導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關(guān)鍵詞：金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理農(nóng)村信用社

一、農(nóng)村信用社加快實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性分析

（一）實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理是農(nóng)村信用社向現(xiàn)代化銀行改革過(guò)渡的需要。目前，農(nóng)村信用社深化改革第一階段的任務(wù)基本完成，正在由“深化改革試點(diǎn)”全面轉(zhuǎn)入“深入實(shí)施和攻堅(jiān)”階段，并按照股份制、銀行化的改革方向加快向現(xiàn)代化銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)邁進(jìn)。建立實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理模式是我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入國(guó)際金融體系、實(shí)現(xiàn)與國(guó)際接軌、提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平的必然選擇。農(nóng)村信用社要實(shí)現(xiàn)股份制商業(yè)銀行的改革目標(biāo)，就必須適應(yīng)銀行業(yè)改革的大勢(shì)所趨，更新風(fēng)險(xiǎn)管理理念，改革傳統(tǒng)落后的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，結(jié)合實(shí)際積極探索和建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

（二）實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理是農(nóng)村信用社適應(yīng)市場(chǎng)激烈競(jìng)爭(zhēng)的需要。隨著我國(guó)農(nóng)村金融體系的日趨完善，特別是銀監(jiān)會(huì)放寬農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入的門檻，農(nóng)村金融市場(chǎng)已進(jìn)入激烈競(jìng)爭(zhēng)的時(shí)代。農(nóng)村信用社在廣大農(nóng)村“一枝獨(dú)秀”的格局被徹底打破，只有不斷引入現(xiàn)代金融管理理念，建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理模式，才能適應(yīng)市場(chǎng)多元化的競(jìng)爭(zhēng)需要。實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理是農(nóng)村信用社提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵所在。

（三）實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理是農(nóng)村信用社實(shí)現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展的需要。農(nóng)村信用社同其他商業(yè)銀行一樣，是經(jīng)營(yíng)“風(fēng)險(xiǎn)”的金融機(jī)構(gòu)，以“經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)”為獲取價(jià)值最大化的根本手段，是否能夠妥善控制和化解風(fēng)險(xiǎn)，直接決定經(jīng)營(yíng)發(fā)展的成敗。隨著各項(xiàng)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日趨加劇，農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)也呈現(xiàn)出復(fù)雜多變的特點(diǎn)，只有通過(guò)實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理模式，才能對(duì)經(jīng)營(yíng)發(fā)展中面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制，從而保持穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)步發(fā)展。

（四）實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理是適應(yīng)現(xiàn)代金融監(jiān)管的迫切要求。提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平不僅是銀行業(yè)生存發(fā)展的需要，也是現(xiàn)代金融監(jiān)管的迫切要求。隨著農(nóng)村信用社改革的不斷深化，銀行業(yè)監(jiān)督管理部門對(duì)農(nóng)村信用社監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)不斷提高，且正在加快與國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)接軌，以敦促農(nóng)村信用社不斷提高自身風(fēng)險(xiǎn)管理水平。建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，既是農(nóng)村信用社適應(yīng)外部監(jiān)管的要求，也是提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力的現(xiàn)實(shí)需要。

二、農(nóng)村信用社全面風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策和措施

（一）創(chuàng)建全面風(fēng)險(xiǎn)管理文化。全面風(fēng)險(xiǎn)管理文化是融合現(xiàn)代金融企業(yè)的管理思想、風(fēng)險(xiǎn)管理理念、風(fēng)險(xiǎn)管理行為、風(fēng)險(xiǎn)道德標(biāo)準(zhǔn)與風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)境等要素于一體的文化,是金融企業(yè)文化的主要組成部分。當(dāng)前，農(nóng)村信用社必須提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)，更新風(fēng)險(xiǎn)管理理念，著重突出以下三個(gè)方面：一是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理的核心地位。鑒于以往農(nóng)村信用社因風(fēng)險(xiǎn)管理不力引發(fā)的一系列問(wèn)題和歷史教訓(xùn)，農(nóng)村信用社必須牢固樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)管理“高于一切、壓倒一切”的思想意識(shí)，正確把握審慎經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)可控的原則，堅(jiān)持以風(fēng)險(xiǎn)管理為總抓手，把風(fēng)險(xiǎn)防控觀念貫徹到全部工作和各個(gè)環(huán)節(jié)的始終，真正突出風(fēng)險(xiǎn)管理的核心地位和首要位置。二是實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的“三個(gè)轉(zhuǎn)變”。首先，在風(fēng)險(xiǎn)管理方式上，要由事后風(fēng)險(xiǎn)化解向事前、事中、事后全方位的風(fēng)險(xiǎn)防范和控制的思想轉(zhuǎn)變；其次，在風(fēng)險(xiǎn)管理的側(cè)重點(diǎn)上，要由信用風(fēng)險(xiǎn)為重點(diǎn)向信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)等多種風(fēng)險(xiǎn)并重的一體化綜合管理理念轉(zhuǎn)變；第三，在風(fēng)險(xiǎn)管理的覆蓋面上，要由單一的區(qū)域，分散的崗位和片面的專業(yè)向不留死角、不出空白、不遺漏洞的全方位、多層次、廣覆蓋轉(zhuǎn)變。三是抓住高管人員這一關(guān)鍵環(huán)節(jié)。加強(qiáng)農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)管理必須從管理層抓起，管理人員要從自身做起，帶頭樹(shù)立審慎經(jīng)營(yíng)、內(nèi)控優(yōu)先的思想理念，引導(dǎo)和帶領(lǐng)廣大員工將全面風(fēng)險(xiǎn)理念貫徹落實(shí)到每一項(xiàng)工作、每一個(gè)細(xì)節(jié)之中。

（二）改善全面風(fēng)險(xiǎn)管理的環(huán)境。一是加快理順行業(yè)管理體制。按照股份制、銀行化的改革方向，加快農(nóng)村信用社管理體制和產(chǎn)權(quán)制度改革，進(jìn)一步建立權(quán)責(zé)明確、科學(xué)規(guī)范的行業(yè)管理體系，理順各級(jí)農(nóng)村信用社的責(zé)權(quán)利關(guān)系，整合資源優(yōu)勢(shì)，為有效實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理提供體制保證。二是建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理的架構(gòu)。結(jié)合規(guī)范完善縣聯(lián)社法人治理，進(jìn)一步明確理（董）事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高級(jí)管理層在全面風(fēng)險(xiǎn)管理中的職責(zé)，落實(shí)責(zé)任，分工協(xié)作，齊抓共管。理（董）事會(huì)要合理擬定全面風(fēng)險(xiǎn)管理的規(guī)劃，制定風(fēng)險(xiǎn)管理的政策，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理負(fù)最終責(zé)任；監(jiān)事會(huì)檢查和調(diào)研日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中是否存在違反既定風(fēng)險(xiǎn)管理政策和原則的行為。高級(jí)管理層負(fù)責(zé)執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理政策，制定風(fēng)險(xiǎn)管理的程序和操作規(guī)程，并確保有足夠的人力、物力和恰當(dāng)?shù)慕M織結(jié)構(gòu)、管理信息系統(tǒng)以及技術(shù)水平，從而有效地識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制各項(xiàng)業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)。

篇2

論文關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；民間金融；問(wèn)題；對(duì)策

論文摘要：農(nóng)村民間金融的規(guī)模日益擴(kuò)大，它的存在，不僅對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也對(duì)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活都有一定的影響。本文通過(guò)對(duì)農(nóng)村民間金融存在的原因分析得出民間金融繁榮是金融壓抑的必然結(jié)果，正規(guī)金融服務(wù)供給的嚴(yán)重不足和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)的日益擴(kuò)大的需求矛盾成為農(nóng)村民間金融存在的根本原因。進(jìn)而分析了農(nóng)村民間金融的存在對(duì)于經(jīng)濟(jì)影響的正效應(yīng)和負(fù)效應(yīng)，要從根本上治理農(nóng)村民間金融問(wèn)題要采取疏導(dǎo)結(jié)合的方式，打破農(nóng)村金融市場(chǎng)的壟斷局面，建立開(kāi)放、有序、競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融組織體系。

民間金融，泛指?jìng)€(gè)體、家庭、企業(yè)之間繞開(kāi)官方正式的金融體系，直接進(jìn)行金融交易的行為。由于以往這些借貸行為是非法存在的，也被稱為“地下金融”。其具體表現(xiàn)有民間借貸、民間互助會(huì)(有的地方也稱“邀會(huì)”)、地下錢莊等。民間金融已經(jīng)成為農(nóng)村非正規(guī)金融體系的重要部分。在我國(guó)農(nóng)村，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡性和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的分散性，“正規(guī)”的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)很難適應(yīng)和滿足“三農(nóng)”多樣化、分散性的金融需求，民間金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起了特殊而又不可替代的作用。同時(shí)由于民間金融的發(fā)展還未規(guī)范化、法制化以及其自身的特點(diǎn)，從而對(duì)農(nóng)村和社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)一些負(fù)面影響。

1我國(guó)農(nóng)村民間金融發(fā)展概況

我國(guó)農(nóng)村民間金融規(guī)模龐大，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著不可替換的作用。民間借貸活動(dòng)自改革開(kāi)放以來(lái)，發(fā)展十分迅速。IFAD(2006)的研究報(bào)告也指出，中國(guó)農(nóng)民來(lái)自非正規(guī)金融市場(chǎng)的貸款大約為來(lái)自正規(guī)金融市場(chǎng)的4倍。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，我國(guó)農(nóng)村的民間借貸金額高達(dá)1.2萬(wàn)億元左右。從2001到2006年，我國(guó)農(nóng)村民間借貸規(guī)模大約以19％的速度增長(zhǎng)。到2006年，全國(guó)農(nóng)村民間金融借貸高達(dá)8000-14000億元，僅浙江東南溫州地區(qū)就有3000多億。

2農(nóng)村民間金融存在和發(fā)展的原因

民間金融繁是金融壓抑的!必然結(jié)果。正規(guī)金融服務(wù)供給的嚴(yán)重不足和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)于金融服務(wù)的日益擴(kuò)人大的需求矛盾成為農(nóng)村民間金融存在的根本原因。

2.1農(nóng)村金融體系不完善，正規(guī)金融服務(wù)供給嚴(yán)重不足。涉農(nóng)機(jī)構(gòu)銳減，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)功能的萎縮。近年來(lái)處于自身經(jīng)營(yíng)效益的考慮，縣域內(nèi)的國(guó)有銀行機(jī)構(gòu)大量撤并，尤其是農(nóng)業(yè)銀行的減少最為嚴(yán)重。同時(shí)國(guó)有商業(yè)銀行出于防范金融風(fēng)險(xiǎn)和追求經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的考慮，對(duì)縣級(jí)機(jī)構(gòu)的中小貸款客戶實(shí)行規(guī)?？刂坪褪跈?quán)授信管理，并設(shè)置了較高的貸款門檻，客觀限制了對(duì)中小企業(yè)的貸款發(fā)放，加劇了資金供應(yīng)的緊張程度。此外，隨著農(nóng)村行政管理體制的改革，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)施撒并，這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)的信用社及農(nóng)業(yè)銀行營(yíng)業(yè)所也發(fā)生了變動(dòng)。據(jù)資料顯示，2005年，湖南郴州市各金融機(jī)構(gòu)共撤并縣域及農(nóng)村地區(qū)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)35個(gè)，其中國(guó)有商業(yè)銀行撤并26個(gè)，信用社撤并9個(gè)。隨著縣域國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的收縮，其信貸業(yè)務(wù)開(kāi)始向中心城市集中，原有的信貸、結(jié)算、代收、代付性業(yè)務(wù)的急劇減少，縣域網(wǎng)點(diǎn)逐漸演變成了“多功能儲(chǔ)蓄所”。久而久之，這些金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)占有率下降，而且，已有的功能日益不復(fù)存在，其最終必將退出縣域這塊土地。

2.2現(xiàn)有的農(nóng)村金融部門實(shí)力不強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)效率低下，很難滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)的需要?，F(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，以支持“三農(nóng)”為己任的農(nóng)村信用社由于產(chǎn)權(quán)不清、管理監(jiān)督機(jī)制不暢，市場(chǎng)地位不斷下降。一定程度上削弱了金融宏觀調(diào)控的力度。民間金融紕織的存在必定會(huì)使一部分資金從正規(guī)金融體系流出，形成一個(gè)體制外的金融市場(chǎng)。從而會(huì)削弱貨幣政策的實(shí)行和宏觀調(diào)控的實(shí)施。如當(dāng)政府對(duì)經(jīng)濟(jì)過(guò)熱實(shí)施以緊縮貨幣政策時(shí)，往往政府作用之外的民間金融反倒會(huì)利用正規(guī)金融力量減弱之機(jī)，對(duì)緊縮的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域給予信貸支持，經(jīng)濟(jì)難以“軟著陸”，從而抵消掉貨幣政策的緊縮效果。

2.3金融自身的缺陷導(dǎo)致其有一定的危害。一是某些民間借貸活動(dòng)在很大程度形成了孕育“地下經(jīng)濟(jì)”的溫床。在一些地方，民間金融機(jī)構(gòu)成為非法外匯交易、洗黑錢和集資詐騙的主要載體。二是高利貸現(xiàn)象的存在，加大了資金使用者的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本。三是民間金融安全性較低，存在著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。除了面對(duì)一般金融機(jī)構(gòu)共同面對(duì)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)外，民間金融機(jī)構(gòu)還要承擔(dān)得不到法律保護(hù)而產(chǎn)生的非市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。于是由民間金融引發(fā)的糾紛，往往會(huì)成為影響社會(huì)穩(wěn)定的因素。為了確保資金的回收，不少地下金融組織都雇有專門的追債隊(duì)伍，其追債人員一般都是橫行當(dāng)?shù)氐陌缘勒?，有的甚至是?dāng)?shù)睾趷簞?shì)力的成員。一但發(fā)生債務(wù)拖欠和糾紛，追債人員就會(huì)實(shí)行暴力追債，往往釀成社會(huì)的不穩(wěn)定。

篇3

關(guān)鍵詞：金融深化；農(nóng)村金融；金融機(jī)構(gòu)改革

中圖分類號(hào)：F832.3 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2015）02-0193-02 引言

近些年來(lái)，我國(guó)的農(nóng)村金融體制改革在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的方面收效甚微。農(nóng)村正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作不能有效的滿足相應(yīng)的增長(zhǎng)的需求。農(nóng)村正規(guī)金融在我國(guó)金融體制改革的過(guò)程中是薄弱的環(huán)節(jié)，它是農(nóng)村的金融體制核心，在農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中發(fā)揮了十分重要的作用。正因?yàn)槿绱?，拓寬農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的覆蓋范圍，改善經(jīng)營(yíng)管理，是國(guó)家大力發(fā)展農(nóng)村金融的必經(jīng)之路。提高農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的辦事效率，監(jiān)督其履行自身職責(zé)，使它能夠在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中發(fā)揮其應(yīng)有的作用，更好地服務(wù)于我國(guó)的“三農(nóng)政策”，作為資金來(lái)源的保證，為我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供支持。國(guó)家也應(yīng)該減少政策性的限制，防止對(duì)農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的過(guò)度管制，使其根據(jù)中國(guó)農(nóng)村的實(shí)際開(kāi)展各自的業(yè)務(wù)，從而真正成為服務(wù)于農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的金融機(jī)構(gòu)。

2010年7月，中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)聯(lián)合指導(dǎo)意見(jiàn)，要求各地區(qū)應(yīng)該根據(jù)目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展模式以及當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融市場(chǎng)的需求，開(kāi)發(fā)具有針對(duì)性、可操作的一些金融產(chǎn)品以及服務(wù)，協(xié)調(diào)財(cái)稅政策、貨幣政策、監(jiān)管政策以及農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展。結(jié)合市場(chǎng)化和政策化，以市場(chǎng)化為改革方向，以政策性作為合理的補(bǔ)充，合理的防范以及降低金融風(fēng)險(xiǎn)，用科學(xué)的方法防范化解法律風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)持抵制防范道德風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化操作風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加強(qiáng)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的防范。

一、國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀

麥金農(nóng)和肖最早提出了金融抑制和金融深化理論，該理論在20世紀(jì)70年代以后廣泛應(yīng)用于發(fā)展中國(guó)家的農(nóng)村金融領(lǐng)域。國(guó)外農(nóng)村金融的研究，主要有兩個(gè)重點(diǎn)的研究方向：在農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展中政府發(fā)揮的作用、農(nóng)村金融在減少貧困和經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用。在研究的方法方面，分別從理論和實(shí)證的角度出發(fā)，構(gòu)建農(nóng)村金融的相關(guān)指標(biāo)，測(cè)量農(nóng)村金融的市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r，指出創(chuàng)造多元化的金融機(jī)構(gòu)才能滿足農(nóng)戶的需求。

20世紀(jì)90年代開(kāi)始，國(guó)內(nèi)學(xué)者才對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的問(wèn)題展開(kāi)研究。國(guó)有銀行自1998年開(kāi)始從農(nóng)村全面撤退，農(nóng)村出現(xiàn)金融信貸增長(zhǎng)率的下降、中小企業(yè)從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資困難、貧困戶沒(méi)有融資機(jī)會(huì)、農(nóng)村出現(xiàn)非正規(guī)的金融并且發(fā)展迅速，國(guó)內(nèi)學(xué)者開(kāi)始研究政府對(duì)金融市場(chǎng)的影響和農(nóng)村金融市場(chǎng)與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的相關(guān)性，并提出了相應(yīng)對(duì)策。

張?jiān)t（2002）在總結(jié)農(nóng)村金融改革經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，提出國(guó)外農(nóng)村合作社的成功經(jīng)驗(yàn)值得我國(guó)學(xué)習(xí)。馬曉河（2003）指出我國(guó)應(yīng)優(yōu)先供給，認(rèn)為目前需求型的金融抑制和供給型的金融抑制雙重供給不足是我國(guó)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的表現(xiàn)，因此要推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展要選擇供給優(yōu)先模型。近年來(lái)，一些博士論文開(kāi)始關(guān)注農(nóng)村金融的發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)。宋宏謀（2004）運(yùn)用金融相關(guān)率對(duì)1978―2000年中國(guó)農(nóng)村的金融發(fā)展程度進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)分析，研究結(jié)論認(rèn)為，金融深化程度越高的地區(qū)，經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)。姚耀軍（2005）實(shí)證研究表明，我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)存在長(zhǎng)期相關(guān)性。謝玉梅（2007）對(duì)農(nóng)村金融深化政策與路徑進(jìn)行了研究，認(rèn)為金融深化通過(guò)產(chǎn)權(quán)改革和利率市場(chǎng)化兩條途徑進(jìn)行。孫健（2012）提出了金融支持、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新對(duì)三農(nóng)發(fā)展的重要性，實(shí)證分析得出新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新有助于提高農(nóng)村地區(qū)金融深化水平，促進(jìn)農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)以及農(nóng)民增收，有利于降低農(nóng)村地區(qū)的貧困發(fā)生率的結(jié)論。

國(guó)內(nèi)外學(xué)者的研究成果主要是從實(shí)證和理論的角度討論農(nóng)村金融，雖然方法存在差異，但都得出了較為統(tǒng)一的結(jié)論：金融抑制普遍存在于發(fā)展中國(guó)家，同時(shí)緩解金融抑制必須通過(guò)金融深化的途徑。由于宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境在發(fā)展中國(guó)家各不相同，金融深化的次序與路徑可能會(huì)存在差異，但利率的市場(chǎng)化與資本市場(chǎng)的開(kāi)放被認(rèn)為是金融深化的必然途徑。

二、金融深化進(jìn)程中的困境

我國(guó)農(nóng)村金融深化進(jìn)程面臨以下三個(gè)困境。

第一，金融發(fā)展模式選擇的困境。美國(guó)耶魯大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)家帕特里克提出兩種模式：供給領(lǐng)先模式和需求追隨模式。前一種模式認(rèn)為金融資產(chǎn)與負(fù)債、金融機(jī)構(gòu)和相關(guān)金融服務(wù)的供給先于需求，主要強(qiáng)調(diào)的是金融服務(wù)的供給方對(duì)于經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)作用。后一種模式的主要觀點(diǎn)是：經(jīng)濟(jì)主體會(huì)隨著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)產(chǎn)生相應(yīng)的金融服務(wù)需求，為了滿足客戶需求，要不斷發(fā)展金融體系。需求方是金融服務(wù)強(qiáng)調(diào)的重點(diǎn)。這兩種模式之間存在一個(gè)最優(yōu)順序的問(wèn)題。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的初期，供給領(lǐng)先的模式處于主導(dǎo)地位，但是伴隨經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，需求型金融后來(lái)居上，占據(jù)了主導(dǎo)地位。

由于金融資源稀缺性，許多發(fā)展中國(guó)家在實(shí)踐中都采取了金融供給領(lǐng)先的模式，具體表現(xiàn)為金融資源配置在政府導(dǎo)向下都流向了城市與工業(yè)部門。我國(guó)農(nóng)村金融政策也是遵循供給領(lǐng)先模式，致力于正規(guī)金融市場(chǎng)的改革與發(fā)展，按照商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融分設(shè)的思路，力圖建立一個(gè)能夠完善服務(wù)三農(nóng)的農(nóng)村金融體系。但從改革的成效看，農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社都存在政策性業(yè)務(wù)，政策性金融與商業(yè)性金融沒(méi)有徹底分離，很難區(qū)分歷史性包袱與自身經(jīng)營(yíng)性虧損，現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)體系不能滿足農(nóng)村的金融需求。同時(shí)，道德風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重，尤其是農(nóng)村信用社利用中央銀行再貸款支農(nóng)，掩蓋了農(nóng)村信用社內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理不善、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不嚴(yán)等造成的經(jīng)營(yíng)性虧損，對(duì)中央銀行貨幣操作存在影響。

