導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇農(nóng)村金融制度論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

按照信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的觀點(diǎn)，在現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中，任何一個(gè)決策者的大多數(shù)選擇總是在信息不對(duì)稱的情況下進(jìn)行的，最有效的市場(chǎng)應(yīng)該是完全理性的市場(chǎng)，而完全理性市場(chǎng)是建立在決策者行為完全理性和完全信息的基礎(chǔ)上的。很顯然，這種完全理性市場(chǎng)是不存在的。面對(duì)不完全的信息和不完全的理性，每一個(gè)決策者都不可避免地或大或小的承擔(dān)著信用風(fēng)險(xiǎn)，既然信用風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，人們的選擇就只能是正確并充分地估計(jì)和測(cè)算它的影響和損失，以求得風(fēng)險(xiǎn)的有效防范和化解。信用包括信用意識(shí)和信用能力，無(wú)論是信用意識(shí)，還是信用能力，在信息不對(duì)稱的情況下，都需要交易對(duì)手去分析辨別，這是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體的交易成本。信用制度的核心作用，就在于降低交易成本，減少信用風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)農(nóng)村資金需求呈現(xiàn)的分散性、周期長(zhǎng)、不易監(jiān)督等特點(diǎn)，農(nóng)村信用制度建設(shè)顯得尤為重要。另一方面，契約主體作為獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)主體和權(quán)利主體，有選擇交易對(duì)象的自由，這實(shí)際上也是一個(gè)進(jìn)行價(jià)值比較、追求價(jià)值最大化的行為。在堅(jiān)持市場(chǎng)化取向的改革進(jìn)程中，金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)化體制改革要求其按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行機(jī)制來(lái)判斷其經(jīng)營(yíng)行為，從金融機(jī)構(gòu)角度來(lái)看這是無(wú)可厚非的。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在目前的制度安排下，其整體看仍是以追逐利潤(rùn)最大化為目標(biāo)的獨(dú)立法人，面對(duì)高度分散經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)，其交易成本極高，加上擔(dān)保、保險(xiǎn)缺失，貸款利率還無(wú)法完全實(shí)現(xiàn)價(jià)格發(fā)現(xiàn)和風(fēng)險(xiǎn)管理功能，也就無(wú)法補(bǔ)償其交易成本和交易風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)(包括村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融組織)不能享受政府的特別關(guān)照時(shí)，面對(duì)巨大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，其支農(nóng)積極性如何可以預(yù)見(jiàn)。因此，只有建立完善的農(nóng)村信用制度，充分發(fā)揮其評(píng)價(jià)功能，挖掘其價(jià)值發(fā)現(xiàn)和信用工具創(chuàng)造功能，有效降低交易成本和風(fēng)險(xiǎn)，增加“三農(nóng)”領(lǐng)域?qū)鹑跈C(jī)構(gòu)和其他社會(huì)資金的吸引力，有效增加農(nóng)村金融資金供給，才能有效推動(dòng)農(nóng)村金融創(chuàng)新，進(jìn)而解決農(nóng)村貸款難題，否則純粹靠行政行為或有限的財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)或貼息政策，很難真正解決農(nóng)村融資難題，更難以推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。農(nóng)村信用制度是整個(gè)社會(huì)信用制度的一個(gè)重要組成部分，鐘獻(xiàn)兵、潘華(2004)認(rèn)為，建設(shè)社會(huì)信用制度，需要清晰產(chǎn)權(quán)以增強(qiáng)信用制度的內(nèi)部力量，加強(qiáng)法制建設(shè)和利益機(jī)制以強(qiáng)化信用機(jī)制的外部制約，再輔之以道德教育和信用宣傳，加強(qiáng)對(duì)信用中介機(jī)構(gòu)的扶持和管理。魏文靜(2011)認(rèn)為，信用制度作為約束人們信用交易活動(dòng)及其關(guān)系的行為規(guī)范和準(zhǔn)則，由正式約束、非正式約束和實(shí)施機(jī)制三部分構(gòu)成;正式約束主要有信用的法律法規(guī)、信用管理制度等，非正式約束主要有傳統(tǒng)道德方面的信用觀念、習(xí)俗和習(xí)慣等，實(shí)施機(jī)制主要有信用監(jiān)督、約束和獎(jiǎng)懲制等;這三方面的有機(jī)結(jié)合與統(tǒng)一才構(gòu)成完整的信用制度框架。雖然目前大部份研究對(duì)信用制度表述不同，但基本框架趨于一致，即都強(qiáng)調(diào)需要建立信用監(jiān)督機(jī)制、信用管理機(jī)制，加強(qiáng)社會(huì)道德教育，培育信用中介機(jī)構(gòu)。

二、農(nóng)村金融創(chuàng)新與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化

農(nóng)村金融創(chuàng)新滯后的直接原因是農(nóng)村信用制度安排的缺失，根本原因還在于農(nóng)業(yè)發(fā)展方式粗放和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織化程度低。基于農(nóng)村信用制度推動(dòng)農(nóng)村金融創(chuàng)新，除了通過(guò)完善信用制度為金融創(chuàng)新提供制度保障外，更核心的功能在于通過(guò)信用制度的契約安排，充分運(yùn)用信用制度的價(jià)值發(fā)現(xiàn)和信用工具創(chuàng)造功能，推動(dòng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的發(fā)展，進(jìn)而形成經(jīng)濟(jì)與金融的互促發(fā)展。從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)先進(jìn)國(guó)家和地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的必由之路。黨的十八屆三中全會(huì)提出要大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化發(fā)展，推進(jìn)家庭經(jīng)營(yíng)、集體經(jīng)營(yíng)、合作經(jīng)營(yíng)、企業(yè)經(jīng)營(yíng)共同發(fā)展的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)方式創(chuàng)新。盡管學(xué)術(shù)界對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的看法仍未完全統(tǒng)一，但大多數(shù)學(xué)者均強(qiáng)調(diào)以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以經(jīng)濟(jì)效益為中心，要求農(nóng)、工、貿(mào)、科一體化和規(guī)?；?jīng)營(yíng)，農(nóng)戶、企業(yè)、合作組織等各經(jīng)濟(jì)主體集合資源結(jié)成共贏的利益主體，將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中和產(chǎn)后環(huán)節(jié)整合成一個(gè)產(chǎn)業(yè)系統(tǒng)(程志強(qiáng)，2012)。不難看出，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化實(shí)際上是關(guān)于產(chǎn)業(yè)鏈聯(lián)接的系列契約結(jié)合，而其具體的經(jīng)營(yíng)模式實(shí)際上是這些契約的表現(xiàn)形式，這些契約的締結(jié)和可持續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)，離不開(kāi)健全的農(nóng)村信用制度保障。周立群、曹利群(2002)認(rèn)為，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展過(guò)程中的系列契約，可以分為要素契約和商品契約兩類:要素契約表現(xiàn)為土地租賃企業(yè)先租用農(nóng)戶現(xiàn)有的土地使用權(quán)，再把依附于土地上的農(nóng)民轉(zhuǎn)變?yōu)楫a(chǎn)業(yè)化工人;商品契約則表現(xiàn)為訂單農(nóng)業(yè)，企業(yè)與農(nóng)戶簽訂合同，依照合同收購(gòu)農(nóng)產(chǎn)品，甚至包括產(chǎn)前、產(chǎn)中配套服務(wù)和規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)。盡管國(guó)內(nèi)學(xué)術(shù)界對(duì)中國(guó)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化應(yīng)該選擇要素契約模式還是商品契約模式存在爭(zhēng)論，但無(wú)論哪種模式，都要求構(gòu)建一種產(chǎn)業(yè)鏈的聯(lián)結(jié)，都需要在信用制度上作出安排，只是要素契約模式涉及密集的農(nóng)地整合即農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)，在我國(guó)現(xiàn)有土地制度安排下，對(duì)信用制度的依賴程度更高。自2002年我國(guó)頒布《農(nóng)村土地承包法》以來(lái)，各地對(duì)推進(jìn)以農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)為核心的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革進(jìn)行了積極探索，這些探索為解決農(nóng)村資金需求者抵押物缺失和推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新提供了很多經(jīng)驗(yàn)?zāi)Ｊ?，例如成都模式、棗莊模式、濰坊模式等。這些模式的共同點(diǎn)在于，改革的對(duì)象主要是農(nóng)村資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)，包括農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)民自有房屋所有權(quán)、農(nóng)民宅基地使用權(quán)和農(nóng)村集體資產(chǎn)使用權(quán)等，核心安排在于農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)，路徑主要是明確產(chǎn)權(quán)、建立產(chǎn)權(quán)交易中心，保障農(nóng)村生產(chǎn)要素自由流動(dòng)，目的是使農(nóng)村資產(chǎn)成為能被普遍接受的交易對(duì)象，有效解決農(nóng)村貸款抵押難的問(wèn)題，在農(nóng)村投融資機(jī)制方面進(jìn)行創(chuàng)新，推進(jìn)農(nóng)業(yè)規(guī)?；l(fā)展。黨的十八屆三中全會(huì)更是明確指出，要在堅(jiān)持和完善最嚴(yán)格的耕地保護(hù)制度前提下，賦予農(nóng)民對(duì)承包地占有、使用、收益、流轉(zhuǎn)及承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、擔(dān)保權(quán)能，允許農(nóng)民以承包經(jīng)營(yíng)權(quán)入股發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，鼓勵(lì)承包地經(jīng)營(yíng)權(quán)在公開(kāi)市場(chǎng)上向?qū)I(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)流轉(zhuǎn)，發(fā)展多種形式規(guī)模經(jīng)營(yíng);改革完善農(nóng)村宅基地制度，選擇若干試點(diǎn)，慎重穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)戶住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押、擔(dān)保、轉(zhuǎn)讓。從全國(guó)各地探索的農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)方式看，主要有個(gè)體農(nóng)戶主導(dǎo)、村集體主導(dǎo)和中介組織主導(dǎo)型。無(wú)論哪種方式，都有金融機(jī)構(gòu)的參與，只是介入程度深淺不一而已。尤其值得一提的是，以前的中介組織主要為農(nóng)戶自愿聯(lián)合或政府出面搭建而成，目前在部分地區(qū)則出現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)直接作為中介組織主導(dǎo)農(nóng)地流轉(zhuǎn)，主要操作方式為，商業(yè)信托公司先租用農(nóng)戶土地使用權(quán)，然后將流轉(zhuǎn)成片的土地出租給農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，企業(yè)把原來(lái)依附于土地上的農(nóng)民變成企業(yè)工人。金融機(jī)構(gòu)作為中介組織主導(dǎo)的農(nóng)地流轉(zhuǎn)方式，是一種典型的要素契約模式，對(duì)信用制度依賴程度較高。因此，從農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的兩種模式來(lái)看，都對(duì)農(nóng)村信用制度提出了新的要求，其中要素契約模式因?yàn)樯婕稗r(nóng)村土地流轉(zhuǎn)，對(duì)農(nóng)村信用制度的需求更為強(qiáng)烈，這種對(duì)信用制度的需求，實(shí)際上表現(xiàn)為一種金融需求，也為農(nóng)村金融創(chuàng)新提供了選擇方向和基本前提。

三、民間資本與農(nóng)村金融創(chuàng)新

對(duì)現(xiàn)階段及將來(lái)較長(zhǎng)時(shí)期農(nóng)村金融需求進(jìn)行分析是發(fā)揮農(nóng)村金融功能、進(jìn)行農(nóng)村金融創(chuàng)新的基本前提。楊德平(2012)等學(xué)者通過(guò)對(duì)文獻(xiàn)梳理發(fā)現(xiàn)，盡管眾多學(xué)者對(duì)農(nóng)村金融需求研究的角度、觀點(diǎn)各異，但基本都認(rèn)為農(nóng)村金融需求包含地方政府(主要為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè))、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶三大主體。由于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)具有公共產(chǎn)品和準(zhǔn)公共產(chǎn)品的特征，需要特殊的金融安排，本文沒(méi)有進(jìn)行討論(盡管完善的農(nóng)村信用制度對(duì)這一領(lǐng)域的金融創(chuàng)新也有著重要的助推作用)，而是重點(diǎn)關(guān)注農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的金融需求。從筆者對(duì)100戶農(nóng)戶調(diào)查的情況來(lái)看，農(nóng)戶簡(jiǎn)單再生產(chǎn)的資金需求通過(guò)金融機(jī)構(gòu)的小額信用貸款和惠農(nóng)卡等方式能得到一定程度的滿足(滿足和基本滿足占比67%)，缺口部份主要靠親朋好友周轉(zhuǎn)和民間借貸解決;至于農(nóng)戶生活、助學(xué)、醫(yī)療等方面的金融需求，我們將其歸于另一類，這里沒(méi)有討論。而對(duì)20戶農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)、合作組織和種養(yǎng)殖大戶的調(diào)查顯示，他們的金融需求缺口較大，且普遍存在民間融資行為(占比95%)。調(diào)查顯示，盡管民間融資利率偏高，但償還率卻比較高，主要原因是基于血緣、地緣、業(yè)緣的非經(jīng)濟(jì)因素發(fā)揮了關(guān)鍵作用。不論正規(guī)金融還是民間融資，對(duì)企業(yè)而言都是獲取資金的途徑，或者說(shuō)都是一種社會(huì)資本。林麗瓊(2012)認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)、信任、規(guī)范是企業(yè)社會(huì)資本的三大元素，其中信任是最為重要的元素。完善的農(nóng)村信用制度，其作用力不僅僅局限于正規(guī)金融，而是涉及利益主體利用其社會(huì)資本獲取資源的各種行為。因此農(nóng)村信用制度對(duì)農(nóng)村金融創(chuàng)新的推動(dòng)作用或者說(shuō)農(nóng)村金融創(chuàng)新的方向，也不僅僅局限于正規(guī)金融，應(yīng)該從社會(huì)資本的范疇來(lái)統(tǒng)籌考慮。如何引導(dǎo)社會(huì)資本轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)村金融有效供給，一直是我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的一個(gè)熱點(diǎn)問(wèn)題，目前比較主流的觀點(diǎn)，是大力發(fā)展社區(qū)類金融機(jī)構(gòu)，而且主要研究的是如何引導(dǎo)民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域(包括資本準(zhǔn)入和機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入)，形成民間資本與正規(guī)金融的錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。但筆者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，由于缺少合理的信用制度安排，這種錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)的定位極容易造成社區(qū)類金融機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)的趨同化，使其“官營(yíng)化”特色突出而民間資本被邊緣化，無(wú)法發(fā)揮民間資金在人緣、地緣方面的傳統(tǒng)信用優(yōu)勢(shì)。如果在引導(dǎo)民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域的過(guò)程中充分考慮農(nóng)村信用制度的作用，從信用意識(shí)(主要從法人治理結(jié)構(gòu)入手)和信用能力(主要從發(fā)起人資格和股本比例入手)兩方面對(duì)社區(qū)類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行綜合設(shè)計(jì)，按照社會(huì)資本的要求來(lái)整合正規(guī)金融與民間資本，才能形成正規(guī)金融和民間資本的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)———既充分發(fā)揮基于人緣、地緣構(gòu)建的傳統(tǒng)民間融資優(yōu)勢(shì)，又充分發(fā)揮正規(guī)金融的資金規(guī)模優(yōu)勢(shì)。而且，基于農(nóng)村信用制度引導(dǎo)民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域，不僅能使現(xiàn)行的社區(qū)類金融機(jī)構(gòu)達(dá)到支農(nóng)的設(shè)計(jì)初衷，還能引導(dǎo)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行金融創(chuàng)新———即正規(guī)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合民間資本進(jìn)行信用安排，專門(mén)針對(duì)某一社區(qū)、行業(yè)、村鎮(zhèn)開(kāi)展社區(qū)類金融服務(wù)。2013年5月云南省玉溪市成立的小微企業(yè)金融促進(jìn)會(huì)具有社區(qū)類金融服務(wù)的基本要素和雛形———玉溪市工商業(yè)聯(lián)合會(huì)和中國(guó)民生銀行玉溪支行共同發(fā)起成立小微企業(yè)金融促進(jìn)會(huì)，促進(jìn)會(huì)按照社區(qū)分類成立合作社(如玉溪市通海縣蔬菜產(chǎn)業(yè)合作社)，社區(qū)內(nèi)相關(guān)企業(yè)基于相互信任和自愿原則加入合作社，在一系列契約安排下抱團(tuán)享受金融機(jī)構(gòu)的社區(qū)類金融服務(wù)。截至10月底，已經(jīng)有213戶小微企業(yè)通過(guò)促進(jìn)會(huì)獲得2.72億元信貸資金支持。但筆者調(diào)查顯示，玉溪市小微企業(yè)金融促進(jìn)會(huì)的信用安排層級(jí)較低，缺乏完善的層級(jí)高的社會(huì)信用制度保障，為有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)提供的貸款利率水平較高，額度有限(單戶企業(yè)最高不超過(guò)200萬(wàn)元);同時(shí)，轄區(qū)內(nèi)其他金融機(jī)構(gòu)表示，在社會(huì)信用制度欠缺的情況下，是否開(kāi)展類似的社區(qū)類金融服務(wù)創(chuàng)新還需要慎重考慮。因此，通過(guò)構(gòu)建完善的農(nóng)村信用制度，引導(dǎo)正規(guī)金融和民間資金在農(nóng)村發(fā)起設(shè)立社區(qū)類金融機(jī)構(gòu)、鼓勵(lì)正規(guī)金融聯(lián)合民間信用在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展社區(qū)類金融服務(wù)，形成正規(guī)金融與民間金融在“社區(qū)”范圍內(nèi)的優(yōu)勢(shì)融合，可能是解決農(nóng)村資金需求主體尤其是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展主體(企業(yè)、合作組織、種養(yǎng)殖大戶)資金瓶頸的一種有效路徑，也可能是農(nóng)村金融創(chuàng)新的一種有效選擇。

四、現(xiàn)有農(nóng)村信用體系建設(shè)的路徑及效果分析

完善的農(nóng)村信用制度是農(nóng)村金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)條件，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新趨勢(shì)，對(duì)農(nóng)村金融創(chuàng)新提出了新的要求，進(jìn)而對(duì)農(nóng)村信用制度建立健全提出了新的方向。目前，農(nóng)村信用體系還處于試點(diǎn)階段，筆者對(duì)部分地區(qū)開(kāi)展的試點(diǎn)進(jìn)行了分析，希望基于這些分析能為構(gòu)建適應(yīng)農(nóng)村金融創(chuàng)新的農(nóng)村信用制度提供參考意見(jiàn)。多地開(kāi)展的農(nóng)村信用體系建設(shè)，充分考慮了對(duì)農(nóng)戶信用意識(shí)和信用能力的考核，評(píng)價(jià)系統(tǒng)采集了農(nóng)戶家庭基本情況、資產(chǎn)情況、收入情況、信用記錄等信息，通過(guò)分配不同權(quán)重，計(jì)算農(nóng)戶的信用等級(jí)，據(jù)此評(píng)定信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))，金融機(jī)構(gòu)對(duì)不同級(jí)別的信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))給與不同條件的信貸優(yōu)惠條件，同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)也在在農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)方面進(jìn)行創(chuàng)新?？傮w來(lái)看，農(nóng)村信用體系建設(shè)取得了三方面的成效:一是通過(guò)大力宣傳和評(píng)定信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)，提高了農(nóng)戶信用意識(shí)，改善了農(nóng)村信用環(huán)境，并初步建立起電子化農(nóng)戶信用檔案;二是貸款產(chǎn)品和抵押物得到部分挖掘，豐富了農(nóng)戶信貸品種，林權(quán)抵押貸款發(fā)展迅速，動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)逐步開(kāi)展;三是金融服務(wù)方式和對(duì)象上有了新變化，如加大了對(duì)農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)的支持力度，促進(jìn)了“公司+基地+農(nóng)戶”等支農(nóng)模式的發(fā)展。目前，農(nóng)村信用體系建設(shè)更主要的功能還在于提高農(nóng)民信用意識(shí)、評(píng)價(jià)農(nóng)民的信用能力，要達(dá)到真正解決農(nóng)民貸款困難、推動(dòng)農(nóng)村金融創(chuàng)新的目的，建立完善的農(nóng)村信用制度，還有較大提升空間:

