導(dǎo)語：如何才能寫好一篇商業(yè)銀行市場論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

（二）外部環(huán)境分析

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，我國的市場經(jīng)濟(jì)也逐漸呈現(xiàn)出開放型經(jīng)濟(jì)特點。資金的來源渠道、社會財富的結(jié)構(gòu)類型、融資結(jié)構(gòu)的變革、居民收入和消費格局等要素的變化，及政府職能的轉(zhuǎn)變，都為我國商業(yè)銀行的發(fā)展提供了強(qiáng)大的動力和活力。但同時，商業(yè)銀行長期以來存在的不足和缺陷還未能根本解決。此外，利率市場化、外資銀行涌入、貨幣政策變化、國有銀行革新、監(jiān)督政策調(diào)整、市場競爭激烈等問題，也使得我國商業(yè)銀行的外部環(huán)境不容樂觀，總體而言，目前我國金融體系呈現(xiàn)出競爭、開放、多樣化的特點，商業(yè)銀行處在這樣一種動態(tài)發(fā)展的外部環(huán)境中，面臨著前所未有的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

（三）內(nèi)部資源分析新時期

我國商業(yè)銀行的內(nèi)部資源主要有六大劣勢，一是總體資產(chǎn)的質(zhì)量有待提高，不良資產(chǎn)過多，成了銀行發(fā)展的沉重負(fù)擔(dān)，缺乏多樣化的融資手段，造成總體資產(chǎn)不足。二是缺乏合理的股權(quán)結(jié)構(gòu)，內(nèi)部控制能力不強(qiáng)，抗風(fēng)險能力較差，公司制度不夠完善。三是缺乏特色業(yè)務(wù)，市場定位模糊，與國有銀行存在業(yè)務(wù)重疊。四是缺乏科學(xué)的信貸資產(chǎn)體系，經(jīng)營結(jié)構(gòu)不合理，貸款在時間和范圍上集中度過高。五是與國有銀行相比，商業(yè)銀行總體規(guī)模較小，服務(wù)范圍有限。六是從業(yè)人員素質(zhì)有待提高，對產(chǎn)品的開發(fā)、利用和創(chuàng)新能力較低。我國商業(yè)銀行雖然存在著以上劣勢，但總體發(fā)展態(tài)勢良好，這主要是由于，商業(yè)銀行在內(nèi)部資源方面存在以下兩大優(yōu)勢：一是與區(qū)域經(jīng)濟(jì)聯(lián)系密切，大部分商業(yè)銀行與地方性企業(yè)保持著良好的合作關(guān)系，準(zhǔn)確地掌握著地區(qū)企業(yè)的經(jīng)營成效和資信狀況，并據(jù)此提供相關(guān)服務(wù)和幫助。二是經(jīng)營方式靈活多變，可以根據(jù)市場的變化迅速的做出反應(yīng)，擬定對應(yīng)策略，這對急需資金支持的企業(yè)無疑產(chǎn)生了巨大的吸引力。

二、新時期我國商業(yè)銀行的市場定位及戰(zhàn)略

選擇通過以上分析不難發(fā)現(xiàn)，新時期我國商業(yè)銀行在外部環(huán)境、競爭環(huán)境和內(nèi)部資源等方面，雖然存在著優(yōu)勢和潛力，但同時也存在著較多的問題和劣勢，尤其是商業(yè)銀行市場定位不夠清晰，極大地降低了自身的競爭力。因此，新時期我國商業(yè)銀行若要取得長足進(jìn)步，就必須及時進(jìn)行市場定位，做出合理的戰(zhàn)略選擇。筆者根據(jù)多年研究經(jīng)驗，認(rèn)為新時期我國商業(yè)銀行的市場定位和戰(zhàn)略選擇可以從以下方面入手。

（一）新時期我國商業(yè)銀行的市場定位

第一，應(yīng)當(dāng)將主要服務(wù)對象定位于中小企業(yè)。新時期我國商業(yè)銀行的從業(yè)人員總體呈現(xiàn)出本土化趨勢，因此，較為熟悉地區(qū)客戶的經(jīng)營效果和資信狀況，與客戶聯(lián)系比較緊密，易于監(jiān)督中小企業(yè)的經(jīng)營狀況，這就可以最大限度的降低交易成本，并且預(yù)防因信息不對稱引發(fā)的信用風(fēng)險。極大地提高了信貸資金的安全系數(shù)，保障了服務(wù)效率。

第二，服務(wù)范圍應(yīng)主要面向地方經(jīng)濟(jì)。新時期商業(yè)銀行一般都設(shè)立在各地區(qū)的中心城市，這就使得商業(yè)銀行可以更好地運用周圍地區(qū)經(jīng)濟(jì)的交融性，與地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢保持一致，進(jìn)而探究地區(qū)經(jīng)濟(jì)的主要態(tài)勢，捕捉經(jīng)濟(jì)的主要增長點，在此基礎(chǔ)上逐步擴(kuò)大資源支配范圍，謀求長足發(fā)展。

第三，在業(yè)務(wù)模式上應(yīng)立足于零售業(yè)務(wù)。相對于大規(guī)模的批發(fā)業(yè)務(wù)，零售業(yè)務(wù)收益更加穩(wěn)定、客戶群體更大、風(fēng)險相對較小。因此，針對當(dāng)前我國居民收入日益增長，金融需求多樣化的態(tài)勢，我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步擴(kuò)大對外開放程度，大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)。

（二）新時期我國商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇

第一，區(qū)域化發(fā)展戰(zhàn)略。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，我國金融市場的對外開放程度進(jìn)一步加深，外資銀行逐漸進(jìn)入，這無疑加劇了我國金融市場的競爭程度。同時，新時期我國許多地區(qū)的金融市場實行地域限制，這使得商業(yè)銀行的發(fā)展受到了極大的約束和限制。致使商業(yè)銀行在與國有銀行的競爭中處于劣勢，無法謀求長足進(jìn)步。這就要求商業(yè)銀行要努力擴(kuò)大發(fā)展路徑，積極打破區(qū)域限制。那些競爭力強(qiáng)、業(yè)務(wù)量大、業(yè)績突出的商業(yè)銀行可以采用參股、控股、設(shè)立異地支行、兼并異地銀行等手段，進(jìn)一步擴(kuò)大自身規(guī)模，增強(qiáng)自身競爭力。擴(kuò)大區(qū)域服務(wù)范圍，提供更加全面的金融服務(wù)，打造區(qū)域性金融平臺。

