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關(guān)鍵詞:新農(nóng)村建設(shè);農(nóng)村金融體系;農(nóng)村信用社

在建設(shè)我國社會主義新農(nóng)村建設(shè)中,經(jīng)濟發(fā)展是農(nóng)村進步的前提,同時也是基礎(chǔ)。因此,我國新農(nóng)村建設(shè)必須以切實改善農(nóng)村的經(jīng)濟條件為基本出發(fā)點,這就需要資金的強力支持,除政府應(yīng)加大對農(nóng)村的財政資金投入外,金融系統(tǒng)加大對農(nóng)村的信貸資金投入,是新農(nóng)村建設(shè)的必備條件。比如根據(jù)有關(guān)統(tǒng)計,在我國新農(nóng)村建設(shè)中,全國大約需要投入4萬億元的資金。如果到2020年實現(xiàn)全面建設(shè)小康社會目標,那么,平均每年需要投入2700億元的資金,其中有相當大的公共基礎(chǔ)設(shè)施部分應(yīng)該由公共財政來提供,同時也有一部分需要金融系統(tǒng)提供。為此探討農(nóng)村金融系統(tǒng)體制的改革顯得尤為重要。

1、新農(nóng)村建設(shè)下我國農(nóng)村金融體系存在的問題

1.1 農(nóng)村信用社支農(nóng)力度有限

我國現(xiàn)在的農(nóng)村金融體系實際上主要是由農(nóng)村信用社獨家支撐。然而,農(nóng)村信用社資金能力有限,又很難得到政府資金支持,人民銀行的支農(nóng)再貸款是少之又少,無法解決農(nóng)村資金不足問題,并且,為了確保農(nóng)村信用社經(jīng)營安全,銀監(jiān)部門設(shè)定了很多監(jiān)管條件,限制農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)經(jīng)營,這就必然形成農(nóng)村金融市場上農(nóng)村信用社獨木難支、信貸資金供給不足的局面。面對近乎壟斷的農(nóng)村信貸供給市場,農(nóng)村信用社缺乏金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新以及差別定價的動力。同時,由于農(nóng)業(yè)貸款風險高、收益低,而農(nóng)村信用社從事支農(nóng)服務(wù)又得不到必要的補償,使農(nóng)村信用社背上了沉重包袱。

1.2 農(nóng)村市場準入管制嚴格

在當前從正規(guī)金融渠道難以取得貸款的情況下,農(nóng)村經(jīng)濟需要的資金有很大一部分來自于民間借貸、地下錢莊,在一定程度上緩解了農(nóng)村資金供求矛盾,與正規(guī)金融機構(gòu)形成了強烈的互補,但由于民間借貸和地下錢莊沒有取得合法地位,被視為“草根金融”,“有為而無位”,一直博弈于合理性與非法性之中,得不到應(yīng)有的法律支持和保護。同時農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),其自身固有的特點決定了它的高風險性,而當前我國農(nóng)業(yè)保險規(guī)模太小,結(jié)構(gòu)不均衡,較高的保險費率與農(nóng)民的承受能力相差甚遠。農(nóng)保組織的災(zāi)害救濟手續(xù)繁雜、承保率低、賠付率高,又缺乏必要的政策支持,導致農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)及業(yè)務(wù)日益萎縮,農(nóng)業(yè)災(zāi)害得不到必要的補償。

1.3 農(nóng)業(yè)信貸政策與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展之間矛盾突出

一個時期以來,政府在戰(zhàn)略布局和資源分配上強調(diào)城市過多,農(nóng)村發(fā)展得不到足夠重視,與迫切需要發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟形成了強烈反差。比如現(xiàn)行個人信用等級評定標準基本上是按大城市的標準來制定的,根本不切合農(nóng)村實際,一般的農(nóng)村企業(yè)及大量的個體經(jīng)營和承包戶因資產(chǎn)、銷售規(guī)模限制很難達到評級要求,被排擠出信用企業(yè)之外,無法得到信用企業(yè)的授信待遇。即便申請個人貸款,由于現(xiàn)行法律規(guī)定農(nóng)村集體土地等均不允許抵押,可用于抵押的財產(chǎn)很少,也往往因為提供不了符合金融部門要求的抵押物而被拒之門外。比如目前,大部分省市農(nóng)戶小額貸款的授信額度只有1萬元到2萬元,支農(nóng)力度最大的地區(qū)小額貸款的最高限額也只有5萬元,在當前通貨膨脹的情況下,使大多數(shù)經(jīng)營大戶擴大經(jīng)營得不到資金支持,發(fā)展受到了限制。

1.4 農(nóng)村資金外流嚴重

目前,國有商業(yè)銀行每年在農(nóng)村吸儲余額約為2000億至3000億元,很大部分通過上存凈流出農(nóng)村。郵政儲蓄銀行仍以“貼水”攬儲方式抽取大量的農(nóng)村資金,加劇了農(nóng)村資金“體外循環(huán)”。目前,每年約有近千億元資金通過郵政儲蓄從農(nóng)村流入城市。各商業(yè)保險開辦存款性的保險業(yè)務(wù),抽走了部分農(nóng)村資金,加劇了農(nóng)業(yè)資本的稀缺。少數(shù)農(nóng)村信用社在贏利動機的驅(qū)使下,通過“農(nóng)轉(zhuǎn)非”把資金投向獲利機會較大的非農(nóng)領(lǐng)域。信用社超過存貸比例以外的25%存款資金通過購買國債等方式轉(zhuǎn)移出農(nóng)村,從而使資金流向城市,削弱了其支持“三農(nóng)”的資金實力。由此造成的農(nóng)村經(jīng)濟大量“失血”將加劇新農(nóng)村建設(shè)資金的嚴重不足。