(一)價(jià)值發(fā)現(xiàn)和信用工具創(chuàng)造功能可以進(jìn)一步充實(shí)，推動(dòng)農(nóng)村抵押物創(chuàng)新。農(nóng)村抵押物缺失，關(guān)鍵原因在于農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度不健全。產(chǎn)權(quán)是一種社會(huì)工具，其重要性在于它能幫助一個(gè)人與他人進(jìn)行交易時(shí)建立合理預(yù)期，這些預(yù)期通過(guò)社會(huì)的法律、習(xí)俗和道德得到表達(dá)。產(chǎn)權(quán)明確，經(jīng)濟(jì)主體才有獨(dú)立的財(cái)產(chǎn)，才能產(chǎn)生真正意義上的債權(quán)人和債務(wù)人，也才能形成真正意義上的信用關(guān)系。雖然信用評(píng)級(jí)條件中考慮了農(nóng)戶的信用能力，將資產(chǎn)情況和收入情況納入其中，并且分配了超過(guò)60%的權(quán)重，但涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)這些指標(biāo)體系認(rèn)可度不高，因?yàn)楸M管農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織擁有土地、房屋等大量資產(chǎn)，卻由于農(nóng)村產(chǎn)權(quán)邊界不清、權(quán)屬不明、法律關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜，阻止了農(nóng)村生產(chǎn)要素的自然流動(dòng)，使得這些資產(chǎn)無(wú)法轉(zhuǎn)化為發(fā)展的資本，也無(wú)法變成金融機(jī)構(gòu)能接受的抵押物。

(二)違約失信行為處置機(jī)制仍有較大改進(jìn)空間。契約主體要尊重并執(zhí)行契約規(guī)則，除了法律機(jī)制提供“威懾力”外，利益機(jī)制應(yīng)該成為一個(gè)重要的手段。違約責(zé)任制度，特別是違約金、賠償金制度，是契約實(shí)現(xiàn)的最后一道保障機(jī)制。在農(nóng)村，無(wú)論是信用貸款還是抵押擔(dān)保貸款，一旦農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收入無(wú)法覆蓋貸款本息出現(xiàn)違約，其能被金融機(jī)構(gòu)追究違約責(zé)任的資產(chǎn)，主要還是農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地使用權(quán)和自有住房，而這些都是農(nóng)民賴以生存的根本，在現(xiàn)有的法律法規(guī)和體制框架下，金融機(jī)構(gòu)無(wú)法對(duì)農(nóng)戶的這些權(quán)利和資產(chǎn)進(jìn)行處置，利益補(bǔ)償機(jī)制無(wú)法兌現(xiàn)。

(三)增強(qiáng)信用體系實(shí)效性以提高各參與主體積極性方面仍有較大提升空間。由于抵押擔(dān)保難以落實(shí)，農(nóng)民、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目難以從信用體系建設(shè)中得到明顯實(shí)效，相關(guān)主體參與積極性不高，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)雖然積極響應(yīng)，但在金融創(chuàng)新方面意愿不高，其他金融資源如擔(dān)保、保險(xiǎn)和民間資金等對(duì)進(jìn)入“三農(nóng)”領(lǐng)域仍舉步不前，這些都嚴(yán)重影響了農(nóng)村信用體系建設(shè)的整體推進(jìn)和實(shí)施效果。

(四)參與金融組織主要為人民銀行和涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)考慮較少，新型農(nóng)村金融組織未考慮其中，非正規(guī)金融組織被排除在外，降低了農(nóng)村信用體系的全面性和使用范圍。

(五)對(duì)農(nóng)村信用監(jiān)管體系和中介服務(wù)體系的制度設(shè)計(jì)方面尚待補(bǔ)充。

五、構(gòu)建農(nóng)村信用制度促進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新

農(nóng)村信用制度是整個(gè)社會(huì)信用制度的一個(gè)重要組成部分，其基本框架的構(gòu)建思路跟社會(huì)信用制度基本一致，但由于我國(guó)農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)的特殊性(如二元經(jīng)濟(jì)特征明顯)，也使得農(nóng)村信用制度需要賦予更多的目的訴求。因此，基于現(xiàn)行試點(diǎn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，構(gòu)建適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展需要并有利于推動(dòng)農(nóng)村金融創(chuàng)新的農(nóng)村信用制度，筆者認(rèn)為需要從以下五個(gè)方面著手:

(一)緊扣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革，圍繞以農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地使用權(quán)和房屋所有權(quán)等為核心的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)清晰工作調(diào)整農(nóng)村信用體系建設(shè)的指標(biāo)設(shè)計(jì)和權(quán)重分配，探索在農(nóng)業(yè)用地、宅基地、農(nóng)村建設(shè)用地、農(nóng)民自住房、林權(quán)、水權(quán)和其他農(nóng)村集體資產(chǎn)抵押、擔(dān)保、轉(zhuǎn)讓等方面做出具體金融支持措施安排，引導(dǎo)和推動(dòng)農(nóng)村投融資機(jī)制創(chuàng)新。

(二)構(gòu)建信用監(jiān)督機(jī)制和利益機(jī)制，發(fā)展信用中介機(jī)構(gòu)。建立健全信用法律法規(guī)體系，構(gòu)建統(tǒng)一的信用監(jiān)督機(jī)制和利益機(jī)制，充分發(fā)揮政府、執(zhí)法機(jī)關(guān)、金融機(jī)構(gòu)、信用中介機(jī)構(gòu)及社會(huì)經(jīng)濟(jì)主體包括企業(yè)及個(gè)人對(duì)信用行為的監(jiān)督作用，并通過(guò)利益機(jī)制嚴(yán)懲信用犯罪，設(shè)置預(yù)防性制度規(guī)范信用行為。加強(qiáng)對(duì)信用中介機(jī)構(gòu)的扶持和管理，發(fā)揮其評(píng)價(jià)和監(jiān)督作用，規(guī)范其服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

(三)依托現(xiàn)行農(nóng)村信用體系建設(shè)，建立健全農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)，為推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新提供管理基礎(chǔ)。充分發(fā)揮農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)在提供信用評(píng)價(jià)、簡(jiǎn)化貸款手續(xù)、加大信貸支持力度、處罰失信行為等方面的作用。充分發(fā)揮政府、執(zhí)法機(jī)關(guān)、金融機(jī)構(gòu)、信用中介機(jī)構(gòu)及社會(huì)經(jīng)濟(jì)主體包括企業(yè)及個(gè)人對(duì)信用行為的監(jiān)督作用。

(四)豐富農(nóng)村信用制度建設(shè)參與主體，充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融組織的作用加大研究力度，降低農(nóng)村金融組織進(jìn)入門(mén)檻，引導(dǎo)非正規(guī)金融組織和民間資本參與農(nóng)村信用制度建設(shè)。

(五)突出農(nóng)村信用制度建設(shè)的征信宣傳作用。加大農(nóng)村地區(qū)的征信知識(shí)宣傳力度和金融知識(shí)普及力度，多種途徑普及金融知識(shí)和信用知識(shí)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)設(shè)立專門(mén)的信用管理部門(mén)，將信用管理貫穿于客戶開(kāi)發(fā)、貸前審查、授信管理、貸后管理、貸款回收等信用交易的全過(guò)程，通過(guò)業(yè)務(wù)辦理宣傳征信知識(shí)。

六、結(jié)論

從農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的基本方向在于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，無(wú)論是構(gòu)建產(chǎn)、供、銷、科產(chǎn)業(yè)化集合系統(tǒng)，還是實(shí)現(xiàn)農(nóng)地流轉(zhuǎn)形成規(guī)模經(jīng)營(yíng)，都對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)提出了新的訴求。同時(shí)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的系列要素，都建立在契約安排基礎(chǔ)之上，加之中國(guó)農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)的特殊性，也就對(duì)農(nóng)村信用制度有了新的要求，而且這種符合農(nóng)業(yè)發(fā)展方向要求的農(nóng)村信用制度，同時(shí)還是農(nóng)村金融創(chuàng)新的前提和制度保障。因此，筆者認(rèn)為可以基于全國(guó)各地試點(diǎn)開(kāi)展的農(nóng)村信用體系建設(shè)，調(diào)整制度設(shè)計(jì)，在充分發(fā)揮其評(píng)價(jià)功能的同時(shí)，重點(diǎn)考慮其價(jià)值發(fā)現(xiàn)和信用工具創(chuàng)造功能，通過(guò)整合多方資源，吸引各主體主動(dòng)參與制度建設(shè)，形成一個(gè)監(jiān)管到位、制度完善、主體豐富、服務(wù)全面的農(nóng)村信用制度，進(jìn)而持續(xù)有效地推動(dòng)農(nóng)村金融重點(diǎn)在以下三個(gè)方面進(jìn)行創(chuàng)新:

(一)豐富農(nóng)村金融體系，融合正規(guī)金融和民間資金，大力發(fā)展社區(qū)類金融，包括組建社區(qū)類金融機(jī)構(gòu)(組織)和開(kāi)展社區(qū)類金融服務(wù)等。

(二)圍繞農(nóng)村用地流轉(zhuǎn)這一核心，以農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地使用權(quán)和房屋所有權(quán)等農(nóng)村產(chǎn)權(quán)為重點(diǎn)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，推動(dòng)農(nóng)村投融資機(jī)制創(chuàng)新。

篇2

1.1大力發(fā)展新農(nóng)村經(jīng)濟(jì),實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融需求與金融供給的均衡發(fā)展

金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展是離不開(kāi),是一個(gè)整體,經(jīng)濟(jì)決定金融,沒(méi)有一個(gè)個(gè)的經(jīng)濟(jì)體,金融就很難發(fā)揮其作用,因此,農(nóng)村金融服務(wù)滯后的現(xiàn)象,只有不斷地通過(guò)在供給中創(chuàng)造出更多的需求、在需求中提供更多的供給,才能真正的解決這一問(wèn)題。

1.2建立和健全農(nóng)村金融體系,更好地為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)

根據(jù)農(nóng)戶和企業(yè)發(fā)展多層次性和多樣化的要求,構(gòu)建功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、多種所有制并存的、競(jìng)爭(zhēng)性的多層次農(nóng)村金融市場(chǎng)體系。允許農(nóng)發(fā)行逐步開(kāi)展信貸以外的咨詢、項(xiàng)目融資、企業(yè)并購(gòu)等金融業(yè)務(wù),以增強(qiáng)其盈利水平,催進(jìn)其可持續(xù)發(fā)展;開(kāi)發(fā)適合新農(nóng)村建設(shè)所需金融品種和服務(wù),使農(nóng)村金融資源總量平衡;建立和完善貸款的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制,遵循信貸資產(chǎn)安全管理的基本原則,通過(guò)政策性、商業(yè)性和合作性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)協(xié)同運(yùn)作,能夠有效滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需要,促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)健康、快速發(fā)展。

1.3優(yōu)化農(nóng)村金融信用環(huán)境,為農(nóng)村金融健康運(yùn)行提供良好的環(huán)境

政府部門(mén)應(yīng)該加強(qiáng)農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè),切實(shí)為金融機(jī)構(gòu)提供更好的服務(wù);強(qiáng)化農(nóng)村信用制度建設(shè),建立守信激勵(lì)機(jī)制和失信懲罰機(jī)制,為農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)控制提供依據(jù),營(yíng)造良好的農(nóng)村信用環(huán)境;建立更加靈活的擔(dān)保機(jī)制,為貸款發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)掃除障礙。

1.4引導(dǎo)和規(guī)范農(nóng)村民間金融的發(fā)展

長(zhǎng)期以來(lái),由于農(nóng)村金融不能很好的滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,農(nóng)村民間金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持在一定程度上起到了積極的作用,所以在農(nóng)村金融市場(chǎng)多元化、競(jìng)爭(zhēng)性的發(fā)展過(guò)程中,不能忽視其作用,同時(shí)要重視民間金融的規(guī)范和引導(dǎo),加強(qiáng)有關(guān)部門(mén)的指導(dǎo)和監(jiān)督,放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入提交,杜絕非法操作,使其得到健康有序的發(fā)展。

2農(nóng)村金融對(duì)新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的作用

2.1農(nóng)村金融促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和私營(yíng)企業(yè)的發(fā)展

通過(guò)農(nóng)村金融信貸的支持,中小型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和私營(yíng)企業(yè),利用獲取到的資金發(fā)展起了自己的業(yè)務(wù)。隨著規(guī)模和業(yè)務(wù)擴(kuò)大,以及為了滿足適應(yīng)市場(chǎng)化和國(guó)家化的需要,都離不開(kāi)農(nóng)村金融的支持。同時(shí),農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也帶動(dòng)了小城鎮(zhèn)建設(shè),從而帶動(dòng)了企業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,這些都?xì)w功于農(nóng)村金融的支持。

2.2農(nóng)村金融帶動(dòng)了農(nóng)村信息化和產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展

在“三農(nóng)”的開(kāi)展過(guò)程中,引進(jìn)農(nóng)業(yè)所需要技術(shù)、購(gòu)置優(yōu)良品種和進(jìn)行農(nóng)用設(shè)施的改造以及聘用技術(shù)人員等等,都需要大量的資金支持。隨著農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的進(jìn)一步完善,將給激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極性,進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)化的步伐。

2.3社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下的農(nóng)民需要農(nóng)村金融來(lái)服務(wù)于自己的生活和生產(chǎn)

農(nóng)民發(fā)展農(nóng)業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)以及擴(kuò)大生產(chǎn)都需要在前期投入大量的人力、物力和財(cái)力,這些資金的來(lái)源就依靠農(nóng)村金融來(lái)解決。隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,農(nóng)民對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)提出了更高的要求,不在僅僅滿足于以往的貸款和還款業(yè)務(wù),更加傾向于更豐富和方便的服務(wù),比如:結(jié)算業(yè)務(wù),投資業(yè)務(wù)等等。農(nóng)民的生產(chǎn)生活、收入的提高以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的質(zhì)量在一定程度上都與農(nóng)村金融有直接的關(guān)系。

3結(jié)語(yǔ)

總之,只有不斷的深化農(nóng)村金融體制改革,規(guī)范和發(fā)展適合新農(nóng)村特點(diǎn)的金融體系,才能更好的為新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展服務(wù),滿足建設(shè)具有中國(guó)特色的社會(huì)主義和諧社會(huì)的需要。

參考文獻(xiàn)

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篇3

論文摘要：20世紀(jì)80年代中后期以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村廣泛存在非正規(guī)金融現(xiàn)象，對(duì)非正規(guī)金融的演進(jìn)以及農(nóng)村金融制度變遷的內(nèi)在機(jī)制進(jìn)行分析具有重要意義。文章從探尋農(nóng)村正規(guī)金融的制度缺失與非正規(guī)金融具有的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)、制度效應(yīng)入手，運(yùn)用制度變遷理論深入分析了非正規(guī)金融的演進(jìn)與農(nóng)村金融制度變遷的內(nèi)在機(jī)制，并指出非正規(guī)金融的發(fā)展與農(nóng)村金融制度變遷應(yīng)是市場(chǎng)誘致性制度變遷與政府強(qiáng)制性制度變遷的結(jié)合。

一、引言

改革開(kāi)放以來(lái)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的改革、發(fā)展是從兩個(gè)層面上展開(kāi)的，一是以政府推動(dòng)為主的自上而下的制度演進(jìn)；二是以農(nóng)民為主的自下而上的創(chuàng)業(yè)活動(dòng)所形成的制度安排。政府推動(dòng)的一系列體制機(jī)制轉(zhuǎn)變大體屬于強(qiáng)制性制度變遷范疇，以農(nóng)民為主的群眾創(chuàng)業(yè)活動(dòng)所形成的制度安排，大體屬于誘致性制度變遷范疇。

中國(guó)農(nóng)村各個(gè)領(lǐng)域的改革大都從市場(chǎng)主導(dǎo)的誘致性制度變遷開(kāi)始，逐漸過(guò)渡到政府主導(dǎo)的強(qiáng)制性制度變遷。20世紀(jì)80年代中后期我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融逐漸興起，并演變成農(nóng)村金融市場(chǎng)的普遍現(xiàn)象。非正規(guī)金融是一種因未得到現(xiàn)有金融政策和法律支撐而游離于現(xiàn)有金融體制和制度安排之外的具有強(qiáng)烈的市場(chǎng)化、自由化、隱形化色彩的體制外金融活動(dòng)。據(jù)陳錫文（2004）研究，中國(guó)2.4億戶農(nóng)民家庭中，大約只有15％左右從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，85％左右的農(nóng)戶要獲得貸款基本上是通過(guò)民間借貸來(lái)解決。溫鐵軍（2001）對(duì)我國(guó)東中西15個(gè)省24個(gè)縣41個(gè)村的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，民間借貸發(fā)生率高達(dá)95％。

國(guó)內(nèi)外對(duì)非正規(guī)金融制度演進(jìn)與農(nóng)村金融制度變遷的研究不多，且大都從誘致性制度變遷出發(fā)，忽視了政府強(qiáng)制性制度變遷在農(nóng)村金融制度變遷中的重要作用。事實(shí)上，從制度變遷的角度看，我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融的興起主要是一種誘致性制度變遷過(guò)程，中國(guó)農(nóng)村正規(guī)金融的功能性缺失引致了農(nóng)村金融缺口，而越演越烈的金融缺口則產(chǎn)生了獲利機(jī)會(huì)，這為非正規(guī)金融的產(chǎn)生提供了市場(chǎng)空間，為金融制度創(chuàng)新提供了激勵(lì)，非正規(guī)金融的存在是對(duì)這一利潤(rùn)機(jī)會(huì)的理性回應(yīng)。非正規(guī)金融從它“誕生”之日起一直發(fā)揮著促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、增加農(nóng)村福利等重要功能。但市場(chǎng)誘致性制度變遷與政府主導(dǎo)的強(qiáng)制性制度變遷并不對(duì)立，非正規(guī)金融的發(fā)展離不開(kāi)政府的政策供給與制度供給，即非正規(guī)金融的發(fā)展以及所引發(fā)的農(nóng)村金融制度的變遷從某種意義上說(shuō)也是政府強(qiáng)制性制度變遷過(guò)程。

二、制度變遷相關(guān)理論研究

拉坦和速水是最早系統(tǒng)論證誘致性制度變遷的經(jīng)濟(jì)學(xué)家，“對(duì)制度變遷需求的轉(zhuǎn)變是由要素與產(chǎn)品的相對(duì)價(jià)格的變化以及與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)相關(guān)聯(lián)的技術(shù)變遷所引致的；對(duì)制度變遷供給的轉(zhuǎn)變是由社會(huì)科學(xué)知識(shí)及法律、商業(yè)、社會(huì)服務(wù)和計(jì)劃領(lǐng)域的進(jìn)步所引致的”。林毅夫在總結(jié)以往經(jīng)濟(jì)學(xué)家觀點(diǎn)的基礎(chǔ)上，把制度變遷分為誘致性的制度變遷和強(qiáng)制性的制度變遷。誘致性制度變遷指的是一群(個(gè))人在響應(yīng)由制度不均衡引致的獲利機(jī)會(huì)時(shí)所進(jìn)行的自發(fā)性變遷：強(qiáng)制性制度變遷指的是由政府法令引起的變遷。

強(qiáng)大的制度需求是誘致性制度變遷的源泉。影響制度變遷的需求因素提供了進(jìn)行制度變遷的潛在收益，而影響制度變遷的供給因素降低了進(jìn)行制度變遷的成本，二者共同促成了舊制度向新制度轉(zhuǎn)變。從制度變遷的主導(dǎo)因素看，在誘致性變遷中，制度需求是主導(dǎo)性的，而制度供給是適應(yīng)需求而提供的。在制度不均衡的條件下，經(jīng)濟(jì)主體發(fā)現(xiàn)潛在利益并采取行動(dòng)，對(duì)現(xiàn)有資源進(jìn)行重新組織并努力創(chuàng)造條件以降低制度變遷成本，進(jìn)而使得適當(dāng)?shù)闹贫饶鼙还┙o出來(lái)。

