導語：如何才能寫好一篇農村商業(yè)銀行企業(yè)文化，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

企業(yè)文化是在一定的條件下，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和管理活動中所創(chuàng)造的具有該企業(yè)特色的精神財富和物質形態(tài)。它包括文化觀念、價值觀念、企業(yè)精神、道德規(guī)范、行為準則、歷史傳統(tǒng)、企業(yè)制度、文化環(huán)境、企業(yè)產(chǎn)品等，其核心是企業(yè)的精神和價值觀。企業(yè)文化是企業(yè)的靈魂，加強企業(yè)文化建設是著眼長遠，提升競爭力，實現(xiàn)戰(zhàn)略轉型，加速發(fā)展，向行業(yè)強者行列邁進的根本戰(zhàn)略思路。

隨著經(jīng)濟社會的不斷發(fā)展，農村金融體系改革的持續(xù)深入，農村商業(yè)銀行紛紛開始轉型蛻變。與此同時，農村商業(yè)銀行發(fā)源于農村信用社，其原來傳承農信社的價值理念、運營方式和管理思路、價值理念等都面臨著轉型升級。加強企業(yè)文化建設的目的就是要完善和強化人本管理，凝聚和激發(fā)廣大員工強大的精神力量，樹立群眾滿意的銀行形象。

一、農商銀行企業(yè)文化存在的問題

雖然農村商業(yè)銀行企業(yè)文化觀念日益得到重視，也已經(jīng)逐步形成了自身的企業(yè)文化，并取得了顯著的效果。但總體看，其文化體系建設還不能適應未來金融市場競爭需要，主要表現(xiàn)為：

（一）先天的缺失

在農商行的成長變遷歷程中，有兩個不容忽視的問題造成了文化的脫節(jié)。

1.農村商業(yè)銀行源起于信用社，它立足于三農，服務于地方經(jīng)濟發(fā)展，其文化本身根植于農村，有著濃厚的鄉(xiāng)土文化氣息，它對于現(xiàn)代管理文化吸收較晚，造成企業(yè)內部現(xiàn)代與傳統(tǒng)的文化碰撞。同時，缺乏建立企業(yè)內部文化的氛圍，尤其對于基層員工，他們大部分缺乏主動的意識，在此情況下，培養(yǎng)企業(yè)文化認知感，將面臨挑戰(zhàn)。

2.從信用社早期一直到如今改制后的農商行，企業(yè)經(jīng)歷多次管理者的變化，原先管理者先后為農業(yè)銀行、農改辦、人民銀行、省聯(lián)社，以及業(yè)務范圍、工作重點的調整，企業(yè)的戰(zhàn)略目標、經(jīng)營理念也相應調整部署，導致文化連續(xù)性被打斷，難以形成長期積淀的、濃郁的企業(yè)文化和體系。

（二）后天養(yǎng)成不足

1.制度與企業(yè)文化不契合。對于嚴謹規(guī)范的現(xiàn)代金融機構而言，制度尤其重要，它既是企業(yè)精神的傳導器，也是企業(yè)職工行為的指南針，它在企業(yè)的經(jīng)營管理中占據(jù)著重要的地位，規(guī)章制度是企業(yè)運行、健康成長的保障，一個企業(yè)的核心價值觀的最完美體現(xiàn)在制度層面。華為公司的“狼文化”體現(xiàn)在“華為基本法”中，據(jù)了解華為新員工入職必學的“圣經(jīng)”。然而，個別農商行所確立的價值理念在他們所執(zhí)行的規(guī)章制度中沒有充分體現(xiàn)，有的甚至是相互抵觸的，這必然造成了文化的斷裂。

2.企業(yè)文化推廣不力。部分農商銀行存在重業(yè)務輕文化的現(xiàn)象，表現(xiàn)在對業(yè)務指標要求嚴格，對員工的學習、企業(yè)文化、形象的推廣弱化。企業(yè)文化主要通過會議貫徹，形成以會議貫徹會議，文件貫徹文件的現(xiàn)象。管理員工隊伍比較懈怠，職工的工作主動性不高，集體意識薄弱，再加上對企業(yè)文化又缺乏深刻的認識，直接影響了員工共同參與的積極性。

3.企業(yè)文化建設不接“地氣”。員工是農商行企業(yè)文化建設的主體，是金融企業(yè)發(fā)展的源動力。而企業(yè)文化傳播、發(fā)揚的根本在于員工，部分單位僅把企業(yè)文化建設當成“應景之作”。提升員工歸屬感等實際問題只是說在嘴上，停在紙上，有的甚至只是由于宣傳的需要，落不到實處，這在很大程度上造成了員工的疲憊心態(tài)。豐富員工業(yè)余生活的文娛活動變成了為辦而辦，沒有充分考慮員工的心理狀態(tài)及工作的繁忙程度，導致員工參與活動的積極性不高，甚至變成了少數(shù)員工的“獨舞”，舉辦活動的意義無法得到真實的體現(xiàn)。

二、建設農商行企業(yè)文化的路徑

農村商業(yè)銀行要想實現(xiàn)快速健康發(fā)展，必須要有企業(yè)文化為其提供發(fā)展的動力源泉，要在原有文化基礎上建立一套反映時代精神內核、企業(yè)特色的企業(yè)理念體系，為更好地開展企業(yè)文化建設奠定理論基礎、提供行為指南。

1.企業(yè)制度與文化融合發(fā)展。企業(yè)核心價值觀要充分體現(xiàn)在各項規(guī)章制度上。如果把制定規(guī)章制度比作立法，企業(yè)文化就是立法精神，規(guī)章制度也必須體現(xiàn)農商行的價值觀，由粗放型管理走向精細化管理，由追求量的擴增轉向內涵的發(fā)展。主要包括：一是在制定新的規(guī)章制度時，要充分體現(xiàn)企業(yè)文化的核心價值觀。對原有制度的審查與完善，即對照當前銀行核心價值觀，來分析、判斷原有制度是否與之相吻合，是否存在相矛盾的地方。例如，業(yè)績與薪酬相匹配的原則，這應該是農商行企業(yè)文化的基本價值觀。然而由于沒有精細的績效考核的方法，部分農商存在大鍋飯現(xiàn)象，對于這種原因導致的企業(yè)文化和規(guī)章制度相抵觸的情況，我們必須通過加強精細化管理，設計科學合理的分配獎勵制度來解決。二是對陳舊的、不合時宜的制度進行修改、完善、廢棄，與當前的農商行狀態(tài)相契合。

2.具有長期發(fā)展愿景與規(guī)劃。制定階段性目標和長期目標，并據(jù)之開展企業(yè)文化建設活動，著力完善相關制度，培養(yǎng)員工意識，規(guī)范行為習慣，抓好風險管理，建立長效機制。要立志打造機構穩(wěn)健、員工和諧、股東分享、社會誠信的一流商業(yè)銀行，成為服務地方經(jīng)濟發(fā)展和支持三農建設最具有實力、活力、最可信賴的金融機構。要具有先進水準的管理模式、體制和機制，具有卓越的經(jīng)營業(yè)績，資本充足率、資產(chǎn)質量等各項指標，向一流水平看齊；要具有卓越的品牌，使品牌的社會認知度、美譽度不斷提升；要具有良好的企業(yè)公民形象，贏得社會各界的認可。

3.提煉發(fā)揚昂揚奮發(fā)的企業(yè)精神。農商行應根據(jù)自身實際，繼承自身的優(yōu)良傳統(tǒng)，精心提煉出切合實際、健康向上、目標明確、內涵豐富、有益發(fā)展、彰顯形象、適時新穎、能被廣大員工接受的企業(yè)精神。要積極思考農商行本身的特色、優(yōu)劣勢，農商行“立足三農”、服務三農，蘊含了無私奉獻、熱心公益、勤勞奮斗等等精神，這需要我們不斷提煉，并對外宣傳，塑造良好的企業(yè)形象，展現(xiàn)企業(yè)時代精神，提高企業(yè)品牌含金量。同時，還可以組織開展拓展訓練，培養(yǎng)團隊精神。通過“走出去”、“引進來”的方式，拓展員工視野，積極開展“網(wǎng)點服務轉型”工作，提升員工素養(yǎng)，凝聚團結奮斗的精神。

4.“以員工為本”提升企業(yè)文化。在文化定位時要注重自有文化傳統(tǒng)與企業(yè)自身特色，做好內部宣傳教育，增強員工對企業(yè)文化的辨識度和歸屬感。企業(yè)員工不僅是企業(yè)文化創(chuàng)造的主體，而且也是企業(yè)文化的載體，是企業(yè)文化的傳承者和實踐者。充分重視員工的價值，把員工放在積極、主動的位置上，承認主觀能動性；實現(xiàn)由“以管人為中心”到“以人為中心”的轉變，給予員工充分的尊重與欣賞，從而提升員工親和力、戰(zhàn)斗力、促進員工愛崗敬業(yè)，增強團隊協(xié)作能力；要使全體職工樹立“主人翁”意識，來關心農村信用社的發(fā)展，大家同心同德、群策群力、共同奮斗，充分激發(fā)員工的熱情和進取心，使之從內心深處產(chǎn)生對企業(yè)強烈的歸屬感和責任感，促進員工實現(xiàn)人生價值，并真正把個人的前途和企業(yè)的命運聯(lián)系在一起，使廣大員工自覺地投身于企業(yè)文化的建設中，增強員工的向心力。

篇2

（一）忽視了預算管理的重要性

預算管理之所以得不到重視，其主要原因就在于領導對預算管理抱有無所謂態(tài)度，領導的這種態(tài)度直接影響到農村商業(yè)銀行各層級員工對預算管理的認識和態(tài)度，使得預算管理部門不知道該如何開展預算管理工作。企業(yè)戰(zhàn)略目標的實現(xiàn)離不開預算管理的支撐，但是，就目前來看，企業(yè)并沒有將兩者之間進行有機結合。農村商業(yè)銀行的戰(zhàn)略目標決定了其經(jīng)營范圍是鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場，這也時農村商業(yè)銀行與國有商業(yè)銀行存在的最大區(qū)別，然而在實際的管理工作中，卻沒有形成自身的預算管理體系，在不考慮自身特點和實際情況下，直接把國有商業(yè)銀行的預算管理體系“拿來”，不僅無法發(fā)揮預算管理的積極作用，甚至會給農村商業(yè)銀行的發(fā)展帶來諸多阻礙。由于沒有形成正確認識，因此，在實際的開展過程中，預算管理并不全面，還存在著許多弊端，經(jīng)營預算的缺失，同時也使兩者產(chǎn)生了一些不可調和的沖突。

（二）缺少預算管理的文化基礎

農村商業(yè)銀行產(chǎn)生的時間較晚，因此，與國有商業(yè)銀行相比，無論是在經(jīng)營還是制度制定方面都要遠遠落后，還沒有形成獨具特色的預算管理文化基礎。現(xiàn)在的農村商業(yè)銀行實行的是自主經(jīng)營、自負盈虧，在改革之前，農村信用社有著明確的目標，就是扶持“三農”，因此，農村商業(yè)銀行在短時間內還無法做出轉變，形成自己的企業(yè)文化。轉型后的農村商業(yè)銀行，管理層的首要任務就是對社會效益和經(jīng)濟效益進行平衡，因此，預算管理工作開展的比較盲目，沒有合理的對重點進行明確。一個企業(yè)的文化跟領導有較大的關系，農村商業(yè)銀行領導調動頻繁，因此，很難保證企業(yè)文化的一致性，每個領導都有其自身的風格，領導重點關注的就是在任間業(yè)績，因此，預算管理時效性較短，正因如此，預算管理缺乏企業(yè)文化，凝聚力和向心力很難形成，不利于企業(yè)競爭。一旦外部因素發(fā)生變化，企業(yè)將無所適從。農村商業(yè)銀行的特殊性也決定了其經(jīng)營風險要高于國有商業(yè)銀行，因此，要求企業(yè)具備較高的風險預算能力，但是，農村商業(yè)銀行一直以來都是由政府進行扶持，一旦出現(xiàn)問題也都是由政府出面解決，這樣一來，造成的直接后果就是，農村商業(yè)銀行缺乏風險預算和控制的文化基礎，風險主要集中在信貸違約方面，此外，風險分散機制不完善。

（三）預算管理信息系統(tǒng)不完善

新形勢下，加強企業(yè)信息化建設，是企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要保障，但是農村商業(yè)銀行在信息化建設方面起步較晚，信息化程度較低，企業(yè)內，無論是日常的經(jīng)營管理，還是會計流程，都不開先進的信息技術進行支撐，農村商業(yè)銀行主要建立在經(jīng)濟相對落后的鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，受到地域環(huán)境的影響，規(guī)模都比較小，農村商業(yè)銀行改革時間不長，對于目前的農村商業(yè)銀行在信息系統(tǒng)的建立上確實力不從心，即使建立起信息系統(tǒng)，也面臨著信息技術人才不足的問題。目前，主要由省級聯(lián)社負責對各農村商業(yè)銀行的信息系統(tǒng)建設，但是普遍存在著效率低，靈活性差等特點。這也是造成農村商業(yè)銀行預算管理無法有效開展的主要原因之一。（四）預算管理無法得到有效落實目前，各農村商業(yè)銀行還沒有建立起預算管理部門，主要是由財務部門領導代為執(zhí)行。因此，無法對預算管理進行有效監(jiān)督，而預算管理工作必須要在嚴格的監(jiān)督下進行。預算執(zhí)行考核和實際情況嚴重脫節(jié)，無法對其中的問題進行及時解決，很難調動起員工的積極性。

