導(dǎo)語：如何才能寫好一篇助學(xué)貸款，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

站在銀行的角度看網(wǎng)上曝光千余拖欠助學(xué)貸款大學(xué)生事件，我覺得銀行的做法是可以理解的。欠債還錢，天經(jīng)地義，況且早已有合同在先。誠然，拖欠貸款的學(xué)生中有難以言說的苦衷，但違約了，錯(cuò)就在自己，自己的信息被公布也沒有值得抱怨的。

如果要說銀行的做法有點(diǎn)不厚道，就是將欠債人的資料公布得太詳細(xì)了。不過，這樣的公布能否換得“浪子回頭”?恐怕也是難以預(yù)料的。既然有心拖欠貸款，既然故意不與銀行聯(lián)系，在沒有很好的信譽(yù)追蹤和制約制度的情況下，僅僅是公布個(gè)人的信息資料也是沒有多大用處的。

1999年開辦的國家助學(xué)貸款，早已是舉步維艱。據(jù)調(diào)查，不少高校畢業(yè)生此項(xiàng)貸款的違約率超過了20％，有的高校甚至達(dá)30％到40％。助學(xué)貸款竟成了銀行的高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

助學(xué)貸款的公益性是不言而喻的，因?yàn)橛心敲炊嗟呢毨Т髮W(xué)生需要它，沒有了它，將使許多大學(xué)生不能邁進(jìn)大學(xué)的校門。然而，不能如期還貸的困局也使各個(gè)商業(yè)銀行不愿再審批新的助學(xué)貸款，能拖就拖。不少銀行干脆就停止了這項(xiàng)業(yè)務(wù)。

其實(shí)，單方面抱怨那些大學(xué)生不守信用，也是不合理的。有些大學(xué)生有還貸的能力，卻故意不還，但這畢竟是很少的一部分，絕大多數(shù)是無力還貸，只好逃避。此次公布的拖欠貸款的學(xué)生大部分來自貧困的西部和內(nèi)陸地區(qū)，或許他們現(xiàn)在的生活也陷入了困境，你讓他們?nèi)绾稳缙谶€貸?

在我看來，之所以有這么多的大學(xué)生不能如期還貸，固然有個(gè)人信用機(jī)制缺失的原因，但更主要的原因恐怕還是由于助學(xué)貸款的先天性錯(cuò)位。助學(xué)貸款是被當(dāng)作困難補(bǔ)助來用的，是給貧困生貸款，既然如此，就帶有救助、公益的性質(zhì)，有不求回報(bào)的本義。可是，助學(xué)貸款卻又是一種商業(yè)貸款，由商業(yè)銀行操作。作為銀行來說，它的錢不是國家白給的，不是財(cái)政的錢，是老百姓的存款，豈有不還之理?正是這種定位的先天性錯(cuò)位，導(dǎo)致了助學(xué)貸款的尷尬困境。

篇2

你們好!

2xxx年10月，我以一名大二學(xué)生的身份申請(qǐng)了學(xué)校為貧困學(xué)生提供的助學(xué)貸款。申請(qǐng)書交上后不久，我便接到通知：學(xué)校已經(jīng)通過了對(duì)我的資格審查，正式接受了我的申請(qǐng)。我成了一名接受學(xué)校貸款補(bǔ)助的學(xué)生大員之一。起初，心中總有一份忐忑不安，不是因?yàn)樽约撼錾砗T，為家里沒有能力供自己讀書而自卑，而是學(xué)校和東湖分行對(duì)我的信任讓我感到自己肩上有了一份重?fù)?dān)。我想，學(xué)校為困難學(xué)生提供這樣的平臺(tái)不僅僅是響應(yīng)國家號(hào)召，更重要的是，通過督促我們努力學(xué)習(xí)，按時(shí)還款，讓我們明白自己不再是一個(gè)不需要為自己行為負(fù)責(zé)的少年，而是一個(gè)有擔(dān)當(dāng)有責(zé)任感的成年人。

還記得剛拿到錄取通知書時(shí)，爸爸媽媽臉上的欣喜和隨之而來的憂愁。作為家里唯一的大學(xué)生，他們?yōu)槲叶院?，但是，高昂的學(xué)費(fèi)也成為家里沉重的負(fù)擔(dān)。雖然有學(xué)校老師和親朋好友的資助，可家里無論如何也拿不出第二年的學(xué)費(fèi)。正當(dāng)我和家人為此發(fā)愁時(shí)，老師突然提出讓我申請(qǐng)助學(xué)貸款，雖然以前曾經(jīng)聽人提起過，收到入學(xué)通知書時(shí)，也看到學(xué)校有這項(xiàng)政策，但始終有點(diǎn)擔(dān)心，不知道是不是真的。當(dāng)我懷著忐忑的心情向老師詢問時(shí)，老師給了我肯定的答復(fù)，并且告訴我家里的條件和個(gè)人成績(jī)都符合申請(qǐng)的要求，我終于放心了。從寫申請(qǐng)書到得到貸款，解決學(xué)費(fèi)問題，短短不到一個(gè)月的時(shí)間讓我感覺到國家和學(xué)校對(duì)我們這些寒門學(xué)子的關(guān)懷和支持，讓我們有機(jī)會(huì)憑著自己的真才實(shí)學(xué)改變自己的命運(yùn)。

篇3

【論文摘要】：從1999年至今，我國助學(xué)貸款政策逐步完善，文章通過對(duì)我國助學(xué)貸款制度的歷史沿革進(jìn)行回顧和評(píng)析，分析我國現(xiàn)行學(xué)生貸款制度的內(nèi)在缺陷，并為我國學(xué)生貸款制度發(fā)展和完善的方向作出了理論探討。

一、我國學(xué)生貸款制度的歷史沿革及特征分析

（一）國家助學(xué)貸款制度的萌芽階段（1986～1999）

我國高校學(xué)生貸款制度是在人民助學(xué)基金基礎(chǔ)上建立起來的。1986年7國務(wù)院于月批轉(zhuǎn)了國家教委和財(cái)政部《關(guān)于改革現(xiàn)行普通高等學(xué)校人民助學(xué)金制度的報(bào)告》，同意在全國85所高校中實(shí)行學(xué)生貸款的改革試點(diǎn)，然后總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，逐步推廣。1987年7月，國家教委和財(cái)政部根據(jù)國務(wù)院的精神，并在總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，正式頒布《普通高等學(xué)校本、?？茖W(xué)生實(shí)行貸款制度的辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)。該文件的出臺(tái)和實(shí)施標(biāo)志著我國助學(xué)貸款歷史的開端。這一學(xué)生貸款制度，是建立在學(xué)生免交學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)的基礎(chǔ)上，盡管當(dāng)時(shí)的貸款額不能解決學(xué)生的各種消費(fèi)之用，但畢竟可以解決全部或大部分生活費(fèi)用，所以，對(duì)大部分學(xué)生來說，其作用是明顯的。

（二）國家助學(xué)貸款制度的形成與發(fā)展階段（1999～2003）

1999年6月，國務(wù)院辦公廳批轉(zhuǎn)了中國人民銀行、教育部和財(cái)政部等部門《關(guān)于國家助學(xué)貸款的管理規(guī)定(試行)》(以下簡(jiǎn)稱《管理規(guī)定》)，決定從1999年9月1日起，在北京、上海、天津、重慶、沈陽、武漢、南京、西安等八個(gè)城市進(jìn)行國家助學(xué)貸款的試點(diǎn)工作，并于2000年在全國范圍內(nèi)推廣實(shí)行，這標(biāo)志著我國助學(xué)貸款制度的形成。

1．擔(dān)保助學(xué)貸款（1999年9月）

按《管理規(guī)定》規(guī)定，高校中經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的學(xué)生除通過原有獎(jiǎng)學(xué)金、學(xué)生貸款、勤工助學(xué)、特殊困難學(xué)生補(bǔ)助和學(xué)費(fèi)減免等政策獲得資助外，還可以向中國工商銀行申請(qǐng)國家助學(xué)貸款，支付在校期間的學(xué)費(fèi)和基本生活費(fèi)。申請(qǐng)獲得國家助學(xué)貸款的學(xué)生，其貸款利息的50％由國家財(cái)政予以補(bǔ)貼。雖然這一學(xué)生貸款制度已經(jīng)突破前期的學(xué)生貸款制度的貸款金額和貸款比例方面的限制。但是，由于苛刻的擔(dān)保制度制約了學(xué)生貸款，一方面，申請(qǐng)貸款的貧困學(xué)生很難找到符合條件的擔(dān)保人；另一方面，學(xué)校不愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，為學(xué)生提供保證擔(dān)保的積極性不高。造成的結(jié)果是，越迫切需要助學(xué)貸款的貧困學(xué)生，越不能提供有效的擔(dān)保，越難以申請(qǐng)到助學(xué)貸款，國家助學(xué)貸款陷入了困境。

2．信用助學(xué)貸款（2000年2月）

面對(duì)國家助學(xué)貸款陷入困境，2000年2月和8月，國務(wù)院辦公廳先后轉(zhuǎn)發(fā)了中國人民銀行、教育部和財(cái)政部《關(guān)于助學(xué)貸款的若干意見》(以下簡(jiǎn)稱《若干意見》)和《關(guān)于助學(xué)貸款的補(bǔ)充意見》(以下簡(jiǎn)稱《補(bǔ)充意見》)，立即終止執(zhí)行不利助學(xué)貸款發(fā)展的相關(guān)條款，并規(guī)定"確實(shí)無法提供擔(dān)保、家庭經(jīng)濟(jì)特別閑難的學(xué)生以及其他學(xué)生均可申請(qǐng)信用方式的國家助學(xué)貸款。"這就為廣大貧困學(xué)生申請(qǐng)貸款提供了較為寬松的制度環(huán)境。特別是《補(bǔ)充意見》將8個(gè)試點(diǎn)城市擴(kuò)大到全國范圍，其經(jīng)辦由中國工商銀行擴(kuò)大到中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行和中國銀行，并且取消《若干意見》中對(duì)逾期不還貸款學(xué)生，公布其介紹人、見證人姓名的規(guī)定。

3．實(shí)行"四定"、"三考核"措施階段（2002年2月）

2002年2月，中國人民銀行、教育部、財(cái)政部聯(lián)合制定出臺(tái)了《關(guān)于切實(shí)推進(jìn)國家中學(xué)貸款工作有關(guān)問題的通知》，進(jìn)一步明確了助學(xué)貸款業(yè)務(wù)相關(guān)政策和操作管理辦法。國家助學(xué)貸款實(shí)行"四定"、"三考核"措施。"四定"：定學(xué)校、定范圍、定額度、定銀行；"三考核"：考核經(jīng)辦銀行國家助學(xué)貸款申請(qǐng)人數(shù)和金額、考核已審批貸款人數(shù)和合同金額、考核實(shí)際發(fā)放貸款人數(shù)和金額。該政策措施的出臺(tái)，對(duì)推動(dòng)國家助學(xué)貸款工作起到了明顯的促進(jìn)作用。到2002年6月末，金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)發(fā)放國家助學(xué)貸款18.6億元，共有100.5萬學(xué)生獲得助學(xué)貸款。

（三）國家助學(xué)貸款制度的完善階段（2004～至今）

1．新機(jī)制助學(xué)貸款

2003年下半年起，國家助學(xué)貸款開始進(jìn)入首批還貸高峰，但也由此步入了違約高峰，國家助學(xué)貸款平均違約率接近20％，銀行大面積停貸，致使全國大范圍內(nèi)許多2003級(jí)的貧困生無法獲得貸款。針對(duì)以上問題，2004年6月，教育部、財(cái)政部、中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等四部門聯(lián)合制定了《關(guān)于進(jìn)一步完善國家助學(xué)貸款工作的若干意見》。（以下簡(jiǎn)稱為《意見》），《意見》對(duì)現(xiàn)有的國家助學(xué)貸款政策作出了重大的調(diào)整和完善：

（1）財(cái)政貼息方式的改革。將原規(guī)定的整個(gè)合同期間國家給予50%貼息的規(guī)定改為借款學(xué)生在校期間貸款利息全部由財(cái)政補(bǔ)貼，借款學(xué)生畢業(yè)后貸款利息全部自付；（2）貸款經(jīng)辦銀行確定方式的改革。由政府隸屬關(guān)系委托全國和各省級(jí)國家助學(xué)貸款管理中心通過招標(biāo)方式確定國家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行，中標(biāo)銀行須與國家助學(xué)貸款管理中心簽訂具有法律效力的貸款合作協(xié)議；（3）還貸政策的改革。從原有畢業(yè)之日起還貸、4年內(nèi)還清的做法改為借款學(xué)生畢業(yè)后視就業(yè)情況，1至2年后開始還貸、6年內(nèi)還清的方式，借款學(xué)生畢業(yè)前須與經(jīng)辦銀行簽訂還款協(xié)議；（4）建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。按照"風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)"原則，建立國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)基金，給予經(jīng)辦銀行適當(dāng)補(bǔ)償（按貸款當(dāng)年發(fā)生額的一定比例，招標(biāo)時(shí)確定，不超過15％），由財(cái)政和普通高校各承擔(dān)50％；（5）實(shí)行借款總額包干制。高校每年的借款總額按在校生總?cè)藬?shù)20％的比例來發(fā)放，每人每年6000元，同時(shí)，高校應(yīng)當(dāng)積極做好貸后跟蹤管理。

2．助學(xué)貸款體系的多元化

以廣東省2007年出臺(tái)的助學(xué)貸款政策為例：2007年2月，國家開發(fā)銀行廣東省分行與廣東省學(xué)生助學(xué)工作管理中心聯(lián)合制定了《國家開發(fā)銀行廣東省普通高校國家助學(xué)貸款資金管理暫行辦法》、《國家開發(fā)銀行廣東省普通高校國家助學(xué)貸款管理操作規(guī)程》，該政策的設(shè)計(jì)思想是：