1.5 農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不佳

當前國家政策性銀行在農(nóng)村發(fā)揮的作用很小,一部分本應(yīng)由政策性銀行承擔的金融服務(wù)只能通過政府部門干預,由其他金融部門承擔。特別是長期服務(wù)于“三農(nóng)”的農(nóng)村信用社,承擔了很多政策性金融服務(wù)的任務(wù)。而這些政策性支農(nóng)任務(wù)往往風險高、收益低,又得不到政府的必要補償,加重了農(nóng)村金融機構(gòu)的負擔。同時目前,法律、會計、審計、資產(chǎn)評估等中介服務(wù)機構(gòu)往往是相關(guān)行政部門的掛靠單位,在國家權(quán)利部門化、部門權(quán)力利益化、部門利益?zhèn)€人化的驅(qū)使下,這些中介機構(gòu)不僅沒有為銀行加大信貸投放助力,反而使銀行變得更加謹慎。中介服務(wù)體系的現(xiàn)狀以及有關(guān)機構(gòu)的專業(yè)化服務(wù)和誠信水平還遠遠不能適應(yīng)市場經(jīng)濟和金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的要求。

2、新農(nóng)村建設(shè)中加強農(nóng)村金融改革創(chuàng)新服務(wù)的對策

在新農(nóng)村建設(shè)中,必須依靠農(nóng)村金融在內(nèi)的整個金融機構(gòu)互動共促,政策金融、開發(fā)金融、商業(yè)金融、合作金融合力支持,才能完成我國新農(nóng)村建設(shè)變革過程。

2.1 完善農(nóng)村合作金融

農(nóng)村合作金融機構(gòu)是農(nóng)村金融主力軍,也是農(nóng)村改革發(fā)展的重點和難點,必須承認歷史,尊重現(xiàn)實,進一步完善農(nóng)村信用社的產(chǎn)能制度,建立健全包括貸款風險定價機制、轉(zhuǎn)移機制等在內(nèi)的完備配套,建立科學有效地金融運行機制,按照服務(wù)“三農(nóng)”的社區(qū)性金融機構(gòu)的定位,逐步形成以縣市為統(tǒng)一法人的基本格局。條件成熟的時候,在不改變服務(wù)“三農(nóng)”的前提下,引進社會資本進行戰(zhàn)略性重組。

2.2 放寬金融管制

就我們的現(xiàn)實來看,根據(jù)農(nóng)村發(fā)展的需要,應(yīng)該適當?shù)胤艑掁r(nóng)村金融機構(gòu)的準入限制,適度擴大對民營資本及外資的開放程度,多渠道的引入各種資本;放開農(nóng)村貸款利率管制,增加農(nóng)村信貸市場的競爭,靈活滿足農(nóng)村金融需求;建立存款保險制度,為金融機構(gòu)的退出創(chuàng)造條件。同時要建立健全覆蓋農(nóng)村的保險體系,完善風險保障機制。構(gòu)建對農(nóng)業(yè)保險的再保險和農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險承接機制,減少由于自然災(zāi)害風險和市場風險所造成的貸款損失。針對農(nóng)業(yè)投資風險較大的現(xiàn)實,試行農(nóng)業(yè)貸款保險,增強金融信貸投入的信心,以此構(gòu)建解決農(nóng)民貸款難的長效機制。

2.3 創(chuàng)新信貸管理體制

應(yīng)當建立適合目前農(nóng)村特點的信用等級評定標準,對中小企業(yè)和個人進行信用評級,適當放權(quán)基層,尤其是審批權(quán)限,從服務(wù)于民的角度出發(fā),減少不必要的審批環(huán)節(jié),簡化信貸手續(xù),加大信貸支持范疇,建立效率高、科學性強、真正服務(wù)于民的授權(quán)授信機制。改進信貸責任追究制度,將信貸員的權(quán)、責、利緊密掛鉤,對信貸風險按“市場風險與責任風險”區(qū)別對待,激勵信貸員培植和挖掘新的涉農(nóng)客戶資源。將小額農(nóng)貸授信額度根據(jù)實際情況,實行授信授額分類指導。

2.4 建立農(nóng)村資金反哺回流機制

首先是合理調(diào)配,確保中央和地方財政每年對農(nóng)業(yè)投入的增長幅度要與其財政經(jīng)常性收入的增長幅度,通過法律規(guī)定財政支農(nóng)份額,并確保財政投入的合理性,形成有效的財政投資拉動效應(yīng),充分發(fā)揮財政資金的“示范效應(yīng)”、“乘數(shù)效應(yīng)”。其次加強對農(nóng)村信貸的宏觀調(diào)控,通過政策引導和貨幣政策工具杠桿作用,規(guī)定金融機構(gòu)特別是縣及縣以下商業(yè)銀行支農(nóng)資金投入比例,納入監(jiān)管范圍,保障農(nóng)業(yè)資金投入。

