導語：如何才能寫好一篇農村金融制度論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

按照信息經濟學的觀點，在現(xiàn)實經濟生活中，任何一個決策者的大多數(shù)選擇總是在信息不對稱的情況下進行的，最有效的市場應該是完全理性的市場，而完全理性市場是建立在決策者行為完全理性和完全信息的基礎上的。很顯然，這種完全理性市場是不存在的。面對不完全的信息和不完全的理性，每一個決策者都不可避免地或大或小的承擔著信用風險，既然信用風險是客觀存在的，人們的選擇就只能是正確并充分地估計和測算它的影響和損失，以求得風險的有效防范和化解。信用包括信用意識和信用能力，無論是信用意識，還是信用能力，在信息不對稱的情況下，都需要交易對手去分析辨別，這是市場經濟主體的交易成本。信用制度的核心作用，就在于降低交易成本，減少信用風險。面對農村資金需求呈現(xiàn)的分散性、周期長、不易監(jiān)督等特點，農村信用制度建設顯得尤為重要。另一方面，契約主體作為獨立的經濟主體和權利主體，有選擇交易對象的自由，這實際上也是一個進行價值比較、追求價值最大化的行為。在堅持市場化取向的改革進程中，金融機構的商業(yè)化體制改革要求其按照市場經濟的運行機制來判斷其經營行為，從金融機構角度來看這是無可厚非的。涉農金融機構在目前的制度安排下，其整體看仍是以追逐利潤最大化為目標的獨立法人，面對高度分散經營的農戶和農村中小企業(yè)，其交易成本極高，加上擔保、保險缺失，貸款利率還無法完全實現(xiàn)價格發(fā)現(xiàn)和風險管理功能，也就無法補償其交易成本和交易風險。當涉農金融機構(包括村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農村金融組織)不能享受政府的特別關照時，面對巨大的市場風險和信用風險，其支農積極性如何可以預見。因此，只有建立完善的農村信用制度，充分發(fā)揮其評價功能，挖掘其價值發(fā)現(xiàn)和信用工具創(chuàng)造功能，有效降低交易成本和風險，增加“三農”領域對金融機構和其他社會資金的吸引力，有效增加農村金融資金供給，才能有效推動農村金融創(chuàng)新，進而解決農村貸款難題，否則純粹靠行政行為或有限的財政獎勵或貼息政策，很難真正解決農村融資難題，更難以推動農業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。農村信用制度是整個社會信用制度的一個重要組成部分，鐘獻兵、潘華(2004)認為，建設社會信用制度，需要清晰產權以增強信用制度的內部力量，加強法制建設和利益機制以強化信用機制的外部制約，再輔之以道德教育和信用宣傳，加強對信用中介機構的扶持和管理。魏文靜(2011)認為，信用制度作為約束人們信用交易活動及其關系的行為規(guī)范和準則，由正式約束、非正式約束和實施機制三部分構成;正式約束主要有信用的法律法規(guī)、信用管理制度等，非正式約束主要有傳統(tǒng)道德方面的信用觀念、習俗和習慣等，實施機制主要有信用監(jiān)督、約束和獎懲制等;這三方面的有機結合與統(tǒng)一才構成完整的信用制度框架。雖然目前大部份研究對信用制度表述不同，但基本框架趨于一致，即都強調需要建立信用監(jiān)督機制、信用管理機制，加強社會道德教育，培育信用中介機構。

二、農村金融創(chuàng)新與農業(yè)產業(yè)化

農村金融創(chuàng)新滯后的直接原因是農村信用制度安排的缺失，根本原因還在于農業(yè)發(fā)展方式粗放和農業(yè)生產經營組織化程度低?；谵r村信用制度推動農村金融創(chuàng)新，除了通過完善信用制度為金融創(chuàng)新提供制度保障外，更核心的功能在于通過信用制度的契約安排，充分運用信用制度的價值發(fā)現(xiàn)和信用工具創(chuàng)造功能，推動農業(yè)生產方式的發(fā)展，進而形成經濟與金融的互促發(fā)展。從農業(yè)生產先進國家和地區(qū)的經驗來看，農業(yè)產業(yè)化是農業(yè)現(xiàn)代化的必由之路。黨的十八屆三中全會提出要大力推進農業(yè)產業(yè)化、現(xiàn)代化發(fā)展，推進家庭經營、集體經營、合作經營、企業(yè)經營共同發(fā)展的農業(yè)經營方式創(chuàng)新。盡管學術界對農業(yè)產業(yè)化的看法仍未完全統(tǒng)一，但大多數(shù)學者均強調以市場為導向、以經濟效益為中心，要求農、工、貿、科一體化和規(guī)?；洜I，農戶、企業(yè)、合作組織等各經濟主體集合資源結成共贏的利益主體，將農業(yè)生產的產前、產中和產后環(huán)節(jié)整合成一個產業(yè)系統(tǒng)(程志強，2012)。不難看出，農業(yè)產業(yè)化實際上是關于產業(yè)鏈聯(lián)接的系列契約結合，而其具體的經營模式實際上是這些契約的表現(xiàn)形式，這些契約的締結和可持續(xù)運轉，離不開健全的農村信用制度保障。周立群、曹利群(2002)認為，農業(yè)產業(yè)化發(fā)展過程中的系列契約，可以分為要素契約和商品契約兩類:要素契約表現(xiàn)為土地租賃企業(yè)先租用農戶現(xiàn)有的土地使用權，再把依附于土地上的農民轉變?yōu)楫a業(yè)化工人;商品契約則表現(xiàn)為訂單農業(yè)，企業(yè)與農戶簽訂合同，依照合同收購農產品，甚至包括產前、產中配套服務和規(guī)范標準。盡管國內學術界對中國的農業(yè)產業(yè)化應該選擇要素契約模式還是商品契約模式存在爭論，但無論哪種模式，都要求構建一種產業(yè)鏈的聯(lián)結，都需要在信用制度上作出安排，只是要素契約模式涉及密集的農地整合即農村土地流轉，在我國現(xiàn)有土地制度安排下，對信用制度的依賴程度更高。自2002年我國頒布《農村土地承包法》以來，各地對推進以農村土地流轉為核心的農村產權制度改革進行了積極探索，這些探索為解決農村資金需求者抵押物缺失和推進農村金融創(chuàng)新提供了很多經驗模式，例如成都模式、棗莊模式、濰坊模式等。這些模式的共同點在于，改革的對象主要是農村資產產權，包括農村土地承包經營權、農民自有房屋所有權、農民宅基地使用權和農村集體資產使用權等，核心安排在于農村土地流轉，路徑主要是明確產權、建立產權交易中心，保障農村生產要素自由流動，目的是使農村資產成為能被普遍接受的交易對象，有效解決農村貸款抵押難的問題，在農村投融資機制方面進行創(chuàng)新，推進農業(yè)規(guī)模化發(fā)展。黨的十八屆三中全會更是明確指出，要在堅持和完善最嚴格的耕地保護制度前提下，賦予農民對承包地占有、使用、收益、流轉及承包經營權抵押、擔保權能，允許農民以承包經營權入股發(fā)展農業(yè)產業(yè)化經營，鼓勵承包地經營權在公開市場上向專業(yè)大戶、家庭農場、農民合作社、農業(yè)企業(yè)流轉，發(fā)展多種形式規(guī)模經營;改革完善農村宅基地制度，選擇若干試點，慎重穩(wěn)妥推進農戶住房財產權抵押、擔保、轉讓。從全國各地探索的農村土地流轉方式看，主要有個體農戶主導、村集體主導和中介組織主導型。無論哪種方式，都有金融機構的參與，只是介入程度深淺不一而已。尤其值得一提的是，以前的中介組織主要為農戶自愿聯(lián)合或政府出面搭建而成，目前在部分地區(qū)則出現(xiàn)金融機構直接作為中介組織主導農地流轉，主要操作方式為，商業(yè)信托公司先租用農戶土地使用權，然后將流轉成片的土地出租給農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)，企業(yè)把原來依附于土地上的農民變成企業(yè)工人。金融機構作為中介組織主導的農地流轉方式，是一種典型的要素契約模式，對信用制度依賴程度較高。因此，從農業(yè)產業(yè)化發(fā)展的兩種模式來看，都對農村信用制度提出了新的要求，其中要素契約模式因為涉及農村土地流轉，對農村信用制度的需求更為強烈，這種對信用制度的需求，實際上表現(xiàn)為一種金融需求，也為農村金融創(chuàng)新提供了選擇方向和基本前提。

三、民間資本與農村金融創(chuàng)新

對現(xiàn)階段及將來較長時期農村金融需求進行分析是發(fā)揮農村金融功能、進行農村金融創(chuàng)新的基本前提。楊德平(2012)等學者通過對文獻梳理發(fā)現(xiàn)，盡管眾多學者對農村金融需求研究的角度、觀點各異，但基本都認為農村金融需求包含地方政府(主要為農村基礎設施建設)、農村企業(yè)和農戶三大主體。由于農村基礎設施建設具有公共產品和準公共產品的特征，需要特殊的金融安排，本文沒有進行討論(盡管完善的農村信用制度對這一領域的金融創(chuàng)新也有著重要的助推作用)，而是重點關注農村企業(yè)和農戶的金融需求。從筆者對100戶農戶調查的情況來看，農戶簡單再生產的資金需求通過金融機構的小額信用貸款和惠農卡等方式能得到一定程度的滿足(滿足和基本滿足占比67%)，缺口部份主要靠親朋好友周轉和民間借貸解決;至于農戶生活、助學、醫(yī)療等方面的金融需求，我們將其歸于另一類，這里沒有討論。而對20戶農業(yè)產業(yè)化企業(yè)、合作組織和種養(yǎng)殖大戶的調查顯示，他們的金融需求缺口較大，且普遍存在民間融資行為(占比95%)。調查顯示，盡管民間融資利率偏高，但償還率卻比較高，主要原因是基于血緣、地緣、業(yè)緣的非經濟因素發(fā)揮了關鍵作用。不論正規(guī)金融還是民間融資，對企業(yè)而言都是獲取資金的途徑，或者說都是一種社會資本。林麗瓊(2012)認為網絡、信任、規(guī)范是企業(yè)社會資本的三大元素，其中信任是最為重要的元素。完善的農村信用制度，其作用力不僅僅局限于正規(guī)金融，而是涉及利益主體利用其社會資本獲取資源的各種行為。因此農村信用制度對農村金融創(chuàng)新的推動作用或者說農村金融創(chuàng)新的方向，也不僅僅局限于正規(guī)金融，應該從社會資本的范疇來統(tǒng)籌考慮。如何引導社會資本轉變?yōu)檗r村金融有效供給，一直是我國農村金融發(fā)展的一個熱點問題，目前比較主流的觀點，是大力發(fā)展社區(qū)類金融機構，而且主要研究的是如何引導民間資本進入金融領域(包括資本準入和機構準入)，形成民間資本與正規(guī)金融的錯位競爭。但筆者在調查中發(fā)現(xiàn)，由于缺少合理的信用制度安排，這種錯位競爭的定位極容易造成社區(qū)類金融機構與傳統(tǒng)銀行機構的趨同化，使其“官營化”特色突出而民間資本被邊緣化，無法發(fā)揮民間資金在人緣、地緣方面的傳統(tǒng)信用優(yōu)勢。如果在引導民間資本進入金融領域的過程中充分考慮農村信用制度的作用，從信用意識(主要從法人治理結構入手)和信用能力(主要從發(fā)起人資格和股本比例入手)兩方面對社區(qū)類金融機構進行綜合設計，按照社會資本的要求來整合正規(guī)金融與民間資本，才能形成正規(guī)金融和民間資本的優(yōu)勢互補———既充分發(fā)揮基于人緣、地緣構建的傳統(tǒng)民間融資優(yōu)勢，又充分發(fā)揮正規(guī)金融的資金規(guī)模優(yōu)勢。而且，基于農村信用制度引導民間資本進入農村金融領域，不僅能使現(xiàn)行的社區(qū)類金融機構達到支農的設計初衷，還能引導正規(guī)金融機構在農村地區(qū)進行金融創(chuàng)新———即正規(guī)金融機構聯(lián)合民間資本進行信用安排，專門針對某一社區(qū)、行業(yè)、村鎮(zhèn)開展社區(qū)類金融服務。2013年5月云南省玉溪市成立的小微企業(yè)金融促進會具有社區(qū)類金融服務的基本要素和雛形———玉溪市工商業(yè)聯(lián)合會和中國民生銀行玉溪支行共同發(fā)起成立小微企業(yè)金融促進會，促進會按照社區(qū)分類成立合作社(如玉溪市通?？h蔬菜產業(yè)合作社)，社區(qū)內相關企業(yè)基于相互信任和自愿原則加入合作社，在一系列契約安排下抱團享受金融機構的社區(qū)類金融服務。截至10月底，已經有213戶小微企業(yè)通過促進會獲得2.72億元信貸資金支持。但筆者調查顯示，玉溪市小微企業(yè)金融促進會的信用安排層級較低，缺乏完善的層級高的社會信用制度保障，為有效覆蓋風險，金融機構提供的貸款利率水平較高，額度有限(單戶企業(yè)最高不超過200萬元);同時，轄區(qū)內其他金融機構表示，在社會信用制度欠缺的情況下，是否開展類似的社區(qū)類金融服務創(chuàng)新還需要慎重考慮。因此，通過構建完善的農村信用制度，引導正規(guī)金融和民間資金在農村發(fā)起設立社區(qū)類金融機構、鼓勵正規(guī)金融聯(lián)合民間信用在農村地區(qū)開展社區(qū)類金融服務，形成正規(guī)金融與民間金融在“社區(qū)”范圍內的優(yōu)勢融合，可能是解決農村資金需求主體尤其是農業(yè)產業(yè)化發(fā)展主體(企業(yè)、合作組織、種養(yǎng)殖大戶)資金瓶頸的一種有效路徑，也可能是農村金融創(chuàng)新的一種有效選擇。

四、現(xiàn)有農村信用體系建設的路徑及效果分析

完善的農村信用制度是農村金融創(chuàng)新的基礎條件，農村經濟發(fā)展的新趨勢，對農村金融創(chuàng)新提出了新的要求，進而對農村信用制度建立健全提出了新的方向。目前，農村信用體系還處于試點階段，筆者對部分地區(qū)開展的試點進行了分析，希望基于這些分析能為構建適應農村金融創(chuàng)新的農村信用制度提供參考意見。多地開展的農村信用體系建設，充分考慮了對農戶信用意識和信用能力的考核，評價系統(tǒng)采集了農戶家庭基本情況、資產情況、收入情況、信用記錄等信息，通過分配不同權重，計算農戶的信用等級，據(jù)此評定信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))，金融機構對不同級別的信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))給與不同條件的信貸優(yōu)惠條件，同時，金融機構也在在農村金融產品和金融服務方面進行創(chuàng)新?？傮w來看，農村信用體系建設取得了三方面的成效:一是通過大力宣傳和評定信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)，提高了農戶信用意識，改善了農村信用環(huán)境，并初步建立起電子化農戶信用檔案;二是貸款產品和抵押物得到部分挖掘，豐富了農戶信貸品種，林權抵押貸款發(fā)展迅速，動產抵質押貸款業(yè)務逐步開展;三是金融服務方式和對象上有了新變化，如加大了對農村青年創(chuàng)業(yè)的支持力度，促進了“公司+基地+農戶”等支農模式的發(fā)展。目前，農村信用體系建設更主要的功能還在于提高農民信用意識、評價農民的信用能力，要達到真正解決農民貸款困難、推動農村金融創(chuàng)新的目的，建立完善的農村信用制度，還有較大提升空間:

