導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇農(nóng)村金融的問(wèn)題，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；非正規(guī)金融；金融環(huán)境

改革開(kāi)放三十多年以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融體系慢慢成長(zhǎng)并逐步完善，形成了以正規(guī)性金融為主導(dǎo)、以非正規(guī)金融為補(bǔ)充的農(nóng)村金融體系，共同為“三農(nóng)”發(fā)展服務(wù)的格局。根據(jù)中國(guó)人民銀行的《中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告（2010）》報(bào)告顯示，截至2010年末，全部金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款余額達(dá)到11.77萬(wàn)億元，農(nóng)產(chǎn)品期貨品種發(fā)展到13個(gè)。全國(guó)共組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)509家，已開(kāi)業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款中超過(guò)80%用于“三農(nóng)”和小企業(yè)。然而，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)幅員廣闊，不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)形態(tài)存在著很大的差異，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展產(chǎn)生了多樣性和復(fù)雜性，使近年來(lái)一些商業(yè)銀行出于對(duì)降低成本、提高經(jīng)濟(jì)效益和控制風(fēng)險(xiǎn)的考慮，開(kāi)始撤銷在部分農(nóng)村地區(qū)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)甚至全部撤離。

長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村金融體系存在的一些問(wèn)題導(dǎo)致了農(nóng)村金融一直是我國(guó)金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)，主要表現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：

一 農(nóng)村金融覆蓋率低。從目前的情況來(lái)看：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)不設(shè)網(wǎng)點(diǎn)；農(nóng)業(yè)銀行只在約20%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有網(wǎng)點(diǎn)；郵政儲(chǔ)蓄銀行雖然在每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有網(wǎng)點(diǎn)，但其功能以吸收儲(chǔ)蓄為主，貸款業(yè)務(wù)不足，據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2010年11月末,全國(guó)僅有30個(gè)省份實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)全覆蓋,有10個(gè)省份實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)全覆蓋。

二 農(nóng)村金融中各類機(jī)構(gòu)定位不清?，F(xiàn)階段農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在如何處理好社會(huì)責(zé)任與商業(yè)運(yùn)作、普及服務(wù)與網(wǎng)點(diǎn)效益的關(guān)系等方面仍需要進(jìn)一步的探索。此外，它們對(duì)各自的服務(wù)對(duì)象、業(yè)務(wù)范圍、發(fā)展目標(biāo)等一系列問(wèn)題缺乏明晰的認(rèn)識(shí)和規(guī)劃，沒(méi)有明確的市場(chǎng)定位。

三 各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍趨同，缺乏創(chuàng)新。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大多只開(kāi)展存、貸、匯等傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，并且貸款的期限、額度、利率等都不能滿足現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)資金的需求，此外，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品很單一，新興的中間業(yè)務(wù)在農(nóng)村根本沒(méi)有普及。農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)亟待加強(qiáng)，金融服務(wù)方式、服務(wù)手段落后，支付結(jié)算體系落后，金融體系的整體功能無(wú)法實(shí)現(xiàn)。

四 農(nóng)村金融環(huán)境有待完善。具體表現(xiàn)在與農(nóng)村金融發(fā)展相聯(lián)系的公共基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施不完善、農(nóng)村金融法律法規(guī)等規(guī)章制度不健全、農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的改革落后于農(nóng)村金融體制改革，這一系列問(wèn)題都在一定程度上制約了農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展。

五 非正規(guī)金融組織發(fā)展不規(guī)范。農(nóng)村金融市場(chǎng)上正規(guī)金融的定位不清，為非正規(guī)金融的產(chǎn)生和發(fā)展創(chuàng)造了空間，但是國(guó)家一直以來(lái)都忽視了對(duì)它們的引導(dǎo)和監(jiān)督，使其不具備合法地位，因而無(wú)法實(shí)現(xiàn)其規(guī)范化的、健康的發(fā)展。 比如許多民間借貸仍然采取口頭約定等不具法律效力的簡(jiǎn)單方式進(jìn)行，而且利率普遍較高，既制約了資金需求，也造成了很多法律糾紛。

除了以上所述，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展緩慢，補(bǔ)償機(jī)制不健全等問(wèn)題一樣阻礙了農(nóng)村金融的健康發(fā)展。

農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，都需要農(nóng)村金融的有效支持。繼續(xù)保持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的良好勢(shì)頭,必須進(jìn)一步加強(qiáng)和改善農(nóng)村金融。完善我國(guó)農(nóng)村金融應(yīng)主要從以下幾個(gè)方面入手：

一 促進(jìn)農(nóng)村金融多元化發(fā)展。要開(kāi)放金融市場(chǎng)，放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入，允許多種所有制金融機(jī)構(gòu)共同提供農(nóng)村金融服務(wù)。采取積極措施鼓勵(lì)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，滿足個(gè)金融需求主體對(duì)農(nóng)村金融不同層次的需要。構(gòu)建政策性金融、商業(yè)性金融、合作金融和其他形式等多元化的農(nóng)村金融組織，形成一個(gè)符合社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的農(nóng)村金融體系。

二 準(zhǔn)確定位各類金融機(jī)構(gòu)。要準(zhǔn)確地對(duì)各類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行市場(chǎng)定位，使它們能夠在農(nóng)村金融體系中協(xié)調(diào)發(fā)展。具體來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的地域邊界應(yīng)該是縣城或規(guī)模經(jīng)濟(jì)明顯的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，而且要根據(jù)各地實(shí)際情況，盡可能加以擴(kuò)大；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的定位應(yīng)該在于集中力量去做那些農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中需要政策扶持的貸款項(xiàng)目；農(nóng)村信用社應(yīng)繼續(xù)扎根農(nóng)村，服務(wù)“三農(nóng)”； 郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)該充分發(fā)揮它的優(yōu)勢(shì)，以金融需求得不到滿足的農(nóng)民個(gè)體為重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。

三 創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。農(nóng)村金融必須認(rèn)識(shí)到目前農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、城鎮(zhèn)一體化的發(fā)展趨勢(shì)，要充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)村資金需求多樣化的特征，按照細(xì)分市場(chǎng)和目標(biāo)客戶原則，根據(jù)農(nóng)村金融市場(chǎng)的特點(diǎn)來(lái)設(shè)計(jì)具有針對(duì)性的新型金融產(chǎn)品和服務(wù)，不斷提高服務(wù)水平和質(zhì)量，同時(shí)應(yīng)積極構(gòu)建適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的產(chǎn)品體系，加大硬件設(shè)施投入，創(chuàng)新支付結(jié)算方式，解決農(nóng)村資金匯劃、匯兌難問(wèn)題，開(kāi)發(fā)適合農(nóng)村真實(shí)情況的金融服務(wù)品種，方便農(nóng)民辦理結(jié)算、匯兌，加快網(wǎng)絡(luò)化、電子化步伐，積極提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

四 完善農(nóng)村的金融環(huán)境。首先要完善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施，提高農(nóng)業(yè)社會(huì)化大生產(chǎn)進(jìn)程和市場(chǎng)化程度。其次要加強(qiáng)農(nóng)村金融法制建設(shè)，盡快建立可以覆蓋整個(gè)農(nóng)村金融市場(chǎng)的金融法律體系,使各種活動(dòng)有法可依，促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)健康、有序發(fā)展，為促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的保障。再次，加快農(nóng)村信用體系建設(shè)。當(dāng)前應(yīng)積極開(kāi)展農(nóng)村征信體系建設(shè),盡快建立農(nóng)戶信用檔案和信用數(shù)據(jù)庫(kù)，并進(jìn)行資信評(píng)級(jí)，為農(nóng)村金融發(fā)展掃除障礙。最后，要充實(shí)監(jiān)管人員力量，改進(jìn)監(jiān)管理念，完善監(jiān)管技術(shù)，提高監(jiān)管質(zhì)量和效率。

五 明確非正規(guī)金融地位,引導(dǎo)非正規(guī)金融良性發(fā)展。政府應(yīng)當(dāng)依法引導(dǎo)和規(guī)范民間非正式金融的經(jīng)營(yíng)行為，明確農(nóng)村非正規(guī)金融的法律地位，使其順利完成從地下經(jīng)營(yíng)到地上經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)型。重點(diǎn)支持農(nóng)民自主參與組建各種形式的合作金融，增加農(nóng)村金融的服務(wù)供給，防范和化解農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)農(nóng)村金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和健康發(fā)展。

除了上述方法，還可以通過(guò)組建政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，或者委托政策性銀行開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，積極引導(dǎo)和鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入擔(dān)保市場(chǎng)，建立為農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)的擔(dān)保公司等一系列舉措完善風(fēng)險(xiǎn)分散和補(bǔ)償機(jī)制，進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村金融的健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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篇2

摘要：加快建立健全適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系,對(duì)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。本文在分析陜西省建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村過(guò)程中農(nóng)村金融現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上,對(duì)農(nóng)村金融支持陜西省新農(nóng)村建設(shè)中存在的主要問(wèn)題進(jìn)行了探討,并提出了相關(guān)對(duì)策。

關(guān)鍵詞：社會(huì)主義新農(nóng)村 農(nóng)村金融 現(xiàn)狀 對(duì)策

當(dāng)前,我國(guó)農(nóng)村發(fā)展和改革己進(jìn)入了工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村的新階段,統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展,加大對(duì)農(nóng)村發(fā)展的支持力度,理所當(dāng)然。加快建立健全適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系,對(duì)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村和構(gòu)建和諧社會(huì)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。本文試對(duì)陜西省建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村過(guò)程中的農(nóng)村金融問(wèn)題予以探討。

一、農(nóng)村金融支持陜西省新農(nóng)村建設(shè)的現(xiàn)狀

1.金融產(chǎn)品和服務(wù)手段不斷拓展。為了推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè),促進(jìn)新農(nóng)村發(fā)展,陜西省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)積極研究推廣農(nóng)村信貸,探索多種形式的抵押、質(zhì)押和聯(lián)保貸款的辦法,切實(shí)解決農(nóng)業(yè)、農(nóng)民貸款難問(wèn)題,為陜西省農(nóng)民提供全方位、多功能、多層次的服務(wù),為楊凌農(nóng)村金融市場(chǎng)提供多層次、差異化、精準(zhǔn)化的金融服務(wù)產(chǎn)品,擴(kuò)允服務(wù)功能,發(fā)揮對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)強(qiáng)有力的拉動(dòng)作用。