二、農村商業(yè)銀行優(yōu)化預算管理的具體措施

（一）樹立正確的預算管理意識

從目前來看，農村商業(yè)銀行存在的最大問題就是缺乏對預算管理的認識，從而忽視了預算管理在農村商業(yè)銀行發(fā)展中的重要作用。預算管理并不是一項工作，而是一項長期而艱巨的任務，是系統(tǒng)性工程。并不是說某個部門就可以單獨完成這項工作，想要充分發(fā)揮預算管理在農村商業(yè)銀行中的積極作用，領導必須要起到帶頭作用，將各部門連接到一起，員工要樹立主人翁意識，增強自己的責任感和使命感，在企業(yè)范圍內形成對預算管理的正確認識，要讓每一個員工明白，預算管理受益的不僅僅是商業(yè)銀行自身，而是每一個員工，保證預算管理的有效性。要建立預算管理部門，只有如此，才能保證預算管理的有效性和權威性，將部門資源進行整合，實現(xiàn)優(yōu)化配置，加強各部門之間的合作，有效落實預算管理工作，建立預算管理委員會，對預算管理工作進行檢查，及時修正。

（二）完善與預算管理相適應的企業(yè)文化

企業(yè)文化屬于企業(yè)軟實力，在激烈的市場競爭中，有著舉足輕重的作用，預算管理的有效落實離不開企業(yè)文化。企業(yè)文化需要在漫長的發(fā)展中才能形成。在文化建設方面應該注意以下幾點：首先，明確企業(yè)戰(zhàn)略和企業(yè)文化的關系，企業(yè)文化的建立要符合市場定位、適應戰(zhàn)略目標。其次，強化風險意識，逐漸培養(yǎng)起農村商業(yè)銀行的風險控制文化。在風險管理方面，積極借鑒國有商業(yè)銀行的做法，再結合自身實際情況，制定出適合自己的風險管理制度。

（三）加強預算管理信息化建設

預算管理的有效落實離不開信息技術，換句話說，一個完整的預算管理工作實際上就是一個信息管理系統(tǒng)，這個系統(tǒng)除了能夠經(jīng)營風險進行評估外，還能對經(jīng)營業(yè)績做出科學評價，及時掌握市場的環(huán)境變化。由此可見，預算管理信息化建設是農村商業(yè)銀行發(fā)展的重要推動力量，因此，農村商業(yè)銀行應當不斷完善信息化建設，使預算管理的積極作用得到充分發(fā)揮。

（四）建立科學合理的評價制度

只有嚴格執(zhí)行每一項制度，才能發(fā)揮制度的作用。對執(zhí)行情況作出評價，是制度能夠被嚴格執(zhí)行的重要保障。獎懲機制的建立，是推動執(zhí)行的重要保障。另外，要建立完善的績效評價制度，不僅能夠維護預算機構的權威，還能對預算工作的執(zhí)行情況進行實時監(jiān)督，對突況進行及時調整，而且對完善制度本身也有積極作用。為了調動員工積極性，對于考核制度本身也應該進行考核評價，如果評價本身不合理，必會適得其反。

三、結語

篇3

關鍵詞：農村商業(yè)銀行　需求追隨　發(fā)展

根據(jù)國務院深化農村信用社改革的有關精神，江蘇省贛榆縣農村信用合作社在政府、銀行監(jiān)管部門、行業(yè)管理部門等的支持、監(jiān)督和管理下，在保持縣級機構獨立法人地位的同時，實行了股份制改革，改制為農村商業(yè)銀行股份有限公司，于2009年12月28日正式掛牌開業(yè)。這次的改革是在中央提出大力發(fā)展農村金融體系的大背景下進行的，初步解決了所有者缺位、產(chǎn)權不清晰的問題，為其健康穩(wěn)定發(fā)展打下制度性基礎。同時順應城區(qū)內農村信用社機構服務對象城市化的實際，把農村信用社合并重組為商業(yè)銀行，既可以解決產(chǎn)權制度問題，又可以增強市場競爭能力，還可以改善中小企業(yè)的金融服務?？梢哉f是一項頗具意義的改革。

改制后的贛榆農村商業(yè)銀行下設44個營業(yè)網(wǎng)點，其中營業(yè)部1個，支行30個，分理處13個。為廣大城鄉(xiāng)客戶、企事業(yè)單位提供存貸款、結算、匯兌、、銀行卡和保管箱等全方位、綜合性的金融服務。改制后，截止2010年末，各項存款余額50.8億元，較改制前增加了18.15億元；各項貸款余額42.91億元，較改制前增加了19.8億元。贛榆農村商業(yè)銀行以更快捷的匯兌業(yè)務、更豐富的貸款品種、良好的銀行信譽和高效的銀行服務贏得了各級領導與社會各界的稱贊與信賴。

一、農村商業(yè)銀行成長的理論基礎

關于發(fā)展中國家農村金融發(fā)展與經(jīng)濟增長的關系，美國耶魯大學經(jīng)濟學家休.t.帕特里克(hugh.t.patrick，1966)提出兩種模式：一是“需求追隨”(demand-following)模式，該模式強調的是農村經(jīng)濟主體對金融服務的需求對農村金融發(fā)展的促進作用。他認為，隨著經(jīng)濟總量的增長及發(fā)展方式的變化，市場主體會逐漸產(chǎn)生對金融服務的需求而且隨之不斷變化。為了滿足這種需求，農村金融體系必須進行相應的發(fā)展與變革。也就是說，需求是農村金融機構產(chǎn)生、發(fā)展及其相關服務不斷完善的動力。二是“供給優(yōu)先”(supply-leading)模式，該模式強調的是金融服務的供給對農村經(jīng)濟發(fā)展的帶動作用。他認為，供給先于需求為經(jīng)濟的發(fā)展提供了充分的條件，而經(jīng)濟發(fā)展后反過來又促進了金融體系的不斷完善，形成良性循環(huán)。帕特里克同時指出，兩種模式特點不同，適應的經(jīng)濟發(fā)展階段也不同，因此不同地區(qū)模式的選擇也存在一個最優(yōu)順序問題。在經(jīng)濟尚不發(fā)達的階段，“供給優(yōu)先”型模式居于主導地位，而當經(jīng)濟發(fā)展到較高階段后，“需求追隨”型模式替代“供給優(yōu)先”型發(fā)揮主導作用。

我國經(jīng)濟發(fā)展不平衡是不爭的事實，因此休.t.帕特里克的理論對我國農村信用社改革模式的選擇提出了基本的要求，即應該根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展水平的不同對當?shù)氐霓r村信用社產(chǎn)權選取不同的模式進行改革，不能在全國范圍內搞“一刀切”。

以贛榆縣為例的東部地區(qū)的農村由于商品經(jīng)濟比較發(fā)達，現(xiàn)代化程度比較高，因此能夠達到商業(yè)化金融運行的基礎，如較高的市場化程度、信息共享等。此時，農村經(jīng)濟也對金融服務提出了相對較高的要求。根據(jù)休.t.帕特里克的“需求追隨”理論，農村金融應該針對農業(yè)、農民對金融的需求來提供商業(yè)化的金融服務。因此，以贛榆縣為例的東部地區(qū)農村信用社的改革目標應該是農村商業(yè)銀行。

二、農村商業(yè)銀行成長的現(xiàn)實基礎

(一)農村經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)代化趨勢使得組建農村商業(yè)銀行具有必要性

以贛榆縣為例的東部地區(qū)的農業(yè)已經(jīng)率先實現(xiàn)了農業(yè)的產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)與經(jīng)營，產(chǎn)業(yè)化過程中的農業(yè)企業(yè)對資金的需求更大，儲存原材料、抵抗自然風險、建設完善的外部環(huán)境，都需要農村金融機構的大力支持。而且，發(fā)達國家農村經(jīng)濟、金融發(fā)展的實踐也證明，產(chǎn)業(yè)化越是發(fā)達的地區(qū)對商業(yè)金融的需求越強烈。此外，東部地區(qū)在農業(yè)已經(jīng)基本現(xiàn)代化的同時，非農產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，二、三產(chǎn)業(yè)所創(chuàng)造的增加值及從業(yè)人數(shù)持續(xù)上升，私營經(jīng)濟逐漸成為農村經(jīng)濟的支柱產(chǎn)業(yè)、農村金融需求的重要組成部分。這些在改革開放后發(fā)展起來的實力雄厚的私營企業(yè)、公司，與城鎮(zhèn)中的商業(yè)企業(yè)沒有任何區(qū)別，對商業(yè)化的現(xiàn)代金融有著天然的需求。因此，東部經(jīng)濟發(fā)達的農村地區(qū)有著商業(yè)銀行存在的天然土壤。

(二)農村信用社自身的良好條件使得組建農村商業(yè)銀行具有可行性

在東部發(fā)達的農村地區(qū)，由于經(jīng)濟環(huán)境良好，那些經(jīng)營不善的企業(yè)惡意逃廢債務的行為較少，沒有政府指令性貸款形成的不良資產(chǎn)，農村信用社的發(fā)展相對領先

。而且，有相當一部分信用社是按照商業(yè)化在運作，他們具有雄厚的資本實力，能夠提供優(yōu)質的金融服務，信貸資金的投放方向已經(jīng)與商業(yè)銀行無異，完全是以盈利為經(jīng)營目標。因此，對于這樣的信用社保留其合作之名已經(jīng)沒有任何意義，順應形勢組建為農村商業(yè)銀行是必然選擇，使其在以后的經(jīng)營管理中更加能夠名正言順、無所阻礙。

(三)組建農村商業(yè)銀行有利于公平競爭

除農村信用社外，早已有一部分商業(yè)銀行把東部經(jīng)濟發(fā)達的農村地區(qū)作為目標市場，建立了廣泛的分支機構。因此，將這些地區(qū)的農村信用社改制為農村商業(yè)銀行，與其他商業(yè)性金融機構遵循同樣的經(jīng)營規(guī)則，享受同等的待遇，能夠形成公平競爭的市場環(huán)境，這將會對其發(fā)展有很大的促進作用，很好的滿足地區(qū)經(jīng)濟、企業(yè)對金融服務的需求，有效遏制非正規(guī)金融的滋生，加快完善農村金融體系、規(guī)范農村金融市場。

三、農村商業(yè)銀行的發(fā)展之路

以贛榆農商行為例的農村商業(yè)銀行因農而立、服農而存，長期以來，始終堅持以服務“三農”、中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟為己任，已成為農村金融的主力軍和聯(lián)系農民的重要金融紐帶。幾十年扎根農村服務的經(jīng)驗以及與農民所建立的緊密聯(lián)系，是農村商業(yè)銀行的寶貴財富，也是其他金融機構所不具備、短期內很難實現(xiàn)的獨特競爭優(yōu)勢；而且，在可以預見的一個相當長的時期內，農村商業(yè)銀行仍將是農村地區(qū)網(wǎng)點最多、客戶面最廣的金融機構。特別是通過近幾年的改革發(fā)展以及這次改制，已使農村商業(yè)銀行的面貌發(fā)生了較大的變化，資產(chǎn)質量、經(jīng)營機制、管理水平和盈利能力等，都上了一個新的臺階，競爭力有了較大的提高

但也要看到，在國家放開了農村金融市場，新型農村金融機構層出不窮的今天，農村商業(yè)銀行面臨的金融競爭格局正在發(fā)生急劇的變化。不僅有郵儲銀行的組建及其資產(chǎn)業(yè)務特別是涉農業(yè)務的不斷擴大，有農業(yè)銀行的加速回歸，還有各種村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司的成立等?？梢哉f來自各方面的沖擊與競爭是很大的。同時農商行自身在綜合實力、風險控制以及金融創(chuàng)新等方面還有有待改進的地方。以贛榆農商行為例的農村商業(yè)銀行如何保持自身的行業(yè)優(yōu)勢，

在把握好服務“三農”的基本業(yè)務基礎上，開拓業(yè)務模式，走出區(qū)域經(jīng)營，提高綜合實力，建設成真正治理有效、以盈利為目標和具有競爭力的金融機構，仍然將是未來一段時期在經(jīng)營和改革中要面臨的挑戰(zhàn)。

(一)把實現(xiàn)銀行自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展與支持“三農”有機結合起來

應該說，商業(yè)性金融與鄉(xiāng)村信貸、小額信貸不矛盾，完全能夠相互促進，共同發(fā)展。農村商業(yè)銀行的根在農村，服務“三農”是我們義不容辭的社會責任。同時，農村商業(yè)銀行又是自負盈虧、自擔風險的金融企業(yè)，實現(xiàn)自身又好又快發(fā)展、保障儲戶資金安全、維護金融穩(wěn)定同樣是必須履行的社會責任。服務“三農”必須以確保自身健康可持續(xù)發(fā)展為前提，必須把農村商業(yè)銀行自我發(fā)展融入到地方經(jīng)濟和諧發(fā)展的大潮中。以前的農村信用社面臨的一些問題，與長期以來片面強調支農責任而忽視農村信用社自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展高度相關。在今后的發(fā)展中必須以正確的銀行經(jīng)營理念作指引。這些理念包括市值理念、資本理念、質量理念、風險理念、服務理念、創(chuàng)新理念等。其中，“追求過濾掉風險的真實利潤”和“銀行市值的長期穩(wěn)定增長”應當作為農商行這種中小股份制商業(yè)銀行公司的銀行業(yè)務發(fā)展的核心經(jīng)營理念。雖然通過改制，解決了產(chǎn)權模糊、所有者缺位這個根本性問題，并實施了財務重組、消化了歷史包袱，實現(xiàn)了自我發(fā)展，但也要看到真正建立好一個現(xiàn)代金融企業(yè)，還要做好各方面的內功修煉，要在塑造品牌、豐富渠道、創(chuàng)新產(chǎn)品、建設團隊等方面下工夫，提高市場競爭力。

