導語：如何才能寫好一篇農(nóng)村金融市場的概念，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關鍵詞：農(nóng)村金融；市場競爭；資源配置；新農(nóng)村建設

一、問題提出

改革開放以來，農(nóng)村基本上形成了以商業(yè)銀行、政策性銀行和信用合作社為主體的正規(guī)金融體系。在我國農(nóng)村的金融體系中，正規(guī)金融包括四大國有商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村商業(yè)銀行和郵政儲蓄【1】。在當前的農(nóng)村金融領域市場競爭中，寡頭競爭成為一種趨勢【2】。農(nóng)村信用社是當前農(nóng)村金融機構(gòu)的核心力量，在農(nóng)村擁有最多的分支機構(gòu)，并且唯一與農(nóng)戶具有直接業(yè)務往來，逐漸形成了在農(nóng)村金融市場的壟斷地位。

本文試圖對國內(nèi)外有關文獻進行梳理，從而把握國內(nèi)外農(nóng)村金融市場研究脈絡和最新動態(tài)，以求對我國農(nóng)村金融市場研究有所啟示【3】：

國內(nèi)農(nóng)村金融研究的主要觀點有：一些經(jīng)濟學家提出，農(nóng)村金融是主要涉及貨幣與信用關系，涉及農(nóng)村范圍的各種金融活動，和農(nóng)村的經(jīng)濟活動有密切關聯(lián)。周志祥認為，農(nóng)村金融是指一切與農(nóng)村貨幣流通和信用活動有關的各種經(jīng)濟活動。丁邦石認為，農(nóng)村金融是農(nóng)村貨幣流通和信用活動的總稱【4】等。

近年來，國外關于農(nóng)村金融組織體系的研究主要集中在農(nóng)村金融市場狀況、供求關系，以及農(nóng)村金融的管理體制等幾個方面。較新的研究有：Schmidt， Krupp and Weirs將農(nóng)村金融定義為所有農(nóng)村儲蓄、借貸、融資和減少風險的機會以及相關的準則和制度【5】。 Gonzalez Vega和Zeller et al的研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融服務供給與貧困之間的關系非常復雜【6】【7】。Zeller et al.還發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融服務會影響農(nóng)戶食品安全.Meyer也認為，世界銀行2000～2001年世界發(fā)展報告中提出的新貧困概念改變了人們對金融在發(fā)展中作用的理解，農(nóng)村金融服務除了促進生產(chǎn)和投資的良性循環(huán)外，還可以平滑消費和增進食品安全【8】。

二、農(nóng)村金融市場競爭的現(xiàn)狀與特點

當前農(nóng)村金融領域的市場競爭總的來說比較混亂，帶有明顯的寡頭競爭階段的特征。具體表現(xiàn)為以下幾點：

競爭的主體多而混亂。農(nóng)村金融市場上參與競爭的主體眾多：一類為國有商業(yè)銀行；二類為區(qū)域性的金融機構(gòu)，如農(nóng)村信用杜等；三類為基金、股金服部等組織【9】。這些主體本不能參與金融市場競爭，但往往公開修建門面，掛出辦理存貸款業(yè)務的招牌。

存在非公平或非法競爭。農(nóng)村金融市場上的競爭最惡劣的特點就是進行非公平競爭或非法競爭，突出表現(xiàn)在存款業(yè)務上的直接高息競爭和變相高息競爭。

缺乏金融服務品種的創(chuàng)新。目前農(nóng)村金融市場金融服務缺失比較嚴重，基本都沒有往鄉(xiāng)村延伸。特別是消費性的金融尚未推向巨大的農(nóng)村市場。

三、形成農(nóng)村金融市場競爭現(xiàn)狀的原因

一是政策失控。國家對農(nóng)村金融市場的政策失控主要表現(xiàn)是：對農(nóng)村金融市場的準入缺乏嚴格控制；對機構(gòu)設置缺乏嚴格控制，農(nóng)村金融市場資源的承載力有限。

二是監(jiān)管乏力。近年來農(nóng)村金融領域的違規(guī)違法經(jīng)營普遍存在，但央行監(jiān)管乏力，主要原因首先是金融企業(yè)經(jīng)營艱難，央行抱有同情心理；其次是對國有商業(yè)銀行的處罰，罰來罰去都是國家的錢；第三是對地方性經(jīng)營機構(gòu)的處罰，怕引起社會動蕩；四是違規(guī)經(jīng)營活動的面積比較大，無從下手。

三是立法滯后。我國的信貸政策變化多而快，相應的法律約束機制少而不全，如農(nóng)發(fā)行作為政策銀行，已經(jīng)成立10多年了，目前還沒有相應的法規(guī)【10】。

四是不當干預。國家采取的一系列措施，改革農(nóng)村金融體系，要求有關金融機構(gòu)收縮或退出農(nóng)村金融領域的改革措施，但是，一到基層就受到了來自部分黨政領導的不當干預。

四、農(nóng)村金融市場競爭的負面影響

農(nóng)村金融市場競爭的負面影響一方面擾亂了農(nóng)村金融市場，另一方面增加了金融企業(yè)的不良包袱，潛伏了金融風險。具體表現(xiàn)為：

（一）抬高金融機構(gòu)的經(jīng)營成本

存款的高息競爭或變相高息競爭，直接抬高了金融企業(yè)的付息率，增加了負債成本.此外人海戰(zhàn)術和機構(gòu)擴張帶來了較高的工資費用支出和固定資產(chǎn)的閑置浪費.

（二）降低信貸資產(chǎn)質(zhì)量

農(nóng)村金融領域存款競爭過度而信貸競爭較弱，致使在信貸工作上普通存在等客上門求貸的官商作風，致使各金融企業(yè)囿于原有的信貸載體和范圍，粗放經(jīng)營【11】。

（三）融資門檻高，導致農(nóng)民和企業(yè)貸款難

在農(nóng)村，農(nóng)民和企業(yè)普遍反映貸款難，原因有三點：一是資金總量不足，農(nóng)村資金外流，進一步加劇了農(nóng)村資金緊張問題。二是體制問題，如中央和各級財政的支農(nóng)資金和國債項目都是直接投資，沒有按照市場化運作。三是貸款抵押擔保機制還不適應農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

五、改進農(nóng)村金融市場競爭的途徑

改進農(nóng)村金融市場競爭必須從治亂和創(chuàng)新兩個方面人手.所謂“治亂”是指中央政府和行要加強對金融市場的治理. 主要有【12】：

（一）規(guī)范競爭主體

第一，把農(nóng)村金融市場的股金會、商會服務部切實變?yōu)槊嫦騿挝粌?nèi)部職工或會員的內(nèi)部融資機構(gòu)；第二，嚴格限定企業(yè)集資的范圍，不得向社會集資；第三，將農(nóng)村合作基金會撤并入農(nóng)村信用社；第四，按合作制原則嚴格規(guī)范農(nóng)村信用社。

（二）規(guī)范競爭手段

一是堅決制止一切高息攬存或變相高息攬存行為；二是制止一切在營業(yè)場所外的攬存行為；三是制止可能引起非公平競爭的金融企業(yè)行為；四是規(guī)范宣傳行為；五是規(guī)范壟斷行為等。

（三）加大查處力度

首先，央行在對金融業(yè)經(jīng)營活動的監(jiān)管要放下包袱，加大查處力度。一是加大基層央行的監(jiān)管職能；二是制定央行日常監(jiān)管制度；三是發(fā)現(xiàn)問題按規(guī)定處理。其次，加強對農(nóng)村金融市場的監(jiān)管。

參考文獻：

[1]孫健.金融支持、新型農(nóng)村金融機構(gòu)創(chuàng)新與三農(nóng)發(fā)展[D].濟南：山東大學，2012-05.

[2]黃慧春.我國縣域農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)與績效研究[D].南京：南京農(nóng)業(yè)大學，2011-06.

[3]張慧茹.國外農(nóng)村金融市場研究進展[J].預測，2006，5：50-54.

[4]吳慶田.金融效率視角下的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化研究[D].武漢：中南學，2011-06.

[5]王定祥，李伶俐.發(fā)達國家農(nóng)村金融市場發(fā)展的經(jīng)驗與啟示[J].上海金融，2009，7：61-65.

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另一方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)和經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也快速蓬勃發(fā)展起來了。2015年互聯(lián)網(wǎng)金融可謂是遍地開花，第三方支付公司、P2P借貸公司、互聯(lián)網(wǎng)理財公司如雨后春筍般冒出，譬如螞蟻金服、百度錢包、財付通、借貸寶、人人貸、挖財、放心金融等等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種新型的金融服務方式，相較于傳統(tǒng)金融有著方便快捷、操作簡單等優(yōu)勢，更利于實現(xiàn)金融普惠。因此，如何將貴州農(nóng)村金融市場與互聯(lián)網(wǎng)金融更好的深入結(jié)合，借力互聯(lián)網(wǎng)金融的東風來大力發(fā)展貴州農(nóng)村金融市場是值得研究與探索。

一、 貴州農(nóng)村金融市場概述

（一）貴州農(nóng)村金融市場特點鮮明

農(nóng)村金融一直以來都是金融市場的弱勢板塊，發(fā)展不是特別良好，究其原因是由多方面的因素造成的。就農(nóng)村自身特點而言，一是農(nóng)村地區(qū)大多地廣而人稀，從而使得整個農(nóng)村金融市場的交易相當分散；二是農(nóng)村的基礎建設相對城市而言又比較落后，從而使得農(nóng)村中參與到金融市場的人群相對比較少、金融市場的規(guī)模??；三是農(nóng)村地區(qū)的信用體系尚未建設完全，多數(shù)農(nóng)民缺乏信用記錄和憑證，從而使得農(nóng)村的金融市場收集交易信息的成本高、征信難度大。

另一方面，農(nóng)村金融市場的需求方與供給方也有著一定的特殊性。從需求方來說，農(nóng)村金融市場的需求方多為農(nóng)戶和一些村鎮(zhèn)小微企業(yè)。就農(nóng)戶而言，其文化水平相對而言普遍較低，他們?nèi)狈鹑谑袌龊徒鹑诋a(chǎn)品的了解，但他們存在較大貸款需求；他們的貸款需求多源于農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的生產(chǎn)，由于農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)具有較強的季節(jié)和周期性，故使得他們的貸款具有貸款頻次較高的周期性特點；另一方面，由于政策因素的限制，農(nóng)戶可用的有效抵押物品較少。就村鎮(zhèn)小微企業(yè)而言，一般多屬于農(nóng)業(yè)產(chǎn)品行業(yè)，而該行業(yè)有著易受自然災害影響、風險高的特點；該類型企業(yè)一般資產(chǎn)和規(guī)模均較小，同時效益也較為一般甚至較低，從而使得缺乏有效的抵押擔保物品；但該類企業(yè)的發(fā)展往往需要較大的貸款金額。就供給方而言，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融市場的供給方大致可以分為兩類：一是傳統(tǒng)的國有性質(zhì)的銀行，包括農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行、農(nóng)信社；二是傳統(tǒng)的民間借貸組織。在當前的農(nóng)村金融市場，國有性質(zhì)銀行的網(wǎng)點相對城市較少，與整個農(nóng)村金融市場相適應的金融產(chǎn)品也不多，同時由于考慮到避免壞賬的因素，這些銀行或多或少表現(xiàn)出“慎貸、惜貸、怕貸”的特點。另外，民間借貸組織由于缺乏有效的監(jiān)管，其保障性相對較低，容易出現(xiàn)問題。

（二）政策扶持力度較大

2014年，國務院辦公廳提出了《關于金融服務“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》用以改善當前的農(nóng)村金融市場的發(fā)展問題，意見從深化農(nóng)村金融體制機制改、大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融、引導加大涉農(nóng)資金投放、創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式、加大對重點領域的金融支持、拓展農(nóng)業(yè)保險的廣度和深度、穩(wěn)步培育發(fā)展農(nóng)村資本市場、完善農(nóng)村金融基礎設施、加大對“三農(nóng)”金融服務的政策支持九個方面給出了指導性建議。但當前的貴州農(nóng)村金融市場依然發(fā)展得一般，針對當前農(nóng)村金融市場發(fā)展受限的一系列問題，貴州省內(nèi)又出臺了一系列措施來促進整個省份金融市場的發(fā)展。2015年期間，貴州省相繼出臺了《貴州省金融扶貧實施方案》、《貴州省金融業(yè)發(fā)展六項行動實施方案》，并成立了中國投資協(xié)會農(nóng)業(yè)和農(nóng)村投資專業(yè)委員會農(nóng)村金融貴州促進中心，以此來進一步地推進貴州省農(nóng)村地區(qū)金融市場的發(fā)展。

（三）仍然是傳統(tǒng)金融力量為主，互聯(lián)網(wǎng)金融尚未完全發(fā)力

盡管出臺的《貴州省金融業(yè)發(fā)展六項行動實施方案》中明確提出互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的實施方案，指出應大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，并力爭在在2017年實現(xiàn)2個初具規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)基地及成立貴州互聯(lián)網(wǎng)金融資產(chǎn)交易中心。但在當前的貴州金融市場，傳統(tǒng)的國有性質(zhì)銀行仍然是整個市場的主要的中堅力量，另外傳統(tǒng)的民間借貸公司也大量存在，而金融服務中介公司以及新型的互聯(lián)網(wǎng)金融公司正在逐步發(fā)展。阿里巴巴公司推出的“淘寶農(nóng)村”計劃已經(jīng)在貴州省實現(xiàn)了一定的覆蓋率，2015年10月，貴州首家農(nóng)村淘寶縣級運營服務中心運行。對互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)而言，城市市場幾乎已經(jīng)飽和成熟，而農(nóng)村地區(qū)則是一片廣闊的土壤，因此，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涌入貴州農(nóng)村地區(qū)。正由于互聯(lián)網(wǎng)的帶動，互聯(lián)網(wǎng)金融也正在貴州的農(nóng)村地區(qū)發(fā)展起來。但目前為止，互聯(lián)網(wǎng)金融尚未完全發(fā)揮出其巨大的作用力，其對整個貴州農(nóng)村金融市場的作用仍待挖掘。

二、 互聯(lián)網(wǎng)金融概述

關于互聯(lián)網(wǎng)金融有廣義和狹義之分，廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融既包括傳統(tǒng)金融行業(yè)以互聯(lián)網(wǎng)為交易工具和媒介來改善提供服務的方式，即傳統(tǒng)金融行業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)的滲透，也包括互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)向金融行業(yè)的滲透。后者就是狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融，它強調(diào)的是用互聯(lián)網(wǎng)的精神和思維去更好的提供金融服務，相較于傳統(tǒng)的金融行業(yè)所提品和服務，它更像是一種新的服務方式。謝平將互聯(lián)網(wǎng)金融定義成不同于間接融資模式和直接融資模式的第三種金融模式，在這種模式下資金供求雙方實現(xiàn)直接交易，交易十分便捷、市場信息不對稱程度低、有效地降低了金融交易成本。

互聯(lián)網(wǎng)金融主要的理論基礎：長尾理論。與一般的企業(yè)或行業(yè)所遵照的二八原則不同，互聯(lián)網(wǎng)金融遵循的最基本思想就是長尾理論。長尾理論是由美國人克里斯?安德森提出，與一般的企業(yè)或行業(yè)所遵循的二八理論不同的是，長尾理論關注利基市場，它關注分散較小的市場需求，并通過將這些極小的需求匯聚成一個特別的市場，這個市場的總額并不低，并且十分可觀。

