導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇消費(fèi)貸款，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

1、授信總量較小，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單3、準(zhǔn)入門(mén)檻設(shè)置較高，審批手續(xù)繁瑣。各商業(yè)銀行近年來(lái)為實(shí)現(xiàn)親新增貸款“零風(fēng)險(xiǎn)”，紛紛嚴(yán)格的內(nèi)控制度和操作規(guī)程，對(duì)貸款人的要求過(guò)于嚴(yán)謹(jǐn)，如個(gè)人信用貸款僅限定國(guó)家公務(wù)員，且貸款額度控制在2-3萬(wàn)元，個(gè)人住房貸款中僅開(kāi)展住房按揭貸款，對(duì)個(gè)人住房（商鋪）抵押貸款拒絕辦理，導(dǎo)致?tīng)I(yíng)銷(xiāo)對(duì)象匱乏。在貸款審批程序上，隨著商業(yè)銀行內(nèi)控制度建設(shè)的加強(qiáng)，各商業(yè)銀行對(duì)授信權(quán)限全部上收，例如某行從2001年開(kāi)展家居裝修貸款以來(lái)，累計(jì)發(fā)放貸款近500多萬(wàn)元，戶(hù)數(shù)351筆，無(wú)一筆貸款出現(xiàn)不良，但該行至今無(wú)分文授信權(quán)限，每筆貸款均需上報(bào)市分行審批，這樣不僅不能為顧客提供及時(shí)的服務(wù)，同時(shí)加大該行的消費(fèi)貸款的成本。

4、責(zé)權(quán)利的不對(duì)等，信貸人員工作消極。目前各家商業(yè)銀行出于對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的考慮，都制定了嚴(yán)格的內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)防范措施，對(duì)信貸人員發(fā)放的貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)采取“終身責(zé)任追究制”和“下崗清收”等，并過(guò)高要求“新增貸款零風(fēng)險(xiǎn)制度”，這對(duì)增強(qiáng)信貸人員的自我防范意識(shí)和增強(qiáng)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)起到一定的促進(jìn)作用。但實(shí)際工作中，每一筆貸款發(fā)放，信貸人員僅只有對(duì)貸款對(duì)象進(jìn)行調(diào)查申報(bào)權(quán)，審批權(quán)則集中在各級(jí)審貸委員會(huì)，審批后發(fā)的貸款一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，責(zé)任追究在信貸人員，審貸委員會(huì)不承擔(dān)責(zé)任。面對(duì)銀行本身就是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，而上級(jí)行普遍要求達(dá)到“雙百”，即收貸收息達(dá)到100%，且到目前為止還沒(méi)有一家商業(yè)銀行出臺(tái)了對(duì)信貸員發(fā)放貸款取得良好效益給予獎(jiǎng)勵(lì)的規(guī)定，這種只罰不獎(jiǎng)的制度致使信貸不敢也不愿去營(yíng)銷(xiāo)貸款，普遍存在慎貸、惜貸、畏貸、厭貸情結(jié)，從而嚴(yán)重制約消費(fèi)貸款的發(fā)展。

針對(duì)分宜縣個(gè)人消費(fèi)貸款的現(xiàn)狀，各商業(yè)銀行如何變生成危機(jī)為發(fā)展契機(jī)，這不僅是每個(gè)基層銀行業(yè)務(wù)人士面對(duì)和深入思考的問(wèn)題，同時(shí)要求全社會(huì)人員充分重視。主要措施如下：

1．信貸管理政策必須重新調(diào)整。這是基層商業(yè)銀行生存與發(fā)展的需要，也是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵。要充分尊重基層行的意見(jiàn)，積極為基層行營(yíng)銷(xiāo)貸款創(chuàng)造條件，不要過(guò)多干預(yù)基層行的信貸工作，不要過(guò)分強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究制，要政府培植“稅源”一樣來(lái)培植“信貸效益”增長(zhǎng)點(diǎn)，為基層銀行創(chuàng)造寬松的貸款營(yíng)銷(xiāo)的運(yùn)作環(huán)境，對(duì)現(xiàn)行的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制制度進(jìn)行改革，打破“零風(fēng)險(xiǎn)論”，建立有效的激勵(lì)機(jī)制。

2．政府要積極為基層商業(yè)銀行拓殿消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)打造發(fā)展平臺(tái)，為商業(yè)銀消費(fèi)信貸的投入創(chuàng)造寬松的投資環(huán)境。主要加強(qiáng)房地產(chǎn)評(píng)估所等中介機(jī)構(gòu)的管理，降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，逐步建立和完善房地產(chǎn)二級(jí)市場(chǎng)，促進(jìn)房地產(chǎn)正常交易，使住房抵押貸款一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，銀行能及時(shí)將抵押物進(jìn)入二級(jí)市場(chǎng)進(jìn)行買(mǎi)賣(mài)，有效防范銀行風(fēng)險(xiǎn)。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，個(gè)人誠(chéng)信系統(tǒng)的建立已成為當(dāng)務(wù)之急，大張旗鼓在全縣范圍內(nèi)開(kāi)展信用整制專(zhuān)項(xiàng)活動(dòng)，在全社會(huì)樹(shù)立人人誠(chéng)信的氛圍，同時(shí)加大司法公正維持力度，使司法部門(mén)與商業(yè)銀行緊密配合，增強(qiáng)依法收貸的執(zhí)行力度，確保訴訟案件高效、公正。

3．簡(jiǎn)化貸款審批手續(xù)，適度下放貸款審批權(quán)限?，F(xiàn)在各商業(yè)銀行審批權(quán)限不一，有些行盲目放大審批權(quán)限，造成大量的不良資產(chǎn)出現(xiàn)，而有些行過(guò)左地上收審批權(quán)限，嚴(yán)重束縛了基層行的自主權(quán)，挫傷了信貸人員的工作積極性，為此對(duì)比較成熟的個(gè)人消費(fèi)貸款項(xiàng)目，應(yīng)將授權(quán)權(quán)限下放給予縣級(jí)支行。在辦理消費(fèi)貸款時(shí)，在注重法律文書(shū)有效性的情況下，盡量簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，做到隨時(shí)隨貸，方便消費(fèi)者。

篇2

借款人：____________________

身份證號(hào)碼：________________

戶(hù)籍地址：__________________

現(xiàn)住地址：__________________

貸款人：______銀行______支行

地址：_______________________

借款人在本市_________________________ （售貨單位）購(gòu)買(mǎi)_________________________ ，向貸款人申請(qǐng)借款。

根據(jù)《銀行個(gè)人消費(fèi)貸款試行辦法》，貸款人經(jīng)審核同意向借款人提供本合同項(xiàng)下貸款，經(jīng)雙方協(xié)商一致，簽訂本合同，以資共同遵照?qǐng)?zhí)行。

貸款金額及支付

一、貸款金額人民幣（大寫(xiě)）_____________________________ 元整。

二、貸款支付的先決條件：借款人辦妥貸款擔(dān)保手續(xù)。

三、借款人在此委托貸款人，在辦妥全部貸款手續(xù)之日起的5個(gè)營(yíng)業(yè)日內(nèi)將上述貸款金額全數(shù)以借款人購(gòu)買(mǎi)耐用消費(fèi)品名義劃入商品銷(xiāo)售單位在銀行開(kāi)立的賬戶(hù)。

借款用途

四、借款專(zhuān)項(xiàng)用于《個(gè)人消費(fèi)貸款申請(qǐng)書(shū)》（編號(hào)為_(kāi)______________ ）所載購(gòu)買(mǎi)公司所售耐用消費(fèi)品。

貸款期限

五、本合同項(xiàng)下貸款期限________ 年________ 月，自________ 年_____月______日起至________ 年_____月_______日止。遇合同借款日期與借款憑證記載日期不一致的，以借款憑證載明的日期為準(zhǔn)。

貸款利率

六、本合同貸款月利率現(xiàn)為_(kāi)_____ ‰。本合同約定利率執(zhí)行期為一年，期滿(mǎn)后貸款人根據(jù)本合同約定的貸款期限和當(dāng)時(shí)的利率水平確定下一年的利率。

貸款償還

七、本合同項(xiàng)下的貸款本息，采取掃月等額還款方式，分期9月）歸還，借款人授權(quán)貸款人在貸款發(fā)生的次月起每月二十日從借款人在貸款銀行開(kāi)立的活期儲(chǔ)蓄存款賬戶(hù)扣收或由借款人在貸款發(fā)生的次月起每月二十日前銀行本貸款發(fā)放行還款，直至所有貸款本息、費(fèi)用清償為止。

八、現(xiàn)每月還款本息額人民幣（大寫(xiě)）_________萬(wàn)_______仟________ 佰_________ 拾_________ 元_________ 角________ 分。本合同約定每月還款本息額執(zhí)行期為一年，期滿(mǎn)后根據(jù)貸款剩余本金、貸款剩余期限和當(dāng)時(shí)的利率水平確定下一年的每月還款本息額。

提前還款

九、借款人可以提前還款：

（一）借款人提前歸還未到期貸款本金的，應(yīng)至少提前三個(gè)銀行工作日書(shū)面通知貸款人，該書(shū)面通知送達(dá)貸款人處即為不可撤消。貸款人在該月_____日至該月最后一個(gè)工作日內(nèi)辦理提前還款手續(xù)。

（二）借款人經(jīng)貸款人同意可一次性提前歸還全部積欠本金，利隨本清。貸款人不計(jì)收提前期的利息，也不退還或減免按原合同利率已收取的貸款利息。

十、有下列情況之一項(xiàng)或幾項(xiàng)發(fā)生時(shí)，貸款人有權(quán)要求借款人提前歸還全部貸款本息，借款人無(wú)條件放棄抗辯權(quán)：

（一）借款人違反本合同之任何責(zé)任條款。

（二）借款人發(fā)生因不能履行本合同義務(wù)之疾病、事故、死亡等和擔(dān)保人發(fā)生因不能履行本合同義務(wù)之合并、重組、解散、破產(chǎn)等影響借款人、擔(dān)保人完全民事行為能力與責(zé)任能力之情況。

篇3

一、汽車(chē)消費(fèi)貸款的種類(lèi)

1、抵押貸款

抵押是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)《擔(dān)保法》第34條所列財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依照《擔(dān)保法》的規(guī)定以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或以拍賣(mài)、變賣(mài)該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。實(shí)踐中，汽車(chē)消費(fèi)貸款中常以固定資產(chǎn)如房屋作為抵押。

2、質(zhì)押貸款

質(zhì)押是債權(quán)擔(dān)保的重要方式，動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押屬于質(zhì)押的一種最主要的方式。它是指?jìng)鶆?wù)人或第三人將其動(dòng)產(chǎn)移交債權(quán)人占有并以該動(dòng)產(chǎn)作為債權(quán)擔(dān)保的一種法律制度。當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)以該動(dòng)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣(mài)、變賣(mài)該動(dòng)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。但在實(shí)踐中，汽車(chē)消費(fèi)貸款的質(zhì)押是以權(quán)利質(zhì)押為主。根據(jù)《擔(dān)保法》第75條規(guī)定：“下列權(quán)利可以質(zhì)押：㈠匯票、支票、本票、債券、存款單、包單、提單；㈡依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票；㈢依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專(zhuān)用權(quán)、專(zhuān)利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；㈣依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利”。目前，辦理汽車(chē)消費(fèi)貸款質(zhì)押的大多是以憑證或國(guó)庫(kù)券、金融債券、國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)債券，以及貸款方出具的個(gè)人存單作為質(zhì)押。

3、第三方保證貸款

有兩種形式，一種是由指企事業(yè)法人單位作為第三方的連帶責(zé)任保證；另一種是指購(gòu)車(chē)借款人在銀行指定的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)辦理機(jī)動(dòng)車(chē)分期付款購(gòu)車(chē)保證保險(xiǎn)后，向銀行申請(qǐng)分期支付購(gòu)車(chē)貸款。

二、汽車(chē)消費(fèi)貸款中可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)

1、金融風(fēng)險(xiǎn)

貫穿于汽車(chē)消費(fèi)貸款的全過(guò)程，對(duì)于銀行方來(lái)說(shuō)，最大的風(fēng)險(xiǎn)是借款人的還款能力。如借款人因不履行合同義務(wù)的疾病、事故、死亡等和擔(dān)保人發(fā)生因不能履行合同義務(wù)的合并、重組、解散、破產(chǎn)等影響借款人、擔(dān)保人完全民事行為能力與責(zé)任能力的情況；借款人或擔(dān)保人涉入訴訟、監(jiān)管等由國(guó)家行政或司法機(jī)關(guān)宣布的對(duì)其財(cái)產(chǎn)的沒(méi)收及其處分權(quán)的限制，或存在這種情況發(fā)生的威脅。

2、貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)

從訂貨談判到試車(chē)驗(yàn)收都存在風(fēng)險(xiǎn)。雖然社會(huì)建立了相應(yīng)的配套機(jī)構(gòu)和防范措施，如運(yùn)輸保險(xiǎn)、商品檢驗(yàn)、商務(wù)仲裁等都對(duì)風(fēng)險(xiǎn)采取了防范和補(bǔ)救措施，但由于人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的理解和認(rèn)識(shí)程度不同，加上企事業(yè)單位管理經(jīng)驗(yàn)不足等因素，這些手段未被完全運(yùn)用，使得貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)依然存在。

3、經(jīng)濟(jì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)

環(huán)境的變化會(huì)對(duì)汽車(chē)消費(fèi)貸款產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序和政策的穩(wěn)定性、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的布局、經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)、地方政府的關(guān)注程度都是汽車(chē)消費(fèi)貸款產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境因素。

4、產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

汽車(chē)消費(fèi)貸款，要了解該型汽車(chē)產(chǎn)品的銷(xiāo)售、市場(chǎng)占有率、占有能力、產(chǎn)品市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)、消費(fèi)結(jié)構(gòu)以及消費(fèi)者的心態(tài)和消費(fèi)能力。

5、不可抗力

有些風(fēng)險(xiǎn)不是人為的，屬于不可抗力，如自然災(zāi)害、戰(zhàn)爭(zhēng)等對(duì)于這種風(fēng)險(xiǎn)只能采取防范和補(bǔ)救措施，出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，爭(zhēng)取把風(fēng)險(xiǎn)降到最低點(diǎn)。

6、經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)

如指導(dǎo)方針戰(zhàn)略錯(cuò)誤、目標(biāo)的錯(cuò)誤理解，方案的錯(cuò)誤以及管理失誤等無(wú)法正常經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。

