賠償方式上的區(qū)別：投資保證，一般對所受損失進行全部補償；投資保險，只按投資的一定比例并且基于一定條件進行補償。從功能的聯(lián)系上講，二者是一致的，都是為了鼓勵、促進、保護本國海外投資而建立的保障制度。

二、海外投資保險制度立法模式的幾種類型介紹

（一）雙邊模式

雙邊模式是以雙邊保護協(xié)定的存在作為承保海外投資風險的前提，即美國與東道國訂有雙邊投資保護協(xié)定，投資者只有在于美國簽訂雙邊投資保護協(xié)定的國家投資，才可以申請保險。當規(guī)定的政治風險出現(xiàn)，美國向投資者賠償損失后，就取得了法定的代位權(quán)求償權(quán)。美國政府就有權(quán)向東道國索賠。

（二）單邊模式

日本的海外投資保險制度采用的是與美國截然不同的單邊模式。即不以日本同東道國訂立的雙邊保證協(xié)定為前提，只依據(jù)日本的國內(nèi)法，就可以對海外投資進行保險。

（三）多邊模式

多邊模式又稱混合模式，以德國為代表。多邊模式將雙邊模式與單邊模式結(jié)合在一起，以雙邊模式為主，以單邊模式為輔，比單純的雙邊模式和單邊模式更具有靈活性。即與德國訂有雙邊保護協(xié)定的東道國采用雙邊模式，未與德國訂有雙邊保護協(xié)定的東道國采用單邊模式。將單邊模式與雙邊模式結(jié)合在一起后者，交相為用，以便更好得促進海外投資事業(yè)的發(fā)展，保護海外投資。

三、關(guān)于建立我國海外頭投資保險制度模式選擇的幾種學說

目前，過于構(gòu)建我國海外投資保險制度的模式，學界的學說基本可以歸納為三類：

第一種主張，我國的海外投資保險制度應采取日本式的單邊主義模式。即投資保險制度不以投資母國和東道國之間簽訂雙邊投資保護制度為法定前提。主張單邊模式的理由是，我國與他國訂立的投資保護協(xié)定數(shù)量并不多，若實行雙邊模式，會使許多在沒有與我國訂立雙邊投資保護協(xié)定的國家投資的投資者，得不到投資保險的保護，即投資保險制度不以投資母國和東道國之間簽訂雙邊投資保護制度為法定前提，也會使海外投資保險制度發(fā)揮作用的范圍受到限制。

第二種主張，我國的海外投資保險制度應實行美國式的雙邊主義模式。即，投資者只能在與母國簽訂雙邊投資保護協(xié)定的國家投資才能加入保險。也就是將國家間的海外投資保護協(xié)定作為投資母國國內(nèi)法的海外投資保險制度的法定前提。雙邊模式的海外投資保險制度的最大的優(yōu)勢是，有利于代位權(quán)的實現(xiàn)。

第三種主張，采用德國式的混合模式。一部分學者主張，采取單邊模式還是雙邊模式要依東道國的政治風險的大小而定，對于在政治風險小的國家投資，采取單邊主義的模式，對于在政治風險大的國家投資采取雙邊主義模式。另一部分學者主張，對于在于我國訂立雙邊投資保證協(xié)定的國家投資，采取雙邊模式；對于在沒有與我國訂立雙邊投資保護協(xié)定的國家投資，采用單邊便模式。

我國在建立海外投資保險制度應充分考慮我國的經(jīng)濟發(fā)展的實際狀況和海外投資的發(fā)展現(xiàn)狀。依據(jù)現(xiàn)實，根據(jù)實際需要，全面考察三種制度模式的利弊，做出科學合理有效的制度模式設計。

四、單邊模式與雙邊模式的比較分析

就雙邊模式而言，他有許多單邊模式所不具備的優(yōu)點：

1.雙邊保險制度可以解決本國政府在私人海外投資保險機構(gòu)的代位權(quán)中的出訴權(quán)問題。出訴權(quán)是指，投資國母國政府將本國海外投資保險的保險機構(gòu)的向東道國政府行使代位求償權(quán)的請求提交國際法庭，或通過外交渠道支持這種代位求償請求權(quán)的資格。在海外投資保險制度中經(jīng)常出現(xiàn)投保人國籍不連續(xù)的情況，在這種情況下，出訴權(quán)是否要遵守國籍連續(xù)原則，國際上尚無共識，而雙邊保護制度中投資國和東道國可以通過簽訂條約商定是否適用“國籍連續(xù)”原則。

2.雙邊保險制度能加強本國海外投資的保險機構(gòu)代位求償權(quán)的法律效力。投資母國的海外投資保險機構(gòu)通過代位權(quán)的行使將投資者與東道國的經(jīng)濟關(guān)系轉(zhuǎn)化為投資母國同東道國間的官方的關(guān)系。對于求償主體的變更往往會遭到東道國拒絕，在這種情形下，承保機構(gòu)可以尋求外交保護或簽訂雙邊投資保護協(xié)定，然而外交保護受很多不確定因素的影響和嚴格原則的制約，而雙邊投資保護協(xié)定可以使代位權(quán)確定化、公法化，為保險機構(gòu)代位權(quán)的實現(xiàn)提供了充分有效的制度保證。

但是，雙邊模式的保險制度和單邊模式的保險制度相比也有其不可避免的缺陷，雙邊模式的保險制度，以投資母國與東道國的雙邊保護協(xié)定為前提，這就排除了一部分與投資母國未簽訂雙邊投資保護協(xié)定的國家或地區(qū)的投資者，這些投資者無法享有投資保險制度的保護。而單邊模式投資保險制度下的海外投資者不受雙邊投資保護協(xié)定的限制，在任何國家地區(qū)投資的海外投資者都可以受到平等的保護。但是單邊制度下通過外交權(quán)途徑行使代位權(quán)受到一定的限制。如“國籍連續(xù)原則”“用盡當?shù)鼐葷瓌t”“卡沃爾條款”的限制，這些限制使海外投資保險制度的施行處于不確定狀態(tài)。

五、我國海外投資保險制度雙邊模式的確立

筆者認為，根據(jù)我國海外投資發(fā)展的現(xiàn)實以及我國國情，我國適合采用美國式的雙邊模式的海外投資保證制度。雙邊模式最大的優(yōu)點在于能保證海外投資承保機構(gòu)的代位權(quán)的實現(xiàn)。在雙邊投資保護協(xié)定承認兩國海外投資保險機構(gòu)的代位權(quán)的前提下，國際法上的履約義務使得原屬國際私人契約關(guān)系的這類代位賠償關(guān)系上升為國際法上的法律關(guān)系，從而使得海外投資行為受到國際法層面的保護。相對單純依靠外交權(quán)追償?shù)膯芜叡ＷC模式，雙邊模式可以有效地消除東道國政府援引“卡沃爾主義”條款拒絕投資母國依據(jù)外交保護提出國際索賠。也可以避免因“用盡當?shù)鼐葷瓌t”“國籍持續(xù)原則”給糾紛處理帶來的不便。具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

雙邊模式的海外投資保險制度有利于代位權(quán)的實現(xiàn)。根據(jù)國際法原則，國家間的地位是平等的，任何國家都沒有權(quán)利將本國的意志施加給別的國家，因而海外投資保險制度中最重要的權(quán)利——代位權(quán)，只有在東道國認可的前提下，才可以順利實現(xiàn)。因而雙邊模式是在兩國訂立雙邊投資保障協(xié)議的前提下，投資母國的代位權(quán)得到東道國的認可的前提下實施的，因而雙邊模式更有利于代位權(quán)的實現(xiàn)。通過外交保護來行使代位權(quán)相比通過雙邊投資保護協(xié)定來行使代位權(quán)要受到更多的限制。外交保護權(quán)只有存在投資者在東道國受到不法侵害或不公正待遇時，東道國不提供救濟或救濟不合理時，投資者要求母國通過外交途徑對其進行保護。但實踐中外交權(quán)的行使是相當瑣碎復雜的。在國際慣例中，國家代表投資者通過外交途徑向東道國求償，要受到嚴格的條件（用盡當?shù)鼐葷瓌t、國際持續(xù)原則）制約。除非投資者得不到東道國合理的司法行政救濟，否則外交保護權(quán)利是不可以行使的。同時，要求投資者受侵害期間或提出外交保護時屬于被請求國國民?？梢娙绻环稀坝帽M當?shù)鼐葷瓌t”“國籍持續(xù)原則”，便會使海外投資保險制度中的代位權(quán)的實現(xiàn)受到阻礙。除此之外，“卡沃爾主義”被拉美廣大的發(fā)展中國家認可，投資者只有在放棄外交保護的前提下，才可以在東道國投資。目的在于防止發(fā)達國家濫用外交權(quán)以此損害東道國的國家利益。我國目前海外投資集中在發(fā)展中國家，在這種單邊模式下，通過外交途徑來實現(xiàn)代位權(quán)是相當困難的。

雙邊模式可以快捷地解決投資爭議。從對海外投資者提供的保護的實際效果來看，雙邊保護模式能跟有效的保護投資者的利益。濰坊學院教師王春燕認為，投資者能否得到有效的保護不僅要看投資者的損失能否及時得到賠償，更要看賠償后投資者能否盡快擺脫與東道國的投資糾紛。效率對于海外投資事業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要，而在單邊模式下，投資者只能在用盡當?shù)鼐葷螅趴梢韵蚰竾鴮で笸饨槐Ｗo，此過程耗費時間和精力使整個運作過程效率低下。而雙邊模式下的海外投資保險制度可以使投資者及時得到賠償，盡快脫離糾紛，把精力盡快地投入到建設投資項目中去。及時得到賠償、盡快解決糾紛是投資者投保的真正目的，卷入無休止的繁瑣的政治紛爭絕非投資者所愿。所以，雙邊模式的海外投資保險制度，能使經(jīng)濟糾紛通過商業(yè)化途徑解決，避免了國際經(jīng)濟糾紛的政治化。

雙邊模式的海外投資保險制度可以降低政治風險的可能性。雙邊模式的海外投資保險制度，不僅有“防患于未然”的功能，也有“補救于已然”的功能。在單邊模式的保險制度下，投資國與東道國之間沒有訂立了雙邊投資保護協(xié)議，東道國的政治風險活動不受協(xié)議約束，同時對投資國沒有保障對方投資安全的義務。這就造成了在東道國制造有可能損害投資者利益的行為時就可以肆無忌憚無所顧忌。尤其是在某些發(fā)展中國家，事后利用“卡沃爾條款”來拒絕投資母國的外交保護。而目前，我國的大部分的海外投資在發(fā)展中國家，發(fā)展中國相對政局動蕩、法律不健全，采用單邊模式風險太大。而雙邊模式與單邊模式相比最大的優(yōu)勢在于，投資母國與東道國訂立了雙邊投資保護協(xié)定，兩國之間的關(guān)系由具有平等地位的國家關(guān)系，轉(zhuǎn)化為東道國對投資母國具有保護其投資安全的國際義務的關(guān)系。在東道國違約時就不得不顧及由違約導致的國家責任。在制造政治風險時就會有所考慮，從客觀上降低了海外投資的政治風險。

用雙邊模式的海外投資保險制度符合我國國情，有利于經(jīng)濟的長遠發(fā)展。海外投資保險制度的模式確立，應由我國的現(xiàn)實國情和投資發(fā)展的現(xiàn)狀來決定。即根據(jù)國情需要，如何最大程度上維護好國家利益是選擇投資保險制度模式的根本標準。雙邊模式最大的缺陷在于使投資東道國的范圍受到一定的限制。但是這個缺陷與投資母國代位權(quán)的順利實現(xiàn)相比，似乎是微不足道的。

改革開放三十年來，我國的經(jīng)濟發(fā)展發(fā)生了翻天覆地的變化，但是整體水平比較弱，還處于市場經(jīng)濟的初級階段，海外投資的規(guī)模、質(zhì)量、效益與發(fā)達國家相比還有很大的差距。制約我國經(jīng)濟發(fā)展的主要瓶頸之一還是資金不足，所以引進外資和國際融資一直是我國開放型經(jīng)濟的主旋律。目前，國家也鼓勵有能力的企業(yè)“走出去”，但是國家的政策只是鼓勵、支持，不是大力提倡。我國的海外投資還處于初級階段，發(fā)展還不成熟完善，需要國家的宏觀調(diào)控和引導。而雙邊模式的保險制度，可以通過對投資項目的審批，引導投資者的投資方向。向與我國訂立雙邊保護協(xié)定的國家投資，這樣的國家一般與我國的關(guān)系比較友好，社會、政治、經(jīng)濟、法律發(fā)展相對穩(wěn)定完善，在這樣的東道國投資會更有利于海外投資事業(yè)的發(fā)展。對海外投資的引導調(diào)控作用是單邊模式的保險制度所不具備的。

雙邊模式的海外投資保險制度對我國海外投資保險事業(yè)的發(fā)展也至關(guān)重要。根據(jù)國際慣例，海外投資保險都是由國家財政支持，一旦代位權(quán)無法實現(xiàn)，就等于用國家財政補貼私人海外投資的由政治風險帶來的損失。這對于海外投資保險的發(fā)展是相當不利的，對海外投資事業(yè)的長遠發(fā)展也會帶來不利影響。

海外投資保險制度與雙邊投資保護協(xié)定相輔相成，不可分而治之。國內(nèi)法層面上的海外投資保險制度需要國際法層面上的雙邊投資保護協(xié)定的支持。國際法層面上的雙邊投資保護協(xié)定具有“防患于未然的作用”，而國內(nèi)法的海外投資保險制度可以“補救損失于已然”，兩個功能相互補充、相互作用，從而防范風險的發(fā)生，補救風險帶來的損失，促進我國海外投資的發(fā)展。目前，我國已經(jīng)與世界100多個國家訂立了雙邊投資保護協(xié)定，其中已經(jīng)包括了我國海外投資的相對集中的20多個國家，其中絕大多數(shù)條款都規(guī)定了“代位權(quán)”，而且目前簽約國的范圍還在不斷擴大。這樣從簽約的數(shù)量和范圍上看基本能滿足我國海外投資處于初級階段的發(fā)展要求。

綜上所述，雙邊模式順利的解決了海外投資保險制度中最核心最關(guān)鍵的代位權(quán)問題，具有單邊模式不可比擬的優(yōu)勢，根據(jù)我國國情，雙邊模式的海外投資保險制度的建立對海外投資的長遠發(fā)展都十分有利。

【摘要】改革開放三十年，尤其是在加入WTO之后，我國越來越的企業(yè)開始走出國門進行海外投資，參與國際競爭，在海外投資事業(yè)取得可喜進展的同時，海外政治風險對我國的海外投資的危脅是不容忽視的，因而，與國際接軌建立海外投資保險勢在必行。建立海外投保險制度國際通行的模式一般有三種：單邊模式、雙邊模式、混合模式。我國的海外投資保險制度立法模式選擇應該根據(jù)具體國情而定。

【關(guān)鍵詞】海外投資保險制度單邊模式雙邊模式混合模式

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篇3

論文摘要：在我國加入WTO后，切實履行與保險有關(guān)的入世協(xié)議，積極應對入世后保險市場競爭的挑戰(zhàn)，需要按照市場化理念和國際理念，遵循透明度原則和國民待遇原則，不斷完善我國保險競爭規(guī)則，以克服現(xiàn)行保險市場競爭規(guī)制模式存在的不足。對于保險市場不正當競爭行為的規(guī)制，要實行“標本”兼治。特別是對保險業(yè)壟斷的規(guī)制，不能照搬他國經(jīng)驗，而應結(jié)合我國保險體制市場化改革的實際，綜合運用法律手段、政治手段、經(jīng)濟手段進行治理。