2.5 優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

新農(nóng)村建設(shè)需要金融支持,更需要優(yōu)化金融支農(nóng)的法制環(huán)境和信用環(huán)境。追溯過去,農(nóng)村金融的困境源自于金融制度安排的非強制性。所以,要加快研究制定《農(nóng)業(yè)信貸法》、《合作金融法》、《農(nóng)村金融服務(wù)促進法》等配套金融法律法規(guī),明確金融機構(gòu)支農(nóng)責任、權(quán)利與義務(wù),縣域金融機構(gòu)要將吸收存款一定比例投放當?shù)厥褂?對新增當?shù)氐闹мr(nóng)貸款給予減免稅收優(yōu)惠政策,從法律和政策層面保障農(nóng)業(yè)長期發(fā)展的資金投入。要以推動農(nóng)村文明信用工程為切入點,創(chuàng)造和改善有利于農(nóng)村信貸投入的金融生態(tài)環(huán)境。同時政府應(yīng)運用行政的力量重新構(gòu)建社會信用體系,實現(xiàn)政府部門間信用信息資源共享。推進農(nóng)村信用管理系統(tǒng)建設(shè),建立以以農(nóng)村信用社為主體的農(nóng)村征信系統(tǒng)和經(jīng)濟檔案,解決銀行信息不對稱問題,為農(nóng)村信貸風險控制提供依據(jù)。

總之,在新農(nóng)村建設(shè)中的農(nóng)村金融改革中,關(guān)鍵在于改革和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系,重構(gòu)一個以市場機制為基礎(chǔ),適度競爭的、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系,支持新農(nóng)村建設(shè)。

參考文獻:

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關(guān)鍵詞：金融業(yè) 三農(nóng) 服務(wù)

中圖分類號：F831.2 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2011）11-037-02

一、金融服務(wù)“三農(nóng)”存在的問題

改革開放以來，黨和政府對“三農(nóng)問題”越來越關(guān)注，越來越重視，采取了一系列促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，加強農(nóng)村建設(shè)、減輕農(nóng)民負擔，增加農(nóng)民收入的重大舉措，使我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)邁上了新臺階，農(nóng)民整體生活水平有了顯著改善。但是當前制約農(nóng)業(yè)生產(chǎn)進一步發(fā)展、農(nóng)民收入進一步提高的因素還存在，特別是農(nóng)村金融服務(wù)部門尚未形成服務(wù)“三農(nóng)”的有機整體，從而抑制農(nóng)村金融完善和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。我國農(nóng)村經(jīng)濟形勢貨幣化、市場化、產(chǎn)業(yè)化和城鎮(zhèn)化趨勢明顯，這種變化對農(nóng)村金融服務(wù)的要求是：資金需求量大且期限長、金融機構(gòu)種類多且布局合理、金融業(yè)務(wù)需求多樣化、金融產(chǎn)品創(chuàng)新化、金融設(shè)施現(xiàn)代化等。但農(nóng)村金融的強制性制度變遷，使其業(yè)務(wù)變更與這種要求相差甚遠，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

1.國有商業(yè)銀行呈現(xiàn)出不同程度的離農(nóng)傾向。為了增收節(jié)支，包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的國有商業(yè)銀行逐步放棄了一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點，即使留下來的網(wǎng)點也更大程度體現(xiàn)出吸儲功能，基本沒有放貸功能。在貸款客戶選擇方面更多地偏好于一些經(jīng)營效益好的企業(yè)，而對處于成長期的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)以及農(nóng)戶則“慎貸”、“惜貸”，支農(nóng)力度明顯不足，體現(xiàn)為農(nóng)村正規(guī)金融主體缺位，農(nóng)業(yè)政策性銀行日漸萎縮。農(nóng)業(yè)政策性銀行是國家增加農(nóng)村金融供給主體，支持“三農(nóng)”發(fā)展的具體措施。在穩(wěn)定糧食市場、促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和社會的穩(wěn)定方面發(fā)揮了作用，但隨著我國宏觀經(jīng)濟的變化，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)的不完善，已不能適應(yīng)市場經(jīng)濟發(fā)展，發(fā)揮的功能越來越受到限制。商業(yè)金融的趨利性是推進商業(yè)金融改革的根本動因，而農(nóng)村金融環(huán)境較差，借貸風險大助長了商業(yè)金融在農(nóng)村的撤退。20世紀90年代中期以來，各家國有商業(yè)銀行進行了以業(yè)務(wù)流程重組為核心的改革，撤并了基層分支機構(gòu)，特別是農(nóng)村一線的分支機構(gòu)大幅度減少，造成農(nóng)村金融空洞化。

2.我國農(nóng)村合作社金融業(yè)是定位于農(nóng)村的基本金融機構(gòu)，但從多年的實際情況看，農(nóng)村合作社金融經(jīng)營效率低下，法人治理結(jié)構(gòu)不完善，以及合作金融內(nèi)部人控制，甚至合作金融的趨利性動機，導致農(nóng)村合作金融無法滿足“三農(nóng)”對資金的需求。因此，農(nóng)村信用社支農(nóng)力不從心，且管理方面存在諸多問題。在當前生產(chǎn)資料價格不斷攀升的情況下，用于儲蓄的閑置資金越來越有限。部分農(nóng)村信用社為了經(jīng)營效益，壓縮農(nóng)戶貸款規(guī)模，用于收益更高的工商業(yè)貸款。農(nóng)村信用社長期處于所有制缺位的狀態(tài)，缺乏有效的監(jiān)督和控制，為追求局部利益而背棄合作制原則的情況也時有發(fā)生。

