導(dǎo)語：如何才能寫好一篇家庭財產(chǎn)險，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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【關(guān)鍵詞】 財產(chǎn)保險公司 家庭財產(chǎn)保險 消費者

家庭財產(chǎn)保險是在我國恢復(fù)保險業(yè)務(wù)以來，最早進(jìn)入家庭，且開展業(yè)務(wù)較早，發(fā)展速度較快的主要保險產(chǎn)品之一。在原有家庭財產(chǎn)特種保險、幸福家庭財產(chǎn)綜合保險、幸福家庭家主綜合保障保險、液化石油氣環(huán)顧天然氣罐保險、抵押商品房保險或抵押商品住房保險和民用管道煤氣天然氣綜合保險等產(chǎn)品的保險責(zé)任的基礎(chǔ)上，拓展了保險責(zé)任。由于家庭財產(chǎn)保險面對各個家庭，家庭又是社會的基本組成部分，所有居民都面臨著家庭財產(chǎn)保險所涉及的風(fēng)險，市場潛力巨大。據(jù)不完全統(tǒng)計，發(fā)達(dá)國家家庭財產(chǎn)保險的普及率已達(dá)750%以上。但是，我國目前的家庭財產(chǎn)保險覆蓋面不到10%，而且較多家庭還沒有該保險主動投保的意愿，絕大多數(shù)是機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位作為一種員工福利投保的。這種形式勢必導(dǎo)致保單沒有差異，絕大多數(shù)保單為不足額保險。導(dǎo)致有的家庭該投保的沒有投保，沒有起到保險分擔(dān)風(fēng)險的作用。

一、家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品分析

目前保險市場銷售的家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品，保額太低，費率也較低，保障的家庭財產(chǎn)范圍有限。主要是房屋、室內(nèi)裝潢以及存放在室內(nèi)的家用電器、家具、文化用品和其他的生活用品。家庭真正面臨的較大風(fēng)險的物品又不在承保范圍內(nèi)，比如說移動通訊工具、筆記本、照相器材及需要露天存放的家庭財產(chǎn)。

二、家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展?fàn)顩r及特點

1、國內(nèi)業(yè)務(wù)恢復(fù)初期，家庭財產(chǎn)保險與其他業(yè)務(wù)一起高速增長?；謴?fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)初期，家庭財產(chǎn)保險與其他業(yè)務(wù)一樣發(fā)展很快。以中國人民保險公司江蘇省分公司為例，1981年至1985年增長率分別為40.4%、18.3%、26.6%、39.9%、80.7%。由1980年的保費總收入4118萬元增至1985年的2.2億元。家庭財產(chǎn)保險費由1980年的0.3萬元（承保1730戶）上升到1985年的1623萬元（承保504萬戶），所占保費的比重上升為7%。當(dāng)時，人保江蘇省分公司大力公關(guān)，得到了當(dāng)?shù)厝嗣裾闹С?，取得了較好的效果。1990年江蘇省保費收入達(dá)到10.2億元，同期增長17.4%，財產(chǎn)保險保費收入7.41億元，其中家庭財產(chǎn)保險保費收入為4061萬元（承保868萬戶），占保費總量的4%。1995年人保江蘇省分公司家庭財產(chǎn)保險費收入達(dá)到7507萬元，當(dāng)年增長26%。這一時期，家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)保費收入絕對數(shù)雖然不大，但發(fā)展較快，也達(dá)到了一定的比例。人保徐州市分公司1995年業(yè)務(wù)總收入約為1.8億元（當(dāng)年增長17%），財產(chǎn)險保費收入為9183萬元（增長19%）。當(dāng)年家庭財產(chǎn)險保費收入為774萬元，比上年增長68%，占產(chǎn)險總量的8.43%，業(yè)務(wù)量較小的唯寧縣該年家財險占總量的14.8%（185萬元）。1996年人保徐州分公司家財險保費收入856萬元，同比增長11%，占財產(chǎn)險業(yè)務(wù)總量的8.05%，承保總戶數(shù)超過120萬戶，覆蓋面為55%，達(dá)到了家庭財產(chǎn)保險的最高峰。

2、財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展時期，家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)卻大幅下滑，大有不可遏制之勢。隨著近幾年來的重大災(zāi)害事故的發(fā)生，比如說較為突出的央視大樓的火災(zāi)，以及給我國電力和農(nóng)業(yè)造成重大損失的雪災(zāi)和凍雨的發(fā)生，都從另一方面促進(jìn)了財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。日本的地震造成的核輻射，又對財產(chǎn)保險的發(fā)展提供了新的方向，在世界范圍內(nèi)造成重大影響。但促進(jìn)了財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，家庭財產(chǎn)保險卻大幅度下滑。

3、改革深入發(fā)展期，家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)徘徊不前，陷入困境。隨著我國住房制度改革的推進(jìn)，大多數(shù)城鎮(zhèn)居民、家庭已擁有了自己的住房；隨著人民收入的提高，住房的裝潢，高檔、較高檔的家具漸漸成為人們追求的時尚，這一切，都給了家庭財產(chǎn)保險新的發(fā)展契機(jī)。家庭財產(chǎn)保險理應(yīng)進(jìn)入較好的發(fā)展階段。但是，到目前為止，這項業(yè)務(wù)仍未有起色，仍在泥潭中徘徊。

三、家庭財產(chǎn)保險發(fā)展中的主要問題和原因

家庭財產(chǎn)保險由快速發(fā)展到急劇下降，目前業(yè)務(wù)發(fā)展比較困難，舉步維艱。1999年中國人民保險公司家庭財產(chǎn)險保費總收入10.16億元，同比下降了7.25%，僅占全部財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的2.41%；產(chǎn)險儲金59.30億元，比去年同期下降40.21%。在賠付率方面，與城市家財保險賠付率較低形成鮮明對照的是農(nóng)村家財險賠付率大幅度攀升，徐州市某縣支公司1998年家財業(yè)務(wù)僅為49.2萬元，同比減少73%，其賠付率也由14.17%上升為50.41%。該年度人保徐州分公司家財險賠付率最高的基層支公司高達(dá)158%。家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)存在著較嚴(yán)重的問題。

從保險公司來講，為了規(guī)避風(fēng)險，提高承保利潤，當(dāng)然不愿意承保風(fēng)險較大的保險標(biāo)的。在規(guī)避一些道德風(fēng)險的基礎(chǔ)上，保險公司原意承保風(fēng)險較低的財產(chǎn)，對風(fēng)險高的財產(chǎn)列在不承保范圍內(nèi)。往往風(fēng)險較高的財產(chǎn)正是家庭要分擔(dān)風(fēng)險的財產(chǎn)。從投保人角度來講，首先是對家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品不了解，再加上保險公司對風(fēng)險較大的財產(chǎn)不承保的現(xiàn)實狀況，大大降低了投保人的投保意愿。再從投保實務(wù)上看，大多數(shù)保單只有投保人和被保險人的姓名和地址，除此之外沒有被保險人的其他信息，造成承保要素不全，被保險人資料不齊，保險標(biāo)的不明確。一旦發(fā)生保險事故，保險公司很難進(jìn)行正常的勘查、定損等理賠工作。最后從保險公司的客戶服務(wù)角度分析。保險公司服務(wù)的對象是少數(shù)出險的客戶，對其進(jìn)行查勘、定損和履行保險賠償義務(wù)。而對大多數(shù)不出險的客戶反而沒有什么服務(wù)，但正是這批客戶才能給保險公司帶來利潤。從主觀上勢必造成客戶投保意愿的下降。

四、家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展思路和對策

為了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)改革、發(fā)展的形勢，滿足城鄉(xiāng)居民家庭財產(chǎn)安全保障的要求，必須認(rèn)真分析新情況，研究新問題，找出當(dāng)前發(fā)展家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的對策。

1、適應(yīng)市場需求，研發(fā)出適應(yīng)市場需求的保險產(chǎn)品。一是積極開展市場調(diào)研，區(qū)別不同情況，對不同保險標(biāo)的進(jìn)行科學(xué)分類，比如按城鎮(zhèn)、農(nóng)村進(jìn)行分類。居民家庭裝潢、家用電器包括電腦等均可納入保險標(biāo)的范圍。有的保險公司已將第三者責(zé)任保險納入家庭財產(chǎn)保險系列，應(yīng)是比較有眼光的做法。二是搞好產(chǎn)品組合，以適應(yīng)各種不同層次家庭的需求。三是靈活厘定費率，不可一概而論。隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快，目前省農(nóng)村已與中小城市無太大差別。

2、調(diào)整展業(yè)力量和展業(yè)方式，搞好新業(yè)務(wù)拓展。一是加強(qiáng)保險宣傳，特別是條款中主要保險責(zé)任、除外責(zé)任等要宣講明白。可通過多種形式保險宣傳月（周）、街頭咨詢等方式進(jìn)行深入宣傳。二是適當(dāng)調(diào)整展業(yè)力量，加強(qiáng)展業(yè)力度。隨著保險公司經(jīng)營機(jī)制改革的深入，認(rèn)真進(jìn)行分配制度的改革，按照保費收入多少，業(yè)務(wù)質(zhì)量好壞，確定業(yè)務(wù)人員的工資、獎金分配水平，以調(diào)動工作積極性。三是采取靈活方式，提高服務(wù)質(zhì)量。如對常年無賠款的單位、個人采取重大節(jié)日送賀卡、寄送慰問明信片等方法加強(qiáng)與保戶溝通，提高續(xù)保率。四是建立新的銷售渠道。保險銷售已成為保險主體業(yè)務(wù)發(fā)展的主要形式，比如利用銀行、商場、社區(qū)服務(wù)中心、有線電視收費系統(tǒng)等業(yè)務(wù)，實踐證明是行之有效的方法。

3、搞好防災(zāi)理賠工作，保證業(yè)務(wù)正常進(jìn)行。出險后，要迅速準(zhǔn)確勘查、定損，合理賠款，采取限時賠付，送賠款上門等方法，取信于民。同時，要注意提高理賠質(zhì)量，適度控制賠付率，防止業(yè)務(wù)虧損。

4、不斷更新觀念，開拓思路，加強(qiáng)服務(wù)，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。為了適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的新形勢，就要不斷樹立新的觀念。注意利用新的技術(shù)和方法來處理業(yè)務(wù)工作。目前互聯(lián)網(wǎng)上保險信息還比較少，隨著保險公司電子化建設(shè)進(jìn)程的加快，保險與網(wǎng)絡(luò)關(guān)聯(lián)越來越密切。不久的將來，應(yīng)將家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)進(jìn)行網(wǎng)上銷售，減少營銷成本，節(jié)約費用，讓利于保戶，以便促進(jìn)家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 喬治·E·瑞達(dá)：風(fēng)險管理與保險原理[M].中國人民大學(xué)出版社，2006.