7、法律風(fēng)險(xiǎn)

可能被或承擔(dān)法律的或合同的責(zé)任。銀行金融機(jī)構(gòu)的汽車(chē)消費(fèi)貸款還存在抵押權(quán)與法定優(yōu)先權(quán)相沖突的風(fēng)險(xiǎn)。汽車(chē)消費(fèi)貸款抵押權(quán)是基于商業(yè)銀行與當(dāng)事人之間的約定而產(chǎn)生的擔(dān)保物權(quán)，它的成立并非源于法律規(guī)定，其受償順序只能屈居法定優(yōu)先權(quán)之后。二者一旦相遇，將會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行的汽車(chē)消費(fèi)抵押權(quán)無(wú)法實(shí)現(xiàn)，從而導(dǎo)致債權(quán)懸空。法定優(yōu)先權(quán)主要包括：稅收優(yōu)先權(quán)、土地使用權(quán)、出讓金優(yōu)先權(quán)、職工安置費(fèi)優(yōu)先權(quán)、建設(shè)工程款優(yōu)先權(quán)、留置優(yōu)先權(quán)等。

三、汽車(chē)消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的管理

1、加強(qiáng)適格借款人的管理

借款人信譽(yù)的優(yōu)劣，收入來(lái)源是否穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)實(shí)力的強(qiáng)弱直接關(guān)系汽車(chē)消費(fèi)貸款的安全性。個(gè)人申請(qǐng)汽車(chē)消費(fèi)貸款必須具備：①具有完全民事行為能力；②具有穩(wěn)定的職業(yè)和償還貸款本金、利息的能力，信譽(yù)良好；③能夠提供有效的抵押物或質(zhì)物，或有足夠代償能力的個(gè)人或企事業(yè)單位作為保證人；④能夠支付首期貸款；⑤貸款人規(guī)定的其他條件。

具備法人資格的企事業(yè)單位申請(qǐng)汽車(chē)消費(fèi)貸款必須具備以下條件：①具有償還貸款的能力；②在貸款人指定的銀行存有不低于規(guī)定數(shù)額的首期購(gòu)車(chē)款；③有貸款人認(rèn)可的擔(dān)保；④貸款人規(guī)定的其他條件。

商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)汽車(chē)消費(fèi)貸款的借款人的完稅情況、抵押物情況、建設(shè)工程款的結(jié)算情況深入了解。在借款人申請(qǐng)階段，必須要求借款人提供完稅憑證及相應(yīng)的建設(shè)工程款支付憑證，必要時(shí)可直接向稅務(wù)部門(mén)調(diào)查了解借款人的納稅情況，并要求借款人先行完稅，再接受抵押。

2、加強(qiáng)對(duì)借款比例的管理

以質(zhì)押方式申請(qǐng)貸款的，或保險(xiǎn)公司提供連帶責(zé)任保證的，首期付款額不少于購(gòu)車(chē)款的20％，借款比例最高不超過(guò)80％。

以所購(gòu)車(chē)輛或其他不動(dòng)產(chǎn)抵押申請(qǐng)貸款的，首期付款額不得少于購(gòu)車(chē)款的30％，借款額最高不得超過(guò)購(gòu)車(chē)款的70％。

以第三方保證方式申請(qǐng)貸款（保險(xiǎn)公司除外），首期付款額不得少于購(gòu)車(chē)款的40％，借款額最高不超過(guò)購(gòu)車(chē)款的60％。

3、加強(qiáng)對(duì)貸款支付方式的管理

貸款必須保證購(gòu)車(chē)專(zhuān)用，并且經(jīng)銀行轉(zhuǎn)帳處理。借款人不得提取現(xiàn)金或挪作他用。在貸款期限內(nèi)，貸款人應(yīng)對(duì)借款人和保證人的資信和收入狀況以及抵押物保管狀況進(jìn)行監(jiān)督。借款人未經(jīng)貸款人書(shū)面同意，擅自將抵押物出售、出租、出借、轉(zhuǎn)讓、變換、贈(zèng)與、再抵押或以其他方式處置抵押物的均屬違約。貸款人有權(quán)提前收回貸款本息或處置抵押物，并有權(quán)向借款人或擔(dān)保人追索由此而造成的損失或發(fā)生的費(fèi)用。

4、加強(qiáng)對(duì)汽車(chē)消費(fèi)貸款擔(dān)保的管理

以抵押形式申請(qǐng)汽車(chē)消費(fèi)貸款，借款人在獲得貸款前，必須按照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第41條、第42條的規(guī)定辦理抵押物登記。借款人以所購(gòu)汽車(chē)作為抵押物的，應(yīng)以該車(chē)的價(jià)值金額抵押。

借款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)貸款人的要求辦理所購(gòu)車(chē)輛的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限應(yīng)不短于貸款期限。在抵押期間，借款人不得以任何理由中斷或撤銷(xiāo)保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)期內(nèi)，如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外的損毀，借款人應(yīng)及時(shí)通知貸款人，并提供其他擔(dān)保，否則，貸款人有權(quán)提前收回貸款。

保證人失去保證能力、保證人破產(chǎn)或保證人分立的，借款人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知貸款人，并重新提供擔(dān)保，否則，貸款人有權(quán)提前收回貸款。

5、加強(qiáng)對(duì)借款人追究違約責(zé)任的管理

借款人有下列情形之一的，貸款人有權(quán)依照有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定，對(duì)借款人追究違約責(zé)任：①借款人不按期歸還貸款本息的；②借款人提供虛假或隱瞞重要事實(shí)的文件或資料，可能或已經(jīng)造成貸款人損失的；③未按合同規(guī)定使用貸款，挪作他用的；④套取貸款相互借貸，牟取非法收入的；⑤未經(jīng)貸款人同意，將設(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)押權(quán)財(cái)產(chǎn)或權(quán)益拆遷、出售、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)與或重新設(shè)置抵押、質(zhì)押的；⑥借款人拒絕或阻撓貸款人監(jiān)督檢查貸款使用情況的；⑦用于抵押、質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)不足以?xún)斶€貸款本息，或保證人因意外情況不能償還貸款本息，借款人未按要求重新落實(shí)抵押、質(zhì)押或保證的。

同時(shí)，明確借款人連續(xù)3個(gè)月未償還貸款本息和相關(guān)費(fèi)用，并且擔(dān)保人未代借款人履行償還欠款義務(wù)的，貸款人有權(quán)終止借款合同，并向借款人、擔(dān)保人追償，或依法處分抵押物。實(shí)踐中，在貸款人與借款人簽訂合同后，共同向有管轄權(quán)的公證機(jī)關(guān)申請(qǐng)辦理賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的借款合同公證，明確借款人如不履行還款義務(wù)，且累計(jì)3個(gè)月未能按期如數(shù)還款，貸款人有權(quán)向公證機(jī)關(guān)申請(qǐng)出具執(zhí)行證書(shū)，并向有管轄權(quán)的人民法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。強(qiáng)制執(zhí)行的有關(guān)費(fèi)用，包括公證費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)用以及其他相關(guān)費(fèi)用由借款人承擔(dān)。

篇4

借款人：______________________________________

住所：________________________________________

身份證號(hào)碼：__________________________________

電話(huà)：________________________________________

郵政編碼：____________________________________

開(kāi)戶(hù)銀行及賬號(hào)：______________________________

長(zhǎng)城卡卡號(hào)：__________________________________

有效期：______________________________________

貸款人：______________________________________

住所：________________________________________

法定代表人（或授權(quán)委托人）：__________________

電話(huà)：________________________________________

郵政編碼：____________________________________

借款人（以下稱(chēng)甲方）：________________________

貸款人（以下稱(chēng)乙方）：________________________

本合同所稱(chēng)貸款人是指具有開(kāi)辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)資格的中國(guó)銀行各分支機(jī)構(gòu)（不包括港澳及海外分支機(jī)構(gòu)）；

本合同所稱(chēng)借款人是指在中國(guó)銀行各分支機(jī)構(gòu)取得消費(fèi)貸款的自然人。

甲方向乙方申請(qǐng)小額信用消費(fèi)貸款，乙方根據(jù)甲方的資信狀況向甲方發(fā)放小額信用消費(fèi)貸款。為維護(hù)甲、乙雙方利益，明確各自的權(quán)利、義務(wù)，甲、乙雙方按照有關(guān)法律規(guī)定，經(jīng)協(xié)商一致，訂立本合同，共同遵守執(zhí)行。

?第一條　借款金額

甲方向乙方借款______（幣別） _______萬(wàn)_______仟_______佰_______拾_______元_______角_______分。

?第二條　借款期限

甲方借款期限為_(kāi)_____個(gè)月（自合同生效之日起）。

?第三條　借款利率和計(jì)息方法

借款利率為（月／年）息__________，在本合同履行期間，如遇國(guó)家利率調(diào)整，本合同項(xiàng)下貸款利息不變。貸款利息自貸款發(fā)放之日起計(jì)算。

?第四條　貸款的適用范圍

本合同項(xiàng)下的信用消費(fèi)貸款可用于正常消費(fèi)及勞務(wù)等費(fèi)用支付。

?第五條　本合同所稱(chēng)債務(wù)是指借款人應(yīng)向貸款人償還、支付的全部款項(xiàng)，包括貸款本金、利息、罰息、費(fèi)用、違約金、賠償金及其他一切款項(xiàng)。

?第六條　用款方式

甲方的借款由乙方以轉(zhuǎn)賬形式劃入甲方在中國(guó)銀行開(kāi)立的活期存款賬戶(hù)后由甲方用于消費(fèi)。

?第七條　還款方式

本合同項(xiàng)下的貸款本息采用一次性或分期還本付息法。若采用一次性還本付息法，貸款到期后，甲方應(yīng)按約定將貸款本息存入本人活期存款賬戶(hù)，并授權(quán)甲方將貸款的本金及利息從其活期存款賬戶(hù)中一次性或分期劃扣。若采用分期還本付息法，甲方授權(quán)乙方在每個(gè)還款期規(guī)定時(shí)間自動(dòng)從其活期存款賬戶(hù)中扣除還款本息。

?第八條　提前還款

本合同項(xiàng)下貸款允許甲方提前償還貸款本息，可不收取提前還款承擔(dān)費(fèi)。

?第九條　展期貸款處理

甲方如不能按合同規(guī)定的期限償還貸款本息，應(yīng)于還款到期日前30個(gè)工作日向貸款人提出書(shū)面展期申請(qǐng)。展期申請(qǐng)經(jīng)甲方審查批準(zhǔn)后，甲乙雙方應(yīng)簽訂展期協(xié)議，乙方有權(quán)對(duì)展期貸款加收利息及罰息。

?第十條　甲、乙雙方的權(quán)利和義務(wù)

1．甲方有權(quán)要求乙方按合同約定發(fā)放貸款；

2．甲方應(yīng)按合同規(guī)定的還款期限歸還貸款本息；

3．甲方必須按約定用途使用貸款，不得將貸款挪用；

4．甲方應(yīng)按乙方要求定期提供其有關(guān)經(jīng)濟(jì)收入的證明；

5．甲方在未清償貸款本息之前，不得辦理存款賬戶(hù)或信用卡賬戶(hù)清戶(hù)手續(xù)；

6．乙方有權(quán)檢查、監(jiān)督貸款的使用情況；

7．乙方按合同規(guī)定期限及時(shí)發(fā)放貸款；

8．乙方在貸款到期時(shí)有權(quán)從甲方的活期存款賬戶(hù)或信用卡賬戶(hù)內(nèi)直接劃款。

?第十一條　合同的變更和解除

本合同生效后，甲、乙任何一方不得擅自變更和解除本合同。當(dāng)事人的任何一方要求變更合同內(nèi)容或解除合同須以書(shū)面形式提前1個(gè)月通知合同的另一方。未達(dá)成協(xié)議前，原合同繼續(xù)有效。

?第十二條　違約責(zé)任

1．甲方未按本合同約定用途使用借款，乙方有權(quán)對(duì)違約使用部分按________計(jì)收違約金；

2．甲方未按本合同規(guī)定歸還貸款本息，乙方有權(quán)對(duì)逾期貸款按計(jì)（加）收利息；

3．在合同有效期內(nèi)，甲方發(fā)生下列情況之一的，乙方有權(quán)停止發(fā)放尚未劃付的貸款，并可提前收回已發(fā)放的貸款本息：

3．1 甲方未按合同規(guī)定用途使用貸款；

3．2 甲方拒絕或阻撓乙方對(duì)貸款使用情況進(jìn)行監(jiān)督檢查；

3．3 甲方曾向乙方提供過(guò)虛假的資料；

3．4 甲方與其他法人或經(jīng)濟(jì)組織簽訂有損乙方權(quán)益的合同和協(xié)議；

3．5 甲方死亡、失蹤或喪失民事行為能力后無(wú)繼承人或受遺贈(zèng)人，其法定繼承人、受遺贈(zèng)人、監(jiān)護(hù)人拒絕履行借款合同；

3．6 甲方發(fā)生其他影響其償債能力或缺乏償債誠(chéng)意的行為；

3．7 甲方與特約商戶(hù)之間的糾紛影響還款的行為。

4．由于乙方的原因未能按合同規(guī)定及時(shí)發(fā)放貸款，給甲方造成損失的，乙方應(yīng)按影響天數(shù)和數(shù)額，每天付給甲方萬(wàn)分之______的違約金。

?第十三條　費(fèi)用

與本合同有關(guān)的費(fèi)用均由借款人支付或償付，法律另有規(guī)定的除外。

?第十四條　本合同爭(zhēng)議的解決方式

甲、乙雙方在履行本合同中發(fā)生的爭(zhēng)議，由雙方協(xié)商或者通過(guò)調(diào)解解決。協(xié)商或調(diào)解不成，可以向合同簽訂地人民法院起訴，或者向合同簽訂地的合同仲裁機(jī)構(gòu)申請(qǐng)仲裁。在協(xié)商和訴訟期間，本合同不涉及爭(zhēng)議部分的條款，雙方仍需履行。

?第十五條　甲、乙雙方約定的其他事項(xiàng)

?第十六條　本合同未盡事宜，按國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)和金融規(guī)章執(zhí)行。

?第十七條　合同生效和終止

本合同經(jīng)甲、乙雙方簽字蓋章后生效，至合同項(xiàng)下貸款本息全部清償完畢后終止。

?第十八條　合同附件

《中國(guó)銀行小額信用消費(fèi)貸款借款申請(qǐng)表》、乙方身份證影印件、購(gòu)物發(fā)票影印件以及乙方要求的其他相關(guān)資料。