3.在四大國有商業(yè)銀行逐步從縣域撤離以及農(nóng)村基金會被清理后，郵政儲蓄獲得了超長發(fā)展，導致大量資金從農(nóng)村經(jīng)濟體系中流出。郵政儲蓄設(shè)定的初衷是利用郵政網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢吸收社會閑散資金，支持經(jīng)濟建設(shè)的需要，但在操作上郵政儲蓄往往因此只存不貸，或者是吸收大量存款，只發(fā)放很少的貸款，這一經(jīng)營模式抽走了農(nóng)村大量資金。據(jù)統(tǒng)計，截至2008年末，全國郵政儲蓄存款余額已經(jīng)高達2萬億元，50%以上的存款來自農(nóng)村。

4.農(nóng)村非正規(guī)金融尚未得到法律認可和規(guī)范。非正規(guī)金融業(yè)稱為民間金融。由于商業(yè)金融、農(nóng)村信用社、政策性銀行服務(wù)功能缺位，因而農(nóng)村非正規(guī)金融的出現(xiàn)是適應(yīng)農(nóng)村金融需求的非正式制度變遷。但這種金融借貸關(guān)系單純依賴社會關(guān)系作為其信用的保證，具有很大的不確定性，風險較大。在正規(guī)金融為了規(guī)范農(nóng)村市場的風險，不愿顧及農(nóng)村金融市場時，鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)和農(nóng)戶只能從正規(guī)金融之外尋求金融支持，這樣非正規(guī)金融便應(yīng)運而生。非正規(guī)金融雖然對推進農(nóng)村金融建設(shè)，緩解農(nóng)村金融供需矛盾發(fā)揮了較好的作用，但由于農(nóng)村非正規(guī)金融一直沒有取得合法的地位，在實際運行和操作中產(chǎn)生了不少問題和弊端。

二、金融服務(wù)“三農(nóng)”問題的主要原因

1.商業(yè)銀行經(jīng)營趨向?qū)r(nóng)村金融需求有較強的排斥性。當前商業(yè)銀行經(jīng)營趨向決定其在風險控制、市場營銷和產(chǎn)品定價等方面對農(nóng)村金融需求造成金融排斥性。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，雖然近年來業(yè)務(wù)范圍一再擴大，但主要還是針對重點農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和一些大項目，對改善農(nóng)村資金矛盾沒有起到實質(zhì)性的作用。

2.二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)下金融資源分布不均衡，且缺乏有效的協(xié)調(diào)流動機制。我國的二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)導致城鄉(xiāng)金融發(fā)展嚴重不平衡，金融資源主要集中在城市，加之資金流動的逐利性和農(nóng)村金融服務(wù)體系的不健全，農(nóng)村資金也大規(guī)模地涌向城市或經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，出現(xiàn)了金融資金的“馬太效應(yīng)”。在市場經(jīng)濟條件下，金融業(yè)競爭激烈，因而金融機構(gòu)會按照利潤最大化來決定信貸投向，金融資源會繼續(xù)按照盈利和安全的目標在經(jīng)濟發(fā)達、投資環(huán)境好的地區(qū)配置，農(nóng)村金融資源供給及其配置結(jié)構(gòu)不利于農(nóng)村經(jīng)濟金融發(fā)展，甚至形成惡性循環(huán)。

3.由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然周期的特性要求貸款期限與之相適應(yīng)。目前一些正規(guī)金融機構(gòu)規(guī)定不向農(nóng)戶提供中長期貸款，短期貸款的期限不超過3個月，或者按照公歷年度不準超過年底，以至出現(xiàn)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程尚未結(jié)束，農(nóng)產(chǎn)品尚未成熟，出售之前就要償還貸款的情況。

4.在農(nóng)村金融需求中，由于當前不少地區(qū)開始出現(xiàn)農(nóng)村“城鎮(zhèn)化”、農(nóng)業(yè)“產(chǎn)業(yè)化”和“多元化”、農(nóng)民“現(xiàn)代化”和“城市化”趨勢，這些變化趨勢要求提供與之相配套的基本金融服務(wù)和金融產(chǎn)品。除了存款方便外，支付難、匯款難和貸款難至今沒有得到較好解決，銀行卡、保險和證券業(yè)務(wù)還處于起步階段。

5.農(nóng)業(yè)的高風險性和信用體系不健全。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基礎(chǔ)還比較薄弱，農(nóng)戶分散，農(nóng)民的信用意識不強，農(nóng)村信用體系不健全，農(nóng)業(yè)貸款風險大、成本高，加之農(nóng)業(yè)收益不高，對銀行資金的吸引力不大。農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)村的金融服務(wù)定位于多存少貸或只存不貸。農(nóng)村郵政儲蓄機構(gòu)當前只零星發(fā)放貸款，對象大多以中小企業(yè)和個體工商戶為主。

三、提高金融服務(wù)“三農(nóng)”功能的對策建議

基于國外的經(jīng)驗和我國的實踐，我國農(nóng)村金融體系的建立應(yīng)該從金融功能出發(fā)，在政府立法和完善農(nóng)村金融市場體系的基礎(chǔ)上，挖掘民間金融的潛能，建立國家政策性金融為引導，合作金融為核心，競爭性金融為基礎(chǔ)的金融體系。