第二，金融制度創(chuàng)新的困境。金融的產(chǎn)權(quán)制度具有基礎(chǔ)性作用，不同的產(chǎn)權(quán)界定對(duì)金融發(fā)展具有完全不同的影響。限制體制之外的增長(zhǎng)和傳統(tǒng)體制之內(nèi)的改革是目前我國(guó)農(nóng)村金融改革的主要局限；制度的改革重視機(jī)構(gòu)、忽略機(jī)制；中介的地位明顯高于市場(chǎng)；監(jiān)管嚴(yán)苛而發(fā)展不足，重監(jiān)管輕發(fā)展。十年以來(lái)的農(nóng)村金融改革沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的突破，沒(méi)有將更低的交易費(fèi)用和更高交易效率作為改革目標(biāo)。改革的過(guò)程中，體現(xiàn)的主要是政府的意志，經(jīng)濟(jì)制度和農(nóng)村金融制度的變遷路徑相悖。歷經(jīng)的經(jīng)濟(jì)體制改革明確了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的產(chǎn)權(quán)關(guān)系，但金融制度改革卻使其更加模糊。

第三，農(nóng)村金融政策目標(biāo)困境。目前我國(guó)農(nóng)村金融政策的目標(biāo)主要是解決三農(nóng)融資的困難，盡量降低農(nóng)村信用社的虧損額，搶占民間高利貸所占的農(nóng)村金融市場(chǎng)份額。為了到達(dá)以上的目標(biāo)，政府通過(guò)建立正規(guī)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)行利率市場(chǎng)化等利率改革爭(zhēng)取占領(lǐng)更多的農(nóng)村市場(chǎng)份額，但是政府在制定的上述改革措施本身存在著矛盾：要解決三農(nóng)的融資問(wèn)題，幫助農(nóng)民甚至是貧困的農(nóng)戶解決貸款難的問(wèn)題、與提高利率、農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行商業(yè)化改革存在著一定的矛盾性。比如，農(nóng)村信用社是以農(nóng)村、農(nóng)戶、農(nóng)民為主體的金融機(jī)構(gòu)，它主要是為農(nóng)戶服務(wù)，為農(nóng)戶提供利率較低的貸款，這就說(shuō)明農(nóng)信社具有一定的政策性，但是農(nóng)信社作為一個(gè)自主經(jīng)營(yíng)的機(jī)構(gòu)還要考慮商業(yè)性，這樣農(nóng)信社的政策性與商業(yè)性就導(dǎo)致了農(nóng)信社的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)模糊。除此之外，農(nóng)信社的穩(wěn)定性與持續(xù)性之間也存在著一定的矛盾。國(guó)務(wù)院在2003年農(nóng)信社改革的方案中提出的方式主要包括合作制、股份合作制以及股份制這三個(gè)方式，銀監(jiān)會(huì)主要贊成合作制和股份合作制。但是，在2006年舉辦的“全國(guó)農(nóng)村信用社工作會(huì)議”上，金融制定與監(jiān)管者又對(duì)農(nóng)信社的發(fā)展提出了新的改革方案：農(nóng)村信用社應(yīng)該發(fā)展成為一個(gè)現(xiàn)代化的、有特色的服務(wù)農(nóng)村的社區(qū)行的金融機(jī)構(gòu)，認(rèn)為合作制不再適合農(nóng)村信用合作社的發(fā)展，社區(qū)銀行是農(nóng)村信用社發(fā)展的最終的目標(biāo)。政策的變化不定，導(dǎo)致政策的實(shí)施者，這些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)找不到正確的發(fā)展方向，同時(shí)也會(huì)導(dǎo)致改革的成本大大提高。

三、關(guān)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革的政策建議

第一，鼓勵(lì)適合農(nóng)業(yè)切實(shí)需要的農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新。目前，我國(guó)農(nóng)村的金融發(fā)展還處于初級(jí)階段，獨(dú)立的創(chuàng)造金融產(chǎn)品成本高、困難大。可行的途徑是研究外國(guó)和同業(yè)先進(jìn)成果的基礎(chǔ)上，根據(jù)本地的實(shí)際情況加以創(chuàng)新。改造出適合當(dāng)?shù)匦枨蟮慕鹑谘苌a(chǎn)品。例如，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行推出的農(nóng)機(jī)抵押貸款等，由銀行出資購(gòu)買農(nóng)機(jī)，農(nóng)民使用農(nóng)機(jī)創(chuàng)造效益后還款。這都是針對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)民自身?xiàng)l件限制，制定的貼合實(shí)際的創(chuàng)新產(chǎn)品。

第二，建立以金融為核心的惠普合作體系，發(fā)展金融合作集團(tuán)。一方面，可以選擇農(nóng)村合作銀行模式。農(nóng)村合作銀行是以農(nóng)村信用社和農(nóng)村信用縣（市）聯(lián)社為基礎(chǔ)組建的，是獨(dú)立的企業(yè)法人，享有股東投資形成的全部法人財(cái)產(chǎn)權(quán)，以全部法人資產(chǎn)獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。另一方面，可以與其他城市商業(yè)銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)（如保險(xiǎn)公司）聯(lián)合，可以積極推動(dòng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的分享和利用，降低創(chuàng)新成本，合理利用資源，加快新型產(chǎn)品創(chuàng)新速度，產(chǎn)生規(guī)模經(jīng)濟(jì)，更全面的滿足客戶需求。例如部分地區(qū)推出的農(nóng)村信用社、農(nóng)戶、龍頭企業(yè)、保險(xiǎn)公司和政府“五位一體”的綜合服務(wù)方式。這樣大大降低了農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，保障金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)民的切身利益。

第三，加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身建設(shè)，提高員工服務(wù)水平。不僅要加強(qiáng)對(duì)金融專業(yè)知識(shí)的學(xué)習(xí)，也要開(kāi)展涉農(nóng)知識(shí)培訓(xùn)，更加詳細(xì)了解項(xiàng)目的實(shí)際情況。起到降低成本、控制風(fēng)險(xiǎn)的作用。農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)階段對(duì)金融機(jī)構(gòu)提出了更高的要求，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的選擇不再停留在誰(shuí)的貸款門檻低、利率低就選擇誰(shuí)的初級(jí)階段，而更看重貸款后的配套服務(wù)，期待新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)利用自身優(yōu)勢(shì)在農(nóng)業(yè)發(fā)展上給予專業(yè)化的意見(jiàn)和發(fā)展規(guī)劃，幫助和扶持貸款人走上更高的平臺(tái)。這對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)和專業(yè)化提出了更高的要求。

參考文獻(xiàn)：

[1] 尹晨，金川，沈政達(dá).中國(guó)農(nóng)村金融改革和金融深化再解析[J].思想戰(zhàn)線，2012，（3）：79-83.

篇4

論文摘要：新一輪農(nóng)村金融改革已經(jīng)進(jìn)入新的階段，但是由于農(nóng)村金融改革中面臨著新的制度性困境，制約農(nóng)村金融的進(jìn)一步發(fā)展。本文從深化農(nóng)村信用社改革、調(diào)整政策金融體制、發(fā)展新型金融機(jī)構(gòu)以及配套機(jī)制等角度，提出了深化農(nóng)村金融改革的框架性建議。

農(nóng)村金融是我國(guó)金融體制改革過(guò)程中的薄弱環(huán)節(jié)，也是我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。近年來(lái)，為進(jìn)一步完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，國(guó)家陸續(xù)啟動(dòng)了農(nóng)村信用社改革等一系列農(nóng)村金融改革，農(nóng)村金融的發(fā)展進(jìn)入新的歷史階段。

一、農(nóng)村金融發(fā)展的新階段

農(nóng)村信用社2003年啟動(dòng)了新一輪改革，將縣級(jí)聯(lián)社改制為統(tǒng)一法人社或者農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行，并成立省聯(lián)社承擔(dān)行業(yè)管理職責(zé)，目前在優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)、完善法人治理、改善經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制等方面取得階段性成果；中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行拓展經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍，在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)貸款和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料貸款等業(yè)務(wù)方面進(jìn)行了積極探索，經(jīng)營(yíng)效率有所提高，貸款規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng)；中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在部分省區(qū)進(jìn)行了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)工作，調(diào)整放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，推動(dòng)了試點(diǎn)省區(qū)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)民資金互助社的組建和發(fā)展；郵政儲(chǔ)蓄改革初步啟動(dòng)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行已于2008年初正式成立，并在試點(diǎn)省區(qū)陸續(xù)開(kāi)展了定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。

一是農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模保持較快增長(zhǎng)。金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模從2000年的4888.99億元增長(zhǎng)到2006年和2007年的13208.19億元和15376億元；農(nóng)業(yè)貸款占各項(xiàng)貸款的比重穩(wěn)步上升，2000年的占比為7.4%，2006年和2007年相應(yīng)增長(zhǎng)到13.2%和13.6%。貸款快速增長(zhǎng)，表明農(nóng)金支農(nóng)功能增強(qiáng)。

二是農(nóng)村信用社改革取得進(jìn)展，支農(nóng)資金實(shí)力明顯增強(qiáng)。農(nóng)村信用社啟動(dòng)新一輪改革以來(lái)，人民銀行和財(cái)政部先后采用專項(xiàng)票據(jù)、減免稅收等資金扶持政策，置換了部分農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)和歷年掛賬損失，有力地提高了農(nóng)村信用社支農(nóng)功能。截至2007年末，農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款余額1.43萬(wàn)億元，占其各項(xiàng)貸款的比例由2002年末的40%提高到46%；占全國(guó)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款的比例由2002年末的81%提高到93%。

三是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)注入新活力。自2006年開(kāi)始，國(guó)家調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，在6個(gè)省區(qū)進(jìn)行村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社的新型金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)，并很快將試點(diǎn)省份擴(kuò)大到全部31個(gè)省市區(qū)。到2007年底，三類新型機(jī)構(gòu)共籌集各類資本12726.65萬(wàn)元，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額32446.16萬(wàn)元，存款余額19344.87萬(wàn)元，貸款余額11953.48萬(wàn)元，累計(jì)發(fā)放貸款22008.43萬(wàn)元。這些新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入提高了農(nóng)村金融的競(jìng)爭(zhēng)水平，注入了新的活力。

二、新階段農(nóng)村金融的制度困境

應(yīng)該看到，農(nóng)村地區(qū)“貸款難”的矛盾仍然比較突出，農(nóng)村金融服務(wù)仍較薄弱，農(nóng)村金融發(fā)展仍難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民生產(chǎn)生活的需要。同時(shí)，農(nóng)村金融的進(jìn)一步改革尚沒(méi)有形成切實(shí)可行的農(nóng)村金融改革總體規(guī)劃，目前農(nóng)村金融改革的推進(jìn)缺乏統(tǒng)籌計(jì)劃和協(xié)調(diào)行動(dòng)，有關(guān)政策和措施的落實(shí)力度和實(shí)施效果有所不足。當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村金融的改革和發(fā)展仍面臨著一系列亟待解決的體制性問(wèn)題。

（一）農(nóng)村信用社存量歷史包袱仍然較重，不良貸款比例較高。目前，農(nóng)村信用社存量歷史包袱仍然較重，加上這幾年又產(chǎn)生新的支農(nóng)政策性損失，不良資產(chǎn)規(guī)模還比較大，嚴(yán)重制約著農(nóng)村信用社的持續(xù)經(jīng)營(yíng)和改革深化。如某省農(nóng)村信用社不良貸款余額仍有91.5億元，不良貸款率13.9%；若按五級(jí)貸款分類，則不良貸款余額達(dá)266.94億元，不良貸款率高達(dá)40.6%。農(nóng)村信用社不良貸款的撥備覆蓋率僅14.6%，撥備缺口15.14億元；若按五級(jí)貸款分類口徑，撥備覆蓋率僅3.2%，撥備缺口達(dá)117.07億元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到防范風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)。與此同時(shí)，農(nóng)村信用社的相關(guān)扶持政策和激勵(lì)機(jī)制仍不到位，新增的政策業(yè)務(wù)也容易形成新的不良資產(chǎn)。

（二）政策性金融運(yùn)作機(jī)制不規(guī)范，支農(nóng)功能不到位。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行2007年累計(jì)發(fā)放糧棉收購(gòu)貸款2752億元，產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、加工企業(yè)和農(nóng)業(yè)科技貸款1051億元，而在農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款等方面的業(yè)務(wù)尚處于起步階段，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的支持相對(duì)較少，政策性金融的支農(nóng)功能發(fā)揮有所不足。同時(shí)，政策性金融的運(yùn)作機(jī)制和操作方式較不規(guī)范，缺乏制度性監(jiān)督約束和政策扶持機(jī)制，導(dǎo)致政策性業(yè)務(wù)的資產(chǎn)不良比率居高不下。此外，一些其他金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)的政策性業(yè)務(wù)，如農(nóng)業(yè)銀行承擔(dān)的扶貧貸款等，也面臨著管理成本高、經(jīng)營(yíng)效益差、資產(chǎn)質(zhì)量嚴(yán)重惡化的問(wèn)題。

（三）新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的管理機(jī)制尚未理順，監(jiān)管工作仍較薄弱。目前，小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)戶資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)在試點(diǎn)省區(qū)建立并運(yùn)營(yíng)，但相關(guān)政府主管部門在市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和市場(chǎng)監(jiān)管等方面關(guān)系仍不順暢，市場(chǎng)監(jiān)管存在盲區(qū)，試點(diǎn)工作尚沒(méi)有全面鋪開(kāi)。如四川省廣元市全力小額貸款公司，在人民銀行的推動(dòng)下，2006年4月經(jīng)廣元市政府批準(zhǔn)并在當(dāng)?shù)毓ど滩块T注冊(cè)從事小額貸款業(yè)務(wù)，但一直未能獲得銀行監(jiān)管部門的認(rèn)可和業(yè)務(wù)監(jiān)管；而中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在試點(diǎn)省區(qū)批準(zhǔn)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，如2007年3月成立的四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行，則一直未能獲得人民銀行的再貸款支持。

（四）農(nóng)村金融的抵押擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不發(fā)達(dá)。農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)在貸款中，經(jīng)常面臨抵押擔(dān)保的困難：農(nóng)戶的房屋等財(cái)產(chǎn)往往流動(dòng)性差，難以用作貸款擔(dān)保；一些農(nóng)村企業(yè)土地雖已轉(zhuǎn)換為工業(yè)用地，但由于土地權(quán)屬仍為農(nóng)村集體用地，也難以進(jìn)行抵押。而農(nóng)村地區(qū)貸款擔(dān)保機(jī)制又相對(duì)不發(fā)達(dá)，辦理農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的擔(dān)保公司數(shù)量較少，規(guī)模普遍較小，資金實(shí)力不足，擔(dān)保范圍及對(duì)象相對(duì)較窄，缺乏法律規(guī)范和有效監(jiān)管，擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模難以滿足貸款需要。與此同時(shí)，由于農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)滯后，保險(xiǎn)覆蓋率低，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和信貸投入缺乏風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，進(jìn)一步制約了農(nóng)村金融服務(wù)的提供。

三、農(nóng)村金融改革的框架性方案設(shè)計(jì)

（一）加大政府支持力度，解決農(nóng)村信用社歷史包袱問(wèn)題，深化農(nóng)村信用社改革。

農(nóng)村金融改革的重點(diǎn)和難點(diǎn)，是進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社的改革。這就需要通過(guò)加大政府支持力度，化解存量歷史包袱，消除政策性負(fù)擔(dān)的制約，使農(nóng)村信用社能夠輕裝上陣，重構(gòu)自身約束機(jī)制，恢復(fù)持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力。

1.增加政府資金投入，采用多種手段化解農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)。在前一階段通過(guò)央行票據(jù)、央行借款等方式化解農(nóng)村信用社歷史包袱的基礎(chǔ)上，堅(jiān)持“新老劃斷”的原則，按照農(nóng)村信用社五級(jí)貸款分類的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)農(nóng)村信用社的不良資產(chǎn)以及支農(nóng)政策性損失進(jìn)行全面清查核算。采用中央和地方出資、引進(jìn)外部投資者等多種方式，分期分批對(duì)農(nóng)村信用社的貸款損失和虧損掛賬進(jìn)行資產(chǎn)置換和剝離，提高農(nóng)村信用社的資本充足率。

2.深入推進(jìn)農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)改革，完善經(jīng)營(yíng)管理體制。積極引入民營(yíng)資本等境內(nèi)外資本，合理調(diào)整股權(quán)結(jié)構(gòu)，避免股權(quán)過(guò)度分散和一股獨(dú)大的現(xiàn)象，強(qiáng)化股東的參與意識(shí)和管理責(zé)任，完善法人治理結(jié)構(gòu)。借鑒商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制制度建設(shè)，強(qiáng)化市場(chǎng)激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制，增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理的效率。

3.建立對(duì)農(nóng)村信用社的政策扶持長(zhǎng)效機(jī)制。在稅收政策上，對(duì)農(nóng)村信用社繼續(xù)施行減免營(yíng)業(yè)稅和所得稅的政策，直至農(nóng)村信用社票據(jù)兌付完成；在貨幣政策上，對(duì)農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行差別存款準(zhǔn)備金率政策，適當(dāng)調(diào)低準(zhǔn)備金要求；在再貸款政策上，降低現(xiàn)行的人民銀行支農(nóng)再貸款利率，減輕農(nóng)村信用社的利息負(fù)擔(dān)。

4.放開(kāi)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資本合作與資產(chǎn)重組行為。對(duì)一些嚴(yán)重虧損、經(jīng)營(yíng)困難的農(nóng)村信用社，加大農(nóng)村信用社和其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資源整合力度，允許本地金融機(jī)構(gòu)以及跨地域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以參股或者控股的方式并購(gòu)和重組農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

此外，清理各地各級(jí)政府和相關(guān)部門對(duì)農(nóng)村信用社的相關(guān)歧視性政策規(guī)定、規(guī)章制度，維護(hù)農(nóng)村信用社平等的市場(chǎng)主體地位，促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)。

（二）調(diào)整政策性金融體制，提高政策性金融的支持力度和效率約束，強(qiáng)化政策性金融功能。

1.改革政策性金融運(yùn)作機(jī)制，提高政策性金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的效率。建立政策性金融業(yè)務(wù)的市場(chǎng)化選擇機(jī)制，允許農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等多個(gè)市場(chǎng)主體參與政策性金融業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，通過(guò)業(yè)務(wù)招標(biāo)等方式確定政策性業(yè)務(wù)的承辦機(jī)構(gòu)，提高政策性業(yè)務(wù)的管理效率和服務(wù)水平。同時(shí)，調(diào)整現(xiàn)行的按機(jī)構(gòu)進(jìn)行支農(nóng)補(bǔ)貼的辦法，實(shí)行按資金流向?qū)φ咝詷I(yè)務(wù)進(jìn)行貸款貼息等扶持方式，根據(jù)具體業(yè)務(wù)的規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)水平來(lái)對(duì)政策性金融業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。

2.積極拓展農(nóng)村發(fā)展銀行政策性業(yè)務(wù)范圍，穩(wěn)步發(fā)展商業(yè)性業(yè)務(wù)。在現(xiàn)有糧棉油收購(gòu)貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，積極支持農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開(kāi)展農(nóng)村公路、農(nóng)村通信、農(nóng)村電網(wǎng)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)出口等政策性業(yè)務(wù)，提高政策性業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)約束和風(fēng)險(xiǎn)控制水平。同時(shí)，穩(wěn)步推動(dòng)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開(kāi)展龍頭企業(yè)貸款等商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)。按照分類管理、分賬核算的原則，將政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)分開(kāi)，分別建賬、分類管理、分賬核算，不斷優(yōu)化政策性貸款與商業(yè)性貸款結(jié)構(gòu)，將農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行發(fā)展成為綜合性的農(nóng)業(yè)政策性銀行，全方位地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3.拓寬農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金來(lái)源渠道，引導(dǎo)資金回流農(nóng)村。允許農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行向商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄等金融機(jī)構(gòu)定向發(fā)行政策性金融債，通過(guò)城市資金回流農(nóng)村、郵儲(chǔ)資金回流農(nóng)村等多種機(jī)制，增加農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金來(lái)源，解決農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金短缺問(wèn)題。

（三）積極發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，培育多層次的農(nóng)村金融體系。

1.加強(qiáng)部門協(xié)調(diào)工作，加快推動(dòng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立與發(fā)展。根據(jù)新型金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)的情況和經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步理順有關(guān)金融監(jiān)管部門的權(quán)責(zé)關(guān)系，積極推動(dòng)農(nóng)村資金互助社等具有自生能力的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立與發(fā)展，積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)和民營(yíng)資本在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立小額貸款公司等多種形式、多種所有制的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，營(yíng)造適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融環(huán)境，滿足農(nóng)村金融多樣化的需求。

2.對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行優(yōu)惠的經(jīng)營(yíng)政策和監(jiān)管政策。加快制定新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相應(yīng)的營(yíng)業(yè)稅、所得稅等稅收優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社以及中小企業(yè)的貸款。對(duì)農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，可以規(guī)定差別存款準(zhǔn)備金等政策，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)和開(kāi)展業(yè)務(wù)。建立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存款保險(xiǎn)制度，強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)的自我約束能力，加強(qiáng)對(duì)存款人權(quán)益的保護(hù)。

3.制定相關(guān)約束性規(guī)定，明確新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)義務(wù)。根據(jù)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)吸收存款的范圍和規(guī)模等因素，對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的信貸投放的比例要求、投放范圍等內(nèi)容進(jìn)行相應(yīng)的規(guī)定。對(duì)村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，設(shè)定系統(tǒng)內(nèi)上存資金的比例和上存資金的利率限制，保障支農(nóng)功能的發(fā)揮。

4.加強(qiáng)對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管。在降低新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻的同時(shí)，需要制定相應(yīng)的、切實(shí)可行的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管措施，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，納入母行監(jiān)管統(tǒng)計(jì)，實(shí)行并表監(jiān)管；對(duì)農(nóng)戶資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化自律性監(jiān)管，并建立相應(yīng)的市場(chǎng)退出機(jī)制。

（四）建立多層次、多元化的貸款擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償體系。

貸款擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制是農(nóng)村金融發(fā)展的制度性保障和支持性措施。有關(guān)部門應(yīng)積極扶持貸款擔(dān)保公司、貸款擔(dān)保基金等的發(fā)展，探索多種形式的抵押擔(dān)保機(jī)制，健全農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)等措施，建立農(nóng)村金融的支持配套機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。

1.鼓勵(lì)扶持農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)或擔(dān)?；鸬陌l(fā)展。中央和地方政府可以積極扶持或者出資參股成立農(nóng)村貸款擔(dān)保公司，專門為農(nóng)業(yè)信貸和農(nóng)村中小企業(yè)貸款提供擔(dān)保；也可以由地方政府、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶共同出資建立農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)?；鸹蝻L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)農(nóng)業(yè)貸款損失進(jìn)行一定比例的補(bǔ)償。對(duì)已經(jīng)設(shè)立的中小型企業(yè)信用擔(dān)保公司，通過(guò)稅收減免等優(yōu)惠政策來(lái)予以積極扶持。

2.積極探索符合農(nóng)村實(shí)際的貸款抵押擔(dān)保形式。積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)和實(shí)施土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、農(nóng)戶林地集體抵押、訂單質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押等切合農(nóng)戶實(shí)際的抵押擔(dān)保方式；對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)貸款，積極探索將存貨、廠房設(shè)備、收費(fèi)權(quán)等財(cái)產(chǎn)作為抵押擔(dān)保的途徑。針對(duì)一些發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村企業(yè)土地已經(jīng)轉(zhuǎn)換為工業(yè)用地的，積極協(xié)調(diào)辦理相關(guān)的土地確權(quán)程序，推進(jìn)貸款抵押的落實(shí)。

3.加快發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在各地政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，全面推廣政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，將國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害的救濟(jì)方式轉(zhuǎn)化為農(nóng)業(yè)保費(fèi)補(bǔ)貼方式，并積極鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的介入，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的保障水平。

參考文獻(xiàn)：

[1]韓俊.農(nóng)村金融現(xiàn)狀調(diào)查[J].農(nóng)村金融研究,2007,(9).