(二)逐步實現(xiàn)盈利模式的轉變，形成多元化的利潤來源

中國銀行業(yè)特別是贛榆農村商業(yè)銀行這樣的中小商業(yè)銀行，現(xiàn)在的營業(yè)收入和盈利渠道還比較單一，對存貸款利差的依賴性過強，中間業(yè)務對銀行利潤的貢獻并不大，普遍地只有在10％左右，這與國外銀行業(yè)利潤構成中30％以上來自于中間業(yè)務收入形成了鮮明的反差。雖然近年來我國的銀行業(yè)在貨幣市場、債券市場上也獲得了可觀的投資收益，但實際上也與成本低廉的資金來源，尤其是居民儲蓄存款的低利率有直接的關系。這是由我國金融發(fā)展所處的特定歷史階段所決定的。但這種過于依賴于存貸利差的盈利模式，一旦遇到經(jīng)濟周期向下波動，對信貸的需求減少時，要實現(xiàn)利潤的穩(wěn)定增長就是相當困難的。而隨著利率市場化改革的逐步深入，存貸款之間的巨大利差逐漸縮小又是一個不可避免的趨勢。這對中國銀行業(yè)的利潤增長帶來了相當大的影響，要單純依靠存貸利差來實現(xiàn)利潤的穩(wěn)定增長可能難以為繼。如何在利率市場化環(huán)境下保持利潤的穩(wěn)定增長，是中國銀行業(yè)面臨的一個巨大挑戰(zhàn)。而銀行業(yè)經(jīng)營管制的逐步放松和混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展，給銀行業(yè)帶

來了新的發(fā)展機遇和利潤增長點。農村商業(yè)銀行應該在資產(chǎn)擴張過程中，抓住中國金融改革開放、金融自由化的大好時機，努力探索更多更廣的中間業(yè)務，培育新的利潤增長點，從而在未來一段時期里，形成以存貸利差為主導、各種中間業(yè)務利潤并存的多元化利潤來源。

(三)把握好業(yè)務發(fā)展及資產(chǎn)擴張與風險防范的關系。建立嚴密的風險控制體系

發(fā)展是農村商業(yè)銀行的第一要務，但發(fā)展必須是有質量的發(fā)展。只有防范好風險，發(fā)展才有質量。農村商業(yè)銀行一直面臨發(fā)展不夠的問題，發(fā)展業(yè)務是首要任務，但風險控制仍然是薄弱環(huán)節(jié)。當前，信貸風險依然是最大的威脅，我們要做的是全面清收不良貸款，加強大額貸款監(jiān)管，為實現(xiàn)又好又快發(fā)展提供有力保障。如今，國際金融動蕩對我國經(jīng)濟金融健康發(fā)展以及國內商業(yè)銀行安全運營帶來一定風險和挑戰(zhàn)。對于農村商業(yè)銀行而言，要根據(jù)新的經(jīng)濟金融形勢，對國際國內金融市場動蕩帶來的各類風險進行較為準確的判斷和估量，及時調整發(fā)展觀念和思路，鞏固業(yè)務發(fā)展成果，提高風險承受能力。同時，建立起一體化的危機應對機制，完善相關制度，有效防范信用風險和市場風險。

(四)統(tǒng)籌好金融創(chuàng)新和規(guī)范管理的關系

我們要努力開發(fā)新金融產(chǎn)品，積極地進行金融創(chuàng)新。這不僅是為了更好地為客戶服務的需要，也是作為銀行業(yè)控制風險的需要，是核心競爭力在對客戶提供服務和銀行自身發(fā)展中最現(xiàn)實的體現(xiàn)。隨著金融市場化改革的逐步加快，市場化程度越來越高，不僅商業(yè)銀行自身面臨著更高的風險，而且一般企事業(yè)單位和個人也同樣地面臨著更多、更復雜的風險，它們的剩余資金也需要尋求收益與風險之間的平衡。在這樣的背景下，單純慷慨地提供信用便利恐怕不足以對企業(yè)產(chǎn)生更大的吸引力。它們不僅需要信用便利，而且還需要更專業(yè)、更精細的理財服務，需要更多的金融產(chǎn)品來更好地配置財務資源。同時，制度建設要與業(yè)務創(chuàng)新同步跟進，規(guī)范管理，不斷強化監(jiān)控，提高風險監(jiān)管的前瞻性、科學性和有效性，盡可能把風險降到最低。此外，銀行業(yè)的風險控制固然需要良好的制度安排，但通過金融產(chǎn)品交易來轉移分散風險，同時又獲得盈利機會同樣是不可缺少的。這些都需要商業(yè)銀行大膽地進行金融產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新。

(五)要搞好企業(yè)文化建設，提高銀行的核心競爭力

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關鍵詞：地方性；特色；蘭溪；農村合作銀行

當前，我國商業(yè)銀行在經(jīng)營管理上存在著高度的同質化競爭，并且這種低效競爭現(xiàn)象逐漸從大、中城市向小城市及鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域蔓延。低水平的同質化競爭，不僅侵蝕我國商業(yè)銀行的盈利水平，也惡化了銀行業(yè)的競爭環(huán)境。我國銀行業(yè)監(jiān)管部門也已意識到相關問題的嚴重性，并對商業(yè)銀行提出了差異化經(jīng)營的要求，為此各行也都在探索差異化、特色化經(jīng)營的路子，堅持實施業(yè)務經(jīng)營的轉型。

差異化不僅是客戶定位的差異化，還包括產(chǎn)品、區(qū)域、品牌、管理模式以及文化等各方面。而特色化經(jīng)營是指各行結合自身的實際情況和優(yōu)勢，選擇以上的某一方面或某幾個方面進行長期發(fā)展而形成特色，從而打造出地方出色的特色性銀行。本文將以蘭溪農村合作銀行為例，對地方性特色銀行建設思路進行思考，以供探討。

一、蘭溪農合行經(jīng)營管理現(xiàn)狀

（一）蘭溪農合行營業(yè)網(wǎng)點區(qū)域布局

到目前為止，蘭溪農合行共有網(wǎng)點數(shù)40家，占據(jù)蘭溪金融機構網(wǎng)點總數(shù)的54.8%，城區(qū)網(wǎng)點數(shù)15家，占城區(qū)金融機構總網(wǎng)點數(shù)的36.6%。從網(wǎng)點布局上看，蘭溪農合行的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域，其主要原因在于其他各商業(yè)銀行早些年以城市為發(fā)展重心的經(jīng)營戰(zhàn)略選擇。近年來，隨著中國經(jīng)濟改革的進一步深入，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展、新農村建設、城鎮(zhèn)化建設等不斷被寫進國家發(fā)展戰(zhàn)略當中。在國家政策支持下，中國農村具有巨大的發(fā)展?jié)摿涂臻g；同時，各商業(yè)銀行在大中城市的布局已基本定型且比較穩(wěn)固，并達到一定的飽和度，對于各商業(yè)銀行而言已沒有多大的業(yè)務擴展空間。因此，各商業(yè)銀行進軍農村市場就成了必然，這是由市場規(guī)律決定的。隨著各商業(yè)銀行逐漸涉足農村市場，蘭溪農合行的網(wǎng)點優(yōu)勢將不斷被削弱。

（二）蘭溪農合行金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新

蘭溪農合行現(xiàn)有金融工具囿于傳統(tǒng)的存款、貸款、結算，與其他商業(yè)銀行相比，其業(yè)務同質性極高，并毫無任何優(yōu)勢，甚至處于明顯的劣勢地位。而具有更大附加價值的高端金融服務，蘭溪農合行尚涉足甚少。盡管在2012年11月，農合行首次破冰發(fā)行了第一款人民幣理財產(chǎn)品，但所集資金并不是自主運作經(jīng)營，其本質上，農合行只是充當了“代銷”的中間人，并沒有多高的技術含量。并且，由于銷售環(huán)節(jié)的增加，提高了投資者的投資成本，從而導致該款理財產(chǎn)品不具有競爭力。目前，農合行經(jīng)過幾年的發(fā)展，相繼開通了網(wǎng)上銀行、貸記卡、電話銀行等新業(yè)務，力求滿足現(xiàn)代社會對多元化金融服務的需求。但這些新服務產(chǎn)品與其他商業(yè)銀行相比同樣毫無任何優(yōu)勢，在功能上甚至遠落后于其他商業(yè)銀行。

（三）蘭溪農合行員工斷層嚴重

基于農合行歷史發(fā)展原因，大多數(shù)老員工學歷偏低，缺乏一定的現(xiàn)代金融經(jīng)營和管理理念，但業(yè)務經(jīng)驗豐富；另一方面，隨著近年來大學生招聘，新職工學歷基本在大學本科及以上，對現(xiàn)代金融經(jīng)營管理理念具有較強的吸收能力，但缺乏經(jīng)驗。新老職工之間的斷層，需要較長時間的磨合，并且在這個磨合過程中，常常會碰到一些障礙，從而限制了年輕職工在經(jīng)營與管理上的自由發(fā)揮和創(chuàng)新，老員工之豐富經(jīng)驗也沒有得到充分傳承。

（四）合行企業(yè)文化尚未完全形成

對于銀行業(yè)金融機構而言，要根據(jù)高管核心人物的價值觀、本行的發(fā)展歷史、發(fā)展戰(zhàn)略、行業(yè)特點以及員工的認同度來確定合適的企業(yè)文化，加以宣貫，使其成為全行員工的自覺行為，最終確保戰(zhàn)略目標的實施。企業(yè)文化具體包括核心價值觀、經(jīng)營愿景、管理理念、風險理念、創(chuàng)新理念、服務理念以及制度建設等各方面。當前，蘭溪農合行在文化建設方面還處于前期發(fā)展階段，存在著管理理念不明確，創(chuàng)新能力薄弱，制度建設不健全等問題。

（五）營銷方式單一、營銷理念淡薄

蘭溪農合行目前主要還是依靠歷史積累的客戶源以及“走千家、訪萬戶”活動來拓展自身市場。通過已有客戶來進一步發(fā)展?jié)撛诳蛻簦m是一種拓展市場的有效途徑，但其方式單一、理念淡薄的情感式營銷并不能完全適應現(xiàn)代市場經(jīng)濟。“走千家、訪萬戶”活動，一方面具有極大的宣傳效應，提高蘭溪農合行的知名度；另一方面，還能迅速提高市場占有率。但在執(zhí)行過程中，缺乏熱情和創(chuàng)新，甚至只是走過場，從而使“走千家、訪萬戶”活動效果并不能完全激發(fā)出來。

二、蘭溪農合行地方性特色銀行建設思路或策略

建設地方性特色銀行，其本質為相對于地方其他銀行進行差異化建設，而其關鍵在于創(chuàng)新?；谔m溪農合行的以上經(jīng)營現(xiàn)狀，筆者認為，建設地方性特色銀行以提高核心競爭力，蘭溪農合行可以從以下幾方面進行突破和強化。

（一）服務網(wǎng)點占據(jù)半壁江山

蘭溪農合行服務網(wǎng)點遍及城鄉(xiāng)，其服務網(wǎng)點數(shù)占據(jù)蘭溪所有服務網(wǎng)點數(shù)的一半以上，較于其他商業(yè)銀行，這是蘭溪農合行最為突出和明顯的特征，也是目前蘭溪農合行與其他商行相比差異化最大的一點。蘭溪農合行自成立起，就已形成“點多、面廣”的天然性優(yōu)勢，并始終立足于“三農”，服務于“三農”。并且這一格局在長期內將不會改變，已顯然成為蘭溪農合行的一大特色。因此，當務之急不在于更大范圍的擴張服務網(wǎng)點，而是如何對已有網(wǎng)點進行科學合理地整合，通過調研，對現(xiàn)有不科學的網(wǎng)點布局進行重新安排，使資源得到合理利用，力求達到效益最大化。單純的網(wǎng)點擴張并不能有效地強化其自身特色，反而大量浪費人力和物力。在對網(wǎng)點進行科學合理地整合和重新布局的同時，還要結合離行式自助網(wǎng)點的布局。只有這樣，蘭溪農合行這一天然性優(yōu)勢才能得到強化，其核心競爭力才能得到提高。

（二）理財業(yè)務，重磅出擊

我國商業(yè)銀行理財業(yè)務起步較晚，但近幾年來，隨著個人財富的增長和市場經(jīng)濟的發(fā)展，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展迅速，2010年各商業(yè)銀行共發(fā)行10343款理財產(chǎn)品，2011年1季度以來各季度全國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量變化趨勢如圖所示：

就2012年第3季度而言，全國有15家農村商業(yè)銀行共發(fā)行理財產(chǎn)品392款，環(huán)比增長27.27%，在所有商業(yè)銀行中發(fā)行增幅最大。目前，蘭溪理財市場的主要發(fā)行主體除四大國有商行外，還有中國郵政儲蓄、稠州銀行、金華銀行等地方性商業(yè)銀行?；诳蛻羧憾ㄎ?，這些商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品設計主要針對于城市居民，大多產(chǎn)品并不適合農村家庭投資。因此，蘭溪農合行要搶占先機，重磅出擊，利用具有大量農村和郊區(qū)客戶的優(yōu)勢，率先對蘭溪農村市場進行調研，根據(jù)蘭溪農村家庭的實際情況和需求，設計和發(fā)行有針對性的理財產(chǎn)品。對于沒有理財業(yè)務經(jīng)驗的蘭溪農合行，可以以邊代銷邊培養(yǎng)理財產(chǎn)品研發(fā)人才的方式來發(fā)展理財業(yè)務，以城市為中心，重點放在農村的客戶定位，盡早研發(fā)出真正屬于蘭溪農合行自己的理財產(chǎn)品，走出特色，走出品牌。

（三）創(chuàng)新經(jīng)營管理理念、重視風險與收益的平衡

對于蘭溪合行的各支行網(wǎng)點，其經(jīng)營管理一直以來延續(xù)固有的理念和方式，缺乏創(chuàng)新的動力。我們認為，在合法合規(guī)、風險可控的條件下，應放權給各支行網(wǎng)點，在經(jīng)營管理上任其發(fā)展和創(chuàng)新。由于中層管理者大多缺乏現(xiàn)代金融經(jīng)營與管理理念，我們可以嘗試采取“放權給更高學歷的青年職工，老職工退居二線把控風險”的過渡方式進行經(jīng)營管理。事實上，如果不打破固有的經(jīng)營管理理念和方法，現(xiàn)存的很多問題將很難得到解決。例如，蘭溪合行各支行都有一個實質為“主出納”的綜合柜，幾乎每個人都不愿意被分配于該柜，足以說明在崗位職責配置上存在問題，但至今一直未得到解決。其最根本的原因在于，支行主管在配置該崗位職責時只顧及業(yè)務分配的便捷，而并未考慮到風險與收益的平衡。其最終的結果是，“主出納”柜承擔著過重的風險，卻得到更小的收益（以業(yè)務量作為績效考核依據(jù)的前提下，由于“主出納”經(jīng)常辦理內部現(xiàn)金、憑證調撥業(yè)務以及處理其他較為繁瑣業(yè)務和事項，其績效收益往往低于其他綜合柜）。