一、我國保險市場開放面臨的規(guī)制挑戰(zhàn)

隨著入世后對入世協(xié)議的逐步落實，我國保險市場將進一步開放，保險規(guī)制也面臨著許多新的挑戰(zhàn)。

1．外國保險公司大量涌入，再保險市場在開放中面臨著最大挑戰(zhàn)。具有雄厚資金實力，先進保險技術(shù)和豐富管理經(jīng)驗的外國保險公司與不成熟的中資保險公司同臺競爭，這無疑會給中資保險公司帶來競爭壓力，并壓縮中資保險業(yè)的生存和發(fā)展空間，保險市場份額將被重新分割。特別是再保險市場，根據(jù)前對外經(jīng)濟與貿(mào)易合作部公布的《中華人民共和國服務具體承諾減讓表》來看，我國的再保險市場將面臨百分之百的開放，直面國外保險公司的競爭。

2．保險費率趨向市場化，使保險定價越來越細，不良風險獲得保險保障的困難越來越大。在一個自由競爭的保險市場上，保險公司所采用的費率結(jié)構(gòu)必須與投保人的風險水平相適應，至少應該接近于其他保險公司所采用的費率結(jié)構(gòu)，這就要求保險公司根據(jù)不同的風險分級變量自由定價，否則會失去競爭機會。開放保險市場所帶來的一個不可避免的結(jié)果就是不同風險之間價格差異的擴大，保險公司將通過越來越多的風險分級變量把投保人根據(jù)其風險水平分成許多不同的費率組別，自由定價的政策將迫使保險公司充分利用有關(guān)保單持有人相關(guān)統(tǒng)計信息來確定保單價格，從而使保險市場價格趨于敏感性和多樣化。

3．經(jīng)營費用和人傭金將大幅下降。在所有實施壟斷經(jīng)營、價格控制、卡特爾或缺乏真正競爭的國家，保險公司由于缺乏競爭壓力，其經(jīng)營效率普遍較低，如經(jīng)營管理費用過高，支付給人的傭金遠遠超出必要的水平，而這些經(jīng)營費用水平在完全市場化的競爭中是不可能維持的。隨著我國加入WTO，保險市場不斷開放，國內(nèi)保險公司為了參與競爭，搶占市場，必定采取低費率政策，從而導致承保利潤下降，無力支付高額的費用和傭金。因此，削減經(jīng)營費用、降低人傭金將成為保險公司重要的競爭手段。這必將對目前我國保險經(jīng)營方式和保險市場利益格局產(chǎn)生巨大的沖擊。

4．保險監(jiān)管機構(gòu)壓力增大，監(jiān)管體系將與國際慣例接軌。外資保險公司的進入，使我國保險市場上競爭主體不斷增加，成份愈加復雜，這將給我國的保險監(jiān)管帶來新的挑戰(zhàn)。根據(jù)WTO確立的國民待遇原則，在對保險市場競爭的規(guī)制上，內(nèi)資與外資保險機構(gòu)在市場準入和退出、業(yè)務范圍、經(jīng)營規(guī)則和法律責任等方面應一視同仁，這就要求保險監(jiān)管應盡快通過體制和模式的創(chuàng)新以與國際慣例接軌。

二、現(xiàn)行保險市場競爭規(guī)制與WTO法律制度之間的差距

我國保險競爭規(guī)制模式在基本精神、基本原則和相關(guān)規(guī)定等方面，雖然正在努力與WTO法律制度但仍有不符之處，這主要表現(xiàn)在以下三個方面：

其一，過于強調(diào)保險市場的安全和秩序，疏忽其他同樣重要的價值目標——自主、效益、公平競爭。盡管WTO法律制度在金融服務問題上給自由化以相對的保留，但是自由化始終是金融服務協(xié)議的基本目標。然而，我國現(xiàn)有的保險競爭規(guī)制模式在價值目標上，強調(diào)國家的管制利益，疏忽了市場主體自益的維護；強調(diào)行政性的強制監(jiān)管，相對忽視保險業(yè)的自律和保險公司的內(nèi)控。

其二，將內(nèi)資保險與外資保險、外國保險區(qū)別對待。為強化外資保險公司的競業(yè)監(jiān)管，我國制訂了《外資保險公司管理條例》等專門性規(guī)章。這些法規(guī)和規(guī)章表明，我國在針對保險市場主體的立法上試圖做到內(nèi)外有別。其實，《保險法》和其他相關(guān)法律的規(guī)定也體現(xiàn)了內(nèi)外資保險公司差別待遇。如《保險法》第7條規(guī)定：“在中華人民共和國境內(nèi)的法人和其他組織需要辦理境內(nèi)保險的，應當向中華人民共和國境內(nèi)的保險公司投保。”《中外合資經(jīng)營企業(yè)法》中規(guī)定：“合資企業(yè)和各項保險應向中國的保險公司投保。”

其三，在保險法制的公開與創(chuàng)制方面，透明度尚有很大差距。透明度原則是世貿(mào)組織的重要原則。這不僅是一項程序性原則，也是一項實體性原則，它體現(xiàn)在世貿(mào)組織上主要協(xié)定、協(xié)議中?！斗召Q(mào)易總協(xié)定》第6、第7條對成員方國內(nèi)法規(guī)創(chuàng)制提出了原則性要求，即對于成員方已經(jīng)承諾開放的服務部門，其國內(nèi)法律法規(guī)的制定必須遵循合理、客觀和公正、統(tǒng)一的原則。統(tǒng)一性要求在成員領土范圍內(nèi)管理貿(mào)易的有關(guān)法規(guī)不應有差別待遇，即中央政府統(tǒng)一頒布有關(guān)政策法規(guī)，地方政府頒布的有關(guān)上述事項的法規(guī)不應與中央政府有任何抵觸。但是，中央政府授權(quán)的特別行政區(qū)地方政府除外。公正性和合理性要求成員對法規(guī)的實施實現(xiàn)非歧視原則。

透明度原則要求法律、法規(guī)、規(guī)章的制定、修改、廢止必須及時地公開和通報，并應將有關(guān)法令、規(guī)章或行政指令等迅速地報告給服務貿(mào)易理事會，還應建立相應的機構(gòu)和機制來確保這種公開和通報的全面與及時。我國現(xiàn)有保險法制的公開，雖有了一定的機制，但是仍然缺乏嚴格的執(zhí)行和監(jiān)督規(guī)程。特別是監(jiān)管當局針對具體問題所做出的、實際具有法律效力的應對性答復和解釋，往往缺乏嚴格的程序規(guī)范，其透明度難以保證。根據(jù)WTO法律制度的要求，任何成員方認為其他成員方所制定的政策、措施和法規(guī)將影響協(xié)議的實施的，有權(quán)向服務貿(mào)易理事會報告。這意味著如果我們不迅速改變保險立法的缺乏透明度和統(tǒng)一性的狀況，我國將可能面臨眾多來自WTO成員方保險公司的，從而在國際保險合作和競爭中陷入被動局面。

事實上，我國的保險競爭規(guī)制制度也缺乏透明度。政府對保險業(yè)進行規(guī)制的內(nèi)容、措施、手段和程序缺乏透明度。誠然，在我國現(xiàn)有條件下，要確保透明度原則在保險市場競爭規(guī)制的實踐中得到實現(xiàn)，還有一定困難。原因主要在于：首先，我國的信息公開制度雖然開始建立并受到普遍關(guān)注，但由于認識的偏差、物質(zhì)基礎的缺乏及體制的障礙，我國的信息公開，無論從內(nèi)容、范圍還是從形式和程度上都還遠不能滿足WTO的需求，甚至被認為是貿(mào)易上缺乏透明度的國家。其次，部門立法制約了國家法律體系的科學和統(tǒng)一。我國的保險法制的草擬和創(chuàng)制者大多是由政府職能部門——中國保監(jiān)會來充任。由于政府職能部門存在著明顯的行政目標、法律、法規(guī)和規(guī)章的草擬創(chuàng)制必然會滲透其主體利益色彩。這勢必會影響保險法制的合理、公正和統(tǒng)一，從而在實質(zhì)上違背透明度原則。

三、完善我國保險市場競爭規(guī)制的對策

1．確立保險競爭規(guī)制的市場化理念

所謂市場化理念，就是對以市場作為優(yōu)化資源配置的基礎性手段的一種信仰、期待和追求。市場化理念應該是保險市場競爭規(guī)制基本價值體現(xiàn)。因為：①市場化理念是競爭規(guī)制的重要理論基礎。從法律的角度來看，市場競爭規(guī)制強調(diào)的是通過法律手段來約束和規(guī)范市場主體行為；從經(jīng)濟角度分析，它主要通過對該行為的鼓勵、限制或懲罰給競爭者以壓力，達到優(yōu)化資源配置的目的。雖然這種壓力的形成也依賴于直接的行政約束，但更多的或主要的通過市場的力量問接作用于市場主體，在這里，市場仍在資源配置中發(fā)揮著基礎性作用。這也是市場規(guī)制與市場管制的實質(zhì)區(qū)別所在。②市場化理念是WTO法律制度的靈魂。WTO所架構(gòu)的是一種以市場為價值取向的政府與市場的關(guān)系，市場經(jīng)濟中的市場應當是完整的、開放的，市場機制是完善的，市場監(jiān)管是有效的，市場運行是規(guī)范的，這就要求政府對市場的干預必須有限度。這是WTO法律制度的一個基本前提。實際上，自80年代以來，包括廣大第三世界國家在內(nèi)的非市場經(jīng)濟國采取了市場經(jīng)濟制度或進行了以市場經(jīng)濟為走向的改革。各國經(jīng)濟的市場化使作為“經(jīng)濟聯(lián)合國”的WTO的產(chǎn)生和發(fā)揮作用有了一個更加廣泛的基本制度基礎。要在我國保險競爭規(guī)制中貫徹市場化理念，必須對我國現(xiàn)行保險市場規(guī)制模式進行全面改革和創(chuàng)新，包括：規(guī)制主體要從政府他律一元規(guī)制主體到除政府以外的包括保險行業(yè)協(xié)會、保險中介機構(gòu)等多方參與的他律性和自律性相結(jié)合的多元規(guī)制主體的轉(zhuǎn)變；規(guī)制手段要完成從政府行政審批、行政檢查、行政處罰等單一行政規(guī)制手段到對市場主體的市場行為進行合法性、合規(guī)性審查的法律規(guī)制手段為主的轉(zhuǎn)變；規(guī)制的目標上要從保證保險市場的穩(wěn)定和安全、控制保險風險為唯一目標的安全規(guī)制到安全優(yōu)先、兼顧效率的規(guī)制的轉(zhuǎn)變；規(guī)制的時問上要完成從事前上報審批的事前規(guī)制和向事前報批、事中監(jiān)督和事后評價和懲處的全過程規(guī)制轉(zhuǎn)變；規(guī)制的內(nèi)容要從以條款和費率監(jiān)管為中心到以償付能力為中心的轉(zhuǎn)變。

2．借鑒保險競爭規(guī)制的國際經(jīng)驗

保險市場的國際化決定了保險競爭的國際化，這就要求我國應開展和加強保險競爭規(guī)制領域的國際合作。WTO要求成員方在制度變革上應能逐漸地接受金融自由化理念。我國應在維護國內(nèi)保險市場秩序的同時，要大膽地為保險法制的國際化創(chuàng)造條件，為我國保險市場早日真正地融入國際保險市場提供法律保障。

3．進一步完善保險市場規(guī)制的法律體系

為適應WTO法律制度的要求，必須立足我國社會主義市場經(jīng)濟條件下保險業(yè)發(fā)展的實際，順應世界保險業(yè)競爭發(fā)展的趨勢，加快完善我國的保險市場規(guī)制法律體系，建立有效的保險規(guī)制的各項法律制度，以規(guī)范我國保險市場競爭，促進我國保險業(yè)的健康發(fā)展。

第一，在遵循WTO國民待遇原則的同時，充分利用國際法律資源，保護我國民族保險業(yè)。一方面，我們按照WTO的要求，抓緊修改現(xiàn)行保險法律法規(guī)，廢除對外資保險公司的歧視性待遇規(guī)定(如經(jīng)營許可證審批的條件過于嚴格、程序過于繁瑣，經(jīng)營地域和展業(yè)范圍的限制等)和超國民待遇規(guī)定(如稅收優(yōu)惠和保險資金運用渠道優(yōu)惠等)，以創(chuàng)造一個內(nèi)外資保險公司公平競爭的市場環(huán)境。另一方面，要遵守國際義務的前提下，要充分利用《服務貿(mào)易總協(xié)定》和其他相關(guān)國際法律給與發(fā)展中國家的特殊待遇和保護性條款，以及我國在與WTO其他成員方談判中所爭取到的一些權(quán)利，通過制定相應的法律法規(guī)，對尚屬于幼稚行業(yè)的我國民族保險業(yè)給予適當?shù)谋Ｗo，使我國的保險開放能夠積極而又穩(wěn)妥地推進。

第二，進一步完善我國保險監(jiān)管法律體系，構(gòu)建一個以保監(jiān)會為核心、保險行業(yè)自律為補充、保險公司自控為基礎、其他相關(guān)部門(如其他金融監(jiān)管機構(gòu)、工商行政管理部門)相配合的保險市場規(guī)制的多元立體網(wǎng)絡結(jié)構(gòu)。在目前我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管體制還不可能改變的情況下，尤其要在法律上明確保監(jiān)會在保險競爭規(guī)制中的職責權(quán)限，加強保監(jiān)會與其他政府部門之間的相互配合。同時，要積極開展調(diào)查研究，為我國實行金融混業(yè)經(jīng)營、統(tǒng)一監(jiān)管體制，做好必要的立法準備。

第三，強化對保險業(yè)壟斷經(jīng)營的規(guī)制。壟斷經(jīng)營是當前我國保險業(yè)市場化進程中的突出問題。在規(guī)制保險壟斷問題上，我們既要借鑒國外成功的經(jīng)驗，又不能照搬他國的模式，而應結(jié)合我國保險業(yè)發(fā)展的實際和我國保險體制市場化改革的要求，采取相應的法律對策。雖然我國保險業(yè)也存在著經(jīng)濟壟斷的現(xiàn)象，但由于傳統(tǒng)計劃經(jīng)濟的影響和現(xiàn)行體制設計的缺陷，我國的保險壟斷主要還是行政壟斷。因此，目前我國保險業(yè)反壟斷的主題應該是以反對行政壟斷為重點，要依法限制地方政府對保險業(yè)的干預，為保險市場主體平等、自由的競爭營造良好的環(huán)境。在我國《反壟斷法》尚未出臺前，就以《反不正當競爭法》有關(guān)反壟斷的規(guī)定為法律依據(jù)，由保險監(jiān)管機構(gòu)和工商行政管理部門共同承擔反保險行政壟斷的職責。必須明確，我國反保險行政壟斷是一項復雜而長期的任務，既有賴于相關(guān)法律制度的完善，也有賴于新的保險市場主體的培育、保險市場競爭機制的完善和保險監(jiān)管制度的創(chuàng)新。正如有的學者主張的“行政性壟斷綜合治理論”那樣，解決保險業(yè)的行政壟斷問題，同樣需要政治手段、經(jīng)濟手段和法律手段三者配合使用。

篇4

【摘要】正確分析和認識中國保險市場狀況及其走勢,對規(guī)范中國保險市場、促進保險業(yè)的發(fā)展,均有重要的指導意義?；诖?本文在分析中國保險市場現(xiàn)狀和問題的基礎上,提出挖掘中國保險市場潛力的對策。

