導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：非金融支付機(jī)構(gòu)；監(jiān)管；難點(diǎn)

文章編號(hào)：1003-4625（2014）01-0111-03 中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

一、我國(guó)非金融支付機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀分析

第三方支付作為新興的金融服務(wù)方式，在促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、支付服務(wù)基礎(chǔ)全面配置建設(shè)過(guò)程中的作用越來(lái)越重要。截至目前，獲得人民銀行許可的支付機(jī)構(gòu)有250家，其中網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)97家，銀行卡收單機(jī)構(gòu)54家，預(yù)付卡機(jī)構(gòu)166家。從業(yè)務(wù)類型上看：

一是包括以支付寶、騰訊財(cái)付通和快錢為代表的網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為收款人之間提供轉(zhuǎn)移資金，涵蓋貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)電話、固定電話和數(shù)字電話支付等服務(wù)。

二是以商通卡、聯(lián)華OK卡和斯馬特卡為代表的預(yù)付卡機(jī)構(gòu)，以盈利為目的，采取磁條和芯片等卡片技術(shù)，通過(guò)卡片、密碼等形式發(fā)行的在發(fā)行機(jī)構(gòu)之外購(gòu)買商品或服務(wù)的預(yù)付卡。

三是以銀聯(lián)商務(wù)、通聯(lián)支付和銀訊達(dá)為代表的銀行卡收單機(jī)構(gòu)，為銀行卡特約商戶提供代收貨幣資金和清算服務(wù)。從地區(qū)分布上看，我國(guó)的非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)機(jī)構(gòu)已經(jīng)從集中在大中城市轉(zhuǎn)向輻射全國(guó)各地，直接滲透到縣以下地區(qū)。

非金融支付服務(wù)市場(chǎng)在快速發(fā)展的同時(shí)，問(wèn)題和矛盾也逐漸顯現(xiàn)出來(lái)?！斗墙鹑跈C(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的實(shí)施，結(jié)束了非金融支付一直處于政策法律監(jiān)管灰色地帶的局面，也為非金融支付機(jī)構(gòu)提供了更好的發(fā)展機(jī)遇。然而，在業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的背景下，也有個(gè)別非金融支付機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中存在重視規(guī)模、輕視質(zhì)量、片面追求效益、忽略支付紀(jì)律等現(xiàn)象。

二、周口市非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)基本情況

目前，在周口轄內(nèi)開(kāi)展支付業(yè)務(wù)的非金融支付機(jī)構(gòu)及分支機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱支付機(jī)構(gòu)）共有5家，分別為鄭州建業(yè)至尊商務(wù)服務(wù)有限公司、銀聯(lián)商務(wù)有限公司河南分公司周口業(yè)務(wù)部、通聯(lián)支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)股份有限公司周口辦事處和錢袋寶河南運(yùn)營(yíng)中心，業(yè)務(wù)種類主要為預(yù)付卡發(fā)行、受理和銀行卡收單。

（1）鄭州建業(yè)至尊商務(wù)服務(wù)有限公司在周口轄內(nèi)從事至尊卡的發(fā)行和受理業(yè)務(wù)，針對(duì)建業(yè)業(yè)主發(fā)行，可用于建業(yè)住宅集團(tuán)有限公司開(kāi)發(fā)的桂園、森林半島和聯(lián)盟新城房地產(chǎn)項(xiàng)目的購(gòu)房與繳納物業(yè)費(fèi)，也可在周口萬(wàn)順達(dá)百貨消費(fèi)。

（2）銀聯(lián)商務(wù)有限公司河南分公司周口業(yè)務(wù)部是最早在周口轄區(qū)開(kāi)辦收單業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)，于2008年成立，共有正式員工5人，實(shí)習(xí)員工3人，其中經(jīng)理1人、助理業(yè)務(wù)經(jīng)理1人，目前已向中國(guó)人民銀行周口市中心支行備案，但未在工商部門注冊(cè)。截至2013年11月底，在轄區(qū)拓展特約商戶1985戶，布放POS機(jī)具4389臺(tái)。

（3）通聯(lián)支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)股份有限公司周口辦事處在周口轄內(nèi)從事銀行卡收單業(yè)務(wù)，于2012年10月成立，共有正式員工4人，外包裝機(jī)業(yè)務(wù)人員1人，目前已向中國(guó)人民銀行周口市中心支行備案。截至2013年11月底，在轄區(qū)拓展特約商戶84戶，布放POS機(jī)具95臺(tái)。

（4）錢袋寶河南運(yùn)營(yíng)中心是錢袋網(wǎng)（北京）信息技術(shù)有限公司的分支機(jī)構(gòu)，未在河南省人民銀行系統(tǒng)備案，目前在周口轄內(nèi)招聘商，推廣小精靈手機(jī)POS和移動(dòng)POS，且已開(kāi)展銀行卡收單業(yè)務(wù)。

（5）北京錢方銀通科技有限公司2013年3月與錢方?？迫谕ㄐ畔⒂邢薰窘⒘藨?zhàn)略合作關(guān)系，錢方公司作為?？迫谕ü镜腜OS機(jī)具生產(chǎn)商，公司尚未整合完畢，內(nèi)部人員崗位劃分不明晰，目前仍有業(yè)務(wù)人員在周口轄內(nèi)開(kāi)辦銀行卡收單業(yè)務(wù)。

三、周口市非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)存在的問(wèn)題

（一）非金融支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)薄弱

目前《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》等規(guī)章制度未對(duì)支付機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)的組織形式做出明確規(guī)定。通過(guò)了解，為規(guī)避工商、稅務(wù)部門的監(jiān)管，減少業(yè)務(wù)開(kāi)展環(huán)節(jié)，目前在周口提供收單業(yè)務(wù)的5家支付機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)均稱為辦事處，且未辦理工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照和稅務(wù)登記證。分支機(jī)構(gòu)普遍存在人手少、業(yè)務(wù)人員文化水平與業(yè)務(wù)素質(zhì)低、疏于培訓(xùn)與管理等問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)防范能力低，應(yīng)急管理能力較差，缺乏基本的合規(guī)經(jīng)營(yíng)及風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

（二）超范圍違規(guī)開(kāi)展收單業(yè)務(wù)

《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》第十六條規(guī)定，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)實(shí)體特約商戶收單業(yè)務(wù)進(jìn)行本地化經(jīng)營(yíng)和管理，不得跨區(qū)域開(kāi)展收單業(yè)務(wù)。但從人民銀行總行網(wǎng)站公示的支付機(jī)構(gòu)信息看，錢袋網(wǎng)（北京）信息技術(shù)有限公司收單業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍僅限于北京、上海、廣東。北京錢方銀通科技有限公司作為QPOS的生產(chǎn)廠商，跨區(qū)域在河南省周口市開(kāi)展銀行卡收單業(yè)務(wù)，不符合中國(guó)人民銀行的規(guī)定和要求。

（三）部分支付機(jī)構(gòu)收單業(yè)務(wù)存在違規(guī)現(xiàn)象

周口市銀行卡收單市場(chǎng)經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，形成了相對(duì)穩(wěn)定的市場(chǎng)格局。但通過(guò)銀行卡收單業(yè)務(wù)專項(xiàng)檢查發(fā)現(xiàn)，部分支付機(jī)構(gòu)在面臨銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)收單業(yè)務(wù)的激烈競(jìng)爭(zhēng)下，轉(zhuǎn)而采取了一些違規(guī)手段：一是違規(guī)套用特約商戶類別碼（MCC碼）現(xiàn)象突出。主要表現(xiàn)在高手續(xù)費(fèi)商戶套用低、零手續(xù)費(fèi)商戶的MCC碼，以此爭(zhēng)搶存量商戶。二是客戶身份識(shí)別能力有待加強(qiáng)。目前支付機(jī)構(gòu)未與人民銀行聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，部分機(jī)構(gòu)在審核商戶資料時(shí)也未通過(guò)中國(guó)銀聯(lián)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)進(jìn)行核查，商戶實(shí)名制僅通過(guò)留存有關(guān)證件的復(fù)印件或影印件實(shí)現(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)控制有待進(jìn)一步加強(qiáng)。三是商戶和機(jī)具管理不到位。在日常經(jīng)營(yíng)中，片面注重商戶的拓展，對(duì)商戶的回訪跟蹤、終端巡檢和人員培訓(xùn)存在缺位的現(xiàn)象。

四、基層非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)監(jiān)管的難點(diǎn)

（一）信息不對(duì)稱，監(jiān)管時(shí)效滯后

隨著支付服務(wù)市場(chǎng)的繁榮發(fā)展，從事支付業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)越來(lái)越多，但個(gè)別非金融支付機(jī)構(gòu)有意逃避人民銀行監(jiān)管，致使人民銀行分支機(jī)構(gòu)特別是地市中支和縣支行，對(duì)多數(shù)非金融支付機(jī)構(gòu)的具體情況不了解。加上非金融支付業(yè)務(wù)不斷網(wǎng)絡(luò)化、電子化的特點(diǎn)，可以不在業(yè)務(wù)拓展地區(qū)開(kāi)立清算賬戶和設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致監(jiān)管部門難以及時(shí)掌握支付機(jī)構(gòu)的實(shí)時(shí)情況。如果支付機(jī)構(gòu)不主動(dòng)向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行備案，僅通過(guò)人民銀行自身去主動(dòng)了解，監(jiān)管滯后期會(huì)更長(zhǎng)。

（二）法律法規(guī)不健全，監(jiān)管依據(jù)層次不高

目前，對(duì)非金融支付機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)的監(jiān)管主要依據(jù)中國(guó)人民銀行頒布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（中國(guó)人民銀行[2010]2號(hào)令）、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》（中國(guó)人民銀行公告[2010]17號(hào)令）和《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》（中國(guó)人民銀行公告[2010]第9號(hào)）等規(guī)定，收單管理辦法相關(guān)配套的制度多是以實(shí)施細(xì)則、通知等形式下發(fā)，或者是人民銀行各分支機(jī)構(gòu)自行出臺(tái)，而不是以法規(guī)法律的形式，法律效力層級(jí)較低，對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)缺少約束力。

（三）支付結(jié)算從業(yè)人員少，監(jiān)管效能有待提升

與商業(yè)銀行傳統(tǒng)的支付結(jié)算業(yè)務(wù)相比，非金融支付服務(wù)是集網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、計(jì)算機(jī)和金融產(chǎn)品融合的產(chǎn)物，業(yè)務(wù)范圍廣泛，交易、清算模式更為復(fù)雜，相比之下，基層人民銀行監(jiān)管能力就更顯薄弱。一是從事支付結(jié)算工作的人員數(shù)量很少，且承擔(dān)著支付體系建設(shè)、會(huì)計(jì)核算管理、農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)、支付工具及賬戶管理等工作，普遍存在人員不足、結(jié)構(gòu)不合理的問(wèn)題，監(jiān)管能力有限。二是支付結(jié)算工作人員對(duì)各類非金融支付業(yè)務(wù)類型、流程特點(diǎn)和發(fā)展趨勢(shì)了解不夠透徹，對(duì)非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)監(jiān)管工作的深入開(kāi)展有一定的限制，在協(xié)調(diào)工作力度、調(diào)查研究能力及指導(dǎo)監(jiān)督方面還存在著差距。三是監(jiān)管手段不足。目前，人民銀行對(duì)非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)監(jiān)管手段主要依靠審核報(bào)送資料、座談詢問(wèn)和現(xiàn)場(chǎng)檢查，監(jiān)管工作時(shí)間有限，基層人民銀行尚未總結(jié)出一套較為成熟的管理手段，監(jiān)管統(tǒng)籌性、時(shí)效性和操作性尚待完善，對(duì)各類檢查結(jié)果的綜合、分析和運(yùn)行效率不高。

（四）違規(guī)支付機(jī)構(gòu)難以制裁，清理難度增加

《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定，任何非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)擅自從事或變相從事支付業(yè)務(wù)的，中國(guó)人民銀行及副省級(jí)城市中心支行以上分支機(jī)構(gòu)有權(quán)責(zé)令其終止支付業(yè)務(wù)。但在監(jiān)管實(shí)踐中，對(duì)拒不終止支付業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人，基層人民銀行缺少?gòu)?qiáng)有力的制裁手段，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事件，無(wú)法在第一時(shí)間內(nèi)終止支付。對(duì)于已經(jīng)形成一定規(guī)模的機(jī)構(gòu)與個(gè)人以及具有政府投資背景的機(jī)構(gòu)，人民銀行在清理時(shí)還要考慮社會(huì)穩(wěn)定因素和地方政府的關(guān)系，清理難度增加。

（五）監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制不健全，未形成監(jiān)管合力

非金融機(jī)構(gòu)支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)鏈條涉及實(shí)體商業(yè)、電子商務(wù)、銀行機(jī)構(gòu)、公共事業(yè)、證券保險(xiǎn)等眾多領(lǐng)域，業(yè)務(wù)監(jiān)管涉及工商、稅務(wù)、公安、商務(wù)等眾多部門，但人民銀行與之在第三方支付業(yè)務(wù)管理上的工作協(xié)調(diào)機(jī)制尚未建立，部門協(xié)調(diào)時(shí)存在一定難度。同時(shí)人民銀行分支機(jī)構(gòu)之間尚未建立協(xié)作監(jiān)管機(jī)制，難以對(duì)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的支付機(jī)構(gòu)實(shí)施有效監(jiān)管。

五、政策建議

（一）完善法律法規(guī)，加強(qiáng)法律監(jiān)管

建議人民銀行總行完善法律監(jiān)管框架，使監(jiān)管內(nèi)容涵蓋支付機(jī)構(gòu)組織、監(jiān)管、支付服務(wù)和交易等方面，提高非金融支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管工作的立法層次，將相關(guān)部門規(guī)章、規(guī)范性文件提升為法律條款，盡快建立適合我國(guó)國(guó)情的支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管法律體系。

（二）規(guī)范支付機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)方式

人民銀行要加強(qiáng)支付機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，要求跨地區(qū)從事異地服務(wù)的支付機(jī)構(gòu)，應(yīng)按照“商業(yè)存在”的原則，必須在經(jīng)營(yíng)地設(shè)立正規(guī)的分支機(jī)構(gòu)，尤其是針對(duì)地市級(jí)開(kāi)展支付業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，須在當(dāng)?shù)毓ど滩块T注冊(cè)登記，要建立完整的組織機(jī)構(gòu)、人員配置、內(nèi)部控制制度等。積極督導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)備案，防止支付機(jī)構(gòu)規(guī)避所在地人民銀行監(jiān)管。