（四）構建特色鮮明的企業(yè)文化

蘭溪農合行恪守的是“合德聚銀，作善立行”的核心理念，對外具有較強的渲染力。然而在核心理念明確的前提下，蘭溪農合行并未做出更為具體的屬于農合行自己的文化釋義和文化建設方向。我們認為，蘭溪農合行可以根據(jù)浙江省農信聯(lián)社的文化釋義和文化建設方向，結合自身實際情況，建設具有蘭溪特色，體現(xiàn)蘭溪農合行人精神的企業(yè)文化。即結合浙江省農信聯(lián)社“十二五”發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，立足蘭溪“三農”，依托蘭溪農合行人精神，將“合德聚銀，作善立行”的核心理念進行延伸和具體化，形成一種制度，并逐漸形成一種使員工能夠自覺進行自我約束的精神文化。在具體做法上，關鍵在于構建一支過硬的文化人才隊伍。

（五）運用現(xiàn)代市場營銷理論，創(chuàng)新營銷理念

在中國城鎮(zhèn)化建設背景下，只有結合運用現(xiàn)代市場營銷理論，創(chuàng)新營銷理念，采用客戶導向式營銷、體驗式營銷、創(chuàng)造需求營銷等創(chuàng)新型營銷方式，對蘭溪農合行金融產(chǎn)品進行綜合性、多元化營銷，“走千家、訪萬戶”活動的效果才能充分顯現(xiàn)，營銷水平才能更上一臺階，市場面才能夠得到更大范圍的拓展。

參考文獻：

[1]廣明法.特色銀行的十五個差異化[J].地方金融，2012（12）.

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（一）整體規(guī)模

從2003年開始，全國各地農村商業(yè)銀行數(shù)量逐年增加，2004年年底共5家，到2005年年底12家，2006年年底達16家。而在2007年~2012年的五年間，農村商業(yè)銀行發(fā)展最為迅速，五年內數(shù)量增加了9倍多，如表2所示，還有很多地市級農村商業(yè)銀行正處在積極籌建階段。農村商業(yè)銀行在規(guī)模上的不斷擴大，給農村金融帶來了無限的生機，成為農村金融體系中非常重要的一股力量，更好的服務“三農”，服務中小企業(yè)。商業(yè)銀行資產(chǎn)是商業(yè)銀行過去的交易或者事項形成的、由商業(yè)銀行擁有或者控制的、預期會給商業(yè)銀行帶來經(jīng)濟利益的資源。我國農村商業(yè)銀行資產(chǎn)余額逐年增加，平均增長幅度超40%，體現(xiàn)了近年來農村商業(yè)銀行的資本實力和資本充足水平顯著提升，能夠更好的應對激烈的市場競爭，如表3所示。評估銀行貸款質量時，通常把貸款按風險基礎分為正常、關注、次級、可疑和損失五類，其中后三類合稱為不良貸款。不良貸款率指金融機構不良貸款占總貸款余額的比重。不良貸款率是評價金融機構信貸資產(chǎn)安全狀況的重要指標之一?？v向比較：農村商業(yè)銀行相比于改制前的農村信用社/農村合作銀行，不良貸款率顯著減少（制度要求），同時，隨著管理和體制的不斷改善，農村商業(yè)銀行不良貸款率呈現(xiàn)下降趨勢，如表4所示。橫向比較：2010年全國商業(yè)銀行平均不良貸款率平均為1.26%；2011年平均為1.01%；2012年平均為0.95%，我們發(fā)現(xiàn)農村商業(yè)銀行的不良貸款率遠高于商業(yè)銀行不良貸款率的平均水平，農村商業(yè)銀行的信貸安全有待提高。

（二）個體金融指標

2011年，受益于國家政策對“三農”金融業(yè)務的大力支持，農村商業(yè)銀行資產(chǎn)負債規(guī)?？焖贁U張。有可比數(shù)據(jù)顯示農村商業(yè)銀行資產(chǎn)總額2.42萬億元，平均增速約22.07%；負債總額1.88萬億元，平均增速約21.30%。其中，貸款余額1.11萬億元，平均增速17.89%；存款余額1.85萬億元，平均增速17.74%。由于可比數(shù)據(jù)顯示農村商業(yè)銀行存貸款總額平均增速低于資產(chǎn)負債平均增速，因此，農村商業(yè)銀行整體資產(chǎn)負債規(guī)?？焖贁U張的最主要推動因素是法人機構數(shù)量急劇增加。這里以張家港農村商業(yè)銀行、莆田農村商業(yè)銀行、北京農村商業(yè)銀行和重慶農村商業(yè)銀行四家為例，具體數(shù)據(jù)如表5、表6所示。2011年，農村商業(yè)銀行加大市場營銷力度，積極控制和壓縮成本，盈利能力有所增強。利息凈收入的增加、中間業(yè)務規(guī)模的擴大，手續(xù)費及傭金收入的增長、投資收益的大幅增加是營業(yè)收入提高的主要原因。2011年，農村商業(yè)銀行采取有力措施加強風險防范。通過嚴把貸款關、完善激勵和約束機制、控制新增不良貸款以及壓縮存量不良貸款等舉措，加大清收力度。

（三）品牌建設

英國《銀行家》雜志是一本全球性銀行界的專業(yè)雜志，它每年按照一級資本、資產(chǎn)總額及稅前利潤等指標對世界各國銀行綜合實力進行排名，向全世界公布“世界1000家大銀行”。2007年和2011年兩次對“中國銀行業(yè)100強”進行座次排行。農村商業(yè)銀行作為商業(yè)銀行中的一股重要力量在百強排名當中也嶄露了頭角。2007年有13家農村商業(yè)銀行進入銀行百強；2011年有14家農村商業(yè)銀行進入銀行百強，具體如表7所示。農村商業(yè)銀行作為個體能夠有如此快的發(fā)展速度，甚至進入全國銀行百強，離不開改制前規(guī)?；A。但更重要的是農村商業(yè)銀行在改制后的股份制環(huán)境下，所有權和經(jīng)營權的分離使管理者能夠更好的認清市場、參與市場競爭，管理者能夠將現(xiàn)代化管理理念、思路、方法應用到農村商業(yè)銀行的經(jīng)營管理過程當中。其中，企業(yè)文化建設和企業(yè)品牌建設尤其重要。這里以張家港農村商業(yè)銀行、莆田農村商業(yè)銀行、北京農村商業(yè)銀行和重慶農村商業(yè)銀行四家為例，對比四家農村商業(yè)銀行在市場定位、價值觀、品牌產(chǎn)品方面的區(qū)別。

根據(jù)營銷理論，市場定位是企業(yè)明確目標、制定策略的前提條件，農村商業(yè)銀行由于政策性要求，繼續(xù)保持原來服務“三農”的宗旨。但是，僅僅服務三農已經(jīng)無法滿足農村商業(yè)銀行的發(fā)展需求，越來越多的農村商業(yè)銀行開始朝向中小企業(yè)的這一目標客戶，因為中小企業(yè)是我國企業(yè)的主力軍，數(shù)量上占全國企業(yè)總數(shù)的90%以上。在企業(yè)文化建設上，有的銀行重視和客戶間的情感，如莆田農村商業(yè)銀行“濃情濃意”文化；有的重視和客戶的共同成長，如張家港農商銀行提出的“共同成長、分享未來”文化；有的重視企業(yè)自身的服務品質，如北京農商銀行的“質量、效益、速度”文化。無論那種文化都體現(xiàn)企業(yè)及企業(yè)員工間共同的價值觀，它的形成需要不斷的積累和持續(xù)的實踐，一旦擁有將使企業(yè)凝聚力和向心力大大加強。產(chǎn)品是品牌的重要載體，品牌產(chǎn)品是企業(yè)品牌建設的直接對象，農村商業(yè)銀行在品牌化道路上離不開品牌產(chǎn)品的開發(fā)和打造。貸款產(chǎn)品、銀行卡產(chǎn)品、理財?shù)犬a(chǎn)品成為農村商業(yè)銀行塑造品牌的重要方向。

二、我國農村商業(yè)銀行品牌建設存在的問題

農村商業(yè)銀行在品牌建設過程中取得了一定的經(jīng)驗，也獲得了一定的成果。但是跟工商銀行、農業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行等國有四大行、及交通銀行、中信實業(yè)銀行、上海浦東發(fā)展銀行、華夏銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、光大銀行等部分股份制商業(yè)銀行相比，在品牌資產(chǎn)、品牌價值等各項指標上都還有非常大的差距。農村商業(yè)銀行應該要充分認清自身的不足，知彼知己才能更好的發(fā)揮品牌優(yōu)勢，最終在競爭激烈的金融市場上站穩(wěn)腳跟。

（一）以效益為中心，而不是以品牌為中心

農村信用社在改制成農村商業(yè)銀行之后，通過股份制改革，實現(xiàn)了所有權和經(jīng)營權的分離，農村商業(yè)銀行的行長作為職業(yè)經(jīng)理人，首先關注的是銀監(jiān)局對于商業(yè)銀行的各項金融指標要求，行長就會通過資金風險管理、增加業(yè)務產(chǎn)品種類、提高員工素質以及增加員工績效考核等要求來促進各項財務指標的提升，包括不良貸款率、稅前利潤、資產(chǎn)收益率等，最終給股東創(chuàng)造利潤。在這種以效益為中心的思想環(huán)境下，農村商業(yè)銀行內部至上而下關注的均是“業(yè)績”，無形當中忽略了文化建設、淡化了品牌建設。根據(jù)現(xiàn)代管理理念，三流企業(yè)賣產(chǎn)品、二流企業(yè)賣技術、一流企業(yè)賣文化（品牌）、超一流企業(yè)賣標準，如果農村商業(yè)銀行持續(xù)以效益為中心，基于銀行業(yè)務的同質性和競爭的多樣性，做得再好也只能成為二流企業(yè)。農村商業(yè)銀行應該以品牌為中心，企業(yè)內部辦公室、營銷、信息、人事、信貸、審計等各個部門全力服務于品牌建設，在企業(yè)外部形成服務、產(chǎn)品、文化、制度四種不同的表現(xiàn)形式，實現(xiàn)品牌知名度、品牌認知度、品牌聯(lián)想，直至品牌忠誠。

（二）品牌管理過于單一，缺乏差異化

無論是哪個地區(qū)的農村商業(yè)銀行，從總體上都具有相似的歷史背景和相近的發(fā)展目標，而遵照這些目標和資源制定出來的管理制度和方法也會是類似的，這使得不同的農村商業(yè)銀行在品牌管理的道路上存在著諸多的共性，品牌管理呈現(xiàn)單一性。品牌管理具體包含品牌識別、品牌定位、品牌傳播、品牌擴張、品牌維護、品牌危機管理、品牌資產(chǎn)評估和品牌國際化等方面。張家港農村商業(yè)銀行、莆田農村商業(yè)銀行、北京農村商業(yè)銀行和重慶農村商業(yè)銀行從成立時間上呈現(xiàn)一定的階梯性，較為平均的分布在2001到2010年那之間；從類型上又分別屬于省、市、縣各級農村商業(yè)銀行，在全國農村商業(yè)銀行中具備一定的代表性和全局性。對比這四家農村商業(yè)銀行在品牌管理方面所做的努力，我們發(fā)現(xiàn)這四家農村商業(yè)銀行在市場定位和品牌產(chǎn)品設計上存在著很多共性，如表7所示。市場定位均以“服務三農、服務中小企業(yè)”為主；品牌產(chǎn)品按照功能作用分為“理財產(chǎn)品品牌”、“銀行卡品牌”、“貸款品牌”等；品牌擴張上基本以增加業(yè)務種類和產(chǎn)品為主線；品牌文化建設不夠凸顯?？v觀全球銀行業(yè)，花旗、渣打、匯豐、德意志都是國際一流的銀行品牌，但體現(xiàn)出來的品牌文化又是各具特色的：花旗銀行的貴族氣息、渣打銀行的歷史悠久、匯豐銀行的高端服務、德意志銀行的穩(wěn)重可靠等。農村商業(yè)銀行應該以差異化為策略，構建屬于自己的品牌差異化模型。

（三）品牌結構松散，缺乏整合效應

在我國銀行領域，目前流行的品牌結構還處于初級階段，對品牌的認識基本上停留在符號和形象宣傳的層次，組織品牌與產(chǎn)品品牌的結構比較松散，不具備整合效應。例如，深圳農業(yè)銀行的理財品牌是“金鑰匙”，其中外幣理財品牌是“匯理豐”，信用卡品牌是“金穗卡”，網(wǎng)上銀行品牌是“金e順”，自助服務終端是“e城便利站”，客戶服務中心是“95599”等等，無論具體的產(chǎn)品或服務是什么，農業(yè)銀行和金穗標志是主品牌，在交易中起著主要的驅動作用，其他基本上處于描述性作用。調查表明，在使用信用卡的客戶中，所有客戶都知道農業(yè)銀行，但只有63%的客戶記得自己用的卡叫“金穗卡”，21%的客戶知道所使用的卡與“銀聯(lián)”或“VI-SA”組織有關。可見，客戶對銀行提供的品牌知識并不完全了解，許多客戶并不能充分運用金穗卡提供的所有功能，而客戶“無知”的背后正是銀行自己對品牌知識結構的無知、對品牌價值來源的無知，銀行品牌價值得不到充分發(fā)揮也就是理所當然的事。農村商業(yè)銀行同樣存在這樣的困惑，如何權衡單一品牌、主副品牌和多品牌策略，如何選擇比附定位、空檔定位和USP定位方法，如何進行事件營銷、公關營銷和口碑營銷活動?？紤]到銀行業(yè)屬于金融服務，其產(chǎn)品和服務具有專有性，就是說你要想獲得某一家銀行的產(chǎn)品和服務，你只能在這家銀行的營業(yè)網(wǎng)點中獲取，在其他銀行的營業(yè)網(wǎng)點中無法得到；顧客消費具有預見性，也就是說顧客在出門之前事先就已經(jīng)計劃好去哪一家銀行辦理業(yè)務。針對這兩個特點，農村商業(yè)銀行應該采用單一品牌策略，所有金融產(chǎn)品附屬于這個統(tǒng)一的大品牌之中。