【關(guān)鍵詞】保險市場發(fā)展現(xiàn)狀未來發(fā)展對策分析

一、我國保險市場發(fā)展的現(xiàn)狀

第一,中國保險市場基本上還處于一種寡頭壟斷。從中國目前保險市場情況分析,中國人民保險公司、中國人壽保險公司、中國平安保險公司、中國太平洋保險公司四大保險公司已經(jīng)占有目前中國保險市場份額的96%。而其中,國有獨資的人保、中國人壽則幾乎占去保險市場份額的70%。中國人壽占去了壽險市場份額的77%,人保占去了產(chǎn)險市場的78%。而機動車險市場中僅中國人民保險公司一家就占82%。這就是說,中國保險市場雖然初步形成了競爭的格局,但這種以國有獨資保險公司高度壟斷市場的局面,特別是以少數(shù)幾家保險公司寡頭壟斷市場的局面,就是目前中國保險市場的特點之一。

第二,中國保險業(yè)的發(fā)展還處于一個低水平。按照保險業(yè)發(fā)展的規(guī)律,保費收入一般占當年國內(nèi)生產(chǎn)總值的3-5%。從目前西方發(fā)達國家而論,年保費收入一般都占本國國內(nèi)生產(chǎn)總值的8-10%左右,而我國1998年保費總收入約僅占國內(nèi)生產(chǎn)總值的1.5%,在世界排名70位左右。按人均保費計算,僅為100元人民幣,雖然較恢復保險業(yè)務初期的人均不到10元人民幣已有翻天覆地的變化,但仍在世界排名第80位左右。當然,我們要達到西方發(fā)達國家人均保費2000多美元的水平還有距離。因為,從總體上來說,我們的經(jīng)濟還不發(fā)達,人均收入水平較低,但同時又說明在建立完善的市場經(jīng)濟體系過程中,中國居民的保險意識與投資意識還要有一個提高過程。

第三,中國保險市場結(jié)構(gòu)分布不均衡。從目前中國保險公司機構(gòu)的分布而論,30家中外保險公司的總部基本上都設置在北京和中國沿海城市。保險公司分支機構(gòu)雖然在大陸已普遍設立,但多數(shù)又集中在人口密集、經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)和城市,這就造成了保險市場發(fā)育不均衡性。

第四,中國保險業(yè)的專業(yè)經(jīng)營水平還不高。粗放式經(jīng)營與銷售方式單一,產(chǎn)品結(jié)構(gòu)簡單與供給不足,以及缺乏專業(yè)人才是經(jīng)營水平較低的顯著特點。目前,各家保險公司已經(jīng)開發(fā)和銷售的產(chǎn)品壽險產(chǎn)品品種并不少,但產(chǎn)品結(jié)構(gòu)雷同和保險責任不足,是業(yè)內(nèi)人士的普遍呼聲。中國保險從業(yè)人員中真正受過系統(tǒng)保險專業(yè)教育又有保險專業(yè)水平的保險專業(yè)人才不到30%,其中既了解國際保險市場又懂得精算和計算機技術(shù)的高級人才更是毛鳳鱗角。這都表明了當前中國保險經(jīng)營水平還處于初級發(fā)展階段。

為進一步完善市場法制化的建設,使外資公司進入市場更加有法可依,保監(jiān)會也努力提高保險市場的專業(yè)化監(jiān)管水平,也按照世貿(mào)組織透明化的要求進一步提高了保險法的制訂和監(jiān)管工作透明度,加強了監(jiān)管工作的程序化和規(guī)模化的建設。這兩年來外資保險公司在中國推進的速度明顯快速化,大批外資機構(gòu)人員和資金的介入讓中國的保險業(yè)更加快地走向國際化。市場是很大的,當我們在成長的時候,同樣目前國內(nèi)的保險公司也同樣在迅速成長,國內(nèi)的保險公司現(xiàn)在水準也很迅速地在提高。

二、我國保險業(yè)發(fā)展對策

1.深化改革、完善公司治理結(jié)構(gòu)

我國保險業(yè)改革和發(fā)展的主要思路是繼續(xù)深化保險業(yè)的企業(yè)改革,繼續(xù)落實各項改變措施,將改革不斷引入深化,鼓勵股份制保險公司,通過吸收外資和社會資金完善公司治理結(jié)構(gòu),支持符合條件的股份制公司在境內(nèi)外上市,建立符合市場經(jīng)濟發(fā)展要求的現(xiàn)代保險企業(yè)。繼續(xù)培育多層次的保險服務體系,繼續(xù)培育和發(fā)展國際的大型保險集團,允許保險公司根據(jù)市場地位和業(yè)務發(fā)展需要整合內(nèi)部資源,成為主業(yè)突出優(yōu)勢互補的企業(yè)集團。完善保險市場的準入機制,增加市場主體,為保險市場注入活力。積極培育再保險市場,支持保險公司和其他各類投資主體參股設立保險公司,增強我國再保險市場的整體承保能力。規(guī)范發(fā)展保險中介市場,鼓勵和促進專業(yè)保險中介機構(gòu)創(chuàng)新經(jīng)營模式,發(fā)揮專業(yè)經(jīng)營優(yōu)勢,逐步建立同意、開放、有序競爭具有中國特色的保險市場體系。

2.提高監(jiān)管水平,防范風險

要提高保險業(yè)監(jiān)管水平,加強國際保險監(jiān)督合作。一是加強償付能力監(jiān)管的制度建設,加大對違法違規(guī)機構(gòu)的處罰力度,切實保護投保人的利益。二是加強保險資金運用監(jiān)管,積極探索與保險資金運用渠道相適應的監(jiān)管方式和手段,及建立動態(tài)的保險資金運用風險監(jiān)控模式。三是加強與國際保險監(jiān)督管理協(xié)會的合作。繼續(xù)深入、廣泛地學習國際保險業(yè)監(jiān)管的先進經(jīng)驗,加快與國際慣例接軌的步伐,逐步實現(xiàn)保險業(yè)監(jiān)管的國際化。中國保險市場是世界上最大的潛在市場,是世界保險市場的重要組成部分,中國保險業(yè)必將在開放中獲得更大的發(fā)展。

三、我國保險業(yè)發(fā)展趨勢

篇5

 

2014 年中國保險業(yè)全年保費收入打破2 萬億元，行業(yè)總資產(chǎn)打破 10 萬億元。 《外資保險公司在中國的未來發(fā)展方向(2014)》報告認為中國在未來 7 年保費收入平均年增長率約 17%, 壽險公司的年度保費增速將超越 20%,直到2015年中國保險市場規(guī)模將沖入世界前三。 和西方發(fā)達國家相比，不論是老百姓保險意識還是商業(yè)化參保比例，都存在明顯的差距;保險公司的客戶關(guān)系管理仍存在很大的不足之處。

 

通過對發(fā)達國家和地區(qū)的保險公司的經(jīng)驗借鑒和研究，能夠為我國的保險業(yè)發(fā)展帶來重要啟發(fā)。 臺灣地區(qū)的客戶關(guān)系管理(CRM)最早應用于銀行業(yè) (Call Center)、電信業(yè) 、保險業(yè)等。 根據(jù)臺灣地區(qū)經(jīng)濟部商業(yè)司對當前臺灣企業(yè)的顧客關(guān)系管理應用狀況調(diào)查，金融業(yè)占 80%(其中銀行業(yè)占 40%,保險業(yè)占 27%)，其他行業(yè)占 20%.其他行業(yè)包括的類別則涵蓋電訊服務業(yè)、航空業(yè)、信息服務業(yè)、汽車銷售業(yè)、酒店業(yè)、百貨批發(fā)業(yè)和電子產(chǎn)業(yè)等。 目前臺灣地區(qū)六大行業(yè)約89%的企業(yè)已建立 CRM 系統(tǒng)。 本文根據(jù)保險業(yè)的客戶管理實踐，結(jié)合臺灣地區(qū)的保險業(yè)調(diào)研數(shù)據(jù)，基于 RFM 模型構(gòu)建核心客戶識別與分類的指標，提出保險企業(yè)核心客戶關(guān)系管理的構(gòu)建過程與策略。

 

二、核心客戶識別與分類

 

客戶關(guān)系管理首先必須進行核心客戶的識別和分類。

 

現(xiàn)有研究根據(jù)客戶對企業(yè)的利潤貢獻、 重要性等不同維度，將客戶劃分為核心客戶、關(guān)鍵客戶、重要客戶的概念。

 

其中核心客戶是對企業(yè)具有特殊性的重要客戶，也是企業(yè)收入或利潤的主要來源。 因此客戶關(guān)系管理首先要對客戶的類型進行劃分，并識別出具有重要貢獻的核心客戶。

 

1. 基于 RFM 模型的核心客戶識別。 RFM 模型最早出現(xiàn)于 Arthur 和 Hughes(1994)的研究，其核心思想是通過三個重要的客戶行為指標，即近度 R(最近購買時間，Recen-cy)、頻度 F (購買頻率，F(xiàn)requency) 和值度 M (購買金額，Monetary Value)判斷客戶價值并對客戶進行分類 . 國內(nèi)外很多的研究者和企業(yè)都采用了 RFM 模型進行客戶的分類和管理，針對本文的研究內(nèi)容和保險公司的實踐，根據(jù)客戶購買保險的近度、頻度和值度三個指標對客戶進行識別和分類。

 

CMR 系 統(tǒng)通常是自上而下 (Top-down)的 ,很 少從自下而上(Bottom-up)的角度出發(fā)。 就保險業(yè)而言，從企業(yè)的角度尋找核心客戶并不完全適用， 因為業(yè)務員最接近客戶，并且最直接地掌握客戶資料和需求，而應結(jié)合業(yè)務員進行分析并識別核心客戶。 如臺灣宏泰人壽就根據(jù)保險業(yè)的特征開發(fā)業(yè)務員專用之客戶管理系統(tǒng)(CRMS)，為其挑選出忠誠老客戶及高價值客戶，讓業(yè)務員可以發(fā)揮關(guān)系營銷， 根據(jù) 80/20 法增加公司的保費收入。 本文根據(jù)傳統(tǒng)的RFM 模型， 進一步明確保險業(yè)務的三個關(guān)鍵客戶行為指標，并采用問卷調(diào)查方法對客戶的行為進行調(diào)研。 調(diào)研一共發(fā)放 1100 份問卷，實際回收 450 份(回收率 35.45%)，扣除無效問卷后 428 份有效問卷。

 

臺灣研究者連惟謙(2004)針對休閑產(chǎn)業(yè)，建立數(shù)據(jù)庫并進行客戶流失分析、 客戶價值分析及客戶價值趨勢分析，通過建立一組高貢獻度的分類數(shù)據(jù)，在客戶在流失前能夠迅速對企業(yè)提出警告。 參照連惟謙使用的 RFM 模型建立業(yè)務端的客戶管理系統(tǒng)(CRMS)，本文首先根據(jù)客戶價值(RFM)模型及客戶價值分析篩選出核心及忠誠客戶。

 

以最近購買時間(Purchase time,PT)及平均購買間隔時間(Average Purchase Time,APT)的差額來判定客戶價值趨勢，如 PT-APT<0,則表示客戶價值高，反之亦然。當區(qū)分出高價值客戶后，根據(jù)客戶購買的保單件數(shù)或保額的判定值，依照前述所決定的高價值型客戶，并進一步的歸納出忠誠客戶、機會客戶、流失客戶和消極客戶四類，針對消極客戶則建議業(yè)務員盡量不要將資源放在該客戶上，以發(fā)揮 80/20 法則。

 

2. 核心客戶再篩選。除了采用購買時間和購買金額對客戶類型進行區(qū)分之外， 應根據(jù) RFM 模型分析和保險業(yè)特征再進一步對核心客戶進行分類。 根據(jù)保險客戶消費情況，將消費近度 R 設定低于 60 天為低數(shù)值，高于 2 年為高數(shù)值。 消費頻度 F 設定一年低于 1 次~2 次為低數(shù)值，高于2 次為高數(shù)值。 消費金額 M 設定低于 5 000 元為低數(shù)值，高于 5 000 元為高數(shù)值，得出 8 種不同的客戶類型。

 

通過科特勒的客戶細分理論，可利用心理變量及行為變量來篩選出真正的核心客戶并進行客戶關(guān)系管理。 但通常情況下企業(yè)使用的客戶管理系統(tǒng)(CRM)較少使用心理變量或行為變量，這主要是由于：(1)上述兩類變量搜集的難度較大;(2)主要的 CRM 系統(tǒng)均是由上而下設計，增加了搜集資料的難度。 根據(jù)保險業(yè)務的特征可知，業(yè)務員是最貼近客戶的人群，因此保險業(yè)務中要搜集與歸納心理行為變量最好的人選是業(yè)務員。 客戶對業(yè)務人員的熟悉程度對于更好地了解公司產(chǎn)品和服務、建立良好的客戶關(guān)系乃至提高顧客滿意度都具有重要的影響。 因此根據(jù)依照業(yè)務員平時所記錄的客戶心理及行為特質(zhì)，從相熟識年數(shù)、熟識程度、希望拜訪次數(shù)等三個方面進行統(tǒng)計， 增加熟悉程度(K:

 

Know Well)這一分類指標進一步細分客戶 ,篩選出核心忠誠客戶。 因此根據(jù) RFMK 四個衡量指標，比較各類客戶的 RFMK 均值與設定的 RFMK,單個指標對比有大于(等于) 或小于設定值兩種可能結(jié)果。 根據(jù) RFM 的三個指標可以劃分為 16 種不同類型的客戶。 具體為熟知 (或生疏1客戶、一般挽留客戶、一般保持客戶、重要挽留客戶和重要發(fā)展客戶。

 

三、核心客戶管理系統(tǒng)構(gòu)建

 

1. 關(guān)注導入 CRM 的影響因素。 保險同業(yè)間的競爭非常激烈，差異化的空間也很有限，需要以服務來造成與競爭者間的差異。 雖然保險業(yè)屬于成熟產(chǎn)業(yè)，但是可以開發(fā)的產(chǎn)品的空間仍然很大，如投資型商品、年金型商品等。 雖然大部分保險企業(yè)都首先強化服務中心的部分，服務雖然占了具體措施的 70%,但是只有大概 30%的服務措施發(fā)揮作用。

 

從案例企業(yè)的競爭情況來看，臺灣安泰人壽約 10 年1光等壽險企業(yè)也已具備完善的電話客服中心。 但從調(diào)研數(shù)據(jù)來看，保險公司雖然具有來自競爭對手的壓力，但客戶管理管理系統(tǒng)的自發(fā)性要求高于刺激性要求，即發(fā)現(xiàn)顧客不滿意較大程度上還是由于服務不周到所致。 除此之外，保險公司導入 CRM 考慮的因素還包括客戶需求的不確定性和轉(zhuǎn)換率，顧客轉(zhuǎn)換可能有兩個原因：一個是業(yè)務人員服務不周所引起，一個是公司形象不佳所導致，而保險公司的客戶關(guān)系管理所要致力的便是降低因這兩個因素而造成的客戶流動。 因此導入 CRM 的關(guān)鍵的影響因素包括是否能提升客戶價值和滿意度。

 

