導(dǎo)語：如何才能寫好一篇陽光保險，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

人們常說“欲速則不達”。在陽光保險高速成長、快速擴張的背后，也曾有人質(zhì)疑：如此速度之下，企業(yè)往往會醞釀著巨大的風(fēng)險，反過來將牽制其成長。

然而，陽光保險卻無聲地將這種質(zhì)疑之聲叩擊而回。在全速奔跑的過程中，它不但沒有出現(xiàn)體力不支的現(xiàn)象，反而越來越有精力和體力。在陽光保險打破業(yè)內(nèi)外對其“七年之癢”猜測的背后，財務(wù)管理功不可沒。為此，《新理財》記者專訪了陽光保險CFO彭吉海。

彭吉海有著豐富的保險行業(yè)財務(wù)管理經(jīng)驗，在他看來，基于保險行業(yè)的特殊性，其財務(wù)管理有兩個關(guān)鍵點—控制成本和管理風(fēng)險。針對這兩個關(guān)鍵點，彭吉海在陽光保險推行了兩個最有代表性和效用的做法：“三維成本”管理和財務(wù)共享服務(wù)中心。

“三維成本”管理

在物價高企、成本飛漲的關(guān)口，成本管控成為企業(yè)財務(wù)管理的“前鋒”。尤其是對于全國布局的企業(yè)，在成本管理上稍有不慎，看似微小的“蟻穴”，也會導(dǎo)致資金的“泄洪”。因此，如何在看似降無可降的成本面前縱深挖潛，成為CFO打造健康財務(wù)的第一要務(wù)。

“現(xiàn)在是市場競爭充分激烈的時代，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，而且這種產(chǎn)品要對客戶進行回饋，讓客戶接受并滿意，所以產(chǎn)品價格上的競爭會趨同。因此，在產(chǎn)品收入上增加優(yōu)勢的空間越來越小。企業(yè)與企業(yè)的不同之處關(guān)鍵在于成本管理。能否用最低的成本去銷售或管理產(chǎn)品，這是企業(yè)未來發(fā)展的核心優(yōu)勢所在?！迸砑Ｕf。

然而，做好保險行業(yè)的成本管理并非易事。據(jù)彭吉海介紹，保險是脫胎于實體經(jīng)濟的金融產(chǎn)品，其產(chǎn)品是虛擬化的，附帶的成本很多并不可以完全量化，它更多的是推動這種產(chǎn)品所付出的代價，包括銷售產(chǎn)品、維持產(chǎn)品、未來兌現(xiàn)承諾的成本等，都是虛擬化的東西。“對保險公司來說，當期成本比較容易量化，比如人力成本、辦公費用等，反而會更多考慮遠期的東西?！?/p>

在保險公司，最大的成本是人的成本。無論是銷售環(huán)節(jié)還是管理環(huán)節(jié)，約60%左右的成本都發(fā)生在人的身上?；诖?，陽光保險特別強調(diào)對人的管理，包括績效管理、培訓(xùn)和跟蹤管理。在此基礎(chǔ)之上，陽光保險將成本細分，其內(nèi)部稱“三維成本”。

“原來，集團本部、產(chǎn)險公司、壽險公司及電銷事業(yè)部都出于自身管理需要，采用不同的成本分類方法及成本管理方式，集團無法從整體上對全集團的各項投入費用進行匯總分析、預(yù)算編制和過程管控，這就增加了財務(wù)投入統(tǒng)計、預(yù)算統(tǒng)籌分析和投產(chǎn)比分析的難度。為解決這個問題，我們建立了‘三維成本’管理模式?！迸砑Ｕf。

“三維成本”管理是從保單成本管理、財務(wù)投入管理和預(yù)算控制管理三個維度對公司經(jīng)營成本進行管理的一種成本管理模式。

保單成本管理主要從獲取保單而發(fā)生的成本考慮，將各項成本分配到保單作業(yè)環(huán)節(jié)，通過作業(yè)成本管理將成本控制的責任落實到位。其具體包括保單獲取成本，運營、賠付成本，管理成本三部分。利用保單成本管理強化業(yè)務(wù)條線及相關(guān)責任人經(jīng)營成本意識，進而建立獲取保單的投入產(chǎn)出指標，為公司的業(yè)務(wù)考核、成本分析、調(diào)整、優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)提供決策依據(jù)。

財務(wù)投入管理主要從成本投入的驅(qū)動的角度考慮，細分固定成本和變動成本，對不同成本采用額度管控和比率管控，以合理管控、分析公司在職場、人力、日常、設(shè)備、車輛、專項等項目的投入，整體評價公司資源配置情況。財務(wù)投入管理為公司的財務(wù)投入方向、調(diào)整資源結(jié)構(gòu)提供決策依據(jù)，益于資金的動態(tài)監(jiān)控和科學(xué)安排，提高公司在營運資金方面的管理能力。

預(yù)算控制管理是基于公司編制預(yù)算和管理預(yù)算的角度，建立預(yù)算管理體系和費用管控模型，通過對驅(qū)動因素的標準化和差異化管理，以實現(xiàn)成本預(yù)算的過程管控和分析；將成本細分為固定費用、變動費用等，采用額度和比率進行預(yù)算控制，將每項成本都細分到預(yù)算科目和會計科目。

按照“三維成本”管理將成本進行細分僅僅是成本管理的第一步，接下來還需要配合其他動作，形成“組合拳”，才可將其落到實處?！笆辜瘓F統(tǒng)一思想，統(tǒng)一各項成本管理的詳細分類，在新模式下建立年度預(yù)算編制及分析模板，并對其進行嚴格的執(zhí)行、管控、分析，是后續(xù)財務(wù)管理的重點?！迸砑Ｕf。

財務(wù)共享集中

當今復(fù)雜多變的全球風(fēng)險環(huán)境下，了解企業(yè)面臨的風(fēng)險的內(nèi)在關(guān)聯(lián)性，并采取更為動態(tài)的策略進行風(fēng)險管理越來越重要。如何降低財務(wù)風(fēng)險對企業(yè)競爭力及運營能力的破壞，考驗著CFO前瞻性風(fēng)險管理的能力。

保險保險本身是為“不確定事件”作出擔保的行業(yè)，因此，財務(wù)管理的不確定性更強，風(fēng)險也就更大。如何有效管控保險公司的財務(wù)風(fēng)險？彭吉海說：“實際上，在風(fēng)險管控方面，我們更多的是在思考管理規(guī)范和體制約束?！?/p>

陽光是集團公司，在全國有66家分公司，主體較多。由于地區(qū)、機構(gòu)，以及人的思維的差異化相互作用，傳統(tǒng)財務(wù)管理的模式在很多方面都難以完全統(tǒng)一。

傳統(tǒng)的財務(wù)運營模式是報告制或?qū)徟?，架?gòu)也是層層授權(quán)。隨著時間的推移和機構(gòu)的擴大，這種方式的弊端就會慢慢顯露，比如由于會計語言、經(jīng)濟語言變化帶來的數(shù)據(jù)失真；如果對每個地方的資源分配實行較強的標準化，就約束了當?shù)厥袌龅撵`活性；如果注重靈活性，財務(wù)管理則失去效力。由此可見，傳統(tǒng)的財務(wù)管理方式越來越不適于全國性、大型公司或機構(gòu)比較多的公司的發(fā)展需要。制式管理和當?shù)剡m應(yīng)性的矛盾會凸顯出來。

因此，為保證會計信息的真實性和規(guī)范性、確保資金安全、降低財務(wù)風(fēng)險，同時讓管控效力與當?shù)厥袌龅撵`活性達到平衡，2011年起，陽光保險集團啟動財務(wù)共享服務(wù)中心項目。彭吉海告訴記者：“財務(wù)共享服務(wù)中心項目統(tǒng)一了會計語言，保證了數(shù)據(jù)的時效性和真實性。此外，因為是標準化的流程管理，靠的不是人的主觀判斷，作業(yè)時效會提升，管理成本也會降低。”

具體來說，陽光保險在財務(wù)管理方面實行扁平化管理，不用層層授權(quán)審批或者層層上報，所有機構(gòu)端直接面對集團，端對端的作業(yè)，所有機構(gòu)發(fā)生的事情直接在財務(wù)共享服務(wù)中心統(tǒng)一處理。由集團進行核算集中、資金集中、報賬集中以及目前正在做的支付集中，是財務(wù)共享服務(wù)中心的核心。此外，通過職能界定，匹配相應(yīng)的組織架構(gòu)、崗位設(shè)置和會計業(yè)務(wù)流程，并加強各個流程的檢查和控制，以此來加強數(shù)據(jù)的真實性、預(yù)算的合理匹配、資金集約功能等?！爱斎唬钪饕倪€是對風(fēng)險的管理和資金效力的管理?！?/p>

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關(guān)鍵詞：陽光保險；運營管理模式；保全項目及其服務(wù)流程

一、陽光保險公司管理運營模式的現(xiàn)狀分析

1．陽光保險公司保全客戶現(xiàn)狀分析

在現(xiàn)今銀行保險、電商銷售大增的市場中狀況之下，陽光保險公司的保全客戶量也隨之上漲。陽光保險公司的保全客戶主要分為三個類型：個險客戶、電銷客戶以及銀?？蛻?。其中個險客戶是經(jīng)由保險個人的宣傳介紹從而選擇投保。該類客戶通過相關(guān)保險的個人可以對其投保的產(chǎn)品進行一個全面而深入的了解，從而對公司推出的相關(guān)服務(wù)有著一個較為全面、可觀的認識，大大提高了相關(guān)客戶對公司的認同感。銀?？蛻魟t主要通關(guān)其所在銀行的相關(guān)儲蓄機構(gòu)網(wǎng)點的介紹而選擇投保。該類型客戶往往受限與儲蓄機構(gòu)的相關(guān)人員保險知識匱乏、時間倉促等客觀因素條件無法對其投保產(chǎn)品有著全面而深入的理解，最終降低其對公司的認同程度。電銷客戶是通過電話銷售、網(wǎng)絡(luò)銷售等一系列線上銷售手段獲取相關(guān)的投保信息，其在與客服人員的交流溝通之中對自身投保的項目有著全面的了解。另外，該類型的客戶主要通過電話等方式實現(xiàn)其售后服務(wù)，快捷方便。

2．陽光保險公司保全管理現(xiàn)狀分析

陽光保險公司提供的契約保全業(yè)務(wù)類型大致分為以下幾方面：一是退費變更類（17項）：猶豫期退保、退保、復(fù)效、減額交清、新增附險、加保、減保、保單貸款、保單還款、生存保險金領(lǐng)取、累計紅利領(lǐng)取、年齡性別變更、交費頻次變更、交費年期變更、檔次保障變更、職業(yè)變更、補充告知。二是資料變更類（（3項）：簽名變更、地址變更、客戶資料變更（含受益人資料變更）。三是權(quán)益類（10項）：投保人變更、受益人變更（不包含受益人資料更正）、附約終止、續(xù)期交費方式變更、自墊選擇權(quán)變更、紅利給付選擇權(quán)變更、保單掛失或解除、保單補發(fā)、保單遷移、險種轉(zhuǎn)換。四是非傳統(tǒng)險變更類（（3項）：追加投資、部分領(lǐng)取、管理單位轉(zhuǎn)換。陽光保險下屬分公司都設(shè)立有相關(guān)的柜面管理室，管理室主任對其地域的分公司經(jīng)理負責，由管理室主任主管業(yè)務(wù)培訓(xùn)、員工的工作指導(dǎo)、以及日常事物的管理等追蹤管理工作。各地市級中心支公司設(shè)立相應(yīng)的運營部，中心支公司經(jīng)歷則主要監(jiān)督負責本運營部以及下屬的縣級運營部的項目推廣、員工指導(dǎo)、日常事務(wù)處理等相關(guān)的追蹤管理的實施。

二、陽光保險公司服務(wù)管理中存在的問題

1．客戶實際體驗與公司服務(wù)理念不同

陽光保險公司一直強調(diào)以客戶為中心的相關(guān)服務(wù)理念，但其在具體的客戶服務(wù)過程之中沒有很好的體現(xiàn)。究其主要原因如下：（1）公司沒有就公司的保全服務(wù)進行相關(guān)專業(yè)的團隊建設(shè)。在服務(wù)團隊的中，柜通業(yè)務(wù)員是其中的主要戰(zhàn)斗力。但受限于薪資較低、福利不到位等多種情況，其工作熱情下降，工作態(tài)度不算積極，從而降低了客戶的服務(wù)體驗。除此之外，公司沒有針對個人進行良好的職業(yè)上升規(guī)劃，導(dǎo)致部分員工失去了工作勁頭，同時也造成了相關(guān)專業(yè)人員的人才流失。（2）客戶服務(wù)的體制存在漏洞，執(zhí)行效果較差。在實際的項目辦理過程之中，公司的管理層領(lǐng)導(dǎo)只重視其項目產(chǎn)生的經(jīng)濟效應(yīng)往往忽略了相應(yīng)的客戶體驗，將客戶服務(wù)完全交由基層的工作人員進行處理。同時，客戶的服務(wù)反饋與投訴不能及時傳達至相應(yīng)的管理部門。甚至有些管理者毫不重視客戶的意見反饋，在接到客戶的投訴是也沒有按照公司相應(yīng)的懲處制度對相關(guān)人員進行處理。（3）后勤技術(shù)支持不足。中心公司是開展客戶服務(wù)的集中地，但就目前的現(xiàn)狀來看，其裝修奢華，沒有實際作用。工作人員沒有服裝上的統(tǒng)一，數(shù)據(jù)的采集仍是傳統(tǒng)的手工錄入，沒有實現(xiàn)數(shù)字化、信息化的采集。