誘致性制度變遷并不排斥強(qiáng)制性制度變遷。誘致性制度變遷并非都是自動(dòng)完成的，由于搭便車行為的存在，它需要人們之間進(jìn)行自愿的聯(lián)合行動(dòng)來(lái)完成，但集體行動(dòng)常常面臨高成本壁壘，為此制度供給可能不足。為提高制度供給水平，需要引入政治資源，“由技術(shù)與制度創(chuàng)新所形成的新收入流提供了利用政治資源來(lái)分割收益的激勵(lì)?！?也就是說(shuō)誘致性制度變遷有時(shí)不僅不排除政治力量的參與，反而需要政治力量來(lái)促成制度變遷。誘致性制度變遷并不能提供市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的所有制度供給，諸如市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的法律建設(shè)，宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控、教育、交通等社會(huì)公共產(chǎn)品、社會(huì)保障體系、明確界定的產(chǎn)權(quán)體系等，沒(méi)有強(qiáng)制性制度變遷提供游戲規(guī)則的情況下，將導(dǎo)致某些制度安排畸形發(fā)展，最后影響經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

誘致性制度變遷到一定程度可能向強(qiáng)制性變遷轉(zhuǎn)化。誘致性制度變遷不斷推進(jìn)將促使政府采取新的制度安排，打破利益格局的平衡。誘致性制度變遷能形成市場(chǎng)績(jī)效，為政府提供試點(diǎn)式經(jīng)驗(yàn)；當(dāng)誘致性制度變遷形成的制度安排成為全社會(huì)主流制度安排時(shí)，社會(huì)的制度構(gòu)架會(huì)發(fā)生質(zhì)的變化，為強(qiáng)制性制度變遷的推進(jìn)提供了一個(gè)全新的制度安排，為實(shí)現(xiàn)新的制度均衡創(chuàng)造良好的環(huán)境條件。

三、中國(guó)農(nóng)村正規(guī)金融的功能性、制度性缺失

（一）政策性金融功能嚴(yán)重弱化

中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國(guó)惟一的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，其主要任務(wù)本應(yīng)是承擔(dān)國(guó)家規(guī)定的政策性金融業(yè)務(wù)并財(cái)政性支農(nóng)資金的撥付，但從目前情況看，一方面，其主要業(yè)務(wù)僅限于單一的國(guó)有糧棉油流通環(huán)節(jié)信貸服務(wù)，在支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步等方面功能嚴(yán)重缺位；另一方面，農(nóng)業(yè)銀行了部分政策性金融業(yè)務(wù)，如扶貧貸款與政府貼息貸款等，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)政策性金融資金的使用效率和效益嚴(yán)重下滑，支農(nóng)功能不足；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金來(lái)源于財(cái)政撥款，長(zhǎng)期以來(lái)資金撥付有限，且資金不能按時(shí)到位，有時(shí)不得不向央行借款，使籌資成本上升，制約了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的發(fā)展。政策性金融功能的嚴(yán)重弱化，制約了政策性金融資金支農(nóng)作用的有效發(fā)揮，對(duì)改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件、調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和促進(jìn)農(nóng)民增收的作用乏力。

（二）國(guó)有商業(yè)銀行農(nóng)村信貸收縮

商業(yè)銀行的“盈利性、流動(dòng)性、安全性”的經(jīng)營(yíng)原則與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“高風(fēng)險(xiǎn)性、分散性、波動(dòng)性、長(zhǎng)期性”向悖；四大國(guó)有商業(yè)銀行按照“經(jīng)濟(jì)、高效、精簡(jiǎn)、合理”的原則，對(duì)農(nóng)村經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行大規(guī)模撤并，如1999—2001年寧夏共撤并縣域國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)158個(gè)，其中縣以下占93%。仍在農(nóng)村開(kāi)展業(yè)務(wù)的國(guó)有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)寥寥無(wú)幾，而剩下的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)大多把有限的貸款資金發(fā)放給大型基礎(chǔ)設(shè)施、國(guó)債配套資金和生態(tài)建設(shè)等國(guó)有大型項(xiàng)目，而對(duì)急需資金的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和個(gè)體、私營(yíng)企業(yè)的貸款卻全面緊縮。作為農(nóng)村金融市場(chǎng)中居主導(dǎo)地位的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行將農(nóng)業(yè)資金從以農(nóng)業(yè)為主轉(zhuǎn)為以工商業(yè)并舉，競(jìng)爭(zhēng)視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，以獲取足夠的資金來(lái)源及高額回報(bào)，使得農(nóng)村金融市場(chǎng)本來(lái)就很少的國(guó)有資本變得更為稀缺。

（三）農(nóng)村信用社壟斷性供給的弊端

在國(guó)有商業(yè)銀行功能嚴(yán)重缺位的狀況下，農(nóng)村信用合作社事實(shí)上已成為農(nóng)村金融市場(chǎng)的主要中介，在不少貧困地區(qū)甚至是惟一的合法金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信用合作社的服務(wù)范圍非常有限，經(jīng)營(yíng)的自負(fù)盈虧，追求自身利益最大化的商業(yè)傾向，使得資金向收益相對(duì)高的城鎮(zhèn)或非農(nóng)部門(mén)流動(dòng)，真正需要資金貸款的農(nóng)戶難以得到金融支持。2002年全國(guó)農(nóng)村信用社吸收各項(xiàng)存款19469億元，各項(xiàng)貸款14117億元，兩者差5352億元，其中有價(jià)證券及投資1812億元，凈存放中央銀行684億元，拆借給其他金融機(jī)構(gòu)1152億元，加上其他一些因素，估計(jì)從農(nóng)村流出資金約3000億元（夏斌，2003）。同時(shí)，農(nóng)信社長(zhǎng)期以來(lái)產(chǎn)權(quán)主體不明晰，歷史包袱沉重，員工素質(zhì)不高，電子化建設(shè)水平低，結(jié)算手段落后，服務(wù)品種單一，獨(dú)自面對(duì)龐大的農(nóng)村市場(chǎng)需求，其規(guī)模與實(shí)力顯得十分弱小。

（四）農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，本應(yīng)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮重要作用，但其嚴(yán)重的制度缺陷無(wú)法有效承擔(dān)支農(nóng)的功能。主要表現(xiàn)在：一是業(yè)務(wù)單一，只吸收存款，不發(fā)放貸款；二是通過(guò)吸收存款的方式，把大量的農(nóng)村剩余資金 “倒流”到城市，加大了農(nóng)村金融缺口，加劇了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金供給不足的矛盾。

四、農(nóng)村非正規(guī)金融的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)與制度效應(yīng)

（一）農(nóng)村非正規(guī)金融的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的微觀活動(dòng)及其融資行為具有分散化、規(guī)模小、周期長(zhǎng)、監(jiān)控難、風(fēng)險(xiǎn)大等特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)的回報(bào)率低，正規(guī)金融的利潤(rùn)最大化與農(nóng)業(yè)發(fā)展之間存在著天然的矛盾。加之農(nóng)村人口相對(duì)貧困，儲(chǔ)蓄不足，大規(guī)模的金融中介和金融市場(chǎng)缺乏存在的基礎(chǔ)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)營(yíng)往往無(wú)利可圖，因此正規(guī)金融供給短缺即金融缺口最容易發(fā)生在農(nóng)村地區(qū)。巨大的金融缺口為非正規(guī)金融的成長(zhǎng)、壯大提供了廣闊的市場(chǎng)空間和盈利機(jī)會(huì)。在市場(chǎng)期望和需求催生下，20世紀(jì)80年代中后期，以農(nóng)村民間金融及合作基金會(huì)為代表的農(nóng)村非正規(guī)金融迅速崛起，有效地填補(bǔ)了我國(guó)農(nóng)村巨大的金融缺口，為農(nóng)村社會(huì)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了有力的金融支持?；趯?shí)地調(diào)查的研究發(fā)現(xiàn)，中國(guó)的私營(yíng)企業(yè)在創(chuàng)立和發(fā)展過(guò)程中一直主要依靠非正規(guī)金融（或者經(jīng)濟(jì)學(xué)家所稱的路邊交易市場(chǎng)，Curb market）融資。

非正規(guī)金融推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、增加社會(huì)福利的績(jī)效也得到了實(shí)證研究。高艷（2007）實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)，1986—2003年，農(nóng)村非正規(guī)金融與農(nóng)民人均純收入之間存在長(zhǎng)期穩(wěn)定的正向關(guān)系。從促進(jìn)農(nóng)民年增收的效率來(lái)看，非正規(guī)金融要高于正規(guī)金融。根據(jù)史晉川（2001）的考察，在官方制度下，我國(guó)國(guó)有部門(mén)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率約為40％，貸款占金融機(jī)構(gòu)貸款總額的80％，非國(guó)有部門(mén)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)貢獻(xiàn)率約為60％，其貸款卻只占正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款總量的不到20％，這表明我國(guó)正規(guī)金融制度嚴(yán)重不適應(yīng)現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，而非正規(guī)金融制度卻促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）農(nóng)村非正規(guī)金融的制度效應(yīng)

非正規(guī)金融作為一種創(chuàng)新的制度安排，有利于降低交易成本。非正規(guī)金融是社會(huì)成員間利用我國(guó)鄉(xiāng)村的各種習(xí)俗、慣例或血緣關(guān)系，達(dá)成的廣泛的非正規(guī)合約，這一合約是建立在社會(huì)成員之間的長(zhǎng)期行為合約、隱含合約的繼承上，能有效降低交易成本。 由于地緣、人緣和血緣、業(yè)緣等原因，非正規(guī)金融具有交易各方的信息成本優(yōu)勢(shì)，貸款人對(duì)借款人的還款能力、信用具有很強(qiáng)的甄別能力，能有效避免或減少由于信息不對(duì)稱所帶來(lái)的違約行為；農(nóng)村民間融資無(wú)繁瑣的交易手續(xù)，交易過(guò)程快捷，可以使借款人迅速、方便地籌集所需資金。非正規(guī)金融由于一般不需要對(duì)供給方“公關(guān)”而支付“尋租”成本，其融資成本低廉。

非正規(guī)金融制度與農(nóng)村現(xiàn)有金融制度安排的競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)了農(nóng)村正規(guī)金融制度的變革。在我國(guó)現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中，正規(guī)金融的貸款行為有時(shí)會(huì)受到行政力量等非市場(chǎng)因素的影響，貸款基準(zhǔn)利率也是管制利率，而農(nóng)村民間金融中的借貸行為和利率都是市場(chǎng)化的。可以說(shuō)，農(nóng)村民間金融是一種純粹的市場(chǎng)金融形式和市場(chǎng)金融交易制度。非正規(guī)金融所反映出來(lái)的機(jī)制優(yōu)勢(shì)、信息優(yōu)勢(shì)、成本優(yōu)勢(shì)、速度優(yōu)勢(shì)能大大提升這種制度安排與正規(guī)金融制度安排的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，從而給正規(guī)金融組織一種優(yōu)勝劣汰的競(jìng)爭(zhēng)壓力，迫使政府、正規(guī)金融組織對(duì)原有的制度安排進(jìn)行重新思考。非正規(guī)金融和正規(guī)金融之間的良性互動(dòng)關(guān)系，以及政府如對(duì)其進(jìn)行規(guī)范、引導(dǎo)，這將對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融制度變遷具有重要意義。

非正規(guī)金融的形成、發(fā)展有利于改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。非正規(guī)金融對(duì)違約者是一種硬預(yù)算約束，違約者的違約不僅會(huì)遭受輿論譴責(zé)、社會(huì)排斥、群體懲罰，還有可能遭受暴力傷害，這大大降低了非正規(guī)金融的違約率。Aleem（1993）估計(jì)，在他研究的大多數(shù)案例中，非正規(guī)金融的違約率一般要低于正規(guī)金融5％左右。非正規(guī)金融在契約執(zhí)行與治理上具有獨(dú)特的制度安排，相對(duì)于正規(guī)金融契約改善了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體遵守合約、提升信用水平的意識(shí)，營(yíng)造良好的農(nóng)村信用環(huán)境，從而為我國(guó)農(nóng)村金融制度變遷打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

五、非正規(guī)金融演進(jìn)與農(nóng)村金融制度變遷

（一）非正規(guī)金融的產(chǎn)生與市場(chǎng)誘致性制度變遷

我國(guó)農(nóng)村以家庭聯(lián)產(chǎn)承包制度為主要內(nèi)容的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，以及我國(guó)促進(jìn)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等非公有制經(jīng)濟(jì)主體的政策，農(nóng)村金融制度所依存的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)發(fā)生了根本性的變革，促使了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的多元化與對(duì)金融服務(wù)的多元化需求。而農(nóng)村正規(guī)金融卻存在業(yè)務(wù)相對(duì)萎縮，經(jīng)營(yíng)不善和農(nóng)民貸款困難等問(wèn)題，正規(guī)金融供給的制度性和功能性缺失已不能完全適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需要。農(nóng)村金融制度與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不和諧產(chǎn)生了獲利機(jī)會(huì)，這種獲利機(jī)會(huì)為非正規(guī)金融的形成（一種適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)新形勢(shì)的制度創(chuàng)新）打下了堅(jiān)實(shí)的市場(chǎng)基礎(chǔ)。

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融制度一直蘊(yùn)含著經(jīng)濟(jì)體系內(nèi)在的非均衡性，這種非均衡性主要體現(xiàn)在我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)存在較為嚴(yán)重的金融抑制和國(guó)家對(duì)金融市場(chǎng)的壟斷式控制，導(dǎo)致長(zhǎng)期存在且越演越烈的“金融二元結(jié)構(gòu)”， 這表現(xiàn)在私人部門(mén)經(jīng)濟(jì)面臨的融資約束、金融資源配置中的低效率等諸多方面。我國(guó)農(nóng)村金融制度的不均衡性產(chǎn)生了獲利機(jī)會(huì)，這為非正規(guī)金融（相對(duì)于正規(guī)金融制度，它本身就是一種創(chuàng)新型的制度安排）的產(chǎn)生提供了市場(chǎng)空間，為金融制度創(chuàng)新提供了激勵(lì)，非正規(guī)金融的存在是對(duì)這一利潤(rùn)機(jī)會(huì)的理性回應(yīng)，它是非均衡的長(zhǎng)期發(fā)展而導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)的自發(fā)“矯正”，從而逐漸孕育出另一種更為有效的制度安排，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)現(xiàn)有農(nóng)村金融制度集合的補(bǔ)充和完善。

農(nóng)村非正規(guī)金融的產(chǎn)生過(guò)程是一個(gè)典型的市場(chǎng)主導(dǎo)的需求誘致性制度變遷過(guò)程，但我國(guó)非正規(guī)金融的有序演進(jìn)與農(nóng)村金融制度的合理變遷離不開(kāi)政府政策的引導(dǎo)，它具有市場(chǎng)誘致性制度變遷和政府強(qiáng)制性制度變遷相互交織的特征。

（二）非正規(guī)金融的發(fā)展與政府強(qiáng)制性制度變遷

誘致性制度變遷并不排斥強(qiáng)制性制度變遷。我國(guó)農(nóng)村金融制度變遷既包括非正規(guī)金融的演進(jìn)，又包括對(duì)原有金融制度集合進(jìn)行變革。從制度變遷的動(dòng)力和機(jī)制的角度看，非正規(guī)金融是作為正規(guī)金融制度的“邊際”而存在的，部分非正規(guī)金融可以在一定條件下向正規(guī)金融制度演變。因此，非正規(guī)金融演進(jìn)與農(nóng)村金融制度變遷是相互交織、相互促進(jìn)的，即非正規(guī)金融的演進(jìn)（市場(chǎng)誘致性制度變遷）會(huì)對(duì)現(xiàn)有的正規(guī)金融造成強(qiáng)烈沖擊，從而引發(fā)政府對(duì)農(nóng)村現(xiàn)有金融制度進(jìn)行有效變革（強(qiáng)制性制度變遷）。而這種對(duì)現(xiàn)有金融制度變革本身就是對(duì)非正規(guī)金融進(jìn)行批判、繼承的過(guò)程，即把非正規(guī)金融逐漸納入農(nóng)村正規(guī)金融體系的過(guò)程。同時(shí)，強(qiáng)制性制度創(chuàng)新可以克服正式制度在誘致性制度創(chuàng)新（它由個(gè)人或一群人在響應(yīng)獲利機(jī)會(huì)時(shí)自發(fā)倡導(dǎo)、組織和實(shí)行）中，因外部性和“搭便車”問(wèn)題而產(chǎn)生的制度供給不足。同時(shí)，政府的偏好和有限理性、政治統(tǒng)治基礎(chǔ)情況對(duì)非正規(guī)金融演進(jìn)與農(nóng)村金融制度變遷的方向和方式也會(huì)有很大影響。非正規(guī)金融的發(fā)展、壯大也離不開(kāi)政府的政策供給、法律供給，政府對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融的演進(jìn)提供合法化的制度平臺(tái)，也有利于其正規(guī)化、規(guī)范化的發(fā)展。

總之，市場(chǎng)誘致性制度變遷產(chǎn)生了農(nóng)村非正規(guī)金融，而政府強(qiáng)制性制度變遷能推動(dòng)非正規(guī)金融的有序演進(jìn)、逐漸融入農(nóng)村金融體系與金融制度變革。其發(fā)展邏輯是，農(nóng)村金融制度的非平衡性，即農(nóng)村金融的“二元結(jié)構(gòu)”促使了誘致性制度變遷，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展及其農(nóng)村金融制度運(yùn)行的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、社會(huì)基礎(chǔ)發(fā)生了根本性的變化，從而推動(dòng)了政府主導(dǎo)的金融制度變革。農(nóng)村金融制度變遷是一個(gè)我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌過(guò)程中經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)演變引發(fā)國(guó)家對(duì)金融制度重新思考的過(guò)程。

六、結(jié)論

我國(guó)農(nóng)村在20世紀(jì)80年代中后期興起的廣泛的非正規(guī)金融，從制度變遷來(lái)看，它是一種市場(chǎng)誘致性制度變遷，由于現(xiàn)有的農(nóng)村正規(guī)金融制度供給與農(nóng)村金融需求多元化這對(duì)矛盾激化的必然產(chǎn)物。但是，中國(guó)非正規(guī)金融的發(fā)展、壯大以及農(nóng)村金融發(fā)展絕對(duì)離不開(kāi)政府主導(dǎo)的強(qiáng)制性制度變遷，它需要政府對(duì)農(nóng)村金融制度進(jìn)行重新思考。一方面，政府應(yīng)該對(duì)現(xiàn)有的正規(guī)金融制度進(jìn)行重新設(shè)計(jì)以解決正規(guī)金融制度供給嚴(yán)重不足、與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不相適應(yīng)的問(wèn)題；另一方面，國(guó)家對(duì)非正規(guī)金融的態(tài)度不應(yīng)該是“默許”，也不是“放任自由”，更不是“壓制”，應(yīng)通過(guò)制定相應(yīng)的法律法規(guī)，對(duì)非正規(guī)金融進(jìn)行規(guī)范、引導(dǎo)，賦予其合法地位，從而促使農(nóng)村金融制度變遷才是正確的選擇。

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篇4

    論文摘要:新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制度安排的特點(diǎn)是:服務(wù)于當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,注冊(cè)資本金較低,股東持股比例一定,治理機(jī)構(gòu)設(shè)置靈活和監(jiān)管指標(biāo)明確;新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制度安排的缺陷是:準(zhǔn)入門(mén)檻過(guò)低,限制資本投入,忽視債權(quán)人權(quán)益保護(hù)和監(jiān)管指標(biāo)不合適等。因此,應(yīng)適當(dāng)提高準(zhǔn)入門(mén)檻、鼓勵(lì)資本投入、保護(hù)債權(quán)人權(quán)益和調(diào)整監(jiān)管指標(biāo)。