(一)價值發(fā)現(xiàn)和信用工具創(chuàng)造功能可以進一步充實，推動農村抵押物創(chuàng)新。農村抵押物缺失，關鍵原因在于農村產權制度不健全。產權是一種社會工具，其重要性在于它能幫助一個人與他人進行交易時建立合理預期，這些預期通過社會的法律、習俗和道德得到表達。產權明確，經濟主體才有獨立的財產，才能產生真正意義上的債權人和債務人，也才能形成真正意義上的信用關系。雖然信用評級條件中考慮了農戶的信用能力，將資產情況和收入情況納入其中，并且分配了超過60%的權重，但涉農金融機構對這些指標體系認可度不高，因為盡管農民和農村經濟組織擁有土地、房屋等大量資產，卻由于農村產權邊界不清、權屬不明、法律關系錯綜復雜，阻止了農村生產要素的自然流動，使得這些資產無法轉化為發(fā)展的資本，也無法變成金融機構能接受的抵押物。

(二)違約失信行為處置機制仍有較大改進空間。契約主體要尊重并執(zhí)行契約規(guī)則，除了法律機制提供“威懾力”外，利益機制應該成為一個重要的手段。違約責任制度，特別是違約金、賠償金制度，是契約實現(xiàn)的最后一道保障機制。在農村，無論是信用貸款還是抵押擔保貸款，一旦農戶生產經營收入無法覆蓋貸款本息出現(xiàn)違約，其能被金融機構追究違約責任的資產，主要還是農村土地承包經營權、宅基地使用權和自有住房，而這些都是農民賴以生存的根本，在現(xiàn)有的法律法規(guī)和體制框架下，金融機構無法對農戶的這些權利和資產進行處置，利益補償機制無法兌現(xiàn)。

(三)增強信用體系實效性以提高各參與主體積極性方面仍有較大提升空間。由于抵押擔保難以落實，農民、農村經濟組織和農村基礎設施建設項目難以從信用體系建設中得到明顯實效，相關主體參與積極性不高，涉農金融機構雖然積極響應，但在金融創(chuàng)新方面意愿不高，其他金融資源如擔保、保險和民間資金等對進入“三農”領域仍舉步不前，這些都嚴重影響了農村信用體系建設的整體推進和實施效果。

(四)參與金融組織主要為人民銀行和涉農金融機構，對其他金融機構考慮較少，新型農村金融組織未考慮其中，非正規(guī)金融組織被排除在外，降低了農村信用體系的全面性和使用范圍。

(五)對農村信用監(jiān)管體系和中介服務體系的制度設計方面尚待補充。

五、構建農村信用制度促進農村金融創(chuàng)新

農村信用制度是整個社會信用制度的一個重要組成部分，其基本框架的構建思路跟社會信用制度基本一致，但由于我國農村社會經濟的特殊性(如二元經濟特征明顯)，也使得農村信用制度需要賦予更多的目的訴求。因此，基于現(xiàn)行試點農村信用體系建設，構建適應農業(yè)產業(yè)化發(fā)展需要并有利于推動農村金融創(chuàng)新的農村信用制度，筆者認為需要從以下五個方面著手:

(一)緊扣農村產權改革，圍繞以農村土地承包經營權、宅基地使用權和房屋所有權等為核心的農村產權清晰工作調整農村信用體系建設的指標設計和權重分配，探索在農業(yè)用地、宅基地、農村建設用地、農民自住房、林權、水權和其他農村集體資產抵押、擔保、轉讓等方面做出具體金融支持措施安排，引導和推動農村投融資機制創(chuàng)新。

(二)構建信用監(jiān)督機制和利益機制，發(fā)展信用中介機構。建立健全信用法律法規(guī)體系，構建統(tǒng)一的信用監(jiān)督機制和利益機制，充分發(fā)揮政府、執(zhí)法機關、金融機構、信用中介機構及社會經濟主體包括企業(yè)及個人對信用行為的監(jiān)督作用，并通過利益機制嚴懲信用犯罪，設置預防性制度規(guī)范信用行為。加強對信用中介機構的扶持和管理，發(fā)揮其評價和監(jiān)督作用，規(guī)范其服務內容和服務標準。

(三)依托現(xiàn)行農村信用體系建設，建立健全農戶信用信息管理系統(tǒng)，為推進農村金融創(chuàng)新提供管理基礎。充分發(fā)揮農戶信用信息管理系統(tǒng)在提供信用評價、簡化貸款手續(xù)、加大信貸支持力度、處罰失信行為等方面的作用。充分發(fā)揮政府、執(zhí)法機關、金融機構、信用中介機構及社會經濟主體包括企業(yè)及個人對信用行為的監(jiān)督作用。

(四)豐富農村信用制度建設參與主體，充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農村金融組織的作用加大研究力度，降低農村金融組織進入門檻，引導非正規(guī)金融組織和民間資本參與農村信用制度建設。

(五)突出農村信用制度建設的征信宣傳作用。加大農村地區(qū)的征信知識宣傳力度和金融知識普及力度，多種途徑普及金融知識和信用知識。金融機構應設立專門的信用管理部門，將信用管理貫穿于客戶開發(fā)、貸前審查、授信管理、貸后管理、貸款回收等信用交易的全過程，通過業(yè)務辦理宣傳征信知識。

六、結論

從農業(yè)發(fā)達國家和地區(qū)的經驗來看，中國農業(yè)發(fā)展的基本方向在于農業(yè)產業(yè)化發(fā)展，無論是構建產、供、銷、科產業(yè)化集合系統(tǒng)，還是實現(xiàn)農地流轉形成規(guī)模經營，都對農村金融服務提出了新的訴求。同時，農業(yè)產業(yè)化發(fā)展的系列要素，都建立在契約安排基礎之上，加之中國農村社會經濟的特殊性，也就對農村信用制度有了新的要求，而且這種符合農業(yè)發(fā)展方向要求的農村信用制度，同時還是農村金融創(chuàng)新的前提和制度保障。因此，筆者認為可以基于全國各地試點開展的農村信用體系建設，調整制度設計，在充分發(fā)揮其評價功能的同時，重點考慮其價值發(fā)現(xiàn)和信用工具創(chuàng)造功能，通過整合多方資源，吸引各主體主動參與制度建設，形成一個監(jiān)管到位、制度完善、主體豐富、服務全面的農村信用制度，進而持續(xù)有效地推動農村金融重點在以下三個方面進行創(chuàng)新:

(一)豐富農村金融體系，融合正規(guī)金融和民間資金，大力發(fā)展社區(qū)類金融，包括組建社區(qū)類金融機構(組織)和開展社區(qū)類金融服務等。

(二)圍繞農村用地流轉這一核心，以農村土地承包經營權、宅基地使用權和房屋所有權等農村產權為重點，引導金融機構加大產品創(chuàng)新力度，推動農村投融資機制創(chuàng)新。

篇2

1.1大力發(fā)展新農村經濟,實現(xiàn)農村金融需求與金融供給的均衡發(fā)展

金融和經濟發(fā)展是離不開,是一個整體,經濟決定金融,沒有一個個的經濟體,金融就很難發(fā)揮其作用,因此,農村金融服務滯后的現(xiàn)象,只有不斷地通過在供給中創(chuàng)造出更多的需求、在需求中提供更多的供給,才能真正的解決這一問題。

1.2建立和健全農村金融體系,更好地為農村經濟發(fā)展服務

根據(jù)農戶和企業(yè)發(fā)展多層次性和多樣化的要求,構建功能完善、分工合理、產權明晰、多種所有制并存的、競爭性的多層次農村金融市場體系。允許農發(fā)行逐步開展信貸以外的咨詢、項目融資、企業(yè)并購等金融業(yè)務,以增強其盈利水平,催進其可持續(xù)發(fā)展;開發(fā)適合新農村建設所需金融品種和服務,使農村金融資源總量平衡;建立和完善貸款的風險管控機制,遵循信貸資產安全管理的基本原則,通過政策性、商業(yè)性和合作性農村金融機構協(xié)同運作,能夠有效滿足農村經濟發(fā)展的資金需要,促進農村經濟和社會健康、快速發(fā)展。

1.3優(yōu)化農村金融信用環(huán)境,為農村金融健康運行提供良好的環(huán)境

政府部門應該加強農村金融環(huán)境建設,切實為金融機構提供更好的服務;強化農村信用制度建設,建立守信激勵機制和失信懲罰機制,為農村信貸風險控制提供依據(jù),營造良好的農村信用環(huán)境;建立更加靈活的擔保機制,為貸款發(fā)展農村經濟掃除障礙。

1.4引導和規(guī)范農村民間金融的發(fā)展

長期以來,由于農村金融不能很好的滿足農村經濟的發(fā)展,農村民間金融對農村經濟發(fā)展的支持在一定程度上起到了積極的作用,所以在農村金融市場多元化、競爭性的發(fā)展過程中,不能忽視其作用,同時要重視民間金融的規(guī)范和引導,加強有關部門的指導和監(jiān)督,放寬市場準入提交,杜絕非法操作,使其得到健康有序的發(fā)展。

2農村金融對新農村經濟建設的作用

2.1農村金融促進鄉(xiāng)鎮(zhèn)和私營企業(yè)的發(fā)展

通過農村金融信貸的支持,中小型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和私營企業(yè),利用獲取到的資金發(fā)展起了自己的業(yè)務。隨著規(guī)模和業(yè)務擴大,以及為了滿足適應市場化和國家化的需要,都離不開農村金融的支持。同時,農村經濟的發(fā)展也帶動了小城鎮(zhèn)建設,從而帶動了企業(yè)產業(yè)的發(fā)展,這些都歸功于農村金融的支持。

2.2農村金融帶動了農村信息化和產業(yè)化的發(fā)展

在“三農”的開展過程中,引進農業(yè)所需要技術、購置優(yōu)良品種和進行農用設施的改造以及聘用技術人員等等,都需要大量的資金支持。隨著農村金融產品和服務的進一步完善,將給激發(fā)農村經濟發(fā)展的積極性,進而促進農村經濟產業(yè)化的步伐。

2.3社會主義市場經濟下的農民需要農村金融來服務于自己的生活和生產

農民發(fā)展農業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)以及擴大生產都需要在前期投入大量的人力、物力和財力,這些資金的來源就依靠農村金融來解決。隨著我國農村經濟的快速發(fā)展,農民對農村金融產品和服務提出了更高的要求,不在僅僅滿足于以往的貸款和還款業(yè)務,更加傾向于更豐富和方便的服務,比如:結算業(yè)務,投資業(yè)務等等。農民的生產生活、收入的提高以及農村經濟的發(fā)展的質量在一定程度上都與農村金融有直接的關系。

3結語

總之,只有不斷的深化農村金融體制改革,規(guī)范和發(fā)展適合新農村特點的金融體系,才能更好的為新農村經濟的發(fā)展服務,滿足建設具有中國特色的社會主義和諧社會的需要。

參考文獻

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[3]李世美.我國農村合作金融組織產權制度改革及發(fā)展研究[D].中南大學碩士學位論文,2005.

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論文摘要：20世紀80年代中后期以來，我國農村廣泛存在非正規(guī)金融現(xiàn)象，對非正規(guī)金融的演進以及農村金融制度變遷的內在機制進行分析具有重要意義。文章從探尋農村正規(guī)金融的制度缺失與非正規(guī)金融具有的經濟效應、制度效應入手，運用制度變遷理論深入分析了非正規(guī)金融的演進與農村金融制度變遷的內在機制，并指出非正規(guī)金融的發(fā)展與農村金融制度變遷應是市場誘致性制度變遷與政府強制性制度變遷的結合。

一、引言

改革開放以來農村經濟的改革、發(fā)展是從兩個層面上展開的，一是以政府推動為主的自上而下的制度演進；二是以農民為主的自下而上的創(chuàng)業(yè)活動所形成的制度安排。政府推動的一系列體制機制轉變大體屬于強制性制度變遷范疇，以農民為主的群眾創(chuàng)業(yè)活動所形成的制度安排，大體屬于誘致性制度變遷范疇。

中國農村各個領域的改革大都從市場主導的誘致性制度變遷開始，逐漸過渡到政府主導的強制性制度變遷。20世紀80年代中后期我國農村非正規(guī)金融逐漸興起，并演變成農村金融市場的普遍現(xiàn)象。非正規(guī)金融是一種因未得到現(xiàn)有金融政策和法律支撐而游離于現(xiàn)有金融體制和制度安排之外的具有強烈的市場化、自由化、隱形化色彩的體制外金融活動。據(jù)陳錫文（2004）研究，中國2.4億戶農民家庭中，大約只有15％左右從正規(guī)金融機構獲得貸款，85％左右的農戶要獲得貸款基本上是通過民間借貸來解決。溫鐵軍（2001）對我國東中西15個省24個縣41個村的調查發(fā)現(xiàn)，民間借貸發(fā)生率高達95％。

國內外對非正規(guī)金融制度演進與農村金融制度變遷的研究不多，且大都從誘致性制度變遷出發(fā)，忽視了政府強制性制度變遷在農村金融制度變遷中的重要作用。事實上，從制度變遷的角度看，我國農村非正規(guī)金融的興起主要是一種誘致性制度變遷過程，中國農村正規(guī)金融的功能性缺失引致了農村金融缺口，而越演越烈的金融缺口則產生了獲利機會，這為非正規(guī)金融的產生提供了市場空間，為金融制度創(chuàng)新提供了激勵，非正規(guī)金融的存在是對這一利潤機會的理性回應。非正規(guī)金融從它“誕生”之日起一直發(fā)揮著促進農村經濟增長、增加農村福利等重要功能。但市場誘致性制度變遷與政府主導的強制性制度變遷并不對立，非正規(guī)金融的發(fā)展離不開政府的政策供給與制度供給，即非正規(guī)金融的發(fā)展以及所引發(fā)的農村金融制度的變遷從某種意義上說也是政府強制性制度變遷過程。

二、制度變遷相關理論研究

拉坦和速水是最早系統(tǒng)論證誘致性制度變遷的經濟學家，“對制度變遷需求的轉變是由要素與產品的相對價格的變化以及與經濟增長相關聯(lián)的技術變遷所引致的；對制度變遷供給的轉變是由社會科學知識及法律、商業(yè)、社會服務和計劃領域的進步所引致的”。林毅夫在總結以往經濟學家觀點的基礎上，把制度變遷分為誘致性的制度變遷和強制性的制度變遷。誘致性制度變遷指的是一群(個)人在響應由制度不均衡引致的獲利機會時所進行的自發(fā)性變遷：強制性制度變遷指的是由政府法令引起的變遷。

強大的制度需求是誘致性制度變遷的源泉。影響制度變遷的需求因素提供了進行制度變遷的潛在收益，而影響制度變遷的供給因素降低了進行制度變遷的成本，二者共同促成了舊制度向新制度轉變。從制度變遷的主導因素看，在誘致性變遷中，制度需求是主導性的，而制度供給是適應需求而提供的。在制度不均衡的條件下，經濟主體發(fā)現(xiàn)潛在利益并采取行動，對現(xiàn)有資源進行重新組織并努力創(chuàng)造條件以降低制度變遷成本，進而使得適當?shù)闹贫饶鼙还┙o出來。

誘致性制度變遷并不排斥強制性制度變遷。誘致性制度變遷并非都是自動完成的，由于搭便車行為的存在，它需要人們之間進行自愿的聯(lián)合行動來完成，但集體行動常常面臨高成本壁壘，為此制度供給可能不足。為提高制度供給水平，需要引入政治資源，“由技術與制度創(chuàng)新所形成的新收入流提供了利用政治資源來分割收益的激勵?！?也就是說誘致性制度變遷有時不僅不排除政治力量的參與，反而需要政治力量來促成制度變遷。誘致性制度變遷并不能提供市場經濟運行的所有制度供給，諸如市場經濟的法律建設，宏觀經濟調控、教育、交通等社會公共產品、社會保障體系、明確界定的產權體系等，沒有強制性制度變遷提供游戲規(guī)則的情況下，將導致某些制度安排畸形發(fā)展，最后影響經濟的發(fā)展。