2．管理制度存在缺陷

從公司的保全項目的規(guī)則制定的過程來看，存在這明顯的兩極化趨勢。在前期的客戶投保過程之中，相關(guān)的項目規(guī)則對相應(yīng)的流程以及責任承擔都有所提及，但卻將風(fēng)險概率拋之腦后，欠佳考慮。雖然，近幾年來有所改善，降低了承擔的風(fēng)險程度，但由于其相關(guān)手續(xù)的審理結(jié)構(gòu)復(fù)雜，導(dǎo)致其實施的效率并不算高。另一方面，其制度的修訂不及時，容易出現(xiàn)違規(guī)的情況。保全制度與我國的相應(yīng)的保險法、反洗黑錢法等相關(guān)的法律條案有著密不可分的關(guān)系。故在法律法規(guī)做出調(diào)整時，保險機構(gòu)的制度也應(yīng)做出相應(yīng)的調(diào)整。但直到今天為止，該公司的保全制度仍未按照相關(guān)的法律法規(guī)的變更做適時的調(diào)整，由此便帶來了違規(guī)的風(fēng)險。

3．保全項目的作業(yè)流程有待優(yōu)化

在實際的業(yè)務(wù)項目辦理的過程之中，各個下屬公司機構(gòu)對相關(guān)項目的資料采集、整理、錄入等工作全部由一名柜通人員負責。在這一過程之中，只有部分資料檔案由資料整理的相關(guān)負責人員錄入公司內(nèi)部的系統(tǒng)之中，其余的資料檔案全部由公司的外包公司、服務(wù)機構(gòu)等根據(jù)公司相關(guān)的保全制度對上述資料完成相應(yīng)的信息提取、資格審核等工作。在這其中往往存在著由于內(nèi)容不符合實際的保全制度，材料的整理采集不完善或者不規(guī)范的問題退回相應(yīng)機構(gòu)補全的現(xiàn)象。這一資料采集、整理流程的問題反映出陽光保險公司的管理運營模式的弊端：一是在進行相關(guān)保全項目的辦理流程中你，公司采取的是集中統(tǒng)一的管理模式。這便造成了在實際的辦理流程之中相應(yīng)的部門機構(gòu)并不具有處理保全項目的權(quán)利，大大降低了公司的運轉(zhuǎn)效率，降低經(jīng)濟效益。二是全文件資料的掃描申報浪費資源、降低了工作效益。公司由成立之初便要求在辦理相關(guān)的保全項目之后要將全文件的復(fù)印掃描上傳至相關(guān)的部門進行申報、同時進行整理保存。繁瑣的工作在實際的售后流程之中并沒有產(chǎn)生相應(yīng)的效益反而浪費了大量的公司資源。另外，在這種辦理流程中實行了分工管理的制度，每個專項內(nèi)容都有相應(yīng)的員工負責，造成業(yè)務(wù)流程的繁瑣化、降低了公司團隊的整體工作效應(yīng)。

三、陽光保險公司現(xiàn)行管理運營模式存在弊端的相應(yīng)的改良方案

1．加強各組織的分工協(xié)調(diào)，提高執(zhí)行能力

陽光保險公司的模式改良涉及到管理、運營、財務(wù)、技術(shù)等多個部門。并且在其改良的推動過程之中需要各個部門的員工積極參與到改良活動之中，貢獻自身的力量。為保證模式改良的有效推動，建議成立一個專項小組，成員主要有公司的中高層管理人員組成，由上至下推動改良。其主要只能是在具體的實踐過程之中檢驗改良方案的可行性并研究討論做出適當?shù)耐晟普{(diào)整。同時，還應(yīng)該組織協(xié)調(diào)各個有關(guān)部門，集中力量解決突發(fā)事件。作為指揮的領(lǐng)導(dǎo)小組。小組成員應(yīng)始終明確模式改良的前進方向與目標，這樣才能在具體的實踐活動之中更好的組織和協(xié)調(diào)各個部門投入到模式的改革之中。

2．針對保全項目進行總結(jié)、反饋

為了促進相關(guān)的契約保全項目有序高效的按照原定計劃進行，組建成立的專項小組可以定期開展成果展示會，對新項目的進展進行實時監(jiān)督。同時根據(jù)實際工作小組成員提出的問題研究針對性的解決方案，對新項目的推廣可行性進行評估。同時總結(jié)經(jīng)驗，為日后的規(guī)劃改良進行提前的技術(shù)儲備。由專項小組開展的項目成果展示會，可以按照舉行時間的安排分為月度、季度或者零時展示會。其中月、季度展示會的主要內(nèi)容是各個實際工作小組對保全項目進行工作總結(jié)以及客戶反饋，展示階段性的項目推廣的完成限度，共同研究討論在下一階段中公司項目的工作重點以及改良方案。零時會議則主要針對公司在運營過程之中出現(xiàn)的突發(fā)問題、突發(fā)狀況。如果工作小組在實際的保全項目辦理流程之中遇到突發(fā)性的問題，便可以召開零時會議，進行商討研究，以保證保全項目的有效推廣實行。

3．有計劃、分階段逐步實踐改良方案

對陽光保險公司而言，實行管理運行模式的改良是一項極具挑戰(zhàn)性的艱巨任務(wù)。其保全制度的規(guī)劃改良不僅會涉及到體制內(nèi)部的員工，同時還會影響到部分客戶的投保項目。由此可知，該模式的改良以及推動涉及到部分客戶以及全體員工的利益，所以在其具體的實施過程之中往往會存在著不理解、無配合的情況。故，在相關(guān)模式的具體改良實施過程之中，切忌焦躁，應(yīng)采取溫和、循序漸進的方式最大限度的爭取員工、客戶的理解與支持。不可急于求成，一步到位從而激化矛盾，要有計劃、分階段逐步進行，來確保模式改良的有效推動。

4．重視客戶感受反饋

陽光保險公司一項奉行以客戶為中心的工作準則，在模式改良的過程之中，更應(yīng)該強調(diào)對客戶感受的重視。在任何保全項目的規(guī)則改動、出臺之前都應(yīng)做好充分的市場調(diào)查，在達到客戶的普遍滿意之后方可啟用實施，否則將重新討論制定修改相關(guān)的項目規(guī)則，以確?？蛻魧镜臐M意程度。

5．實行問責制度

公司提倡以客戶為中心的運行管理理念，應(yīng)推廣客戶服務(wù)質(zhì)量問責制度，細化規(guī)定項目前期投保以及售后服務(wù)流程中的責任歸屬，使全體員工認識到客戶服務(wù)人人有責。并將相應(yīng)的客戶意見反饋納入到個人的年終考評之中，從而調(diào)動工作人員的工作熱情以及積極地工作態(tài)度，來提供一個良好的客戶服務(wù)環(huán)境。

參考文獻：

［1］潘國臣．保險企業(yè)創(chuàng)新能力問題研究［M］．武漢：武漢大學(xué)出版社，2016．

［2］潘瑾，徐晶．保險服務(wù)營銷［M］．上海：上海財經(jīng)大學(xué)出版社，2015．

篇3

今年“兩會”，精準扶貧再次被寫進政府工作報告，報告指出，“要深入實施精準扶貧精準脫貧，今年再減少農(nóng)村貧困人口1000萬以上，完成易地扶貧搬遷340萬人?！?/p>

如何推進精準扶貧？金融扶貧是一支重要力量，其中保險因具有扶危濟困的天然屬性，與精準扶貧的理念高度契合，在精準扶貧中，有更多的創(chuàng)新發(fā)展。

去年6月，保監(jiān)會聯(lián)合國務(wù)院扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)《關(guān)于做好保險業(yè)助推脫貧攻堅工作的意見》后，行業(yè)經(jīng)營主體們各展拳腳，積極探索，在大病扶貧、農(nóng)險扶貧、補位扶貧、產(chǎn)業(yè)扶貧等方面發(fā)力，取得了很多值得推廣復(fù)制的經(jīng)驗和成效。

《投資者報》記者了解到，作為一家始終踐行“讓人們擁有更多陽光”使命和“一切為客戶”的核心價值觀的陽光保險，一直在進行有意義的嘗試與探索，陽光保險的模式值得同行學(xué)習(xí)。

創(chuàng)新思路運用保險產(chǎn)品扶貧

讓保險更好地助力脫貧攻堅，關(guān)鍵在于以改革創(chuàng)新激發(fā)保險扶貧的內(nèi)在活力。其中，多元化保險創(chuàng)新被作為保險公司的切入點。

《投資者報》記者注意到，在國家貧困縣，陽光保險積極開發(fā)并推廣貧困戶主要勞動力意外傷害、疾病和醫(yī)療等扶貧小額人身保險產(chǎn)品，為貧困家庭提供更全面的風(fēng)險保障。同時，制定“千縣崛起”行動方案，為廣大抗風(fēng)險能力弱的鄉(xiāng)村農(nóng)民提供保險保障，尤其是在最缺乏人身險保障的地方發(fā)展意健險，進一步為廣大縣域地區(qū)的人民群眾保駕護航。

2017年，陽光產(chǎn)險在集團公司統(tǒng)一部署下，還將重點推進產(chǎn)品扶貧，以產(chǎn)品創(chuàng)新為抓手，精準對接廣大貧困地區(qū)群眾的保險需求。堅持政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)雙線并行，在傳統(tǒng)財產(chǎn)保險和人身意外保險的基礎(chǔ)上，大力開發(fā)價格保險、指數(shù)保險、保證保險等創(chuàng)新型產(chǎn)品，努力覆蓋貧困地區(qū)群眾全方位的風(fēng)險保障需求。同時加大產(chǎn)品整合力度，結(jié)合當?shù)厝罕姷膶嶋H需求，開發(fā)保障面廣、費率靈活的套餐產(chǎn)品，通過提高運營效率、擴大保險責任、加大費率優(yōu)惠，進一步降低貧困群眾保費負擔。

參與相關(guān)產(chǎn)業(yè)扶貧投資基金

利用產(chǎn)業(yè)扶貧投資基金，采取市場化的運作方式，專項用于貧困地區(qū)資源開發(fā)、產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)和新型城鎮(zhèn)化發(fā)展，也是保險公司參與精準扶貧重要的探索方式之一。

今年1月，陽光保險參與了中保投基金發(fā)起的中國保險業(yè)產(chǎn)業(yè)扶貧投資基金（第一期），基金存續(xù)期為7年。

據(jù)了解，該基金將按照中央要求，發(fā)揮保險資金長期投資的獨特優(yōu)勢，重點投向連片特困地區(qū)、革命老區(qū)、民族地區(qū)、邊疆地區(qū)的特色資源開發(fā)、產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)和新型城鎮(zhèn)化發(fā)展等領(lǐng)域，并帶動其他社會資金流入，促進貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展和產(chǎn)業(yè)脫貧。

陽光保險表示，將繼續(xù)認真貫徹落實保監(jiān)會關(guān)于金融扶貧相關(guān)決策部署，并主動參與中保投基金成立發(fā)起的其他扶貧產(chǎn)業(yè)基金。明確相關(guān)責任部門的具體工作內(nèi)容，積極對接貧困省份精準扶貧項目，推進各項工作的開展，并根據(jù)各省的情況制定相應(yīng)交易結(jié)構(gòu)和合作模式。

貴州省一直是“保險助推脫貧攻堅”示范區(qū)，記者了解到，陽光保險正考慮在貴州省成立省級扶貧專項基金（有限合伙），專門投資于當?shù)氐木珳史鲐氻椖浚瑫r通過項目所在地的地級市城投平臺回購基金LP份額，且貴州省級平臺對回購予以擔保并協(xié)助險資退出，這樣的交易結(jié)構(gòu)設(shè)置，一方面能夠有利于扶貧落地，基金存續(xù)期較長也能夠切實解決資金需求方長期資金需求；另一方面，城投平臺的回購和擔保能夠較大程度保障保險資金的安全。