（三）加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，豐富監(jiān)管手段

要加強(qiáng)對(duì)人民銀行分支機(jī)構(gòu)特別是基層行支付結(jié)算人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，適時(shí)下發(fā)獲得支付業(yè)務(wù)許可證的支付機(jī)構(gòu)名單，讓分支機(jī)構(gòu)監(jiān)管時(shí)做到“心中有數(shù)”，不斷完善監(jiān)管手段。一是要積極發(fā)揮支付清算協(xié)會(huì)的作用，協(xié)助負(fù)責(zé)支付機(jī)構(gòu)的日常事務(wù)協(xié)調(diào)和監(jiān)督，發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)非金融支付行業(yè)自律與行政監(jiān)管的有機(jī)結(jié)合。二是每年要定期組織開(kāi)展對(duì)非金融支付機(jī)構(gòu)的專項(xiàng)檢查，注意現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管方式的有效結(jié)合。

（四）明確監(jiān)管部門，強(qiáng)化監(jiān)管目標(biāo)

人民銀行總分行之間以及分支機(jī)構(gòu)之間應(yīng)建立統(tǒng)一的支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管信息交換平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)不同層級(jí)機(jī)構(gòu)之間的監(jiān)管信息的互通交流，以強(qiáng)化對(duì)跨地區(qū)開(kāi)展支付服務(wù)的支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，編織橫向到邊縱向到底的監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)。結(jié)合人民銀行監(jiān)督檢查掌握的實(shí)際情況，建議及時(shí)組織開(kāi)展對(duì)未領(lǐng)取支付牌照仍在從事支付服務(wù)機(jī)構(gòu)的集中清理工作，及時(shí)進(jìn)行處理，防止出現(xiàn)支付風(fēng)險(xiǎn)。

（五）加強(qiáng)監(jiān)管合作，形成監(jiān)管合力

人民銀行還應(yīng)加強(qiáng)與工商行政管理部門、公安部門和其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)在支付機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入管理、查處無(wú)證及超范圍從事支付服務(wù)以及打擊支付服務(wù)領(lǐng)域違法犯罪活動(dòng)等方面的合作，建立合作監(jiān)管的工作機(jī)制，暢通信息共享渠道，明確監(jiān)管工作分工。在人民銀行內(nèi)部暢通、規(guī)范違規(guī)信息的報(bào)送方式和渠道，違規(guī)公司注冊(cè)地的人民銀行分支機(jī)構(gòu)、人民銀行總行相關(guān)部門應(yīng)對(duì)非金融支付機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)所在地人民銀行分支機(jī)構(gòu)上報(bào)的核實(shí)信息、違規(guī)信息等及時(shí)處理和反饋，共同配合做好監(jiān)管工作。

參考文獻(xiàn)：

[1]吳道義，漆慧，劉春梅.我國(guó)非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)監(jiān)管存在的問(wèn)題和建議[J].工業(yè)審計(jì)與會(huì)計(jì)，2012，（5）：20-22.

篇2

關(guān)鍵詞：非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)；可持續(xù)發(fā)展；備付金

中圖分類號(hào)：F832.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào):1003－9031(2011)07－0013－03DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.07.03

一、引言

我國(guó)第一家非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)創(chuàng)立于上世紀(jì)90年代末，但真正意義上呈規(guī)模增長(zhǎng)的非金融支付服務(wù)始于2005年。六年中，越來(lái)越多的非金融機(jī)構(gòu)廣泛參與到支付服務(wù)市場(chǎng)中，其交易渠道已從單純的互聯(lián)網(wǎng)支付延伸至移動(dòng)支付、電視支付、電話支付以及POS支付；支付賬戶從銀行賬戶擴(kuò)大到了行業(yè)性的儲(chǔ)值賬戶；支付介質(zhì)從傳統(tǒng)的卡磁條拓展到了IC芯片，有力地推進(jìn)了各種支付領(lǐng)域的電子化水平，大大方便了人們的生產(chǎn)生活。但在非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展中，一些問(wèn)題也逐漸暴露出來(lái)，如同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)嚴(yán)重、備付金收益歸屬問(wèn)題以及客戶信息安全問(wèn)題等，這些問(wèn)題已經(jīng)對(duì)非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展產(chǎn)生了較大的影響。面對(duì)交易規(guī)模與日俱增的非金融支付服務(wù)市場(chǎng)，如何引導(dǎo)其健康和可持續(xù)發(fā)展，已成為亟待解決的問(wèn)題。

二、我國(guó)非金融支付機(jī)構(gòu)發(fā)展的現(xiàn)狀分析

目前，市場(chǎng)上共有非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)300多家。按照業(yè)務(wù)類型大體可以劃分為以下幾類：一是包括以支付寶、財(cái)付通和快錢為代表的網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)，這類機(jī)構(gòu)依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金，涵蓋貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。二是以商通卡、聯(lián)華OK卡和斯瑪特卡為代表的預(yù)付卡機(jī)構(gòu)，這類機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)是以營(yíng)利為目的，采取磁條、芯片等技術(shù)，以卡片、密碼等形式發(fā)行的在發(fā)行機(jī)構(gòu)之外購(gòu)買商品或服務(wù)的預(yù)付卡。三是以ChinaPay、通聯(lián)支付和拉卡拉為代表的銀行卡收單機(jī)構(gòu)，這類機(jī)構(gòu)主要是通過(guò)銷售點(diǎn)終端（POS）等，為銀行卡特約商戶提供代收貨幣資金服務(wù)。易觀智庫(kù)數(shù)據(jù)報(bào)告顯示，2010年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付、電話支付和手機(jī)支付全年交易額總計(jì)達(dá)到11,342億元，環(huán)比增長(zhǎng)95%。其中，從支付形式來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)支付達(dá)到10,858億元，占到96%的份額；從企業(yè)份額來(lái)看，支付寶以49%的份額占據(jù)半壁江山，支付寶、財(cái)付通、快錢、Chinapay、易寶支付五家企業(yè)占據(jù)整個(gè)市場(chǎng)接近90%的份額[1]。

（一）政策環(huán)境分析

2010年6月和12月，中國(guó)人民銀行相繼出臺(tái)了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）和《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》（以下簡(jiǎn)稱《實(shí)施細(xì)則》），結(jié)束了我國(guó)非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)市場(chǎng)一直處于監(jiān)管真空的狀態(tài)。在《辦法》和《實(shí)施細(xì)則》中，第三方支付從事的網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單以及中國(guó)人民銀行確定的其他支付服務(wù)都被納入監(jiān)管范圍。

按照《辦法》規(guī)定，非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)須在2011年9月1日前申領(lǐng)《支付業(yè)務(wù)許可證》，逾期未能取得許可證者將被禁止繼續(xù)從事支付業(yè)務(wù)。2010年12月起，中國(guó)人民銀行陸續(xù)公示了申報(bào)《支付業(yè)務(wù)許可證》的企業(yè)，這份名單已經(jīng)從最初的17家，擴(kuò)容到目前的32家。從這些候選企業(yè)擬申請(qǐng)的支付業(yè)務(wù)類型來(lái)看，主要為互聯(lián)網(wǎng)支付、銀行卡收單及預(yù)付卡業(yè)務(wù)。其中，大部分企業(yè)選擇了互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)和銀行卡收單兩大業(yè)務(wù)類型，還有一些企業(yè)同時(shí)申請(qǐng)了預(yù)付卡的發(fā)行與受理業(yè)務(wù)。截止到本文成稿日，《支付業(yè)務(wù)許可證》仍尚未發(fā)放，其將帶來(lái)的影響還有待進(jìn)一步觀察。但總體上，市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制的建立和完善，意味著不達(dá)標(biāo)的非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)將被迫退出市場(chǎng)，有利于保護(hù)客戶的合法利益,同時(shí)也給那些規(guī)模較大、信用能力較好的非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)“正名”，使它們擺脫了多年來(lái)一直處在政策“灰色地帶”的尷尬，有助于提高整個(gè)非金融支付服務(wù)行業(yè)的公信力。

（二）盈利模式分析

當(dāng)前,非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)的盈利主要來(lái)自于以下三個(gè)方面：一是手續(xù)費(fèi)收入。即非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)收取商家的手續(xù)費(fèi)和其向銀行支付的手續(xù)費(fèi)差額。例如，當(dāng)一位消費(fèi)者通過(guò)某非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)的支付平臺(tái)向商戶支付了1000元，如果非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)收取商戶1%手續(xù)費(fèi)，但其向銀行只需支付0.6%的費(fèi)用，那么這0.4%的手續(xù)費(fèi)就是非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)的收入。由于同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)嚴(yán)重，導(dǎo)致價(jià)格戰(zhàn)升級(jí)，非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)爭(zhēng)相下調(diào)手續(xù)費(fèi)或使用非常規(guī)的手段惡意競(jìng)爭(zhēng)，以期贏得更多的市場(chǎng)份額，支付市場(chǎng)盈利空間被進(jìn)一步擠壓。二是客戶備付金收益?？蛻艚淮娴念A(yù)付存款等形成了客戶備付金，這部分資金收益的歸屬問(wèn)題一直沒(méi)有明確，部分機(jī)構(gòu)將其用于其他投資活動(dòng)（比如投資債券、股票或打新股等），獲得巨額收益，即使存放在銀行賬戶，也能夠獲得一筆不小的利息收入。《辦法》頒布后，非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)只能選擇一家商業(yè)銀行作為備付金存管銀行，而且只能根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令轉(zhuǎn)移備付金，不能以任何形式挪用客戶備付金。雖然沉淀資金形成的利息收入如何分配尚未明確，但是非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)在備付金收益方面“做手腳”的難度更大，加大了其經(jīng)營(yíng)難度。三是在增值服務(wù)方面拓展盈利空間。例如，部分非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)將服務(wù)領(lǐng)域擴(kuò)展到代收水電煤費(fèi)、通信費(fèi)、房租房貸、酒店機(jī)票、信用卡還款、彩票、網(wǎng)游等，通過(guò)拓寬服務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新服務(wù)內(nèi)容等方式拓展盈利空間。

總的來(lái)說(shuō)，非金融支付市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)是非常激烈的。2005年6月之前規(guī)模較大的非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)有ChinaPay、上海環(huán)訊、北京首信、IPAY和網(wǎng)銀在線等，大部分公司處于相對(duì)公平且利潤(rùn)率可觀的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中。而如今，300多家非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)中，由于同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)和無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，除了背靠淘寶的支付寶、依靠騰訊網(wǎng)的財(cái)付通等市場(chǎng)份額較大的機(jī)構(gòu)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)盈利外，其他機(jī)構(gòu)大多處于虧損狀態(tài)。但是從非金融支付服務(wù)市場(chǎng)高速發(fā)展的情況看，如果能找到有效的市場(chǎng)切入點(diǎn)，完善和探索盈利模式，盈利空間還是很大的。

（三）備付金使用情況分析

《辦法》出臺(tái)前，非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)掌管的客戶備付金一般通過(guò)存入銀行賬戶獲得利息收入，有時(shí)也進(jìn)行其他投資獲得收益，備付金規(guī)模越龐大，使用這些資金所獲取的收益也越大。在缺乏有效監(jiān)管的情況下，客戶備付金是否被非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)挪作他用，外界無(wú)從知道，這其中隱藏了巨大的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)和金融風(fēng)險(xiǎn)。

《辦法》明確客戶備付金不屬于非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)，禁止非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)以任何形式挪用客戶備付金的行為。同時(shí)，非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)只能選擇一家商業(yè)銀行作為備付金存管銀行，備付金存管銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)存放在本機(jī)構(gòu)的客戶備付金的使用情況進(jìn)行監(jiān)督。因此，部分從事支付服務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)基于自身發(fā)展和管理需要，已逐步建立與客戶備付金管理相關(guān)的內(nèi)部控制機(jī)制[2]。例如，建立專門的客戶備付金管理部門，并將其作為要害崗位進(jìn)行嚴(yán)格管理?；蛘吲c銀行合作，由銀行作為獨(dú)立的外部機(jī)構(gòu)對(duì)其客戶備付金的管理和運(yùn)作進(jìn)行監(jiān)督，以此提升該非金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)公信力。

（四）客戶權(quán)益保障情況分析

盡管絕大部分非金融機(jī)構(gòu)在提供支付服務(wù)時(shí)，都力求筑起一道牢固的安全防線，但是現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)病毒種類繁多、傳播方式和途徑多樣化，時(shí)刻威脅著支付平臺(tái)的安全。如果非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)忽視支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)的安全性和可靠性，不僅影響支付的安全和效率，而且存在網(wǎng)絡(luò)黑客盜用資金等安全隱患[3]。此外，由于非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)在交易信息和支付指令的收集、傳輸、儲(chǔ)存過(guò)程中，掌握了大量客戶信息，一旦其所掌握的用戶信息泄露或用作其他用途，極可能對(duì)社會(huì)穩(wěn)定產(chǎn)生消極的影響。

《辦法》明確要求非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)具備必要的技術(shù)手段，確保支付指令的完整性、一致性和不可抵賴性，支付業(yè)務(wù)處理的及時(shí)性、準(zhǔn)確性和支付業(yè)務(wù)的安全性，具備災(zāi)難恢復(fù)處理能力和應(yīng)急處理能力，確保支付業(yè)務(wù)的連續(xù)性，以及妥善保管客戶信息等，為客戶資金安全以及隱私權(quán)的保護(hù)提供了制度保障。

三、非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展應(yīng)遵循的原則

（一）堅(jiān)持制度創(chuàng)新的原則

合理的制度能促進(jìn)分工與合作，促進(jìn)產(chǎn)出水平的提高。非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，需要超越經(jīng)營(yíng)模式約束，實(shí)現(xiàn)整體可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題，這需要從社會(huì)制度層面予以保障。因此，有關(guān)部門要切實(shí)通過(guò)制度創(chuàng)新，促進(jìn)非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。

（二）市場(chǎng)調(diào)節(jié)與監(jiān)管并重的原則

可持續(xù)發(fā)展的著眼點(diǎn)是整體、協(xié)調(diào)、長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，需要在個(gè)體和整體、局部和全局、近期和長(zhǎng)遠(yuǎn)、宏觀和微觀發(fā)展之間進(jìn)行充分的協(xié)調(diào)和結(jié)合。非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展需要相關(guān)部門積極合理的介入，通過(guò)指導(dǎo)、參與、協(xié)調(diào)、強(qiáng)制等手段引導(dǎo)非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展?！掇k法》的出臺(tái)不僅為非金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)的行為正名，而且使非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范疇、監(jiān)管等有章可循。因此，為了促進(jìn)非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展，要遵循市場(chǎng)調(diào)節(jié)與監(jiān)管并重的原則，同時(shí)發(fā)揮“看不見(jiàn)的手”和“看得見(jiàn)的手”的作用。根據(jù)不斷出現(xiàn)的新情況和新問(wèn)題適時(shí)完善相關(guān)制度，通過(guò)“市場(chǎng)機(jī)制”加“政府監(jiān)管”的方式，推動(dòng)非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)的健康有序發(fā)展。