篇5

內(nèi)容提要衡量農(nóng)村金融服務(wù)狀況的國(guó)際通用指標(biāo)主要是農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面、農(nóng)業(yè)貸款數(shù)量這兩個(gè)指標(biāo)。本文基于農(nóng)業(yè)貸款數(shù)量這個(gè)視角，剖析了造成農(nóng)村金融服務(wù)體系低效的原因，提出應(yīng)在強(qiáng)調(diào)提高覆蓋面、增加貸款和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性發(fā)展之間尋求一個(gè)合理的平衡點(diǎn)的政策建議，以期達(dá)到推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村金融改革順利發(fā)展的目的。

關(guān)鍵詞農(nóng)業(yè)貸款農(nóng)村金融服務(wù)體系效率

農(nóng)村金融是以信用手段動(dòng)員、配置和管理涉及金融資本運(yùn)行的活動(dòng)，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著極大的推動(dòng)作用。然而，受農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平制約和農(nóng)村金融體制改革滯后等因素影響，目前農(nóng)村金融仍然是整個(gè)金融體系中最薄弱環(huán)節(jié)和領(lǐng)域，農(nóng)村金融供需矛盾突出，城鄉(xiāng)金融資源配置不平衡，農(nóng)村金融的整體服務(wù)水平遠(yuǎn)不適應(yīng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的需要。因此，深化農(nóng)村金融改革，加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)建設(shè)，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的迫切要求，也是廣大農(nóng)民群眾的強(qiáng)烈愿望，對(duì)加快農(nóng)村的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)全面小康的目標(biāo)，具有至關(guān)重要的意義。

為解決農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少、服務(wù)不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題，2008年銀監(jiān)會(huì)會(huì)同人民銀行聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見(jiàn)》，組織開(kāi)展農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點(diǎn)，研究實(shí)驗(yàn)可復(fù)制、易推廣的創(chuàng)新模式。由此。農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新與改革進(jìn)入了系統(tǒng)性的探索階段。

一、現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)基本狀況

農(nóng)村金融體系主要發(fā)揮提供支付服務(wù)，動(dòng)員積蓄和分配信貸，限制、分擔(dān)由這些活動(dòng)而生的風(fēng)險(xiǎn)等作用，因此對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)體系效率高低的評(píng)價(jià)，一般主要從兩個(gè)方面進(jìn)行：配置效率和運(yùn)行效率。配置效率是指農(nóng)村金融體系將從盈余部門動(dòng)員的資金分配到最有效率的資金赤字單位，配置效率的提高主要是依賴資金的市場(chǎng)價(jià)格的指引；運(yùn)行效率是指金融體系以盡可能小的資源成本，實(shí)現(xiàn)資金使用效益的最大化，但就整體而言，作為一個(gè)體系，對(duì)其評(píng)價(jià)往往側(cè)重于是否具備提高資金運(yùn)行效率的能力上。

鑒于目前我國(guó)農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持主要體現(xiàn)在信貸資金的供給上，農(nóng)業(yè)貸款作為一種貨幣資金，對(duì)農(nóng)村的產(chǎn)出應(yīng)當(dāng)具有促進(jìn)作用，即農(nóng)業(yè)貸款投入的規(guī)模越大，農(nóng)村社會(huì)產(chǎn)出的規(guī)模也應(yīng)越大，兩者呈正相關(guān)。因此，本文選用農(nóng)業(yè)貸款作為衡量指標(biāo)，而且，該指標(biāo)的選擇正好契合了國(guó)際上對(duì)農(nóng)村金融體系評(píng)價(jià)指標(biāo)的選擇。通過(guò)對(duì)該指標(biāo)的分析，對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系效率、主要是運(yùn)行效率做一個(gè)簡(jiǎn)要評(píng)價(jià)。

(一)農(nóng)業(yè)貸款增長(zhǎng)速度加快，但效率不高

1、現(xiàn)狀描述

近5年來(lái)，全國(guó)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款增幅為124％，比同期各項(xiàng)貸款增幅高25個(gè)百分點(diǎn)。農(nóng)戶貸款余額達(dá)到1.16萬(wàn)億元，戶數(shù)超過(guò)7819萬(wàn)戶，占有貸款需求且符合貸款條件的農(nóng)戶數(shù)的73％。不論按照農(nóng)業(yè)貸款總量還是類別，農(nóng)業(yè)貸款投入的不斷快速增長(zhǎng)是近年來(lái)農(nóng)業(yè)貸款現(xiàn)狀描述的基本寫照(表1)。

進(jìn)入2008年，涉農(nóng)貸款更是出現(xiàn)了加快發(fā)展的勢(shì)頭，2008年前3個(gè)月，各地農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款累計(jì)投放1998億元，比上年同期多投放251億元，余額達(dá)到15177億元，農(nóng)戶小額信用貸款累計(jì)投放299億元，余額達(dá)到2098億元，農(nóng)戶聯(lián)保貸款累計(jì)投放300億元，余額達(dá)到1415億元。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)投放的貸款力度增長(zhǎng)速度也很快，與2007年同時(shí)期比，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款比同期增長(zhǎng)了16.2％，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的增長(zhǎng)速度是17.3％，比全國(guó)的平均水平要快。

2、效益分析

從表1不難看出，農(nóng)業(yè)貸款上升幅度迅猛，從2001年到2007年增長(zhǎng)了近24％，占農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的比重也逐年上升，已經(jīng)達(dá)到62.57％。這說(shuō)明，農(nóng)業(yè)領(lǐng)域?qū)鹑谫Y源的消耗是巨大的，提高資金使用效率，減少資金流動(dòng)中的不經(jīng)濟(jì)滲漏，已成為農(nóng)村金融發(fā)展中應(yīng)當(dāng)引起高度重視的問(wèn)題。

在此，我們選用彈性系數(shù)作為分析工具，分析和判斷農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的增長(zhǎng)是否同步，以及協(xié)調(diào)程度如何。當(dāng)農(nóng)業(yè)貸款的彈性系數(shù)大于1時(shí)，反映農(nóng)業(yè)貸款的增長(zhǎng)快于農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的增長(zhǎng)，反之，則相反。如果彈性系數(shù)為1時(shí)，表明農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值增長(zhǎng)同步；當(dāng)彈性系數(shù)大于1時(shí)，表明農(nóng)業(yè)貸款的增長(zhǎng)快于農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值增長(zhǎng)，當(dāng)彈性系數(shù)小于1時(shí)，表明盡管農(nóng)業(yè)貸款絕對(duì)量可能增大，但農(nóng)業(yè)貸款的增長(zhǎng)速度慢于農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的增長(zhǎng)速度。我們從近6年的農(nóng)業(yè)貸款彈性系數(shù)分析發(fā)現(xiàn)，在發(fā)展趨勢(shì)上，我國(guó)農(nóng)業(yè)貸款的增長(zhǎng)速度高于農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的增長(zhǎng)速度，這也反過(guò)來(lái)進(jìn)一步證實(shí)，我國(guó)農(nóng)業(yè)貸款的使用效率有待進(jìn)一步提高(表2)。

(二)農(nóng)村金融組織體系初步形成，但覆蓋率有待繼續(xù)提高

金融體系特別是銀行組織機(jī)構(gòu)體系的發(fā)展的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有正相關(guān)關(guān)系。任何一種交易行為都只有在與之相應(yīng)的制度約束條件下才能發(fā)生，即不同的交易方式，與之相對(duì)應(yīng)的制度約束框架也應(yīng)該不相同。從這個(gè)意義上說(shuō)，判斷某種金融組織體系完善與否，首先看其是否具備一定的經(jīng)濟(jì)適應(yīng)性，也就是這種金融組織體系是否與特定的經(jīng)濟(jì)形態(tài)、交易方式和市場(chǎng)結(jié)構(gòu)相吻合。為了適應(yīng)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)的農(nóng)村金融需求的多元化要求，農(nóng)村金融組織體系開(kāi)展了以政府主導(dǎo)和自發(fā)創(chuàng)新兩種方式推進(jìn)的制度變遷，這種制度變遷促進(jìn)了農(nóng)村金融體系多元化的建設(shè)，政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、合作性金融機(jī)構(gòu)和其他金融機(jī)構(gòu)等多種形式并存、合理分工、功能互補(bǔ)、有序競(jìng)爭(zhēng)的多層次的農(nóng)村金融服務(wù)體系已初步形成，特別是與這種制度約束框架相適應(yīng)的主要交易方式——小額信貸的發(fā)放蓬勃發(fā)展起來(lái)。

目前農(nóng)村小額貸款政策措施不僅僅在農(nóng)村信用社中得到了很好地貫徹實(shí)施，而且已經(jīng)拓寬到所有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信用社以外，在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)在探索開(kāi)辦各種形式小額貸款業(yè)務(wù)，對(duì)農(nóng)戶貸款的覆蓋率已達(dá)30％多，基本能夠滿足農(nóng)民小額貸款和生產(chǎn)的需求(表3)。

但是，在滿足農(nóng)村金融需求上，現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系還存在明顯的不足之處。銀監(jiān)會(huì)2008年公布了農(nóng)村金融分布圖局，數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)3萬(wàn)多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，平均每1萬(wàn)農(nóng)民擁有的金融機(jī)構(gòu)是154個(gè)，2007年是1.26個(gè)。只有1個(gè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)有8000多個(gè)，什么都沒(méi)有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)達(dá)2868個(gè)，此外，有2個(gè)縣(市)、8901個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅有1家金融機(jī)構(gòu)。目前我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)實(shí)情況是：一是縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)人均金融網(wǎng)點(diǎn)的資源占有率低；二是金融服務(wù)資源難以延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)的農(nóng)村地區(qū)，每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)平均不足3個(gè)；三是鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融市場(chǎng)沒(méi)有形成有效競(jìng)爭(zhēng)；四是人均貸款水平差距極大。當(dāng)然，這一方面是與農(nóng)村金融有效需求不足，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大和收益低，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)難以實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展有關(guān)，但同時(shí)也說(shuō)明銀行業(yè)、金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)村金融市場(chǎng)的本領(lǐng)還有待于繼續(xù)加強(qiáng)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋率有待繼續(xù)提高。

二、農(nóng)村金融服務(wù)體系面臨的困難

當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)還存在諸多問(wèn)題：農(nóng)村合法的金融機(jī)構(gòu)設(shè)置不完善，缺少可以向農(nóng)民提供正規(guī)金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)主體；金融政策對(duì)農(nóng)村支持少，有的甚至還帶有歧視性色彩；農(nóng)村金融不為農(nóng)村服務(wù)，甚至成為農(nóng)村資金外流的主渠道；農(nóng)村金融功能嚴(yán)重退化，既不足以支持農(nóng)村的可持續(xù)發(fā)展，也不足以使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得效益等等；需引起我們高度關(guān)注。

(一)機(jī)構(gòu)資源配置上的“馬太效應(yīng)”

農(nóng)村金融體制變遷始終是以強(qiáng)制性制度變遷為主，而以誘致性制度變遷為輔，這是由政府強(qiáng)大的控制力決定的。雖然1979年經(jīng)濟(jì)進(jìn)入轉(zhuǎn)軌階段，社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)開(kāi)始逐漸替代計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，但政府實(shí)施的一系列農(nóng)村金融深化措施，諸如成立農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行及其商業(yè)化運(yùn)作和經(jīng)營(yíng)、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的新建及其業(yè)務(wù)的調(diào)整、農(nóng)村信用社的隸屬關(guān)系調(diào)整及其規(guī)范化運(yùn)作商業(yè)化、股份合作制改革以及關(guān)閉農(nóng)村合作基金會(huì)等等，均采取了政府供給主導(dǎo)的、自上而下的、強(qiáng)制性變遷方式。嚴(yán)厲的金融管制和半封閉的金融環(huán)境，又使得這種強(qiáng)制性制度變遷向一種非需求導(dǎo)向性的機(jī)制演進(jìn)。政府是金融制度的主要供給者，這些措施均是政府從實(shí)現(xiàn)自身目標(biāo)的角度對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)所做出的制度性安排，它僅僅從滿足制度供給者和制度生產(chǎn)者本身的需求出發(fā)，不能適應(yīng)農(nóng)村金融需求者的金融需求，從而多方面表現(xiàn)出制度供給上的錯(cuò)位和不足，再加上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相對(duì)滯后以及特殊的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)模式孕育了一個(gè)孱弱的缺乏活力的農(nóng)村金融市場(chǎng)，小農(nóng)經(jīng)濟(jì)對(duì)資金需求的細(xì)小化，以及小農(nóng)經(jīng)濟(jì)本身所蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)陸與現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)所追求的資金運(yùn)營(yíng)規(guī)模化和安全性之間存在著巨大差異，農(nóng)業(yè)貸款的天然高風(fēng)險(xiǎn)陸，分散、小額和季節(jié)性強(qiáng)，缺乏資產(chǎn)和抵押品，以及信息搜集難、交易成本高等原因，導(dǎo)致一般金融機(jī)構(gòu)不愿涉足農(nóng)村信貸市場(chǎng)，造成農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的收縮和農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的萎縮。

明顯的市場(chǎng)化的收縮效應(yīng)，使得農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率雖然達(dá)到90％，但是其中包括了基本已經(jīng)只存不貸的農(nóng)業(yè)銀行、和剛開(kāi)始提供信貸服務(wù)的郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)。在金融業(yè)效益萎縮的情況下，農(nóng)行、信用社等機(jī)構(gòu)不得不大規(guī)模撤并農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，即使放寬其他資本的準(zhǔn)人限制，如果單純以市場(chǎng)手段進(jìn)行調(diào)節(jié)，在資本與效率嚴(yán)重不對(duì)稱的情況下，也可能造成市場(chǎng)失靈，出現(xiàn)機(jī)構(gòu)布局資源配置上的“馬太效應(yīng)”，導(dǎo)致農(nóng)村資金外流。

(二)貸款對(duì)象選擇上的“錦上添花”現(xiàn)象

農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)缺乏足夠的抵押資產(chǎn)，是世界性的普遍問(wèn)題。由于農(nóng)戶可抵押物少，貸款數(shù)額少，致使擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和成本都較高，商業(yè)性擔(dān)保幾乎不愿介入；風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的缺失使農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)幾乎都由銀行來(lái)承擔(dān)，造成收益和風(fēng)險(xiǎn)的不匹配；為避免出現(xiàn)新的不良貸款，各金融機(jī)構(gòu)實(shí)施貸款追究責(zé)任制，對(duì)無(wú)抵押的貸款申請(qǐng)，銀行自然就選擇了拒絕放貸。即使介于政策特性和經(jīng)濟(jì)理性的小額農(nóng)貸設(shè)計(jì)，也并非農(nóng)村信用社自身所愿，因?yàn)樗瑯用媾R監(jiān)督成本、搜尋成本和利益最大化的綜合審度。因此，盡管中國(guó)人民銀行在《農(nóng)村信用社改進(jìn)和加強(qiáng)支農(nóng)服務(wù)的十條意見(jiàn)》中提出改進(jìn)貸款管理方式的要求，放寬農(nóng)戶小額貸款條件，對(duì)信譽(yù)較好、無(wú)拖欠貸款記錄的農(nóng)產(chǎn)可采取信用貸款的方式，不必?fù)?dān)保抵押，并且提出，就全國(guó)而言，農(nóng)村信用社新增農(nóng)戶貸款占各項(xiàng)貸款的比例不低于40％，對(duì)社員發(fā)放的貸款不低于50％等強(qiáng)制性要求，但對(duì)于講究績(jī)效的農(nóng)村信用社，仍然會(huì)選擇把貸款發(fā)放給個(gè)別“大戶”，貸款對(duì)象選擇㈩現(xiàn)“錦上添花”現(xiàn)象。即使目前我國(guó)的農(nóng)戶信貸覆蓋率達(dá)到了34％，從比例上看已然不低，但是還應(yīng)看到剩余近70％的農(nóng)戶未能申請(qǐng)到貸款。而且剩余的農(nóng)產(chǎn)大多為弱勢(shì)的農(nóng)戶，農(nóng)戶若有為生產(chǎn)生活所需的資金，只好選擇民間金融乃至地下金融。

在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體基于利潤(rùn)動(dòng)機(jī)，也存在自發(fā)的、誘致性的農(nóng)村金融制度創(chuàng)新需求，內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的非正規(guī)金融一直長(zhǎng)期存在，甚至在局部地區(qū)或某些特殊時(shí)期還出現(xiàn)了地方政府發(fā)起或推動(dòng)、中央政府默認(rèn)或支持的準(zhǔn)正規(guī)金融如農(nóng)村合作基金會(huì)、金融服務(wù)社等，尤其是在外生的農(nóng)村正規(guī)金融制度供給嚴(yán)重不足或缺乏效率的背景下，這種內(nèi)生金融便會(huì)自發(fā)生成，這是民間金融存在和發(fā)展的必然。但這些自發(fā)的、誘致性的農(nóng)村投融資制度變遷與創(chuàng)新，非但沒(méi)有能像農(nóng)村經(jīng)濟(jì)制度那樣幸運(yùn)地得到政府的承認(rèn)和支持，而轉(zhuǎn)化為政府推動(dòng)的強(qiáng)制性制度變遷，反而最終總是被政府強(qiáng)制性地升級(jí)、取締、打壓，而處于地下和非法狀態(tài)。政府始終盡力壟斷著農(nóng)村金融制度供給，不斷使農(nóng)村金融外生化，誘致性的農(nóng)村內(nèi)生金融制度供給這種方式雖然降低了制度變遷的時(shí)滯及磨擦成本，在一定程度上克服了農(nóng)村金融體系的脆弱性，穩(wěn)定了農(nóng)村金融市場(chǎng)，卻未必能較大程度地體現(xiàn)農(nóng)民群眾的意愿和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求，因而金融效率總是難以提高。

(三)政策目標(biāo)操作面臨“兩難局面”

農(nóng)村居民居住分散，人口密度低，因此農(nóng)村信貸無(wú)論是貸前調(diào)查還是貸后管理及催收，工作量都很大。同時(shí)，由于農(nóng)戶貸款額度較小，而家庭儲(chǔ)蓄又很少，一個(gè)信貸人員往往需要管理幾百戶甚至上千戶農(nóng)民貸款戶，才能維持自身的收益水平，金融機(jī)構(gòu)在付出比城市貸款戶多得多的工作量和成本的情況下，獲得的綜合收益卻要少很多，甚至面臨長(zhǎng)期虧損的局面。農(nóng)村小額信貸費(fèi)時(shí)、費(fèi)事、費(fèi)人、費(fèi)車，成本過(guò)高，不符合商業(yè)化經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，信貸人員和金融機(jī)構(gòu)的積極性不高。

再看我國(guó)農(nóng)村金融運(yùn)行的現(xiàn)實(shí)，提高農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面、增加農(nóng)業(yè)貸款、培育和發(fā)展農(nóng)業(yè)小額信貸又都與可持續(xù)性之間存在矛盾，強(qiáng)調(diào)提高覆蓋面、增加貸款意味著公平，但卻可能影響農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性。如果金融機(jī)構(gòu)在財(cái)務(wù)和經(jīng)營(yíng)上不可持續(xù)，那么提高金融服務(wù)的覆蓋面和增加貸款將是一句空話?！叭卞X”的確是欠發(fā)達(dá)縣域或農(nóng)村地區(qū)面臨的一大難題，但是，單純的投入又會(huì)導(dǎo)致兩大后果：一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在財(cái)務(wù)上很難真正具備可持續(xù)性，原因很簡(jiǎn)單：投入產(chǎn)㈩不成比例。二是農(nóng)村金融投入在很大程度上成為可依賴的補(bǔ)貼，這將造成農(nóng)村金融的惡性循環(huán)：一方面需要持續(xù)的資金注入，另一方面補(bǔ)貼又加劇了資金回收效率的低下。因此，在這兩者之間需要尋求一個(gè)合理的平衡點(diǎn)，這也是未來(lái)我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系改革和發(fā)展的關(guān)鍵所在。