（1）還款政策的具體化。貸款期限根據(jù)學(xué)生在校時(shí)間、就業(yè)及收入情況綜合確定，對(duì)四年制學(xué)生每筆合同貸款期限一般不超過7年，其他學(xué)生的貸款期限隨學(xué)制相應(yīng)調(diào)整。貸款學(xué)生第一個(gè)合同還款時(shí)間為畢業(yè)后的第三年的10月20日，其他合同還款時(shí)間以此類推；（2）助學(xué)貸款審批權(quán)的轉(zhuǎn)移。國家助學(xué)貸款的審批權(quán)由經(jīng)辦銀行轉(zhuǎn)到各高等學(xué)校，各高校負(fù)責(zé)助學(xué)貸款的申請(qǐng)、審核，匯總后經(jīng)上級(jí)助學(xué)貸款管理部門審核轉(zhuǎn)交經(jīng)辦銀行；（3）助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金制度。目前助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金計(jì)提比例為當(dāng)年貸款發(fā)放額的10.9%，省財(cái)政和普通高校各承擔(dān)50%。進(jìn)入還本期后，高校貸款如違約率低于10.9%，剩余部分退回各高校；如高于

10.9%，高出部分則由高校、開發(fā)銀行、省助學(xué)中心分別按50％、40％、10％的比例進(jìn)行分擔(dān)；（4）加大對(duì)違約處理力度。除通過電視媒體、就業(yè)網(wǎng)站、學(xué)歷文憑查詢中心等渠道公布違約學(xué)生的相關(guān)信息外，利用近年來銀行逐步完善的征信系統(tǒng)，將違約學(xué)生的情況輸入系統(tǒng)，更有效的控制違約率。

二、我國國家助學(xué)貸款存在的問題

（一）國家助學(xué)貸款政策性目標(biāo)與商業(yè)性經(jīng)營(yíng)的矛盾難以解決

我國助學(xué)貸款制度具有保證教育平等、維護(hù)高校和社會(huì)穩(wěn)定、幫助經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)的政策性目標(biāo)。但國家助學(xué)貸款又通過委托商業(yè)銀行運(yùn)作、定位于商業(yè)貸款性質(zhì)，由銀行負(fù)責(zé)向貧困生發(fā)放貸款，實(shí)際上又將風(fēng)險(xiǎn)交給商業(yè)銀行承擔(dān)。盡管國家采取了一系列措施以提高銀行的積極性，例如財(cái)政貼息；對(duì)助學(xué)貸款產(chǎn)生的呆壞賬可按規(guī)定上報(bào)核銷等，但在實(shí)際作用不明顯。國家助學(xué)貸款對(duì)整個(gè)社會(huì)來說是得益的，但對(duì)于商業(yè)銀行本身是負(fù)效益的。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的盈利性、流動(dòng)性、安全性原則決定了助學(xué)貸款必須遵循信貸資金的基本規(guī)律，然而，國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)大、筆數(shù)多、金額小、范圍廣、工作量大等特點(diǎn)導(dǎo)致成本比一般企業(yè)貸款大得多，而現(xiàn)行的政策也沒有給予相應(yīng)的彌補(bǔ)，因此產(chǎn)生了國家助學(xué)貸款中商業(yè)性銀行收益與成本嚴(yán)重不對(duì)稱的問題。

（二）貸款的還款期限較短，還款方式缺乏彈性

按照現(xiàn)行政策，一個(gè)經(jīng)濟(jì)困難的大學(xué)生每年貸款6000元，四年共借24000元，在畢業(yè)后6年內(nèi)還清全部款項(xiàng)。一般來說，需要申請(qǐng)助學(xué)貸款的，多是家庭經(jīng)濟(jì)情況較差的學(xué)生，特別是來自農(nóng)村家庭的大學(xué)生，他們?cè)诋厴I(yè)后，既要負(fù)擔(dān)起在經(jīng)濟(jì)上贍養(yǎng)父母責(zé)任，又要考慮可能在不遠(yuǎn)的將來結(jié)婚成家生兒育女的問題，他們所面臨的家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)會(huì)異常沉重。另一方面，由于就業(yè)壓力普遍增大，一次性就業(yè)率低水平徘徊、起薪不斷走低的就業(yè)環(huán)境下，對(duì)于平均收入不超過1500元的畢業(yè)學(xué)而言，顯得十分緊迫。其次，目前我國的助學(xué)貸款還款方式單一，主要采取簡(jiǎn)單的分期償還方式，由于還款方式缺乏彈性，沒有考慮考生的實(shí)際償還能力的差異，缺乏更多可供學(xué)生靈活選擇的還款方式，這樣一來，勢(shì)必客觀上增加學(xué)生還款的難度并且無助于提高他們的還款積極性。

（三）申請(qǐng)貸款的程序過于繁雜

現(xiàn)有助學(xué)貸款制度規(guī)定銀行、高校都必須承擔(dān)助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，因此，從銀行到高校在發(fā)放貸款的過程中務(wù)必進(jìn)行嚴(yán)格的審查程序。學(xué)生要申請(qǐng)一筆貸款，往往要經(jīng)過提出申請(qǐng)、提供生源地貧困證明、成績(jī)單、簽定合同等一系列手續(xù)，學(xué)生在學(xué)校、家庭、銀行間來回奔波，耗費(fèi)了大量的精力和時(shí)間。另一方面，現(xiàn)行政策規(guī)定"經(jīng)辦銀行由招標(biāo)產(chǎn)生"，而一般合作協(xié)議大都局限于1～2年，同時(shí)各銀行間又存在政策、系統(tǒng)等方面的差異，這必然造成學(xué)生必須每年都重復(fù)進(jìn)行申請(qǐng)、開證明、簽合同等，而且面對(duì)的借貸銀行可能出現(xiàn)2家以上。

參考文獻(xiàn)

[1]徐東華.學(xué)生貸款償還制度研究.教育與經(jīng)濟(jì)，2000，（2）：38

[2]蔣華薇.助學(xué)貸款門檻再降,今后將以無擔(dān)保為住.中國青年報(bào),2000(8)：6

篇4

乙方：__________學(xué)校

為了幫助高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生順利地完成學(xué)業(yè)，促進(jìn)我國高等教育事業(yè)的發(fā)展，可對(duì)在讀學(xué)生發(fā)放無擔(dān)保（信用）貸款。經(jīng)甲、乙雙方平等協(xié)商，簽定協(xié)議如下：

一、甲方遵守并履行以下約定

1.甲方向乙方經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生提供助學(xué)貸款。

2.甲方為借款人提供的助學(xué)貸款額度為：學(xué)費(fèi)貸款最高不超過乙方的學(xué)費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)；生活費(fèi)貸款最高不超過本地的基本生活費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

3.甲方向借款人發(fā)放的助學(xué)代款期限最長(zhǎng)不超過借款學(xué)生畢業(yè)后四年。

4.甲方向借款人發(fā)放的助學(xué)貸款利率按中國人民銀行法定貸款利率和國家有關(guān)利率政策執(zhí)行。

5.甲方負(fù)責(zé)對(duì)借款人的借款申請(qǐng)及擔(dān)保資料進(jìn)行審查，并將審查結(jié)果以書面形式及時(shí)反饋乙方。

6.甲方負(fù)責(zé)到乙方指導(dǎo)借款人填寫、簽署借款申請(qǐng)書、扣款授權(quán)書、借款憑證、借款合同等資料。

7.甲方經(jīng)審批同意貸后，按學(xué)年及時(shí)將學(xué)費(fèi)貸款直接劃入乙方指定的帳戶，按月（除2、8月外）將生活費(fèi)貸款直接劃入借款人的活期儲(chǔ)蓄賬戶（或牡丹靈通卡）

8.甲方負(fù)責(zé)追索借款人違約未清償?shù)馁J款本息，并以乙方為單位，在就學(xué)的學(xué)?；蛳嚓P(guān)媒體上公布違約借款人姓名、身份證號(hào)碼、違約行為。

二、乙方遵守并履行以下約定

9.乙方指定專門機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)受理借款人的助學(xué)貸款申請(qǐng)，確認(rèn)借款人所提供資料的真實(shí)性，并將有關(guān)資料及乙方的審核意見送至甲方。

10.乙方負(fù)責(zé)為符合信用貸款條件的借款人落實(shí)介紹人和見證人，并督促介紹人、見證人履行其職責(zé)。

11.見證人如調(diào)離學(xué)校，乙方需負(fù)責(zé)督促其繼續(xù)履行職責(zé)；見證人如出國、死亡、失蹤等，乙方需指定新的見證人繼續(xù)履行見證人的職責(zé)。指定新的見證人時(shí)乙方需向甲方出具書面證明材料。

12.乙方負(fù)責(zé)召集借款人統(tǒng)一辦理填寫、簽署借款申請(qǐng)書、扣款授權(quán)書、借款憑證、借款合同及擔(dān)保合同等手續(xù)。

13.乙方須及時(shí)將借款人在校期間的違約行為或者發(fā)生轉(zhuǎn)學(xué)、休學(xué)、出國留學(xué)或移居、退學(xué)、開除、作傷亡、失蹤等情況通知甲方，并協(xié)助甲方采取相應(yīng)的債權(quán)保護(hù)措施。

14.乙方應(yīng)在借款人畢業(yè)前，以書面形式告知甲方有關(guān)借款人的畢業(yè)去向、就業(yè)單位名稱、居住地址、聯(lián)系電話等變化情況，并協(xié)助甲方辦妥借款人還款確認(rèn)手續(xù)。

15.乙方協(xié)助甲方清收借款人尚未清償?shù)馁J款本息，并在借款人畢業(yè)時(shí)，將其未清償貸款本息的情況書面通知用人單位，同時(shí)抄送甲方。

16.要求學(xué)校對(duì)貸款學(xué)生檔案、畢業(yè)成績(jī)、畢業(yè)分配去向、聯(lián)系方式進(jìn)行微機(jī)化管理，并根據(jù)銀行需要隨時(shí)提供有關(guān)信息。

三、違約責(zé)任

17.甲方違反本協(xié)議第7條，應(yīng)將貸款連同罰息一起付給乙方（利息按人民銀行同期存款利率計(jì)算）

18.乙方違反本協(xié)議第9、11、1 3、14、15條，造成甲方貸款本息損失的，應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

四、其他事宜

19.本協(xié)議自雙方簽字之日起生效，至本協(xié)議項(xiàng)下全部借款人助學(xué)貸款本息清償后終止，末盡事宜由雙方協(xié)商解決。

20.本協(xié)議一式四份，甲、乙雙方各執(zhí)兩份。

甲方：（蓋章）______________ 乙方：（蓋章）______________

行長(zhǎng)：（簽章）______________ 校長(zhǎng)：（簽章）______________

篇5

國家助學(xué)貸款借款合同范文一

借款人(甲方)： (借款學(xué)生) 貸款人(乙方)：中國銀行股份有限公司西安市二環(huán)世紀(jì)星支行 (經(jīng)辦銀行) 介紹人(丙方)：陜西師范大學(xué) (學(xué)校機(jī)構(gòu))

甲方經(jīng)丙方向乙方申請(qǐng)國家助學(xué)貸款，乙方經(jīng)審查同意發(fā)放貸款。為維護(hù)各方利益，明確責(zé)任，恪守信用，根據(jù)國家法律、法規(guī)、國家助學(xué)貸款政策和乙方或其上級(jí)機(jī)構(gòu)與廣西學(xué)生貸款管理中心簽定《廣西高等學(xué)校國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)協(xié)議書》，經(jīng)協(xié)商一，訂立本合同。

第一條 借款金額

本合同項(xiàng)下的借款金額為人民幣(大寫)陸仟元整 (小寫)￥ 6000.00 元 。

第二條 借款用途

本合同項(xiàng)下的借款僅限用于甲方在丙方所學(xué)校就讀期間所需的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)及生活費(fèi)。

第三條 借款期限

本合同項(xiàng)下的借款期限共108月，即從20xx年 月 日至20xx年 月 日止。

第四條 借款利率與利息

一、借款利率及計(jì)息方法

本合同項(xiàng)下的借款，執(zhí)行中國人民銀行頒布的同期同檔次法定貸款利率。本合同簽定時(shí)國家助學(xué)貸款年利率為 %。

實(shí)際發(fā)放貸款后，如遇法定利率調(diào)整，乙方將執(zhí)行調(diào)整后的利率，不再另行通知甲方。 在貸款期內(nèi)，如遇法定利率調(diào)整，貸款期限在一年以內(nèi)(含一年)，按合同約定利率計(jì)息;貸款期限在一年以上的，則從次年貸款發(fā)放日的對(duì)應(yīng)日起按調(diào)整后的利率檔次執(zhí)行。 貸款展期后累計(jì)期限達(dá)到新的利率期限檔次的，從展期之日起按新的期限利率執(zhí)行。

二、貸款利息

甲方在校期間的貸款利息100%由財(cái)政補(bǔ)貼，具體補(bǔ)貼辦法根據(jù)國家相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。甲方畢業(yè)后的利息及罰息由其本人全額支付。

甲方畢業(yè)后自付利息的開始時(shí)間為其取得畢業(yè)證書之日的下月1日(含1日起);當(dāng)甲方按照丙方所在學(xué)校學(xué)籍管理規(guī)定結(jié)業(yè)、肄業(yè)、休學(xué)、退學(xué)、被取消學(xué)籍時(shí)，自辦理有關(guān)手續(xù)之日的下月1日起自付利息。如甲方休學(xué)，當(dāng)其復(fù)學(xué)后，恢復(fù)財(cái)政貼息起始日為當(dāng)月的1日。

第五條 貸款的發(fā)放與劃付

一、甲方授權(quán)乙方在本合同生效之日起20個(gè)工作日內(nèi)將首年的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)貸款劃入丙方指定的帳戶;甲方應(yīng)該在獲得學(xué)校出具的相關(guān)交費(fèi)憑證后，將學(xué)費(fèi)憑證復(fù)印件提供給乙方。

二、丙方應(yīng)負(fù)責(zé)將生活費(fèi)貸款按月發(fā)放給甲方，并負(fù)責(zé)監(jiān)督甲方的貸款使用情況。

三、丙方指定的帳戶是甲方所在學(xué)校在乙方開立的帳戶，帳戶戶名為：陜西師范大學(xué) ， 帳戶號(hào)為： 302831830338091001 。

四、貸款發(fā)放計(jì)劃：甲方選擇以下第二種發(fā)放方式：

(一)每學(xué)年，學(xué)費(fèi)人民幣 元，住宿費(fèi)人民幣 元，生活費(fèi)人民幣 元;