?第十九條　本合同正本一式______份，甲、乙雙方及合同見(jiàn)證人各執(zhí)一份。

甲方：（簽字蓋章）___________________

乙方：（簽字蓋章）___________________

_____________年_________月_________日

篇5

    第一種觀(guān)點(diǎn)認(rèn)為,汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn),雖然名義上是保險(xiǎn),但實(shí)質(zhì)上是擔(dān)保,是由保險(xiǎn)人為被保證人(貸款方)向被保險(xiǎn)人(銀行)提供的擔(dān)保業(yè)務(wù),性質(zhì)屬保證擔(dān)保。但該擔(dān)保又不同于銀行承辦的擔(dān)保業(yè)務(wù),是保險(xiǎn)公司辦理的具有保險(xiǎn)色彩的、特定范圍的保函業(yè)務(wù)。

    第二種觀(guān)點(diǎn)認(rèn)為,汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)是具有擔(dān)保性質(zhì)的保險(xiǎn),既具有擔(dān)保法意義上的保證擔(dān)保性質(zhì),又具有保險(xiǎn)法意義上的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)性質(zhì),是保證擔(dān)保和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)競(jìng)合的特殊保險(xiǎn)產(chǎn)品。

    第三種觀(guān)點(diǎn)否定了第一、二種觀(guān)點(diǎn),認(rèn)為一種行為要么是保險(xiǎn)行為,要么是保證行為,它不可能是兼而有之的兩種行為的混同或競(jìng)合。汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的性質(zhì)屬保險(xiǎn),是純粹的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

    筆者同意第三種觀(guān)點(diǎn),認(rèn)為汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人開(kāi)發(fā)的純粹的商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

    一、汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)符合商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的法律特征

    1.從概念的邏輯結(jié)構(gòu)上分析,汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)屬保險(xiǎn)范疇。

    2.從法律性質(zhì)分析,汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)具備財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的所有法律特征。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的,是以有形或無(wú)形財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的補(bǔ)償性保險(xiǎn)。保證保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)業(yè)的一種新業(yè)務(wù),分析其主體、責(zé)任財(cái)產(chǎn)和責(zé)任形式可以看出保證保險(xiǎn)未脫離保險(xiǎn)業(yè)的常態(tài)。

    3.從險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)本意分析,汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種新型產(chǎn)品。

    4.從經(jīng)濟(jì)制度理解,保險(xiǎn)制度的基本特征就是通過(guò)建立保險(xiǎn)基金實(shí)現(xiàn)被保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移。汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的責(zé)任財(cái)產(chǎn)來(lái)源于全體汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)投保人繳納的保費(fèi)。如果保費(fèi)計(jì)算合理的話(huà),投保人數(shù)量達(dá)到一定規(guī)模,保險(xiǎn)基金能夠承擔(dān)投保的風(fēng)險(xiǎn),這是汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)作的正常態(tài)勢(shì)。

    5.與普通的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一樣,汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)也包含兩項(xiàng)正當(dāng)利益,一是投保人的可保利益,二是保險(xiǎn)人的營(yíng)利。

    6.汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人依據(jù)貸款合同對(duì)借款人所享有的債權(quán),而債權(quán)屬于財(cái)產(chǎn)權(quán)。

    二、汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)與保證合同存在根本區(qū)別

    對(duì)汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同的商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品定性,最有力的挑戰(zhàn)就是擔(dān)保說(shuō),即認(rèn)為汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的性質(zhì)屬保證擔(dān)保。下面,筆者通過(guò)對(duì)汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同與保證合同的對(duì)比,可以進(jìn)一步明晰汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同的純粹商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品性質(zhì)。

    一是合同主體不同。保證合同的主體是債權(quán)人和保證人,其中對(duì)保證人的資格,除了法律禁止作保證人的情況以外,擔(dān)保法未予以過(guò)多的限制,僅是一般性規(guī)定了應(yīng)具有代償能力。汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同包括作為當(dāng)事人的投保人、保險(xiǎn)人和作為關(guān)系人的被保險(xiǎn)人,而投保人既可以由債權(quán)人(貸款人)充任,也可以由債務(wù)人(借款人)充任,實(shí)踐中多由債務(wù)人(借款人)充任。而保險(xiǎn)人只能是經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)關(guān)批準(zhǔn)享有保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)權(quán)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。

    二是合同的內(nèi)容不同。保證合同是典型的單務(wù)無(wú)償合同,保證人除在一般保證中享有先訴抗辯權(quán)外,在保證合同中不享有任何權(quán)利。汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同則是雙務(wù)有償合同,其內(nèi)容主要是由投保人交納保費(fèi)的義務(wù)和保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任構(gòu)成。有人認(rèn)為對(duì)于擔(dān)保公司提供保證的保證合同為有償合同。筆者認(rèn)為此種觀(guān)點(diǎn)值得商榷。因?yàn)楸ＷC合同的無(wú)償性是指當(dāng)債務(wù)人不履行或者不能履行債務(wù)時(shí),作為保證合同當(dāng)事人的債權(quán)人只享有權(quán)利,保證人卻只承擔(dān)義務(wù)。目前擔(dān)保公司雖然是有償提供保證,但其均是向主債務(wù)人(被保證人)收取一定的擔(dān)保費(fèi)用。而如上所述,保證合同的當(dāng)事人是債權(quán)人和保證人,不包括主債務(wù)人(被保證人),因此,保證人向主債務(wù)人(被保證人)收取擔(dān)保費(fèi)用或獲取其他利益并未改變保證合同的無(wú)償性。

    三是責(zé)任性質(zhì)不同。在保證合同中,保證人是基于債務(wù)人的違約行為而代債務(wù)人履行債務(wù),并不以債權(quán)人有實(shí)際損失為前提,且保證人承擔(dān)了保證責(zé)任后,對(duì)借款人享有追償權(quán),因此,保證人所承擔(dān)的保證責(zé)任具有代償性。在汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同中,只有因保險(xiǎn)事故的發(fā)生使被保險(xiǎn)人遭受損失時(shí),汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)人才在責(zé)任范圍內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人遭受的實(shí)際損失進(jìn)行補(bǔ)償,并且保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任是履行自己應(yīng)盡的義務(wù),除因第三人損害保險(xiǎn)標(biāo)的而造成汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)事故以外,保險(xiǎn)人賠償后也不享有追償權(quán)。

    四是責(zé)任方式不同。保證責(zé)任有一般保證責(zé)任和連帶保證責(zé)任之分;而汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)人承擔(dān)的是保險(xiǎn)責(zé)任,只要約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生,保險(xiǎn)人就應(yīng)按照汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同的約定承擔(dān)賠償責(zé)任。

    五是責(zé)任范圍不同。保證人一般是對(duì)約定的或法律規(guī)定的擔(dān)保范圍內(nèi)的債務(wù)承擔(dān)全部保證責(zé)任。而在汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同條款中,一般約定免賠率10%,即保險(xiǎn)人在責(zé)任范圍內(nèi)僅對(duì)借款購(gòu)車(chē)人所欠貸款本金和貸款合同約定的貸款期間的利息承擔(dān)90%的賠償責(zé)任,并且賠償金額不超過(guò)保證保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額。

    六是抗辯權(quán)不同。保證合同中,保證人一般不得以自己與債務(wù)人(被保證人)之間的抗辯事由對(duì)抗債權(quán)人。而在汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同中,保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定享有廣泛的抗辯權(quán),如果投保人為債務(wù)人(借款人),則保險(xiǎn)人與該債務(wù)人(借款人)之間的抗辯事由一般均可用于對(duì)抗被保險(xiǎn)人。

    七是責(zé)任財(cái)產(chǎn)的來(lái)源不同。保證人用來(lái)承擔(dān)保證責(zé)任的財(cái)產(chǎn),是保證人自己所有的財(cái)產(chǎn),債權(quán)人轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)完全由保證人承擔(dān)。汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人用來(lái)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的財(cái)產(chǎn)來(lái)源于全體投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)所形成的保險(xiǎn)基金,轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)表面看來(lái)是由保險(xiǎn)人承擔(dān),但實(shí)際的承擔(dān)者是全體投保人。保險(xiǎn)人以自己的財(cái)產(chǎn)承擔(dān)被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)則屬于例外。

    八是債權(quán)人行使權(quán)利的時(shí)效期間不同。債權(quán)人若在保證期間不為權(quán)利主張,保證債務(wù)消滅,保證人不再承擔(dān)保證責(zé)任。根據(jù)我國(guó)擔(dān)保法的規(guī)定,保證期間可由當(dāng)事人約定,當(dāng)事人未約定的,為主債務(wù)履行期屆滿(mǎn)后六個(gè)月;約定不明,為主債務(wù)履行期滿(mǎn)后二年。而根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法第二十七條的規(guī)定,被保險(xiǎn)人行使保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的時(shí)效期間為自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起二年。

篇6

關(guān)鍵詞：汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)；績(jī)效分析；銀行

中圖分類(lèi)號(hào)：F842.6文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào):1003－9031(2011)08－0050－04DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.08.14

一、引言

汽車(chē)消費(fèi)貸款作為我國(guó)新興的個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，這幾年發(fā)展迅速，它對(duì)于刺激汽車(chē)消費(fèi),擴(kuò)大內(nèi)需,推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有重要的作用。汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)是指經(jīng)營(yíng)該保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)保險(xiǎn)公司（保證人）與商業(yè)銀行（被保證人/債權(quán)人）約定，當(dāng)購(gòu)車(chē)人（債務(wù)人）不能履行債務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)公司承擔(dān)履行債務(wù)的責(zé)任，償還所欠款項(xiàng)和約定的其他款項(xiàng)[1]。

汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)車(chē)貸險(xiǎn)）在穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)、刺激消費(fèi)方面在國(guó)內(nèi)外做出了突出的貢獻(xiàn)[2]。車(chē)貸險(xiǎn)作為一款在國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家十分成熟的險(xiǎn)種，于20世紀(jì)90年代中期引入中國(guó)，初期伴隨著汽車(chē)業(yè)的崛起快速的起步和發(fā)展，但卻在2004年由于經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大而被迫退出，最后于全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)后在作為擴(kuò)大內(nèi)需的手段重新起航，可謂經(jīng)歷了一波三折。在我國(guó)大力發(fā)展車(chē)貸險(xiǎn)有十分重要的意義。首先，大力發(fā)展車(chē)貸險(xiǎn)有利于貸款購(gòu)車(chē)人在暫時(shí)不能全款支付的情況下提前擁有汽車(chē)使用權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)。其次，能加強(qiáng)銀行汽車(chē)貸款安全，降低借款銀行因向購(gòu)車(chē)人提供貸款而承擔(dān)的違約風(fēng)險(xiǎn)。再次，發(fā)展車(chē)貸險(xiǎn)有助于保險(xiǎn)公司拓展車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)，使其在開(kāi)辦車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)獲得保費(fèi)收入的同時(shí)，利用自身渠道優(yōu)勢(shì)獲得其他車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。最后，車(chē)貸險(xiǎn)的發(fā)展能間接擴(kuò)大汽車(chē)銷(xiāo)售量，汽車(chē)消費(fèi)需求在消費(fèi)信貸和車(chē)貸險(xiǎn)的支持下快速提高[3]。

關(guān)于車(chē)貸險(xiǎn)的研究領(lǐng)域，一部分集中在其保險(xiǎn)利益上，如吳乙宏在《汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同糾紛之我見(jiàn)》中指出，汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)需要銀保之間建立一種“利益共分，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的制約互惠機(jī)制，實(shí)現(xiàn)責(zé)權(quán)利的有機(jī)統(tǒng)一。倪佳麗在《論汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益》中提到汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益應(yīng)界定為誠(chéng)信的債務(wù)人，由于經(jīng)濟(jì)上的變故而無(wú)法履約的風(fēng)險(xiǎn)，才能符合保險(xiǎn)利益構(gòu)成要件上的正當(dāng)性、所保危險(xiǎn)構(gòu)成要件上的正當(dāng)性及合同關(guān)系上的正當(dāng)性。而另一部分研究集中在汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的法律性質(zhì)上，如徐湘求、花玉萍在《汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同的理念模型和異化》中指出汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的理念模型為保證保險(xiǎn)，并列舉保證保險(xiǎn)理論上存在“保證說(shuō)”、“保險(xiǎn)說(shuō)”、“混合說(shuō)”三種，并指出相應(yīng)的予以調(diào)整的法律。

縱觀(guān)這些年國(guó)內(nèi)外在車(chē)貸險(xiǎn)上的研究成果，以車(chē)貸險(xiǎn)對(duì)市場(chǎng)效率和收益影響的績(jī)效分析作為角度探討車(chē)貸險(xiǎn)發(fā)展的研究還是一片空白。本文以市場(chǎng)績(jī)效分析為創(chuàng)新點(diǎn)和切入點(diǎn)進(jìn)行研究。

二、汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的績(jī)效分析

本文中的車(chē)貸險(xiǎn)績(jī)效分析，是以相關(guān)假設(shè)為前提，通過(guò)建立和推導(dǎo)車(chē)貸險(xiǎn)中各個(gè)參與主體的期望收支模型，分析車(chē)貸險(xiǎn)對(duì)市場(chǎng)中各個(gè)參與主體的期望收支的影響，得出其對(duì)市場(chǎng)參與主體效率和收益的改進(jìn)情況。

（一）建立模型

參與車(chē)貸險(xiǎn)的主體為：銀行、購(gòu)車(chē)人、保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司。汽車(chē)銷(xiāo)售商和購(gòu)車(chē)人簽訂分期付款購(gòu)車(chē)合同后，貸款銀行要求購(gòu)車(chē)人購(gòu)買(mǎi)車(chē)貸險(xiǎn)，即保險(xiǎn)公司擔(dān)保購(gòu)車(chē)人的信用。如果購(gòu)車(chē)人在規(guī)定的期限內(nèi)未按照《借款合同》履行還款義務(wù)，致使銀行造成損失，則保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任。假設(shè)分期付款購(gòu)車(chē)人總數(shù)量為n，各參與主體按照下列方式開(kāi)展車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

購(gòu)車(chē)人：第i個(gè)分期付款購(gòu)車(chē)人向銀行申請(qǐng)購(gòu)車(chē)貸款，其貸款總額為li，貸款利率為ri，貸款銀行要求購(gòu)車(chē)人購(gòu)買(mǎi)車(chē)貸險(xiǎn)擔(dān)保自身信用，保費(fèi)由購(gòu)車(chē)人承擔(dān)，車(chē)貸險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率為ai，則購(gòu)車(chē)人總共向保險(xiǎn)公司支付liai保險(xiǎn)費(fèi)。貸款還本付息日購(gòu)車(chē)人違約的平均概率為p，遵守合約的平均概率為1-p。