（四）員工素質結構不夠合理

員工素質結構包括人員性別比例結構、職稱結構、學歷結構、年齡結構及工齡結構等。農村商業(yè)銀行由于是從農村信用社改制而來，依然存在著員工學歷低、年齡、職稱結構不合理等問題。不斷吸收新鮮血液、實施績效考核，能夠讓員工樹立競爭意識；對員工進行職業(yè)生涯規(guī)劃、開展定期培訓、鼓勵各崗位人員考取職稱，能夠有效的提高員工素質；為員工提供公開、公平、公正的競聘各級管理崗位上崗機會，能夠最大程度的提升員工工作的積極性和主動性。當員工總體素質提升了，品牌的理念和思想就更容易被廣大員工所吸收和接受，企業(yè)的創(chuàng)新精神將能夠最大程度的發(fā)揮效用，農村商業(yè)銀行的品牌化道路就會更容易的得到實施和實現(xiàn)。

三、運用“4R營銷”，加速農村商業(yè)銀行品牌成長

4P理論產(chǎn)生于20世紀60年代的美國，4P營銷理論是（產(chǎn)品、價格、渠道、促銷）站在企業(yè)的角度來思考問題，是營銷的一個基礎框架；1990年，美國學者羅伯特•勞特朋（Rob-ertLauterborn）教授提出了與傳統(tǒng)營銷4P相對應的4C營銷理論，4C營銷理論（顧客、成本、便利、溝通）是站在客戶的角度來思考問題的。4P營銷和4C營銷都是對營銷過程中重點元素的靜態(tài)描述，沒有從營銷核心目的的角度出發(fā)將其表述為一個動態(tài)的過程。21世紀初，唐•舒爾茨（DonE.Schuhz）在4C營銷理論的基礎上提出了4R營銷理論（關聯(lián)、反應、關系、回報），4R是4P營銷和4C營銷綜合提煉的結果，它滿足營銷的核心，而且是一個動態(tài)的過程。但是4R不是取代4P、4C，而是在它們基礎上進行的創(chuàng)新和發(fā)展。4P理論是以企業(yè)為導向，4C營銷理論是以顧客為導向，而4R營銷是以競爭為導向。在競爭日益激烈的金融市場中，產(chǎn)品的同質化，技術的公開化使得以企業(yè)為導向的4P營銷難以在金融市場中得到有效的實施和運行。顧客導向與市場競爭導向的本質區(qū)別是：前者看到的是新的顧客需求；后者不僅看到了需求，還更多地注意到了競爭對手，冷靜分析自身在競爭中的優(yōu)、劣勢并采取相應的策略，在競爭中求發(fā)展。農村商業(yè)銀行在品牌建設過程中應該揚長避短，充分利用4R營銷體系，構建快速、交互、共贏的品牌管理模式。

（一）4R中“關聯(lián)”（Relevancy）對農村商業(yè)銀行品牌延伸的影響

關聯(lián)就是相關、聯(lián)系?？蛻暨x擇了農村商業(yè)銀行的某一種產(chǎn)品，通過該產(chǎn)品，客戶與農村商業(yè)銀行建立了關聯(lián)。根據(jù)4R營銷理念，農村商業(yè)銀行應該充分利用這種關聯(lián)滿足客戶更為多樣化的需求。最好的方法就是通過品牌延伸來實現(xiàn)新產(chǎn)品的快速推廣，因為用戶更傾向于對原有金融產(chǎn)品的好感直接轉移到新產(chǎn)品上，從而做出投資或購買決定。品牌延伸管理正是利用了客戶對原有品牌的信任和忠誠，將新產(chǎn)品以較低的推廣成本、較快的推廣速度打入市場。同時，銀行為了滿足消費者的不同需要，不斷調整自己的金融產(chǎn)品線，使產(chǎn)品和服務多樣化，以適應日趨激烈的市場競爭。品牌延伸能夠對品牌進行豐富和完善，能增加消費者的選擇種類，能夠使各類客戶找到滿足自身需要的產(chǎn)品，為客戶提供更大的便利。此外，以原有品牌形象為基礎，不斷推出嶄新的品牌形象，可以更好的吸引用戶的眼球，展現(xiàn)銀行不斷創(chuàng)新的精神面貌，提高大眾對品牌的認可和信賴。對于品牌忠誠度較低的顧客來講，阻止顧客轉變選擇對象的最好辦法就是品牌延伸，讓用戶無需改變品牌就能獲得新鮮的體驗。

（二）4R中“反應”（Response）對農村商業(yè)銀行品牌創(chuàng)新的影響

反應就是對市場的響應、對客戶的響應。我國銀行業(yè)目前同質化現(xiàn)象凸顯，品牌和產(chǎn)品易于被模仿和替代，若想要實現(xiàn)市場的快速反應，同時又避免服務和產(chǎn)品的雷同，保持農村商業(yè)銀行品牌的長久活力和生命力，農村商業(yè)銀行必須不斷進行品牌創(chuàng)新，并且不斷為品牌注入新的元素，使其能夠在面對各種變化和挑戰(zhàn)時，仍能保持對市場的影響力和占有率，并提高自身不可被替代能力。品牌創(chuàng)新有多種手段，由于產(chǎn)品是品牌的基礎，產(chǎn)品創(chuàng)新是品牌創(chuàng)新的重要手段之一，農村商業(yè)銀行可以適應市場的需求變化，開發(fā)出適應競爭環(huán)境的新產(chǎn)品；要使品牌保持活力，其視覺形象也不能一成不變，農村商業(yè)銀行應該不斷將新的元素注入到品牌當中，對品牌視覺形象進行適當?shù)奶砑雍托薷?，融入更有時代感的元素，吸引公眾眼球；隨著通訊技術的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的普及，網(wǎng)上銀行和手機銀行成為當前金融業(yè)務發(fā)展的主流，農村商業(yè)銀行應該重視這一契機，推出對應的業(yè)務，方便客戶完成賬戶查詢、轉賬、繳費、證券交易甚至外匯買賣等金融業(yè)務。

（三）4R中“關系”（Relationship）對農村商業(yè)銀行品牌推廣的影響

關系就是銀行與客戶間的關系。關系的維系離不開溝通，銀行與客戶的溝通方式多種多樣，包括大堂引導、業(yè)務辦理、電話回訪、數(shù)據(jù)采集、信息維護、月度對賬、短信祝福、志愿者活動、金融知識普及等。每一個客戶都是銀行的資源，在留住客戶、并于客戶建立長期關系的基礎上，借助口碑營銷能夠實現(xiàn)一傳十、十傳百的效果。將客戶由信息的接受者轉變成信息的傳播者，將客戶變成農村商業(yè)銀行品牌推廣中重要的資源，這是4R營銷中保持客戶關系中最終要達到的目標。品牌推廣管理一般包括傳播計劃、執(zhí)行計劃、品牌跟蹤、品牌評估。銀行通過媒體、宣傳活動、客戶體驗活動等方式最大程度的提高品牌在市場上的影響力，提升品牌的知名度。廣告可以提高品牌的知名度和影響力，塑造并傳播銀行品牌形象，有助于顧客忠誠的培育；銀行公關通過長期、持續(xù)與顧客的關系管理，增強顧客對企業(yè)的信任，進而產(chǎn)生品牌忠誠；品牌整合傳播將各種傳播媒體和方式有機組合，最大限度的擴大銀行的影響力，在顧客心目當中產(chǎn)生持久、穩(wěn)固的印象，增強對企業(yè)的信賴。

（四）4R中“回報”（Retribution）對農村商業(yè)銀行品牌資產(chǎn)的影響

篇6

[關鍵詞]農信社 轉型 企業(yè)文化

當前，農村信用社正積極開展組建農村商業(yè)銀行，在這一轉型中，如何進一步提升企業(yè)文化，以適應改革后農村商業(yè)銀行的發(fā)展，更好的立足農業(yè)，服務三農，成為迫在眉睫的問題。本文針對轉型中的企業(yè)文化建設進行分析。

一、堅持以人為本

企業(yè)文化建設實際上是以人為中心，提高人員的整體素質。而企業(yè)的核心競爭力，歸根到底也是人才的競爭，只有優(yōu)秀人才，才能使企業(yè)取得更大的發(fā)展；同時，只有不斷發(fā)展的企業(yè)才能有更大空間留住優(yōu)秀的人才。以人為本，是企業(yè)文化理論的精髓所在，它是企業(yè)文化建設中最重要的因素。

多年的歷史，造就了農信社員工勤勞、樸實、正直、善良的特性，但人員業(yè)務素質較低，專業(yè)人才匱乏，制約著農信社的發(fā)展。在向農商行轉型中，農信社應該從各種渠道、以各種方式吸收專業(yè)技術人員，加大學習培訓力度，因才而用，提升農信社的整體業(yè)務水平。同時，要做好員工的思想政治工作，培養(yǎng)員工企業(yè)文化意識，充分調動全體員工的積極性，創(chuàng)造健康向上的文化氛圍，使員工產(chǎn)生較強的上進心和責任感，整個企業(yè)上下之間形成一個團結的整體。農信社還應通過多種方式關心、理解和尊重員工，幫助解決員工工作和生活中的困難，特別是滿足他們實現(xiàn)和發(fā)揮自身價值的深層次需要，從而形成凝聚力和共同價值觀念，以應對改革后農商行工作中的各種挑戰(zhàn)。

二、合規(guī)文化納入企業(yè)文化

合規(guī)管理文化是以風險控制為指導思想，依靠先進的管理手段和有效的組織形式，確保各項活動合乎內外部規(guī)則，以最大限度地控制經(jīng)營風險，提高綜合競爭實力，合規(guī)文化是企業(yè)文化的重要組成部分，是企業(yè)實現(xiàn)長治久安和可持續(xù)發(fā)展的基礎和根本保證。農信社在制度落實方面存在部分員工思想頑固、守舊、僵化，新制度推行難，制度執(zhí)行力差的問題。轉型中的農信社要全面加強合規(guī)制度建設，構建合規(guī)文化長效機制，建立健全合規(guī)內控管理體系，不斷強化風險管理和內部控制，積極探索建立全面有效的風險管理機制。使合規(guī)文化建設深度融入、緊密嵌入企業(yè)文化建設之中，與企業(yè)文化建設同步推進、相互促進、相得益彰，促進企業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

三、企業(yè)文化建設注重傳承與創(chuàng)新

農信社文化積淀深厚，尤其是文化中被證明正確的價值理念，被看作是保證企業(yè)長期穩(wěn)定經(jīng)營的基礎。在文化建設中應將這些優(yōu)秀基因繼承下來，結合當今經(jīng)濟背景進行傳承式創(chuàng)新。企業(yè)的生命力在于創(chuàng)新，而創(chuàng)新的動力源于企業(yè)文化的創(chuàng)新，只有增強企業(yè)的創(chuàng)新力才能增強企業(yè)凝聚力。企業(yè)要針對新形勢、新任務、新要求，結合文化時代特征，進一步創(chuàng)新企業(yè)文化，堅持內容創(chuàng)新、方法創(chuàng)新，做到內容新穎，有感召力，以理服人、以情感人；方法靈活多樣，大力發(fā)揮現(xiàn)代媒體和網(wǎng)絡作用，多層次、多方位宣傳企業(yè)文化，使之深入人心，通過傳承式創(chuàng)新為企業(yè)文化注入活力，提升企業(yè)文化建設水平，促進企業(yè)不斷發(fā)展。

四、推進企業(yè)服務文化建設

農信社基礎設施落后，網(wǎng)點陳舊、服務空間狹窄、整體結構和內部布局不合理，達不到分區(qū)服務要求；在服務質量方面存在服務缺乏主動性，服務品種單一，新業(yè)務拓展能力較差等問題。轉型后農商行的服務環(huán)境和服務設施將有很大改善，在此基礎上提高服務功能， 不斷豐富服務內容，完善服務手段，更要更新服務理念。應當準確判斷新形勢發(fā)展的需要，努力提高服務質量和工作水平，做到服務內容多樣化，手段現(xiàn)代化，提供高效優(yōu)質的服務。

首先，服務理念進一步深化，不但達到“統(tǒng)一著裝、微笑服務、環(huán)境舒適、快速辦理業(yè)務”的基本要求，還要滿足客戶資產(chǎn)保值、增值、理財?shù)榷喾矫娴母邔哟谓鹑谛枨?。硬件設施方面，農村信用社要盡快淘汰陳舊落后的設備，加大科技設施、網(wǎng)點硬件建設投入，同時注重加強員工技能素質培訓，提高操作能力，以適應科技進步和業(yè)務發(fā)展的需要。提高服務功能方面，農信社應積極開展自助銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行、開辦信用卡等業(yè)務，創(chuàng)新業(yè)務品種，優(yōu)化業(yè)務流程，暢通結算渠道，拓展業(yè)務范圍，大力發(fā)展中間業(yè)務、交易資金托管等業(yè)務，向社會展示良好的外在形象，使轉型后的農商行服務社會的能力大大提高。