1.著力改變二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。無工不富，無農(nóng)不穩(wěn)。2003年以來國家在促進農(nóng)業(yè)發(fā)展方面實施了極有成效的措施，包括免除農(nóng)業(yè)稅、實行義務(wù)教育等。但當前城鄉(xiāng)差距繼續(xù)擴大，農(nóng)民增收困難，支農(nóng)的財政結(jié)構(gòu)和總量遠遠不能滿足“三農(nóng)”需要，“三農(nóng)”問題仍然嚴重。因此需要運用行政手段和經(jīng)濟手段從根本上改變城鄉(xiāng)的二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新機制提高農(nóng)村的產(chǎn)品利潤率，加大農(nóng)村的資金投入，改善農(nóng)村生產(chǎn)環(huán)境，搭建高效的農(nóng)產(chǎn)品流通平臺，構(gòu)建合理的資金流動體系，促進城鄉(xiāng)經(jīng)濟協(xié)調(diào)快速發(fā)展。

2.金融服務(wù)“三農(nóng)”應(yīng)多元化。我國經(jīng)濟發(fā)展客觀上存在較強的地域性和層次性，在東部地區(qū)，市場經(jīng)濟發(fā)展程度較高，可以走需求遵從型的金融發(fā)展道路；在中西部地區(qū)，目前還沒有商業(yè)銀行快速發(fā)展的經(jīng)濟基礎(chǔ)，可選擇供給引導型的金融發(fā)展模式，充分發(fā)揮政策性金融作用，這就是探索和創(chuàng)新“信貸的商業(yè)性與扶貧的社會性”的統(tǒng)一機制，如扶貧貸款通過“公司/協(xié)會+基地+農(nóng)戶”等有利于市場需求與主體利益互動的模式，采取“技術(shù)+資金+勞力”的結(jié)合方式，引導和帶動農(nóng)戶脫貧致富，促進農(nóng)村經(jīng)濟市場化的發(fā)展。

3.對農(nóng)村非金融組織應(yīng)加強管理并盡快使之合法化。首先，促進農(nóng)村非金融組織向規(guī)范化、合法化、機構(gòu)化轉(zhuǎn)變，允許那些達到法律規(guī)定標準的農(nóng)村非金融組織以股份制或股份合作制的形式進行注冊、登記，按正規(guī)金融的要求規(guī)范管理和監(jiān)督，使其轉(zhuǎn)變?yōu)檎?guī)的農(nóng)村民間金融機構(gòu)；積極引導小規(guī)模的農(nóng)村非金融組織參與農(nóng)村信用合作社的改制，使它們通過控股或參股取得部分產(chǎn)權(quán)，將社會閑散資金吸引到合法的投資軌道上來。其次，要規(guī)范民間自由借貸市場的經(jīng)營行為，要將它們納入監(jiān)控范圍，制定健全的市場契約制度，提供民間借貸的合同樣本，使其合法并規(guī)范運作。最后，要擴大對民間借貸資金監(jiān)控的范圍，定期公布民間借貸利率的加權(quán)平均數(shù)，并對借貸活動進行指導，增強農(nóng)戶的風險防范意識。

4.深化農(nóng)村信用社改革是農(nóng)村金融改革的重點。農(nóng)村信用社改革，必須把明確產(chǎn)權(quán)制度放在首位，要將農(nóng)村信用社建成符合市場規(guī)律，反映產(chǎn)權(quán)制度要求，體現(xiàn)地區(qū)特色的“自主經(jīng)營，自負盈虧，自擔風險，自我約束”的真正合作金融組織。同時要加快合作金融立法，明確農(nóng)村信用社的法律地位，通過法律對農(nóng)村信用社進行規(guī)范、扶持和保護。

5.解決農(nóng)村有效抵押擔保相對缺乏的問題。一方面需要政府出臺政策綜合解決，另一方面學習借鑒外資銀行的風險控制經(jīng)驗，同時結(jié)合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融資特點，創(chuàng)新融資產(chǎn)品和抵押擔保機制，通過金融支持農(nóng)業(yè)采用新技術(shù)和開發(fā)新產(chǎn)品，帶動整個農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展。在一些地區(qū)，農(nóng)民專業(yè)技術(shù)協(xié)會的發(fā)展也可能成為信用載體，起到借款人與貸款人之間的橋梁作用。還可以試行農(nóng)民土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)及宅基地流轉(zhuǎn)等形式進行抵押擔保。

6.農(nóng)行和農(nóng)發(fā)行要明確服務(wù)“三農(nóng)”定位，整合資源，消除對農(nóng)村金融需求的金融排斥性。農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)牢牢把握市場定位，找準發(fā)展方向。農(nóng)行改革過程中要強化“三農(nóng)”服務(wù)的市場定位和責任，即以服務(wù)三農(nóng)為己任，服務(wù)“三農(nóng)”為其特色，服務(wù)重點轉(zhuǎn)向農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，要積極利用城市金融資源，轉(zhuǎn)變觀念，做到“以城養(yǎng)農(nóng)，以農(nóng)為本”。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)按照國家“三農(nóng)”工作的有關(guān)方針政策，及時調(diào)整和不斷完善信貸政策，繼續(xù)探索市場經(jīng)濟條件下辦好農(nóng)業(yè)政策性金融的途徑，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供更有效的金融服務(wù)。農(nóng)行和農(nóng)發(fā)行轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念的同時還要積極整合現(xiàn)有資源，加大農(nóng)村金融產(chǎn)品開發(fā)力度，主動營銷，逐步消除農(nóng)村地區(qū)的金融排斥性。