2.融資渠道不斷拓寬。陜西省金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦了個(gè)人、企業(yè)委托貸款業(yè)務(wù),通過(guò)金融手段引導(dǎo)民間資本有序流動(dòng)。陜西省政府鼓勵(lì)和積極培育農(nóng)村小額信貸組織,大力發(fā)展非政府專業(yè)小額貸款機(jī)構(gòu),拓展了商業(yè)銀行的資金回流制,增加了農(nóng)村使用的資金量。郵政儲(chǔ)蓄銀行楊凌在積極辦好儲(chǔ)蓄定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的同時(shí),也不失時(shí)機(jī)地開(kāi)拓信貸服務(wù)品種,努力為陜西省農(nóng)村發(fā)展提供更多的金融服務(wù)。

3.農(nóng)村金融文化建設(shè)得到加強(qiáng)。通過(guò)適時(shí)開(kāi)展金融知識(shí)普及活動(dòng),為金融業(yè)務(wù)開(kāi)展奠定了群眾性基礎(chǔ),營(yíng)造了社會(huì)氛圍,也培養(yǎng)了農(nóng)村金融專業(yè)人才。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及時(shí)地構(gòu)建農(nóng)村金融政策和金融信息的傳導(dǎo)交流體系,增強(qiáng)了金融工作的透明度。通過(guò)制定自己的企業(yè)文化并進(jìn)行宣傳教育,使企業(yè)明確自己的社會(huì)道德,使企業(yè)的每個(gè)員工都樹(shù)立高度的社會(huì)責(zé)任感,為新農(nóng)村建設(shè)貢獻(xiàn)自己的一份力量。

4.產(chǎn)業(yè)投資基金在農(nóng)村得到發(fā)展。為緩解新農(nóng)村建設(shè)資金緊缺,農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)可以以招標(biāo)的形式交由公司利用產(chǎn)業(yè)投資基金興建。這樣做,一方面給公司提供了更多的發(fā)展機(jī)會(huì),創(chuàng)造更多的GDP;另一方面,有利于促進(jìn)儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)化,配介國(guó)家投資改變我國(guó)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后的局而,推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展,改善農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),促進(jìn)新農(nóng)村發(fā)展。

二、農(nóng)村金融支持陜西省新農(nóng)村建設(shè)中存在的主要問(wèn)題

1.金融機(jī)構(gòu)而向農(nóng)村的業(yè)務(wù)萎縮。目前,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村吸收的資金只有部分被用于新農(nóng)村的建設(shè)。工商銀行從本世紀(jì)伊始就大規(guī)模從農(nóng)村撤離,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行基于而臨市場(chǎng)化改革,小愿意在農(nóng)村開(kāi)展過(guò)多的業(yè)務(wù),農(nóng)業(yè)銀行的涉農(nóng)貸款僅占全部貸款的30%,而郵政儲(chǔ)蓄銀行更是只存小貸,大量抽走農(nóng)村資金,使得農(nóng)村融資難、貸款難問(wèn)題得不到根本解決。

2.農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境欠佳。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)劣直接決定金融支持新農(nóng)村建設(shè)的績(jī)效的高低。當(dāng)前,楊凌農(nóng)村誠(chéng)信教育和宣傳工作不足,信用文化缺失,農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的誠(chéng)信意識(shí)淡薄,導(dǎo)致逃廢金融債務(wù)現(xiàn)象屢有發(fā)生,再加上適用于農(nóng)村信貸的抵押物缺乏,貸款安全難以保證,從而影響了陜西省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)新農(nóng)村建設(shè)投入的積極性。

3.農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展滯后。目前,陜西省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展規(guī)模小,數(shù)量較少,供求結(jié)構(gòu)失衡,農(nóng)民的購(gòu)買力較低,賠付率居高不下。陜西省只有人保公司于2008年開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),主要是豬、牛等養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn),品種單一。陜西省農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)工作剛剛展開(kāi)。目前的現(xiàn)狀是陜西省農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的滯后,難以滿足新農(nóng)村建設(shè)的需要。

4.農(nóng)村金融體制改革落后。目前農(nóng)村金融體制呈現(xiàn)出二元結(jié)構(gòu)特征,即由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社組成的主導(dǎo)型制度與由地下錢(qián)莊、高借貸等組成的民間金融并存,嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,使農(nóng)村長(zhǎng)期存在嚴(yán)重的金融抑制。

三、農(nóng)村金融支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的對(duì)策

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關(guān)鍵詞：河北?。晦r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；建議對(duì)策

河北省是農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、農(nóng)村人口在全省的占比均高于全國(guó)平均水平，因此，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)于全河北省的發(fā)展起著舉足輕重的作用。然而目前的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從數(shù)量和質(zhì)量上都趕不上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，由于不能滿足農(nóng)村生產(chǎn)的資金需求，使得河北省農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)受到一定阻礙。而從發(fā)達(dá)地區(qū)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，發(fā)展金融機(jī)構(gòu)是金融體系改革的重要一環(huán)。當(dāng)前我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)包括村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社和農(nóng)村資金互助社組織這三類機(jī)構(gòu)。伴隨著全國(guó)農(nóng)村金融改革的不斷深入，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在一定程度上緩解了農(nóng)村資金供應(yīng)不足的狀況，但目前來(lái)說(shuō)，河北省的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還存在一系列問(wèn)題。本文旨在指出其中的問(wèn)題，并簡(jiǎn)單地提出自己的建議對(duì)策。

一、河北省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀及存在問(wèn)題

（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)定位不清楚

金融機(jī)構(gòu)是自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧的商業(yè)組織，以營(yíng)利為目的。而農(nóng)村由于其特性，生產(chǎn)周期比較長(zhǎng)，加上農(nóng)民沒(méi)有充足的、足值的抵押物（在商業(yè)抵押上，農(nóng)產(chǎn)被認(rèn)為低價(jià)值的資產(chǎn)），所以使得以農(nóng)村銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶的貸款需求望而卻步，普遍存在抵觸情緒。主要表現(xiàn)在：首選，農(nóng)村銀行主要以存款為主，而貸款發(fā)放少之又少。這主要是由農(nóng)村的天然屬性造成的，農(nóng)村的生產(chǎn)活動(dòng)無(wú)非是種植、養(yǎng)殖，而周期少則一年，多則幾年，貸款周期的拉長(zhǎng)則意味著風(fēng)險(xiǎn)的加大，而且近些年來(lái)農(nóng)作物的價(jià)格不穩(wěn)定，因此銀行收回貸款也將存在很大不確定性。種種因素造成了目前農(nóng)村銀行資產(chǎn)只進(jìn)不出的現(xiàn)狀，直白的講，農(nóng)民在資金閑暇時(shí)將資金存進(jìn)銀行，但當(dāng)農(nóng)戶需要資金時(shí)，銀行卻沒(méi)有履行房貸的責(zé)任。就銀行領(lǐng)導(dǎo)來(lái)說(shuō)，由于其績(jī)效考核的壓力，其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的抵觸十分嚴(yán)重，寧愿錯(cuò)過(guò)一次房貸機(jī)會(huì)，也不愿意看到風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，以免影響其自身發(fā)展。其次，農(nóng)村資金互助社偏離支農(nóng)初衷，原本該為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的互助社由于追逐利益的天性，慢慢地轉(zhuǎn)向了富人和大企業(yè)，將有限的資金脫離了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。最后是的貸款公司資質(zhì)參差不齊，雖然貸款公司遍地開(kāi)花，但資質(zhì)存在著很大問(wèn)題，不僅高利率、較苛刻的抵押要求，甚至高利貸也混雜其中。

（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在較高的風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)扎根于農(nóng)村，這就導(dǎo)致了其與其他金融機(jī)構(gòu)不同的特點(diǎn)，這既是由信貸主體是農(nóng)民造成的，又有農(nóng)村的政策制定的約束。首先農(nóng)民是靠天吃飯的，這就決定了其對(duì)季節(jié)或自然條件的依賴性較強(qiáng)，可農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的可逆性幾乎為零，這就大大加大了農(nóng)業(yè)信貸的違約風(fēng)險(xiǎn)。其次，農(nóng)民的教育水平一般不高，當(dāng)其遇到不好年頭時(shí)，由于收入的減少甚至破產(chǎn)，很大概率會(huì)導(dǎo)致農(nóng)民違約，這主要是信息不對(duì)稱造成的。最后國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融體系缺少政策規(guī)定和指引，這導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展具備了一定的盲目性，既不利于農(nóng)村的發(fā)展，也損害金融機(jī)構(gòu)自身的利益。

（三）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源不足

農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)如上面三類，可還算不上正規(guī)意義的金融機(jī)構(gòu)，其資金來(lái)源較為單薄，一般來(lái)說(shuō)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金多為自有資金。國(guó)家政策支持和鼓勵(lì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，在金融上也給予了一定的補(bǔ)貼，但目前來(lái)看，國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融的補(bǔ)貼少之又少，而且不乏政府機(jī)構(gòu)從中克扣，導(dǎo)致最終的資金量非常少。同時(shí)，來(lái)自正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金很少選擇投資的農(nóng)村領(lǐng)域，尤其是在目前資金荒的市場(chǎng)背景下，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源單一，自有資金占據(jù)大的比例，以及一小部分農(nóng)民短暫的存款，構(gòu)成了金融機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源。在資金來(lái)源緊張的情況下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的生存危機(jī)會(huì)不斷加劇。

二、關(guān)于河北省金融機(jī)構(gòu)的建議對(duì)策

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要農(nóng)村金融的進(jìn)步，而農(nóng)村金融的發(fā)展又依托于金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，盡管目前河北省的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了上述一系列問(wèn)題，但在借鑒國(guó)外地區(qū)以及我國(guó)其他發(fā)達(dá)省市的經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，為河北省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展提出相關(guān)建議對(duì)策。