三、完善我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的幾點(diǎn)建議

國(guó)農(nóng)村金融因?yàn)槊媾R經(jīng)常性的市場(chǎng)缺陷、機(jī)構(gòu)剛性、金融產(chǎn)權(quán)模糊、信貸歧視、政治干預(yù)等諸多因素的制約，造成了農(nóng)村金融“規(guī)模不經(jīng)濟(jì)”的低效率現(xiàn)象。根據(jù)我國(guó)農(nóng)村金融需求的特點(diǎn)以及國(guó)家農(nóng)業(yè)政策的目標(biāo)，未來(lái)我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的定位應(yīng)主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)的貢獻(xiàn)，即其金融產(chǎn)品應(yīng)能夠滿足多樣性的有效金融需求；二是對(duì)社會(huì)公平目標(biāo)的貢獻(xiàn)，重點(diǎn)在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展方面。為此，我們應(yīng)創(chuàng)新農(nóng)村金融政策，著手解決以下幾個(gè)方面的問(wèn)題：

(一)注重農(nóng)村金融體系的覆蓋面建設(shè)

農(nóng)村金融服務(wù)水平不高的一個(gè)重要原因，就是提供農(nóng)村金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)較少。發(fā)展多種形式的金融組織，不僅有利于增加農(nóng)村金融供給，有效緩解農(nóng)民貸款難的問(wèn)題，而且還有利于打破農(nóng)信社在農(nóng)村大部分地區(qū)“一社獨(dú)大”的壟斷局面，加大各類金融組織之間的競(jìng)爭(zhēng)度，從整體上提高農(nóng)村金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)效率。要逐步完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，為新農(nóng)村建設(shè)提供全方位、深層次的金融支持。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)定位于主要服務(wù)于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的商業(yè)銀行，鞏固和穩(wěn)定在縣域的分支機(jī)構(gòu)，賦予縣域支行更大的經(jīng)營(yíng)自。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)借助網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，拓寬信貸服務(wù)領(lǐng)域，增加支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的中長(zhǎng)期貸款，充分發(fā)揮政策性金融作用。農(nóng)村信用社要深化改革，發(fā)揮支農(nóng)主力軍的作用。還要放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，在有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，鼓勵(lì)各種經(jīng)濟(jì)主體積極興辦直接為“三農(nóng)”服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)?？傊m應(yīng)農(nóng)村多層次金融需求，在發(fā)揮農(nóng)村政策性金融作用的基礎(chǔ)上，形成多種形式的金融機(jī)構(gòu)并存、分工合理、功能互補(bǔ)，適度競(jìng)爭(zhēng)，并且可持續(xù)發(fā)展的多層次農(nóng)村金融體系。(二)識(shí)別有效需求，細(xì)分農(nóng)貸市場(chǎng)

農(nóng)村信貸涉及多領(lǐng)域、多層次、多類型的金融需求，既有一般農(nóng)戶的小額信貸需求，也有產(chǎn)業(yè)集群化龍頭企業(yè)的大規(guī)模資金需求；既有普通的存貸款服務(wù)需求，更有各類銀行卡等支付結(jié)算和理財(cái)?shù)确?wù)需求，客觀上要求金融服務(wù)品種更加豐富，服務(wù)手段更加多樣，服務(wù)方式更加便捷。為此農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極拓展和創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)，針對(duì)不同的貸款需求，特別是要識(shí)別有效需求，即在各種金融需求中，要識(shí)別哪些是資金運(yùn)用有效益、產(chǎn)生未來(lái)現(xiàn)金流可以彌補(bǔ)全部投入的項(xiàng)目，給予信貸支持。據(jù)此設(shè)計(jì)不同的信貸產(chǎn)品，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)要在債券市場(chǎng)上有所突破，把國(guó)債、金融債、公司債、項(xiàng)目債推向農(nóng)村市場(chǎng)，把金融產(chǎn)品(包括信貸衍生產(chǎn)品)轉(zhuǎn)換為農(nóng)村市場(chǎng)能夠接受的債券產(chǎn)品。另外，在各種抵質(zhì)押品的登記評(píng)估、收費(fèi)上，政府要給予一些相應(yīng)的減免稅費(fèi)的條件，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能夠降低成本，防范風(fēng)險(xiǎn)。

(三)創(chuàng)新金融工具

強(qiáng)化支農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)堅(jiān)持便捷性、高收益和低風(fēng)險(xiǎn)相平衡的原則。便捷性就是使農(nóng)戶在理解、使用創(chuàng)新產(chǎn)品時(shí)，容易理解、容易獲取、手續(xù)簡(jiǎn)單；高收益和低風(fēng)險(xiǎn)相平衡原則就是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)則下使客戶的需求得到滿足，也能給銀行帶來(lái)利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，使兩者達(dá)到均衡。這就需要支農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新不能只局限于產(chǎn)品本身，而應(yīng)抓住市場(chǎng)導(dǎo)向，仔細(xì)研究農(nóng)戶需求，以客戶定位為基點(diǎn)。

支農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)結(jié)合農(nóng)村金融市場(chǎng)特點(diǎn)，找準(zhǔn)商業(yè)化與支持新農(nóng)村建設(shè)的結(jié)合點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)支農(nóng)與自身發(fā)展的良性循環(huán)，力求在新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮更大的作用。從農(nóng)村金融市場(chǎng)需求角度出發(fā)，進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研，對(duì)反饋回來(lái)的信息，經(jīng)過(guò)適當(dāng)篩選，確定新產(chǎn)品的特性，創(chuàng)新出符合農(nóng)民需求、適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展的金融產(chǎn)品，這樣才能實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)盈利和農(nóng)民獲益的雙贏，才能提高創(chuàng)新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的預(yù)期效果。當(dāng)然，創(chuàng)新并不意味著要完全拋棄現(xiàn)有產(chǎn)品，應(yīng)根據(jù)農(nóng)民的需求在整合現(xiàn)有產(chǎn)品的基礎(chǔ)上開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品，對(duì)現(xiàn)行產(chǎn)品的整合往往能夠產(chǎn)生一系列包含多種功能、成本節(jié)約的新產(chǎn)品。

改善服務(wù)方式要根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的特點(diǎn)和需求，不斷開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品、新的金融工具，豐富產(chǎn)品供給，充實(shí)服務(wù)內(nèi)容；優(yōu)化服務(wù)模式，使服務(wù)的方式和模式能夠更加貼近農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展對(duì)金融服務(wù)的需求；要提高服務(wù)技能，包括提高從業(yè)人員的服務(wù)能力、不斷更新服務(wù)設(shè)施及加快各種金融新技術(shù)、新系統(tǒng)，新設(shè)備在農(nóng)村的推廣使用等，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)圍繞發(fā)展農(nóng)村社會(huì)公共事業(yè)來(lái)提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。

(四)豐富抵押品種

篇6

金融經(jīng)濟(jì)類論文范文一：資本流動(dòng)對(duì)金融經(jīng)濟(jì)的影響

摘要:概述在世界經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程中，國(guó)際資本流動(dòng)對(duì)我國(guó)資本市場(chǎng)、貨幣政策金融體系及監(jiān)管帶來(lái)的影響，探討了中國(guó)資本市場(chǎng)作為新興市場(chǎng)，應(yīng)對(duì)國(guó)際資本流動(dòng)應(yīng)采取的策略。

關(guān)鍵詞：資本流動(dòng);金融體系;風(fēng)險(xiǎn)防范

經(jīng)濟(jì)全球化自上世紀(jì)90年代起已經(jīng)勢(shì)不可擋。當(dāng)世界經(jīng)濟(jì)活動(dòng)跨越國(guó)界之時(shí)，資本流動(dòng)國(guó)際化也形成了趨勢(shì)。國(guó)際資本流動(dòng)包括長(zhǎng)期資本流動(dòng)和短期資本流動(dòng)。長(zhǎng)期資本流動(dòng)包括國(guó)際借貸、證券投資和直接投資;短期資本流動(dòng)包括銀行資本流動(dòng)，保值性資本流動(dòng)和投機(jī)性資本流動(dòng)等項(xiàng)目。隨著全球金融市場(chǎng)的建立和完善，現(xiàn)代電子交易技術(shù)的廣泛運(yùn)用，新金融主體的產(chǎn)生以及金融工具的創(chuàng)新等外部環(huán)境、內(nèi)部條件的不斷變化等，促進(jìn)了資本流動(dòng)規(guī)模的不斷增加。改革開(kāi)放以來(lái)，資本流動(dòng)對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了積極影響，比如，直接投資有效彌補(bǔ)中國(guó)資本不足，為利用外資促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了資金支持;資本流動(dòng)加速商品周轉(zhuǎn)，推動(dòng)國(guó)際貿(mào)易往來(lái)的同時(shí)增加中國(guó)的財(cái)政收入;改善國(guó)際收支等等。同時(shí)，我們也要清醒地認(rèn)識(shí)到，國(guó)際資本流動(dòng)為中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供巨大機(jī)遇的同時(shí)，也給中國(guó)金融經(jīng)濟(jì)帶來(lái)了極大的挑戰(zhàn)和風(fēng)險(xiǎn)。

1資本流動(dòng)對(duì)國(guó)內(nèi)金融經(jīng)濟(jì)的影響

國(guó)際資本流入我國(guó)主要經(jīng)過(guò)以下幾個(gè)途徑:一是通過(guò)經(jīng)常性項(xiàng)目，虛假提高出口商品價(jià)格從而進(jìn)入我國(guó)資本市場(chǎng);二是隨著我國(guó)的投資環(huán)境日益寬松，外資利用虛假投資信息使資本大量流入;三是通過(guò)跨國(guó)公司的投機(jī)行為流入資金。國(guó)際金融市場(chǎng)的快速發(fā)展加大了資本流動(dòng)，為中國(guó)利用國(guó)際資金發(fā)展本國(guó)經(jīng)濟(jì)提供了可能。但國(guó)際資本的頻繁流入流出，會(huì)加劇中國(guó)國(guó)金融市場(chǎng)的動(dòng)蕩，影響微觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展，不利于中國(guó)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定持久發(fā)展。

1.1對(duì)資本市場(chǎng)的影響我國(guó)是一個(gè)還處于高速發(fā)展中的國(guó)家，我國(guó)的貨幣發(fā)行量始終以一個(gè)穩(wěn)定的速度增加，M2雖然在今年有所下滑，但依然維持在10%以上，正因?yàn)槲覈?guó)的經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，我國(guó)的市場(chǎng)利率始終高于國(guó)際上發(fā)達(dá)國(guó)家?guī)妆兜乃?，同時(shí)我國(guó)在大的趨勢(shì)上仍處于匯率長(zhǎng)期升值的通道上，這必然會(huì)引起國(guó)外的資金大量流入。將外幣兌換為人民幣幾乎沒(méi)有任何成本，卻能享受高額的匯差和利差，再加上對(duì)我國(guó)的商業(yè)投資也可以保證一個(gè)較高的回報(bào)率，若沒(méi)有資本監(jiān)管的限制就會(huì)促使大量外資涌入中國(guó)。尤其是短期資本流動(dòng)的投機(jī)性，會(huì)促進(jìn)我國(guó)股市的短期繁榮，助長(zhǎng)股市指數(shù)的上升，在這個(gè)過(guò)程中，參與市場(chǎng)的投機(jī)者會(huì)主動(dòng)地承擔(dān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)對(duì)沖套期保值者的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)依照托賓q的理論，股市的繁榮也會(huì)在一定程度使企業(yè)的市場(chǎng)價(jià)值大于重置成本，促進(jìn)實(shí)業(yè)投資，而持有股票的投資者也會(huì)因?yàn)橘Y產(chǎn)的增值增加消費(fèi)。而從負(fù)面影響上看，這種純市場(chǎng)的投機(jī)行為并沒(méi)有改善我國(guó)資本配置，只會(huì)異化證券投資功能，破壞市場(chǎng)價(jià)格均衡機(jī)制，在大規(guī)模撤出后引發(fā)資本市場(chǎng)震動(dòng)還會(huì)關(guān)聯(lián)到實(shí)體經(jīng)濟(jì)，直至引發(fā)金融危機(jī)。

1.2對(duì)金融體系的影響資本頻繁流動(dòng)會(huì)對(duì)中國(guó)的金融體系帶來(lái)沖擊。國(guó)際資本的流入導(dǎo)致國(guó)內(nèi)資金較充足，銀行往往會(huì)盲目擴(kuò)大借貸，增加銀行體系的風(fēng)險(xiǎn)。流資本的頻繁動(dòng)同時(shí)會(huì)引起利率和借貸市場(chǎng)波動(dòng)，資本流入會(huì)增加貨幣供給量，導(dǎo)致利率下降;而資本大量流出會(huì)導(dǎo)致利率上升。其次，不管國(guó)際資本采取何種方式都會(huì)涉及到貨幣兌換，與匯率產(chǎn)生直接掛鉤，進(jìn)而會(huì)影響到外匯市場(chǎng)。第三，資本頻繁流動(dòng)會(huì)引起股票價(jià)格和股票市場(chǎng)波動(dòng)，當(dāng)國(guó)際資本采取股票投資的方式進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，會(huì)刺激股票需求增加，引起股票價(jià)格上漲，反之一旦流出就會(huì)引起股票價(jià)格下跌。而短期資本流動(dòng)形式的多樣化，推動(dòng)金融市場(chǎng)價(jià)格的頻繁波動(dòng)，也會(huì)造成市場(chǎng)的虛假繁榮。

1.3對(duì)貨幣政策的影響無(wú)論是長(zhǎng)期還是短期的資本流入，都會(huì)使國(guó)內(nèi)貨幣供給以內(nèi)生的方式增加，央行原有貨幣政策的獨(dú)立性將受到挑戰(zhàn)，必須對(duì)現(xiàn)行的貨幣政策作出改變。面對(duì)大規(guī)模的資本流入，央行將被動(dòng)地調(diào)控人民幣，投放大量基礎(chǔ)貨幣來(lái)吸納流入的資本，并采取宏觀調(diào)控措施沖銷因資本流入引發(fā)的通貨膨脹。而短期資本通過(guò)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、地下銀行、洗錢等方式導(dǎo)致資本流入源頭增加、速度加快，不同程度增加了央行貨幣政策目標(biāo)確定的難度和實(shí)施效果的保證。

1.4給監(jiān)管帶來(lái)難度我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)國(guó)際化進(jìn)程加快以及外國(guó)金融機(jī)構(gòu)的大量進(jìn)入，為國(guó)際資本進(jìn)出提供了更多的渠道和機(jī)會(huì)。而隨著金融保護(hù)期漸進(jìn)，在華金融機(jī)構(gòu)與國(guó)外金融機(jī)構(gòu)、外資銀行可對(duì)中國(guó)的企業(yè)和個(gè)人直接經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)，從事我國(guó)國(guó)債發(fā)行等，國(guó)際資本及國(guó)外投資者的資金往來(lái)將更為多樣和便利。此外，由于我國(guó)匯率波動(dòng)，利率調(diào)整相對(duì)國(guó)際市場(chǎng)所形成的匯差、利差等，會(huì)不同程度地誘發(fā)套利資本流入和流出。而依托金融創(chuàng)新工具和現(xiàn)代電子通訊技術(shù)，國(guó)際間資本在不同金融市場(chǎng)間的流動(dòng)更具隱蔽性、更便捷也更難以掌控。這些都給央行對(duì)資本國(guó)際流動(dòng)的監(jiān)管造成極大的困難。

2面對(duì)資本流動(dòng)應(yīng)采取的策略

國(guó)際間的貿(mào)易和金融資本的流動(dòng)在過(guò)去十年中數(shù)以十倍的增長(zhǎng)，以紐約為首的三大國(guó)際金融中心和其他新興的國(guó)際金融中心之間的聯(lián)系不斷加強(qiáng)，那些可能存在的價(jià)值洼地在信息技術(shù)的發(fā)展下也會(huì)在瞬間被填平。隨著中國(guó)對(duì)外開(kāi)放進(jìn)程的不斷深入以及積極利用外資政策的推行，作為新興市場(chǎng)，國(guó)際資本流動(dòng)對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)將產(chǎn)生多重性影響。因此，國(guó)家應(yīng)采取謹(jǐn)慎的態(tài)度和有力的措施，通過(guò)實(shí)施嚴(yán)格管制以避免潛在的風(fēng)險(xiǎn)和危機(jī)。

2.1提升資本利用效率

中國(guó)在利用外資發(fā)展經(jīng)濟(jì)過(guò)程中，為避免對(duì)國(guó)際資本的過(guò)分依賴，要提升整體金融資本的使用效率。單純從數(shù)量來(lái)看，金融資本市場(chǎng)已經(jīng)趨于飽和，但從質(zhì)量來(lái)看，國(guó)際金融資本對(duì)優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)尤為突出。我國(guó)要深化金融體制改革，提高資本的利用效率，減少國(guó)際資本帶來(lái)的擠占效應(yīng)和沖擊影響?；虨殚L(zhǎng)，主動(dòng)吸引長(zhǎng)期資本，適應(yīng)國(guó)家轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式及產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的要求，積極為符合產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向的企業(yè)提供融資支持。

2.2建立完善的金融體系

加快進(jìn)行國(guó)有銀行的改革，統(tǒng)一和開(kāi)放金融市場(chǎng)準(zhǔn)入的限制，采取多種措施，加強(qiáng)內(nèi)部管理，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)交叉，多種經(jīng)營(yíng)，增強(qiáng)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，從根本上完善金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。在保持人民幣匯率穩(wěn)定的基礎(chǔ)上，增強(qiáng)人民幣匯率形成機(jī)制的彈性，適當(dāng)擴(kuò)大浮動(dòng)范圍，管理升值預(yù)期和通漲預(yù)期，尋求信貸規(guī)模調(diào)整和信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化的平衡點(diǎn)。逐步開(kāi)放金融市場(chǎng)，加快利率和匯率體制改革，推動(dòng)利率市場(chǎng)化。對(duì)資本項(xiàng)目實(shí)行嚴(yán)格管制，保持國(guó)際收支平衡。大力發(fā)展金融創(chuàng)新，通過(guò)金融制度和金融工具的創(chuàng)新，推動(dòng)和穩(wěn)定衍生金融市場(chǎng)的發(fā)展。

2.3實(shí)施穩(wěn)健的貨幣政策資本市場(chǎng)的逐漸開(kāi)放增加了貨幣政策操作難度。面對(duì)我國(guó)當(dāng)前出現(xiàn)的財(cái)政赤字，從經(jīng)濟(jì)能力和償債能力出發(fā)，避免采用擴(kuò)大通漲來(lái)彌補(bǔ)赤字。不斷完善貨幣政策，建立一體化的宏觀調(diào)控體系，靈活運(yùn)用調(diào)整再貼現(xiàn)率和存款準(zhǔn)備金率以及公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)等金融工具，將貨幣政策真正控制在適度寬松和穩(wěn)健的水平上，科學(xué)地調(diào)控貨幣供應(yīng)量和銀行信貸規(guī)模，抑制泡沫的持續(xù)膨脹和投機(jī)炒作行為;適度規(guī)模增加供給，遏制價(jià)格上漲，化解資產(chǎn)價(jià)格上漲的壓力。通過(guò)穩(wěn)健的貨幣政策，合理引導(dǎo)資本流向，削弱短期國(guó)際資本流入中國(guó)套利、套匯和套取資本溢價(jià)的沖動(dòng)，避免國(guó)際資本流動(dòng)對(duì)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)沖擊。

2.4加強(qiáng)監(jiān)管維護(hù)市場(chǎng)的安全穩(wěn)定面對(duì)開(kāi)放的國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境，應(yīng)加強(qiáng)與國(guó)際金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管合作，主動(dòng)與國(guó)際金融統(tǒng)計(jì)接軌，通過(guò)建立一整套防范金融風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，化解國(guó)外金融機(jī)構(gòu)對(duì)國(guó)內(nèi)金融業(yè)構(gòu)成的危機(jī)。通過(guò)設(shè)置中外合資、合作基金的形式，引導(dǎo)、管理和使用好國(guó)際資本，并積極采取防御性措施，限制短期國(guó)際資本的大規(guī)模流入，避免投機(jī)性國(guó)際資本對(duì)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的過(guò)度沖擊。此外，要不斷提高鑒別和監(jiān)控各類投機(jī)性資本的能力，進(jìn)一步加大打擊查處力度，以監(jiān)管體制的完善，持續(xù)維護(hù)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。

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金融經(jīng)濟(jì)類論文范文二：現(xiàn)代金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)分析

摘要:作為現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的核心命脈，現(xiàn)代金融體系運(yùn)行是否穩(wěn)健、有序、有效，對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全極為重要。本文以金融風(fēng)險(xiǎn)概況為出發(fā)點(diǎn)，對(duì)我國(guó)金融行業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行了分析，且立足我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，對(duì)現(xiàn)代金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題防范措施進(jìn)行了探究，以期穩(wěn)定金融經(jīng)濟(jì)，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)的健康快速發(fā)展。

關(guān)鍵詞:現(xiàn)代金融經(jīng)濟(jì);風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題;解決對(duì)策;概況

作為一個(gè)雙重轉(zhuǎn)型國(guó)家，伴隨改革開(kāi)放的不斷深化，我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展速度不斷加快，金融領(lǐng)域改革也取得了良好了成就。但金融經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定因素的長(zhǎng)期存在也加大了其風(fēng)險(xiǎn)性。特別是2008年金融危機(jī)給世界經(jīng)濟(jì)帶來(lái)了極大的沖擊，相比其他國(guó)家的損失，我國(guó)在該場(chǎng)金融危機(jī)中損失不多，但這并表示我國(guó)金融體系較為穩(wěn)定，事實(shí)證明，必須對(duì)我國(guó)金融體系建設(shè)進(jìn)一步改進(jìn)與完善。

一、現(xiàn)代金融風(fēng)險(xiǎn)的概況

風(fēng)險(xiǎn)是指未來(lái)結(jié)果的不確定性，如未來(lái)收益、資產(chǎn)等具有波動(dòng)性。金融風(fēng)險(xiǎn)是指于企業(yè)、機(jī)構(gòu)而言，任何有可能致使其出現(xiàn)財(cái)務(wù)損失的風(fēng)險(xiǎn)，是企業(yè)、機(jī)構(gòu)未來(lái)收益不確定性與波動(dòng)性，其與金融市場(chǎng)波動(dòng)性具有直接關(guān)聯(lián)性。金融結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)造成的損失往往在其自身影響以上。在具體金融交易活動(dòng)中金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，將嚴(yán)重威脅金融機(jī)構(gòu)的生存現(xiàn)狀。同時(shí)，如金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理不到位也將產(chǎn)生極大的威脅，如產(chǎn)生系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)法正常運(yùn)行金融體系，甚至出現(xiàn)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)無(wú)序現(xiàn)象或產(chǎn)生極為嚴(yán)重的政治危機(jī)。根據(jù)具體標(biāo)準(zhǔn)可將金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行多種類型的劃分，如下：