    一、我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制度演進(jìn)歷程

    2006年12月20日,中國(guó)銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策,更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》)?！兑庖?jiàn)》提出,按照商業(yè)可持續(xù)原則,在農(nóng)村地區(qū)建立村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社和貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu);要求各地積極引導(dǎo)包括境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本在內(nèi)的各類資本投入到農(nóng)村金融體系的建設(shè)中,并決定在吉林、四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、湖北6省(自治區(qū))的農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)。2007年1月22日,中國(guó)銀監(jiān)會(huì)又出臺(tái)了“三項(xiàng)規(guī)定”:即《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》和《貸款公司管理暫行規(guī)定》。2007年10月12日,經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn),中國(guó)銀監(jiān)會(huì)決定將新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)由原來(lái)的6省(自治區(qū))擴(kuò)大到全國(guó)31個(gè)省(市、自治區(qū))。截至2008年底,全國(guó)已有105家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)開(kāi)業(yè),其中,村鎮(zhèn)銀行89家,農(nóng)村資金互助社10家,貸款公司6家;105家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共吸納股金40.4億元,吸收存款42.8億元,貸款余額27.9億元,累計(jì)貸款39.7億元,96.8%的貸款投向農(nóng)村小企業(yè)和農(nóng)戶。數(shù)據(jù)表明,新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)拓寬了農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的融資渠道,有利于“三農(nóng)”問(wèn)題的解決。

    二、我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制度安排的特點(diǎn)

    (一)服務(wù)于當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

    村鎮(zhèn)銀行定位于經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)有關(guān)機(jī)構(gòu)批準(zhǔn),由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資,在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村資金互助社定位于經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)有關(guān)機(jī)構(gòu)批準(zhǔn),由鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿入股組成的,為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的社區(qū)互銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。貸款公司定位于經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)有關(guān)機(jī)構(gòu)批準(zhǔn),由境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的專門(mén)為縣域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供貸款服務(wù)的非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金不能用于“三農(nóng)”以外的其他領(lǐng)域,服務(wù)對(duì)象限制在縣級(jí)行政區(qū),或鄉(xiāng)(鎮(zhèn))和行政村一級(jí)的社區(qū),不準(zhǔn)許跨區(qū)經(jīng)營(yíng),村鎮(zhèn)銀行不能發(fā)放異地貸款。

    (二)注冊(cè)資本金較低

    在縣(市)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行,注冊(cè)資本不低于300萬(wàn)元人民幣;在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行,注冊(cè)資本不低于100萬(wàn)元人民幣。農(nóng)村資金互助社的注冊(cè)資本:在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的農(nóng)村資金互助社,注冊(cè)資本不低于30萬(wàn)元人民幣,在行政村設(shè)立的農(nóng)村資金互助社,注冊(cè)資本不低于10萬(wàn)元人民幣。貸款公司的注冊(cè)資本不低于50萬(wàn)元人民幣。

    (三)股東持股比例一定

    村鎮(zhèn)銀行應(yīng)由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資,其最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。最大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%,單個(gè)自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過(guò)股本總額的10%,單一非銀行金融機(jī)構(gòu)或單一非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人及關(guān)聯(lián)方持股比例也不得超過(guò)股本總額的10%。對(duì)于貸款公司,制度規(guī)定應(yīng)由境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行全額出資。貸款公司不得吸收公眾存款,其營(yíng)運(yùn)資金為實(shí)收資本和向投資人的借款。

    (四)治理機(jī)構(gòu)設(shè)置靈活

    “三項(xiàng)規(guī)定”提出,新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的治理機(jī)構(gòu)應(yīng)具有靈活性和有效性。不同形式的金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)自身的實(shí)際情況建立不同的治理架構(gòu),不必拘泥于固定的“三會(huì)”形式,應(yīng)注重組織制度的有效性和股東的真正到位。

    (五)監(jiān)管指標(biāo)明確

    對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管指標(biāo):資本充足率大于8%、不良資產(chǎn)率低于5%時(shí),適當(dāng)減少現(xiàn)場(chǎng)檢查的頻率和范圍;資本充足率高于4%、低于8%時(shí),督促其制訂切實(shí)可行的資本補(bǔ)充計(jì)劃,限期提高資本充足率,加大非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管及現(xiàn)場(chǎng)檢查力度,適時(shí)采取限制其資產(chǎn)增長(zhǎng)速度、固定資產(chǎn)購(gòu)置、分配紅利和其他收入、增設(shè)分支機(jī)構(gòu)、開(kāi)辦新業(yè)務(wù)等措施。對(duì)農(nóng)村資金互助社的監(jiān)管指標(biāo):資本充足率大于8%、不良資產(chǎn)率在5%以下時(shí),允許向其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金,適當(dāng)降低現(xiàn)場(chǎng)檢查頻率;資本充足率低于8%、大于2%時(shí),禁止其向其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金,限制其發(fā)放貸款,加大現(xiàn)場(chǎng)檢查力度;資本充足率低于2%時(shí),責(zé)令限期增擴(kuò)股金、清收不良貸款、降低資產(chǎn)規(guī)模,限期內(nèi)未達(dá)到規(guī)定的,要求其自行解散或予以撤銷;對(duì)單一社員的貸款總額不得超過(guò)資本凈額的15%;對(duì)單一農(nóng)村小企業(yè)社員及其關(guān)聯(lián)企業(yè)社員、單一農(nóng)民社員及其在同一戶口簿上的其他社員貸款總額不得超過(guò)資本凈額的20%;對(duì)前十大戶貸款總額不得超過(guò)資本凈額的50%;資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率不得低于100%。對(duì)貸款公司的監(jiān)管指標(biāo):資本充足率大于8%,不良貸款率在5%以下時(shí),適當(dāng)減少檢查頻率;資本充足率低于8%、大于4%,或不良貸款率在5%以上時(shí),加大非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管力度,督促限期補(bǔ)充資本、改善資產(chǎn)質(zhì)量;資本充足率降至4%以下,或不良貸款率高于15%時(shí),責(zé)令其調(diào)整高級(jí)管理人員、停辦所有業(yè)務(wù)、限期重組。限期內(nèi)不能實(shí)現(xiàn)有效重組、資本充足率降至2%以下時(shí),責(zé)令投資人適時(shí)接管或由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)予以撤銷;對(duì)同一借款人的貸款余額不得超過(guò)資本凈額的10%;對(duì)單一集團(tuán)企業(yè)客戶的授信余額不得超過(guò)資本凈額的15%。資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率不低于100%。

    三、我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制度安排的缺陷

    (一)準(zhǔn)入門(mén)檻過(guò)低

    新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的制度安排是低注冊(cè)資本,即低準(zhǔn)入門(mén)檻。低準(zhǔn)入門(mén)檻有利于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立,但準(zhǔn)入門(mén)檻過(guò)低,將會(huì)使新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)“先天不足”——資金不足,進(jìn)而抵御經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱。而且,新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款方式以信用貸款為主,信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較大,同時(shí)還要應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害、動(dòng)物瘟疫等不可抗力導(dǎo)致的違約風(fēng)險(xiǎn)。因此,應(yīng)完善新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的制度安排,適當(dāng)提高準(zhǔn)入門(mén)檻。

    (二)限制資本投入

    新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的制度安排限制了資本的投入,所以在其運(yùn)行過(guò)程中,極易出現(xiàn)資金不足的問(wèn)題。如,村鎮(zhèn)銀行各類股東的持股比例制度安排,限制了具有較強(qiáng)資金實(shí)力的單個(gè)自然人、單一非銀行類金融機(jī)構(gòu)和單一非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人向村鎮(zhèn)銀行投入資本;農(nóng)村資金互助社各類股東的持股比例制度安排,也限制了具有較強(qiáng)資金實(shí)力的單個(gè)農(nóng)民或單個(gè)農(nóng)村小企業(yè)向農(nóng)村資金互助社投入資本;貸款公司的營(yíng)運(yùn)資金為實(shí)收資本和向投資人的借款。貸款公司“只貸不存”的制度安排,也使其資金實(shí)力受到限制。因此,應(yīng)完善新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的制度安排,鼓勵(lì)資本投入。

    (三)忽視債權(quán)人權(quán)益保護(hù)

    新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主要任務(wù)是為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村提供貸款,而貸款制度的安排,又不要求貸款人提供擔(dān)保品。所以,如果新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)生支付危機(jī)或破產(chǎn)倒閉,不僅難以償還存款人的存款本金和利息,損害存款人的權(quán)益,而且投資人也難以收回投入的資本,損害投資人的權(quán)益。因此,應(yīng)完善新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的制度安排,加強(qiáng)債權(quán)人的權(quán)益保護(hù)。

    (四)監(jiān)管指標(biāo)不合適

    新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管指標(biāo),主要是資本充足率和不良資產(chǎn)率。不良資產(chǎn)率監(jiān)管指標(biāo)是不合適的,它可能會(huì)影響新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮作用。因?yàn)樾滦娃r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的任務(wù)是為“三農(nóng)”提供金融服務(wù),尤其是貸款服務(wù),而服務(wù)對(duì)象又是風(fēng)險(xiǎn)較大和不確定的對(duì)象,所以新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)率有時(shí)可能會(huì)較高。如果嚴(yán)格按照制度規(guī)定的不良資產(chǎn)率來(lái)衡量,則新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)就可能難以充分發(fā)揮應(yīng)有的作用。因此,應(yīng)完善新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的制度安排,調(diào)整監(jiān)管指標(biāo)。

    四、完善我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制度安的對(duì)策

    目前,我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制度安排的法規(guī),主要是中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》和《貸款公司管理暫行規(guī)定》。因此,完善我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制度安排,主要是結(jié)合新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn),修改完善這三部法規(guī),維護(hù)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的正當(dāng)權(quán)益,促進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展,實(shí)現(xiàn)為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的目的。

    (一)適當(dāng)提高準(zhǔn)入門(mén)檻

    適當(dāng)提高準(zhǔn)入門(mén)檻,既不會(huì)太影響新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立,又可較好地解決新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金不足問(wèn)題,增強(qiáng)其抵御經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的能力。進(jìn)一步來(lái)說(shuō),就是適當(dāng)提高注冊(cè)資本最低限額。這樣,新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)才能滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需要。

    (二)鼓勵(lì)資本投入

    新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的制度安排,限制了有關(guān)股東的資本投入,可能會(huì)出現(xiàn)資金不足的問(wèn)題,所以,應(yīng)完善制度安排。第一,完善村鎮(zhèn)銀行各類股東的持股比例制度安排,提高單個(gè)自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例,提高單一非銀行金融機(jī)構(gòu)或單一非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人及關(guān)聯(lián)方持股比例。第二,完善農(nóng)村資金互助社各類股東的持股比例制度安排,使實(shí)力較強(qiáng)的單個(gè)農(nóng)民或單個(gè)農(nóng)村小企業(yè)可以自由向資金互助社投入資本。同時(shí),允許吸收非社員存款,并擴(kuò)大資金互助社的社員范圍,使金融機(jī)構(gòu)也可以向其投入資本。第三,完善貸款公司營(yíng)運(yùn)資金來(lái)源制度安排,使其既可以吸收股東資本和向投資人借款,也可以適當(dāng)吸納公眾存款和向其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金,提高資金實(shí)力。

    (三)保護(hù)債權(quán)人權(quán)益

    新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的制度安排,必須保護(hù)股東和存款人的合法權(quán)益。在制度安排上,要保證存款本金和利息的支付;實(shí)行審貸分離;對(duì)借款人的借款用途、償還能力、還款方式等進(jìn)行嚴(yán)格審查,要求借款人提供擔(dān)保;對(duì)保證人的償還能力、抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬和價(jià)值以及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性進(jìn)行嚴(yán)格審查;借款人到期不歸還擔(dān)保貸款的,要依法要求保證人歸還;經(jīng)審查、評(píng)估,確認(rèn)借款人資信良好,確能償還貸款的,允許不提供擔(dān)保。

篇5

論文摘要:金融體系的運(yùn)作狀況和發(fā)達(dá)程度及其效率高低決定著儲(chǔ)蓄向 投資 轉(zhuǎn)化的數(shù)量和質(zhì)量,從而決定著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度｡我國(guó)農(nóng)村現(xiàn)存的金融體系的缺陷已成為制約解決三農(nóng)問(wèn)題的瓶頸,阻礙了金融與經(jīng)濟(jì)的良性循環(huán),已無(wú)法適應(yīng) 農(nóng)業(yè) 和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要｡所以,要從促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目的出發(fā)改革農(nóng)村金融體系｡

一、金融體系與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系

金融是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的命脈,資金的融通和有效配置對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了極大的促進(jìn)作用｡一個(gè)地區(qū)的金融體系又是制約其資金有效配置的關(guān)鍵｡這里的金融體系,主要是指 金融機(jī)構(gòu) 與金融工具的相對(duì)規(guī)模､經(jīng)營(yíng)特征和經(jīng)營(yíng)方式等｡金融體系的運(yùn)作主要是通過(guò)提高儲(chǔ)蓄､投資總水平以及有效配置金 融資 源來(lái)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)｡下面主要應(yīng)用簡(jiǎn)單的內(nèi)生增長(zhǎng)模型來(lái)分析金融體系的運(yùn)作對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用機(jī)制｡

假定在一個(gè)封閉的區(qū)域內(nèi), 人口 和勞動(dòng)力規(guī)模是靜態(tài)不變的,不存在技術(shù)進(jìn)步;一定時(shí)期內(nèi)投資的折舊率為δ｡在這些假設(shè)條件下,總產(chǎn)出是總資本的一次線性函數(shù):

Yt=αKt(1)

其中,α為資本的邊際產(chǎn)出率｡根據(jù)t+1時(shí)期的資本總額等于t時(shí)期的凈投資減去折舊,則有:

變形后可得：

Kt+1/Kt=It/Kt+1-δ(3)

由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在動(dòng)員儲(chǔ)蓄并轉(zhuǎn)化為投資的過(guò)程中會(huì)有一定的資金上存中央 銀行 或以存貸利差等形式被銀行吸收,這樣1元的儲(chǔ)蓄只能轉(zhuǎn)換為小于1元的投資,假定儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)化的比率為θ,則有θSt=It,根據(jù)(1)和(3)式可以得出t+1時(shí)期的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率：

gt+1=Yt+1/Yt-1=Kt+1/Kt-1=It/Kt-δ(4)

由于θSt=It,儲(chǔ)蓄率s=St/Yt,則(4)式又可轉(zhuǎn)化為:

gt+1=θSt/Kt-δ=AθSt/Yt-δ=α(sθ)-δ(5)

可見(jiàn),經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率與資本的邊際產(chǎn)出率α､儲(chǔ)蓄率s和儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資的比率θ密切相關(guān),金融體系的運(yùn)作正是通過(guò)影響這三個(gè)指標(biāo)對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)產(chǎn)生作用的｡

首先,金融體系的完善可以提高儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資的比例θ,進(jìn)而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)｡在把儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資的過(guò)程中,金融機(jī)構(gòu)要消耗一定資源以維持自身的運(yùn)轉(zhuǎn)并實(shí)現(xiàn)利潤(rùn),從而使1元的儲(chǔ)蓄在向?qū)嶋H投資轉(zhuǎn)化的過(guò)程中總小于1元,差額部分以存貸利差的形式流向金融機(jī)構(gòu)｡金融體系的完善和健全就是通過(guò)改革金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部治理､促進(jìn)金融體系內(nèi)各主體的合作和有效競(jìng)爭(zhēng)而提高其運(yùn)營(yíng)效率,從而提高儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資的比例θ,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率的上升｡

第二,金融體系的改革有利于資本邊際產(chǎn)出率α的提高從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)｡金融機(jī)構(gòu)的資金融通功能就是把動(dòng)員而來(lái)的儲(chǔ)蓄資金,通過(guò)選擇､比較和評(píng)估不同企業(yè)與項(xiàng)目的融資需求,將資金貸給那些信用好､項(xiàng)目投資回報(bào)率高､風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小的企業(yè),從而提高了資本的邊際產(chǎn)出率α,達(dá)到了促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用｡

第三,金融體系的優(yōu)化可以改變儲(chǔ)蓄率s,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)｡良好的金融體系不僅可以方便居民進(jìn)行儲(chǔ)蓄,而且可以通過(guò) 金融創(chuàng)新 改進(jìn)的結(jié)構(gòu)有利于提高居民儲(chǔ)蓄的收益,增強(qiáng)居民儲(chǔ)蓄的積極性,更好地動(dòng)員儲(chǔ)蓄,即提高儲(chǔ)蓄率s,進(jìn)而增加投資所需的金融資源｡

二、我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)村金融體系存在的問(wèn)題及其對(duì)地方經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響

作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中重要的資本要素配置制度的農(nóng)村金融體系,其面臨的一些問(wèn)題及對(duì)其經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響主要表現(xiàn)為:

(一)政府政策性 金融 支持弱化

作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的 農(nóng)業(yè) 和弱勢(shì)群體的 農(nóng)村 中小企業(yè)､農(nóng)戶,對(duì)于國(guó)民 經(jīng)濟(jì) 的發(fā)展具有很強(qiáng)的正外部性,其金融需求不能完全依靠 市場(chǎng) 來(lái)解決,理應(yīng)受到國(guó)家政策性金融的扶持｡但作為我國(guó)唯一的農(nóng)業(yè)政策性 銀行 ——中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,基本上是一個(gè)糧棉油的收購(gòu)銀行,主要發(fā)放糧油貸款,業(yè)務(wù)和資金來(lái)源非常單一｡而急需政策大力扶持的農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)､農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施等“ 公共 物品”卻得不到足夠的政策性金融支持｡也就是說(shuō)信貸資金沒(méi)有配置到 投資 產(chǎn)出率(α)較高的企業(yè)或項(xiàng)目上,進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展處于很低的狀態(tài)｡

(二)農(nóng)業(yè)銀行資金投放減少

農(nóng)業(yè)銀行受自身利益最大化驅(qū)使,其資金投放逐漸從以農(nóng)業(yè)為主轉(zhuǎn)向以城市 工商 業(yè)為主｡資金的趨利性､信息不對(duì)稱及無(wú)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的客觀現(xiàn)實(shí)使得農(nóng)業(yè)銀行不愿將資金投放到期限長(zhǎng)､見(jiàn)效慢､風(fēng)險(xiǎn)高的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目,以及規(guī)模小､分散､缺少抵押擔(dān)保的農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)上｡現(xiàn)在,農(nóng)業(yè)銀行的農(nóng)業(yè)貸款只占10%,從本質(zhì)上講它已經(jīng)不是一個(gè)農(nóng)業(yè)銀行,其支農(nóng)作用也越來(lái)越弱(θ減小),沒(méi)有起到對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展應(yīng)有的資金支持｡

(三)農(nóng)村信用合作社名不副實(shí)

合作制實(shí)際上是一種產(chǎn)權(quán)制度安排,而作為“支農(nóng)”主力軍的農(nóng)村信用合作社自產(chǎn)生那一天起就不具備真正意義上的合作金融性質(zhì),在歷次制度變遷中演化為政府部門(mén)或國(guó)家銀行的附屬機(jī)構(gòu),產(chǎn)權(quán)不明晰,缺乏有效的激勵(lì)與約束機(jī)制,內(nèi)部人控制現(xiàn)象嚴(yán)重,沉淀下了大量不良資產(chǎn),“信用合作”有其名,無(wú)其實(shí)｡其沉重的 歷史 包袱和落后的 管理 技術(shù)使儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)化的比率(θ)較低,影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展｡

(四)郵政儲(chǔ)蓄外流

郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)絡(luò)覆蓋面很廣，但對(duì)農(nóng)村居民只存不貸，這只是大量資金源源不斷地從農(nóng)村涌向城市｡全國(guó)郵政儲(chǔ)蓄現(xiàn)在接近9 000億,其中,65%來(lái)自縣和縣以下地區(qū),鄉(xiāng)鎮(zhèn)及所轄農(nóng)村占34%｡轉(zhuǎn)存人民銀行零風(fēng)險(xiǎn)的高利差使郵政儲(chǔ)蓄大肆攬存,使本已嚴(yán)重“貧血”的農(nóng)村“雪上加霜”｡農(nóng)村儲(chǔ)蓄無(wú)法順暢地匯流向農(nóng)村投資(θ),嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展｡

(五)活躍的民間金融活動(dòng)被壓制

由于我國(guó)農(nóng)村金融體系存在缺陷,已滯后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,形成了一定的金融“空洞”,民間借貸應(yīng)運(yùn)而生｡雖然目前只能以“灰色”或“黑色”的形式存在,表現(xiàn)卻異?；钴S;從1986年開(kāi)始,農(nóng)村民間借貸規(guī)模已經(jīng)超過(guò)了正規(guī)信貸規(guī)模,而且每年以19%的速度增長(zhǎng)，農(nóng)戶借款中民間借款所占的比例超過(guò)70%｡但由于政府視其為非法金融活動(dòng),屢次取締或禁止,使民間借貸風(fēng)險(xiǎn)大, 成本 高,無(wú)法形成氣候｡

三、完善農(nóng)村金融體系以促進(jìn)其經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策建議

農(nóng)村金融體系作為農(nóng)村金融制度的基礎(chǔ)結(jié)構(gòu),是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)鍵｡要實(shí)現(xiàn)加快農(nóng)民收入增長(zhǎng)以及縮小農(nóng)村與城鎮(zhèn)差距的目標(biāo),離不開(kāi)一個(gè)有效運(yùn)轉(zhuǎn)的農(nóng)村金融體系｡農(nóng)村金融體系改革不能只從形式上小修小補(bǔ),必須從促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融因素入手,建立一個(gè)更有效率和活力的農(nóng)村金融體系｡

第一,建立政策性金融的 財(cái)政 補(bǔ)償機(jī)制,為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供更多政府層面的支持和保護(hù)｡第二,完善郵政儲(chǔ)蓄,建立農(nóng)村資金回流制度,從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)村儲(chǔ)蓄向投資的轉(zhuǎn)化和提高經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率｡第三,大力發(fā)展農(nóng)業(yè) 保險(xiǎn) ,分散目前由農(nóng)村信用社獨(dú)立承擔(dān)的農(nóng)業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和 社會(huì) 成本,維護(hù)農(nóng)村金融體系的穩(wěn)定｡第四,建立公平而完善的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度,引導(dǎo)民間金融規(guī)范化經(jīng)營(yíng),使之更好地為地方經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)服務(wù)｡

參考文獻(xiàn):

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[3] 王娟.農(nóng)村金融體系改革的戰(zhàn)略構(gòu)想[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題,2005(12).