三、結(jié)論與建議

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農(nóng)村金融的準確定義是研究和解決農(nóng)村金融發(fā)展問題的首要前提。文獻分析發(fā)現(xiàn)，雖然農(nóng)村金融在我國歷史悠久，但“‘農(nóng)村金融’作為一個概念被廣泛運用，是以后的事”。并且長期以來，在“金融，即貨幣資金的融通”的主流金融觀基礎上，“農(nóng)村金融”的內(nèi)涵似乎只要給“金融”冠以“農(nóng)村”就能自然地被定義出來。

農(nóng)村金融現(xiàn)狀

1.資源配置畫地為牢，金融機構(gòu)間的市場競爭有失公平；

2.金融機構(gòu)和政府之間存在嚴重的“道德風險”和“機會主義”；

3.農(nóng)村金融市場出現(xiàn)“逆向選擇”，農(nóng)村金融機構(gòu)非農(nóng)化傾向和農(nóng)村金融資源外流嚴重，農(nóng)村金融功能被弱化；

4.農(nóng)村金融政策缺乏有效的實施和傳導載體，農(nóng)村金融功能無法具體落實。

概念內(nèi)涵

是一種交易；

以信息為前提；

全賴信用維系。

制約因素

1.農(nóng)村信用環(huán)境的缺失；

2.金融市場的信息不對稱。

金融機構(gòu)在農(nóng)村市場的業(yè)務

存款、貸款、結(jié)算，理財、基金、保險、貴金屬、代收費等。

影響未來農(nóng)村金融格局的重要因素

農(nóng)村扶貧力度繼續(xù)加大；

農(nóng)業(yè)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變；

農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)；

互聯(lián)網(wǎng)金融向農(nóng)村滲透。

中國農(nóng)村金融的特點

1.服務的范圍比較廣，金融機構(gòu)覆蓋了全國農(nóng)村區(qū)域的90%，高于世界水平的40%；

2.貸款的農(nóng)民占所有農(nóng)民的30%，也遠遠高于其它國家；

3.周期性明顯。

存在的問題

金融機構(gòu)少；

金融產(chǎn)品單一；

風控難。

目前主流的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務模式

與電商業(yè)務配套的綜合金融服務；

通過農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈開展的金融服務；

第三方P2P平臺提供的貸款服務；

針對農(nóng)機等利基市場的融資租賃服務。

市場規(guī)模

預測未來五年將超過萬億。

未來趨勢

“互聯(lián)網(wǎng)+”和政策紅利

闖入農(nóng)村金融的互聯(lián)網(wǎng)大佬

阿里：“千縣萬村”計劃；

京東：牽手格萊珉，將京東的互聯(lián)網(wǎng)渠道、供應鏈資源和格萊珉的農(nóng)村微金融服務經(jīng)驗結(jié)合，在農(nóng)村小額貸款業(yè)務領域展開合作；

宜信：“互聯(lián)網(wǎng)金融-谷雨戰(zhàn)略”；

翼龍貸；

特易貸；

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【關鍵詞】新農(nóng)村建設；農(nóng)村金融；問題；對策

前言

在當前加快新農(nóng)村建設的背景下，農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)快速、健康發(fā)展是實現(xiàn)新農(nóng)村建設目標的基礎和前提。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展離不開金融的支持。當前，資金嚴重短缺等金融問題困擾著我國農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。其基本原因有農(nóng)村融資困難、金融產(chǎn)品單一、農(nóng)村信用環(huán)境缺失以及與金融相關的法律法規(guī)不健全，這些因素制約著農(nóng)村金融的進一步發(fā)展，如何消除農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融制約因素，發(fā)揮金融的核心作用，已成為我國新農(nóng)村建設亟待解決的問題。

1.農(nóng)村金融的內(nèi)涵

農(nóng)村金融市場是一個廣義的概念，信貸市場、保險市場和資本市場是不可或缺的組成部分，農(nóng)村金融可以視為一個系統(tǒng)，這個系統(tǒng)包括農(nóng)村金融市場、金融中介組織和金融工具，這個系統(tǒng)必須能夠為農(nóng)村居民提供中介、儲蓄、信貸、匯款、保險等一系列的金融服務，且能長期保持金融服務的質(zhì)量和數(shù)量。農(nóng)村金融包括農(nóng)村儲蓄、借貸、融資和減少風險的機會以及相關的準則和制度，農(nóng)村金融市場具有三個功能：一是生產(chǎn)信貸功能，即通過提供生產(chǎn)信貸來提高借款者的生產(chǎn)能力和收入；二是消費信貸功能，即通過提供消費信貸來平穩(wěn)收入和平滑消費；三是保險功能，即通過提供農(nóng)戶獲得信貸的潛在可能性來提高農(nóng)戶應對潛在風險的能力。

2.農(nóng)村金融發(fā)展中的問題

2.1 農(nóng)村金融中的貸款難

貸款難是一個困擾農(nóng)村發(fā)展的難題，在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)建設過程中表現(xiàn)更為突出。一方面貸款需要抵押，這對缺乏固定資產(chǎn)的農(nóng)民來說非常困難；另一方面，貸款有額度和時間限制，農(nóng)戶小額信用貸款期限一般不超過一年，這對傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)確實足夠，而現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期一般都需要一年以上，一些附加值高的種植、養(yǎng)殖業(yè)及加工業(yè)周期更長，有的甚至要三至五年。由于我國區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的差異性，以及農(nóng)村經(jīng)濟向集約化、規(guī)模化、系列化發(fā)展，一些地區(qū)的小額貸款逐步向大額貸款轉(zhuǎn)變，雖然目前政府監(jiān)管機構(gòu)積極引導農(nóng)村信用社大力推進小額信用貸款和聯(lián)保貸款，一定程度緩解了農(nóng)民貸款難問題，但農(nóng)信社的小額貸款很難滿足當前需求，致使農(nóng)村金融資源匱乏的問題依然存在。

2.2 農(nóng)村金融服務體系方面的不足

現(xiàn)階段發(fā)展中，農(nóng)村金融服務體系主要存在資金利用效率低、信貸投入減少并且結(jié)構(gòu)不合理、金融品種單一，硬件基礎薄弱、業(yè)務創(chuàng)新不足等問題。首先，隨著國有商業(yè)銀行撤離農(nóng)村，為郵政儲蓄提供了廣闊的空間，形成了與信用社兩足鼎立的局面，據(jù)統(tǒng)計在新增的存款中信用社約占2/3，郵政儲蓄約占1/3，但郵政儲蓄只存不貸，隨著存放資金的增多，這些資金又回流到城市，同時農(nóng)業(yè)銀行存多貸少，吸收的資金倒流到城市，使得農(nóng)村資金供給缺口加大，加劇了農(nóng)村資金供求失衡；其次，農(nóng)村金融網(wǎng)點主要以存貸業(yè)務為主，有少量的收費業(yè)務，其他中間和外匯業(yè)務缺失，理財工具較少；信用社業(yè)務系統(tǒng)尚未全部縱向聯(lián)網(wǎng)，存款業(yè)務普遍缺乏通存通兌功能，與郵政儲蓄相比明顯處于劣勢地位；第三，農(nóng)村金融業(yè)務創(chuàng)新相對滯后，許多金融創(chuàng)新產(chǎn)品不適應農(nóng)村的新需求，新興的中間業(yè)務在農(nóng)村難以提供全方位的服務，尤其是對各類經(jīng)濟主體的信息、技術、市場服務不能滿足農(nóng)村的需要。

3.新農(nóng)村建設背景下如何加快農(nóng)村金融的發(fā)展

3.1 重構(gòu)農(nóng)村金融體系

要解決新農(nóng)村建設的資金問題，必須重構(gòu)農(nóng)村金融體系。新型的農(nóng)村金融體系應該是既包括商業(yè)金融也包括政策性金融、合作金融、民間金融，既包括銀行也包括保險、證券、期貨、投資基金、風險投資、信托等在內(nèi)的完整體系。在農(nóng)村地區(qū)也有很多適合商業(yè)金融活動的領域和項目，例如農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)產(chǎn)品深加工項目、資源開發(fā)和旅游開發(fā)項目等，商業(yè)性金融在這些領域應當發(fā)揮重要作用。

3.2 加強對農(nóng)村金融的政策支持

農(nóng)村金融服務體系的完善離不開農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設，農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設除法律環(huán)境外，最重要的就是政策環(huán)境。近年來，由于新農(nóng)村建設發(fā)展的需要和國家發(fā)展戰(zhàn)略的變化，國家對農(nóng)村金融的發(fā)展給予了越來越多的重視和政策支持，特別是在2008年下半年金融危機爆發(fā)后，為擴大內(nèi)需，減少金融危機對外貿(mào)大幅縮水背景下的國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展的沖擊力，國務院通過召開常務會議確定九項金融政策，加強對農(nóng)村信貸的政策支持。其中重點提到的對農(nóng)村金融的支持政策有：“建立農(nóng)村信貸擔保機制，擴大農(nóng)村有效擔保物范圍，積極探索發(fā)展農(nóng)村多種形式擔保的信貸產(chǎn)品；積極擴大住房、汽車和農(nóng)村消費信貸市場?！?；“積極發(fā)展‘三農(nóng)’、住房和汽車消費、健康、養(yǎng)老等保險業(yè)務，引導保險公司以債權(quán)等方式投資交通、通信、能源等基礎設施和農(nóng)村基礎設施項目?！?；“進一步豐富支付工具體系，擴大國庫直接支付涉農(nóng)、救災補貼等政府性補助基金范圍，優(yōu)化出口退稅流程，繼續(xù)推動中小企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設?！?/p>

3.3 制度創(chuàng)新促進農(nóng)村金融的發(fā)展

在新農(nóng)村建設的背景下，對農(nóng)村金融體系的完善應本著穩(wěn)定和有利于支持新農(nóng)村建設融資原則進行。降低農(nóng)村金融準入的門檻，對整個金融行業(yè)進行市場化，允許各種實體在農(nóng)村建立金融機構(gòu)，注冊資金的限制可以因地制宜。完善農(nóng)村金融市場的退出機制，對于經(jīng)營不善、制度落后、效益低下的農(nóng)村金融機構(gòu)，通過有效、安全的途徑退出農(nóng)村金融市場，增強農(nóng)村金融市場的活力。

3.4 加快農(nóng)村金融改革發(fā)展，完善農(nóng)村金融體系。

從多方面采取有效措施，加強對農(nóng)村的金融服務，為建設社會主義新農(nóng)村提供有力的金融支持。加快建立健全適應“三農(nóng)”特點的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系。健全農(nóng)村金融組織體系，充分發(fā)揮商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融和其他金融組織的作用。推進農(nóng)村金融組織創(chuàng)新，適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)準入政策，降低準入門檻，鼓勵和支持發(fā)展適合農(nóng)村需求特點的多種所有制金融組織，積極培育多種形式的小額信貸組織。同時，加強和改進監(jiān)管，防范風險隱患。大力推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險。加大對農(nóng)村金融的政策支持。

結(jié)語

建設社會主義新農(nóng)村必須堅持以發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟為中心，而發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟離不開農(nóng)村金融的支持。農(nóng)村金融興則農(nóng)業(yè)興，農(nóng)村金融活則農(nóng)業(yè)活。借鑒國外農(nóng)村金融支持農(nóng)村建設與發(fā)展的經(jīng)驗，對我國構(gòu)筑和諧農(nóng)村金融體制，支持新農(nóng)村建設有較大的啟示。

參考文獻

[1]羅玉冰.對當前農(nóng)村金融服務創(chuàng)新有關問題的思考[J].中國金融,2009.

篇5

作者：李曉楠 徐嘉奇 單位：吉林省建設銀行 吉林財經(jīng)大學

國外農(nóng)村金融法律制度對我國的啟示

⒈為了輔助農(nóng)村發(fā)展，加快農(nóng)村金融事業(yè)建設，日本借鑒美國的一些經(jīng)驗，建立了完善而明確的農(nóng)村金融體制。政府為了更加完善農(nóng)村合作金融機構(gòu)的經(jīng)營范圍，以及規(guī)范監(jiān)管事項和相應權(quán)限問題，頒布了《農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》。同時也通過法律的形式確定了農(nóng)協(xié)的特殊地位，規(guī)定重建后的日本農(nóng)協(xié)應以“促進發(fā)展農(nóng)民的合作組織，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力與農(nóng)民的社會地位，實現(xiàn)國民經(jīng)濟的發(fā)展”為宗旨。此法令的實施，加快了日本農(nóng)村金融市場的發(fā)展速度，日本的“農(nóng)業(yè)協(xié)同組織”如雨后春筍般的建立起來，而依附于“農(nóng)業(yè)協(xié)同組織”的合作金融機構(gòu)也大量的成立。這些合作金融機構(gòu)對幫助日本農(nóng)村發(fā)展，消除農(nóng)村的貧困現(xiàn)象起到了極大的作用。而農(nóng)村金融市場的興起也帶動著日本金融市場的發(fā)展乃至于全日本的經(jīng)濟。日本農(nóng)村合作金融法律制度的特點及借鑒意義：一是日本農(nóng)村合作金融立法精細。日本對不同類型的合作金融立法分門別類，在立法的技術上雖然簡單一些，但是輔以了較完善的配套制度。針對我國目前的合作金融立法狀況，制定一部統(tǒng)一的合作金融法還比較困難，但國家可以就不同類型的合作金融先制定單行法，如針對我國廣泛存在的信用合作社制定一部《信用合作社法》，在填補合作金融立法空白的同時，也為促進合作金融立法工作做出基墊。二是日本農(nóng)村合作金融制度非常注重與民法、商法的協(xié)調(diào)，專門指出了涉及到民法、商法的適用問題，并多次提到民法、商法適用于合作金融時應作的調(diào)整，這就有利于法律體系的協(xié)調(diào)和完整，避免在實踐中出現(xiàn)法律適用的沖突和界限模糊，對我國的農(nóng)村合作金融立法有著重要的借鑒意義。三是在概念上區(qū)別“合作社”與“合作社企業(yè)”的做法。日本的合作金融組織在登記時就將其分為兩類不同的法人實體，在具體的操作上也更為容易、便捷。由于我國目前并沒有合作社作為特殊的組織機構(gòu)登記注冊的規(guī)定，也沒有說明合作社如何參照適用其他民事主體的登記注冊的規(guī)則，所以要完善農(nóng)村合作金融制度是首要的。四是日本在合作金融立法中有專章規(guī)定政府監(jiān)管，尤其對稅收優(yōu)惠政策等作出了細致的描述，在制度上保證了政府對合作金融的扶持。根據(jù)我國合作金融的發(fā)展，合作金融機構(gòu)與政府有著十分密切的關系，如果要合作金融脫離與政府的聯(lián)系實現(xiàn)其自身發(fā)展不太可能。但可以嘗試在經(jīng)歷一定時間的過渡之后，再由合作金融依靠自身力量發(fā)展。而這段時期內(nèi)要做好的就是在承認合作金融機構(gòu)與政府聯(lián)系的同時，加強其外部監(jiān)管。⒉綜合立法模式———美國農(nóng)村金融立法體系。美國在對待農(nóng)村金融的問題上，也選擇了構(gòu)建比較完善的合作金融法律體系。從1909年開始到1933年，美國頒布了一系列的與農(nóng)村金融相關的金融法案，并建立了農(nóng)業(yè)合作信用體系。馬薩諸塞州可謂是美國農(nóng)業(yè)金融的先驅(qū)者，該州通過了美國第一部信用社法，建立了第一家信用社———圣瑪麗信用社。而且這部信用社法也是聯(lián)邦政府制定信貸聯(lián)盟法的基礎。1916年，美國通過了第一部農(nóng)業(yè)信貸法，并在該法案的規(guī)定下設立了合作金融組織，建立了合作金融信貸系統(tǒng)，也開創(chuàng)了農(nóng)業(yè)長期貸款的先河。此后，這部法典為滿足金融市場的需求，經(jīng)過了五次修改。1922年到1929年，美國針對農(nóng)業(yè)合作金融先后頒布了《卡帕一沃爾斯坦德法》、《農(nóng)業(yè)市場法》、《合作社銷售法》等法律。其中《卡帕一沃爾斯坦德法》最為重要，它標志著美國合作社在法律上有了真正的定義。而《合作社銷售法》的出臺，使得美國農(nóng)業(yè)信貸體系步入良性軌道，并滿足了農(nóng)民對貸款的需求。之后，美國制定并實施了信用法規(guī)，代表著美國合作金融走上了正規(guī)化道路。1934年是美國合作金融業(yè)發(fā)展最重要的一年，國會通過了《聯(lián)邦信用社法》，這標志著美國的合作金融業(yè)有了更加完善的法律制度環(huán)境。美國農(nóng)村合作金融法律制度發(fā)展的特點及借鑒意義：一是規(guī)定了合理而明確的機構(gòu)分工。美國的農(nóng)村信用合作系統(tǒng)龐大且復雜，但分工明確，聯(lián)邦土地銀行的任務是向人們提供不動產(chǎn)的抵押貸款，地區(qū)合作銀行的任務則是為較小的農(nóng)村合作金融組織提供資金，而聯(lián)邦信貸銀行的職責是為客戶提供中期和短期信貸業(yè)務。這三家農(nóng)村金融組織相互獨立，每個組織責任明確，形成了一個分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系，確保了農(nóng)村金融發(fā)展的良好環(huán)境。我國的農(nóng)村金融業(yè)在組織分工上應予以借鑒，明確職責，為農(nóng)村金融發(fā)展提供良好環(huán)境。二是獨立的組織制度。美國農(nóng)村金融是一個獨立體系，美國農(nóng)業(yè)信貸管理局作為其監(jiān)督和管理的主要單位，負責日常的監(jiān)督和全面的協(xié)調(diào)，這樣才能較好地保證其資金用于農(nóng)業(yè)。農(nóng)村合作金融與聯(lián)邦儲備系統(tǒng)以及各聯(lián)邦儲備銀行之間并沒有任何隸屬關系。美國聯(lián)邦農(nóng)業(yè)信貸委員會作為農(nóng)業(yè)信貸方針的制定者，可以根據(jù)不同時期農(nóng)業(yè)發(fā)展的目標，把握農(nóng)業(yè)信貸的方向。三是專門的法律與其他相關法律的完備保證。美國的農(nóng)村金融運作具有完備的法律體系，可以把農(nóng)村金融大的運作融合到其他相應的法律中，使得農(nóng)村金融在運作中不會出現(xiàn)無章可循、無法可依的局面，從而避免了行政干預以及因領導換屆而造成影響。四是在監(jiān)管模式上，美國農(nóng)村合作金融的監(jiān)管以1999年的《金融服務現(xiàn)代化法》為依據(jù)，采取了不同于商業(yè)銀行的監(jiān)管模式，設立了由監(jiān)管機構(gòu)、行業(yè)自律協(xié)會資金融通清算中心和互助保險集團及其附屬機構(gòu)組成的以農(nóng)村合作金融機構(gòu)為服務對象的監(jiān)管體系。這對我國合作金融缺乏監(jiān)管的現(xiàn)狀來說，要完善農(nóng)村合作金融監(jiān)管制度應做到“三重”監(jiān)管，一是實行農(nóng)村合作金融組織內(nèi)部監(jiān)管的獨立審計；二是實行一套行業(yè)自律組織監(jiān)管體系；三是實行外部監(jiān)管，特別是審計監(jiān)管。