(一)根據(jù)金融風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的根源劃分，包含兩類(靜態(tài)、動(dòng)態(tài))金融風(fēng)險(xiǎn)。靜態(tài)金融風(fēng)險(xiǎn)是指因自然因素或不可抗力出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，其與相應(yīng)定律基本符合，預(yù)測(cè)具有準(zhǔn)確性。動(dòng)態(tài)金融風(fēng)險(xiǎn)是指因改變宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，伴隨時(shí)間推移動(dòng)態(tài)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的概率與影響作用也會(huì)隨之改變，其預(yù)測(cè)難度較大。

(二)根據(jù)金融風(fēng)險(xiǎn)涵蓋的范圍劃分，其包含兩類(微觀、宏觀)金融風(fēng)險(xiǎn)。微觀金融風(fēng)險(xiǎn)是指由于客觀環(huán)境改變、決策誤差或其它因素導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)活動(dòng)參與主體資產(chǎn)、信譽(yù)受到損失的可能性。宏觀金融風(fēng)險(xiǎn)是指全部微觀金融風(fēng)險(xiǎn)歸總。

(三)根據(jù)金融機(jī)構(gòu)類別劃分，如銀行、證券、保險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)。

二、現(xiàn)代金融經(jīng)濟(jì)存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

(一)金融發(fā)展格局不協(xié)調(diào)與風(fēng)險(xiǎn)向銀行集中。我國(guó)金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)存在合理性較差的現(xiàn)象，具有較高間接融資比重，儲(chǔ)蓄率與廣義貨幣M2持續(xù)上升，進(jìn)而大量風(fēng)險(xiǎn)集中于銀行業(yè)。我國(guó)廣義儲(chǔ)蓄率較高及持續(xù)上升，如34.3%為1985年我國(guó)儲(chǔ)蓄率，38%為1990年儲(chǔ)蓄率;40.2%為2001年儲(chǔ)蓄率，44.6%為2003年儲(chǔ)蓄率。近年來(lái)，以我國(guó)央行公布的數(shù)據(jù)顯示,2013年末,社會(huì)融資規(guī)模達(dá)17.29萬(wàn)億元,是年度歷史最高水平;廣義貨幣(M2)余額110.65萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)13.6%,比上年末低0.2個(gè)百分點(diǎn),繼續(xù)保持適度增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。在銀行業(yè)發(fā)展中，其主要依靠大量?jī)?chǔ)蓄存款吸收，與中長(zhǎng)期貸款發(fā)放進(jìn)行儲(chǔ)蓄增長(zhǎng)壓力釋放。通過(guò)大量數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)銀行貸款中所占比例較高為企業(yè)融資，一般為80%以上，但股票與債券融資比例則較低。企業(yè)融資對(duì)銀行貸款過(guò)分依賴，將導(dǎo)致整個(gè)社會(huì)融資風(fēng)險(xiǎn)向銀行體系過(guò)度集中。以長(zhǎng)期發(fā)展而言，貨幣供給過(guò)度將對(duì)物價(jià)、資產(chǎn)價(jià)格穩(wěn)定性產(chǎn)生極大的沖擊，這對(duì)金融體系穩(wěn)健運(yùn)行不利，也將對(duì)貨幣政策調(diào)控空間產(chǎn)生擠壓作用。目前，我國(guó)金融體系以銀行主導(dǎo)型為主，在整個(gè)金融資源中銀行業(yè)所占比例超過(guò)90%，證券業(yè)發(fā)展滯后現(xiàn)象較為嚴(yán)重，保險(xiǎn)業(yè)具有過(guò)小規(guī)模。在金融資源配置與金融風(fēng)險(xiǎn)分散中資本市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)無(wú)法充分發(fā)揮其作用。該類金融發(fā)展格局，與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求無(wú)法滿足，進(jìn)而對(duì)金融體系穩(wěn)定、效率產(chǎn)生極大的影響。

(二)銀行資本充足率較低及呆賬準(zhǔn)備金不足2003年以后，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)不良貸款額、貸款比率呈現(xiàn)大幅度下降趨勢(shì)，但對(duì)此類指標(biāo)的過(guò)度性強(qiáng)調(diào)，只會(huì)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)利用信貸投放擴(kuò)大對(duì)不良貸款進(jìn)行稀釋或?qū)τ欣J款進(jìn)行回收，實(shí)際上不良貸款存在的金融風(fēng)險(xiǎn)仍無(wú)法消除。目前，銀行機(jī)構(gòu)仍具有極大的呆賬準(zhǔn)備金缺口及具有較低的資本充足率。近年來(lái)，在國(guó)有4家獨(dú)資商業(yè)銀行內(nèi)，高于國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)8%的資本充足率銀行僅有中國(guó)建設(shè)銀行。而11家股份制商業(yè)銀行資本充足率平均值僅為6.15%。由此可見(jiàn)，伴隨貸款增長(zhǎng)速度的提升，大部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)并沒(méi)有根據(jù)相關(guān)規(guī)定進(jìn)行貸款損失準(zhǔn)備金的提取，仍具有較大缺口，及較低的貸款損失承擔(dān)能力。當(dāng)銀行資產(chǎn)擴(kuò)張與資本金補(bǔ)充不符時(shí)，一定程度上必將造成其經(jīng)營(yíng)脆弱性。

三、現(xiàn)代金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題解決對(duì)策

(一)繼續(xù)深化金融改革對(duì)金融宏觀調(diào)控能力進(jìn)一步提高，且對(duì)間接調(diào)控方式不斷完善，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)運(yùn)作機(jī)制建立與健全，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。第一，貨幣政策決策民主化的實(shí)現(xiàn)，增加透明度，對(duì)貨幣政策決策水平全面提升。對(duì)金融宏觀調(diào)控科學(xué)性、有效性地提升，對(duì)貨幣政策工具創(chuàng)新能力地提升，都能為貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制的完善提供依據(jù)，且能夠在金融宏觀調(diào)控中將貨幣、資本與保險(xiǎn)市場(chǎng)的作用充分發(fā)揮出來(lái)。中央銀行將繼續(xù)推行穩(wěn)健的貨幣政策，該貨幣政策不僅能夠?qū)?jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展起到支持作用，還能避免通貨膨脹及進(jìn)行金融風(fēng)險(xiǎn)的有效預(yù)防。在日常流動(dòng)性管理與引導(dǎo)市場(chǎng)利率中將公開(kāi)市場(chǎng)操作的作用充分展現(xiàn)出來(lái)，應(yīng)達(dá)到運(yùn)用存款準(zhǔn)備金、差別存款準(zhǔn)備金及公開(kāi)市場(chǎng)操作之間組合的合理性，以此對(duì)數(shù)量調(diào)控能力進(jìn)行全面提升。對(duì)中央銀行運(yùn)用價(jià)格工具實(shí)現(xiàn)貨幣政策目標(biāo)傳導(dǎo)機(jī)制加以完善，在資源配置方面將市場(chǎng)的作用充分發(fā)揮出來(lái)，以此對(duì)貨幣信貸合理穩(wěn)定增長(zhǎng)起到積極促進(jìn)作用。第二，對(duì)利率市場(chǎng)化改革穩(wěn)步推進(jìn)，對(duì)利率杠桿進(jìn)行靈活應(yīng)用，以此調(diào)整總量平衡度。利用運(yùn)用貨幣政策工具對(duì)市場(chǎng)利率起到引導(dǎo)作用，且按照市場(chǎng)利率金融機(jī)構(gòu)對(duì)其資產(chǎn)、負(fù)債價(jià)格利率調(diào)控體系進(jìn)行準(zhǔn)確確定。通過(guò)外匯管理體制改革不斷深化，進(jìn)行國(guó)際收支市場(chǎng)機(jī)制與管理體制建立，為貿(mào)易與投資活動(dòng)提供便利。第三，加強(qiáng)與改進(jìn)銀行窗口指導(dǎo)，要求必須對(duì)區(qū)別對(duì)待、有保有壓原則貫徹落實(shí)，對(duì)支農(nóng)金融服務(wù)加以改進(jìn)，對(duì)非公經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)增加金融保障，調(diào)整信貸、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，且對(duì)金融企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行全面提升。

(二)建立科學(xué)、高效防范風(fēng)險(xiǎn)與金融穩(wěn)定機(jī)制

1、強(qiáng)化金融法制建設(shè)與實(shí)行依法行政。完善金融法制體系，對(duì)銀行業(yè)、證券業(yè)等金融行業(yè)法律邊界進(jìn)行界定，對(duì)各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)行準(zhǔn)確市場(chǎng)定位，對(duì)機(jī)構(gòu)監(jiān)管、功能監(jiān)管特性進(jìn)行合理劃分，及時(shí)補(bǔ)充、改進(jìn)其相關(guān)法規(guī)，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)依法行政。

2、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與預(yù)警體系建立與完善。金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)體系必須具有系統(tǒng)性、合理性，確保金融評(píng)估報(bào)告的準(zhǔn)確性、科學(xué)性，同時(shí)對(duì)整體金融運(yùn)行狀態(tài)與潛在風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)把握，進(jìn)行金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)價(jià)與預(yù)警體系的合理化建設(shè)，且按照風(fēng)險(xiǎn)程度向市場(chǎng)及時(shí)提醒，做好事前防范工作，以此對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)展范圍進(jìn)行有效控制。

3、金融危機(jī)應(yīng)急處理機(jī)制建立。在實(shí)現(xiàn)金融一體化與金融穩(wěn)定性不足的現(xiàn)狀下，必須進(jìn)行金融危機(jī)應(yīng)急處理機(jī)制的快速建立，以此對(duì)突發(fā)性事件產(chǎn)生加以有效控制。通過(guò)金融危機(jī)應(yīng)急組織體系的建立與完善，能夠?qū)鹑趹?yīng)急處理措施進(jìn)行統(tǒng)一制定與實(shí)施。

四、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，伴隨社會(huì)經(jīng)濟(jì)與科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展，我國(guó)現(xiàn)代金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展事業(yè)也得到了極大的發(fā)展。為降低金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，推動(dòng)整個(gè)金融行業(yè)的進(jìn)步。必須重視風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，加大金融改革力度。這就要求各個(gè)金融行業(yè)充分了解自身發(fā)展情況的前提下，確立正確的金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施，只有這樣才能推動(dòng)金融事業(yè)的健康發(fā)展，才能為社會(huì)穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供可靠保障。

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篇7

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；增量改革；有效供給；激勵(lì)相容

中圖分類號(hào)：F832文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1000-176X(2008)11-0073-05

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，中國(guó)應(yīng)該通過(guò)加快農(nóng)村金融的發(fā)展推動(dòng)和支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。改革開(kāi)放以來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展。但是，占人口絕大多數(shù)的中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度明顯慢于城市，城鄉(xiāng)收入差距不斷拉大。農(nóng)村金融發(fā)展落后，不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展是中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢的原因之一。農(nóng)村金融到底需要怎么改革，才能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，一直困擾著理論界。2006年12月，銀監(jiān)會(huì)頒布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策 更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始在農(nóng)村出現(xiàn)[1]。本文以這次改革為切入點(diǎn)，探討中國(guó)農(nóng)村金融改革與發(fā)展。

一、 中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的基本判斷：從存量改革到增量改革

1．存量改革階段

1978年改革開(kāi)放以前，中國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展就是農(nóng)村信用合作社的發(fā)展。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，中國(guó)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只有農(nóng)村信用合作社一家。1978年改革開(kāi)放以來(lái)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革取得突破，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要金融支持。在這樣的背景下，農(nóng)村金融逐步發(fā)展起來(lái)，形成了以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為主體、以農(nóng)村信用合作社為基礎(chǔ)、非正規(guī)金融為補(bǔ)充的金融體系。農(nóng)村信用合作社作為集體所有制的金融組織，是農(nóng)業(yè)銀行的基層機(jī)構(gòu)。1994年，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立，承擔(dān)從農(nóng)業(yè)銀行剝離出來(lái)的政策性金融業(yè)務(wù)，農(nóng)村合作基金會(huì)開(kāi)始出現(xiàn)[2]。

1996年8月，中國(guó)開(kāi)始了改革開(kāi)放后第一輪農(nóng)村金融改革。這次改革的核心是把農(nóng)村信用合作社辦成由社員入股、社員民主管理、主要為社員服務(wù)的真正的農(nóng)村合作金融組織，建立和完善以合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融和政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系[2]。從組織架構(gòu)上看，中國(guó)農(nóng)村初步形成了農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社為主體的農(nóng)村正規(guī)金融格局和組織體系。對(duì)民間金融的政策是進(jìn)行收縮和壓制。

從農(nóng)村金融發(fā)展的實(shí)踐來(lái)看，1996年以來(lái)，農(nóng)村信用合作社并未實(shí)現(xiàn)合作性質(zhì)，反而經(jīng)營(yíng)更加困難。從1999年開(kāi)始，四大國(guó)有商業(yè)銀行紛紛調(diào)整、撤并分支機(jī)構(gòu)，基本上撤出農(nóng)村市場(chǎng)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行定位不清，發(fā)展停滯。這一階段，農(nóng)村金融發(fā)展出現(xiàn)前所未有的困難，徘徊不前。

2003年6月，中國(guó)開(kāi)始了改革開(kāi)放后第二輪農(nóng)村金融改革，這次金融改革的核心仍然是農(nóng)村信用合作社，只是角度發(fā)生了變化。這次改革重點(diǎn)解決兩個(gè)問(wèn)題：一是以法人為單位，改革信用社產(chǎn)權(quán)制度，按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)則，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，促進(jìn)信用社法人治理結(jié)構(gòu)的完善和經(jīng)營(yíng)機(jī)制轉(zhuǎn)換，使信用社真正成為自主經(jīng)營(yíng)、自我約束、自我發(fā)展、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)主體。二是改革信用社管理體制，將信用社的管理交由地方政府負(fù)責(zé)，成立農(nóng)村信用合作社省(市)級(jí)聯(lián)社。

改革開(kāi)放后這兩次農(nóng)村金融改革的思路是一致的，即農(nóng)村金融的改革就是農(nóng)村信用合作社的改革，是圍繞農(nóng)村信用合作社的存量改革，試圖通過(guò)農(nóng)村信用合作社的改革使農(nóng)村金融適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2．增量改革階段

2006年12月，銀監(jiān)會(huì)頒布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策 更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，針對(duì)農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題，按照可持續(xù)原則，適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，降低準(zhǔn)入門檻，強(qiáng)化監(jiān)管約束，加大政策支持力度，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的銀行業(yè)金融服務(wù)體系[3]。從2007年3月起，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)逐步在農(nóng)村設(shè)立。

這次改革與前兩次改革最大的不同是不再圍繞農(nóng)村信用合作社進(jìn)行改革，而是在現(xiàn)有農(nóng)村金融體系的基礎(chǔ)上設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，增加金融主體，打破農(nóng)村金融格局。這次改革的思路是在現(xiàn)有農(nóng)村金融體系上的增量改革。

二、 增量改革是中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的要求

1．對(duì)中國(guó)農(nóng)村金融改革的評(píng)價(jià)

改革開(kāi)放30年來(lái)，中國(guó)農(nóng)村金融改革之所以成效甚微，究其原因，筆者認(rèn)為，農(nóng)村金融改革與整個(gè)經(jīng)濟(jì)體制改革、金融體制改革存在偏差，當(dāng)經(jīng)濟(jì)體制、金融體制進(jìn)行增量改革時(shí)，農(nóng)村金融改革仍停留在存量改革的思路上，使農(nóng)村金融改革滯后于經(jīng)濟(jì)體制改革和整個(gè)金融體制改革。

（1）農(nóng)村金融改革視角狹窄

縱觀1978―2007年的農(nóng)村金融改革，主要是圍繞農(nóng)村信用合作社的改革。1996年以前，農(nóng)村信用合作社作為中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的基層組織開(kāi)展業(yè)務(wù)，具有很強(qiáng)的政策性。1996年以后，農(nóng)村信用合作社從中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行中分設(shè)出來(lái)，提出要把農(nóng)村信用合作社辦成主要為社員服務(wù)的真正的農(nóng)村合作金融組織。2003年以后，農(nóng)村信用合作社開(kāi)始進(jìn)行市場(chǎng)化改革，改革的核心是要把農(nóng)村信用合作社辦成合作性金融組織。其結(jié)果是農(nóng)村信用合作社在改革中曲折發(fā)展，并沒(méi)有實(shí)現(xiàn)改革的最初目標(biāo)，即合作金融組織。

2007年以前，中國(guó)農(nóng)村金融改革始終從農(nóng)村信用合作社的改革出發(fā)討論農(nóng)村金融問(wèn)題，以農(nóng)村信用合作社的改革替代了農(nóng)村金融改革，狹隘地認(rèn)為農(nóng)村信用合作社改革就是農(nóng)村金融改革的全部，沒(méi)有積極探索農(nóng)村信用合作社之外的農(nóng)村金融改革，具有明顯的“路徑依賴”，改革視角狹窄[4]。

（2）基于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際的制度性金融創(chuàng)新不足

事實(shí)上，在農(nóng)村金融中，存在多種多樣的非正規(guī)的融資形式，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不斷地演進(jìn)和變遷。對(duì)各類農(nóng)村金融調(diào)查表明，非正規(guī)融資占中國(guó)農(nóng)村融資絕大比重，有效地緩解了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)資金的饑渴，很大程度上擔(dān)當(dāng)起農(nóng)村資源配置的功能。據(jù)調(diào)查，2003年，中國(guó)2．4億農(nóng)戶只有15％ 獲得過(guò)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款，其余85％都是通過(guò)民間借貸融資[5]。根據(jù)全國(guó)農(nóng)村固定觀察點(diǎn)對(duì)2萬(wàn)多農(nóng)戶的貸款結(jié)構(gòu)調(diào)查，2003年，農(nóng)戶借款中銀行信用社貸款占 32．7％，私人借款占65．97％，其他借款占1．24％[2]。由此可見(jiàn)，農(nóng)村民間借貸或融資是農(nóng)戶借款的主要來(lái)源。

而作為農(nóng)村金融“主力軍”的農(nóng)村信用合作社并沒(méi)有真正發(fā)揮農(nóng)村金融“主力軍”的作用。出現(xiàn)這種現(xiàn)象的原因是農(nóng)村金融制度性創(chuàng)新不足。在正規(guī)金融不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的情況下，民間金融游離于體制之外，缺少一種有效的機(jī)制和模式引導(dǎo)和利用民間資金。金融的核心作用沒(méi)有充分體現(xiàn)，抑制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2．存量改革不能解決農(nóng)村金融存在的突出問(wèn)題

改革開(kāi)放30年來(lái)，盡管中國(guó)進(jìn)行了一次又一次的農(nóng)村金融改革，但是，農(nóng)村金融存在的突出問(wèn)題并沒(méi)有得到根本解決。

（1）金融總量供給不足與有效供給不足并存

2007年以前，中國(guó)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)有農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行縣域分支機(jī)構(gòu)、郵政儲(chǔ)蓄。但實(shí)際上為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)只有農(nóng)村信用合作社。這種缺乏競(jìng)爭(zhēng)、基本上由農(nóng)村信用合作社獨(dú)家壟斷的農(nóng)村金融市場(chǎng)暴露出突出問(wèn)題：一是金融總量供給不足。由于農(nóng)村市場(chǎng)金融主體單一，無(wú)論是資金規(guī)模還是產(chǎn)品種類，都無(wú)法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金的需求。安徽省的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2003年農(nóng)民戶均借款中，來(lái)自銀行、信用社的占12．6%，來(lái)自民間借貸的占83．5%[5]。二是有效供給不足。如果對(duì)農(nóng)村金融供給進(jìn)一步分析，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，在農(nóng)村金融供給有限的情況下，存在著有效供給不足，即在總供給不足的情況下，有限的供給不能滿足農(nóng)村多樣化的需求，存在無(wú)效供給。以小額信貸為例，農(nóng)戶小額信貸期限一般是半年至1年，有的只有兩三個(gè)月，額度在5 000元以下。而農(nóng)民發(fā)展規(guī)?；N植、養(yǎng)殖業(yè)和發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工等產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，生產(chǎn)周期較長(zhǎng)，有的項(xiàng)目需要3―5年。小額信貸與種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的生產(chǎn)周期不適應(yīng)。另外，這些經(jīng)營(yíng)所需資金量較大，5 000元的額度難以滿足農(nóng)戶的需要[5]。造成有效供給不足的原因是農(nóng)村金融市場(chǎng)的壟斷，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)沒(méi)有金融創(chuàng)新的環(huán)境，處于強(qiáng)勢(shì)的農(nóng)村信用合作社缺少發(fā)展的動(dòng)力，提供的金融產(chǎn)品與服務(wù)單一，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

（2）金融抑制明顯，民間金融活躍

金融抑制是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)金融發(fā)展的突出表現(xiàn)。隨著我國(guó)農(nóng)村金融改革的不斷深入，金融抑制現(xiàn)象盡管減弱，但是金融抑制仍然是我國(guó)農(nóng)村金融的基本特征。正如前面的分析，從金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立看，農(nóng)村市場(chǎng)金融主體單一。由于國(guó)家加大對(duì)農(nóng)村信用合作社的扶持力度，使農(nóng)村信用合作社基本上壟斷了正規(guī)農(nóng)村金融市場(chǎng)。在這種單一的金融主體環(huán)境下，政府對(duì)農(nóng)村金融干預(yù)過(guò)多，金融服務(wù)差，金融效率低，農(nóng)村信用合作社不能發(fā)揮應(yīng)有的金融支持作用[6]。