2. 提高系統(tǒng)和時間兼容性。 CRM 導入的兼容性主要體現(xiàn)在系統(tǒng)、組織結(jié)構(gòu)、作業(yè)流程等三個部分。 首先需要在組織結(jié)構(gòu)上成立客戶關(guān)系管理或服務中心，專門承擔相關(guān)事宜的推動。 其次在作業(yè)流程方面最大的改變是由功能導向的組織改變?yōu)榱鞒虒虻慕M織，如以前理賠、收費管理及保戶服務等功能單位職權(quán)劃分得非常清楚，現(xiàn)在則變成橫向式的連結(jié)，以客戶關(guān)系管理中心為窗口，對顧客提供一次完成的服務(One-stop Service)，由這些行政系統(tǒng)的單位調(diào)派人力支持客戶關(guān)系中心，成為專責的后勤支持單位。 客戶關(guān)系管理中心為了維持彈性，帶給顧客便利，不可能提供最深化的服務，所以客戶關(guān)系管理中心與其他后勤單位就是前臺與后臺的關(guān)系。 在成本兼容性方面，一方面配合流程的再造，一方面輔以信息技術(shù)的引入，達到較精簡的人力和較高的效率。

 

3. 構(gòu)建客戶關(guān)系管理部門。 在 CRM 導入的決策單位與決策過程方面， 帶來 CRM 成功最重要的是人(People)、流程(Process)與技術(shù)(Technology)。 尤其在人的部分，因為保險業(yè)是一種勞動力和知識密集的行業(yè)，必須要找到觀念正確的人才才能成功。 例如宏泰人壽首先在 2000 年初就開始成立了客戶關(guān)系管理中心，利用一年的時間致力于對內(nèi)對外觀念的溝通，并特別成立了服務學院，提供了八項課程訓練相關(guān)服務。 流程的部分就是企業(yè)管理流程的再造，因為 CRM 部門只是窗口，許多功能需要后勤部門來提供，需要通過對各部門流程的重組和優(yōu)化提高效率。 其次需要不斷提高高階主管對于 CRM 本身的認知程度與支持程度，由于客戶管理成立客服中心會帶來組織結(jié)構(gòu)的改變和人數(shù)擴容，對于組織的沖擊較大，為避免出現(xiàn)組織內(nèi)感知不公平現(xiàn)象， 需要領導者加強對 CRM 部門和系統(tǒng)重要性的認知，除了要從上而下的貫徹和落實，也要對于部門間的失衡狀況加以協(xié)調(diào)。

 

在時間的兼容性方面進行合理的導入時程安排。 首先建立電話客服中心， 并招募人員進行電話營銷(Telemar-keting)，在電話營銷之后開始逐漸整合柜臺 、申訴管道、電子服務(網(wǎng)站)，建立最后的辨識系統(tǒng)，讓每一個客戶接觸管道的服務人員都可以輕易地辨識前來咨詢的客戶。 因此所導入的不只是電話客服中心， 而是一整套的信息系統(tǒng)，雖然行業(yè)內(nèi)已經(jīng)有完整的軟件系統(tǒng)， 但是并不完全定制化，所以導入的系統(tǒng)都要經(jīng)過原本的系統(tǒng)商模塊，漸進至部分定制化，乃至完全定制化的階段。

 

4. 核心客戶的信息管理。

 

(1)信息收集。 保險企業(yè)通過電話、柜臺、消基會、民代等申訴管道、電子郵件、網(wǎng)站等渠道收集顧客數(shù)據(jù)，并其歸納為電話服務、柜臺服務、申訴服務及電子服務等四大窗口。 其次，業(yè)務人員所掌握的現(xiàn)有客戶數(shù)據(jù)已經(jīng)完整地紀錄在公司數(shù)據(jù)庫內(nèi)，另外也利用直接營銷，如直接信函，促銷活動等方式來獲取潛在顧客數(shù)據(jù)。 成立客戶關(guān)系管理中心，一方面能將服務有形化，一方面也能為建立企業(yè)形象，提高顧客的信賴感，間接地也有幫助于虛擬渠道的推廣。

 

(2)信息的吸收與整理。 資料挖掘包括現(xiàn)有及潛在顧客兩方面。 就現(xiàn)有客戶而言，但根據(jù)保險業(yè)務特點，保險公司在一定程度上存在與業(yè)務員間的利害沖突，雖然已經(jīng)有了完整的數(shù)據(jù)，但因為保險公司的業(yè)務主要是經(jīng)由業(yè)務員來推廣，因此服務主要會委托給業(yè)務員來做，只有當業(yè)務員離職時，公司才會接手其負責客戶的服務，所以保險公司應定位為客戶的后盾，提供業(yè)務人員服務不足之處的補充。 而就潛在顧客來說，則積極開發(fā)相關(guān)業(yè)務的數(shù)據(jù)庫，利用保險業(yè)務員的交叉銷售的方式來開發(fā)彼此的客戶，共同提升集團的利益，并針對識別的核心客戶開展針對性的數(shù)據(jù)收集和關(guān)系管理。

 

(3)數(shù)據(jù)的儲存與累積。 在保險業(yè)務領域，顧客數(shù)據(jù)庫的維護非常重要，因為牽涉到顧客的權(quán)益，包括何時投保、投保過程中的變化、理賠時間、理賠要求等等，相應的顧客數(shù)據(jù)要求必須隨時更新。 因此保險企業(yè)應采用開放性的系統(tǒng)記錄完整的客戶數(shù)據(jù)， 并將公司的數(shù)據(jù)庫分為兩種，一種是屬于公司資產(chǎn)的完整客戶數(shù)據(jù)庫，一種是專門為提供CRM 的數(shù)據(jù)庫， 記錄與顧客互動的整個過程和發(fā)生的數(shù)據(jù)， 根據(jù)詳細的數(shù)據(jù)內(nèi)容發(fā)展并維持與顧客間的良好關(guān)系。

 

(4)信息的展現(xiàn)與運用。 根據(jù)不同的目的和不同的需求進行數(shù)據(jù)提報，針對不同的銷售方式或服務事件從年齡、背景、購買產(chǎn)品種類萃取出適當?shù)念櫩腿骸?nbsp;如客戶繼續(xù)率、保單解約狀況等數(shù)據(jù)進行定期按月提報，此外，此類負面信息能夠提供服務上的警訊，如有特別需要也可以隨時提報。 在收集更多保險購買行為的數(shù)據(jù)的基礎上對 RFM 模型進行修正和補充，劃分新的客戶并進行針對性的管理。

 

5. 獲取滿意度回饋。客戶對保險服務的滿意度通常從3 個方面進行評價：對選購保險產(chǎn)品時的指導服務的滿意程度;對繳費階段時的事務的滿意程度;對理賠服務的滿意程度。 在保險企業(yè)的 CRMS 項目實施過程中，除了努力維護核心客戶外，應在項目執(zhí)行的各個階段通過發(fā)放問卷調(diào)查客戶滿意度。 包括對保險產(chǎn)品、業(yè)務員服務的滿意度和再購意愿、推薦意愿的調(diào)查。 本文的問卷調(diào)查分析發(fā)現(xiàn)， 受訪客戶對 CRMS 所提供的服務表達高度肯定(高達 264 人表達接受商品的態(tài)度，占 54.77%)。同時，良好的服務也讓客戶希望業(yè)務員增加拜訪的次數(shù)并愿意轉(zhuǎn)介紹其他客戶(高達 169 人愿意推薦，占 35.06%)。 客戶在通過 CRMS 及服務后，對于業(yè)務員服務滿意度，公司商品的接受度達到滿意狀態(tài)。 調(diào)查結(jié)果同時也發(fā)現(xiàn)，對于保險商品以外的信息，受訪客戶參加意愿不太高。 通過對使用客戶關(guān)系關(guān)系系統(tǒng)和未使用客戶關(guān)系系統(tǒng)的客戶滿意度的差異分析發(fā)現(xiàn)， 使用客戶關(guān)系管理的客戶的商品滿意度、業(yè)務員滿意度和再購意愿都存在明顯的差異性，而推薦他人購買的意義差異性不顯著，驗證了該客戶管理關(guān)系系統(tǒng)的運作的有效性。

 

四、結(jié)論與啟示

 

本文針對保險企業(yè)客戶關(guān)系管理問題，對臺灣保險企業(yè)在核心客戶識別和客戶關(guān)系管理系統(tǒng)構(gòu)建方面的實證數(shù)據(jù)和案例實踐進行了分析和歸納，基于業(yè)務員的保險銷售具有其特定的優(yōu)勢與不足，例如客戶與業(yè)務員的熟悉程度，既是公司與客戶建立良好關(guān)系、收集并建立信息系統(tǒng)的重要途徑，但同時也為客戶信息和忠誠度的流失帶來隱患。 因此對企業(yè)核心客戶進行科學識別分類和針對性的客戶關(guān)系管理，有助于保險企業(yè)在利潤、客戶忠誠度和客戶滿意度等方面創(chuàng)造價值，贏得市場競爭。 因此本文在 RFM模型的基礎上引入新的衡量指標，即客戶與業(yè)務員的熟知程度(K)。 提出了基于 RFMK 模型的保險業(yè)務核心客戶分類思路，并進一步指出保險企業(yè)核心客戶管理系統(tǒng)的構(gòu)建思路和具體策略。

 

隨著全球經(jīng)濟一體化的發(fā)展，大量外資保險公司開始進入國內(nèi)市場，在管理經(jīng)驗、資金等方面具有較強的競爭優(yōu)勢，而中國保險公司的優(yōu)勢體現(xiàn)在對中國市場的了解和雄厚的客戶基礎上。 根據(jù)尤其是在大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)迅速發(fā)展的驅(qū)使下，應進一步充分發(fā)揮本土企業(yè)自身優(yōu)勢，發(fā)掘具有重要價值的客戶數(shù)據(jù)用于分類，加強客戶關(guān)系管理建設。

 

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篇6

服務業(yè)對外直接投資的迅速增長是在70年代以后，而且其中較大部分是中間服務而不是最終消費服務業(yè)。投資主體不僅包括服務業(yè)跨國公司也包括制造業(yè)跨國公司。論文百事通目前一些大型服務型跨國公司在地區(qū)分布上主要是在發(fā)達國家，發(fā)展中國家服務型跨國公司較少。由于服務業(yè)的特殊性質(zhì)以及時代的發(fā)展，服務型跨國公司的出現(xiàn)及擴張形式都與傳統(tǒng)制造業(yè)跨國公司不同，因此，對于服務業(yè)跨國公司的研究越來越受到人們的重視。

一、服務型跨國公司的迅速發(fā)展

20世紀50年代期間，國際直接投資主要集中在原材料、其他初級產(chǎn)品，以及以資源為基礎的制造業(yè)。而今，技術(shù)密集的制造業(yè)和服務業(yè)已成為全球擴張的主力軍。50年代初服務業(yè)占對外直接投資的比重不到20%，在70年代初也只有25%，而到了80年代中期，在世界對外投資約7000億美元總存量中，投資于服務行業(yè)已達到3000億美元，占40%左右。在90年代世界經(jīng)濟并不十分景氣的情況下，服務業(yè)的全球擴張依然保持了強勁的勢頭。下頁表中列出了美國服務型跨國公司的海外擴張情況。

從下頁表中可以看出美國服務業(yè)跨國公司在80-90年代的高速發(fā)展態(tài)勢。在1982-1996年期間，美國服務業(yè)跨國公司無論是海外子公司資產(chǎn)比重還是在銷售額比重方面，整體都是處于遞增態(tài)勢。除傳統(tǒng)服務型跨國公司如銀行、保險業(yè)海外子公司資產(chǎn)、銷售額比重略有下降外，多數(shù)服務行業(yè)的海外分支機構(gòu)的增長幅度都較大。其中運輸、通訊和公共事業(yè)類海外子公司資產(chǎn)、銷售額比重增幅分別高達220%、133%；1996年建筑類海外子公司資產(chǎn)已占整個公司的比重將近一半。

根據(jù)以上數(shù)據(jù)分析，充分說明了服務型跨國公司已成為經(jīng)濟全球化過程中的一個非?；钴S的部分。

二、跨國公司理論研究狀況

按照傳統(tǒng)服務業(yè)性質(zhì)來講，服務業(yè)應當是勞動密集型、當?shù)鼗?、個性化傾向特別明顯的一個行業(yè)。即使后來出現(xiàn)了新興服務業(yè)多數(shù)是以技術(shù)密集型為主，但是由于服務商品的非實體性、異質(zhì)性、不可分割性以及不可儲存性，使服務商品一直被認為是不可貿(mào)易品，不存在規(guī)模經(jīng)濟。因此，一直以來對跨國公司的研究幾乎都是在制造行業(yè)進行的。

許多經(jīng)典的跨國公司理論，例如1960年海默的壟斷優(yōu)勢理論、1966年弗農(nóng)的產(chǎn)品生命周期理論、1976年巴克利和卡森的內(nèi)部化理論以及后來1977年鄧寧的折衷范式等，都是基于制造業(yè)的國際化生產(chǎn)擴張進行研究的。而50年代至80年代以來正是制造業(yè)跨國公司空前大發(fā)展的時代，這些經(jīng)典理論較好地分析揭示了這一現(xiàn)象，這也證明了理論是與時代背景緊密相連的。

雖然我們不能否認這些經(jīng)典理論對于跨國公司理論的指導意義，但值得注意的是這些經(jīng)典理論已不能很好地解釋如今服務型跨國公司興起中出現(xiàn)的許多新現(xiàn)象。

例如，許多服務型跨國公司相對于直接投資建立子公司而言，更傾向于采用非股權(quán)安排形式或是合伙形式，同時母子公司之間保持著一種較松散的網(wǎng)絡聯(lián)系，各公司獨立性較強，許多業(yè)務甚至采取外包形式，這就使得內(nèi)部化優(yōu)勢不再變得顯著，因此內(nèi)部化理論也就不能很好地解釋許多服務型跨國公司全球化過程中松散而富有彈性的網(wǎng)絡型組織結(jié)構(gòu)。在此問題上，我們所熟知餐飲業(yè)的許可證安排以及運輸業(yè)中的外包形式就是最好的例證。

弗農(nóng)的產(chǎn)品生命周期理論是針對當時制造業(yè)競爭加劇，成熟期產(chǎn)品的技術(shù)已不再居于主要地位。降低產(chǎn)品成本成為制造業(yè)跨國公司擴張的主要動力，而這對于性質(zhì)較特殊的服務業(yè)產(chǎn)品來講是比較不適用的，雖然服務業(yè)產(chǎn)品可能存在生命周期，但是價格競爭絕不是服務行業(yè)的主要競爭因素。

在海默的壟斷優(yōu)勢理論以及鄧寧的折衷范式中所提及的所有權(quán)優(yōu)勢有助于理解服務型跨國公司的出現(xiàn)、擴張，然而目前許多服務型跨國公司實行的網(wǎng)絡組織結(jié)構(gòu)以及戰(zhàn)略聯(lián)盟形式都給公司帶來了較強的競爭優(yōu)勢，這種由全球網(wǎng)絡所帶來的優(yōu)勢是與所有權(quán)優(yōu)勢有較大差別的，值得去分析研究。

與此同時，海默的壟斷優(yōu)勢理論以及鄧寧的折衷范式等理論都是以市場的不完全性作為理論前提的。筆者認為服務型跨國公司之所以出現(xiàn)并不斷發(fā)展壯大其中一個重要的前提就是隨著科技手段的進步，信息更加豐富，政府的管制減少，市場的不完全性減弱而交易成本不斷降低所至，因此，再以市場的不完全作為前提或基礎就顯得有點落后于時代的步伐了。本文的研究也是基于信息更加豐富、市場逐漸完全這一前提下的。