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家庭財產(chǎn)保險是我國恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，開展業(yè)務(wù)較早，發(fā)展較快，覆蓋較寬的骨干險種之一。家庭財產(chǎn)保險包括災(zāi)害保險、第三者責(zé)任保險、盜竊保險等。它面對全國十幾億人口、數(shù)億個家庭，市場潛力巨大。據(jù)了解，世界發(fā)達(dá)國家家庭財產(chǎn)保險的普及率已達(dá)70％。但是，我國目前的家庭財產(chǎn)保險覆蓋面不到10％，而且很大比例是機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位作為一種福利給干部、職工購買的，保費少，保額低，絕大多數(shù)為不足額保險，有的根本起不到保障作用。在承保實務(wù)上，大多數(shù)保單承保要素不全，被保險人資料不齊，保險標(biāo)的不明確。一旦發(fā)生保險事故，勘查、定損非常困難。改革開放20多年來，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展很快，人民生活水平也快速提高，家庭個人財產(chǎn)日益增長、擴(kuò)大，人們生活中追求寧靜、安全，減少風(fēng)險的意識也日益加強(qiáng)。家庭財產(chǎn)保險越來越具有發(fā)展?jié)摿Α?/p>

但是，家庭財產(chǎn)保險保單與個人壽險保單相比較，保費較少，一般每單數(shù)為10元，多的也不過上百元，長效還本家庭財產(chǎn)保險每單亦不過幾百元，大者上千元，且直銷無手續(xù)費，銷售的手續(xù)費也非常低，很難象壽險一樣通過營銷隊伍賣單。由財產(chǎn)保險基層公司自營，費時費力，收效甚少；若城鄉(xiāng)居民自己去保險公司購買則感到繁瑣不便，頗多微辭。有人認(rèn)為，家庭財產(chǎn)保險恰如“雞肋”，食之無味，棄之可惜。家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)何去何從，是值得認(rèn)真研究的課題。

一、家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展?fàn)顩r及特點

1．國內(nèi)業(yè)務(wù)恢復(fù)初期，家庭財產(chǎn)保險與其它業(yè)務(wù)一起高速增長

恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)初期，家庭財產(chǎn)保險與其他業(yè)務(wù)一樣發(fā)展很快。以中國人民保險公司江蘇省分公司為例，1981年至1985年增長率分別為40．4％、18．3％、26．6％、39．9％、80．7％。由1980年的保費總收入4118萬元增至1985年的2．2億元。家庭財產(chǎn)保險費由1980年的0．3萬元(承保1730戶)上升到1985年的1623萬元(承保504萬戶)，所占保費的比重上升為7％。當(dāng)時，人保江蘇省分公司大力公關(guān)，得到了當(dāng)?shù)厝嗣裾闹С?，取得了較好的效果。1990年江蘇省保費收入達(dá)到10．2億元，同期增長17．4％，財產(chǎn)保險保費收入7．41億元，其中家庭財產(chǎn)保險保費收入為4061萬元(承保868萬戶)，占保費總量的4％。1995年人保江蘇省分公司家庭財產(chǎn)保險費收入達(dá)到7507萬元，當(dāng)年增長26％。這一時期，家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)保費收入絕對數(shù)雖然不大，但發(fā)展較快，也達(dá)到了一定的比例(詳見表1)，人保徐州市分公司1995年業(yè)務(wù)總收入約為1．8億元(當(dāng)年增長17％)，財產(chǎn)險保費收入為9183萬元(增長19％)。當(dāng)年家庭財產(chǎn)險保費收入為774萬元，比上年增長68％，占產(chǎn)險總量的8．43％，業(yè)務(wù)量較小的唯寧縣該年家財險占總量的14．8％(185萬元)。1996年人保徐州分公司家財險保費收入856萬元，同比增長11％，占財產(chǎn)險業(yè)務(wù)總量的8．05％，承保總戶數(shù)超過120萬戶，覆蓋面為55％，達(dá)到了家庭財產(chǎn)保險的最高峰。

表1人保江蘇省分公司家財險發(fā)展表年份承保戶數(shù)

(萬戶)保費收入

(萬元)占保費

比重(％)賠付率(％)

19800．17300．323．33

198140．910015．00

198264．8159219．49

1983107．3262329．00

1984333．1962714．86

1985504．01623731．48

1986693．42267655．22

1990686．040614124．94

1995661．975013．7957．4

2．財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展時期，家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)卻大幅下滑，大有不可遏制之勢

1996年之后的三年時間，亞洲金融危機(jī)發(fā)生，世界保險業(yè)受到較大影響。以人保徐州分公司為例，其家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)1997年至1999年三年大幅度下滑，降幅分別為17．44％、31．22％、34．00％，直到2000年才與上年基本持平(詳見表2)

表2人保徐州市分公司家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)統(tǒng)計表

年份財險業(yè)務(wù)總收入

(萬元)家財險

保費收入數(shù)(萬元)同比增減(％)賠付率(％)占業(yè)務(wù)比重(％)

199610634856．0011．0054．208．05

199711500700．00—17．4441．436．09

199812195481．60—31．2247．653．95

199912185318．00—34．028．303．00

200011952276．900．9130．842．32

3．改革深入發(fā)展期，家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)徘徊不前，陷入困境。隨著我國住房制度改革的推進(jìn)，大多數(shù)城鎮(zhèn)居民、家庭已擁有了自己的住房；隨著人民收入的提高，住房的裝璜，高檔、較高檔的家具漸漸成為人們追求的時尚，這一切，都給了家庭財產(chǎn)保險新的發(fā)展契機(jī)。家庭財產(chǎn)保險理應(yīng)進(jìn)入較好的發(fā)展階段。但是，到目前為止，這項業(yè)務(wù)仍未有起色，仍在泥潭中徘徊。這幾年家財保險業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r就是例證。

二、家庭財產(chǎn)保險發(fā)展中的主要問題和原因

家庭財產(chǎn)保險由快速發(fā)展到急劇下降，目前業(yè)務(wù)發(fā)展比較困難，舉步維艱；業(yè)務(wù)下滑，比重減小。1999年中國人民保險公司家庭財產(chǎn)險保費總收入10．16億元，同比下降了7．25％，僅占全部財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的2．41％。比重也在下降；產(chǎn)險儲金59．30億元，比去年同期下降40．21％。在賠付率方面，與城市家財保險賠付率較低形成鮮明對照的是農(nóng)村家財險賠付率大幅度攀升，徐州市某縣支公司1998年家財業(yè)務(wù)僅為49．2萬元，同比減少73％，其賠付率也由14．17％上升為50．41％。該年度人保徐州分公司家財險賠付率最高的基層支公司高達(dá)158％。家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)存在著較嚴(yán)重的問題。

分析起來，引起這些問題的主要原因：一是保險公司缺乏對市場變化的調(diào)研，不能及時掌握情況，沒有采取有力措施；二是展業(yè)手段單調(diào)，方式方法不靈活，服務(wù)水平不高；三是暴露出險種的不盡合理，缺少吸引力，不適應(yīng)市場需求；四是途徑不穩(wěn)定，機(jī)構(gòu)、人員不能正常開展業(yè)務(wù)；五是在經(jīng)濟(jì)調(diào)整時期，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)民收入增長緩慢，特別是農(nóng)民“減負(fù)”期間，“保險”往往被當(dāng)作農(nóng)民的負(fù)擔(dān)被砍掉，城市居民收入近年來增幅不高，下崗職工增多，也影響了人們投保的積極性。版權(quán)所有

三、家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展思路和對策

為了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)改革、發(fā)展的形勢，滿足城鄉(xiāng)居民家庭財產(chǎn)安全保障的要求，必須認(rèn)真分析新情況，研究新問題，找出當(dāng)前發(fā)展家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的對策。

1．適應(yīng)市場需求，設(shè)計出適應(yīng)性較強(qiáng)的條款。一是積極開展市場調(diào)研，區(qū)別不同情況，對不同保險標(biāo)的進(jìn)行科學(xué)分類，比如按城鎮(zhèn)、農(nóng)村進(jìn)行分類。居民家庭裝潢、家用電器包括電腦等均可納入保險標(biāo)的范圍。有的保險公司已將第三者責(zé)任保險納入家庭財產(chǎn)保險系列，應(yīng)是比較有眼光的做法。二是搞好險種組合，以適應(yīng)各種不同層次的需求。三是靈活厘定費率，不可一概而論。就目前江蘇省農(nóng)村而言，江南農(nóng)村住房，已與中小城市無大差別。江蘇省政府采取“不將草房、危房帶入二十一世紀(jì)”行動，蘇北農(nóng)村年內(nèi)將消滅草房、危房。這些情況必須考慮在內(nèi)。大中城市居民住房可按高級住宅區(qū)、安全小區(qū)、普通住宅區(qū)等實行不同費率。這將激起人們投保的積極性。四是對連續(xù)投保3年、5年、10年，安全無賠款的，應(yīng)分別給予一定比例的安全獎。

2．調(diào)整展業(yè)力量和展業(yè)方式，搞好新業(yè)務(wù)拓展。一是加強(qiáng)保險宣傳，特別是條款中主要保險責(zé)任、除外責(zé)任等要宣講明白。可利用保險宣傳月(周)、街頭咨詢等方式進(jìn)行深入宣傳。二是適當(dāng)調(diào)整展業(yè)力量，加強(qiáng)展業(yè)力度。隨著保險公司經(jīng)營機(jī)制改革的深入，認(rèn)真進(jìn)行分配制度的改革，按照保費收入多少，業(yè)務(wù)質(zhì)量好壞，確定業(yè)務(wù)人員的工資、獎金分配水平，以調(diào)動工作積極性。三是采取靈活方式，提高服務(wù)質(zhì)量。如對常年無賠款的單位、個人采取重大節(jié)日送賀卡、寄送慰問明信片等方法加強(qiáng)與保戶溝通，提高續(xù)保率。四是努力尋找新的途徑，降低展業(yè)成本。比如利用銀行、商場、社區(qū)服務(wù)中心、有線電視收費系統(tǒng)等業(yè)務(wù)，實踐證明是行之有效的方法。人保徐州某區(qū)支公司利用銀行房屋保險業(yè)務(wù)，年收取保費逾百萬元。