（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定位要明確

河北省的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)由于缺乏政策的指引，逐利性導(dǎo)致其只會(huì)追求短期的利益，而忽視了長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。正是由于金融機(jī)構(gòu)定位的錯(cuò)誤，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展才顯得比較緩慢，要想實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的明確定位，河北省的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要實(shí)現(xiàn)客戶定位、區(qū)域定位、職能定位的明確。不同的金融機(jī)構(gòu)要實(shí)現(xiàn)不同的服務(wù)功能、明確自己職能定位和^域定位，面向特定的人群服務(wù)，做到專一型服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。

（二）實(shí)施各項(xiàng)政策降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

目前由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金單一，以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的巨大系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高于其他金融機(jī)構(gòu)，為此農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)增加資金來(lái)源多元化、引導(dǎo)農(nóng)民購(gòu)買生產(chǎn)保險(xiǎn)等降低房貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)完善河北省金融衍生品市場(chǎng)來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)。完善安徽省農(nóng)村信用體系來(lái)分散信用風(fēng)險(xiǎn)，由于農(nóng)村金融體系的不完善，還沒(méi)有建立農(nóng)村征信體系，對(duì)農(nóng)村人的信用狀況無(wú)法把握，缺少了篩選條件，無(wú)形中增大了風(fēng)險(xiǎn)。因此適當(dāng)建立農(nóng)村征信體系，完善農(nóng)村金融管理是保護(hù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的必要舉措。

（三）建立并完善河北省農(nóng)村金融市場(chǎng)化退出機(jī)制

建立有效的退出機(jī)制是保護(hù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的關(guān)鍵要素，周密的推出機(jī)制保障了金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)能被有效識(shí)別，從而做出適當(dāng)?shù)膽?yīng)對(duì)措施。

參考文獻(xiàn)：

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[2]郭軍.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展研究――以山東省為例[D].山東：山東農(nóng)業(yè)大學(xué)，2013.

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關(guān)鍵詞：新農(nóng)村建設(shè)農(nóng)村金融 建設(shè)問(wèn)題分析

在農(nóng)村合作金融改革取得階段性成果, 社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)全面推進(jìn)的今天, 重新審視農(nóng)村金融建設(shè)問(wèn)題有著更深遠(yuǎn)的意義。一直以來(lái)，“三農(nóng)”問(wèn)題是困擾我國(guó)社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)和全面建設(shè)小康社會(huì)重大和現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題，也是開(kāi)展新農(nóng)村建設(shè)的關(guān)鍵所在。而新農(nóng)村建設(shè)的重點(diǎn)就是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)要得到發(fā)展，但從我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀來(lái)看，農(nóng)戶的長(zhǎng)期生產(chǎn)性投資少，同時(shí)農(nóng)業(yè)集體組織對(duì)于農(nóng)業(yè)比較收益的考慮，其投向農(nóng)業(yè)部門(mén)的長(zhǎng)期生產(chǎn)性投資也不強(qiáng)，農(nóng)業(yè)長(zhǎng)期生產(chǎn)性投資面臨困境。因此，資金的投入是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)，但缺乏符合農(nóng)業(yè)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品已經(jīng)成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸。如何有效地增加農(nóng)村金融供給、解決農(nóng)村金融不足就成為重要課題。目前在我國(guó)，農(nóng)村金融供給主要由以下幾種金融主體來(lái)完成：

一、農(nóng)村金融供給不足的原因分析

1.投資環(huán)境不理想，缺乏對(duì)資金的吸引力。首先是農(nóng)村自然條件相對(duì)較差，基礎(chǔ)落后，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)資料顯示，農(nóng)村種植、養(yǎng)殖業(yè)的不良貸款率高于全社會(huì)平均不良貸款率12.5個(gè)百分點(diǎn)，因此農(nóng)村金融市場(chǎng)面臨高風(fēng)險(xiǎn)與銀行的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避形成了矛盾；另外，農(nóng)村金融資源匱乏，難以取得規(guī)模效益，且信息不對(duì)稱導(dǎo)致交易成本相對(duì)較高。其次是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)，資金周轉(zhuǎn)慢，技術(shù)進(jìn)步滯后，特別是我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)實(shí)行了對(duì)農(nóng)副產(chǎn)品低價(jià)收購(gòu)的政策，更使工農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格“剪刀差”有日益擴(kuò)大的趨勢(shì)，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)比較效益低下，因而投資農(nóng)村往往得不到平均利潤(rùn)；第三是不能實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)投資經(jīng)營(yíng)規(guī)模，分散經(jīng)營(yíng)不易取得規(guī)模報(bào)酬。因此農(nóng)業(yè)生產(chǎn)“投入多，產(chǎn)出少，經(jīng)濟(jì)效益低”。

2.在市場(chǎng)營(yíng)銷方面，我國(guó)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也沒(méi)有考慮到農(nóng)戶的金融需求，不僅貸款品種及期限不能夠適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)；而且為了降低單位交易成本、管理和人工費(fèi)用，金融機(jī)構(gòu)也是盡量使小額零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變成適合城市居民或鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)需求的批發(fā)式的大額業(yè)務(wù)。另外，只有極少的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從事或者債券及保險(xiǎn)類金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)，這樣，農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)營(yíng)銷方面就將廣大農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民需要的金融服務(wù)排斥在外。

3.家庭聯(lián)產(chǎn)承包為主的土地制度，農(nóng)村土地及房屋不能抵押，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺少有效的保證手段，簽訂信貸契約就需要搜尋更多信息，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信息成本上升，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)淪為低效市場(chǎng)。再由于存在信息悖論，商業(yè)金融機(jī)構(gòu)通常只能選擇放棄信貸契約，退出低效市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)策略，反過(guò)來(lái)也必然影響到商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的供給下降。

二、新農(nóng)村建設(shè)背景下改革農(nóng)村金融體系制度的對(duì)策建議

1.加大財(cái)政支農(nóng)的力度。應(yīng)逐步加大財(cái)政支農(nóng)的投入力度，并且調(diào)整農(nóng)村基本建設(shè)投入占計(jì)劃內(nèi)基本建設(shè)投入總額的比例、支農(nóng)支出占財(cái)政支出的比例等，確保農(nóng)村公共產(chǎn)品供給的穩(wěn)定性和持續(xù)性。而且在支持“三農(nóng)”的過(guò)程中，我們要分清金融與財(cái)政的職能。在目前的情況下，金融承擔(dān)了過(guò)多的財(cái)政職能，不但無(wú)法完成職能，而且造成大量損失，使農(nóng)村金融萎縮、資金外流，各種道德風(fēng)險(xiǎn)加重。同時(shí)為了適應(yīng)WTO規(guī)則，建立和完善新形勢(shì)下的政府扶持農(nóng)業(yè)政策。改變傳統(tǒng)的以高關(guān)稅和價(jià)格支持為主的直接式農(nóng)業(yè)扶持保護(hù)政策，向通過(guò)“綠箱”政策進(jìn)行的間接式農(nóng)業(yè)扶持保護(hù)政策轉(zhuǎn)變，加大對(duì)農(nóng)村公共產(chǎn)品供給的投入，減少農(nóng)民增收的私人成本。

2.建立健全農(nóng)地金融制度。農(nóng)地金融是一種以土地為抵押的旨在為農(nóng)業(yè)提供長(zhǎng)期貸款的資金融通形式。它具有債權(quán)可靠、貸款期限長(zhǎng)、利率較低等特點(diǎn)。在我國(guó)的農(nóng)地制度中所有權(quán)屬于國(guó)家，但農(nóng)地承包者享有其它權(quán)利。這種農(nóng)地制度通過(guò)明晰的產(chǎn)權(quán)關(guān)系和規(guī)定農(nóng)地使用權(quán)歸屬的內(nèi)涵，為農(nóng)地使用權(quán)流轉(zhuǎn)和農(nóng)地金融的創(chuàng)設(shè)提供制度性基礎(chǔ)；農(nóng)地使用權(quán)流轉(zhuǎn)制度是核心，它通過(guò)農(nóng)地使用權(quán)合理、有效地流轉(zhuǎn)來(lái)提高農(nóng)地資源的配置效率；農(nóng)地金融制度是保證，它通過(guò)農(nóng)地使用權(quán)的抵押來(lái)融通資金，以滿足農(nóng)地開(kāi)發(fā)利用和農(nóng)業(yè)發(fā)展對(duì)資金的需求。

3.完善農(nóng)村“公共金融產(chǎn)品供給”和“私人金融產(chǎn)品”體系。為了促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，政府需要提供公共金融產(chǎn)品。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是以補(bǔ)貼資金的形式把政府資金引入到農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，提供“公共金融產(chǎn)品”而設(shè)立的，但采取了信貸配給制度，不能充分體現(xiàn)信貸的資源配置、監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)管理職能；其業(yè)績(jī)是以發(fā)放的貸款是否滿足政府的需要而不是貸款的運(yùn)作效益和貸款的回收率來(lái)衡量的；國(guó)有商業(yè)銀行和信用社是提供“私人金融產(chǎn)品”的金融機(jī)構(gòu)，卻承擔(dān)較多的公共金融產(chǎn)品的職責(zé)。一個(gè)金融組織同時(shí)生產(chǎn)兩種不同性質(zhì)的金融產(chǎn)品時(shí)，就會(huì)出現(xiàn)公共金融產(chǎn)品與私人金融產(chǎn)品的相互排擠現(xiàn)象（農(nóng)村扶貧貼息貸款扶富不扶貧）以及將經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)公共產(chǎn)品外部化的現(xiàn)象（商業(yè)性經(jīng)營(yíng)的呆、壞賬轉(zhuǎn)嫁到政策性業(yè)務(wù)中）。因此，政策性業(yè)務(wù)應(yīng)該從商業(yè)性中分離出來(lái)，而且政策性信貸業(yè)務(wù)操作也應(yīng)該逐漸商業(yè)化，一是有利于經(jīng)營(yíng)政策性業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)自身的可持續(xù)發(fā)展，二是可以為利用WTO“綠箱”政策創(chuàng)造條件。