銀行：分期付款《借款合同》中銀行為債權(quán)人，購(gòu)車(chē)人為債務(wù)人。若購(gòu)車(chē)人在t期的還款期限內(nèi)始終遵守合約，則銀行最終獲得（1+ri）tli的還款。若購(gòu)車(chē)人在t期的還款期限內(nèi)出現(xiàn)違約，違約前購(gòu)車(chē)人已經(jīng)償還銀行l(wèi)ixi資金（xi是購(gòu)車(chē)人違約前償還銀行貸款總額的比率），同時(shí)由于保險(xiǎn)事故發(fā)生（債務(wù)人購(gòu)車(chē)人違約），銀行將獲得liei保險(xiǎn)賠付款（ei是實(shí)際保險(xiǎn)賠付率）。

保險(xiǎn)公司：保險(xiǎn)公司接收購(gòu)車(chē)人投保要求，取得liai保費(fèi)。在風(fēng)險(xiǎn)分散的經(jīng)營(yíng)原則下，保險(xiǎn)公司向再保險(xiǎn)公司分出部分車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并向再保險(xiǎn)公司支付liaibi再保險(xiǎn)費(fèi)（bi是分保比例）。若在還款期限內(nèi)購(gòu)車(chē)人遵守合約，則保險(xiǎn)公司沒(méi)有賠付支出。若購(gòu)車(chē)人出現(xiàn)違約，銀行向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠付款，保險(xiǎn)公司向其支付liei保險(xiǎn)賠付款（liei=li(1-xi)×承諾保險(xiǎn)賠付率）。保險(xiǎn)公司向銀行支付賠款后，根據(jù)代位求償原則，在購(gòu)車(chē)人賠付額度內(nèi)擁有追償權(quán)。保險(xiǎn)公司從購(gòu)車(chē)人共收回lici資金（ci是保險(xiǎn)公司債權(quán)的實(shí)際回收率，lici=li(1-xi )×債權(quán)回收率），保險(xiǎn)公司按照一定比率（1-分保比率）自留追償款，實(shí)際獲得lici1資金。

再保險(xiǎn)公司：再保險(xiǎn)公司接收保險(xiǎn)公司分保請(qǐng)求，取得liaibi再保險(xiǎn)費(fèi)。若在還款期限內(nèi)購(gòu)車(chē)人遵守合約，則再保險(xiǎn)公司沒(méi)有賠付支出。若購(gòu)車(chē)人出現(xiàn)違約，保險(xiǎn)事故發(fā)生，再保險(xiǎn)公司向保險(xiǎn)公司支付lifi保險(xiǎn)賠付款（fi是再保險(xiǎn)公司的實(shí)際保險(xiǎn)賠付率）。保險(xiǎn)公司在賠付額度內(nèi)具有代位求償權(quán)，在保險(xiǎn)公司從購(gòu)車(chē)人處回收l(shuí)ici資金，保險(xiǎn)公司按照保費(fèi)分出比率，向再保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)付lici2資金（ci=ci1+ci2）。

（二）前提假設(shè)

為簡(jiǎn)化模型，規(guī)定下列條件成立：貸款總額li與變量ei、xi、ai、ci、bi、fi均相互獨(dú)立，即la=la、le=le等成立；承諾保險(xiǎn)賠付率為定值，即保險(xiǎn)公司對(duì)于所有汽車(chē)貸款標(biāo)的的承諾賠付率都是相同的定值；不考慮資金時(shí)間價(jià)值，如用（1+ri）tli作為銀行應(yīng)收還款總額；購(gòu)車(chē)人違約前的信用等級(jí)相同，違約概率都為p。

（三）績(jī)效分析

1.購(gòu)車(chē)人出現(xiàn)違約時(shí)各主體的收支

銀行收支購(gòu)車(chē)人違約=部分還款+保險(xiǎn)公司賠付-貸款總額

=[-li+liei+lixi]

購(gòu)車(chē)人收支購(gòu)車(chē)人違約=貸款總額-保費(fèi)-部分還款-追償總額=\[-aili+li-lici-lixi]

保險(xiǎn)公司收支購(gòu)車(chē)人違約=保費(fèi)-分保保費(fèi)-保險(xiǎn)公司賠付+再保險(xiǎn)公司賠付+保險(xiǎn)公司應(yīng)得追償=[liai-liaibi-liei+lifi+lici1]

再保險(xiǎn)公司收支購(gòu)車(chē)人違約=分保保費(fèi)-再保險(xiǎn)公司賠付+再保險(xiǎn)公司應(yīng)得追償=[liaibi-lifi+lici2]

2.購(gòu)車(chē)人未出現(xiàn)違約時(shí)各主體的收支

銀行收支購(gòu)車(chē)人守約=還款總額-貸款總額=[-li+（1+ri）tli]

購(gòu)車(chē)人收支購(gòu)車(chē)人守約=貸款總額-還款總額-保費(fèi)

=[-liaili+li-（1+ri）tli]

保險(xiǎn)公司收支購(gòu)車(chē)人守約=保費(fèi)-分保保費(fèi)=[liai-liaibi]

再保險(xiǎn)公司收支購(gòu)車(chē)人守約=分保保費(fèi)=liaibi

3.采用和未采用汽車(chē)消費(fèi)貸款保險(xiǎn)銀行的期望收益

E銀行（有保）=違約概率×銀行收支購(gòu)車(chē)人違約+守約概率×銀行收支購(gòu)車(chē)人守約={p（-li+liei+lixi）+（1-p）[-li+（1+ri）tli]}

E銀行（無(wú)保）=違約概率×（部分還款-貸款總額）+守約概率×銀行收支購(gòu)車(chē)人守約={p（-li+lixi）+（1-p）[-li+（1+ri）tli]}

4.保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司的期望收益

E保險(xiǎn)公司=違約概率×再保險(xiǎn)公司收支購(gòu)車(chē)人違約+守約概率×保險(xiǎn)公司收支購(gòu)車(chē)人守約=[p(liai-liaibi-liei+lifi+lici2)+(1-p)(liai-liaibi)]

E再保險(xiǎn)公司=違約概率×再保險(xiǎn)公司收支購(gòu)車(chē)人違約+守約概率×再保險(xiǎn)公司收支購(gòu)車(chē)人守約[p(liaibi-lifi+lici2)+(1-p)(liaibi)]

5.銀行采用汽車(chē)消費(fèi)貸款保險(xiǎn)前后期望差異

E'=E銀行（有保）-E銀行（無(wú)保）=Ipe

6.保險(xiǎn)公司與再保險(xiǎn)公司期望和E保+再=E保險(xiǎn)公司+

E再保險(xiǎn)公司=I[a+p（c-e）]

通過(guò)汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)制度的績(jī)效分析，可以得出以下結(jié)論：第一，若購(gòu)車(chē)人在銀行要求其投保車(chē)貸險(xiǎn)的情況下違約，則銀行獲得Ipe保險(xiǎn)賠款，損失率降低pe；第二，消費(fèi)者貸款購(gòu)車(chē)并投保車(chē)貸險(xiǎn)時(shí)的平均成本大于消費(fèi)者全款購(gòu)車(chē)時(shí)的成本，此時(shí)消費(fèi)者既要支付車(chē)貸險(xiǎn)保費(fèi)又要承擔(dān)貸款金的利息，即成本增量為I（r+a），消費(fèi)者能否接受車(chē)貸險(xiǎn)服務(wù)取決于值a；第三，以市場(chǎng)績(jī)效分析角度來(lái)看，車(chē)貸險(xiǎn)費(fèi)率>違約概率×（實(shí)際車(chē)貸險(xiǎn)賠付率-保險(xiǎn)公司實(shí)際債權(quán)回收率）的時(shí)候，即a>p（e-c）時(shí)，保險(xiǎn)公司及再保險(xiǎn)公司收支期望值之和為正，此時(shí)保險(xiǎn)供給方獲得收益；第四，再保險(xiǎn)公司的加入不會(huì)提高車(chē)貸險(xiǎn)市場(chǎng)和貸款市場(chǎng)的效率，但是能提高保險(xiǎn)供給方的承保能力和賠付能力。

顯而易見(jiàn)，在車(chē)貸險(xiǎn)費(fèi)率能讓消費(fèi)者接受的情況下，購(gòu)車(chē)人通過(guò)購(gòu)買(mǎi)車(chē)貸險(xiǎn)讓保險(xiǎn)公司擔(dān)保自身的信用，降低了銀行的損失率，間接起到提高購(gòu)車(chē)人信用的作用，從而幫助消費(fèi)者在未支付全部購(gòu)車(chē)款的情況下，提前擁有車(chē)輛使用權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)。同時(shí)銀行有了車(chē)貸險(xiǎn)的護(hù)航，有效減少銀行汽車(chē)貸款風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)了銀行汽車(chē)消費(fèi)貸款的供給意愿，使銀行獲得較高的收益或在相同的預(yù)期收益時(shí)承擔(dān)較小的風(fēng)險(xiǎn)（相對(duì)于無(wú)車(chē)貸險(xiǎn)）。對(duì)于保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司，只要車(chē)貸險(xiǎn)保險(xiǎn)賠付率和費(fèi)率滿(mǎn)足公司的經(jīng)營(yíng)要求，保險(xiǎn)供給方就可以獲得利潤(rùn)來(lái)源，從而提升保險(xiǎn)公司整體盈利水平和更高的保險(xiǎn)投資能力，為保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司提供持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力。

三、對(duì)我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的政策建議

（一）逐漸建立社會(huì)征信系統(tǒng)及征信法律體系

盡管征信系統(tǒng)的建立和完善是極其漫長(zhǎng)和復(fù)雜的過(guò)程,但是利用征信系統(tǒng)來(lái)進(jìn)行信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)控制是控制信用風(fēng)險(xiǎn)最有效的途徑。根據(jù)績(jī)效分析結(jié)果可以得出，購(gòu)車(chē)人購(gòu)買(mǎi)車(chē)貸險(xiǎn)后，損失率為：平均違約率×（1-平均違約前償還貸款率-平均保險(xiǎn)賠付率），即p（1-x-e）。若我國(guó)擁有健全的金融全行業(yè)征信體系，銀行就可以利用在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部數(shù)據(jù)共享的“征信系統(tǒng)”和開(kāi)放的信用信息平臺(tái)，查閱不良客戶(hù)信息，對(duì)不同信用等級(jí)的客戶(hù)給予不同的貸款政策。例如對(duì)信用等級(jí)較高的客戶(hù)，銀行可以適當(dāng)降低貸款利率，以擴(kuò)大高信用客戶(hù)對(duì)汽車(chē)貸款的需求。對(duì)信用等級(jí)較低的客戶(hù)給予不予貸款或增加首付的手段，以降低汽車(chē)貸款風(fēng)險(xiǎn)。銀行利用信用征信系統(tǒng)采取相應(yīng)措施能降低損失率p，為銀行減少了汽車(chē)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí)保險(xiǎn)公司也可以利用金融全行業(yè)征信系統(tǒng)查閱客戶(hù)的信用信息，對(duì)不同信用等級(jí)的客戶(hù)給予不同的保險(xiǎn)政策，例如對(duì)信用等級(jí)較高的客戶(hù)，保險(xiǎn)公司可以適當(dāng)降低保險(xiǎn)費(fèi)率，此舉同樣能提升高信用客戶(hù)對(duì)汽車(chē)貸款的需求。對(duì)信用等級(jí)較低的客戶(hù)給予不予承保（或增加保費(fèi)）增加ai的對(duì)策，從而降低出險(xiǎn)率。結(jié)合保險(xiǎn)公司的期望收益I[a+p（c-e）]具體分析，保險(xiǎn)公司依托金融征信系統(tǒng)所采取的這些手段必將增加其自身的期望收益，提高其在車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)上的利潤(rùn)水平。

因此,建立和健全的社會(huì)信用征信體系、信用查詢(xún)系統(tǒng)和信用評(píng)估體系對(duì)促進(jìn)汽車(chē)消費(fèi)貸款和汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)都有重大的意義。但建立社會(huì)性征信系統(tǒng)的工程量巨大，結(jié)合我國(guó)現(xiàn)在的實(shí)際情況，短時(shí)間內(nèi)難以完成。所以汽車(chē)貸款的提供方――銀行和汽車(chē)銷(xiāo)售商可以暫時(shí)成立專(zhuān)業(yè)的汽車(chē)消費(fèi)信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，由其對(duì)消費(fèi)者的信用能力進(jìn)行初步評(píng)價(jià)，征信包括個(gè)人資信檔案登記和在此基礎(chǔ)上借助于一些分析工具和統(tǒng)計(jì)模型進(jìn)行的資信評(píng)估。資信檔案包括：貸款購(gòu)車(chē)人的身份證、戶(hù)口證明、職業(yè)、社會(huì)關(guān)系基本信息。信用管理機(jī)構(gòu)提供的借款人歷史資料，如償還債務(wù)情況、信用卡透支情況等。依據(jù)這個(gè)機(jī)構(gòu)提供的資信檔案，銀行和保險(xiǎn)公司可依次進(jìn)行汽車(chē)貸款管理和車(chē)貸險(xiǎn)核保管理。當(dāng)若干年后社會(huì)征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)具有規(guī)模后再取代汽車(chē)消費(fèi)信用評(píng)估機(jī)構(gòu)。

同時(shí)健全的征信系統(tǒng)法律法規(guī)應(yīng)盡快出臺(tái)以保障社會(huì)征信系統(tǒng)的實(shí)施，形成信用制度法制化運(yùn)作的模式。以征信系統(tǒng)完善的美國(guó)為例，美國(guó)在消費(fèi)信貸環(huán)境方面通過(guò)了《信貸機(jī)會(huì)平等法》、《實(shí)借貸法》、《公平信貸報(bào)告法》、《社會(huì)再投資法》、《誠(chéng)實(shí)貸款法》、《信用卡發(fā)行法》、《公平貸款記錄法》等信貸環(huán)境方面的法律，還制定了《破產(chǎn)法》等還款方面的法律。我國(guó)在征信系統(tǒng)法律法規(guī)建設(shè)方面處于起步階段，完善的法律法規(guī)在短時(shí)間內(nèi)無(wú)法完成。所以我國(guó)應(yīng)當(dāng)充分借鑒國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家在信用管理方面的經(jīng)驗(yàn)，且先以完備的行政管理規(guī)定的形式頒布。同時(shí)研究并出臺(tái)信用行業(yè)的基本法《信用報(bào)告法》，并不斷推出相關(guān)法律。這樣才能使社會(huì)征信系統(tǒng)趨于完善，促進(jìn)汽車(chē)消費(fèi)貸款和汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的發(fā)展。