（三）苦練內(nèi)功原則

非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)要想可持續(xù)發(fā)展，必須堅(jiān)持苦練內(nèi)功，提高自身可持續(xù)盈利水平，樹(shù)立良好的口碑。非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)要推廣和使用先進(jìn)的加密技術(shù)、密鑰管理技術(shù)和數(shù)字簽名技術(shù)，加強(qiáng)內(nèi)部信息系統(tǒng)的安全管理，建立有效的應(yīng)急機(jī)制，提供安全、可靠、差異化的支付服務(wù)，創(chuàng)立一個(gè)具有廣泛認(rèn)知度的支付品牌。

四、促進(jìn)非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的主要對(duì)策

（一）進(jìn)一步完善管理制度

雖然《辦法》和《實(shí)施細(xì)則》的出臺(tái)使得非金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)時(shí)有章可循，但是在實(shí)際業(yè)務(wù)操作中仍然有待進(jìn)一步完善。首先，建議允許非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)在確保客戶備付金的安全、不影響正常支付和清算的前提下，經(jīng)過(guò)相關(guān)部門批準(zhǔn)，可以將一定比例的備付金投資于低風(fēng)險(xiǎn)、高流動(dòng)性的項(xiàng)目上，比如購(gòu)買國(guó)債等。其次，可以借鑒歐盟的做法，對(duì)客戶備付金提供保險(xiǎn)或類似保證。管理部門可以根據(jù)非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)的規(guī)模、管理和運(yùn)行情況等實(shí)行差別比例制度，要求非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)將收取的備付金按一定比例存放在人民銀行賬戶。再次，建議在相關(guān)的法規(guī)制度中要明確利息的歸屬與分配問(wèn)題，避免由于政策不明朗引發(fā)不必要的爭(zhēng)端。最后，應(yīng)明確非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)收費(fèi)監(jiān)管部門，建議制定非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)的最低費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，避免其為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額違背基本的成本收益原則，同時(shí)也能提高洗錢和套現(xiàn)等違法犯罪行為的成本。

（二）完善和探索盈利模式

非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)要完善盈利模式，實(shí)行差異化策略，快速全面地了解客戶需求，對(duì)客戶群進(jìn)行細(xì)分，并根據(jù)不同的需求，研發(fā)設(shè)計(jì)安全可靠、個(gè)性化、定制化的產(chǎn)品，做到產(chǎn)品差異化、服務(wù)差異化、市場(chǎng)差異化、營(yíng)銷模式差異化，從而形成極強(qiáng)的產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。與此同時(shí)，還要充分利用技術(shù)和市場(chǎng)的發(fā)展，提供新的產(chǎn)品應(yīng)用及服務(wù)，探索新的盈利模式。

（三）構(gòu)建支付品牌發(fā)展戰(zhàn)略

當(dāng)個(gè)性化消費(fèi)越來(lái)越豐富時(shí)，客戶就越來(lái)越在意支付服務(wù)的質(zhì)量，只有為客戶提供無(wú)法替代的服務(wù)，才能在競(jìng)爭(zhēng)中勝出。因此，創(chuàng)立一個(gè)安全、可靠、個(gè)性的支付品牌是非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的根本所在。經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的積淀，支付品牌在客戶心中形成固有理念，最大限度地滿足和切合用戶的需求，能夠增加潛在品牌價(jià)值和未來(lái)收益。首先，非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)要增強(qiáng)自身內(nèi)部控制能力，切實(shí)保障客戶的合法權(quán)益。一是要設(shè)立獨(dú)立的客戶備付金管理部門，形成分工合理、相互制衡的組織架構(gòu)，建立分級(jí)審批制度，將客戶備付金操作和管理崗位作為要害崗位進(jìn)行管理。二是要切實(shí)保障客戶資金安全，妥善處理支付危機(jī)，有效控制支付風(fēng)險(xiǎn)，做到支付業(yè)務(wù)的連續(xù)性，保證客戶信息不被泄露，從而贏得客戶的信賴。其次，非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)要樹(shù)立營(yíng)銷理念，著重為客戶提供個(gè)性化服務(wù)，以吸引客戶，充分挖掘客戶的潛力，構(gòu)架新的營(yíng)銷體系，在客戶心中塑造強(qiáng)有力的品牌形象，例如，阿里巴巴集團(tuán)旗下的支付寶就是行業(yè)中具有客戶忠誠(chéng)度的支付品牌。再次，非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)要遵守相關(guān)制度的規(guī)定，合規(guī)經(jīng)營(yíng)，避免自己陷入違法違規(guī)支付行為的糾紛中，使企業(yè)的形象受到損害，影響支付品牌的美譽(yù)度。

（四）在競(jìng)爭(zhēng)中謀合作

非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)不僅本行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，還要和銀行等機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪市場(chǎng)，在競(jìng)爭(zhēng)中謀合作就至關(guān)重要。首先，非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)要利用自身龐大的網(wǎng)絡(luò)資源，成為商業(yè)銀行和客戶之間溝通的橋梁。例如支付寶與郵政儲(chǔ)蓄銀行共同推出的聯(lián)名卡，取得了很好的市場(chǎng)效果。其次，非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)要利用品牌優(yōu)勢(shì)拓展政府政務(wù)便民繳費(fèi)等領(lǐng)域。非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)可以和電信、航空公司、旅游酒店、物流公司等合作，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)達(dá)到雙贏。例如快錢就與東航、南航、山航等航空公司建立了合作關(guān)系，支持互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)、固定電話和POS等線上線下多種終端，服務(wù)覆蓋國(guó)內(nèi)外30億張銀行卡。

我國(guó)非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)已經(jīng)進(jìn)入了激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)期，隨著《支付業(yè)務(wù)許可證》頒發(fā)的步伐日益臨近，整個(gè)行業(yè)將重新洗牌。面對(duì)新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，只有堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展的道路，非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)才會(huì)不斷發(fā)展壯大，并促進(jìn)各個(gè)行業(yè)的有序健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]林宜.《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》解讀[J].中國(guó)信用卡，2010（8）.

篇3

互聯(lián)網(wǎng)金融 支付安全 第三方支付 銀行支付

1 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)程

互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)時(shí)刻在變化，它一直在和各行各業(yè)進(jìn)行融合創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)也在改變著金融業(yè)，傳統(tǒng)金融行業(yè)隨著技術(shù)的變化不斷地發(fā)展。我國(guó)傳統(tǒng)金融業(yè)信息化發(fā)展的進(jìn)程是一個(gè)金融互聯(lián)網(wǎng)化的過(guò)程。從1993年的金橋金卡工程，發(fā)展到1995―1998年的網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)證券。從1997年中國(guó)各大銀行推出服務(wù)網(wǎng)站和網(wǎng)頁(yè)，到中國(guó)保險(xiǎn)公司推出的信息網(wǎng)、證券網(wǎng)網(wǎng)上交易系統(tǒng)。2010年和2012年中國(guó)各大銀行推出智能手機(jī)客戶端服務(wù)平臺(tái)，2013年招商銀行推出微信服務(wù)平臺(tái)。隨著信息化的發(fā)展和技術(shù)手段的不斷豐富，金融業(yè)信息化的進(jìn)程在不斷地向前發(fā)展。然而，由于傳統(tǒng)金融業(yè)具有壟斷的性質(zhì)，信息化進(jìn)程發(fā)展較為緩慢。

互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)不斷發(fā)展、迭代迅速、充滿創(chuàng)新。國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的進(jìn)程是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融化的過(guò)程。這個(gè)過(guò)程的起源是1998年的美國(guó)易趣第三方支付，2004年中國(guó)阿里巴巴推出支付寶、2007年上海拍拍貸公司推出國(guó)內(nèi)首家P2P純信用無(wú)擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、2009年阿里巴巴推出阿里小貸，2012年點(diǎn)名時(shí)間推出眾籌的智能硬件平臺(tái)，再到2013年阿里巴巴推出余額寶以及各個(gè)公司推出的金融服務(wù)。這是一個(gè)從小額的支付到大額的貨幣開(kāi)始進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融的過(guò)程，也是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)向金融行業(yè)滲透的過(guò)程。

從以上2個(gè)方面可以看到，整個(gè)傳統(tǒng)金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化的進(jìn)程很慢。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融化則是一個(gè)快速發(fā)展的過(guò)程。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展特征

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是從跟隨模仿向探索創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)變。第三方支付、P2P網(wǎng)貸等都是模仿國(guó)外的企業(yè)。中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在本土化改造過(guò)程中考慮了中國(guó)的國(guó)情，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)思維方式考慮用戶體驗(yàn)，采用模仿的策略使其發(fā)展呈現(xiàn)良好態(tài)勢(shì)。另外阿里巴巴、京東、百度等具有代表性的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)積極創(chuàng)新，在各自的平臺(tái)上推出了有特色的金融服務(wù)。

新興的企業(yè)和傳統(tǒng)的企業(yè)相互競(jìng)合。各行各業(yè)都在思考在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展下如何擁抱互聯(lián)網(wǎng)，使自己的行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)有更好的融合，從而改變整個(gè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方式以及傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。新興企業(yè)和傳統(tǒng)企業(yè)存在雙向進(jìn)入的特征，例如阿里和騰訊在申辦民營(yíng)銀行，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)展P2P網(wǎng)絡(luò)帶寬等新業(yè)務(wù)。這些企業(yè)彼此之間也在進(jìn)行一些業(yè)務(wù)合作和組織方式的融合，在業(yè)務(wù)合作方面出現(xiàn)了基于電子商務(wù)的新險(xiǎn)種（運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)）和基于第三方支付的貨幣基金（余額寶和理財(cái)通），在組織方式融合方面阿里、騰訊、中國(guó)平安等成立了眾安保險(xiǎn)。

3 支付安全是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)金融的新發(fā)展層出不窮，其中最根本的一個(gè)問(wèn)題就是賬戶支付的安全。無(wú)論是在傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，還是在新興的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，賬戶支付安全永遠(yuǎn)是一個(gè)核心問(wèn)題。

互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用賬戶表現(xiàn)形式：銀行賬戶、第三方支付賬戶、基金賬戶、保險(xiǎn)賬戶、虛擬貨幣賬戶（例如Q幣賬戶、比特幣賬戶）等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融應(yīng)用使用的資金最根本來(lái)源于2類賬戶：

銀行支付賬戶：指付款人在銀行開(kāi)立的銀行賬戶，例如招商銀行、建設(shè)銀行等，主體是銀行企業(yè)。

第三方支付賬戶：指付款人在非金融支付機(jī)構(gòu)開(kāi)立的支付賬戶，例如支付寶、財(cái)富通，主體是第三方支付企業(yè)。

無(wú)論是銀行支付的賬戶還是第三方，要完成交易需經(jīng)過(guò)的生命周期流程為：賬戶開(kāi)設(shè)、賬戶登錄、賬戶審核、賬戶資金轉(zhuǎn)移和賬戶資金清結(jié)算。在這個(gè)流程中，銀行賬戶和第三方支付賬戶不同的環(huán)節(jié)在于賬戶開(kāi)設(shè)與賬戶登錄階段。傳統(tǒng)的金融業(yè)都是通過(guò)柜臺(tái)進(jìn)行操作，而第三方支付賦予用戶線上操作的權(quán)限，賬戶登錄審核通過(guò)后成。因?yàn)榈谌街Ц锻~度較小，所以其賬戶開(kāi)設(shè)階段的安全性尚可接受。賬戶支付主要集中在賬戶資金轉(zhuǎn)移和賬戶資金清結(jié)算2個(gè)環(huán)節(jié)，會(huì)采用一定的安全技術(shù)手段和措施。所以賬戶安全貫穿賬戶完成資金交易的整個(gè)生命周期過(guò)程，其中支付安全是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心問(wèn)題。

4 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展推動(dòng)下的支付安全技

術(shù)和威脅

支付安全與終端、網(wǎng)絡(luò)、業(yè)務(wù)應(yīng)用的安全有關(guān)，涉及的關(guān)鍵要素包括：數(shù)據(jù)安全、應(yīng)用安全、平臺(tái)安全、網(wǎng)絡(luò)安全、終端安全和用戶安全。在用戶安全方面，一些用戶登錄的賬號(hào)、密碼會(huì)被盜用或冒用;在終端安全方面，PC和移動(dòng)終端軟硬件的后門漏洞可能植入病毒和惡意代碼，PC和移動(dòng)終端可能存在的病毒和惡意代碼等都可能會(huì)導(dǎo)致用戶信息泄露;網(wǎng)絡(luò)安全威脅來(lái)自在傳輸網(wǎng)絡(luò)中業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和信令數(shù)據(jù)的竊取或篡改;平臺(tái)安全威脅是指部分平臺(tái)存在從互聯(lián)網(wǎng)入侵和被控制的危險(xiǎn)，如果平臺(tái)有了漏洞，黑客攻擊到后臺(tái)的平臺(tái)，平臺(tái)或會(huì)癱瘓;數(shù)據(jù)安全就是交易賬號(hào)和密碼的盜用以及保存的用戶信息和交易信息存在泄露和濫用的風(fēng)險(xiǎn)，例如用戶存在終端或平臺(tái)上的一些應(yīng)用數(shù)據(jù)、用戶數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的損失，都有可能會(huì)對(duì)支付安全造成影響。

支付安全需要保證用戶的身份認(rèn)證唯一、交易準(zhǔn)確無(wú)誤以及數(shù)據(jù)傳輸和存儲(chǔ)的安全，它將涉及終端、網(wǎng)絡(luò)、業(yè)務(wù)應(yīng)用等很多因素。賬戶安全技術(shù)解決方案有以下幾個(gè)部分。身份認(rèn)證要有多重用戶名和密碼、U盾、校驗(yàn)碼、短信驗(yàn)證以保證用戶安全;目前采用可信終端技術(shù)保證支付安全，終端實(shí)現(xiàn)可信區(qū)域，在可信區(qū)域使用支付應(yīng)用，與普通應(yīng)用進(jìn)行隔離，在硬件、操作系統(tǒng)、應(yīng)用安全方面采用安全加固措施。如果是普通終端可采用操作系統(tǒng)加固、應(yīng)用軟件安全檢測(cè)、安裝防病毒工具等方式保證終端安全;網(wǎng)絡(luò)安全方面，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)和網(wǎng)絡(luò)加密傳輸?shù)缺ＷC支付安全;平臺(tái)安全方面，為了防止黑客攻擊，可以對(duì)平臺(tái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，采用部署防火墻、入侵檢測(cè)設(shè)備等安全防護(hù)措施;應(yīng)用安全方面，客戶端和服務(wù)器采用SSL加密、日志審計(jì)等保證安全;數(shù)據(jù)安全一般通過(guò)數(shù)據(jù)的加密、存儲(chǔ)、傳輸和備份實(shí)現(xiàn)。