三、服務型跨國公司擴張動因研究

對于服務型跨國公司出現(xiàn)和擴張動因目前已有一些學者對此進行過研究。謝康等著的《同場競技：入世后的跨國公司與中國企業(yè)》、白仲堯主編的《中國服務貿(mào)易方略》、美國克里斯托弗?H?洛夫洛克所著《服務營銷》以及《在服務業(yè)的全球化》（注：.AharoniandL.Nachum:GlobalizationofServices:someimplicationsfortheoryand

practice,publishedbyRoutledge,2000。）等著作中對服務業(yè)的擴張因素均有提及。本文認為服務型跨國公司的擴張既與外部環(huán)境條件相關(guān)，也與服務業(yè)公司自身發(fā)展有關(guān)，概括而言，其國際化的動因有以下幾方面：

1.需求的拉動（企業(yè)中間需求、最終顧客服務消費需求）

由于技術(shù)進步、分工深化和追求核心能力的管理方式變革引起了對生產(chǎn)者服務需求的擴張，也就是說生產(chǎn)者不是內(nèi)部組織生產(chǎn)而是在市場上去購買的被企業(yè)用作進一步生產(chǎn)的中間服務的增加。企業(yè)之間的中間需求的增長更多地推動了新興專業(yè)服務業(yè)的發(fā)展。例如，管理咨詢、工程服務、市場營銷等都比以前有了更大的需求。以前企業(yè)一般都是自行解決有關(guān)事務，但是現(xiàn)在這些工作就可以交給專業(yè)公司來完成。隨著信息的極大豐富，交易成本的降低，市場逐步完善之后，工業(yè)企業(yè)產(chǎn)品的生產(chǎn)將會融入越來越多的服務作為中間投入因素。可以預見，生產(chǎn)者服務將成為今后服務業(yè)增長最強勁和最主要的部分。

而生產(chǎn)者服務需求的增加，正是服務型跨國公司出現(xiàn)及擴張的主要原因。由于服務業(yè)的特殊性質(zhì)，因此BtoB形式較不適用于服務業(yè)，即服務商品一般只能直接作用于消費者，而通過中間商的轉(zhuǎn)接是不能或者是低效率的。眾所周知，生產(chǎn)者服務業(yè)的對象——企業(yè)既可能是地方性的，也可能是全球性或是多國地方性的。生產(chǎn)者服務業(yè)（如貿(mào)易、金融）在某種程度上處于集中固定生產(chǎn)和分散變動需求之間，起著橋梁的作用。許多企業(yè)特別是跨國企業(yè)總是希望與一個服務商建立長久持續(xù)的關(guān)系，或者是希望與該企業(yè)的顧客（無論是本地還是國外的顧客）同時受到一個服務商的服務，以便于業(yè)務往來。在這種情況下，為了更有力地占領市場，獲得更多的客戶，就需要服務企業(yè)建立全球性的組織為其顧客提供全球的、一致性的服務。隨著生產(chǎn)者服務需求的增加，越來越多的服務型跨國公司出現(xiàn)了。

當然，顧客對服務業(yè)最終需求的不斷增長，也是不可忽視的。隨著社會的進步，生活水平的提高，休閑時間的增加，婦女在就業(yè)隊伍中的比重上升，人的平均壽命的提高等，使得人們對生活有了更多的追求。產(chǎn)品的物質(zhì)邊際效用正遞減，人們開始轉(zhuǎn)向服務消費，對各種服務就產(chǎn)生了直接而巨大的需求，服務變得越來越重要。許多服務企業(yè)正是抓住了這一商機，建立跨國組織以迎合市場需求。

2.供給的推動（專長、勞動力）

現(xiàn)代生產(chǎn)競爭激烈，靈活的管理和市場運作就變得十分重要，其中最重要的方面就是管理和市場運作等與生產(chǎn)的信息處理有關(guān)的部門的逐漸強化和在專業(yè)化分工基礎上的獨立化，也就是說原來合在一起的工作為了提高效率和靈活性而分開甚至分離出去。這種方式使得企業(yè)的各項工作更加具有專業(yè)性。為了專注于企業(yè)自身的核心專長，企業(yè)中一部分工作將被分離出去由更加專業(yè)的服務商提供，這就是分工所產(chǎn)生的“擠出效應”（注：黃少軍：《服務業(yè)與經(jīng)濟增長》，經(jīng)濟科學出版社，2000。）。

目前服務部門較其他部門增長快得多，盡管服務部門中勞動生產(chǎn)率也有較大的提高，但是服務業(yè)的勞動生產(chǎn)率依舊較低。以富克斯為代表的一批經(jīng)濟學家通過對美國部門生產(chǎn)率的比較研究發(fā)現(xiàn)，服務業(yè)的生產(chǎn)率增長幾乎為零，大大低于工業(yè)甚至農(nóng)業(yè)。他認為，服務業(yè)相對于農(nóng)業(yè)或制造業(yè)的較低的勞動生產(chǎn)率增長率，說明了國民經(jīng)濟中服務業(yè)就業(yè)的日益重要性。低于平均水平的服務業(yè)生產(chǎn)率增長率意味著服務業(yè)平均成本高于整個經(jīng)濟的平均水平。如果服務需求對于上升的價格相對不敏感，那么，隨著經(jīng)濟的擴張，總就業(yè)中服務業(yè)的比重將增加。這就是著名的服務業(yè)增長滯后理論?？梢姡幱诳焖僭鲩L中的服務業(yè)往往能夠吸引大量的勞動力，其對就業(yè)的重要性也在不斷增加，而且在創(chuàng)造財富方面也有不可替代的作用。

另外，在技術(shù)進步效率提高的社會中，其他部門對勞動力需求的下降要比服務部門快得多，因而勞動力的供給壓力逐漸增加。這種由于技術(shù)進步對勞動力的“擠出效應”，在發(fā)展中國家表現(xiàn)尤為突出。因此，那些人力處理和實物處理服務型跨國企業(yè)在發(fā)展中國家市場上逐漸增加，因為這些服務能夠為當?shù)貏?chuàng)造就業(yè)機會，較少受到限制，因而，有人提出服務業(yè)的發(fā)展擴張不是由于需求，而是供給的推動效應。

3.服務業(yè)的競爭

在高度發(fā)達的經(jīng)濟體系中，像銀行、保險、醫(yī)院和教育這些成熟的消費者服務業(yè)，增長速度正在減慢。而其他一些行業(yè)，像美國的航空客運業(yè)，似乎被長期的生產(chǎn)能力過剩困擾著。所以，公司的成長只能以從國內(nèi)的競爭者那里爭奪份額為基礎——或者通過開拓國際市場。那些以美國為基地的大型信用卡公司所采取的戰(zhàn)略就是一個很好的例證。發(fā)達國家和地區(qū)的服務業(yè)產(chǎn)值，在其國內(nèi)生產(chǎn)總值中一般高達60～70%。他們的國內(nèi)市場已容納不了服務生產(chǎn)的日益增長。開拓國外市場，爭奪世界市場，已經(jīng)成為服務經(jīng)濟發(fā)達國家對外擴張的新的焦點。關(guān)稅與貿(mào)易總協(xié)定達成《服務貿(mào)易總協(xié)定》，既是世界經(jīng)濟社會發(fā)展進入新的歷史時期的標志，又是服務大國爭奪服務市場的表現(xiàn)。

競爭在銀行業(yè)是一種關(guān)鍵性的全球化動力，它同公司顧客的全球化是密切相關(guān)的。爭取跨國公司業(yè)務的競爭活動尤其激烈，這是因為跨國公司所控制的金融交易量相當大，并且向它們提供巨額（常常是得到高質(zhì)量擔保的）貸款的機會也很多。大多數(shù)跨國公司會使用當?shù)睾蛧H銀行的組合，但是一個銀行能夠覆蓋的地理區(qū)域越廣，它在客戶有業(yè)務的任何地方提供服務的能力就越強。近年來，許多原先只在某一個國家或某一個大陸從事經(jīng)營活動的銀行都雄心勃勃地進行了海外擴張，其中一部分是通過內(nèi)部增長實現(xiàn)的，即在外國開設新的辦事處，還有一些則是通過收購實現(xiàn)的。

應該看到，在高速發(fā)展的社會中，速度已成為競爭的重要因素之一。而在服務業(yè)中，先動優(yōu)勢表現(xiàn)尤為強烈，快速的顧客回應能力，比競爭者搶先一步占領市場，將有更多的機會建立影響巨大的聲譽以及贏得顧客的忠誠度，獲得大市場。而且在服務業(yè)擴張中，政府角色起到了重要的作用，政府的管制決定了市場進入的機會，并決定了市場結(jié)構(gòu)以及競爭程度，這種做法往往給先進入者以較少管制的優(yōu)勢。在許多情況下，即使已有競爭者先進入某個市場，許多企業(yè)仍然不惜代價進入該市場，以防止被競爭對手超過太多，這也是通常所說的“跟隨競爭者”戰(zhàn)略。

不難看到，服務型跨國公司的出現(xiàn)雖然只是一個新趨勢，但服務業(yè)的對外擴張卻已經(jīng)以勢不可擋之勢在全球范圍展開。目前，許多發(fā)展中國家廣闊的市場早已被發(fā)達國家經(jīng)驗老道的服務企業(yè)所瞄準，進駐只是一個時間問題。

4.進入壁壘降低（政府、標準化成本、全球范圍優(yōu)勢）

進入壁壘一般包括自然形成的以及人為的壁壘。

自然形成的進入壁壘在服務行業(yè)中典型地表現(xiàn)為服務產(chǎn)品時間和空間上的傳遞障礙。然而，現(xiàn)代電信和傳遞技術(shù)使時間和距離的概念逐漸喪失了其重要性，服務的不可儲存性和運輸?shù)膫鹘y(tǒng)特性發(fā)生了改變。從此，許多生產(chǎn)和消費原需同時進行的服務現(xiàn)在可以實現(xiàn)生產(chǎn)與消費的分離，銀行、保險、醫(yī)療、咨詢和教育等原需供需直接接觸的服務現(xiàn)在可以采用遠距離信息傳遞的方式，通訊革命大大提高了服務的國際間可貿(mào)易性、生產(chǎn)的專業(yè)化迅速發(fā)展。近來，服務業(yè)國際化的范圍從運輸、工程建筑等傳統(tǒng)領域轉(zhuǎn)向知識、技術(shù)和數(shù)據(jù)處理等不斷涌現(xiàn)的新興領域，而現(xiàn)代科技的發(fā)展使物質(zhì)生產(chǎn)和服務生產(chǎn)中的知識、信息投入比重不斷提高，從而推動了服務業(yè)國際化的發(fā)展，以勞動密集為特征的傳統(tǒng)服務貿(mào)易地位逐漸下降，以資本密集、技術(shù)密集和知識密集為特征的新興服務業(yè)逐漸發(fā)展壯大。（注：張漢林：《世貿(mào)組織與未來中國》，中國物價出版社，1999。）

由于最新的服務業(yè)發(fā)展主要由經(jīng)濟網(wǎng)絡型服務帶動，使經(jīng)濟網(wǎng)絡型服務與工業(yè)的發(fā)展形成互補。與此同時，又由于許多服務產(chǎn)品無法出口，因此服務業(yè)更多地采用跨國公司形式。而跨國公司在資金、技術(shù)和信息上的巨大優(yōu)勢和跨國公司在全球范圍內(nèi)配置資源的經(jīng)營行為，也使其在服務領域占據(jù)主導地位。（注：張建民：《中國服務貿(mào)易市場準入研究》，中國財經(jīng)出版社，1998。）由于新興服務業(yè)的知識化和信息化特征，服務部門跨國公司比制造業(yè)跨國公司的資本密集度更高，技術(shù)優(yōu)勢更強，也更易形成世界市場的壟斷局面，形成其全球范圍網(wǎng)絡優(yōu)勢?？梢灶A見，隨著全球市場的融合，信息成本降低，交易費用進一步的下降，也即在更加完全的市場中，服務業(yè)將比制造業(yè)更加具有采用跨國公司形式對外發(fā)展的傾向。

在服務行業(yè)中政府的管制是最主要的人為壁壘。由于許多服務行業(yè)在國民經(jīng)濟中占有重要的地位，因此許多國家對服務行業(yè)實行較嚴格的管制，這種現(xiàn)象在發(fā)展中國家尤為突出，當然在發(fā)達國家也有類似情況，例如一些發(fā)達國家對航空業(yè)實行管制，阻礙公司之間兼并聯(lián)合的擴張行動。在這種狀況下，使得許多服務業(yè)的跨國經(jīng)營無法實現(xiàn)。

隨著世界經(jīng)濟一體化進程加快，其中許多國際通行規(guī)則被普遍接受。更少的政府管制，更自由的全球經(jīng)濟市場大大降低了服務業(yè)對外擴張的進入壁壘。為國外跨國公司垂涎已久的中國服務市場也將逐步開放，相信不久的將來會有一大批服務型跨國公司進駐中國，中國的服務企業(yè)任重而道遠。

5.贏得信賴以及全球?qū)W習

聲譽在服務業(yè)中占據(jù)了首要的位置。很多情況下，由于轉(zhuǎn)換成本較高，許多客戶傾向于固定服務商，形成長期的互動關(guān)系。顧客在選擇服務商時，他們認為最重要的因素是：質(zhì)量、競爭力、可靠性等等。考慮到轉(zhuǎn)換成本高昂，選錯服務商的后果往往是災難性的，所以顧客總是利用各種途徑去獲得服務質(zhì)量信息，服務企業(yè)也盡力去建立自己的聲譽，并且試圖區(qū)別于競爭對手提供更好的服務。

然而在大多數(shù)情況下，顧客很難獲得準確的服務質(zhì)量信息，也很難對服務質(zhì)量做出合理的判斷。顧客往往以公司規(guī)模、公司經(jīng)營的年數(shù)、以及公司主要顧客的清單來判斷服務企業(yè)的服務質(zhì)量。因此服務企業(yè)不斷擴充規(guī)模推行國際化，一方面是為了更好地服務全球性顧客，更重要的是為了提高聲譽、贏得信賴，將自身的實力外部化表現(xiàn)出來，從而贏得更多的市場。

在許多情況下，獲得全球網(wǎng)絡優(yōu)勢是一些服務行業(yè)提升服務產(chǎn)品價值，贏得顧客信賴的重要渠道。目前許多服務型跨國公司采用的全球網(wǎng)絡型組織構(gòu)架就是公司為了在國際競爭中提升產(chǎn)品價值、創(chuàng)造優(yōu)勢的重要表現(xiàn)形式。例如，如果一種信用卡可以在全球范圍內(nèi)使用，那么它的價值將大大提升。如果一個銀行的自動柜員機遍布世界各地，那么這個銀行將更加受到顧客青睞。而許多跨國性的飯店、快餐店、零售商店的建立，部分也是基于此考慮的。

另外，服務型跨國公司全球擴張的同時，也是服務企業(yè)全球?qū)W習的過程。在服務型企業(yè)中知識的價值尤為重要，在企業(yè)各個節(jié)點上創(chuàng)造知識并傳輸知識將成為服務企業(yè)主要的競爭優(yōu)勢。因此，服務型跨國公司全球?qū)W習的過程也是創(chuàng)造價值的過程，增加了公司的無形資產(chǎn)價值，進而提高了公司的競爭優(yōu)勢。

四、服務型跨國公司在中國

盡管中國自改革開放以來第三產(chǎn)業(yè)的年平均增長速度超過10%，社會生產(chǎn)和人民生活對服務的需求旺盛，服務市場不斷擴大并日趨活躍。但服務業(yè)在國內(nèi)生產(chǎn)總值中的比重一直在30%上下徘徊。第三產(chǎn)業(yè)在整個國民經(jīng)濟中一直處于瓶頸地位的狀態(tài)，雖有所改善但未得到根本緩解。中國的服務貿(mào)易進口大于出口，是入超國，說明我國服務產(chǎn)業(yè)整體水平低、實力弱，需要大力發(fā)展。