（二）適當(dāng)提高保險(xiǎn)費(fèi)率

理論上保險(xiǎn)公司持續(xù)供給車(chē)貸險(xiǎn)的條件是：車(chē)貸險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)至少不虧損（或者輕微虧損，通過(guò)保險(xiǎn)投資可以彌補(bǔ)承保虧損），依照績(jī)效分析可得出費(fèi)率約束不等式：a≥p（e-c），即保險(xiǎn)費(fèi)率≥違約率×（承諾保險(xiǎn)賠付率-平均債權(quán)回收率）。在平均違約率p和平均債權(quán)回收率c不變的情況下，如果提高保險(xiǎn)費(fèi)率a，則一定存在更高的承諾保險(xiǎn)賠付率e1（e1>e）不等式保持成立，即提升保險(xiǎn)費(fèi)率能使保險(xiǎn)公司提高承諾賠付率，使銀行獲得更好的風(fēng)險(xiǎn)控制覆蓋。

購(gòu)車(chē)人的成本增量為I（r+a），提高保險(xiǎn)費(fèi)率a意味著提高了消費(fèi)者的購(gòu)車(chē)成本，從而影響消費(fèi)者通過(guò)貸款買(mǎi)車(chē)的需求。如何在提高費(fèi)率的同時(shí)不增加消費(fèi)者的購(gòu)車(chē)成本，筆者認(rèn)為車(chē)貸險(xiǎn)的保費(fèi)可由購(gòu)車(chē)人與借款銀行共同繳納，能使車(chē)貸險(xiǎn)在不影響消費(fèi)者貸款購(gòu)車(chē)需求的情況下，提高保險(xiǎn)公司對(duì)銀行汽車(chē)貸款風(fēng)險(xiǎn)的覆蓋。同時(shí)購(gòu)車(chē)人和銀行同時(shí)成為保險(xiǎn)合同的一方，則保險(xiǎn)人可以對(duì)被保險(xiǎn)人（銀行）取得保險(xiǎn)金的條件做出明確、嚴(yán)格的規(guī)定，對(duì)于被保險(xiǎn)人未認(rèn)真履行應(yīng)盡的義務(wù)或責(zé)任而造成的騙貸、套貸、挪用貸款?lèi)阂馔锨返蕊L(fēng)險(xiǎn)免除保險(xiǎn)責(zé)任，予以懲罰。另外，提高保險(xiǎn)費(fèi)率還可以增加保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入，提高其賠付能力，促進(jìn)汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的良性循環(huán)。

（三）專(zhuān)業(yè)化管理

當(dāng)前我國(guó)社會(huì)信用制度尚未建立的情況下，現(xiàn)行的操作模式對(duì)貸款購(gòu)車(chē)人的信用管理無(wú)論是貸款前的資信審查、貸款中的風(fēng)險(xiǎn)管理、還是貸款后的風(fēng)險(xiǎn)處置都存在很明顯的不足，都需要大量的人力、財(cái)力、物力的投入[4]。相比其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)涉及多方利益主體、法律關(guān)系復(fù)雜、專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)。而現(xiàn)在國(guó)內(nèi)仍然把汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)并入車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行管理，這樣很不利于實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)和專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)。在風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的的處置上，保險(xiǎn)公司應(yīng)引進(jìn)一些具備相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識(shí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)（如在抵押車(chē)輛的收回、拍賣(mài)等處置上具備一定的經(jīng)驗(yàn)）的人才。筆者認(rèn)為，應(yīng)該建立專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)由專(zhuān)業(yè)人員從事該業(yè)務(wù)，同時(shí)組建專(zhuān)門(mén)貸款催繳隊(duì)伍，催收、跟蹤還款和車(chē)輛安全使用情況，實(shí)現(xiàn)專(zhuān)業(yè)化管理，以獲得規(guī)模效益。

（四）加強(qiáng)銀行審貸

現(xiàn)在的銀行和保險(xiǎn)公司合作模式的不穩(wěn)定導(dǎo)致雙方行為短期化，雙方?jīng)]有長(zhǎng)期的共同利益機(jī)制，保險(xiǎn)公司為了鞏固車(chē)貸險(xiǎn)市場(chǎng)地位被迫展開(kāi)手續(xù)費(fèi)惡性競(jìng)爭(zhēng)，而惡性競(jìng)爭(zhēng)使保險(xiǎn)公司車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)利潤(rùn)空間縮小，嚴(yán)重影響業(yè)務(wù)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展[5]。而銀行正是利用銀行與保險(xiǎn)公司這種不對(duì)等的關(guān)系，放松對(duì)汽車(chē)貸款的審核，為汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的發(fā)展蒙上了一層陰影。

筆者認(rèn)為銀行應(yīng)該規(guī)范自身貸款行為，根據(jù)自身業(yè)務(wù)管理規(guī)定，利用自身信息優(yōu)勢(shì)對(duì)貸款購(gòu)車(chē)人資信進(jìn)行評(píng)估，對(duì)其資質(zhì)進(jìn)行嚴(yán)格審核，有效控制貸款人的信用風(fēng)險(xiǎn)，合理投放貸款。銀行嚴(yán)格審貸不僅有利于自身信貸安全，而且對(duì)保險(xiǎn)公司管理車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)起到積極作用。

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篇7

美國(guó)是世界上消費(fèi)信貸最發(fā)達(dá)的國(guó)家之一，開(kāi)展消費(fèi)信貸已有80多年的歷史，消費(fèi)貸款的不良率一直較低，美聯(lián)銀行的住房抵押貸款和住房?jī)糁档盅嘿J款的壞帳率為0．5％，汽車(chē)消費(fèi)貸款的壞帳率為1．5％，學(xué)生貸款的壞帳率稍高，為8％。但由于這部分貸款是由政府提供擔(dān)保的，出現(xiàn)壞帳可交由政府處理，所以對(duì)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量影響不大。而紐約銀行2003年消費(fèi)貸款的整體壞帳率只有0．63％，其中占其消費(fèi)貸款總量80％的住房?jī)糁档盅嘿J款壞帳率僅0．1％。

美國(guó)商業(yè)銀行控制與防范消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的主要做法是：

一是利用信用局的個(gè)人信用資料，嚴(yán)格把好消費(fèi)信貸入口關(guān)。美聯(lián)銀行和紐約銀行在發(fā)放消費(fèi)貸款時(shí)，都十分重視利用信用局的個(gè)人信用歷史資料，并通過(guò)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的宏觀(guān)把握，結(jié)合銀行信貸管理的基本要求，對(duì)消費(fèi)信貸的申請(qǐng)和審批設(shè)定了一套嚴(yán)密、詳細(xì)、可操作性強(qiáng)的標(biāo)準(zhǔn)程序，并按此程序設(shè)計(jì)了一套標(biāo)準(zhǔn)電腦軟件。這套標(biāo)準(zhǔn)程序包括：各類(lèi)消費(fèi)信貸品種的含義；可能取得的最大、最小貸款額；對(duì)不同信用等級(jí)客戶(hù)貸款的要求；需遵守的主要信貸政策；貸款期限；貸款抵押率要求；負(fù)債―收入比率；什么樣的物品可以充當(dāng)擔(dān)保品；項(xiàng)目評(píng)估要求；購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的要求以及例外情況的處理等。其中貸款抵押率和負(fù)債―收入比率是兩項(xiàng)最重要的風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)。由于這套程序已落實(shí)了銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的基本要求，所以當(dāng)客戶(hù)申請(qǐng)一筆消費(fèi)貸款時(shí)，各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)只須按軟件顯示的要求輸入有關(guān)信息，電腦系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)識(shí)別每一筆消費(fèi)信貸是否應(yīng)該發(fā)放。只有在電腦無(wú)法識(shí)別有關(guān)信息并作出判斷，或貸款超過(guò)一定的金額時(shí)，才按規(guī)定交給相關(guān)貸款審批官處理。目前，在美聯(lián)銀行，95％的消費(fèi)信貸是通過(guò)電腦系統(tǒng)審批的，只有5％的消費(fèi)信貸由人工審批。而紐約銀行的消費(fèi)貸款也有80％是通過(guò)電腦系統(tǒng)審批的。美聯(lián)銀行的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制官告訴我們，從執(zhí)行的情況看，電腦系統(tǒng)審批的貸款的壞帳率要比人工審批的壞帳率低。

二是充分運(yùn)用定量分析方法，及時(shí)監(jiān)測(cè)消費(fèi)信貸資產(chǎn)質(zhì)量。美聯(lián)銀行和紐約銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)都設(shè)有專(zhuān)門(mén)的團(tuán)隊(duì)利用計(jì)算機(jī)模型研究、分析消費(fèi)信貸的運(yùn)行情況、近期消費(fèi)信貸的損失預(yù)報(bào)，美聯(lián)銀行還每月出一份長(zhǎng)達(dá)100多頁(yè)的分析報(bào)告，利用定量分析方法詳細(xì)描述銀行一個(gè)月來(lái)的消費(fèi)信貸運(yùn)行情況，特別是帳戶(hù)管理、借款人行為分析、近期可能造成的損失及應(yīng)關(guān)注的重點(diǎn)消費(fèi)信貸品種和重點(diǎn)客戶(hù)等等，同時(shí)提出清收建議。這種做法既保證了客戶(hù)拓展的成功率，又將消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制在可掌握的范圍內(nèi)。

三是強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)審核與風(fēng)險(xiǎn)組合控制，實(shí)現(xiàn)信貸管理的橫向制約。為有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，美聯(lián)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)設(shè)有專(zhuān)門(mén)的信貸風(fēng)險(xiǎn)審核組和信貸組合風(fēng)險(xiǎn)審核組。這些人不參與制訂信貸政策，也不參與貸款的審批決策，只負(fù)責(zé)審核貸款的發(fā)放是否符合銀行制訂的操作規(guī)程和運(yùn)作流程，是否遵守了銀行的信貸組合規(guī)定，是否與宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展相匹配，是否符合外部監(jiān)管部門(mén)的有關(guān)信貸要求等。他們直接向董事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下的財(cái)務(wù)與信貸委員會(huì)報(bào)告，如發(fā)現(xiàn)信貸運(yùn)行有任何與銀行信貸政策、規(guī)定的不符點(diǎn)，或者認(rèn)為信貸組合存在問(wèn)題，均可直接通知信貸決策部門(mén)予以調(diào)整，并監(jiān)督其執(zhí)行，定期向財(cái)務(wù)與信貸委員會(huì)報(bào)告調(diào)整情況。

四是重視信貸文化和風(fēng)險(xiǎn)控制文化的建立與培養(yǎng)，從業(yè)務(wù)拓展的源頭控制風(fēng)險(xiǎn)。美聯(lián)銀行認(rèn)為，銀行任何風(fēng)險(xiǎn)的控制都不僅是風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)的工作，也是各業(yè)務(wù)部門(mén)的工作。并且，最有效的風(fēng)險(xiǎn)控制與防范是業(yè)務(wù)部門(mén)在開(kāi)展業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和行為。美聯(lián)銀行認(rèn)為，銀行是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，有風(fēng)險(xiǎn)既很正常，也不可怕?？膳碌氖遣恢里L(fēng)險(xiǎn)在哪里，或是知道了而不能有效防范。這種信貸文化和風(fēng)險(xiǎn)控制文化的形成，為美聯(lián)銀行良好的信貸資產(chǎn)質(zhì)量提供了保障。

五是采取有效措施，及時(shí)清收不良貸款。美聯(lián)銀行和紐約銀行均十分重視不良貸款的清收，并形成了一套嚴(yán)密的清收辦法和有效的清收策略。紐約銀行在消費(fèi)貸款公司設(shè)有專(zhuān)門(mén)的部門(mén)對(duì)不良貸款集中清收。一般來(lái)說(shuō)，他們根據(jù)計(jì)算機(jī)的提示在貸款出現(xiàn)逾期不還的第一個(gè)周期會(huì)及時(shí)向客戶(hù)發(fā)出信函或電話(huà)通知，提醒客戶(hù)盡快還款。出現(xiàn)逾期的第二個(gè)周期，開(kāi)始耐心地與客戶(hù)商討還款方案，有時(shí)也從這一階段開(kāi)始利用律師等第三方力量進(jìn)行追討。按聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行的規(guī)定，對(duì)無(wú)法及時(shí)收回的貸款，商業(yè)銀行要及時(shí)進(jìn)行核銷(xiāo)。

從美國(guó)防范消費(fèi)貸款的經(jīng)驗(yàn)和做法中，我們可以得到以下借鑒和啟示：

第一，盡快建立起我國(guó)的社會(huì)、個(gè)人信用體系。在這方面，人民銀行已經(jīng)從今年在上海等7個(gè)城市中開(kāi)始試點(diǎn)，12月以前在全國(guó)開(kāi)通聯(lián)網(wǎng)，目前個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫(kù)正在抓緊建設(shè)之中，屆時(shí)我國(guó)商業(yè)銀行就可利用這一系統(tǒng)資源開(kāi)展對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款的審查審批，對(duì)信用差的客戶(hù)說(shuō)“不”，為防范貸款風(fēng)險(xiǎn)提供重要依據(jù)。

第二，對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款，要特別重視貸款申請(qǐng)人的收入情況【下轉(zhuǎn)第31頁(yè)】【上接第45頁(yè)】和道德風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)查，對(duì)住房按揭貸款和加按貸款，要仔細(xì)審查客戶(hù)所購(gòu)房產(chǎn)的地理位置和價(jià)格的真實(shí)性與合理性，嚴(yán)格把好貸款入口關(guān)。

第三，要重視各類(lèi)貸款的產(chǎn)業(yè)、行業(yè)及其品種的結(jié)構(gòu)性分析與研究。要在信貸管理部門(mén)成立專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)，并配備較強(qiáng)的分析人員，對(duì)銀行發(fā)展的各類(lèi)貸款所涉及的產(chǎn)業(yè)、行業(yè)予以深入地分析和研究，預(yù)測(cè)其發(fā)展趨勢(shì)，并對(duì)現(xiàn)有的貸款結(jié)構(gòu)進(jìn)行剖析、診斷，為銀行的貸款審批提供科學(xué)依據(jù)，徹底改變現(xiàn)在的拍腦袋或憑經(jīng)驗(yàn)審批貸款的局面。