5 國(guó)內(nèi)外支付安全監(jiān)管政策和現(xiàn)狀

對(duì)于支付安全不同的國(guó)家有各自的監(jiān)管政策。韓國(guó)對(duì)所有從事支付業(yè)務(wù)的企業(yè)都實(shí)施強(qiáng)化準(zhǔn)入條件的許可證制度并要求其接受金融監(jiān)管委員會(huì)的監(jiān)管，而且在保障交易和數(shù)據(jù)安全方面制定了明確的法律條文。日本是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)比較發(fā)達(dá)的國(guó)家，其移動(dòng)金融是發(fā)展最早也是最成熟的。這得益于日本寬松的金融管制政策，它允許運(yùn)營(yíng)商開(kāi)展多種模式的支付業(yè)務(wù)，并且屬于各個(gè)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)省管轄，央行則側(cè)重對(duì)資金安全的管理。歐盟委員會(huì)正式的《電子貨幣機(jī)構(gòu)指令》覆蓋已出現(xiàn)的大多數(shù)電子支付工具，包括電子錢包方案、充值卡、賬戶、互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)制等，說(shuō)明提供這類電子支付服務(wù)需要普通的銀行執(zhí)照或申請(qǐng)ELMI執(zhí)照，這相當(dāng)于準(zhǔn)入資格監(jiān)管。在美國(guó)，非金融機(jī)構(gòu)被允許開(kāi)展電子支付業(yè)務(wù)，大多受到貨幣轉(zhuǎn)賬等法律監(jiān)管，有資本金、儲(chǔ)備金和執(zhí)照方面的限制，還會(huì)受到金融隱私、反洗錢等法律的約束。

我國(guó)對(duì)非金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管起步較晚。2010年，中國(guó)人民銀行才出臺(tái)了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，在此之前非金融機(jī)構(gòu)都是監(jiān)管的灰色地帶。2010年12月1日，中國(guó)人民銀行頒布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》，使得各個(gè)企業(yè)的金融業(yè)務(wù)合法化。2014年3月，中國(guó)人民銀行了《支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱“管理辦法”）和《中國(guó)人民銀行關(guān)于手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱“指導(dǎo)意見(jiàn)”）征求意見(jiàn)稿，明確了交易和數(shù)據(jù)保護(hù)的要求?！豆芾磙k法》的第五章――“風(fēng)險(xiǎn)管理”，規(guī)定了信息和數(shù)據(jù)安全要求，《指導(dǎo)意見(jiàn)》的第三章――“保障信息與信息安全”，規(guī)定了交易數(shù)據(jù)處理過(guò)程中的完整性、安全性和不可抵賴性，并要求要對(duì)客戶信息保密并防止信息泄露。另外，2013年中國(guó)人民銀行移動(dòng)支付系列標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于移動(dòng)支付從安全模塊到網(wǎng)絡(luò)傳輸和應(yīng)用平臺(tái)的整套方案都作出了技術(shù)要求。同時(shí)，工信部也了移動(dòng)支付部分標(biāo)準(zhǔn)，包括總體安全、手機(jī)終端安全等要求。這些辦法和標(biāo)準(zhǔn)為電子支付的安全提供了技術(shù)依據(jù)。

6 我國(guó)支付安全發(fā)展存在的監(jiān)管問(wèn)題和

建議

目前我國(guó)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的支付安全監(jiān)管體系尚未建立，電子支付過(guò)程的參與者包括消費(fèi)者、商戶、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、第三方支付服務(wù)提供商和銀行。針對(duì)這些對(duì)象和整個(gè)過(guò)程的安全制度不夠明確，安全標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施后的監(jiān)督力度不足，安全監(jiān)控體系尚未建立，各環(huán)節(jié)安全風(fēng)險(xiǎn)防范不夠。促進(jìn)我國(guó)支付安全發(fā)展的建議如下：

（1）在政策方面，希望政府能夠細(xì)化第三方支付和互聯(lián)網(wǎng)金融賬戶安全方面的政策，并對(duì)賬戶、交易和數(shù)據(jù)安全保護(hù)的要求進(jìn)行監(jiān)督和實(shí)施。

（2）建立覆蓋整個(gè)賬戶、業(yè)務(wù)交易環(huán)節(jié)的內(nèi)部控制制度及實(shí)施監(jiān)督機(jī)制，落實(shí)內(nèi)部控制考核，確保賬戶、業(yè)務(wù)交易環(huán)節(jié)操作的規(guī)范性。

（3）遠(yuǎn)期來(lái)看，我國(guó)應(yīng)當(dāng)積極開(kāi)展對(duì)信用體系建設(shè)的探索，研究制定相應(yīng)的交易規(guī)則，強(qiáng)化對(duì)交易雙方的信用分析。同時(shí)對(duì)已有的信用信息進(jìn)行有效整合，實(shí)現(xiàn)部門間信用信息的共享，對(duì)失信的單位或個(gè)人及時(shí)納入“黑名單”管理，并實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)的以減少交易信息不對(duì)稱的問(wèn)題，降低移動(dòng)支付的信用風(fēng)險(xiǎn)。

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篇4

一、第三方支付的運(yùn)行機(jī)理分析

在傳統(tǒng)支付模式下，商戶需要與各家商業(yè)銀行分別簽訂合作協(xié)議，由商業(yè)銀行網(wǎng)銀專用接口向商戶提供客戶資金到賬信息和訂單信息，跨行支付則通過(guò)商業(yè)銀行在中央銀行支付清算系統(tǒng)進(jìn)行結(jié)算。因此，商戶網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)開(kāi)發(fā)成本高昂，支付資金分散，不便于商戶管理資金。而在第三方支付模式下，第三方支付系統(tǒng)在商戶與商業(yè)銀行之間搭建一個(gè)平臺(tái)，前端以商戶界面直接面對(duì)網(wǎng)上客戶，后端則連接各家商業(yè)銀行，將多個(gè)銀行網(wǎng)關(guān)整合到一個(gè)界面，依托銀行的支付結(jié)算服務(wù)，向用戶提供貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金結(jié)算等系列業(yè)務(wù)。客戶與商家進(jìn)行交易時(shí)，由第三方對(duì)交易信息進(jìn)行認(rèn)證、確認(rèn)后再進(jìn)行支付結(jié)算。第三方支付機(jī)構(gòu)在各家商業(yè)銀行開(kāi)立中間賬戶，當(dāng)買家向賣家付款時(shí)，第三方支付機(jī)構(gòu)通知A行將買方賬戶上的貨款扣除（借記）并在其中間賬戶上增加（貸記）同樣金額，然后通知B行將其中間賬戶扣除（借記）同樣金額并在賣家賬戶上增加（貸記）同樣金額。第三方支付機(jī)構(gòu)在不同銀行開(kāi)立的中間賬戶對(duì)大量交易資金實(shí)現(xiàn)軋差，再通過(guò)少量的跨行支付完成大量小額資金的支付清算。因此，第三方支付實(shí)際上是通過(guò)采用二次結(jié)算的方式，實(shí)現(xiàn)大量小額交易在第三方支付平臺(tái)的軋差后清算，在一定程度上承擔(dān)類似中央銀行的支付清算職能。這樣，第三方支付機(jī)構(gòu)不但獲得原本屬于中央銀行的收益，同時(shí)也可以借以監(jiān)控買賣雙方的履約情況。

第三方網(wǎng)上支付系統(tǒng)集支付工具、安全技術(shù)、認(rèn)證體系、信用體系于一體，使銀行、商家、消費(fèi)者都避免了一對(duì)一接入所帶來(lái)的高昂成本，也約束了網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易雙方的交易行為，促進(jìn)了網(wǎng)上交易中資金流和物流的正常雙向流動(dòng)，為用戶提供了更多的信用擔(dān)保和技術(shù)保障。這種減少雙方交易成本和風(fēng)險(xiǎn)的一站式接入支付方式，可以最大程度地保護(hù)交易雙方安全，第三方網(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)還可以根據(jù)客戶的需求，靈活提供各種個(gè)性化增值服務(wù)。因此，第三方支付機(jī)構(gòu)、銀行、客戶、商家己形成一個(gè)復(fù)雜的電子支付產(chǎn)業(yè)鏈，消費(fèi)者、商家構(gòu)成應(yīng)用層，銀行作為金融機(jī)構(gòu)是基礎(chǔ)支付層，而最具活力與市場(chǎng)潛力的第三方網(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)則處于整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的中間層，是電子支付產(chǎn)業(yè)鏈的重要紐帶。目前國(guó)內(nèi)第三方支付主要包括PayPal（易趣公司產(chǎn)品）、支付寶（阿里巴巴產(chǎn)品）、財(cái)付通（騰訊拍拍產(chǎn)品）、融寶支付（reapal）、易寶支付（Yeepay）、快錢（99bill）、百付寶（百度C2C）、網(wǎng)易寶（網(wǎng)易產(chǎn)品）、網(wǎng)銀在線（chinabank）、環(huán)迅支付、匯付天下、匯聚支付（joinpay）等支付平臺(tái)和公司。

二、第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管需求

在多種創(chuàng)新快捷支付工具的支持下，第三方支付已不滿足只做銀行網(wǎng)關(guān)支付平臺(tái)，擁有龐大客戶數(shù)量的第三方支付涉足綜合電子支付，并嘗試在商貿(mào)及制造等二十幾類行業(yè)的衍生領(lǐng)域不斷滲透，除傳統(tǒng)的支付業(yè)務(wù)，還提供“保理”“墊付”等貿(mào)易融資便利，已將觸手伸向泛金融領(lǐng)域。但與中央銀行的支付清算系統(tǒng)相比，其金融服務(wù)意識(shí)和金融風(fēng)險(xiǎn)控制相對(duì)較弱，而商業(yè)性和盈利性動(dòng)機(jī)較強(qiáng)，在支付履約過(guò)程中極易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。在注重追求利益以及支付系統(tǒng)的創(chuàng)新和效率，忽視風(fēng)險(xiǎn)控制、系統(tǒng)安全以及應(yīng)急措施的完善的情況下，一旦支付系統(tǒng)出現(xiàn)漏洞、崩潰或損壞，在沒(méi)有系統(tǒng)備份和交易信息記錄不完全的情況下，將使大量的網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡消費(fèi)和POS機(jī)業(yè)務(wù)無(wú)法正常完成，影響電子商務(wù)活動(dòng)正常進(jìn)行。

更令人擔(dān)心的是，第三方支付承擔(dān)資金流轉(zhuǎn)和債務(wù)債權(quán)清算職能，在電子商務(wù)中保留相當(dāng)數(shù)量的沉淀資金（備付金），在一定條件下可以產(chǎn)生貨幣創(chuàng)造效應(yīng)。當(dāng)客戶備付金游離于銀行賬戶之外時(shí)，買方在交易初始注入第三方虛擬賬戶中的資金可以看作是存款，第三方支付機(jī)構(gòu)利用這些沉淀資金進(jìn)行放貸或投資可以看作是貸款和自營(yíng)業(yè)務(wù)。那么，第三方支付機(jī)構(gòu)事實(shí)上從事銀行業(yè)的存貸款業(yè)務(wù)。雖然，這些“存款”都是短期的，不符合銀行長(zhǎng)存短貸的期限匹配原則，但由于電子商務(wù)交易數(shù)量較大，并且不存在提前取款的風(fēng)險(xiǎn)，因此在第三方支付平臺(tái)中始終維持大量的沉淀資金。如果出現(xiàn)挪用客戶備付金的情況，將會(huì)對(duì)貨幣政策和金融穩(wěn)定造成損害。

早在2010年，央行既已出臺(tái)《非金融機(jī)構(gòu)支付的管理辦法》《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》，今后將陸續(xù)出臺(tái)《第三方支付機(jī)構(gòu)備付金管理辦法》等相關(guān)配套法規(guī)，對(duì)第三方支付的監(jiān)管將從“機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入”向“合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管”轉(zhuǎn)變，不允許支付機(jī)構(gòu)以任何形式挪用客戶的備付金?！斗墙鹑跈C(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定：“支付機(jī)構(gòu)接受客戶備付金的，應(yīng)當(dāng)在商業(yè)銀行開(kāi)立備付金專用存款賬戶存放備付金”“支付機(jī)構(gòu)只能選擇一家商業(yè)銀行作為備付金存管銀行，且在該商業(yè)銀行的一個(gè)分支機(jī)構(gòu)只能開(kāi)立一個(gè)備付金專用存款賬戶”。2011年11月，央行《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》（下稱“《辦法》”），并向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)?！掇k法》規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)只能選擇一家商業(yè)銀行作為備付金存管銀行，在備付金合作銀行以活期存款之外的其他形式存放的客戶備付金的期限不得超過(guò)三個(gè)月，支付機(jī)構(gòu)不得通過(guò)備付金匯繳賬戶直接為客戶辦理支付業(yè)務(wù)。支付機(jī)構(gòu)確定作為備付金銀行的商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)取得證券投資基金托管資格，或總資產(chǎn)超過(guò)2000億元人民幣且符合中國(guó)人民銀行確定的銀行業(yè)資本充足率、杠桿率、流動(dòng)性等監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，在中華人民共和國(guó)境內(nèi)具有一定數(shù)量的分支機(jī)構(gòu)，能夠滿足支付機(jī)構(gòu)辦理支付業(yè)務(wù)需要等條件。因此，對(duì)于第三方支付業(yè)面臨風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題，央行一方面加強(qiáng)監(jiān)管，從“機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入”向“合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管”轉(zhuǎn)變，以適應(yīng)第三方支付市場(chǎng)業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)和支付創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)的情況；另一方面保障資金安全，加強(qiáng)支付機(jī)構(gòu)的安全管理，確保客戶備用金安全，不允許以任何形式挪用客戶的備付金，同時(shí)加強(qiáng)系統(tǒng)安全和業(yè)務(wù)安全，強(qiáng)化客戶身份的識(shí)別，規(guī)范業(yè)務(wù)合作，加強(qiáng)信息安全，防止支付信息和客戶隱私的泄露。

三、第三方支付的監(jiān)管思路選擇

雖然央行適時(shí)推出《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，但如何構(gòu)建我國(guó)的第三方支付業(yè)務(wù)監(jiān)管體系，確保第三方支付業(yè)務(wù)在規(guī)范的前提下健康可持續(xù)發(fā)展，為擴(kuò)大內(nèi)需、刺激消費(fèi)，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變貢獻(xiàn)力量，仍是當(dāng)前央行及政府部門都在探尋的一個(gè)課題。美國(guó)、歐盟等國(guó)家和地區(qū)第三方支付起步較早、發(fā)展較快，近年來(lái)對(duì)第三方支付的監(jiān)管指導(dǎo)思想逐步從“自律的放任自流”轉(zhuǎn)變?yōu)椤皬?qiáng)制的監(jiān)督管理”。