7.從長期看，著眼于建立滿足農(nóng)村多樣化金融需求的農(nóng)村金融體系，定位金融主體多元化，服務(wù)對象多層次化，功能拓展具有開放性和兼容性，作為金融體系設(shè)計與發(fā)展的目標，達到金融需求的關(guān)系。在經(jīng)濟落后地區(qū)，可以采取以小額信貸與合作性金融為主、政策性金融積極參與、商業(yè)性金融為輔的格局；在經(jīng)濟中等發(fā)達地區(qū)，采取合作性金融與農(nóng)村中小商業(yè)性金融機構(gòu)為主、政策性金融機構(gòu)適度參與、大商業(yè)性金融機構(gòu)為輔的格局；在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，可以采取以農(nóng)村中小商業(yè)性金融機構(gòu)為主、大商業(yè)性金融機構(gòu)積極參與、政策性金融為輔的格局。

8.郵政儲蓄銀行加快業(yè)務(wù)拓展，建立農(nóng)村資金良性循環(huán)機制。郵政儲蓄銀行要盡快完成機構(gòu)設(shè)置，加快人才隊伍建設(shè)，借助資金規(guī)模大、網(wǎng)點布局廣、網(wǎng)絡(luò)信息發(fā)達的優(yōu)勢，切實按照經(jīng)營許可的業(yè)務(wù)范圍積極開展業(yè)務(wù)，在信貸投入、支付結(jié)算、理財規(guī)劃、信息咨詢等方面為“三農(nóng)”發(fā)展提供綜合金融服務(wù)，促進農(nóng)村資金循環(huán)流動。

9.加大農(nóng)村新型金融機構(gòu)的引導和監(jiān)管力度，構(gòu)建多層次農(nóng)村金融體系。央行和銀監(jiān)會都對新型農(nóng)村金融機構(gòu)進行了試點，也取得了一定成效。新型農(nóng)村金融機構(gòu)對填補農(nóng)村金融服務(wù)空白，提高農(nóng)村金融服務(wù)效率以及為今后營造適當?shù)霓r(nóng)村金融競爭格局都有重要意義。管理部門要在總結(jié)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上大力推廣，同時要加強引導和監(jiān)管，完善監(jiān)測監(jiān)督體系，確保新型農(nóng)村金融機構(gòu)規(guī)范運作，健康發(fā)展，實現(xiàn)農(nóng)村金融體系的多樣化。

10.加強財政、金融政策的協(xié)調(diào)配合，引導農(nóng)村金融快速發(fā)展。一是成立農(nóng)村保險基金，大力發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險。農(nóng)業(yè)體系基礎(chǔ)薄弱，抗風險能力低，自然災(zāi)害頻發(fā)，農(nóng)民投保能力不足，因此，政府應(yīng)當成立農(nóng)業(yè)保險基金，大力促進高風險、低收益的農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。二是加大政策性信貸的補貼力度。當前政策性信貸規(guī)模難以擴大的一個重要原因即是貼息資金不足，應(yīng)當按照實際貸款規(guī)模來核定當年的貼息金額，并保證資金及時撥付。對于部分風險高、收益低的涉農(nóng)貸款，政府應(yīng)當成立擔?；鸷脱a助基金，降低金融機構(gòu)風險，提高金融機構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的積極性。

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1.1商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)意愿不強烈

近年來，隨著國家穩(wěn)健貨幣政策的實施，貸款規(guī)模得到嚴格控制，商業(yè)銀行可供廣大用戶貸款的總額度越來越有限，通常在供給完優(yōu)質(zhì)客戶后，能夠提供給廣大農(nóng)戶、中小企業(yè)的貸款往往非常有限，特別是像農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融貸款融資這種新型的融資模式更是難上加難，甚至出現(xiàn)一些地區(qū)貸款減緩的趨勢，相關(guān)農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放受到嚴重影響，就目前而言我國商業(yè)銀行涉足農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的少之又少。

1.2農(nóng)業(yè)企業(yè)與農(nóng)戶間的交易關(guān)系松散

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈是一個環(huán)環(huán)相扣的整體，供應(yīng)鏈中所有參與成員的關(guān)系比伙伴式更為緊密，通過穩(wěn)定的交易來實現(xiàn)整體利益的增值，最終達成一種功能網(wǎng)鏈結(jié)構(gòu)。理論上這樣的網(wǎng)鏈結(jié)構(gòu)會使供應(yīng)鏈各參與成員間關(guān)系更為緊密，合作更為密切，但現(xiàn)實卻剛好相反。目前，我國市場上農(nóng)業(yè)企業(yè)與農(nóng)戶之間更多的是短期、松散的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，自由貿(mào)易，價格隨行就市，雙方不簽訂任何協(xié)議合同，總的來說，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的數(shù)量和質(zhì)量都還需要進一步加強，不然無法滿足市場需求。

1.3龍頭企業(yè)綜合實力不強

目前我國的龍頭企業(yè)都還沒有達到農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融運行的要求，呈現(xiàn)的特點具有規(guī)模小，發(fā)展慢，平均水平不高的特性，這樣的龍頭企業(yè)難以帶動農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的高效運行，供應(yīng)鏈其他成員能夠從中獲得的收益達不到預期水平，從而影響他們參與到運行中的積極性。同時，目前的龍頭企業(yè)對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的貢獻也不大，綜合實力不夠強的龍頭企業(yè)在產(chǎn)品質(zhì)量、生產(chǎn)技術(shù)、操作水平、品牌價值及產(chǎn)品價格等方面都未達到要求水平。

1.4信用風險、操作風險

在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的操作過程中，有相當一部分的中小企業(yè)在出售貨物后對購買商要求及時付款，而對提供他們貨物的供應(yīng)商，提供資金借貸的銀行往往無法想到及時償還債務(wù)，這種淡薄的信用觀念使銀行和龍頭企業(yè)都蒙受損失，打擊了供應(yīng)鏈其他成員特別是銀行和龍頭企業(yè)的參與積極性。