社會主義新農(nóng)村金融法律體系的實踐路徑

綜合立法與分業(yè)立法相結(jié)合的立法技術選擇。作為合作經(jīng)濟的一種形式，合作金融立法應當在合作社立法的框架之下。從現(xiàn)有的各國合作社立法上看，可以概括為兩種立法形式，一種是綜合性立法，就是不同類型的合作社適用同一法律規(guī)范。另一種是分業(yè)立法，也就是一對一的模式。金融合作社立法模式一直是學界爭議的話題。有觀點認為，當合作社本質(zhì)相似、形式相仿時應該統(tǒng)一立法。而在經(jīng)濟發(fā)展較快的地區(qū)，可能會出現(xiàn)一些新型的合作社類型，此時分業(yè)立法不能及時地進行法律規(guī)范，綜合性立法作為一種大的概括形勢，對這種新型的合作社有規(guī)范力。合作經(jīng)濟立法，應在我國發(fā)展市場經(jīng)濟的前提下，為符合我國市場經(jīng)濟規(guī)律而建立。筆者認為，在我國，現(xiàn)有的農(nóng)村合作社種類較多，各合作社涉及的行業(yè)廣泛，在現(xiàn)有的條件下，制定適用于所有類型合作社的綜合法尚不具備。因此，我國應先采用分業(yè)立法模式，待條件成熟后，再制定一部綜合性農(nóng)村合作金融基本法。明確農(nóng)村合作金融企業(yè)法人的法律屬性。農(nóng)村金融合作社作為農(nóng)村合作金融的主要組織其法律定位尚不明確，因此，合作社是否應有法人、法人的類型成為了當下學界探討的問題。筆者認為，合作社應有法人，而且應該是一種特殊的法人類型，也可以叫農(nóng)作社法人。主要原因如下：首先，國際合作社聯(lián)盟通過對世界各地的合作社立法進行總結(jié)，已明確合作社是一個企業(yè)。由此可以得出，農(nóng)村信用合作社作為合作社的一種形式，也應具有法人。其次，分配原則。合作社的確不同于以資本為制度設計基本邏輯的公司，而人們往往強調(diào)合作社是以社員互助以增進社員利益為主要目的而不以營利為直接目的。實際上，羅虛代爾原則仍然體現(xiàn)了營利性，因為合作社只有通過市場營利行為取得利潤，才能對社員進行利潤返還。馬克思在分析合作社的二重性質(zhì)時指出，在資本主義所有制下，合作社是集體的資本主義企業(yè)，在合作社與其他企業(yè)的交換中，同樣要營利極大化，并參與資本主義企業(yè)平均利潤率的形成。而且羅虛代爾原則自身也在發(fā)生變化，現(xiàn)代許多國家合作社法規(guī)定社員的投票權(quán)不再是絕對的一人一票，一人一票只限于初級社，其他級的合作社則可按成員社的規(guī)模采取按比例投票，在堅持惠顧返還的基本原則下，也可采取有限制的股金分紅，這種改變均體現(xiàn)出對資本的重視。因此，合作社的特征應該是“對內(nèi)以服務為主，對外以營利為目的”。最后，合作社主要以成員交易為主，對外交易為輔。在合作社破產(chǎn)時，優(yōu)先解決債權(quán)的為合作社成員。因此，農(nóng)村合作金融組織，作為企業(yè)應有的法人，考慮其行業(yè)的特殊性，所以應該是具有特殊性的法人。完善農(nóng)村合作金融市場準入與退出的法律制度。各國的法律均對本國金融機構(gòu)規(guī)定了市場準入門檻，我國規(guī)定商業(yè)銀行的最低注冊資本金為10億，而農(nóng)村信用合作社的最低注冊資本金為1千萬。從這個角度看，國家已經(jīng)放寬了對農(nóng)村信用合作社的標準。但從農(nóng)村合作金融的目的來看，它是一種以互助合作為目的的組織，對發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟起到了不可替代的作用。而在一些偏遠山區(qū)，其資金量較小，社員集中資金的能力較弱，很難達到國家所規(guī)定的千萬標準。因此，放寬準入標準，降低門檻勢在必行。農(nóng)村合作金融市場退出機制，可以構(gòu)建以收購與合并為主、行政關閉或撤銷為輔、破產(chǎn)清算為補充的多元化退出方式。收購與合并主要可以免除因某一金融組織的倒閉給市場帶來的動蕩，可以最大限度地降低其負面影響。而在合作金融中，由于其特殊性，所以對破產(chǎn)清算這種退出形式一定要格外慎重，稍有失誤，很可能會導致農(nóng)村合作社的“波米諾骨牌”效應，給農(nóng)村金融市場造成巨大損失。因而，為預防這種情況的發(fā)生，應當制定相應的應急預案。筆者認為，當破產(chǎn)清算程序發(fā)生時，政府應當聯(lián)系經(jīng)營較好的一個或多個合作金融組織對破產(chǎn)清算的金融組織進行并購。而金融組織受到的損失，政府可以通過相應的政策來對其進行補償，目的是使影響降到最低。⒋確立農(nóng)村合作金融的政府支持與監(jiān)管法律制度。為保證農(nóng)村合作金融組織穩(wěn)定、健康的發(fā)展，政府應在政策上對其進行扶持，為其創(chuàng)造出良好的環(huán)境。扶持類型可以分以下幾種：第一，傾斜性財政支持。在我國，由于“三農(nóng)”問題的切實存在，農(nóng)村合作金融組織在市場競爭中必然會遭受到損失，而政府可以在金融政策上給予農(nóng)村合作金融組織適當?shù)膬A斜性保護。政府可以對明顯帶有政策性扶貧功能的貸款做出一些合理的政策性虧空空間，此政策性損失由地方財政貼補。尤其對于偏遠貧困地區(qū)的農(nóng)村信用社，農(nóng)村確實需要而又達不到規(guī)模效益而引起的經(jīng)營虧損，政府可以給與彌補。此外，農(nóng)村合作金融組織承擔著大量的低息放貸任務，這直接影響了農(nóng)村合作金融組織的利潤或帶來虧損，政府應適當補償其因低息放貸造成的損失。第二，減免性稅收支持。我國政府在稅收政策的制定上，應充分給予農(nóng)村合作金融組織傾斜性的扶持和鼓勵。如畜牧業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款與補貼、扶貧貸款，對于山區(qū)貧困合作金融組織以及以農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務為主體的虧損合作金融組織，應加大扶持力度。具體措施包括營業(yè)稅免征，提高資本充足率以促進經(jīng)營不善的企業(yè)扭虧轉(zhuǎn)盈，增強企業(yè)的抗風險能力；對盈余不大的農(nóng)村合作金融機構(gòu)，應采取免征所得稅措施；另外，應采取措施引導資金流向農(nóng)村金融市場，以此提高農(nóng)村金融機構(gòu)的資本收益率。應在法律法規(guī)上制定具有傾斜性和保護性的農(nóng)村金融優(yōu)惠政策，從而觸發(fā)社會閑散資金自發(fā)流向廣大農(nóng)村地區(qū)。第三，市場化利率浮動調(diào)控機制。過分對利率人為控制會導致資金使用價格的嚴重扭曲，并且會引發(fā)資金配置的不合理等問題，農(nóng)村金融機構(gòu)勢必會受到上述因素的影響?，F(xiàn)實中，過分的利率控制手段只會阻礙農(nóng)村合作金融組織自身金融業(yè)務的操作。為此，利率的調(diào)控應該遵循市場需求，讓市場自發(fā)地調(diào)節(jié)利率浮動的范圍，只有逐步放手對利率的管制，合作金融在農(nóng)村金融市場上才會有更加美好的前景?？傊?，完善我國農(nóng)村金融法律制度，需要從立法角度上提高其權(quán)威性、全面性，并合理地承認我國農(nóng)村非正規(guī)金融組織的合法地位，盡量滿足農(nóng)村金融的發(fā)展需求。農(nóng)村合作金融法律制度的完善，有利于提高農(nóng)村合作金融組織在金融市場的競爭能力與生存能力，而對農(nóng)村非正規(guī)融資等現(xiàn)象進行法律制度的規(guī)范，在一定程度上搞活了農(nóng)村的金融市場，使得過去單一、缺乏競爭機制的農(nóng)村金融市場煥然一新。同時，值得注意的是，在我國農(nóng)村金融處于改革和轉(zhuǎn)型的特殊時期，農(nóng)村金融法律制度的設置應當充分尊重市場的制度構(gòu)造與選擇功能，在通過立法對農(nóng)村金融市場進行制度性干預以及市場自發(fā)選擇之間達致理性平衡。

篇6

關鍵詞：金融生態(tài) 農(nóng)村金融風險 控制策略

一、農(nóng)村金融風險的現(xiàn)狀分析

（一）相關概念的界定和說明

金融生態(tài)是指在一定的時間和空間范圍內(nèi)，各種金融要素之間、金融要素和生存環(huán)境之間，通過資金融通、利率、匯率、金融產(chǎn)品等金融工具或金融行為，所形成的一個統(tǒng)一整體。而農(nóng)村金融生態(tài)則是指在我國農(nóng)村地區(qū)所形成的一個相對獨立的金融環(huán)境體系。和生物學上，生態(tài)系統(tǒng)對各種生物的影響類似，農(nóng)村金融生態(tài)也同樣對農(nóng)村金融風險產(chǎn)生著重要的影響，因此，鑒于兩者之間的密切關系，對于農(nóng)村金融風險的控制研究離不開對農(nóng)村金融生態(tài)的研究。

在已有的相關文獻中，金融風險的研究已經(jīng)比較成熟，而農(nóng)村金融風險的系統(tǒng)研究卻并不多見。綜合相關專家學者的研究成果，筆者認為農(nóng)村金融風險是指： 由于經(jīng)濟和金融等因素的變動，使農(nóng)村金融市場發(fā)生超出行業(yè)預期的波動，進而導致參與農(nóng)村金融活動的各方主體遭受損失的可能性。

（二）我國農(nóng)村金融生態(tài)出現(xiàn)的問題與農(nóng)村金融風險的現(xiàn)狀分析

從目前來看，我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的質(zhì)量欠佳，筆者認為主要的問題表現(xiàn)在以下兩點。第一，城市金融和農(nóng)村金融發(fā)展失衡。我國長期重視城市和工業(yè)的發(fā)展，而忽視農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的發(fā)展，這種發(fā)展戰(zhàn)略使農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展受到抑制，而農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的自身資金的積累能力又不充足。農(nóng)村金融發(fā)展失衡主要表現(xiàn)在農(nóng)村金融的需求不足，而相應的市場供給也不充分。第二，農(nóng)村金融市場化的程度較低。在我國，行政力量干預農(nóng)村金融的現(xiàn)象比較嚴重，地方政府往往會對農(nóng)村地區(qū)的金融資源進行爭奪。

近年來，農(nóng)村金融得到了良好的發(fā)展，金融生態(tài)環(huán)境得到了一定程度的改善，但是，農(nóng)村金融風險的存在還是客觀存在的，農(nóng)村金融風險會削弱金融機構(gòu)的支付能力，損害存款人的利益和影響國民經(jīng)濟的健康發(fā)展。目前，農(nóng)村金融風險主要表現(xiàn)有以下3點。第一，農(nóng)村金融供求中的風險。農(nóng)民或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)的貸款需求旺盛，但由于缺乏資產(chǎn)抵押和信用擔保，在缺乏政策支持的情況下，很難在農(nóng)村金融機構(gòu)得到融資，而在缺乏法律規(guī)范的情況下，多余的民間資金又很難找到適當?shù)耐顿Y渠道。此外，從經(jīng)濟學的角度來看，農(nóng)村金融機構(gòu)的涉農(nóng)貸款比重逐漸降低，也存在著一定的合理性：資本總是追逐風險更低、而相對收益率較高的項目。2008年，有貸款需求的農(nóng)戶約有1.2億戶，獲得農(nóng)村合作金融機構(gòu)信用貸款的農(nóng)戶數(shù)僅占33. 2% 。第二，農(nóng)村金融機構(gòu)不良貸款率較高。2008年，全國四大商業(yè)銀行的平均不良貸款率為8. 4%，而農(nóng)村金融機構(gòu)的不良貸款率卻達到13. 4%。據(jù)央行統(tǒng)計資料顯示，在中國農(nóng)村金融機構(gòu)中，處于經(jīng)營虧損狀態(tài)的比例達到85%以上。第三，農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)營風險加大。在流動性方面，農(nóng)村金融機構(gòu)存貸款業(yè)務發(fā)展失調(diào)，短期資金緊張，這種情況主要是由近年來活期存款的比重增加導致的。另外，農(nóng)村金融機構(gòu)的股本金結(jié)構(gòu)單一，增資擴股難度較大。