誘致性制度變遷到一定程度可能向強制性變遷轉化。誘致性制度變遷不斷推進將促使政府采取新的制度安排，打破利益格局的平衡。誘致性制度變遷能形成市場績效，為政府提供試點式經驗；當誘致性制度變遷形成的制度安排成為全社會主流制度安排時，社會的制度構架會發(fā)生質的變化，為強制性制度變遷的推進提供了一個全新的制度安排，為實現(xiàn)新的制度均衡創(chuàng)造良好的環(huán)境條件。

三、中國農村正規(guī)金融的功能性、制度性缺失

（一）政策性金融功能嚴重弱化

中國農業(yè)發(fā)展銀行作為我國惟一的農業(yè)政策性金融機構，其主要任務本應是承擔國家規(guī)定的政策性金融業(yè)務并財政性支農資金的撥付，但從目前情況看，一方面，其主要業(yè)務僅限于單一的國有糧棉油流通環(huán)節(jié)信貸服務，在支持農業(yè)基礎設施建設、農業(yè)產業(yè)化、農業(yè)科技進步等方面功能嚴重缺位；另一方面，農業(yè)銀行了部分政策性金融業(yè)務，如扶貧貸款與政府貼息貸款等，導致農業(yè)政策性金融資金的使用效率和效益嚴重下滑，支農功能不足；農業(yè)發(fā)展銀行的資金來源于財政撥款，長期以來資金撥付有限，且資金不能按時到位，有時不得不向央行借款，使籌資成本上升，制約了農業(yè)發(fā)展銀行的發(fā)展。政策性金融功能的嚴重弱化，制約了政策性金融資金支農作用的有效發(fā)揮，對改善農業(yè)生產條件、調整農村產業(yè)結構和促進農民增收的作用乏力。

（二）國有商業(yè)銀行農村信貸收縮

商業(yè)銀行的“盈利性、流動性、安全性”的經營原則與農業(yè)生產的“高風險性、分散性、波動性、長期性”向悖；四大國有商業(yè)銀行按照“經濟、高效、精簡、合理”的原則，對農村經營網點進行大規(guī)模撤并，如1999—2001年寧夏共撤并縣域國有商業(yè)銀行機構和營業(yè)網點158個，其中縣以下占93%。仍在農村開展業(yè)務的國有商業(yè)銀行分支機構寥寥無幾，而剩下的營業(yè)網點大多把有限的貸款資金發(fā)放給大型基礎設施、國債配套資金和生態(tài)建設等國有大型項目，而對急需資金的農業(yè)生產和個體、私營企業(yè)的貸款卻全面緊縮。作為農村金融市場中居主導地位的中國農業(yè)銀行將農業(yè)資金從以農業(yè)為主轉為以工商業(yè)并舉，競爭視角從農村轉向城市，以獲取足夠的資金來源及高額回報，使得農村金融市場本來就很少的國有資本變得更為稀缺。

（三）農村信用社壟斷性供給的弊端

在國有商業(yè)銀行功能嚴重缺位的狀況下，農村信用合作社事實上已成為農村金融市場的主要中介，在不少貧困地區(qū)甚至是惟一的合法金融機構。農村信用合作社的服務范圍非常有限，經營的自負盈虧，追求自身利益最大化的商業(yè)傾向，使得資金向收益相對高的城鎮(zhèn)或非農部門流動，真正需要資金貸款的農戶難以得到金融支持。2002年全國農村信用社吸收各項存款19469億元，各項貸款14117億元，兩者差5352億元，其中有價證券及投資1812億元，凈存放中央銀行684億元，拆借給其他金融機構1152億元，加上其他一些因素，估計從農村流出資金約3000億元（夏斌，2003）。同時，農信社長期以來產權主體不明晰，歷史包袱沉重，員工素質不高，電子化建設水平低，結算手段落后，服務品種單一，獨自面對龐大的農村市場需求，其規(guī)模與實力顯得十分弱小。

（四）農村郵政儲蓄機構，本應在農村經濟發(fā)展發(fā)揮重要作用，但其嚴重的制度缺陷無法有效承擔支農的功能。主要表現(xiàn)在：一是業(yè)務單一，只吸收存款，不發(fā)放貸款；二是通過吸收存款的方式，把大量的農村剩余資金 “倒流”到城市，加大了農村金融缺口，加劇了農村經濟發(fā)展資金供給不足的矛盾。

四、農村非正規(guī)金融的經濟效應與制度效應

（一）農村非正規(guī)金融的經濟效應

農村經濟主體的微觀活動及其融資行為具有分散化、規(guī)模小、周期長、監(jiān)控難、風險大等特點，農業(yè)的回報率低，正規(guī)金融的利潤最大化與農業(yè)發(fā)展之間存在著天然的矛盾。加之農村人口相對貧困，儲蓄不足，大規(guī)模的金融中介和金融市場缺乏存在的基礎，正規(guī)金融機構在農村地區(qū)的經營往往無利可圖，因此正規(guī)金融供給短缺即金融缺口最容易發(fā)生在農村地區(qū)。巨大的金融缺口為非正規(guī)金融的成長、壯大提供了廣闊的市場空間和盈利機會。在市場期望和需求催生下，20世紀80年代中后期，以農村民間金融及合作基金會為代表的農村非正規(guī)金融迅速崛起，有效地填補了我國農村巨大的金融缺口，為農村社會與經濟發(fā)展提供了有力的金融支持?；趯嵉卣{查的研究發(fā)現(xiàn)，中國的私營企業(yè)在創(chuàng)立和發(fā)展過程中一直主要依靠非正規(guī)金融（或者經濟學家所稱的路邊交易市場，Curb market）融資。

非正規(guī)金融推動農村經濟增長、增加社會福利的績效也得到了實證研究。高艷（2007）實證研究發(fā)現(xiàn)，1986—2003年，農村非正規(guī)金融與農民人均純收入之間存在長期穩(wěn)定的正向關系。從促進農民年增收的效率來看，非正規(guī)金融要高于正規(guī)金融。根據(jù)史晉川（2001）的考察，在官方制度下，我國國有部門對經濟增長的貢獻率約為40％，貸款占金融機構貸款總額的80％，非國有部門的經濟增長貢獻率約為60％，其貸款卻只占正規(guī)金融機構貸款總量的不到20％，這表明我國正規(guī)金融制度嚴重不適應現(xiàn)有的經濟基礎，而非正規(guī)金融制度卻促進了經濟的發(fā)展。

（二）農村非正規(guī)金融的制度效應

非正規(guī)金融作為一種創(chuàng)新的制度安排，有利于降低交易成本。非正規(guī)金融是社會成員間利用我國鄉(xiāng)村的各種習俗、慣例或血緣關系，達成的廣泛的非正規(guī)合約，這一合約是建立在社會成員之間的長期行為合約、隱含合約的繼承上，能有效降低交易成本。 由于地緣、人緣和血緣、業(yè)緣等原因，非正規(guī)金融具有交易各方的信息成本優(yōu)勢，貸款人對借款人的還款能力、信用具有很強的甄別能力，能有效避免或減少由于信息不對稱所帶來的違約行為；農村民間融資無繁瑣的交易手續(xù)，交易過程快捷，可以使借款人迅速、方便地籌集所需資金。非正規(guī)金融由于一般不需要對供給方“公關”而支付“尋租”成本，其融資成本低廉。

非正規(guī)金融制度與農村現(xiàn)有金融制度安排的競爭，促進了農村正規(guī)金融制度的變革。在我國現(xiàn)實經濟生活中，正規(guī)金融的貸款行為有時會受到行政力量等非市場因素的影響，貸款基準利率也是管制利率，而農村民間金融中的借貸行為和利率都是市場化的?？梢哉f，農村民間金融是一種純粹的市場金融形式和市場金融交易制度。非正規(guī)金融所反映出來的機制優(yōu)勢、信息優(yōu)勢、成本優(yōu)勢、速度優(yōu)勢能大大提升這種制度安排與正規(guī)金融制度安排的競爭優(yōu)勢和市場競爭能力，從而給正規(guī)金融組織一種優(yōu)勝劣汰的競爭壓力，迫使政府、正規(guī)金融組織對原有的制度安排進行重新思考。非正規(guī)金融和正規(guī)金融之間的良性互動關系，以及政府如對其進行規(guī)范、引導，這將對我國農村金融制度變遷具有重要意義。

非正規(guī)金融的形成、發(fā)展有利于改善農村金融生態(tài)環(huán)境。非正規(guī)金融對違約者是一種硬預算約束，違約者的違約不僅會遭受輿論譴責、社會排斥、群體懲罰，還有可能遭受暴力傷害，這大大降低了非正規(guī)金融的違約率。Aleem（1993）估計，在他研究的大多數(shù)案例中，非正規(guī)金融的違約率一般要低于正規(guī)金融5％左右。非正規(guī)金融在契約執(zhí)行與治理上具有獨特的制度安排，相對于正規(guī)金融契約改善了農村經濟主體遵守合約、提升信用水平的意識，營造良好的農村信用環(huán)境，從而為我國農村金融制度變遷打下了堅實的基礎。

五、非正規(guī)金融演進與農村金融制度變遷

（一）非正規(guī)金融的產生與市場誘致性制度變遷

我國農村以家庭聯(lián)產承包制度為主要內容的農村經濟體制改革，促進了經濟的高速發(fā)展，以及我國促進農村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等非公有制經濟主體的政策，農村金融制度所依存的經濟基礎發(fā)生了根本性的變革，促使了農村經濟主體的多元化與對金融服務的多元化需求。而農村正規(guī)金融卻存在業(yè)務相對萎縮，經營不善和農民貸款困難等問題，正規(guī)金融供給的制度性和功能性缺失已不能完全適應農村經濟發(fā)展的實際需要。農村金融制度與農村經濟發(fā)展的不和諧產生了獲利機會，這種獲利機會為非正規(guī)金融的形成（一種適應農村經濟新形勢的制度創(chuàng)新）打下了堅實的市場基礎。

改革開放以來，我國農村金融制度一直蘊含著經濟體系內在的非均衡性，這種非均衡性主要體現(xiàn)在我國農村金融市場存在較為嚴重的金融抑制和國家對金融市場的壟斷式控制，導致長期存在且越演越烈的“金融二元結構”， 這表現(xiàn)在私人部門經濟面臨的融資約束、金融資源配置中的低效率等諸多方面。我國農村金融制度的不均衡性產生了獲利機會，這為非正規(guī)金融（相對于正規(guī)金融制度，它本身就是一種創(chuàng)新型的制度安排）的產生提供了市場空間，為金融制度創(chuàng)新提供了激勵，非正規(guī)金融的存在是對這一利潤機會的理性回應，它是非均衡的長期發(fā)展而導致農村金融市場的自發(fā)“矯正”，從而逐漸孕育出另一種更為有效的制度安排，從而實現(xiàn)對現(xiàn)有農村金融制度集合的補充和完善。

農村非正規(guī)金融的產生過程是一個典型的市場主導的需求誘致性制度變遷過程，但我國非正規(guī)金融的有序演進與農村金融制度的合理變遷離不開政府政策的引導，它具有市場誘致性制度變遷和政府強制性制度變遷相互交織的特征。

（二）非正規(guī)金融的發(fā)展與政府強制性制度變遷

誘致性制度變遷并不排斥強制性制度變遷。我國農村金融制度變遷既包括非正規(guī)金融的演進，又包括對原有金融制度集合進行變革。從制度變遷的動力和機制的角度看，非正規(guī)金融是作為正規(guī)金融制度的“邊際”而存在的，部分非正規(guī)金融可以在一定條件下向正規(guī)金融制度演變。因此，非正規(guī)金融演進與農村金融制度變遷是相互交織、相互促進的，即非正規(guī)金融的演進（市場誘致性制度變遷）會對現(xiàn)有的正規(guī)金融造成強烈沖擊，從而引發(fā)政府對農村現(xiàn)有金融制度進行有效變革（強制性制度變遷）。而這種對現(xiàn)有金融制度變革本身就是對非正規(guī)金融進行批判、繼承的過程，即把非正規(guī)金融逐漸納入農村正規(guī)金融體系的過程。同時，強制性制度創(chuàng)新可以克服正式制度在誘致性制度創(chuàng)新（它由個人或一群人在響應獲利機會時自發(fā)倡導、組織和實行）中，因外部性和“搭便車”問題而產生的制度供給不足。同時，政府的偏好和有限理性、政治統(tǒng)治基礎情況對非正規(guī)金融演進與農村金融制度變遷的方向和方式也會有很大影響。非正規(guī)金融的發(fā)展、壯大也離不開政府的政策供給、法律供給，政府對農村非正規(guī)金融的演進提供合法化的制度平臺，也有利于其正規(guī)化、規(guī)范化的發(fā)展。

總之，市場誘致性制度變遷產生了農村非正規(guī)金融，而政府強制性制度變遷能推動非正規(guī)金融的有序演進、逐漸融入農村金融體系與金融制度變革。其發(fā)展邏輯是，農村金融制度的非平衡性，即農村金融的“二元結構”促使了誘致性制度變遷，促進了經濟發(fā)展及其農村金融制度運行的經濟基礎、社會基礎發(fā)生了根本性的變化，從而推動了政府主導的金融制度變革。農村金融制度變遷是一個我國經濟轉軌過程中經濟基礎演變引發(fā)國家對金融制度重新思考的過程。

六、結論

我國農村在20世紀80年代中后期興起的廣泛的非正規(guī)金融，從制度變遷來看，它是一種市場誘致性制度變遷，由于現(xiàn)有的農村正規(guī)金融制度供給與農村金融需求多元化這對矛盾激化的必然產物。但是，中國非正規(guī)金融的發(fā)展、壯大以及農村金融發(fā)展絕對離不開政府主導的強制性制度變遷，它需要政府對農村金融制度進行重新思考。一方面，政府應該對現(xiàn)有的正規(guī)金融制度進行重新設計以解決正規(guī)金融制度供給嚴重不足、與農村經濟發(fā)展不相適應的問題；另一方面，國家對非正規(guī)金融的態(tài)度不應該是“默許”，也不是“放任自由”，更不是“壓制”，應通過制定相應的法律法規(guī)，對非正規(guī)金融進行規(guī)范、引導，賦予其合法地位，從而促使農村金融制度變遷才是正確的選擇。

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篇4

    論文摘要:新型農村金融機構制度安排的特點是:服務于當?shù)剞r民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展,注冊資本金較低,股東持股比例一定,治理機構設置靈活和監(jiān)管指標明確;新型農村金融機構制度安排的缺陷是:準入門檻過低,限制資本投入,忽視債權人權益保護和監(jiān)管指標不合適等。因此,應適當提高準入門檻、鼓勵資本投入、保護債權人權益和調整監(jiān)管指標。

    一、我國新型農村金融機構制度演進歷程

    2006年12月20日,中國銀監(jiān)會下發(fā)了《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策,更好支持社會主義新農村建設的若干意見》(以下簡稱《意見》)?！兑庖姟诽岢?按照商業(yè)可持續(xù)原則,在農村地區(qū)建立村鎮(zhèn)銀行、農村資金互助社和貸款公司等新型農村金融機構;要求各地積極引導包括境內外銀行資本、產業(yè)資本和民間資本在內的各類資本投入到農村金融體系的建設中,并決定在吉林、四川、青海、甘肅、內蒙古、湖北6省(自治區(qū))的農村地區(qū)進行試點。2007年1月22日,中國銀監(jiān)會又出臺了“三項規(guī)定”:即《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《農村資金互助社管理暫行規(guī)定》和《貸款公司管理暫行規(guī)定》。2007年10月12日,經國務院批準,中國銀監(jiān)會決定將新型農村金融機構的試點由原來的6省(自治區(qū))擴大到全國31個省(市、自治區(qū))。截至2008年底,全國已有105家新型農村金融機構獲準開業(yè),其中,村鎮(zhèn)銀行89家,農村資金互助社10家,貸款公司6家;105家新型農村金融機構共吸納股金40.4億元,吸收存款42.8億元,貸款余額27.9億元,累計貸款39.7億元,96.8%的貸款投向農村小企業(yè)和農戶。數(shù)據(jù)表明,新型農村金融機構拓寬了農民、農業(yè)和農村的融資渠道,有利于“三農”問題的解決。