開展形式多樣的扶貧活動

當然，陽光保險在直接扶貧上也進行了大量投入。

陽光財產(chǎn)保險的“定點幫扶項目”在眾多參評項目中脫穎而出，榮登中國保險行業(yè)協(xié)會的“保險扶貧先鋒榜”。

旗下的陽光產(chǎn)險分公司自2012年成立以來便組建起“強基礎(chǔ)，惠民生”工作隊，赴昌都地區(qū)察雅縣煙多鎮(zhèn)中鋁新村（下轄亞尼、德日、索日三個自然村）開展駐村工作，先后派遣5批10余名員工圍繞“建強基層組織、維護社會穩(wěn)定、尋找致富門路、進行感恩教育、辦實事解難事”等五項內(nèi)容在駐村點開展幫扶工作。中鋁新村距離拉薩1300公里，海拔3300米，當?shù)鼐用袢司晔杖氲?，?jīng)濟發(fā)展觀念保守。10余名員工先后闊別父母妻兒，在這里克服了人生地不熟、生活條件差、語言不通等困難，開展幫扶工作。

中鋁新村屬半農(nóng)半牧型經(jīng)濟，受基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、缺乏發(fā)展資金、村民收入來源單一等等多方面因素影響，村民一直處于貧困線，駐村工作隊前期做了大量的實地考察工作，結(jié)合當?shù)卮嗳醯纳鷳B(tài)環(huán)境、交通及村民的接受程度等多方面因素，決定了以養(yǎng)殖、種植業(yè)為主開展幫助村民致富的工作思路。截至目前，較為成功的集體經(jīng)濟有藏香豬、藏香雞養(yǎng)殖園、生態(tài)林項目；并新修建了灌溉用水渠、蓄水池，方便村民在枯水季的農(nóng)作物灌溉；藏香豬、藏香雞養(yǎng)殖園項目已開展三年，受銷路影響規(guī)模不是很大，生態(tài)林項目自開展以來，每年能夠為村民帶來的收入30萬～50萬元，直接受益人群有40余舸120余人。

除了定點幫扶，陽光保險還以就業(yè)扶貧為著力點，變輸血為造血，拓寬貧困群眾就業(yè)出路，推動貧困家庭勞動力實現(xiàn)高質(zhì)量就業(yè)。加大面向貧困地區(qū)學(xué)生的招聘力度，充實各級機構(gòu)后備管理梯隊。加強與貧困地區(qū)職業(yè)教育院校的對口協(xié)作，開展職業(yè)教育和定向招聘，充實公司電銷中心和集中運營中心團隊。配合農(nóng)險業(yè)務(wù)開展，加快農(nóng)險協(xié)保員隊伍建設(shè)，通過加強專業(yè)培訓(xùn)，提升協(xié)保員業(yè)務(wù)技能，實現(xiàn)協(xié)保員收入的穩(wěn)步提升。

篇4

在毛大姐的家鄉(xiāng)鄧州，超過六萬個農(nóng)民與她心存同樣的夢想。他們每人手里都有一個或者幾個綠皮本。如今看來，一百元的參保金額并不算多，但在當時，河南省農(nóng)民的月均收入也只有一百零二元。對于這些靠天吃飯的人來說，“終身”不僅是抽象的兩個字，也是極具誘惑的一聲莊重承諾。

十六年很快過去，很多事情已經(jīng)起了變化。銀行存款利率降了，CPI漲了，如果毛大姐在農(nóng)閑時愿意看兩眼電視新聞節(jié)目，她可能會發(fā)現(xiàn)，人們正為是否要延遲退休這件事而爭吵不休。很多人擔心六十歲可能領(lǐng)不到養(yǎng)老金了，夢想實現(xiàn)的那一天又要向后移。而當年毛大姐交納的那筆養(yǎng)老金，則已經(jīng)變成另一個專業(yè)術(shù)語——“老農(nóng)?！?。那些曾經(jīng)讓人雀躍的綠皮本，也變得紙張發(fā)黃，有的還多了些老鼠造訪過的痕跡。因為保管不善，一些村民已經(jīng)把它們弄丟了?？擅蠼愕膲粝氩]有打折扣。那四個綠皮本仍然靜靜地躺在柜子里，提醒著她當年關(guān)于暮年的期望以及得到的承諾。盡管在她的印象中，周圍一些參保的鄉(xiāng)親，年過六十歲，甚至直到去世，都沒見過一分錢的養(yǎng)老金。

花錢來買夢想的人們也不僅僅是她的鄉(xiāng)親們。八百公里以外的浙江農(nóng)民黃大爺，當年花二百元買了份養(yǎng)老保險，政府承諾，按照當時的利率計算，黃大爺六十歲后每月可以領(lǐng)到十二元的養(yǎng)老金?？扇缃窭式档土?，養(yǎng)老金的金額縮水到了兩元，還不夠他買一斤咸菜。

綠皮本承載不了這些老人的暮年，那種閑適而又富有尊嚴的生活沒有他們想象的那么簡單。

當年那項養(yǎng)老政策只在當?shù)赝菩辛艘荒昃鸵淹Ｖ?。政府本來指望農(nóng)民交的錢存到銀行后可積少成多，最后用本金和利息就可以給他們養(yǎng)老?？墒且驗椤胺N種原因”，比如那些年經(jīng)濟不景氣，銀行利率下調(diào)了好幾次，政府也沒找到錢生錢的途徑，這件事只能不了了之。

但真能了嗎？為這筆歷史欠賬買單的，只能是那些底層的人們。

當覆蓋全國幾億農(nóng)民的“老農(nóng)?！闭呦萑胪顟B(tài)的時候，已經(jīng)積累了一百四十多億元養(yǎng)老基金的保值也變得困難重重。即使一些農(nóng)民最終領(lǐng)到了養(yǎng)老金，其領(lǐng)取額也大多比不上“低保”。

那個花錢買來的綠皮本，曾經(jīng)承載著希望和諾言，如今卻更像一個笑話。毛大姐的故事有些荒誕，卻是中國養(yǎng)老體制里一個真實的切片。事實上，即使是那些城里人，也能在毛大姐身上看到自己的影子，甚至開始懷疑自己那個關(guān)于暮年的夢想。因為在當下，那種“沒有什么是可以確定的”焦慮感彼此相通，今天買下的船票不一定還有資格登上明天的客船。當然，毛大姐仍然有值得期待的夢想。隨著“老農(nóng)?！敝饾u退出歷史舞臺，“新農(nóng)?！币呀?jīng)開始試行。這種個人繳費、集體補助、政府補貼為一體的養(yǎng)老保險制度，看上去轉(zhuǎn)移了不少風(fēng)險。而毛大姐這樣參加“老農(nóng)保”的人，年滿六十歲也可以直接享受新農(nóng)?；A(chǔ)養(yǎng)老金。

篇5

高管丈夫遭遇裁員

48歲的馮先生原本是家外資公司中國辦事處的副總經(jīng)理，收入豐厚。然而在金融風(fēng)暴的吹襲下，位于美國的總公司決定撤銷在中國的辦事處，馮先生因此也隨之成為失業(yè)人士。

這場失業(yè)危機，讓馮先生備感理財?shù)闹匾?。?jīng)濟低潮環(huán)境下如何對家庭的現(xiàn)有資產(chǎn)進行理財規(guī)劃，及如何增加未來家庭的抗風(fēng)險能力，成了馮先生眼下最為關(guān)心的問題。

月度收支出現(xiàn)赤字

由于馮先生現(xiàn)階段賦閑在家，因此也沒有經(jīng)濟收入。太太李女士是位公務(wù)員，月收入在5000元左右。夫妻倆育有一子，現(xiàn)正上初中。

一家三口現(xiàn)在每月的基本生活開銷約為5000元，償還房貸3000元(房貸和李女士的住房公積金沖銷后，實際每月只需償還600元房貸)。夫妻倆還有部廣州本田轎車，每月的養(yǎng)車費用2000元。而雙方父母均為國有企業(yè)退休職工，有足夠的退休金，所以并不需要夫妻倆負擔。這樣算來，馮先生一家現(xiàn)階段每月的開銷為7600元，結(jié)余為負的2600元。

依賴朋友公司年度分紅

年度收入方面，李女士的年終獎大概為3萬元，今年馮先生的年終獎計算為零。另外，馮先生早年入股了朋友的一家企業(yè)，如今每年可以分到5萬元的花紅。銀行存款方面，因為現(xiàn)在利率很低，所得利息甚少，因此這部分收益暫且忽略不計。至于股票、基金等高風(fēng)險投資，觀念保守謹慎的夫妻倆并沒有投入。

年度支出方面，喜好旅游的馮先生一家每年都要外出旅游1～2次(國內(nèi)游)，花費大約為1萬元。

再者，由于此前職位的緣故，馮先生時常需要到外地公干，高強度的工作及壓力給馮先生的身體健康埋下了不小的風(fēng)險，因此馮先生多年前開始就給自己購買了意外險、重大疾病險和養(yǎng)老保險等，總額度為50萬元。并且也給兒子購買了10萬元的重大疾病險，家庭年繳保費1萬元。而太太李女士是公務(wù)員，單位有社保和醫(yī)保，本人醫(yī)藥費可以全報，所以暫時沒有購買任何商業(yè)保險。另外，過年孝敬雙方父母大概1萬元。

家庭凈資產(chǎn)228萬元

馮先生目前的家庭資產(chǎn)主要包括8萬元的現(xiàn)金及活期存款，38萬元的定期存款(此次公司和馮先生解約的時候根據(jù)相關(guān)政策條規(guī)給馮先生發(fā)放了一筆不小的解約金，已經(jīng)存為定期存款)，以及一輛市值20萬元的私家車。房產(chǎn)方面，馮先生除了自住的價值110萬元的套房外，在市中心還擁有一套價值70萬元的房產(chǎn)，目前由其父母居住。當前自住的套房還剩5年房貸未清，另外一套則已全部付清。綜合算下來，馮先生一家的凈資產(chǎn)為228萬元。

三大理財目標如何實現(xiàn)

馮先生在未來一段時間內(nèi)的理財目標主要有以下幾個：

1、眼下的銀行存款利率甚低，錢放在銀行實際是負利率。與其讓錢在那里閑著，不如拿出來做一些投資或購買一些理財產(chǎn)品，加之馮先生現(xiàn)在賦閑在家，也有比較多的空閑時間可以跟進。不過對于應(yīng)當怎樣投資和購買什么種類的理財產(chǎn)品，馮先生自己感到比較盲目。

2、考慮到自身年紀和所處行業(yè)未來幾年的情況，即使馮先生以后再就業(yè)，收入也可能沒有以往那般豐厚。按照他和太太打算55歲退休的計劃，留給他的時間已經(jīng)不多了，那么如何在剩下的時間里盡可能多地儲備一些養(yǎng)老金(以一個月3000元左右的生活開銷計算)，是馮先生考慮的另一個問題。

3、俗話說“養(yǎng)兒一百歲，長憂九十九”。正在讀初中的兒子往后的教育經(jīng)費馮先生也頗為重視，按他的話說就是自己和太太花少點都不要緊，兒子的教育花費上一定不能省。馮先生打算負擔孩子的教育及生活費用到大學(xué)畢業(yè)，差不多也就是到他計劃退休的那一年。那么對于這筆費用，應(yīng)該如何去籌備呢?如果可能的話，他還希望給兒子預(yù)備一筆出國留學(xué)的花費。

家庭資產(chǎn)配置分析與理財建議

陳　燕

一、家庭資產(chǎn)狀況分析

1、家庭財務(wù)比率分析

2、家庭收支情況分析

目前，家庭年收入14萬元，年支出12.12萬元，年度結(jié)余只有1.88萬元，由于馮先生失業(yè)，如果次年未能找到工作則次年現(xiàn)金流將為負數(shù)。

在家庭收入中，工薪收入主要來源占比近6成，家庭有一定的理財性的收入，占家庭年支出41％，距離財務(wù)自由還有較大的距離。

在家庭支出中，消費型的支出占比為86％，略為偏高。還貸支出為5％，保障支出占年度收入7.1％。略低。

3、家庭資產(chǎn)負債分析

目前，家庭總資產(chǎn)246萬元，家庭負債18萬元，凈資產(chǎn)228萬元。其中生息資產(chǎn)占比為18.7％，生息資產(chǎn)占比較低，自用固定資產(chǎn)占比為81.3％，資產(chǎn)流動性較低。生息資產(chǎn)主要為收益較低的存款組成。

家庭備用金充足率為16倍，比較高。說明活期形式的存款比例過高，可能會影響到總的資產(chǎn)收益率。

4、家庭保障分析

馮先生已經(jīng)有了總額度為s0萬元的意外險、重大痰病險和養(yǎng)老保險等，為兒子購買了10萬元的重大痰病險。太太李女士是公務(wù)員，單位有社保和醫(yī)保，無任何商業(yè)保險。但家庭保障不足。馮先生夫妻均為家庭的經(jīng)濟支柱，建議需要進一步完善家庭保障。

5、風(fēng)險承受能力分析

通過我們對馮先生風(fēng)險承受能力及態(tài)度的模擬評估，我們初步測定馮先生現(xiàn)階段的風(fēng)險承受能力為低能力。風(fēng)險承受態(tài)度為中等態(tài)度。投資建議以穩(wěn)健為主。