在農(nóng)村金融需求旺盛的背景下，農(nóng)村正規(guī)金融的不完善推動(dòng)了民間金融的發(fā)展。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局農(nóng)調(diào)隊(duì)的調(diào)查數(shù)據(jù)，農(nóng)民從正規(guī)金融渠道獲得的借款占全部借款的比重不到1/3，估計(jì)有50%―60%的農(nóng)戶獲得了非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款，農(nóng)戶借款中民間借貸的比重超過(guò)了70%[7]。國(guó)際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金會(huì)2001年的研究報(bào)告認(rèn)為，中國(guó)農(nóng)民來(lái)自非正規(guī)金融市場(chǎng)的貸款大約為正規(guī)金融市場(chǎng)的4倍[7]。郭曉鳴對(duì)四川省不同地貌特征的地區(qū)243個(gè)農(nóng)戶的問(wèn)卷調(diào)查顯示，通過(guò)農(nóng)村信用合作社和私人借貸方式借款的比重分別為33．5％和66．5％[8]。李建軍等人對(duì)全國(guó)15省份的調(diào)查測(cè)算表明，農(nóng)戶只有不到50%的借款來(lái)自銀行、信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，非正規(guī)金融途徑獲得的貸款占農(nóng)戶貸款規(guī)模的比重超過(guò)55%[9]。通過(guò)分析可以看出，民間金融已經(jīng)成為中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的“主角”，農(nóng)村信用合作社只是在正規(guī)金融領(lǐng)域居壟斷地位。

由于民間金融游離于體制之外，沒(méi)有監(jiān)督機(jī)制、管理機(jī)制和保障機(jī)制，存在潛在的風(fēng)險(xiǎn)：一是操作風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)村民間金融主要是建立在信任的基礎(chǔ)上，手續(xù)簡(jiǎn)單，有的借款僅為口頭約定，一旦不能還款，極易引發(fā)糾紛，甚至釀成案件。二是法律風(fēng)險(xiǎn)。由于民間融資目前還不為國(guó)家法律所肯定，農(nóng)村民間融資大多處于地下?tīng)顟B(tài)，不受法律所保護(hù)，即便引發(fā)糾紛，債權(quán)人也不便利用正當(dāng)?shù)姆晌淦骶S權(quán)，而是通過(guò)一些非正常的途徑來(lái)解決，無(wú)形中為社會(huì)增添了不安定因素。

30年的改革實(shí)踐證明，農(nóng)村金融存在的上述突出問(wèn)題無(wú)法通過(guò)以農(nóng)村信用合作社為主體的存量改革得以解決，必須進(jìn)行增量改革。

三、實(shí)施增量改革，突破農(nóng)村金融發(fā)展的瓶頸

1．對(duì)增量改革的認(rèn)識(shí)

增量改革實(shí)踐源于中國(guó)，增量改革理論源于制度經(jīng)濟(jì)學(xué)中制度變遷的動(dòng)力變遷，是國(guó)內(nèi)外學(xué)者在研究中國(guó)轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟(jì)問(wèn)題時(shí)對(duì)中國(guó)近30年改革成功模式的概括。增量改革就是在通過(guò)內(nèi)部的經(jīng)濟(jì)改革無(wú)法實(shí)現(xiàn)改革的初衷時(shí)，借助外力來(lái)實(shí)施改革，通過(guò)全新的外力介入來(lái)推動(dòng)改革。中國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的特色是先增量改革后存量改革，即在國(guó)有經(jīng)濟(jì)體制外大力發(fā)展非國(guó)有經(jīng)濟(jì)，新體制增量改革與舊體制存量改革并行，用增量推動(dòng)存量，在國(guó)有經(jīng)濟(jì)體制外形成一個(gè)有效競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，使市場(chǎng)力量從體制外向體制內(nèi)滲透，由表及里，由淺入深，最終導(dǎo)向產(chǎn)權(quán)制度改革。通過(guò)體制外增量突破來(lái)改變經(jīng)濟(jì)體制的結(jié)構(gòu)進(jìn)而倒逼舊體制變革[10]。

增量改革的優(yōu)勢(shì)是能夠在保持原有格局基本不變的同時(shí)，維護(hù)原有格局既得利益者的利益，從而減少由于制度變遷的非帕累托改進(jìn)造成利益重新分配而帶來(lái)的社會(huì)中某些社會(huì)利益集團(tuán)的抵觸和反對(duì)所引起的經(jīng)濟(jì)損失，避免社會(huì)動(dòng)蕩，減少改革阻力。增量改革與存量改革既是互補(bǔ)關(guān)系，更是替代關(guān)系，當(dāng)增量改革的力量與功能不斷增強(qiáng)后，再?gòu)?qiáng)力推進(jìn)存量改革，這就造成了存量改革“要么被改造、要么被消滅”的有利改革環(huán)境，由此取得了良好的存量改革效果。

改革開(kāi)放以來(lái)，中國(guó)金融體制改革適應(yīng)經(jīng)濟(jì)體制改革要求先增量改革后存量改革，即在原有的國(guó)家壟斷的國(guó)有金融產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)之外，推進(jìn)其他金融機(jī)構(gòu)制度的創(chuàng)新和發(fā)展，然后再進(jìn)行國(guó)有金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部改革。而農(nóng)村金融始終圍繞農(nóng)村信用合作社進(jìn)行存量改革，農(nóng)村金融在改革的節(jié)奏上與中國(guó)整體經(jīng)濟(jì)改革存在不一致性。

2．中國(guó)農(nóng)村金融增量改革的特征

（1）引入多層次的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，解決金融供給不足問(wèn)題

針對(duì)中國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融體系不健全，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低，種類不齊全，供給不充足，競(jìng)爭(zhēng)不充分，甚至不少地區(qū)還存在服務(wù)空白，制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)，新設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)性信用合作組織、商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行設(shè)立的專營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的全資子公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)行增量改革，這是擴(kuò)大農(nóng)村金融體系覆蓋范圍，增加農(nóng)村金融供給，最大限度地滿足各類農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體金融需求的組織保證。

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立，從根本上改變了原來(lái)對(duì)農(nóng)村金融存量改革的思路，為農(nóng)村金融市場(chǎng)引入了增量金融資源，初步緩解金融供給不足的問(wèn)題。

（2）創(chuàng)新產(chǎn)權(quán)制度，引入民間資本

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以由產(chǎn)業(yè)資本、民間資本出資，這為中國(guó)農(nóng)村民間資本從制度上合法經(jīng)營(yíng)提供了途徑。根據(jù)現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)機(jī)制和業(yè)務(wù)發(fā)展來(lái)看，對(duì)民間資本有一定的吸引力，這為民間資本通過(guò)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)合法進(jìn)入金融市場(chǎng)提供了可能。如果大部分民間資本進(jìn)入新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，推動(dòng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，既發(fā)揮了民間金融已有的高效率的優(yōu)勢(shì)，又可以使民間金融存在的潛在金融風(fēng)險(xiǎn)在監(jiān)管之下被控制。

四、完善增量改革，發(fā)揮金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的核心作用

以新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)立為特征的增量改革初步解決了中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的突出問(wèn)題。但是，要想從根本上解決中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展問(wèn)題，還必須進(jìn)一步深化改革。在存量改革與增量發(fā)展雙軌并進(jìn)過(guò)程中，一方面通過(guò)增量改革吸引大量資金進(jìn)入農(nóng)村，活躍農(nóng)村正規(guī)金融，繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；另一方面要防止增量改革有可能導(dǎo)致的農(nóng)村金融市場(chǎng)惡性競(jìng)爭(zhēng)、監(jiān)管混亂等新問(wèn)題。

1．建立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，增加有效供給，滿足農(nóng)村金融需求

新一輪農(nóng)村金融改革能否成功，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能否生存發(fā)展下去，關(guān)鍵是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能否為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有效供給，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的有效需求。

胡培兆針對(duì)20世紀(jì)90年代末中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)提出了有效供給理論。該理論認(rèn)為，有效需求不足與有效供給不足有直接的因果關(guān)系，有效供給不足造成相應(yīng)的有效需求下降，所以市場(chǎng)上的供給并不都是有效供給，有的是無(wú)效供給。無(wú)效供給分為兩類：一類是超過(guò)有效需求的過(guò)剩供給；另一類是因供給自身原因不合有效需求的不良供給。要消除和縮小無(wú)效供給，只能宗奉供給創(chuàng)造需求的真諦，提高有效供給率，即提高有效供給占總供給的比率[11]。

中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展既要增加總供給，又要增加有效供給，才能從根本上解決中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展中的供求矛盾。以新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)立為特征的增量改革如果單純、機(jī)械地增加機(jī)構(gòu)，增加資金，而忽略了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融的有效需求，盡管供給增加了，有效供給仍然不足，最終結(jié)果是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將會(huì)被邊緣化，農(nóng)村金融仍然發(fā)展不起來(lái)。

2．加快新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，完善農(nóng)村金融的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制

在農(nóng)村信用合作社基本上壟斷農(nóng)村金融的情況下，由于農(nóng)村信用合作社具有較強(qiáng)的政策性，效率低，服務(wù)差，導(dǎo)致農(nóng)村金融生態(tài)惡化。農(nóng)村金融要想發(fā)展，必須改變現(xiàn)有的金融生態(tài)。要引導(dǎo)、鼓勵(lì)、扶持新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)金融主體的不斷增加逐步形成競(jìng)爭(zhēng)的金融環(huán)境，通過(guò)適度競(jìng)爭(zhēng)推動(dòng)農(nóng)村金融的發(fā)展。針對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)對(duì)農(nóng)村金融的影響，原銀監(jiān)會(huì)副主席唐雙寧提出了“湯水效應(yīng)”，認(rèn)為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)村金融的“湯料”[12]。筆者認(rèn)為，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不應(yīng)該是農(nóng)村金融的“湯料”，而是農(nóng)村金融的“主料”之一，是農(nóng)村金融不可或缺的主體。只有新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展起來(lái)了，才能形成有利于農(nóng)村金融、經(jīng)濟(jì)發(fā)展的競(jìng)爭(zhēng)、有序的新型金融生態(tài)。在新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展初期，政府要加大對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的扶持力度，要處理好與農(nóng)村信用合作社之間協(xié)調(diào)發(fā)展的關(guān)系，處理好市場(chǎng)化與政策性的關(guān)系。

3．發(fā)揮新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)作用，實(shí)現(xiàn)民間金融與正規(guī)金融的融合

基于民間金融在中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮作用的現(xiàn)實(shí)和所處的地位，在今后農(nóng)村金融改革與發(fā)展中，必須重視民間金融的作用，要?jiǎng)?chuàng)造性地建立一種模式，使民間金融既能發(fā)揮資金融通作用，又能有效地解決潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。針對(duì)目前新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)計(jì)模式，突破“單一自然人持股比例，單一其他非銀行企業(yè)法人及關(guān)聯(lián)方合計(jì)持股比例不得超過(guò)10%”的規(guī)定，適當(dāng)提高持股比例，有意識(shí)地發(fā)揮新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)民間資金的引導(dǎo)作用，爭(zhēng)取吸引更多的民間資金入股新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，逐步實(shí)現(xiàn)民間金融與正規(guī)金融的融合。

4．引入激勵(lì)相容的監(jiān)管理念，激勵(lì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)持續(xù)發(fā)展

監(jiān)管部門對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管原則是審慎監(jiān)管，適時(shí)采取差別監(jiān)管措施，這體現(xiàn)了針對(duì)不同金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的差異性。中國(guó)農(nóng)村金融經(jīng)營(yíng)成本高，收益低，風(fēng)險(xiǎn)大，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)模小，起點(diǎn)低，嚴(yán)監(jiān)管是必要的。根據(jù)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的特性，監(jiān)管部門在差別監(jiān)管的基礎(chǔ)上，應(yīng)該引入激勵(lì)相容的監(jiān)管理念，完善監(jiān)管，引導(dǎo)新型金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展。

原美聯(lián)儲(chǔ)主席阿蘭•格林斯潘認(rèn)為，所謂激勵(lì)相容的監(jiān)管應(yīng)當(dāng)是符合和引導(dǎo)，而不是違背投資者和銀行經(jīng)理利潤(rùn)最大化目標(biāo)的監(jiān)管[13]。在激勵(lì)相容的監(jiān)管理念下，監(jiān)管者不能僅僅從監(jiān)管的目標(biāo)出發(fā)設(shè)置監(jiān)管措施，而應(yīng)當(dāng)參照金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，將金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理和市場(chǎng)約束納入監(jiān)管范疇，引導(dǎo)這兩種力量共同支持監(jiān)管目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。金融監(jiān)管不是替代而是市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)則的維護(hù)者，以此引導(dǎo)監(jiān)管對(duì)象的經(jīng)營(yíng)行為，使監(jiān)管目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)變成監(jiān)管對(duì)象作為理性經(jīng)濟(jì)人在市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)則下的自覺(jué)行動(dòng)。在激勵(lì)相容的監(jiān)管理念下，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要在經(jīng)營(yíng)方式、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、服務(wù)理念上有別于農(nóng)村信用合作社等傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，發(fā)展壯大，最終成為農(nóng)村金融的“主力軍”。

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Based on Incremental Reform of Chinas Rural Fnancial Development

Lei Li-jun，Li Ping

(Faculty of Economics and Management， Inner Mongolia University， Inner Mongolia Huhhot 010021)

篇8

（1.西北農(nóng)林科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，陜西楊凌712100；2.青海師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，青海西寧810008）

摘要： 社會(huì)資本是以信任、互惠和社會(huì)規(guī)范為基礎(chǔ)的人際關(guān)系及關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，封閉性的社會(huì)結(jié)構(gòu)是社會(huì)資本發(fā)揮作用的條件，也是社會(huì)資本產(chǎn)生消極功能的根本原因。本文通過(guò)在農(nóng)村資金互助組織的生發(fā)基礎(chǔ)研究中引入農(nóng)村社會(huì)資本，對(duì)組織所處的農(nóng)村社會(huì)網(wǎng)絡(luò)、規(guī)范和信任進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村社會(huì)結(jié)構(gòu)的相對(duì)封閉性在組織設(shè)立初期起到積極作用，但它制約組織的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展和成員的創(chuàng)新活動(dòng)。

關(guān)鍵詞 ：農(nóng)村資金互助組織；農(nóng)村社會(huì)結(jié)構(gòu)；農(nóng)村社會(huì)資本

中圖分類號(hào)：F325.12文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1000-176X（2015）09-0100-05

收稿日期：2015-05-13

基金項(xiàng)目：國(guó)家社會(huì)科學(xué)基金項(xiàng)目“青藏高原生態(tài)圈一體性長(zhǎng)效性生態(tài)環(huán)境補(bǔ)償機(jī)制研究”（09BJY026）

作者簡(jiǎn)介：商文莉（1979-），女，江蘇徐州人，博士研究生，講師，主要從事農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)管理研究。E-mail：molymayer@foxmail.com

鄭少鋒（通訊作者）（1959-），男，陜西禮泉人，教授，博士，博士生導(dǎo)師，主要從事農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)管理研究。E-mail：zsf831@163.com

我國(guó)金融體系目前呈現(xiàn)雙重二元金融結(jié)構(gòu)的現(xiàn)狀，城市和農(nóng)村金融體系的二元對(duì)立、農(nóng)村金融體系中正規(guī)金融體系和非正規(guī)金融體系的二元對(duì)立現(xiàn)狀［1］。農(nóng)村金融系統(tǒng)性負(fù)投資狀況嚴(yán)重，處于弱勢(shì)的農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)無(wú)法從正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲取相應(yīng)的貸款，因而農(nóng)村地區(qū)民間金融大行其道。根據(jù)農(nóng)業(yè)部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究中心全國(guó)農(nóng)村固定觀察點(diǎn)的跟蹤調(diào)查數(shù)據(jù)顯示：2005年，農(nóng)戶通過(guò)民間借貸市場(chǎng)獲得的貸款占農(nóng)戶貸款總額的69.41%［2］。這表明農(nóng)民的金融需求旺盛但制度性金融服務(wù)不到位和不對(duì)位，這是農(nóng)村合作金融發(fā)展迅速的根本原因。

我國(guó)長(zhǎng)期存在著資金互助的行為。建國(guó)初期主要是親朋之間的一些小額資金互助，后來(lái)合會(huì)、搖會(huì)和輪轉(zhuǎn)會(huì)等各種形式的資金互助逐漸發(fā)展成為職業(yè)化和組織化的民間資金互助，覆蓋范圍從經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)到落后地區(qū)均有，參與者眾多。20世紀(jì)90年代中后期，國(guó)家加強(qiáng)了對(duì)金融秩序的整頓，很多組織走向“地下”。在國(guó)家農(nóng)村金融改革之下，銀行撤并、收購(gòu)，農(nóng)村合作基金會(huì)被強(qiáng)制清理關(guān)閉，農(nóng)村金融供給嚴(yán)重不足，民間融資機(jī)構(gòu)雖然“身份不合法”，但“業(yè)務(wù)快速擴(kuò)張”，社會(huì)信用在一定區(qū)域與環(huán)節(jié)出現(xiàn)了斷裂［3］。農(nóng)村資金互助社自2007年國(guó)家以新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的組成部分納入制度金融框架內(nèi)，雖然銀監(jiān)會(huì)已暫停農(nóng)村資金互助社金融許可證的審批，但隨著國(guó)家政策的改變和開(kāi)放，越來(lái)越多的農(nóng)村資金互助組織在民間自發(fā)形成，這種新興于農(nóng)村地區(qū)的合作金融機(jī)構(gòu)成為學(xué)者研究的新目標(biāo)，并期望這種自生于農(nóng)村的資金互助組織能夠緩解農(nóng)村地區(qū)融資困難并服務(wù)于農(nóng)戶，引導(dǎo)民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，建立多元化、多層次的普惠型農(nóng)村金融體系。

一、社會(huì)資本視角下農(nóng)村資金互助組織的生發(fā)基礎(chǔ)

自2006年國(guó)家放寬農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻以來(lái)，由銀監(jiān)會(huì)頒發(fā)金融許可證的農(nóng)村資金互助社有49家，在國(guó)家鼓勵(lì)農(nóng)民開(kāi)展信用合作后，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省份迅速涌現(xiàn)出一批農(nóng)村資金互助組織。目前雖無(wú)官方統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，但其數(shù)量可觀，這充分反映出農(nóng)村金融市場(chǎng)中弱勢(shì)農(nóng)戶對(duì)融資的需求強(qiáng)度很大。2012年10月曝出江蘇灌南農(nóng)民資金互助社被不法商人利用，高息吸儲(chǔ)、放高利貸，以致社員資金蒙受損失的負(fù)面新聞［4］，更有輿論稱之為“農(nóng)村互助金融亂象”，引發(fā)了對(duì)農(nóng)村資金互助組織的質(zhì)疑和監(jiān)管缺失的懷疑，但這并不能阻礙農(nóng)村資金互助組織的正常發(fā)展并發(fā)揮滿足農(nóng)戶融資需求的功能。

與以往由政府主導(dǎo)自上而下安排的農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村合作基金會(huì)甚至貧困村資金互助不同，農(nóng)村資金互助社是弱勢(shì)農(nóng)戶在融資需求不能得到滿足的情況下，自下而上自發(fā)倡導(dǎo)并得到官方認(rèn)可，將以往的被動(dòng)安排變?yōu)橹鲃?dòng)組織。以往的經(jīng)驗(yàn)也表明，越正式的金融制度安排，交易成本就越高。面對(duì)農(nóng)村貸款需求的短、小、急、頻特征以及小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的分散性，信息的取得和利用比較困難，正式的金融制度安排并不適用于當(dāng)前的農(nóng)村地區(qū)。其實(shí)在我國(guó)金融體制中一直存在著完全自發(fā)的合作金融，雖然沒(méi)有正式身份，卻以體制增量的身份游離于正規(guī)金融之外，有其自身的運(yùn)行規(guī)律。它們的存在證明了自發(fā)性的合作金融具有極強(qiáng)的生命力，這種生命力就源于傳統(tǒng)農(nóng)村社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對(duì)組織成員的連接作用和農(nóng)村社區(qū)內(nèi)社會(huì)規(guī)范的約束。農(nóng)村社會(huì)結(jié)構(gòu)中的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)、互惠性規(guī)范和由此產(chǎn)生的信任就是社會(huì)資本［5］，并能因人們?cè)谏鐣?huì)結(jié)構(gòu)中所處的位置給他們帶來(lái)一定的資源。正是由于農(nóng)村資金互助組織成員嵌入在農(nóng)村社會(huì)網(wǎng)絡(luò)之中，才擁有了互助組織的生存基礎(chǔ)。

1．農(nóng)村社會(huì)網(wǎng)絡(luò)

傳統(tǒng)農(nóng)村社會(huì)中大多數(shù)農(nóng)民的活動(dòng)范圍是從家庭擴(kuò)展到宗族再到村莊，社會(huì)學(xué)家［6］將傳統(tǒng)社會(huì)的村莊稱之為鄉(xiāng)土社會(huì)。由于過(guò)去交通不便，人們的活動(dòng)范圍基本限制在一個(gè)區(qū)域內(nèi)。區(qū)域內(nèi)的人們平時(shí)生活生產(chǎn)活動(dòng)都在一起，相互熟諳，但區(qū)域間人們的接觸少，各自保持著相對(duì)獨(dú)立的社會(huì)圈子。鄉(xiāng)土社會(huì)由于這種地域上的限制導(dǎo)致“熟悉”成為鄉(xiāng)土社會(huì)的主要特征，也構(gòu)成了農(nóng)村熟人社區(qū)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。這種網(wǎng)絡(luò)比較封閉和長(zhǎng)久，從血緣、親緣到地緣擴(kuò)展，具有內(nèi)向性特點(diǎn)。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展變化，雖然血緣關(guān)系已經(jīng)不再是人們維系社會(huì)關(guān)系的重要依據(jù)，但在很多村落家族共同體中，地緣和血緣的結(jié)合依然存在，村落家族的基本結(jié)構(gòu)還是明確的［7］。這表明雖然在近代以來(lái)社會(huì)發(fā)生了重大變遷，家族制度受經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)其內(nèi)部和外部的雙重沖擊，但親緣關(guān)系作為社會(huì)基本結(jié)構(gòu)仍然頑強(qiáng)地存在著，依然有很多不可替代的功能。