篇3

保險畢業(yè)論文

在財產(chǎn)保險中，除了目前市場上發(fā)展勢頭最好的車險外，企業(yè)、家庭財產(chǎn)保險也是與人們的生產(chǎn)、生活息息相關(guān)的重要一塊。在企業(yè)、家庭財產(chǎn)保險理賠時，許多客戶都會覺得明明當(dāng)初投保時什么都保了，出了事應(yīng)該可以獲得賠償?shù)模趺吹阶詈筮@也不賠、那也不賠，自己還是要承擔(dān)相關(guān)損失，感覺像是上當(dāng)受騙了一樣

那么，到底在哪些地方易產(chǎn)生理賠糾紛？應(yīng)如何避免這種“十賠九不足”的現(xiàn)象？本期將請來專業(yè)人士與讀者一起探討

【企業(yè)財產(chǎn)保險】

企業(yè)財險應(yīng)足額投保

在發(fā)生火災(zāi)、暴雨等情況致使企業(yè)財產(chǎn)受損時，要在第一時間報案，使保險公司能夠及時查勘現(xiàn)場

企業(yè)主在投保時一定要先摸清家底，除了為賬面資產(chǎn)投保外，還可為賬外資產(chǎn)、低值易耗品等投保

物流、倉儲公司庫存貨物流動性強(qiáng)、變化量大，投保時應(yīng)盡量按年度最大庫存量計算保額

理賠證據(jù)搜集要齊全

不久前，上海本地一企業(yè)因車間發(fā)生火災(zāi)導(dǎo)致部分機(jī)器設(shè)備被燒毀，企業(yè)主發(fā)現(xiàn)后當(dāng)即向保險公司報案，進(jìn)入理賠程序。過了幾天，企業(yè)主又想到，同時被燒毀的還有部分原材料、半成品及產(chǎn)品，這也是可以索賠的，便再次向保險公司報案。但再次報案時，那些被燒毀的原材料、半成品及產(chǎn)品已經(jīng)被處理掉，保險公司無法準(zhǔn)確定損，由此引發(fā)糾紛。

專業(yè)人士提醒，客戶應(yīng)注意理賠證據(jù)保全問題。在發(fā)生火災(zāi)、暴雨等情況致使企業(yè)財產(chǎn)受損時，要在第一時間報案，使保險公司能夠及時查勘現(xiàn)場。除了電信、供電等特定單位，在發(fā)生事故時需要盡快恢復(fù)，在事先即與保險公司約定允許先行處理外，其他企業(yè)都不能在保險公司查勘前擅自處理，尤其是不能把保險公司當(dāng)成報銷公司，把現(xiàn)場都處理好了之后再報案。

該人士還提醒，客戶填報損失時，要仔細(xì)確認(rèn)損失的程度和損失的量，完整填報所有損失；如果事后又發(fā)現(xiàn)還有未報損失，要及時與保險公司溝通，不能在處理好未報損失后再告知保險公司，這樣保險公司難以定損，易發(fā)生扯皮現(xiàn)象。

例如上述案例中的情況，保險公司只能根據(jù)企業(yè)日常記錄的產(chǎn)量等數(shù)據(jù)推測火災(zāi)中受損的物資。這種方法推算出的結(jié)果當(dāng)然是不精確的，如果推算理賠額小于實際受損額，客戶則不得不自己承受相關(guān)損失。因此在保險公司精確定損前保全理賠證據(jù)顯得至關(guān)重要。

投保時宜足額投保

上海某服裝廠，在生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大時購入一批縫紉機(jī)。數(shù)月后，因車間發(fā)生火災(zāi)，燒毀了部分新買的縫紉機(jī)。企業(yè)主想到自己曾買過保險，遂向保險公司報案索賠，誰知保險公司以受損縫紉機(jī)未入賬、而企業(yè)僅為賬面資產(chǎn)投保、未為賬外資產(chǎn)投保為由拒賠。

企業(yè)投保財產(chǎn)保險時，一般根據(jù)賬面資產(chǎn)原值計算保額。但是現(xiàn)在一些民營企業(yè)，賬面資產(chǎn)往往與實際資產(chǎn)相差很大，一家賬面資產(chǎn)只有幾百萬的小型企業(yè)，實際資產(chǎn)可能有幾千萬。如果企業(yè)主僅根據(jù)賬面資產(chǎn)投保，那么大量的賬外資產(chǎn)出險時保險公司是不會賠付的。

專業(yè)人士建議，有類似情況的企業(yè)主在投保時一定要先摸清家底，除了為賬面資產(chǎn)投保外，還可為賬外資產(chǎn)、低值易耗品(價值在500元以下的，諸如信封、紙、筆等辦公用品也是不入賬的)等投保。當(dāng)企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大、資產(chǎn)增加時，要及時為新增的資產(chǎn)投保，及時增加保額，以免出險時像上述案例中的企業(yè)主一樣不得不自己承擔(dān)損失。

注意庫存量變化、季節(jié)性生產(chǎn)、折舊等因素

某物流公司以1000萬保額為自己倉庫中的庫存貨物投保。因連降暴雨致倉庫進(jìn)水，部分貨物被淹，損失總計約300萬元。該物流公司原以為投保了1000萬的保額，這300萬的損失應(yīng)可獲得全部賠償。孰料保險公司以按比例賠付為由，認(rèn)為該公司出險時全部庫存貨物價值1500萬，300萬的損失占20%，故僅賠付1000萬的20%，共計200萬元。其余100萬元損失由該公司自行承擔(dān)。

專業(yè)人士表示，保險公司的這種做法是合理的。在企業(yè)財產(chǎn)保險中實行按比例賠付的原則，由于出險時實際財產(chǎn)總值大于投保時的保額而帶來的損失差值部分由客戶自己承擔(dān)。該人士建議，物流、倉儲公司庫存貨物流動性強(qiáng)、變化量大，投保時應(yīng)盡量按年度最大庫存量計算保額，以免出險時發(fā)生賠付不足的情況。一些受季節(jié)性因素影響較大的生產(chǎn)廠家，也應(yīng)當(dāng)按照旺季時的最大庫存貨物量計算保額，不要為了少繳一點保費而估值不足，等到出險時又追悔莫及。

該人士提醒，企業(yè)主在投保時還應(yīng)注意資產(chǎn)在運作過程中的變化形式。例如現(xiàn)在有許多小型私企從事來料加工業(yè)務(wù)，原材料是上家的，進(jìn)行一定程度的加工后再將產(chǎn)品返還給上家，從中收取一定的加工費。像這種情況，如果原材料或是加工后的產(chǎn)品出險了，保險公司是不賠的，因為這些資產(chǎn)并不屬于該企業(yè)所有。而即使上家為其原材料投保了，因為這時原材料不在上家的保險地址內(nèi)，保險公司也是不賠的。因此建議類似的企業(yè)在投保時，不要忘了為這些代保管的資產(chǎn)也投一份保險。此外，從事租賃業(yè)務(wù)的公司也要注意及時將租賃資產(chǎn)的變更地址及時告知保險公司，以避免因保險資產(chǎn)不在保險地址內(nèi)而導(dǎo)致保險公司拒賠。

此外，引起賠付不足的原因還有折舊等因素在里面。例如一把椅子新購入時價值500元，按8年折舊匡算，假如4年后這把椅子完全損壞不能使用，則保險公司計入折舊因素，僅賠付250元，如這把椅子修復(fù)后還可使用，則保險公司僅賠付維修費用。

【家庭財產(chǎn)保險】

家庭財險要分清起因

客戶需轉(zhuǎn)變那種只要為家庭財產(chǎn)投了保，出險后凡是受損的家庭財產(chǎn)保險公司都應(yīng)該賠的觀念

客戶在投保時一定要看清保險合同中的保險責(zé)任范圍和保險財產(chǎn)范圍，不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的，出險后保險公司不賠，不屬于保險財產(chǎn)范圍內(nèi)的，保險公司也不賠

火源本身不賠

柳先生去年為自家投保了保額為1萬元的家庭財產(chǎn)保險，年底因使用取暖器不慎引發(fā)火災(zāi)，所幸及時撲滅，僅燒壞了客廳的一把椅子和組合沙發(fā)中的一個單人沙發(fā)。柳先生向保險公司報案并提出1000元的賠償要求，其中包括取暖器價值100元、椅子價值100元、單人沙發(fā)價值800元。保險公司查勘定損后賠付900元，取暖器100元不賠。

專業(yè)人士表示，客戶需轉(zhuǎn)變那種只要為家庭財產(chǎn)投了保，出險后凡是受損的家庭財產(chǎn)保險公司都應(yīng)該賠的觀念。在上述的案例中，經(jīng)查驗證實所有由于火災(zāi)引起的損失保險公司都賠，而導(dǎo)致火災(zāi)發(fā)生的火源本身保險公司不賠，因此該保險公司的做法是合理的。

該人士提醒，在客戶報案后，保險公司會根據(jù)家庭財產(chǎn)受損的各種原因決定賠付內(nèi)容。以下兩種情況保險公司是不賠的，一是對事故原因舉證不明不賠，二是外來原因造成的損失不賠。許多投保客戶往往因為對這些不了解，而在理賠時與保險公司發(fā)生糾紛。

例如：同樣是冰箱、電視機(jī)等家電損壞了，如果是因為雷擊而導(dǎo)致的，保險公司就賠；如果是由于供電原因引起電壓不穩(wěn)而導(dǎo)致的，則保險公司不賠；而如果是由于臺風(fēng)導(dǎo)致380V電線碰上220V電線、引起居民家中家電損壞，則保險公司還是會賠。

防范不嚴(yán)不賠

胡女士投保了家庭財產(chǎn)險附加盜搶險，去年夏天因外出時未關(guān)窗戶導(dǎo)致家中財物失竊，共計損失約5000元，其中現(xiàn)金500元、手機(jī)一部2000元、衣物2000元、DVD一臺500元。胡女士報警后即向保險公司報案，索賠5000元。保險公司查驗現(xiàn)場及參考警方資料后認(rèn)為，胡女士家門鎖完好，失竊的主要原因是胡女士防范不嚴(yán)、忘記關(guān)好窗戶，這不在保險公司的保險責(zé)任范圍內(nèi)，因此拒賠。由胡女士自己承擔(dān)5000元損失。

專業(yè)人士表示，客戶在投保時一定要看清保險合同中的保險責(zé)任范圍和保險財產(chǎn)范圍，不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的，出險后保險公司不賠，不屬于保險財產(chǎn)范圍內(nèi)的，保險公司也不賠。