4.鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間金融的發(fā)展。民間金融機(jī)構(gòu)不夠規(guī)范，也存在諸多問(wèn)題，但對(duì)于現(xiàn)階段我國(guó)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法滿足農(nóng)村資金需求的情況下，民間金融對(duì)于我國(guó)的農(nóng)業(yè)發(fā)展有著不可替代的作用。因而，我們不能不顧客觀需要，承襲舊規(guī)把民間金融活動(dòng)視為亂集資，簡(jiǎn)單地取締民間金融。對(duì)于在農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中自發(fā)產(chǎn)生的民間金融，政府應(yīng)該給以一定承認(rèn)、鼓勵(lì)、支持和引導(dǎo)。針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的特點(diǎn)制定相應(yīng)的政策，減少其限制，逐步引導(dǎo)、規(guī)范民間金融機(jī)構(gòu)，使其向正規(guī)化方面過(guò)渡，以達(dá)到其填補(bǔ)國(guó)家在農(nóng)村金融方面的空白，推動(dòng)農(nóng)業(yè)健康發(fā)展，以實(shí)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)村農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的最終目的。

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關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；三農(nóng)問(wèn)題；金融體系

農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的根基，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的核心。因此現(xiàn)代農(nóng)業(yè)在發(fā)展的過(guò)程中，需要農(nóng)村金融體系的保駕護(hù)航。新農(nóng)村金融體系是伴隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而發(fā)展起來(lái)的，一直處于改革探索之中，推動(dòng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的同時(shí)也存在諸多問(wèn)題和障礙。尤其是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制背景下，相較與其他產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)是周期相對(duì)較長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)不可控、比較利益差相對(duì)較差的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，一向處在弱勢(shì)地位，并且在全面推進(jìn)市場(chǎng)化的背景下必然導(dǎo)致資源的倒流。尤以資金為甚，其自身的唯利性致使資本難以留在回報(bào)率低、回收期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)不確定的農(nóng)村部門(mén)，從而不難理解現(xiàn)金農(nóng)村金融的貧血問(wèn)題為何如此嚴(yán)重。近年來(lái)，農(nóng)村金融體制改革初步形成了以政策性金融與商業(yè)性金融相互分工協(xié)作，憑借農(nóng)村合作金融作為主線，利用民間借貸體系作為補(bǔ)充的新農(nóng)村的金融服務(wù)體系。盡管現(xiàn)有的體系看似層次清晰、結(jié)構(gòu)完整，卻因資本天性使然，政策性金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法從根本上滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的特殊需求，無(wú)法點(diǎn)燃農(nóng)業(yè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的內(nèi)動(dòng)力；作為土生土長(zhǎng)的金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用社承載了農(nóng)村金融的主要內(nèi)容，但是由于社會(huì)環(huán)境的制約、管理體制上的不嚴(yán)密，致使農(nóng)村信用社逐步背離了其原有宗旨；而以村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等為主的新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)又由于種種原因未發(fā)揮其應(yīng)有實(shí)力。

一、新農(nóng)村在新環(huán)境下的金融需求分析

1、新農(nóng)村建設(shè)中各類農(nóng)戶的金融需求分析

赤貧農(nóng)戶是新農(nóng)村殊的金融需求主體，由于他們無(wú)抵押物，因此貸款風(fēng)險(xiǎn)極高，一般金融機(jī)構(gòu)從自身收益上考慮，無(wú)法對(duì)其發(fā)放貸款，但此類主體貸款意愿又極為迫切。貧困農(nóng)戶往往只能望梅止渴，或通過(guò)一些政府政策扶貧資金或其它組織援助等渠道獲得極為零散、少量的資金，這種援助無(wú)法長(zhǎng)期有效的從根本上解決貧困農(nóng)戶貸款難的問(wèn)題。

溫飽型農(nóng)戶的信譽(yù)較為良好，金融機(jī)構(gòu)對(duì)其發(fā)放小額貸款的回收率也可達(dá)到在90%左右。但是這類農(nóng)戶的融資途徑較為單一，基本都依靠農(nóng)村信用社的貸款，由于農(nóng)村信用社的資金實(shí)力有限，所以也難以完全滿足溫飽型農(nóng)戶對(duì)資金的需求。

市場(chǎng)型農(nóng)戶已經(jīng)形成以市場(chǎng)為導(dǎo)向的專業(yè)化技能型生產(chǎn)，這類農(nóng)戶的貸款需求一般遠(yuǎn)大于前兩種，但同樣由于土地、房屋和農(nóng)機(jī)具等生產(chǎn)資料不能作為抵押品，從而缺乏商業(yè)貸款供給所要求的基本條件，因而從銀行貸款也難以得到基本滿足。

2、農(nóng)村企業(yè)金融需求分析

農(nóng)村資源型小企業(yè)作為農(nóng)村企業(yè)的主體，大多數(shù)都是依靠鄉(xiāng)縣鎮(zhèn)級(jí)政府的投資發(fā)展起來(lái)的，其立足于本土資源，充分根植于市場(chǎng)需求，并均已基本處在完全競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)之下。但由于信息不對(duì)稱和市場(chǎng)供求變化的不確定性，導(dǎo)致生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)不可控，現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系對(duì)此類小企業(yè)的貸款發(fā)放極為謹(jǐn)慎。因此，資金短缺問(wèn)題尤為突出，并也短缺始終制約著資源型小企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

不同于小企業(yè)的規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)高，根植于農(nóng)村的龍頭型企業(yè)早已憑借基地化的規(guī)模生產(chǎn)和聯(lián)合農(nóng)戶的生產(chǎn)模式，逐步形成了特有的產(chǎn)業(yè)聯(lián)帶效應(yīng)和對(duì)農(nóng)戶生產(chǎn)的特殊影響力，成為我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的主體模式。此類企業(yè)資金較一般農(nóng)村企業(yè)實(shí)力雄厚，承貸資質(zhì)相對(duì)完備，貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，面對(duì)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款一般可獲批。

3、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)作為典型的公共產(chǎn)品，具有資金需求規(guī)模大，生產(chǎn)周期長(zhǎng)，社會(huì)效益大而收益小，缺乏抵押擔(dān)保等特性?，F(xiàn)階段為新農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供資金扶持的主要以政策性金融機(jī)構(gòu)為主，其中例如中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)，現(xiàn)已基本處于萎縮狀態(tài)，國(guó)開(kāi)行的小城鎮(zhèn)開(kāi)發(fā)尚處于起步階段，除政策性金融機(jī)構(gòu)以外，農(nóng)村金融體系中鮮少有為其提供金融服務(wù)的組織。

二、當(dāng)前農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀及問(wèn)題

1、“三農(nóng)”貧血嚴(yán)重

每年大量資金會(huì)通過(guò)多種渠道抽離農(nóng)村。一是以農(nóng)業(yè)銀行為主的商業(yè)銀行類金融機(jī)構(gòu)，由于資本的趨利性，此類機(jī)構(gòu)在農(nóng)村吸儲(chǔ)能力較強(qiáng)，放貸程度低，導(dǎo)致農(nóng)村資金的轉(zhuǎn)移；二是逐漸健全的金融市場(chǎng)，通過(guò)農(nóng)村信用社等機(jī)構(gòu)將資金像縣或者縣以上的城區(qū)其它金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移；三是市級(jí)信用社積極進(jìn)村吸儲(chǔ)；四是新發(fā)展起來(lái)的郵政儲(chǔ)蓄銀行在開(kāi)辟疆土的過(guò)程中也加入到進(jìn)村吸儲(chǔ)的行列。三農(nóng)貧血嚴(yán)重不僅是因?yàn)橘Y金的抽離，在資金抽離的同時(shí)供血不足也是關(guān)鍵之所在。

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度嚴(yán)重落后

由于自然環(huán)境對(duì)農(nóng)業(yè)影響很大，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格會(huì)隨之波動(dòng)，單一農(nóng)戶的落后生產(chǎn)方式和組織形式導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中的災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)難以有效規(guī)避，此處農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)嚴(yán)重缺位。再加上農(nóng)村居民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知程度較低，參保積極性不高，是的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一直處于較低的發(fā)展水平。

3、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)布局不合理

農(nóng)村金融組織同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象突出。一是市場(chǎng)定位趨同，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)都偏愛(ài)中等偏上的農(nóng)戶，而更為需要幫助的貧困型農(nóng)戶和資金需求量較大經(jīng)濟(jì)組織，很難從現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系中獲得充足的貸款。二是農(nóng)村金融組織貸款利率普遍高于人民銀行基準(zhǔn)利率。三是農(nóng)村金融組織的貸款條件趨同，對(duì)于非農(nóng)戶貸款要求要有信用評(píng)級(jí)、有抵押物，要求較苛刻、嚴(yán)格，標(biāo)準(zhǔn)較高。

三、對(duì)農(nóng)村金融體制改革的建議

1、農(nóng)村以一定區(qū)域?yàn)閱挝宦?lián)合中下游企業(yè)、農(nóng)業(yè)技術(shù)開(kāi)發(fā)企業(yè)等開(kāi)展新型農(nóng)企自主選擇合作平臺(tái)，成立縣域級(jí)公司豐富平臺(tái)結(jié)構(gòu)，利用平臺(tái)優(yōu)勢(shì)合理的配置資源；利用平臺(tái)效應(yīng)做誘餌增加金融機(jī)構(gòu)資金回流農(nóng)村的“內(nèi)動(dòng)力”；建立健全保險(xiǎn)擔(dān)保雙保體系以提高平臺(tái)資金安全保障，并作為金融機(jī)構(gòu)提供資本的參考指標(biāo)之一，從而加強(qiáng)農(nóng)村的參保意識(shí)；調(diào)整政策，以引導(dǎo)為主，宏觀統(tǒng)籌調(diào)配疏導(dǎo)資源回流農(nóng)村；完善監(jiān)管機(jī)構(gòu)職能，切實(shí)監(jiān)督資金的流向與調(diào)配，已達(dá)到供給的相對(duì)平衡。