二、家庭理財目標分析

1、馮先生也意識到現(xiàn)有的投資收益較低，希望能進行適當?shù)耐顿Y，提高現(xiàn)有資產(chǎn)的收益率。

2、儲備夫妻的養(yǎng)老金。馮先生預(yù)計退休后的生活支出需等值于現(xiàn)在3000元的水平，假設(shè)通貨膨脹率為5％。馮先生夫婦無憂生活到85歲，預(yù)計需要儲備378萬元的養(yǎng)老資金。

3、馮先生十分注重兒子的教育規(guī)劃，希望能為孩子儲備足額的教育基金，并為兒子儲備好出國留學(xué)的花費，從現(xiàn)在深造需要的費用計算大概20萬元一年，根據(jù)近5年來留學(xué)學(xué)費成長率為5％計算，屆時共需要約70萬元資金。

4、完善家庭的保障。根據(jù)理財目標的重要程度扣時間緊迫性，我們建議馮先生首先完善家庭的保障，然后調(diào)整家庭的現(xiàn)有投資結(jié)構(gòu)，盡量開源增加收入，儲備好夫妻的養(yǎng)老金以及子女教育基金。

三、資產(chǎn)配置建議

1、分步完善家庭保障

根據(jù)我們的測算，馮先生應(yīng)再補充50萬元額度的人壽保險，妻子李女士也建議及時補充人壽保障。由于夫妻雙方年齡偏大，身體機能也逐漸有所下降，如購買重大疾病保險費用較高，建議最好

在馮先生重新就業(yè)家庭收入增加后再考慮完善，購買時注意保障的年限是否終身，增加保障后的保費總支出建議控制在家庭年收入的10～15％以內(nèi)。

2、建議馮先生能盡快重新工作

如馮先生能重新找到年收入(稅后)在6萬元以上的工作并持續(xù)工作到55歲，對家庭財務(wù)有較大的幫助，可以幫助家庭實現(xiàn)子女教育基金計劃以及儲備足額的養(yǎng)老基金的財務(wù)目標。如果年薪低于6萬元或還需要一段時聞才能找到工作，則可能需要延遲馮先生的退休時同以完成其他理財目標。

3、儲備子女教育基金

首先，我們建議建立一個子女教育基金投資組合，由于弦子已經(jīng)上初中，可儲備的年限不長，建議以風(fēng)險較低的國債為主進行儲備。其次，建議選擇有豁免權(quán)的子女教育年金保險，在子女開始讀大學(xué)后可以領(lǐng)取教育金，這部分費用至少可以保證孩子在國內(nèi)就讀大學(xué)并完成研究生的學(xué)業(yè)。

4、合理調(diào)整投資組合

建議以低風(fēng)險投資組合較為適合：20％的股票或股票型基金，60％的國債或保本性的理財產(chǎn)品，20％銀行存款及貨幣基金。這種組合收益較為穩(wěn)定，又可有效降低投資風(fēng)險。8萬元的活期存款保留4萬元，其余4萬元購買貨幣市場基金，既可以提高收益性也保證了較好的流動性。38萬元的定期存款建議其中8萬元在今年以每月定期定額的方式分批購入股票型基金，在2009年穩(wěn)步建倉。其余30萬元分批購買國債或保本型的理財產(chǎn)品，購買理財產(chǎn)品及國債要注意期限的長短搭配。

適當增加國債保本型理財產(chǎn)品的原因在于，一方面由于馮先生的風(fēng)險承受能力較低，另外由于目前經(jīng)濟數(shù)據(jù)沒有企穩(wěn)，任何投資行為的風(fēng)險比經(jīng)濟平穩(wěn)時期高，同時由于經(jīng)濟增速減緩，依然有再次降息的可能性，在風(fēng)險可控的前提下，適當投資本金安全且收益較高的理財產(chǎn)品及國債，這些產(chǎn)品的年利率都高于銀行同期存款利率，有利于資產(chǎn)的保值增值。

5、儲備養(yǎng)老資金

首先，馮先生和妻子購買社會養(yǎng)老保險為養(yǎng)老做好一個基礎(chǔ)的保障，可以保障退休后基本的養(yǎng)老需求。其次，建議馮先生在重新工作后購買年金保險解除晚年生活后顧之憂和長壽財務(wù)風(fēng)險，年金保險可以通過保險公司將現(xiàn)在的資金進行儲備。在退休后在約定的時期內(nèi)每年返還一定數(shù)額的資金作為養(yǎng)老金收入，較好解決了長壽的風(fēng)險。第三，其余的資金，可以從我們第4點建議中的金融投資組合中進行儲備。

更正

上期保險建議作者應(yīng)為泰康人壽保險股份有限公司上海分公司市場研發(fā)部　黃之華

保險建議

劉偉國

馮先生人到中年，目前家庭資產(chǎn)中金融資產(chǎn)比例較低，而且夫婦倆的理財風(fēng)格較保守，風(fēng)險承受能力較低，因此馮先生首要的任務(wù)不是找工作，而是重新進行資產(chǎn)配置，目的是為了下半生的安享晚年做好準備。馮先生的實際情況決定了其家庭保障方面主要需考慮意外保障和養(yǎng)老保障，孩子的教育金暫時不宜采用保險的方式來準備。

目前馮先生的家庭成員中，首先需要增加保險的是馮先生的太太李女士，因為她是目前家庭的主要收入支柱，而且供樓的費用又主要依靠其公積金，而李女士恰恰沒有任何的壽險和意外保險。因此李女士需要增加年收入10倍的保障額度，即50萬元的意外險和定期壽險。而馮先生也應(yīng)該將意外保障在原來的基礎(chǔ)上增加至50萬元。

其次，馮生夫婦計劃55歲退休，只有7年的時間進行養(yǎng)老金的準備，加上夫婦的理財風(fēng)格偏保守，因此養(yǎng)老金不宜采用有風(fēng)險的理財產(chǎn)品。根據(jù)養(yǎng)老規(guī)劃的一般原則，商業(yè)保險所提供的養(yǎng)老金占養(yǎng)老金總體大約1／3，馮先生夫婦以退休后1000元／月的額度購買商業(yè)養(yǎng)老保險。

在選擇產(chǎn)品時，注意選擇夫妻雙方共享的伴侶型養(yǎng)老險，即當一方離開后，另一方仍然可以繼續(xù)領(lǐng)取養(yǎng)老金；同時選擇附帶重大疾病和身故豁免保險費功能的養(yǎng)老險，萬一投保人在繳費期間發(fā)生重大疾病，或者意外身故，除了可以獲得一筆補償外，最重要還可以免交余下的保險費，但退休金仍然可以領(lǐng)取。符合以上兩個條件的養(yǎng)老險才可以確保無論在任何情況下，夫婦倆的養(yǎng)老全都是定時的、足額的。

篇6

廣東外語外貿(mào)大學(xué)校級青年項目(GW2006-Q-005)；廣東外語外貿(mào)大學(xué)科研創(chuàng)新團隊基金(GW2006-TA-002)

作者簡介：

展凱(1980-)，江蘇泰州人，廣東外語外貿(mào)大學(xué)經(jīng)貿(mào)學(xué)院教師，中山大學(xué)嶺南學(xué)院博士研究生，中國準精算師，主要研究方向為金融與保險、保險精算和計量經(jīng)濟學(xué)；

申曙光(1963-)，湖南邵東人，中山大學(xué)嶺南學(xué)院教授，主要研究方向為金融與保險和社會保障。

摘要：文章運用精算分析方法，在不同的利率和工資增長率假設(shè)條件下，對京滬兩地農(nóng)民工養(yǎng)老保險統(tǒng)籌基金的充足性、未來養(yǎng)老金給付的替代水平等方面進行全面的測算和比較，最后根據(jù)測算結(jié)果結(jié)合廣東實際情況給出了相應(yīng)的政策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)民工養(yǎng)老保險；政策評估；政策建議

中圖分類號：F840.67

文獻標識碼：A　文章編號：1002-0594(2008)10-0038-05　收稿日期：2008-06-18

完善農(nóng)民工養(yǎng)老保險制度是構(gòu)建和諧社會的重要舉措。廣東省是目前全國農(nóng)民工人數(shù)最多的地區(qū)，隨著國民經(jīng)濟的持續(xù)快速發(fā)展，對農(nóng)民工的需求還會進一步增加。由于各種原因，近兩年來珠三角很多企業(yè)面臨“招工難”的問題，有媒體則直接稱之為“民工荒”。雖然外界對于“民工荒”的提法尚有很多不同意見，但是為農(nóng)民工創(chuàng)造舒適的工作環(huán)境，提供較為完善的社會保障，則一定能使農(nóng)民工更加安心工作，避免勞動力過于頻繁流動。

對于在用人單位正規(guī)就業(yè)的農(nóng)民工參加養(yǎng)老保險的問題，雖然國家尚未為其建立專門的制度，但在《勞動合同法》實施后，進入城鎮(zhèn)用人單位的農(nóng)民工原則上也同樣適用該法，可以參加法律規(guī)定的基本養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷等社會保險?，F(xiàn)行城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險制度在制度層面并不排斥正規(guī)就業(yè)的農(nóng)民工，但是由于農(nóng)民工就業(yè)不穩(wěn)定，流動性大，收入水平低，存在與城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險制度設(shè)計不匹配的問題。最近幾年，針對農(nóng)民工的特殊情況，農(nóng)民工較多的幾個大城市制定和實施了各有特色的農(nóng)民工養(yǎng)老保險政策，而廣東省到目前為止還沒有專門針對農(nóng)民工的養(yǎng)老保險政策，農(nóng)民工必須和城鎮(zhèn)企業(yè)職工一樣地參保，使得很多農(nóng)民工沒有參保，甚至在參保之后出現(xiàn)很高比例的退?，F(xiàn)象(華迎放、何平，2005)。研究和制定符合農(nóng)民工特點并且適合廣東省實際情況的農(nóng)民工養(yǎng)老保險政策，成為迫切需要解決的問題。他山之石，可以攻玉，分析和評估其他城市現(xiàn)行政策，對于制定符合廣東省實際情況的政策具有很強的借鑒意義。

目前有關(guān)農(nóng)民工養(yǎng)老保險政策的研究注重定性分析，缺乏定量分析成果，更缺乏應(yīng)用保險精算方法進行的深入分析。理論上，養(yǎng)老保險基金的充足性將決定養(yǎng)老保險政策的可持續(xù)性，而未來養(yǎng)老金給付的替代水平則體現(xiàn)了養(yǎng)老保險政策的保障性，本文運用精算分析方法，建立一個雙變量精算模型，在不同的利率和工資增長率假設(shè)條件下，對北京和上海的農(nóng)民工養(yǎng)老保險統(tǒng)籌基金的充足性、未來養(yǎng)老金給付的替代率水平兩方面進行全面的測算和比較，以判斷現(xiàn)行政策是否具有可持續(xù)性和保障性，并通過測算分析的結(jié)果，為廣東省制定或修改農(nóng)民工養(yǎng)老保險政策提供一些政策建議。

一、現(xiàn)行主要制度介紹

目前，農(nóng)民工養(yǎng)老保險還沒有全國統(tǒng)一的政策措施出臺，郭席四(2005)對各地實施的政策進行研究后認為，針對農(nóng)民工的養(yǎng)老保險大體分為獨立型、綜合型和納入型等三種情況。

(一)獨立型

此種類型以北京市所實行的制度為代表，養(yǎng)老保險費由用人單位和農(nóng)民工共同繳納，用人單位繳納本市上一年職工月最低工資標準的19％，其中3％進入個人賬戶，農(nóng)民工以相同的基數(shù)每月繳納8％，全部進入個人賬戶；個人賬戶可以繼承、轉(zhuǎn)移，并在達到養(yǎng)老年齡時支取本息，而統(tǒng)籌部分的發(fā)放則是按累加的原則，繳費滿一年的發(fā)1個月相應(yīng)繳費年度的本市職工最低工資的平均數(shù)，以后累計繳費年限每滿一年的，以此為基數(shù)，增發(fā)0.1個月相應(yīng)繳費年度的本市職工最低工資的平均數(shù)。鑒于農(nóng)民工與用人單位關(guān)系的不穩(wěn)定性，北京市規(guī)定在參加養(yǎng)老統(tǒng)籌的農(nóng)民工與用人單位解除勞動關(guān)系時，即使沒達到養(yǎng)老年齡(男年滿60周歲，女年滿50周歲)，也能一次性領(lǐng)取養(yǎng)老金，并終止其養(yǎng)老保險關(guān)系，今后再次參加本市養(yǎng)老保險社會統(tǒng)籌時，按新參加人員辦理。