我國農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融剛剛起步，而其操作往往較為專業(yè)和復雜，現(xiàn)實要求在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式下，銀行對每筆已到的和將要到的現(xiàn)金流必須進行嚴格管理密切監(jiān)視，必須制定一套系統(tǒng)的、完善的內(nèi)部操作流程以應(yīng)對每一種農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品的運作，必須要求操作人員嚴格遵照執(zhí)行，以上種種需要銀行呈現(xiàn)高水平的對操作風險的控制能力。

二、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融存在問題的原因分析

2.1商業(yè)銀行業(yè)務(wù)能力不足

我國現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展的程度與商業(yè)銀行等金融機構(gòu)所掌握的信息資源不相匹配，商業(yè)銀行的把握程度較弱，并且創(chuàng)造性思維狹窄，沒有新穎的適合農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的產(chǎn)品和服務(wù)。另外商業(yè)銀行在多元的產(chǎn)品、主體、投資和服務(wù)上顯示出業(yè)務(wù)能力不足的現(xiàn)象。

同時商業(yè)銀行在開展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)過程中，缺乏相關(guān)專業(yè)人才，設(shè)計的相關(guān)金融產(chǎn)品和服務(wù)沒有特別的針對性，技術(shù)含量不高。想要制定科學系統(tǒng)的制度和方法來規(guī)范銀行操作卻因為專業(yè)人才的匱乏而變得困難重重。

2.3農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度低利益相關(guān)性不強

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的各參與成員之間利益鏈并不穩(wěn)固，利益相關(guān)性不強。造成易出現(xiàn)違約可能的情況之一是農(nóng)產(chǎn)品價格出現(xiàn)明顯波動，任意一方一旦違約造成整個供應(yīng)鏈都會出現(xiàn)問題，如供應(yīng)鏈整體的信用度下降，企業(yè)和農(nóng)戶再融資的風險與成本增加，供應(yīng)鏈的運行效率受到阻礙等等。

3.1龍頭企業(yè)未形成權(quán)威企業(yè)發(fā)揮作用

龍頭企業(yè)在供應(yīng)鏈融資過程中起著決定性作用，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈融資模式依賴于核心企業(yè)的信用狀況，整個供應(yīng)鏈信用級別的高低取決于此。然而，我國農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的現(xiàn)狀是數(shù)量與質(zhì)量不相匹配，綜合實力欠佳，沒有供應(yīng)鏈管理的概念和意識，在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的運作過程中沒有體現(xiàn)出核心作用。

3.2成員間信用意識不足，風險管理經(jīng)驗不足

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關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；非正規(guī)金融；金融環(huán)境

改革開放三十多年以來，我國農(nóng)村金融體系慢慢成長并逐步完善，形成了以正規(guī)性金融為主導、以非正規(guī)金融為補充的農(nóng)村金融體系，共同為“三農(nóng)”發(fā)展服務(wù)的格局。根據(jù)中國人民銀行的《中國農(nóng)村金融服務(wù)報告（2010）》報告顯示，截至2010年末，全部金融機構(gòu)的涉農(nóng)貸款余額達到11.77萬億元，農(nóng)產(chǎn)品期貨品種發(fā)展到13個。全國共組建新型農(nóng)村金融機構(gòu)509家，已開業(yè)機構(gòu)發(fā)放的貸款中超過80%用于“三農(nóng)”和小企業(yè)。然而，我國農(nóng)村地區(qū)幅員廣闊，不同地區(qū)的經(jīng)濟形態(tài)存在著很大的差異，導致農(nóng)村金融市場的發(fā)展產(chǎn)生了多樣性和復雜性，使近年來一些商業(yè)銀行出于對降低成本、提高經(jīng)濟效益和控制風險的考慮，開始撤銷在部分農(nóng)村地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點甚至全部撤離。

長期以來，農(nóng)村金融體系存在的一些問題導致了農(nóng)村金融一直是我國金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)，主要表現(xiàn)在如下幾個方面：

一 農(nóng)村金融覆蓋率低。從目前的情況來看：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)不設(shè)網(wǎng)點；農(nóng)業(yè)銀行只在約20%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有網(wǎng)點；郵政儲蓄銀行雖然在每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有網(wǎng)點，但其功能以吸收儲蓄為主，貸款業(yè)務(wù)不足，據(jù)統(tǒng)計，截至2010年11月末,全國僅有30個省份實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)全覆蓋,有10個省份實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)全覆蓋。

二 農(nóng)村金融中各類機構(gòu)定位不清。現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行等農(nóng)村金融機構(gòu)在如何處理好社會責任與商業(yè)運作、普及服務(wù)與網(wǎng)點效益的關(guān)系等方面仍需要進一步的探索。此外，它們對各自的服務(wù)對象、業(yè)務(wù)范圍、發(fā)展目標等一系列問題缺乏明晰的認識和規(guī)劃，沒有明確的市場定位。

三 各類農(nóng)村金融機構(gòu)業(yè)務(wù)范圍趨同，缺乏創(chuàng)新。農(nóng)村金融機構(gòu)大多只開展存、貸、匯等傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，并且貸款的期限、額度、利率等都不能滿足現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟對資金的需求，此外，我國農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品很單一，新興的中間業(yè)務(wù)在農(nóng)村根本沒有普及。農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)亟待加強，金融服務(wù)方式、服務(wù)手段落后，支付結(jié)算體系落后，金融體系的整體功能無法實現(xiàn)。