廣泛組建與中下游企業(yè)以及農(nóng)科型企業(yè)相匹配的農(nóng)業(yè)基地，于此基礎(chǔ)上形成農(nóng)業(yè)基地和企業(yè)之間的自主選擇平臺(tái)，在市場(chǎng)中農(nóng)業(yè)基地選擇適合的農(nóng)科型企業(yè)作為合作伙伴發(fā)展新型合作性農(nóng)業(yè)基地，合作性農(nóng)業(yè)基地在市場(chǎng)平臺(tái)上又可以尋求中下游銷售企業(yè)或再加工企業(yè)，達(dá)到從生產(chǎn)到銷售的對(duì)接，省去中間環(huán)節(jié)，增加市場(chǎng)信息流通，鼓勵(lì)自主選擇，自由對(duì)接。

2、將企業(yè)引進(jìn)農(nóng)村，構(gòu)建上中下游互通體系。農(nóng)科型企業(yè)通過(guò)政策引導(dǎo)進(jìn)入農(nóng)村并建立合作基地，讓新型農(nóng)業(yè)技術(shù)、農(nóng)業(yè)機(jī)械可以與農(nóng)村的實(shí)際情況相結(jié)合。與此同時(shí)，將中下游銷售企業(yè)通過(guò)低成本、高利潤(rùn)引入農(nóng)村，做到上游中游下游全產(chǎn)業(yè)鏈對(duì)接，形成有競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的規(guī)模經(jīng)濟(jì)體系。

篇6

一、我國(guó)農(nóng)村金融需求現(xiàn)狀及主要特征分析

（一）我國(guó)農(nóng)村金融需求狀況

近年來(lái)我國(guó)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革在廣大農(nóng)村地區(qū)不斷地深入開(kāi)展且取得了顯著成效，農(nóng)村的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷地得到發(fā)展，農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)行為也愈加活躍，而這些經(jīng)濟(jì)行為中最為活躍的就是農(nóng)民的借貸行為，對(duì)資金的調(diào)劑余缺需求旺盛，他們的借貸行為分為融出資金和融入資金兩種，這兩種行為都是對(duì)農(nóng)村金融需求的重要表現(xiàn)?，F(xiàn)行條件下，農(nóng)民融出資金取決于其貨幣收入的多少，同時(shí)也受到其可供選擇的融出資金方式、渠道、收益等因素的影響。在改革開(kāi)放之前，農(nóng)民的收入很低，手頭結(jié)余的資金很少，多用于日常生活支出，很少有多余的資金用于投資賺取收益，另外當(dāng)時(shí)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也很少，結(jié)構(gòu)也很單一，農(nóng)民多余的資金都會(huì)選擇存到銀行信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。而在改革開(kāi)放之后，農(nóng)村的生產(chǎn)力水平提高，經(jīng)濟(jì)發(fā)展收入大幅度增加，這時(shí)候農(nóng)民的現(xiàn)金結(jié)余也相應(yīng)的增加，因?yàn)槿鄙倨渌耐顿Y渠道，農(nóng)民還是會(huì)選擇把多余的資金存到農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)民為了擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，實(shí)現(xiàn)專業(yè)化作業(yè)提高產(chǎn)出效益，就會(huì)產(chǎn)生信貸需求，而這種需求能否得到很好的滿足就取決于農(nóng)村的金融供給。雖然隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融改革的深入，農(nóng)村的面貌得到改善，農(nóng)民收入增加，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)三農(nóng)支持三農(nóng)的水平也有所提升，但是農(nóng)民的信貸需求仍然難以得到滿足，大多數(shù)農(nóng)民無(wú)法從農(nóng)村的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)取得貸款，即使能取得一小部分貸款也難以滿足日益增長(zhǎng)的發(fā)展需求，這時(shí)候就只能通過(guò)民間金融渠道來(lái)解決，這樣導(dǎo)致近年來(lái)民間金融在農(nóng)村地區(qū)就逐漸活躍起來(lái)。

（二）我國(guó)農(nóng)村金融需求的主要特征

從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主體，他們?cè)趶氖律a(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的過(guò)程中就會(huì)對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)生一定的需求，從而成為農(nóng)村金融需求的主體，結(jié)合當(dāng)前的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融現(xiàn)狀來(lái)分析我們發(fā)現(xiàn)他們對(duì)金融的需求主要表現(xiàn)為以下三個(gè)主要特征：

1.金融需求趨向多樣化

農(nóng)業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，三農(nóng)問(wèn)題也一直是政府工作的重中之重，隨著各項(xiàng)惠農(nóng)政策的推行，我國(guó)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，取得了巨大的成效，農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施逐漸完善，生活水平提高，農(nóng)民的收入顯著增加，單一的存取款的金融服務(wù)已難以滿足農(nóng)民的需求。農(nóng)民的金融需求逐漸多樣化，對(duì)結(jié)算，保險(xiǎn)，信用卡，國(guó)際匯款，貸款，理財(cái)服務(wù)，貴金屬投資等多種金融服務(wù)都有需求。農(nóng)村的勞動(dòng)力已經(jīng)實(shí)現(xiàn)快速流動(dòng)，很多農(nóng)民工進(jìn)城打工，商品流通速度也在加快，農(nóng)民也可以通過(guò)異地調(diào)劑資源實(shí)現(xiàn)成本的降低收益的提高，這時(shí)候，簡(jiǎn)單的存取款就需要突破，他們會(huì)需求異地存取款，信用卡支付，甚至隨著電信網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展與覆蓋，農(nóng)民也開(kāi)始使用網(wǎng)上銀行的結(jié)算功能，這些都比傳統(tǒng)的金融服務(wù)要方便快捷。這種需求是日新月異的，是多種多樣的，對(duì)農(nóng)村的金融發(fā)展提出了更高的要求。農(nóng)民在不斷的增收致富，農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施也在完善，農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)在不斷的調(diào)整優(yōu)化，農(nóng)村的科技投入機(jī)械化程度都在提高，這些建設(shè)與發(fā)展都對(duì)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)提出了越來(lái)越高的要求，對(duì)信貸資金的需求也越來(lái)越強(qiáng)烈，在這種形勢(shì)下，農(nóng)民更希望金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮他們?cè)谫Y金技術(shù)信息等方面的優(yōu)勢(shì)，提供關(guān)于農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，銷售，市場(chǎng)動(dòng)向，科技發(fā)展等方面的信息，幫助他們更好的了解整個(gè)市場(chǎng)的宏觀狀況，讓他們可以更好地根據(jù)市場(chǎng)需求來(lái)做好項(xiàng)目選擇，實(shí)現(xiàn)順利生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。可見(jiàn)，農(nóng)民根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要對(duì)金融提出了更加多樣化的迫切需求。

2.金融需求在不同地區(qū)，對(duì)不同的個(gè)體存在差異

從地域來(lái)看，我國(guó)是一個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的國(guó)家，東中西部地區(qū)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平上存在很大的差異，這樣也相應(yīng)的廣大農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平也是存在差異的，也是很不平衡的，這樣就導(dǎo)致農(nóng)村的金融需求的差異。在發(fā)達(dá)的東部地區(qū)，金融需求就會(huì)相對(duì)豐富一些，他們會(huì)對(duì)信用卡，國(guó)際結(jié)算，住房和汽車貸款，理財(cái)?shù)扔休^大的需求，而這些需求跟城市是相近的。同時(shí)這些地區(qū)會(huì)對(duì)發(fā)展工商業(yè)，自主創(chuàng)業(yè)，專業(yè)化大規(guī)模作業(yè)的貸款需求增加，且需求金額較高。而對(duì)于落后的不發(fā)達(dá)的偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低，他們的金融需求相對(duì)單一些，貸款需求具有季節(jié)性，分散性等特點(diǎn)，他們可能會(huì)在不同的季節(jié)產(chǎn)生不同的金融需求，且需求相對(duì)小些。

對(duì)不同的農(nóng)村主體來(lái)講，不同收入水平的農(nóng)戶、不同生產(chǎn)規(guī)模的農(nóng)村企業(yè)其金融需求也存在差異。就農(nóng)戶的貸款需求看，低收入農(nóng)戶的優(yōu)先考慮自己的基本生活支出，這樣生活性借貸資金比重較大，生產(chǎn)性借貸比重居其后，且所貸資金主要用來(lái)滿足春耕播種生產(chǎn)、小規(guī)模種養(yǎng)需要，體現(xiàn)出借貸期限短、金額小的特點(diǎn)；而對(duì)于高收入水平的農(nóng)戶，尤其是農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)大戶、專業(yè)戶，他們的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模較大，專業(yè)化機(jī)械化程度高，生產(chǎn)性借貸資金比重大，表現(xiàn)出借貸期限較長(zhǎng)、金額較大的特點(diǎn)，這部分農(nóng)戶的借貸目的是為了實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)向發(fā)展壯大專業(yè)化和規(guī)?；a(chǎn)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營(yíng)。

3.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的相當(dāng)部分的貸款需求是無(wú)效需求

從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來(lái)講，所謂的需求是能力與愿望相統(tǒng)一的，只有愿望，不能實(shí)現(xiàn)的需求是無(wú)效的需求。從客觀上看，雖然我國(guó)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體有著強(qiáng)烈的信貸資金需求，但從實(shí)際滿足程度來(lái)看他們的需求是無(wú)效的。正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時(shí)會(huì)考慮到信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，為了保證資產(chǎn)質(zhì)量，減少不良資產(chǎn)，金融機(jī)構(gòu)會(huì)要求資金借貸者提供有效抵押品和擔(dān)保人，而我國(guó)農(nóng)村地區(qū)比較落后，大量的借款者缺少有效的符合金融機(jī)構(gòu)要求的抵質(zhì)押物，而我國(guó)的農(nóng)村地區(qū)也沒(méi)有發(fā)達(dá)國(guó)家的健全的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，貸款擔(dān)保機(jī)制也不健全，因此他們提供不了金融機(jī)構(gòu)要求的抵質(zhì)押物和擔(dān)保人，這樣他們的需求就會(huì)被制度拒之門(mén)外被視為無(wú)效需求。即使是有資產(chǎn)的農(nóng)戶，農(nóng)村地區(qū)的土地和房屋是廣大農(nóng)民的重要資產(chǎn)，但是這些資產(chǎn)沒(méi)有產(chǎn)權(quán)證，不能在市場(chǎng)上流通，不能作為有效的抵質(zhì)押物，這樣他們的貸款也不能被批準(zhǔn)。從農(nóng)村的企業(yè)來(lái)看，通常他們的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小，資產(chǎn)少，利潤(rùn)低，可提供的抵質(zhì)押資產(chǎn)很有限，加上找不到正規(guī)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行擔(dān)保，他們的貸款需求也是很難得到滿足的。