從世界范圍看，中國不僅是最大的貨物市場，而且也是最大的服務市場。中國服務市場之廣大，潛力之深厚，非一般地區(qū)和國家可比。美國著名管理學家彼德?德魯克曾經(jīng)忠告美國投資者：“在中國，最大的商機不是在制造業(yè)，而是在服務業(yè)”，這一忠告可謂點到關(guān)鍵。

目前，各國的服務行業(yè)，特別是發(fā)達國家的服務行業(yè)，千方百計地、爭先恐后地竭力擠進中國市場。這既給中國市場帶來了競爭活力，也給我國服務企業(yè)提出了嚴峻的挑戰(zhàn)。以保險業(yè)為例，外資保險公司一進入中國就顯示出強勁的發(fā)展勢頭，其業(yè)務發(fā)展非常迅速，市場份額不斷擴大。到1999年止，已有7個國家的13家保險公司在我國設立了16家營業(yè)性機構(gòu)，其中外資保險公司在華分公司11家，中外合資保險公司5家。此外有17個國家和地區(qū)的113家保險機構(gòu)在中國14個城市設立了202個代表處。截止到1999年底，外資保險公司在華總資產(chǎn)達44億美元，保險費收入達18億美元。（注：金偉飛：《保險市場：“狼”已悄然來臨》，《金融早報》2000.12.19。）超級秘書網(wǎng)

篇7

論文摘要：隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟體制改革不斷深化，我國農(nóng)業(yè)保險面臨著新的挑戰(zhàn)。但是由于農(nóng)業(yè)保險的特殊性，不能完全采用純商業(yè)保險的運作方式，在整個保險業(yè)迅速上升的同時農(nóng)業(yè)保險嚴重滯后，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟的增長。文章從政府、保險公司、農(nóng)民和保險市場四個角度討論農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的現(xiàn)狀，分析存在的問題，并提出對策建議。

我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀令人擔憂

農(nóng)業(yè)保險是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中遭受自然災害和意外事故造成的經(jīng)濟損失提供保障的一種保險。我國作為農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)是整個國民經(jīng)濟的基礎，但我國農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，是農(nóng)業(yè)災害較重的國家。例如2002年全國農(nóng)業(yè)受災面積達47119千hm2，成災面積達27319千hm2。自然災害已經(jīng)嚴重威脅農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，也損害了農(nóng)民的正常生產(chǎn)生活，一旦遭受自然災害或發(fā)生意外事故，僅靠單家單戶的力量根本不能解決問題。目前農(nóng)業(yè)實行后，單戶農(nóng)民成為風險的主要承擔者，生產(chǎn)規(guī)模小，分布分散，對各種風險的抵御能力低下。但目前的狀況，一方面，農(nóng)業(yè)保險作為有效的風險轉(zhuǎn)移管理辦法，能夠很好為農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營提供保障，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展迫切需要農(nóng)業(yè)保險的支持和保護，我國農(nóng)業(yè)保險具有潛在的發(fā)展力和巨大的市場空間；但另一方面，由于我國農(nóng)業(yè)科技發(fā)展水平不高，沒有形成規(guī)模化生產(chǎn)，單戶的小規(guī)模生產(chǎn)使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本較高，農(nóng)民收入很難提高，農(nóng)民可支配收入少使得農(nóng)民對相對較高費率的農(nóng)業(yè)保險望洋興嘆，旺盛的需求在目前各種矛盾的沖突下卻得不到滿足，并導致目前我國農(nóng)業(yè)保險供給的不斷萎縮，我國的農(nóng)業(yè)保險開始于20世紀50年代。中途因”左”傾思想的誤導，1985年被迫停辦，1982年重新開始嘗試。

20多年來，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展取得了一定的成績，險種逐步增加，保險面不斷擴大，保費收人大幅增長，顯示了農(nóng)業(yè)保險在抗災救險、穩(wěn)定經(jīng)濟中的補償作用。然而在1996年以后，隨著中國人民保險公司向商業(yè)性保險公司轉(zhuǎn)化，加上我國農(nóng)村經(jīng)濟體制改革突破了傳統(tǒng)的集體農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)保險公司因為該業(yè)務虧損而逐漸淡出該領域，全國的農(nóng)業(yè)保險大范圍減少，保險業(yè)務發(fā)展陷入萎縮狀態(tài)，見表1。資料顯示我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營情況一路下滑，無利可圖，保險公司因為迫于政府的強制只能艱難支撐，犧牲農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營規(guī)模也就成了保險公司緩解虧損壓力的唯一辦法。

此外，我國已經(jīng)加入WTO，當前的農(nóng)業(yè)保險問題越來越突出，其他產(chǎn)業(yè)都有保險保障，而農(nóng)業(yè)方面只有一些臨時的救濟或捐助，并無很好的保證。我國的農(nóng)業(yè)保險沒有形成規(guī)模，與農(nóng)業(yè)發(fā)展新階段和WTO框架下的要求很不適應，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀令人擔憂。

問題與原因分析

1．保險公司有效供給不足

(1)農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體缺位。1982年我國農(nóng)業(yè)保險恢復之初由中國人民保險公司經(jīng)營，在計劃經(jīng)濟體制下農(nóng)業(yè)保險的虧損由國家通過免征部分稅收扶持才能艱難維持生存。1996年各保險公司向商業(yè)化改造，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務也由此轉(zhuǎn)向商業(yè)化經(jīng)營。商業(yè)化經(jīng)營是以追求利潤最大化為目標的，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務則因為自然條件差異大、經(jīng)濟發(fā)展不平衡導致經(jīng)營本身風險過高(見表2)。

從表2資料可以看出我國農(nóng)業(yè)保險凈賠付率非常高，平均高達87．4％，再加上經(jīng)營成本，保險公司基本是在虧損經(jīng)營，由此，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體逐漸減少，農(nóng)業(yè)保險的有效供給不足。目前，國內(nèi)開辦農(nóng)業(yè)保險并有一定規(guī)模的，只有人民保險公司、中華聯(lián)合和2004年3月成立的上海安信農(nóng)業(yè)保險公司，其他股份制保險公司基本未予涉及。

(2)保險公司在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險上存在一些技術(shù)障礙。主要表現(xiàn)：①費率厘定難。費率的厘定是以過去一段時間的平均風險損失為基礎的，由于我國目前沒有這方面的長期準確可靠的統(tǒng)計資料，給費率的厘定造成了困難。②責任確定難。保險經(jīng)營的原則之一是風險的一致性，而我國地域廣闊，各地的社會經(jīng)濟、自然條件、作物種類、災害種類等都不相同，保險責任很難從技術(shù)上確定。③虧損理賠難。由于農(nóng)業(yè)保險的保險標的是有生命的動植物，且在不斷的變化中，很難準確預計該產(chǎn)品的未來市場價值和損失程度。

(3)保險范圍小，保險品種少。農(nóng)業(yè)保險涉及農(nóng)業(yè)的整個過程，包括農(nóng)作物收割后儲藏、加工并將農(nóng)作物運輸?shù)阶罱K市場，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中所使用的財產(chǎn)即房屋、機器、設備和工具、加工廠等，以及從事這些活動的人的保險。而目前中國的農(nóng)業(yè)保險主要集中在農(nóng)作物保險和養(yǎng)殖業(yè)保險，由于我國農(nóng)業(yè)保險的高賠付率，商業(yè)保險公司為降低損失已經(jīng)取消經(jīng)營風險較大的保險品種，保險品種已由最多時的6O多個下降到目前的不足3O個。目前主要有農(nóng)產(chǎn)品險、家禽綜合保險、森林火災保險、烤煙保險等。

2．農(nóng)業(yè)保險有效需求不足

(1)農(nóng)民的保險意識薄弱。我國的農(nóng)民因為長期受到小農(nóng)經(jīng)濟的傳統(tǒng)觀念影響，加上文化素質(zhì)水平不高，比較注重眼前的既得利益，而對事情的發(fā)展缺乏全盤的考慮，風險大的投保不起，風險小的認為沒必要投保。同時金融保險業(yè)在農(nóng)村滲透不深，如2002年農(nóng)村固定資產(chǎn)投資完成額8011．1億元，其中金融保險業(yè)只占5．3億元，農(nóng)村社會對金融保險意識淡薄，對保險更是覺得可有可無，聽天由命。

(2)經(jīng)濟承受能力有限。我國農(nóng)險費率較高，一些地區(qū)的農(nóng)險費率高達9％1O％，而我國農(nóng)民年收入原本就很低，各種開銷又必不可少，剩下的可支配收入微乎其微，農(nóng)民想保交不起錢。從下表的數(shù)據(jù)便可看出我國農(nóng)民的可支配收入限制了他們對保險的購買。

3．政府政策傾斜力度不夠

鑒于農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟中的重要地位，世界上各個國家都十分重視農(nóng)業(yè)保險。各國政府把農(nóng)業(yè)保險視為農(nóng)村救濟、農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)產(chǎn)品價格保護等政策的一部分，來穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，增加農(nóng)民收入。包括政府出資建立初始資本、準備金、負擔全部或大部分經(jīng)營管理費的同時，還給予保費補貼，日本政府補貼水稻保

費的50％"60％，麥類保費的50％~70％；法國對農(nóng)業(yè)保費補貼為5O％8O％；韓國是5O％；瑞典是66％；美國補貼53％；菲律賓補貼56％~80％。(數(shù)據(jù)來源：王小平《對農(nóng)業(yè)保險幾個問題的認識》)另外還對農(nóng)作物一切險的經(jīng)營實行免稅政策；凡在全國推行農(nóng)業(yè)保險的國家，都是由政府或政府扶持的商業(yè)公司、再保險公司為農(nóng)業(yè)保險提供再保險。美國、加拿大、法國等國更是從2O世紀3O年代就開了政策性農(nóng)業(yè)保險的試驗，政府對農(nóng)業(yè)保險實行低費率、高補貼的政策。而在我國，由于國家財力等方面的限制，近年來我國財政用于農(nóng)業(yè)的支出一直在8％附近徘徊，財政對農(nóng)業(yè)保險的支持嚴重不足，政府對農(nóng)業(yè)保險除免交營業(yè)稅外，同其他商業(yè)保險一樣，無任何財政補貼和配套的政策予以支持。

4．農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營體系不健全

國外農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營除了有政府的經(jīng)濟支持，還有完整的經(jīng)營體系；而我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營缺乏專業(yè)保險公司介入，資本結(jié)構(gòu)單一，使得經(jīng)營策略和具體業(yè)務受到局限。農(nóng)業(yè)保險業(yè)務再保險更是一片空白，使保險公司的風險得不到有效分散和補償。在這種不完整的經(jīng)營體系下農(nóng)業(yè)保險很難有發(fā)展的空間。 5．農(nóng)業(yè)保險缺少法律支持

目前，世界上大多數(shù)國家都對農(nóng)業(yè)保險給予經(jīng)濟和法律的支持，制定了農(nóng)業(yè)保險法及其實施細則，以保證農(nóng)業(yè)保險體系的順利建立和業(yè)務的協(xié)調(diào)運作，使農(nóng)民的利益得到保障。尤其發(fā)達的資本主義國家對農(nóng)業(yè)保險立法的重視遠超出一般的商業(yè)規(guī)范性法律制度，其政府制定專門的法律對開展農(nóng)業(yè)保險的目的、性質(zhì)、辦法等作了規(guī)定。美國和日本早在1938年就制定了《農(nóng)作物保險法》，美國1994年制定了《克林頓農(nóng)作物保險改革法》。而我國只在適用于商業(yè)保險的《保險法》中規(guī)定“國家支持為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務的保險事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險有法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”，并且《保險法》還規(guī)定保險公司只能采取股份有限公司和國有獨資公司兩種組織形式，不利于我國農(nóng)業(yè)保險的開展。

對策研究

1．增加對農(nóng)業(yè)保險的財政支持

農(nóng)業(yè)保險是政策性很強的險種，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性，按市場運作厘定費率農(nóng)民買不起，保險公司賠不起，鑒于農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的重要作用，政府應給予必要的政策傾斜和財政支持。首先是財政資金支持，即按照WTO規(guī)則所允許的“綠箱政策”，用財政資金補貼農(nóng)業(yè)保險業(yè)務費率或直接補貼經(jīng)營主體；其次是稅收支持，如免除經(jīng)營種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的經(jīng)營主體和農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的營業(yè)稅和所得稅；三是給予一定的金融和費用支持，增加農(nóng)業(yè)貸款，放寬農(nóng)民貸款的條件等。

需注意的是，政府補貼要量力而行，在目前政府財力有限的情況下，只能對幾種關(guān)系到國民生計的主要農(nóng)作物提供一定的支持，使其優(yōu)先形成一個比較完全的市場，待時機成熟后循序漸進、逐步推進。

2．構(gòu)建合理的農(nóng)業(yè)保險組織體系

(1)建立國家政策扶持的主體多元化的商業(yè)保險經(jīng)營模式。根據(jù)各國經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)驗，農(nóng)險的開展是要由財政支持的，當前國內(nèi)多數(shù)人認為的主要經(jīng)營模式一是政府扶持，商業(yè)性保險公司農(nóng)險政策性業(yè)務；二是政策性保險公司；三是互助保險經(jīng)營機構(gòu)。鑒于我國正處于經(jīng)濟建設中，財政能力有限，不可能完全由政府補貼。同時由于我國地域廣闊，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展不平衡，農(nóng)業(yè)風險差異性大，因此，現(xiàn)階段我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營應立足于市場化經(jīng)營，輔以國家政策扶持的主體多元化的商業(yè)保險經(jīng)營模式。以商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司為主，在國家政策和資金的支持下對不同地區(qū)的不同對象采用適合本地的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式；對不同的地區(qū)和保險責任采取在社會范圍內(nèi)籌集農(nóng)業(yè)保險基金實施農(nóng)業(yè)災害的預防和救助。

(2)建立分散農(nóng)業(yè)風險的再保險體系。再保險是保險人將承擔自己的風險和責任向其他保險人進行保險的行為。西方國家在推行農(nóng)業(yè)保險業(yè)務時都利用行政手段建立多層次的再保險體系，特別是避免特大自然災害對農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的影響，并且都對在保險費標準、管理費用、經(jīng)營虧損進行全部或部分補貼。而我國的農(nóng)業(yè)保險缺乏再保險的安排，使得風險過于集中在經(jīng)營主體自身、難于分散，影響經(jīng)營主體的經(jīng)營效果。建立農(nóng)業(yè)再保險體系是改變我國農(nóng)業(yè)保險窘?jīng)r的重要舉措。因為農(nóng)業(yè)再保險不僅是對農(nóng)險業(yè)務的支持，更是使農(nóng)業(yè)保險走向良性循環(huán)的制度安排。農(nóng)業(yè)再保險通過擴大原保險人的承包能力、保障業(yè)務經(jīng)營的穩(wěn)定性、增加原保險人的可運用資金等方面，對農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展有著重要的支持作用。鑒于我國的特殊國情，可由國家出資建立農(nóng)業(yè)再保險公司，與原保險人的再保險業(yè)務遵從商業(yè)規(guī)則，國家對再保險業(yè)務給予一定的補貼，以鼓勵其對農(nóng)業(yè)再保險的承保。

3．提高農(nóng)村保險市場的有效需求

(1)增強農(nóng)民的保險意識。要針對農(nóng)民保險意識淡薄的實際，采取農(nóng)民可以接受和理解的方式，向農(nóng)民宣傳農(nóng)業(yè)保險的意義和作用，讓他們了解農(nóng)業(yè)保險、認識農(nóng)業(yè)保險、購買農(nóng)業(yè)保險、宣傳農(nóng)業(yè)保險，建立起保險公司和客戶之間的親和感、信任感，使農(nóng)民真正積極主動地參加農(nóng)業(yè)保險。