    二、我國新型農村金融機構制度安排的特點

    (一)服務于當?shù)剞r民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展

    村鎮(zhèn)銀行定位于經中國銀監(jiān)會有關機構批準,由境內外金融機構、境內非金融機構企業(yè)法人、境內自然人出資,在農村地區(qū)設立的主要為當?shù)剞r民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構。農村資金互助社定位于經中國銀監(jiān)會有關機構批準,由鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、行政村農民和農村小企業(yè)自愿入股組成的,為社員提供存款、貸款、結算等業(yè)務的社區(qū)互銀行業(yè)金融機構。貸款公司定位于經中國銀監(jiān)會有關機構批準,由境內商業(yè)銀行或農村合作銀行在農村地區(qū)設立的專門為縣域農民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展提供貸款服務的非銀行業(yè)金融機構。新型農村金融機構的資金不能用于“三農”以外的其他領域,服務對象限制在縣級行政區(qū),或鄉(xiāng)(鎮(zhèn))和行政村一級的社區(qū),不準許跨區(qū)經營,村鎮(zhèn)銀行不能發(fā)放異地貸款。

    (二)注冊資本金較低

    在縣(市)設立的村鎮(zhèn)銀行,注冊資本不低于300萬元人民幣;在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設立的村鎮(zhèn)銀行,注冊資本不低于100萬元人民幣。農村資金互助社的注冊資本:在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設立的農村資金互助社,注冊資本不低于30萬元人民幣,在行政村設立的農村資金互助社,注冊資本不低于10萬元人民幣。貸款公司的注冊資本不低于50萬元人民幣。

    (三)股東持股比例一定

    村鎮(zhèn)銀行應由境內外金融機構、境內非金融機構企業(yè)法人、境內自然人出資,其最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機構。最大銀行業(yè)金融機構股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%,單個自然人股東及關聯(lián)方持股比例不得超過股本總額的10%,單一非銀行金融機構或單一非金融機構企業(yè)法人及關聯(lián)方持股比例也不得超過股本總額的10%。對于貸款公司,制度規(guī)定應由境內商業(yè)銀行或農村合作銀行全額出資。貸款公司不得吸收公眾存款,其營運資金為實收資本和向投資人的借款。

    (四)治理機構設置靈活

    “三項規(guī)定”提出,新型農村金融機構的治理機構應具有靈活性和有效性。不同形式的金融機構可以根據(jù)自身的實際情況建立不同的治理架構,不必拘泥于固定的“三會”形式,應注重組織制度的有效性和股東的真正到位。

    (五)監(jiān)管指標明確

    對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管指標:資本充足率大于8%、不良資產率低于5%時,適當減少現(xiàn)場檢查的頻率和范圍;資本充足率高于4%、低于8%時,督促其制訂切實可行的資本補充計劃,限期提高資本充足率,加大非現(xiàn)場監(jiān)管及現(xiàn)場檢查力度,適時采取限制其資產增長速度、固定資產購置、分配紅利和其他收入、增設分支機構、開辦新業(yè)務等措施。對農村資金互助社的監(jiān)管指標:資本充足率大于8%、不良資產率在5%以下時,允許向其他銀行業(yè)金融機構融入資金,適當降低現(xiàn)場檢查頻率;資本充足率低于8%、大于2%時,禁止其向其他銀行業(yè)金融機構融入資金,限制其發(fā)放貸款,加大現(xiàn)場檢查力度;資本充足率低于2%時,責令限期增擴股金、清收不良貸款、降低資產規(guī)模,限期內未達到規(guī)定的,要求其自行解散或予以撤銷;對單一社員的貸款總額不得超過資本凈額的15%;對單一農村小企業(yè)社員及其關聯(lián)企業(yè)社員、單一農民社員及其在同一戶口簿上的其他社員貸款總額不得超過資本凈額的20%;對前十大戶貸款總額不得超過資本凈額的50%;資產損失準備充足率不得低于100%。對貸款公司的監(jiān)管指標:資本充足率大于8%,不良貸款率在5%以下時,適當減少檢查頻率;資本充足率低于8%、大于4%,或不良貸款率在5%以上時,加大非現(xiàn)場監(jiān)管力度,督促限期補充資本、改善資產質量;資本充足率降至4%以下,或不良貸款率高于15%時,責令其調整高級管理人員、停辦所有業(yè)務、限期重組。限期內不能實現(xiàn)有效重組、資本充足率降至2%以下時,責令投資人適時接管或由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構予以撤銷;對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的10%;對單一集團企業(yè)客戶的授信余額不得超過資本凈額的15%。資產損失準備充足率不低于100%。

    三、我國新型農村金融機構制度安排的缺陷

    (一)準入門檻過低

    新型農村金融機構的制度安排是低注冊資本,即低準入門檻。低準入門檻有利于新型農村金融機構的設立,但準入門檻過低,將會使新型農村金融機構出現(xiàn)“先天不足”——資金不足,進而抵御經營風險的能力較弱。而且,新型農村金融機構的貸款方式以信用貸款為主,信貸資產的風險系數(shù)較大,同時還要應對自然災害、動物瘟疫等不可抗力導致的違約風險。因此,應完善新型農村金融機構的制度安排,適當提高準入門檻。

    (二)限制資本投入

    新型農村金融機構的制度安排限制了資本的投入,所以在其運行過程中,極易出現(xiàn)資金不足的問題。如,村鎮(zhèn)銀行各類股東的持股比例制度安排,限制了具有較強資金實力的單個自然人、單一非銀行類金融機構和單一非金融機構企業(yè)法人向村鎮(zhèn)銀行投入資本;農村資金互助社各類股東的持股比例制度安排,也限制了具有較強資金實力的單個農民或單個農村小企業(yè)向農村資金互助社投入資本;貸款公司的營運資金為實收資本和向投資人的借款。貸款公司“只貸不存”的制度安排,也使其資金實力受到限制。因此,應完善新型農村金融機構的制度安排,鼓勵資本投入。

    (三)忽視債權人權益保護

    新型農村金融機構的主要任務是為農民、農業(yè)和農村提供貸款,而貸款制度的安排,又不要求貸款人提供擔保品。所以,如果新型農村金融機構發(fā)生支付危機或破產倒閉,不僅難以償還存款人的存款本金和利息,損害存款人的權益,而且投資人也難以收回投入的資本,損害投資人的權益。因此,應完善新型農村金融機構的制度安排,加強債權人的權益保護。

    (四)監(jiān)管指標不合適

    新型農村金融機構的監(jiān)管指標,主要是資本充足率和不良資產率。不良資產率監(jiān)管指標是不合適的,它可能會影響新型農村金融機構發(fā)揮作用。因為新型農村金融機構的任務是為“三農”提供金融服務,尤其是貸款服務,而服務對象又是風險較大和不確定的對象,所以新型農村金融機構的不良資產率有時可能會較高。如果嚴格按照制度規(guī)定的不良資產率來衡量,則新型農村金融機構就可能難以充分發(fā)揮應有的作用。因此,應完善新型農村金融機構的制度安排,調整監(jiān)管指標。

    四、完善我國新型農村金融機構制度安的對策

    目前,我國新型農村金融機構制度安排的法規(guī),主要是中國銀監(jiān)會的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《農村資金互助社管理暫行規(guī)定》和《貸款公司管理暫行規(guī)定》。因此,完善我國新型農村金融機構制度安排,主要是結合新型農村金融機構的特點,修改完善這三部法規(guī),維護新型農村金融機構的正當權益,促進新型農村金融機構的發(fā)展,實現(xiàn)為農民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展服務的目的。

    (一)適當提高準入門檻

    適當提高準入門檻,既不會太影響新型農村金融機構的設立,又可較好地解決新型農村金融機構的資金不足問題,增強其抵御經營風險的能力。進一步來說,就是適當提高注冊資本最低限額。這樣,新型農村金融機構才能滿足當?shù)剞r民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展的資金需要。

    (二)鼓勵資本投入

    新型農村金融機構的制度安排,限制了有關股東的資本投入,可能會出現(xiàn)資金不足的問題,所以,應完善制度安排。第一,完善村鎮(zhèn)銀行各類股東的持股比例制度安排,提高單個自然人股東及關聯(lián)方持股比例,提高單一非銀行金融機構或單一非金融機構企業(yè)法人及關聯(lián)方持股比例。第二,完善農村資金互助社各類股東的持股比例制度安排,使實力較強的單個農民或單個農村小企業(yè)可以自由向資金互助社投入資本。同時,允許吸收非社員存款,并擴大資金互助社的社員范圍,使金融機構也可以向其投入資本。第三,完善貸款公司營運資金來源制度安排,使其既可以吸收股東資本和向投資人借款,也可以適當吸納公眾存款和向其他銀行業(yè)金融機構融入資金,提高資金實力。

    (三)保護債權人權益

    新型農村金融機構的制度安排,必須保護股東和存款人的合法權益。在制度安排上,要保證存款本金和利息的支付;實行審貸分離;對借款人的借款用途、償還能力、還款方式等進行嚴格審查,要求借款人提供擔保;對保證人的償還能力、抵押物、質物的權屬和價值以及實現(xiàn)抵押權、質權的可行性進行嚴格審查;借款人到期不歸還擔保貸款的,要依法要求保證人歸還;經審查、評估,確認借款人資信良好,確能償還貸款的,允許不提供擔保。

篇5

論文摘要:金融體系的運作狀況和發(fā)達程度及其效率高低決定著儲蓄向 投資 轉化的數(shù)量和質量,從而決定著經濟發(fā)展的速度｡我國農村現(xiàn)存的金融體系的缺陷已成為制約解決三農問題的瓶頸,阻礙了金融與經濟的良性循環(huán),已無法適應 農業(yè) 和農村經濟發(fā)展的需要｡所以,要從促進農村經濟發(fā)展的目的出發(fā)改革農村金融體系｡

一、金融體系與經濟增長的關系

金融是經濟增長的命脈,資金的融通和有效配置對經濟發(fā)展起到了極大的促進作用｡一個地區(qū)的金融體系又是制約其資金有效配置的關鍵｡這里的金融體系,主要是指 金融機構 與金融工具的相對規(guī)模､經營特征和經營方式等｡金融體系的運作主要是通過提高儲蓄､投資總水平以及有效配置金 融資 源來促進經濟增長｡下面主要應用簡單的內生增長模型來分析金融體系的運作對經濟發(fā)展的作用機制｡

假定在一個封閉的區(qū)域內, 人口 和勞動力規(guī)模是靜態(tài)不變的,不存在技術進步;一定時期內投資的折舊率為δ｡在這些假設條件下,總產出是總資本的一次線性函數(shù):

Yt=αKt(1)

其中,α為資本的邊際產出率｡根據(jù)t+1時期的資本總額等于t時期的凈投資減去折舊,則有:

變形后可得：

Kt+1/Kt=It/Kt+1-δ(3)

由于農村金融機構在動員儲蓄并轉化為投資的過程中會有一定的資金上存中央 銀行 或以存貸利差等形式被銀行吸收,這樣1元的儲蓄只能轉換為小于1元的投資,假定儲蓄向投資轉化的比率為θ,則有θSt=It,根據(jù)(1)和(3)式可以得出t+1時期的經濟增長率：

gt+1=Yt+1/Yt-1=Kt+1/Kt-1=It/Kt-δ(4)

由于θSt=It,儲蓄率s=St/Yt,則(4)式又可轉化為:

gt+1=θSt/Kt-δ=AθSt/Yt-δ=α(sθ)-δ(5)

可見,經濟增長率與資本的邊際產出率α､儲蓄率s和儲蓄轉化為投資的比率θ密切相關,金融體系的運作正是通過影響這三個指標對區(qū)域經濟增長產生作用的｡

首先,金融體系的完善可以提高儲蓄轉化為投資的比例θ,進而促進經濟增長｡在把儲蓄轉化為投資的過程中,金融機構要消耗一定資源以維持自身的運轉并實現(xiàn)利潤,從而使1元的儲蓄在向實際投資轉化的過程中總小于1元,差額部分以存貸利差的形式流向金融機構｡金融體系的完善和健全就是通過改革金融機構的內部治理､促進金融體系內各主體的合作和有效競爭而提高其運營效率,從而提高儲蓄轉化為投資的比例θ,促進經濟增長率的上升｡

第二,金融體系的改革有利于資本邊際產出率α的提高從而促進經濟增長｡金融機構的資金融通功能就是把動員而來的儲蓄資金,通過選擇､比較和評估不同企業(yè)與項目的融資需求,將資金貸給那些信用好､項目投資回報率高､風險相對較小的企業(yè),從而提高了資本的邊際產出率α,達到了促進經濟增長的作用｡

第三,金融體系的優(yōu)化可以改變儲蓄率s,促進經濟增長｡良好的金融體系不僅可以方便居民進行儲蓄,而且可以通過 金融創(chuàng)新 改進的結構有利于提高居民儲蓄的收益,增強居民儲蓄的積極性,更好地動員儲蓄,即提高儲蓄率s,進而增加投資所需的金融資源｡

二、我國現(xiàn)有農村金融體系存在的問題及其對地方經濟增長的影響

作為農村經濟發(fā)展中重要的資本要素配置制度的農村金融體系,其面臨的一些問題及對其經濟增長的影響主要表現(xiàn)為:

(一)政府政策性 金融 支持弱化

作為弱質產業(yè)的 農業(yè) 和弱勢群體的 農村 中小企業(yè)､農戶,對于國民 經濟 的發(fā)展具有很強的正外部性,其金融需求不能完全依靠 市場 來解決,理應受到國家政策性金融的扶持｡但作為我國唯一的農業(yè)政策性 銀行 ——中國農業(yè)發(fā)展銀行,基本上是一個糧棉油的收購銀行,主要發(fā)放糧油貸款,業(yè)務和資金來源非常單一｡而急需政策大力扶持的農業(yè)開發(fā)､農業(yè)技術進步及農村基礎設施等“ 公共 物品”卻得不到足夠的政策性金融支持｡也就是說信貸資金沒有配置到 投資 產出率(α)較高的企業(yè)或項目上,進而導致農村經濟的發(fā)展處于很低的狀態(tài)｡

(二)農業(yè)銀行資金投放減少

農業(yè)銀行受自身利益最大化驅使,其資金投放逐漸從以農業(yè)為主轉向以城市 工商 業(yè)為主｡資金的趨利性､信息不對稱及無規(guī)模經濟的客觀現(xiàn)實使得農業(yè)銀行不愿將資金投放到期限長､見效慢､風險高的農業(yè)項目,以及規(guī)模小､分散､缺少抵押擔保的農戶和農村中小企業(yè)上｡現(xiàn)在,農業(yè)銀行的農業(yè)貸款只占10%,從本質上講它已經不是一個農業(yè)銀行,其支農作用也越來越弱(θ減小),沒有起到對農村經濟發(fā)展應有的資金支持｡

(三)農村信用合作社名不副實

合作制實際上是一種產權制度安排,而作為“支農”主力軍的農村信用合作社自產生那一天起就不具備真正意義上的合作金融性質,在歷次制度變遷中演化為政府部門或國家銀行的附屬機構,產權不明晰,缺乏有效的激勵與約束機制,內部人控制現(xiàn)象嚴重,沉淀下了大量不良資產,“信用合作”有其名,無其實｡其沉重的 歷史 包袱和落后的 管理 技術使儲蓄向投資轉化的比率(θ)較低,影響了農村經濟的發(fā)展｡