(二)按學(xué)年發(fā)放：

1.20xx-20xx學(xué)年，學(xué)費(fèi)人民幣3200元，住宿費(fèi)人民幣800元，生活費(fèi)人民幣 1500 元

2.20xx-20xx學(xué)年，學(xué)費(fèi)人民幣3200元，住宿費(fèi)人民幣800元，生活費(fèi)人民幣 1500 元

3.20xx-20xx學(xué)年，學(xué)費(fèi)人民幣3200元，住宿費(fèi)人民幣800元，生活費(fèi)人民幣 1500 元

4.20xx-20xx學(xué)年，學(xué)費(fèi)人民幣3200元，住宿費(fèi)人民幣800元，生活費(fèi)人民幣 1500 元

5. 學(xué)年，學(xué)費(fèi)人民幣 元，住宿費(fèi)人民幣 元，生活費(fèi)人民幣 元

五、借款的實(shí)際放款日以《借款借據(jù)》的實(shí)際進(jìn)帳日為準(zhǔn)，實(shí)際還款日以《中國銀行國家助學(xué)貸款還款協(xié)議》的日期為準(zhǔn)?！督杩罱钃?jù)》和《中國銀行國家助學(xué)貸款還款協(xié)議》為本合同的重要組成部分，與本合同具有同等的法律效力。

第六條 借款償還

一、甲方必須嚴(yán)格履行還款義務(wù) 甲方畢業(yè)離校60日前，應(yīng)通過丙方與乙方辦理還款確認(rèn)手續(xù)，制定還款計(jì)劃，簽訂《中國銀行國家助學(xué)貸款還款協(xié)議》(申請(qǐng)繼續(xù)攻讀其他學(xué)位的借款學(xué)生，還應(yīng)簽訂《中國銀行國家助學(xué)貸款展期協(xié)議》)(以下簡(jiǎn)稱還款協(xié)議)。丙方所在學(xué)校必須在甲方與乙方辦理完上述手續(xù)后，方可為其辦理畢業(yè)手續(xù)。

二、甲方畢業(yè)后自付本合同項(xiàng)下借款產(chǎn)生的利息和罰息(付息的集體起始日期以還款協(xié)議為準(zhǔn))。甲方可根據(jù)就業(yè)和收入水平，自主選擇畢業(yè)后24個(gè)月內(nèi)的任何一個(gè)月起開始償還貸款本金，但畢業(yè)之日起24個(gè)月后必須開始償還貸款本金。具體還款事宜，必須在甲方與乙方簽訂的還款協(xié)議中明確。

三、甲方畢業(yè)或終止學(xué)業(yè)后一年內(nèi)，可以向乙方提出一次調(diào)整還款計(jì)劃的申請(qǐng)，乙方應(yīng)予以受理，并根據(jù)實(shí)際情況和有關(guān)規(guī)定進(jìn)行合理調(diào)整。

四、甲方在借款期間內(nèi)，可以提前部分或全部還款，但必須提前15天向乙方提出書面申

請(qǐng)。對(duì)提前還款的部分按合同約定利率和該部分實(shí)際使用天數(shù)計(jì)收利息。經(jīng)乙方同意提前還款的部分，甲方不得要求再次使用。

第七條 委托代扣

一、甲方授權(quán)乙方直接從甲方在乙方開立的帳戶中扣款，用于甲方進(jìn)入還款期后歸還本息，帳戶名為： 張三(學(xué)生帳號(hào)名) ，帳戶號(hào)為：*******(學(xué)生在中國銀行辦理的存折帳號(hào)) 。

二、甲方因帳戶余額不足不能按規(guī)定支付到期借款本息時(shí)，借款本息逾期部分按借款合同的規(guī)定計(jì)收罰息。

三、如甲方需要變更本條第一款所指定的帳戶時(shí)，應(yīng)及時(shí)通知乙方，并辦理帳戶變更手續(xù)，提供在乙方開立的其他帳戶供乙方劃扣，否則造成乙方劃扣失敗時(shí)，乙方將視為借款逾期，借款本息逾期部分按借款合同的規(guī)定計(jì)收罰息。

本合同的第八條至第十七條因沒有填寫內(nèi)容，故在此省略，具體內(nèi)容請(qǐng)參看合同原件。

甲方居民身份證號(hào)碼：(以下內(nèi)容請(qǐng)貸款學(xué)生如實(shí)填寫) 乙方地址： 西安市師大路2號(hào) 所在院系：計(jì)算機(jī)與信息管理系 郵政編碼： 710061

攻讀專業(yè)：計(jì)算機(jī)應(yīng)用與維護(hù) 聯(lián)系人姓名： 辛偉

通訊地址： 應(yīng)為目前通訊聯(lián)系地址 聯(lián)系電話：029-85239545

如學(xué)校地址或宿舍地址

郵政編碼： 傳真號(hào)碼：029-85239545 聯(lián)系電話：(宿舍電話/手機(jī)/家庭電話) 乙方簽章：

甲方父親(法定監(jiān)護(hù)人)姓名： 日期： 年 月 日 居民身份證號(hào)碼：

工作單位名稱：(如無工作單位，則直接填寫家庭地址) 丙方地址： 西安市師大路1號(hào) 甲方母親姓名： 郵政編碼：710062

居民身份證號(hào)碼： 聯(lián)系人姓名：

工作單位名稱：(如無工作單位，則直接填寫家庭地址) 聯(lián)系電話：

家庭通訊地址： 傳真號(hào)碼：

甲方簽章(簽字、捺印): 張 三 丙方簽章：

日期： 年 月 日 日期：2007年 X 月 X 日

國家助學(xué)貸款借款合同范文二

借款人(甲方)： (借款學(xué)生)

貸款人(乙方)： (經(jīng)辦銀行)

介紹人(丙方)： (學(xué)校機(jī)構(gòu))

甲方經(jīng)丙方向乙方申請(qǐng)國家助學(xué)貸款，乙方經(jīng)審查同意發(fā)放貸款。為維護(hù)各方利益，明確責(zé)任，恪守信用，根據(jù)國家法律、法規(guī)、國家助學(xué)貸款政策和乙方或其上級(jí)機(jī)構(gòu)與全國學(xué)生貸款管理中心簽訂的《國家助學(xué)貸款合作協(xié)議》，經(jīng)協(xié)商一致，訂立本合同。

第一條 借款金額

本合同項(xiàng)下的借款金額為人民幣(大寫)

(小寫)￥ 。

第二條 借款用途

本合同項(xiàng)下的借款僅限用于甲方在丙方所在學(xué)校就讀期間所需的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)及生活費(fèi)。

第三條 借款期限

本合同項(xiàng)下的借款期限共 月，即從 年 月 日至 年 月 日止。

第四條 借款利率與利息

一、借款利率與計(jì)息方法

本合同項(xiàng)下借款，執(zhí)行中國人民銀行頒布的同期同檔次法定貸款利率。本合同簽訂時(shí)國家助學(xué)貸款年利率為 ______%。

實(shí)際發(fā)放貸款時(shí)，如遇法定利率調(diào)整，乙方將執(zhí)行調(diào)整后的利率，不再另行通知甲方。 在貸款期內(nèi)，如遇法定利率調(diào)整，貸款期限在一年以內(nèi)(含一年)，按合同約定利率計(jì)息;貸款期限在一年以上的，則從次年貸款發(fā)放日的對(duì)應(yīng)日起按調(diào)整后的利率檔次執(zhí)行。

貸款展期后累計(jì)期限達(dá)到新的利率期限檔次的，從展期之日起按新的期限利率執(zhí)行。

二、貸款利息

甲方在校期間的借款利息100%由財(cái)政補(bǔ)貼，具體補(bǔ)貼辦法根據(jù)國家相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。甲方畢業(yè)后的利息及罰息由其本人全額支付。

甲方畢業(yè)后自付利息的開始時(shí)間為其取得畢業(yè)證書之日的下月1日(含1日);當(dāng)甲方按照丙方所在學(xué)校學(xué)籍管理規(guī)定結(jié)業(yè)、肄業(yè)、休學(xué)、退學(xué)、被取消學(xué)籍時(shí)，自辦理有關(guān)手續(xù)之日的下月1日起自付利息。如甲方休學(xué)，當(dāng)其復(fù)學(xué)后，恢復(fù)財(cái)政貼息起始日為當(dāng)月的1日。

第五條 貸款的發(fā)放與劃付

一、甲方授權(quán)乙方在本合同簽字之日起20個(gè)工作日內(nèi)將首年的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)貸款劃入丙方指定的帳戶，第二年及以后學(xué)年的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)貸款在每學(xué)年開學(xué)后20個(gè)工作日內(nèi)劃入丙方指定的帳戶;甲方應(yīng)該在獲得學(xué)校出具的相關(guān)交費(fèi)憑證后，將交費(fèi)憑證復(fù)印件提供給乙方。

二、丙方應(yīng)負(fù)責(zé)將生活費(fèi)貸款按月發(fā)放給乙方，并負(fù)責(zé)監(jiān)督乙方的貸款使用情況。

三、丙方指定的賬戶是丙方所在學(xué)校在乙方開立的賬戶，賬戶戶名

為： ，賬戶號(hào)為： ;

四、貸款發(fā)放計(jì)劃：甲方選擇以下第 種發(fā)放方式：

(一)每學(xué)年，學(xué)費(fèi)人民幣 元，住宿費(fèi)人民幣 元，生活費(fèi)人民幣 元;

(二)按學(xué)年發(fā)放：

1. 學(xué)年，學(xué)費(fèi)人民幣 元，住宿費(fèi)人民幣 元，生活費(fèi)人民幣 元;

2. 學(xué)年，學(xué)費(fèi)人民幣 元，住宿費(fèi)人民幣 元，生活費(fèi)人民幣 元;

3. 學(xué)年，學(xué)費(fèi)人民幣 元，住宿費(fèi)人民幣 元，生活費(fèi)人民幣 元;

4. 學(xué)年，學(xué)費(fèi)人民幣 元，住宿費(fèi)人民幣 元，生活費(fèi)人民幣 元;

5. 學(xué)年，學(xué)費(fèi)人民幣 元，住宿費(fèi)人民幣 元，生活費(fèi)人民幣 元。

五、借款的實(shí)際放款日以《借款借據(jù)》的實(shí)際進(jìn)帳日為準(zhǔn)，實(shí)際還本日以《還款協(xié)議》的日期為準(zhǔn)。《借款借據(jù)》和《還款協(xié)議》為本合同的重要組成部分，與本合同具有同等的法律效力。

第六條 借款償還

一、甲方必須嚴(yán)格履行還款義務(wù)。甲方畢業(yè)離校60日前，應(yīng)通過丙方與乙方辦理還款確認(rèn)手續(xù)，制訂還款計(jì)劃，簽訂《中國銀行國家助學(xué)貸款還款協(xié)議》(以下簡(jiǎn)稱還款協(xié)議)。丙方所在學(xué)校必須在甲方與乙方辦理完上述手續(xù)后，方可為其辦理畢業(yè)手續(xù)。

二、甲方畢業(yè)后自付本合同項(xiàng)下借款產(chǎn)生的利息和罰息。甲方可根據(jù)就業(yè)和收入水平，自主選擇畢業(yè)后24個(gè)月內(nèi)的任何一個(gè)月起開始償還貸款本金，但畢業(yè)之日起24個(gè)月后必須開始償還貸款本金。具體還款事宜，必須在甲方與乙方簽訂的還款協(xié)議中明確。

三、甲方畢業(yè)或終止學(xué)業(yè)后一年內(nèi)，可以向乙方提出一次調(diào)整還款計(jì)劃的申請(qǐng)，乙方應(yīng)予以受理，并根據(jù)實(shí)際情況和有關(guān)規(guī)定進(jìn)行合理調(diào)整。

四、甲方在借款期間內(nèi)，可以提前部分或全部還款，但必須提前15天向乙方提出書面申請(qǐng)。對(duì)提前還款的部分按合同約定利率和該部分實(shí)際使用天數(shù)計(jì)收利息。經(jīng)乙方同意提前還款的部分，甲方不得要求再次提用。

第七條 委托代扣

一、甲方授權(quán)乙方直接從甲方在乙方開立的賬戶中扣款，用于甲方進(jìn)入還款期后歸還借款本息，賬戶戶名為： ，賬戶號(hào)

為： 。

二、甲方因賬戶余額不足不能按規(guī)定支付到期借款本息時(shí)，借款本息逾期部分按借款合同的規(guī)定計(jì)收罰息。

三、如甲方需要變更本條第一款所指定的賬戶時(shí)，應(yīng)及時(shí)通知乙方，并辦理賬戶變更手續(xù)，提供在乙方開立的其他賬戶供乙方扣劃，否則造成乙方扣劃失敗時(shí)，乙方將視為借款逾期，借款本息逾期部分按借款合同的規(guī)定計(jì)收罰息。

第八條 合同變更

借款合同為約束借貸雙方的法律依據(jù)。如發(fā)生以下情形，三方應(yīng)另行簽署補(bǔ)充協(xié)議確定相關(guān)權(quán)利義務(wù)，當(dāng)合同三方任何一方要求變更合同須以書面形式提前通知另外兩方。本合同的任何修改或補(bǔ)充均構(gòu)成本合同不可分割的一部分：

一、甲方自愿提出終止貸款發(fā)放：甲方在校期間，乙方允許甲方自愿提出終止貸款發(fā)放;有終止貸款發(fā)放意向時(shí)，甲方應(yīng)在當(dāng)年放款10日前通過丙方向乙方提出書面申請(qǐng);

二、甲方轉(zhuǎn)學(xué)：如甲方轉(zhuǎn)學(xué)，必須在甲方還清貸款本息后，丙方所在學(xué)校方可為其辦理轉(zhuǎn)學(xué)手續(xù)。

三、甲方畢業(yè)后繼續(xù)攻讀學(xué)位：甲方必須在畢業(yè)前30天向丙方提出展期申請(qǐng)，并提供繼續(xù)攻讀學(xué)位的相關(guān)證明。丙方審核通過后，由乙方為其辦理展期手續(xù)。甲方本合同項(xiàng)下貸款展期期間的貼息，按丙方所在學(xué)校的隸屬關(guān)系，由財(cái)政部門繼續(xù)按在校生實(shí)施貼息。全國學(xué)生貸款管理中心及丙方所在學(xué)校對(duì)該筆貸款繼續(xù)承擔(dān)《國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)合作協(xié)議》規(guī)定的相關(guān)責(zé)任和義務(wù)。