(2)科學制定保險費率，加快提高保險經(jīng)營技術(shù)。在試點的基礎上摸索制定符合我國國情的農(nóng)業(yè)保險費率以及保費補貼測算方法，按農(nóng)民可以接受的標準制定保險費率。此外，要加快提高包括監(jiān)測技術(shù)、精算技術(shù)、理賠技術(shù)在內(nèi)的各項農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營技術(shù)。

(3)增加農(nóng)民純收入。增加農(nóng)民純收入是提高農(nóng)業(yè)保險有效需求的重要途徑。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本高，各種消費支出多，農(nóng)民的剩余可支配收入顯得很少，這必然影響農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的購買力。所以，目前必須為農(nóng)民開辟增收的道路，如加大對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資本投入，進一步減少農(nóng)業(yè)方面的稅收，降低農(nóng)業(yè)貸款利率等，從而提高農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的積極性。

(4)合理確定保險險種。盡管農(nóng)業(yè)風險高，但不是所有的農(nóng)業(yè)險都需要政策性的經(jīng)營，對多風險農(nóng)作物，例如大米、小麥、水稻等給予政策性補貼。而一般的保險產(chǎn)品如冰雹災害保

險、洪水險等可采用商業(yè)性經(jīng)營。同時農(nóng)險險種還要適合當?shù)貙嶋H情況，我國是農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟，比如，江西、湖南、廣東、廣西的優(yōu)質(zhì)早稻種植占全國面積的78％，東北三省的優(yōu)質(zhì)玉米和大豆分別占41％、63％，中原區(qū)是牛羊肉產(chǎn)業(yè)帶，”三北”是奶業(yè)產(chǎn)業(yè)帶等(《中國農(nóng)村統(tǒng)計年鑒》2003)，經(jīng)營險種的選擇不能一概而論。

篇8

自改革開放以后，我國經(jīng)濟發(fā)展迅速，經(jīng)濟全球化的實現(xiàn)，帶動了我國的經(jīng)濟發(fā)展，也促進了我國金融保險的業(yè)的發(fā)展。使得金融保險行業(yè)逐步向自由化、信息化方向發(fā)展，傳統(tǒng)的金融保險經(jīng)營模式逐步被打破，新的管理方式逐步出現(xiàn)，金融保險業(yè)實質(zhì)是金融業(yè)和保險業(yè)的融合。通過融合促進創(chuàng)新，在融合創(chuàng)新的同時，也產(chǎn)生了許多不利的因素，因此為使金融保險業(yè)更好的發(fā)展，需要進行合規(guī)管理。

【關(guān)鍵詞】

金融保險；現(xiàn)狀；合規(guī)管理

一、金融保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

金融保險業(yè)的發(fā)展已有一段歷史，隨著金融保險業(yè)的發(fā)展，金融行業(yè)也逐步細分，如今金融保險行業(yè)分為銀行業(yè)和保險業(yè)以及證券行業(yè)。金融業(yè)和保險業(yè)融合實質(zhì)是為財產(chǎn)服務的保險業(yè)逐步向為金融業(yè)服務轉(zhuǎn)型和滲透，銀行和證券以及保險之間的界限已經(jīng)逐步被打破，也是當今金融保險業(yè)的發(fā)展潮流，我國金融保險業(yè)也因此加入了WTO。

（一）金融保險業(yè)發(fā)展水平較低在西方一些發(fā)達國家，保險行業(yè)是經(jīng)濟重要組成部分，推動著國民經(jīng)濟的發(fā)展，其保險費用可也達到當年GDP的10%左右。我國保險行業(yè)的發(fā)展水平還相對較低，目前我國的的保險行業(yè)費用只達到當年GDP的2%左右，根據(jù)國際目前金融保險行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，金融保險費用一般應達到當年GDP的4%左右。雖然我國的保險費用占GDP的比例較低，但是我國人均保險費用已從當初的10元，變?yōu)槿缃竦?00元，發(fā)展也是比較迅速的，但是和西方發(fā)達國家的2000美元的平均保險費用還是有相當大的差距，造成這個現(xiàn)狀的根本原因，還是我國經(jīng)濟還不夠發(fā)達，人均收入水平還較低，這也在很大程度上影響了金融保險業(yè)的發(fā)展。

（二）保險市場結(jié)構(gòu)分布不均衡目前我國保險公司在全國范圍內(nèi)的分布不是很均勻，大多保險公司的總部都設置在北京以及沿海等大型中心城市，僅總部集中在北京等大型沿海城市的保險公司就多大三十多家，雖然各個保險企業(yè)也在小型城市和不發(fā)達地區(qū)的城市設置設立分部，但由于不發(fā)達地區(qū)的保險公司規(guī)模較小，造成我國金融保險行業(yè)的分布不協(xié)調(diào)、結(jié)構(gòu)不完整，這在長遠來看阻礙了我國金融保險行業(yè)的發(fā)展，因此為了促進我國金融行業(yè)的發(fā)展，就需要對我國的保險公司的分布進行調(diào)整。

（三）再保險市場發(fā)展滯后保險市場再細分可以分為直接保險市場和再保險市場，目前國內(nèi)對于保險市場的關(guān)注主要集中在直接保險市場，而對再保險市場的關(guān)注較少，這對投保人來說有較大的風險，而在保險市場的體系建立還不是很完善，同行業(yè)內(nèi)部之間的信任度不高，這對整個保險行業(yè)發(fā)展也造成了影響，此外對于外幣保險業(yè)務的開拓大多集中在國外，這對保險行業(yè)來說是一大損失。

（四）保險業(yè)務結(jié)構(gòu)發(fā)生變化我國保險業(yè)務發(fā)展初期，中國人壽保險公司是我國主要的保險企業(yè)，也是最大的保險企業(yè)，囊括我國大部分保險業(yè)務。十六大召開以后，我國保險行業(yè)的企業(yè)也逐步增加，外資保險企業(yè)也逐步成立，到目前為止我國保險行業(yè)的公司數(shù)目已經(jīng)達到150多家。隨著國家經(jīng)濟的發(fā)展，我國保險業(yè)也逐步向多種所有制轉(zhuǎn)型，公平競爭以促進金融保險的發(fā)展。財產(chǎn)險的發(fā)展已從單一的車險，逐步拓展，車險的發(fā)展變緩，其他的保險業(yè)務逐步增加，結(jié)構(gòu)進一步調(diào)整，保險業(yè)務的結(jié)構(gòu)更加完善。

（五）加強保險市場的監(jiān)管目前對于保險市場的監(jiān)管還不到位，監(jiān)管過程中還存在許多的漏洞，管理機構(gòu)的建設和管理制度建設對現(xiàn)階段的保險市場發(fā)展的監(jiān)管還存在很大的差距，對于保險市場的監(jiān)管還處于被動監(jiān)管的階段。對于行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展和資產(chǎn)負債質(zhì)量以及再保險業(yè)務的監(jiān)管目前還處于空白監(jiān)管階段，這些監(jiān)管漏洞很容易引發(fā)不法分子的企圖，影響保險行業(yè)的發(fā)展，因此為了更好地發(fā)展保險市場，就需要加強對保險市場監(jiān)管機構(gòu)的建設和對監(jiān)管制度的完善，減少監(jiān)管盲區(qū)。

（六）金融保險業(yè)務的國際化水平自我國加入世界貿(mào)易組織以來，我國經(jīng)濟已經(jīng)進入高速發(fā)展階段，我國金融保險行業(yè)也隨之迅速發(fā)展，國際交流也進一步發(fā)展，許多發(fā)達國家的保險企業(yè)開始在我國注資或者和我國保險企業(yè)開始合作。隨著保險業(yè)務的國際化發(fā)展，對于保險市場的監(jiān)管也在發(fā)生變化，我國保險業(yè)務監(jiān)管委員會逐步引用，國際監(jiān)管制度，對國內(nèi)、國外以及中外合資保險企業(yè)進行監(jiān)管，完善現(xiàn)有的監(jiān)管制度，實現(xiàn)保險市場監(jiān)管透明化，提高我國保險市場的監(jiān)管效率和監(jiān)管質(zhì)量，為我國金融保險行業(yè)的發(fā)展營造了良好的環(huán)境。堅持國際化金融保險發(fā)展原則，加大保險市場對外開放力度，深化與國外企業(yè)的合作，加強保監(jiān)會與國際保監(jiān)組織的交流，促進我國金融行業(yè)的發(fā)展。

二、我國金融行業(yè)的發(fā)展趨勢

根據(jù)我國當前金融保險行業(yè)的實際情況，我國保險行業(yè)的發(fā)展逐漸向經(jīng)營業(yè)務專業(yè)化、保險市場體系化、市場競爭有序化、保險制度創(chuàng)新化、保險產(chǎn)品品格化以及經(jīng)營管理集約化和從業(yè)人員專業(yè)化等方向發(fā)展，根據(jù)這些發(fā)展方向，我國保險行業(yè)的發(fā)展將會有一個很大的提升，有利于我國金融保險業(yè)務的發(fā)展制度的建設，有利于保險市場監(jiān)管制度的建設和人才的培養(yǎng)，帶動保險業(yè)的發(fā)展和我國經(jīng)濟的發(fā)展。

三、金融保險行業(yè)的合規(guī)管理

（一）樹立合規(guī)的管理理念在以往對與保險市場的合規(guī)管理中一直處于被動狀態(tài)，因此對于監(jiān)管中存在許多漏洞和弊端。在具體工作中，主要原因是由于監(jiān)管部門對于保險企業(yè)監(jiān)管力度過大，監(jiān)管太死、控制太嚴格，導致保險企業(yè)本身對于業(yè)務的合規(guī)管理沒有太大的主導權(quán)和自，遠遠的違背了企業(yè)的發(fā)展目標，阻礙了保險企業(yè)的發(fā)展和業(yè)務的拓展，因此為了促進保險企業(yè)的發(fā)展，必須加強合規(guī)管理的建設，合規(guī)管理意識的養(yǎng)成主要從三個方面實施，首先要加強高程管理人員合規(guī)管理意識，才有利于合規(guī)管理制度的制定，其次，加強對工作人員合規(guī)管理意識的培養(yǎng)，有利合規(guī)管理制度的實施，最后是，完善企業(yè)內(nèi)部的監(jiān)管體系，促進保險業(yè)務的發(fā)展。

（二）合規(guī)管理的必要性和相關(guān)措施保險公司的合規(guī)管理對于保險企業(yè)的發(fā)展起著關(guān)鍵性的作用，此外合規(guī)管理也是保險企業(yè)的發(fā)展的基礎和核心，因此為了促進保險企業(yè)的發(fā)展，就必須加強實施合規(guī)管理。目前國內(nèi)保險企業(yè)的管理還存在許多的漏洞，比如業(yè)務造價，財務數(shù)據(jù)不夠清晰明確，銷售中存在許多誤導，這些錯誤因素給公司和客戶造成了巨大的經(jīng)濟損失，因此需要加強合規(guī)管理的建設，加強對合規(guī)管理的宣傳和推廣，以及普及合規(guī)管理理念。

四、總結(jié)

我國金融保險企業(yè)發(fā)展水平目前還較低，和西方國家的金融保險還有一定的差距，不僅在保險業(yè)務本身發(fā)展水平還不夠高，對于企業(yè)的管理制度也不夠完善，金融保險市場的監(jiān)管不到位，還存在許多的漏洞，因此為了保證金融保險業(yè)發(fā)展，就必須加強管理機構(gòu)的建設和管理制度和監(jiān)管制度的完善。

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篇9

［關(guān)鍵詞］保險業(yè)；保險市場；保險專業(yè)學位碩士；新“國十條”

隨著中國經(jīng)濟進入新常態(tài)，社會消費模式日趨個性化、多樣化，新技術(shù)、新產(chǎn)品和新商業(yè)模式不斷涌現(xiàn)，企業(yè)升級換代、重組兼并趨勢方興未艾，經(jīng)濟增速的下調(diào)使傳統(tǒng)的隱性風險顯性化，要將其化解尚須時日。在這種情況下，中國保險業(yè)面臨新的機遇和挑戰(zhàn)。2014年8月，國務院印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》（簡稱新“國十條”），進一步明確了保險業(yè)在經(jīng)濟社會發(fā)展中的重要地位，同時也對行業(yè)發(fā)展提出了新的要求。在這種新形勢下，保險業(yè)迫切需要高層次的人才，率領行業(yè)應對新形勢、開拓新領域、帶來新突破，保險專業(yè)學位碩士的培養(yǎng)已成為現(xiàn)代保險業(yè)改革發(fā)展的迫切需要。

一、保險行業(yè)發(fā)展面臨的人才瓶頸

保險業(yè)的發(fā)展受到多種因素的影響，如保險需求、社會環(huán)境、經(jīng)濟形勢、科技發(fā)展水平、國家政策以及國際環(huán)境等，但是最主要的還是保險從業(yè)者的素質(zhì)水平和業(yè)務能力。人才是保險市場的主體，也是制約經(jīng)濟新常態(tài)下保險業(yè)發(fā)展的首要因素?？傮w來看，當前保險業(yè)的人力資源還不能適應新形勢下保險業(yè)的發(fā)展需求。（一）高層次人才比例偏低高層次人才比例偏低，專業(yè)化程度不夠。新形勢下，無論是化解以高杠桿、泡沫化為主要特征的各類風險，應對質(zhì)量化、差異化為主的市場競爭，還是投資中的創(chuàng)新驅(qū)動，都需要保險行業(yè)推出具備精算、業(yè)務管理、風險合規(guī)等知識能力的高層次人才。同時，人們的保險需求檔次不斷提高，并且日益?zhèn)€性化、多樣化，需要進一步創(chuàng)新保險產(chǎn)品和保險服務。這些工作由于其性質(zhì)和類型的特殊性，對學歷和專業(yè)能力有較高的要求。當前我國保險業(yè)人才隊伍的情況如何呢？中保協(xié)的《2018年中國保險行業(yè)人力資源報告》顯示，當前我國保險業(yè)人才隊伍總量不大，質(zhì)量不高。保險行業(yè)大專及以下學歷者占從業(yè)者的49%，碩士及以上學歷者僅占3%，保險行業(yè)較高學歷背景人才仍比較稀缺。同時，高校本科保險專業(yè)的培養(yǎng)定位缺乏鮮明的特色，多是作為金融學的分支，專業(yè)知識較為泛化。這種狀況難以滿足新形勢下保險業(yè)的發(fā)展需要。（二）偏重于學術(shù)型人才培養(yǎng)偏重于學術(shù)型人才培養(yǎng)，實踐能力培養(yǎng)不足?，F(xiàn)代保險市場的發(fā)展，要求從業(yè)者不僅要具有一定的專業(yè)知識，同時還必須擁有較強的研判、溝通和決策能力，以及比較豐富的保險行業(yè)實踐經(jīng)驗，能夠應對數(shù)字化時代瞬息萬變的市場形勢，處理各類突發(fā)事件。但是，現(xiàn)有的保險本科教育和學術(shù)碩士教育，都存在著重理論而輕實踐的現(xiàn)象。一方面，教學方式仍以理論知識傳授為主，實踐訓練不足；另一方面，實踐教學內(nèi)容和形式往往比較陳舊，與當下保險市場需求發(fā)展脫節(jié)，學生缺乏對保險實際業(yè)務操作的了解，更不用說大數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡化的市場研判和風險管理了。高職、高專教育雖然側(cè)重于實踐能力培養(yǎng)，但是學制短、起點較低，難以培養(yǎng)出理論基礎堅實、實踐經(jīng)驗豐富的人才。（三）知識結(jié)構(gòu)單一知識結(jié)構(gòu)單一，駕馭能力弱。目前的保險專業(yè)本?？平逃€存在如下問題。一方面，教學內(nèi)容主要局限于保險專業(yè)傳統(tǒng)知識領域，與當代金融業(yè)密切相關(guān)的金融、經(jīng)濟、管理、投資、統(tǒng)計、心理、保健等領域的知識涉獵不夠；另一方面，對學生風險管理與精算專業(yè)知識的培養(yǎng)依舊薄弱。這種單一的知識結(jié)構(gòu)，使保險從業(yè)者很難應對保險業(yè)轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)，更不能引領數(shù)字化時代市場經(jīng)濟保險產(chǎn)品創(chuàng)新服務的潮流。上述這些狀況，嚴重制約了保險業(yè)的發(fā)展，而保險專業(yè)學位碩士教育，恰恰是打破保險行業(yè)人才瓶頸、滿足保險業(yè)深入發(fā)展需求的有效途徑。近年來，部分高校開始招收保險專業(yè)學位碩士研究生，但人數(shù)較少，并且作為一種新的教育模式，其在人才定位和培養(yǎng)方向上，還需要進一步探索總結(jié)。