第二，重構(gòu)銀行管理體制。首先，要進(jìn)一步擴(kuò)大資本輸入渠道，革新內(nèi)部管理體制，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。其次，創(chuàng)新管理模式，完善組織體系，全面推進(jìn)扁平化管理理念。在重要業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)嵭惺聵I(yè)部制管理體制，而對于營銷環(huán)節(jié)和整體組織則采用扁平化管理模式，以此精簡管理層次，有效提高工作效率。最后，打造特色企業(yè)文化，運用價值鏈管理理念推動銀行改革。

第三，差異化發(fā)展戰(zhàn)略。這種戰(zhàn)略模式要求商業(yè)銀行要對市場和客戶進(jìn)行細(xì)致分析和區(qū)分，進(jìn)而探尋金融市場在某一細(xì)節(jié)方面的個性化要求，從而形成特色服務(wù)。首先，要細(xì)致區(qū)分市場，全面了解金融市場的需求差別，并以此為依據(jù)，打造符合客戶需求的金融產(chǎn)品，根據(jù)服務(wù)產(chǎn)值合理分配資源。其次，明晰市場定位，將主要服務(wù)范圍面向零售業(yè)務(wù)、中小企業(yè)、地方經(jīng)濟(jì)，并以此為基礎(chǔ)提升自身的核心競爭力。最后，要切實依據(jù)客戶需求，確定產(chǎn)品定價。同時，還要考慮市場競爭、服務(wù)成本、服務(wù)產(chǎn)出等因素，根據(jù)市場彈性及時調(diào)整價格。此外，還要建立個性化、多層次、經(jīng)濟(jì)化、效率化服務(wù)體系。

第四，成本領(lǐng)先戰(zhàn)略。首先，要對資金成本實行更加精細(xì)的管理，充分運用商業(yè)銀行內(nèi)部資金，合理轉(zhuǎn)移定價機(jī)制。其次，要依據(jù)作業(yè)成本法，分?jǐn)偤蜌w集運營成本。此外，合理計量風(fēng)險成本和補(bǔ)償力度，增強(qiáng)抵御風(fēng)險的能力。最后，要有效控制資本成本，努力優(yōu)化經(jīng)濟(jì)成本配置。

篇2

（一）利率市場化為商業(yè)銀行提供的機(jī)遇利率市場化對于我國商業(yè)銀行的發(fā)展帶來的不僅僅是巨大的挑戰(zhàn)，同時也為我國商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了眾多的機(jī)遇。本文根據(jù)對相關(guān)文獻(xiàn)的總結(jié)，整理出了我國商業(yè)銀行在利率市場化中潛在的機(jī)遇。

1.增加商業(yè)銀行的市場競爭力由于我國商業(yè)銀行長期將存貸款利差作為其最主要的盈利方式，使得我國商業(yè)銀行的金融服務(wù)業(yè)務(wù)以及投資業(yè)務(wù)的數(shù)量和質(zhì)量都非常有限，這使得我國的商業(yè)銀行的競爭力飽受詬病，但是通過利率市場化改革，我國的商業(yè)銀行在一定程度上將會擁有一定的自主定價權(quán)，也就是說我國的商業(yè)銀行擁有了利率定價權(quán)，這會使得商業(yè)銀行可以根據(jù)市場的供求關(guān)系，有效的引導(dǎo)銀行資本動向，對市場的敏感性也進(jìn)一步增加，并且通過市場的供求關(guān)系，將會淘汰一些競爭能力較弱的商業(yè)銀行，幫助那些競爭能力較強(qiáng)的商業(yè)銀行獲得更大的發(fā)展機(jī)會和空間，提高我國商業(yè)銀行的整體競爭力，這對于完善我國金融市場有著非常重要的意義。

2.創(chuàng)造更公平的競爭環(huán)境在利率管制時期我國的主要將存貸利差作為銀行的主要的盈利業(yè)務(wù)，由于該業(yè)務(wù)的盈利能力極強(qiáng)，使我國地方性商業(yè)銀行對于其他的金融服務(wù)業(yè)務(wù)的開展以及創(chuàng)新缺乏動力，而將銀行的主要資源應(yīng)用于銀行的吸存業(yè)務(wù)，這使得吸存業(yè)務(wù)的競爭逐漸白熱化，商業(yè)銀行不斷推出各種吸存手段，市場競爭的不正當(dāng)性逐漸顯現(xiàn)，這也體現(xiàn)了我國商業(yè)銀行的一種極為病態(tài)的心理。但是在利率市場化之后，隨著存款利率的提高，存貸利率的縮小，使得商業(yè)銀行將會根據(jù)自身的實際需求以及銀行的綜合能力來決定吸存利率，從而使市場的存款利率公開化，使得我國商業(yè)銀行的競爭環(huán)境更加公平。

（二）利率市場化對商業(yè)的挑戰(zhàn)

1.直接減少我國商業(yè)銀行利潤我國的商業(yè)銀行與國外運作相對成熟的商業(yè)銀行相比長期依賴存貸款利率盈利，造成了我國商業(yè)銀行過于依賴存貸款的利差，從而嚴(yán)重影響了我國商業(yè)銀行的其他金融業(yè)務(wù)的開展，以及對金融業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新的動力。我國的利率市場化將會直接導(dǎo)致我國的存款利率迅速上升，尤其是活期存款利率的上升，根據(jù)央行的最新數(shù)據(jù)顯示，我國活期存款總規(guī)模在2013年超過了16萬億元，而我國的活期利率僅有0.35%，我國的商業(yè)銀行僅通過活期存款賺取的利差每年就高達(dá)上千億，而在同期我國商業(yè)銀行的總利潤規(guī)?？偭恳簿?000億人民左右，由此可見市場利率化對于商業(yè)銀行利潤的影響是相當(dāng)巨大的，甚至有相當(dāng)一部分的金融學(xué)者估計存款利率市場化將會是我國很多的金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)，甚至我國的四大商業(yè)銀行將會結(jié)束高利潤的時代，甚至在四大商業(yè)銀行中會有銀行出現(xiàn)虧損。利潤規(guī)模的降低僅僅是我國商業(yè)銀行所面臨的困境之一，另一個困境就是存款的外流，近一段時間我們就可以發(fā)現(xiàn)由于余額寶等貨幣基金的出現(xiàn)，使得活期存款從商業(yè)銀行大量流出，據(jù)央行統(tǒng)計，現(xiàn)階段已經(jīng)有超過5000億的活期存款從我國的商業(yè)銀行流出，由此可見利潤的降低以及存款的減少，將會對我國商業(yè)銀行的發(fā)展帶來巨大的沖擊。