四、甲方發(fā)生休學(xué)、退學(xué)、出國、被開除學(xué)籍、死亡等其他不能正常完成學(xué)業(yè)的情況，丙方應(yīng)及時(shí)通知乙方，乙方有權(quán)采取停止發(fā)放尚未發(fā)放的貸款、提前收回貸款本息等措施。丙方所在學(xué)校必須在乙方采取上述措施后，或乙方與甲方簽訂還款協(xié)議后，方可為學(xué)生辦理相應(yīng)手續(xù)。

第九條 甲方聲明與承諾

一、甲方聲明如下：

(一)甲方簽署本合同基于其真實(shí)意思表示。

(二)甲方向乙方提供的所有文件、資料和憑證等書面材料均為準(zhǔn)確、真實(shí)、完整和有效的。

(三)甲方同意將本人的貸款信息及還款情況按國家有關(guān)法規(guī)使用。

二、甲方承諾如下：

(一)按照本合同規(guī)定的用途使用貸款，接受乙方的信貸檢查與監(jiān)督，并給予足夠的協(xié)助和配合。

(二)按照本合同約定清償貸款本息;

(三)保證在每次還款日前足額存入當(dāng)期應(yīng)還款額，并授權(quán)乙方直接從甲方按本合同第七條第一款明確的賬戶中扣收;如甲方按本合同第七條第一

款明確的賬戶存款額不足扣收時(shí)，甲方授權(quán)乙方從甲方在乙方或其他銀行開立的其他賬戶中劃收;

(四)當(dāng)發(fā)生如下事件時(shí)，甲方保證在15個(gè)工作日內(nèi)書面通知乙方： 1. 家庭住所、通訊地址、聯(lián)系電話及工作單位等情況發(fā)生變化; 2. 出現(xiàn)失業(yè)、重大疾病等危及貸款安全的情況;

3. 甲方涉入重大訴訟或仲裁案件;

4. 發(fā)生其他影響其償債能力的情況。

(五)如未按期償還貸款本息，應(yīng)如實(shí)提供乙方要求的資料(包括對(duì)外所欠款項(xiàng)、新發(fā)生大額借款等)，并配合乙方調(diào)查、審查和檢查與借款有關(guān)的個(gè)人經(jīng)濟(jì)收入、開支等情況;

(六)如實(shí)提供本合同要求的有關(guān)情況。

第十條 乙方承諾

一、按合同約定按期足額發(fā)放貸款;

二、對(duì)甲方的職業(yè)性質(zhì)或變化情況、經(jīng)濟(jì)收入、開支等情況給予保密。但因甲方未按期還款，乙方為催收貸款而必須依本合同約定予以公布的情況除外。

第十一條 丙方承諾

丙方受所在學(xué)校委托，作為甲方申請(qǐng)國家助學(xué)貸款的介紹人，丙方承諾如下：

一、向乙方提供所在學(xué)校授權(quán)委托書;

二、在本合同訂立后，以掛號(hào)信等有效書面形式通知甲方家長(zhǎng)或法定監(jiān)護(hù)人，使其知悉甲方貸款情況，支持甲方償還貸款;

三、負(fù)責(zé)將生活費(fèi)貸款按月發(fā)放給甲方，并負(fù)責(zé)監(jiān)督甲方的貸款使用情況;

四、甲方與乙方辦理還款確認(rèn)手續(xù)后，丙方所在學(xué)校方可為其辦理畢業(yè)手續(xù);

五、將甲方在校期間發(fā)生的休學(xué)、轉(zhuǎn)學(xué)、退學(xué)、出國留學(xué)或定居、開除、傷殘、死亡、失蹤等不能正常完成學(xué)業(yè)情況及時(shí)通知乙方，并協(xié)助乙方采取相應(yīng)的債權(quán)保護(hù)措施;甲方畢業(yè)后，丙方負(fù)責(zé)在一年內(nèi)向乙方提供甲方第一次就業(yè)的有效聯(lián)系地址或其家庭有效聯(lián)系地址;

六、應(yīng)負(fù)責(zé)開展對(duì)甲方的信用教育和還貸宣傳工作，講解還貸的程序和方法;建立甲方信用記錄，協(xié)助乙方做好甲方的還款確認(rèn)和貸款催收工作。

第十二條 違約責(zé)任

一、甲方違約責(zé)任：

(一)甲方必須按本合同規(guī)定的貸款用途使用貸款，違反借款合同規(guī)定的貸款用途使用貸款的，乙方有權(quán)停止貸款發(fā)放和提前收回部分或全部貸款。對(duì)不按合同規(guī)定用途使用貸款的部分，在本合同載明的貸款利率水平上加收50%的違約金;

(二)甲方未按合同約定的期限歸還貸款的，乙方作為逾期貸款處理，并根據(jù)實(shí)際逾期金額和實(shí)際逾期天數(shù)計(jì)收罰息，罰息利率按本合同載明的貸款利率水平上加收50%;

(三)甲方如違反在本合同第九條承諾的第四、五項(xiàng)規(guī)定的義務(wù)，或發(fā)生下列情況之一，乙方有權(quán)停止發(fā)放貸款，提前收回已發(fā)放的部分或全部貸款，并將甲方違約情況告知甲方所在單位(包括境內(nèi)外就讀院校、工作單位等)或國家有關(guān)部門：

1. 甲方在有關(guān)合同中的陳述發(fā)生重大失實(shí)，或提供虛假文件資料，或隱瞞重要事實(shí)，已經(jīng)或可能造成貸款損失的;

2. 甲方被所在學(xué)校開除，或經(jīng)學(xué)校同意休學(xué)、退學(xué)、轉(zhuǎn)學(xué)，或自行離校而未償清借款的;

3. 甲方變更工作單位或居住地址后30個(gè)工作日內(nèi)未將變更后的工作單位和有效聯(lián)系方式通知貸款人;

4. 甲方在借款期限內(nèi)出國留學(xué)或移居海外而未償清借款的;

5. 甲方按還款協(xié)議進(jìn)入還款期后，連續(xù)拖欠還款超過一年且不與乙方主動(dòng)聯(lián)系辦理有關(guān)手續(xù)時(shí);

6. 甲方拒絕或阻撓乙方、丙方監(jiān)督檢查其貸款使用情況;

7. 甲方在畢業(yè)時(shí)未與乙方簽訂還款協(xié)議。

(四)按還款協(xié)議進(jìn)入還款期后，連續(xù)拖欠還款超過一年且不與乙方主動(dòng)聯(lián)系辦理有關(guān)手續(xù)的甲方，乙方和國家助學(xué)貸款管理中心有權(quán)在不通知甲方的情況下，通過新聞媒體和網(wǎng)絡(luò)等信息渠道公布其姓名、居民身份證號(hào)碼、畢業(yè)學(xué)校及具體違約行為等信息;

(五)因甲方違約致使乙方采取訴訟方式實(shí)現(xiàn)債權(quán)的，甲方應(yīng)承擔(dān)訴訟過程中產(chǎn)生的訴訟費(fèi)用及其他實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。

二、乙方違約責(zé)任

(一)乙方違反本合同第十一條第一款規(guī)定給甲方造成損失的，應(yīng)根據(jù)違約數(shù)額和延期天數(shù)付給甲方違約金，利率按本合同載明的貸款利率水平上加收50%;

(二)乙方違反本合同第十條第二款規(guī)定給甲方造成損失的，應(yīng)承擔(dān)一切法律責(zé)任。

三、丙方違約責(zé)任

丙方違反本合同第十條款規(guī)定不履行職責(zé)的，乙方有權(quán)向丙方所在學(xué)校和所在學(xué)校的上級(jí)主管部門反映情況，并要求所在學(xué)校和所在學(xué)校上級(jí)主管部門予以協(xié)調(diào)。

第十三條 法律適用、爭(zhēng)議解決及司法管轄

一、本合同適用中華人民共和國法律。

二、在合同履行期間，凡因履行本合同所發(fā)生的或與本合同有關(guān)的一切爭(zhēng)議、糾紛，雙方可協(xié)商解決。如果協(xié)商開始后60天仍無法達(dá)成一致意見，任何一方都可向乙方所在地人民法院申請(qǐng)?jiān)V訟。除另有裁決外，訴訟費(fèi)由敗訴方負(fù)擔(dān)。在裁決期間，除正在進(jìn)行裁決部分外，合同其他部分應(yīng)繼續(xù)執(zhí)行。

第十四條 義務(wù)轉(zhuǎn)讓和權(quán)利保留

未經(jīng)乙方書面同意，甲方不得將本合同項(xiàng)下義務(wù)轉(zhuǎn)讓給第三人。

乙方給予甲方任何寬容、寬限、優(yōu)惠或延緩行使本合同項(xiàng)下的任何權(quán)利，均不影響、損害或限制乙方依本合同和法律、法規(guī)而享有的一切權(quán)益，不應(yīng)視為乙方對(duì)本合同項(xiàng)下權(quán)利、權(quán)益的放棄。

第十五條 合同附件

下列附件及經(jīng)三 方共同確認(rèn)的其它附件是本合同不可分割的組成部分，具有與本合同相同的效力：

1、借款借據(jù);

2、還款協(xié)議;

第十六條 合同生效

一、本合同未盡事宜，按照國家有關(guān)法律、法規(guī)、政策辦理。

二、本合同經(jīng)各方授權(quán)簽字人簽章后生效。

三、本合同一式三份，三方各執(zhí)一份，均具同等效力。

第十七條 特別提示

乙方已提請(qǐng)甲方特別注意有關(guān)雙方權(quán)利義務(wù)的全部條款，并對(duì)其作全面、準(zhǔn)確的理解。乙方已經(jīng)應(yīng)甲方的要求對(duì)上述條款做出相應(yīng)的說明。

簽約各方對(duì)本合同條款的理解完全一致。

甲方居民身份證號(hào)碼： 乙方地址：

所在院系： 郵政編碼：

攻讀專業(yè) 聯(lián)系人姓名：

通訊地址： 聯(lián)系電話：

郵政編碼： 傳真號(hào)碼：

聯(lián)系電話： 乙方簽章：

甲方父親(法定監(jiān)護(hù)人)姓

名： 日期： 年

居民身份證號(hào)碼：

工作單位名稱 丙方地址：

甲方母親姓名： 郵政編碼：

居民身份證號(hào)碼： 聯(lián)系人姓名：

工作單位名稱 聯(lián)系電話：

家庭通訊地址： 傳真號(hào)碼：

甲方簽章(簽字、捺印) 丙方簽章：

日期： 年 月 日 日期： 年月 日 月 日

國家助學(xué)貸款借款合同范文三

甲方(借款學(xué)生)： 身份證上本人姓名

乙方(貸款銀行)： 國家開發(fā)銀行廣東省分行

丙方(借款學(xué)生所在高校)： XXX大學(xué)

丁方(教育廳管理機(jī)構(gòu))： 廣東省學(xué)生助學(xué)工作管理中心

甲方向乙方申請(qǐng)國家助學(xué)貸款，乙方經(jīng)審查同意向甲方發(fā)放貸款。為保證國家開發(fā)銀行國家助學(xué)貸款的順利實(shí)施，乙方委托丙方、丁方負(fù)責(zé)國家助學(xué)貸款的相關(guān)管理工作。為維護(hù)各方利益，明確責(zé)任，恪守信用，根據(jù)國家法律、法規(guī)、國家助學(xué)貸款政策以及乙方與廣東省教育廳簽訂的有關(guān)協(xié)議，經(jīng)各方協(xié)商一致，訂立本合同。

第一條 借款金額

6000元人民幣(大寫 陸仟元人民幣)。(注：不超過6000元的按實(shí)際金額填寫)其中，學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi) 6000 元人民幣(大寫 陸仟 元人民幣);生活費(fèi) 0 元人民幣(大寫 零 元人民幣)。

第二條 借款用途

本合同項(xiàng)下借款的用途僅限用于甲方在丙方就讀期間所需的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)及生活費(fèi)。甲方不得挪用本合同項(xiàng)下借款。

第三條 借款期限

借款期限從 20XX年 6 月 28 日起，至 20XX 年 10 月20 日止，共計(jì) 6 年 4 個(gè)月。

第四條 借款利率與利息

(一)本合同項(xiàng)下借款利率執(zhí)行貸款發(fā)放時(shí)中國人民銀行公布的人民幣貸款基準(zhǔn)利率。

本合同項(xiàng)下借款首次執(zhí)行的利率為年利率 7.2 %。本合同借款利率自本合同項(xiàng)下第一筆貸款提款日起每滿一年調(diào)整一次，調(diào)整后的利率為調(diào)整日中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率。本合同項(xiàng)下逾期借款或挪用借款從逾期或挪用之日起按本合同第十三條約定利率計(jì)收利息，直至逾期借款歸還或挪用行為得到糾正為止。如果同一筆借款既逾期又挪用，執(zhí)行利率在逾期利率和挪用利率中擇其重者。

貸款展期后累計(jì)期限達(dá)到新的利率期限檔次的，從展期之日起按新的利率執(zhí)行。

(二)借款利息按年計(jì)收，起息日為貸款資金劃入甲方在乙方行開立的個(gè)人賬戶之日，結(jié)息日為每年度的12月20日。甲方自付利息需在結(jié)息日5日前，由甲方劃入其在乙方行開立的存款賬戶，由乙方(通過行)從該賬戶中直接收取;如甲方未按本合同約定在結(jié)息日5日前，將應(yīng)付利息劃入其在乙方行開立的存款賬戶，由此導(dǎo)致資金在途所產(chǎn)生的有關(guān)支出，由甲方承擔(dān)。

(三)甲方在校期間(指正常學(xué)制年限)的借款利息100%由財(cái)政補(bǔ)貼，具體補(bǔ)貼辦法根據(jù)廣東省相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。甲方畢業(yè)后的全部利息由其本人全額支付。甲方畢業(yè)后自付利息的開始時(shí)間為其畢業(yè)日期的下月1日(畢業(yè)日期是指丙方確定的辦理相關(guān)畢業(yè)手續(xù)的日期，具體日期為 20XX 年X月X日至XX月XX日);當(dāng)甲方按照丙方的學(xué)籍管理規(guī)定結(jié)業(yè)、肄業(yè)、休學(xué)、退學(xué)、出國、被開除學(xué)籍時(shí)，自辦理有關(guān)手續(xù)之日的下月1日起自付利息。如甲方休學(xué)，當(dāng)其復(fù)學(xué)后，恢復(fù)財(cái)政貼息起始日為當(dāng)月的1日。