(二)綜合型

以上海和成都實行的制度為代表，該辦法在全國率先提出和明確劃分出流動就業(yè)群體，應(yīng)享受與城鎮(zhèn)基本社會保險不一樣的保險理念與設(shè)計。上海市綜合社會保險辦法的具體內(nèi)容為：外來從業(yè)人員的綜合保險費用全部由單位繳納，繳費基數(shù)為上海市上年度月平均工資的60％，繳費比例為繳費基數(shù)的12.5％(外地施工企業(yè)則為5.5％，基于外來施工企業(yè)不能獲得老年補貼待遇，我們可以認為兩類人員的繳費差7％是老年補貼的繳費率)。而無單位的外來從業(yè)人員則自己繳納費用。三年內(nèi)累計繳費滿12個月的外來人員可以獲得一份老年補貼憑證，其額度為本人實際繳費基數(shù)的7％，并從獲得時起計息積累，參保對象男滿60周歲、女滿50周歲時，可領(lǐng)取一次性老年補貼，綜合保險基金委托商業(yè)保險公司運營、管理和理賠。

(三)納入型

這種類型是指實行統(tǒng)一政策，沒有專門針對農(nóng)民工制定相應(yīng)的養(yǎng)老保險政策。按照規(guī)定，農(nóng)民工可以和本地戶籍的職工參加所在地的城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險，只是在城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險相關(guān)政策中的部分條款中，對農(nóng)民工與城鎮(zhèn)職工加以區(qū)別對待，此種類型以廣東省尤其是深圳市為代表。深圳市在2006年7月對原規(guī)定做了修改，規(guī)定“非本市戶籍的員工”與深圳市戶籍的員工一樣，按員工個人繳費工資的18％繳納基本養(yǎng)老保險費，其中員工個人按本人繳費工資的8％繳納，企業(yè)按員工個人繳費工資的10％繳納，個人賬戶全部由個人繳費形成，單位繳費不再劃人個人賬戶，全部劃入統(tǒng)籌賬戶，方便做實統(tǒng)籌賬戶。并且針對非本地戶籍人口的實際收入情況，規(guī)定非本地戶籍人口繳費工資的基數(shù)最低可以為深圳市法定最低工資。

對于上面列出的三種類型，本文著重對北京和上海這兩類最具有代表性的獨立政策進行測算分析，第三種類型和城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險政策幾乎一致，不具有針對性，本文不進行測算。

二、模型的假設(shè)、構(gòu)建與測算

(一)基本假設(shè)

1　關(guān)于變量的選取。我們挑選了基金實際收益率和工資增長率作為變量，因為基金的實際收益率可以反映出基金在不同的市場投資環(huán)境下的持續(xù)能力，只有能使大多數(shù)情況下與基金實際收益保持平衡的養(yǎng)老保險政策才合理。而工資增長率則會影響到未來養(yǎng)老金給付的替代水平，從不同的增長率假設(shè)來進行測算也能幫助我們判斷現(xiàn)行的政策是否具有充分的保障能力。

2　模型的選擇。我們使用的是個人壽命確定型、繳費確定型的雙變量精算模型(Bowrs,1997)，考慮

一個典型的男性參與者，y歲參加保險，r歲退休，d歲死亡，k表示工資增長率，c表示繳費率，c1和c8分別表示繳費進入統(tǒng)籌賬戶和個人賬戶的比例，v表示折現(xiàn)率，Ani表示n年每年初付1的年金現(xiàn)值，Ani表示n年每年末付1的年金現(xiàn)值，Ani②表示年增長率為k首付為1共付n年的初付年金現(xiàn)值。

3　參數(shù)的賦值。假設(shè)參與者在20歲工作并投保，60歲退休并開始享受養(yǎng)老金，中間連續(xù)繳費沒有發(fā)生退保，按照目前中國人的平均預(yù)期壽命在72歲死亡，考慮到中國的實際情況，設(shè)定工資增長率的變化范圍從3％到7％，實際利率的變化范圍為O％到8％。

4　公式的簡化。實際繳費大多是按月進行，繳費和退休后領(lǐng)取養(yǎng)老金都是發(fā)生在月初，為了簡化模型，我們將統(tǒng)一按照年初繳(付)年金現(xiàn)值A(chǔ)ni，代入進行計算積累現(xiàn)值(在本文中兩者幾乎相等)，考慮工資增長率k之后的值為Ani

5　替代率的計算?？紤]到農(nóng)民工收入水平低于社會平均工資的實際情況，在計算替代率時，以退休后收入總額現(xiàn)值作為分子，退休后每月領(lǐng)取該城市的法定最低工資的積累額作為分母來計算替代率，本文認為這樣的替代率比較具有參考價值。

(二)測算模型與結(jié)果

三、測算結(jié)果分析以及對廣東省的啟示

(一)測算結(jié)果分析

首先，從統(tǒng)籌基金充足性角度來看，北京的制度設(shè)計大體上是合理的，統(tǒng)籌基金收入和支出在各個實際利率和工資增長率假設(shè)下都相差不大：實際利率較低(0％～2％之間)時統(tǒng)籌基金有虧損，實際利率較高(4％～8％之間)時統(tǒng)籌基金有盈余，各個工資增長率假設(shè)下的統(tǒng)籌基金平衡利率大致都在2％～3％之間，這也符合中國實際利率比較低的實際情況：上海市外來人員的養(yǎng)老保險基金充足性不存在問題。

其次，從給付基金的成長性方面來看，北京市的政策不太有利于農(nóng)民工，北京以當年最低工資為繳費基數(shù)，并以實際繳費基數(shù)為基礎(chǔ)計算未來養(yǎng)老保險待遇未來給付總額?？梢钥吹剑本┙y(tǒng)籌部分給付總額沒有考慮根據(jù)實際利率進行累積，所以隨著實際利率升高時，給付總額現(xiàn)值快速減少，統(tǒng)籌基金盈余過快增加：工資增長率為3％，實際利率為8％時，一次性支付的養(yǎng)老保險待遇僅相當于統(tǒng)籌基金收入的28.6％，導(dǎo)致農(nóng)民工不能分享實際投資收益增長所帶來的收益增長。

而上海市的政策十分依賴實際投資收益，如果實際收益高則替代水平會很高，例如在工資增長率為k=3％，實際利率為8％的假設(shè)下計算的替代率高達176.1％，而且由于參加養(yǎng)老保險的農(nóng)民工年齡結(jié)構(gòu)都很年輕，基金的積累時間可以較長。從利率的期限結(jié)構(gòu)角度來看，商業(yè)保險公司應(yīng)該能夠保證較高的投資收益率，這點對于農(nóng)民工是很有利的；而如果商業(yè)保險公司投資的實際投資收益率較低則會使未來替代率水平大打折扣，例如實際利率為0％，工資增長率為7％時所計算出來的替代率低至10.1％。

再次，兩地政策的替代率水平隨著實際利率和工資增長率的變化呈現(xiàn)兩大變化趨勢。橫向來看，在各個水平的工資增長率假設(shè)條件下，隨著實際收益率的上升，替代率逐漸上升。以北京市為例，k=7％時，當實際利率為0時替代率最低，為26.5％，而實際利率為8％時則會達到78.9％。另一方面，縱向來看，兩地的替代率水平隨著工資增長率的上升而不斷下降，如果社會平均工資增長率高則政策的保障性將明顯下降。農(nóng)民工不能享受由于平均工資增長所帶來的收入增長。以實際利率2.0％為例：北京市在k=3％的替代率為73.4，％，而在k=7％時計算出的替代率只有32.6％；上海市方面，替代率從k=3％的35.4％下降到k=7％時的14.7％。

最后，由于北京市和上海市都是以退休后領(lǐng)取最低工資作為計算替代率的基礎(chǔ)，因而兩個城市具有可比性。通過對比，我們可以看到上海市計算出來的在各個工資增長率和實際利率假設(shè)下的替代率水平都相對較低，這是因為上海的制度本身繳費水平就比較低，退休金給付只是參與者老年生活的補貼，并不是其主要的經(jīng)濟來源。

(二)政策建議

通過對京滬兩地農(nóng)民工養(yǎng)老保險政策的測算與分析，本文提供如下建議：

第一，在制度選擇上，廣東省應(yīng)該參考京滬兩地的做法，盡快出臺專門針對農(nóng)民工的養(yǎng)老保險政策。就各地實際情況來說，由于繳費基數(shù)大體都為最低標準，因此現(xiàn)時的制度設(shè)計還不能具備收入再分配的功能。具體來說，可以借鑒上海市的做法，不設(shè)立統(tǒng)籌賬戶，對于每個參保的農(nóng)民工建立唯一的個人賬戶，無論流動到哪里，均向這個賬戶繳費，所以就不存在轉(zhuǎn)移養(yǎng)老保險關(guān)系和基金的問題，發(fā)放個人賬戶查詢卡，供其查詢繳費和賬戶積累情況。單位和個人的繳費全部進入農(nóng)民工個人賬戶，不能提前支取，允許退保。

第二，養(yǎng)老保險繳費由用人單位和個人共同承擔，參考京滬兩地的費率水平和費率分攤設(shè)計，廣東省的繳費基數(shù)應(yīng)該以上年度當?shù)爻擎?zhèn)職工最低工資標準為宜，總繳費率在20％左右?？紤]到目前珠三角地區(qū)農(nóng)民工收入水平與當?shù)仄骄べY水平相比較低的實際情況，為提高農(nóng)民工參保的積極性，在費用分攤時，可以將用人單位的繳費率適當調(diào)高或者可以要求用人單位全部繳費。

第三，農(nóng)民工可以在男60、女55周歲時開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。不設(shè)置繳費年限門檻，退保后繼續(xù)參保按新參加人員辦理。農(nóng)民工達到規(guī)定年齡時，根據(jù)京滬兩地測算的結(jié)果。一次性領(lǐng)取養(yǎng)老金的做法使得保障水平隨著工資增長率的提高迅速下降，雖然看似“落袋為安”，實際上不利于農(nóng)民工。本文建議采用按月發(fā)放養(yǎng)老金，標準為個人賬戶儲存額除以計發(fā)月數(shù)，計發(fā)月數(shù)根據(jù)退休時全國人口平均預(yù)期壽命、利息等因素確定，并隨經(jīng)濟發(fā)展形勢做適當調(diào)整。參保農(nóng)民工在退休年齡之前死亡，或者退休后個人賬戶未領(lǐng)完的，賬戶余額可由其法定繼承人繼承。

第四，對于農(nóng)民工養(yǎng)老保險基金進行專項管理，建立專項基金進行適當補貼；個人賬戶養(yǎng)老金領(lǐng)完后，從專項基金賬戶支付，建立合理的養(yǎng)老金調(diào)節(jié)機制，充分尊重農(nóng)民工退休前勞動的貢獻，退休金每年參考城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老金調(diào)整幅度進行調(diào)整，由此產(chǎn)生賬戶余額不足也從專項基金進行支付。

篇7

論文關(guān)鍵詞：養(yǎng)老需求；養(yǎng)老供給；新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度

在我國城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險已經(jīng)建立和廣泛覆蓋的情況下，占全國人口大多數(shù)的農(nóng)民還沒有基本養(yǎng)老保險。農(nóng)村養(yǎng)老保險制度的缺失，不僅是我國社會保障體系的殘缺，而且對農(nóng)民是極大的不公平。實際上，農(nóng)村先于城鎮(zhèn)成為老年性社會，農(nóng)村人口老齡化問題較城鎮(zhèn)更加嚴重。建立和完善農(nóng)村養(yǎng)老保險制度，實現(xiàn)農(nóng)民幾千年來未曾實現(xiàn)的老有退休、老有所養(yǎng)的夢想，不僅是解決農(nóng)民養(yǎng)老問題的迫切要求，也是實現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展、構(gòu)建和諧社會的必然要求。

1農(nóng)村養(yǎng)老保障的需求

廣西農(nóng)村已經(jīng)進入老齡化社會。廣西是一個典型的農(nóng)業(yè)省份，農(nóng)業(yè)人口的比重比較大。2008年全區(qū)4816萬常住人口中，居住在城鎮(zhèn)的為1838萬人，占38．16；居住在鄉(xiāng)村的為2978萬人，占61．84。廣西的生態(tài)環(huán)境比較惡劣，裸露石灰?guī)r面積占全區(qū)總面積的38，人均耕地面積僅520m，僅相當于全國平均水平的一半左右，大部分地區(qū)非常不適合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，所以廣西的農(nóng)民十分貧困。據(jù)廣西調(diào)查總隊調(diào)查顯示，2008年全區(qū)農(nóng)民人均純收人為3690．3元[2]，而同期全國農(nóng)民人均純收入4761元，廣西農(nóng)民人均純收入在全國31個省、市、自治區(qū)中排名倒數(shù)幾位。