2.利率風(fēng)險增加由于存款利率的市場化將會徹底改變我國的金融市場的格局，將存款利率的變動交由市場自行決定，也就是說存款利率將會受到供求關(guān)系的直接影響，這就直接增加商業(yè)銀行的利率風(fēng)險，市場利率的多變性以及不確定性將會使我國的商業(yè)銀行直接暴露在利率風(fēng)險之下，尤其是我國商業(yè)銀行長期執(zhí)行的是央行規(guī)定的存款利率，對于市場風(fēng)險的評估能力差，這就增加了我國商業(yè)銀行在面對利率市場化的風(fēng)險，對于利率缺少有效的評估機(jī)制將會導(dǎo)致我國的商業(yè)銀行衍生更多的金融風(fēng)險，其中比較主要的風(fēng)險有定價風(fēng)險、收益曲線風(fēng)險、基準(zhǔn)風(fēng)險以及期權(quán)性風(fēng)險等，我國商業(yè)銀行應(yīng)對這些風(fēng)險的能力至今尚不確定，大型國有商業(yè)銀行可以通過自身已有的風(fēng)險評估機(jī)制進(jìn)行風(fēng)險的規(guī)避，但是我國很多地方性商業(yè)銀行將會直接面對這些風(fēng)險，在利率市場化的大背景下，其發(fā)展前途堪憂。由于我國商業(yè)銀行主要利潤來源是存貸款利差，利率的市場化造成存款和貸款利率之間的差值進(jìn)一步減小，同時金融市場的不穩(wěn)定增加，使得貸款資金的和金融投資的風(fēng)險進(jìn)一步增加，以我國的工商銀行為例，其主要贏利點就來自原于存貸款利差，其中間業(yè)務(wù)以及金融服務(wù)業(yè)務(wù)在工商銀行的總利潤中僅占不到30％，這種盈利結(jié)構(gòu)的缺陷，進(jìn)一步加劇了工商銀行所面對的風(fēng)險。

3.商業(yè)銀行潛在信用風(fēng)險增加與歐美等發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行的信用風(fēng)險意識明顯不足，尤其是在利率市場化之后，存款利率的上升對于商業(yè)銀行盈利的壓力進(jìn)一步增加，商業(yè)銀行會將現(xiàn)有資金的投資結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，將更多的資金投入到高風(fēng)險、高回報的項目中，但是這些項目一旦出現(xiàn)大規(guī)模債務(wù)違約將會直接降低我國商業(yè)銀行的流動性，將會使我國的商業(yè)銀行爆發(fā)信用危機(jī)，由此可見潛在信用風(fēng)險的增加，將會成為我國商業(yè)銀行發(fā)展的巨大威脅。

4.商業(yè)銀行競爭壓力加劇在利率市場化的大背景下，地方性商業(yè)銀行依靠利差的生存模式會被終結(jié)，根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，在美國利率市場化之前，美國商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)占到銀行總業(yè)務(wù)量的80%以上，但是在經(jīng)歷過利率市場化改革之后，美國商業(yè)銀行的存貸款的業(yè)務(wù)量已經(jīng)不足50%，商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)也發(fā)生了改變。美國商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型過程也必然是我國商業(yè)銀行所必須經(jīng)歷的過程，在這一過程中商業(yè)銀行將會面臨金融產(chǎn)品創(chuàng)新以及金融服務(wù)創(chuàng)新等眾多創(chuàng)新過程，這將會使得商業(yè)銀行為爭奪客戶所發(fā)生的直接競爭將會更加激烈，另一方面，商業(yè)銀行也面對銀行和客戶之間的競爭加劇。市場競爭的加劇將會給我國商業(yè)銀行面臨更大的盈利壓力，極大的增加了商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險。同時我國政府開放了商業(yè)銀行牌照的發(fā)放，據(jù)最新的數(shù)據(jù)顯示我國最新發(fā)放的銀行牌照共67塊之多，這使得商業(yè)銀行在面對資金壓力的同時又加上了更加殘酷的同業(yè)競爭，這使得我國商業(yè)銀行在面臨利率市場化時將面臨更大的金融風(fēng)險。

二、我國地方性商業(yè)銀行防范利率風(fēng)險的策略與措施

（一）對地方商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)重整從顧客角度出發(fā)，在理論管制階段，顧客把資金放到不同銀行中，不過利率在實現(xiàn)市場化后，會把這些資金都匯集到一家銀行里，產(chǎn)生大量的存款從而得到高利潤。這個時候，國有商業(yè)銀行會控制所有優(yōu)良的大顧客和項目，地方商業(yè)銀行得到的市場份額很少，擔(dān)任的角色都很小。另外，不同銀行競爭的核心就是中高端私人顧客以及中小型企業(yè)。

（二）改變觀念，立足市場針對利率市場化將徹底改變過去單純依靠存貸利差和存貸規(guī)模擴(kuò)張來獲取利潤的客觀現(xiàn)實，我國地方商業(yè)銀行應(yīng)從根本上確立以效益為中心的集約化經(jīng)營戰(zhàn)略。首先，實行扁平化管理。把顧客經(jīng)濟(jì)制度為憑借整改業(yè)務(wù)流程，組織一個顧客小組或經(jīng)理為顧客制立一系列處理方案，從而有效實行各種業(yè)務(wù)。

（三）加強(qiáng)利率風(fēng)險的管理和控制首先，商業(yè)銀行要增強(qiáng)利率風(fēng)險的防范意識，不能忽視利率風(fēng)險的存在。要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，努力開發(fā)一些新產(chǎn)品，提高經(jīng)營實力，應(yīng)對利率風(fēng)險，而且定期對銀行潛在的利率風(fēng)險進(jìn)行評估。還要加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，形成自身的經(jīng)營特色，提高應(yīng)對風(fēng)險的能力。再次，建立利率風(fēng)險管理制度體系。利率風(fēng)險管理制度體系是管理利率風(fēng)險的首要基礎(chǔ)，我國利率市場化位于起步階段，商業(yè)銀行必須建立起相對完善的利率風(fēng)險管理制度體系，對我國商業(yè)銀行的利率風(fēng)險管理做出全面、系統(tǒng)的決策。最后，商業(yè)銀行內(nèi)部的風(fēng)險識別、衡量體系和風(fēng)險控制體系也不健全，缺乏具體的以風(fēng)險評估及控制為核心的信貸風(fēng)險管理監(jiān)控，使業(yè)務(wù)一開始就潛藏著難以預(yù)測的風(fēng)險。