篇6

論文摘要：新農(nóng)村建設(shè)是黨和政府在新時(shí)期構(gòu)建和諧社會(huì)下提出的一項(xiàng)重大戰(zhàn)略決策，其建設(shè)需要大量的資金投入，但在現(xiàn)行的農(nóng)村金融制度安排下，金融業(yè)對(duì)農(nóng)業(yè)支持缺口較大，農(nóng)村金融改革明顯滯后。作者分析認(rèn)為，創(chuàng)新農(nóng)村金融機(jī)制，優(yōu)化金融組織，以形成適應(yīng)新農(nóng)村發(fā)展的融資環(huán)境和制度支持是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然選擇。

在我國(guó)農(nóng)業(yè)是‘弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)”，農(nóng)民是‘‘弱勢(shì)群體”。中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)升級(jí)和結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求越來(lái)越迫切，農(nóng)村發(fā)展對(duì)資金的依賴程度越來(lái)越高，需求越來(lái)越大，而融資渠道不暢通是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、壓抑農(nóng)民收入增長(zhǎng)的重要原因。農(nóng)村貧困問(wèn)題很大程度上是資金缺乏，而資金缺乏歸根結(jié)底是金融制度安排不合理。因此，如何構(gòu)建合理的農(nóng)村金融制度，對(duì)于改變農(nóng)村整體面貌，構(gòu)建生產(chǎn)發(fā)展、生活寬裕、鄉(xiāng)風(fēng)文明、村容整潔、管理民主的和諧社會(huì)主義新農(nóng)村至關(guān)重要，也是在當(dāng)前全球金融危機(jī)下走出困境的有效途徑之一。

一、我國(guó)現(xiàn)行農(nóng)村金融制度的缺陷

歷經(jīng)幾十年的改革與發(fā)展，中國(guó)農(nóng)村逐步形成了以農(nóng)村信用合作社為主，多層次、多渠道提供服務(wù)的農(nóng)村金融體系。但農(nóng)村金融問(wèn)題突出，商業(yè)性金融遠(yuǎn)離農(nóng)村，政策性金融支農(nóng)濟(jì)，合作社金融名存實(shí)亡，非正規(guī)金融活動(dòng)頻繁，但管理缺乏規(guī)范，資金供給渠道不暢，與新農(nóng)村建設(shè)資金需求極不相稱。

㈠涉農(nóng)金融制度安排不合理

第一，商業(yè)銀行的趨利性動(dòng)機(jī)使其支農(nóng)功能嚴(yán)重弱化。近年來(lái)四大國(guó)有商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位和經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略發(fā)生重大轉(zhuǎn)變，信貸業(yè)務(wù)重點(diǎn)逐步向大城市傾斜，縣域內(nèi)的國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)大量撤并，對(duì)農(nóng)村的信貸業(yè)務(wù)逐步減少。同時(shí)，國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行資金管理體制改革，普遍上移貸款權(quán)限，縣域營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)逐漸演變成“多功能的儲(chǔ)蓄所”，只吸收存款，不發(fā)放貸款。隨著國(guó)家行政體制的大部制改革，政府機(jī)構(gòu)精簡(jiǎn)，實(shí)行鄉(xiāng)鎮(zhèn)撤并，原來(lái)設(shè)立的鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)也將不復(fù)存在，銀行信貸資金也將退出這些農(nóng)村市場(chǎng)。

第二，農(nóng)村信用合作社支農(nóng)功能發(fā)散，勢(shì)單力薄，而且存在結(jié)構(gòu)性的矛盾。許多地方農(nóng)信社功效失靈，形成大量不良貸款和虧損掛賬。以短期融通為主的資金供應(yīng)難以滿足新農(nóng)村建設(shè)周期長(zhǎng)的資金需求，經(jīng)營(yíng)的商業(yè)化傾向越來(lái)越明顯，大量資金流向收益率相對(duì)較高的城市和非農(nóng)業(yè)部門(mén)。另外支農(nóng)乏力，規(guī)模較小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力籌，對(duì)大規(guī)模的農(nóng)、項(xiàng) 目資金投入能力不足，并由于長(zhǎng)期受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的影響，業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力和市場(chǎng)化程度不高。

第三，政策性金融支農(nóng)嚴(yán)重不足。政策性金融機(jī)構(gòu)僅農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行一家，而且基層的機(jī)構(gòu)設(shè)置到縣域，遠(yuǎn)離農(nóng)村，無(wú)法為農(nóng)村建設(shè)提供，泛的支持。目前農(nóng)發(fā)行面臨的主要問(wèn)題是資金來(lái)源渠道和資金應(yīng)用方式不規(guī)范。

第四，非正規(guī)的金融供給操作與管理混亂。其形式有自由信貸、典當(dāng)業(yè)信用、民間貼現(xiàn)等，在正規(guī)金融支農(nóng)不足的情況下，非上E規(guī)金融為滿足農(nóng)村資金需求發(fā)揮重要作用。但現(xiàn)行的金融制度不承認(rèn)其合法性，非正規(guī)金融的法律地位及身份缺失，只能在廣大農(nóng)村開(kāi)展“地下活動(dòng)”，其支農(nóng)效能受到嚴(yán)重限制。

㈢缺乏有效的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，協(xié)調(diào)能力不足 目前我國(guó)農(nóng)村存在多種形式的金融組織，但這些金融組織并沒(méi)有形成有效的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。農(nóng)業(yè)銀行作為國(guó)家商業(yè)銀行，市場(chǎng)地位發(fā)生了重大變化，業(yè)務(wù)范圍已與其它國(guó)有商業(yè)銀行無(wú)異，而各種形式的民間借貸屬于非正規(guī)的金融部門(mén)，不受政府政策上的鼓勵(lì)與保護(hù)，且具有較高的金融交易成本，如今在農(nóng)村農(nóng)信社“一家獨(dú)大”，其它涉’農(nóng)的金融組織難與其競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)村金融組織基本上是各自為政，各為其事，造成較高的信息成本和資源浪費(fèi)。

㈢農(nóng)村金融信用建設(shè)滯后，道德風(fēng)險(xiǎn)高 由于缺乏有效的失信懲罰機(jī)制，對(duì)欠賬、賴賬的個(gè)人懲處力度不大。許多農(nóng)戶受教育程度不高，信用意識(shí)淡薄，法制意識(shí)薄弱，嚴(yán)重影響了信貸資金的安全。一方面，居住于農(nóng)村的借貸人通常居住分散，生產(chǎn)手段簡(jiǎn)單、生產(chǎn)規(guī)模小、信貸需求不大的特點(diǎn)，使得金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模效益難以發(fā)揮；另一方面，農(nóng)村的信貸往往難以嚴(yán)格用于生產(chǎn)性用途，非生產(chǎn)性需求仍是主要的金融需求，為僅實(shí)現(xiàn)低小康水平的農(nóng)戶借貸人具有較強(qiáng)的剛性生活融資需求，足出現(xiàn)婚喪嫁娶、疾病、子女上學(xué)等問(wèn)題。

金融品種單一，不適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)多樣化資金需求 收入較低的農(nóng)戶階層在出現(xiàn)資金缺口時(shí)，向親朋好友尋求無(wú)息和貼息貸款的居多，互助信貸為其首選。對(duì)于收入較高的農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，需要的是大額農(nóng)資信貸，但是又苦 j：尋找到擔(dān)保對(duì)象和抵押品，因而獲得正規(guī)貸款的機(jī)率較低，而散戶人際信貸所能提供的信貸規(guī)模又極其有限。目前農(nóng)村金融業(yè)務(wù)仍然以傳統(tǒng)的存、貸、匯為主，信息化水平低，缺乏信貸服務(wù)品種創(chuàng)新，農(nóng)村金融結(jié)算以手工為主，銀行匯票、本票等結(jié)算工具使用很少，支付結(jié)算票化程度低。

二、我國(guó)金融制度安排的戰(zhàn)略取向與對(duì)策

㈠對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)功能重新定位

建立多層次金融安排，以金融和止規(guī)金融優(yōu)勢(shì)補(bǔ)的農(nóng)村金融體系。 第進(jìn)步加強(qiáng)和完蔣農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策支農(nóng)功能。首先，將原屬農(nóng) 銀行務(wù)范的如于人貧息貸款、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)劃歸農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為這些業(yè)務(wù)由農(nóng)行承辦將向商業(yè)化靠攏，難以得到支農(nóng)的效；其次，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，逐步將支持暈點(diǎn)農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向生產(chǎn)：領(lǐng)域、礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域，以提高農(nóng)資貸款的利 川效 率，實(shí)現(xiàn) 資金優(yōu)化配 置；冉次，完善政策性金融機(jī)構(gòu)體系，將其機(jī)構(gòu)設(shè)置下放到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，可以設(shè)一級(jí)機(jī)構(gòu)，走進(jìn)群眾，傾聽(tīng)使其成為躬?jiǎng)幤鋵?shí)的支農(nóng)助農(nóng)開(kāi)發(fā)銀行。

第一，發(fā)抨比較優(yōu)勢(shì) ，深化衣信社改革。要奇：足 于農(nóng)村 ，服務(wù)農(nóng)廠應(yīng)該牢牢抓住農(nóng)村這片沃土，，發(fā)揮其在鄉(xiāng)村 點(diǎn)多、與農(nóng)戶聯(lián)系緊密的優(yōu)勢(shì)：構(gòu)建獨(dú)特的企業(yè)文化，加強(qiáng)自己業(yè)務(wù)效率建設(shè)，促使內(nèi)部產(chǎn)，L集聚效應(yīng)，對(duì)外產(chǎn)生輻射效應(yīng)；創(chuàng)新金融產(chǎn)品，以效益為導(dǎo)向，實(shí)施有效的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，在農(nóng)戶中培養(yǎng)一批黃金客戶，注意拓展信貸領(lǐng)域，擴(kuò)人支農(nóng)范圍，加大農(nóng)村運(yùn)輸業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)及農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)項(xiàng)目的信貸支持力度：加快電算化建沒(méi)步伐，發(fā)展 兌結(jié)算、租賃、咨詢、投資理財(cái)?shù)戎薪闃I(yè)務(wù)。

第三，積極 引導(dǎo)和規(guī)范民間金融。非規(guī)金融 已經(jīng)成為農(nóng)村金融的重要組成部分，而且日益活躍。應(yīng)盡快 出臺(tái)相關(guān)的政策法規(guī) ，承認(rèn)其 市場(chǎng) 主體地位 ，給予其合法 的身份 ，同時(shí)允許非 公有制資本進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域，并對(duì)其給 積極疏導(dǎo)，規(guī)范其操作降低法律成本，搞活民問(wèn)金融市場(chǎng)。

（二）宏觀調(diào)控農(nóng)村金融市場(chǎng) 促使農(nóng)村金融主體在競(jìng)爭(zhēng)中謀求合作，在合作中謀求發(fā)展，優(yōu)化資金配置，實(shí)現(xiàn)功能互補(bǔ)。

第一，重新整合現(xiàn)有金融體系，明確各自在農(nóng)村金融市場(chǎng)上的職責(zé)和分工，并盡可能強(qiáng)化合作，信息共享。積極開(kāi)拓市場(chǎng)，在保證基本重組的情況下，加強(qiáng)監(jiān)管，規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)，允許各地根據(jù)實(shí)際情況，嘗試建立多種所有制形式的金融主體，配置新的競(jìng)爭(zhēng)力量，如建立農(nóng)業(yè)互助組織、互助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和農(nóng)村基金等，設(shè)立鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)行、社區(qū)信用合作社。

第二，加強(qiáng)協(xié)調(diào)機(jī)制的系統(tǒng)化建設(shè)，催生協(xié)同效應(yīng)，減少組織運(yùn)轉(zhuǎn)的交易費(fèi)用。通過(guò)對(duì)各成員、各環(huán)節(jié)、各要素的功能磨合和能力整合，使農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生的整體功能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出各成員、各環(huán)節(jié)、各要素的功能之和的效應(yīng)。由于新農(nóng)村建設(shè)是一個(gè)不斷發(fā)展和深化的進(jìn)程，所以應(yīng)以動(dòng)態(tài)發(fā)展的眼光不斷深化改革，不斷推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的需要。將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)置于新農(nóng)村建設(shè)的大環(huán)境中，通過(guò)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)機(jī)制的建設(shè)，提高農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的貢獻(xiàn)度。

㈢加強(qiáng)農(nóng)村金融信用制度建設(shè)

第一，通過(guò)創(chuàng)建信用戶、信用村鎮(zhèn)活動(dòng)，引導(dǎo)廣大農(nóng)戶增強(qiáng)信用意識(shí)，推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)信用建設(shè)，逐步在農(nóng)信社和農(nóng)戶間建立良性互動(dòng)機(jī)制和誠(chéng)信橋梁，對(duì)高信用用戶在同等條件下簡(jiǎn)化手續(xù)，服務(wù)優(yōu)先，刺激更多的農(nóng)戶遵守信用。

第一，加強(qiáng)對(duì) 內(nèi)授權(quán)、對(duì)外授信的管理，合理界定信貸授權(quán)授信限度，以效益性和風(fēng)險(xiǎn)性原則為標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)經(jīng)營(yíng)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)實(shí)力和經(jīng)濟(jì)效益實(shí)施不同程度的授予權(quán)。同時(shí)，授權(quán)、授信應(yīng)視具體情況進(jìn)行必要的定期調(diào)整和期間調(diào)整。把好貸款審批關(guān)、正確選擇貸款投向是新增貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵，農(nóng)村信用社應(yīng)該不斷加強(qiáng)信用社班子的民主建設(shè)，充分發(fā)揮貸審會(huì)職能，對(duì)貸款決策進(jìn)行集體審批，減少?zèng)Q策失誤，嚴(yán)禁搞“一言堂”[4]。

第三，扣‘擊金融欺詐和惡意逃廢銀行債務(wù)等違法行為，保護(hù)金融債權(quán)。對(duì)在清理整頓農(nóng)資金融機(jī)構(gòu)的 良資產(chǎn)過(guò)程中，地方政府要予以幫助和清收，盤(pán)活和變現(xiàn)，減少農(nóng)信社的資產(chǎn)損失。建立科學(xué)的網(wǎng)絡(luò)體系，使信用社和銀行同業(yè)之間聯(lián)合起來(lái)，利用人民銀行的信貸琶記查詢系統(tǒng)相互配合，將列入“黑名單”的企業(yè)停止對(duì)其發(fā)放貸款并清理結(jié)算戶，維護(hù)良好的信用環(huán)境。呼吁盡快出臺(tái)《金融債權(quán)管理?xiàng)l例》和《金融債務(wù)行為處罰辦法》，加強(qiáng)社會(huì)信用制度建設(shè)。

㈣完善農(nóng)村金融配套設(shè)施建設(shè)

第一，組建政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。由于農(nóng)業(yè)固有的高風(fēng)險(xiǎn)，必須主要依靠政府的力量直接或問(wèn)接支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面廠‘量大、風(fēng)險(xiǎn)高與賠付率高等特點(diǎn)，政府應(yīng)給與財(cái)政稅收、貸款政策等方面的支持，根據(jù)各地實(shí)際情況建立由農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)單位自愿出資形成非贏利性的合作保險(xiǎn)組織，承擔(dān)理賠范圍主要是農(nóng)戶的養(yǎng)老、家養(yǎng)牲畜死亡及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工失業(yè)保險(xiǎn)等。

第二，開(kāi)發(fā)多樣化的貸款擔(dān)保形式。除傳統(tǒng)的擔(dān)保方式、保證和不動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保外，應(yīng)探索動(dòng)產(chǎn)抵押、倉(cāng)單質(zhì)押、權(quán)益質(zhì)押，在擔(dān)保機(jī)構(gòu)上既鼓勵(lì)政府出資的各類信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和現(xiàn)有商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)拓農(nóng)村市場(chǎng)，還要積極探索吸收民問(wèn)資本進(jìn)入農(nóng)村擔(dān)保信貸，推進(jìn)其市場(chǎng)化。

第三，提供優(yōu)惠的金融財(cái)稅。人民銀行給一些低息長(zhǎng)期再貸款，中央財(cái)政分期撥款給信用社補(bǔ)充由于保值儲(chǔ)蓄的貼補(bǔ)支出：降低農(nóng)信社的營(yíng)業(yè)稅和所得稅稅率，對(duì)西部地區(qū)試點(diǎn)的農(nóng)信社律暫免征收企業(yè)所得稅：由地方政府承擔(dān)部分農(nóng)信社的壞賬，再由農(nóng)村信用社利用自身積累沖銷部分壞賬；在民間借貸比較活躍的地方，實(shí)行靈活的利率政策。

參考文獻(xiàn)

[1]黃成蓮，溫智良．從農(nóng)戶融資看農(nóng)村金融制度安排的取向[J]．武漢金融，2 006，(12)．

[2]黃麗華．建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村需要新的農(nóng)村金融制度 [J]．金融與經(jīng) 濟(jì)，2006，(6)．

篇7

關(guān)鍵詞：金融結(jié)構(gòu)；新型城鎮(zhèn)化；金融相關(guān)率；非農(nóng)產(chǎn)業(yè)比重；異質(zhì)性需求

一、 引言

本文從金融結(jié)構(gòu)理論、新型城鎮(zhèn)化的內(nèi)涵出發(fā)，探討金融發(fā)展與農(nóng)村城鎮(zhèn)化、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化之間的互動(dòng)關(guān)系，并指出金融體系支持城鎮(zhèn)化過(guò)程中可能存在的障礙。在理論分析的基礎(chǔ)上，從國(guó)家與農(nóng)村兩個(gè)層面上對(duì)金融深化的相關(guān)作用進(jìn)行實(shí)證檢驗(yàn)，并重點(diǎn)檢驗(yàn)了農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)與城鎮(zhèn)化、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整之間的關(guān)系。最后，針對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的特殊性與農(nóng)村融資需求的異質(zhì)性提出相關(guān)政策建議。

二、 金融發(fā)展與城鎮(zhèn)化相關(guān)理論分析

1. 新型城鎮(zhèn)化的內(nèi)涵。2013年12月召開(kāi)的中央城鎮(zhèn)化工作會(huì)議指出：“要以人為本，推進(jìn)以人為核心的城鎮(zhèn)化，提高城鎮(zhèn)人口素質(zhì)和居民生活質(zhì)量，把促進(jìn)有能力在城鎮(zhèn)穩(wěn)定就業(yè)和生活的常住人口有序?qū)崿F(xiàn)市民化作為首要任務(wù)”。同時(shí)，“要根據(jù)城市資源稟賦，發(fā)展各具特色的城市產(chǎn)業(yè)體系……增強(qiáng)中小城市產(chǎn)業(yè)承接能力”。這表明，新型城鎮(zhèn)化將聚焦于農(nóng)村人口生產(chǎn)、生活模式的轉(zhuǎn)變，聚焦于相關(guān)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