第五條 借款的發(fā)放與劃付

丙方通過乙方行將貸款資金劃付到甲方個(gè)人賬戶。

本合同簽訂時(shí)，甲方即同意乙方行按照丙方提供的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)扣收甲方的學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)。

第六條 貸款償還

(一)甲方應(yīng)一次性償還全部借款本金，償還日期為20XX年 10 月 20 日。

具體還款方式包括：

預(yù)存款項(xiàng)，應(yīng)在還本日5日前，將應(yīng)付本金劃入其在乙方行開立的存款賬戶，由乙方(通過行)從該賬戶中收取;

或：直接匯款，應(yīng)在還本日5日前，將應(yīng)付本金匯入丙方在乙方行開立的賬戶，由乙方(通過行)從該賬戶中收取;

或：其他，甲方擬采用上述兩種方式以外的途徑還款的，應(yīng)事先向丙方提出申請(qǐng)，經(jīng)批準(zhǔn)后可以采用。

如甲方未按本合同約定在還本日5日前，將應(yīng)付本金劃入其在乙方行開立的賬戶或丙方在乙方行開立的賬戶，由此導(dǎo)致資金在途所產(chǎn)生的有關(guān)支出，由甲方承擔(dān)。

甲方在條件允許的情況下，應(yīng)首先采用第一種方式償還貸款。

(二)甲方提前還款，應(yīng)提前15天向丙方提出申請(qǐng)。提前償還部分按合同約定利率和實(shí)際使用期限計(jì)算利息，不加收除應(yīng)付利息之外的其他費(fèi)用。

第七條 委托代扣

甲方在行開立的個(gè)人賬戶戶名為： 必須是借款學(xué)生本人 ，賬戶號(hào)為： 貸款學(xué)生在農(nóng)行開立的借記卡卡號(hào) 。

甲方簽訂本合同時(shí)，即授權(quán)乙方(通過行)從上述賬戶中扣款用于歸還借款本息。

第八條 合同變更

除發(fā)生以下情況外，本合同規(guī)定的各方的權(quán)利義務(wù)在合同期內(nèi)保持不變。如以下情況發(fā)生，應(yīng)另行簽署補(bǔ)充協(xié)議確定相關(guān)權(quán)利義務(wù)。

(一)甲方必須在還清本合同項(xiàng)下貸款本息后方可轉(zhuǎn)學(xué)，丙方應(yīng)為其辦理轉(zhuǎn)學(xué)手續(xù);

(二)當(dāng)甲方畢業(yè)后繼續(xù)攻讀學(xué)位時(shí)，應(yīng)在畢業(yè)前30日向丙方提出展期申請(qǐng)并提供連續(xù)攻讀學(xué)位的書面證明，經(jīng)丙方審核通過后辦理展期手續(xù)，并按甲方原所在學(xué)校的財(cái)政隸屬關(guān)系，由財(cái)政部門繼續(xù)按在校生貼息。

(三)甲方發(fā)生休學(xué)、退學(xué)、出國、被開除學(xué)籍等不能正常完成學(xué)業(yè)的情況，丙方應(yīng)及時(shí)通知乙方，乙方有權(quán)按本合同約定采取停止發(fā)放貸款、提前收回貸款本息等措施，丙方必須在乙方采取上述措施后，方可為甲方辦理相應(yīng)手續(xù)。

第九條 甲方的聲明與承諾

甲方聲明：

(一)甲方簽署本合同基于其真實(shí)意思表示;

(二)甲方向丙方提供的所有文件、資料和憑證等書面材料均為準(zhǔn)確、真實(shí)、完整和有效的。

甲方承諾：

(一)按照本合同規(guī)定的用途使用貸款，接受丙方及乙方的信貸檢查與監(jiān)督;

(二)按照本合同約定清償貸款本息;

(三)保證在還款日前在本合同第七條明確的賬戶中存有不低于當(dāng)期應(yīng)還本息額的資金;

(四)畢業(yè)時(shí)辦理債務(wù)確認(rèn)手續(xù)，將工作單位、聯(lián)系方式等相關(guān)信息告知丙方，如畢業(yè)時(shí)未確定工作單位，應(yīng)在工作單位確定后20個(gè)工作日內(nèi)將工作單位、聯(lián)系方式等相關(guān)信息書面通知丙方;

(五)當(dāng)發(fā)生如下事件時(shí)，甲方保證在20個(gè)工作日內(nèi)書面通知丙方：

1.家庭住所、通訊地址、聯(lián)系電話及工作單位等情況發(fā)生變化;

2.出現(xiàn)失業(yè)、重大疾病等情況;

3.甲方涉入重大訴訟或仲裁案件;

4.發(fā)生其他影響其償債能力的情況。

(六)如未按期償還貸款本息，應(yīng)如實(shí)提供乙方要求的資料，配合乙方及丙方對(duì)甲方的個(gè)人(包括家庭)經(jīng)濟(jì)收入、開支等情況進(jìn)行調(diào)查;

(七)乙方、丙方、丁方有權(quán)不經(jīng)甲方同意按照有關(guān)規(guī)定公布和使用甲方個(gè)人信息和貸款違約信息;

(八)如實(shí)提供本合同要求的有關(guān)情況。

第十條 乙方承諾

(一)按合同約定按期足額發(fā)放貸款;

(二)對(duì)甲方的職業(yè)性質(zhì)或變化情況、經(jīng)濟(jì)收入、開支等給予保密。但因甲方未按期還款，乙方為催收貸款而予以公布的情況除外。

第十一條 丙方承諾

(一)在本合同訂立后，以有效書面形式通知甲方家長(zhǎng)或法定監(jiān)護(hù)人，使其知悉甲方貸款情況，支持甲方償還貸款;

(二)受理學(xué)生貸款申請(qǐng)，對(duì)申請(qǐng)借款學(xué)生的資格及申請(qǐng)材料的完整性、真實(shí)性進(jìn)行審查;

(三)承擔(dān)監(jiān)督甲方貸款使用、催收貸款本息等貸后管理工作;

(四)甲方辦理債務(wù)確認(rèn)手續(xù)后，方可為其辦理畢業(yè)手續(xù);

(五)對(duì)甲方在校期間發(fā)生的休學(xué)、轉(zhuǎn)學(xué)、退學(xué)、出國、開除、傷殘、死亡、失蹤等不能正常完成學(xué)業(yè)情況進(jìn)行監(jiān)管，并采取相應(yīng)的債權(quán)保護(hù)措施;甲方畢業(yè)后，跟蹤并更新甲方就業(yè)情況及甲方與其家庭的有效聯(lián)系地址;

(六)開展對(duì)甲方的信用教育，建立信用記錄。

第十二條 丁方承諾

建立貸款違約信息公布機(jī)制。甲方未按合同約定還款，連續(xù)拖欠超過一年且不與丙方主動(dòng)聯(lián)系辦理有關(guān)手續(xù)，應(yīng)通過新聞媒體和網(wǎng)絡(luò)等信息渠道公布甲方有關(guān)違約信息。

第十三條 違約責(zé)任

(一) 甲方違約責(zé)任

1.未按本合同約定用途使用貸款的，乙方可以提前收回已發(fā)放的部分或全部貸款，同時(shí)對(duì)違約使用部分，執(zhí)行利率為合同約定貸款利率的150%;

2.未按本合同約定期限歸還貸款的，乙方根據(jù)實(shí)際逾期金額和逾期天數(shù)計(jì)收利息，執(zhí)行利率為合同約定貸款利率的130%;

3. 甲方如未履行本合同第九條第(四)、(五)、(六)款的約定，或發(fā)生下列情況之一，乙方有權(quán)提前收回已發(fā)放的部分或全部貸款，并將甲方違約情況告知甲方所在單位(包括境內(nèi)外就讀院校、工作單位等)或國家有關(guān)部門：

a.甲方在本合同中的陳述發(fā)生重大失實(shí)，或提供虛假文件資料，或隱瞞重要事實(shí)，已經(jīng)或可能造成貸款損失的;

b.甲方被所在學(xué)校開除，或經(jīng)學(xué)校同意休學(xué)、退學(xué)、轉(zhuǎn)學(xué)，或自行離校而未清償借款的;

c.甲方變更工作單位或居住地址后20個(gè)工作日內(nèi)未將變更后的工作單位和有效聯(lián)系方式通知丙方的;

d.甲方在借款期限內(nèi)出國留學(xué)或移居海外而未清償借款的;

4.甲方未按借款合同約定還款，連續(xù)拖欠超過一年且不與丙方主動(dòng)聯(lián)系辦理有關(guān)手續(xù)的，乙方、丙方、丁方有權(quán)在不通知甲方的情況下在新聞媒體和網(wǎng)絡(luò)等信息渠道上公布其姓名、居民身份證號(hào)碼、畢業(yè)學(xué)校及違約行為等信息,并提供給國家助學(xué)貸款管理中心等相關(guān)機(jī)構(gòu);

5.因甲方違約致使乙方采取訴訟方式實(shí)現(xiàn)債權(quán)的，甲方應(yīng)承擔(dān)訴訟費(fèi)及其他實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。

(二) 乙方違約責(zé)任

乙方違反本合同第十條第(二)款的規(guī)定給甲方造成損失的，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。

(三) 丙方違約責(zé)任

丙方違反本合同第十一條規(guī)定不履行職責(zé)的，乙方有權(quán)向其上級(jí)主管部門反映情況，并要求上級(jí)主管部門予以協(xié)調(diào)，直至停止向該校學(xué)生發(fā)放貸款。

(四)丁方違約責(zé)任

丁方違反本合同第十二條規(guī)定不履行職責(zé)的，乙方有權(quán)向丁方所屬部門的上級(jí)機(jī)構(gòu)反映情況，并要求所屬部門的上級(jí)機(jī)構(gòu)予以協(xié)調(diào)，直至停止向廣東省高校提供國家助學(xué)貸款。

第十四條 法律適用、糾紛的解決及司法管轄

本合同有關(guān)的一切糾紛、爭(zhēng)議應(yīng)通過各方協(xié)商解決。如果協(xié)商開始60天仍無法達(dá)成一致意見，任何一方都可以向乙方住所地人民法院提起訴訟。在裁決期間，除正在進(jìn)行裁決部分外，本合同其他部分應(yīng)繼續(xù)執(zhí)行。

第十五條 義務(wù)轉(zhuǎn)讓和權(quán)利保留

未經(jīng)乙方書面同意，甲方不得將本合同項(xiàng)下義務(wù)轉(zhuǎn)讓給第三人。經(jīng)乙方書面同意后，有關(guān)各方應(yīng)就轉(zhuǎn)讓事宜辦理相關(guān)手續(xù)。

乙方給予甲方任何寬容、寬限、優(yōu)惠或延緩行使本合同項(xiàng)下的任何權(quán)利，均不影響、損害或限制乙方依本合同和法律、法規(guī)而享有的一切權(quán)益，不應(yīng)視為乙方對(duì)本合同項(xiàng)下權(quán)利、權(quán)益的放棄。

第十六條 合同生效與其他

(一) 本合同未盡事宜，按照國家有關(guān)法律、法規(guī)、政策辦理。

(二) 本合同經(jīng)各方簽字蓋章后生效。

(三) 本合同一式四份，四方各執(zhí)一份，效力相同。

第十七條 特別提示

甲方國家助學(xué)貸款資料將錄入個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，錄入的資料包括：個(gè)人身份識(shí)別信息、實(shí)際還款記錄等個(gè)人貸款信息。

乙方已提請(qǐng)甲方特別注意有關(guān)雙方權(quán)利義務(wù)的全部條款，并對(duì)其作全面、準(zhǔn)確的理解。乙方已經(jīng)應(yīng)甲方的要求對(duì)上述條款做出相應(yīng)的說明。

簽約各方對(duì)本合同條款的理解完全一致。 甲方居民身份證號(hào)碼：貸款學(xué)生18位身份證號(hào) 所在院系：學(xué)院全稱 攻讀專業(yè)：20XX級(jí)+專業(yè)全稱 通訊地址：可以聯(lián)系到貸款學(xué)生的通訊地址+電子郵件

郵政編碼：通訊地址的郵政編碼

聯(lián)系電話：隨時(shí)聯(lián)系到學(xué)生的號(hào)碼

甲方父親(法定監(jiān)護(hù)人)姓名：學(xué)生法定監(jiān)護(hù)人身份證的名字

居民身份證號(hào)碼：法定監(jiān)護(hù)人完整身份證號(hào)

工作單位名稱：法定監(jiān)護(hù)人工作單位

甲方母親姓名：學(xué)生母親身份證上的名字

居民身份證號(hào)碼：學(xué)生母親完整的身份證號(hào)

工作單位名稱：學(xué)生母親的工作單位

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篇6

[關(guān)鍵詞] 美國助學(xué)貸款制度啟示

1965年美國聯(lián)邦政府為高等教育助學(xué)貸款工程立法，啟動(dòng)了第一個(gè)聯(lián)邦助學(xué)貸款工程。1970年，許多從事助學(xué)貸款的銀行開始抵制助學(xué)貸款工程。從1972年開始，政府為了鼓勵(lì)銀行對(duì)學(xué)生發(fā)放貸款，采取了一系列措施與方法，使得助學(xué)貸款制度不斷完善。根據(jù)2003年劍橋消費(fèi)者信用指數(shù)調(diào)查，22%的美國人負(fù)有助學(xué)貸款債務(wù)。在美國，學(xué)生助學(xué)貸款是繼住房貸款、汽車貸款、信用卡消費(fèi)之后的第四大消費(fèi)信貸。1970年美國有大約100萬大學(xué)生通過國家擔(dān)保獲得借貸金額為35億美元，至2000年借貸金額達(dá)到了350億美元，有超過60%的大學(xué)生通過學(xué)生貸款來上大學(xué)，本科大學(xué)生人均貸款額度由1985年的6500美元上升到1999年的近20000美元。目前，美國有一萬多家商業(yè)銀行或其它信貸機(jī)構(gòu)參與學(xué)生貸款，有80多家由聯(lián)邦政府授權(quán)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)為學(xué)生貸款提供擔(dān)保。

一、美國的助學(xué)貸款制度及其特點(diǎn)