農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)行為是嵌入在農(nóng)村社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的，所以人際關(guān)系會(huì)影響經(jīng)濟(jì)行動(dòng)。農(nóng)村資金互助組織一般以“村”或“鄉(xiāng)／鎮(zhèn)”為單位，這意味著組織中的成員生活在一定范圍地域上，相互熟識(shí)或可便捷獲取彼此間信息，對(duì)于融資方的財(cái)產(chǎn)、信用及其運(yùn)營(yíng)等情況可了如指掌，所以對(duì)貸款的額度、用途以及還款能力能夠適時(shí)掌握。這種信息是設(shè)立在鄉(xiāng)土社會(huì)中資金互助組織的最大優(yōu)勢(shì)，因?yàn)閺霓r(nóng)村社會(huì)網(wǎng)絡(luò)中不僅獲取信息充分而且?guī)缀醪挥?jì)成本。農(nóng)戶在社會(huì)網(wǎng)絡(luò)中的位置，決定其參與重復(fù)博弈時(shí)慎重選擇違約或欺騙行為，因?yàn)槠渌r(nóng)戶可以依賴于該農(nóng)戶過(guò)去的行為選擇策略來(lái)應(yīng)對(duì)下一次的博弈，用農(nóng)村的社會(huì)規(guī)范來(lái)約束和影響其經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。

2．農(nóng)村社會(huì)規(guī)范

社會(huì)規(guī)范是人類在社會(huì)共同生活互動(dòng)中產(chǎn)生出來(lái)的，相習(xí)成風(fēng)、約定俗成，為人們所共同認(rèn)可和遵守的行為標(biāo)準(zhǔn)，具體形式可大致分為風(fēng)俗習(xí)慣、道德規(guī)范、法律規(guī)范以及宗教規(guī)范。農(nóng)村社會(huì)規(guī)范主要指適用于農(nóng)村一定地域范圍內(nèi)的道德規(guī)范。風(fēng)俗習(xí)慣是在無(wú)壓力下通過(guò)模仿轉(zhuǎn)化為人們的習(xí)慣行為，而道德規(guī)范是對(duì)與社會(huì)共同生活關(guān)系較為重要事物與行為所給予的評(píng)價(jià)。道德標(biāo)準(zhǔn)是判斷行為是非、善惡等褒貶之意所形成的價(jià)值尺度。由于人類社會(huì)歷史發(fā)展的共同性和連續(xù)性，道德也具有繼承性。道德標(biāo)準(zhǔn)在一定區(qū)域內(nèi)不因社會(huì)形態(tài)的變化而中斷，可以滲透到人的意識(shí)中，這種內(nèi)化了的行為規(guī)范在行為時(shí)是自覺(jué)采取的。如果在農(nóng)村有違反道德的行為，會(huì)受到社區(qū)內(nèi)村民輿論壓力和良心的譴責(zé)。

已有的對(duì)農(nóng)村資金互助組織的研究表明，其社員農(nóng)戶違約率很低。這是由于村民長(zhǎng)期生活在一起，經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)合作有共同利益，加之社區(qū)共同道德信念和價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)約束的結(jié)果。如果違約將受到懲罰，在熟人社會(huì)中名聲受損，遭到村民的排斥，在未來(lái)的融資行為中將受到不信任、不能貸款或者貸款數(shù)額降低的限制，進(jìn)而遭受重復(fù)博弈可觀測(cè)行為歷史的影響。由于農(nóng)村地區(qū)獲取貸款的渠道少和獲得貸款的可能性小，農(nóng)戶看重與資金互助組織間的信用關(guān)系，其違約成本高于從商業(yè)銀行借款的違約成本，因此，農(nóng)村社會(huì)規(guī)范對(duì)借款人行為的約束力很大。

3．農(nóng)村社群信任

信任是社會(huì)交往的重要基石。我國(guó)農(nóng)村傳統(tǒng)社會(huì)中信任是基于血緣以文化為基礎(chǔ)向外逐層延伸的。中國(guó)傳統(tǒng)社會(huì)是以自然經(jīng)濟(jì)為主，這種自給自足的生產(chǎn)方式從一定程度上限制和抵制著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因此，傳統(tǒng)社會(huì)中的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)信任都是以個(gè)人為基礎(chǔ)，加之沒(méi)有大規(guī)模經(jīng)濟(jì)交往產(chǎn)生社會(huì)契約，造成傳統(tǒng)社會(huì)信任停留在熟人和地域?qū)用?，成為特殊的社群信任?］。從熟人社會(huì)中產(chǎn)生的信任更多地體現(xiàn)于人與人之間的關(guān)系，而非人與制度的關(guān)系［9］。

農(nóng)村資金互助組織就是建立在傳統(tǒng)農(nóng)村社會(huì)的社群信任之上。社群信任是以情感的存在為前提的，完全不同于建立在契約關(guān)系基礎(chǔ)之上的普遍信任。雖然隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，以前傳統(tǒng)的小生存空間所產(chǎn)生的穩(wěn)定社會(huì)關(guān)系已經(jīng)被開(kāi)放性更強(qiáng)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)所打破，信任開(kāi)始由過(guò)去緊密關(guān)系的社群信任逐漸轉(zhuǎn)向一種具有相對(duì)松散關(guān)系的社會(huì)信用［10］。金融機(jī)構(gòu)是以中介的身份通過(guò)信用將資金供給者與資金需求者聯(lián)結(jié)在一起，卻使金融行為出現(xiàn)了時(shí)間和空間上的分離，分離所帶來(lái)的不確定性和信息的不對(duì)稱突顯了信用的重要性。農(nóng)村資金互助組織的優(yōu)勢(shì)在于資金供給者與資金需求者處于農(nóng)村社區(qū)結(jié)構(gòu)中，盡管融資行為不能使時(shí)間和空間聚合，但分離所帶來(lái)的不確定性和信息不對(duì)稱的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)因?yàn)槎咛幱谕簧缛憾档汀?/p>

在經(jīng)濟(jì)社會(huì)轉(zhuǎn)型之時(shí)，在市場(chǎng)、法律等制度性社會(huì)資本不能有效滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求狀況的多重困難下，農(nóng)村資金互助組織可以有效利用尚未遭受顛覆的農(nóng)村傳統(tǒng)社會(huì)資本，立足于農(nóng)村社區(qū)信任，間接地連接小農(nóng)戶和大市場(chǎng)，這不僅符合我國(guó)農(nóng)村傳統(tǒng)的社會(huì)關(guān)系，也能夠?yàn)閭鹘y(tǒng)信用轉(zhuǎn)向現(xiàn)代社會(huì)信用制度起到過(guò)渡作用。

二、同質(zhì)性和異質(zhì)性組織成員的信任差異

目前，除了正規(guī)金融體制內(nèi)的49家農(nóng)村資金互助社以外，我國(guó)農(nóng)村資金互助組織的數(shù)量可觀，但沒(méi)有官方統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。根據(jù)組織是否擁有農(nóng)民專業(yè)合作社背景，可將現(xiàn)有的農(nóng)村資金互助組織區(qū)分為業(yè)緣型和地緣型。業(yè)緣型主要是依托農(nóng)民專業(yè)合作社，由生產(chǎn)合作開(kāi)始發(fā)展出資金互助。地緣型則大多是通過(guò)復(fù)制已經(jīng)成熟的資金互助組織經(jīng)驗(yàn)而設(shè)立的社區(qū)性組織，沒(méi)有生產(chǎn)合作社的基礎(chǔ)，社員間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系較弱。

從共性上看，地緣型和業(yè)緣型農(nóng)村資金互助組織都是為組織所在區(qū)域內(nèi)社員進(jìn)行資金互助服務(wù)的。差異在于地緣型農(nóng)村資金互助組織具有更強(qiáng)的農(nóng)村社區(qū)性，空間范圍和組織合作對(duì)象相對(duì)具有封閉性，更“小”；業(yè)緣型組織在農(nóng)民專業(yè)合作社的背景下設(shè)立，而農(nóng)民專業(yè)合作社其經(jīng)營(yíng)和服務(wù)的范圍可達(dá)縣、市、區(qū)，這顯然超出了普通農(nóng)戶社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的范圍，更“大”。

從社會(huì)資本視角按照組織成員相互信任和熟悉程度進(jìn)行區(qū)分，地緣型農(nóng)村資金互助組織成員屬于同質(zhì)性，而業(yè)緣型組織成員屬于異質(zhì)性。地緣型農(nóng)村資金互助組織的構(gòu)成是以熟人為主體，共有的鄰居成為緊密的社會(huì)關(guān)系，以傳統(tǒng)的農(nóng)村社群信任為基礎(chǔ)，具有一定的封閉性和內(nèi)聚性。組織為所在社區(qū)內(nèi)的社員提供融資服務(wù)以支持農(nóng)戶生活需求、簡(jiǎn)單再生產(chǎn)和擴(kuò)大再生產(chǎn)。由于所處的農(nóng)村社區(qū)網(wǎng)絡(luò)小，農(nóng)村的社會(huì)規(guī)范約束和社會(huì)信任更強(qiáng)，對(duì)農(nóng)村資金互助組織的違約風(fēng)險(xiǎn)要小，外部監(jiān)管要求低。

而業(yè)緣型農(nóng)村資金互助組織是基于農(nóng)民專業(yè)合作關(guān)系而構(gòu)建，組織對(duì)內(nèi)連接成員，對(duì)外參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，具有聯(lián)外性。根據(jù)《中華人民共合作農(nóng)民專業(yè)合作社法》規(guī)定，我國(guó)農(nóng)民專業(yè)合作社并沒(méi)有明確和統(tǒng)一的經(jīng)營(yíng)服務(wù)范圍，可跨村、跨鄉(xiāng)、跨縣經(jīng)營(yíng)，也允許設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，其服務(wù)區(qū)域邊界更大，不受行政區(qū)域嚴(yán)格限制，因此，業(yè)緣型農(nóng)村資金互助組織的成員異質(zhì)性程度更高。這使得社群信任基礎(chǔ)一方面促進(jìn)了互助組織的發(fā)展，但另一方面在組織內(nèi)部又復(fù)制著“熟人關(guān)系”，在有限資源條件下，與組織管理人員的親疏遠(yuǎn)近一定程度上決定了獲取貸款“次序”，導(dǎo)致農(nóng)村資金互助組織的內(nèi)部治理機(jī)制逐漸偏離民主治理模式。因此，業(yè)緣型農(nóng)村資金互助組織，不僅要面臨組織內(nèi)部異質(zhì)性成員的管理和協(xié)調(diào)，由于依托的農(nóng)民專業(yè)合作社面對(duì)外部市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大，所以對(duì)內(nèi)部管控和對(duì)外防范風(fēng)險(xiǎn)的難度也更大，外部金融監(jiān)管的要求也相應(yīng)的較高［11］。

三、農(nóng)村社群信任的兩面性

1.農(nóng)村社群信任對(duì)農(nóng)村資金互助組織的促進(jìn)作用

目前，農(nóng)村社會(huì)還處于相對(duì)封閉狀態(tài)，農(nóng)村社會(huì)的社群信任有利于以血緣為主的農(nóng)民以及衍生的、局限于熟人范圍中的各種合作，而地緣型農(nóng)村資金互助組織就是典型的熟人網(wǎng)絡(luò)組織。在這個(gè)農(nóng)村社會(huì)網(wǎng)絡(luò)中，大家相互熟識(shí)和了解，信息不對(duì)稱的情況幾乎不存在，即便有也可以利用私人信息來(lái)獲取，依靠對(duì)借款人的人品來(lái)判斷其信用狀況，而這種獲取信息的方法幾乎不用花費(fèi)任何成本。基于農(nóng)村社會(huì)傳統(tǒng)的熟人關(guān)系，“單細(xì)胞”地緣型農(nóng)村資金互助組織是呈點(diǎn)狀發(fā)展以應(yīng)對(duì)目前分散的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，但服務(wù)范圍和活動(dòng)半徑都比較小。

相形之下，業(yè)緣型農(nóng)村資金互助組織中的成員相互的信任半徑更大，是相對(duì)的“陌生人”，但不可否認(rèn)的是，業(yè)緣型農(nóng)村資金互助組織也是以農(nóng)村社群信任為基礎(chǔ)的，但這種人格化信任在契約型商品經(jīng)濟(jì)社會(huì)中被弱化，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織面對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的社群信任和社會(huì)化信任的混合體。業(yè)緣型農(nóng)村資金互助組織成員間的相對(duì)陌生與社群信任的文化稟賦相沖突。因此，從這個(gè)角度可以解釋業(yè)緣型農(nóng)村資金互助組織偏離民主治理的原因：涉及的地區(qū)范圍更大，突破了原有的血緣、親緣和地緣關(guān)系，組織成員數(shù)量增多，成員的異質(zhì)性增強(qiáng)。再加上組織成員在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的經(jīng)濟(jì)行為喚醒了個(gè)人主體意識(shí)，容易導(dǎo)致意見(jiàn)分歧，從而對(duì)組織內(nèi)部的治理機(jī)制產(chǎn)生影響。這是業(yè)緣型農(nóng)村資金互助組織的內(nèi)在缺陷，需要在實(shí)踐中尋找更好的方法來(lái)克服這個(gè)問(wèn)題。

2.農(nóng)村社群信任對(duì)農(nóng)村資金互助組織的阻礙作用

（1）空間約束。封閉性的社會(huì)結(jié)構(gòu)是社會(huì)資本發(fā)揮作用的條件，這也是社會(huì)資本產(chǎn)生消極作用的根本原因。從社會(huì)資本角度來(lái)看，無(wú)論地緣型還是業(yè)緣型農(nóng)村資金互助組織，都是將熟人關(guān)系復(fù)制到互助組織內(nèi)。熟人關(guān)系既是組織優(yōu)勢(shì)，同時(shí)也是它的短板。由于“關(guān)系”是先賦性的，并且被泛化在社會(huì)生活各個(gè)方面，對(duì)于農(nóng)村資金互助組織內(nèi)部，熟人關(guān)系以劑的作用促進(jìn)組織的運(yùn)行，社群信任促成了小農(nóng)戶面對(duì)大市場(chǎng)時(shí)資金的聯(lián)合與互助合作，但同時(shí)也內(nèi)在地規(guī)定了合作范圍的規(guī)模界限。

（2）時(shí)間約束。從短期看，農(nóng)村資金互助組織在早先的設(shè)計(jì)中就規(guī)劃為村或鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)，這種熟人關(guān)系的約束有助于限定風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率和風(fēng)險(xiǎn)影響范圍，體現(xiàn)了國(guó)家政策層面防范金融風(fēng)險(xiǎn)的審慎態(tài)度，這在農(nóng)村資金互助組織發(fā)展初期是有必要的。但熟人關(guān)系講究情面，在組織進(jìn)行決策時(shí)會(huì)因關(guān)系強(qiáng)度不同而發(fā)生傾斜，偶爾甚至?xí)胁灰?guī)范行為存在。從長(zhǎng)期看，農(nóng)村社會(huì)信任的作用有限，熟人關(guān)系制約著資金互助組織的可持續(xù)發(fā)展。面對(duì)大市場(chǎng)，農(nóng)戶初期的小范圍合作形成的農(nóng)村資金互助組織能夠從一定程度上改善其融資狀況，農(nóng)村社會(huì)規(guī)范能夠約束借款人的行為，有利于組織控制違約風(fēng)險(xiǎn)。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深化和新農(nóng)村建設(shè)的日益推進(jìn)，農(nóng)村社會(huì)環(huán)境轉(zhuǎn)變的客觀形勢(shì)導(dǎo)致相對(duì)封閉的農(nóng)村社會(huì)結(jié)構(gòu)正逐漸改觀，越來(lái)越多的農(nóng)民走向城市，農(nóng)村社區(qū)中人們的關(guān)系已經(jīng)不如以往那么緊密。在面臨封閉性環(huán)境的條件正在發(fā)生變化時(shí)，農(nóng)村社會(huì)資本的消極作用就會(huì)凸顯——排斥組織群體外的他人獲取該組織所擁有和控制的資源。農(nóng)村資金互助組織融資僅限于內(nèi)部社員，而不能通過(guò)開(kāi)放給非社員融資活動(dòng)獲取收益，這樣限制了農(nóng)村資金互助組織通過(guò)吸取存款吸收資金，組織資金有限，社員的貸款需求也不能完全得到滿足，阻礙了該組織的可持續(xù)發(fā)展。

四、結(jié)論

農(nóng)村資金互助組織尚處于濫觴期，需要農(nóng)村社會(huì)網(wǎng)絡(luò)、社會(huì)規(guī)范和社群信任的支撐來(lái)維護(hù)農(nóng)戶進(jìn)行資金互助，緩解一定程度的融資困難。在這個(gè)階段，鄉(xiāng)約民意和社會(huì)輿論成為融資還款的道德約束力量。農(nóng)村資金互助組織設(shè)立的目的在于將處于弱勢(shì)地位的小規(guī)模農(nóng)戶和小企業(yè)聚合起來(lái)以資金互助的形式尋求合作效益。我國(guó)正在經(jīng)歷巨大的社會(huì)變遷，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使人們有越來(lái)越多的機(jī)會(huì)同陌生人打交道，熟人關(guān)系的紐帶正逐漸被削弱，傳統(tǒng)的小生存空間所產(chǎn)生的穩(wěn)定社會(huì)關(guān)系已經(jīng)被開(kāi)放性更強(qiáng)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)所打破，信任也由過(guò)去倫理性、低風(fēng)險(xiǎn)性的社群信任轉(zhuǎn)向具有市場(chǎng)性、高風(fēng)險(xiǎn)性的社會(huì)信任。雖然這種普遍性的社群信任根深蒂固地存在于我國(guó)文化和社會(huì)結(jié)構(gòu)中，并且在短時(shí)期內(nèi)不能改變這種狀態(tài)，但隨著時(shí)間的推移、社會(huì)轉(zhuǎn)型的漸進(jìn)以及市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的契約關(guān)系普及化，普遍性的社會(huì)化信任會(huì)滲入農(nóng)村社會(huì)并逐漸淡化特殊的社群信任，但這需要一個(gè)足夠長(zhǎng)的時(shí)期。

我國(guó)的社會(huì)轉(zhuǎn)型打破了傳統(tǒng)的社會(huì)信任機(jī)制，而現(xiàn)代社會(huì)信任機(jī)制尚未完善。其構(gòu)建需要在借鑒西方現(xiàn)代社會(huì)信用機(jī)制建立的經(jīng)驗(yàn)之上，遵循我國(guó)社會(huì)自身發(fā)展的軌跡，利用傳統(tǒng)社會(huì)信任作為建立現(xiàn)代社會(huì)機(jī)制的支撐。農(nóng)村資金互助組織應(yīng)隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，將其橫向和縱向發(fā)展的產(chǎn)業(yè)鏈條置于市場(chǎng)這個(gè)相對(duì)公平的大環(huán)境中，引入市場(chǎng)規(guī)則，逐步用現(xiàn)代制度的普遍信任維系經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中的合作，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)凝聚力最大化的目標(biāo)。在不違反社會(huì)正式制度和規(guī)范的前提下，將基于“關(guān)系”的合作伙伴轉(zhuǎn)入公共領(lǐng)域，以取得互惠的共同發(fā)展格局［12］。

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篇9

【論文關(guān)鍵詞】小額信貸；可持續(xù)發(fā)展；發(fā)展對(duì)策

小額農(nóng)貸，是指金融機(jī)構(gòu)專向農(nóng)村階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動(dòng)。在我國(guó)，政府大力推動(dòng)小額信貸作為-種有效的扶貧模式在全國(guó)扶貧戰(zhàn)略中大量運(yùn)用， 但從目前該業(yè)務(wù)的運(yùn)作情況來(lái)看，還存在著諸多問(wèn)題。

一、我國(guó)小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中存在的主要問(wèn)題

1.政府職責(zé)定位不明確

我國(guó)政府對(duì)農(nóng)村小額信貸的參與，更像是行政行為，而不是市場(chǎng)行為。主要表現(xiàn)為：(1)強(qiáng)大的政治組織力量導(dǎo)致行政強(qiáng)迫命令，使小額信貸在政府主導(dǎo)扶貧中，為了完成上級(jí)布置的任務(wù)，工作中不免出現(xiàn)租糙，甚至強(qiáng)迫命令的現(xiàn)象。(2)政府的其他職能淡化、分散了對(duì)小額信貸扶貧的力量。政府雖然對(duì)扶貧脫貧感興趣，但他們還要考慮本行政區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、財(cái)政收入、社會(huì)安定，從而就可能使小額信貸的力量淡化或分散。(3)政府官員一般不具備從事小額信貸的企業(yè)家精神。對(duì)于職能眾多的政府機(jī)關(guān)來(lái)說(shuō)，雖然可以對(duì)政府各職能部門的工作人員進(jìn)行必要的小額信貸知識(shí)的培訓(xùn)并提出嚴(yán)格的要求，但要使他們對(duì)小額信貸的操作達(dá)到熟練程度，困難很大。

2.法律法規(guī)不健全

盡管國(guó)務(wù)院扶貧辦和中國(guó)扶貧基金會(huì)大力支持我國(guó)進(jìn)行小額貸款扶貧的項(xiàng)目試驗(yàn)，但小額貸款的各種組織還未能完全獲得正式的合法身份；而且，小額貸款以何種組織身份來(lái)進(jìn)行運(yùn)作，尚未確定下來(lái)。目前，我國(guó)小額信貸組織幾乎都存在著不同程度的臨時(shí)觀念，對(duì)其內(nèi)部的制度化管理重視不夠，這顯然不利于小額信貸的順利、健康發(fā)展。