二、農(nóng)村金融風險的產(chǎn)生原因分析

農(nóng)村金融風險產(chǎn)生的原因是多方面的，這里面包括有產(chǎn)業(yè)發(fā)展、產(chǎn)權(quán)模糊、政府政策、法律法規(guī)等等。筆者認為農(nóng)村金融風險產(chǎn)生的原因主要為以下5個方面。

（一）第一產(chǎn)業(yè)發(fā)展的制約

具體表現(xiàn)在農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村中非農(nóng)業(yè)經(jīng)營低效率的制約和農(nóng)村居民生活環(huán)境的制約。在農(nóng)業(yè)發(fā)展的制約方面，目前我國第一產(chǎn)業(yè)對經(jīng)濟增長的貢獻率，遠遠落后于其他產(chǎn)業(yè)對經(jīng)濟增長的貢獻，而農(nóng)業(yè)是農(nóng)村金融運行的主要支持產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)增長減速勢必會對農(nóng)村金融機構(gòu)的業(yè)務增長造成消極影響。在非農(nóng)經(jīng)營方面， 鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)大多是以個體為主的小型企業(yè)，自身抵御風險的能力很弱，這就導致了農(nóng)村金融機構(gòu)對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的不良貸款率處于較高的水平。在農(nóng)村居民生活環(huán)境的制約方面，單個農(nóng)戶農(nóng)業(yè)經(jīng)營活動僅能維持生存生活支出，而各種外來風險導致種養(yǎng)經(jīng)營收入減少，會打破這種均衡，從而增加農(nóng)村金融機構(gòu)的風險。

（二）農(nóng)村金融機構(gòu)的管理問題

產(chǎn)權(quán)模糊，資產(chǎn)負債管理不科學，內(nèi)控制度執(zhí)行不嚴和員工的業(yè)務水平不高。在農(nóng)村金融機構(gòu)的產(chǎn)權(quán)不明晰方面，目前，在農(nóng)村金融機構(gòu)中，公有產(chǎn)權(quán)仍然占極大的比例，導致其缺乏自主經(jīng)營權(quán)，難以理順經(jīng)營管理中的各種關系。一般而言，金融機構(gòu)的產(chǎn)權(quán)越不清晰，就越容易導致公有企業(yè)和公有金融機構(gòu)相互倚重，共同套取國家利益。在資產(chǎn)負債管理不科學方面，農(nóng)村金融機構(gòu)的資本金水平偏低，其資產(chǎn)和負債的管理水平和能力普遍較低，這主要是由未建立科學的資本金管理制度，資產(chǎn)和負債業(yè)務規(guī)模過快膨脹，風險資產(chǎn)的規(guī)模變大和資產(chǎn)負債比例管理不當?shù)仍驅(qū)е碌摹Ｔ趦?nèi)控制度方面，農(nóng)村金融機構(gòu)存在著控制力薄弱的問題，具體表現(xiàn)在崗位責任制沒有得到實際貫徹執(zhí)行，信貸和財務管理寬松等。在員工的業(yè)務水平方面，農(nóng)村金融機構(gòu)員工存在著風險意識淡薄和專業(yè)知識技能欠缺的問題。

（三）政府政策的不利影響

具體表現(xiàn)在稅收政策、利率政策、財政政策和行政干預等方面。在稅收政策方面，隨著近年來金融市場改革的持續(xù)進行，國家對農(nóng)村金融機構(gòu)的優(yōu)惠政策進行逐步取消。在利率政策方面，央行自1996年以來，連續(xù)多次降低存貸款利率，使其利差縮小，經(jīng)營出現(xiàn)虧損。財政政策方面，農(nóng)村金融機構(gòu)在1994-1998年之間，吸收很多保值儲蓄存款，而國家財政不予補貼，在客觀上給農(nóng)村金融機構(gòu)帶來巨大負擔。在行政干預方面，地方政府為了加速當?shù)亟?jīng)濟建設，往往在缺乏詳細論證的情況下，迫使農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)放貸款，而這種現(xiàn)象往往會增加農(nóng)村金融機構(gòu)的不良貸款比率。

（四）法律法規(guī)欠缺，缺乏監(jiān)管

農(nóng)村金融市場的秩序需要相關法律法規(guī)的確立和維護，然而，目前，農(nóng)村金融市場缺乏規(guī)范，經(jīng)營主體—各個農(nóng)村經(jīng)營主體的地位和職能等內(nèi)容，沒有明確確定下來，這就給農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)營太大的彈性，容易受到市場的強烈干擾和行政干預。此外，還有很多相關問題都需要法律法規(guī)明確的規(guī)定，否定，勢必會增加農(nóng)村金融市場的潛在風險。在對農(nóng)村金融機構(gòu)的市場監(jiān)管方面，相關監(jiān)管單位，存在著管理內(nèi)容廣泛，管理的層次簡單，多頭重復監(jiān)管和監(jiān)管真空等問題。

第五，缺少風險補償機制，具體表現(xiàn)在呆帳準備金的計提與核銷不足，幾乎不存在價格補償，不存在市場退出和缺乏有效的外部風險補償機制。在呆帳準備金的計提與核銷不足方面，目前金融機構(gòu)的呆帳準備金遠遠不能彌補風險損失，導致風險累積。在價格補償方面，由于多年來我國一直實行較嚴格的利率管制，農(nóng)村金融機構(gòu)幾乎不存在什么利率差異。在市場退出方面，正常情況下，當金融機構(gòu)的資產(chǎn)凈值變?yōu)榱慊蜇摂?shù)時，應該進入破產(chǎn)程序，但是，目前國內(nèi)的通行做法是把有問題的金融機構(gòu)吸收合并到其它較好的金融機構(gòu)，這就導致了風險的積累。最后，目前國內(nèi)還缺乏有效的外部風險補償機制。

三、 農(nóng)村金融風險的控制策略

控制農(nóng)村金融風險是一項系統(tǒng)工程，需要各個市場主體的積極參與，通過對相關領域文獻的比較研究和上文分析，筆者結(jié)合我國的金融生態(tài)環(huán)境，并且針對農(nóng)村金融市場的實際情況，提出以下3個方面的建議，以供參考。

（一）完善農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營管理

具體包括明晰產(chǎn)權(quán)、完善法人治理，處置不良資產(chǎn)，強化內(nèi)部控制，實施人才策略，提高服務質(zhì)量、開展金融創(chuàng)新和構(gòu)建良好公共關系。在明晰產(chǎn)權(quán)、完善法人治理方面，具體措施可以從以下兩點著手，即：拓寬資本金籌資渠道和按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，進一步健全法人治理結(jié)構(gòu)。在處置不良資產(chǎn)方面，我國農(nóng)村金融機構(gòu)不良貸款的規(guī)模十分龐大，應該采取常規(guī)清收、分賬經(jīng)營、核銷和內(nèi)部消化等方面積極處置不良資產(chǎn)。在強化內(nèi)部控制方面，農(nóng)村金融機構(gòu)應該堅持決策系統(tǒng)、執(zhí)行系統(tǒng)、監(jiān)督反饋系統(tǒng)三權(quán)分立、相互制衡的原則，具體措施如下：制定信用評級標準，做好等級評定工作；嚴格執(zhí)行審、貸、查分離制度，建立貸款管理的權(quán)力約束機制；完善貸款投放的紀律約束機制，并加大稽核力度；健全貸款風險責任機制，落實貸款的擔保、抵押；強化財務費用管理，嚴格財務內(nèi)部控制規(guī)范。在實施人才策略方面，具體措施如下：加強金融機構(gòu)各級管理層的人才建設；重視對員工的培訓；建立多樣化、高透明的激勵機制；增強學校培養(yǎng)人才的針對性，大力開展訂單式人才培養(yǎng)。在提高服務質(zhì)量、開展金融創(chuàng)新方面，農(nóng)村金融機構(gòu)應該適應農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要，拓展新的信貸領域，積極拓展農(nóng)村金融業(yè)務，并且開辦中間業(yè)務，以分散經(jīng)營風險。在構(gòu)建良好公共關系方面，農(nóng)村金融機構(gòu)應該處理好與地方黨政、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)民的關系，為農(nóng)村金融機構(gòu)業(yè)務工作的順利開展創(chuàng)造輕松的環(huán)境。

（二）加強法制和信用建設

具體包括4個方面。加快法制建設、加強執(zhí)法，提高全社會的信用意識，強化外部監(jiān)管及行業(yè)自律和規(guī)范民間金融。在加快法制建設和強化執(zhí)法方面，一是明確農(nóng)村金融機構(gòu)的產(chǎn)權(quán)關系，二是依法準入與退出，同時，要加強法律宣傳，強化公正執(zhí)法。在提高全社會的信用意識方面，一是政府要在全社會范圍內(nèi)開展信用教育，二是建立相應的信用激勵約束機制，以扭轉(zhuǎn)目前農(nóng)村社會信用環(huán)境差、農(nóng)民守信觀念普遍比較淡薄的局勢。在強化外部監(jiān)管及行業(yè)自律方面，要正確定位農(nóng)村金融監(jiān)管主體的監(jiān)管職責，抓好風險審慎性監(jiān)管，充分農(nóng)村金融自律組織的作用。在規(guī)范民間金融方面，應該建立民間金融準入制度，保護正常合法的借貸活動，逐步推進民間金融正式化，提高金融體系的穩(wěn)定性。

（三）提供政策支持和完善風險補償機制

首先，在政策支持方面，針對大部分農(nóng)村金融機構(gòu)存在的實力弱、抗風險能力差的問題，國家應該給予這類金融機構(gòu)適當?shù)恼咧С?，包括：稅收、財政和金融等方面。在稅收政策方面，由于農(nóng)村金融機構(gòu)在支持“三農(nóng)”方面的特殊貢獻和在經(jīng)營發(fā)展上的實際困難，國家應該在兼顧效率和公平的基礎上，重新給予農(nóng)村金融機構(gòu)在稅收方面的優(yōu)惠。在財政政策方面，政府應該拿出專項資金對艱苦地區(qū)的農(nóng)村金融機構(gòu)進行適當?shù)呢斦a償。在金融政策方面，央行應該放寬對農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)放再貸款的標準，并且允許合格的金融機構(gòu)實行較低的存款準備金率。完善風險補償機制包括完善農(nóng)村金融機構(gòu)內(nèi)部風險補償機制和外部風險補償機制：完善內(nèi)部風險補償機制的重點是提高資本充足率，使其資本充足率要達到8%的標準；完善農(nóng)村金融機構(gòu)外部風險補償機制包括，擴大國家財政補貼范圍，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，建立信用擔保制度和建立公開的存款保險制度等。

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篇7

當今，中國從工業(yè)時代轉(zhuǎn)型進入了互聯(lián)網(wǎng)+的時代，隨著信息技術的更新?lián)Q代，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為當代金融業(yè)的潮流和寵兒。中國的金融對內(nèi)和對外改革仍在繼續(xù)，隨著人民幣加入SDR 完成了對外改革這一里程碑的事件后，對內(nèi)金融改革就顯得尤為重要，而十三五期間政府金融改革的核心就是普惠金融。2005 年聯(lián)合國第一次提出普惠金融的概念，后被世界銀行積極推出。我國自小額信貸提出后，就高度重視普惠金融。因此，十八屆三中全會上，政府第一次提出發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品。目前，發(fā)展普惠金融的首要任務之一就是創(chuàng)新三農(nóng)的金融產(chǎn)品和服務，也是其根本所在。因為普惠金融實質(zhì)上一個扶持弱勢群體的金融體系，公平、正義的普及到一切需要金融服務的群體和地區(qū)。農(nóng)村是普惠金融的重點所在，農(nóng)業(yè)應作為其服務的主要產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民應成為其服務的主要群體，農(nóng)村應成為普惠金融的根本。

二、發(fā)展農(nóng)村普惠金融的意義

發(fā)展普惠金融，尤其是農(nóng)村普惠金融，對我國來說有著重要的意義。

(一)我國農(nóng)業(yè)發(fā)展需要普惠金融的支持

我國一直是農(nóng)業(yè)大國， 農(nóng)業(yè)人口占我國人口的大部分，只有農(nóng)村真正富裕了，才能實現(xiàn)國家的繁榮昌盛，實現(xiàn)經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。普惠金融的理念是建立在傳統(tǒng)金融反思的基礎上的，是為了解決現(xiàn)有農(nóng)村金融體系的缺陷，促進農(nóng)村經(jīng)濟的進一步發(fā)展，改善農(nóng)民的生活，實現(xiàn)更為公平合理的可持續(xù)發(fā)展。

(二)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展實現(xiàn)了公平正義

普惠金融的本意是為了讓每一個人能享受到低成本高質(zhì)量的金融產(chǎn)品，實現(xiàn)了經(jīng)濟上的人人平等。因此，推進農(nóng)村普惠金融主要是針對那些難以享受到傳統(tǒng)金融服務的個人或組織。在我國，農(nóng)村相比城市弱勢，農(nóng)業(yè)相比工業(yè)弱勢，農(nóng)民相比城鎮(zhèn)居民弱勢。通過普惠金融，可以進一步推進社會的公平正義，改善了貧困人口的教育，生活和醫(yī)療條件，提升婦女兒童的權(quán)益。

三、我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展面臨的問題

(一)農(nóng)村金融組織體系薄弱

農(nóng)村普惠金融的對象主要為農(nóng)村居民， 由于農(nóng)村經(jīng)濟的落后性和自然環(huán)境的制約， 以及政府政策扶持的局限性和風險機制的不完善，使得很多金融機構(gòu)躊躇不前，不敢踏入這片土地，進入這塊市場。截止2014 年底，我國仍有1500 多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)未有金融機構(gòu)出現(xiàn)。即便有，仍是以農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行等少數(shù)金融機構(gòu)為主力軍。而這些少數(shù)金融組織受到歷史遺留問題的影響， 自身能力的制約以及數(shù)量上和規(guī)模上的限制， 無法為數(shù)億的農(nóng)村居民提供高效滿意的金融產(chǎn)品和服務，導致農(nóng)村居民融資模式單一，理財模式單一，降低了農(nóng)戶信貸的可獲得性和投資渠道的多元化， 金融的便利性不足使得農(nóng)戶的金融需求難以滿足，制約了農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。

(二)農(nóng)村居民金融意識不足，信用環(huán)境差

中國幾千年的傳統(tǒng)文化導致農(nóng)村居民普遍受教育水平不高，經(jīng)濟意識缺乏，金融基礎知識知之甚少或者根本不了解，導致農(nóng)戶在接受金融知識普及， 操作金融工具方面的難度加大，不利于普惠金融的推行。同時，政府和鄉(xiāng)鎮(zhèn)部門重視程度不足，缺乏對居民的信用意識引導，農(nóng)村契約意識不足，信用環(huán)境較差，居民缺少風險防范意識。近幾年，不少居民將自己辛苦得來的血汗錢投入到了無保障的民間借貸中，最終血本無歸。