篇3

分銷網(wǎng)絡(luò)的建立與管理涉及到另一個理論，即分銷通路管理理論。美國市場營銷協(xié)會!"#"$對分銷通路下的定義是企業(yè)內(nèi)部和外部商和經(jīng)銷商!批發(fā)和零售$的組織機(jī)構(gòu)，通過這些組織，商品!產(chǎn)品或勞務(wù)$才得以上市行銷。在商品分銷活動中，產(chǎn)品或勞務(wù)傳遞所必須經(jīng)過和要送達(dá)的一系列組織或機(jī)構(gòu)，如機(jī)構(gòu)、經(jīng)銷機(jī)構(gòu)等，分銷活動的通路管理相當(dāng)復(fù)雜。從本質(zhì)上講，只要是從制造商到最終用戶或消費者之間，任何一組直接或間接與商品所有權(quán)的轉(zhuǎn)移活動有關(guān)的營銷機(jī)構(gòu)均可稱作一條分銷通路。對于制造商的企業(yè)來說，它與所有旗下的分銷商、二級批發(fā)商、零售商等，就構(gòu)成了制造商的一條分銷通路。

實踐證明，有效的通路管理能使企業(yè)獲得長期的競爭優(yōu)勢。"分銷通路的成員商品分銷通路中包含著一系列相互聯(lián)系、相互合作的組織和個人，這就是分銷通路的成員。從組織的角度來看，通路成員除了制造商、用戶和消費者以外，還包括生產(chǎn)廠商的銷售機(jī)構(gòu)、商、分銷商、批發(fā)商、零售商等。從原則上來說，制造商有充分的理由把產(chǎn)品直接銷售給最終用戶，然而中間商卻至今仍然存在，這主要是由于制造商直接從事銷售活動財力不足、身份不合、利益不足和效率不高，因此中間商的存在有其無可否認(rèn)的優(yōu)勢和必要性。通路中的每一種組織所承擔(dān)的職責(zé)、銷售任務(wù)及服務(wù)對象是不同的。

制造商的銷售機(jī)構(gòu)一般都控制著一些大型的直接用戶和一級商；一級商面對的則是一些二級分銷商或某些專業(yè)用戶；分銷商面對的則是一些批量較小的用戶和小型零售企業(yè)，它們往往因為批量較小而無法直接與廠商或大型批發(fā)商進(jìn)行交易；零售商則是面對大量的、零散需求型的用戶或眾多的消費者。這里，分銷商起著一個承上啟下的樞紐作用。#分銷商的作用%&’幫助供應(yīng)商迅速掌握市場分銷商通常對其分銷區(qū)域的市場較為熟悉，并且擁有一批基本客戶。利用分銷商從事銷售工作，雖然不能完全控制其銷售，并且無法完全要求其充分配合企業(yè)的行銷目標(biāo)，但是設(shè)立銷售分支機(jī)構(gòu)，自設(shè)銷售網(wǎng)絡(luò)，需要大量的投入，而且往往需要相當(dāng)長的時間才能有所成效。

因此，為了迅速打開市場，可以利用分銷商的優(yōu)勢。

1回避交易風(fēng)險與投資風(fēng)險由于分銷商對本地市場較為熟悉，對客戶的信譽狀況也較為了解，因此能獲得較多的訂單，并且收回貨款也較為容易，可以避免交易風(fēng)險。所謂回避投資風(fēng)險是指若當(dāng)?shù)赝顿Y環(huán)境不適合于投資建點，或者在當(dāng)?shù)厥袌鰸摿Σ蛔銜r，可利用分銷商在當(dāng)?shù)劁N售，而不進(jìn)行投資建點，從而回避了投資風(fēng)險。

2降低銷售成本通過分銷商進(jìn)行交易，可以減少自設(shè)銷售網(wǎng)絡(luò)所必需的高昂的固定成本，如營業(yè)地點租金、辦公設(shè)備、通訊設(shè)備的購置費、倉庫費。同時也節(jié)省了可變成本，如不需支付推銷員的工資，零星通訊工作的減少，郵電、人工、照明等費用的減少，也可大大降低銷售成本。

3減少交易次數(shù)分銷商可以將用戶的零星訂單匯總，一次訂購，可以避免零星訂單的交易，減少了接洽次數(shù)

4分銷網(wǎng)絡(luò)的建立

5制定分銷戰(zhàn)略分銷戰(zhàn)略是企業(yè)為了長期生存和發(fā)展而選擇和制定的適當(dāng)?shù)姆咒N通路計劃，用以指導(dǎo)整個企業(yè)的分銷管理工作。分銷戰(zhàn)略的正確與否直接關(guān)乎企業(yè)的興衰成敗，如果企業(yè)的分銷戰(zhàn)略正確，即使計劃得不好，經(jīng)營管理不善，效率不高，或許還有贏利的可能。反之，若企業(yè)的分銷戰(zhàn)略不正確，執(zhí)行得越好，效率越高，賠錢越多，甚至破產(chǎn)倒閉。在動態(tài)市場上，企業(yè)為求得長期生存和發(fā)展，必須善于發(fā)現(xiàn)良機(jī)和及時調(diào)整分銷戰(zhàn)略，隨機(jī)應(yīng)變，使企業(yè)的分銷管理與不斷變化的經(jīng)營環(huán)境相適應(yīng)。

6選擇分銷商分銷商的選擇會對供應(yīng)商的銷售狀況帶來巨大的影響，供應(yīng)商應(yīng)當(dāng)從分銷商在特定地域內(nèi)的覆蓋程度、互補(bǔ)型產(chǎn)品的銷售以及其在特定目標(biāo)市場上的全部銷售額來對其進(jìn)行評價。除此之外，仍有一些關(guān)鍵的因素需要考慮，如：經(jīng)銷商不良的財務(wù)記錄，拒絕遵守供應(yīng)商的價格政策，聲譽不佳，不能提供有效的服務(wù)或索價過高等。同時在選擇分銷商時不應(yīng)冷落了現(xiàn)在有業(yè)務(wù)往來的經(jīng)銷商。一般來說選擇具體的分銷商必須考慮以下條件。

分銷商的市場范圍。市場是選擇分銷商最關(guān)鍵的原因。首先要考慮預(yù)選定的分銷商的經(jīng)營范圍所包括的地區(qū)與產(chǎn)品的預(yù)計銷售地區(qū)是否一致。其次是考慮分銷商的銷售對象是否是供應(yīng)商所希望的潛在用戶。!"#"#分銷商的地理區(qū)位優(yōu)勢。區(qū)位優(yōu)勢即位置優(yōu)勢，選擇分銷商最理想的區(qū)位應(yīng)該是產(chǎn)品的需求量較大的地區(qū)，因此，對分銷商的選擇要考慮它所處的位置是否有利于產(chǎn)品的批量存儲和運輸，通常以在交通樞紐城市為宜。!"#"!分銷商的銷售經(jīng)驗。選擇對產(chǎn)品銷售有專門經(jīng)驗的中間商會很快地打開銷路，因此，供應(yīng)商應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品的特征選擇有經(jīng)驗的分銷商。!"#"%預(yù)期合作程度。分銷商與供應(yīng)商合作得好會積極主動地銷售產(chǎn)品，對雙方都有益處。供應(yīng)商應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品銷售的需要確定與中間商合作的具體方式，然后再選擇最理想的合作伙伴。!"#"&分銷商的財務(wù)狀況及管理水平。分銷商能否按時結(jié)算，包括在必要時預(yù)付貨款，取決于財力的大小。整個企業(yè)銷售管理是否規(guī)范、高效，關(guān)系著中間商營銷的成敗，而這些都與供應(yīng)商的發(fā)展休戚相關(guān)。!"#"’分銷商的銷售政策和技術(shù)。采用何種方式推銷商品及運用選定的促銷手段的能力直接影響銷售規(guī)模。有些產(chǎn)品廣告促銷比較合適，而有些產(chǎn)品則適合通過銷售人員推銷。