在上述案例中，胡女士所丟失的現(xiàn)金和手機(jī)都不在家庭財產(chǎn)險附加盜搶險的保險財產(chǎn)范圍內(nèi)，因此即使是胡女士關(guān)好門窗、家中由于門鎖被撬而導(dǎo)致財物遭竊，現(xiàn)金和手機(jī)總計2500元的損失保險公司還是不賠的，仍要由胡女士自己承擔(dān)。該人士建議，對于家中的現(xiàn)金和有價證券，如果客戶擔(dān)心失竊，可再投保附加現(xiàn)金有價證券險。

值得一提的是，對于郵票、油畫、珠寶玉器等無法估值的收藏品或藝術(shù)品，保險公司一般不接受投保。這一方面是因為這些物品本身的價值難以準(zhǔn)確估計；另一方面，萬一發(fā)生部分損壞，保險公司只按比例賠付或只賠付修復(fù)費用，而實際上物品價值已大打折扣；此外，難以防范道德風(fēng)險也是重要因素之一。

專業(yè)人士提醒，在家庭財產(chǎn)保險的投保中，許多客戶都會犯保不全的錯誤。他們在投保時總以為交了保費就萬事大吉，以后家里財物受損了保險公司就都會賠，一旦出了險，再拿出保單仔細(xì)一看，才發(fā)現(xiàn)這也未保、那也未保，很多損失都要自己承擔(dān)。

現(xiàn)在大多數(shù)保險公司都推出了家庭財產(chǎn)保險的套餐式服務(wù)，在主險之外附加電器責(zé)任險、水管責(zé)任險、第三者責(zé)任險等，客戶在投保時一定要咨詢清楚，根據(jù)自身的家庭情況選擇合適的附加險種(例如家里是老公房的，就應(yīng)投保第三者責(zé)任險，這樣如果因自己家中漏水導(dǎo)致樓下鄰居受損時也可獲得相應(yīng)賠付，而家里如果是別墅的就不會發(fā)生這種情況，無須投保該險種。)，盡量保得全一點。

賠付標(biāo)準(zhǔn)有“尺度”

家住長寧區(qū)的林先生因住所系老公房、又在底樓，去年夏天連降暴雨時，家中進(jìn)水導(dǎo)致部分地板、家具等被淹。林先生向保險公司提出了總計約8000元的賠償請求。保險公司查驗后認(rèn)為，當(dāng)日雖然雨量較大，但未達(dá)氣象學(xué)意義上的暴雨標(biāo)準(zhǔn)，由此帶來的損失保險公司不需賠償。當(dāng)林先生得知其一家住寶山區(qū)的朋友同樣情況卻獲得了賠付時，對保險公司拒賠表示不能理解，遂引發(fā)糾紛。

篇4

家庭財產(chǎn)保險雖是我國開發(fā)較早的財產(chǎn)保險之一，但其發(fā)展?fàn)顩r卻始終不容樂觀，長期以來存在從業(yè)人才匱乏、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一及營銷渠道不暢等問題。文章在剖析我國家庭財產(chǎn)保險發(fā)展現(xiàn)狀的前提下，以長尾理論為基礎(chǔ)指出其發(fā)展過程中存在的問題，并從創(chuàng)新的理念出發(fā)為家庭財產(chǎn)保險未來的發(fā)展提出建議。

［關(guān)鍵詞］

家庭財產(chǎn)保險;長尾理論;發(fā)展

1家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展現(xiàn)狀

進(jìn)入21世紀(jì)以來，我國財產(chǎn)保險市場獲得了持續(xù)快速的發(fā)展，我國的財產(chǎn)保險的發(fā)展趨勢呈直線上升，保費逐年增加。截至2016年，我國財產(chǎn)保險保費總額高達(dá)8724.50億元。但作為“老三險”之一的家庭財產(chǎn)保險發(fā)展卻相對停滯，我國家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的收入經(jīng)歷了上升與下降兩個階段，2002年，我國家庭財產(chǎn)保險保費為24億元，之后四年連續(xù)下降至2006年的11億元;2008年以來，我國家庭財產(chǎn)保險保費雖獲得持續(xù)增長，由2008年的13億元上升至2014年的33.70億元。然而，從家庭財產(chǎn)保險保費在財產(chǎn)保險保費中的占比可以看出，我國進(jìn)入21世紀(jì)以來，家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的市場規(guī)模大幅下降，投保率顯著降低，2002年，我國家庭財產(chǎn)保險規(guī)模最大，其保費占財產(chǎn)保險費用的3.08%，2003年開始持續(xù)下降，截至2014年，家庭財產(chǎn)保險保費占財產(chǎn)保險費用的0.42%。由此可知，我國的家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展情況不容樂觀，存在著較為嚴(yán)重的問題。

2長尾理論概述

長尾理論由美國的克里斯•安德森提出，“長尾”可具體化為統(tǒng)計學(xué)中冪律和帕累托分布的特征。長尾理論認(rèn)為，受成本和效率的影響人們只關(guān)注重要的人或事，如果用正態(tài)分布曲線來描繪這些人或事，人們只能關(guān)注曲線的“頭部”，而將處于曲線“尾部”的部分需要更多的精力和成本才能受到關(guān)注。［1］延長銷售曲線的“尾部”可以通過生產(chǎn)工具的普及降低企業(yè)的生產(chǎn)成本，依靠廉價的生產(chǎn)實現(xiàn)更多種類產(chǎn)品的生產(chǎn);而銷售曲線“尾部”的加厚要借助某些為大眾所熟悉的傳播工具降低企業(yè)的營銷成本，增加客戶獲得尾部產(chǎn)品的途徑。同時，利用強(qiáng)大的搜索引擎連接企業(yè)的供給和消費者的需求，提升客戶找到適合自己的產(chǎn)品的效率。

3基于長尾理論分析我國家庭財產(chǎn)保險的問題

通過長尾理論可知，家庭財產(chǎn)保險是屬于“尾部”的非熱門險種，投保率很低，既不受投保人的重視也不受保險公司的重視，而使家庭財產(chǎn)陷入該困境的原因有如下幾點。

3.1從業(yè)人員素質(zhì)偏低，專業(yè)人才匱乏

家庭財產(chǎn)保險作為一款“雞肋”型的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，企業(yè)為了規(guī)避風(fēng)險，提高承保利潤，不愿承保風(fēng)險較大的保險標(biāo)的，這導(dǎo)致保險機(jī)構(gòu)不加重視對該保險的業(yè)務(wù)人才的培養(yǎng)。同時，從事家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)人員的報酬較低，其保費為保額的千分之一到千分之二，人完成一筆業(yè)務(wù)的傭金是保費的千分之幾。激勵機(jī)制的缺乏，導(dǎo)致家庭財產(chǎn)保險業(yè)內(nèi)工作人員缺乏工作熱情與效率低下，從而嚴(yán)重制約著家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3.2承保范圍狹窄，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一

我國家庭財產(chǎn)保險的承保范圍限于自有居住的房屋，室內(nèi)裝修、裝飾及附屬設(shè)施和室內(nèi)財產(chǎn)等，這在居民生活水平不高時的確能滿足投保需求。［2］但隨著人民生活水平的提高，財產(chǎn)結(jié)構(gòu)變化巨大，更需要迫切保護(hù)是的類似于珠寶、古玩、文件、有價證券等貴重物品，而這些又恰恰不在大多數(shù)保險公司的保險范圍內(nèi)。目前，我國家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，在保險責(zé)任方面存在較大局限性，對于單保家庭裝修、盜竊以及短期臨時投保等需求均不被滿足。［3］根據(jù)“尾部理論”可知，由于家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的產(chǎn)品種類較少，造成其銷售曲線的尾部不夠長，這將導(dǎo)致家庭財產(chǎn)保險發(fā)展停滯。

3.3宣傳力度較小，營銷渠道不暢

與醫(yī)療保險與養(yǎng)老保險相比，家庭財產(chǎn)保險被人們所知度極低，很大一部分原因在于其宣傳不到位，缺少國家政策的傾斜和廣大媒體的宣傳，不能深入到廣大人民群眾，正是因為人們?nèi)鄙賹彝ヘ敭a(chǎn)保險的認(rèn)知，導(dǎo)致家庭財產(chǎn)保險不受重視而投保率不足。家庭財產(chǎn)保險的銷售渠道主要有直銷渠道、個人和兼業(yè)三種，缺乏新時代的營銷渠道，與這個高速發(fā)達(dá)的網(wǎng)絡(luò)時代并不匹配。營銷渠道的不暢直接導(dǎo)致人們獲得家庭財產(chǎn)保險的信息渠道堵塞，銷售曲線的“尾部”得不到加厚，這也是家庭財產(chǎn)保險得不到快速發(fā)展的又一大原因。

4基于長尾理論的具體建議

4.1注重保險從業(yè)人員的培養(yǎng)，提高服務(wù)質(zhì)量

保險機(jī)構(gòu)要重視人才的培養(yǎng)，制定相應(yīng)的激勵政策，提高從業(yè)人員的工作積極性，同時不僅加大了吸引廣大高校的專業(yè)人才的可能性，在一定程度上也將吸引國外保險機(jī)構(gòu)的優(yōu)秀人才加入到我國的保險隊伍。重視對保險從業(yè)人員的教育與培養(yǎng)，通過培訓(xùn)與交流提高保險從業(yè)人員的專業(yè)技能與綜合素質(zhì)。在服務(wù)質(zhì)量方面，應(yīng)充分考慮廣大群眾的根本利益，了解人們的家庭財產(chǎn)保險的真正需要，與構(gòu)建和諧社會結(jié)合起來。

4.2積極進(jìn)行保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，改變單一結(jié)構(gòu)

在保險產(chǎn)品創(chuàng)新方面，要注重保險型產(chǎn)品的完善，以客戶為中心，實現(xiàn)客戶自主選擇保險標(biāo)的物的形式。隨著金融投資業(yè)的發(fā)展，家庭財產(chǎn)保險機(jī)構(gòu)應(yīng)開發(fā)投資型產(chǎn)品，這不僅能迎合新時期人民的投保需要，也能為保險機(jī)構(gòu)聚集社會閑置的資金。除此之外，保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將產(chǎn)品結(jié)構(gòu)擴(kuò)展到衍生型家庭財產(chǎn)保險新領(lǐng)域去發(fā)掘新盈利熱點。最后，保險機(jī)構(gòu)應(yīng)對市場需求進(jìn)行調(diào)研，科學(xué)的區(qū)分各類保險標(biāo)的，改變單一的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，通過研發(fā)人才與研發(fā)資金的投入，制定出性能齊全的產(chǎn)品組合。