第四，要重視貸款的組合搭配，防止把雞蛋放在同一個(gè)籃子里。美聯(lián)銀行不僅對(duì)消費(fèi)貸款，對(duì)其他信貸品種也都有貸款的組合要求，并設(shè)有專(zhuān)門(mén)的審核組予以監(jiān)控。我們過(guò)去的那種“千軍萬(wàn)馬擠獨(dú)木橋”的狀況，既不利于風(fēng)險(xiǎn)控制，又容易與他行形成結(jié)構(gòu)類(lèi)同，是到研究改變的時(shí)候了。

第五，要保持風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)和風(fēng)險(xiǎn)控制官足夠的獨(dú)立性，并賦予其充分的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控權(quán)力。美聯(lián)銀行的首席風(fēng)險(xiǎn)控制官（CRO）是直接向CEO負(fù)責(zé)的，其管理的風(fēng)險(xiǎn)控制部按營(yíng)運(yùn)、市場(chǎng)、信貸、核規(guī)、財(cái)務(wù)等分別執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理職能，同時(shí)對(duì)每一個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)均派出一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)控制組，并設(shè)有一個(gè)部門(mén)CRO，其日常工作場(chǎng)地在所派出的業(yè)務(wù)部門(mén)，但工作向首席風(fēng)險(xiǎn)控制官報(bào)告。這既保證了風(fēng)險(xiǎn)控制的獨(dú)立性，又能夠?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行日常監(jiān)控。

第六，要著力建立人人負(fù)責(zé)的風(fēng)險(xiǎn)文化。美聯(lián)銀行關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)控制層次與控制能力的表述是十分具有啟發(fā)意義的。如果我們按照這一思想，從業(yè)務(wù)部門(mén)、業(yè)務(wù)人員到管理部門(mén)、管理人員都牢固地樹(shù)立起強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，建立起濃厚的風(fēng)險(xiǎn)文化，人人都把風(fēng)險(xiǎn)控制與防范當(dāng)成自己的神圣職責(zé)，我們就完全有能力將銀行的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)控制在最低限度。

第七，廣泛運(yùn)用先進(jìn)科學(xué)技術(shù)提高消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理能力和工作效率。美聯(lián)銀行和紐約銀行在消費(fèi)貸款管理上的一條重要經(jīng)驗(yàn)是充分利用計(jì)算機(jī)技術(shù)實(shí)現(xiàn)貸款的電子化審批和貸款運(yùn)行狀況的分析，既提高了工作效率，又為科學(xué)決策提供了依據(jù)。

篇8

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；汽車(chē)消費(fèi)貸款；風(fēng)險(xiǎn)

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2012）04-0-02

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展，城鄉(xiāng)居民收入水平和消費(fèi)水平有了很大提高，居民的消費(fèi)意愿逐步從普通的生活用品向商品住房、私家汽車(chē)等高檔消費(fèi)品轉(zhuǎn)變，各商業(yè)銀行普遍開(kāi)展了個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。從2009年首次全國(guó)房車(chē)博覽會(huì)至今，居民汽車(chē)消費(fèi)增速喜人。我國(guó)個(gè)人銀行貸款購(gòu)車(chē)的比例將超過(guò)60%，與美國(guó)70%、德國(guó)65%、印度35%相比，處于快速成長(zhǎng)的狀態(tài)。與之相應(yīng)的個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也隨之突現(xiàn)且不易防范。筆者結(jié)合工作實(shí)踐，提出若干思考建議。

一、個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及成因

(一)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)

環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)是指由于商業(yè)銀行外部經(jīng)濟(jì)因素變化而造成的信貸資金風(fēng)險(xiǎn)。一是個(gè)人資信信息缺失風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人征信制度不健全，銀行無(wú)法全面評(píng)估借款人的資信，貸款資料的填報(bào)內(nèi)容主要以借款人申報(bào)為主，很難考證借款人資信信息的真實(shí)性。汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)從未來(lái)看，車(chē)價(jià)是逐漸降低的趨勢(shì)，如果客戶(hù)無(wú)力還貸或惡意逃債，銀行即使拿到了作為抵押物的汽車(chē)，其實(shí)際價(jià)值也遠(yuǎn)低于已放出的貸款，使銀行資產(chǎn)蒙受損失。二是環(huán)境變化風(fēng)險(xiǎn)。由于汽車(chē)營(yíng)運(yùn)環(huán)境和個(gè)人工作、家庭支出變化，將對(duì)客戶(hù)按期歸還貸款產(chǎn)生影響?？蛻?hù)跑車(chē)營(yíng)運(yùn)受到外部環(huán)境等諸多因素的影響，許多營(yíng)運(yùn)車(chē)輛停運(yùn)，造成借款人不能取得收入而延期歸還貸款；受汽油價(jià)格的影響，使借款人不能達(dá)到預(yù)期收入而影響貸款的按期償還。

(二)信用風(fēng)險(xiǎn)

一是信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。由于我國(guó)尚未建立健全個(gè)人信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)和個(gè)人收入、財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，銀行難以真正判斷和掌握借款人個(gè)人信譽(yù)狀況以及還款能力，在借款人不履行還款責(zé)任時(shí)，無(wú)法對(duì)借款人個(gè)人信用及財(cái)產(chǎn)形成有效的制約。二是償債能力變化風(fēng)險(xiǎn)。借款人償債能力下降或因失業(yè)、工作變動(dòng)或出現(xiàn)其他經(jīng)濟(jì)等不可預(yù)見(jiàn)的因素造成借款人還貸能力下降，甚至喪失還貸收入來(lái)源，使貸款形成風(fēng)險(xiǎn)。三是與經(jīng)銷(xiāo)商的合作風(fēng)險(xiǎn)。有少數(shù)經(jīng)銷(xiāo)商不講信用，改變貸款用途或惡意詐騙如不符合銀行貸款條件的公司法人，與經(jīng)銷(xiāo)商串通，以公司內(nèi)部人員名義，申請(qǐng)貸款用于公司周轉(zhuǎn)；個(gè)別汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商幫助借款人偽造購(gòu)車(chē)資料、首期付款證明，捏造虛假身份、虛假收入證明及聯(lián)系地址等向銀行申請(qǐng)辦理貸款手續(xù)；經(jīng)銷(xiāo)商經(jīng)營(yíng)困難，以個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款名義取得銀行貸款，用于自身周轉(zhuǎn)或投資。多頭信貸由于銀行之間缺乏信息共享，借款人分別在不同的銀行貸款，信用較差的借款人無(wú)力還款，形成賴(lài)賬，使銀行遭受巨額損失。

(三)操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)是指銀行經(jīng)辦業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)由于違規(guī)操作或管理不力造成的風(fēng)險(xiǎn)。一是與經(jīng)銷(xiāo)商盲目合作風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)合作經(jīng)銷(xiāo)商擔(dān)保能力分析評(píng)價(jià)不夠，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。在汽車(chē)金融信貸業(yè)務(wù)推出的初期，合作伙伴以生產(chǎn)廠(chǎng)家及其特約經(jīng)銷(xiāo)商為主；其后與生產(chǎn)廠(chǎng)家沒(méi)有隸屬關(guān)系的大量的民營(yíng)私辦經(jīng)銷(xiāo)商紛紛出現(xiàn)，部分商業(yè)銀行為爭(zhēng)取市場(chǎng)份額，逐步放松了經(jīng)銷(xiāo)商準(zhǔn)入要求，只要經(jīng)銷(xiāo)商交存一定基數(shù)的保證金，就可為其提供汽車(chē)信貸服務(wù)，出現(xiàn)了經(jīng)銷(xiāo)商收到購(gòu)車(chē)人分期應(yīng)還款項(xiàng)而不歸還銀行貸款的問(wèn)題。二是貸前調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)。由于調(diào)查不細(xì)致，不能獲得客戶(hù)準(zhǔn)確的信息資料僅僅關(guān)注借款人和擔(dān)保人的職業(yè)和工薪收入證明情況，放松了對(duì)借款人的其他方面的調(diào)查，有的銀行信貸經(jīng)辦人員對(duì)借款申請(qǐng)書(shū)內(nèi)容的真實(shí)性都未進(jìn)行核實(shí)，致使借款人輕松地獲得大大超過(guò)其還款能力的借款。貸中審查偏松，甚至流于形式。對(duì)借款主體還款能力的審查把關(guān)不嚴(yán)，對(duì)各種還款能力的證明缺乏有效識(shí)別，提供的個(gè)人收入證明與個(gè)人稅單顯示的收入不相匹配；有的借款人月收入數(shù)不足以?xún)斶€月還款額；還有的汽車(chē)貸款首付款比例過(guò)低，造成變相零首付的事實(shí)。貸后跟蹤檢查不落實(shí)。缺乏有效貸后監(jiān)控機(jī)制，對(duì)所貸款項(xiàng)是否真正用于購(gòu)車(chē)、購(gòu)車(chē)后是否及時(shí)辦理抵押物的抵押登記手續(xù)、貸款滿(mǎn)一年后車(chē)輛是否及時(shí)續(xù)保等問(wèn)題落實(shí)不到位；貸款逾期后也未能及時(shí)采取相應(yīng)的保全措施加以催收，以致進(jìn)一步擴(kuò)大了風(fēng)險(xiǎn)。

二、防范個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

(一)建立健全個(gè)人信用制度

中國(guó)人民銀行建立了系統(tǒng)的個(gè)人征信體系，依法收集個(gè)人背景資料，調(diào)查社會(huì)、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)信用情況，記錄、整理和分析個(gè)人的信用檔案。憑本人身份證可查詢(xún)個(gè)人信用，關(guān)注自己的信用記錄?？蛻?hù)信息報(bào)告，通過(guò)網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行，重要客戶(hù)系統(tǒng)，柜面等多種渠道向單位客戶(hù)提供與客戶(hù)相關(guān)的基本信息報(bào)告，包括單位客戶(hù)信息查詢(xún)，客戶(hù)編號(hào)查詢(xún)，客戶(hù)賬號(hào)查詢(xún)，客戶(hù)提醒信息和客戶(hù)信用資料查詢(xún)等。

賬戶(hù)信息報(bào)告，通過(guò)各種渠道為客戶(hù)提供賬戶(hù)余額，狀態(tài)，利息等賬戶(hù)基本信息報(bào)告，以滿(mǎn)足客戶(hù)內(nèi)部資金管理需求的產(chǎn)品，包括存款賬戶(hù)信息，法人透支信息，貸款賬戶(hù)信息，集團(tuán)賬戶(hù)額度信息等。有利于銀行完善風(fēng)險(xiǎn)管理，切實(shí)提高資產(chǎn)質(zhì)量。

(二)完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，構(gòu)建銀行、保險(xiǎn)、車(chē)銷(xiāo)商多層次風(fēng)險(xiǎn)控制體系

汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)涉及銀行、保險(xiǎn)公司、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商三方，任何一種汽車(chē)消費(fèi)信貸模式都必須平衡各方的利益，兼顧汽車(chē)信貸各方的權(quán)利和義務(wù)，實(shí)現(xiàn)“多贏(yíng)”，同時(shí)建立和健全風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，形成銀行、保險(xiǎn)、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商多層次風(fēng)險(xiǎn)控制體系。這樣的機(jī)制有利于發(fā)揮各方的積極性，有效避免汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中的短期行為，真正形成利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的合作模式，使多贏(yíng)成為“長(zhǎng)贏(yíng)”。在三方風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偟木唧w方式考慮上，可以采用比率控制、分期墊付、聯(lián)合催收、三期預(yù)賠、法律訴訟的原則進(jìn)行合作。即銀行不再要求經(jīng)銷(xiāo)商和保險(xiǎn)公司墊付所有的逾期貸款，而采用一定的逾期比率控制，超出這一比率，由經(jīng)銷(xiāo)商和保險(xiǎn)公司共同墊付；墊付方式由經(jīng)銷(xiāo)商和保險(xiǎn)公司協(xié)商確定；逾期貸款的催收工作由三方聯(lián)合進(jìn)行，可以分區(qū)域、也可以分客戶(hù)或采用其他合作催款方式；一旦客戶(hù)出現(xiàn)三期逾期貸款，由銀行直接向法院提訟，訴訟期間的逾期貸款由保險(xiǎn)公司實(shí)行預(yù)賠制度，待法院執(zhí)行到位后返還保險(xiǎn)公司。由于在規(guī)定控制比率內(nèi)不墊款，銀行勢(shì)必要加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)資信情況的調(diào)查，確保貸款用途，并積極參與貸后的管理工作；而經(jīng)銷(xiāo)商也要承擔(dān)資金的墊付，經(jīng)銷(xiāo)商在選擇客戶(hù)上加以約束，與客戶(hù)簽訂購(gòu)車(chē)協(xié)議真實(shí)性，迫使其注重風(fēng)險(xiǎn)控制；保險(xiǎn)公司則可以大大緩解資金墊付的壓力，有利于提高其服務(wù)質(zhì)量。這樣，就可以有效地將貸款風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偨o合作各方，形成多層次的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。

(三)規(guī)范行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，注重長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展

競(jìng)爭(zhēng)推動(dòng)發(fā)展，但如果無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，則會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)的混亂和風(fēng)險(xiǎn)叢生。從長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮，加強(qiáng)市場(chǎng)的管理，強(qiáng)調(diào)行業(yè)自律規(guī)范顯得尤為重要。

在銀行方面，各銀行間通過(guò)銀行業(yè)協(xié)會(huì)或其他協(xié)商方式，對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)行為進(jìn)行規(guī)范。一是對(duì)各銀行與經(jīng)銷(xiāo)商、保險(xiǎn)公司三方合作方式進(jìn)行規(guī)范。從大環(huán)境來(lái)說(shuō)，各家銀行所面臨的汽車(chē)信貸經(jīng)營(yíng)環(huán)境是非常相似的，這就有制訂統(tǒng)一的三方協(xié)議的基礎(chǔ)，一旦確立了統(tǒng)一的合作協(xié)議，有關(guān)合作各方的權(quán)利、義務(wù)就可以得到進(jìn)一步的明確，不僅有利于規(guī)范經(jīng)銷(xiāo)商、保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)行為。二是確定統(tǒng)一的貸款利率。有關(guān)借款利率，人民銀行確定的浮動(dòng)空間為基準(zhǔn)利率下浮10﹪至上浮30﹪區(qū)間內(nèi)，所以這個(gè)幅度對(duì)銀行來(lái)說(shuō)有很大的彈性，如果不加以協(xié)定，勢(shì)必會(huì)使銀行為在競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)地位而不惜采用降價(jià)策略。