有的產(chǎn)品需要有效的儲存，有的則應(yīng)快速運輸。要考慮分銷商是否愿意承擔(dān)一定的促銷費用以及有沒有必要的物質(zhì)、技術(shù)基礎(chǔ)和相應(yīng)的人才。選擇分銷商前必須對其所能完成某種產(chǎn)品銷售的市場促銷政策和技術(shù)的現(xiàn)實可能程度作全面評價。"分銷商的管理%"$考察分銷商的品德由于供應(yīng)商與分銷商的關(guān)系應(yīng)是一種信任關(guān)系。因此，即使分銷商能力很強(qiáng)，在市場上擁有優(yōu)越地位，但是若品德欠佳，則能力越強(qiáng)的分銷商，商業(yè)欺詐的能力越強(qiáng)，在營銷、回款、維護(hù)企業(yè)形象等方面，都會給供應(yīng)商帶來不利影響。因此供應(yīng)商在選擇分銷商時首要考慮其品德因素。%"#評估分銷商的銷售網(wǎng)絡(luò)選擇分銷商時，應(yīng)充分考察分銷商的銷售網(wǎng)絡(luò)。就工業(yè)用的原材料及半成品而言，選擇一個與其他批發(fā)商或最終用戶有良好關(guān)系的分銷商，可以實現(xiàn)層層批發(fā)，這是非常重要的。%"!評估分銷商的業(yè)務(wù)拓展能力評估分銷商的業(yè)務(wù)拓展能力，主要應(yīng)考慮：!分銷商的倉庫狀況。包括是否自有或承租倉庫、倉庫的容量、倉庫使用情況、庫存管理方式等。"分銷商對推銷人員的獎金制度和福利措施。分銷商有無人員訓(xùn)練制度，有無特別獎勵或激勵計劃。#分銷商是否給供應(yīng)商提供重要的市場情報，主要使用哪一種傳播媒體來促銷產(chǎn)品，是否愿意擬定行銷策略。$分銷商的市場分析與營銷計劃是否詳盡等。%"%考察分銷商的政治、社會影響力政府采購在銷售業(yè)務(wù)中占有相當(dāng)分量時，分銷商在政治上的勢力如何，往往影響銷售業(yè)務(wù)。而且分銷商政治力量強(qiáng)時，還可以左右政府的進(jìn)口政策及產(chǎn)業(yè)政策，以利于自己的市場開拓。%"&考察分銷商的財務(wù)能力，進(jìn)行風(fēng)險控制除了分銷商的品德與經(jīng)營管理能力外，在選擇分銷商時，財務(wù)能力無疑地也占著相當(dāng)重要的地位。財務(wù)能力的好壞不僅決定著經(jīng)銷商的付款能力與付款速度，并將影響企業(yè)的經(jīng)營與成長。所以在選擇分銷商時，對于其財務(wù)能力也應(yīng)加以調(diào)查。#分銷商的風(fēng)險控制&"$擔(dān)保&"$"$擔(dān)保金額。關(guān)于擔(dān)保品金額一般情況下以分銷商一個月的營業(yè)額為標(biāo)準(zhǔn)，再依付款方式、票據(jù)期限及分銷商的支付能力加以調(diào)整。超級秘書網(wǎng)

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論文關(guān)鍵字：商業(yè)銀行 市場營銷　營銷戰(zhàn)略

一、銀行市場營銷的定義及特點

(一)商業(yè)銀行營銷的定義

市場營銷是指在以顧客需求為中心的思想指導(dǎo)下，企業(yè)所進(jìn)行的有關(guān)產(chǎn)品生產(chǎn)、流通和售后服務(wù)等與市場有關(guān)的一系列經(jīng)營活動。商業(yè)銀行作為一個特殊的金融企業(yè)，其市場營銷可以定義為，金融企業(yè)以金融市場為導(dǎo)向，運用整體營銷手段向客戶提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，在滿足客戶需要和欲望的過程中實現(xiàn)金融企業(yè)利益目標(biāo)的社會行為過程

(二)商業(yè)銀行市場營銷的定義和特點

商業(yè)銀行作為金融企業(yè)，必須與一般的工商企業(yè)一樣實施市場營銷。但是其營銷又具有其特殊陛，這是由金融企業(yè)的自身特點所決定的。金融企業(yè)的營銷具有以下的特點：

1．服務(wù)的不可分割性當(dāng)一個金融企業(yè)向客戶提供其產(chǎn)品時也就提供了相應(yīng)的服務(wù)。品的提供在時間和地點上與服務(wù)具有同步性。商業(yè)銀行產(chǎn)品的這種聯(lián)動性特點是銀行機(jī)構(gòu)的總體協(xié)調(diào)就顯得更加重要。

2．金融產(chǎn)品的非差異性當(dāng)一家金融企業(yè)提供了一種產(chǎn)品后，其它企業(yè)很容易模仿，而且各企業(yè)所提供的產(chǎn)品在功能上很難有大的差別。

3．金融產(chǎn)品具有增值性當(dāng)人們購買一種金融產(chǎn)品，如保險、存款等，購買這些產(chǎn)品最主要的目的是能夠為消費者帶來一定的收益。

二、我國商業(yè)銀行營銷的產(chǎn)品市場分析

對于金融產(chǎn)品的市場定位按照不同的標(biāo)準(zhǔn)有不同的分類。從年齡上分則有青少年，中年和老年三個層次。本文通過分析個人對金融產(chǎn)品的需求，闡明我國商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品有著巨大的潛在市場。

生命周期的消費理論支出將人的一生可分為年輕、中年、和老年三個階段。年輕時，收入的很大一部分用于消費，儲蓄很小或者為零甚至為負(fù)；中年時，收入日益增加，收入大于支出；老年時，由于退休沒有了勞動收入，消費主要取決于過去積累的財產(chǎn)。由此可知，一定時期內(nèi)個人一生的收入與支出很難達(dá)到同步，但是通過銀行的金融產(chǎn)品，個人收支可以通過圖1所示的方式達(dá)到平衡：