(三)農(nóng)村金融市場的信息不對稱

農(nóng)村金融市場的供需狀況不對稱是造成信貸供給不足和金融發(fā)展受限的主要原因。分散的，封閉的小農(nóng)經(jīng)濟和居住環(huán)境在農(nóng)村地區(qū)仍十分普遍。由于缺乏制度制約和暢通的信息來源，使得金融機構(gòu)無法走進千家萬戶，無法掌握農(nóng)村金融的需求狀況，資產(chǎn)負債狀況和信用狀況。同時，信息不對稱也容易導致成本的增加， 一方面金融機構(gòu)不得不提高借貸的成本和監(jiān)督的成本;另一方面由于金融風險發(fā)生的可能性增加，導致金融機構(gòu)的謹慎性提高， 使得農(nóng)村居民無法享受到同等的金融產(chǎn)品和服務，違背了普惠金融的本意，阻礙了農(nóng)村普惠金融的推進。

(四)農(nóng)村金融市場服務落后，覆蓋率低

目前，我國農(nóng)村金融市場服務落后主要體現(xiàn)在兩個方面：一是服務方式落后。廣大農(nóng)村地區(qū)仍是以傳統(tǒng)的金融服務方式為主，即以營業(yè)網(wǎng)點為主，缺少互聯(lián)網(wǎng)和POSE 機等現(xiàn)代科技手段和機器設備;二是金融機構(gòu)的產(chǎn)品和服務落后。我國農(nóng)村金融機構(gòu)的產(chǎn)品和服務仍以辦理存貸款和支付結(jié)算為主，其他產(chǎn)品和服務如理財、基金、保險等產(chǎn)品仍存在一定的空白。此外，農(nóng)民選擇的金融產(chǎn)品也大多與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關，而真正適合自己的產(chǎn)品和服務相對較少。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融時代農(nóng)村普惠金融發(fā)展優(yōu)勢分析

(一)實現(xiàn)了農(nóng)村金融產(chǎn)品的多樣化

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷更新升級，很多的金融新產(chǎn)品被互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)推出，而在城市金融產(chǎn)品已經(jīng)飽和的情況下，農(nóng)村金融市場還是一片函帶開墾的處女地，很多產(chǎn)品和服務還不完善，因此農(nóng)村市場成了他們渴望進軍的新市場，他們可以為農(nóng)民和農(nóng)業(yè)提供量身定制的各類新型的產(chǎn)品和服務，惠及到每一位普惠金融的參與者。

(二)改善了農(nóng)村市場的信息不對稱

金融機構(gòu)與金融需求者之間的最根本的矛盾就是金融信息不對稱。農(nóng)村客戶相關數(shù)據(jù)信息的分散性和收集的有限性使得傳統(tǒng)的金融機構(gòu)不僅無法對金融參與者的信息進行收集、監(jiān)控和評估，還要耗費大量的人力、物力和財力，增加了交易的成本。而通過互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)平臺，可以將分散的的各種信息進行整合管理，不僅提高了數(shù)據(jù)的使用效率，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的標準化，結(jié)構(gòu)化，將不對稱的信息扁平化，并對數(shù)據(jù)進行綜合分析，為評判客戶信用狀況，有效地規(guī)避違約和道德風險的發(fā)生提供了極大的便利。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融還可以為農(nóng)村地區(qū)的居民提供了便捷的信息渠道和交易平臺，方便了他們的投資理財?shù)男枨?，鼓勵和增加了農(nóng)民的投資行為，使其脫貧致富，享受到了普惠金融帶來的好處。

(三)有效地降低了農(nóng)村金融的成本，提高了收益

互聯(lián)網(wǎng)金融以大數(shù)據(jù)為基礎開展業(yè)務，具有成本低，覆蓋廣，效率高等特點，而這與普惠金融強調(diào)的包容性和廣覆蓋是高度一致的。農(nóng)村普惠金融服務的對象是三農(nóng)，即低收入的農(nóng)民群體，農(nóng)村企業(yè)以及小微企業(yè)等。他們希望得到公平合理的低成本服務，而這與傳統(tǒng)金融企業(yè)的三大經(jīng)營原則之一的盈利性原則是相互矛盾的。互聯(lián)網(wǎng)金融主要依賴的是客戶群的整體規(guī)模，即客戶達到一定的規(guī)模后，單個的客戶邊際成本則非常低廉，這一客戶群體中的每一位都能享受到低價格的產(chǎn)品和服務，不僅降低了成本，而且隨著參與者人數(shù)的增多，收益不減反增。傳統(tǒng)的金融機構(gòu)在農(nóng)村的業(yè)務辦理渠道主要為廣設營業(yè)網(wǎng)點，隨著網(wǎng)點的增加，消耗了大量的成本，導致收益與成本不相符。

(四)促進了農(nóng)村普惠金融的可持續(xù)發(fā)展

從某種程度上來說，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機構(gòu)并未真正的為三農(nóng)提供有效的金融產(chǎn)品，只是一味地強調(diào)農(nóng)村金融的高風險，不斷加大對農(nóng)村金融的投資。這種方法并不能促進農(nóng)村金融的持續(xù)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融所提供的產(chǎn)品，比如P2P，眾籌等，是一種全新的金融產(chǎn)品，可以滿足農(nóng)村和農(nóng)民的各種需要，同時能降低成本提高收益，提高了農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務的深度和廣度，從根本上促進了農(nóng)村普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融促進農(nóng)村普惠金融的策略

(一)進一步加大農(nóng)村金融的信息化，推廣互聯(lián)網(wǎng)金融知識

隨著我國城市互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和深化， 農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)金融進程依舊緩慢。原因主要有兩個方面：一是我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率較低，根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心2015 年6 月的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率只有30.1%，而我國城鎮(zhèn)互聯(lián)網(wǎng)普及率已達到64.2%，遠遠超過了農(nóng)村地區(qū)。二是由于受教育水平的限制和信息渠道來源的狹窄， 我國廣大農(nóng)民對金融知識了解較少，對新型的金融模式更是聞所未聞，因此加快農(nóng)村地區(qū)信息化技術的發(fā)展，推廣普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識迫在眉睫，它將在很大程度上影響著農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。只有提高農(nóng)戶對金融產(chǎn)品的了解和使用， 改變農(nóng)民的金融意識和金融行為，使互聯(lián)網(wǎng)金融融入到千家萬戶，才能真正實現(xiàn)普惠金融。

(二)進一步創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融技術，環(huán)境普惠金融的矛盾

通過互聯(lián)網(wǎng)金融， 利用云平臺和大數(shù)據(jù)可以降低金融機構(gòu)與客戶之間的供需矛盾，緩解普惠金融的信息不對稱，從客戶對資金需求的各個方面入手，降低信貸門檻，讓有需求的客戶能夠進的容易，貸的安心。同時，推薦互聯(lián)網(wǎng)金融，也緩解了農(nóng)村信貸市場的高成本難題。通過推薦農(nóng)村移動金融服務，試點建立直銷銀行，鼓勵農(nóng)民使用非現(xiàn)金支付工具，可以快速地實現(xiàn)農(nóng)村金融的低成本和高效率。

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關鍵詞：農(nóng)村金融；成長方式；改革目標

中圖分類號：F830　文獻標識碼：A　文章編號：1006－1428(2007)09－0022－05

在推進社會主義新農(nóng)村建設過程中，如何深化改革，構(gòu)建新的農(nóng)村金融體系，是當前及今后我國金融工作的一項重要任務。本文擬就新農(nóng)村建設過程中，農(nóng)村金融改革的幾個理論問題談幾點認識。

一、共生：新農(nóng)村建設過程中“三農(nóng)”和農(nóng)村金融關系的再認識

傳統(tǒng)理論認為，“經(jīng)濟決定金融，金融對經(jīng)濟具有反作用”，由此推論，在“三農(nóng)”經(jīng)濟與農(nóng)村金融的關系中，“三農(nóng)”經(jīng)濟是農(nóng)村金融的核心和基礎，與“三農(nóng)”經(jīng)濟相比，農(nóng)村金融處于從屬或被決定的地位。以此作為出發(fā)點，則可以把農(nóng)村金融與“三農(nóng)”的關系簡單概括為支持與被支持的關系，即農(nóng)村金融通過信貸資源總量與結(jié)構(gòu)配置，支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民“三農(nóng)”經(jīng)濟的發(fā)展，二者的關系是單向的。過去乃至現(xiàn)在，我們基本上以此作為政策理論依據(jù)，設計和制定農(nóng)村金融方面相關改革與發(fā)展的政策措施。

現(xiàn)代經(jīng)濟學指出，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，由此我們可以認為，在社會主義新農(nóng)村建設過程中，農(nóng)村金融將發(fā)揮核心作用，農(nóng)村金融與“三農(nóng)”經(jīng)濟之間不再是簡單的支持與被支持關系，而是共生共榮，相互依存、共同發(fā)展。即要求我們從共生理論出發(fā)，重新界定“三農(nóng)”經(jīng)濟與農(nóng)村金融之間的相互關系。

在共生理論中，所謂“共生”，是指共生單元之間在一定的共生環(huán)境中按某種共生模式形成的關系。該詞最初來源于希臘語，是一個生物學概念，原指不同種屬按某種物質(zhì)聯(lián)系而生活在一起。在現(xiàn)代社會中，共生現(xiàn)象不僅存在于生物界，而且廣泛存在于社會體系、經(jīng)濟體系中。在新農(nóng)村建設過程中，“三農(nóng)”經(jīng)濟和農(nóng)村金融亦是一種共生關系，即“三農(nóng)”經(jīng)濟與農(nóng)村金融通過貨幣資金這種特殊的物質(zhì)媒介形成“三農(nóng)”和農(nóng)村金融共生發(fā)展的有機整體。在社會主義新農(nóng)村這個有機整體中，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)村金融作為重要的構(gòu)成要素和共生單元，農(nóng)村金融取之于“三農(nóng)”，又服務于“三農(nóng)”，并與“三農(nóng)”共同存在、共同發(fā)展。需要強調(diào)的是，在農(nóng)村金融中，農(nóng)村商業(yè)金融、合作金融與“三農(nóng)”之間是相互依存、共同發(fā)展的共生關系，而政策性金融由于其特殊性，與“三農(nóng)”關系可以理解為“體外”支持。特別是在商業(yè)金融、合作金融難以滿足“三農(nóng)”發(fā)展需要的貧困地區(qū)，需要政策性金融發(fā)揮主導作用。

長期以來，由于受傳統(tǒng)的理論觀念的束縛，在“三農(nóng)”與農(nóng)村金融的關系上，往往強調(diào)農(nóng)村金融對“三農(nóng)”的支持作用，甚至背離金融業(yè)發(fā)展的基本規(guī)律，超越農(nóng)村金融發(fā)展水平，強化了國有銀行對農(nóng)村金融的主導作用，并在國有銀行商業(yè)化改革的示范下，農(nóng)村金融背離了“合作制”本質(zhì)，變成事實的商業(yè)化經(jīng)營，最終造成農(nóng)村金融發(fā)展的邊緣化，破壞了農(nóng)村金融與“三農(nóng)”共生關系，使“三農(nóng)”發(fā)展缺乏有效的金融支持。

一是農(nóng)村信用社體制變遷過程伴隨著不良資產(chǎn)累積和合作制本質(zhì)的缺失。中國農(nóng)村信用社經(jīng)歷了人民銀行管理、農(nóng)業(yè)銀行管理、人民銀行(中央銀行)代管、銀行監(jiān)管部門代管、省農(nóng)信社聯(lián)社管理等體制變遷，由于定位不準，經(jīng)營主體目標不明，導致農(nóng)村信用社的“合作制”本質(zhì)逐步缺失，在其發(fā)展過程中往往承擔著半商業(yè)性、半政策性的任務，在各級政府強調(diào)重視農(nóng)業(yè)的強力推動下，農(nóng)信社以低廉的資金價格承擔著支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的重任，甚至還承擔著主管部門(特別是農(nóng)業(yè)銀行管理時期)指定的政策性業(yè)務，或風險較大、盈利較低的半商業(yè)性業(yè)務，形成了政策性目標、合作制目標、商業(yè)性目標的混合目標。在一個混合的目標下，農(nóng)村信用社既無法真正遵循商業(yè)原則把財務質(zhì)量搞好，又無法按合作制原則全力支持社員的發(fā)展，從而導致不良貸款不斷累積，財務虧損不斷加劇。

二是農(nóng)村商業(yè)性金融機構(gòu)撤離，農(nóng)村金融競爭力嚴重不足。隨著國有銀行商業(yè)化改革步伐的加快，工、中、建按效益原則、業(yè)務量原則，大面積撤銷縣及縣以下分支機構(gòu)及營業(yè)網(wǎng)點，即使是農(nóng)業(yè)銀行，隨著商業(yè)化改革的深入，也加大了對縣以下營業(yè)網(wǎng)點的撤并力度，業(yè)務重點全面向城市收縮，相當一部分縣市城區(qū)只剩下農(nóng)業(yè)銀行與信用社兩家機構(gòu)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有農(nóng)村信用社一家機構(gòu)，縣及縣以下商業(yè)性金融機構(gòu)缺失，金融機構(gòu)的競爭力下降。

三是農(nóng)村資金的非農(nóng)化趨勢不斷加劇。郵政儲蓄在農(nóng)村有很多郵政網(wǎng)點，吸收了大量農(nóng)村存款，由于郵儲機構(gòu)沒有貸款功能，吸收農(nóng)村資金難以用于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村，更無法直接用于農(nóng)民。郵政儲蓄吸收存款的特殊功能及政策、機制優(yōu)勢，使農(nóng)村信用社在與郵儲的競爭中居于劣勢，郵儲存款呈快速增加態(tài)勢，加上國有銀行一級法人體制改革，貸款權(quán)限上收，業(yè)務向大中城市、大行業(yè)、大項目集中，縣及縣以下機構(gòu)往往成為國有銀行的“吸存”機構(gòu)，也加速了農(nóng)村資金的流失。

在這種情況下，為了保證對三農(nóng)的基本服務，在新增資金方面，主要是中央銀行用利率較低的再貸款支持農(nóng)村信用社。再貸款資金使得農(nóng)村信用社在亞洲金融風暴以后，特別是在1999年以后，能夠在一定程度上擴大對“三農(nóng)”的貸款總量。眾所周知，中央銀行再貸款在原理上不能用于此用途，這樣的再貸款能否收回也成問題，因此運用中央銀行再貸款支持農(nóng)村金融，是一種“體外”支持，并不是一個長久的、可持續(xù)的、解決問題的辦法。

二、外生金融還是內(nèi)生金融：新農(nóng)村建設過程中農(nóng)村金融成長方式的選擇

金融發(fā)展理論認為，金融成長是金融增長和金融發(fā)展概念的綜合，包含了增長與發(fā)展雙重內(nèi)涵，如果我們把金融資源規(guī)模的大小看成量的規(guī)定性，把金融結(jié)構(gòu)與效率歸結(jié)為金融成長的質(zhì)的規(guī)定性，則金融成長本身就是質(zhì)與量的有機統(tǒng)一體。從理論上分析，由于起始條件的各異，我們可以把金融成長分為外生金融成長和內(nèi)生金融成長。

外生金融成長是基于對外部金融模式的移植，是在外部金融業(yè)發(fā)展的示范下，將外部金融模式移植于某經(jīng)濟體系的一種方式。這種金融成長一般由政府采取自上而下的方式建立，是一種政府主導的金融成長，金融組織機構(gòu)或微觀金融企業(yè)處于被動地位，甚至會受到排斥。這種金融成長模式，由于是政府主導、政策移植、人為推進，缺乏與本國或當?shù)亟?jīng)濟主體相互作用、共生共長的培育過程，所以難以與該經(jīng)濟、文化結(jié)構(gòu)相適應。