根據(jù)第五次全國人口普查的數(shù)據(jù)，廣西和全國一樣，早在2000年就進入了典型的老齡化社會，全區(qū)老年人口增長迅速，人口老齡化程度高于全國平均水平。2007年廣西人口變動情況抽樣調(diào)查結(jié)果顯示，全區(qū)常住人口中，60歲及以上老年人口635萬人，占13．31%，其中65歲及以上老年人口為442萬人，占9．27%。與2000年人口普查數(shù)據(jù)比較，65歲及以上老年人口比重提高了1．96個百分點，按照國際上劃分年齡結(jié)構(gòu)的標準，全區(qū)人口已明顯老齡化。人口的老齡化不僅存在于城市，在農(nóng)村更為嚴重，相對于城市，全區(qū)農(nóng)村人口老齡化表現(xiàn)出人口基數(shù)大、老齡化速度快的特點。人口老齡化時代的到來，對養(yǎng)老提出了迫切的要求。而廣西廣大農(nóng)村地區(qū)老年人口的養(yǎng)老保險情況讓人憂慮，養(yǎng)老保險事業(yè)任重道遠。

2養(yǎng)老供給的缺失

現(xiàn)有的養(yǎng)老方式已經(jīng)不能滿足農(nóng)民的養(yǎng)老需求。目前，廣西廣大的農(nóng)村居民和全國的農(nóng)民一樣，主要依靠傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老和土地養(yǎng)老，輔之以少數(shù)集體養(yǎng)老(主要是針對農(nóng)村五保戶)、儲蓄養(yǎng)老、征地補償養(yǎng)老和低保養(yǎng)老，社會養(yǎng)老所占的比重很小，基本上可以忽略。

2．1家庭養(yǎng)老

目前家庭養(yǎng)老是廣西農(nóng)村最主要的養(yǎng)老模式。家庭養(yǎng)老就是靠子女的供給來贍養(yǎng)老人。由于廣西農(nóng)村的社會經(jīng)濟發(fā)展水平低下，實施其他養(yǎng)老模式的條件不太具備，家庭在提供生活照顧和精神慰籍方面發(fā)揮了無可替代的作用。然而，隨著經(jīng)濟的發(fā)展和社會的進步，傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老保險功能正在不斷削弱，家庭養(yǎng)老面臨挑戰(zhàn)。

首先，隨著計劃生育政策的實施，農(nóng)村的家庭結(jié)構(gòu)已經(jīng)發(fā)生了變化，出現(xiàn)家庭小型化傾向，核心家庭增多。廣西壯族自治區(qū)2005年1人口抽樣調(diào)查主要數(shù)據(jù)顯示，廣西農(nóng)村家庭平均每戶為3．46人，多是三口之家或四口之家。家庭規(guī)模的小型化使家庭在抵御風(fēng)險方面的能力下降，沒有更好的經(jīng)濟條件和精力來照顧老人。

篇8

論文關(guān)鍵詞：新農(nóng)保；發(fā)展歷程；養(yǎng)老需求；制度建設(shè)

新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度(簡稱新農(nóng)保)的建立，對確保農(nóng)村居民基本生活，推動農(nóng)村減貧和逐步縮小城鄉(xiāng)差距，維護農(nóng)村社會穩(wěn)定意義重大。能否避免老問題、解決新問題，構(gòu)建可持續(xù)發(fā)展的新農(nóng)保制度。是該政策的關(guān)鍵所在。

一、廣德縣農(nóng)村養(yǎng)老保險的發(fā)展歷程

作為安徽省農(nóng)村社會養(yǎng)老保險較早的試點地區(qū)之一．廣德縣農(nóng)村養(yǎng)老保險在經(jīng)歷了起步階段和發(fā)展階段后．積累了豐富的管理經(jīng)驗。為向新農(nóng)保過渡打下了堅實的基礎(chǔ)。

(一)起步階段。1992年民政部頒發(fā)《縣級農(nóng)村社會養(yǎng)老保險基本方案(試行)》后，廣德縣于1993年開始施行縣域經(jīng)濟農(nóng)村養(yǎng)老保險(即老農(nóng)保)，采取儲蓄積累的運作方式，農(nóng)民自已繳費，自己養(yǎng)自己，“多投多保、少投少保、不投不保”。1995年底．廣德縣農(nóng)村參加養(yǎng)老保險的人數(shù)為10540人．還不到鄉(xiāng)村總?cè)丝诘?％。由于國家財政不投入、集體補助也難以落實，農(nóng)民繳納保險費只是當前收入的延期消費，最終演變?yōu)椤皞€人養(yǎng)老儲蓄”。

(二)發(fā)展階段。2007年9月廣德縣探索出臺了“新農(nóng)村養(yǎng)老保險實施辦法”，逐步和現(xiàn)代社會保險接軌，政府適當補貼。形成了獨特的“廣德模式”。繳費金額以全縣上年度農(nóng)民人均純收人的8％為基準。個人按比例繳費。最高不高于基準的300％，最低不低于30％，繳費期限設(shè)定為15年。達到60歲以后，除以120，建立個人賬戶養(yǎng)老保險金?？h財政當年拿出80萬元作為出口補貼，計入個人賬戶，并且每年計發(fā)金額根據(jù)全縣上年度農(nóng)民人均純收入的1％調(diào)整。此次探索遵循權(quán)利與義務(wù)相對應(yīng)。社會統(tǒng)籌和個人賬戶相結(jié)合，保障水平與社會經(jīng)濟發(fā)展狀況相適應(yīng)的原則，調(diào)整計發(fā)養(yǎng)老金辦法和建立正常待遇調(diào)整機制，為后期實行新農(nóng)保打下了良好的基礎(chǔ)。

(三)管理提高階段。2009年12月，作為國家首批新農(nóng)保試點縣市之一，廣德縣開始實行新農(nóng)保，并逐漸形成了自己的特色。在個人繳費標準上。劃分為每年100～600元共6個檔次。在政策執(zhí)行上，完全采取自愿原則，沒有將基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人繳費相捆綁。在經(jīng)辦機構(gòu)上，廣德縣于2010年5月成立了人力資源與社會保障局(原勞動局、人事局合并而成)，下設(shè)二級機構(gòu)農(nóng)村社會養(yǎng)老保險事務(wù)管理所．專門負責全縣的新農(nóng)保工作。此外，為提高經(jīng)辦人員素質(zhì)，廣德多次組織了對鄉(xiāng)鎮(zhèn)主要領(lǐng)導(dǎo)、社會保障事務(wù)所所長、村協(xié)辦員的培訓(xùn)。

截至2010年6月底。廣德縣新農(nóng)保覆蓋人數(shù)達到174943人。其中，年滿60周歲農(nóng)村戶籍老人實際領(lǐng)取新農(nóng)保養(yǎng)老金64194人，發(fā)放率達92．95％，支付金額累計2508．15萬元。l6～59周歲人口，已參保110547人，參保率約為38．34％，累計征繳養(yǎng)老保險費5486．79萬元。目前。中央財政補助基金到位3560．7萬元，縣財政已到位資金50萬元，基金結(jié)余6705．24萬元。

二、廣德縣農(nóng)民養(yǎng)老需求狀況

(一)農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)狀況

隨著計劃生育政策普遍廣泛地實行。廣德縣農(nóng)村家庭的代際結(jié)構(gòu)趨于簡單化，規(guī)模不斷縮小。1995年，廣德縣農(nóng)村家庭戶均人口為3．78人，到了2008年則下降為3．62人。在家庭代際中．37．6％的家庭有兩代人．主要是由一對夫婦和孩子組成的三口之家。37．1％的家庭有三代人．主要是由老人、子女、孫子女組成，中年農(nóng)民上有老下有小，面i臨著巨大的撫養(yǎng)和贍養(yǎng)壓力。家庭人口為一代的被調(diào)查者中79．1％為60歲以上老人。這說明由老年夫婦組成的二老之家，獨身老人、高齡老人之家日益增多。有相當部分農(nóng)民家庭，父母在家種田務(wù)農(nóng)，子女外出從事副業(yè)或進城打工，而且子女在經(jīng)濟上有較強的獨立性。父母不再是家庭經(jīng)濟的統(tǒng)治者和主要負擔者，所以其在家庭中也就失去應(yīng)有的地位，使家庭養(yǎng)老保障缺乏凝聚力。隨著城鎮(zhèn)化進程的加快。廣德農(nóng)村人均耕地面積由1995年的0．95畝下降為2008年的0．81畝，耕地面積嚴重不足給農(nóng)村養(yǎng)老帶來更大的壓力。

(二)農(nóng)民對新農(nóng)保的認知狀況

新農(nóng)保已經(jīng)實施了大半年時間，但是大部分被調(diào)查農(nóng)民對新農(nóng)保制度的具體規(guī)定還不是太了解，甚至存在一定的疑惑和誤解，有的農(nóng)民甚至害怕自己將來領(lǐng)不到或少領(lǐng)養(yǎng)老金。已參保農(nóng)民中，60．2％的人表示不知道自己將來能領(lǐng)取多少養(yǎng)老金。31．8％的農(nóng)民表示對新農(nóng)保的政策不了解，42．6％的農(nóng)民對該政策了解一點。18．9％的農(nóng)民表示一般，對政策比較了解的為6．1％，很了解的僅占7．0％。72．3％的農(nóng)民認為新農(nóng)保不能解決自己未來的養(yǎng)老問題，17．6％的人表示不清楚，僅有10．1％的人認為新農(nóng)保能解決養(yǎng)老問題。

(三)中青年農(nóng)民參保狀況

在變遷中，習(xí)慣是適應(yīng)的阻礙，經(jīng)驗等于頑固和落伍。i習(xí)由于流動人口多，許多村子成為了空心村，給政策宣傳帶來很大困難。中青年農(nóng)民參保積極性不高，認為等到60歲以后享受養(yǎng)老待遇的時間較長．待遇標準不高且長時期的繳費又有一定的經(jīng)濟壓力，所以持觀望態(tài)度。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，廣德縣30歲以下的農(nóng)民中目前只有5700多人參加了新農(nóng)保。在已參保農(nóng)民中，56．0％的人年齡在45歲以上；未參保農(nóng)民中，45歲以下農(nóng)民所占的比率為84．6％。由此可見，新農(nóng)保對于中青年群體的吸引力不大。

綜上可見，廣德縣農(nóng)民既具有養(yǎng)老保險的需求，又面臨對養(yǎng)老問題認識不足的矛盾，同時還有一些弱勢農(nóng)民繳費能力不足問題。在人口老齡化速度不斷加快的同時．家庭結(jié)構(gòu)不斷簡化、耕地匱乏、外出人口不斷增多，給廣德縣農(nóng)村社會養(yǎng)老保險提出了嚴峻的挑戰(zhàn)。

三、新農(nóng)保的發(fā)展思路

中國的社會保障制度發(fā)軔于城鎮(zhèn)，在向農(nóng)村延伸之際，制度設(shè)計與經(jīng)辦管理都會不同程度地面臨“水土不服”．這就要求新農(nóng)保的制度要完善與經(jīng)辦管理要有全新的思維。

(一)完善的經(jīng)辦機構(gòu)是新農(nóng)保實施的組織基礎(chǔ)

隨著新農(nóng)保試點工作的全面展開，發(fā)放人數(shù)和參保人數(shù)不斷增加，對縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村工作平臺建設(shè)提出更高要求。因此落實到位經(jīng)辦機構(gòu)和工作人員．并對人員工作經(jīng)費要給予必要的保障顯得尤為重要。此外．新農(nóng)保工作作為一項系統(tǒng)工程，涉及到眾多部門。以公安部門為例。若能解決公安部門人口信息的共享問題，新農(nóng)保工作開展起來將事半功倍。通過整合資源，努力提高經(jīng)辦管理服務(wù)的規(guī)范化、信息化、專業(yè)化水平，才能讓廣大農(nóng)民能夠享受到更方便、快捷、高效的服務(wù)。各個部門能否通力合作協(xié)同配合，發(fā)揮整體效應(yīng)，在新農(nóng)保工作的可持續(xù)發(fā)展中起著重要作用。

  　(二)健全的信息化建設(shè)是新農(nóng)保實施的平臺保障

新農(nóng)保的工作較為繁重復(fù)雜，由于沒有一個可操作的統(tǒng)一的系統(tǒng)軟件，參保信息重登、錯登、漏登的現(xiàn)象時有發(fā)生，信息比對、核實麻煩且周期較長，在一定程度上影響了新農(nóng)保的工作效率。開發(fā)新農(nóng)保軟件管理系統(tǒng)，并與其他公民信息管理系統(tǒng)實現(xiàn)信息資源共享，加強平臺基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，實現(xiàn)縣、鄉(xiāng)聯(lián)網(wǎng)，讓群眾可以隨時在縣、鄉(xiāng)服務(wù)大廳查詢系統(tǒng)上，查詢政策法規(guī)和個人信息，真正實現(xiàn)便捷的一站式服務(wù)。社會養(yǎng)老保險實行信息化和網(wǎng)絡(luò)化管理，不但能夠提高管理效率，而且能夠增強準確性。因此，加快各地社會保險信息服務(wù)設(shè)施的軟硬件平臺建設(shè)和網(wǎng)絡(luò)化管理，迫在眉睫。