二、我國(guó)農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀及存在的主要問(wèn)題

目前我國(guó)提供農(nóng)村金融服務(wù)的組織包括正規(guī)金融組織和非正規(guī)金融組織，正規(guī)的農(nóng)村金融組織主要有農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，非正規(guī)的金融組織主要是民間借貸組織，如私人地下錢(qián)莊、基金會(huì)等，就目前的政策來(lái)看，對(duì)民間金融的發(fā)展是限制的，支持由正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)，然而其服務(wù)供給卻明顯不足，不能較好地滿足農(nóng)村金融需求，服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：

（一）金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少

20世紀(jì)90年代的金融大發(fā)展時(shí)期，正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展戰(zhàn)略主要向大城市傾斜，大量撤并了縣域機(jī)構(gòu)，使得農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)大大減少，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)單一，有限的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)難以滿足農(nóng)村多樣化、分散性的金融需求。

（二）金融服務(wù)功能弱化

我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)單一化，職能單一，明顯弱化了政策性金融支農(nóng)的作用。農(nóng)業(yè)銀行撤并鄉(xiāng)鎮(zhèn)上的分支機(jī)構(gòu)，上收信貸管理權(quán)限，信貸等業(yè)務(wù)減少，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)實(shí)際上已類似于儲(chǔ)蓄所。同時(shí)，國(guó)有商業(yè)銀行在農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)的撤并和業(yè)務(wù)的收縮無(wú)疑極大地削弱了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系的整體服務(wù)功能。農(nóng)村信用社是我國(guó)農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)最多的金融機(jī)構(gòu)，是維系農(nóng)村金融體系的命脈之一，但是其自身問(wèn)題不少，資產(chǎn)質(zhì)量差，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力低，服務(wù)品種少，制度不健全，嚴(yán)重制約了其支農(nóng)主力軍作用的發(fā)揮。

（三）信貸供給嚴(yán)重不足

從資金供給看，中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)上資金大量流出，金融機(jī)構(gòu)的存款并沒(méi)有為農(nóng)村的需求者提供貸款，使農(nóng)村資金嚴(yán)重不足。我國(guó)農(nóng)村地區(qū)有著強(qiáng)大的資金需求，但正規(guī)金融部門(mén)的信貸供給非常有限，只能滿足少部分需求，大部分需求要通過(guò)非正規(guī)金融實(shí)現(xiàn)滿足，這樣使得民間金融活躍發(fā)展。

綜上分析可以得出結(jié)論：當(dāng)前在我國(guó)的農(nóng)村地區(qū)有著多樣化的農(nóng)村金融需求，但是受到當(dāng)前政策及制度等農(nóng)村金融現(xiàn)狀的影響，農(nóng)村的金融供給嚴(yán)重不足，農(nóng)戶的信貸需求難以得到滿足?？v觀農(nóng)村金融體系，無(wú)論是在總量還是在結(jié)構(gòu)上，供求矛盾突出，存在較大缺口，從總量上講金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少，農(nóng)村貸款難貸款數(shù)量少問(wèn)題突出，從結(jié)構(gòu)上看金融服務(wù)品種單一且服務(wù)方式落后。因此，要滿足農(nóng)村金融需求，必須豐富農(nóng)村的金融供給，增加金融服務(wù)，使農(nóng)村的貸款需求得到更好的滿足，解決農(nóng)村金融的供求失衡矛盾，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速健康發(fā)展。

篇7

首先，什么是農(nóng)村金融，與傳統(tǒng)的金融服務(wù)有所不同，其服務(wù)的對(duì)象大多是農(nóng)民或是農(nóng)業(yè)所產(chǎn)生的產(chǎn)物，根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自身特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)種植及資金投入具有極大的周期性，另外農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格周期性跨度較大，價(jià)位隨供需關(guān)系及大宗商品交易價(jià)格變動(dòng)產(chǎn)生劇烈的波動(dòng)，所以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者極易對(duì)金融服務(wù)產(chǎn)生資金依賴，相反對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)講，參與到農(nóng)業(yè)融資會(huì)對(duì)投資產(chǎn)生巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

其次，農(nóng)村金融相較城市金融的發(fā)展一直處于極度匱乏的狀態(tài)，作為一個(gè)高度壟斷的行業(yè)，在走向市場(chǎng)化的道路上更多的金融體系改革都是面向城市，極少涉及農(nóng)村。目前中國(guó)農(nóng)村有2000多個(gè)縣，占國(guó)土面積的95%，生活著近四分之三的人口，也就是說(shuō)農(nóng)村才是中國(guó)金融改革的未來(lái)。

二、我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展中出現(xiàn)的問(wèn)題

農(nóng)村金融覆蓋范圍廣，機(jī)構(gòu)數(shù)量少，對(duì)農(nóng)村金融支持力度低。長(zhǎng)時(shí)間以來(lái)，因?yàn)檗r(nóng)村信貸額度小、客戶分散、征信難度大等原因，金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)將農(nóng)村市場(chǎng)放棄，造成金融機(jī)構(gòu)數(shù)量偏少、質(zhì)量偏低等問(wèn)題。我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要由農(nóng)信社和商業(yè)銀行組成。隨著經(jīng)營(yíng)成本的不斷提高，商業(yè)銀行正悄無(wú)聲息的退出農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的舞臺(tái)，而市場(chǎng)的供需關(guān)系決定了農(nóng)村金融服務(wù)由農(nóng)信社一家獨(dú)大的格局形成，壟斷市場(chǎng)的形成導(dǎo)致融資環(huán)境及融資條件正在惡化。而資金短缺等問(wèn)題直接影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的正常發(fā)展，資金問(wèn)題導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)落后迫使金融機(jī)構(gòu)更不愿意涉足農(nóng)村企業(yè)，長(zhǎng)此以往的惡性循環(huán)是農(nóng)村地區(qū)普遍存在的問(wèn)題。

農(nóng)村資金流失嚴(yán)重，閑余資金外逃。眾所周知市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)決定銀行資金總是流向更高的效益點(diǎn)，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期長(zhǎng)、利潤(rùn)率低等原因?qū)е缕鋵?duì)銀行資金缺乏吸引力。因此，我國(guó)農(nóng)村資金在滿足體制內(nèi)流通后，普遍由銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)吸收，并將這部分資金投向城市的工業(yè)和商業(yè)等具有更高回報(bào)的產(chǎn)業(yè)，這種資金流失導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)極度缺乏活力。

農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不完善。由于歷史遺留及教育匱乏等原因，我國(guó)農(nóng)村金融的信用環(huán)境、法律環(huán)境都不容樂(lè)觀，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶對(duì)信用檔案的認(rèn)識(shí)比較薄弱，對(duì)于信用主體惡意避債、逾期拒絕還款等行為缺乏強(qiáng)力有效的監(jiān)管和約束，因此銀行在農(nóng)村的不良貸款率不斷攀升。加之農(nóng)村的金融發(fā)展沒(méi)有相應(yīng)的擔(dān)保體系，很難保證貸款收回的安全。同時(shí)我國(guó)農(nóng)村金融的法制法規(guī)建設(shè)相對(duì)滯后，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的自己安全保障缺失，促使金融機(jī)構(gòu)在對(duì)農(nóng)村企業(yè)提供資金幫扶時(shí)增添了資金安全顧慮，極大地降低了放款主動(dòng)性，從而擾亂了農(nóng)村金融秩序。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品較為單一，不能滿足農(nóng)村發(fā)展的需要。在城市，金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)除了傳統(tǒng)的存款、貸款、結(jié)算，還增加了理財(cái)、基金、保險(xiǎn)、貴金屬、代收費(fèi)等中間業(yè)務(wù)，嫌貧愛(ài)富是銀行一貫的行為準(zhǔn)則，農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品并不像城市一樣具有多樣性。我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)介于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為落后等原因大多只提供金融類服務(wù)，如存貸款業(yè)務(wù)等。雖然我國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展速度十分緩慢，但是其經(jīng)濟(jì)地位卻在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有很重要地位，因此農(nóng)村對(duì)于農(nóng)村金融的產(chǎn)品及服務(wù)擁有更多的訴求。

三、完善我國(guó)農(nóng)村金融的對(duì)策

增加農(nóng)村及融機(jī)構(gòu)數(shù)量，強(qiáng)化其對(duì)農(nóng)村的支撐作用。為滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，應(yīng)全面加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)建設(shè)，只有不斷擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)的輻射面，才能提高金融服務(wù)的效率。因此首先要提高金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的分布密度，特別在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，商業(yè)銀行應(yīng)順應(yīng)政策增加部分網(wǎng)點(diǎn)。其次需要政府制定一系列有效且穩(wěn)定的政策或機(jī)制，如免息、降準(zhǔn)等。從而將資金引入農(nóng)村地區(qū)，防止農(nóng)村資金向城鎮(zhèn)大量流出。再次要簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，把貸款等業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單明了的放在農(nóng)企或者農(nóng)民面前，進(jìn)而使經(jīng)濟(jì)活躍起來(lái)。

篇8

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；現(xiàn)狀；問(wèn)題；改革措施

 