4.3加大家庭財產(chǎn)保險的宣傳力度，進(jìn)行渠道創(chuàng)新

加大對家庭財產(chǎn)保險宣傳工作的資金支持，重視與新聞媒體的合作，同時深入廣大群眾，可通過問卷、走訪、大型的宣講會形式，擴(kuò)大家庭財產(chǎn)保險宣傳的社會效應(yīng)，讓全社會對家庭財產(chǎn)保險在保障家庭財產(chǎn)方面不可或缺的作用有認(rèn)識，從而增加人們對家庭財產(chǎn)保險的投保率。由長尾理論可知，長尾效應(yīng)在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域較為顯著。因此，在創(chuàng)新營銷渠道時應(yīng)充分利用網(wǎng)絡(luò)營銷的低成本高效率等優(yōu)勢建立網(wǎng)絡(luò)銷售平臺。同時，也可創(chuàng)新家庭財產(chǎn)保險的業(yè)務(wù)，通過銀行、社區(qū)服務(wù)中心、電視、廣播等收費系統(tǒng)，加強(qiáng)人們對家庭財產(chǎn)報銷的了解。

5結(jié)論

由長尾理論的內(nèi)容可知，對于家庭財產(chǎn)保險來說，龐大的家庭數(shù)量給它帶來了巨大的潛在需求，由此可見，家庭財產(chǎn)保險銷售曲線的“尾部”將足夠長。通過注重保險人員的培養(yǎng)，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和營銷渠道的創(chuàng)新三方面的建議，目的在于提高人們對家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的投保率。而在提高業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量的初始階段，雖然家庭財產(chǎn)保險可能仍在銷售曲線的“尾部”，但隨著人們對家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的投保率的提高，將會使其業(yè)務(wù)的銷量逐漸提升至曲線的“頭部”。同時，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新將進(jìn)一步刺激人們的潛在需求，銷售曲線的“尾部”便逐漸加厚，保險機(jī)構(gòu)所獲保費將增加。最后，營銷渠道的創(chuàng)新和豐富多樣化，會是財產(chǎn)保險的銷售曲線變得更加平坦，由于選擇的多樣性和便利性，車險、企業(yè)財產(chǎn)保險等熱門產(chǎn)品的流行度會相對降低，家庭財產(chǎn)保險等“尾部”產(chǎn)品將會受到更多客戶的喜愛，從而使得尾部的家庭財產(chǎn)保險銷售量變得厚且長，最終將會使家庭財產(chǎn)保險這一業(yè)務(wù)得到全面迅速的發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

［1］克里斯•安德森.長尾理論［M］．喬江濤，譯.北京:中信出版社，2006:12－14.

［2］孫素英.我國家庭財產(chǎn)保險發(fā)展現(xiàn)狀與對策建議［J］．管理觀察，2014(1):66－68.

篇5

第一條　凡是存放在本保險單上載明的地點，屬于被保險人所有的下列家庭財產(chǎn)均可做為保險標(biāo)的，由投保人向保險人辦理投保手續(xù)。

一、衣著用品、床上用品；

二、家具、用具、室內(nèi)裝修物；

三、家用電器、文化娛樂用品；

四、農(nóng)村家庭的農(nóng)具、工具；

五、經(jīng)被保險人與保險人特別約定，并且在保險單上載明，屬于與他人共有的本條一至四款所列財產(chǎn)。

本條所指被保險人為參加保險的城鄉(xiāng)居民（下同）。

本條所指保險人為中國太平洋保險公司（下同）。

第二章　不保財產(chǎn)

第二條　下列財產(chǎn)不在保險財產(chǎn)范圍之內(nèi)：

一、房屋及附屬設(shè)備；

二、交通工具；

三、拖拉機(jī)、農(nóng)用機(jī)械等；

四、個體工商戶、連家鋪子因營業(yè)所使用的財產(chǎn)和待銷商品；

五、金銀、珠寶、玉器、首飾、貨幣、票證、有價證券、紀(jì)念幣、獎?wù)隆ⅹ勁?、郵票、古玩、古書、字畫、文件、帳冊、技術(shù)資料、圖表、家畜、寵物、花、樹、魚、蟲、鳥、盆景以及其他無法鑒定價值的財產(chǎn)和工藝品；

六、煙酒、食品、糧食、農(nóng)副產(chǎn)品、藥品、化妝品；

七、游戲卡、唱盤、影碟、錄音錄象帶、軟盤、表、筆、眼鏡、無線通訊設(shè)備、打火機(jī)、手包等經(jīng)常隨身攜帶的物品；

八、本保險條款第一條保險財產(chǎn)中未列明的其它家庭財產(chǎn)和正處于緊急危險狀態(tài)下的財產(chǎn)。

第三章　保險期限

第三條　保險期限分為一年、三年、五年期、長效還本保險為一年至八年有效。自辦理投保手續(xù)并交納保險費次日零時起到規(guī)定期滿日的二十四時止。

第四章　保險金額

第四條　由被保險人根據(jù)保險財產(chǎn)的實際價值自行確定，并且按照保險單上規(guī)定的保險財產(chǎn)項目分別列明。

第五章　保險費

第五條　本保險分為非還本及還本保險兩種形式，由投保人自愿選擇，被保險人應(yīng)當(dāng)在投保時依照收費標(biāo)準(zhǔn)一次繳清保險費。收費標(biāo)準(zhǔn)請詳見附表。

第六章　保險責(zé)任

第六條　保險人僅對由于下列原因造成保險財產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)損失、負(fù)賠償責(zé)任：

一、火災(zāi)、爆炸；

二、雷擊、冰雹、雪災(zāi)、洪水、地震、地陷、崖崩、龍卷風(fēng)、冰凌、泥石流；

三、空中運行物體墜落，以及外來的建筑物和其它固定物體的倒塌；

四、在發(fā)生以上災(zāi)害事故時，為防止災(zāi)害蔓延采取的必要措施所造成的保險財產(chǎn)損失，以及在施救過程中支付的合理費用。

第七章　除外責(zé)任

第七條　保險財產(chǎn)由于下列原因造成的損失，保險人不負(fù)賠償責(zé)任：

一、戰(zhàn)爭、軍事行動或暴力行為；

二、核子輻射和污染；

三、被保險人或其家屬成員的故意行為；

四、電視、電器（包括屬于電器性質(zhì)的文化娛樂用品）、電氣設(shè)備因使用過度和超電壓、碰線、弧花、走電自身發(fā)熱等原因所造成本身的損毀；

篇6

保險方：__________________保險公司：__________________

投保方：______________________________________________

根據(jù)《經(jīng)濟(jì)合同法》規(guī)定：“財產(chǎn)保險合同，采用保險單或保險憑證的形式簽訂?！睘槁男胸敭a(chǎn)保險合同，保險方和投保方都應(yīng)明確如下合同的內(nèi)容和雙方的責(zé)任：

第一條　保險標(biāo)的________________________________________

（財產(chǎn)保險標(biāo)的，是指被保險的建筑物、生產(chǎn)設(shè)備、運輸工具、運輸貨物等物質(zhì)財富。投保方必須是這些被保險財產(chǎn)的所有人、經(jīng)營人或與該財產(chǎn)有直接利益關(guān)系的人）。

第二條　座落地點________________________________________

（建筑物、生產(chǎn)設(shè)備的坐落地點，或運輸工具及航程。）

第三條　保險金額________________________________________

（即保險方在發(fā)生保險事故時，負(fù)責(zé)補(bǔ)償?shù)淖罡呓痤~。保險金額不應(yīng)超過保險財產(chǎn)的價格。如果投保方故意提高被保險財產(chǎn)價格，保險合同無效。如果不是故意的，超過保險部分的保險金額必須減去。）

第四條　保險責(zé)任________________________________________

（保險方只對保險合同規(guī)定的責(zé)任范圍的保險事故負(fù)責(zé)，按規(guī)定承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。投保方在保險事故發(fā)生后，因救護(hù)被保險財產(chǎn)所造成的損失或支出的費用，保險方應(yīng)負(fù)責(zé)賠償）。

第五條　除外責(zé)任________________________________________

（保險方遇有法律規(guī)定的保險事故時，可以免除補(bǔ)償?shù)呢?zé)任。保險事故的發(fā)生是由于投保方的故意或過失；事故發(fā)生后超過規(guī)定的期限未通知保險方；投保方放棄對造成保險財產(chǎn)損失的第三者的追償權(quán)；保險財產(chǎn)的損失已經(jīng)得到補(bǔ)償?shù)?，都可以使保險方免除賠償損失的責(zé)任。）

第六條　補(bǔ)償辦法________________________________________

（被保險財產(chǎn)以全部價值投保的，當(dāng)發(fā)生保險事故遭到全部損失時，保險方應(yīng)償付全部保險金額。被保險財產(chǎn)如以部分價值投保的，應(yīng)根據(jù)損失情況按比例償付。）

第七條　保險費交納辦法__________________________________

（保險費按照一定的比例從保險金額中計算出來。投保方應(yīng)按規(guī)定的辦法向保險方交納保險費。）

第八條　保險期限________________________________________

（只有在保險期限內(nèi)發(fā)生保險事故，保險方才負(fù)賠償責(zé)任。保險期限一般以一年為期，期滿后，可續(xù)訂；貨物運輸保險，一般是從貨物起運時起，至運達(dá)目的地時止。）

第九條　投保方的義務(wù)____________________________________

1．投保方應(yīng)按照合同規(guī)定的期限交付保險費，如不按期交納保險費，保險方有權(quán)要求其交付保險費及利息或終止保險合同。保險方如果終止合同，投保方仍應(yīng)交納終止合同前欠交的保險費及利息。

2．投保方應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)部門制訂的關(guān)于消防、安全、生產(chǎn)操作和勞動保護(hù)等有關(guān)規(guī)定，維護(hù)勞動者和保險財產(chǎn)的安全。保險方可以對被保險財產(chǎn)的安全情況進(jìn)行檢查，如發(fā)現(xiàn)不安全因素，應(yīng)及時通知投保方加以消除，投保方應(yīng)及時采取措施。否則，由此引起保險事故造成的損失，由投保方自己負(fù)責(zé)，保險方不負(fù)賠償責(zé)任。

3．保險標(biāo)的如果變更用途或者增加危險程度，投保方應(yīng)及時通知保險方，在需要增加保險費時，應(yīng)當(dāng)按規(guī)定補(bǔ)交保險費。投保方如不履行此項義務(wù)，由此引起保險事故而造成的損失，保險方不負(fù)賠償責(zé)任。