然而根據(jù)金融年鑒的數(shù)據(jù)顯示，一直以來，我國的儲蓄額都是居高不下。儲蓄率居高不下一方面有我國人民一直以來的消費儲蓄習(xí)慣的原因，但另一方面也說明我國商業(yè)銀行對于市場挖掘還不充分，既還存在著巨大的潛在客戶群體，結(jié)合上述個人對金融產(chǎn)品的需求以及市場的開發(fā)程度可以看到，商業(yè)銀行的市場營銷的發(fā)展空間相當(dāng)廣闊。

三、我國商業(yè)銀行市場營銷存在的問題及對策

(一)商業(yè)銀行市場營銷存在的問題

近年來，在我國的金融企業(yè)中已經(jīng)開始廣泛開展金融營銷，雖然取得了一些進(jìn)步，但與發(fā)達(dá)國家如美國、日本等相比還存在有較大的差距。具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

1．營銷意識

市場營銷意識淡薄，認(rèn)識不到位。目前，在一些金融企業(yè)中還存在著一些陳舊的甚至錯誤的觀念，如把營銷簡單看作推銷，把營銷看作僅僅是營銷部門的事，內(nèi)部各部門之間缺乏營銷配合，影響整體合力的發(fā)揮t把市場營銷片面地理解為廣告與促銷，其實廣告與促銷僅是營銷的一種方式，而不是金融營銷的全部內(nèi)容。

2．產(chǎn)品開發(fā)及營銷方式

產(chǎn)品開發(fā)不規(guī)范，營銷方式簡單化。新的金融產(chǎn)品雖然不斷涌現(xiàn)，但模仿的多，趨同的多，有特色的少、科技含量高的少、形成品牌的少。

(二)我國商業(yè)銀行市場營銷發(fā)展的建議

根據(jù)我國目前金融營銷的內(nèi)涵以及當(dāng)前發(fā)展情況，在實施的過程中應(yīng)重視以下幾方面的問題：

1．準(zhǔn)確理解把握金融產(chǎn)品營銷與服務(wù)的內(nèi)涵

銀行市場營銷觀念的核心，是以金融產(chǎn)品市場需求為出發(fā)點，開發(fā)、設(shè)計、經(jīng)營其產(chǎn)品和工具，以滿足廣大客戶的需求，最終獲取銀行的長期利益。銀行市場營銷和服務(wù)的基本思想，與一般的工商企業(yè)基本相同，所不同的是，銀行所生產(chǎn)經(jīng)營的是無形、靈活、不可分的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，寓產(chǎn)品營銷于服務(wù)之中。

2．金融企業(yè)營銷定位多層次化、特色化

(1)多層次定位

目前，各家銀行片面追求高檔次，從內(nèi)外裝修到經(jīng)營產(chǎn)品的類型，統(tǒng)一向”高品位”看齊，把市場目標(biāo)集中定位在大企業(yè)和高職高薪層的客戶層。然而，縱觀我國目前現(xiàn)狀，大型企業(yè)和高消費者仍只是少數(shù)，且這種狀況在短期內(nèi)不會有很大改變。而金融企業(yè)的自身特點要求客戶具有極大的廣泛性和持久強(qiáng)勁的存儲力。據(jù)此，金融企業(yè)應(yīng)主要把市場目標(biāo)定位在廣大中小企業(yè)和消費群占絕大多數(shù)的普通工薪層和中等收入者，同時，集中優(yōu)勢資金兼顧大型企業(yè)和高薪層客戶，實行多層次定位。

篇5

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行，農(nóng)村金融，可持續(xù)發(fā)展

為進(jìn)一步加快新農(nóng)村建設(shè)，加強(qiáng)金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，2006年12月銀監(jiān)會公布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，到今年，已，有接近八年的時間。截至2013年末，全國共組建村鎮(zhèn)銀行1071家，其中開業(yè)987家，籌建84家，從以上數(shù)據(jù)可以看出我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展速度相當(dāng)迅速。而當(dāng)前不論是理論界還是實務(wù)界，不論是國外還是國內(nèi)專家學(xué)者都對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展及其服務(wù)于農(nóng)村金融的作用等問題，都展開了深入的研究與探討。

一、國外研究綜述

（一）農(nóng)村金融理論文獻(xiàn)綜述

國外對農(nóng)村金融的研究比較早，并且全面而深入，研究主要集中在三個方面：農(nóng)村信貸補(bǔ)貼、農(nóng)村金融市場和不完全競爭市場。

1、農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論

農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論，也稱為農(nóng)業(yè)融資論。20世紀(jì)80年代以前，農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論一直都是農(nóng)村金融理論界占主流地位的傳統(tǒng)學(xué)說。該理論的主要觀點是：農(nóng)村面臨的最主要問題是資金短缺的問題。由于農(nóng)業(yè)所面臨的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險大、投資周期長、又缺乏抵押品等特點，而農(nóng)戶絕大多數(shù)都是貧困人群，他們收入少、沒有儲蓄，因此作為追求利潤最大化的商業(yè)銀行是不可能貸款給農(nóng)民以及農(nóng)業(yè)企業(yè)的。為此，要促進(jìn)農(nóng)業(yè)的發(fā)展、緩解農(nóng)村貧困的問題，就只有采取政策性的手段，為農(nóng)業(yè)注入政策性資金，建立非營利性的政策性金融機(jī)構(gòu)開展資金分配，增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入。

2、農(nóng)村金融市場論

20世紀(jì)80年代以后，隨著金融自由化理論的深入發(fā)展，人們開始反思農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論存在的不足，農(nóng)村金融市場論逐步取代了農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論的位置。與農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論不同的是，農(nóng)村金融市場論注重的是市場機(jī)制。其主要觀點為：農(nóng)民以及貧困階層具有一定儲蓄能力，不需從外部向農(nóng)村注入政策性資金;正是由于如農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論這種低利政策的實施反而阻礙了人們存款，抑制了金融的進(jìn)一步發(fā)展……農(nóng)村金融市場論的主要觀點完全依賴市場機(jī)制，極力反對政策性金融對市場的扭曲，特別強(qiáng)調(diào)利率的市場化，認(rèn)為利率自由化可以使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能夠自由調(diào)整利率，不用依賴外部的資金來源，也能保證利潤目標(biāo)的實現(xiàn)。