從1996 年《國(guó)務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》至今，我國(guó)農(nóng)村金融改革已經(jīng)走過(guò)了十多個(gè)年頭。改革中，我們逐步認(rèn)識(shí)到，完善信用社治理結(jié)構(gòu)必須要有競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管也必須要有競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，而多元化的農(nóng)村金融需求同樣需要多種形式的農(nóng)村金融組織形式去滿足。因此，開(kāi)放農(nóng)村金融市場(chǎng)、實(shí)現(xiàn)金融多元化成為解決農(nóng)村金融問(wèn)題的關(guān)鍵。2005年人民銀行主導(dǎo)小額貸款公司試點(diǎn)，2006年銀監(jiān)會(huì)調(diào)整放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入，2007年銀監(jiān)會(huì)又將新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)擴(kuò)大到全國(guó)，農(nóng)村金融市場(chǎng)開(kāi)放已經(jīng)成為不可逆轉(zhuǎn)的發(fā)展趨勢(shì)。 

 

1 我國(guó)農(nóng)村金融的現(xiàn)狀 

 

經(jīng)過(guò)多年的改革后，目前我國(guó)多元化農(nóng)村金融體制已初步建立，即以合作性金融為基礎(chǔ), 商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作、證券市場(chǎng)和外資為補(bǔ)充的多元化農(nóng)村金融體系。同時(shí)，農(nóng)村金融組織民營(yíng)化程度加大，鄉(xiāng)村銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融組織的試點(diǎn)擴(kuò)大了各類資本合作的參與路徑,并促進(jìn)農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制初步形成，使得財(cái)政資金、工商資本、民間資本、外資和非營(yíng)利資本角逐農(nóng)村市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制初步建立起來(lái)，打破了長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)村金融市場(chǎng)農(nóng)信社壟斷農(nóng)村金融市場(chǎng)的局面。隨著國(guó)家財(cái)政管理體制和金融體制改革的不斷深入, 農(nóng)村金融主體呈擴(kuò)大化趨勢(shì)，逐步形成了由各級(jí)政府、具備國(guó)有、集體、外資、港澳臺(tái)、私人等各種資本背景的企業(yè)、農(nóng)戶和其他私人投資者構(gòu)成的多元化金融主體格局。 

 

2 我國(guó)農(nóng)村金融中存在的問(wèn)題 

 

2.1 財(cái)政投入不足 

根據(jù)公共財(cái)政理論，對(duì)于農(nóng)村準(zhǔn)公共產(chǎn)品的提供，市場(chǎng)機(jī)制可以發(fā)揮一定的作用，但由于農(nóng)村公共產(chǎn)品的基礎(chǔ)性、效益的外溢性特征，政府仍然應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)的作用。但據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示，建國(guó)以后至2005年，除個(gè)別年份外，我國(guó)政府的財(cái)政支農(nóng)資金絕對(duì)額是增長(zhǎng)的，但財(cái)政農(nóng)業(yè)支出占財(cái)政總支出的比重卻呈下降趨勢(shì)，財(cái)政投入不足10%的水平與我國(guó)農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位極不相稱。 

2.2 農(nóng)村金融服務(wù)渠道單一化 

雖然經(jīng)過(guò)多年改革，但是農(nóng)村金融服務(wù)渠道單一化的現(xiàn)象沒(méi)有得到根本性的解決。農(nóng)村金融體系主要由農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行構(gòu)成，而除了中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社外，其他銀行機(jī)構(gòu)很少在農(nóng)村地區(qū)發(fā)放貸款，大都把資金轉(zhuǎn)到城市。同時(shí)，商業(yè)銀行在農(nóng)村吸收的資金絕大部分流回城市，農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄實(shí)際上也成為農(nóng)村資金流出的重要渠道?，F(xiàn)實(shí)中，實(shí)際支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任只能落在了農(nóng)村信用社的肩上，然而在實(shí)際運(yùn)作中，農(nóng)村信用社過(guò)分看重業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)，以追求贏利為主要目標(biāo)，偏離了為社員服務(wù)的主要原則，難以達(dá)到支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的目的。 

2.3 農(nóng)村金融產(chǎn)品單調(diào)，業(yè)務(wù)單一 

由于長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)村金融業(yè)處于無(wú)競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài),我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員大多缺乏金融服務(wù)意識(shí),經(jīng)營(yíng)方式粗放,不注意金融產(chǎn)品的需求創(chuàng)新,滿足于坐等顧客上門(mén)；農(nóng)村可選擇的金融產(chǎn)品僅有存款、貸款、保險(xiǎn)等，且基本上是城市金融產(chǎn)品的簡(jiǎn)單移植，金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有適時(shí)根據(jù)農(nóng)民需求開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品，就是在一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上,也缺乏創(chuàng)新。

2.4 民間金融組織活躍但缺乏有效監(jiān)管 

正規(guī)金融機(jī)構(gòu)缺乏活力，在客觀上為各種民間金融活動(dòng)提供了發(fā)展空間, 很多地方民間借貸甚至成為農(nóng)村資金融通的主要渠道。據(jù)調(diào)查，民間借貸占整個(gè)農(nóng)村資金市場(chǎng)總量的30%到70%不等，且越是落后的地區(qū)民間金融組織越為活躍。雖然民間金融活動(dòng)可以在一定程度上緩解了農(nóng)村資金緊張的壓力,但是，民間金融活動(dòng)中存在的不規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)高、糾紛多、盲目性大等弊端容易造成社會(huì)動(dòng)蕩,很可能會(huì)加重農(nóng)戶及農(nóng)村中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)。

3 完善農(nóng)村金融的措施 

 

3.1 健全農(nóng)村金融組織體系 

要進(jìn)一步推動(dòng)政策性金融機(jī)構(gòu)拓展支農(nóng)金融業(yè)務(wù)，針對(duì)“三農(nóng)”的特點(diǎn), 在進(jìn)行農(nóng)村金融體系設(shè)計(jì)時(shí),必須加大國(guó)家對(duì)農(nóng)村的政策性金融投入, 應(yīng)建立以農(nóng)業(yè)政策性金融為主線, 符合現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村特點(diǎn)的新型農(nóng)村金融體系。同時(shí)，要充分發(fā)揮商業(yè)銀行的金融支持作用，商業(yè)性金融是金融體系的主要力量，能夠圍繞農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和

生活的發(fā)展,及時(shí)提供相應(yīng)的服務(wù)供給, 滿足農(nóng)村多樣化的金融需求, 這也成為政府支農(nóng)手段多元化的重要政策選擇。另外，我國(guó)還要繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革使其充分發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用。農(nóng)村信用社是農(nóng)村現(xiàn)有正規(guī)金融的主體,所以必須堅(jiān)持農(nóng)信社“社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)”的終極定位，只有農(nóng)村信用社發(fā)展壯大, 才有能力支持廣大農(nóng)戶發(fā)展經(jīng)濟(jì), 帶來(lái)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮。 

3.2 完善準(zhǔn)入、退出制度 

壟斷不利于提高農(nóng)村金融服務(wù)效率，必須要完善市場(chǎng)準(zhǔn)入退出制度，建立適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)。要在綜合評(píng)估各地農(nóng)村金融市場(chǎng)容量、條件以及當(dāng)?shù)仫L(fēng)俗的基礎(chǔ)上，在嚴(yán)格監(jiān)管的前提下，適當(dāng)放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入。按照投資主體多元化、堅(jiān)持產(chǎn)權(quán)關(guān)系清晰、組織形式多樣化原則的基礎(chǔ)上，大力發(fā)展小額信貸組織、村鎮(zhèn)銀行、貸款子公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，構(gòu)建真正的農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)主體。同時(shí)，要抓緊健全市場(chǎng)退出機(jī)制，這也是強(qiáng)化外部約束、保障農(nóng)村金融健康可持續(xù)發(fā)展、促進(jìn)不斷改善農(nóng)村金融服務(wù)的重要條件。 

3.3 規(guī)范引導(dǎo)民間金融 

盡管民間金融組織不夠規(guī)范而且存在許多弊端，但對(duì)于現(xiàn)階段我國(guó)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法滿足農(nóng)村資金需求的情況下，民間金融活動(dòng)對(duì)于我國(guó)的農(nóng)業(yè)發(fā)展有著不可替代的作用。因此我們要承認(rèn)和正確對(duì)待民間金融,鼓勵(lì)其合法發(fā)展,使其成為農(nóng)村正規(guī)金融的有益補(bǔ)充，要通過(guò)正確的形式對(duì)其進(jìn)行規(guī)范和引導(dǎo)，而非簡(jiǎn)單、粗暴地取締民間金融組織及其活動(dòng)，以達(dá)到讓其填補(bǔ)目前國(guó)家在農(nóng)村金融方面的空白，推動(dòng)現(xiàn)階段農(nóng)村農(nóng)業(yè)正常發(fā)展，保證我國(guó)農(nóng)村農(nóng)業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展的最終目的。 

 

參考文獻(xiàn): 

[1] 劉梓舟. 從農(nóng)村金融需求的視角看農(nóng)村金融的改革[j]. 南方農(nóng)業(yè)，2008（1）。 

[2] 馬君實(shí). 完善農(nóng)村金融支持戰(zhàn)略的幾點(diǎn)思考[j]. 中國(guó)金融, 2008 (1)。 

篇9

一、縣域金融支持的重點(diǎn)不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策而形成風(fēng)險(xiǎn)

過(guò)去大中城市為提高綜合實(shí)力，將一些高能耗、高污染、低技術(shù)附加值的國(guó)家限制發(fā)展的產(chǎn)業(yè)行業(yè)如火電、水泥、造紙、紡織、化工等轉(zhuǎn)移到離城市不遠(yuǎn)、交通便利的縣域農(nóng)村地區(qū)，逐漸成為當(dāng)?shù)亟鹑谥С值闹攸c(diǎn)企業(yè)，銀行投入了大量的信貸資金予以支持，并成為當(dāng)?shù)乜h經(jīng)濟(jì)發(fā)展的規(guī)模企業(yè)。隨著國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)整，不斷從環(huán)保角度、技術(shù)角度加大對(duì)這些產(chǎn)業(yè)行業(yè)限制，這些行業(yè)企業(yè)受各方面限制擠壓，企業(yè)資金鏈中斷，生產(chǎn)處于停滯或半停滯狀態(tài)，企業(yè)貸款形成不良，影響到銀行的生存與發(fā)展。