4．在發(fā)生保險事故后，投保方有責(zé)任采取必要措施，避免擴(kuò)大損失，并將事故發(fā)生的情況及時通知保險方。如果投保方?jīng)]有采取措施，保險方對因此而擴(kuò)大的損失，有權(quán)拒絕賠償。

5．投保方如隱瞞被保險財產(chǎn)的真實情況，保險方有權(quán)解除合同或不負(fù)賠償責(zé)任。

6．投保方發(fā)現(xiàn)被保險的財產(chǎn)有危險情況，不及時采取措施消除，因而發(fā)生事故并造成損失，由自己負(fù)責(zé)，保險方不負(fù)賠償責(zé)任。

第十條　保險方的賠償責(zé)任________________________________

1．對于保險事故造成的保險標(biāo)的損失，在合同規(guī)定的保險金額范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。

2．被保險財產(chǎn)的損失，應(yīng)由第三人負(fù)責(zé)賠償?shù)模绻侗７较虮ｋU方提出要求，保險方可以按照合同規(guī)定先予賠償，但投保方必須將追償權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險方，并協(xié)助保險方向第三者追償。

3．投保方為了避免和減少保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失而進(jìn)行的施救、保護(hù)、整理、訴訟所支出的合理費用，以及為了確定保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失所支出的對受損標(biāo)的檢驗、估價、出售的合理費用，按照合同規(guī)定，由保險方負(fù)責(zé)償付，但最高以保險金額為限。

4．投保方要求保險方賠償時，應(yīng)當(dāng)提供損失清單和施救等費用清單，以及必要的帳同、單據(jù)和證明。保險方收到投保方要求賠償?shù)膽{證后，根據(jù)合同的規(guī)定，核定應(yīng)否賠償：在與投保方達(dá)成有關(guān)賠償金額的協(xié)議后，應(yīng)在十天內(nèi)償付。保險方如不及時償付，則應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任，自確定賠償金額之日起十日后，開始按中國人民銀行當(dāng)時對企業(yè)短期貸款利率支付違約金。

第十一條　保險合同一經(jīng)成立，保險方不得在保險有效期內(nèi)終止合同。如果按法律或者保險合同的協(xié)議，保險方提前終止保險合同時，應(yīng)將按日計算的未到期的保險費，退還投保方。除非保險合同另有規(guī)定，投保方中途不能要求終止合同，也不能要求退還保險費。

保險方：（章）_______________

代表人：（簽字）_____________

開戶銀行：___________________

帳號：_______________________

_________年________月______日

投保方：（章）_______________

代表人：（簽字）_____________

開戶銀行：___________________

帳號：_______________________

_________年________月______日

附件中國人民保險公司家庭財產(chǎn)盜竊險投保單

被保險人：__________

茲將下列財產(chǎn)向你公司投保家庭財產(chǎn)盜竊險：

編號：________

保險財產(chǎn)項目

保險金額

備 注

衣服、臥具、家具、用具、器具、家用電器、文化娛樂用品、交通工具等生活資料

代他人保管的財產(chǎn)（應(yīng)分別列明財產(chǎn)名稱及金額）

總保險金額人民幣：

保險期限：壹年，自 年 月 日起至 年 月 日二十四時止

保險費率：每年每仟元 元

保險費人民幣：

保險財產(chǎn)地址：

注意：本投報單在未經(jīng)保險公司同意，或未簽發(fā)保

險單之前，不生保險效力。

保險單號碼 簽單

簽發(fā)日期 復(fù)核

被保險人簽章

篇7

    近兩天，寧波所有保險公司理賠部的工作人員一直忙碌在臺風(fēng)受損最嚴(yán)重的地區(qū)。據(jù)介紹，這次臺風(fēng)造成的理賠案子很大部分都是企業(yè)財產(chǎn)險，占六七成。據(jù)業(yè)內(nèi)人士估計，臺風(fēng)“麥莎”帶來的理賠額會大于去年的“云娜”。

    保險查勘員進(jìn)駐維修廠

    從前天起，一財險公司的理賠人員走進(jìn)了一汽大眾、廣州本田、奇瑞汽車等品牌汽車的寧波維修中心，對受損車輛集中查勘。

    由于此次浸水車輛很多，據(jù)一位知情人士說光人保公司在大榭地區(qū)就有200多輛車需要理賠；同時，很大一部分需要進(jìn)行大修，涉及賠償金額也較大。保險公司的查勘員都是在維修廠超負(fù)荷工作，他們在維修人員拆開受損汽車后，對受損部件進(jìn)行定損，然后提出賠償數(shù)額，與當(dāng)事人和維修廠協(xié)商確定。在保險查勘員定損后，汽車維修廠才能進(jìn)行維修。維修完成后，車主可以拿著維修發(fā)票到保險公司拿錢。

    被掀廠房成理賠重點

    “被掀掉的廠房多是鋼結(jié)構(gòu)?！币槐ｋU人士告訴記者，在北侖、鄞州和象山等地，隨處可見被掀去了頂?shù)膹S房，房頂被掀后，設(shè)備、物資都受到不同程度的損失。

    “新華昌”公司就有300平方米的鋼結(jié)構(gòu)房頂被掀。鋼結(jié)構(gòu)廠房這幾年非常流行，“新華昌”一位負(fù)責(zé)人說起自己為什么用鋼結(jié)構(gòu)的廠房時說，“這種廠房成本低，一平方米的建筑成本比混凝土的低300元，而且施工速度要快1/3。”

    據(jù)介紹，國際上也非常流行鋼結(jié)構(gòu)廠房，而像寧波這樣遇臺風(fēng)房頂大面積被掀的倒還不多。一位業(yè)內(nèi)人士分析說，鋼結(jié)構(gòu)廠房有其優(yōu)勢，但輕鋼材料做屋頂，其抗臺風(fēng)的能力很弱，尤其是一些簡易廠房。部分業(yè)主沒有經(jīng)歷過大臺風(fēng)，防臺意識較差，臺風(fēng)一來受損嚴(yán)重。

    “截至昨天上午，光人保公司就接到1393個大保戶的報案，而太保寧波分公司等保險公司也都接到上千起報案?！币恢槿耸扛嬖V記者。

    家庭財產(chǎn)險投保率并不高

    受“麥莎”影響，全市普降大雨，一些地方降雨量達(dá)到300毫米甚至更高，北侖區(qū)更是遭遇了70年一遇的特大暴雨，許多居民住房也未能幸免。記者從寧波多家保險公司了解到，這次臺風(fēng)中被淹的或倒塌的房屋數(shù)以千計，而保險公司接到要求理賠的家庭財產(chǎn)險報案卻只有幾百家。

    “全市家庭財產(chǎn)險的投保率是非常低的?！睂幉ㄊ斜ｋU行業(yè)協(xié)會相關(guān)負(fù)責(zé)人這樣說，盡管沒有具體的數(shù)據(jù)，但家庭財產(chǎn)險投保率低是可以肯定的。對此，太平洋財險寧波分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人也認(rèn)為，這一險種的投保率一般不會超過10%。

    據(jù)介紹，目前，投保家庭財產(chǎn)險比較多的是鄞州和余姚，而這部分投保家庭中，很多是看到鄰居投保了也跟著投保，余姚有些鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至是以集體名義投保的，而不投保的地區(qū)就會一個家庭都沒有。

篇8

關(guān)鍵詞：自然災(zāi)害；反思；家庭財產(chǎn)保險；作用

中圖分類號：F842 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2015）005-000-01

自汶川地震以來，自然災(zāi)害在我國的版圖上發(fā)生的頻率幾乎就沒有中斷過，南方暴雪、汶川玉樹的地震、西南的干旱、吉林的洪水等，每次災(zāi)害的發(fā)生都給人民群眾的財產(chǎn)帶來了致命的毀壞。根據(jù)我國有關(guān)部門的統(tǒng)計，僅南方冰雪災(zāi)害，就給我國帶來了將近1500億元的直接經(jīng)濟(jì)損失，而在這次自然災(zāi)害中能夠獲得保險賠償?shù)谋壤€不足3%。2009年我國因自然災(zāi)害而產(chǎn)生的直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)2000多億元人民幣，如此龐大的數(shù)據(jù)緊靠國家有關(guān)部門進(jìn)行救援，顯然是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，家庭財產(chǎn)保險作為我國人民群眾財產(chǎn)保險的重要產(chǎn)品，理應(yīng)發(fā)揮更大的作用。

一、家庭財產(chǎn)保險在我國發(fā)展的現(xiàn)狀

我國財產(chǎn)保險期初引進(jìn)于西方國家，相比較于其他保險產(chǎn)品而言，財產(chǎn)保險發(fā)展的時間較長，甚至可以說我國保險業(yè)的演變歷史就是一部家庭財產(chǎn)保險的演變歷史。但由于家庭財產(chǎn)保險較低的業(yè)務(wù)提成率，較為欠缺的營銷手段以及國人較為淡薄的財產(chǎn)投保意識，使得我國家庭財產(chǎn)保險發(fā)展較為緩慢，甚至有些年份還出現(xiàn)了負(fù)增長的現(xiàn)象，即使有些年份出現(xiàn)增長，但這些增長從份額上來講也表現(xiàn)較小。家庭財產(chǎn)保險的這一現(xiàn)狀，同我國快速增長的人均收入水平，呈現(xiàn)出較大的落差。

二、我國家庭財產(chǎn)保險發(fā)展過程中存在的主要問題

1.家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品設(shè)計同需求脫節(jié)

從家庭財產(chǎn)保險的產(chǎn)品設(shè)計上來講，家財險的產(chǎn)品種類可謂繁多，產(chǎn)品種類從傳統(tǒng)型到綜合型，種類較為齊全。然而，在家財險產(chǎn)品較為豐富的情況下，家財險卻發(fā)展較為緩慢，究其原因，主要是產(chǎn)品種類的設(shè)計不能有效的同需求相匹配。一直以來我國保險主要依靠集體銷售的模式，后來依靠銀行按揭式半推半銷模式，而在這些產(chǎn)品的開發(fā)中，并沒有考慮消費者的需求。

2.家庭財產(chǎn)保險營銷力度較弱

家庭財產(chǎn)保險較弱的營銷力度主要體現(xiàn)在以下兩個方面。第一，保險公司對銷售渠道的依賴。早期的保險公司主要從事單位集體投保的保險業(yè)務(wù)，后來，隨著銀行保險業(yè)務(wù)的開展，保險公司開始同銀行開展合作，除此之外，保險公司在其他渠道建設(shè)方面一直處于停滯狀態(tài)，加之銀行對保險業(yè)務(wù)的非專業(yè)性，不僅使得保險企業(yè)因手續(xù)費產(chǎn)生了額外的負(fù)擔(dān)，而且業(yè)務(wù)拓展進(jìn)展也較為緩慢。另一方面，由于過低的業(yè)務(wù)提成率，家財險在發(fā)展的過程中缺乏必要的激勵性，許多業(yè)務(wù)員不愿意將有限的精力投資于家財險的推銷中去。