內(nèi)生金融成長主要是基于微觀經(jīng)濟主體的參與和貢獻，在當?shù)亟?jīng)濟與文化環(huán)境的內(nèi)在機制作用下自覺形成的金融增長。在這一過程中，企業(yè)等市場主體的自主作用是主要的，政府只是在企業(yè)和個人自主活動的基礎上介入金融成長過程。因此，內(nèi)生金融成長

一般包含著較為完善的金融激勵、創(chuàng)新、約束機制，金融成長是一個自發(fā)、自主、漸進的演化過程。在這種金融成長方式下，企業(yè)和個人作為資金的供給者和需求者，其多樣化的金融需求是金融機構(gòu)開展金融創(chuàng)新的動力。內(nèi)生金融成長體現(xiàn)出了企業(yè)等經(jīng)濟主體對金融成長的參與和貢獻，能夠有力動員和有效配置國民儲蓄，從而提高整個社會資本形成水平和效率。正因為與外生金融成長相比，內(nèi)生金融成長方式具有的這種優(yōu)勢，各個經(jīng)濟體都在努力使外生金融向內(nèi)生金融成長轉(zhuǎn)化。

就我國農(nóng)村金融而言，從整體上講，仍未從根本上改變外生金融成長的基本路徑。到目前為止，農(nóng)村金融改革取得的進展主要體現(xiàn)在對現(xiàn)有金融機構(gòu)的分工整合、管理規(guī)范和體制完善等方面。農(nóng)村金融機構(gòu)趨向單一、經(jīng)營網(wǎng)點減少，還遠遠沒有建立競爭性的、充滿活力的市場機制。因此，在建設社會主義新農(nóng)村過程中，農(nóng)村金融改革應堅決摒棄外生金融成長方式，積極創(chuàng)造條件，促進農(nóng)村內(nèi)生金融的成長。在這一過程中，政府職能轉(zhuǎn)變至關重要，其職能作用重點應是培育和規(guī)范金融市場，形成多樣化的、主動創(chuàng)新的、開放的農(nóng)村金融市場，而不是對金融機構(gòu)的具體組織和參與。只有這樣，才能充分滿足農(nóng)村地區(qū)分散性、多樣化的金融需求。因此在社會主義新農(nóng)村建設過程中，構(gòu)建新的農(nóng)村金融體系，其要旨在于農(nóng)村經(jīng)濟主體在改革中實力的增長和壯大，使得國家對金融體系的外在供給讓位于農(nóng)村經(jīng)濟主體自發(fā)性的對金融體系變革的內(nèi)在需求，降低市場準入門檻，建立市場退出機制，讓農(nóng)村地區(qū)的金融交易行為產(chǎn)生出眾多形式的市場金融組織，實現(xiàn)良性循環(huán)，在有效監(jiān)管的基礎上逐步形成一個穩(wěn)固、競爭的農(nóng)村金融體系。

三、產(chǎn)權(quán)制度改革：新農(nóng)村建設過程中農(nóng)村金融改革的核心

在社會主義新農(nóng)村建設過程中，產(chǎn)權(quán)制度改革是農(nóng)村金融改革的核心和關鍵，也是各種矛盾的焦點。透過改革開放以來我國農(nóng)村金融的發(fā)展變遷，在農(nóng)村金融的產(chǎn)權(quán)制度方面，主要取得了以下認識：

一是所有權(quán)是最具備激勵效果的制度安排。從20世紀80年代初的農(nóng)村，到后來的蘇南鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)模式，以至1990年代以來浙江溫州民營經(jīng)濟的發(fā)展，都是不斷的所有權(quán)下放，產(chǎn)權(quán)主體逐步明確的過程，與之伴隨的是世人矚目的績效。而與此相反，在農(nóng)村金融體系的歷史變遷過程中，我國農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)關系長期處于模糊狀態(tài)，相伴的就是大量的不良資產(chǎn)和虧損掛賬。農(nóng)村經(jīng)濟金融正反兩方面驗證了所有權(quán)制度安排的激勵效果。

二是控制權(quán)是產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)中的核心和重點?？刂茩?quán)決定收益權(quán)，20世紀80－90年代我國農(nóng)村合作基金會由盛至衰，最后被清理關閉，其根本原因在于合作基金會的各投資主體目標函數(shù)差異較大，造成投資權(quán)與控制權(quán)脫節(jié)，實際控制權(quán)由基層社區(qū)政府控制，農(nóng)民名義上的收益權(quán)無法落實。同樣，農(nóng)村信用社對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款形成的不良資產(chǎn)等歷史問題也從另一個角度表明，農(nóng)民僅僅是農(nóng)村信用社的名義所有者，實際上手中并沒有控制權(quán)，必然出現(xiàn)農(nóng)戶從農(nóng)村信用社貸款難的問題。

三是收益權(quán)的持續(xù)性與金融機構(gòu)發(fā)展高度相關。以農(nóng)村信用社為例，農(nóng)村信用社歷史包袱的形成有三個方面的原因：一是不合理制度安排形成的不良資產(chǎn)問題，如行政干預、指令貸款支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等；二是體制轉(zhuǎn)換過程中產(chǎn)生的新呆賬，如行社脫鉤過程中的資產(chǎn)分割與劃轉(zhuǎn)，國有銀行資產(chǎn)剝離過程中形成的借款人道德風險問題(主要表現(xiàn)為逃廢本來可以償還的貸款，寄希望于剝離)；三是國家政策原因形成的資產(chǎn)質(zhì)量問題，如保值儲蓄的貼補支出；合作基金會帶進的呆賬等?？梢哉f，歷史包袱問題本質(zhì)上是制度問題，由于農(nóng)村金融體制安排失當，農(nóng)村金融服務主體出現(xiàn)異化，損害了農(nóng)村金融機構(gòu)現(xiàn)實收益權(quán)的穩(wěn)定性、連續(xù)性。加之。地方政府部門及農(nóng)業(yè)行政部門、金融機構(gòu)管理層的“任期效應”，固化了農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)營目標與利益分配的短期化。

因此，在推進社會主義新農(nóng)村建設過程中，重構(gòu)我國農(nóng)村金融體系應著力關注以下幾點：

第一，產(chǎn)權(quán)制度改革必須把收益權(quán)交給農(nóng)戶。農(nóng)村金融的產(chǎn)權(quán)制度改革必須有利于進一步突出“農(nóng)”字號的市場定位，通過制度安排，用經(jīng)濟手段不斷提高農(nóng)村信用社為“三農(nóng)”服務的能力，提高扶農(nóng)、支農(nóng)水平。農(nóng)村金融機構(gòu)面對的是農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟，其生存和發(fā)展與農(nóng)民的利益是緊密相聯(lián)的。因此，構(gòu)建新的農(nóng)村金融體系必須把收益權(quán)切實賦予農(nóng)民，這是農(nóng)村金融機構(gòu)保持經(jīng)營目標、經(jīng)營理念和經(jīng)營質(zhì)量一致性的重要前提。

第二、產(chǎn)權(quán)制度改革應完善農(nóng)村金融機構(gòu)的法人治理，形成有效的激勵約束機制。完善農(nóng)村金融機構(gòu)的法人治理核心在于明確和規(guī)范出資人與經(jīng)營者各自的權(quán)力和責任，建立良性的委托一關系，從而形成產(chǎn)權(quán)的激勵和約束機制。20世紀90年代以來，農(nóng)村地區(qū)的國有商業(yè)銀行分支機構(gòu)、農(nóng)村信用社的關系貸款問題，農(nóng)村合作基金會的濫用集體資金問題以及部分地區(qū)農(nóng)村政策金融的資金挪用問題，根源都在于這些農(nóng)村金融機構(gòu)的法人治理結(jié)構(gòu)不完善，出現(xiàn)金融機構(gòu)管理層內(nèi)部人控制和地方政府外部人的行政干預。“借農(nóng)村金融之雞，下非農(nóng)之蛋，結(jié)果是雞飛蛋打?！?/p>

第三、產(chǎn)權(quán)制度改革要充分信任農(nóng)民的理性和創(chuàng)新能力，支持和鼓勵農(nóng)村金融組織形式創(chuàng)新。1979年諾貝爾經(jīng)濟學獎得主舒爾茨認為，農(nóng)戶相當于資本主義市場經(jīng)濟中的企業(yè)單位，農(nóng)民比起任何資本主義企業(yè)家來毫不遜色，基于此，改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的出路在于激勵農(nóng)民為追求利潤而創(chuàng)新的行為。S.波普金更是直言，小農(nóng)的農(nóng)場完全可以用資本主義的公司來刻畫，也就是說，小農(nóng)無論是在市場領域還是政治社會活動中，都更傾向于按理性的投資者的原則行事。從這一思路出發(fā)，我們可以看到我國農(nóng)村金融體系的愿景：由農(nóng)戶自發(fā)組織起來的，集所有權(quán)、控制權(quán)和收益權(quán)于農(nóng)戶一身的農(nóng)村金融體系，這種內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟中的金融體系必然具有持續(xù)的生命力。

四、科學界定政府與市場在新農(nóng)村金融體系中的職能定位

(一)政府職能：供給公共產(chǎn)品。針對當前城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的現(xiàn)實，政府需要在三個方面提供公共產(chǎn)品：

一是穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟環(huán)境。政府要調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，消除歧視農(nóng)業(yè)和農(nóng)村、傾向工業(yè)和城市的發(fā)展策略，要建立科學的發(fā)展觀，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，按照比較優(yōu)勢發(fā)展經(jīng)濟。政府要通過制定和實施宏觀經(jīng)濟政策，為農(nóng)村金融體系有效運行提供穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟環(huán)境。

二是金融基礎設施。包括進行法律、監(jiān)管和制度方面的改革，如建立完善抵押物擔保物權(quán)；建立完善相關法律體系以減少交易成本；取消利率限制，進行利率市場化改革；針對準正規(guī)金融機構(gòu)和非正規(guī)機構(gòu)建立特別的監(jiān)管框架；建立農(nóng)村信用擔保中介和農(nóng)村金融風險分擔機制等，從而使農(nóng)村地區(qū)獲得更多的信貸資金。

三是政策性金融。政府通過建立政策性金融機構(gòu)，直接提供政策性資金，支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

資金主要用于農(nóng)田水利設施、飲用水、電力、通訊等設施建設，以及農(nóng)戶適用技術應用和推廣，農(nóng)村市場及公平交易的環(huán)境建設等，以此改善農(nóng)民的基本生產(chǎn)、生活條件，提升農(nóng)村居民的金融交易能力，提高農(nóng)村金融交易水平。由于這里的資金支持是對農(nóng)戶的脫貧支持，因而也是公共品。

因此，在我國農(nóng)村金融體系中，政策性金融機構(gòu)任重道遠，必須著力改革我國農(nóng)村政策性金融體系。既把農(nóng)村政策性金融機構(gòu)作為國家“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)”、“城市反哺農(nóng)村”的政策性資金運用的窗口，為國家農(nóng)業(yè)基礎設施建設融資，又直接面向農(nóng)村地區(qū)和農(nóng)戶，把消除貧困、平抑主要農(nóng)產(chǎn)品價格波動、降低農(nóng)民的系統(tǒng)性風險作為主要任務。

(二)商業(yè)性金融機構(gòu)：提供私人產(chǎn)品。商業(yè)性金融服務是典型的私人品，其消費具有嚴格的排他性和競爭性，只有條件好、抗風險能力強、經(jīng)營前景優(yōu)良、信用等級高的農(nóng)戶才能獲得。因此商業(yè)性金融機構(gòu)必須堅持資金配制上的優(yōu)勝劣汰，徹底將政策性業(yè)務從商業(yè)性金融機構(gòu)中分離出來，最大程度地降低道德風險，堅持按市場原則配置信貸資源，引導資金投向，促進產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品和技術結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

(三)合作金融：提供準公共產(chǎn)品。真正的合作金融提供的是介于公共產(chǎn)品與私人產(chǎn)品之間的準公共產(chǎn)品。一方面，在合作社社員之間，金融服務具有非排他性，只要是社員，就有權(quán)利獲得附帶各種優(yōu)惠條件的金融服務。但在另一方面，在各個社員獲得金融服務的質(zhì)量上具有競爭性，即不同條件、不同信用狀況的農(nóng)戶得到的融資支持是不同的。目前在農(nóng)村信用社中普遍推廣的小額信用貸款中，各地普遍實行的信用額度核定和貸款證發(fā)放基本遵循這一邏輯。同時，國外合作金融發(fā)展的經(jīng)驗也表明，農(nóng)村合作金融的建立和有效運轉(zhuǎn)也離不開該國政府的政策和資金支持。

現(xiàn)實問題是，從1996年實現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社“行社脫鉤”以后，初步形成了中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行組成的政策性、合作性和商業(yè)性并生并存的農(nóng)村金融機構(gòu)體系，但并沒有帶來農(nóng)村金融的全面發(fā)展。根本原因在于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策界定單一，沒有充分起到提供公共產(chǎn)品的作用，農(nóng)村信用社也脫離合作金融的本質(zhì)，不具備合作金融的特點，農(nóng)業(yè)銀行等國有商業(yè)銀行根據(jù)優(yōu)勝劣汰的原則進一步向大中城市和優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)、壟斷行業(yè)、優(yōu)質(zhì)企業(yè)集中。農(nóng)村金融體系為“三農(nóng)”服務的市場定位沒有解決。

五、混合金融體制：新農(nóng)村建設過程中農(nóng)村金融改革的目標選擇

這一改革目標包含四個層次的內(nèi)容：

其一，轉(zhuǎn)變政府職能，放棄對農(nóng)村金融企業(yè)的具體組織和參與，將重點放在建立完善農(nóng)村金融法律環(huán)境、規(guī)范金融市場方面。在實行審慎監(jiān)管的同時，逐步降低行業(yè)進入門檻，允許正當合理的民間金融機構(gòu)設立，確保農(nóng)村金融市場真正成為充分競爭、有效率、開放式的市場。

其二，構(gòu)建以商業(yè)金融為主體，合作金融、商業(yè)性金融和政策性金融分工協(xié)作的混合型金融體系。盡管我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展存在多樣性和區(qū)域發(fā)展的不平衡性特點，但從總體上講，經(jīng)過二十多年的市場化改革，農(nóng)村經(jīng)濟的市場化程度顯著提高，我國農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、金融需求結(jié)構(gòu)發(fā)生重大變化，受此影響，商業(yè)性金融在農(nóng)村金融體系中日益發(fā)揮主體作用。

其三、商業(yè)原則與市場運作。市場機制是農(nóng)村金融體系運行的基礎，堅持市場機制推動適應農(nóng)村經(jīng)濟金融需求特點的、以中小金融機構(gòu)為主的多元化金融機構(gòu)的相互競爭、共同發(fā)展，通過建立科學有效的約束和激勵機制，使合作性金融和政策性金融引入市場化競爭機制，提高農(nóng)村金融體系的綜合效能。

其四，支持農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展，政府重視并創(chuàng)造條件實現(xiàn)農(nóng)村正規(guī)金融和非正規(guī)金融的功能互補，提高農(nóng)村金融體系的整體績效水平，通過金融深化，最終消除二元金融結(jié)構(gòu)對農(nóng)村經(jīng)濟的抑制，滿足農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)多樣化的金融需求。

在建設社會主義新農(nóng)村過程中，構(gòu)建新的農(nóng)村金融體系要重點抓好以下幾個方面：

一是堅持組織多樣性，強化農(nóng)村金融領域競爭機制建設，擴大金融產(chǎn)品與服務供給。競爭帶來效率，擴大金融服務供給，不斷滿足不同農(nóng)村市場的金融服務需求?？傮w看來，我國各類金融機構(gòu)往往只擁有同質(zhì)的、最基本的金融產(chǎn)品和金融服務，難以滿足多層次的農(nóng)村金融市場的需求?？陀^上需要建立多元化的金融組織體系，包括非正規(guī)金融的存在，作為正規(guī)金融市場的有益補充，從而促進市場競爭，增進社會福利。