美國(guó)對(duì)第三方支付實(shí)行的是功能性監(jiān)管。將監(jiān)管的重點(diǎn)放在交易的過(guò)程而不是從事第三方支付的機(jī)構(gòu)。主要從貨幣服務(wù)業(yè)務(wù)的角度將第三方支付視為貨幣轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)，本質(zhì)上是傳統(tǒng)貨幣服務(wù)的延伸，沒(méi)有將其作為一類新的機(jī)構(gòu)通過(guò)專項(xiàng)立法進(jìn)行監(jiān)管。自2000年以來(lái)，美國(guó)已有40多個(gè)州參照《統(tǒng)一貨幣服務(wù)法案》頒布了適用本州非金融機(jī)構(gòu)貨幣服務(wù)的法律，結(jié)合《美國(guó)金融改革法》《隱私權(quán)法》《統(tǒng)一商法典》4A 編和《電子資金轉(zhuǎn)移法》等法律法規(guī)，從不同角度規(guī)范第三方支付機(jī)構(gòu)的電子支付清算活動(dòng)。

歐盟對(duì)第三方支付實(shí)行的是機(jī)構(gòu)性監(jiān)管。對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)給出明確的界定，先后頒布《電子簽名共同框架指引》《電子貨幣指引》《電子貨幣機(jī)構(gòu)指引》《關(guān)于電子貨幣機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開(kāi)辦、經(jīng)營(yíng)與審慎監(jiān)管的2000/46/EC 指令》《境內(nèi)市場(chǎng)支付服務(wù)指令》《境內(nèi)市場(chǎng)支付服務(wù)指令》（2007/64/EC 指令）《關(guān)于電子貨幣機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開(kāi)辦、經(jīng)營(yíng)和審慎監(jiān)管的2009/110/EC 指令》等法律法規(guī)。1998 年歐盟就規(guī)定網(wǎng)上第三方支付媒介只能是商業(yè)銀行貨幣或電子貨幣，第三方支付機(jī)構(gòu)只有在獲得銀行或者電子貨幣機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)執(zhí)照的前提下才能從事相關(guān)業(yè)務(wù)，在電子貨幣的發(fā)行、交易清算、回贖等方面接受監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。因此，歐盟通過(guò)對(duì)電子貨幣的監(jiān)管實(shí)現(xiàn)第三方支付監(jiān)管。

篇5

關(guān)鍵詞：第三方支付安全問(wèn)題解決辦法

一、第三方支付的概念

和以前由傳統(tǒng)的由中央銀行，銀行，非銀行金融機(jī)構(gòu)，在境內(nèi)開(kāi)辦的外資、僑資、中外合資金融機(jī)構(gòu)所組成的完整金融機(jī)構(gòu)體系獨(dú)自運(yùn)作不同，現(xiàn)如今，已經(jīng)有越來(lái)越多的非金融機(jī)構(gòu)參加到金融體系的運(yùn)作之中。非金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)、與銀行業(yè)既合作又競(jìng)爭(zhēng)，已經(jīng)成為一支重要的力量。這種合作尤其體現(xiàn)在一些和國(guó)內(nèi)玩各大銀行簽約并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方支付服務(wù)商提供的交易支持平臺(tái)，即上文所說(shuō)的第三方支付。這個(gè)交易平臺(tái)在收付款人和各個(gè)法人組織之間作為中介機(jī)構(gòu)提供了貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)，包括現(xiàn)行的網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、預(yù)付資金的管理與銀行卡收單，及主流金融機(jī)構(gòu)確定的其他支付服務(wù)的作為第三方支付平臺(tái)的非金融機(jī)構(gòu)，也就是我們提到的“第三方支付機(jī)構(gòu)”[1]。

二、第三方支付存在的主要安全問(wèn)題

伴隨著第三方支付的迅猛發(fā)展的，必然是一系列亟需我們解決的重要安全問(wèn)題。我國(guó)支付方面的法律相對(duì)比較落后，在支付過(guò)程中容易留下許多漏洞，使許多不法商人有機(jī)可趁。目前存在的數(shù)百家第三方支付機(jī)構(gòu)中，魚龍混雜，質(zhì)量參差不齊，用戶的交易安全和個(gè)人信息其實(shí)存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。

1．應(yīng)用程序中存在安全漏洞導(dǎo)致信用卡套現(xiàn)、洗錢問(wèn)題層出不窮

第三方支付技術(shù)門檻較低，在第三方支付平臺(tái)的搭建中沒(méi)有對(duì)安全防護(hù)能力給予足夠的重視,致使系統(tǒng)可能存在信息管理，支付安全等方面的問(wèn)題。通過(guò)專業(yè)安全系統(tǒng)的不定時(shí)抽量檢測(cè)，發(fā)現(xiàn)了許多存在的重要隱患，如SQL注入、跨站腳本、網(wǎng)絡(luò)釣魚以及登錄方式不安全，用戶信息泄漏等[2]。顯然，在第三方支付平臺(tái)的建設(shè)過(guò)程中，安全防護(hù)的環(huán)節(jié)是相對(duì)不受重視的，太快的發(fā)展與不過(guò)硬的安全防護(hù)措施必然會(huì)使安全防護(hù)環(huán)節(jié)顯得很薄弱，讓存在的安全問(wèn)題顯得更為突出并造成很大的信用危機(jī)以及一種不健康的交易狀況。根據(jù)資料，主要存在以下幾個(gè)問(wèn)題：

（1）安全設(shè)備以及防火墻不完善

（2）沒(méi)有對(duì)平臺(tái)部署實(shí)施監(jiān)控系統(tǒng)

（3）重要網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的物理環(huán)境不安全，容易出現(xiàn)人為操作篡改數(shù)據(jù)

（4）應(yīng)對(duì)突發(fā)事件的處理能力不足

并且，在支付中，有相當(dāng)一部分屬于虛擬貨幣的交易，比如騰訊公司的Q幣，移動(dòng)通訊公司的話費(fèi)充值等，不排除有些人通過(guò)設(shè)立多個(gè)賬戶，從事虛假的虛擬貨幣交易，以此轉(zhuǎn)移不法資金，已達(dá)到洗錢的目的。

2．安全管理機(jī)構(gòu)不健全，安全保障的技術(shù)手段需要改進(jìn)

目前第三方支付平臺(tái)普遍采用的技術(shù)安全保障手段――數(shù)字證書，其并不是真正意義的獨(dú)立第三方CA認(rèn)證，而是內(nèi)部建設(shè)一套符合實(shí)際要求的證書注冊(cè)審計(jì)系統(tǒng)，是自身具備證書申請(qǐng)、審批、下載、證書狀態(tài)在線查詢、證書撤銷等功能。然而這種數(shù)字證書并沒(méi)有法律效力。并且，從當(dāng)下的網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)狀來(lái)看，信息安全管理制度還不成體系，沒(méi)有建立總體方針，安全管理制度和操作規(guī)程缺失，安全策略存在著很大的不完整。

3．個(gè)人信息不能得到保護(hù)造成了許多賬戶資金被盜，網(wǎng)絡(luò)詐騙時(shí)有發(fā)生

許多第三方支付平臺(tái)要求用戶提供真實(shí)姓名、銀行卡號(hào)甚至身份證號(hào)，然后這些平臺(tái)中，個(gè)別網(wǎng)站在信息管理上存在很大問(wèn)題，致使這些信息很容易被竊取，造成客戶隱私的泄露。第三方支付平臺(tái)隱私管理政策不合理，免責(zé)條款過(guò)多，大多把最終解釋全留給自己，使用戶不得不同意這些條款并且當(dāng)自己利益受到損失的時(shí)候，沒(méi)有辦法有效的進(jìn)行反擊。

4. 第三方支付平臺(tái)本身不是金融機(jī)構(gòu)，用戶的安全意識(shí)薄弱

目前，國(guó)內(nèi)的第三方支付企業(yè)屬于非金融機(jī)構(gòu)，是有限責(zé)任公司的性質(zhì)，一旦公司出現(xiàn)破產(chǎn)等情形，則可能引發(fā)劇烈的多米諾骨牌的效應(yīng)，導(dǎo)致其他的企業(yè)資金鏈出現(xiàn)問(wèn)題。然后很多用戶沒(méi)有意識(shí)到，即使是附屬于某些著名的網(wǎng)站，第三方支付平臺(tái)也存在一個(gè)信用問(wèn)題，不能盲目信任。相對(duì)銀行金融機(jī)構(gòu)，非金融機(jī)構(gòu)對(duì)于安全問(wèn)題的認(rèn)識(shí)還遠(yuǎn)不能及，對(duì)用重要信息

三、針對(duì)國(guó)內(nèi)主流第三方支付平臺(tái)的安全策略分析以及監(jiān)督管理

隨著第三方支付平臺(tái)交易規(guī)模的逐漸擴(kuò)大，電子商務(wù)的影響已經(jīng)越來(lái)越大，在各個(gè)領(lǐng)域?qū)用婢袧B透。因此，有關(guān)非金融機(jī)構(gòu)備付金管理、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)穩(wěn)定性以及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等問(wèn)題，已經(jīng)引起了廣大群眾的高度關(guān)注。采取措施促進(jìn)非金融機(jī)構(gòu)和第三方支付平臺(tái)的健康發(fā)展，會(huì)很大程度上影響電子商務(wù)的成敗，關(guān)系到整個(gè)交易平臺(tái)的正常進(jìn)行。

1．加強(qiáng)實(shí)名認(rèn)證、全額賠付應(yīng)對(duì)資金被盜和網(wǎng)絡(luò)詐騙。第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)安全檢查，及時(shí)修復(fù)安全漏洞

早在2006年7月，支付寶就推出了支付寶認(rèn)證服務(wù)，對(duì)所有使用支付寶的賣家進(jìn)行雙重身份認(rèn)定，即身份證和銀行卡的認(rèn)證。除了與公安部全國(guó)公寓身份證號(hào)碼查詢服務(wù)中心合作檢驗(yàn)身份證的真?zhèn)?，支付寶海域各大商業(yè)銀行進(jìn)行合作，利用銀行賬戶實(shí)名制信息來(lái)校驗(yàn)用戶填寫的姓名和銀行賬戶號(hào)碼是否準(zhǔn)確。并且，支付寶公司還在國(guó)內(nèi)率先推出了全額賠付制度和交易安全基金，網(wǎng)絡(luò)欺詐發(fā)生率僅為萬(wàn)分之二。

2．配合國(guó)家出行的制度，配合央行加大力度打擊各種詐騙

2009年4月，中國(guó)人民銀行公告，對(duì)從事支付業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行登記。

2010年6月14日，中國(guó)人民銀行《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，對(duì)非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)實(shí)施行政許可。

2010年12月，中國(guó)人民銀行《非金融支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》[3]。

這些不僅對(duì)作為第三那方支付平臺(tái)的非金融機(jī)構(gòu)做出嚴(yán)格規(guī)定，同時(shí)也對(duì)支付平臺(tái)的用戶加以嚴(yán)格管理，此舉無(wú)疑會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)非法套現(xiàn)造成打擊。央行對(duì)非金融機(jī)構(gòu)的支付的技術(shù)和安全性的高度重視，技術(shù)和安全監(jiān)測(cè)是非金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)?jiān)S可證過(guò)程中最關(guān)鍵也是最嚴(yán)格的環(huán)節(jié)。

3．第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)增強(qiáng)安全意識(shí)，加強(qiáng)信息安全體系建設(shè)，爭(zhēng)取早日拿到央行的電子支付牌照

完善網(wǎng)絡(luò)信息安全管理制度，加強(qiáng)交易平臺(tái)的安全管理，增強(qiáng)客戶對(duì)交易平臺(tái)的信任。對(duì)第三方支付平臺(tái)操作人員進(jìn)行統(tǒng)一的安全知識(shí)和專業(yè)知識(shí)的培訓(xùn)，加強(qiáng)這個(gè)操作隊(duì)伍的安全組織性。及時(shí)出臺(tái)主流有效的針對(duì)安全漏洞的安全措施與策略并積極落實(shí)。同時(shí)對(duì)所有用戶進(jìn)行安全信息管理的知識(shí)普及。

并且根據(jù)中國(guó)之聲新聞縱橫報(bào)道，央行支付結(jié)算司相關(guān)工作人員表示，首批第三方支付牌照已在2010年年底發(fā)放。因此，獲得官方認(rèn)證是主流第三方支付平臺(tái)的必經(jīng)之路[4]。

四、結(jié)束語(yǔ)

相信隨著電子支付的發(fā)展，這些非金融機(jī)構(gòu)從事電子支付業(yè)務(wù)會(huì)成為電子支付發(fā)展的不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)，然而這同樣要求非金融機(jī)構(gòu)即這些第三支付平臺(tái)有更完善的信息安全管理系統(tǒng)，為用戶提供一個(gè)更加安全的交易平臺(tái)。一旦第三方支付交易平臺(tái)存在的問(wèn)題得到解決，突破了網(wǎng)上交易中的信用問(wèn)題，其必將成為引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者走入健康發(fā)展的軌道，成為促進(jìn)中國(guó)網(wǎng)上支付完善和發(fā)展的主要途徑和必然趨勢(shì)。同時(shí)，第三方支付服務(wù)也將成為解脫誠(chéng)信困擾，邁向下一里程碑的重要環(huán)節(jié)之一，成為電子商務(wù)發(fā)展的助推器。

參考文獻(xiàn)：

[1]林小燕.基于第三方電子商務(wù)平臺(tái)的C2C貿(mào)易[M].廈門大學(xué)出版社，2010.