早在80年代之前，已有一些專家學(xué)者對農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論提出了質(zhì)疑，如McKinnon（1973）提出專制貨幣政策阻礙了欠發(fā)達(dá)國家的經(jīng)濟(jì)增長;Shaw （1973）指出發(fā)展中國家的金融市場不完全，資本市場受到了嚴(yán)重扭曲，政府對金融的管制大大阻礙了國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展;只有通過制度安排才能促進(jìn)資金和維持經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中金融的穩(wěn)定性。農(nóng)村金融市場理論觀點的代表者（Adams，1984）對農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼理論提出了質(zhì)疑，他認(rèn)為貧困農(nóng)戶是有儲蓄需求的，只要有儲蓄激勵機(jī)制，大多數(shù)貧困的農(nóng)戶愿意選擇到金融機(jī)構(gòu)儲蓄。

3、不完全競爭市場論

20世紀(jì)90年代東南亞爆發(fā)嚴(yán)重的金融危機(jī)，揭示出市場機(jī)制并不是一只“萬能“的手，要培育一個有效率的、穩(wěn)定的金融市場，仍需要一些社會性的、非市場的要素去支持它，如政府的合理干預(yù)。構(gòu)成農(nóng)村金融不完全競爭市場理論的基礎(chǔ)是以2000年獲得諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎的著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家Stiglitz為代表的對不完全競爭市場和信息不對稱問題的研究。Stiglitz（1990）根據(jù)其研究結(jié)果指出，在小組貸款的方式中，組員之間的相互監(jiān)督可以在很大程度上降低銀行所面臨的道德風(fēng)險，能大幅度提高貸款回收率。同時他也指出金融市場失敗主要是因為存在不完全競爭、投資者缺乏信息等七個主要問題，他認(rèn)為，由于市場的失敗，政府就需要展開合理的干預(yù)以保證金融市場的穩(wěn)定和有效率。Ghatak（1999，2000）、Tsaael（1999）等也在建立模型開展實證研究的基礎(chǔ)上總結(jié)出：在采用小組聯(lián)保的形式下，同一類型的借款者集中在一組能進(jìn)行充分的信息交流，從而可以有效避免因信息不對稱所帶來的逆向選擇問題。

國外專家學(xué)者對農(nóng)村金融的研究除了以上三個主要的理論之外，還包括以下幾個方面：（1）農(nóng)村金融組織體系及供給主體的研究。如WynGrant和AnjeMaeNamara（1996）探討了英國和愛爾蘭兩國農(nóng)業(yè)貸款機(jī)構(gòu)的發(fā)展及其之后的商業(yè)化。同時其研究結(jié)果也標(biāo)明規(guī)模大的農(nóng)戶通常能更好地把握借款機(jī)會及運用新的金融工具。Han，D.Seibel（2001）指出非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場后由于受到規(guī)模、延伸和持續(xù)性等因素的限制，發(fā)展并不理想，提出非正規(guī)金融正規(guī)化的觀點。（2）對農(nóng)村金融組織微觀運營機(jī)制的研究。M .S.Sriram （2002）以印度為研究對象，探討了減少交易成本的機(jī)制主要是通過建立信用來解決信息不充分問題。除此之外還包括對對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)制度的研究等。

（二）有關(guān)社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行以及中小型銀行的研究

1、中小銀行優(yōu)勢、定位及發(fā)展策略的相關(guān)研究。

Berger & Udell（1995）提出了“小銀行優(yōu)勢”假說，其研究發(fā)現(xiàn)與大銀行相比小銀行更愿意貸款給中小企業(yè)，并且像社區(qū)銀行這類中小銀行在獲取和處理“軟數(shù)據(jù)”的能力比大銀行更強(qiáng)，在向信息不透明的中小企業(yè)發(fā)放關(guān)系型借貸上擁有比較優(yōu)勢。Hauswald和Marquez的研究結(jié)果同樣也表明，大銀行在處理“硬數(shù)據(jù)”的能力比較強(qiáng)，但是由于遠(yuǎn)離關(guān)系型中小企業(yè)借款者，因此其處理地方“軟數(shù)據(jù)”的能力遠(yuǎn)不如小銀行。Mester等人也指出，與大銀行相比小銀行在處理信息上具有較強(qiáng)的優(yōu)勢。Keeton、Harvey、Willis （2003）根據(jù)以往10年的實證研究結(jié)果指出，社區(qū)銀行與大銀行相比具有良好的盈利能力，并且多數(shù)社區(qū)銀行能獨立運作、增長速度較快。

2、中小銀行與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系。

Samolyk的實證研究結(jié)果表明地區(qū)銀行在一定程度上會影響當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，經(jīng)營狀況良好的地區(qū)銀行能較好地推動地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。Simo和Stavins通過實證研究指出當(dāng)?shù)劂y行為當(dāng)?shù)丶彝ズ椭行∑髽I(yè)的主要金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，并且當(dāng)?shù)劂y行的經(jīng)營狀況與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展有較強(qiáng)的相關(guān)關(guān)系。Holland等人的研究結(jié)果表明正是由于地區(qū)銀行的規(guī)模小，他們破產(chǎn)或者倒閉所引起的系統(tǒng)性風(fēng)險的概率非常小，但是大銀行雖然可以通過多種途徑分散風(fēng)險，但他們的破產(chǎn)倒閉對整個國家的影響卻可能是致命的。

3、村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展模式。

盂加拉國的Grameen bank（GB）模式是世界上公認(rèn)的最成功的小額貸款運作模式。諾貝爾和平獎得主孟加拉國的經(jīng)濟(jì)學(xué)家Muhammad Yunus研究調(diào)查發(fā)現(xiàn)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不愿意貸款給貧困階層，而非正規(guī)金融的高利貸只會讓貧困階層雪上加霜。1983年Yunus在孟加拉國開辦了Grameen bank，Yunus（1999）的研究結(jié)果中提出該行的主要貸款對象為貧困階層，目的是幫助他們脫離貧窮;貸款流程共包括三個環(huán)節(jié)：貸前、貸中和貸后，貸款的模式為“小組+中心+工作人員”，這種模式充分運用了多次博弈可大大降低信用風(fēng)險的原理。

二、國內(nèi)研究綜述

在國內(nèi)，村鎮(zhèn)銀行作為一個新生事物，國內(nèi)學(xué)者研究較晚，但自其試點以來，理論界和實踐部門都對其展開了較為廣泛的研究，研究內(nèi)容主要包括：存在的問題、市場定位、可持續(xù)發(fā)展、公司治理結(jié)構(gòu)、以及包括風(fēng)險控制等。