單純的將城鎮(zhèn)化理解為農(nóng)民生活、生產(chǎn)空間意義上的轉(zhuǎn)移，易導(dǎo)致盲目、不可持續(xù)的城市空間擴(kuò)張，也極易忽視農(nóng)民群體的權(quán)利訴求與福利共享。就要素稟賦提升而論，農(nóng)村城鎮(zhèn)化應(yīng)表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)內(nèi)部的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型和結(jié)構(gòu)升級(jí)，表現(xiàn)為勞動(dòng)力就業(yè)結(jié)構(gòu)從以第一產(chǎn)業(yè)為主向以第二、第三產(chǎn)業(yè)為主的轉(zhuǎn)變，并由此帶動(dòng)人口、資源的空間結(jié)構(gòu)從分散到集中的過(guò)渡。

2. 金融發(fā)展與城鎮(zhèn)化的相互作用。在宏觀層面上，國(guó)家的金融深化支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與產(chǎn)業(yè)升級(jí)，而國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展將為金融進(jìn)一步深化提供相應(yīng)的養(yǎng)料。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)及農(nóng)民就業(yè)隨之轉(zhuǎn)變，城鎮(zhèn)容量得到擴(kuò)充，為城鎮(zhèn)化的推進(jìn)提供物理與產(chǎn)業(yè)上的空間；同時(shí)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)模化、集成化、高效化得到資金、產(chǎn)業(yè)技術(shù)與人才的支撐，使大量農(nóng)業(yè)人口的轉(zhuǎn)移成為可能。

一般認(rèn)為，農(nóng)村金融在農(nóng)村城鎮(zhèn)化的過(guò)程中應(yīng)扮演非常重要的角色，但根據(jù)“門(mén)檻效應(yīng)”理論，農(nóng)村金融體系運(yùn)行需要一定的進(jìn)入費(fèi)用和交易成本，在發(fā)展的初期階段，農(nóng)村的居民收入與社會(huì)財(cái)富都不足以支付這一成本，故對(duì)金融服務(wù)缺乏需求，金融機(jī)構(gòu)也缺乏進(jìn)入農(nóng)村的動(dòng)機(jī)。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，金融需求逐漸提升，而金融機(jī)構(gòu)的收益也逐漸超越門(mén)檻成本，逐漸形成經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與金融發(fā)展相互促進(jìn)的局面。

3. 異質(zhì)性融資需求與系統(tǒng)性負(fù)投資。考察金融結(jié)構(gòu)的適配性，不能忽視我國(guó)農(nóng)村的實(shí)際情況。在農(nóng)村城鎮(zhèn)化的過(guò)程中，大量的小微企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、新設(shè)企業(yè)、合伙型企業(yè)成為產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的主要?jiǎng)恿?，他們亟需資金扶持，但因?yàn)樵谄放?、技術(shù)、資金、規(guī)模等方面的限制，難以得到大型商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可，同時(shí)又不符合以傳統(tǒng)農(nóng)戶的生產(chǎn)、消費(fèi)為扶助對(duì)象的政策農(nóng)貸要求。從正規(guī)金融的視角來(lái)看，上述企業(yè)的融資需求存在著“異質(zhì)性”，因而受到排斥；企業(yè)因?yàn)闊o(wú)法得到金融系統(tǒng)的輸血而缺乏發(fā)展動(dòng)力，陷入惡性循環(huán)。

另一個(gè)值得關(guān)注的現(xiàn)象是，相對(duì)而言，農(nóng)村投資項(xiàng)目往往存在著分散、信息不對(duì)稱、可預(yù)期收益不高等問(wèn)題，故難以得到正規(guī)金融的青睞，由此引起系統(tǒng)性的負(fù)投資，即從該地區(qū)（或該領(lǐng)域）獲得儲(chǔ)蓄，卻未以相應(yīng)比例向該地區(qū)（或該領(lǐng)域）發(fā)放貸款，致使農(nóng)民群體及相關(guān)企業(yè)在城鎮(zhèn)化的進(jìn)程中始終處于不利地位，產(chǎn)業(yè)升級(jí)舉步維艱，農(nóng)民在社會(huì)財(cái)富積累、分配過(guò)程中難以擺脫弱勢(shì)地位。

三、 實(shí)證檢驗(yàn)與結(jié)果分析

從上述分析出發(fā)，在國(guó)家層面上分析整體金融深化的作用，在農(nóng)村層面上從金融深化、金融效率和金融體系內(nèi)部結(jié)構(gòu)三個(gè)方面考察農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的適配性，其中對(duì)于農(nóng)村金融體系的內(nèi)部結(jié)構(gòu)使用定性方法進(jìn)行分析。

1. 實(shí)證檢驗(yàn)?zāi)Ｐ?。采用格蘭杰（Granger）因果檢驗(yàn)方法，其基本理念是：如需分析序列X是否會(huì)對(duì)序列Y產(chǎn)生因果影響，需估計(jì)X的滯后期是否會(huì)影響Y的現(xiàn)在值，如已經(jīng)控制了Y的過(guò)去值，X的過(guò)去值仍能對(duì)Y有顯著的解釋能力，則認(rèn)為X與Y具有格蘭杰因果關(guān)系。

使用Goldsmith（1969）提出的“金融相關(guān)率”概念衡量全國(guó)與農(nóng)村的金融深化水平，該指標(biāo)通常使用一國(guó)（或地區(qū)）金融資產(chǎn)在國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值中的比重來(lái)表示，其中金融資產(chǎn)包括廣義貨幣存量、各類貸款及有價(jià)證券等，考慮到農(nóng)村地區(qū)人均持有的有價(jià)證券量較小且數(shù)據(jù)難以統(tǒng)計(jì)，為統(tǒng)一口徑，在計(jì)算金融資產(chǎn)時(shí)僅考慮廣義貨幣存量M2與各類貸款。國(guó)內(nèi)金融相關(guān)率（FIRd）使用全國(guó)廣義貨幣、各類貸款余額之和除以GDP計(jì)算；在計(jì)算農(nóng)村地區(qū)金融相關(guān)率（FIRr）時(shí)，認(rèn)為農(nóng)村廣義貨幣存量包括農(nóng)戶手持現(xiàn)金、農(nóng)村存款，其中農(nóng)戶手持現(xiàn)金按照流通中現(xiàn)金（M0）的80%計(jì)，農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)總值使用第一產(chǎn)業(yè)增加值與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)增加值之和估計(jì)。使用農(nóng)村存貸比指標(biāo)（LD，農(nóng)村貸款/農(nóng)村存款）衡量農(nóng)村金融體系效率，考察農(nóng)村系統(tǒng)性負(fù)投資狀況。

從人口與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)兩方面衡量城鎮(zhèn)化推進(jìn)效果：前者使用人口城鎮(zhèn)化率（PR，城鎮(zhèn)人口/總?cè)丝冢?，城?zhèn)人口是指居住于城市、集鎮(zhèn)且主要從事非農(nóng)生產(chǎn)性產(chǎn)業(yè)的人口，是以居住地和所從事產(chǎn)業(yè)進(jìn)行區(qū)分；考慮到農(nóng)村從農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)化為非農(nóng)業(yè)的產(chǎn)值難以準(zhǔn)確計(jì)算，后者使用非農(nóng)產(chǎn)業(yè)比例（RI，第一、二產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值之和/GDP）衡量整體產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整水平。

相關(guān)數(shù)據(jù)取自《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》和《中國(guó)金融年鑒》，因?yàn)樽?010年起相關(guān)貸款的統(tǒng)計(jì)指標(biāo)全面調(diào)整，其后數(shù)據(jù)缺乏可比性，故樣本期從改革開(kāi)放起（1978年）截至2009年。

圖1為國(guó)內(nèi)金融相關(guān)率、農(nóng)村金融相關(guān)率與農(nóng)村存貸比的變化過(guò)程：全國(guó)的金融規(guī)模保持了較高的增速，相對(duì)而言，農(nóng)村地區(qū)金融規(guī)模的增長(zhǎng)明顯滯后，且在20世紀(jì)90年代初期及2004年以后都出現(xiàn)過(guò)明顯下滑。農(nóng)村存貸比則從20世紀(jì)80年代末開(kāi)始持續(xù)下滑。圖2對(duì)比了金融深化與城鎮(zhèn)化過(guò)程：城鎮(zhèn)化率與非農(nóng)產(chǎn)業(yè)比重總體均呈上升趨勢(shì)，后者的增長(zhǎng)速度要小于前者；兩者的增速都要明顯滯后于全國(guó)金融深化速度，而與農(nóng)村金融深化速度大致持平。

2. 檢驗(yàn)結(jié)果。圖1、圖2顯示，除農(nóng)村存貸比（LD）外，各序列都具有較明顯的趨勢(shì)性，對(duì)各序列取自然對(duì)數(shù)后進(jìn)行單位根檢驗(yàn)，發(fā)現(xiàn)均不能通過(guò)平穩(wěn)性檢驗(yàn)，但各序列的一階差分序列在1%水平上均可拒絕原假設(shè)，認(rèn)為不存在單位根。故對(duì)原序列進(jìn)行一階差分后形成dFIRd、dFIRr、dLD、dRP及dRI序列，使用Eviews6.0軟件進(jìn)行格蘭杰因果關(guān)系檢驗(yàn)。對(duì)各組關(guān)系分別檢驗(yàn)滯后1期～3期，滯后3期在10%的水平上均不能拒絕原假設(shè)，即認(rèn)為序列之間不存在格蘭杰因果關(guān)系，表1～表3列出了滯后1期、2期的檢驗(yàn)結(jié)果。

結(jié)果顯示，在5%的水平上，dFIRd到dRI序列的檢驗(yàn)拒絕原假設(shè)，可認(rèn)為dFIRd到dRI序列存在單向格蘭杰因果關(guān)系。而其他各組均不能在5%的水平上拒絕原假設(shè)，不能認(rèn)為該各組序列之間存在格蘭杰因果關(guān)系。

3. 實(shí)證結(jié)果分析。首先，分析整體金融深化的相關(guān)影響（表1），國(guó)內(nèi)金融規(guī)模的增長(zhǎng)對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化有單向的格蘭杰因果關(guān)系，這與相關(guān)研究的結(jié)論具有一致性；但金融發(fā)展與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化尚缺乏互動(dòng)關(guān)系（單向作用），觀察圖2可以推測(cè)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的速度、水平可能尚未達(dá)到對(duì)金融發(fā)展形成明顯帶動(dòng)的程度。整體金融深化與人口城鎮(zhèn)化之間不存在格蘭杰因果關(guān)系：人口城鎮(zhèn)化是一個(gè)復(fù)雜而長(zhǎng)期的過(guò)程，不僅意味著大量農(nóng)民居住、生產(chǎn)空間的轉(zhuǎn)移，更重要的是其生產(chǎn)、生活模式的變化，涉及農(nóng)村、小城鎮(zhèn)地區(qū)涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型以及戶籍、教育、醫(yī)療等各方面問(wèn)題。農(nóng)民群體在財(cái)富、教育水平、工作技能、社會(huì)關(guān)系、戶籍身份等方面的稟賦處于相對(duì)弱勢(shì)地位，在社會(huì)財(cái)富積累的過(guò)程中總是難以分享到相應(yīng)的福利與果實(shí)，所以，農(nóng)民向城鎮(zhèn)市民轉(zhuǎn)化的速度大大滯后于全國(guó)金融發(fā)展的速度，現(xiàn)階段金融的整體深化對(duì)于農(nóng)民城鎮(zhèn)化的拉動(dòng)作用相對(duì)有限。

然后，考察農(nóng)村金融深化的相關(guān)作用。農(nóng)村金融的發(fā)展與農(nóng)民城鎮(zhèn)化、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化之間均無(wú)格蘭杰因果關(guān)系，我們從農(nóng)村金融系統(tǒng)效率與內(nèi)部結(jié)構(gòu)兩個(gè)方面進(jìn)行分析。

從效率方面看：1978年，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存、貸款額分別為174.86億元和181.81億元，總額不高但水平相當(dāng)；2009年，存、貸款額分別為63 845.61億元和30 652億元，存款總額增長(zhǎng)了三百六十多倍，但存貸比卻從100%以上縮減為不足50%。這表明農(nóng)村地區(qū)的系統(tǒng)性負(fù)投資已相當(dāng)嚴(yán)重，據(jù)測(cè)算，1994年～2005年，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)負(fù)投資額增長(zhǎng)了近10倍，如果將財(cái)政渠道的負(fù)投資額計(jì)算在內(nèi)，從1992年到2005年的13年間，農(nóng)村地區(qū)的負(fù)投資規(guī)模擴(kuò)大了116倍。

從農(nóng)村金融的內(nèi)部結(jié)構(gòu)考察，正規(guī)金融與非正規(guī)金融并存的二元特征較為明顯。1997年全國(guó)金融工作會(huì)議召開(kāi)后，國(guó)有商業(yè)銀行開(kāi)始大規(guī)模撤離農(nóng)村，農(nóng)村信用社逐漸占據(jù)農(nóng)村金融市場(chǎng)最大份額，2004年以后，除東部地區(qū)以外，其他地區(qū)農(nóng)信社的市場(chǎng)份額都有不同程度提升，市場(chǎng)集中程度更甚從前。城鎮(zhèn)化過(guò)程中產(chǎn)生的大量小微企業(yè)，既難以得到大型商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的支持，又不符合傳統(tǒng)的農(nóng)貸制度要求，對(duì)正規(guī)金融只能望而卻步，轉(zhuǎn)而求助于典當(dāng)、民間信貸等非正規(guī)金融手段，據(jù)相關(guān)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，我國(guó)農(nóng)民來(lái)自非正規(guī)市場(chǎng)的貸款大約為來(lái)自正規(guī)機(jī)構(gòu)的4倍，而某些地區(qū)高利息民間借貸的發(fā)生率高達(dá)85%。

不論從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)效率，還是從組成結(jié)構(gòu)考察，均缺乏對(duì)于農(nóng)村城鎮(zhèn)化的適配性，導(dǎo)致農(nóng)村金融雖然規(guī)模有所增長(zhǎng)，對(duì)于城鎮(zhèn)化的帶動(dòng)作用卻比較有限。

四、 結(jié)論及相關(guān)建議

綜上，理論及實(shí)證分析表明，我國(guó)的金融深化過(guò)程對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化有明顯的推動(dòng)作用，但對(duì)于人口城鎮(zhèn)化的作用有限；農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)對(duì)于農(nóng)村城鎮(zhèn)化的適配度不高。農(nóng)村金融的二元結(jié)構(gòu)及城鎮(zhèn)化過(guò)程中融資需求的異質(zhì)性，使系統(tǒng)性負(fù)投資加劇，城鎮(zhèn)化推進(jìn)、產(chǎn)業(yè)升級(jí)亟待金融支持。

針對(duì)提高農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的適配度，提出以下建議供參考：

（1）進(jìn)一步明確金融支持城鎮(zhèn)化的重點(diǎn)所在，優(yōu)先投入有限資源。研究顯示，推動(dòng)城鎮(zhèn)化最重要的幾個(gè)因素依次是：農(nóng)業(yè)部門(mén)生產(chǎn)效率的提高、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與工業(yè)發(fā)展等，顯而易見(jiàn)的原因是，對(duì)于農(nóng)業(yè)的投入與扶持相關(guān)產(chǎn)業(yè)升級(jí)，可直接惠及農(nóng)民群體，有利于其生產(chǎn)模式的轉(zhuǎn)變、財(cái)富的積累。有理由相信，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)企業(yè)等涉農(nóng)企業(yè)應(yīng)為現(xiàn)階段資金、政策扶持的重點(diǎn)對(duì)象。

（2）針對(duì)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)適配度的不足進(jìn)行優(yōu)化。首先是進(jìn)一步強(qiáng)化農(nóng)業(yè)政策性金融的綜合服務(wù)功能，逐步建立功能互補(bǔ)、分工合理的農(nóng)村政策性融資機(jī)制，增加政策性信貸業(yè)務(wù)種類，完善自然人聯(lián)合貸款制度，將發(fā)展高效農(nóng)業(yè)、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)升級(jí)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目作為重點(diǎn)扶持對(duì)象，同時(shí)，建立以政策性的小額信貸擔(dān)保服務(wù)公司為主，基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村委會(huì)支持的小額信貸擔(dān)保體系；其次是針對(duì)農(nóng)村基層項(xiàng)目融資金額小、信息極端不對(duì)稱的特點(diǎn)，引導(dǎo)設(shè)立區(qū)域小型金融機(jī)構(gòu)（如村鎮(zhèn)銀行），彌補(bǔ)大型金融機(jī)構(gòu)不適配而非正規(guī)金融又缺乏監(jiān)管的不足；在此基礎(chǔ)上，正視非正規(guī)金融的作用，逐步完善農(nóng)村金融的監(jiān)管體系。

（3）完善各項(xiàng)配套政策與制度。在頂層法律、政策設(shè)計(jì)的框架下進(jìn)一步盤(pán)活集體所有土地的相關(guān)權(quán)利，使農(nóng)民能夠享受土地權(quán)利流轉(zhuǎn)帶來(lái)的福利，并可使用相關(guān)用益物權(quán)作為擔(dān)保；加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民及相關(guān)企業(yè)的金融培訓(xùn)，將相關(guān)工作列為基層政府及政策性金融機(jī)構(gòu)的職責(zé)范疇，引導(dǎo)農(nóng)民群體逐步增強(qiáng)使用各種金融資源的意識(shí)與能力。

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基金項(xiàng)目：國(guó)家博士后基金特別資助項(xiàng)目（項(xiàng)目號(hào)：13T60206）。

篇8

論文摘要：商業(yè)銀行中的農(nóng)業(yè)銀行，政策性銀行中的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)中的農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，以及郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)組成了我國(guó)農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)。新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要一個(gè)功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力的農(nóng)村金融體系。各類商業(yè)銀行需要滿足新農(nóng)村建設(shè)在資金上和金融服務(wù)上的需要。

金融資源的匱乏影響貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，影響農(nóng)業(yè)先進(jìn)技術(shù)的引進(jìn)以及農(nóng)村發(fā)展所必需的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，農(nóng)民增產(chǎn)增收的難度將加大，提升各類商業(yè)銀行在金融機(jī)構(gòu)服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的能力迫在眉睫。

一、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀

目前，我國(guó)農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)主要有四類六種，分別是商業(yè)銀行中的農(nóng)業(yè)銀行，政策性銀行中的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)中的農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，以及郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)。農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)的基本情況是：從機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局看，這幾類機(jī)構(gòu)共有124255個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，其中104671分布在縣市以下地區(qū)，占網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的84.2％。從資產(chǎn)負(fù)債看，2007年末，農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)總額占金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額的28.8％；負(fù)債總額占金融機(jī)構(gòu)負(fù)債總額的29.4％。從信貸支農(nóng)情況看。對(duì)“三農(nóng)”發(fā)放貸款的機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。2007年末，這三類機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款(包括農(nóng)村信用社各類貸款、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行收購(gòu)貸款和農(nóng)業(yè)銀行用于農(nóng)村龍頭企業(yè)、扶貧、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、電網(wǎng)改造、基礎(chǔ)設(shè)施貸款等)占全部金融機(jī)構(gòu)貸款總額的19％，但大大低于全國(guó)的總體增長(zhǎng)水平。這一方面說(shuō)明我國(guó)城鄉(xiāng)金融市場(chǎng)發(fā)展的不平衡，另一方面也說(shuō)明了我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的巨大潛力。在上述支農(nóng)貸款中，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮了重大的作用。