3.公眾對于家庭財產(chǎn)保險的參保意識較為淡薄

由于我國民眾長期受計劃經(jīng)濟(jì)時代思維的影響，加之我國特殊的消費文化觀念，使得人民群眾的風(fēng)險僥幸心理較為根深蒂固。在災(zāi)害發(fā)生之后，他們往往寄希望于國家和單位的支持與幫助。另一方面，由于家庭財產(chǎn)保險較低的業(yè)務(wù)提成率，使得許多保險公司不愿意花大力氣去做該產(chǎn)品的營銷推廣工作，致使人民群眾對家庭財產(chǎn)保險缺乏足夠的認(rèn)識，從而無法刺激他們的需求。

三、有效推動我國家庭財產(chǎn)保險發(fā)展的有效策略

1.推動家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品多元化，關(guān)注與需求的匹配

家庭財產(chǎn)保險在我國實現(xiàn)發(fā)展的首要問題是解決需求的匹配問題，也就是明確消費者的核心需要和基本需求以及如何有效的滿足這些需求?，F(xiàn)階段，多數(shù)家財險主要針對對象多為各種自然災(zāi)害。然而，隨著我國國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，以及人民生活水平的提高，人們住房條件極大改善，傳統(tǒng)形式下，針對自然災(zāi)害的家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品已經(jīng)無法滿足現(xiàn)階段人們的需求，因此，保險公司應(yīng)當(dāng)與時俱進(jìn)，跟上時展的需求，盡快改變家財險保險的范圍。另一方面，絕大多數(shù)家財險是將地震排除在外的，而地震恰恰是我國民眾參保關(guān)注的重點，因此保險公司不應(yīng)固守在過去的條條框框里，應(yīng)當(dāng)根據(jù)時間、地點、地區(qū)的特殊性，制定靈活多變的家財險政策，以期同需求相匹配。

2.將家庭財產(chǎn)保險同國家政策相結(jié)合

上文講，為了滿足與需求相匹配的要求，保險公司需要根據(jù)地區(qū)，時間等因素的不同，開發(fā)不同的家財險產(chǎn)品品種，如此以來就會不斷放大保險的標(biāo)的范圍，而使得風(fēng)險責(zé)任不斷放大。特別是將地震加入保險的范圍，更會無限地擴(kuò)大風(fēng)險的責(zé)任，這會造成企業(yè)的巨大負(fù)擔(dān)，因此，保險公司在風(fēng)險無法有效承受的情況下，應(yīng)當(dāng)同國家的需求和政策相結(jié)合起來。一方面，國家為了更好的應(yīng)對地震風(fēng)險，應(yīng)當(dāng)將地震風(fēng)險歸類為政策保險，給投保地震的消費者一定的保費支持，同時給保險公司地震險一定的補(bǔ)貼，另外可以通過構(gòu)建地震險保險基金，為地震災(zāi)害增加牢固的保險支持。另一方面，有效將家庭財產(chǎn)保險同地震風(fēng)險家庭財產(chǎn)保險相結(jié)合。當(dāng)國家對地震險銷售給予補(bǔ)助時，保險公司會獲得足量的激勵，會在該領(lǐng)域投入大量的銷售精力，同時，保險公司可以借地震險的激勵，將家庭財產(chǎn)保險結(jié)合銷售出去。

3.構(gòu)建重災(zāi)保險基金及再保險的債券化組合

正因為重災(zāi)的巨大破壞性，使得重災(zāi)賠償工作成為了各國政府關(guān)注的重點。隨著重災(zāi)事件的不斷發(fā)生，盡快出臺有效的災(zāi)害管理辦法刻不容緩。正如前文所講，作者認(rèn)為可以將地震險作為政策險，將國家，企業(yè)，個人家庭的力量集中起來，共同抵御災(zāi)害帶來的創(chuàng)傷。但僅僅依靠上述方法還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，還需要構(gòu)建巨災(zāi)基金制度，把適當(dāng)業(yè)務(wù)進(jìn)行再保險，并在資本市場發(fā)行巨災(zāi)債券，使風(fēng)險更好的在國際上分散。因為雖然直接保險與國家撥款每年預(yù)計可以集聚的資金很可觀，但我們應(yīng)該使風(fēng)險在更大范圍、更徹底的分散。建立巨災(zāi)保險基金與巨災(zāi)再保險、產(chǎn)品債券化相結(jié)合，這樣不僅可以使風(fēng)險更好分散，而且不至于把太多的分保費分給再保險公司。充分發(fā)揮我國家財險的作用。

四、結(jié)語

家庭財產(chǎn)保險是關(guān)系到國計民生的保險產(chǎn)品，推動家財險在我國的發(fā)展，有利于推動我國保險制度完善，增強(qiáng)國家抵御重大風(fēng)險的能力，充分保障人民群眾的利益。

篇9

同樣是此次爆炸受損嚴(yán)重的標(biāo)的，被損毀的萬輛汽車，早已有多家保險公司進(jìn)場展開理賠工作。相比國內(nèi)對房屋保險的淡漠，在歐美等國家，對汽車、房屋等家庭財產(chǎn)購買保險的意識已經(jīng)深入人心。

被忽視的房屋保險

天津爆炸事故涉及的車險、企財險、家財險、意外健康險、責(zé)任險、貨運險等六大險種，已經(jīng)出現(xiàn)在各大保險公司接受報案和預(yù)付賠款的清單上。粗略統(tǒng)計，包括中國人保、中國太保等在內(nèi)的保險公司，已經(jīng)進(jìn)行了預(yù)賠付，賠付金額預(yù)計在50億至100億元人民幣。

多家財產(chǎn)險公司公開的數(shù)據(jù)顯示，天津爆炸事故中，因為之前購買家財險并獲得理賠的家庭數(shù)量非常少，在極少數(shù)獲得理賠的家庭中，一些家庭獲得了高至幾十萬元的保險賠付。

一般來說，災(zāi)難后人們會第一時間向保險公司申請理賠，但直到8月20日前后，中國人保天津分公司數(shù)據(jù)顯示，在天津港爆炸事故中涉及本市家財險報案僅為50件左右，相比于爆炸波及的范圍和居民區(qū)住戶數(shù)量，投保比例遠(yuǎn)不到一成。

天津市保險行業(yè)協(xié)會產(chǎn)險部主任劉元禎就對此評論說，經(jīng)歷這次爆炸事故可以看出，房屋保險這類與市民息息相關(guān)的保險普及率極低。人們普遍居住樓房，面臨的主要是失火、爆炸、防盜等千分之幾的風(fēng)險，人們對于房屋和財產(chǎn)風(fēng)險意識不足。

如其所言，多數(shù)人更愿意購買車險和投保人身意外險，卻不重視財產(chǎn)損失。人們往往愿意花幾百萬買房，卻不愿意花幾百元購買房屋保險，甚至壓根不知道房屋也能上保險。

家庭財產(chǎn)保險，簡稱家財險，除了包括自然災(zāi)害、盜搶、火災(zāi)、爆炸、雷擊、暴雨等外，還增設(shè)了比較常見的管道破裂及水漬保險、家用電器用電安全等情況。

“家財險價格較低，投保后，對于家財被盜搶、燒毀、水管爆裂、大雨損失等都可理賠?！睋?jù)中國平安保險公司一名人士介紹，大家對家庭財產(chǎn)保險的意識淡薄，大多數(shù)人存在僥幸心理，認(rèn)為以房屋為主的家庭固定財產(chǎn)受到意外損失的可能性很小。目前各大保險公司推出的保險產(chǎn)品中，房屋保險被涵蓋在家庭財產(chǎn)保險中。

一份公開的歷史數(shù)據(jù)顯示，從全國財險市場來看，家財險比重只占1%左右，北京、上海等一線城市家財險的普及率也僅為7%-8%。而記者隨機(jī)詢問周邊朋友，知道房屋保險的人寥寥無幾，更談不上購買。

除了家財險，還有一款房貸保險也往往被人們所忽略。一名建設(shè)銀行工作人員表示，如果辦理房貸時購買了“房貸險”，遇到意外災(zāi)害時，保險公司會賠償相關(guān)損失。

不同的是，家財保險責(zé)任涵蓋了因火災(zāi)、爆炸、暴風(fēng)等原因造成抵押房屋的損失，如果上了房屋貸款保險，能避免居民陷入在房屋因突發(fā)重大事故而遭受損失時，還要支付房貸的窘境。 修繕房屋 2015年9月10日， 天津濱海聯(lián)發(fā)五街小區(qū)，工人們正在給在爆炸中受到波及的房子搭腳手架，為修繕做準(zhǔn)備。

也就是說，如果還貸人喪失全部或部分還貸能力，保險公司將代借款人向銀行還款，不過，現(xiàn)在購買該保險的人并不多。2006年后房貸險購買量一路下滑，如今基本被家財險替代或覆蓋。

除了房屋，還應(yīng)給家人購買一份人身意外險。這次事件中就醫(yī)人員中最多的受傷原因是玻璃碴、碎石飛濺割傷。在購買此類保險時，一定要注意保障范圍及責(zé)任。

幾百元就可保家宅

在一些對財產(chǎn)造成損害的突發(fā)事故中，相關(guān)的保險產(chǎn)品都能夠為個人財產(chǎn)提供更為全面的保障。目前太平洋保險、平安保險、人民保險等幾大保險公司均有推出房屋的相關(guān)保險，多數(shù)公司是將其歸入家庭財產(chǎn)保險的范疇。

記者在向不同保險公司咨詢的過程中也發(fā)現(xiàn)，同類組合的家庭財產(chǎn)保險價格差別并不大。以一套市值200萬元、裝修10萬元、室內(nèi)財產(chǎn)20萬元的房屋為例，基本保額都只有數(shù)百元，一旦災(zāi)難發(fā)生有可能賠付數(shù)十萬元。

上述中國平安保險人士介紹，要保230萬元的家財險，保費報價為200元/年，客戶能獲得在房屋主體、裝修、室內(nèi)財產(chǎn)三方面保障，如果再選擇水暖管爆裂損失險、居家責(zé)任險、家養(yǎng)寵物責(zé)任險等附加險，則保費還會相應(yīng)提高。