二是充分發(fā)揮商業(yè)銀行在競爭性農(nóng)村金融市場中的主體作用。農(nóng)村金融市場的主體應該是競爭性商業(yè)金融，在競爭環(huán)境下，合作金融對其成員而言是合作性的，但是對外仍然需要按照市場規(guī)則運作，因而也是競爭性商業(yè)金融市場的組成部分。商業(yè)化小額信貸的效果可能好于包括貼息貸款之類的一般政策性金融。農(nóng)業(yè)銀行的貼息貸款很容易產(chǎn)生弊端，容易扭曲和破壞競爭性商業(yè)金融市場。

三是改革拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能定位，充分發(fā)揮其農(nóng)業(yè)政策性金融功能。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行，當前，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要根據(jù)國家農(nóng)業(yè)政策在做好收購資金封閉管理的同時，積極拓展現(xiàn)有業(yè)務范圍。首先，支持農(nóng)田水利基本建設，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件；其次，支持農(nóng)村開發(fā)和基礎設施建設，促進地區(qū)平衡發(fā)展，提高農(nóng)村社會化、現(xiàn)代化建設水平；再次，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和土地適度規(guī)模經(jīng)營，抓住重點企業(yè)、項目進行支持，加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程；最后，全力支持貧困地區(qū)人口盡快脫貧解困，緊緊圍繞解決農(nóng)村剩余勞動力就業(yè)問題、增加農(nóng)民收入的目標，重點支持有助于直接解決溫飽的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和以農(nóng)副產(chǎn)品為原料的加工業(yè)。除此之外，政策性金融還可以在建立貸款擔保體系、農(nóng)業(yè)保險體系、農(nóng)村金融組織結(jié)算體系、建立金融服務信息系統(tǒng)等方面發(fā)揮作用。

四是深化農(nóng)村信用社改革，培育真正的合作金融組織。在社會主義新農(nóng)村建設過程中，農(nóng)村信用社改革的重點是明確產(chǎn)權(quán)關系和管理責任，強化內(nèi)部管理和自我約束機制，進一步增強為“三農(nóng)”服務的功能，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用。要根據(jù)不同地區(qū)農(nóng)村信用社發(fā)展的實際情況對其進行改革，對經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，改制為商業(yè)性金融。在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，主要以當?shù)剞r(nóng)戶為服務對象的農(nóng)村信用社，可以按照合作原則改造成為規(guī)范的合作金融組織。同時，應該積極培育農(nóng)民的合作意識及思想，引導農(nóng)民組建真正的合作金融組織。

篇9

關鍵詞：農(nóng)村金融體系；非均衡；對策

中圖分類號：F127

文獻標識碼：A

文章編號：1003-9031(2008)01-0038-05

非均衡是指與整個系統(tǒng)表現(xiàn)出的廣義的均衡相對的一個概念。農(nóng)村金融屬農(nóng)村經(jīng)濟范疇，是農(nóng)村經(jīng)濟的重要組成部分，農(nóng)村金融系統(tǒng)是農(nóng)村經(jīng)濟大系統(tǒng)中的一個子系統(tǒng)，主要是指在農(nóng)村地區(qū)把農(nóng)民以及鄉(xiāng)村企業(yè)作為主要服務對象的各類金融機構(gòu)、各項金融業(yè)務以及相關規(guī)定的總稱。經(jīng)濟發(fā)展過程中常出現(xiàn)的非均衡狀態(tài)，在計劃經(jīng)濟體制下以及計劃與市場混合型的經(jīng)濟體制下，經(jīng)濟的非均衡狀態(tài)更為典型。我國在從計劃經(jīng)濟體制向市場經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)軌過程中，金融體系的發(fā)展滯后于其他各產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)金融體系建設又落后于城鎮(zhèn)金融體系，其非均衡特征也更加突出。[1]

一、我國農(nóng)村金融體系的非均衡現(xiàn)狀分析

目前我國農(nóng)村金融體系的非均衡狀況，主要表現(xiàn)為三個方面：首先是供求關系的非均衡，主要表現(xiàn)為信貸資金缺口大；其次是金融資源在空間配置的非均衡，主要由區(qū)域經(jīng)濟非均衡發(fā)展所導致；最后是金融體系內(nèi)部結(jié)構(gòu)的非均衡，主要包括正規(guī)市場與非正規(guī)市場之間的結(jié)構(gòu)、金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等方面的失衡。

（一）信貸供求的非均衡

農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)是既是農(nóng)村經(jīng)濟活動的主體，也是農(nóng)村金融需求的主題。且它們對資金的需求也是農(nóng)村金融需求中的最主要部分，而農(nóng)村金融的供給則主要通過金融機構(gòu)來實現(xiàn)。

1.農(nóng)村地區(qū)的信貸資金需求。在農(nóng)村金融市場中，不同類型的農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)所表現(xiàn)出的金融需求特征和滿足金融需求的手段以及要求也是不一致的。表1簡單列出了不同類型的農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)資金需求的滿足狀況和原因分析。

①本表溫飽型農(nóng)戶、市場型農(nóng)戶、大型農(nóng)業(yè)集團的內(nèi)容由參考資料整理而得。

2.農(nóng)村地區(qū)信貸資金大量外流，供給不足。農(nóng)村信用社的信貸業(yè)務使大量的農(nóng)村資金外流，如2005年信用社存差數(shù)額已高達8924.75億元，農(nóng)村信用社處理存差的一種主要方式是把它轉(zhuǎn)存于中央銀行以獲取利差，這就間接地導致了農(nóng)村資金流入城市經(jīng)濟的發(fā)展體系中（如表2）。

即使是在農(nóng)村信用社發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款中，面向廣大農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)貸款額占總發(fā)放貸款額的比重甚至不及50%。以2005年為例，全國各農(nóng)村信用社累計發(fā)放貸款額為24,339.89億元，而其中的農(nóng)業(yè)貸款額為10,897.29億元，占全年總貸款余額的44.8%。由此可見農(nóng)村資金的外流現(xiàn)象較為嚴重。

從以上分析可以看出，我國農(nóng)村信貸資金長期供不應求，并且已經(jīng)達到了在沒有外力的作用下系統(tǒng)不能自我修復的可能的程度了。如果沒有外力的作用，這種供求不均衡的狀況將長期存在，長此以往，必將對我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生嚴重的負面影響。

（二）金融資源配置不均衡

1.東、中、西部地區(qū)農(nóng)村金融支持的差異?？傮w來看，我國當前地區(qū)間經(jīng)濟發(fā)展是非均衡的，農(nóng)村經(jīng)濟區(qū)域也存在著東、中、西三大地區(qū)的劃分，各地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展呈現(xiàn)出明顯差異，東部地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展相對發(fā)達，中部次之，西部發(fā)展比較滯后。而且，從動態(tài)的角度看，東、中、西經(jīng)濟發(fā)展差距在進一步加大，這種趨勢不僅不能夠改善農(nóng)村金融的非均衡現(xiàn)狀，而且有可能使之惡化。

從金融機構(gòu)的設置看，東部金融服務機構(gòu)的區(qū)域布局相對比較完善，農(nóng)村商業(yè)金融也較發(fā)達，各類型金融機構(gòu)的發(fā)展也較為充分。比如，中資銀行中，5家大銀行和12家中型商業(yè)銀行的總部全部設在東部，中型銀行分支機構(gòu)主要在東部；外資銀行機構(gòu)中，14家外資法人機構(gòu)全部在東部，189家外資銀行分行中177家在東部。在中部糧食主產(chǎn)區(qū)的農(nóng)村金融市場上，農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行三足鼎立的局面較為突出，但金融支農(nóng)的效果遠落后于東部發(fā)達地區(qū)。至于中西部落后地區(qū)，為大多數(shù)居民和農(nóng)村企業(yè)提供金融服務的主體是農(nóng)村信用社。[2]

從東、中、西各地鄉(xiāng)村人口占全國鄉(xiāng)村人口的比重與東、中、西各地信用社貸款額占總貸款額的比重比較來看，東、中、西各地金融支持是很不協(xié)調(diào)的（如表3所示）。以2005年為例，東、中、西各地鄉(xiāng)村人口占全國鄉(xiāng)村人口的比重大概都為三分之一，而東、中、西各地總貸款額占總貸款額的比重分別為56.7%、28.4%、14.9%。平均每人貸款額東部高于全國平均水平，而中西部地區(qū)都沒有達到全國平均水平，特別是西部還不到全國的一半。

2.城鄉(xiāng)間金融機構(gòu)數(shù)量、從業(yè)人員數(shù)量、貸款業(yè)務等方面的差異。從城鄉(xiāng)的角度來看，城鄉(xiāng)間的金融資源分布也是極不均衡的。從1999年開始，全國上千家農(nóng)村基金會全部關閉。四大國有商業(yè)銀行大規(guī)模撤并31000多家地縣以下基層機構(gòu)。農(nóng)村的郵政儲蓄只存不貸，形成了農(nóng)村信用社一家獨大的局面。就城鄉(xiāng)金融機構(gòu)的人員構(gòu)成情況比較來看，2005年銀行企業(yè)金融機構(gòu)法人機構(gòu)總共28,067個，總的從業(yè)人員2,322,855人，農(nóng)村信用社法人機構(gòu)達到了27,101個，但是其從業(yè)人員卻只有627,141人，從業(yè)人員比重與法人機構(gòu)比重嚴重不協(xié)調(diào)。就農(nóng)村信用社作為農(nóng)村地區(qū)提供金融服務的主要金融機構(gòu)，所提供貸款業(yè)務僅占全國業(yè)務總量的9%至10%左右，與城鎮(zhèn)相比，農(nóng)村地區(qū)所獲得的金融服務非常有限。

（三）農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)的非均衡

1.官方金融市場與民間金融市場的非均衡發(fā)展。個別地區(qū)民間金融的作用和影響遠遠超過了官方金融，這是中國金融體系在經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)軌過程中的一個典型特征，也是中國金融二元化格局所造成的影響之一。農(nóng)村地區(qū)的金融業(yè)務以信貸為主，近年來，農(nóng)戶家庭貸款一半以上的份額來源于民間金融市場，民間金融機構(gòu)成為農(nóng)村地區(qū)金融體系中不可或缺的力量。

2.金融服務單一化。我國目前絕大部分農(nóng)村地區(qū)的金融體系是以農(nóng)村信用社為主的銀行業(yè)務體系。信用社業(yè)務類型的單一化，其負債業(yè)務主要依賴存款，存款的多少很難由金融機構(gòu)確定，因此，資金來源過分的依賴存款，必將導致信用社的運營具有很大被動性。信用社經(jīng)營業(yè)務單一化無法分攤經(jīng)營風險，當面對經(jīng)營中不可避免的不良貸款業(yè)務時，信用社缺少應有的消化風險能力。隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)對于資金結(jié)算等中間業(yè)務的需求必將逐漸增加，單一性的信貸業(yè)務已經(jīng)不能很好的滿足農(nóng)村的金融需求。

二、我國農(nóng)村金融非均衡狀況的原因分析

目前，政策性金融的功能不強、商業(yè)性金融急劇收縮、合作性金融未能完全按其宗旨服務、郵政儲蓄“坐享利差”、農(nóng)村金融資源有限等是導致我國農(nóng)村地區(qū)信貸供求非均衡、金融資源配置的非均衡及金融市場結(jié)構(gòu)非均衡的主要原因。

（一）政策性金融功能不強

設立中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的初衷是為農(nóng)業(yè)這一效益低、風險大的弱勢產(chǎn)業(yè)提供支持和保護。其職能具有鮮明的非商業(yè)性，即政策性、財政性和彌補性。作為政策性銀行，其主要業(yè)務是為農(nóng)產(chǎn)品購銷提供短期資金，但在落實國家產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域政策、促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展方面的職能沒有得到充分發(fā)揮。國家對農(nóng)業(yè)政策性運行范圍也限制過死，缺乏彈性和分類對待的靈活性，對產(chǎn)后的流通環(huán)節(jié)投量過大，而對產(chǎn)前產(chǎn)中環(huán)節(jié)發(fā)放貸款過少。據(jù)資料表明，目前農(nóng)副產(chǎn)品收購貸款占各項貸款的比重高達85.3%，而各類開發(fā)性貸款僅占8.9%。這種貸款結(jié)構(gòu)導致了農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的資金得不到滿足。[3]

（二）商業(yè)性金融急劇收縮

中國農(nóng)業(yè)銀行向國有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌之后，其經(jīng)營的目的是利潤最大化。為此，在選擇農(nóng)村客戶時，遵循的是開發(fā)綜合效益高、比較優(yōu)勢大、競爭力強的基本原則。而農(nóng)業(yè)作為弱勢產(chǎn)業(yè)，其生產(chǎn)周期長、易受自然災害影響、投資回報率低、市場反映滯后和風險大，被視為高風險行業(yè)。這些因素影響了農(nóng)業(yè)銀行涉足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的積極性。由于農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)資本天然的逐利性和避險性，以及降低不良貸款率的政策壓力，大幅度的收縮基層網(wǎng)點和農(nóng)業(yè)信貸資金。農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營網(wǎng)點及資金分布本來就嚴重不均衡，在收縮了大量的中西部鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）網(wǎng)點后，將經(jīng)營重心和信貸資金向城市及東南部經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)傾斜，從而導致大量農(nóng)業(yè)資金凈流出。

（三）合作性金融未能完全按其宗旨服務

作為建國后最早成立的金融機構(gòu)之一，農(nóng)村信用社發(fā)展歷程曲折，留有較重的計劃經(jīng)濟的烙印。農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行在管理上脫鉤后由人民銀行行使其主管權(quán)，其運行是在政府隱形擔保下的運作，仍然依靠的是國家信用，地方政府對農(nóng)村信用社的干預仍然難以擺脫。同時，農(nóng)村信用社一方面在資產(chǎn)規(guī)模、服務內(nèi)容、方式和手段上不能滿足農(nóng)民日益增長的對多種金融服務的需求；另一方面每年通過繳納存款準備金、轉(zhuǎn)存中央銀行、購買國債和金融債券等方式，也引起大量資金流出農(nóng)村。[4]

（四）郵政儲蓄“坐享利差”

在1986年，農(nóng)村地區(qū)一個重要金融機構(gòu)――郵政儲蓄（現(xiàn)郵政儲蓄銀行）誕生。郵政系統(tǒng)通過行政安排進入農(nóng)村金融市場，經(jīng)營原則是只存不貸，從鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村每年抽取約2300億元的資金，轉(zhuǎn)存央行，坐享存貸利差高達2.35%，這一違背經(jīng)濟常規(guī)的經(jīng)營行為嚴重干擾了農(nóng)村的金融秩序，加劇了農(nóng)業(yè)資金的“農(nóng)外轉(zhuǎn)移”。由此可見，郵政儲蓄是造成農(nóng)村資金流失的主要機構(gòu)之一，這是農(nóng)村地區(qū)金融資源非均衡配置的一項重要因素。