二、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革與當(dāng)前問(wèn)題

1中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社在農(nóng)村形成了由政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融構(gòu)成的比較完備的農(nóng)村金融體系。但是，這一體系從建立之初就存在著很大的問(wèn)題。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國(guó)農(nóng)村唯一的政策性金融機(jī)構(gòu)，但由于機(jī)構(gòu)不完備，建立初期承擔(dān)的農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)及扶貧貸款也于1998年3月劃歸農(nóng)業(yè)銀行管理，目前的職責(zé)僅限于對(duì)糧棉油收購(gòu)提供政策性貸款，與為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供政策性融資的要求相差甚遠(yuǎn)。近幾年，農(nóng)村金融領(lǐng)域主要由農(nóng)村信用社一家機(jī)構(gòu)維持，農(nóng)村信用社成了農(nóng)村金融的主力軍，但它在2003年改革前由于存在產(chǎn)權(quán)不清、法人治理結(jié)構(gòu)不完善、管理體制不明確、服務(wù)方式和服務(wù)手段落后等重大問(wèn)題，以及歷史上積累了大量的不良信貸資產(chǎn)，因而出現(xiàn)了大面積的虧損，有的年份全行業(yè)資不抵債，削弱了其支農(nóng)能力。

2農(nóng)村資金的流出

農(nóng)村資金通過(guò)郵政儲(chǔ)蓄和國(guó)有商業(yè)銀行資金的上存大量流向城市，使資金本來(lái)就短缺的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展遇上阻礙。農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄存款余額在過(guò)去10年中增加了10倍，其中大部分來(lái)自農(nóng)村。農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄只存不貸，吸收的存款全部存入中國(guó)人民銀行。從整體上看，在新農(nóng)村建設(shè)中經(jīng)濟(jì)存在“財(cái)政投入不足、金融支持不夠、民間投資不繼”等三大金融資源流失問(wèn)題。

3農(nóng)村保險(xiǎn)問(wèn)題

農(nóng)村保險(xiǎn)問(wèn)題一直沒(méi)有解決辦法，也沒(méi)有建立一個(gè)保險(xiǎn)體系?，F(xiàn)在的基本模式是：政府組織引導(dǎo)，農(nóng)民自愿參加；個(gè)人繳費(fèi)為主，集體補(bǔ)助為輔，國(guó)家政策扶持；基金以縣為單位獨(dú)立核算、自主管理，主要通過(guò)儲(chǔ)蓄、國(guó)債等渠道，實(shí)現(xiàn)保值增值。這一模式在運(yùn)行過(guò)程中存在一些問(wèn)題，如制度設(shè)計(jì)上不具備“社會(huì)保險(xiǎn)”的性質(zhì)和特點(diǎn)；管理體制上存在缺陷；存在潛在兌付危機(jī)；農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)給付水平偏低。

盡管如此，農(nóng)村信用社的改革在近幾年中步伐還是有所加快。如資本充足率大幅提高，抗風(fēng)險(xiǎn)能力有了質(zhì)的變化。根據(jù)2002年末的監(jiān)管數(shù)據(jù)，資本充足率為-8.45％，截至2005年6月末，全國(guó)農(nóng)信社資本充足率達(dá)5.89％。不良貸款率下降，資產(chǎn)質(zhì)量明顯改善。2005年6月末，不良貸款率17.5％，比2002年末的37％下降19.5個(gè)百分點(diǎn)。結(jié)束連續(xù)10年虧損，經(jīng)營(yíng)效益顯著好轉(zhuǎn)。2005年上半年，實(shí)現(xiàn)軋差盈余93.36億元，同比增盈80.7億元。資產(chǎn)規(guī)模不斷壯大，支農(nóng)服務(wù)功能增強(qiáng)。2005年6月末，全國(guó)農(nóng)信社各項(xiàng)存款達(dá)30694億元，比2002年末增加10769億元，增幅為54％；各項(xiàng)貸款21968億元，比2002年末增加8028億元，增幅為57.6％?？傊?，農(nóng)村信用社改革已在全國(guó)大部分省份開(kāi)展起來(lái)，并且在試點(diǎn)地區(qū)取得了一定的成效。

三、各類商業(yè)銀行在金融機(jī)構(gòu)中的作用

1發(fā)揮中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在新農(nóng)村改革的作用

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行是我國(guó)傳統(tǒng)的從事農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，但商業(yè)化的過(guò)程中，迅速進(jìn)入城市并從20世紀(jì)90年代末起開(kāi)始撤銷了大量的農(nóng)村基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其支農(nóng)能力大大下降。今后，農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的業(yè)務(wù)重點(diǎn)應(yīng)放在支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化過(guò)程中的龍頭企業(yè)上，通過(guò)支持龍頭企業(yè)發(fā)展，帶動(dòng)整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融中的作用。為適應(yīng)農(nóng)村各經(jīng)濟(jì)主體對(duì)商業(yè)性金融的需求，應(yīng)加快組建新的農(nóng)村商業(yè)銀行可由個(gè)人和企業(yè)等出資組建。但我國(guó)銀行業(yè)不對(duì)個(gè)人開(kāi)放，雖然農(nóng)村信用社改組成農(nóng)村商業(yè)銀行時(shí)允許個(gè)人入股，但不允許個(gè)人出資組建商業(yè)銀行，這必將阻礙農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。事實(shí)上，鼓勵(lì)私人資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，可使產(chǎn)權(quán)關(guān)系達(dá)到最大明晰化，優(yōu)化商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)。在已允許外資銀行設(shè)立的情況下，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)應(yīng)適當(dāng)對(duì)個(gè)人開(kāi)放，而農(nóng)村則是較好的實(shí)驗(yàn)點(diǎn)。

2充分發(fā)揮政策性銀行的作用

中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國(guó)農(nóng)村唯一的政策性金融機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)范圍主要是辦理農(nóng)副產(chǎn)品國(guó)家專項(xiàng)儲(chǔ)備和收購(gòu)貸款，辦理扶貧貸款和農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)貸款。為支持新農(nóng)村建設(shè)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)拓展資產(chǎn)運(yùn)用領(lǐng)域，提高政策性貸款質(zhì)量，完善整體服務(wù)功能。由于糧食企業(yè)不景氣，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款質(zhì)量低下，若以虧損的方式長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)必定難以為繼。應(yīng)對(duì)糧食企業(yè)進(jìn)行現(xiàn)代企業(yè)制度改革，增加其自有資本，并提高其自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的能力。對(duì)于政策性虧損，要由財(cái)政部門(mén)予以補(bǔ)貼，補(bǔ)貼資金直接全額劃轉(zhuǎn)給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。扶貧貸款和農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)貸款屬于政策性貸款，在農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行機(jī)構(gòu)基本健全的情況下，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)將這一業(yè)務(wù)返還農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。這樣做可以完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的服務(wù)功能，同時(shí)又不浪費(fèi)金融資源。目前，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金來(lái)源渠道單一，只有中國(guó)人民銀行的再貸款。要積極探索新的資金來(lái)源渠道，如將一部分郵政儲(chǔ)蓄、社會(huì)保障資金等轉(zhuǎn)存入農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。同時(shí)，應(yīng)鼓勵(lì)國(guó)家開(kāi)發(fā)性金融參與新農(nóng)村建設(shè)使開(kāi)發(fā)性金融更多地參與農(nóng)村道路、電力等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)資源開(kāi)發(fā)項(xiàng)目的投資。

3完善郵政儲(chǔ)蓄，建立農(nóng)村資金回流制度

目前中國(guó)人民銀行已降低了支付給郵政儲(chǔ)蓄的利率，現(xiàn)在的關(guān)鍵是建立對(duì)農(nóng)村的“輸血”機(jī)制，使郵政儲(chǔ)蓄資金回流農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，實(shí)現(xiàn)“取之于民，用之于民”的良性循環(huán)。郵政儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)存人民銀行的資金可按一定比例留給當(dāng)?shù)厝嗣胥y行調(diào)度使用，通過(guò)再貸款形式由農(nóng)村信用社放貸給農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶；或者允許郵政儲(chǔ)蓄與農(nóng)信社簽訂協(xié)議存款，將資金交由農(nóng)村信用社投入農(nóng)業(yè)和農(nóng)村地區(qū)。也可通過(guò)購(gòu)買(mǎi)投入農(nóng)業(yè)農(nóng)村的國(guó)債、政策性金融債券或其他農(nóng)村金融債券，使資金回流農(nóng)村。

4穩(wěn)妥推進(jìn)商業(yè)性可持續(xù)小額貸款公司的發(fā)展

在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村中，小額信貸對(duì)農(nóng)村金融改革具有關(guān)鍵意義。除了繼續(xù)辦好農(nóng)村信用社現(xiàn)有的小額貸款業(yè)務(wù)之外，應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)和培育農(nóng)村小額信貸組織，大力發(fā)展非政府專業(yè)小額貸款機(jī)構(gòu)。小額貸款組織應(yīng)遵循商業(yè)可持續(xù)原則，按照市場(chǎng)化方式，明確戰(zhàn)略目標(biāo)，完善業(yè)務(wù)體系，強(qiáng)化人力資源建設(shè)。

5大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)作為風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的行業(yè)，在缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)管理下，將加大農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，阻礙農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展，進(jìn)一步弱化農(nóng)產(chǎn)品獲得金融支持的能力，加劇其不平等收入。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有極強(qiáng)的公共性和外部性，建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，可以提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信用地位，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)金融資本流入，分散目前由農(nóng)村信用社獨(dú)立承擔(dān)的農(nóng)業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)成本。維護(hù)農(nóng)村金融體系的穩(wěn)定。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平的提高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)保險(xiǎn)需求的不斷增加，政府應(yīng)加大政策性保險(xiǎn)的投入，并鼓勵(lì)和扶持商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、種養(yǎng)業(yè)等領(lǐng)域，大力開(kāi)發(fā)與天氣指數(shù)、期貨指數(shù)等相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新產(chǎn)品，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程。

6建立農(nóng)村信用擔(dān)保制度

農(nóng)民和農(nóng)村中、小企業(yè)作為特殊的信貸群體，難以提供可用于抵押或?yàn)樗藫?dān)保的財(cái)產(chǎn)，且收入不穩(wěn)定，缺乏顯示自己信用的衡量標(biāo)準(zhǔn)。農(nóng)村信用擔(dān)保制度的缺位阻礙信貸資金流向“三農(nóng)”。政府在繼續(xù)鼓勵(lì)農(nóng)戶自愿互助擔(dān)保的同時(shí)。應(yīng)通過(guò)制度安排，財(cái)力扶持，催生一批專業(yè)性的農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，多渠道籌集擔(dān)?；?，解決農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)大額貸款擔(dān)保難的問(wèn)題。

篇9

關(guān)鍵詞：市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)農(nóng)村金融改革財(cái)政政策社會(huì)公平

我國(guó)是世界上的農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村人口眾多，且農(nóng)業(yè)作為支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)，重視其金融改革，建立健全科學(xué)的金融改革體系，具有很大的現(xiàn)實(shí)意義[1]。但在改革過(guò)程中，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中出現(xiàn)“金融弱化”等問(wèn)題，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)的前提下，很多金融機(jī)構(gòu)不愿意涉足農(nóng)村等經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)，其只愿意在農(nóng)村地區(qū)“吸儲(chǔ)，而不愿意向農(nóng)村地區(qū)放貸，因此，資金大多流向經(jīng)濟(jì)效益高的發(fā)達(dá)區(qū)域。但我國(guó)政府逐漸意識(shí)到農(nóng)村金融改革的重要性，并提出鼓勵(lì)農(nóng)村地區(qū)積極探索改革，加快農(nóng)村地區(qū)金融制度的創(chuàng)新等政策，以期深化農(nóng)村地區(qū)金融改革。

一、農(nóng)村金融體系的概況

農(nóng)村金融體系由很多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組合而成的一個(gè)為農(nóng)村、農(nóng)業(yè)發(fā)展通融資金的有機(jī)整體，分為合作金融、商業(yè)金融和政策金融[2]，其中合作金融是指在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的條件下，人們因共同利益而自愿參股，在資金上互相幫助、互相融通的一種特殊資金融通方式；商業(yè)金融主要是指商業(yè)性質(zhì)的銀行對(duì)農(nóng)業(yè)地區(qū)發(fā)放貸款，如地區(qū)商業(yè)銀行等；政策金融是指在貫徹政府經(jīng)濟(jì)政策的前提下，不以商業(yè)性的標(biāo)準(zhǔn)為原則，而以國(guó)家的信用為根本，在農(nóng)業(yè)的相關(guān)領(lǐng)域進(jìn)行資金融通，保護(hù)、支持農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)，提升農(nóng)村地區(qū)人民收入，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。

（一）農(nóng)村金融體系的基本狀況及發(fā)展態(tài)勢(shì)

我國(guó)農(nóng)村金融體系主要以改革開(kāi)放為界限，在改革開(kāi)放以前，農(nóng)村金融體系主要分為以下兩個(gè)發(fā)展階段：一是以后，在改造資本主義工商業(yè)的同時(shí)，也對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行徹底改造，形成新的農(nóng)村金融體系，到1951年，成立“中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行”，且第一次提出要“幫助農(nóng)民、深入農(nóng)村、發(fā)展生產(chǎn)、解決困難”的方針[3]；二是1953年成立農(nóng)村信用社，與農(nóng)村供銷合作、農(nóng)業(yè)互助合作一起稱之為農(nóng)村合作化的3種形式[4]。在1979年改革開(kāi)放以后，可以分為以下三個(gè)階段：首先1979年—1993年，形成農(nóng)村信用社的主體地位；其次1994年—1996年，開(kāi)始構(gòu)建農(nóng)村金融體系新框架[5]；最后1997年—至今，形成多元化的農(nóng)村金融市場(chǎng)組織，目前農(nóng)村金融體系由正規(guī)和非正規(guī)兩種金融機(jī)構(gòu)組成，其中正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)有非銀行類和銀行類兩種；非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)有農(nóng)村合作基金會(huì)、民間私人借貸組織等，農(nóng)村金融體系的主體包括中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社（農(nóng)商銀行），該三大金融機(jī)構(gòu)形成了現(xiàn)在農(nóng)村政策金融、商業(yè)金融和合作金融分工的農(nóng)村金融格局。結(jié)合農(nóng)村金融體系發(fā)展趨勢(shì)可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)逐漸增多，但仍舊以政府金融為主，其他金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村區(qū)域的發(fā)展前景仍然不樂(lè)觀，必須加大對(duì)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的支持力度，繁榮農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)。

（二）農(nóng)村金融體系存在的主要問(wèn)題

目前我國(guó)存在的農(nóng)村金融問(wèn)題是需求得不到滿足，存在金融抑制現(xiàn)象，且農(nóng)村地區(qū)金融的市場(chǎng)特征需求群體呈現(xiàn)出多元化趨勢(shì)，表現(xiàn)在以下兩方面，首先金融需求群體廣泛，有小微企業(yè)、農(nóng)戶、有農(nóng)村個(gè)體戶等最主要的金融服務(wù)是短期經(jīng)營(yíng)性貸款需求及少部分的資金結(jié)算需求[6]。但由于該群體滿足貸款新要求的信用擔(dān)保能力有限，對(duì)其投放的風(fēng)險(xiǎn)保障程度較低，形成了被金融機(jī)構(gòu)邊緣化的群體特征，如我國(guó)某農(nóng)業(yè)大省，其全省的農(nóng)村信用社存款數(shù)量?jī)H僅占到全部金融機(jī)構(gòu)存款總額的35%左右，但是其“支農(nóng)貸款”卻占到全部金融機(jī)構(gòu)貸款總額的90%以上，從數(shù)據(jù)可知，農(nóng)村大部分資金支持都依靠單一的農(nóng)村信用社，這很難滿足該省農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)對(duì)金融的需求；其次，對(duì)金融服務(wù)的要求多元化。由于我國(guó)存在地區(qū)發(fā)展不平衡現(xiàn)象，即城鄉(xiāng)差距、地域差距等，除了存貸款這最基本的金融服務(wù)需求外，在一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)還需要一些理財(cái)、信息、管理等相關(guān)服務(wù)的需求。因此這就體現(xiàn)了金融工具的多元化，目前，我國(guó)農(nóng)村金融工具太過(guò)單一[7]，只能體現(xiàn)存貸款業(yè)務(wù)，金融創(chuàng)新工具基本無(wú)法進(jìn)入到農(nóng)村市場(chǎng)。

二、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)視閾下進(jìn)行農(nóng)村金融改革的原因

由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所處客觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和自然條件的差異，經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的金融市場(chǎng)在發(fā)展過(guò)程中受到制約的因素及程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)發(fā)達(dá)地區(qū)，以致出現(xiàn)發(fā)展緩慢、停滯不前的現(xiàn)象。但是，在當(dāng)前國(guó)有商業(yè)銀行、保險(xiǎn)行業(yè)、理財(cái)機(jī)構(gòu)逐步向落后的農(nóng)村地區(qū)靠攏的情況下，大大豐富了金融市場(chǎng)，因此，必須立足于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)視角，深入進(jìn)行農(nóng)村金融改革，協(xié)調(diào)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展[8]。

（一）農(nóng)村金融體系存在問(wèn)題的主要原因

對(duì)于農(nóng)村金融體系中存在的問(wèn)題，先應(yīng)深入分析其出現(xiàn)的原因，主要包括以下三方面：首先經(jīng)濟(jì)原因，農(nóng)村地區(qū)人民生活水平相較于城市更低，其生活來(lái)源較少，部分落后地區(qū)完全依靠土地、山林，因此農(nóng)民增收困難，很多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無(wú)法融資或者融到優(yōu)質(zhì)資金，阻礙了農(nóng)村信用社等機(jī)構(gòu)的基本功能；其次政策原因，中央政府和地方政府對(duì)農(nóng)村金融體系的支持力度不一樣[9]，支持“三農(nóng)”發(fā)展的效果不明顯；三是農(nóng)村地區(qū)的金融監(jiān)管制度不完善，使得部分非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)成為農(nóng)村金融體系的主力軍，但該類機(jī)構(gòu)抵御金融風(fēng)險(xiǎn)的能力較低，在很大程度上阻礙著國(guó)家金融政策的實(shí)施。

（二）影響農(nóng)村金融發(fā)展的具體因素

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)受到自然環(huán)境的影響較大，具有一定特殊性，提高了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)外部環(huán)境的復(fù)雜性，不僅需要面臨政策風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)變化風(fēng)險(xiǎn)，也要面對(duì)不定期的自然風(fēng)險(xiǎn)，因農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)周期較長(zhǎng)，在其生長(zhǎng)過(guò)程中，任何形式的自然災(zāi)害，如病蟲(chóng)害、洪澇災(zāi)害、干旱等，都有可能讓農(nóng)業(yè)生產(chǎn)完全覆沒(méi)。此外，農(nóng)產(chǎn)品上市期間，同一種農(nóng)產(chǎn)品會(huì)在同一時(shí)間大量涌入市場(chǎng)，在很大程度上增加了價(jià)格的波動(dòng)，即使有農(nóng)產(chǎn)品的期貨市場(chǎng)，但也只能規(guī)避某一時(shí)間段的風(fēng)險(xiǎn)，而且個(gè)體農(nóng)戶無(wú)法參與到規(guī)避過(guò)程。影響農(nóng)村金融發(fā)展的因素還有土地產(chǎn)權(quán)，產(chǎn)權(quán)是以法律法規(guī)為基礎(chǔ)，通過(guò)經(jīng)濟(jì)所有制表現(xiàn)出歸屬的一種形式，主要包括使用權(quán)、支配權(quán)、占有權(quán)、收益權(quán)和所有權(quán)[10]，目前，我國(guó)農(nóng)村的土地實(shí)行土地集體所有制，農(nóng)民只擁有土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)，而沒(méi)有處置權(quán)和所有權(quán)，無(wú)法對(duì)土地進(jìn)行買(mǎi)賣(mài)，因此，農(nóng)民需要到商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)借貸時(shí)，不能提供法定的相關(guān)抵押品，且集體也沒(méi)有權(quán)利幫助農(nóng)民進(jìn)行抵押。

三、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)視閾下進(jìn)行農(nóng)村金融改革的途徑