二、農(nóng)村小額信用貸款發(fā)放難

在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中，對(duì)急需脫貧致富的農(nóng)民群眾，小額農(nóng)戶貸款無(wú)疑是火中送炭，是農(nóng)民群眾脫貧致富非常好的辦法，這樣好的辦法，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)卻難發(fā)放。究其原因：一是一些農(nóng)民信用觀念淡薄，出現(xiàn)小額農(nóng)貸冒名借款、化整為零等違規(guī)行為，出現(xiàn)逾期貸款的催收不積極、逃廢債務(wù)的行為，二是小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)量超常，放貸成本高，出現(xiàn)小額貸款不想放、大額貸款不敢放的問(wèn)題，三是清收手段脆弱，形成不良后清收手段很難使用依法、強(qiáng)制扣款、變賣資產(chǎn)等手段。四是農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)防范能力弱，受社會(huì)、自然、市場(chǎng)條件的影響很大，一旦形成風(fēng)險(xiǎn)，小額農(nóng)貸難以收回。如目前三鹿牌嬰幼兒奶粉發(fā)生重大安全事故后，殃及到農(nóng)村奶牛養(yǎng)殖行業(yè)，元氏縣奶牛養(yǎng)殖戶損失慘重，牛奶價(jià)格從2元/斤一下跌到了1元/斤，由于滯銷，出現(xiàn)養(yǎng)殖戶免費(fèi)供應(yīng)本地居民喝牛奶現(xiàn)象。

三、農(nóng)村中小企業(yè)及農(nóng)民貸款難

目前農(nóng)村信貸缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，缺乏支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的擔(dān)保體系，農(nóng)業(yè)向特色產(chǎn)業(yè)化發(fā)展初級(jí)階段中，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)損失只能由農(nóng)村企業(yè)或農(nóng)戶承擔(dān)，造成信貸風(fēng)險(xiǎn)，影響了金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的信貸投入。我們對(duì)銀行員工、中小企業(yè)和農(nóng)民調(diào)查了解，有85％以上農(nóng)村中小企業(yè)及農(nóng)戶難以取得銀行貸款支持，他們反映：金融機(jī)構(gòu)貸款審批條件高，貸款規(guī)模及審批權(quán)限限制，擔(dān)保抵押無(wú)法落實(shí)。

四、信用社改革對(duì)“三農(nóng)”發(fā)展帶來(lái)負(fù)面影響

一是當(dāng)前進(jìn)行的農(nóng)村信用社系統(tǒng)機(jī)構(gòu)改革，縣信用聯(lián)社成為農(nóng)村信用社的唯一法人機(jī)構(gòu)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層信用社成為聯(lián)社的下屬機(jī)構(gòu)，基層信用社只有很小的貸款權(quán)限，信用社放款權(quán)限受到很大限制，二是信用社對(duì)信貸人員考核過(guò)于嚴(yán)格，而對(duì)信貸員不作為行為很少考核，信貸人員放貸存有畏懼心里，有的信貸人員寧可不放款也不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，使急需貸款的企業(yè)和農(nóng)戶很難得到信貸支持，三是由于辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)小，收益快，信用社熱衷于辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，四是由于機(jī)構(gòu)改革，信用社一些領(lǐng)導(dǎo)、信貸人員工作變動(dòng)，有的貸款企業(yè)或貸款戶只認(rèn)原來(lái)信貸員，對(duì)催收貸款增加了很大難度。

五、對(duì)策建議

一是做好縣域農(nóng)村產(chǎn)業(yè)行業(yè)的轉(zhuǎn)化。對(duì)處于城市邊緣地帶縣域農(nóng)村作為當(dāng)?shù)刂еa(chǎn)業(yè)一些火電、水泥、造紙、紡織、化工等行業(yè)，國(guó)家不要一棍子打死，給予一定優(yōu)惠政策和補(bǔ)貼等予以轉(zhuǎn)產(chǎn)，企業(yè)轉(zhuǎn)產(chǎn)給予其相應(yīng)的時(shí)間，維護(hù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融的和諧。

二是金融機(jī)構(gòu)要積極開(kāi)拓新的營(yíng)銷項(xiàng)目?？h域金融機(jī)構(gòu)在新農(nóng)村建設(shè)中要有所作為，積極開(kāi)拓新的營(yíng)銷項(xiàng)目工程，政府部門(mén)努力提供優(yōu)良的建設(shè)項(xiàng)目，如元氏縣農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款支持蟠龍工業(yè)供水農(nóng)村基礎(chǔ)改造項(xiàng)目， 20__年準(zhǔn)備支持的元氏縣東張工業(yè)園區(qū)路網(wǎng)改造項(xiàng)目，元氏縣槐河綜合治理農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)項(xiàng)目，石家莊紅旗大街南延元氏路段路網(wǎng)建設(shè)項(xiàng)目等。

三是發(fā)展多種形式的農(nóng)村金融組織。適度放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，建立以農(nóng)村信用社、政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，積極培育多種形式的小額信貸組織。

四是建立農(nóng)村保險(xiǎn)體系，積極發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)抗災(zāi)和補(bǔ)償能力，有效降低農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

篇10

從黑龍江省看,縣域金融體系一般包括政策性的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,工行、農(nóng)行、中行、建行四家國(guó)有商業(yè)銀行,城鄉(xiāng)信用社,郵政儲(chǔ)蓄銀行等金融機(jī)構(gòu)。

從克山縣的情況看,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行依然以糧食流轉(zhuǎn)企業(yè)為支持對(duì)象,雖然有擴(kuò)大貸款支持范圍的舉措,但依然在探索中,人員也無(wú)法滿足片大面廣的農(nóng)村信貸需求。農(nóng)業(yè)銀行近年來(lái)機(jī)構(gòu)萎縮,人員減少,業(yè)務(wù)下降。農(nóng)村信用社的機(jī)構(gòu)遍布農(nóng)村每一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn),現(xiàn)有機(jī)構(gòu)24個(gè),員工210人,承擔(dān)全縣絕大部分農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放業(yè)務(wù)。到2009年4月末,累計(jì)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款30559萬(wàn)元。郵政儲(chǔ)蓄銀行在縣城已經(jīng)掛牌成立,在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立了9個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),員工42人。到4月末,小額質(zhì)押貸款在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)已經(jīng)累計(jì)發(fā)放1171萬(wàn)元。

存在的問(wèn)題

利率定價(jià)問(wèn)題。目前,克山縣民間借貸利率在10%至15%之間,以10%居多,輔助地位明顯?？松娇h農(nóng)村信用社現(xiàn)對(duì)一般農(nóng)戶執(zhí)行半年期貸款利率10.854%,一年期貸款利率11.988%。而郵政儲(chǔ)蓄銀行一年及以下貸款利率執(zhí)行15.66%,超過(guò)基準(zhǔn)利率2.3倍多,遠(yuǎn)高于農(nóng)村信用社貸款利率。只有農(nóng)業(yè)銀行在股改完成后重新進(jìn)入農(nóng)村,一年期貸款利率相對(duì)較低,為8.496%,但也遠(yuǎn)高于住房按揭等消費(fèi)貸款利率。

貸款風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。當(dāng)前,隨著農(nóng)村機(jī)械化程度提高和農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移大量增加,農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)規(guī)模也逐年增加,資金使用越來(lái)越集中,容易形成貸款“壘大戶”,給農(nóng)業(yè)貸款回收帶來(lái)潛在風(fēng)險(xiǎn)。

信用信息問(wèn)題。農(nóng)村居民的個(gè)人信用信息還沒(méi)有收集到個(gè)人征信系統(tǒng)中,這為客戶多頭貸款留下了隱患。

設(shè)想與建議

一是對(duì)農(nóng)村金融體系功能定位的設(shè)想。

商業(yè)性金融功能定位。調(diào)查顯示,1999～2008年間,農(nóng)業(yè)銀行克山縣支行撤并機(jī)構(gòu)19個(gè),在農(nóng)村金融體系中的主體地位日趨下降。國(guó)務(wù)院通過(guò)農(nóng)業(yè)銀行的股改方案后,農(nóng)行克山縣支行也按照“面向三農(nóng)、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市”的方針從城市返回農(nóng)村。筆者認(rèn)為,農(nóng)行的支持重點(diǎn)應(yīng)放在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織方面,為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供商業(yè)性金融服務(wù)。

政策性金融功能定位。從目前情況看,農(nóng)發(fā)行除了負(fù)責(zé)糧棉油收購(gòu)資金的發(fā)放和管理,其他大量的政策性業(yè)務(wù)如支持農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等也在陸續(xù)開(kāi)展,對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用在逐步顯現(xiàn)。如農(nóng)發(fā)行支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的職能落到實(shí)處,將極大地改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,增加農(nóng)民收入。

農(nóng)村信用社功能定位。由于前些年農(nóng)行從農(nóng)村領(lǐng)域的全面退出和農(nóng)發(fā)行現(xiàn)行職能的局限,客觀上使農(nóng)村信用社占據(jù)了我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的主體地位。因此,筆者認(rèn)為,農(nóng)村信用社的貸款在保證種植業(yè)資金需求的基礎(chǔ)上,應(yīng)逐步向養(yǎng)殖業(yè)、加工業(yè)等方面轉(zhuǎn)化。

郵政儲(chǔ)蓄銀行功能定位。2008年成立郵政儲(chǔ)蓄銀行以來(lái),到2009年4月末,克山縣郵政儲(chǔ)蓄銀行已經(jīng)發(fā)放小額質(zhì)押貸款1171萬(wàn)元,使前些年外流的資金又逐步回流到農(nóng)村。筆者認(rèn)為,郵政儲(chǔ)蓄銀行支持的重點(diǎn)應(yīng)向農(nóng)村流通領(lǐng)域傾斜,用于“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。