五、突出企業(yè)文化特色

企業(yè)文化是企業(yè)在長期的經(jīng)營生產(chǎn)實踐當中所形成的價值觀、經(jīng)營理念、制度規(guī)范的綜合體，具有很鮮明的企業(yè)自身特色。在越來越激烈的市場競爭中，必須建立能展示自己的獨特企業(yè)文化，才能統(tǒng)一員工的經(jīng)營觀念、服務觀念、效益觀念、發(fā)展觀念和競爭觀念，使農信社企業(yè)文化的激勵作用得到充分發(fā)揮。另外，地緣優(yōu)勢和地域文化內涵是地方性金融機構的顯著特點，在進行文化定位和觀念闡述時要加以突出和利用，從而萃取出內涵深刻的內容并轉化為個性鮮明的理念，從而形成易于產(chǎn)生共鳴的文化優(yōu)勢。根據(jù)本企業(yè)的特點去塑造獨特風格的企業(yè)文化，建設具有鮮明特點的、深厚基礎的農村信用社文化，才能激發(fā)廣大信合職工的自豪感和主人翁責任感，才最有生命力。

總之，轉型中農信社企業(yè)文化建設極其重要，獨具魅力的企業(yè)文化是激發(fā)員工的精神動力，可以形成團結進取、奮發(fā)向上和爭先創(chuàng)優(yōu)的強大凝聚力。憑借這股凝聚力，不斷提升服務品位、發(fā)揮內部潛能，增強員工辦好農商行的信心，充分調動員工工作主動性和主人翁精神，全力打造神形兼?zhèn)涞闹мr品牌。

參考文獻：

篇7

【關鍵詞】農信銀行 企業(yè)文化 全方位發(fā)展 【中圖分類號】F832.3 【文獻標識碼】A

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的異軍突起，銀行業(yè)金融機構的競爭日趨白熱化。在金融新常態(tài)下，面對優(yōu)勝劣汰、適者生存的行業(yè)挑戰(zhàn)，農信銀行如何繼續(xù)做好農村金融服務的主力軍，發(fā)揮好對“三農”和中小企業(yè)的服務優(yōu)勢？核心在于高起點、大力度地做好企業(yè)文化的建設工作。

浙江農信系統(tǒng)的企業(yè)文化建設，經(jīng)歷了從無到有，從混亂到清晰，從局部到整體的構建過程。以浙江金華成泰農村商業(yè)銀行（以下簡稱成泰銀行）為代表，其積極按照省聯(lián)社和金華辦事處企業(yè)文化建設的有關要求，在構建企業(yè)文化體系的過程中，注重挖掘具有浙江農信特色的企業(yè)文化，凸顯“成人達己，泰定民生”的核心經(jīng)營理念，內強企業(yè)素質，外塑企業(yè)形象，打造了受廣大客戶群體歡迎的“當?shù)厝嗣褡约旱你y行”，在各項工作中都取得了可喜的成績。

一個核心：定位明確，合理配置金融資源

農信機構扎根農村，立足服務于“三農”和中小企業(yè)，是農村金融服務的主力軍，成泰銀行為此不遺余力，全力支持農村經(jīng)濟發(fā)展。信貸資金優(yōu)先滿足“三農”需求，資金再緊不緊“三農”。為解決廣大農民貸款難、擔保難等問題，成泰銀行多年來結合農民實際，量身定制，相繼推出“小額信用貸款”、“農戶聯(lián)?！?、“來料加工經(jīng)紀人貸款”、“農民專業(yè)合作社貸款”、“林權抵押貸款”等十余個支農產(chǎn)品，以推進農業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調整升級為重點，大力扶持現(xiàn)代型農業(yè)、集約型農業(yè)，打造農業(yè)示范帶和種養(yǎng)業(yè)基地。

大力支持中小企業(yè)發(fā)展，簡化貸款審批程序，致力打造小企業(yè)專項貸款等扶企品牌，降低企業(yè)貸款利率，為減輕企業(yè)負擔作最大讓利。截止2010年底，成泰銀行純農業(yè)貸款占全部貸款的36.54%，小型企業(yè)貸款占到47.35%，轄內90%以上的農戶貸款由成泰銀行發(fā)放，金融資源得到合理、公平的有效配置，基本滿足了廣大農民和中小企業(yè)的資金需求，實現(xiàn)了將自身價值提升和社會效益凸顯的有機結合。

四大抓手：多管齊下，重塑企業(yè)整體形象

完善法人治理，新班子煥發(fā)新活力。2016上半年，成泰銀行按照一級法人治理框架要求，對所有股東代表、董、監(jiān)事會成員重新組織推選，組建新一屆股東代表、董監(jiān)事會以及新一屆領導班子，并進一步明確班子各自的分工和職責，法人治理更加完善，班子結構更加合理，整體戰(zhàn)斗力進一步增強。按照總部建設扁平化管理要求，從實際出發(fā)，由原先5家改為19家支行的直接考核和扁平化管理，縮短了管理鏈，充分調動了支行積極性，工作效率得到有效提高。

建設合規(guī)文化，發(fā)揮管理約束功能。合規(guī)文化是規(guī)范企業(yè)業(yè)務經(jīng)營活動和規(guī)范職工行為的總稱，作為企業(yè)文化的主要部分，是確保安全經(jīng)營的前提。為此金華成泰商業(yè)銀行，從內部管理工作實際出發(fā)，總結以往經(jīng)驗教訓，理順內控管理整個體系，牢牢抓住內控重點，提出了“引進來 走出去”的合規(guī)文化建設思路，建立了一套行之有效的內控機制，培育起良好的合規(guī)文化氛圍。同時，細化各項業(yè)務經(jīng)營管理制度操作程序，使企業(yè)的各項工作朝著有序、規(guī)范和法治的方向發(fā)展。

注重行為文化，著力提高員工素質。企業(yè)行為文化是職工在生產(chǎn)經(jīng)營中產(chǎn)生的活動文化。通過開展全省性的各類教育活動和業(yè)務技能文化活動，營造積極向上、和諧健康的文化氛圍。首先，堅持每年開展主題系列教育活動。教育職工愛崗敬業(yè)、奮發(fā)進??；其次，持續(xù)不斷地開展崗位培訓和業(yè)務技能競賽活動，以提高職工技能、增長職工才干、實現(xiàn)職工自身價值，激勵職工奮發(fā)向上，并直接與職工崗位工資系數(shù)、用人選拔、聘用掛鉤。

民主評議行風，樹立企業(yè)嶄新形象。2015年以來，成泰銀行根據(jù)各級部門民主評議行風活動的總體部署，上下重視，全員參與，扎實開展民主評議行風活動暨“轉作風 提效能 促發(fā)展”主題實踐活動。一是統(tǒng)一思想，深入動員。召開主題活動動員大會和民主評議行風活動，把活動要求貫徹到每位員工，在全行形成“人人了解行風評議、人人參與行風評議”的良好氛圍；二是活用載體，做好宣傳。通過營業(yè)網(wǎng)點擺放宣傳展板，內刊設立專欄，電子屏滾動播放活動標語等形式，深入宣傳開展評議活動的目的、意義；三是暢通渠道，接受監(jiān)督。在每個網(wǎng)點公布投訴電話，設置舉報信箱，接受社會各界的監(jiān)督；四是形式多樣，廣征意見。開展銀行建設金點子征集及行風活動問卷調查等活動，積極動員行內員工和社會各界參與成泰銀行建設 ；五是標桿固化，有效推進。在去年標桿網(wǎng)點建設的基礎上，繼續(xù)外聘社會中介機構，開展明查暗訪并組織培訓，鞏固效果，樹立標桿，對網(wǎng)點建設和員工標準化服務提出更高、更細的要求，使各網(wǎng)點整體環(huán)境和員工形象煥然一新。

兩顆紅心：發(fā)揮行業(yè)優(yōu)勢，積極主動承擔社會責任

大力扶貧助弱，幫助弱勢群體圓夢。一是為貧困學子升學鋪路搭橋。作為占金華市本地95%以上生源地助學貸款的金融機構，成泰銀行十分重視助學貸款的發(fā)放工作，積極組織信貸人員走千家訪萬戶，掌握轄內貧困學生家庭情況和助學貸款的信貸資金需求，讓更多的困難家庭享受到國家的信貸優(yōu)惠政策；二是為下崗失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)保駕護航。成泰銀行鼓勵扶持下崗失業(yè)人員自主創(chuàng)業(yè)，創(chuàng)新推出了“失業(yè)人員自主創(chuàng)業(yè)小額擔保貸款”，認真將“排民憂、解民難、助民困”三項工作落到實處，為下崗職工真正帶去了福音；三是做低收入農戶致富的堅強后盾。積極主動與地方政府合作推出扶貧小額貸款業(yè)務，以財政扶貧資金為支持，以銀行發(fā)放貸款為主要方式，按照“小額流動，有償使用，持續(xù)發(fā)展”的原則，提供小額貸款服務，幫助低收入農戶發(fā)展生產(chǎn)、自主創(chuàng)業(yè)和增加收入。

打造綠色銀行，履行環(huán)境保護責任。一是全面貫徹落實國家環(huán)保政策。高度關注國家關于“雙高”行業(yè)的貸款投放政策，堅決落實國家環(huán)保法律法規(guī)及信貸資金投向、投量監(jiān)管要求，把是否有利于環(huán)境保護、有利于改善生態(tài)環(huán)境作為信貸支持的重要標準；二是實施綠色信貸政策，嚴格控制對“三高”（高污染、高耗能、高耗水）企業(yè)的信貸進入，防止盲目投資和低水平重復建設，以實際行動拒絕不利于環(huán)保的客戶資金需求，積極引導客戶節(jié)約資源、保護環(huán)境；三是結合實際制定內部節(jié)能措施，嚴格控制公車使用，推行辦公用品循環(huán)使用，規(guī)定空調使用頻率和溫度，大力倡導勤儉節(jié)支之風，以實際行動支持國家節(jié)能減排政策。

一個堅持：營造氛圍，培育良好信用環(huán)境

良好的信用環(huán)境，是銀行業(yè)穩(wěn)健持續(xù)經(jīng)營的基礎，也是地方經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展的前提。作為一個“服務社會、服務三農”工作的農信機構，建立誠信文化既是基本工作內容，也是一種榮耀。多年來，成泰銀行一直致力于農村金融市場的信用建設，推出了一系列鼓勵信用的制度和舉措。例如，每年開展大規(guī)模的信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的創(chuàng)建評定工作，通過對鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村及村內農戶整體和個體的綜合還貸能力、道德品質和信守承諾等方面進行評價，確定重合同守信用的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村和農戶。對評為信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村的轄內農戶，提供貸款和利率優(yōu)惠政策。

在開展業(yè)務經(jīng)營活動中，要求別人誠實守信，自己也要身體力行。在每個服務網(wǎng)點，開設意見箱、舉報電話，歡迎社會監(jiān)督；對登門辦事的顧客，第一接待人必須無條件的給予解答或幫助指引能夠辦理的人；對違規(guī)的人和事，及時處理，絕不姑息養(yǎng)奸，給職工和社會一個滿意的答復。通過信用創(chuàng)建工程的深入開展，成泰銀行進一步優(yōu)化了地方信用環(huán)境，為促進農村經(jīng)濟良性發(fā)展和社會穩(wěn)定發(fā)揮了積極作用。

浙江農信企業(yè)文化的建設已經(jīng)摸索出一條符合自身特色的新路子，今后的發(fā)展，需在現(xiàn)有基礎上繼續(xù)完善和提升，實現(xiàn)企業(yè)文化與企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的和諧統(tǒng)一，企業(yè)發(fā)展與員工發(fā)展的和諧統(tǒng)一，企業(yè)文化優(yōu)勢與競爭優(yōu)勢的和諧統(tǒng)一，為農信系統(tǒng)的改革、發(fā)展、穩(wěn)定提供強有力的文化支撐。

（作者為浙江金華成泰農村商業(yè)銀行副行長）

【參考文獻】

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【關鍵詞】 農村商業(yè)銀行 經(jīng)營 問題 對策

在一個國家的經(jīng)濟發(fā)展中，銀行一直承擔著非常重要的作用。無論是國家發(fā)展建設籌集資金，還是為企業(yè)發(fā)展進行資金保障，亦或是為人民提供各式金融服務都離不開銀行的幫助。在我國銀行體系中，農村商業(yè)銀行一直是一個非常特殊的成員，它是我國獨有的銀行體系，是我國農村信用社的改革產(chǎn)物。隨著時代的發(fā)展和農村商業(yè)銀行改革的深入，一些農村商業(yè)銀行的經(jīng)營問題開始逐漸暴露出來，這些問題嚴重影響了農村商業(yè)銀行的未來發(fā)展。本文從農村商業(yè)銀行現(xiàn)實發(fā)展入手，對農村商業(yè)銀行在經(jīng)營中存在的問題進行分析，在此基礎上對其未來發(fā)展提出一些切實可行的意見和建議。

1. 農村商業(yè)銀行概述

我國農村金融問題一直是農村發(fā)展改革中的重點問題。長時間以來，我國農村金融問題，尤其是農村中小企業(yè)發(fā)展和民營企業(yè)的資金保障問題一直是我國農村發(fā)展中需要重點解決的問題，而農村商業(yè)銀行的工作重點也是為了解決這一問題。與國外其他農村金融合作組織不同，我國農村商業(yè)銀行的發(fā)展模式和過程經(jīng)過了多次的改革，有其獨特自身的特點。