(三)法制推動與政府推動是新農(nóng)保實施的雙動力

在制度設(shè)計上，應(yīng)體現(xiàn)個人繳費的優(yōu)越性，逐步拉大基礎(chǔ)養(yǎng)老金和參保財政補貼增長幅度的差距。使更多人擺脫“不參保也有錢拿”的簡單想法。通過養(yǎng)老保險立法，可有效克服逆向選擇、道德風(fēng)險、通貨膨脹等問題。但是在具體推進過程中要在制度設(shè)計和工作環(huán)節(jié)上突出自愿原則，更加科學(xué)化人性化地服務(wù)于民。從立法上注重公民的參與。變“高”的參保率為“深”的參與度，借鑒西方發(fā)到國家經(jīng)驗并結(jié)合我國農(nóng)村特點根據(jù)各地農(nóng)村風(fēng)俗習(xí)慣、農(nóng)民文化素質(zhì)、信息獲取渠道等諸多限制因素，明確符合農(nóng)村實際的農(nóng)民參與方法。切實保證農(nóng)民的知情權(quán)、監(jiān)督權(quán)、參與權(quán)。

(四)養(yǎng)老保險基金的均衡運營是新農(nóng)保實施的核心

養(yǎng)老保險基金的籌集是整個制度的起點和首要環(huán)節(jié)。養(yǎng)老保險基金的管理、營運與監(jiān)督事關(guān)養(yǎng)老保險制度財政基礎(chǔ)的穩(wěn)固與安全，是整個體系中及其重要的組成部分。isl新農(nóng)保財政補貼資金應(yīng)列入縣財政年度預(yù)算，并報經(jīng)人大部門審核，以保證開展新農(nóng)保工作必要的專項經(jīng)費到位，并防止個人賬戶形成“空賬”的危險。開發(fā)多渠道的吸納保險金的途徑，擬訂養(yǎng)老金預(yù)測預(yù)警制度。建立科學(xué)的養(yǎng)老金運營監(jiān)督指標體系。對養(yǎng)老金投資進行動態(tài)監(jiān)控運營，及時發(fā)現(xiàn)養(yǎng)老金投資運營中出現(xiàn)的問題，建立養(yǎng)老金投資風(fēng)險補償機制和控制機制。

(五)豐富的農(nóng)村養(yǎng)老保障體系是新農(nóng)保實施的制度補充

農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度是一個完整的體系。個人儲蓄、家庭保障仍需發(fā)揮基礎(chǔ)保障作用。一方面它有利于發(fā)揮中華民族養(yǎng)老的傳統(tǒng)美德；另一方面可以推遲養(yǎng)老金領(lǐng)取時間，降低養(yǎng)老金給付標準，減輕社會負擔。新農(nóng)保不可能也不應(yīng)由政府全部統(tǒng)包下來，社會保障不等于政府保險，必須依靠社會解決。在農(nóng)村養(yǎng)老保障體系中，新農(nóng)保起著基本保障作用，個人和家庭起著基礎(chǔ)性保障作用。五保戶供養(yǎng)制度和商業(yè)保險起著補充性保障作用。堅持個人、集體、政府分擔責任，多渠道籌集資金。建立多維度的農(nóng)村養(yǎng)老保障體系是新農(nóng)?？沙掷m(xù)發(fā)展的必然選擇。

篇9

關(guān)鍵詞：兒童；醫(yī)療保健服務(wù)；兒科人才；培養(yǎng)

中圖分類號：G712 文獻標志碼：A 文章編號：1674-9324（2016）28-0090-02

兒童醫(yī)療服務(wù)體系承擔著兒童疾病預(yù)防、診治、治療和康復(fù)等任務(wù)，是醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)體系的重要組成部分。如今，中國已全面放開二孩政策，全面二孩政策的實施，對兒童醫(yī)療保健服務(wù)能力提出了挑戰(zhàn)。使得兒童醫(yī)療保健工作的開展將使原來就滿負重荷的兒童醫(yī)療保健系統(tǒng)承擔更加沉重的任務(wù)。廣東省作為我國經(jīng)濟發(fā)展較好的地區(qū)，近幾年在兒童醫(yī)療保健服務(wù)體系的建設(shè)中取得了較好的發(fā)展。但依然要面對兒科醫(yī)生數(shù)量逐年下降，出現(xiàn)“兒科醫(yī)生荒”這一嚴肅的社會問題[1]。

一、現(xiàn)狀及存在問題

1.兒童醫(yī)療保健資源總量不足，資源布局結(jié)構(gòu)不合理。以廣州市為例，廣州市是廣東省改革開放前沿的國際化大都市，經(jīng)濟發(fā)展快速。隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展進步，其對于兒童醫(yī)療衛(wèi)生的投入也不斷增加，但在兒科現(xiàn)有醫(yī)生數(shù)量與兒童醫(yī)療保健服務(wù)的需求預(yù)測中，醫(yī)生數(shù)量仍存在較大差距。每千名兒童醫(yī)生數(shù)、護士數(shù)、床位數(shù)相對較低，難以滿足日益增長的兒童醫(yī)療服務(wù)需求。同時，兒保人員數(shù)量嚴重不足，人力資源區(qū)域分布不均。人員主要集中在二級及以下衛(wèi)生機構(gòu)；高學(xué)歷高職稱兒保醫(yī)務(wù)人員數(shù)量少；醫(yī)護比例配置不合理。

截止2011年底，在常駐人口的統(tǒng)計中，廣東省每千名兒童擁有的醫(yī)生數(shù)量為0.46人，與上海每千名兒童擁有1名兒科醫(yī)生相比較，差距超過一倍；廣東省每千名兒童擁有病床1.44張，這個數(shù)據(jù)在全省醫(yī)療機構(gòu)總床位數(shù)中僅占6.9%，與我國占總?cè)丝?7%的兒童數(shù)量不成比例。又因為廣東省流動人口多，實際上兒科的病床擁有量低于全國平均水平[2]。而廣東省兒科醫(yī)生數(shù)量逐年下降，根據(jù)《2015年中國衛(wèi)生統(tǒng)計年鑒》中的數(shù)據(jù)顯示，全國平均每千名兒童僅有0.43個兒科醫(yī)生，缺口約20萬人。廣東省僅廣州市的兒科醫(yī)生缺口就已經(jīng)突破2000人。

2.政府對婦幼保健院投入不足，缺乏合理科學(xué)的醫(yī)護人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)體系，婦幼保健機構(gòu)兒科職能未完全發(fā)揮。在三級兒童醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)中，婦幼保健院在兒童醫(yī)療保健任務(wù)起著承上啟下的作用。除了承擔了對托幼機構(gòu)的兒童保健管理，同時還開展了大量的婦幼衛(wèi)生項目工作，在促進兒童醫(yī)療保健服務(wù)的公平性及可及性上都較好[3]。但部分婦幼保健院仍存在一些問題。業(yè)務(wù)用房不足，基礎(chǔ)設(shè)施缺乏，高學(xué)歷和高職稱人員少，醫(yī)護比不合理。兒童醫(yī)療服務(wù)體系中的醫(yī)護人員培訓(xùn)機會和時間偏少，兒科醫(yī)護人員能力提高受限。在全國范圍內(nèi)的婦幼保健院重“婦”輕“幼”的畸形發(fā)展格局的情況下，綜合醫(yī)院及婦幼保健機構(gòu)的兒科失守，也加重了兒童看病難的問題。

3.兒科醫(yī)師人才隊伍短缺，培養(yǎng)機制缺失，流失嚴重。首先，從1999年開始，我國為拓寬兒科醫(yī)生的專業(yè)面，借鑒美國的經(jīng)驗而停止了兒科專業(yè)的招生，只有在研究生培養(yǎng)階段才有兒科專業(yè)方向。這種改革措施失去了兒科醫(yī)生培養(yǎng)的基礎(chǔ)，影響了部分兒科醫(yī)生的來源[4]。第二，兒科醫(yī)生招聘難。培養(yǎng)一名合格的兒科醫(yī)生起碼需要8～10年左右的磨煉，培養(yǎng)周期長，回報卻很低。第三，在每年的醫(yī)學(xué)研究生招錄時，兒科專業(yè)上分數(shù)線的名額都未能招滿，只能等別的專業(yè)落榜者轉(zhuǎn)專業(yè)，故這部分人專業(yè)思想不穩(wěn)定。改革開放后，許多綜合性醫(yī)院甚至把兒科“拋棄”，少數(shù)綜合醫(yī)院中的兒科保留下來的，都是緣于政府的壓力或是醫(yī)院等級評審。兒科是一個需要其他部門補貼的科室，讓許多兒科醫(yī)生無法接受被“扶貧”的感覺，不少人選擇了“逃離”，而堅守者整天疲于奔命[5]。在這種情況下，導(dǎo)致兒科醫(yī)生流失率持續(xù)走高。

4.缺少完善的分級診療制度，利用流向不合理，過度利用與利用不足同時存在，民眾缺乏正確的兒童就醫(yī)觀念。民眾對兒科醫(yī)療服務(wù)需求日益增長，但是就醫(yī)觀念和行為卻存在偏差。一是民眾對三甲醫(yī)院兒科和兒童專科醫(yī)院信任度較高，對社區(qū)醫(yī)院和相當一部分綜合醫(yī)院兒科的信任度低；二是社區(qū)醫(yī)院、綜合醫(yī)院和兒童專科醫(yī)院之間的醫(yī)療信息網(wǎng)絡(luò)不健全，缺乏適用于患者家屬的正確的就醫(yī)引導(dǎo)，缺少完善的分級診療制度；三是患者家屬因缺乏正確的就醫(yī)引導(dǎo)，普遍不信任三甲醫(yī)院兒科和兒童?？漆t(yī)院以外的醫(yī)療機構(gòu)，而制度上也缺乏完善的分級診療制度，加重了“兒童看病難”。

二、對策與建議

1.各級政府應(yīng)調(diào)整衛(wèi)生投入和支出結(jié)構(gòu)，將兒童醫(yī)療服務(wù)體系建設(shè)列為重點建設(shè)項目。各級政府要積極調(diào)整財政支出結(jié)構(gòu)，加大兒童醫(yī)療衛(wèi)生投入力度，轉(zhuǎn)變投入機制，完善補償方法，落實各項政策，切實保障政策實施所需資金。各級政府在安排年度衛(wèi)生投入預(yù)算時，要切實落實“政府衛(wèi)生投入增長幅度高于經(jīng)常性財政支出增長幅度，政府衛(wèi)生投入占經(jīng)常性財政支出的比重逐步提高”的要求，增加兒童醫(yī)療衛(wèi)生投入占總衛(wèi)生投入的比例。盡快設(shè)立兒科專項補助資金，?？顚Ｓ茫y(tǒng)籌用于全省兒童醫(yī)療服務(wù)體系建設(shè)。

2.破除公立醫(yī)院逐利機制，加大投入，增加婦幼保健院專項資助。中央深改組第十一次會議指出，要堅持公立醫(yī)院公益性的基本定位，將公平可及、群眾受益作為改革出發(fā)點和立足點，堅持探索創(chuàng)新，破除公立醫(yī)院逐利機制，建立維護公益性、調(diào)動積極性、保障可持續(xù)運行的新機制。對于部分保健院未有兒科床位設(shè)置，建議各級政府及早提出對婦幼保健院兒科?？平ㄔO(shè)的規(guī)劃，盡快落實規(guī)劃提出的投入政策，切實保障政策落實的資金。增加婦幼保健院專項資助，用于兒科科室建設(shè)、人才培養(yǎng)等。同時加強婦幼保健院的兒童醫(yī)療保健服務(wù)水平。加強兒童醫(yī)療保障人員繼續(xù)教育，鼓勵醫(yī)務(wù)人員積極參加各類業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)和培訓(xùn)；積極推動住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)制度建設(shè)，加大對兒科臨床醫(yī)生的培訓(xùn)力度，增加學(xué)習(xí)兒科的內(nèi)容及時間，提高兒科醫(yī)護人員的服務(wù)能力。

3.加強廣東省兒童醫(yī)療保健服務(wù)醫(yī)護人員隊伍建設(shè)。目前兒童醫(yī)療保健服務(wù)醫(yī)生工作量大，但年收入相對較低等因素是兒科醫(yī)護人員流失的重要原因。為留住兒科醫(yī)護人才，可通過完善廣東省兒童醫(yī)療保健醫(yī)護人員的薪酬體系，調(diào)整兒科醫(yī)護人員的薪酬制度，比如，適當提高兒科診療費用、體現(xiàn)兒科醫(yī)生醫(yī)療服務(wù)復(fù)雜性的價值、增加兒科醫(yī)護人員編制數(shù)等積極措施加以解決目前難題。各級醫(yī)院內(nèi)部可以從職稱晉升、獎金分配、進修學(xué)習(xí)和科研立項等方面采取傾斜政策以此來穩(wěn)定及壯大現(xiàn)有的兒童醫(yī)療保健隊伍。重視兒科醫(yī)生需求量日趨增長的現(xiàn)狀，由省政府統(tǒng)籌領(lǐng)導(dǎo)，各市根據(jù)實際需求和現(xiàn)有供給等制定區(qū)域內(nèi)的兒科人才培養(yǎng)計劃，并納入全省的衛(wèi)生人才規(guī)劃中。下大力氣引進和培養(yǎng)一批技術(shù)水平高、醫(yī)德高尚的科學(xué)領(lǐng)軍人才，具體可以通過高校的“訂單式培養(yǎng)”，委托高校定向培養(yǎng)兒科醫(yī)生，做好人才儲備以保障未來兒科醫(yī)生數(shù)量能滿足需求。