[2]劉建國(guó).電子商務(wù)安全管理與支付[M]， 立信會(huì)計(jì)出版社，2011

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肖先生向易寶支付公司申請(qǐng)退款，提交退款申請(qǐng)：“訂單ORDER10052348531，支付成功，款項(xiàng)未到賬?！币讓氈Ц对谑盏缴暾?qǐng)后，馬上有工作人員回復(fù)“該訂單充值成功?！毙は壬坏迷俅翁峤簧暾?qǐng)。6月4日，肖先生收到的回復(fù)中仍顯示“充值成功。”6月5日，肖先生致電易寶支付客服，客服人員說(shuō)：“營(yíng)運(yùn)商還在核實(shí)訂單！”

中國(guó)質(zhì)量萬(wàn)里行投訴部聯(lián)系到易寶支付，易寶支付回復(fù)“此事已解決”。隨后投訴部工作人員又致電肖先生，肖先生說(shuō)易寶支付回復(fù)“此事與易寶支付無(wú)關(guān)，話費(fèi)沒(méi)到賬是中國(guó)移動(dòng)的問(wèn)題”，讓肖先生找中國(guó)移動(dòng)說(shuō)理。

肖先生說(shuō)現(xiàn)在他只想拿回退款，因?yàn)橐讓氈Ц犊鄢藘纱?8.9元，但是實(shí)際上他只給客戶充值成功了100元，即使最后充值到賬了，也就是肖先生只收取了客戶充值一次的金額99元，給客戶充值成功了200元話費(fèi)，剩下的98.9元的損失得由肖先生自己承擔(dān)，或者由肖先生去和客戶解釋為什么6月2號(hào)的充值沒(méi)有到賬，以便說(shuō)服客戶再付費(fèi)。

在易寶支付手機(jī)充值不成功并不是只有移動(dòng)用戶。5月1日，蔣先生也通過(guò)易寶支付給聯(lián)通手機(jī)充值，交易狀態(tài)顯示“支付成功，已清算”。但實(shí)際上充值未到賬。

網(wǎng)絡(luò)支付的優(yōu)勢(shì)

網(wǎng)絡(luò)支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)，用戶可足不出戶，在很短的時(shí)間內(nèi)就完成整個(gè)支付過(guò)程。支付費(fèi)用僅相當(dāng)于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。

而且這種支付方式不受時(shí)間和空間限制，一天24小時(shí)都可使用，不存在工作日之說(shuō)。

網(wǎng)絡(luò)支付的現(xiàn)狀

截至2010年一季度末，共有260家非金融機(jī)構(gòu)法人向中國(guó)人民銀行提交了支付業(yè)務(wù)登記材料，其中多數(shù)非金融機(jī)構(gòu)從事互聯(lián)網(wǎng)支付、手機(jī)支付、電話支付以及發(fā)行預(yù)付卡等業(yè)務(wù)。

非金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)，與銀行業(yè)既合作又競(jìng)爭(zhēng)，已經(jīng)成為一支重要的力量。通過(guò)電子化手段提供支付服務(wù)，非金融機(jī)構(gòu)大大豐富了服務(wù)方式，拓展了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)的廣度和深度，有效緩解了因銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不足等產(chǎn)生的排隊(duì)等待、找零難等社會(huì)問(wèn)題。

其多樣化、個(gè)性化等特點(diǎn)較好地滿足了電子商務(wù)企業(yè)和個(gè)人的支付需求，促進(jìn)了電子商務(wù)的發(fā)展，在支持“刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需”等宏觀經(jīng)濟(jì)政策方面發(fā)揮了積極作用。

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[論文關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)；第三方支付平臺(tái)；資信評(píng)級(jí)

信用評(píng)級(jí)（Credit Rating），又稱資信評(píng)級(jí)，指獨(dú)立的第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)履行相關(guān)合同和經(jīng)濟(jì)承諾等的能力和意愿的總體評(píng)價(jià)。信用評(píng)級(jí)作為一種社會(huì)中介服務(wù)，為社會(huì)提供資信信息，為決策提供參考。在對(duì)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)的交易支付模式產(chǎn)生巨大沖擊的同時(shí)，也隱含著尚未被廣泛關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易的“橋梁”——第三方支付平臺(tái)的監(jiān)督，對(duì)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益、規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)交易行為、促進(jìn)第三方支付行業(yè)的健康發(fā)展均有舉足輕重的意義。本文將首先介紹互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)行業(yè)現(xiàn)狀，然后分析對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)的必要性，最后論述如何構(gòu)建對(duì)互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)。

一、互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)的行業(yè)現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)，是指在互聯(lián)網(wǎng)交易中提供支付支持的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)。在第三方支付模式中，首先買方從賣方處選購(gòu)貨品；然后買方選擇第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行付款，第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)送“已支付”信息到賣方，由賣方發(fā)貨并通過(guò)專門快遞機(jī)構(gòu)送達(dá)；買方驗(yàn)收貨物后，在互聯(lián)網(wǎng)支付頁(yè)面上點(diǎn)擊收貨，最后通知第三方支付機(jī)構(gòu)付款給賣方。

互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物的特點(diǎn)不同于線下交易，銀行提供的傳統(tǒng)支付服務(wù)無(wú)法滿足這種附帶擔(dān)保的支付需求，而第三方支付機(jī)構(gòu)卻可以有效地保障供貨質(zhì)量、提升服務(wù)品質(zhì)以及規(guī)范交易流程，在交易全程中對(duì)雙方進(jìn)行有效的監(jiān)督和約束。正因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)第三方支付適應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物這種新型支付需求，近些年來(lái)得到迅猛發(fā)展。根據(jù)iResearch艾瑞咨詢的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：“2012年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)第三方支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模達(dá)36589億元，同比增長(zhǎng)66.0%”，在2012年全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)第三方支付市場(chǎng)中，支付寶、財(cái)付通、中國(guó)銀聯(lián)摘得前三甲，市場(chǎng)交易份額分別為49.2%、20.0%、9.3%，剩余21.5%由其他多家貢獻(xiàn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)的盈利模式

早期第三方支付機(jī)構(gòu)利潤(rùn)的一個(gè)主要來(lái)源就是向客戶收取備付金。但是隨著2010年《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的出臺(tái)，規(guī)定支付機(jī)構(gòu)不得以任何形式挪用客戶備付金，備付金模式已從法律意義上被禁止。若想理清互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)現(xiàn)今的盈利模式，首先不能回避的問(wèn)題是互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)兩大分類：以支付寶、財(cái)付通為代表的用戶粘性支付平臺(tái)和以快錢、易寶支付為代表的開(kāi)放式支付平臺(tái)兩大陣營(yíng)。用戶粘性支付平臺(tái)依附電子商務(wù)網(wǎng)站，通過(guò)促成互聯(lián)網(wǎng)交易的形式向商家收取費(fèi)用；開(kāi)放式支付平臺(tái)則主要依靠平臺(tái)向客戶收取的手續(xù)費(fèi)率與銀行向平臺(tái)收取的手續(xù)費(fèi)率差生存。然而面對(duì)日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)，一些第三方支付機(jī)構(gòu)不惜通過(guò)賠本賺吆喝的方式擴(kuò)張市場(chǎng)份額?？梢?jiàn)目前第三方支付機(jī)構(gòu)如何應(yīng)對(duì)既有盈利模式面臨的挑戰(zhàn)，改變同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)，開(kāi)拓增值服務(wù)已迫在眉睫。

三、互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)的自身風(fēng)險(xiǎn)分析

目前，國(guó)內(nèi)外對(duì)這種利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，向客戶提供支付和擔(dān)保等類金融服務(wù)的新型經(jīng)營(yíng)模式的法律規(guī)制較少。更讓人擔(dān)憂的是，國(guó)內(nèi)外至今尚未就“互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)”的主體地位達(dá)成一致，這無(wú)形中增添了對(duì)這一貨幣流動(dòng)性極強(qiáng)業(yè)務(wù)進(jìn)行跨區(qū)域監(jiān)管的難度。

（一）支付機(jī)構(gòu)自身信用風(fēng)險(xiǎn)

無(wú)論是B2C還是C2C業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)交易的支付擔(dān)保功能都要求在第三方支付系統(tǒng)中必然存在大量沉淀資金，即“在途資金”。由互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)暫時(shí)保管這筆巨額資金，待履行完畢擔(dān)保職能后進(jìn)行結(jié)轉(zhuǎn)。這樣一個(gè)完整的交易過(guò)程，通常需要3-7天，當(dāng)面臨質(zhì)量申訴、退換貨等糾紛時(shí)，交易過(guò)程需要的時(shí)間一般會(huì)超過(guò)一周。這樣沉淀資金經(jīng)過(guò)累積后，數(shù)額會(huì)翻幾番。當(dāng)今法律尚未對(duì)該筆資金的性質(zhì)和用途做出明確的界定，可以說(shuō)，這筆巨額資金游離于監(jiān)管之外。若不能對(duì)該筆“在途資金”進(jìn)行有效監(jiān)管，一旦第三方支付機(jī)構(gòu)挪作他用不能及時(shí)歸還，其后果不堪設(shè)想。即便這筆“在途資金”沒(méi)有被濫用，因其產(chǎn)生的可觀孳息的法律歸屬也是一個(gè)現(xiàn)實(shí)難題。

（二）支付業(yè)務(wù)為洗錢、賭博和套現(xiàn)提供便利

互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)不同于傳統(tǒng)銀行等金融機(jī)構(gòu)，對(duì)資金的用途缺乏嚴(yán)格的監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)交易虛擬、快捷的特征解決了交易的距離問(wèn)題，促進(jìn)了商貿(mào)活動(dòng)，但是也促生了不法分子利用其支付特征進(jìn)行虛假交易，從而進(jìn)行洗錢、賭博和信用卡套現(xiàn)等違法活動(dòng)，影響金融秩序，侵害國(guó)家正常的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行。

（三）支付機(jī)構(gòu)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指機(jī)構(gòu)或企業(yè)由于金融資產(chǎn)的流動(dòng)性的不確定性變動(dòng)而遭受經(jīng)濟(jì)損失的可能性。通常是指“無(wú)力為負(fù)債的減少或資產(chǎn)的增加提供融資而造成損失或破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)”。2010年《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定沉淀資金即“在途資金”視作支付企業(yè)負(fù)債；由于同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)大部分利潤(rùn)空間被壓縮，同時(shí)又缺乏良性的盈利點(diǎn)，很容易出現(xiàn)由于資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題引發(fā)的流動(dòng)性不足?？梢?jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)并非杞人憂天。

通過(guò)以上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)的自身風(fēng)險(xiǎn)評(píng)析，我們不難發(fā)現(xiàn)，加強(qiáng)對(duì)支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管的必要性。同時(shí)作為電子商務(wù)的支柱，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)的完善對(duì)市場(chǎng)交易安全、金融秩序穩(wěn)定具有舉足輕重的意義。反觀經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的一日千里，法律規(guī)制建設(shè)迫在眉睫。

四、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行資信評(píng)級(jí)

中國(guó)人民銀行2010頒布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》設(shè)置了一定準(zhǔn)入要求的“支付業(yè)務(wù)許可證”和業(yè)務(wù)監(jiān)管，對(duì)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)第三方支付市場(chǎng)秩序，保障網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)者合法權(quán)益具有里程碑意義。但是“準(zhǔn)入要求”和“業(yè)務(wù)監(jiān)管”對(duì)整個(gè)第三方支付行業(yè)而言并不是包治百病的神丹妙藥?，F(xiàn)實(shí)中，國(guó)內(nèi)第三方支付機(jī)構(gòu)大都把自己闡述為提供在線支付服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)公司，試圖確立“為用戶提供網(wǎng)絡(luò)代收代付服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)”的公司定位。如支付寶在其支付服務(wù)協(xié)議中專門說(shuō)明：“支付寶中介服務(wù)（亦稱‘支付寶擔(dān)保交易’）：即本公司向您提供的貨款代收代付的中介服務(wù)”，力圖避免相關(guān)法律法規(guī)的監(jiān)管。但實(shí)質(zhì)上，代收代付、支付結(jié)算業(yè)務(wù)都是銀行的專有服務(wù)，由資質(zhì)淺、監(jiān)管薄弱的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)從事金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，存在很大的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。因此，筆者認(rèn)為有必要加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)第三方支付這一準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的法律監(jiān)管，尤為重要的是建立由專門機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)的資信評(píng)級(jí)制度，及時(shí)對(duì)存在的隱含風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)警。

（一）設(shè)置專門信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)

我國(guó)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中規(guī)定由中國(guó)人民銀行對(duì)網(wǎng)絡(luò)第三方支付進(jìn)行機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)監(jiān)督。但是單純負(fù)責(zé)金融監(jiān)管的中央銀行，無(wú)法快速應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的小額多筆、跨區(qū)域性支付特點(diǎn)，有必要設(shè)置統(tǒng)一的信用評(píng)價(jià)制度，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用等級(jí)管理。通過(guò)記錄支付企業(yè)登記、經(jīng)營(yíng)信息，獎(jiǎng)勵(lì)、投訴信息，設(shè)置專門的查詢?nèi)肟?，保護(hù)在互聯(lián)網(wǎng)交易中處于弱勢(shì)地位的消費(fèi)者的合法權(quán)益。因此評(píng)級(jí)主體須是一個(gè)不代表任何機(jī)構(gòu)和集團(tuán)利益的主體，最好由國(guó)家有關(guān)部門或者與被評(píng)級(jí)客體無(wú)利益沖突的第三方機(jī)構(gòu)組建。按照獨(dú)立、公正的原則，構(gòu)建統(tǒng)一的國(guó)家評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)和國(guó)家評(píng)級(jí)監(jiān)管體系，建成互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)國(guó)家市場(chǎng)服務(wù)體系，從而向評(píng)級(jí)結(jié)果的使用者（如支付業(yè)務(wù)使用者、商業(yè)銀行、投資者等）提供整合分析后的信用信息。

（二）引入合理的評(píng)級(jí)方法與評(píng)級(jí)程序

資信評(píng)級(jí)方法是指對(duì)受評(píng)客體的資信狀況進(jìn)行分析并判斷優(yōu)劣的方法，貫穿于分析、綜合和評(píng)價(jià)的全過(guò)程。在掌握歷史交易信息的基礎(chǔ)上，要形成專業(yè)的評(píng)級(jí)意見(jiàn)，資信分析師需要審閱大量的可能影響被評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)可信度的商業(yè)及財(cái)務(wù)信息，同時(shí)需要結(jié)合市場(chǎng)環(huán)境、公司狀況、業(yè)務(wù)特點(diǎn)和地區(qū)多樣性，以及管理策略等諸多因素。對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的資信評(píng)級(jí)是一項(xiàng)嚴(yán)肅的工作，評(píng)估結(jié)果事關(guān)交易背后數(shù)以億計(jì)的交易資金的安全。因此，必須設(shè)置嚴(yán)格的評(píng)級(jí)方法和評(píng)級(jí)程序，在這套評(píng)級(jí)機(jī)制中，務(wù)必將服務(wù)品質(zhì)、網(wǎng)絡(luò)安全、風(fēng)險(xiǎn)控制等指標(biāo)作為評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，建立動(dòng)態(tài)和靜態(tài)相結(jié)合的風(fēng)險(xiǎn)防范監(jiān)測(cè)、預(yù)警機(jī)制，建立健全第三方支付平臺(tái)評(píng)級(jí)體系。

（三）完善信息統(tǒng)計(jì)與數(shù)據(jù)分析

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，一方面，重點(diǎn)強(qiáng)化對(duì)客戶備付金及孳生利息的信息監(jiān)控，建立相應(yīng)的賬戶托管制度，完善對(duì)各支付機(jī)構(gòu)交易業(yè)務(wù)記錄、報(bào)告，及時(shí)發(fā)現(xiàn)支付機(jī)構(gòu)挪用客戶資金進(jìn)行企業(yè)經(jīng)營(yíng)、進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資亦或者非法活動(dòng)，向第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)送風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息，防范支付平臺(tái)商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的積累。另一方面完善互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)的信息統(tǒng)計(jì)，真實(shí)再現(xiàn)客戶交易過(guò)程，同時(shí)對(duì)交易數(shù)據(jù)進(jìn)行多層次分析，系統(tǒng)自動(dòng)識(shí)別反常交易模式，并上報(bào)交由人工甄別、進(jìn)行深度檢測(cè)。這樣可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)可疑交易證據(jù)，便利司法機(jī)關(guān)對(duì)違法犯罪活動(dòng)的調(diào)查、起訴和審判工作的取證。利用先進(jìn)的信息處理手段，建立針對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的檢測(cè)系統(tǒng)，是防范和遏制支付企業(yè)侵犯用戶權(quán)益的必要措施。