（一）關(guān)于村鎮(zhèn)銀行運營管理中出現(xiàn)的問題研究。

目前專家學(xué)者對此問題研究較多。劉津慧，唐青生（2009）指出我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的主要問題有：村鎮(zhèn)銀行變相成為當(dāng)前商業(yè)銀行在當(dāng)?shù)氐摹胺种C(jī)構(gòu)”，村鎮(zhèn)銀行并未按銀監(jiān)會的要求將網(wǎng)點設(shè)在貧窮的地方，而更多的設(shè)在比較富裕的地區(qū)，吸存能力有限等。曹澤輝等（2012）指出我國農(nóng)村金融市場開發(fā)力不夠，發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于城市金融市場，以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏競爭力，農(nóng)村金融體系結(jié)構(gòu)也有待完善等。劉姣華（2014）指出當(dāng)前我國村鎮(zhèn)銀行存在以下問題：發(fā)起行一支獨大，民間資本參股動力不足，網(wǎng)點單一、社會公信度低、業(yè)務(wù)品種少、政策支持力度不足、支農(nóng)作用不明顯等。李照杰（2014）根據(jù)對天津村鎮(zhèn)銀行的調(diào)研情況總結(jié)出天津村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的主要問題有：市場注入受到限制、目標(biāo)定位不明確，與其他銀行相比缺乏競爭優(yōu)勢。

（二）關(guān)于銀行可持續(xù)發(fā)展機(jī)制研究。

鮑吉（2009）指出，村鎮(zhèn)銀行可以通過建立分支機(jī)構(gòu)擴(kuò)大營業(yè)范圍和資金來源范圍，把觸角延伸到農(nóng)村金融空白區(qū)，以建立一個覆蓋面更為廣泛的村鎮(zhèn)銀行，真正發(fā)揮為“三農(nóng)”提供服務(wù)的作用。傅皓輝（2009）指出我國村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)和彌補(bǔ)農(nóng)村金融空白發(fā)揮了積極作用，但是其在經(jīng)營的過程中仍然面臨諸如資本實力弱、政策支持力度不夠、外部配套環(huán)境不健全等障礙。我國村鎮(zhèn)銀行可以充分借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗，如格萊珉銀行的“小組模式”、印度ICICI銀行拓展農(nóng)村業(yè)務(wù)渠道的方式，通過建立完善的內(nèi)部控制制度、實現(xiàn)錯位經(jīng)營、多渠道壯大村鎮(zhèn)銀行的資金實力、引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行的資金投向、提高其風(fēng)險防控能力等來實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。李曉?。?011）指出廣西村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中面臨的問題主要有：社會認(rèn)同度低、支農(nóng)配套體系不健全、中間業(yè)務(wù)發(fā)展不充分、績效薪酬機(jī)制有待完善;并提出存進(jìn)廣西村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策：導(dǎo)入企業(yè)識別系統(tǒng)、加大宣傳力度、提高社會認(rèn)同度、加大對村鎮(zhèn)銀行的政策支持力度、完善支農(nóng)配套體系建設(shè)、提高業(yè)務(wù)經(jīng)營水平、加強(qiáng)信貸風(fēng)險管理、健全績效薪酬機(jī)制。周才云，張毓卿（2014）指出我國村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中遭遇到一些諸如經(jīng)營風(fēng)險高、獲利能力不足、資金來源少等瓶頸，制約了村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)一步發(fā)展，為保證村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，周才云等提出應(yīng)從健全內(nèi)部控制制度和內(nèi)部監(jiān)管出發(fā)加強(qiáng)金融監(jiān)管，政府也需要加大政策支持力度，同時村鎮(zhèn)銀行應(yīng)優(yōu)化人才培養(yǎng)機(jī)制和構(gòu)建區(qū)域金融發(fā)展圈。

（三）關(guān)于村鎮(zhèn)銀行市場定位的研究。

國內(nèi)學(xué)者從不同角度出發(fā)分析了我國村鎮(zhèn)銀行的定位：

1、市場定位偏離初衷。

唐立新（2008）指出當(dāng)前不少村鎮(zhèn)銀行的市場定位偏離服務(wù)“農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)”的初衷。由于針對“三農(nóng)”的金融業(yè)務(wù)風(fēng)險、成本較高從而違背了村鎮(zhèn)銀行追求利潤最大化的原則，因此他們在經(jīng)營時無疑會選擇那些貸款金額大風(fēng)險相對較小的客戶如中小企業(yè)。

2、應(yīng)明確市場定位。

鄒力宏，姚瀅（2008）采用swot分析法從村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)、劣勢及其所面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)這四個基本要素出發(fā)明確了我國村鎮(zhèn)銀行的市場定位：主要在欠發(fā)達(dá)地區(qū)為農(nóng)戶和微小企業(yè)提供小額貸款，但需注意減少政府的干預(yù)，同時應(yīng)加強(qiáng)信用擔(dān)保制度建設(shè)和風(fēng)險控制。張寰（2009）認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新信貸模式，完善小額信貸的管理機(jī)制，致力于為小農(nóng)戶提供服務(wù)。田仲菊（2009）指出農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)以服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)為宗旨，可以為農(nóng)村的高端金融市場――包括農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和大型涉農(nóng)企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提供金融服務(wù)，創(chuàng)新?lián)ＤＪ?，為其提供多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

（四）關(guān)于村鎮(zhèn)銀行治理結(jié)構(gòu)的研究。

柴瑞娟（2010）等認(rèn)為首先村鎮(zhèn)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)非常靈活，村鎮(zhèn)銀行可以根據(jù)業(yè)務(wù)的具體情況和決策管理的特點來靈活設(shè)置組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程。其次村鎮(zhèn)銀行的約束有效，由于村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人通常都是經(jīng)驗豐富、管理模式成熟的商業(yè)銀行，其自身的約束力本身就較強(qiáng)，公司治理結(jié)構(gòu)合理，故而村鎮(zhèn)由銀行的內(nèi)部約束力也較強(qiáng)。陸智強(qiáng)（2012）認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)類型是村鎮(zhèn)銀行的成本和發(fā)展模式兩個影響因子的函數(shù)，根據(jù)其所設(shè)立的四類內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)模型，得出結(jié)論：并沒有適合村鎮(zhèn)銀行的最優(yōu)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，各個村鎮(zhèn)銀行可以根據(jù)自身特點選擇最適合的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)。

綜上所述，國外有關(guān)農(nóng)村金融、村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行等理論已被我國理論和實務(wù)界接納吸收，應(yīng)用在指導(dǎo)我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展實踐中，并取得了一定的成果。但由于各個國家的國國情不同，我們只能借鑒而不能完全照搬這些理論。目前我國的學(xué)者也從不同角度對我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展進(jìn)行了研究和討論，但更多的是從理論上進(jìn)行研究，而像國外那樣收集翔實的資料數(shù)據(jù)展開定量的實證研究的卻較少。

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