4.試點兒童醫(yī)療保健服務(wù)分級診療模式雙向轉(zhuǎn)診機制。建議全省的市、區(qū)兩級政府參照廣東省家庭醫(yī)師制試點方法，制定轄區(qū)內(nèi)的家庭醫(yī)師試點單位，通過制定各級醫(yī)院兒科出入院標準和就醫(yī)報銷比例，加快形成基層兒科處置兒童常見病和多發(fā)病，大醫(yī)院主要解決急危重癥和疑難病癥合理分工的診療模式，推進雙向轉(zhuǎn)診的建立。同時，采取相關(guān)措施，不斷提高基層兒科服務(wù)能力。大力宣傳“小病在基層”、“就近擇醫(yī)”、“不盲目扎堆大醫(yī)院”等就醫(yī)觀念，逐漸增強對基層醫(yī)療機構(gòu)的信任程度，逐漸形成分工明確、協(xié)調(diào)配合、運轉(zhuǎn)高效的兒童醫(yī)療服務(wù)新格局。簡化兒科醫(yī)生辦理多點執(zhí)醫(yī)的程序，鼓勵各區(qū)轄區(qū)內(nèi)兒科醫(yī)生多點執(zhí)醫(yī)，使得兒童即使在基層衛(wèi)生機構(gòu)也能享受和大醫(yī)院相同的診療水平。

5.構(gòu)建廣東省兒科專科服務(wù)政府補償機制。第一，兒童醫(yī)療要堅持維護公益性原則，廣州市各大醫(yī)院應(yīng)該將兒科設(shè)為公益性臨床科室，特別對基層醫(yī)療機構(gòu)的兒科醫(yī)生隊伍，應(yīng)增加其績效工資和津貼，工資可效仿公共衛(wèi)生經(jīng)費撥款的模式發(fā)放，其薪酬應(yīng)納入財政預(yù)算予以解決。第二，廣東省各大綜合醫(yī)院要對兒科的經(jīng)濟核算予以扶持，保證兒科醫(yī)生的收入不低于醫(yī)院其他臨床科室的平均收入。只有這樣，兒科醫(yī)生才能更好地發(fā)揮積極性，從而避免兒科醫(yī)護人員流失，從源頭上解決兒科醫(yī)生短缺的問題。第三，廣東省政府相關(guān)部門應(yīng)該調(diào)整兒童醫(yī)療收費水平。由于兒童醫(yī)療行為的特殊性，對于兒童醫(yī)療服務(wù)定價也應(yīng)區(qū)別于其他類別的醫(yī)療服務(wù)。建議有關(guān)部門提高兒科項目的收費水平，使兒科醫(yī)生的醫(yī)療服務(wù)能體現(xiàn)其價值所在。兒科補償機制的建立可通過上述三種途徑按照適當?shù)谋壤餐o予補償。

參考文獻：

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篇10

【關(guān)鍵詞】羊膜；青光眼閥；纖維包裹切除術(shù)；絲裂霉素C

難治性青光眼(refractoryglaucoma)由于其術(shù)后濾過道易形成癱痕常致手術(shù)失敗，應(yīng)用絲裂霉素C(mitomycinC,MMC)等抗代謝藥物雖使手術(shù)成功率得到提高，但部分患者仍不能充分有效地阻止術(shù)區(qū)組織的瘢痕化過程。Ahmed青光眼閥植入術(shù)是一種治療難治性青光眼較為有效的手術(shù)方法。房水引流置入物雖可提高難治性青光眼的手術(shù)成功率，但術(shù)后存在較多難以處理的并發(fā)癥［1］。羊膜可抑制纖維組織增生，減少瘢痕的形成，同時具有抗原性低，減輕炎癥反應(yīng)，抑制新生血管形成的功能，并且有羊膜用在小梁切除術(shù)中的可有效防止濾過道瘢痕組織的形成，使濾過區(qū)濾過通暢的報道［2］。于2004年6月至2006年6月我們對一組難治性青光眼進行Ahmed青光眼閥(AGV)引流盤包裹切除聯(lián)合MMC和羊膜移植術(shù)，獲得非常滿意的效果，現(xiàn)報告如下。

1資料與方法

1.1一般資料2004年6月至2006年6月期間共收治28例(30眼)Ahmed青光眼閥纖維包裹的患者資料。經(jīng)過保守治療，1-3個月的觀察，眼壓仍不能有效的控制的患者20例24眼，其中男12例，女8例。年齡16-75歲，平均36.5歲。外傷性青光眼4例（6眼），新生血管性青光眼4例（4眼），閉角性青光眼8例（10眼），開角性青光眼3例（3眼），人工晶體性青光眼1例（1眼）。視力：光感-手動者4眼，0.02-0.3者13眼，0.4-0.8者7眼。平均眼壓：（38.25±3.48）mmHg(1mmHg=0.133kPa)。

1.2羊膜制備選擇乙型肝炎表面抗原、丙型肝炎、衣原體、人免疫缺陷病毒、巨細胞病毒及梅毒檢查均陰性的健康剖宮產(chǎn)產(chǎn)婦的胎盤組織,用低濃度的慶大霉素生理鹽水沖洗干凈,置于含青霉素50mg/L、鏈霉素50mg/L、兩性霉素2.5mg/L的生理鹽水中浸泡20min。剝離羊膜,去除絨毛膜組織,將羊膜貼附于手術(shù)貼巾紙上,粗糙面朝向有字面,羊膜上皮面朝上。剪成2.5cm×2.5cm羊膜紙片,將其放入消毒的純甘油瓶中密封,置于4℃冰箱內(nèi)保存?zhèn)溆谩Ｊ中g(shù)前用含1/2000慶大霉素的生理鹽水浸泡15min左右。

1.3青光眼閥纖維包裹切除術(shù)作表面麻醉和局部麻醉后，于Ahmed閥植入處，以角鞏緣為基底，距角鞏緣7-8mm處平行角鞏緣剪開球結(jié)膜，輕分離結(jié)膜與筋膜至引流盤處，可見引流盤周圍白色機化包裹，放置絲裂霉素(MMC)0.4mg/ml5min后，用生理鹽水沖洗干凈。輕輕剪開包裹，見大量液體涌出，將機化膜剪除，暴露引流盤，將鞏膜瓣松開，探查內(nèi)口，見房水流出、前房變淺。

1.4羊膜的移植術(shù)取1.5cm×1.5cm羊膜修剪成比原來鞏模瓣邊緣大出2mm的羊膜移植片，平鋪于鞏膜床上，羊膜上皮面朝上，展平羊膜制片，前端距內(nèi)切口后邊緣約1mm。用0-10尼龍線在移植片4個角各做1針固定于淺層鞏膜上，再將鞏膜瓣復(fù)位覆蓋于羊膜移植片上，鞏膜瓣兩角各固定縫合1針。通過預(yù)置的前房穿刺口注平衡鹽溶液恢復(fù)前房。調(diào)整外置縫線張力使濾過適中，在鞏膜瓣及引流盤上置一2cm×2cm大小羊膜植片，上皮面朝上，以同樣方法固定于淺層鞏上，羊膜移植片前端距角膜緣2mm，原解剖位分層縫合Tenon囊和球結(jié)膜，于前房穿刺口再次注平衡鹽溶液重建前房，并仔細檢查濾過泡隆起的行態(tài)和前房深度恢復(fù)情況，術(shù)畢對側(cè)球結(jié)膜下注射慶大霉素2萬u、地塞米松2mg。

1.5術(shù)后處理術(shù)后0.3%妥布霉素+0.1%地塞米松眼膏包敷，加壓包扎3d，每日換藥，5-7d后用典必殊眼水。后續(xù)用藥可視具體情況改為抗生素眼水、低濃度的地塞米松眼水。術(shù)后可靜脈滴注抗生素和地塞米松3-5d。每天裂隙燈顯微鏡下詳細觀察濾過泡形態(tài)、前房情況、眼壓、視力、羊膜及并發(fā)癥情況。

1.6療效判定標準按Kim等［3］判斷標準判定濾過手術(shù)成功率：①完全成功：術(shù)后眼壓在6-21mmHg，不用抗青光眼藥物；②條件成功：術(shù)后眼壓在6-21mmHg，加用抗青光眼藥物；③失?。盒g(shù)后眼壓21mmHg者需再次手術(shù)。

2結(jié)果

將術(shù)后1年未用藥物眼壓為6-21mmHg定為手術(shù)成功。本組病例手術(shù)成功率為91.7%(22/24)，另外3眼加用抗青光眼藥物可降為正常。術(shù)后12眼(50%)視力提高2行以上，8眼(33.3%)視力提高1行或不變，2眼(6.7%)視力下降。術(shù)后早期均出現(xiàn)彌漫性微隆起的濾過泡，末次隨訪時功能性濾過泡21眼(87.5%)。濾過泡按Kronfeld法分類，其中I型18眼，ⅡI型6眼。術(shù)前平均眼壓為(38.25±3.48)mmHg,術(shù)后末次隨訪時平均眼壓為(18.25±3.25)mmHg，比術(shù)前眼壓降低57%(P

3討論

Ahmed青光眼閥植入術(shù)是一種治療難治性青光眼較為有效的手術(shù)方法。難治性青光眼手術(shù)后，結(jié)膜和鞏膜組織容易形成瘢痕，難以形成有效的濾過道而常致手術(shù)失敗，其常規(guī)濾過手術(shù)的成功率僅為11%-52%。房水引流物置人聯(lián)合抗代謝藥物可使其手術(shù)成功率提高至55%-86%［1,3］。但由于術(shù)后可發(fā)生難以處理的并發(fā)癥及置人物價格昂貴而限制了應(yīng)用范圍。羊膜是體內(nèi)最厚的基底膜組織，它具有抑制癱痕形成、抗感染和抑制新生血管形成的作用。實驗和臨床研究顯示羊膜具有改善小梁切除術(shù)后濾過泡形成的作用［2,4］。

羊膜作為結(jié)膜替代物已用于眼表重建［5］，羊膜具有使炎癥細胞凋亡、抑制新生血管和纖維增生的作用，并具有光滑、無血管、無神經(jīng)和無抗原性，可以在鞏膜上形成連續(xù)性膠原薄墊植片，成為抑制鞏膜纖維化的機械性屏障［6］，減少了鞏膜瓣粘連的可能性。隨著羊膜的吸收，鞏膜瓣下可以形成引流隧道，而且由于植人的羊膜面積大于鞏膜瓣和引流盤的面積，也機械阻隔了鞏膜瓣、引流盤周圍結(jié)膜的粘連，利于房水引流。。本組24眼中，術(shù)后1月有8眼未用抗青光眼藥物眼壓得到了控制;術(shù)后隨訪≥6月的7眼中有5眼不用抗青光眼藥物眼壓得到控制，這些患眼濾過泡形成良好，且無難以處理的并發(fā)癥發(fā)生，說明Ahmed青光眼閥(AGV)引流盤包裹切除聯(lián)合MMC和羊膜植入術(shù)也是治療難治性青光眼的一種有效方法。

羊膜除了有抑制纖維化增生的作用外，還具有清除炎性細胞，減輕炎癥反應(yīng)和血管化的作用以及抗病原微生物的功能，使術(shù)后炎癥反應(yīng)和感染的機會大大減少。羊膜移植在眼疾病中的轉(zhuǎn)歸主要是溶解吸收和脫落。羊膜在體內(nèi)存留及溶解吸收過程中能釋放或調(diào)節(jié)其周圍組織細胞釋放某些細胞因子，其中TGF－β1，在組織纖維化過程中起著重要作用。在羊膜移植用于角膜創(chuàng)傷的研究中，發(fā)現(xiàn)羊膜具有降低角膜上皮和基質(zhì)TGF－β1,mRNA的表達，進而降低TGF－β1，促進角膜基質(zhì)成纖維細胞增殖分化活性，減少膠原纖維形成的作用［7,8］。國內(nèi)外羊膜植人在難治性青光眼的臨床應(yīng)用和實驗研究證實了羊膜具有抑制局部癱痕化的作用［2,4,9］。本實驗結(jié)果亦顯示了羊膜植入能有效的地改善難治性青光眼濾過泡的作用。