我們來分析一下美國的助學(xué)貸款制度。

1.貸款的種類

美國的學(xué)生資助政策是世界上最復(fù)雜多樣的，學(xué)生貸款的項(xiàng)目也有多種，美國將之統(tǒng)稱為“聯(lián)邦家庭教育貸款”，主要的貸款項(xiàng)目有：

“斯泰福貸學(xué)金”，是根據(jù)《1965年高等教育法》而設(shè)立的，原名為“國家擔(dān)保貸學(xué)金”，20世紀(jì)80年代后期改為現(xiàn)名。“斯泰福貸學(xué)金”長(zhǎng)期以來是美國最大最重要的的學(xué)生資助項(xiàng)目，該貸款項(xiàng)目約占聯(lián)邦擔(dān)保學(xué)生貸款總額的五分之四。該貸學(xué)金的貸款對(duì)象是“有經(jīng)濟(jì)資助需要的學(xué)生”?！八固└ＹJ學(xué)金”由聯(lián)邦政府提供擔(dān)保，由商業(yè)銀行出資借貸，年利率一般不高于8.25%。它分為“政府貼息貸學(xué)金”與“無貼息貸學(xué)金”兩種?！百N息貸學(xué)金”是指學(xué)生學(xué)習(xí)期間及還貸寬限期的利率由聯(lián)邦政府支付。貼息貸學(xué)金需要對(duì)學(xué)生的家庭經(jīng)濟(jì)情況進(jìn)行調(diào)查，家庭收入低于一定水平的比較貧困的學(xué)生才有資格獲得貸款?！盁o貼息貸學(xué)金”是指政府不為學(xué)生支付在校期間的利息，這主要是面向中產(chǎn)階級(jí)家庭學(xué)生所提供的。

“學(xué)生家長(zhǎng)貸學(xué)金”是根據(jù)《高等教育法1980年修正案》而設(shè)立的。這一項(xiàng)目是面向有良好銀行信貸記錄的大學(xué)生家長(zhǎng)的。貸款仍由政府提供擔(dān)保，利率不超過9%，仍低于普通商業(yè)銀行利率。利息在貸款發(fā)放后開始計(jì)算。

“補(bǔ)充學(xué)生貸款”是根據(jù)《高等教育法1986年修正案》而設(shè)立的。該項(xiàng)目主要是面向經(jīng)濟(jì)獨(dú)立于父母的學(xué)生，該貸款額度為高等教育的個(gè)人成本減去該生獲得的其它經(jīng)濟(jì)資助，實(shí)行彈性利率，但最高年利率不得超過11%。美國國家擔(dān)保學(xué)生貸款項(xiàng)目是為不同的貸款對(duì)象而設(shè)立的，其利率和還款期限也各不相同。

除了聯(lián)邦擔(dān)保學(xué)生貸款外，美國還有其它學(xué)生貸款，如：

“帕金斯貸學(xué)金”，最初是由1958年的《國防教育法》確定的，原名為“國防貸學(xué)金”，20世紀(jì)80年代后開始使用現(xiàn)名?！芭两鹚官J學(xué)金”是由學(xué)校向家庭經(jīng)濟(jì)特別困難的大學(xué)生及研究生發(fā)放，學(xué)生在校學(xué)習(xí)期間的利息由政府支付，學(xué)生畢業(yè)后或離校9個(gè)月后開始還款，還款期間的利率為5%。

“聯(lián)邦直接貸學(xué)金”，1993年美國國會(huì)通過了《學(xué)生貸款改革法》，規(guī)定從1994年7月開始實(shí)施該貸款計(jì)劃。參加直接貸款計(jì)劃的高校可從美國教育部直接獲得貸款資金，并向符合條件的學(xué)生發(fā)放貸款。這樣學(xué)生就不必象“斯泰福貸學(xué)金”項(xiàng)目那樣向商業(yè)銀行貸款，省卻了銀行、擔(dān)保機(jī)制這樣一些中間環(huán)節(jié)，可以大大降低學(xué)生貸款的成本。

2.還款方式

美國學(xué)生貸款的還款方式有：一是標(biāo)準(zhǔn)還款法：要求借款人每月支付固定金額的本息，還款期限不超過10年，具體還款時(shí)間長(zhǎng)短取決于貸款金額和每月支付金額；二是遞增還款法：還款期初還款金額較低，逐步遞增償清所有貸款；三是收入敏感行還款法：每次還款金額為借款人月收入的一定比例；四是提前還款法：整個(gè)貸款期內(nèi)任何時(shí)間都可以提前償付所有貸款，無需罰款。

3.貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

多年來，美國政府為了不讓學(xué)生因貧困而與大學(xué)擦肩而過，美國大學(xué)也在擴(kuò)招，與此同時(shí)，學(xué)費(fèi)也越來越貴。助學(xué)貸款能夠發(fā)展，主要在于承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)的是政府，而不是銀行。美國的風(fēng)險(xiǎn)防范體現(xiàn)在三個(gè)方面。一是對(duì)學(xué)生采取靈活的還款方式和多種優(yōu)惠減免措施。學(xué)生畢業(yè)后如果沒有找到工作，或者生病、受傷出現(xiàn)了嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)困難，可以申請(qǐng)延期還款。政府有各種減免措施，而且這些減免的費(fèi)用，由政府或大學(xué)來承擔(dān)，而不是銀行；二是對(duì)銀行和經(jīng)營(yíng)學(xué)生貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)，政府利用經(jīng)濟(jì)杠桿讓他們主動(dòng)去收回貸款。美國聯(lián)邦政府規(guī)定，雖然政府為學(xué)生提供95%的擔(dān)保，如果發(fā)生拖欠，銀行和經(jīng)營(yíng)學(xué)生貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)自己要承受一定的損失，這就提高了銀行追討債務(wù)的積極性；三是對(duì)于高校，《美國高等教育法》1992年的修正案規(guī)定，如果高校貸款拖欠率太高，教育管理部門會(huì)對(duì)其進(jìn)行審查，暫停該校學(xué)生的貸款申請(qǐng)資格。如果拖欠1年達(dá)到40%或者連續(xù)3年達(dá)到25%，該校學(xué)生將失去獲得貸款的資格，這將嚴(yán)重危及學(xué)校的生存。

4.貸款的違約處罰機(jī)制

學(xué)生貸款發(fā)生拖欠，銀行等部門將拖欠情況匯報(bào)給信用局，此外，拖欠學(xué)生還將受到以下懲罰：一是失去申請(qǐng)延期還款及債務(wù)免除的資格；二是拖欠帳戶會(huì)轉(zhuǎn)給專門的追款機(jī)構(gòu)并由其進(jìn)行追討，拖欠者需要繳納滯納金、罰息和追討過程所發(fā)生的費(fèi)用；三是授權(quán)稅務(wù)部門從個(gè)人所得稅返還款中扣款，授權(quán)用人單位扣除一定比例工資充抵拖欠款；四是將拖欠者名單在媒體上暴光；五是對(duì)惡意拖欠者的最嚴(yán)厲懲罰是訴諸法律，由法院強(qiáng)制執(zhí)行，并由拖欠者負(fù)擔(dān)審判費(fèi)、律師費(fèi)等。

綜合美國的助學(xué)貸款制度不難看出，它具有以下特點(diǎn)：

第一，政府直接參與助學(xué)貸款的運(yùn)作。首先，政府為助學(xué)貸款制定、更正、修改相應(yīng)的法律和法定程序，使助學(xué)貸款的實(shí)施成為可能并不斷完善；其次，所有的助學(xué)貸款由州政府擔(dān)保，由聯(lián)邦政府再擔(dān)保；再者，政府設(shè)立一家公開上市的股份公司作為政府資助的企業(yè)進(jìn)行教育融資，銀行可以將學(xué)生貸款出售給國家資助企業(yè)或者更大的銀行以獲取資金或其他流動(dòng)性較強(qiáng)的資產(chǎn)，即“資產(chǎn)證券化”。

第二，助學(xué)貸款的貸款種類多，運(yùn)作方式靈活。助學(xué)貸款的種類有“斯泰福貸學(xué)金”等7種，加上各種資助，確保每個(gè)資金需求者能合理得到相應(yīng)的資助。此外，還款計(jì)劃安排合理，如還款方式靈活多樣，有標(biāo)準(zhǔn)還款法、遞增還款法、提前還款法等多種還款方式。

第三，助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制有效、違約制裁手段有力。風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制分為對(duì)銀行、對(duì)高校和對(duì)貸款學(xué)生三個(gè)層次，通過防、罰并舉，美國的助學(xué)貸款有效地保持了貸款的低違約率。

二、美國的助學(xué)貸款制度對(duì)我國的啟示

1.政府應(yīng)加大參與力度，擔(dān)負(fù)起更大的責(zé)任

從美國和我國助學(xué)貸款的運(yùn)作可以看出，政府的介入程度與角色決定了助學(xué)貸款的發(fā)展方向。美國的助學(xué)貸款起初由于美國政府的角色定位不準(zhǔn)，導(dǎo)致助學(xué)貸款幾乎停辦。1970年，許多從事助學(xué)貸款的銀行開始抵制助學(xué)貸款工程，1972年政府為鼓勵(lì)發(fā)放貸款，直接參與運(yùn)作并承擔(dān)了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，政府和學(xué)生是主角，銀行是配角。而我國政府對(duì)銀行的支持力度僅限于免征利息收入營(yíng)業(yè)稅。助學(xué)貸款的制度突出了政府不出資、不拿錢的中國特色，而以行政命令要求商業(yè)銀行發(fā)放貸款。這種行政命令的背后，實(shí)質(zhì)上是政府把責(zé)任推給銀行，造成事實(shí)上的政企不分，影響銀行作為企業(yè)的經(jīng)營(yíng)與發(fā)展。從經(jīng)濟(jì)學(xué)講，政府通過提供貸款本金，或者貸款擔(dān)保實(shí)現(xiàn)以小博大，促進(jìn)資源的有效配置和教育的可持續(xù)發(fā)展，是政府的最佳選擇。

2.加快國家助學(xué)貸款立法

我們要通過立法制定健全的法律體系推動(dòng)助學(xué)貸款工作，制定《中華人民共和國國家助學(xué)貸款法》，規(guī)范政府、學(xué)校、銀行和學(xué)生的權(quán)利和義務(wù)，使國家助學(xué)貸款的申請(qǐng)、辦理、還款、付息等有法可依、有章可循，規(guī)定學(xué)校、銀行、稅收、企業(yè)等部門和個(gè)人有義務(wù)向信用機(jī)構(gòu)提供真實(shí)的材料，對(duì)不依法辦理的單位和個(gè)人要給予相應(yīng)的懲罰。要制定健全的法律體系杜絕各種違法行為。如，可以在申請(qǐng)獲得批準(zhǔn)的助學(xué)貸款個(gè)案之中，選出占一個(gè)百分比的申請(qǐng)個(gè)案，通過調(diào)研，審證申請(qǐng)人所呈報(bào)的資料是否真實(shí)。對(duì)于嚴(yán)重欺詐或涉嫌欺詐的案件要轉(zhuǎn)交給司法部門，對(duì)違法嫌疑人采取適當(dāng)法律訴訟，杜絕惡意貸款和長(zhǎng)期拖欠貸款情況的出現(xiàn)。

3.建立完善的高等教育資助體系

首先要拓寬大學(xué)生資助的籌資渠道，擴(kuò)大助學(xué)資金來源。一方面通過政府和媒體的大力宣傳，動(dòng)員社會(huì)各界力量，如企業(yè)集團(tuán)、民間機(jī)構(gòu)、宗教組織以及個(gè)人等，提供貸款或設(shè)立專項(xiàng)獎(jiǎng)學(xué)金來捐資助學(xué)；另一方面，可以設(shè)立政府擔(dān)保的助學(xué)基金，通過向社會(huì)公開集資的方式解決財(cái)政資金不足的問題，擴(kuò)大助學(xué)資金來源；其次，要增加助學(xué)方式，國家助學(xué)貸款只是幫助經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生完成高等教育的重要措施之一，根據(jù)我國人口眾多、城鄉(xiāng)差別大、學(xué)生資助需求多樣的特點(diǎn)，我國的高等教育資助體系還應(yīng)包括獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金、勤工助學(xué)、學(xué)費(fèi)見減免等多種資助方式，應(yīng)該建立完善的以助學(xué)貸款為主，獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金、勤工儉學(xué)、學(xué)費(fèi)減免等為輔的“一攬子”助學(xué)規(guī)劃，完善我國的高等教育資助體系。

4.建立有效的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

篇7

關(guān)鍵詞：助學(xué)貸款；誠信；教育

1 國內(nèi)現(xiàn)狀

1.1 國家助學(xué)貸款推行困難 2002年全國已簽訂貸款合同的學(xué)生僅占申請(qǐng)學(xué)生的31 %，某高校學(xué)生總數(shù)一萬余人，單單在2003年中在所有貸款學(xué)生中僅僅有不足100人與銀行簽署了還款協(xié)議，占全校困難生總數(shù)的5%。這種現(xiàn)象不僅與國家推出的相關(guān)鼓勵(lì)政策背道而馳，同時(shí)好多學(xué)生也被烙上了不守誠信的烙印。事實(shí)上并不是學(xué)生不希望利用助學(xué)貸款來幫助自己，銀行并非無借貸的誠意。往往更多的體現(xiàn)在銀行有著不敢借貸給學(xué)生的種種顧慮。歸根結(jié)底是大學(xué)生的誠信狀況嚴(yán)重影響了銀行貸款的積極性。誠實(shí)守信作為公民基本道德規(guī)范被《公民道德建設(shè)實(shí)施綱要》大力倡導(dǎo)，黨的十六大報(bào)告也將誠實(shí)守信作為思想道德建設(shè)的重點(diǎn)，經(jīng)過多年的努力，我們有理由相信大學(xué)生的誠信品質(zhì)已有了較大的提高，這也是國家將大學(xué)生作為重建我國公民信用體系的突破口的主要原因。