（五）農(nóng)村金融資源有限

一個均衡的農(nóng)村金融體系必須有充足的金融資源可以配置，從而可以達到與整個農(nóng)村經(jīng)濟和社會發(fā)展的需要相互匹配?，F(xiàn)實的情況是，農(nóng)村金融體系中的金融資源嚴重不足，導致農(nóng)村金融體系不均衡。農(nóng)村金融資源的有限性主要是由于農(nóng)村金融體系中融資渠道在不斷的減少，農(nóng)村金融體系的不健全，農(nóng)村資金總量在減少，農(nóng)村財力的弱化擠占了有限的農(nóng)村金融資源。融資渠道在不斷的減少主要表現(xiàn)在，隨著國有商業(yè)銀行的改革加速推進，其縣鄉(xiāng)分支機構(gòu)陸續(xù)退出；作為政策性銀行的中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，其分支機構(gòu)也只設到縣一級。信用社也在有選擇地退出“虧本”的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，向縣城或城郊轉(zhuǎn)移陣地，導致有些偏遠落后的鄉(xiāng)鎮(zhèn)成了金融“真空”地帶。農(nóng)村金融體系不健全主要是指與農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展相匹配的保險、擔保以及證券機構(gòu)則基本不存在。農(nóng)村金融體制中的資金總量是伴隨著機構(gòu)迅速減少而減少。

三、我國農(nóng)村金融均衡發(fā)展的對策

金融體系均衡發(fā)展的根本出路在于市場化，通過市場來配置各種金融資源，農(nóng)村金融體系的發(fā)展也脫離不了這一根本性策略。然而，農(nóng)村經(jīng)濟的現(xiàn)狀決定了純粹市場化的發(fā)展并不能完全適應經(jīng)濟需求，落后的經(jīng)濟狀況注定了政策性扶持策略要在整體的發(fā)展策略中占據(jù)一定的比重。只有通過必要的政策性保護，才能有效避免“回波效應”(注：岡納?繆爾達爾（Gurmar Myrdal，1974年榮獲諾貝爾經(jīng)濟學獎）提出了著名的“回波效應”和“擴散效應”。所謂的“回波效應”是指經(jīng)濟活動正在擴張的地點和地區(qū)將會從其他地區(qū)吸引凈人口流入、資本流入和貿(mào)易活動，從而加快自身發(fā)展，并使其周邊地區(qū)發(fā)展速度降低。)所造成金融資源非均衡配置狀況的惡化，使農(nóng)村落后地區(qū)獲得急需的發(fā)展資金。同時，要明晰政策性機構(gòu)與商業(yè)性機構(gòu)的業(yè)務范疇，確保農(nóng)村金融體系的均衡化發(fā)展。

（一）政策性金融的相對獨立運行

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是國內(nèi)三大政策性銀行之一，農(nóng)村地區(qū)政策性金融體系的改革與完善，應該以農(nóng)村地區(qū)唯一的政策性金融機構(gòu)的改革為核心，一切政策性金融業(yè)務都應圍繞著農(nóng)發(fā)行來進行。因此，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對繁榮農(nóng)村金融意義重大。

1.切實履行辦行宗旨，恢復其業(yè)務范圍，強化政策性金融支農(nóng)作用。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立于1994年，在1998 年以前，除履行收購資金供應和管理的基本職責外，還承擔了信貸扶貧、支持農(nóng)業(yè)開發(fā)以及支持農(nóng)業(yè)基本建設、技術改造的任務。1998年以后為了解決各級政府的打“白條”問題，保護農(nóng)民利益以及保障糧棉油的生產(chǎn)供應，基于其當時的資金實力以及業(yè)務能力水準，國務院對農(nóng)發(fā)行業(yè)務范圍做出調(diào)整，使農(nóng)發(fā)行的絕大部分信貸資金集中用于糧棉油流通領域，收購資金封閉運行。幾年來，這種舉措的效果是顯著的，可弊端也日益突顯出來。一是農(nóng)村政策性金融主題缺失。二是不能順應糧食流通體制改革，不利于糧棉油市場的健康發(fā)展。三是農(nóng)發(fā)行自身資源沒有充分利用。因此，恢復農(nóng)發(fā)行1998年以前的業(yè)務范圍既為現(xiàn)實所需要，條件也已成熟。[5]

2.拓寬融資渠道，充實資本金。要在充實農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)資本金的基礎上，拓寬資金來源?？梢岳谜庞脤⑥r(nóng)村郵政儲蓄銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社存款按比例轉(zhuǎn)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，壯大其支農(nóng)實力，改農(nóng)村資金“抽血”為“供血”的良性循環(huán)；可以將社會保險、養(yǎng)老保險、醫(yī)療基金、住房公積金等相對具有長期穩(wěn)定性質(zhì)的社會契約性儲蓄的余額資金納入政策性投融資體系；要將農(nóng)發(fā)行“財政支農(nóng)資金的撥付”職責盡快落實到位，充分發(fā)揮網(wǎng)絡優(yōu)勢，國家財政支農(nóng)資金撥付、結(jié)算，通過農(nóng)發(fā)行的監(jiān)督管理，提高財政支農(nóng)資金的支農(nóng)力度。

（二）商業(yè)性金融的市場化道路

農(nóng)業(yè)是農(nóng)村地區(qū)最主要的經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)，對信貸業(yè)務的需求也是農(nóng)村地區(qū)最主要的金融需求。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的不斷涌現(xiàn)，對于金融體系也提出了新的要求。農(nóng)村商業(yè)性金融體系的均衡化發(fā)展即應以滿足信貸業(yè)務需求為主，同時注重金融業(yè)務的多樣化，通過市場機制來滿足農(nóng)村商業(yè)性金融資源的各種經(jīng)濟需求。

發(fā)展商業(yè)性金融體系是農(nóng)村金融體系均衡化的根本之路。在健全農(nóng)村金融服務的過程中，發(fā)展重點不能僅局限于當前的金融需求，更要考慮到農(nóng)村經(jīng)濟的長遠發(fā)展，因此，完善的市場化金融體系比政策性舉措更行之有效。

1.農(nóng)村信用社的改革之路。我國農(nóng)村信用社是農(nóng)村地區(qū)最主要的金融機構(gòu)，但是目前也存在許多問題，比如，央行對其利率的管制、業(yè)務量的限制、相關法律的不健全等等。農(nóng)村信用社問題涉及方方面面，既有經(jīng)濟方面的，又有非經(jīng)濟方面的，各方面彼此交織，相互聯(lián)系，加大了問題解決的難度。首先，市場經(jīng)濟條件下，市場化才是金融體系均衡發(fā)展的根本之路。其次，改革應該是漸進式的。農(nóng)村信用社改革必須從實際情況出發(fā)，穩(wěn)步前行，農(nóng)信社的改革措施要與自身的實際能力相結(jié)合。農(nóng)信社當前仍要以滿足貸款需求為首要任務，同時注重拓展中間結(jié)算業(yè)務，最終提升農(nóng)信社的業(yè)務能力。再次，要服務“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設。由于農(nóng)業(yè)相對于城市工商業(yè)而言屬于弱勢產(chǎn)業(yè)，在當前城鄉(xiāng)經(jīng)濟一體化的形勢下，有必要強化農(nóng)信社的這一宗旨，以避免上面分析到的農(nóng)村地區(qū)的信貸資金進一步向城鎮(zhèn)地區(qū)流失問題再次出現(xiàn)。

2.商業(yè)銀行應該在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮作用。目前我國商業(yè)銀行的首要目標是利潤最大化，由于農(nóng)業(yè)的特殊性質(zhì)，使之拓展農(nóng)村市場的積極性不大。但實際上，不能全盤否定商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)盈利性的可能。隨著我國金融市場的逐漸對外開放，許多國外金融機構(gòu)都表示，要從事我國農(nóng)村地區(qū)的金融業(yè)務，而且是有利可圖的。總之我國商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務中應在注意盈利性的前提下，利用自身的規(guī)模優(yōu)勢實行區(qū)域性差別貸款。

（三）構(gòu)建農(nóng)村金融主體多元化體系

隨著新型農(nóng)村金融機構(gòu)躍入我國農(nóng)村金融版圖，必然會對農(nóng)村的金融產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生重大的影響，帶來積極的效應。一方面，新型農(nóng)村金融機構(gòu)的建立，實際上將民間借貸和小額信貸組織納入到了可發(fā)展的正規(guī)金融體系。只要民間借貸和小額信貸組織符合條件，就可以組建新型農(nóng)村金融機構(gòu)，這樣能夠減少高利貸的發(fā)生，有利于規(guī)范農(nóng)村金融市場。另一方面，新型農(nóng)村金融機構(gòu)被允許組建的意義是要積極推進金融創(chuàng)新，重點發(fā)展農(nóng)戶小額貸款和農(nóng)村小企業(yè)融資，逐步提高農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)貸款的覆蓋面和滿足度，村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)所進行的各項業(yè)務和所增加的信貸投入，必將提高農(nóng)村的金融服務。

雖然首批試點不多，但是隨著這些新生事物的成長，會逐步擴大試點范圍，特別是在中、西部地區(qū)。這樣可以緩解東、中、西地區(qū)間金融資源的非均衡配置。

四、小結(jié)

非均衡是經(jīng)濟發(fā)展過程中的常態(tài)，而均衡是發(fā)展的理想目標，尋求均衡才是發(fā)展的根本出發(fā)點。目前，農(nóng)村金融體系的非均衡狀況普遍存在于信貸結(jié)構(gòu)、資源配置結(jié)構(gòu)以及市場結(jié)構(gòu)等多方面，均衡化的發(fā)展策略主要歸結(jié)為以下幾點：政策性金融的相對獨立運行；商業(yè)性金融的商業(yè)化道路及建立農(nóng)村地區(qū)金融主體多元化的局面。

參考文獻：

[1] 易秋霖.中國的非均衡金融[M].北京：經(jīng)濟管理出版社，2004.

[2] 何廣文.合作金融組織的制度性績效分析[J].中國農(nóng)村經(jīng)濟，1999，（2）.

篇10

關鍵詞：重慶；農(nóng)村小額信貸；對策

一、引言

農(nóng)村小額信貸是在小額信貸的基礎上把服務對象界定為城鄉(xiāng)低收入階層的一種金融服務方式，它也是一種重要的扶貧方式。早在20世紀70年代，孟加拉格萊珉銀行就創(chuàng)建了小額貸款的模式，以后，世界各國就把小額貸款作為扶貧工作的重要組成部分來抓，我國的小額信貸模式是由杜曉山首次將孟加拉銀行模式引入，并在河北易縣實驗取得成功的。

目前，我國農(nóng)村小額信貸主要有由正規(guī)金融機構(gòu)推行的與有非正規(guī)金融機構(gòu)推行的這兩種方式。正規(guī)金融機構(gòu)，如農(nóng)村信用合作社，中國農(nóng)業(yè)銀行，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等，非正規(guī)金融機構(gòu)的資金來源是由民間或半官方運作的。

農(nóng)村小額信貸是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的好途徑，是解決資金需要，幫助農(nóng)民增收的優(yōu)良途徑。我國農(nóng)村小額信貸，在扶貧、解決就業(yè)、支持中小企業(yè)發(fā)展等其他方面發(fā)揮了重要作用。

二、重慶農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀分析

有著大城市，大農(nóng)村之稱的重慶，由于農(nóng)村資金的大量外流，使得農(nóng)業(yè)的投入產(chǎn)出嚴重不足，農(nóng)村經(jīng)濟社會的發(fā)展面臨重大挑戰(zhàn)。總體來看，重慶農(nóng)村小額信貸在發(fā)展過程中主要有以下幾方面的問題：

1.農(nóng)村資金需求旺盛，但資金總量不足，配置效率低下

重慶城鄉(xiāng)“二元”經(jīng)濟結(jié)構(gòu)特征突出，隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村的農(nóng)業(yè)人口逐漸向非農(nóng)業(yè)人口轉(zhuǎn)移，外出打工的打工，自主經(jīng)營的自主經(jīng)營，這些生產(chǎn)經(jīng)營都需要大量的資金，再者，由于農(nóng)戶自身以及家庭消費的增長，也會使農(nóng)村資金需求旺盛。但是，我市在農(nóng)村資金配置結(jié)構(gòu)與配置體制的運行績效上的表現(xiàn)不佳，使得本應用于農(nóng)村的資金大量流出，新農(nóng)村建設遇到資金短缺的問題。

2.農(nóng)村小額信貸利率的設定欠合理

利息率簡稱為利率，在金融市場上指的是資金的使用價格。重慶的農(nóng)村小額信貸利率處于政府管制之下，在正規(guī)金融機構(gòu)受國家支持的條件下，商業(yè)性金融機構(gòu)在農(nóng)村金融市場上盈利的機會不大，參與度不高，商業(yè)性金融機構(gòu)不愿意做農(nóng)村小額信貸，造成農(nóng)村資金的供應不足。有研究指出，重慶現(xiàn)行小額信貸利率較低，且普遍能被農(nóng)戶所接受，但從經(jīng)濟學的角度來分析，價格取決于市場上的供給與需求，利率的制定理應交給市場，而在利率政策上，卻違背這一基本的經(jīng)濟學理論，貸款利率的設定有待合理化。

三、幾點對策與建議

1.充分運用自身優(yōu)勢與國家政策，彌補資金缺口

重慶自直轄以來，國家在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)方面給予了許多政策，政府應該規(guī)范行為，切實保障農(nóng)村資金的安全運行。加強在政府引導下的農(nóng)村資金配置效率，防止農(nóng)村資金大量外流；改善農(nóng)村金融市場的壟斷現(xiàn)象，放低市場的準入標準，建立具有競爭性的農(nóng)村金融市場，鼓勵地方性商業(yè)銀行，國有商業(yè)銀行，各類新型農(nóng)村金融機構(gòu)以及民間金融合法積極的進入市場，優(yōu)化市場配置；切實保障國家支農(nóng)和農(nóng)業(yè)貸款資金的到位，資金運用于實處，提高農(nóng)村資金的整體運行效率。

2.進一步引入市場化因素，促進貸款利率的合理化

農(nóng)村小額信貸在我國被當成扶貧手段，開展農(nóng)村小額信貸是為了實現(xiàn)政策性目標，盈利因素所占比例很小，政府對貸款機構(gòu)控制嚴重，機構(gòu)經(jīng)營效率低。引入市場因素，將貸款機構(gòu)的發(fā)展交給市場，淡化“扶貧”這一概念，結(jié)合重慶本地實際，建立合適的信貸機構(gòu)；實踐表明，合理的利率是農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的重要條件之一，重慶小額信貸利率偏低，對金融機構(gòu)的激勵不大，既然機構(gòu)要發(fā)展，就必須使用較高利率，農(nóng)民自主決定要不要貸款，如何使用貸款，與此同時通過市場的競爭優(yōu)化來降低利率過高的問題。

3.加強農(nóng)戶信用體系的建設與完善，提高農(nóng)村小額信貸經(jīng)營管理水平

在加強農(nóng)村金融建設的各項立法的基礎上，建立完善的農(nóng)戶信用評價體系，加大宣傳，增強農(nóng)戶信用觀念，營造農(nóng)村良好的信用環(huán)境。在現(xiàn)有的評定機制的基礎上逐步擴大完善，通過對農(nóng)戶信譽狀況、家庭基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況等情況做參考來評定等級，提高信用評定的質(zhì)量。農(nóng)村小額信貸經(jīng)營管理水平的高低將直接影響農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展，培養(yǎng)高素質(zhì)的管理者、經(jīng)營者與專業(yè)人員，設計相應的人員激勵機制，結(jié)合外部環(huán)境因素，優(yōu)化組織內(nèi)部結(jié)構(gòu)，降低運行成本，實行管理創(chuàng)新。同時對于農(nóng)戶的貸款期限的管理也要科學化，既要符合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性特點，也要最大限度滿足農(nóng)戶需要。

參考文獻：

[1]徐 鵬：重慶農(nóng)村小額信貸發(fā)展研究[D].重慶：重慶大學碩士學位論文，2009：42-47.