隨著我國(guó)對(duì)外開(kāi)放和改革開(kāi)放的步伐不斷加快，農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)務(wù)逐漸增多，針對(duì)其中存在的問(wèn)題，應(yīng)首先明確農(nóng)村金融體系改革的方向及思路，政府應(yīng)制定相關(guān)的政策，規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)，基于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)視角，建立公平的競(jìng)爭(zhēng)平臺(tái)，堅(jiān)持從農(nóng)民最基本利益出發(fā)，積極為農(nóng)民謀福利，深化農(nóng)村金融改革。

（一）營(yíng)造良好金融環(huán)境，創(chuàng)新農(nóng)村金融制度

針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)狀況，應(yīng)適當(dāng)創(chuàng)新農(nóng)村金融制度。首先，對(duì)農(nóng)村現(xiàn)有土地制度進(jìn)行創(chuàng)新，將流轉(zhuǎn)權(quán)、用益權(quán)和擔(dān)保權(quán)賦予承包土地，但也要處理好土地所有權(quán)和使用權(quán)之間的關(guān)系。地方政府可以頒發(fā)土地使用權(quán)證、集體的土地證，對(duì)農(nóng)民居住的房子賦予抵押權(quán)、擔(dān)保權(quán)等金融功能，拓寬農(nóng)民財(cái)產(chǎn)收入途徑。政府可以成立專門(mén)的平臺(tái)，用于土地流轉(zhuǎn)和農(nóng)村房地產(chǎn)交易，設(shè)置科學(xué)的交易雙方準(zhǔn)入門(mén)檻，防止土地流轉(zhuǎn)的非農(nóng)趨勢(shì)，保障農(nóng)村用地的合理性，并確保農(nóng)村房屋建筑的資本屬性；其次，營(yíng)造良好的金融環(huán)境，政府應(yīng)積極宣傳農(nóng)村金融新體系，改變農(nóng)民對(duì)金融的“狹隘”看法，使得農(nóng)民深入了解金融產(chǎn)品，并主動(dòng)獲取金融機(jī)構(gòu)的幫助。此外，金融機(jī)構(gòu)也必須建立起完整的內(nèi)部管理體系，立足于區(qū)域?qū)嶋H發(fā)展情況，更好地服務(wù)于“三農(nóng)”。

（二）增加財(cái)政支持力度，做好相關(guān)惠農(nóng)工作

政府在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革中扮演著重要角色，基于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)視角，必須增加財(cái)政對(duì)農(nóng)村金融體系的支持力度，做好相關(guān)惠農(nóng)工作，可以從以下兩方面開(kāi)展：第一方面，科學(xué)設(shè)置農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，完善農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，配備齊全的金融設(shè)備，提高農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)水平。與農(nóng)業(yè)其他建設(shè)相同，金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)工程量大，且維護(hù)成本、投資成本較高，大部分商業(yè)性銀行不愿意承擔(dān)甚至無(wú)法承擔(dān)這些領(lǐng)域的投資，因此，政府機(jī)構(gòu)必須發(fā)揮宏觀調(diào)控職能，改善農(nóng)村地區(qū)金融支付的硬件環(huán)境；第二方面，增加農(nóng)村地區(qū)的資本供給，政策金融應(yīng)根據(jù)國(guó)家農(nóng)業(yè)政策，加大對(duì)農(nóng)村等落后地區(qū)資金的注入力度，結(jié)合地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展優(yōu)勢(shì)，重點(diǎn)扶持綜合農(nóng)業(yè)，轉(zhuǎn)變農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，促使農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)往產(chǎn)業(yè)化方向發(fā)展，通過(guò)發(fā)行中央銀行的再貸款，保障農(nóng)村地區(qū)資金的充足供給。

（三）立足農(nóng)村金融市場(chǎng)，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品

農(nóng)民群眾對(duì)金融產(chǎn)品的需求呈現(xiàn)出多樣化的趨勢(shì)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，如農(nóng)商銀行等，應(yīng)增加服務(wù)手法，結(jié)合農(nóng)村客戶意見(jiàn)，推出價(jià)格合理、種類豐富、適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融產(chǎn)品，開(kāi)辦個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)，減少金融活動(dòng)中的工作環(huán)節(jié)，提高金融服務(wù)效率和質(zhì)量，不斷挖掘潛在優(yōu)質(zhì)客戶，并準(zhǔn)確定位農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，必須注重其社會(huì)責(zé)任，幫助低收入家庭和創(chuàng)業(yè)家庭，堅(jiān)持服務(wù)于“三農(nóng)”，在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的前提下，制定靈活的貸款制度，不僅滿足農(nóng)戶對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金需求，也保障貸款的利息收益。此外，也應(yīng)健全農(nóng)村貸款制度，完善農(nóng)村信用體系，穩(wěn)定農(nóng)村金融市場(chǎng)，加強(qiáng)農(nóng)村金融監(jiān)管，政府可以設(shè)置專門(mén)的再擔(dān)保制度，進(jìn)一步保護(hù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，防止出現(xiàn)農(nóng)民無(wú)家可歸、無(wú)地等情況，采用財(cái)稅手段，給予適當(dāng)?shù)恼咧С?，鼓?lì)商業(yè)銀行積極投入農(nóng)村金融建設(shè)。在科學(xué)技術(shù)發(fā)展的時(shí)代背景下，可以引入現(xiàn)代化金融監(jiān)管產(chǎn)品，動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)農(nóng)村金融市場(chǎng)的變化，做好相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的防范，確保農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。

結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，隨著社會(huì)新農(nóng)村建設(shè)步伐的不斷加快，在提升農(nóng)民群眾生活水平的同時(shí)，也對(duì)其金融機(jī)構(gòu)提出了更高要求，在政府重視“三農(nóng)”問(wèn)題的時(shí)代背景下，農(nóng)村等經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)必須抓住這一機(jī)遇，建立健全具有地域特色的農(nóng)村金融體系，基于全面可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略高度，深化我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革，形成一個(gè)平等競(jìng)爭(zhēng)、廣泛覆蓋、功能互補(bǔ)、定位合理的農(nóng)村金融平臺(tái)。政府也應(yīng)加大對(duì)農(nóng)村金融改革的重視程度，適當(dāng)增加財(cái)政支持力度，根據(jù)農(nóng)民的實(shí)際需求，推出創(chuàng)新的農(nóng)村金融產(chǎn)品，完善相關(guān)的農(nóng)村貸款和存款制度，建立農(nóng)村信用體系，輔之以強(qiáng)有力的宏觀調(diào)控政策，穩(wěn)定農(nóng)村金融市場(chǎng)，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融監(jiān)管，提升農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平，縮小城鄉(xiāng)差距，將更多資金引入農(nóng)村地區(qū)，支持農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)建設(shè)。

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篇10

【論文摘要】改革開(kāi)放三十年以來(lái)，我國(guó)為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，一直堅(jiān)持著金融改革的步伐。經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的探索與實(shí)踐，我國(guó)的金融體制改革事業(yè)取得了驕人的成績(jī)，初步建立了一套具有中國(guó)特色的金融體系，逐步形成了一條以信貸為基礎(chǔ)，以服務(wù)為導(dǎo)向，以宏觀調(diào)控為目標(biāo)的發(fā)展道路。農(nóng)村金融體制改革是我國(guó)金融體制改革的重點(diǎn)也是難點(diǎn)，構(gòu)建健全的農(nóng)村金融服務(wù)體系，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村提供有力的各項(xiàng)信貸資金支持是我國(guó)農(nóng)村金融體系建設(shè)的必然選擇，試圖找出一條適合中國(guó)農(nóng)村金融特點(diǎn)的改革道路，這將是一個(gè)漫長(zhǎng)而遙遠(yuǎn)的過(guò)程。

近年來(lái)，農(nóng)村金融改革不斷深化，特別是農(nóng)村信用社改革取得了階段性重要成果，初步形成了以農(nóng)村合作金融為主題，商業(yè)金融與政策性金融分工協(xié)作，民間借貸為補(bǔ)充的農(nóng)村金融服務(wù)體系。但是從整體上看，在我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)流動(dòng)性過(guò)剩的背景下，農(nóng)村融資特別是農(nóng)村基層融資問(wèn)題仍較為突出。農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展事關(guān)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大局，農(nóng)村金融體制和農(nóng)村信用社改革事關(guān)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大局。解決我國(guó)農(nóng)村金融問(wèn)題，加快農(nóng)村金融體制改革步伐，是我國(guó)金融業(yè)急需解決的問(wèn)題。

一．當(dāng)前農(nóng)村金融問(wèn)題現(xiàn)狀

改革的原因

1.保障對(duì)農(nóng)村持續(xù)增加的資本投入和發(fā)揮金融的促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的功能。

2.當(dāng)前農(nóng)村資本形成不足，資金短缺已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“瓶頸”，完善農(nóng)村金融體系，解決農(nóng)村信貸資金需求，成為新農(nóng)村建設(shè)中必須面對(duì)和解決的問(wèn)題。

農(nóng)村資金需求

從整體上看，在我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)流動(dòng)性過(guò)剩的背景下，農(nóng)村融資特別是農(nóng)村基層融資難的問(wèn)題依然十分突出。農(nóng)村資金需求按性質(zhì)可分為三類：

1.社會(huì)公共性需求，包括教育醫(yī)療等公共設(shè)施，農(nóng)業(yè)科技推廣，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障和農(nóng)村社會(huì)保障等資金需求，應(yīng)當(dāng)以財(cái)政為主，金融為輔來(lái)解決。

2.經(jīng)濟(jì)公共性需求，包括農(nóng)村區(qū)域性基礎(chǔ)設(shè)施和城鎮(zhèn)化建設(shè)等資金需求，可由財(cái)政和金融共同解決。

3.生產(chǎn)性資金需求，包括農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，中小企業(yè)，農(nóng)戶和城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶微貸款等資金需求。

農(nóng)村資金需求規(guī)模和對(duì)象

1. 農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施，城鎮(zhèn)化，大企業(yè)等的資金需求，借款人多為政府背景的企業(yè)，數(shù)額多為千萬(wàn)及以上。

2. 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，中小企業(yè)等的資金需求，數(shù)額多為百萬(wàn)和數(shù)十萬(wàn)，由農(nóng)村信用社等地方小金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)。

3. 農(nóng)戶和城鄉(xiāng)個(gè)體工商戶的微貸款，資金需求額多為數(shù)萬(wàn)元及數(shù)千元。這一層矛盾一直十分突出，是農(nóng)村金融的基礎(chǔ)部分，也是農(nóng)村金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)，急需新的金融體制來(lái)解決。

二．目前農(nóng)村金融市場(chǎng)的特點(diǎn)：

農(nóng)村貸款主體缺陷:

無(wú)法落實(shí)抵押擔(dān)保；貸款時(shí)限性強(qiáng)，要求貸款手續(xù)簡(jiǎn)便，靈活；農(nóng)村點(diǎn)多，面廣，戰(zhàn)線長(zhǎng)，貸款額度小而分散，同時(shí)貸款市場(chǎng)受自然災(zāi)害，市場(chǎng)等諸多不可預(yù)測(cè)因素影響，使得貸款成本高，風(fēng)險(xiǎn)高，效益相對(duì)較差;鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)作為貸款主體的缺陷主要為：（1）融資成本高（2）資產(chǎn)質(zhì)量差，財(cái)務(wù)制度不健全，不透明 （3）信用觀念不強(qiáng)

農(nóng)村貸款現(xiàn)狀；

1.放開(kāi)了商業(yè)銀行貸款利率，擴(kuò)大了農(nóng)村信用社貸款利率浮動(dòng)范圍

2.政府強(qiáng)調(diào)加大對(duì)三農(nóng)的支持，采取了一系列的貨幣政策

3.農(nóng)村貸款比例逐年下降，政府發(fā)放支農(nóng)貸款，農(nóng)村資金卻大量流出

4.農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款難，金融機(jī)構(gòu)難貸款，大量信貸資金流失，甚至虧損。

三、當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融面臨的困境：

我國(guó)農(nóng)村金融當(dāng)前面臨的核心問(wèn)題是存在嚴(yán)重的金融抑制，因此對(duì)農(nóng)業(yè)，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展構(gòu)成了瓶頸約束。主要表現(xiàn)有：

1. 現(xiàn)有的農(nóng)村金融組織資源供給不足。農(nóng)業(yè)銀行很少為農(nóng)服務(wù)：90年代以后，隨著農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化改革進(jìn)程的加快，農(nóng)業(yè)銀行金融資源的配置不再局限于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，加大了對(duì)農(nóng)村電網(wǎng)，交通，通信等的支持力度。農(nóng)業(yè)銀行很少向農(nóng)戶貸款。

2. 農(nóng)村信用社支農(nóng)的動(dòng)力和激勵(lì)不足：近年來(lái)，由于商業(yè)化改革，農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)更加強(qiáng)調(diào)貸款的質(zhì)量和回報(bào)，其經(jīng)營(yíng)的利潤(rùn)和導(dǎo)向越來(lái)越明顯。由于農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)不確定，農(nóng)業(yè)信用社沒(méi)有足夠的激勵(lì)向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供貸款，表現(xiàn)為真正用于支持農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供貸款數(shù)量不多，農(nóng)業(yè)信用社都表現(xiàn)為“非農(nóng)化”特征。農(nóng)村信用社目前開(kāi)展的小額信貸依賴于中央銀行和各級(jí)政府的壓力和支持，可以說(shuō)是行政干預(yù)的結(jié)果。

3. 農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行沒(méi)有起到預(yù)期的政策性金融作用，支農(nóng)作用弱化。非正規(guī)金融沒(méi)有合法地位，缺乏規(guī)范和保護(hù)：目前我國(guó)農(nóng)村的非正規(guī)金融組織雖然遠(yuǎn)比正規(guī)金融組織靈活，但是由于政府采取抑制取締的態(tài)度，民間信貸沒(méi)有阻止化和正規(guī)化，影響了民間金融以合法化的形式正常發(fā)展，因此它在有效利用鄉(xiāng)土信用資源，滿足農(nóng)村融資需求，緩解農(nóng)村資金緊張狀況方面所起的作用受到很大的限制。

4. 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺位，加劇了農(nóng)村金融供給緊張的狀況，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率高，回報(bào)率低以及缺乏必要的政策支持和法律依據(jù)，加之保險(xiǎn)公司在實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)后對(duì)經(jīng)濟(jì)效益的追求，近十年來(lái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)日趨萎縮。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺位，不僅加劇了農(nóng)村金融供給緊張的狀況，使舉步維艱的農(nóng)村金融體系面臨更大的困擾，而且嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的進(jìn)程。

四．我國(guó)農(nóng)村金融體制存在問(wèn)題的原因

（1）商業(yè)銀行和農(nóng)村發(fā)展銀行機(jī)構(gòu)和職能萎縮，已經(jīng)基本上喪失了信貸支農(nóng)功能。國(guó)有大型銀行在商業(yè)化改造過(guò)程中，從縣鄉(xiāng)撤減機(jī)構(gòu)收縮業(yè)務(wù)，農(nóng)村整體資金供應(yīng)能力下降。據(jù)調(diào)查顯示，截止2005年底，我國(guó)每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅有2.13個(gè)金融點(diǎn)，“十五期間”銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在縣及以下的網(wǎng)點(diǎn)人員分別減少了24﹪和14﹪，平均50多個(gè)行政村才有一個(gè)金融網(wǎng)點(diǎn)。

（2）現(xiàn)有基層金融服務(wù)機(jī)構(gòu)缺乏有效的金融技術(shù)和產(chǎn)品與借款人之間的合作存在制度和技術(shù)障礙：金融機(jī)構(gòu)難以把握應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村微貸款中有一部分是用于日常生活之需，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)貸款的生產(chǎn)性用途相悖農(nóng)村信用社受到行政干預(yù)和利潤(rùn)導(dǎo)向行為，滿足需求作用有限

（3）國(guó)有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用資產(chǎn)質(zhì)量差，虧損嚴(yán)重，風(fēng)險(xiǎn)大，服務(wù)水平低，貸款手續(xù)繁瑣，時(shí)間過(guò)長(zhǎng)。農(nóng)村金融的筆數(shù)巨大，但單筆資金數(shù)額小，信息不對(duì)稱，耗時(shí)多成本高。傳統(tǒng)銀行要求房屋，土地等抵押物，基層農(nóng)戶和個(gè)體缺乏抵押物，難以滿足銀行的要求。

五.我國(guó)基層金融服務(wù)體系的出路：

1.國(guó)家信用退出，建立地方中小金融機(jī)構(gòu)，打破信用社地域和業(yè)務(wù)限制等來(lái)建立競(jìng)爭(zhēng)性的銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)以增加信貸供給總量，引進(jìn)，消化吸收國(guó)內(nèi)外成功經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)造中國(guó)特色的金融技術(shù)和產(chǎn)品：發(fā)展“草根金融”，注重現(xiàn)金流，不注重抵押和擔(dān)保，能夠?qū)崿F(xiàn)上也可持續(xù)發(fā)展的新行微貸技術(shù)和產(chǎn)品。

2. 深化商業(yè)銀行改革，進(jìn)行股份制改造并建立良好的公司治理來(lái)加強(qiáng)利潤(rùn)的激勵(lì)和約束力，提高以高風(fēng)險(xiǎn)獲得高收益的積極性，增強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大的農(nóng)村信貸市場(chǎng)提供信貸能力：（1）支持開(kāi)展微貸業(yè)務(wù)的非政府組織改制為正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)。（2）支持以微貸業(yè)務(wù)為主的村鎮(zhèn)銀行，小額貸款公司，社區(qū)銀行及民營(yíng)銀行等金融機(jī)構(gòu)的建立和發(fā)展。（3）繼續(xù)農(nóng)村信用社改革，改善機(jī)制，增強(qiáng)實(shí)力，擴(kuò)大微貸業(yè)務(wù)規(guī)模。（4）支持各大銀行開(kāi)展微貸業(yè)務(wù)。（5）鼓勵(lì)外資銀行在國(guó)內(nèi)開(kāi)展微貸業(yè)務(wù)。

3. 建立農(nóng)村金融技術(shù)專家隊(duì)伍：鼓勵(lì)有實(shí)力的金融機(jī)構(gòu)與外國(guó)銀行合資建立中國(guó)微貸技術(shù)咨詢公司，推動(dòng)國(guó)內(nèi)微貸咨詢業(yè)的發(fā)展，建立農(nóng)村金融微貸技術(shù)培訓(xùn)基地，大力培訓(xùn)中國(guó)本土的微貸技術(shù)專家隊(duì)伍。

4. 制定配套政策措施：加大政策性金融的支農(nóng)力度，發(fā)放政策性貸款，建立信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和農(nóng)村保險(xiǎn)來(lái)分擔(dān)和轉(zhuǎn)移金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，以提高金融機(jī)構(gòu)提供農(nóng)村信貸的積極性：（1）可考慮減免從事農(nóng)村微貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)稅收。（2）放寬信貸規(guī)?？刂?。（3）建立適合農(nóng)村金融特點(diǎn)，相對(duì)獨(dú)立于現(xiàn)行金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，創(chuàng)造適合各地實(shí)際的靈活多樣的監(jiān)管方式。

5. 確立穩(wěn)定與效率并重的銀行監(jiān)管目標(biāo)，減少監(jiān)管對(duì)銀行競(jìng)爭(zhēng)的限制和金融機(jī)構(gòu)公司治理及內(nèi)部控制的副作用，增強(qiáng)對(duì)信貸資源配置的積極性

構(gòu)建政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融互相依托又各司其職的農(nóng)村金融服務(wù)體系，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村提供有力的各項(xiàng)信貸資金支持是我國(guó)農(nóng)村金融體系建設(shè)的必然選擇。作為一繁重而復(fù)雜的系統(tǒng)工程，農(nóng)信社改革因其積重難返，也就注定了改革過(guò)程中必然充斥著現(xiàn)實(shí)與傳統(tǒng)的沖撞，習(xí)慣與創(chuàng)新的妥協(xié)，甚至是一次次的試過(guò)重來(lái)。讓我們祝試點(diǎn)改革一路走好，早日在全國(guó)推開(kāi)。

參考文獻(xiàn)

1. 農(nóng)村信用社改革總體框架設(shè)計(jì) 史建平 國(guó)家信息中心

2. 農(nóng)信社改革冷思考 國(guó)家信息中心

3. 深化農(nóng)村信用社改革改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù) 國(guó)家信息中心