(四)推廣直客經(jīng)營(yíng)模式

直客經(jīng)營(yíng)模式是指貸款人直接到銀行貸款中心申請(qǐng)貸款，銀行根據(jù)其資信情況授予不同的信用額度，客戶(hù)根據(jù)此信用額度選擇經(jīng)銷(xiāo)商購(gòu)車(chē)，之后由客戶(hù)直接到銀行辦理貸款手續(xù)。采用直客模式發(fā)展汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，使客戶(hù)直接面對(duì)銀行，并可根據(jù)各自的資信程度取得不同的授信額度。這樣做是一是增強(qiáng)了銀行對(duì)客戶(hù)資信進(jìn)行調(diào)查的風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)，有利于分析客戶(hù)資源的質(zhì)量，進(jìn)一步把好準(zhǔn)入關(guān)；二是客戶(hù)經(jīng)過(guò)銀行的評(píng)估取得一定金額的授信額度，可以有更大的余地來(lái)選擇經(jīng)銷(xiāo)商，有利于客戶(hù)降低購(gòu)車(chē)成本；三是豐富了銀行對(duì)客戶(hù)資源的直接掌握，有利于聯(lián)動(dòng)相關(guān)的其他銀行產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)。

(五)加強(qiáng)汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制

一是調(diào)查客戶(hù)的個(gè)人家庭基本資料，判斷其第一還款來(lái)源是否有能力償還貸款；二是盡可能掌握客戶(hù)的銀行信用和社會(huì)(包括商業(yè))信用，是否有不良記錄，以此來(lái)判斷客戶(hù)還貸誠(chéng)意，規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)；三是存量?jī)?yōu)質(zhì)。對(duì)公單位的準(zhǔn)入實(shí)行名單制管理。優(yōu)質(zhì)對(duì)公單位(含公積金繳存單位和工資單位)名單由一級(jí)分行準(zhǔn)入，可定期或不定期進(jìn)行更新和重檢。經(jīng)一級(jí)分行重檢退出準(zhǔn)入名單范圍的對(duì)公客戶(hù)，對(duì)其所屬員工不得再發(fā)放該類(lèi)貸款。對(duì)于在我行新開(kāi)戶(hù)的工資單位，向其員工發(fā)放此類(lèi)貸款需在建立工資合作關(guān)系滿(mǎn)三個(gè)月之后開(kāi)始。

篇9

關(guān)鍵詞：汽車(chē)消費(fèi)貸款；風(fēng)險(xiǎn)管理；對(duì)策建議；成因

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.479 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2013）29-0188-03

2012年以來(lái)，全球經(jīng)濟(jì)總體保持復(fù)蘇的良好局勢(shì)，全球汽車(chē)市場(chǎng)出現(xiàn)明顯回暖的現(xiàn)象，我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)增長(zhǎng)速度也是一路飆升，同比增長(zhǎng)幅度在30%以上，汽車(chē)市場(chǎng)的發(fā)展在一定程度上直接促進(jìn)汽車(chē)企業(yè)和汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)相比歐美發(fā)達(dá)國(guó)家起步雖然晚了一些，但是近年來(lái)多元化的消費(fèi)信貸方式如雨后春筍般出現(xiàn)，為我國(guó)的汽車(chē)行業(yè)注入了新的生命活力。目前，我國(guó)的汽車(chē)分期付款購(gòu)買(mǎi)方式逐漸成為主流，占據(jù)了汽車(chē)銷(xiāo)售額的很大一部分；汽車(chē)消費(fèi)貸款已經(jīng)成為汽車(chē)消費(fèi)的主要購(gòu)買(mǎi)方式，對(duì)汽車(chē)消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理與防范成為目前的一項(xiàng)重要任務(wù)。

一、汽車(chē)消費(fèi)貸款的基本情況

（一）我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)貸款的概念

1.汽車(chē)消費(fèi)貸款的含義

所謂汽車(chē)消費(fèi)貸款（Automobile consumption loan）就是銀行對(duì)在汽車(chē)特約經(jīng)商處購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的借款人發(fā)放的一種新型的人民幣擔(dān)保貸款方式。

2.汽車(chē)消費(fèi)貸款的主要方式

（1）銀行為客戶(hù)提供汽車(chē)消費(fèi)貸款。

（2）汽車(chē)生產(chǎn)商與汽車(chē)特約經(jīng)銷(xiāo)商合作推出汽車(chē)消費(fèi)貸款。

（3）汽車(chē)特約銷(xiāo)售商單獨(dú)推出的汽車(chē)消費(fèi)貸款。

（4）汽車(chē)銷(xiāo)售商與各個(gè)商業(yè)銀行合作推出的汽車(chē)消費(fèi)貸款。

3.汽車(chē)消費(fèi)信貸的特點(diǎn)

（1）經(jīng)營(yíng)汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的公司形式層出不窮，花樣百出。除了有商業(yè)銀行、金融服務(wù)公司、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商外，還有專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的公司主要為汽車(chē)消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)。

（2）汽車(chē)消費(fèi)信貸的資金來(lái)源渠道廣泛。資金來(lái)源主要包括資本金和利潤(rùn)，銀行信貸和資本市場(chǎng)也在很大程度上填補(bǔ)了資金不足的空缺。子公司資金不足時(shí)，還可以向母公司申請(qǐng)幫助。

（3） 汽車(chē)消費(fèi)信貸公司的政策及監(jiān)管規(guī)范。

（4）汽車(chē)消費(fèi)信貸公司的收益穩(wěn)定增長(zhǎng)。

（5）汽車(chē)消費(fèi)信貸公司加大調(diào)整變革力度，出現(xiàn)新的發(fā)展趨勢(shì)。

（二）汽車(chē)消費(fèi)信貸在我國(guó)的興起

現(xiàn)階段，宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展、居民收入不斷提高和汽車(chē)消費(fèi)政策的不斷完善，我國(guó)的住房消費(fèi)貸款與汽車(chē)消費(fèi)貸款熱潮已迅速席卷全國(guó)。越來(lái)越多的汽車(chē)消費(fèi)者傾向于自己首付一部分再貸款一部分的汽車(chē)消費(fèi)貸款方式，汽車(chē)消費(fèi)信貸的銷(xiāo)售量占汽車(chē)銷(xiāo)售總量的比例逐漸攀升，要求汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)更加完善，專(zhuān)業(yè)化程度更高，消費(fèi)信貸產(chǎn)品更趨于市場(chǎng)化。自1998年中國(guó)人民銀行《汽車(chē)消費(fèi)貸款管理辦法（試行）》后，汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)在各大國(guó)有銀行相繼得到開(kāi)展，隨后部分股份制銀行也陸續(xù)開(kāi)展了此項(xiàng)業(yè)務(wù)。2001年中國(guó)人民銀行頒布的《個(gè)人消費(fèi)貸款指導(dǎo)方針》為各金融機(jī)構(gòu)辦理汽車(chē)信貸業(yè)務(wù)指明了方向。2003年《汽車(chē)金融公司管理辦法》，隨后籌建了多家金融公司，促使汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)邁上新臺(tái)階。

（三）汽車(chē)消費(fèi)貸款的積極作用

汽車(chē)行業(yè)的快速發(fā)展與國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著非常密切的聯(lián)系，汽車(chē)行業(yè)的發(fā)展與壯大離不開(kāi)汽車(chē)消費(fèi)信貸的支持，因此汽車(chē)消費(fèi)信貸在現(xiàn)階段越來(lái)越發(fā)揮著極其重要的作用。

1.有效促進(jìn)工業(yè)經(jīng)濟(jì)乃至國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速發(fā)展

縱觀(guān)現(xiàn)今發(fā)展現(xiàn)狀，幾乎每個(gè)經(jīng)濟(jì)大國(guó)都是汽車(chē)工業(yè)強(qiáng)國(guó)，而汽車(chē)工業(yè)的發(fā)展又離不開(kāi)汽車(chē)消費(fèi)信貸的發(fā)展。比如，美國(guó)19世紀(jì)20年代由于汽車(chē)行業(yè)的發(fā)展推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)每年可高達(dá)0.6%。

2.盤(pán)活汽車(chē)行業(yè)巨大資產(chǎn)存量和提高資本運(yùn)營(yíng)效益

汽車(chē)消費(fèi)者獲得了汽車(chē)消費(fèi)貸款，消費(fèi)者就可以選擇購(gòu)買(mǎi)質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的汽車(chē)產(chǎn)品，加大了各個(gè)汽車(chē)生產(chǎn)廠(chǎng)商之間的競(jìng)爭(zhēng)，這樣就促使生產(chǎn)商關(guān)注市場(chǎng)，提高自身產(chǎn)品質(zhì)量，以保在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)有利的地位。

3.方便居民生活，促進(jìn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)

21世紀(jì)以來(lái)，隨著居民生活水平的改善和收入水平的提高，恩格爾系數(shù)逐漸縮小。食品消費(fèi)支出的比重逐漸減少，而住行方面的支出比重逐漸提高汽車(chē)消費(fèi)如今已經(jīng)成為消費(fèi)機(jī)構(gòu)的主導(dǎo)，汽車(chē)消費(fèi)信貸對(duì)推動(dòng)汽車(chē)消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)做出了很大的貢獻(xiàn)。

4.促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化貸款存量和增量，提高資金利用率

通過(guò)汽車(chē)消費(fèi)信貸，解決了我國(guó)融資主體單一、范圍狹窄的不良局面，能夠提高對(duì)銀行貸款對(duì)象的素質(zhì)要求，擴(kuò)大資金需求，提升資金使用效率。

二、汽車(chē)消費(fèi)貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)及成因

隨著我國(guó)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，汽車(chē)消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)也得到了很大的發(fā)展，其穩(wěn)定的利息收入、巨大的市場(chǎng)潛力和產(chǎn)生的衍生效益受到金融機(jī)構(gòu)的重視。但是，以汽車(chē)信貸業(yè)務(wù)為主的汽車(chē)消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)在迅速發(fā)展的同時(shí)，面臨的風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越大。

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)及成因

1.信用風(fēng)險(xiǎn)的含義

信用風(fēng)險(xiǎn)是指汽車(chē)消費(fèi)信貸的購(gòu)買(mǎi)者，不能按照合約的規(guī)定履行其還款

義務(wù)而給汽車(chē)消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)公司造成的損失。

2.信用風(fēng)險(xiǎn)的成因

（1）信息不對(duì)稱(chēng)

交易信息的不對(duì)稱(chēng)會(huì)產(chǎn)生“逆向選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”。由于汽車(chē)消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)無(wú)法完全了解消費(fèi)者的信息，只能根據(jù)消費(fèi)者的收入狀況來(lái)判斷還款能力，在借款人不能按約定履行還款義務(wù)時(shí)，單靠擔(dān)保措施，無(wú)法對(duì)借款人的個(gè)人信用及財(cái)產(chǎn)形成有效的制約。因此汽車(chē)消費(fèi)貸款很容易引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)，給汽車(chē)信貸機(jī)構(gòu)造成損失。

（2）汽車(chē)信貸合約的不完整性

由于汽車(chē)消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)的消費(fèi)對(duì)象具有人多、面廣、情況差異很大的特點(diǎn)，既不可能在簽訂信貸合約前把與特定消費(fèi)對(duì)象的全部信息認(rèn)識(shí)和掌握清楚并寫(xiě)進(jìn)合約條款中，也無(wú)法預(yù)測(cè)將來(lái)可能出現(xiàn)的各種不同的偶然事件并制定相應(yīng)的對(duì)策，則信貸風(fēng)險(xiǎn)是不可避免的。

（3）信貸資產(chǎn)的專(zhuān)用性

汽車(chē)消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)的專(zhuān)用性可能誘發(fā)機(jī)會(huì)主義行為，形成信用風(fēng)險(xiǎn)。

（4）高負(fù)債經(jīng)營(yíng)

按照《巴塞爾協(xié)議》，商業(yè)銀行的資本充足率應(yīng)為8%，其中核心資本充足率僅為4%，汽車(chē)消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)的資本充足率也大致相當(dāng)。由于其高負(fù)債性，可能引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。

（二）管理風(fēng)險(xiǎn)及成因

1.管理風(fēng)險(xiǎn)的含義

管理風(fēng)險(xiǎn)是指汽車(chē)消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)由于操作不合規(guī)或管理不善造成的風(fēng)險(xiǎn)。

2.管理風(fēng)險(xiǎn)的成因

（1）盲目與經(jīng)銷(xiāo)商合作

汽車(chē)消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)對(duì)汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的擔(dān)保情況了解不全面。在汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)推出的初期，合作伙伴單一，大多僅僅限于汽車(chē)生產(chǎn)商，銀行為提高市場(chǎng)份額，放松了對(duì)經(jīng)銷(xiāo)商準(zhǔn)入的制度限制，經(jīng)銷(xiāo)商為拓展業(yè)務(wù)往往把有問(wèn)題的車(chē)輛銷(xiāo)售給購(gòu)車(chē)者，購(gòu)車(chē)者則因?yàn)槠?chē)質(zhì)量問(wèn)題不及時(shí)歸還貸款或要求退還汽車(chē)產(chǎn)品，等等。由于汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商為賺取更多利潤(rùn)，在汽車(chē)消售階段只會(huì)注重增加業(yè)務(wù)、擴(kuò)大市場(chǎng)份額，將為以后貸款收回埋下極大的安全隱患。

（2）貸前調(diào)查不全面

汽車(chē)消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)往往把對(duì)購(gòu)車(chē)者相關(guān)信用評(píng)級(jí)的調(diào)查手續(xù)寄托于保險(xiǎn)公司、經(jīng)銷(xiāo)商等機(jī)構(gòu)去辦理，對(duì)借款人的信息沒(méi)有全面掌握，且經(jīng)辦工作人員對(duì)借款人的申請(qǐng)及資料未進(jìn)行認(rèn)真核實(shí)，可能造成某些缺乏還款能力的借款者也能輕松過(guò)關(guān)，獲得貸款。

（3）貸中審查不嚴(yán)格

相關(guān)經(jīng)辦人員對(duì)購(gòu)車(chē)者還款能力沒(méi)有做到嚴(yán)格的調(diào)查，而且對(duì)還款能力證明的程序沒(méi)有達(dá)到有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。

（4）貸后監(jiān)督未跟上。未能督促購(gòu)車(chē)者按照汽車(chē)消費(fèi)信貸合同及時(shí)還款，對(duì)逾期貸款也沒(méi)有采取相應(yīng)的補(bǔ)救措施。