(四)郵政儲蓄外流

郵政儲蓄網絡覆蓋面很廣，但對農村居民只存不貸，這只是大量資金源源不斷地從農村涌向城市｡全國郵政儲蓄現(xiàn)在接近9 000億,其中,65%來自縣和縣以下地區(qū),鄉(xiāng)鎮(zhèn)及所轄農村占34%｡轉存人民銀行零風險的高利差使郵政儲蓄大肆攬存,使本已嚴重“貧血”的農村“雪上加霜”｡農村儲蓄無法順暢地匯流向農村投資(θ),嚴重阻礙了農村經濟的發(fā)展｡

(五)活躍的民間金融活動被壓制

由于我國農村金融體系存在缺陷,已滯后于農村經濟的發(fā)展,形成了一定的金融“空洞”,民間借貸應運而生｡雖然目前只能以“灰色”或“黑色”的形式存在,表現(xiàn)卻異常活躍;從1986年開始,農村民間借貸規(guī)模已經超過了正規(guī)信貸規(guī)模,而且每年以19%的速度增長，農戶借款中民間借款所占的比例超過70%｡但由于政府視其為非法金融活動,屢次取締或禁止,使民間借貸風險大, 成本 高,無法形成氣候｡

三、完善農村金融體系以促進其經濟發(fā)展的政策建議

農村金融體系作為農村金融制度的基礎結構,是農村經濟增長的關鍵｡要實現(xiàn)加快農民收入增長以及縮小農村與城鎮(zhèn)差距的目標,離不開一個有效運轉的農村金融體系｡農村金融體系改革不能只從形式上小修小補,必須從促進經濟發(fā)展的金融因素入手,建立一個更有效率和活力的農村金融體系｡

第一,建立政策性金融的 財政 補償機制,為農村經濟提供更多政府層面的支持和保護｡第二,完善郵政儲蓄,建立農村資金回流制度,從而實現(xiàn)農村儲蓄向投資的轉化和提高經濟增長率｡第三,大力發(fā)展農業(yè) 保險 ,分散目前由農村信用社獨立承擔的農業(yè)系統(tǒng)風險和 社會 成本,維護農村金融體系的穩(wěn)定｡第四,建立公平而完善的市場準入制度,引導民間金融規(guī)范化經營,使之更好地為地方經濟增長服務｡

參考文獻:

[2] 譚建學.制約農村經濟發(fā)展的金融因素分析[J].西南金融,2005(12).

[3] 王娟.農村金融體系改革的戰(zhàn)略構想[J].農業(yè)經濟問題,2005(12).

篇6

論文摘要：新農村建設是黨和政府在新時期構建和諧社會下提出的一項重大戰(zhàn)略決策，其建設需要大量的資金投入，但在現(xiàn)行的農村金融制度安排下，金融業(yè)對農業(yè)支持缺口較大，農村金融改革明顯滯后。作者分析認為，創(chuàng)新農村金融機制，優(yōu)化金融組織，以形成適應新農村發(fā)展的融資環(huán)境和制度支持是促進農村經濟發(fā)展的必然選擇。

在我國農業(yè)是‘弱質產業(yè)”，農民是‘‘弱勢群體”。中國農村經濟產業(yè)升級和結構調整的要求越來越迫切，農村發(fā)展對資金的依賴程度越來越高，需求越來越大，而融資渠道不暢通是制約農村經濟發(fā)展、壓抑農民收入增長的重要原因。農村貧困問題很大程度上是資金缺乏，而資金缺乏歸根結底是金融制度安排不合理。因此，如何構建合理的農村金融制度，對于改變農村整體面貌，構建生產發(fā)展、生活寬裕、鄉(xiāng)風文明、村容整潔、管理民主的和諧社會主義新農村至關重要，也是在當前全球金融危機下走出困境的有效途徑之一。

一、我國現(xiàn)行農村金融制度的缺陷

歷經幾十年的改革與發(fā)展，中國農村逐步形成了以農村信用合作社為主，多層次、多渠道提供服務的農村金融體系。但農村金融問題突出，商業(yè)性金融遠離農村，政策性金融支農濟，合作社金融名存實亡，非正規(guī)金融活動頻繁，但管理缺乏規(guī)范，資金供給渠道不暢，與新農村建設資金需求極不相稱。

㈠涉農金融制度安排不合理

第一，商業(yè)銀行的趨利性動機使其支農功能嚴重弱化。近年來四大國有商業(yè)銀行的市場定位和經營戰(zhàn)略發(fā)生重大轉變，信貸業(yè)務重點逐步向大城市傾斜，縣域內的國有商業(yè)銀行機構大量撤并，對農村的信貸業(yè)務逐步減少。同時，國有商業(yè)銀行進行資金管理體制改革，普遍上移貸款權限，縣域營業(yè)網點逐漸演變成“多功能的儲蓄所”，只吸收存款，不發(fā)放貸款。隨著國家行政體制的大部制改革，政府機構精簡，實行鄉(xiāng)鎮(zhèn)撤并，原來設立的鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)銀行網點也將不復存在，銀行信貸資金也將退出這些農村市場。

第二，農村信用合作社支農功能發(fā)散，勢單力薄，而且存在結構性的矛盾。許多地方農信社功效失靈，形成大量不良貸款和虧損掛賬。以短期融通為主的資金供應難以滿足新農村建設周期長的資金需求，經營的商業(yè)化傾向越來越明顯，大量資金流向收益率相對較高的城市和非農業(yè)部門。另外支農乏力，規(guī)模較小，抗風險能力籌，對大規(guī)模的農、項 目資金投入能力不足，并由于長期受計劃經濟體制的影響，業(yè)務創(chuàng)新能力和市場化程度不高。

第三，政策性金融支農嚴重不足。政策性金融機構僅農業(yè)發(fā)展銀行一家，而且基層的機構設置到縣域，遠離農村，無法為農村建設提供，泛的支持。目前農發(fā)行面臨的主要問題是資金來源渠道和資金應用方式不規(guī)范。

第四，非正規(guī)的金融供給操作與管理混亂。其形式有自由信貸、典當業(yè)信用、民間貼現(xiàn)等，在正規(guī)金融支農不足的情況下，非上E規(guī)金融為滿足農村資金需求發(fā)揮重要作用。但現(xiàn)行的金融制度不承認其合法性，非正規(guī)金融的法律地位及身份缺失，只能在廣大農村開展“地下活動”，其支農效能受到嚴重限制。

㈢缺乏有效的競爭機制，協(xié)調能力不足 目前我國農村存在多種形式的金融組織，但這些金融組織并沒有形成有效的競爭機制。農業(yè)銀行作為國家商業(yè)銀行，市場地位發(fā)生了重大變化，業(yè)務范圍已與其它國有商業(yè)銀行無異，而各種形式的民間借貸屬于非正規(guī)的金融部門，不受政府政策上的鼓勵與保護，且具有較高的金融交易成本，如今在農村農信社“一家獨大”，其它涉’農的金融組織難與其競爭，農村金融組織基本上是各自為政，各為其事，造成較高的信息成本和資源浪費。

㈢農村金融信用建設滯后，道德風險高 由于缺乏有效的失信懲罰機制，對欠賬、賴賬的個人懲處力度不大。許多農戶受教育程度不高，信用意識淡薄，法制意識薄弱，嚴重影響了信貸資金的安全。一方面，居住于農村的借貸人通常居住分散，生產手段簡單、生產規(guī)模小、信貸需求不大的特點，使得金融機構的規(guī)模效益難以發(fā)揮；另一方面，農村的信貸往往難以嚴格用于生產性用途，非生產性需求仍是主要的金融需求，為僅實現(xiàn)低小康水平的農戶借貸人具有較強的剛性生活融資需求，足出現(xiàn)婚喪嫁娶、疾病、子女上學等問題。

金融品種單一，不適應新農村建設多樣化資金需求 收入較低的農戶階層在出現(xiàn)資金缺口時，向親朋好友尋求無息和貼息貸款的居多，互助信貸為其首選。對于收入較高的農戶來說，需要的是大額農資信貸，但是又苦 j：尋找到擔保對象和抵押品，因而獲得正規(guī)貸款的機率較低，而散戶人際信貸所能提供的信貸規(guī)模又極其有限。目前農村金融業(yè)務仍然以傳統(tǒng)的存、貸、匯為主，信息化水平低，缺乏信貸服務品種創(chuàng)新，農村金融結算以手工為主，銀行匯票、本票等結算工具使用很少，支付結算票化程度低。

二、我國金融制度安排的戰(zhàn)略取向與對策

㈠對涉農金融機構支農功能重新定位

建立多層次金融安排，以金融和止規(guī)金融優(yōu)勢補的農村金融體系。 第進步加強和完蔣農業(yè)發(fā)展銀行的政策支農功能。首先，將原屬農 銀行務范的如于人貧息貸款、農業(yè)綜合開發(fā)劃歸農業(yè)發(fā)展銀行為這些業(yè)務由農行承辦將向商業(yè)化靠攏，難以得到支農的效；其次，調整信貸結構，逐步將支持暈點農產品流通領域轉向生產：領域、礎設施建設領域，以提高農資貸款的利 川效 率，實現(xiàn) 資金優(yōu)化配 置；冉次，完善政策性金融機構體系，將其機構設置下放到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，可以設一級機構，走進群眾，傾聽使其成為躬剮其實的支農助農開發(fā)銀行。

第一，發(fā)抨比較優(yōu)勢 ，深化衣信社改革。要奇：足 于農村 ，服務農廠應該牢牢抓住農村這片沃土，，發(fā)揮其在鄉(xiāng)村 點多、與農戶聯(lián)系緊密的優(yōu)勢：構建獨特的企業(yè)文化，加強自己業(yè)務效率建設，促使內部產，L集聚效應，對外產生輻射效應；創(chuàng)新金融產品，以效益為導向，實施有效的業(yè)務創(chuàng)新，在農戶中培養(yǎng)一批黃金客戶，注意拓展信貸領域，擴人支農范圍，加大農村運輸業(yè)、農產品加工業(yè)及農業(yè)綜合開發(fā)項目的信貸支持力度：加快電算化建沒步伐，發(fā)展 兌結算、租賃、咨詢、投資理財?shù)戎薪闃I(yè)務。

第三，積極 引導和規(guī)范民間金融。非規(guī)金融 已經成為農村金融的重要組成部分，而且日益活躍。應盡快 出臺相關的政策法規(guī) ，承認其 市場 主體地位 ，給予其合法 的身份 ，同時允許非 公有制資本進入農村金融領域，并對其給 積極疏導，規(guī)范其操作降低法律成本，搞活民問金融市場。

（二）宏觀調控農村金融市場 促使農村金融主體在競爭中謀求合作，在合作中謀求發(fā)展，優(yōu)化資金配置，實現(xiàn)功能互補。

第一，重新整合現(xiàn)有金融體系，明確各自在農村金融市場上的職責和分工，并盡可能強化合作，信息共享。積極開拓市場，在保證基本重組的情況下，加強監(jiān)管，規(guī)范風險，允許各地根據(jù)實際情況，嘗試建立多種所有制形式的金融主體，配置新的競爭力量，如建立農業(yè)互助組織、互助保險機構和農村基金等，設立鄉(xiāng)鎮(zhèn)農行、社區(qū)信用合作社。

第二，加強協(xié)調機制的系統(tǒng)化建設，催生協(xié)同效應，減少組織運轉的交易費用。通過對各成員、各環(huán)節(jié)、各要素的功能磨合和能力整合，使農村合作金融機構產生的整體功能遠遠超出各成員、各環(huán)節(jié)、各要素的功能之和的效應。由于新農村建設是一個不斷發(fā)展和深化的進程，所以應以動態(tài)發(fā)展的眼光不斷深化改革，不斷推動農村金融機構適應新農村建設的需要。將農村金融機構置于新農村建設的大環(huán)境中，通過農村合作金融機構協(xié)調機制的建設，提高農村合作金融機構對新農村建設的貢獻度。

㈢加強農村金融信用制度建設

第一，通過創(chuàng)建信用戶、信用村鎮(zhèn)活動，引導廣大農戶增強信用意識，推動農村地區(qū)信用建設，逐步在農信社和農戶間建立良性互動機制和誠信橋梁，對高信用用戶在同等條件下簡化手續(xù)，服務優(yōu)先，刺激更多的農戶遵守信用。

第一，加強對 內授權、對外授信的管理，合理界定信貸授權授信限度，以效益性和風險性原則為標準，根據(jù)經營規(guī)模、經營實力和經濟效益實施不同程度的授予權。同時，授權、授信應視具體情況進行必要的定期調整和期間調整。把好貸款審批關、正確選擇貸款投向是新增貸款風險管理的關鍵，農村信用社應該不斷加強信用社班子的民主建設，充分發(fā)揮貸審會職能，對貸款決策進行集體審批，減少決策失誤，嚴禁搞“一言堂”[4]。

第三，扣‘擊金融欺詐和惡意逃廢銀行債務等違法行為，保護金融債權。對在清理整頓農資金融機構的 良資產過程中，地方政府要予以幫助和清收，盤活和變現(xiàn)，減少農信社的資產損失。建立科學的網絡體系，使信用社和銀行同業(yè)之間聯(lián)合起來，利用人民銀行的信貸琶記查詢系統(tǒng)相互配合，將列入“黑名單”的企業(yè)停止對其發(fā)放貸款并清理結算戶，維護良好的信用環(huán)境。呼吁盡快出臺《金融債權管理條例》和《金融債務行為處罰辦法》，加強社會信用制度建設。

㈣完善農村金融配套設施建設

第一，組建政策性農業(yè)保險公司。由于農業(yè)固有的高風險，必須主要依靠政府的力量直接或問接支持農業(yè)保險。根據(jù)農業(yè)保險面廠‘量大、風險高與賠付率高等特點，政府應給與財政稅收、貸款政策等方面的支持，根據(jù)各地實際情況建立由農戶、農村經濟單位自愿出資形成非贏利性的合作保險組織，承擔理賠范圍主要是農戶的養(yǎng)老、家養(yǎng)牲畜死亡及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工失業(yè)保險等。

第二，開發(fā)多樣化的貸款擔保形式。除傳統(tǒng)的擔保方式、保證和不動產擔保外，應探索動產抵押、倉單質押、權益質押，在擔保機構上既鼓勵政府出資的各類信用擔保機構和現(xiàn)有商業(yè)性擔保機構開拓農村市場，還要積極探索吸收民問資本進入農村擔保信貸，推進其市場化。

第三，提供優(yōu)惠的金融財稅。人民銀行給一些低息長期再貸款，中央財政分期撥款給信用社補充由于保值儲蓄的貼補支出：降低農信社的營業(yè)稅和所得稅稅率，對西部地區(qū)試點的農信社律暫免征收企業(yè)所得稅：由地方政府承擔部分農信社的壞賬，再由農村信用社利用自身積累沖銷部分壞賬；在民間借貸比較活躍的地方，實行靈活的利率政策。

參考文獻

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關鍵詞：金融結構；新型城鎮(zhèn)化；金融相關率；非農產業(yè)比重；異質性需求

一、 引言

本文從金融結構理論、新型城鎮(zhèn)化的內涵出發(fā)，探討金融發(fā)展與農村城鎮(zhèn)化、產業(yè)結構優(yōu)化之間的互動關系，并指出金融體系支持城鎮(zhèn)化過程中可能存在的障礙。在理論分析的基礎上，從國家與農村兩個層面上對金融深化的相關作用進行實證檢驗，并重點檢驗了農村金融結構與城鎮(zhèn)化、產業(yè)結構調整之間的關系。最后，針對我國農村金融結構的特殊性與農村融資需求的異質性提出相關政策建議。