1.2 國家助學(xué)貸款形式多樣 大學(xué)生學(xué)費(fèi)獲取有多種途徑，其中包括辦理助學(xué)貸款，或與校方聯(lián)系，申請(qǐng)學(xué)生貸款、勤工助學(xué)、特殊困難補(bǔ)助或?qū)W費(fèi)減免等事宜。除此之外，還有“綠色通道！”沈陽工程學(xué)院從2006年起開始靠綠色通道來幫助貧困學(xué)生?？梢韵壬蠈W(xué)，學(xué)費(fèi)以后慢慢補(bǔ)上。該校對(duì)于一些沒有能力全部或部分交上學(xué)費(fèi)的學(xué)生，學(xué)校允許學(xué)生可先到學(xué)生處遞交辦理綠色通道的申請(qǐng)，準(zhǔn)備好貧困證明等材料，申請(qǐng)通過后學(xué)生可以先上學(xué)，學(xué)費(fèi)則有一定的準(zhǔn)備時(shí)間。而為保證貧困學(xué)生的日常生活開銷，學(xué)校每年都提供各類勤工儉學(xué)崗位，學(xué)生們可以利用課余時(shí)間打工，賺取生活費(fèi)。該校自2006年開始了綠色通道以后，每年都有800名左右的貧困學(xué)生靠綠色通道完成學(xué)業(yè)。學(xué)生入學(xué)后還可以爭(zhēng)取獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金。通過學(xué)生自身的不斷努力，和學(xué)校在經(jīng)濟(jì)上的資助，幫助該校困難學(xué)生順利畢業(yè)，走向社會(huì)。

1.3 學(xué)生還款能力不足 但現(xiàn)在我國學(xué)生助學(xué)貸款不還現(xiàn)象也是普遍存在的：一些辦理過助學(xué)貸款的學(xué)生草草簽了協(xié)議，卻不清楚日后將承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)壓力，一些畢業(yè)生甚至不知道該如何還款。有的學(xué)生，大學(xué)畢業(yè)兩年多從沒還過一次款。談到還款，竟一臉茫然，“沒人來通知我還款??？” “目前還沒有打算，等哪天賺了大錢一定還上?！薄皡f(xié)議條款我也沒細(xì)看?！焙芏噘J款的學(xué)生對(duì)于日后該如何還錢，要不要利息等是一無所知的。

對(duì)于銀行和學(xué)校而言，目前還沒有一種制約機(jī)制來保障學(xué)生按時(shí)還款。校方應(yīng)主要靠誠信教育。云南大學(xué)總體上有80%的學(xué)生能夠按時(shí)還款，但20%的學(xué)生由于種種原因始終無法全部還款，對(duì)于催繳欠款的學(xué)生，學(xué)校每年都會(huì)通過學(xué)生、教師、單位等多種聯(lián)系方式設(shè)法與該生聯(lián)系，但收效甚微，目前只能與銀行溝通，針對(duì)在校生開展信用教育專題，并普及金融知識(shí)。

2 造成大學(xué)生誠信危機(jī)的因素

2.1 社會(huì)環(huán)境的不良影響 高等學(xué)校及其學(xué)生不可能游離于其賴以存在的社會(huì)大環(huán)境。當(dāng)前，由于處在社會(huì)轉(zhuǎn)型期，社會(huì)誠信缺失現(xiàn)象還相當(dāng)嚴(yán)重。

2.2 誠實(shí)守信逐漸在教育中淡薄 誠信教育作為道德和法制教育的重要組成部分，它不僅僅作為一種載體體現(xiàn)在過程教育中，同時(shí)也會(huì)潛移默化地引導(dǎo)學(xué)生在日常活動(dòng)中的行為表現(xiàn)。因此誠信教育不僅要納入高等學(xué)校日常教育體系中，更要在努力建設(shè)一個(gè)校領(lǐng)導(dǎo)、教職工、全體學(xué)生誠實(shí)守信的環(huán)境氛圍的同時(shí)，從入學(xué)教育到畢業(yè)教育，從德育課到基礎(chǔ)課、專業(yè)課，誠信教育都要貫穿其中。

3 解決大學(xué)生誠信缺失的方法和對(duì)策

3.1 誠信教育的開展要普遍和全面 大學(xué)生的世界觀、人生觀、價(jià)值觀正確培養(yǎng)作為思想政教育中一個(gè)重要組成部分，正確地樹立和培育是高校教育工作者在誠信教育中的一個(gè)首選突破點(diǎn)。引領(lǐng)學(xué)生閱讀和學(xué)習(xí)與誠信有關(guān)的文獻(xiàn)、期刊、書記和重要文件講話，強(qiáng)化學(xué)生的誠信意識(shí)，培養(yǎng)學(xué)生獨(dú)立自主地行使權(quán)利和履行義務(wù)。改變誠信教育模式，提高誠信教育效率，更新誠信教育理念是我們迫在眉睫需要解決的問題。因此大學(xué)生誠信教育就要遵循以下幾個(gè)原則。主體性原則：要正確認(rèn)識(shí)教師和學(xué)生的主體地位，引導(dǎo)大學(xué)生潛在的社會(huì)責(zé)任感和使命感，讓教學(xué)過程處于師生協(xié)同活動(dòng)、相互促進(jìn)的狀態(tài)，發(fā)揮大學(xué)生的青年先鋒作用，將誠信教育的逐步轉(zhuǎn)化成良好的、自覺的行動(dòng)，促進(jìn)學(xué)生全面發(fā)展。平等性原則：大學(xué)生強(qiáng)烈的獨(dú)立自主意識(shí)決定了誠信教育必須將居高臨下的灌輸式教育轉(zhuǎn)變?yōu)槠降葘?duì)話的說理教育，雙向互動(dòng)，才能收到應(yīng)有的效果。實(shí)踐性原則：誠信教育應(yīng)深入創(chuàng)造性思維的過程中，不局限于平時(shí)的課堂學(xué)習(xí)，要從實(shí)踐中促進(jìn)思維能力的進(jìn)一步發(fā)展，在實(shí)踐中檢驗(yàn)思維成果的正確性，從而鍛煉和提高大學(xué)生的誠信品質(zhì)，養(yǎng)成大學(xué)生的誠實(shí)守信的行為習(xí)慣。系統(tǒng)性原則：大學(xué)生的誠信品質(zhì)是通過大學(xué)期間不斷地學(xué)習(xí)、工作、生活、參與社會(huì)活動(dòng)等行為表現(xiàn)出來的，誠信教育至始至終必須滲透其中，相輔相承，不可偏廢，才能使大學(xué)生的誠信品更加穩(wěn)定和持久。

3.2 大學(xué)生誠信教育有制度化、規(guī)范化

3.2.1 制作大學(xué)生誠信檔案。誠信檔案中的內(nèi)容包含了學(xué)生在校期間學(xué)習(xí)、社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)、課余文化生活等，詳細(xì)記載了學(xué)生在大學(xué)生生活中的德、能、勤、技等方面。誠信檔案是聯(lián)系社會(huì)和學(xué)校的橋梁，是誠信教育和誠信制度建設(shè)的切入點(diǎn)。誠信檔案的建立是對(duì)大學(xué)生行為強(qiáng)有力的制約。

3.2.2 制度建設(shè)與誠信教育的有效結(jié)合。教育過程中的誠信教育不僅在培養(yǎng)學(xué)生的誠信習(xí)慣，提高學(xué)生的誠信意識(shí)。同時(shí)也是幫助培養(yǎng)大學(xué)生的自覺性；誠信制度建設(shè)強(qiáng)調(diào)的是利用健全的誠信制度，對(duì)大學(xué)生的行為進(jìn)行有效規(guī)范、正確引導(dǎo)、強(qiáng)制監(jiān)督、合理約束。二者是相互依托的，在處理兩者的關(guān)系時(shí)，必須避免兩種極端傾向：一是片面強(qiáng)調(diào)教育所形成的自覺性，忽視制度建設(shè)的功能；二是片面強(qiáng)調(diào)制度的強(qiáng)制性，將教育的基礎(chǔ)性工作看作可有可無。教育和制度建設(shè)的有效結(jié)合，不僅是會(huì)對(duì)大學(xué)生的誠信品質(zhì)有較大提高，同時(shí)也會(huì)對(duì)大學(xué)生今后的行為舉止起到很好的約束。

篇8

關(guān)鍵詞：國家助學(xué)貸款；惜貸現(xiàn)象；防范措施

Abstract A major initiative of the national student loan is the support of "rejuvenating the country through science and education，talent powerful nation" the strategy，but due to the presence of some students fail to repay the loan phenomenon causes the bank suffered a considerable degree of loss，credit crunch phenomenon widespread. The from the angle of bank earnings of through analysis of late repayment of banks caused by impact，propose solutions，relieving the phenomenon of bank credit crunch，makes the student loan in improving the education system can better play a role.

Key words National student loan：reluctance to lend：Preventive measures

1 引言

國家助學(xué)貸款自實(shí)施以來已經(jīng)幫助上千萬家庭困難的學(xué)子完成學(xué)業(yè)，由于它的存在使得教育對(duì)于每一個(gè)學(xué)生來說都是公平公正的。寒門學(xué)子可以通過助學(xué)貸款順利解決就讀期間的費(fèi)用問題，從而改變自己家庭的命運(yùn)。但銀行業(yè)的惜貸現(xiàn)象成為了助學(xué)貸款實(shí)施過程中的一大障礙，銀行對(duì)于助學(xué)貸款的不積極使得現(xiàn)在貸款需求遠(yuǎn)大于供給，部分學(xué)子由于無法獲得助學(xué)貸款的支持，只能放棄自己的大學(xué)夢(mèng)，這對(duì)于家庭乃至國家都有著極大的消極影響。部分學(xué)子逾期還款是導(dǎo)致銀行惜貸現(xiàn)象存在的直接原因，助學(xué)貸款是無需任何抵押擔(dān)保，只需憑借信用向銀行貸款的，銀行收取的利息較之于商業(yè)性貸款也是很低的，若學(xué)生因某些原因未能還款則銀行將會(huì)受到很大的損失，有數(shù)據(jù)顯示，在2015年逾期未還貸款的人數(shù)比例高達(dá)26%，基于利益上的考量，銀行對(duì)于助學(xué)貸款是非常謹(jǐn)慎的，使得貸款名額在很大程度上得到削減。

本文從追討成本、追討成功率等方面，分析學(xué)生逾期還款對(duì)銀行造成的損失，提出相應(yīng)的解決方法，在一定程度上減少銀行的風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)銀行的利益，使得銀行能夠放寬助學(xué)貸款名額，緩解供需不平衡現(xiàn)象，讓助學(xué)貸款政策惠及更多困難家庭。

2 逾期還款對(duì)銀行造成的損失

2.1 追討成本過高

國家助學(xué)貸款是學(xué)生向?qū)W校遞交申請(qǐng)書，經(jīng)學(xué)校初步審核交付當(dāng)?shù)劂y行，經(jīng)銀行審批通過后發(fā)放貸款，在學(xué)期間的利息由國家負(fù)擔(dān)，還款從畢業(yè)開始一般為四年。由于學(xué)生畢業(yè)后工作地點(diǎn)遍及全國各地，并且現(xiàn)在學(xué)生變換工作相當(dāng)頻繁，銀行難以掌握學(xué)生的即時(shí)信息，這對(duì)于銀行在后期追討助學(xué)貸款來說有著很大的困難，而現(xiàn)如今銀行用于催討的方式主要是長(zhǎng)途電話和特快專遞，所以若非學(xué)生自愿主動(dòng)還款，銀行用于催收的費(fèi)用是相當(dāng)大的。并且每筆貸款都需要有完整的手續(xù)及操作流程，所以若學(xué)生逾期還款則銀行浪費(fèi)在助學(xué)貸款上的人力物力也是相當(dāng)巨大的，銀行作為一個(gè)商業(yè)機(jī)構(gòu)肯定會(huì)采取措施來規(guī)避這一損失風(fēng)險(xiǎn)，也即出現(xiàn)銀行業(yè)惜貸現(xiàn)象。

2.2 追討成功率較低

從客觀條件上來講，助學(xué)貸款是在貸款學(xué)生畢業(yè)之后的四年之內(nèi)進(jìn)行還款，作為一名剛走出大學(xué)校門的畢業(yè)生，由于自身工作能力問題，所得工資不高，并且由于申請(qǐng)助學(xué)貸款的學(xué)生家庭條件一般很困難，所以，可能會(huì)出現(xiàn)學(xué)生難以償還助學(xué)貸款的現(xiàn)象。并且近些年出現(xiàn)就業(yè)難的問題，很多畢業(yè)生并不能及時(shí)找到工作，這對(duì)于助學(xué)貸款的償還問題無疑是雪上加霜。

從貸款學(xué)生主觀意識(shí)上來看，很多大學(xué)生的還款意識(shí)不強(qiáng)，已有很多學(xué)者對(duì)于大學(xué)生誠信問題做過研究，指出很多大學(xué)生缺乏誠信不積極主動(dòng)還款，更有甚者故意拖延不還貸款。由于助學(xué)貸款的特性，在貸款初期無任何抵押擔(dān)保，銀行很難采取強(qiáng)硬措施迫使學(xué)生償還貸款，還款在很大程度上取決于學(xué)生的道德水平，并且不按時(shí)甚至不償還貸款現(xiàn)在還只是一個(gè)道德方面的問題，很難訴諸于法律，部分學(xué)生因此便有恃無恐，覺得不會(huì)對(duì)自己造成多大的懲罰。長(zhǎng)此以往，銀行對(duì)于助學(xué)貸款的政策便會(huì)有相應(yīng)的調(diào)整，收縮貸款金額，從而影響助學(xué)貸款發(fā)揮其本來的積極作用。

2.3 追討失敗損失大

助學(xué)貸款雖然貸款數(shù)額相對(duì)于商業(yè)性貸款來說不大，本科學(xué)生每人每年可貸款8000元，研究生每人每年為12000元，但由于貸款人數(shù)較多，其累計(jì)金額也是相當(dāng)大的。若貸款人未還款，并且銀行未能成功追討，將會(huì)對(duì)銀行的資金流造成影響，由于貸款初期貸款人無任何抵押，所以難以補(bǔ)償銀行的這一損失，會(huì)形成大量的不良資產(chǎn)、壞賬死賬，相應(yīng)的減少了銀行的收益，降低了銀行提供助學(xué)貸款的積極性。