（四）建立資信平臺(tái)

互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)涉及較復(fù)雜的技術(shù)問(wèn)題，對(duì)于普通消費(fèi)者造成在信息資料的獲取、權(quán)益侵害時(shí)證據(jù)搜集等方面的弱勢(shì)地位。評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)設(shè)置的目的就是為了改變消費(fèi)者弱勢(shì)地位，建立資信平臺(tái)，以合理的方式充分、及時(shí)地把資信評(píng)估結(jié)果向大眾公布，保護(hù)消費(fèi)者的知情權(quán)，從而確保廣大用戶的資金安全。

篇8

——以網(wǎng)絡(luò)洗錢為視角

（福州大學(xué) 法學(xué)院，福建 福州 350002）

摘要：隨著我國(guó)金融市場(chǎng)建設(shè)和網(wǎng)上金融服務(wù)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪隨之而來(lái)，并呈現(xiàn)出不斷擴(kuò)大的趨勢(shì)。刑法在面對(duì)這種新型犯罪時(shí)表現(xiàn)出滯后性，未能及時(shí)、科學(xué)、有效地打擊金融犯罪。以網(wǎng)絡(luò)洗錢為視角，以金融法制建設(shè)的刑法功能理論為依據(jù)，研究打擊網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪的刑法規(guī)制和突破點(diǎn)，即完善其刑事立法及刑事司法制度并建立預(yù)防犯罪機(jī)制，提高刑法及時(shí)性與震懾力來(lái)預(yù)防與懲治網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪；金融法制建設(shè)；預(yù)防犯罪機(jī)制

中圖分類號(hào)：D920.0 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1671-9255（2012）03-0039-04

一、網(wǎng)絡(luò)洗錢

洗錢犯罪隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的廣泛使用和網(wǎng)上金融交易的便捷已發(fā)展到更高級(jí)別的網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪。網(wǎng)絡(luò)洗錢是指洗錢者利用網(wǎng)上銀行及其他金融機(jī)構(gòu)提供的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，并通過(guò)電子支付平臺(tái)進(jìn)行洗錢的犯罪行為。作為洗錢罪的新型表現(xiàn)方式，網(wǎng)絡(luò)洗錢是金融犯罪與網(wǎng)絡(luò)犯罪的復(fù)合形式，其主要形式包括：利用網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)賭博、電子貨幣及電子商務(wù)平臺(tái)等使之成為資金運(yùn)作通道的洗錢方式。網(wǎng)絡(luò)洗錢與傳統(tǒng)洗錢犯罪有許多不同,不僅在犯罪主體構(gòu)成、行為方式上有所差異，而且具有匿名性、網(wǎng)絡(luò)性、隱蔽性等特點(diǎn), 洗錢者為了實(shí)現(xiàn)資金流動(dòng)、轉(zhuǎn)移來(lái)達(dá)到洗錢的目的，往往利用網(wǎng)絡(luò)支付賬號(hào)進(jìn)行虛假交易，給打擊洗錢犯罪工作帶來(lái)了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。[1]由于網(wǎng)絡(luò)支付行為的交易隱蔽、資金量分散、交易記錄不完善，反洗錢監(jiān)控和偵查一再陷入困境。一方面，非面對(duì)面的交易方式使得洗錢者更容易用多個(gè)匿名賬號(hào)買賣物品，且由于注冊(cè)虛擬賬戶的方便性，更隱蔽地實(shí)現(xiàn)賬戶間的資金轉(zhuǎn)移，再加上網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)運(yùn)營(yíng)商如支付機(jī)構(gòu)對(duì)用戶身份審查管理不完善，使得監(jiān)管部門不易準(zhǔn)確查到交易雙方的身份信息，難以鎖定和追蹤犯罪分子，

從而增加監(jiān)控追蹤交易和資金流動(dòng)的難度；另一方面，反洗錢相關(guān)法律法規(guī)缺乏對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付組織的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)容，相關(guān)規(guī)定如《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》在反洗錢監(jiān)管方面只提出“支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循反洗錢的有關(guān)規(guī)定，履行反洗錢義務(wù)”和“《支付業(yè)務(wù)許可證》的申請(qǐng)人要有符合要求的反洗錢措施”，但怎樣遵循規(guī)定，履行什么樣的反洗錢義務(wù)——是否履行具有本行業(yè)特點(diǎn)的反洗錢義務(wù)，還是履行與金融機(jī)構(gòu)一樣的義務(wù)，這樣的具體內(nèi)容未做明確表述，缺乏相應(yīng)的實(shí)施細(xì)則。[2]另外，在認(rèn)定網(wǎng)絡(luò)犯罪過(guò)程中由于缺乏網(wǎng)絡(luò)證據(jù)且網(wǎng)絡(luò)證據(jù)的效力也未加以確認(rèn)，使得執(zhí)法機(jī)關(guān)難以作為刑事證據(jù)犯罪嫌疑人。在對(duì)其法律規(guī)制方面，我國(guó)雖然已制定了規(guī)制網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪的規(guī)章，如《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》、《支付清算組織反洗錢和反恐怖融資指引》，但這些均是中國(guó)人民銀行制定的部門規(guī)章，法律層次較低，不足以震懾網(wǎng)絡(luò)洗錢的犯罪態(tài)勢(shì)，不足以有效的預(yù)防和規(guī)制網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪。因此，應(yīng)該在時(shí)機(jī)成熟時(shí)提高法律層級(jí)，制定規(guī)范網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪的法律法規(guī)，為對(duì)網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪進(jìn)行有效的事前預(yù)防和事后處罰提供法律依據(jù)。[3]

二、金融法制建設(shè)中的刑法功能

（一）刑法功能在金融法制建設(shè)中的運(yùn)用

我國(guó)目前尚未建立起成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，金融改革也正在逐步推進(jìn)，金融市場(chǎng)尚不完善，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家普遍存在的一些金融犯罪現(xiàn)象，有相當(dāng)一部分在我國(guó)還暫時(shí)不會(huì)發(fā)生或僅屬個(gè)別現(xiàn)象。但如果等到犯罪泛濫再行立法，又會(huì)給國(guó)家社會(huì)造成難以彌補(bǔ)的損失。因此，我國(guó)的金融刑事立法要逐步擺脫“經(jīng)驗(yàn)型立法”模式，適當(dāng)超前立法。除了對(duì)目前普遍存在的金融犯罪作出相應(yīng)規(guī)定外，應(yīng)在科學(xué)預(yù)測(cè)的基礎(chǔ)上對(duì)那些尚未產(chǎn)生或尚未大量產(chǎn)生但隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)程必將衍生出的某些金融犯罪作出恰當(dāng)?shù)那罢靶砸?guī)定。因此，刑法不僅應(yīng)對(duì)現(xiàn)實(shí)生活中的金融犯罪行為做出規(guī)定，也應(yīng)對(duì)可預(yù)見(jiàn)的具有嚴(yán)重危害性的金融犯罪行為加以規(guī)定，特別要加強(qiáng)對(duì)層出不窮的新型金融犯罪的超前立法，以避免因社會(huì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)展而導(dǎo)致的刑法滯后性的問(wèn)題。只有及時(shí)調(diào)整和增設(shè)金融犯罪類型，進(jìn)一步擴(kuò)大金融犯罪圈，才能更好預(yù)防和打擊金融犯罪，適應(yīng)金融法制建設(shè)的需求。當(dāng)今國(guó)際金融犯罪的迅猛擴(kuò)張以及國(guó)際條約的簽署，要求金融刑法①的國(guó)際化，與國(guó)際接軌。因此，刑法必須強(qiáng)化刑法震懾力，通過(guò)設(shè)計(jì)相應(yīng)的刑法條款與具體金融法規(guī)產(chǎn)生抵制金融犯罪的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，并不斷加強(qiáng)國(guó)際合作，進(jìn)而來(lái)保證金融法制建設(shè)的順利進(jìn)行。

（二）刑法功能在金融法制建設(shè)中的局限性

首先，刑法缺乏前瞻性，無(wú)法事前預(yù)防與遏制。由于我國(guó)金融法制不健全不完善,容易給犯罪分子鉆法律的漏洞，此時(shí)刑法無(wú)法對(duì)新型金融犯罪活動(dòng)進(jìn)行預(yù)防性的事前規(guī)制, 最后通常不斷進(jìn)行事后立法，由于缺乏前瞻性，行為人難以預(yù)測(cè)犯罪的可能性，反而刑法難以行使應(yīng)有的規(guī)制功能。

篇9

關(guān)鍵詞:第三方支付 銀行 競(jìng)爭(zhēng) 合作

第三方支付與銀行之間競(jìng)爭(zhēng)合作關(guān)系討論很多，但關(guān)于二者間本質(zhì)區(qū)別與定位卻缺乏界定?！斗墙鹑跈C(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》[1]界定非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)為非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)：網(wǎng)絡(luò)支付；預(yù)付卡的發(fā)行與受理；銀行卡收單；中國(guó)人民銀行確定的其他支付服務(wù)。根據(jù)《辦法》知第三方支付，即一些和產(chǎn)品所在國(guó)家以及國(guó)外各大銀行簽約、并具備實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。第三方支付平臺(tái)交易中，買方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。

一、第三方支付機(jī)構(gòu)地位問(wèn)題

在美國(guó)，第三方支付平臺(tái)被認(rèn)為僅充當(dāng)貨幣轉(zhuǎn)賬企業(yè)或貨幣服務(wù)企業(yè)，不需取得銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)許可證；在歐盟，出于安全等多方面考慮規(guī)定第三方支付平臺(tái)必須取得銀行業(yè)執(zhí)照或電子貨幣公司執(zhí)照才能開(kāi)展業(yè)務(wù)；而亞洲大部分國(guó)家電子商務(wù)發(fā)展滯后，第三方支付平臺(tái)法律定位問(wèn)題仍在探索階段；在中國(guó)，第三方支付機(jī)構(gòu)被定位為非金融機(jī)構(gòu)。下面將對(duì)中國(guó)第三方支付的實(shí)際業(yè)務(wù)進(jìn)行分析，確定業(yè)務(wù)本質(zhì)意義上的金融屬性。

二、第三方支付業(yè)務(wù)許可現(xiàn)狀

許可企業(yè)中，25家可以在全國(guó)范圍經(jīng)營(yíng)，2家限定為北京市內(nèi)。依此，人行對(duì)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展是持開(kāi)放態(tài)度的。但禁止外資公司控股中資互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的考慮是基于支付業(yè)務(wù)本身的結(jié)算功能，是金融體系中重要部分。雖然第三方支付是以非金融機(jī)構(gòu)身份出現(xiàn)，出于其實(shí)質(zhì)的結(jié)算業(yè)務(wù)，且涉及中國(guó)的關(guān)鍵商業(yè)信息，金融安全，所以可為外資控制。即名義為非金融機(jī)構(gòu)，實(shí)際中比照金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行管制。

三、第三方支付的業(yè)務(wù)的銀行屬性

全部業(yè)務(wù)有7類：貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、預(yù)付卡發(fā)行、預(yù)付卡受理、銀行卡收單。貨幣匯兌業(yè)務(wù)有6家獲得許可占22.2%，貨幣匯兌業(yè)務(wù)，貨幣匯兌業(yè)務(wù)包括轉(zhuǎn)賬、匯款、代收、代付業(yè)務(wù)，此為銀行核心業(yè)務(wù)，銀行基本特征即貨幣匯兌和款項(xiàng)劃撥，第三方支付在這個(gè)層面對(duì)銀行有長(zhǎng)期競(jìng)爭(zhēng)壓力。擔(dān)保交易屬于金融中的信用服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)支付，替代實(shí)體現(xiàn)金支付，有網(wǎng)絡(luò)化銀行特征，移動(dòng)電話支付，固定電話支付也是如此，同時(shí)這些支付具有資金轉(zhuǎn)移上的滯后，資金會(huì)暫存于第三方支付機(jī)構(gòu)，形成銀行性質(zhì)的存款行為，而這一問(wèn)題還沒(méi)有解決。預(yù)付卡發(fā)行與受理則強(qiáng)化了資金滯后性，但使在途資金在途長(zhǎng)期化有定期存款的特性。假定用卡習(xí)慣趨于穩(wěn)定，則在途資金符合鮑莫爾的貨幣需求模型可以計(jì)量。從這個(gè)角度看，第三方支付銀行雛形已然具備。

四、第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)合作行為分析

第三方支付與銀行間競(jìng)爭(zhēng)合作關(guān)系，核心在于各自定位。如招行電子銀行是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)化電子化業(yè)務(wù)提高中間業(yè)務(wù)收入是其動(dòng)機(jī)；而中信等銀行則期望借助第三方支付普及，擴(kuò)大客戶量，提高銀行卡收益。一個(gè)偏重強(qiáng)化功能擴(kuò)大收入，為深度發(fā)展；一個(gè)擴(kuò)大客戶量擴(kuò)大收入，廣度發(fā)展。

（一）競(jìng)爭(zhēng)行為分析

銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)在于其為資金聚集地，這一點(diǎn)支付機(jī)構(gòu)暫時(shí)沒(méi)有發(fā)行銀行卡，無(wú)法擴(kuò)大資金持有。銀行其一、獨(dú)立對(duì)工商戶提供支付服務(wù)，發(fā)展網(wǎng)銀；其二、提高網(wǎng)上交易費(fèi)率；其三、限制第三方平臺(tái)支付額度。

招行、工行等銀行調(diào)低第三方支付網(wǎng)銀支付交易限額，有銀行向所有網(wǎng)上第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)出“協(xié)商函”，要求中止提供銀行卡電子支付服務(wù)。網(wǎng)銀交易限額調(diào)低造成第三方支付客戶面臨“單筆限額低，大宗交易需要幾次才能完成，第三方支付體驗(yàn)差，大額交易只能通過(guò)銀行的U盾、口令卡進(jìn)行，交易便利性大為下降，使得第三方支付注冊(cè)用戶減少，造成客戶流失。

第三方支付優(yōu)勢(shì)在于龐大的客戶群，高效的商貿(mào)信息平臺(tái)，創(chuàng)新服務(wù)滿足客戶多樣化、個(gè)性化支付需求。第三方支付一方面，繼續(xù)優(yōu)化現(xiàn)有支付服務(wù)，構(gòu)建完善的資金清算平臺(tái)，提高資金流轉(zhuǎn)效率；另一方面拓展支付所涉及行業(yè)，來(lái)擴(kuò)大收入來(lái)源，如基金，保險(xiǎn)的網(wǎng)上直銷?；痄N售在我國(guó)向來(lái)是銀行一家獨(dú)大，第三方支付在這一個(gè)領(lǐng)域向銀行挑戰(zhàn)。