二、 金融發(fā)展與城鎮(zhèn)化相關理論分析

1. 新型城鎮(zhèn)化的內涵。2013年12月召開的中央城鎮(zhèn)化工作會議指出：“要以人為本，推進以人為核心的城鎮(zhèn)化，提高城鎮(zhèn)人口素質和居民生活質量，把促進有能力在城鎮(zhèn)穩(wěn)定就業(yè)和生活的常住人口有序實現(xiàn)市民化作為首要任務”。同時，“要根據(jù)城市資源稟賦，發(fā)展各具特色的城市產業(yè)體系……增強中小城市產業(yè)承接能力”。這表明，新型城鎮(zhèn)化將聚焦于農村人口生產、生活模式的轉變，聚焦于相關產業(yè)結構的調整。

單純的將城鎮(zhèn)化理解為農民生活、生產空間意義上的轉移，易導致盲目、不可持續(xù)的城市空間擴張，也極易忽視農民群體的權利訴求與福利共享。就要素稟賦提升而論，農村城鎮(zhèn)化應表現(xiàn)為農業(yè)內部的產業(yè)轉型和結構升級，表現(xiàn)為勞動力就業(yè)結構從以第一產業(yè)為主向以第二、第三產業(yè)為主的轉變，并由此帶動人口、資源的空間結構從分散到集中的過渡。

2. 金融發(fā)展與城鎮(zhèn)化的相互作用。在宏觀層面上，國家的金融深化支持國民經濟增長與產業(yè)升級，而國民經濟的持續(xù)發(fā)展將為金融進一步深化提供相應的養(yǎng)料。農村產業(yè)結構及農民就業(yè)隨之轉變，城鎮(zhèn)容量得到擴充，為城鎮(zhèn)化的推進提供物理與產業(yè)上的空間；同時，農業(yè)生產的規(guī)?；?、集成化、高效化得到資金、產業(yè)技術與人才的支撐，使大量農業(yè)人口的轉移成為可能。

一般認為，農村金融在農村城鎮(zhèn)化的過程中應扮演非常重要的角色，但根據(jù)“門檻效應”理論，農村金融體系運行需要一定的進入費用和交易成本，在發(fā)展的初期階段，農村的居民收入與社會財富都不足以支付這一成本，故對金融服務缺乏需求，金融機構也缺乏進入農村的動機。隨著農村經濟發(fā)展，金融需求逐漸提升，而金融機構的收益也逐漸超越門檻成本，逐漸形成經濟增長與金融發(fā)展相互促進的局面。

3. 異質性融資需求與系統(tǒng)性負投資?？疾旖鹑诮Y構的適配性，不能忽視我國農村的實際情況。在農村城鎮(zhèn)化的過程中，大量的小微企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、新設企業(yè)、合伙型企業(yè)成為產業(yè)結構調整的主要動力，他們亟需資金扶持，但因為在品牌、技術、資金、規(guī)模等方面的限制，難以得到大型商業(yè)金融機構的認可，同時又不符合以傳統(tǒng)農戶的生產、消費為扶助對象的政策農貸要求。從正規(guī)金融的視角來看，上述企業(yè)的融資需求存在著“異質性”，因而受到排斥；企業(yè)因為無法得到金融系統(tǒng)的輸血而缺乏發(fā)展動力，陷入惡性循環(huán)。

另一個值得關注的現(xiàn)象是，相對而言，農村投資項目往往存在著分散、信息不對稱、可預期收益不高等問題，故難以得到正規(guī)金融的青睞，由此引起系統(tǒng)性的負投資，即從該地區(qū)（或該領域）獲得儲蓄，卻未以相應比例向該地區(qū)（或該領域）發(fā)放貸款，致使農民群體及相關企業(yè)在城鎮(zhèn)化的進程中始終處于不利地位，產業(yè)升級舉步維艱，農民在社會財富積累、分配過程中難以擺脫弱勢地位。

三、 實證檢驗與結果分析

從上述分析出發(fā)，在國家層面上分析整體金融深化的作用，在農村層面上從金融深化、金融效率和金融體系內部結構三個方面考察農村金融結構的適配性，其中對于農村金融體系的內部結構使用定性方法進行分析。

1. 實證檢驗模型。采用格蘭杰（Granger）因果檢驗方法，其基本理念是：如需分析序列X是否會對序列Y產生因果影響，需估計X的滯后期是否會影響Y的現(xiàn)在值，如已經控制了Y的過去值，X的過去值仍能對Y有顯著的解釋能力，則認為X與Y具有格蘭杰因果關系。

使用Goldsmith（1969）提出的“金融相關率”概念衡量全國與農村的金融深化水平，該指標通常使用一國（或地區(qū)）金融資產在國內生產總值中的比重來表示，其中金融資產包括廣義貨幣存量、各類貸款及有價證券等，考慮到農村地區(qū)人均持有的有價證券量較小且數(shù)據(jù)難以統(tǒng)計，為統(tǒng)一口徑，在計算金融資產時僅考慮廣義貨幣存量M2與各類貸款。國內金融相關率（FIRd）使用全國廣義貨幣、各類貸款余額之和除以GDP計算；在計算農村地區(qū)金融相關率（FIRr）時，認為農村廣義貨幣存量包括農戶手持現(xiàn)金、農村存款，其中農戶手持現(xiàn)金按照流通中現(xiàn)金（M0）的80%計，農村地區(qū)生產總值使用第一產業(yè)增加值與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)增加值之和估計。使用農村存貸比指標（LD，農村貸款/農村存款）衡量農村金融體系效率，考察農村系統(tǒng)性負投資狀況。

從人口與產業(yè)結構兩方面衡量城鎮(zhèn)化推進效果：前者使用人口城鎮(zhèn)化率（PR，城鎮(zhèn)人口/總人口），城鎮(zhèn)人口是指居住于城市、集鎮(zhèn)且主要從事非農生產性產業(yè)的人口，是以居住地和所從事產業(yè)進行區(qū)分；考慮到農村從農業(yè)轉化為非農業(yè)的產值難以準確計算，后者使用非農產業(yè)比例（RI，第一、二產業(yè)產值之和/GDP）衡量整體產業(yè)結構的調整水平。

相關數(shù)據(jù)取自《中國統(tǒng)計年鑒》和《中國金融年鑒》，因為自2010年起相關貸款的統(tǒng)計指標全面調整，其后數(shù)據(jù)缺乏可比性，故樣本期從改革開放起（1978年）截至2009年。

圖1為國內金融相關率、農村金融相關率與農村存貸比的變化過程：全國的金融規(guī)模保持了較高的增速，相對而言，農村地區(qū)金融規(guī)模的增長明顯滯后，且在20世紀90年代初期及2004年以后都出現(xiàn)過明顯下滑。農村存貸比則從20世紀80年代末開始持續(xù)下滑。圖2對比了金融深化與城鎮(zhèn)化過程：城鎮(zhèn)化率與非農產業(yè)比重總體均呈上升趨勢，后者的增長速度要小于前者；兩者的增速都要明顯滯后于全國金融深化速度，而與農村金融深化速度大致持平。

2. 檢驗結果。圖1、圖2顯示，除農村存貸比（LD）外，各序列都具有較明顯的趨勢性，對各序列取自然對數(shù)后進行單位根檢驗，發(fā)現(xiàn)均不能通過平穩(wěn)性檢驗，但各序列的一階差分序列在1%水平上均可拒絕原假設，認為不存在單位根。故對原序列進行一階差分后形成dFIRd、dFIRr、dLD、dRP及dRI序列，使用Eviews6.0軟件進行格蘭杰因果關系檢驗。對各組關系分別檢驗滯后1期～3期，滯后3期在10%的水平上均不能拒絕原假設，即認為序列之間不存在格蘭杰因果關系，表1～表3列出了滯后1期、2期的檢驗結果。

結果顯示，在5%的水平上，dFIRd到dRI序列的檢驗拒絕原假設，可認為dFIRd到dRI序列存在單向格蘭杰因果關系。而其他各組均不能在5%的水平上拒絕原假設，不能認為該各組序列之間存在格蘭杰因果關系。

3. 實證結果分析。首先，分析整體金融深化的相關影響（表1），國內金融規(guī)模的增長對產業(yè)結構的優(yōu)化有單向的格蘭杰因果關系，這與相關研究的結論具有一致性；但金融發(fā)展與產業(yè)結構的優(yōu)化尚缺乏互動關系（單向作用），觀察圖2可以推測，產業(yè)結構調整的速度、水平可能尚未達到對金融發(fā)展形成明顯帶動的程度。整體金融深化與人口城鎮(zhèn)化之間不存在格蘭杰因果關系：人口城鎮(zhèn)化是一個復雜而長期的過程，不僅意味著大量農民居住、生產空間的轉移，更重要的是其生產、生活模式的變化，涉及農村、小城鎮(zhèn)地區(qū)涉農產業(yè)的轉型以及戶籍、教育、醫(yī)療等各方面問題。農民群體在財富、教育水平、工作技能、社會關系、戶籍身份等方面的稟賦處于相對弱勢地位，在社會財富積累的過程中總是難以分享到相應的福利與果實，所以，農民向城鎮(zhèn)市民轉化的速度大大滯后于全國金融發(fā)展的速度，現(xiàn)階段金融的整體深化對于農民城鎮(zhèn)化的拉動作用相對有限。

然后，考察農村金融深化的相關作用。農村金融的發(fā)展與農民城鎮(zhèn)化、產業(yè)結構優(yōu)化之間均無格蘭杰因果關系，我們從農村金融系統(tǒng)效率與內部結構兩個方面進行分析。

從效率方面看：1978年，農村金融機構的存、貸款額分別為174.86億元和181.81億元，總額不高但水平相當；2009年，存、貸款額分別為63 845.61億元和30 652億元，存款總額增長了三百六十多倍，但存貸比卻從100%以上縮減為不足50%。這表明農村地區(qū)的系統(tǒng)性負投資已相當嚴重，據(jù)測算，1994年～2005年，農村地區(qū)金融機構負投資額增長了近10倍，如果將財政渠道的負投資額計算在內，從1992年到2005年的13年間，農村地區(qū)的負投資規(guī)模擴大了116倍。

從農村金融的內部結構考察，正規(guī)金融與非正規(guī)金融并存的二元特征較為明顯。1997年全國金融工作會議召開后，國有商業(yè)銀行開始大規(guī)模撤離農村，農村信用社逐漸占據(jù)農村金融市場最大份額，2004年以后，除東部地區(qū)以外，其他地區(qū)農信社的市場份額都有不同程度提升，市場集中程度更甚從前。城鎮(zhèn)化過程中產生的大量小微企業(yè)，既難以得到大型商業(yè)金融機構的支持，又不符合傳統(tǒng)的農貸制度要求，對正規(guī)金融只能望而卻步，轉而求助于典當、民間信貸等非正規(guī)金融手段，據(jù)相關調查統(tǒng)計，我國農民來自非正規(guī)市場的貸款大約為來自正規(guī)機構的4倍，而某些地區(qū)高利息民間借貸的發(fā)生率高達85%。

不論從農村金融機構效率，還是從組成結構考察，均缺乏對于農村城鎮(zhèn)化的適配性，導致農村金融雖然規(guī)模有所增長，對于城鎮(zhèn)化的帶動作用卻比較有限。

四、 結論及相關建議

綜上，理論及實證分析表明，我國的金融深化過程對產業(yè)結構優(yōu)化有明顯的推動作用，但對于人口城鎮(zhèn)化的作用有限；農村金融結構對于農村城鎮(zhèn)化的適配度不高。農村金融的二元結構及城鎮(zhèn)化過程中融資需求的異質性，使系統(tǒng)性負投資加劇，城鎮(zhèn)化推進、產業(yè)升級亟待金融支持。

針對提高農村金融結構的適配度，提出以下建議供參考：

（1）進一步明確金融支持城鎮(zhèn)化的重點所在，優(yōu)先投入有限資源。研究顯示，推動城鎮(zhèn)化最重要的幾個因素依次是：農業(yè)部門生產效率的提高、產業(yè)結構調整、基礎設施建設與工業(yè)發(fā)展等，顯而易見的原因是，對于農業(yè)的投入與扶持相關產業(yè)升級，可直接惠及農民群體，有利于其生產模式的轉變、財富的積累。有理由相信，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農民創(chuàng)業(yè)企業(yè)、新型農業(yè)企業(yè)等涉農企業(yè)應為現(xiàn)階段資金、政策扶持的重點對象。

（2）針對農村金融結構適配度的不足進行優(yōu)化。首先是進一步強化農業(yè)政策性金融的綜合服務功能，逐步建立功能互補、分工合理的農村政策性融資機制，增加政策性信貸業(yè)務種類，完善自然人聯(lián)合貸款制度，將發(fā)展高效農業(yè)、農村產業(yè)升級、農村基礎設施建設項目作為重點扶持對象，同時，建立以政策性的小額信貸擔保服務公司為主，基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村委會支持的小額信貸擔保體系；其次是針對農村基層項目融資金額小、信息極端不對稱的特點，引導設立區(qū)域小型金融機構（如村鎮(zhèn)銀行），彌補大型金融機構不適配而非正規(guī)金融又缺乏監(jiān)管的不足；在此基礎上，正視非正規(guī)金融的作用，逐步完善農村金融的監(jiān)管體系。

（3）完善各項配套政策與制度。在頂層法律、政策設計的框架下進一步盤活集體所有土地的相關權利，使農民能夠享受土地權利流轉帶來的福利，并可使用相關用益物權作為擔保；加強對農民及相關企業(yè)的金融培訓，將相關工作列為基層政府及政策性金融機構的職責范疇，引導農民群體逐步增強使用各種金融資源的意識與能力。

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基金項目：國家博士后基金特別資助項目（項目號：13T60206）。

篇8

論文摘要：商業(yè)銀行中的農業(yè)銀行，政策性銀行中的農業(yè)發(fā)展銀行，農村合作金融機構中的農村信用社、農村商業(yè)銀行和農村合作銀行，以及郵政儲蓄機構組成了我國農村銀行類機構。新農村金融機構需要一個功能完善、分工合理、產權明晰、監(jiān)管有力的農村金融體系。各類商業(yè)銀行需要滿足新農村建設在資金上和金融服務上的需要。

金融資源的匱乏影響貧困地區(qū)農業(yè)生產結構的調整，影響農業(yè)先進技術的引進以及農村發(fā)展所必需的基礎設施建設，農民增產增收的難度將加大，提升各類商業(yè)銀行在金融機構服務新農村建設的能力迫在眉睫。

一、農村金融機構的現(xiàn)狀

目前，我國農村銀行類機構主要有四類六種，分別是商業(yè)銀行中的農業(yè)銀行，政策性銀行中的農業(yè)發(fā)展銀行，農村合作金融機構中的農村信用社、農村商業(yè)銀行和農村合作銀行，以及郵政儲蓄機構。農村銀行類機構的基本情況是：從機構網點布局看，這幾類機構共有124255個網點，其中104671分布在縣市以下地區(qū)，占網點總數(shù)的84.2％。從資產負債看，2007年末，農村銀行類機構的資產總額占金融機構資產總額的28.8％；負債總額占金融機構負債總額的29.4％。從信貸支農情況看。對“三農”發(fā)放貸款的機構主要是農業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行和農村合作金融機構。2007年末，這三類機構涉農貸款(包括農村信用社各類貸款、農業(yè)發(fā)展銀行收購貸款和農業(yè)銀行用于農村龍頭企業(yè)、扶貧、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、電網改造、基礎設施貸款等)占全部金融機構貸款總額的19％，但大大低于全國的總體增長水平。這一方面說明我國城鄉(xiāng)金融市場發(fā)展的不平衡，另一方面也說明了我國農村金融市場發(fā)展的巨大潛力。在上述支農貸款中，農村合作金融機構發(fā)揮了重大的作用。