3.民眾觀念落后

在我國(guó)，由于長(zhǎng)期推行政府主導(dǎo)的扶貧式小額信貸模式，導(dǎo)致普通民眾甚至一些官員和學(xué)者對(duì)小額信貸的屬性還缺乏正確認(rèn)識(shí)，政府推行的小額信貸更多地體現(xiàn)了一種短期政府行為，忽視了小額信貸運(yùn)作中的有償性和可持續(xù)性，甚至將小額信貸視同財(cái)政性資金。小額信貸組織沒(méi)有形成完整、正規(guī)的小額信貸金融機(jī)構(gòu)，能夠提供的金融產(chǎn)品也比較單一。信貸資金的來(lái)源、發(fā)放、回收也大多不是由金融機(jī)構(gòu)或其中介組織進(jìn)行，公眾普遍的把農(nóng)村小額信貸理解為一種短期模式。

4.利率不合理的問(wèn)題

在中國(guó)，小額信貸項(xiàng)目確定合理的利率和可持續(xù)發(fā)展的利率受到政府金融政策的限制，我國(guó)政府在金融領(lǐng)域仍然實(shí)行著嚴(yán)格的國(guó)家管制政策，規(guī)定了全國(guó)統(tǒng)一的基準(zhǔn)利率，同時(shí)嚴(yán)格限制非政府組織介入金融活動(dòng)。

5.小額信貸的放款額度和期限問(wèn)題

農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整起步階段，農(nóng)戶對(duì)資金的需求預(yù)期增大。當(dāng)前小額信貸的貸款額度與此相比則明顯偏小，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)資金總體缺口增大。另外現(xiàn)行小額信貸的期限較短，最長(zhǎng)期限是一年，一般是數(shù)月不等。從新農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)來(lái)看，農(nóng)戶發(fā)展種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等在一年內(nèi)能夠收回成本并償還貸款的可能性不大，即使能還貸，還貸之后易造成資金不足而對(duì)生產(chǎn)造成危害。所以小額信貸期限問(wèn)題上對(duì)促進(jìn)發(fā)展農(nóng)村金融支持中難以發(fā)揮更大的作用。

6.資金籌措問(wèn)題

目前，我國(guó)小額信貸資金來(lái)源主要是政府的扶貧資金，其數(shù)量是有限的，品種單一，受金融政策的制約(如存款利率、吸收存款的政策與金融機(jī)構(gòu)等)。又因?yàn)橛捎跊](méi)有組織自愿存款，因而缺少穩(wěn)定的資金來(lái)源渠道。目前國(guó)際上現(xiàn)有小額信貸組織常見(jiàn)的公開(kāi)吸收儲(chǔ)蓄，基金儲(chǔ)蓄、代扣罰金和吸收入股的形式我國(guó)都沒(méi)有。

7.農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)級(jí)制度有待改善

目前農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定存在以下幾方面的現(xiàn)象：一是由于沒(méi)有建立家庭收支賬， 對(duì)農(nóng)戶評(píng)級(jí)存在底細(xì)不清、農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案資料不全的現(xiàn)象。農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定存在較大的主觀性和隨意性，信用評(píng)定失實(shí)；二是評(píng)級(jí)授信把關(guān)不嚴(yán)， 信用等級(jí)比例失調(diào)；三是沒(méi)有根據(jù)農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)狀況、資信情況方面的變化重新評(píng)估，造成信用等級(jí)不匹配。因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)制定出相應(yīng)的評(píng)級(jí)制度。

二、促進(jìn)我國(guó)農(nóng)戶小額信貸持續(xù)發(fā)展的對(duì)策

1.重新定位政府職責(zé)

在我國(guó)開(kāi)展小額信貸活動(dòng)離不開(kāi)政府的支持和協(xié)調(diào)。但政府的介入應(yīng)該是有所為、有所不為的。首先政府應(yīng)把握“參與但不干預(yù)”的原則。參與政策的宣傳，但不干預(yù)貸款的審批發(fā)放；參與聯(lián)保小組及個(gè)人的信用評(píng)級(jí)工作，但不干預(yù)小額信貸機(jī)構(gòu)對(duì)其的獎(jiǎng)懲情況；參與監(jiān)督貸款的使用和回收，但不干預(yù)貸款數(shù)額、期限和利率的制定；參與向客戶提供市場(chǎng)信息、技術(shù)指導(dǎo)、政策扶持，但不干預(yù)貸款者對(duì)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的選擇。其次探索建立小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。政府可以建立風(fēng)險(xiǎn)基金。一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，可以從風(fēng)險(xiǎn)基金中撥出一部分補(bǔ)償小額信貸機(jī)構(gòu)的部分損失。另外，政府也可以鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司參與小額信貸項(xiàng)目，成立小額信貸保險(xiǎn)項(xiàng)目，轉(zhuǎn)嫁一部分風(fēng)險(xiǎn)。

2.完善相關(guān)法律法規(guī)

小額信貸的發(fā)展離不丌會(huì)融法規(guī)的規(guī)范和引導(dǎo)，相關(guān)部門要進(jìn)一步完善有關(guān)法律法規(guī)：一是要盡快修改《人民銀行法》，補(bǔ)充有關(guān)小額信貸的法律條文，在法律上賦予小額信貸組織獨(dú)立的主體地位；二是要盡快開(kāi)辦存款保險(xiǎn)制度，提供保險(xiǎn)：為小額信貸壯大資金來(lái)源、增強(qiáng)抵御金融風(fēng)險(xiǎn)的能力；三是要允許小額信貸享有同農(nóng)村信用社同等比例的利率浮動(dòng)權(quán)，促使其以近乎市場(chǎng)利率的水平吸收社會(huì)閑散資金，篩選信貸市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)因素，增加其盈利水平：四是要準(zhǔn)許小額信貸組織同國(guó)有會(huì)融、城鄉(xiāng)信用社通過(guò)各種方式開(kāi)展有意義的存款、貸款、拆借等業(yè)務(wù)聯(lián)系；五是要盡快制定適合小額信貸發(fā)展特點(diǎn)與發(fā)展階段的監(jiān)管政策。 轉(zhuǎn)貼于

3.加大小信貸款的宣傳力度，加強(qiáng)民眾對(duì)小額信貸的認(rèn)識(shí)

政府要通過(guò)辦?？?、貼標(biāo)語(yǔ)、門柜和日常宣傳，讓農(nóng)民、個(gè)體工商戶等社會(huì)各界了解現(xiàn)在小額信用貸款在范圍、權(quán)限、用途、期限及信用等級(jí)、貸款授信等方面的.過(guò)加強(qiáng)教育使民眾改變對(duì)小額信貸的一些認(rèn)識(shí)誤區(qū)。

4.逐步推行利率市場(chǎng)化

扶貧不是一種單純的慈善救濟(jì)行為，主要應(yīng)看作是一種經(jīng)濟(jì)行為。只有把它作為一種經(jīng)濟(jì)行為，才能充分發(fā)揮其功效。在資源比較短缺的情況下，制定合理的小額信貸貸款利率，提高資金的使用效率顯得尤為重要。

5.改變農(nóng)戶小額信用貸款額度和期限的規(guī)定

針對(duì)目前農(nóng)戶小額信用貸款無(wú)法滿足農(nóng)戶較大規(guī)模經(jīng)營(yíng)資金需求的實(shí)際，中央銀行應(yīng)繼續(xù)加大對(duì)農(nóng)信社支農(nóng)再貸款的投放力度，適當(dāng)提高農(nóng)戶小額信用貸款的授信額度，此外，農(nóng)信社還可以通過(guò)發(fā)展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的資金借貸，疏通橫向資金融通渠道，發(fā)展金融機(jī)構(gòu)之間的資金借貸，以提高資金使用效率。

結(jié)合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)，適當(dāng)延長(zhǎng)管理辦法規(guī)定的貸款期限， 由信用社根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期和貸款的用途商議決定。根據(jù)農(nóng)戶要求、資信程度、資金的投向、還款能力和信用社的能力適當(dāng)放寬小額農(nóng)貸金額和期限的限制。

6.擴(kuò)大資金來(lái)源渠道，解決資金供應(yīng)問(wèn)題

這可以從政府和金融政策兩個(gè)方面著手解決。政府要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村的教育、衛(wèi)生、農(nóng)業(yè)救濟(jì)等和農(nóng)民生活密切相關(guān)的方面的投入，給予農(nóng)業(yè)一定的財(cái)政和稅收優(yōu)惠政策，這樣才能增加農(nóng)戶的收入，改善農(nóng)民的生活條件。增加農(nóng)民的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，起到扶貧和資金回流農(nóng)村的效果，同時(shí)也提高了農(nóng)戶利用信貸資金獲利的能力，間接的減輕了小額信貸機(jī)構(gòu)放貸的風(fēng)險(xiǎn)性。金融方面根據(jù)中國(guó)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)實(shí)，構(gòu)建能切實(shí)為中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的金融體系，有效發(fā)揮金融在資源配置中的主動(dòng)作用，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。特別是郵政儲(chǔ)蓄銀行和引導(dǎo)民營(yíng)資本建立的金融機(jī)構(gòu)，可以有效地引導(dǎo)資金為廣大農(nóng)戶提供大量的小額信貸服務(wù)。努力拓寬資金籌集的渠道?？梢酝ㄟ^(guò)發(fā)行農(nóng)業(yè)金融債券，從金融市場(chǎng)上籌集資金，或是尋求合作伙伴，建立農(nóng)業(yè)發(fā)展基金、農(nóng)民共同基金，面向農(nóng)民籌資，取之于農(nóng)，用之于農(nóng)。

7.加強(qiáng)信用評(píng)估管理， 構(gòu)建完善的信用評(píng)估體系

首先建立農(nóng)戶信息庫(kù)， 改進(jìn)貸款的管理方式。一戶一檔， 所有信息資料按一戶一檔規(guī)錄于統(tǒng)一身份證號(hào)碼下， 這樣便于收集、查找和評(píng)定。農(nóng)戶檔案要有生產(chǎn)、生活、經(jīng)營(yíng)、借信譽(yù)、個(gè)人儲(chǔ)蓄，資產(chǎn)等多方面的信息資料。其次在現(xiàn)有農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定基礎(chǔ)上進(jìn)一步統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范操作，提升信用等級(jí)評(píng)定的水平層次。各金融機(jī)構(gòu)采集的信息要在一定地區(qū)范圍內(nèi)實(shí)行資料共享，同一身份證號(hào)碼的信息要?dú)w錄在一起，可以共同查詢，共同利用，從而降低市場(chǎng)上信息不對(duì)稱成本，增加農(nóng)戶小額信用貸款的有效投入。再次科學(xué)設(shè)置各類信息更換時(shí)限。

篇10

關(guān)鍵詞:農(nóng)村信用合作社 泰州市 存在風(fēng)險(xiǎn) 發(fā)展對(duì)策

泰州市是蘇中地區(qū)的農(nóng)業(yè)大市,轄興化、姜堰、泰興、靖江4 市和海陵、高港2 區(qū)。自20 世紀(jì)80 年代中期以來(lái),泰州市農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織逐步發(fā)展壯大,至2009 年底,全市累計(jì)發(fā)展農(nóng)村合作組織1294個(gè)。農(nóng)村信用社是支持和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量,是名副其實(shí)的農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的最好金融紐帶。

農(nóng)信社是我國(guó)金融體系的重要組成部分,肩負(fù)著我國(guó)農(nóng)村基層的金融服務(wù),其穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)關(guān)乎國(guó)計(jì)民生和社會(huì)穩(wěn)定,然而其自身潛在的各種風(fēng)險(xiǎn)仍然不容忽視,各種風(fēng)險(xiǎn)的存在對(duì)農(nóng)村信用社以后的生存和發(fā)展構(gòu)成嚴(yán)重威脅。

■一、在實(shí)際工作中,我市農(nóng)村信用合作社存在的主要風(fēng)險(xiǎn)

(一)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)

泰州市剛剛興起的農(nóng)信社比較多,剛成立的農(nóng)信社存在著制度不完善、員工學(xué)歷相對(duì)較低的問(wèn)題,從2009年開(kāi)始,江蘇省農(nóng)信社才開(kāi)始面向大專院校應(yīng)屆畢業(yè)生,以及 25 周歲以下的社會(huì)人員,針對(duì)金融、法律、文秘、計(jì)算機(jī)四個(gè)專業(yè)以及相近相似專業(yè)開(kāi)展了選聘工作,泰州市采取不同部門管理不同的操作風(fēng)險(xiǎn),各部職能相互獨(dú)立,從而缺少一個(gè)完整、有效、系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。這種分散的管理辦法使得主要管理者對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)缺乏整體的認(rèn)識(shí),使得管理戰(zhàn)略不能涉及到各個(gè)職能部門,從而系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。

(二)操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)是由員工不規(guī)范化的操作引起的,隨著科學(xué)技術(shù)、電子技術(shù)的發(fā)展,泰州市逐漸把科技化、信息化、電子化的經(jīng)營(yíng)理念注入新業(yè)務(wù),一些員工在工作中以方便為出發(fā)點(diǎn),以原有的規(guī)章制度和內(nèi)控手段來(lái)辦理業(yè)務(wù),不能適應(yīng)新業(yè)務(wù)的需要,從而職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)加大,操作風(fēng)險(xiǎn)日益突出。

(三)決策風(fēng)險(xiǎn)

目前,泰州市的農(nóng)信社管理模式存在風(fēng)險(xiǎn),主要表現(xiàn)為法人治理結(jié)構(gòu)不完善。泰州市農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)是在原有法人治理結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)上進(jìn)行改造而成,實(shí)行統(tǒng)一法人的縣聯(lián)社體制, 沿襲的是農(nóng)村信用社原有產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)特征,主要是內(nèi)部結(jié)構(gòu)調(diào)整,而不是一種徹底的產(chǎn)權(quán)明晰重組過(guò)程, 也不是一種把既有農(nóng)村信用社進(jìn)一步推進(jìn)規(guī)范化的合作制過(guò)程。[2]社員在工作的實(shí)際操作中往往存在交叉重疊的地方,權(quán)力約束無(wú)保障、民主管理不到位、議事規(guī)則不完備等弊端,從而導(dǎo)致信用社決策不到位,常常出現(xiàn)異位情況,形成風(fēng)險(xiǎn)。

(四)制度風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)信社的管理體制問(wèn)題經(jīng)過(guò)50多年的改革發(fā)展,一直沒(méi)有得到很好的解決。為減少員工操作過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn),泰州市采用其他銀行推行的員工扣分的規(guī)范化管理,以遏制了操作風(fēng)險(xiǎn),加強(qiáng)了員工工作的規(guī)范性。然而,這種扣分辦法并不能完全遏制操作風(fēng)險(xiǎn),這種風(fēng)險(xiǎn)的存在一部分由于制度不健全,缺乏全面性、系統(tǒng)性和科學(xué)性,導(dǎo)致操作流程執(zhí)行不規(guī)范,從而出項(xiàng)較多的漏洞。在推行新業(yè)務(wù)時(shí),制度不能適應(yīng)新業(yè)務(wù)的變化,規(guī)范力度不夠,導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。

(五)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)

沒(méi)有創(chuàng)新就沒(méi)有發(fā)展,因循守舊就會(huì)落后。創(chuàng)新在農(nóng)信社發(fā)展過(guò)程中的作用至關(guān)重要。然而,創(chuàng)新并不一定帶來(lái)發(fā)展,如:2001年底,全國(guó)信用社不良貸款達(dá)到5290億元,占貸款總額的44%,當(dāng)年有46%的信用社虧損,虧損金額167億元,歷年累計(jì)虧損掛1250億元;有58%的信用社已經(jīng)資不抵債,資不抵債金額為161億元。這一連串觸目驚心的數(shù)據(jù)表明,信用社的改革稍有不慎就有可能出現(xiàn)影響到整個(gè)金融系統(tǒng),給我市農(nóng)信社帶來(lái)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)。

■二 、改革建議

在目前情況下和現(xiàn)有認(rèn)識(shí)水平上,針對(duì)以上的風(fēng)險(xiǎn),本文提出了一些改革的建議,以形成中央部門監(jiān)管、省級(jí)政府管理、農(nóng)信社自主經(jīng)營(yíng)“三位一體”的管理體制,明確“三農(nóng)”在農(nóng)信社發(fā)展過(guò)程中基礎(chǔ)作用,以建立產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰、約束機(jī)制強(qiáng)化、服務(wù)功能增強(qiáng)、國(guó)家適當(dāng)扶持、地方政府負(fù)責(zé)的新型農(nóng)信社。

(一)提高風(fēng)險(xiǎn)管理認(rèn)識(shí)

認(rèn)識(shí)是行動(dòng)的基礎(chǔ),只有提高農(nóng)信社員工的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)水平,增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí),提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力,培育一支高素質(zhì)、善管理的現(xiàn)代管理人才隊(duì)伍。我們可以加大督促力度,強(qiáng)化自律行為,這就要求員工自覺(jué)對(duì)前段時(shí)間的工作采取切實(shí)有效措施及時(shí)查遺補(bǔ)漏;對(duì)自查自糾工作落實(shí)不力、敷衍了事、隱瞞問(wèn)題的一經(jīng)發(fā)現(xiàn),從重從嚴(yán)處理。[3]這樣才能逐步建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系,從而降低農(nóng)信社的風(fēng)險(xiǎn)。

(二)創(chuàng)造誠(chéng)信環(huán)境,減少風(fēng)險(xiǎn)

誠(chéng)信是一個(gè)社會(huì)的基本道德,但是由于在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中受各種利益的驅(qū)使,往往存在很多失信的案例。[4]要減少農(nóng)村信用存在的風(fēng)險(xiǎn),首先要從員工自身做起,努力營(yíng)造誠(chéng)信大環(huán)境。泰州市農(nóng)信社經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展,在完善制度上有了提高,能夠從制度上規(guī)范員工的行為,營(yíng)造了一個(gè)依法放貸,依法管貸的良好信貸環(huán)境,為提高員工的個(gè)人素質(zhì)、誠(chéng)信度提供了環(huán)境基礎(chǔ)。

(三)完善內(nèi)控制度,落實(shí)各項(xiàng)規(guī)章制度

把風(fēng)險(xiǎn)管理納入制度范圍,落實(shí)責(zé)任追究制度,制度管人,言行禁止,可以加強(qiáng)對(duì)員工的內(nèi)部控制,在一定程度上可以減少行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

(四)堅(jiān)持實(shí)事求是的原則,完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系

由于成立的時(shí)間不同,因而泰州市各農(nóng)信社發(fā)展的水平不同,制度的完善水平不同, 因此要堅(jiān)持實(shí)事求是,因地制宜的原則,以構(gòu)建適合我市的農(nóng)信社管理體制。如:姜堰市農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社成立于1954年,已有56年歷史,堅(jiān)信“發(fā)展是硬道理,質(zhì)量是企業(yè)生命,誠(chéng)信是企業(yè)宗旨”,并以“以專業(yè)發(fā)展基礎(chǔ),以研發(fā)指導(dǎo)方向,以設(shè)計(jì)帶動(dòng)創(chuàng)新”為公司發(fā)展理念,主要經(jīng)營(yíng)存貸款、網(wǎng)上銀行、電話銀行、買賣國(guó)庫(kù)券等業(yè)務(wù),年產(chǎn)值約為500-1000萬(wàn)元人民幣,擁有多名高專業(yè)素質(zhì)的員工;泰興市農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社成立于1995年,已有15年的歷史,公司成立之初主要經(jīng)營(yíng)辦理存款等業(yè)務(wù),注冊(cè)員工人數(shù)為600人,注冊(cè)資本1860萬(wàn)元人民幣;靖江市太和農(nóng)村信用合作社成立于1998年,已有12年的歷史,員工人數(shù)約為31名,注冊(cè)資金為45500萬(wàn)元人民幣。姜堰市農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社由于成立的時(shí)間比較長(zhǎng),對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理體系有了全面的認(rèn)識(shí),所以應(yīng)該向建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系的方向發(fā)展,對(duì)整個(gè)農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)內(nèi)各層次的業(yè)務(wù)單位、各種類型的風(fēng)險(xiǎn)要加以通盤管理,建立測(cè)量農(nóng)信社整體風(fēng)險(xiǎn)的管理體系;泰興市農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社、靖江市太和農(nóng)村信用合作社成立時(shí)間相近,都比較短,可能對(duì)建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系有一定的難度,所以,兩社可以先從本農(nóng)信社的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制體系開(kāi)始完善,要確立風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制的三大目標(biāo),設(shè)立專門的風(fēng)險(xiǎn)管理部門,重點(diǎn)建設(shè)前臺(tái)監(jiān)督、內(nèi)部控制、內(nèi)部稽核和風(fēng)險(xiǎn)管理職能部門四支風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制監(jiān)督隊(duì)伍以控制內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。因此,各農(nóng)信社應(yīng)根據(jù)不同的發(fā)展水平建立適合本社發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

(五)創(chuàng)新與穩(wěn)定發(fā)展并舉

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,金融創(chuàng)新的形式不斷變化,比如各行業(yè)出現(xiàn)的混合經(jīng)營(yíng)的狀況,特別是銀行、證券、保險(xiǎn)行業(yè)的業(yè)務(wù)交叉,如銀行可以保險(xiǎn)產(chǎn)品,提供一些關(guān)于保險(xiǎn)的服務(wù),這種金融創(chuàng)新的方式能夠擴(kuò)大金融活動(dòng)的自由度,激發(fā)創(chuàng)新的動(dòng)力,符合社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境要求金融創(chuàng)新的潮流,形成良好的金融創(chuàng)新環(huán)境。然而在這種金融創(chuàng)新下存在的問(wèn)題也是我們需要關(guān)注的重點(diǎn),面對(duì)新形勢(shì)、新局面,各部門之間應(yīng)加強(qiáng)協(xié)調(diào)溝通,收集信息、整合力量、協(xié)調(diào)利益,全面統(tǒng)籌,促進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新、防范金融風(fēng)險(xiǎn),動(dòng)金融業(yè)在創(chuàng)新的基礎(chǔ)上穩(wěn)步發(fā)展。

農(nóng)信社在發(fā)展的過(guò)程中面臨著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn),只有加強(qiáng)、完善風(fēng)險(xiǎn)管理,才能同行的競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出,才能更好的為農(nóng)民提供金融服務(wù),支持“三農(nóng)”的發(fā)展。

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