第三方支付盈利模式中的競(jìng)爭(zhēng)分析，現(xiàn)有第三方支付盈利方式為：向接入商家收取手續(xù)費(fèi)，此盈利模式多年未變，這種盈利不具有較好的拓展性，也即第三方支付如果要長(zhǎng)久生存必然要面臨轉(zhuǎn)型。其一是憑借平臺(tái)，客戶優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)身為銀行或其他性質(zhì)金融機(jī)構(gòu)。其二、銀行迅速發(fā)展網(wǎng)銀支付，取代第三方支付的地位。

（二）合作行為分析

首先，商業(yè)銀行對(duì)三方支付業(yè)務(wù)定位不同，因此不存在合謀博弈解，合作成為常態(tài)。比如，第三方支付行業(yè)中的領(lǐng)軍者支付寶公司與中信銀行合作推出信用卡額度內(nèi)的“無(wú)限額”網(wǎng)上支付功能，并擴(kuò)大國(guó)有銀行等10家銀行的信用卡。基于支付寶不做銀行、不發(fā)卡，為銀行提供網(wǎng)上支付服務(wù)平臺(tái)服務(wù)商愿景，、推進(jìn)網(wǎng)上便捷進(jìn)行“無(wú)卡支付”，這區(qū)別于中國(guó)銀聯(lián)力主的“卡支付”，支付寶意愿成為網(wǎng)版中國(guó)銀聯(lián)。其次，銀行在第三方支付業(yè)務(wù)方面進(jìn)行比較優(yōu)勢(shì)分配，與第三方支付機(jī)構(gòu)合作。銀行處理更大客戶的能力較強(qiáng)，而弱于處理金融產(chǎn)業(yè)鏈低端服務(wù)，而第三方支付機(jī)構(gòu)與市場(chǎng)更加緊密，更能服務(wù)好客戶需求，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)效率提升。

五、第三方支付與銀行競(jìng)爭(zhēng)結(jié)果的分析

（一）在于社會(huì)化基本信用的培養(yǎng)：第三方支付是基于民眾之間的信用。這種信用從數(shù)額極小到極大，涉及面極廣，從未有機(jī)構(gòu)如此對(duì)信用的培養(yǎng)產(chǎn)生過(guò)這么大的作用，哪怕是經(jīng)營(yíng)資金富可敵國(guó)的銀行業(yè)。此外，傳統(tǒng)銀行官方性使民眾信用觀念中認(rèn)為銀行總不會(huì)破產(chǎn)。這種觀念不利于將對(duì)官方為中心的信用依賴轉(zhuǎn)化為市場(chǎng)化庶民之間的信用，而后者才會(huì)大大促進(jìn)金融體系的完善與發(fā)展。從信用培養(yǎng)來(lái)講，第三方支付存在價(jià)值極大。

（二）在途資金問(wèn)題：從整個(gè)金融體系看來(lái)，第三方支付是增加了資金的流動(dòng)環(huán)節(jié)，而這些環(huán)節(jié)的資金轉(zhuǎn)移，交收都需要多次的確認(rèn)與核實(shí)，以及資金暫留，這些導(dǎo)致整個(gè)經(jīng)濟(jì)體的資金效率下降，在途資金上升，從這個(gè)角度來(lái)講，銀行為了擴(kuò)大自己占用資金的時(shí)間，必然會(huì)推動(dòng)網(wǎng)銀的發(fā)展。

（三）第三方支付成為金融機(jī)構(gòu)可能性：其一、自身?xiàng)l件來(lái)講，支付寶已具備開(kāi)設(shè)銀行條件，而且有極大的優(yōu)勢(shì)，客戶的廣泛，商家規(guī)模龐大，對(duì)眾多行業(yè)產(chǎn)品銷售服務(wù)的數(shù)據(jù)掌握，對(duì)客戶信用的準(zhǔn)確把握，這些都使得其成為銀行巨頭的不二條件。而這一點(diǎn)是所有現(xiàn)有的銀行無(wú)法做到的。其二、現(xiàn)有銀行必然要沖擊第三方支付的業(yè)務(wù)，支付寶必然面臨被擠壓退出，或者積極進(jìn)軍銀行業(yè)服務(wù)維持生存，目前來(lái)看，銀行業(yè)對(duì)三方支付是積極競(jìng)爭(zhēng)態(tài)度。

（四）第三方支付服務(wù)附屬化：競(jìng)爭(zhēng)加劇使第三方支付服務(wù)的技術(shù)實(shí)現(xiàn)扁平化，變得成本低廉易得，利潤(rùn)微薄，成為銀行機(jī)構(gòu)的增值服務(wù)，如同查詢銀行卡余額一樣。對(duì)于淘寶這樣的公司，一樣變成一個(gè)理所當(dāng)然的增值服務(wù)，并不指望其獲得利潤(rùn)，而是要依靠其便利穩(wěn)住客戶資源，成為一條龍服務(wù)中的一部分。

（五）人民幣國(guó)際化角度：第三方支付在金融體系中一種自下而上的力量類似于Paypal，直接連接消費(fèi)者與企業(yè)自下向上聯(lián)系銀行，將支付服務(wù)做到全球，并且在支付結(jié)算方面能夠有強(qiáng)大的能力，而中國(guó)龐大的市場(chǎng)需求，必然是全球各大企業(yè)爭(zhēng)奪的重要消費(fèi)市場(chǎng)，用人民幣標(biāo)定商品價(jià)格用于貿(mào)易，面臨未來(lái)龐大的人民幣與外幣匯兌問(wèn)題，而第三方支付非政府色彩更有利于協(xié)助人民幣國(guó)際化結(jié)算，實(shí)質(zhì)上推進(jìn)人民幣成為國(guó)際貨幣。

結(jié)論：第三方支付面臨諸多變數(shù)、但發(fā)展方向清晰：1.第三方支付業(yè)務(wù)未來(lái)可能不得不轉(zhuǎn)型走向銀行業(yè)；2.從培養(yǎng)社會(huì)信用角度來(lái)講，第三方支付業(yè)務(wù)存在價(jià)值仍然很大，應(yīng)給予寬松的發(fā)展環(huán)境；3.從降低金融系統(tǒng)效率來(lái)講，第三方支付有必要被嵌入金融機(jī)構(gòu)，減少資金流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)，降低在途資金風(fēng)險(xiǎn)；4.第三方支付的附屬化；5.第三方支付的動(dòng)力在于民間性質(zhì)的，而相對(duì)較少面臨官方阻撓，有利于拓展中國(guó)結(jié)算業(yè)務(wù)走出國(guó)門。

參考文獻(xiàn)：

[1]《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》：省略/flfg/2010-06/21/content

[2]第三方支付許可證資料：pbc.省略/publish/zhengwugongkai/

作者簡(jiǎn)介：

篇10

關(guān)鍵詞：第三方支付；商業(yè)銀行

一、引 言

近年來(lái)，第三方支付市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展，幫助銀行有效提升了其銀行卡用戶、網(wǎng)銀用戶的粘性和活躍度，但其部分支付業(yè)務(wù)也和銀行相互重疊，從而對(duì)銀行傳統(tǒng)職能和未來(lái)發(fā)展都帶來(lái)了深遠(yuǎn)的影響。

第三方支付產(chǎn)生的原因、現(xiàn)狀及發(fā)展前景

（一）第三方支付產(chǎn)生的原因

從歷史來(lái)看，第三方支付源于電子商務(wù)平臺(tái)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。電子商務(wù)的交易具有虛擬性，交易雙方一般不見(jiàn)面，彼此之間存在著一定程度上的信息不對(duì)稱，從而導(dǎo)致需求方不愿先付款，而供貨方也不愿先發(fā)貨。電子商務(wù)的虛擬性也注定了難以采用“一手交錢、一手交貨”的傳統(tǒng)交割方式。根據(jù)博弈論的囚徒困境理論，這種情況的結(jié)局就是交易雙方放棄網(wǎng)上交易，直接的結(jié)果就是電子商務(wù)的消失。為了解決電子商務(wù)的虛擬性問(wèn)題，一些非金融機(jī)構(gòu)提供了適合虛擬交易的支付系統(tǒng)來(lái)滿足電子商務(wù)發(fā)展的需要，由此逐漸介入銀行傳統(tǒng)的支付結(jié)算領(lǐng)域。

在電子商務(wù)發(fā)展初期，由于商業(yè)銀行無(wú)法面對(duì)大量分散、零星的網(wǎng)上小額交易，因此促成了提供這類支付服務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)的誕生與發(fā)展，比如第三方支付平臺(tái)的興起。目前中國(guó)國(guó)內(nèi)的第三方支付產(chǎn)品主要有PayPal（易趣公司產(chǎn)品）、支付寶（阿里巴巴電子商務(wù)網(wǎng)上貿(mào)易平臺(tái)）、財(cái)付通（騰訊公司）、快錢（完全獨(dú)立的第三方支付平臺(tái)）、百付寶（百度C2C）、環(huán)訊支付、匯付天下，其中用戶數(shù)量最多的是paypal和支付寶，前者主要在歐美國(guó)家流行，后者是阿里巴巴公司旗下產(chǎn)品。這種由非金融機(jī)構(gòu)提供的支付服務(wù)在電子商務(wù)虛擬交易雙方之間發(fā)揮了中介的作用，在一定程度上解決了交易雙方所存在的支付難題，緩解了交易雙方的信息不對(duì)稱問(wèn)題，促進(jìn)了電子商務(wù)的發(fā)展。

（二）第三方支付的現(xiàn)狀

在發(fā)展之初，銀行和第三方支付基本達(dá)成了“銀行做大客戶，支付平臺(tái)做中小客戶”的默契。因而，銀行與非金融機(jī)構(gòu)支付平臺(tái)有著良好的合作意愿和合作經(jīng)歷。然而，隨著電子商務(wù)業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，第三方支付平臺(tái)的客戶數(shù)量不斷增加。第三方支付企業(yè)在新興細(xì)分市場(chǎng)如教育、高校繳費(fèi)、保險(xiǎn)、跨境支付等市場(chǎng)的拓展力度不斷深入。另外隨著傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)化程度的不斷深入，特別是第三方支付牌照發(fā)放以后，第三方支付企業(yè)在傳統(tǒng)行業(yè)如鋼鐵、服裝、物流、大宗批發(fā)市場(chǎng)、煙草等行業(yè)的滲透不斷深入。根據(jù)易觀智庫(kù)EnfoDesk《2012年Q2中國(guó)第三方支付市場(chǎng)極度監(jiān)測(cè)》數(shù)據(jù)報(bào)告顯示，2012年第2季度中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到9456.6億元人民幣，環(huán)比增長(zhǎng)23%，同比增長(zhǎng)105.1%。因而，第三方支付機(jī)構(gòu)的崛起，開(kāi)始挑戰(zhàn)商業(yè)銀行在支付結(jié)算領(lǐng)域的壟斷地位。

（三）第三方支付的發(fā)展前景

隨著《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的出臺(tái)和支付牌照的發(fā)放，第三方支付的業(yè)務(wù)將外延至基金、保險(xiǎn)、物流等更多領(lǐng)域。法律資格的授予、龐大市場(chǎng)的支撐和靈活創(chuàng)新的優(yōu)勢(shì)將引領(lǐng)第三方支付進(jìn)入高速發(fā)展的時(shí)期。第三方支付平臺(tái)將不再僅是電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)的配套設(shè)施，其自身日漸成長(zhǎng)為一個(gè)發(fā)展前景廣闊、潛在價(jià)值巨大的行業(yè)。

二、第三方支付平臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行的影響

（一）使銀行中間業(yè)務(wù)收入受到影響

非金融機(jī)構(gòu)支付平臺(tái)發(fā)展初期，讓銀行受益匪淺。由于非金融機(jī)構(gòu)支付平臺(tái)沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)資質(zhì)，不具備吸納存款、提供資金結(jié)算等功能，因而非金融機(jī)構(gòu)支付平臺(tái)的資金仍需存放在銀行，其資金結(jié)算等業(yè)務(wù)也需通過(guò)銀行來(lái)完成，這為銀行拓展業(yè)務(wù)帶來(lái)了良機(jī)。

然而，隨著電子商務(wù)業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，非金融機(jī)構(gòu)支付平臺(tái)的客戶數(shù)量不斷增加，且其憑借其巨大的會(huì)員數(shù)量及潛在的消費(fèi)市場(chǎng)，吸引了一些大商戶陸續(xù)進(jìn)駐其專門開(kāi)辟的網(wǎng)上商城，從而為其非金融機(jī)構(gòu)支付平臺(tái)提供一些大客戶，使其與銀行在大客戶的爭(zhēng)奪上競(jìng)爭(zhēng)日益公開(kāi)化。在支付方式上，非金融機(jī)構(gòu)支付平臺(tái)不斷創(chuàng)新，甚至開(kāi)辟了線下網(wǎng)點(diǎn)支付的方式，可在便利店刷銀行卡或者用現(xiàn)金直接支付，或者購(gòu)買非金融機(jī)構(gòu)支付平臺(tái)的充值嗎為虛擬帳戶充值。這些新的支付方式基本上使非金融機(jī)構(gòu)完全繞開(kāi)了銀行提供支付服務(wù)，這讓銀行倍感壓力。

（二）使銀行潛在客戶減少

隨著第三方支付平臺(tái)的日益強(qiáng)大，第三方支付改變?cè)纫栏缴虡I(yè)銀行網(wǎng)關(guān)、只提供付款通道，轉(zhuǎn)向使用自己的虛擬網(wǎng)關(guān)、直接獲得客戶相關(guān)信息。第三方支付平臺(tái)的這一做法瓜分了商業(yè)銀行的客戶資源，使銀行在支付方面受到了巨大的沖擊。

（三）對(duì)銀行存貸款具有分流影響

第三方支付平臺(tái)中沉淀存款的能力不可避免的削弱了銀行的存款來(lái)源。另外第三方支付平臺(tái)憑借其一定的信息優(yōu)勢(shì)開(kāi)始為中小企業(yè)打造網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)，適應(yīng)了中小企業(yè)的融資需求，對(duì)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)也造成了一定的影響。

（四）使銀行風(fēng)險(xiǎn)增加

第三方支付平臺(tái)使支付經(jīng)濟(jì)、便捷的同時(shí)，也為網(wǎng)上賭博、網(wǎng)上洗錢信用卡套現(xiàn)等違法行為提供了便利。由于當(dāng)前我國(guó)對(duì)非金融機(jī)構(gòu)支付平臺(tái)尚缺乏有效監(jiān)管，這使得金融業(yè)面臨著一定的風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付平臺(tái)的支付規(guī)模若達(dá)到相當(dāng)程度之后，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，可能影響金融系統(tǒng)的穩(wěn)定，甚至可能導(dǎo)致擠兌現(xiàn)象的發(fā)生，危機(jī)銀行業(yè)的根本利益。