二、農村金融機構改革與當前問題

1中國農業(yè)銀行與農村信用社

中國農業(yè)銀行與農村信用社在農村形成了由政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融構成的比較完備的農村金融體系。但是，這一體系從建立之初就存在著很大的問題。中國農業(yè)發(fā)展銀行是我國農村唯一的政策性金融機構，但由于機構不完備，建立初期承擔的農業(yè)開發(fā)及扶貧貸款也于1998年3月劃歸農業(yè)銀行管理，目前的職責僅限于對糧棉油收購提供政策性貸款，與為農業(yè)發(fā)展提供政策性融資的要求相差甚遠。近幾年，農村金融領域主要由農村信用社一家機構維持，農村信用社成了農村金融的主力軍，但它在2003年改革前由于存在產權不清、法人治理結構不完善、管理體制不明確、服務方式和服務手段落后等重大問題，以及歷史上積累了大量的不良信貸資產，因而出現(xiàn)了大面積的虧損，有的年份全行業(yè)資不抵債，削弱了其支農能力。

2農村資金的流出

農村資金通過郵政儲蓄和國有商業(yè)銀行資金的上存大量流向城市，使資金本來就短缺的農村經濟發(fā)展遇上阻礙。農村郵政儲蓄存款余額在過去10年中增加了10倍，其中大部分來自農村。農村郵政儲蓄只存不貸，吸收的存款全部存入中國人民銀行。從整體上看，在新農村建設中經濟存在“財政投入不足、金融支持不夠、民間投資不繼”等三大金融資源流失問題。

3農村保險問題

農村保險問題一直沒有解決辦法，也沒有建立一個保險體系?，F(xiàn)在的基本模式是：政府組織引導，農民自愿參加；個人繳費為主，集體補助為輔，國家政策扶持；基金以縣為單位獨立核算、自主管理，主要通過儲蓄、國債等渠道，實現(xiàn)保值增值。這一模式在運行過程中存在一些問題，如制度設計上不具備“社會保險”的性質和特點；管理體制上存在缺陷；存在潛在兌付危機；農村養(yǎng)老保險給付水平偏低。

盡管如此，農村信用社的改革在近幾年中步伐還是有所加快。如資本充足率大幅提高，抗風險能力有了質的變化。根據(jù)2002年末的監(jiān)管數(shù)據(jù)，資本充足率為-8.45％，截至2005年6月末，全國農信社資本充足率達5.89％。不良貸款率下降，資產質量明顯改善。2005年6月末，不良貸款率17.5％，比2002年末的37％下降19.5個百分點。結束連續(xù)10年虧損，經營效益顯著好轉。2005年上半年，實現(xiàn)軋差盈余93.36億元，同比增盈80.7億元。資產規(guī)模不斷壯大，支農服務功能增強。2005年6月末，全國農信社各項存款達30694億元，比2002年末增加10769億元，增幅為54％；各項貸款21968億元，比2002年末增加8028億元，增幅為57.6％?？傊r村信用社改革已在全國大部分省份開展起來，并且在試點地區(qū)取得了一定的成效。

三、各類商業(yè)銀行在金融機構中的作用

1發(fā)揮中國農業(yè)銀行在新農村改革的作用

中國農業(yè)銀行是我國傳統(tǒng)的從事農村金融業(yè)務的商業(yè)銀行，但商業(yè)化的過程中，迅速進入城市并從20世紀90年代末起開始撤銷了大量的農村基層營業(yè)網點，其支農能力大大下降。今后，農業(yè)銀行在農村的業(yè)務重點應放在支持農村產業(yè)化過程中的龍頭企業(yè)上，通過支持龍頭企業(yè)發(fā)展，帶動整個農村經濟的發(fā)展，實現(xiàn)農業(yè)銀行在農村金融中的作用。為適應農村各經濟主體對商業(yè)性金融的需求，應加快組建新的農村商業(yè)銀行可由個人和企業(yè)等出資組建。但我國銀行業(yè)不對個人開放，雖然農村信用社改組成農村商業(yè)銀行時允許個人入股，但不允許個人出資組建商業(yè)銀行，這必將阻礙農村商業(yè)銀行的發(fā)展。事實上，鼓勵私人資本進入金融領域，可使產權關系達到最大明晰化，優(yōu)化商業(yè)銀行的治理結構。在已允許外資銀行設立的情況下，國內銀行業(yè)應適當對個人開放，而農村則是較好的實驗點。

2充分發(fā)揮政策性銀行的作用

中國農業(yè)發(fā)展銀行是我國農村唯一的政策性金融機構，其業(yè)務范圍主要是辦理農副產品國家專項儲備和收購貸款，辦理扶貧貸款和農業(yè)綜合開發(fā)貸款。為支持新農村建設，農業(yè)發(fā)展銀行應拓展資產運用領域，提高政策性貸款質量，完善整體服務功能。由于糧食企業(yè)不景氣，農業(yè)發(fā)展銀行貸款質量低下，若以虧損的方式長期經營必定難以為繼。應對糧食企業(yè)進行現(xiàn)代企業(yè)制度改革，增加其自有資本，并提高其自主經營、自負盈虧的能力。對于政策性虧損，要由財政部門予以補貼，補貼資金直接全額劃轉給農業(yè)發(fā)展銀行。扶貧貸款和農業(yè)綜合開發(fā)貸款屬于政策性貸款，在農業(yè)發(fā)展銀行機構基本健全的情況下，農業(yè)銀行應將這一業(yè)務返還農業(yè)發(fā)展銀行。這樣做可以完善農業(yè)發(fā)展銀行的服務功能，同時又不浪費金融資源。目前，農業(yè)發(fā)展銀行的資金來源渠道單一，只有中國人民銀行的再貸款。要積極探索新的資金來源渠道，如將一部分郵政儲蓄、社會保障資金等轉存入農業(yè)發(fā)展銀行。同時，應鼓勵國家開發(fā)性金融參與新農村建設使開發(fā)性金融更多地參與農村道路、電力等基礎設施建設和農業(yè)產業(yè)化、農業(yè)資源開發(fā)項目的投資。

3完善郵政儲蓄，建立農村資金回流制度

目前中國人民銀行已降低了支付給郵政儲蓄的利率，現(xiàn)在的關鍵是建立對農村的“輸血”機制，使郵政儲蓄資金回流農業(yè)和農村，實現(xiàn)“取之于民，用之于民”的良性循環(huán)。郵政儲蓄轉存人民銀行的資金可按一定比例留給當?shù)厝嗣胥y行調度使用，通過再貸款形式由農村信用社放貸給農業(yè)企業(yè)和農戶；或者允許郵政儲蓄與農信社簽訂協(xié)議存款，將資金交由農村信用社投入農業(yè)和農村地區(qū)。也可通過購買投入農業(yè)農村的國債、政策性金融債券或其他農村金融債券，使資金回流農村。

4穩(wěn)妥推進商業(yè)性可持續(xù)小額貸款公司的發(fā)展

在建設社會主義新農村中，小額信貸對農村金融改革具有關鍵意義。除了繼續(xù)辦好農村信用社現(xiàn)有的小額貸款業(yè)務之外，應當鼓勵和培育農村小額信貸組織，大力發(fā)展非政府專業(yè)小額貸款機構。小額貸款組織應遵循商業(yè)可持續(xù)原則，按照市場化方式，明確戰(zhàn)略目標，完善業(yè)務體系，強化人力資源建設。

5大力發(fā)展農業(yè)保險

農業(yè)作為風險相對較高的行業(yè)，在缺乏必要的風險管理下，將加大農村金融風險，阻礙農村金融市場的發(fā)展，進一步弱化農產品獲得金融支持的能力，加劇其不平等收入。農業(yè)保險具有極強的公共性和外部性，建立政策性農業(yè)保險制度，可以提高農業(yè)經營主體的信用地位，引導農業(yè)金融資本流入，分散目前由農村信用社獨立承擔的農業(yè)系統(tǒng)風險和社會成本。維護農村金融體系的穩(wěn)定。隨著農業(yè)產業(yè)化水平的提高，農業(yè)生產經營主體對保險需求的不斷增加，政府應加大政策性保險的投入，并鼓勵和扶持商業(yè)保險進入農業(yè)產業(yè)化、種養(yǎng)業(yè)等領域，大力開發(fā)與天氣指數(shù)、期貨指數(shù)等相關的農業(yè)保險新產品，促進農業(yè)產業(yè)化進程。

6建立農村信用擔保制度

農民和農村中、小企業(yè)作為特殊的信貸群體，難以提供可用于抵押或為他人擔保的財產，且收入不穩(wěn)定，缺乏顯示自己信用的衡量標準。農村信用擔保制度的缺位阻礙信貸資金流向“三農”。政府在繼續(xù)鼓勵農戶自愿互助擔保的同時。應通過制度安排，財力扶持，催生一批專業(yè)性的農村信用擔保機構，多渠道籌集擔?；?，解決農民和農村中小企業(yè)大額貸款擔保難的問題。

篇9

關鍵詞：市場經濟農村金融改革財政政策社會公平

我國是世界上的農業(yè)大國，農村人口眾多，且農業(yè)作為支持國民經濟發(fā)展的基礎，重視其金融改革，建立健全科學的金融改革體系，具有很大的現(xiàn)實意義[1]。但在改革過程中，農村經濟發(fā)展中出現(xiàn)“金融弱化”等問題，在市場經濟調節(jié)的前提下，很多金融機構不愿意涉足農村等經濟落后地區(qū)，其只愿意在農村地區(qū)“吸儲，而不愿意向農村地區(qū)放貸，因此，資金大多流向經濟效益高的發(fā)達區(qū)域。但我國政府逐漸意識到農村金融改革的重要性，并提出鼓勵農村地區(qū)積極探索改革，加快農村地區(qū)金融制度的創(chuàng)新等政策，以期深化農村地區(qū)金融改革。

一、農村金融體系的概況

農村金融體系由很多農村金融機構組合而成的一個為農村、農業(yè)發(fā)展通融資金的有機整體，分為合作金融、商業(yè)金融和政策金融[2]，其中合作金融是指在市場經濟的條件下，人們因共同利益而自愿參股，在資金上互相幫助、互相融通的一種特殊資金融通方式；商業(yè)金融主要是指商業(yè)性質的銀行對農業(yè)地區(qū)發(fā)放貸款，如地區(qū)商業(yè)銀行等；政策金融是指在貫徹政府經濟政策的前提下，不以商業(yè)性的標準為原則，而以國家的信用為根本，在農業(yè)的相關領域進行資金融通，保護、支持農業(yè)的生產，提升農村地區(qū)人民收入，促進國民經濟協(xié)調發(fā)展。

（一）農村金融體系的基本狀況及發(fā)展態(tài)勢

我國農村金融體系主要以改革開放為界限，在改革開放以前，農村金融體系主要分為以下兩個發(fā)展階段：一是以后，在改造資本主義工商業(yè)的同時，也對農村金融機構進行徹底改造，形成新的農村金融體系，到1951年，成立“中國農業(yè)銀行”，且第一次提出要“幫助農民、深入農村、發(fā)展生產、解決困難”的方針[3]；二是1953年成立農村信用社，與農村供銷合作、農業(yè)互助合作一起稱之為農村合作化的3種形式[4]。在1979年改革開放以后，可以分為以下三個階段：首先1979年—1993年，形成農村信用社的主體地位；其次1994年—1996年，開始構建農村金融體系新框架[5]；最后1997年—至今，形成多元化的農村金融市場組織，目前農村金融體系由正規(guī)和非正規(guī)兩種金融機構組成，其中正規(guī)的金融機構有非銀行類和銀行類兩種；非正規(guī)金融機構有農村合作基金會、民間私人借貸組織等，農村金融體系的主體包括中國農業(yè)銀行、中國農業(yè)發(fā)展銀行和農村信用社（農商銀行），該三大金融機構形成了現(xiàn)在農村政策金融、商業(yè)金融和合作金融分工的農村金融格局。結合農村金融體系發(fā)展趨勢可以發(fā)現(xiàn)，農村地區(qū)的金融機構逐漸增多，但仍舊以政府金融為主，其他金融機構在農村區(qū)域的發(fā)展前景仍然不樂觀，必須加大對相關金融機構的支持力度，繁榮農村地區(qū)金融機構。

（二）農村金融體系存在的主要問題

目前我國存在的農村金融問題是需求得不到滿足，存在金融抑制現(xiàn)象，且農村地區(qū)金融的市場特征需求群體呈現(xiàn)出多元化趨勢，表現(xiàn)在以下兩方面，首先金融需求群體廣泛，有小微企業(yè)、農戶、有農村個體戶等最主要的金融服務是短期經營性貸款需求及少部分的資金結算需求[6]。但由于該群體滿足貸款新要求的信用擔保能力有限，對其投放的風險保障程度較低，形成了被金融機構邊緣化的群體特征，如我國某農業(yè)大省，其全省的農村信用社存款數(shù)量僅僅占到全部金融機構存款總額的35%左右，但是其“支農貸款”卻占到全部金融機構貸款總額的90%以上，從數(shù)據(jù)可知，農村大部分資金支持都依靠單一的農村信用社，這很難滿足該省農民、農村、農業(yè)對金融的需求；其次，對金融服務的要求多元化。由于我國存在地區(qū)發(fā)展不平衡現(xiàn)象，即城鄉(xiāng)差距、地域差距等，除了存貸款這最基本的金融服務需求外，在一些經濟欠發(fā)達地區(qū)還需要一些理財、信息、管理等相關服務的需求。因此這就體現(xiàn)了金融工具的多元化，目前，我國農村金融工具太過單一[7]，只能體現(xiàn)存貸款業(yè)務，金融創(chuàng)新工具基本無法進入到農村市場。

二、市場經濟視閾下進行農村金融改革的原因

由于農村金融機構所處客觀經濟環(huán)境和自然條件的差異，經濟落后地區(qū)的金融市場在發(fā)展過程中受到制約的因素及程度遠遠超過發(fā)達地區(qū)，以致出現(xiàn)發(fā)展緩慢、停滯不前的現(xiàn)象。但是，在當前國有商業(yè)銀行、保險行業(yè)、理財機構逐步向落后的農村地區(qū)靠攏的情況下，大大豐富了金融市場，因此，必須立足于市場經濟視角，深入進行農村金融改革，協(xié)調國民經濟發(fā)展[8]。

（一）農村金融體系存在問題的主要原因

對于農村金融體系中存在的問題，先應深入分析其出現(xiàn)的原因，主要包括以下三方面：首先經濟原因，農村地區(qū)人民生活水平相較于城市更低，其生活來源較少，部分落后地區(qū)完全依靠土地、山林，因此農民增收困難，很多農村金融機構無法融資或者融到優(yōu)質資金，阻礙了農村信用社等機構的基本功能；其次政策原因，中央政府和地方政府對農村金融體系的支持力度不一樣[9]，支持“三農”發(fā)展的效果不明顯；三是農村地區(qū)的金融監(jiān)管制度不完善，使得部分非正規(guī)金融機構成為農村金融體系的主力軍，但該類機構抵御金融風險的能力較低，在很大程度上阻礙著國家金融政策的實施。

（二）影響農村金融發(fā)展的具體因素

農業(yè)生產經營活動受到自然環(huán)境的影響較大，具有一定特殊性，提高了農村金融機構外部環(huán)境的復雜性，不僅需要面臨政策風險、市場變化風險，也要面對不定期的自然風險，因農業(yè)的生產周期較長，在其生長過程中，任何形式的自然災害，如病蟲害、洪澇災害、干旱等，都有可能讓農業(yè)生產完全覆沒。此外，農產品上市期間，同一種農產品會在同一時間大量涌入市場，在很大程度上增加了價格的波動，即使有農產品的期貨市場，但也只能規(guī)避某一時間段的風險，而且個體農戶無法參與到規(guī)避過程。影響農村金融發(fā)展的因素還有土地產權，產權是以法律法規(guī)為基礎，通過經濟所有制表現(xiàn)出歸屬的一種形式，主要包括使用權、支配權、占有權、收益權和所有權[10]，目前，我國農村的土地實行土地集體所有制，農民只擁有土地的經營權，而沒有處置權和所有權，無法對土地進行買賣，因此，農民需要到商業(yè)銀行等金融機構借貸時，不能提供法定的相關抵押品，且集體也沒有權利幫助農民進行抵押。