（三）環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)及成因

1.環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的含義

環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)是指汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)的外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境因素變化而造成的信貸資金風(fēng)險(xiǎn)。

2.環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的成因

（1）擔(dān)保物的監(jiān)控及其處置存在風(fēng)險(xiǎn)

在用所購(gòu)車(chē)輛作為汽車(chē)消費(fèi)信貸擔(dān)保物的情況下，如果出現(xiàn)到期貸款無(wú)法償還，則銀行處理?yè)?dān)保物難度較大，不能夠償還所欠款項(xiàng)。因?yàn)楝F(xiàn)階段汽車(chē)更新?lián)Q代比較快，價(jià)格下降也相對(duì)嚴(yán)重，如果借款者實(shí)在無(wú)力歸還所欠款項(xiàng)，即使銀行處置了擔(dān)保物汽車(chē)，也會(huì)遭受一定的損失。

（2）個(gè)人和汽車(chē)所處的環(huán)境發(fā)生變化的風(fēng)險(xiǎn)

如果購(gòu)車(chē)者所購(gòu)車(chē)輛用來(lái)營(yíng)運(yùn)，如果經(jīng)營(yíng)環(huán)境惡化就會(huì)直接導(dǎo)致貸款不能按期歸還；如果借款人收入水平突然下降，也可能導(dǎo)致借款人不能如期歸還貸款。

（3）惡性競(jìng)爭(zhēng)的風(fēng)險(xiǎn)

為了擴(kuò)大汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，越來(lái)越多的汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)會(huì)采取很多不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的手段來(lái)增加業(yè)務(wù)量，比如給借款者一定的優(yōu)惠政策、降低首付比例和延長(zhǎng)貸款期限等不正當(dāng)手段，形成惡性競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)造成一定信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（4）政策性風(fēng)險(xiǎn)

國(guó)家對(duì)汽車(chē)行業(yè)和汽車(chē)消費(fèi)信貸行業(yè)的政策調(diào)整，將或多或少地對(duì)貸款如期歸還造成一定影響。比如，國(guó)家提高借貸利率，就會(huì)提高汽車(chē)消費(fèi)借款者的還款利息額，增加借款者負(fù)擔(dān)，造成借款者不能如期歸還或者不愿意歸還貸款的情況。

三、防范和化解汽車(chē)消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)措施

防范和化解當(dāng)前汽車(chē)消費(fèi)信貸所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，必須在思想上提高認(rèn)識(shí)，在工作中堅(jiān)持“分類(lèi)指導(dǎo)，分別處置”的原則，在實(shí)施中采取有針對(duì)性的辦法和措施，降低不必要的成本支出。

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)的防范和化解

1.健全個(gè)人征信制度

加快信用立法步伐，建立健全信用建設(shè)的法律法規(guī)，注重借鑒西方國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，建立不良信用懲誡機(jī)制，利用健全的個(gè)人征信系統(tǒng)有效防范個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，一定程度上公開(kāi)個(gè)人征信信息，促進(jìn)汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)健康穩(wěn)定有序的發(fā)展。

2.選擇優(yōu)質(zhì)的經(jīng)銷(xiāo)商合作

全面了解經(jīng)銷(xiāo)商的狀況，其良好的信譽(yù)度、強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、穩(wěn)定的客戶(hù)源將減少信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

3.建立金融機(jī)構(gòu)信息共享機(jī)制

加強(qiáng)銀行與保險(xiǎn)公司、汽車(chē)信貸機(jī)構(gòu)和征信機(jī)構(gòu)之間的信息交流與合作，形成信息共享機(jī)制。

（二）管理風(fēng)險(xiǎn)的防范和化解

1.建立有效的擔(dān)保制度

汽車(chē)消費(fèi)信貸擔(dān)?？梢赃x擇用汽車(chē)做抵押擔(dān)保、由保證人擔(dān)保、用財(cái)產(chǎn)抵押，或者用動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利憑證質(zhì)押，也可以由保險(xiǎn)公司提供擔(dān)保等等。當(dāng)借款人出現(xiàn)還款能力下降或缺失時(shí)，可以向保證人要求償還，以降低汽車(chē)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.認(rèn)真開(kāi)展貸前調(diào)查

貸前檢查工作應(yīng)從聽(tīng)、查、核、析入手，聽(tīng)取借款申請(qǐng)人對(duì)所需汽車(chē)貸款的介紹和陳述，查實(shí)借款人的相關(guān)資料，核對(duì)匯報(bào)資料、申請(qǐng)材料的內(nèi)容，以及抵押物、質(zhì)押物的真實(shí)性，據(jù)以分析借款申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)效益及其借款風(fēng)險(xiǎn)。

3.嚴(yán)格實(shí)施貸中審查

貸中認(rèn)真審查貸款的直接用途、借款人的借款資格條件及償還貸款的資金來(lái)源和還款能力，認(rèn)真核查保證人的情況；審批人員對(duì)經(jīng)辦人員提供的汽車(chē)消費(fèi)貸款申請(qǐng)資料、調(diào)查報(bào)告、首付款證明情況等進(jìn)行嚴(yán)格核查，再發(fā)放貸款。

4.強(qiáng)化貸后監(jiān)督

貸后監(jiān)督核實(shí)借款人是否用所貸汽車(chē)款項(xiàng)未按約定使用，而是挪作它用；應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保物的管理，防止丟失或損壞，還應(yīng)該隨時(shí)了解借款人的收入狀況和還款能力。對(duì)可能造成無(wú)法按期還款的因素應(yīng)及時(shí)采取措施，降低風(fēng)險(xiǎn)。

5.提高汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)工作人員的素質(zhì)

隨著汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，要求經(jīng)辦工作人員專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)、綜合素質(zhì)高，從源頭上防范風(fēng)險(xiǎn)。作為一名稱(chēng)職的汽車(chē)消費(fèi)信貸工作人員應(yīng)該具有較高的思想道德水平、強(qiáng)烈的工作責(zé)任心、勤懇的工作態(tài)度應(yīng)該學(xué)習(xí)和鉆研汽車(chē)金融業(yè)務(wù)新知識(shí)，掌握汽車(chē)消費(fèi)貸款法規(guī)規(guī)定，努力提高汽車(chē)消費(fèi)貸款工作水平。

（三）環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的防范和化解

1.慎重保管抵押物

努力保全抵押財(cái)產(chǎn)的安全性、完整性，防止抵押物遭受較大損失；可選擇易保管、貶值率較低的票據(jù)等權(quán)利憑證作為擔(dān)保物。禁止借款人或經(jīng)銷(xiāo)商在未還完貸款的情況下將抵押權(quán)利證書(shū)拿回；如果汽車(chē)抵押物的所有權(quán)發(fā)生變更，則應(yīng)該及時(shí)辦理汽車(chē)消費(fèi)抵押貸款有關(guān)手續(xù)。

2.掌握借款人的工作狀況

及時(shí)了解借款人的工作環(huán)境的改變，如果借款人的收入水平下降或是有故意拖欠款項(xiàng)的行為應(yīng)當(dāng)及時(shí)采取有效措施進(jìn)行補(bǔ)救，減少損失。

3.反對(duì)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)

政府應(yīng)指導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)實(shí)施正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)正當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)政府應(yīng)該予以支持、鼓勵(lì)；對(duì)不正當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)應(yīng)當(dāng)予以阻止并采取一定的懲罰措施，減少信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

汽車(chē)消費(fèi)信貸具有擴(kuò)大內(nèi)需、刺激消費(fèi)、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)等優(yōu)點(diǎn)，是現(xiàn)階段汽車(chē)行業(yè)的最重要消費(fèi)形式。然而，汽車(chē)消費(fèi)信貸的諸多風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。我們應(yīng)采取不同的措施防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，做好風(fēng)險(xiǎn)的事前預(yù)警、事中檢查和事后監(jiān)督；進(jìn)一步完善借款人的征信調(diào)查，選擇優(yōu)質(zhì)的經(jīng)銷(xiāo)商，建立有效的擔(dān)保制度等，努力把我國(guó)的汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展成為健康、穩(wěn)定、有序的消費(fèi)信貸市場(chǎng)。

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篇10

聯(lián)系電話(huà)：_____________________________________

地址：_________________________________________

乙方（特約商戶(hù)）：_____________________________

聯(lián)系電話(huà)：_____________________________________

地址：_________________________________________

為支持消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)耐用消費(fèi)品，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和市場(chǎng)的繁榮，雙方本著平等互利的原則，根據(jù)《_________銀行個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款管理辦法》，經(jīng)友好協(xié)商，就個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行合作的有關(guān)事宜，達(dá)成如下協(xié)議以資信守：

第一條　雙方合作的原則

雙方承諾堅(jiān)持依法經(jīng)營(yíng)、平等互利、誠(chéng)實(shí)信用的合作原則，互不欺詐，互不侵犯對(duì)方權(quán)益。

第二條　耐用消費(fèi)品貸款適用商品

甲方就乙方依法銷(xiāo)售的放置于_________區(qū)（市）_________路（街）_________號(hào)的_________內(nèi)的耐用商品對(duì)符合貸款條件的消費(fèi)者發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款。

第三條　有關(guān)名稱(chēng)界定

本協(xié)議所稱(chēng)個(gè)人耐用消費(fèi)品是指本協(xié)議第二條所述場(chǎng)所的正常使用壽命在兩年以上，單價(jià)不低于人民幣_(tái)________元的家庭耐用消費(fèi)品或累計(jì)價(jià)值在人民幣_(tái)________元以上的數(shù)件家庭耐用消費(fèi)品。

第四條　甲方承諾

甲方為確保與乙方合作的順利進(jìn)行，甲方承諾如下：

（一）對(duì)乙方推薦前往甲方申請(qǐng)個(gè)人耐用消費(fèi)品借款并符合條件的消費(fèi)者，保證在收妥消費(fèi)者全部資料之日起十個(gè)工作日內(nèi)審查完畢，作出是否同意發(fā)放貸款的決定，并告知乙方。

（二）甲方與消費(fèi)者簽訂《_________銀行個(gè)人耐用消費(fèi)品借款合同》之后，在沒(méi)有特殊情況下，依據(jù)該合同約定的付款方式在五個(gè)工作日內(nèi)將消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)耐用消費(fèi)品的款項(xiàng)（包括貸款和客戶(hù)的自付款）劃入乙方在甲方營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)指定開(kāi)設(shè)的基本結(jié)算戶(hù)內(nèi)。

（三）甲方劃轉(zhuǎn)貸款資金后，應(yīng)及時(shí)將自付款轉(zhuǎn)賬憑證回單、“個(gè)人（耐用消費(fèi)品）貸款支付憑證（收賬通知）”、《_________銀行個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款申請(qǐng)書(shū)》（第二聯(lián)）傳真給乙方，乙方據(jù)以發(fā)貨。

（四）甲方保證及時(shí)向乙方提供消費(fèi)者個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款運(yùn)轉(zhuǎn)情況和其他資金信息。

第五條　乙方承諾

為保障與甲方合作的順利進(jìn)行，乙方承諾如下：

（一）乙方應(yīng)配合甲方做好發(fā)放貸款申請(qǐng)表、貸款資料清單、貸款宣傳資料等工作，配合甲方做好營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)。

（二）乙方保證消費(fèi)者在本協(xié)議第二條所指定地點(diǎn)購(gòu)買(mǎi)的商品符合國(guó)家的有關(guān)商品質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)和商品銷(xiāo)售的合法性。若消費(fèi)者和乙方就購(gòu)售的商品有爭(zhēng)議，由消費(fèi)者和乙方按國(guó)家現(xiàn)行法律規(guī)定解決，與甲方無(wú)關(guān)。

（三）消費(fèi)者在持有甲方出具的購(gòu)買(mǎi)個(gè)人耐用消費(fèi)品自付款轉(zhuǎn)賬回單、“個(gè)人（耐用消費(fèi)品）貸款支付憑證（回單）”、《_______銀行個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款申請(qǐng)書(shū)》（第一聯(lián)）及其個(gè)人有效身份證件后，乙方經(jīng)核對(duì)轉(zhuǎn)賬回單與甲方傳真一致后，為消費(fèi)者辦理提貨手續(xù)。

（四）乙方在甲方開(kāi)立基本結(jié)算賬戶(hù)，銷(xiāo)售資金結(jié)算委托甲方辦理。

（五）乙方保證將甲方發(fā)給消費(fèi)者的全部貸款用于本協(xié)議第二條所指?jìng)€(gè)人耐用消費(fèi)品的貨款支付，不得挪作他用。

（六）乙方應(yīng)及時(shí)向甲方提供耐用消費(fèi)品銷(xiāo)售政策、價(jià)格等有關(guān)市場(chǎng)信息，以利于甲方的貸款決策。

第六條　商業(yè)秘密

雙方對(duì)在合作過(guò)程中知悉的對(duì)方商業(yè)秘密，負(fù)有保密義務(wù)。對(duì)任何一方因泄露對(duì)方商業(yè)秘密造成損失的，泄密一方負(fù)有賠償責(zé)任。

第七條　協(xié)議的變更、終止

對(duì)本協(xié)議任何內(nèi)容的變更，或未盡事宜，雙方承諾經(jīng)友好協(xié)商，另行簽訂補(bǔ)充協(xié)議，補(bǔ)充協(xié)議與本協(xié)議具有同等法律效力。

本協(xié)議在合作期限內(nèi)，雙方同意不得提前終止。確因客觀(guān)原因，一方需要終止協(xié)議時(shí)，應(yīng)提前通知合同另一方，共同就協(xié)議終止后的雙方權(quán)利義務(wù)達(dá)成一致意見(jiàn)。

第八條　糾紛解決方式

雙方在履行過(guò)程中發(fā)生爭(zhēng)議，應(yīng)首先通過(guò)友好協(xié)商解決，協(xié)商不成，則任何一方均可依法向貸款行所在地的人民法院起訴。

第九條　合作期限

本協(xié)議的合作期限為一年，從本協(xié)議生效之日起計(jì)算。合作期滿(mǎn)后，雙方就是否延長(zhǎng)合作期限可另行協(xié)商。

第十條　協(xié)議生效

本協(xié)議經(jīng)甲方雙方有權(quán)簽字人簽字后蓋章生效。

第十一條　協(xié)議文本份數(shù)

本協(xié)議一式二份，甲乙雙方各執(zhí)一份，均具有同等法律效力。

甲方（蓋章）：______________乙方（簽字）：___________