我國的農村商業(yè)銀行是農村信用合作社改革和發(fā)展的產(chǎn)物。在建國初期，農村信用合作社僅僅是為了適應小農經(jīng)濟的發(fā)展需求而建立的，因此規(guī)模大都較小，管理水平也比較落后。改革開放之后，農村信用社開始進行以群眾性、民主性和靈活性為主要內容的體制改革，并頒布各類管理條令，以對其管理和發(fā)展進行明確的規(guī)范。這段時期，農村信用合作社的主要工作對象為農村的中小企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等等，在一定程度上來說，農村信用合作社成為了農業(yè)銀行的基層機構。1996年，國務院頒布《國務院關于農村金融體制改革的決定》，其中對于農村信用合作社的未來發(fā)展和改革制定了明確規(guī)定，這也標志著我國的農村信用合作社走向了獨立發(fā)展的道路。從2003年開始，我國開始在全國范圍內實施農村信用社改革試點工作，其中對于農村信用社的管理體制、產(chǎn)權模式和組織形式都進行了全方位的重新改革規(guī)劃，目前也取得了很多的成績和成果，而農村商業(yè)銀行就是這次改革的產(chǎn)物。但是隨著改革的深入，一些經(jīng)營問題逐漸暴露出來，阻礙了農村商業(yè)銀行的進一步發(fā)展。

2. 農村商業(yè)銀行在經(jīng)營中存在的問題

作為立足于服務農村事業(yè)的金融機構，農村商業(yè)銀行在發(fā)展中一直尋求改革和突破，也取得了一定的成效。但是，隨著我國農村經(jīng)濟和金融需要多樣化的發(fā)展，農村商業(yè)銀行在經(jīng)營中還存在著一些急需解決的問題。具體來說，有以下四個方面：

2.1農村商業(yè)銀行的產(chǎn)權結構問題

在我國農村信用合作社中，股權原則是一人一股，但是隨著農村信用合作社改革到農村商業(yè)銀行，這種原有的股權體制已經(jīng)被完全打破，但是又未完全轉變?yōu)楣煞葜沏y行，可以說，這種產(chǎn)權結構上的缺陷嚴重制約了農村商業(yè)銀行的發(fā)展。我國農村商業(yè)銀行的股權問題主要體現(xiàn)在三個方面：

一是股權分散。在農村商業(yè)銀行中，由于股東大多是自然人股東，平均持股較少，因此股權分散現(xiàn)象嚴重。大部分是把持有原來農村信用社的股份轉化而來，而且農民將入股看做是貸款的前提條件，在入股后并不關心銀行的經(jīng)營發(fā)展情況，也很少使用自己的權利或花費時間監(jiān)督銀行的經(jīng)營管理。這種股權分散也在一定程度上造成了股權的虛置。

二 是法人結構問題。目前農村商業(yè)銀行的發(fā)展中在法人結構方面存在很多問題，如董事會的職能界定和職能分工問題、董事會監(jiān)管問題、外部監(jiān)管問題等等。這些問題也在一定程度上阻礙了農村商業(yè)銀行的發(fā)展。

2.2農村商業(yè)銀行的外部經(jīng)營環(huán)境問題

我國農村商業(yè)銀行在外部經(jīng)營環(huán)境方面存在著較大問題，如信用體系不完善、抗風險能力低、業(yè)務網(wǎng)絡技術水平較低等。在這些方面，農村商業(yè)銀行和其他商業(yè)銀行還是有很大差距的。如信用體系不完善方面，由于農村商業(yè)銀行沒有建立完善的信用體系導致出現(xiàn)很多累貸、壞貸、惡意騙貸等不良貸款問題，這些現(xiàn)象為農村商業(yè)銀行的經(jīng)濟發(fā)展帶來了很多的金融風險，而且在一定程度上增加了追款難度，影響了貸款的正常發(fā)放，制約了信貸資金的投放量。此外，農村商業(yè)銀行也確實必要的風險管理意識，缺乏全員風險防范意識，對于風險預警和規(guī)避的機制也不健全。

2.3農村商業(yè)銀行的內部管理問題

農村商業(yè)銀行的內部管理直接關系到銀行未來的發(fā)展，良好的內部管理是期穩(wěn)定健康發(fā)展的保障。在目前農村商業(yè)銀行中，內部管理存在的問題還是比較多的。舉例來說，在內部制衡機制中，缺少有效的內部制衡機制，尤其在執(zhí)行和監(jiān)督部門中，沒有建立起良性的監(jiān)管制衡機制。同時，農村商業(yè)銀行的發(fā)展中還存在人才匱乏問題，很多農村商業(yè)銀行面向廣大農村用戶，對人才缺少吸引力，在與其他銀行的競爭中缺少優(yōu)勢，目前很多農村商業(yè)銀行中的員工學歷都較低，文化素質和業(yè)務素質也有待提高，有大量專業(yè)崗位如計算機、國際金融、證券投資、理財?shù)榷加腥瞬艆T乏的問題出現(xiàn)。

2.4農村商業(yè)銀行的服務問題

農村商業(yè)銀行的前身是農村信用社，一直以來，農村信用社作為最基層的農村金融機構，人員多為以前老員工的子女親戚，素質較低，服務意識差，得過且過，而且服務對象基本上是本地人，對服務質量要求不高，但隨著新農村建設的發(fā)展和人們生活水平的提高，人員對服務的要求越來越高，原有的服務水平已不能滿足人們的需求，農村商業(yè)銀行如果不強化服務意識，改革就注定走向失敗.所以農村商業(yè)銀行要想在市場上有所作為，要想贏得市場，就必須下大力提高全員的服務質量，強化對員工的服務培訓，聘用專業(yè)培訓機構，長期對員工進行高壓培訓，提高意識，爭在最短時間內把服務質量實現(xiàn)質的飛躍，爭取以服務取勝，才能在農村金融市場中保持領先地位，才能逐步向城市發(fā)展，積極參與市場競爭，確保不被市場拋棄，.取得更好發(fā)展

3. 解決農村商業(yè)銀行存在問題的對策

農村商業(yè)銀行的改革和發(fā)展是一項長期而艱巨的工程，具體來說，解決我國農村商業(yè)銀行經(jīng)營中存在的問題主要可以從以下三個方面入手：

3.1明確農村商業(yè)銀行的發(fā)展定位

我國農村商業(yè)銀行的市場定位要明確“服務‘三農’、服務中小企業(yè)”的原則，要以農村金融市場為基礎，以中小企業(yè)為立足點，不斷加深自身在區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展中的實力。從長期發(fā)展來看，農村商業(yè)以后的發(fā)展戰(zhàn)略一方面要鞏固自身在中小企業(yè)和農民等目標市場上，另一方面通過深入挖掘自身在農村金融方面的優(yōu)勢，打造個性化農村金融服務，以建立具有鮮明特色的經(jīng)營服務，從而在與其他商業(yè)銀行的競爭中保持有力的競爭性。

3.2深化農村商業(yè)銀行的產(chǎn)權制度改革

針對農村商業(yè)銀行產(chǎn)權制度問題，在今后的發(fā)展中，農商銀行應該進行產(chǎn)權制度的完善和改革，如提高單個法人的持股比例，提高股東對農商行經(jīng)營管理中的監(jiān)督作用，吸引企業(yè)或其他投資機構在農商行參股等等。通過這些方式在股權方面對農商行目前出現(xiàn)的問題進行完善。此外，農商行還需要加大對股份制的改革，調整自身資產(chǎn)結構和股權結構，為下一步上市工作做好資金準備，也為未來更好的發(fā)展打下基礎。

3.3完善農村商業(yè)銀行的人力資源管理機制

在完善農商行人力資源管理機制方面，農商行可以加大對人力資源的投資，提高人才的利用率，通過營造積極向上的企業(yè)文化氛圍凝聚員工的向心力，從而提高員工工作的積極性。同時也要加大對優(yōu)秀人才的吸引力度，可以對優(yōu)秀人才加大獎勵額度，通過一定的物質激勵吸引人才。此外，要嚴格把關人才的納入和考核，執(zhí)行嚴格的上崗培訓制度，建立健全的考核制度，為人才的發(fā)展提供一個“公平、公正、公開”的環(huán)境。

參考文獻：

[1] 馬忠富.中國農村合作金融發(fā)展研究[M].北京：中國金融出版社，2001.

[2] 趙佳麗.淺議農村商業(yè)上市：意義·挑戰(zhàn)與建議[J].安徽農業(yè)科學，2008（11）.

[3] 孫慧霞.試析我國農村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展面臨的問題及解決對策[J].經(jīng)濟師，2011（1）.

篇9

論文關鍵詞：城市商業(yè)銀行；核心競爭力；途徑

城市商業(yè)銀行自20世紀90年代中期開始成立以來，經(jīng)過十幾年的發(fā)展，通過多種途徑有效的化解了風險，在服務好中小企業(yè)和社區(qū)居民、大力推動當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的同時，自身資產(chǎn)規(guī)模也迅速擴大，綜合實力不斷增強，經(jīng)營意識和經(jīng)營理念明顯得到提升。

1 發(fā)展城市商業(yè)銀行核心競爭力的作用

商業(yè)銀行的核心競爭力是指不同的商業(yè)銀行在同等的宏觀環(huán)境背景下與激烈的市場競爭中，能夠運用各自有限的資源創(chuàng)造出比競爭對手更多財富和價值的能力，是銀行競爭系統(tǒng)中最重要的功能性要素。構建核心競爭力是銀行業(yè)積極適應市場需求變化的必然選擇，它需要銀行產(chǎn)權制度的清晰、公司治理機構的完善、組織架構的優(yōu)化、服務內涵的延伸、產(chǎn)品功能的創(chuàng)新、運行成本的降低、資產(chǎn)質量的提高等多方位的強力支撐，是保障銀行可持續(xù)發(fā)展的動力。

2 城市商業(yè)銀行在構建核心競爭力方面取得了長足的進步，但仍存在著不足之處

2.1 目標市場細分不夠，沒有明確的市場定位

對于大多數(shù)城市商業(yè)銀行來說，都把目標市場定位在為當?shù)仄髽I(yè)和居民提供金融服務上，但由于在同一城市或地區(qū)有多家實力不同的銀行，而銀行業(yè)的產(chǎn)品和服務又存在很大的同質性，因此行業(yè)競爭十分激烈，如果不對市場進行細分，而是胡子、眉毛一把抓，以同樣的產(chǎn)品和服務與四大國有銀行和其它股份制銀行競爭，城市商業(yè)銀行明顯不占優(yōu)勢，就目前來看，我國大多數(shù)城市商業(yè)銀行都存在著對目標市場細分不夠，市場定位不明確的缺陷。

2.2 管理理念和經(jīng)營方式相對落后，缺乏長遠戰(zhàn)略管理能力

由于城市商業(yè)銀行都是從城市信用社改制而成，負責人對以存貸款為主的業(yè)務均有著豐富的經(jīng)營管理能力，但由于對資本運作、市場運行、金融創(chuàng)新等現(xiàn)代銀行管理理念認識不足，他們對新業(yè)務的認知和經(jīng)營模式缺乏經(jīng)驗，管理理念和經(jīng)營方式相對落后，再加上城市商業(yè)銀行自身業(yè)務單一，產(chǎn)品功能創(chuàng)新不夠，長遠的戰(zhàn)略目標不明確，在一定程度上導致城商行競爭力不強，極大的制約了自身的快速發(fā)展。

2.3 整體風險控制能力較弱

部分城市商業(yè)銀行由于實行全面風險管理整體起步較晚，與發(fā)展了十幾年甚至幾十年的四大國有銀行和其他股份制銀行相比，普遍存在著風險控制經(jīng)驗不足、內控水平較低、風險控制機構不健全、風險控制制度不完善等問題，風險管理體系還很薄弱，風險定性計量基本空白，整體風險控制能力較弱。按照銀監(jiān)會的要求，城市商業(yè)銀行要在2013年全面實施《巴塞爾新資本協(xié)議》，至少從目前來看，部分城市商業(yè)銀行的準備工作并不充分。

2.4 產(chǎn)品單一、中間業(yè)務不發(fā)達，創(chuàng)新能力較弱

目前大多數(shù)城市商業(yè)銀行收入來源仍然以貸款等主營業(yè)務為主，在業(yè)務創(chuàng)新方面沒有開發(fā)出更多的適合市場需求的新產(chǎn)品，現(xiàn)有的產(chǎn)品結構不合理，功能不全，產(chǎn)品組合的廣度和深度不夠，業(yè)務品牌和產(chǎn)品品牌影響力小，作為衡量銀行競爭力重要指標的中間業(yè)務收入與凈利息收入和營業(yè)收入比例不協(xié)調，指標值仍遠低于四大國有銀行和其他股份制銀行，在市場開拓創(chuàng)新方面，營銷和銷售能力不足，產(chǎn)品交叉營銷沒有真正開展起來，致使中間業(yè)務競爭力整體較弱。

2.5 員工素質整體不高，難以適應現(xiàn)代銀行業(yè)的競爭

由于歷史原因，城市商業(yè)銀行員工多是由原城市信用社留下來的，大多數(shù)不具備金融專業(yè)知識，金融服務意識淡薄，年齡普遍偏大，素質整體不高，雖然經(jīng)過十幾年的發(fā)展有所改觀，但部分城市商業(yè)銀行人員結構仍不甚合理，業(yè)務人員比重較低，缺乏大量的既掌握專業(yè)金融知識，又有良好服務意識的高素質人才，極大的影響了自身快速平穩(wěn)的發(fā)展。

3 結合城市商業(yè)銀行自身的特點，提高核心競爭力應從以下幾方面入手

3.1 進一步完善公司治理結構，提高制度創(chuàng)新力

隨著近幾年的發(fā)展，大部分城市商業(yè)銀行的公司治理結構的完善程度與以前相比有較大進步，以董事會為首的“三會一層”也逐漸到位，并各司其職，各負其責，發(fā)揮了較大作用。但與四大國有銀行和其他股份制銀行相比，還有一定差距，主要是在某些問題上相互制衡流于形式，特別是制度創(chuàng)新力不夠，產(chǎn)權管理的權責歸屬不明，應盡快建立起合理制衡的“三會一層”制度和以股份制為主要形式、以效益最大化為主要目標、以透明化管理和內外部監(jiān)督為主要保障的，運行有效的決策、執(zhí)行、監(jiān)督與約束機制，以最大限度的發(fā)揮制度創(chuàng)新力。