三、市場經濟視閾下進行農村金融改革的途徑

隨著我國對外開放和改革開放的步伐不斷加快，農村地區(qū)金融業(yè)務逐漸增多，針對其中存在的問題，應首先明確農村金融體系改革的方向及思路，政府應制定相關的政策，規(guī)范農村金融市場，基于市場經濟視角，建立公平的競爭平臺，堅持從農民最基本利益出發(fā)，積極為農民謀福利，深化農村金融改革。

（一）營造良好金融環(huán)境，創(chuàng)新農村金融制度

針對農村經濟狀況，應適當創(chuàng)新農村金融制度。首先，對農村現(xiàn)有土地制度進行創(chuàng)新，將流轉權、用益權和擔保權賦予承包土地，但也要處理好土地所有權和使用權之間的關系。地方政府可以頒發(fā)土地使用權證、集體的土地證，對農民居住的房子賦予抵押權、擔保權等金融功能，拓寬農民財產收入途徑。政府可以成立專門的平臺，用于土地流轉和農村房地產交易，設置科學的交易雙方準入門檻，防止土地流轉的非農趨勢，保障農村用地的合理性，并確保農村房屋建筑的資本屬性；其次，營造良好的金融環(huán)境，政府應積極宣傳農村金融新體系，改變農民對金融的“狹隘”看法，使得農民深入了解金融產品，并主動獲取金融機構的幫助。此外，金融機構也必須建立起完整的內部管理體系，立足于區(qū)域實際發(fā)展情況，更好地服務于“三農”。

（二）增加財政支持力度，做好相關惠農工作

政府在農村金融機構改革中扮演著重要角色，基于市場經濟視角，必須增加財政對農村金融體系的支持力度，做好相關惠農工作，可以從以下兩方面開展：第一方面，科學設置農村金融服務網點，完善農村地區(qū)金融基礎設施建設，配備齊全的金融設備，提高農村地區(qū)金融服務水平。與農業(yè)其他建設相同，金融基礎設施建設工程量大，且維護成本、投資成本較高，大部分商業(yè)性銀行不愿意承擔甚至無法承擔這些領域的投資，因此，政府機構必須發(fā)揮宏觀調控職能，改善農村地區(qū)金融支付的硬件環(huán)境；第二方面，增加農村地區(qū)的資本供給，政策金融應根據(jù)國家農業(yè)政策，加大對農村等落后地區(qū)資金的注入力度，結合地區(qū)農業(yè)發(fā)展優(yōu)勢，重點扶持綜合農業(yè)，轉變農村地區(qū)經濟結構，促使農村地區(qū)經濟往產業(yè)化方向發(fā)展，通過發(fā)行中央銀行的再貸款，保障農村地區(qū)資金的充足供給。

（三）立足農村金融市場，創(chuàng)新農村金融產品

農民群眾對金融產品的需求呈現(xiàn)出多樣化的趨勢，農村金融機構，如農商銀行等，應增加服務手法，結合農村客戶意見，推出價格合理、種類豐富、適合農村經濟發(fā)展的金融產品，開辦個人資產業(yè)務、負債業(yè)務，減少金融活動中的工作環(huán)節(jié)，提高金融服務效率和質量，不斷挖掘潛在優(yōu)質客戶，并準確定位農村金融機構，必須注重其社會責任，幫助低收入家庭和創(chuàng)業(yè)家庭，堅持服務于“三農”，在發(fā)展農村經濟的前提下，制定靈活的貸款制度，不僅滿足農戶對生產經營資金需求，也保障貸款的利息收益。此外，也應健全農村貸款制度，完善農村信用體系，穩(wěn)定農村金融市場，加強農村金融監(jiān)管，政府可以設置專門的再擔保制度，進一步保護農村金融機構，防止出現(xiàn)農民無家可歸、無地等情況，采用財稅手段，給予適當?shù)恼咧С?，鼓勵商業(yè)銀行積極投入農村金融建設。在科學技術發(fā)展的時代背景下，可以引入現(xiàn)代化金融監(jiān)管產品，動態(tài)監(jiān)測農村金融市場的變化，做好相關風險的防范，確保農村地區(qū)金融市場的穩(wěn)定。

結束語

綜上所述，隨著社會新農村建設步伐的不斷加快，在提升農民群眾生活水平的同時，也對其金融機構提出了更高要求，在政府重視“三農”問題的時代背景下，農村等經濟落后地區(qū)必須抓住這一機遇，建立健全具有地域特色的農村金融體系，基于全面可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略高度，深化我國農村金融機構改革，形成一個平等競爭、廣泛覆蓋、功能互補、定位合理的農村金融平臺。政府也應加大對農村金融改革的重視程度，適當增加財政支持力度，根據(jù)農民的實際需求，推出創(chuàng)新的農村金融產品，完善相關的農村貸款和存款制度，建立農村信用體系，輔之以強有力的宏觀調控政策，穩(wěn)定農村金融市場，加強對農村地區(qū)的金融監(jiān)管，提升農村地區(qū)經濟水平，縮小城鄉(xiāng)差距，將更多資金引入農村地區(qū)，支持農村的經濟建設。

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篇10

【論文摘要】改革開放三十年以來，我國為適應經濟發(fā)展的需要，一直堅持著金融改革的步伐。經過長期的探索與實踐，我國的金融體制改革事業(yè)取得了驕人的成績，初步建立了一套具有中國特色的金融體系，逐步形成了一條以信貸為基礎，以服務為導向，以宏觀調控為目標的發(fā)展道路。農村金融體制改革是我國金融體制改革的重點也是難點，構建健全的農村金融服務體系，為農民、農業(yè)和農村提供有力的各項信貸資金支持是我國農村金融體系建設的必然選擇，試圖找出一條適合中國農村金融特點的改革道路，這將是一個漫長而遙遠的過程。

近年來，農村金融改革不斷深化，特別是農村信用社改革取得了階段性重要成果，初步形成了以農村合作金融為主題，商業(yè)金融與政策性金融分工協(xié)作，民間借貸為補充的農村金融服務體系。但是從整體上看，在我國宏觀經濟出現(xiàn)流動性過剩的背景下，農村融資特別是農村基層融資問題仍較為突出。農村金融業(yè)的發(fā)展事關農民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展的大局，農村金融體制和農村信用社改革事關農民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展的大局。解決我國農村金融問題，加快農村金融體制改革步伐，是我國金融業(yè)急需解決的問題。

一．當前農村金融問題現(xiàn)狀

改革的原因

1.保障對農村持續(xù)增加的資本投入和發(fā)揮金融的促進農村經濟增長的功能。

2.當前農村資本形成不足，資金短缺已經成為農村經濟發(fā)展的“瓶頸”，完善農村金融體系，解決農村信貸資金需求，成為新農村建設中必須面對和解決的問題。

農村資金需求

從整體上看，在我國宏觀經濟出現(xiàn)流動性過剩的背景下，農村融資特別是農村基層融資難的問題依然十分突出。農村資金需求按性質可分為三類：

1.社會公共性需求，包括教育醫(yī)療等公共設施，農業(yè)科技推廣，農業(yè)風險保障和農村社會保障等資金需求，應當以財政為主，金融為輔來解決。

2.經濟公共性需求，包括農村區(qū)域性基礎設施和城鎮(zhèn)化建設等資金需求，可由財政和金融共同解決。

3.生產性資金需求，包括農業(yè)產業(yè)化，中小企業(yè)，農戶和城鎮(zhèn)個體工商戶微貸款等資金需求。

農村資金需求規(guī)模和對象

1. 農村基礎設施，城鎮(zhèn)化，大企業(yè)等的資金需求，借款人多為政府背景的企業(yè)，數(shù)額多為千萬及以上。

2. 農業(yè)產業(yè)化，中小企業(yè)等的資金需求，數(shù)額多為百萬和數(shù)十萬，由農村信用社等地方小金融機構承擔。

3. 農戶和城鄉(xiāng)個體工商戶的微貸款，資金需求額多為數(shù)萬元及數(shù)千元。這一層矛盾一直十分突出，是農村金融的基礎部分，也是農村金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)，急需新的金融體制來解決。

二．目前農村金融市場的特點：

農村貸款主體缺陷:

無法落實抵押擔保；貸款時限性強，要求貸款手續(xù)簡便，靈活；農村點多，面廣，戰(zhàn)線長，貸款額度小而分散，同時貸款市場受自然災害，市場等諸多不可預測因素影響，使得貸款成本高，風險高，效益相對較差;鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)作為貸款主體的缺陷主要為：（1）融資成本高（2）資產質量差，財務制度不健全，不透明 （3）信用觀念不強

農村貸款現(xiàn)狀；

1.放開了商業(yè)銀行貸款利率，擴大了農村信用社貸款利率浮動范圍

2.政府強調加大對三農的支持，采取了一系列的貨幣政策

3.農村貸款比例逐年下降，政府發(fā)放支農貸款，農村資金卻大量流出

4.農戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款難，金融機構難貸款，大量信貸資金流失，甚至虧損。

三、當前我國農村金融面臨的困境：

我國農村金融當前面臨的核心問題是存在嚴重的金融抑制，因此對農業(yè)，農業(yè)經濟的發(fā)展構成了瓶頸約束。主要表現(xiàn)有：

1. 現(xiàn)有的農村金融組織資源供給不足。農業(yè)銀行很少為農服務：90年代以后，隨著農業(yè)銀行商業(yè)化改革進程的加快，農業(yè)銀行金融資源的配置不再局限于農業(yè)和農村，加大了對農村電網，交通，通信等的支持力度。農業(yè)銀行很少向農戶貸款。

2. 農村信用社支農的動力和激勵不足：近年來，由于商業(yè)化改革，農村信用社的經營更加強調貸款的質量和回報，其經營的利潤和導向越來越明顯。由于農業(yè)經營活動風險不確定，農業(yè)信用社沒有足夠的激勵向農村經濟活動提供貸款，表現(xiàn)為真正用于支持農村和農業(yè)經濟活動提供貸款數(shù)量不多，農業(yè)信用社都表現(xiàn)為“非農化”特征。農村信用社目前開展的小額信貸依賴于中央銀行和各級政府的壓力和支持，可以說是行政干預的結果。

3. 農業(yè)發(fā)展銀行沒有起到預期的政策性金融作用，支農作用弱化。非正規(guī)金融沒有合法地位，缺乏規(guī)范和保護：目前我國農村的非正規(guī)金融組織雖然遠比正規(guī)金融組織靈活，但是由于政府采取抑制取締的態(tài)度，民間信貸沒有阻止化和正規(guī)化，影響了民間金融以合法化的形式正常發(fā)展，因此它在有效利用鄉(xiāng)土信用資源，滿足農村融資需求，緩解農村資金緊張狀況方面所起的作用受到很大的限制。

4. 農業(yè)保險缺位，加劇了農村金融供給緊張的狀況，由于農業(yè)保險賠付率高，回報率低以及缺乏必要的政策支持和法律依據(jù)，加之保險公司在實行商業(yè)化經營后對經濟效益的追求，近十年來農業(yè)保險業(yè)務日趨萎縮。農業(yè)保險缺位，不僅加劇了農村金融供給緊張的狀況，使舉步維艱的農村金融體系面臨更大的困擾，而且嚴重制約了農業(yè)現(xiàn)代化和農村經濟增長的進程。

四．我國農村金融體制存在問題的原因

（1）商業(yè)銀行和農村發(fā)展銀行機構和職能萎縮，已經基本上喪失了信貸支農功能。國有大型銀行在商業(yè)化改造過程中，從縣鄉(xiāng)撤減機構收縮業(yè)務，農村整體資金供應能力下降。據(jù)調查顯示，截止2005年底，我國每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅有2.13個金融點，“十五期間”銀行業(yè)金融機構在縣及以下的網點人員分別減少了24﹪和14﹪，平均50多個行政村才有一個金融網點。

（2）現(xiàn)有基層金融服務機構缺乏有效的金融技術和產品與借款人之間的合作存在制度和技術障礙：金融機構難以把握應對農業(yè)的自然風險和市場風險。農村微貸款中有一部分是用于日常生活之需，與傳統(tǒng)金融機構貸款的生產性用途相悖農村信用社受到行政干預和利潤導向行為，滿足需求作用有限

（3）國有商業(yè)銀行和農村信用資產質量差，虧損嚴重，風險大，服務水平低，貸款手續(xù)繁瑣，時間過長。農村金融的筆數(shù)巨大，但單筆資金數(shù)額小，信息不對稱，耗時多成本高。傳統(tǒng)銀行要求房屋，土地等抵押物，基層農戶和個體缺乏抵押物，難以滿足銀行的要求。

五.我國基層金融服務體系的出路：

1.國家信用退出，建立地方中小金融機構，打破信用社地域和業(yè)務限制等來建立競爭性的銀行業(yè)市場結構以增加信貸供給總量，引進，消化吸收國內外成功經驗，創(chuàng)造中國特色的金融技術和產品：發(fā)展“草根金融”，注重現(xiàn)金流，不注重抵押和擔保，能夠實現(xiàn)上也可持續(xù)發(fā)展的新行微貸技術和產品。

2. 深化商業(yè)銀行改革，進行股份制改造并建立良好的公司治理來加強利潤的激勵和約束力，提高以高風險獲得高收益的積極性，增強對風險較大的農村信貸市場提供信貸能力：（1）支持開展微貸業(yè)務的非政府組織改制為正規(guī)的金融機構。（2）支持以微貸業(yè)務為主的村鎮(zhèn)銀行，小額貸款公司，社區(qū)銀行及民營銀行等金融機構的建立和發(fā)展。（3）繼續(xù)農村信用社改革，改善機制，增強實力，擴大微貸業(yè)務規(guī)模。（4）支持各大銀行開展微貸業(yè)務。（5）鼓勵外資銀行在國內開展微貸業(yè)務。

3. 建立農村金融技術專家隊伍：鼓勵有實力的金融機構與外國銀行合資建立中國微貸技術咨詢公司，推動國內微貸咨詢業(yè)的發(fā)展，建立農村金融微貸技術培訓基地，大力培訓中國本土的微貸技術專家隊伍。

4. 制定配套政策措施：加大政策性金融的支農力度，發(fā)放政策性貸款，建立信用擔保機構和農村保險來分擔和轉移金融機構風險，以提高金融機構提供農村信貸的積極性：（1）可考慮減免從事農村微貸業(yè)務的金融機構的相關稅收。（2）放寬信貸規(guī)模控制。（3）建立適合農村金融特點，相對獨立于現(xiàn)行金融監(jiān)管機構的金融監(jiān)管機構，創(chuàng)造適合各地實際的靈活多樣的監(jiān)管方式。

5. 確立穩(wěn)定與效率并重的銀行監(jiān)管目標，減少監(jiān)管對銀行競爭的限制和金融機構公司治理及內部控制的副作用，增強對信貸資源配置的積極性

構建政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融互相依托又各司其職的農村金融服務體系，為農民、農業(yè)和農村提供有力的各項信貸資金支持是我國農村金融體系建設的必然選擇。作為一繁重而復雜的系統(tǒng)工程，農信社改革因其積重難返，也就注定了改革過程中必然充斥著現(xiàn)實與傳統(tǒng)的沖撞，習慣與創(chuàng)新的妥協(xié)，甚至是一次次的試過重來。讓我們祝試點改革一路走好，早日在全國推開。

參考文獻

1. 農村信用社改革總體框架設計 史建平 國家信息中心

2. 農信社改革冷思考 國家信息中心

3. 深化農村信用社改革改進農村金融服務 國家信息中心