太平洋保險一份“全能衛(wèi)士”房主型家庭保險顯示，購買市值200萬元、室內(nèi)財產(chǎn)20萬元家財險，需要571元/年。

目前在售的家庭財產(chǎn)保險基本上包括主險、附加險，主險?；馂?zāi)、爆炸、臺風(fēng)等對房屋、裝修、室內(nèi)財險等造成的損失，附加險可以選擇水管破裂、居家責(zé)任、盜竊等，需要分別選擇保險金額。上述保險人士建議，業(yè)主可以附加選擇盜搶險、門窗鎖惡意破壞損失險、現(xiàn)金及金銀珠寶險、水暖管爆裂險、家庭住戶第三者責(zé)任一切險等。

要注意的是，大部分家財險都沒有包括地震。一般來說，地震險屬于巨災(zāi)風(fēng)險，很多保險公司要求，凡是在財產(chǎn)險中附加地震條款的項目，必須向總部申報，獲準(zhǔn)后方可承保。平安保險人士推薦的一款“地震保險”顯示，該款保險分為四種類型，每年所需的保費從80元/年到499元/年。

此外，陽光保險一名人士提醒，家財險主要承保房屋及其室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢和其它室內(nèi)財產(chǎn)（家用電器和文體娛樂用品、衣物和床上用品、家具和其他生活用品）。

而一些損失發(fā)生后無法確定具體價值的財產(chǎn)，如金銀、首飾、珠寶、貨幣、有價證券、票證、郵票、古玩，以及數(shù)碼相機(jī)、手機(jī)、筆記本電腦之類的風(fēng)險較大財產(chǎn)等都不屬于可投保的財產(chǎn)范疇。

發(fā)達(dá)國家普及率高

在歐美等發(fā)達(dá)國家，盡管房屋保險并非強(qiáng)制險，但大部分房主都會自愿購買。國外發(fā)達(dá)國家家庭財產(chǎn)保險的投保率往往達(dá)到80%以上，是僅次于機(jī)動車第三者責(zé)任險的第二大普及險種，一般家庭無論是自有住房還是租居他人，搬家后第一件事便是去保險公司買份保險。

據(jù)了解，美國與房屋有關(guān)的保險一般分為業(yè)主產(chǎn)權(quán)險、房屋保險、地震保險三大類。其中最常見的房屋保險，與中國的家庭財產(chǎn)險相似，但保障范圍不同，索賠程序也簡單得多。

在美國貸款購房的時候，按揭銀行都會要求貸款人購買房屋保險，而且在洪水或地震等自然災(zāi)害的高發(fā)區(qū)，銀行還會要求貸款申請人購買地震或洪水保險，保險的賠償額度與貸款規(guī)模匹配。

屋主在房屋損失發(fā)生后的60天內(nèi)要向保險公司申報，并填寫、提交“損失證明”；保險公司向投保人發(fā)出估價通知，屋主在20天內(nèi)估價；雙方對估價意見達(dá)成一致后，保險公司理賠。

在國外，房屋保險的保費并不貴，比如在美國加州，幾百萬美元的房屋一年保費一般就幾十美元。只要房子有損失，介入賠償?shù)氖紫葧潜ｋU公司，他們不僅會提供房產(chǎn)和內(nèi)部財產(chǎn)的損失賠償，修繕或重建費用，還會提供修繕或重建期間的安置費用。

德國房屋保險負(fù)責(zé)理賠的范圍也相當(dāng)廣泛，包括火災(zāi)、水災(zāi)、颶風(fēng)、地震、閃電、冰雹等常見的自然災(zāi)害。而處理受災(zāi)房屋過程中產(chǎn)生的相關(guān)費用也在保賠范圍內(nèi)。

篇10

面對突如其來的災(zāi)難，除了等待政府、社會、企業(yè)、組織或個人的捐贈、救濟(jì)，我們還能做些什么?對于受災(zāi)的群眾，想要恢復(fù)到受災(zāi)前的面貌，不僅僅需要精神上的安慰，更需要經(jīng)濟(jì)上的援助。

保險正是災(zāi)后重建的有力支援。

哪些險種可以“抗震”

無論是人的生命、健康還是財產(chǎn)，在災(zāi)害事故面前往往不堪一擊，而提前的保險保障雖然不能避險，但至少經(jīng)濟(jì)上可以得到補(bǔ)償。

先來看看與我們本身最密切相關(guān)的人身保險。其包括的內(nèi)容非常廣泛，包括人壽保險、意外傷害保險、健康險等等。目前市場上的人身保險產(chǎn)品中，對抗災(zāi)有比較直接作用的并不少。

其一是人壽保險。這種用人的生死來衡量理賠是否發(fā)生的險種，能為失去家人的家庭帶去定額的保險金，給予一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

其二是人身意外傷害保險。一種對于遭受意外事故，致傷、致殘或是死亡時可以得到全部或部分保險金的保險。

另一種能對應(yīng)災(zāi)害事故的保險就是醫(yī)療險。不過，很多國內(nèi)醫(yī)療險只是承保因疾病而發(fā)生的醫(yī)療費用，而將“天災(zāi)”歸入保險免賠責(zé)任內(nèi)。

在財產(chǎn)保險方面，有家庭財產(chǎn)險、企業(yè)財產(chǎn)險、車險、工程險等等。對保險標(biāo)的的范圍一般是被保險人或由被保險人負(fù)責(zé)的財產(chǎn)，以及與被保險人有利害關(guān)系的財產(chǎn)。對家財險和企財險來說，金銀珠寶、古玩字畫等珍貴財物，以及貨幣、電腦資料等等一般并不承保。

投保時注意保險責(zé)任

不論是人身保險還是財產(chǎn)保險，對于保險責(zé)任范圍的留意都十分重要。如果是有針對性地想要投?？篂?zāi)保險，那么對于保險合同中可能涉及到的災(zāi)難性事故是否可以理賠應(yīng)該特別留意。

比如健康險，基本上將“天災(zāi)”作為免賠責(zé)任，這可能是為了防止大規(guī)模自然災(zāi)害發(fā)生后保險公司無力理賠而設(shè)立的。

至于財產(chǎn)險，則將不同的災(zāi)害事故作了分類。例如，有保險公司的財險基本條款規(guī)定，對火災(zāi)、爆炸、雷擊、飛行物體及其他空中運行物體墜落負(fù)責(zé)理賠。而許多家庭財產(chǎn)險、企業(yè)財產(chǎn)險、車險等對地震所造成的一切損失不負(fù)責(zé)理賠。

另外，為了防止合同的疏漏，許多保險公司會規(guī)定不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費用也同樣不能得到賠償。也就是說，合同能承保的范圍以保險責(zé)任條款為準(zhǔn)，而非除去免賠責(zé)任的所有情況。

緊急救援功能可發(fā)揮功用

當(dāng)重大災(zāi)害事故發(fā)生時，得到最及時的救助是每個受困者最大的心愿，而保險公司的緊急救援功能就可以做到。

在今年4月發(fā)生的山東火車相撞事件中，有一名乘客就享受到了海爾紐約人壽的緊急救援服務(wù)，從事發(fā)到了解傷情，直至進(jìn)一步轉(zhuǎn)院治療都得到了國際sos救援中心的幫助，給了這個乘客心理上很大的安慰。

要享受這種緊急救援服務(wù)并不難。一些較大規(guī)模的保險公司都與國際救援組織聯(lián)手打造這項服務(wù)。有些是在保險條款中附帶了國際救援功能，這一般出現(xiàn)于旅行保險中。如果在旅行時發(fā)生事故，同時享受此項服務(wù)，例如提供必要醫(yī)療支援、丟失行李協(xié)尋、緊急電話翻譯、緊急現(xiàn)金支援等等。

而有些保險公司則可以為VIP貴賓會員自動提供這項服務(wù)，即便這個客戶沒有購買相關(guān)的旅行險產(chǎn)品。任何時候如果發(fā)生意外需要求助，隨時可以撥打救援電話尋求幫助。由于國際救援組織有自己非常專業(yè)的救援人員和救援設(shè)備，往往能夠最及時地提供有效救助，比如派遣直升飛機(jī)救援等，避免受困者產(chǎn)生“叫天天不靈，叫地地不應(yīng)”的窘境。

抗災(zāi)類保險還有待發(fā)展

不難發(fā)現(xiàn)，可以抗災(zāi)的保險主要為人壽保險和意外險。在財產(chǎn)險方面則相對比較薄弱。

對于現(xiàn)代家庭來說，有很大一筆資產(chǎn)就是房屋。而可以承保各類自然災(zāi)害或災(zāi)害事故造成的房屋損毀保險幾乎沒有。例如，平安財險對于買房自住、租房居住或是房屋出租保險條款中都明確地震、海嘯為免除責(zé)任，而人保財險個人貸款抵押房屋保險也將地震或地震次生原因作為免賠責(zé)任。

如何讓家庭固定資產(chǎn)中最大占比的房屋資產(chǎn)得到有效的保護(hù)，這是許多人關(guān)心的問題。如果一次自然災(zāi)害會導(dǎo)致家庭資產(chǎn)嚴(yán)重縮水，那么我們生活中的風(fēng)險就太大了?？墒乾F(xiàn)在人們的困惑是，似乎買不到這樣的保險。這就非常有待于保險公司對地震等災(zāi)害數(shù)據(jù)的潛心研究和相關(guān)產(chǎn)品的開發(fā)。

投保意識亟需加強(qiáng)

5月13日下午15時，“5?12”地震發(fā)生后的25小時，中國平安將“5?12”地震的第一單理賠款2萬元交到不幸遇難的重慶客戶唐某的家屬手中。遇難的唐某是一名小學(xué)生，購買的是平安鴻利(分紅型壽險)，保額為2萬元。而中國人壽13日也已經(jīng)全額賠付一起死亡理賠案件，金額為1萬元。

可是，通過這兩則消息，我們看到的一個情況是：這些災(zāi)區(qū)人民的投保額度，明顯低于沿海地區(qū)客戶的平均投保額。 而根據(jù)平安人壽電腦系統(tǒng)核查數(shù)據(jù)顯示，北川、汶川地區(qū)平安人壽個人客戶共計只有1374人。如果按照平安人壽在當(dāng)?shù)卮蠹s10％～20％的占有率來計算，這兩個地區(qū)的壽險投?？蛻舸蠹s只有6000～13000人左右。而這兩個縣的人口總數(shù)為27萬人左右，投保人占總?cè)丝诒壤贿^2％～5％左右，這個比例實在太低!