3.2 盡快全面引入經(jīng)濟資本管理理念

經(jīng)濟資本管理是以資本金的增長約束資產(chǎn)規(guī)模的擴張，實現(xiàn)經(jīng)營規(guī)模增長方式由資金制約到資本制約的轉變，建立以資本約束為核心的業(yè)務增長模式和資源配置方式，實現(xiàn)速度、效益和風險承擔能力相協(xié)調、相適應的業(yè)務增長機制。由于眾多因素的存在，大多數(shù)城市商業(yè)銀行在資產(chǎn)管理中存在著許多問題，如資產(chǎn)質量較低，盈利模式單一，

盈利能力較弱等。因此及時、全面引入經(jīng)濟資本管理理念對城商行來說就顯得尤為重要，也更為緊迫。

3.3 堅持細分市場，實行差異化服務和特色化經(jīng)營

要想建立起自我的競爭優(yōu)勢，必須實行差異化服務，營造自己的特色。所謂差異化，包括客戶選擇的差異化、服務的差異化、產(chǎn)品的差異化、渠道的差異化。根據(jù)城商行的特點，客戶的差異化就是要不斷細分目標市場和目標客戶，將城鄉(xiāng)居民金融、小企業(yè)金融和農村金融作為業(yè)務發(fā)展的重點。服務的差異化就是要根據(jù)客戶劃分類別，將有限的資源更多地用于優(yōu)質客戶。加強渠道差異化服務，加大網(wǎng)點和電子銀行業(yè)務，走進社區(qū)、學校和工廠，拓寬服務渠道，滿足客戶多元化金融需求。

3.4 進一步解放思想，轉變思路，加強業(yè)務創(chuàng)新

創(chuàng)新是企業(yè)發(fā)展的不竭動力，是推動企業(yè)不斷進步的源泉。要想在激烈的市場競爭中求得生存與發(fā)展，就要不斷地進行理念創(chuàng)新、管理創(chuàng)新、機制創(chuàng)新、服務創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和營銷創(chuàng)新，要善于和主動發(fā)現(xiàn)客戶需求、引導和培養(yǎng)客戶需求，用創(chuàng)新來滿足客戶需求。繼續(xù)鞏固“服務市民、服務中小、服務地方”的市場定位，堅持特色經(jīng)營，培養(yǎng)穩(wěn)定的中小企業(yè)客戶群，不斷創(chuàng)新業(yè)務品種，提高服務質量，拓展發(fā)展空間。

3.5 不斷加大科技力量投入，提升技術競爭力

由于推動金融高科技發(fā)展，是完善公司治理、培育核心競爭力的主要依托。而與其他銀行相比較，城商行在這方面的投入相對較少，科技發(fā)展水平也相對較低，在一定程度上科技水平的相對滯后已大大影響了自身的發(fā)展。因此加大科技力量投入，盡快提高信息化水平，建立高效、快捷、順暢的信息技術平臺就顯得相當關鍵。

3.6 加快人事制度改革步伐，加大職工素質培訓力度

建立“干部能上能下、人員能進能出”的挑戰(zhàn)性人才流動機制，促進人員上、下、橫向交流，建立人才市場，優(yōu)化員工隊伍，全面實施制度管人，不斷提高企業(yè)發(fā)展活力。同時繼續(xù)實施全員培訓計劃，提高員工素質。積極引進人才，面向社會公開招聘各類高級業(yè)務骨干和專業(yè)管理人才，繼續(xù)到高等院校招收本科以上畢業(yè)生，大力推進人才興行戰(zhàn)略。

篇10

關鍵詞：城市商業(yè)銀行 發(fā)展模式 金融環(huán)境

隨著我國金融體制改革的不斷地縱深發(fā)展，國有商業(yè)銀行股份制改造和上市、外資銀行的大量涌入，農村信用社地位提升，使得我國銀行業(yè)的競爭升級。而且現(xiàn)階段我國的經(jīng)濟發(fā)展下行，銀行業(yè)體系流動性增強，監(jiān)管環(huán)境日趨嚴峻，金融脫媒加速深化，利率市場化推進趨于實質化，外部對銀行業(yè)誤解和非理性情緒增多，少數(shù)銀行內部問題增大，致使城市商業(yè)銀行急需尋找符合自身的發(fā)展模式和戰(zhàn)略導向，也因此城市商業(yè)銀行的發(fā)展模式成為理論和實務界研究的焦點。

在城市商業(yè)銀行發(fā)展模式方面已存在諸多研究成果。陸岷峰（2003）指出，城商行應開拓經(jīng)營業(yè)務的絕對市場和相對市場，重視積極展開差異化發(fā)展，促進金融創(chuàng)新業(yè)務，鼓勵跨區(qū)域經(jīng)營等；Pamela A.Kennett等（2004）通過研究美國密西西比州的一家社區(qū)銀行的市場定位，認為“小市鎮(zhèn)銀行”的市場定位有可持續(xù)30年的競爭力。楊書劍（2006）認為，城商行取得規(guī)模經(jīng)濟、盡量避免區(qū)域風險、提高品牌形象從而進行跨區(qū)域經(jīng)營，并應該理性面對跨區(qū)域經(jīng)營的風險；Allen N.Berge（2007）提出面對金融市場的全球化趨勢，每家銀行都應嘗試找到與自身情況相匹配的發(fā)展模式；陳駿（2012）、李明明等（2012）等以不同方式提出完善和創(chuàng)新我國城商行發(fā)展模式的對策。

因此，本文在總結以往研究成果的基礎上，通過明確城市商業(yè)銀行發(fā)展模式的必要性和嚴峻性，分析長安銀行現(xiàn)今的發(fā)展模式，以及山東城商聯(lián)盟的先進性現(xiàn)狀及其與長安銀行目前的合作情況，并在總結長安銀行監(jiān)事會赴部分城商行所得的城商行的發(fā)展特色和先進經(jīng)驗的基礎上，最終給出長安銀行未來發(fā)展模式的建議和啟示。

一、城市商業(yè)銀行明確自身發(fā)展模式的重要性

現(xiàn)階段我國金融深化改革，國民經(jīng)濟增速放緩，利率市場化改革推進以及監(jiān)管規(guī)則日趨嚴格，存款保險制度、金融脫媒以及經(jīng)濟運行周期等給銀行業(yè)帶來了諸多挑戰(zhàn)和影響：政府對銀行的保護力度減弱，市場準入放寬，銀行業(yè)競爭加劇，其高增長將不可再持續(xù)；從中長期來看，我國銀行的資產(chǎn)規(guī)模擴張能力將會顯著下降，由其主導業(yè)績增長的局面也將有所轉變；利率市場化擠壓銀行經(jīng)營利潤，給銀行帶來一系列風險，并使銀行資產(chǎn)負債管理的難度加大；因內外部各種理性與非理性因素作用，銀行業(yè)前所未有地處于社會關注的焦點，處于被動局面之中；同時，因銀行業(yè)的內外環(huán)境變化，致使銀行業(yè)的挑戰(zhàn)和機遇、利空和利好、壓力和動力并存；并且，銀行業(yè)面臨利潤增長低谷，資產(chǎn)回報率步入下降通道，銀行業(yè)處于高速增長的拐點，銀行業(yè)階段性的黃金發(fā)展期已經(jīng)開始結束；等。

面對金融大環(huán)境、經(jīng)營環(huán)境的重大變化，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的發(fā)展模式面臨全面而嚴峻的挑戰(zhàn)和影響，銀行須居安思危，增強危機感和緊迫感，以變求存，因此商業(yè)銀行急需制定適合自身發(fā)展的經(jīng)營模式和戰(zhàn)略方向。

二、長安銀行現(xiàn)今發(fā)展模式

現(xiàn)今，長安銀行是以新設合并方式組建的法人股份制商業(yè)銀行，設有立董事會、監(jiān)事會和經(jīng)營層各專門委員會，并在秉承“客戶至上，誠信為本，追求卓越，共同發(fā)展”的經(jīng)營理念下，弘揚“傳承漢唐雄風，再造盛世長安，創(chuàng)建一流企業(yè)，打造現(xiàn)代銀行”的企業(yè)文化，堅持“立足陜西、面向全國，服務城鄉(xiāng)居民、服務中小企業(yè)”的市場定位，同時設立專門的“中小企業(yè)金融服務中心”，以解決中小企業(yè)貸款難的問題；按前、中、后臺分離的管理模式強化風險管控；科技支撐方面目前主要為與山東省城市商業(yè)銀行聯(lián)盟公司合作，以計算機業(yè)務系統(tǒng)統(tǒng)一上線；并開展“以轉觀念、樹新風、獎貢獻”為主題的教育活動，以統(tǒng)一員工思想，促進經(jīng)營理念、企業(yè)文化等；黨政班子、決策層、經(jīng)營層間雙向進入，交叉任職。可見長安銀行的宏觀發(fā)展方式方面較適應于現(xiàn)今的金融環(huán)境，但在各個環(huán)節(jié)的具體操作及運行上，仍存在諸多需要更加明確和有效的執(zhí)行方案和導向。

三、山東城商行聯(lián)盟公司的先進性及與我行的合作現(xiàn)狀

山東城商行聯(lián)盟公司主要為成員行等有關金融機構開展服務，目前已完成對18家法人機構的切換投產(chǎn)工作；其也受理成員行的系統(tǒng)缺陷、數(shù)據(jù)變更等事項；同時該公司能及時開發(fā)成員行提出的新需求和優(yōu)化建議的應用系統(tǒng)；有助于加強數(shù)據(jù)安全管理，該公司也決定在西安建設異地數(shù)據(jù)災備中心。

截至目前，長安銀行在該公司綜合業(yè)務系統(tǒng)中的日均交易量、賬戶數(shù)、系統(tǒng)所支持的資產(chǎn)總額均有增加；此外該公司配合長安銀行共同開發(fā)了系統(tǒng)25個，累計解決新業(yè)務需求772個，較好地滿足了長安銀行有關業(yè)務發(fā)展需要；系統(tǒng)運行維護方面，其與長安銀行建立了一點接入應用運維模式，有效降低了信息系統(tǒng)的協(xié)作風險，較好地保證了銀行生產(chǎn)數(shù)據(jù)的安全性；業(yè)務系統(tǒng)運行過程中，長安銀行累計向該公司提出優(yōu)化類建議273個，對于提升該公司有關系統(tǒng)的安全性和有效性，促進業(yè)務與產(chǎn)品創(chuàng)新起到了一定積極作用。

四、所考察城商行的發(fā)展特色及先進經(jīng)驗

2012年10月至11月，長安銀行監(jiān)事會考察組赴江蘇銀行、南京銀行、華融湘江銀行，得出以下值得借鑒之處，主要從公司治理、監(jiān)事會運行、“特色化、差異化” 經(jīng)營、面對經(jīng)營環(huán)境變化的應對方式、員工利益及企業(yè)文化方面展開：（表4.1）

五、長安銀行未來發(fā)展模式的建議和啟示

加強資本管理，及早制定資本規(guī)劃，尤其是對資本補充做出積極籌劃與安排?？沙浞纸梃b上述城商行在資本擴充方面的成功經(jīng)驗，充分利用增資擴股（可采用引入戰(zhàn)略投資者、適量引入民營資本等方式）、次級債等資本工具，及早研究適用我行的資本擴充方式和渠道。注重從細處著手，進一步提升公司治理水平。董事會可根據(jù)發(fā)展情況，適時優(yōu)化董事會成員結構；監(jiān)事會應總結監(jiān)督工作實踐，積極創(chuàng)新工作思路，并加強對監(jiān)事的培訓指導；值得參考江蘇銀行在經(jīng)營層下設“渠道建設委員會”和“價格管理委員會”的做法。力爭從業(yè)務、產(chǎn)品、渠道、管理等多方面、多維度推進“特色化、差異化”發(fā)展，以促進經(jīng)營發(fā)展模式轉型和精細化管理。應注重傳統(tǒng)或已有業(yè)務與新業(yè)務領域的結合，增強對非信貸資產(chǎn)業(yè)務的支持力度；通過對市場的充分調研，推出更多貼近市場、市民的金融產(chǎn)品；除做好物理網(wǎng)點拓展外，應加強電子銀行、自助銀行、電話銀行等渠道建設；向為客戶提供綜合金融服務和“一站式”金融服務方向發(fā)展；應通過業(yè)務流程再造、優(yōu)化業(yè)務發(fā)展結構、提升資源配置效率來提升精細化管理水平。在經(jīng)營管理和企業(yè)文化建設中應進一步突出“以人為本”的思想，增強全行員工的尊嚴感、歸屬感、幸福感和凝聚力；應通過調研論證，制定企業(yè)文化建設的中長期發(fā)展規(guī)劃；應在“誠信、創(chuàng)新、穩(wěn)健、厚德”核心價值觀的基礎上，完善企業(yè)文化體系建設。積極關注山東城商行聯(lián)盟公司發(fā)展情況，保障有關業(yè)務系統(tǒng)安全運行。應制定有關業(yè)務系統(tǒng)建設與運用規(guī)劃，并實現(xiàn)與該公司及時、有效的對接，以保證我行業(yè)務系統(tǒng)建設效率和成效；應充分借鑒和利用該公司各成員行在系統(tǒng)建設和產(chǎn)品開發(fā)等方面先進理念和好的做法，充分發(fā)揮協(xié)同促進效應。

參考文獻：

[1]陸岷峰. 城市商業(yè)銀行發(fā)展環(huán)境分析與策略選擇[J].中國金融， 2003

[2]Pamela A.Kennett， Julie Z.Sneath， A.Leila Borders. High-tech or high-touch positioning for the regional business market： the case of County Community Bank[J].The Journal of Business & Industrial Marketing，2004

[3]楊書劍. 跨區(qū)域發(fā)展：城市商業(yè)銀行的美夢還是夢魘？[J]. 銀行家， 2006

[4]Allen N.Berger. Internation Comparisons of Banking Efficiency[J].Financial Markets， Institutions & Instruments， 2007