3 應(yīng)對(duì)措施研究

3.1 改變貸款管理模式

國家助學(xué)貸款分為兩種：校園地助學(xué)貸款、生源地助學(xué)貸款，其中校園地助學(xué)貸款占據(jù)絕大多數(shù)，由于貸款學(xué)生畢業(yè)后分散程度較大，校園所在地銀行對(duì)于追討所需支付的資金很大。銀行層級(jí)結(jié)構(gòu)一般為總行――分行――支行――營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，中國農(nóng)業(yè)銀行、中國工商銀行等等各類銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍布全國各地，如果不拘泥于校園地銀行去追討助學(xué)貸款而由貸款人所在地銀行去負(fù)責(zé)追討，則不僅能夠及時(shí)準(zhǔn)確掌握貸款人的信息，便于追討，而且追討的成本花費(fèi)將會(huì)大幅度的減少。因此，本文創(chuàng)造性地提出將助學(xué)貸款的管理統(tǒng)一于總行，改變傳統(tǒng)的助學(xué)貸款管理模式由總行統(tǒng)一調(diào)配及負(fù)責(zé)。這樣可以將未還款的學(xué)生信息集中起來，統(tǒng)一處理?？傂行枰⑿畔?shù)據(jù)集中平臺(tái)，從學(xué)生畢業(yè)開始進(jìn)行追蹤，根據(jù)貸款人的最新信息，交由其下屬網(wǎng)點(diǎn)對(duì)貸款人進(jìn)行追討，可以在很大程度上減少銀行用于追討的花費(fèi)，從而降低銀行損失，提高銀行對(duì)于助學(xué)貸款的支持力度。

3.2 培養(yǎng)誠信，強(qiáng)化懲罰機(jī)制

助學(xué)貸款的逾期問題，究其本質(zhì)在于貸款人本身。人無信不立，不光在助學(xué)貸款中，在社會(huì)任何領(lǐng)域，誠信道德都是極其重要的。可能由于家庭環(huán)境、社會(huì)環(huán)境等因素的影響，致使貸款學(xué)生誠信道德缺乏，學(xué)校、家庭、社會(huì)應(yīng)擔(dān)起培養(yǎng)學(xué)生誠信道德素質(zhì)的重任。學(xué)校作為一個(gè)專業(yè)的教育機(jī)構(gòu)，有時(shí)間、有能力，更是應(yīng)該把培養(yǎng)學(xué)生的誠信道德放在首位。學(xué)生自身的誠信道德提升了，愿意去主動(dòng)償還貸款，才能從根本上解決這一問題，這也是最好的解決方式。

學(xué)生能夠主動(dòng)還款固然是最好的解決方式，但仍有部分學(xué)生沒有主動(dòng)還款的意愿?，F(xiàn)如今社會(huì)各方面對(duì)于逾期還款的態(tài)度過于溫和，這也使得貸款學(xué)生沒有顧忌，根本不去考慮不還款的后果。雖不能像商業(yè)性貸款那樣要求擔(dān)保抵押，但是也應(yīng)該有些許的強(qiáng)硬措施使得學(xué)生不敢故意去拖欠貸款。要讓他們認(rèn)識(shí)到不還款的后果及嚴(yán)重性。無規(guī)矩不成方圓，制定強(qiáng)硬的規(guī)則不是為了懲罰貸款的學(xué)生，而是為了讓他們有所警醒?？梢詫W(xué)生的誠信問題反映在檔案里，從而對(duì)其今后的需要產(chǎn)生影響，并且政府應(yīng)出臺(tái)相應(yīng)政策、法規(guī)，完善助學(xué)貸款自助體系，不僅將逾期還款看做誠信問題，必要時(shí)可追究貸款人的法律責(zé)任，運(yùn)用政府的權(quán)威，拿起法律武器來解決這一問題。這樣便可以很大程度上提高對(duì)助學(xué)貸款的追討成功率，降低銀行損失，使得銀行愿意放寬助學(xué)貸款名額，緩解供求不平衡問題。

3.3 銀行損失補(bǔ)償機(jī)制

國家助學(xué)貸款使得原本無法支付教育費(fèi)用的學(xué)生得到學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)，這對(duì)于提高全民族的文化素質(zhì)以及社會(huì)整體效益來講是相當(dāng)有益的。目前，我國也在大力推行公平教育，助學(xué)貸款的實(shí)施有助于這一政策的推廣，因此政府在其中扮演著積極的角色，政府愿意看到助學(xué)貸款的發(fā)放。因此，政府可以采取一些措施來減少銀行業(yè)的損失，促使銀行業(yè)在助學(xué)貸款中朝著積極角色的方向發(fā)展。政府可以成立專項(xiàng)資金對(duì)那些無法追討的貸款有比例的進(jìn)行補(bǔ)償，以緩和銀行業(yè)對(duì)于助學(xué)貸款的緊張態(tài)度，使得助學(xué)貸款能更好的發(fā)揮作用。

4 總結(jié)

國家助學(xué)貸款無論是對(duì)個(gè)人、家庭、還是社會(huì)都是大有裨益的，而銀行業(yè)的惜貸現(xiàn)象導(dǎo)致的供需不平衡使得助學(xué)貸款的實(shí)際操作受到阻礙，解決逾期追討問題將是緩解這一現(xiàn)象的關(guān)鍵，這不僅需要銀行業(yè)的努力，更是政府、社會(huì)、我們每個(gè)人的責(zé)任，更好的發(fā)揮助學(xué)貸款的作用，將會(huì)使我們每個(gè)人受益。

參考文獻(xiàn)：

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篇9

助學(xué)貸款包括國家助學(xué)貸款和一般商業(yè)性助學(xué)貸款兩類。

國家助學(xué)貸款是按照《國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)中國人民銀行等部門關(guān)于國家助學(xué)貸款管理規(guī)定（試行）的通知》（〔1999〕58號(hào)，以下簡(jiǎn)稱《通知》）的要求，由中國工商銀行開辦的、國家財(cái)政貼息的，適用于中華人民共和國（不含香港和澳門特別行政區(qū)、臺(tái)灣地區(qū)）高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的全日制本、?？茖W(xué)生的助學(xué)貸款。

一般商業(yè)性助學(xué)貸款是指金融機(jī)構(gòu)對(duì)正在接受非義務(wù)教育學(xué)習(xí)的學(xué)生或其直系親屬、或法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的商業(yè)性貸款；只能用于學(xué)生的學(xué)雜費(fèi)、生活費(fèi)以及其他與學(xué)習(xí)有關(guān)的費(fèi)用。一般商業(yè)性助學(xué)貸款財(cái)政不貼息，各商業(yè)銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)均可開辦。

一、完善國家助學(xué)貸款管理辦法

（一）中國工商銀行要繼續(xù)積極辦理國家助學(xué)貸款。要在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，繼續(xù)探索國家助學(xué)貸款的多種擔(dān)保形式；要簡(jiǎn)化貸款審批程序，合理確定貸款期限；要在中國人民銀行規(guī)定的范圍內(nèi)，在利率水平上對(duì)借款人給予適當(dāng)優(yōu)惠。

（二）停止執(zhí)行《通知》的第十五條、第二十三條。確實(shí)無法提供擔(dān)保、家庭經(jīng)濟(jì)特別困難的學(xué)生以及其他學(xué)生均可申請(qǐng)信用方式的國家助學(xué)貸款。

二、進(jìn)一步開辦一般商業(yè)性助學(xué)貸款

（一）各金融機(jī)構(gòu)要在信貸原則的指導(dǎo)下，積極開辦一般商業(yè)性助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，其中，包括信用助學(xué)貸款和擔(dān)保助學(xué)貸款。要切實(shí)提高服務(wù)質(zhì)量，提高工作效率，及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，完善管理制度；農(nóng)村信用社也要充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，在學(xué)生家庭所在地對(duì)學(xué)生或家長(zhǎng)發(fā)放擔(dān)保助學(xué)貸款和信用助學(xué)貸款。

（二）對(duì)年滿18周歲的在校大學(xué)生一般發(fā)放信用助學(xué)貸款，對(duì)接受非義務(wù)教育學(xué)生的直系親屬或法定監(jiān)護(hù)人一般發(fā)放擔(dān)保助學(xué)貸款。

（三）對(duì)在校大學(xué)生發(fā)放信用助學(xué)貸款，學(xué)生所在學(xué)校必須提供貸款介紹人和見證人。

1．金融機(jī)構(gòu)與學(xué)校要簽訂銀校協(xié)議，明確助學(xué)貸款申請(qǐng)受理、調(diào)查審批、收回監(jiān)督、建立借款人信譽(yù)檔案等方面的義務(wù)和責(zé)任。學(xué)校應(yīng)積極配合助學(xué)貸款的發(fā)放和管理，借款人轉(zhuǎn)校后，應(yīng)將其助學(xué)貸款情況作為學(xué)生檔案的內(nèi)容之一移交新就讀學(xué)校。借款人畢業(yè)后，應(yīng)將其去向通知貸款金融機(jī)構(gòu)。

2．介紹人指學(xué)校負(fù)責(zé)助學(xué)貸款的部門（如學(xué)生處等），其職責(zé)是：為借款人聯(lián)系、介紹貸款銀行；向貸款銀行集中推薦借款人的貸款申請(qǐng)；根據(jù)貸款銀行的要求，負(fù)責(zé)了解借款人的有關(guān)情況；負(fù)責(zé)建立、更新和管理借款人的地址和有效聯(lián)系方式等有關(guān)信用檔案；銀校協(xié)議中約定的其他有關(guān)事宜。

3．見證人是指與借款人關(guān)系密切的自然人（如借款人的班主任、專職輔導(dǎo)員、系主任等，其中一人見證即可），其職責(zé)是：協(xié)助介紹人和貸款銀行全面了解借款人的有關(guān)情況；在借款人畢業(yè)后與其保持聯(lián)系，向貸款銀行提供借款人的最新有效通訊方式。

（四）在校大學(xué)生申請(qǐng)信用助學(xué)貸款須具備以下條件：

1．具有完全民事行為能力的自然人。

2．具有永久居留身份證、所在學(xué)校及其院系的詳細(xì)地址。

3．具有所在學(xué)校發(fā)放的《學(xué)生證》、學(xué)籍證明等有關(guān)證件；學(xué)生學(xué)習(xí)期間所需學(xué)雜費(fèi)、生活費(fèi)等有關(guān)學(xué)習(xí)的費(fèi)用證明；介紹人提供的貸款申請(qǐng)表或相關(guān)證明。

4．符合貸款人要求的學(xué)習(xí)、品德表現(xiàn)證明，無不良信用行為。

5．貸款人規(guī)定的其他條件。

（五）信用助學(xué)貸款的合同應(yīng)符合有關(guān)法律法規(guī)的條款及以下要素：

1．借款人所在學(xué)校、院系及專業(yè)的名稱。

2．借款人姓名和身份證號(hào)碼。

3．借款人父母姓名、身份證號(hào)碼、工作單位。

4．已婚借款者應(yīng)填寫配偶姓名、身份證號(hào)碼。

5．借款人家庭地址。

6．還本付息方式。

7．金額、期限、利率、違約罰則。

8．借款人、介紹人、見證人和貸款人的簽字（或公章），并備注以上有關(guān)當(dāng)事人的聯(lián)系方式。

9．借款人承諾按時(shí)履約還款，并保證畢業(yè)后在貸款沒有還清之前向貸款人提供有效聯(lián)系的方式。

10．其他條款。

（六）對(duì)接受非義務(wù)教育學(xué)生的直系親屬或法定監(jiān)護(hù)人（借款人）一般發(fā)放擔(dān)保助學(xué)貸款。借款人應(yīng)滿足以下條件：

1．具有完全民事行為能力、當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴谰镁恿羯矸葑C、固定住所和詳細(xì)的地址，提供其親屬或監(jiān)護(hù)關(guān)系的證明。

2．根據(jù)貸款銀行的要求，出示學(xué)生就讀學(xué)校的《錄取通知書》（或《學(xué)生證》和學(xué)籍證明）等證件；就讀學(xué)校開出的學(xué)生學(xué)習(xí)期間所需學(xué)雜費(fèi)、生活費(fèi)及其它有關(guān)學(xué)習(xí)的費(fèi)用證明，以及每學(xué)期學(xué)習(xí)、品德表現(xiàn)的證明等。

3．必須具有一定的經(jīng)濟(jì)收入來源，品德優(yōu)良，無不良信用行為，具備按期償還貸款本息的能力。

4．提供貸款銀行認(rèn)可的抵押、質(zhì)押、保證等擔(dān)保方式。

5．貸款銀行要求的其他條件。

（七）助學(xué)貸款的金額、期限、貸款方式、還本付息方式，由貸款銀行根據(jù)學(xué)校學(xué)制和學(xué)生就讀情況等因素確定。經(jīng)貸款銀行同意，助學(xué)貸款可按有關(guān)規(guī)定展期。

（八）助學(xué)貸款利率在中國人民銀行利率政策規(guī)定的范圍內(nèi)，適當(dāng)給予優(yōu)惠。若借貸雙方約定可以提前歸還貸款，對(duì)提前歸還的部分，貸款銀行按合同約定利率收取借款日至還款日之間的正常利息。

（九）助學(xué)貸款實(shí)行一次申請(qǐng)、一次授信、分期發(fā)放的管理方式。貸款銀行應(yīng)將審批同意的助學(xué)貸款申請(qǐng)表副聯(lián)寄至學(xué)生就讀學(xué)校的有關(guān)管理部門，學(xué)校應(yīng)將此申請(qǐng)表存入學(xué)生檔案。

（十）借款人發(fā)生轉(zhuǎn)學(xué)、休學(xué)、退學(xué)、出國、被開除、傷亡等情況，介紹人、見證人和學(xué)生所在學(xué)校有責(zé)任及時(shí)通知貸款銀行。貸款銀行有權(quán)按合同的約定采取停止發(fā)放尚未使用的貸款、提前收回貸款本息等措施。

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2、注意事項(xiàng)

⑴、助學(xué)貸款申請(qǐng)書要符合上述要求

⑵、家庭經(jīng)濟(jì)困難證明：民政部門簽章、日期為當(dāng)年。

⑶、助學(xué)貸款審批表（見《助學(xué)貸款申請(qǐng)審批表填寫說明》）

⑷、家長(zhǎng)同意貸款和承擔(dān)催款與還款責(zé)任的承諾書：同意申請(qǐng)貸款和無條件協(xié)助貸款人還款并在貸款人逾期未還時(shí)承擔(dān)還款責(zé)任的字句表達(dá)明確，家長(zhǎng)簽名清楚。