二、保險專業(yè)學位碩士的鮮明特色

保險專業(yè)學位碩士作為一種新型的培養(yǎng)對象，是適應保險業(yè)發(fā)展新形勢、新需求而量身定制的，它不同于傳統(tǒng)的保險專業(yè)本?？平逃?，也不同于側(cè)重于學術(shù)研究的保險學碩士培養(yǎng)。這不僅表現(xiàn)在培養(yǎng)的水平和方向上，更表現(xiàn)在學生的知識結(jié)構(gòu)和能力素質(zhì)上。（一）培養(yǎng)定位——高層次。?！盵1]保險專業(yè)學位碩士培養(yǎng)目標是高檔次的專業(yè)技術(shù)人才和管理人才。不同于普通保險專業(yè)本科教育，保險專業(yè)學位碩士一方面在專業(yè)知識深度、廣度等方面提出了更高的培養(yǎng)要求，另一方面在能力、視野和素質(zhì)方面也有著更高的標準，這樣才能勝任現(xiàn)代保險業(yè)不斷創(chuàng)新發(fā)展的需要。這樣的人才面對復雜數(shù)據(jù)資料能研判，能預見保險市場的發(fā)展潮流，面對多重利益沖突能果斷決策，遇到困難挫折能堅韌不拔，有開放胸襟、全球目光和創(chuàng)新能力。（二）培養(yǎng)重點——應用型。保險專業(yè)學位碩士教育直接面對保險市場。針對目前保險市場對業(yè)務經(jīng)營、保險中介人才的大量需求，尤其是對風險管理、精算、核保、理賠等專業(yè)人員的需求，保險專業(yè)學位碩士培養(yǎng)不僅對專業(yè)基礎提出了更高的要求，而且以鮮明的應用型為特色。吸取近年來各高校專業(yè)學位碩士研究生的培養(yǎng)經(jīng)驗，保險專業(yè)學位碩士采取“學校學習與企業(yè)工作實踐相結(jié)合”的培養(yǎng)模式，“理論學習與實習實踐經(jīng)驗相結(jié)合”的教學模式，“聚焦創(chuàng)新與行業(yè)發(fā)展需求相結(jié)合”的教改模式[2]。緊密結(jié)合保險實務，注重實踐教學，鼓勵學生參與產(chǎn)品項目研發(fā)，同時提倡學生采用調(diào)研報告、案例分析和業(yè)務設計等形式完成課程論文。以保險實訓基地為依托，保險專業(yè)學位碩士培養(yǎng)打破學習和見習的界限，學生學業(yè)完成即融入行業(yè)，“零過渡期”使其成為保險業(yè)的行家里手。（三）專業(yè)背景——復合型。當前的經(jīng)濟運行和保險業(yè)的運營實踐都表明，傳統(tǒng)的單一知識結(jié)構(gòu)培養(yǎng)出的保險專業(yè)學生，已經(jīng)不能滿足保險市場的發(fā)展需要。無論從維護社會安定、保障經(jīng)濟秩序，還是從滿足人民不斷增長的美好生活愿望來看，保險行業(yè)都需要復合型人才?？梢?，必須提倡高校根據(jù)培養(yǎng)方向和院校特色，打造不同類型的復合型保險人才。如“復合型經(jīng)營管理人才、復合型理財核保人才、復合型保險金融工程師、復合型投資管理人才”等[3]。保險專業(yè)學位碩士在招生時，可以通過鼓勵跨專業(yè)報考，吸納不同專業(yè)知識背景的學生進入保險行業(yè)。例如，具有金融、經(jīng)濟、法律、會計、醫(yī)學等背景，到了保險專業(yè)學位碩士階段，都具有各自的獨特優(yōu)勢和可塑性。可見，保險專業(yè)學位碩士培養(yǎng)定位具有復合型的特色。

三、新形勢下保險專碩培養(yǎng)方向

圍繞著“高層次、應用型、復合型保險業(yè)領軍人才”這個培養(yǎng)目標，保險專業(yè)學位碩士在培養(yǎng)方向和途徑上也有著特殊的要求。筆者主要從專業(yè)技能、綜合素質(zhì)與品行操守三個方面談談自己的理解。（一）專業(yè)技能。保險專業(yè)知識、保險業(yè)務能力任何時候都是保險從業(yè)者的基本素質(zhì)要求。但是在新形勢下，有了這些基本知識技能還是遠遠不夠的。必須從經(jīng)濟新常態(tài)下新“國十條”的要求來審視保險專業(yè)學位碩士的專業(yè)技能培養(yǎng)。1.掌握風險管理與精算技能現(xiàn)代社會是一個風險社會，市場經(jīng)濟是一個風險聚散場，科學技術(shù)是一把雙刃劍。近年來，保險業(yè)的快速發(fā)展在業(yè)內(nèi)積聚了不少局部性風險；同時，經(jīng)濟新常態(tài)和保險科技時代的來臨，產(chǎn)業(yè)融合、互聯(lián)網(wǎng)+、險資運用等因素的沖擊，催生了行業(yè)新的風險點。上述種種來自多方面的風險挑戰(zhàn)，一方面要求保險公司進一步強化風險管理，健全體制機制，保證保險行業(yè)的健康發(fā)展；另一方面，也對保險公司精算人才供給提出了更高的要求。防范化解風險需要以精算為手段。諸如保險產(chǎn)品的設計、相關(guān)費率的計算、保費和保額調(diào)整等，沒有精算寸步難行。新“國十條”將“堅持完善監(jiān)管、防范風險”列入基本原則，《上海金融領域“十三五”緊缺人才開發(fā)目錄》中，將風險管理、精算人才列為緊缺人才。這些領域?qū)I(yè)性強、難度大，需要高層次學歷教育進行專門培養(yǎng)，保險專業(yè)學位碩士正是上述緊缺人才的重要培養(yǎng)渠道。2.“一專多能”的知識架構(gòu)“一專”當然指的是保險領域的專業(yè)知識。但是，在經(jīng)濟新常態(tài)背景下，保險公司產(chǎn)業(yè)融合是大勢所趨，保險業(yè)與其他金融行業(yè)以及保險業(yè)跨界融合，使保險行業(yè)的經(jīng)營管理日益復雜。在新形勢下，高層次保險人才不僅應當精通保險專業(yè)知識，而且還需要具備相關(guān)領域的綜合知識技能，這就是“多能”。保險專業(yè)本身就是綜合性學科，培養(yǎng)復合型人才的需要，使保險學學科融通進一步強化，學科邊界更加模糊。必須鼓勵學生跨學科選課，除了保險學概論等核心課程外，還應包括經(jīng)濟管理、統(tǒng)計學、法學、數(shù)理基礎、財務會計等相關(guān)課程，商業(yè)銀行經(jīng)營、證券投資、金融理財?shù)韧ㄗR課，以及醫(yī)療健康、心理學、社會人口、氣象災害等方面的拓展課程[4]。有了“一專多能”的知識架構(gòu)，才能抓住機遇，適應保險市場發(fā)展的潮流，創(chuàng)新保險產(chǎn)品，推進保險業(yè)發(fā)展，有效監(jiān)管經(jīng)濟社會風險，服務于國計民生。（二）綜合素質(zhì)。這里的綜合素質(zhì)，指未來保險業(yè)高端人才信念操守、方法手段、情感態(tài)度以及視野胸襟等品格，它制約著專業(yè)技能的發(fā)揮。在未來保險市場的廣袤空間里，專業(yè)技能和綜合素質(zhì)如鳥之雙翼。因此，保險專業(yè)學位碩士教育，還必須重視綜合素質(zhì)的養(yǎng)成。1.強化創(chuàng)新能力，培養(yǎng)能夠推動行業(yè)發(fā)展的高端人才新“國十條”明確提出，要增強保險產(chǎn)品、服務、管理UniversityEducation和技術(shù)創(chuàng)新能力，促進市場主體差異化競爭，個性化服務。保險市場主體的消費需求日趨多樣化，這要求從業(yè)者具備根據(jù)市場需求創(chuàng)新保險產(chǎn)品的能力，以客戶需求為導向，開發(fā)出各類更具有競爭力的保險產(chǎn)品，在激烈的市場競爭中占據(jù)優(yōu)勢。隨著人們的消費需求層次不斷提高，從業(yè)者要創(chuàng)新服務理念，將市場需求進一步深化、細化，為市場主體提供全方位、個性化的服務。創(chuàng)新保險產(chǎn)品、創(chuàng)新服務理念，其內(nèi)核是思維方式的創(chuàng)新。創(chuàng)新教育對于保險專業(yè)學位碩士的培養(yǎng)來說必不可少，可以通過案例領悟，哲學、心理學方法啟迪等進行思維方式的優(yōu)化。創(chuàng)新教育還可以通過創(chuàng)新空間和平臺的設置，如建立保險產(chǎn)品創(chuàng)新虛擬實驗室、選定保險服務創(chuàng)新試驗基地等。根據(jù)近年來國內(nèi)專業(yè)學位碩士培養(yǎng)經(jīng)驗，通過校企聯(lián)合、產(chǎn)學研相結(jié)合組成人才孵化基地——“協(xié)同創(chuàng)新中心”，這也是一個好的選擇。它“提供了專業(yè)學位碩士研究生創(chuàng)新能力培養(yǎng)的外部條件支持，如學校制度、師資、創(chuàng)新平臺、資源環(huán)境等”[5]。2.注重科技引領，培養(yǎng)適應互聯(lián)網(wǎng)金融時代的高端人才近年來，中國的保險科技快速發(fā)展，這給整個行業(yè)帶來了顛覆性的變革。保險行業(yè)逐步向數(shù)字化轉(zhuǎn)型，保險產(chǎn)品設計、保險流程管理、保險服務提供、保險營銷方式等各個環(huán)節(jié)的智能化趨勢日益明顯，人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)正在使行業(yè)面貌煥然一新。互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展不僅使保險業(yè)的運行方式發(fā)生重大變革，也為保險科技的創(chuàng)新提出了新的要求。在新形勢下，我們需要培育的是能夠熟練掌握計算機及網(wǎng)絡應用，具有一定信息處理能力的新型保險人才：一方面，這是為了適應“互聯(lián)網(wǎng)+”時代保險市場的需要，提供更好的個性化服務；另一方面，通過保險專業(yè)學位碩士對保險科技的研究，形成產(chǎn)學研相互促進的良好氛圍，可以推動行業(yè)改革發(fā)展，更好地服務社會。3.開拓國際視野，培養(yǎng)適應保險業(yè)改革開放的高端人才新“國十條”明確指出，要提升保險業(yè)對外開放水平，以開放促改革、促發(fā)展。一方面，外資保險公司正在大規(guī)?！耙M來”。截至2018年底，中國共有59家中外合資保險公司，省級分公司374個，共吸納6萬余名從業(yè)者[6]。另一方面，中資保險公司正在逐漸“走出去”。在政策的支持下，越來越多的中國保險公司通過多種渠道進入海外市場，行業(yè)競爭日益國際化。同時，區(qū)域性、國際性合作已經(jīng)成為經(jīng)濟發(fā)展的主流，自貿(mào)區(qū)建設、“一帶一路”建設也需要保險業(yè)作為重要支撐。在新形勢下，需要大批具有全球視野、精通國際保險業(yè)務的領軍人才進入這些領域，帶動保險行業(yè)進一步擴大開放，從而更好地提高我國保險行業(yè)的規(guī)模與影響力。要培養(yǎng)國際胸襟和開放視野，學生需學習世界歷史、文化和語言，學校應開設世界經(jīng)濟和政治等選修課，和國外名校進行培養(yǎng)交流。4.凸顯實踐能力，培養(yǎng)面對市場經(jīng)濟的高端應用人才應用性特色決定了保險專業(yè)學位碩士的培養(yǎng)不能以課堂教學作為單一渠道。學生入學后就要由學校和導師在相關(guān)實驗基地安排見習崗位，在學習中工作，在工作中學習。導師的遴選，資深保險業(yè)務專家應占一定的比例。實踐導師“為學生提供了實踐創(chuàng)新平臺”“有利于培養(yǎng)創(chuàng)新型高素質(zhì)人才”“是傳統(tǒng)研究生教育的一種創(chuàng)新”[7]。畢業(yè)考核方式，可以以保險產(chǎn)品創(chuàng)新報告、保險服務個性化創(chuàng)新報告的形式出現(xiàn)，并輔之以實績考核。這樣一方面可以很大程度上避免紙上談兵，另一方面能縮短從學生到保險從業(yè)者的轉(zhuǎn)化時間，及時有效推動保險事業(yè)的發(fā)展。（三）品行操守。職業(yè)道德是任何一個行業(yè)的行為底線，保險業(yè)也是如此。近年來，隨著監(jiān)管部門逐漸加強監(jiān)督和管理，保險從業(yè)人員的職業(yè)道德水平有了很大提高，但行業(yè)內(nèi)不正當競爭、誤導銷售等問題仍存在，影響了保險行業(yè)的健康發(fā)展。新形勢下，我國要從保險大國向保險強國邁進，這意味著我國保險業(yè)不再追求數(shù)量上的擴張，更重要的是實現(xiàn)提質(zhì)增效的內(nèi)涵式發(fā)展。人人努力，誠信造福于民，塑造良好的行業(yè)形象，打造行業(yè)品牌，是保險業(yè)內(nèi)涵式發(fā)展的重要內(nèi)容。保險專業(yè)學位碩士教育的主要培養(yǎng)對象，是未來團隊的領導者和管理者，在行業(yè)中處于核心位置，可以對其他的從業(yè)者起到引領和帶動作用。加強保險專業(yè)學位碩士職業(yè)道德的培養(yǎng)，有利于為其他保險從業(yè)者做出表率，提高行業(yè)的社會親和力和社會吸引力。這里的一個關(guān)鍵問題，是角色心理轉(zhuǎn)換和增強使命擔當。要讓受教育者從“賣產(chǎn)品、賣人情、賣服務”的“跑街先生”角色意識，真正轉(zhuǎn)化到發(fā)揮社會穩(wěn)定支柱、服務社會民生的時代擔當上來。在道德修養(yǎng)上，導師必須躬親垂范，通過課程思政等渠道，教育保險專業(yè)學位碩士成為踐行社會主義核心價值觀的模范。

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