四 農(nóng)村金融環(huán)境有待完善。具體表現(xiàn)在與農(nóng)村金融發(fā)展相聯(lián)系的公共基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施不完善、農(nóng)村金融法律法規(guī)等規(guī)章制度不健全、農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后、農(nóng)村金融機構(gòu)監(jiān)管的改革落后于農(nóng)村金融體制改革，這一系列問題都在一定程度上制約了農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展。

五 非正規(guī)金融組織發(fā)展不規(guī)范。農(nóng)村金融市場上正規(guī)金融的定位不清，為非正規(guī)金融的產(chǎn)生和發(fā)展創(chuàng)造了空間，但是國家一直以來都忽視了對它們的引導和監(jiān)督，使其不具備合法地位，因而無法實現(xiàn)其規(guī)范化的、健康的發(fā)展。 比如許多民間借貸仍然采取口頭約定等不具法律效力的簡單方式進行，而且利率普遍較高，既制約了資金需求，也造成了很多法律糾紛。

除了以上所述，農(nóng)業(yè)保險業(yè)發(fā)展緩慢，補償機制不健全等問題一樣阻礙了農(nóng)村金融的健康發(fā)展。

農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，建設(shè)社會主義新農(nóng)村，都需要農(nóng)村金融的有效支持。繼續(xù)保持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的良好勢頭,必須進一步加強和改善農(nóng)村金融。完善我國農(nóng)村金融應(yīng)主要從以下幾個方面入手：

一 促進農(nóng)村金融多元化發(fā)展。要開放金融市場，放寬市場準入，允許多種所有制金融機構(gòu)共同提供農(nóng)村金融服務(wù)。采取積極措施鼓勵金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，滿足個金融需求主體對農(nóng)村金融不同層次的需要。構(gòu)建政策性金融、商業(yè)性金融、合作金融和其他形式等多元化的農(nóng)村金融組織，形成一個符合社會主義市場經(jīng)濟要求的農(nóng)村金融體系。

二 準確定位各類金融機構(gòu)。要準確地對各類金融機構(gòu)進行市場定位，使它們能夠在農(nóng)村金融體系中協(xié)調(diào)發(fā)展。具體來說，農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點的地域邊界應(yīng)該是縣城或規(guī)模經(jīng)濟明顯的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，而且要根據(jù)各地實際情況，盡可能加以擴大；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的定位應(yīng)該在于集中力量去做那些農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中需要政策扶持的貸款項目；農(nóng)村信用社應(yīng)繼續(xù)扎根農(nóng)村，服務(wù)“三農(nóng)”； 郵政儲蓄銀行應(yīng)該充分發(fā)揮它的優(yōu)勢，以金融需求得不到滿足的農(nóng)民個體為重點服務(wù)對象。

三 創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。農(nóng)村金融必須認識到目前農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、城鎮(zhèn)一體化的發(fā)展趨勢，要充分認識到農(nóng)村資金需求多樣化的特征，按照細分市場和目標客戶原則，根據(jù)農(nóng)村金融市場的特點來設(shè)計具有針對性的新型金融產(chǎn)品和服務(wù)，不斷提高服務(wù)水平和質(zhì)量，同時應(yīng)積極構(gòu)建適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的產(chǎn)品體系，加大硬件設(shè)施投入，創(chuàng)新支付結(jié)算方式，解決農(nóng)村資金匯劃、匯兌難問題，開發(fā)適合農(nóng)村真實情況的金融服務(wù)品種，方便農(nóng)民辦理結(jié)算、匯兌，加快網(wǎng)絡(luò)化、電子化步伐，積極提升農(nóng)村金融機構(gòu)的核心競爭力。

四 完善農(nóng)村的金融環(huán)境。首先要完善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施，提高農(nóng)業(yè)社會化大生產(chǎn)進程和市場化程度。其次要加強農(nóng)村金融法制建設(shè)，盡快建立可以覆蓋整個農(nóng)村金融市場的金融法律體系,使各種活動有法可依，促進農(nóng)村金融市場健康、有序發(fā)展，為促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展提供堅實的保障。再次，加快農(nóng)村信用體系建設(shè)。當前應(yīng)積極開展農(nóng)村征信體系建設(shè),盡快建立農(nóng)戶信用檔案和信用數(shù)據(jù)庫，并進行資信評級，為農(nóng)村金融發(fā)展掃除障礙。最后，要充實監(jiān)管人員力量，改進監(jiān)管理念，完善監(jiān)管技術(shù)，提高監(jiān)管質(zhì)量和效率。

五 明確非正規(guī)金融地位,引導非正規(guī)金融良性發(fā)展。政府應(yīng)當依法引導和規(guī)范民間非正式金融的經(jīng)營行為，明確農(nóng)村非正規(guī)金融的法律地位，使其順利完成從地下經(jīng)營到地上經(jīng)營的轉(zhuǎn)型。重點支持農(nóng)民自主參與組建各種形式的合作金融，增加農(nóng)村金融的服務(wù)供給，防范和化解農(nóng)村金融風險，維護農(nóng)村金融市場的穩(wěn)定和健康發(fā)展。

除了上述方法，還可以通過組建政策性農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)，或者委托政策性銀行開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，積極引導和鼓勵民間資本進入擔保市場，建立為農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)的擔保公司等一系列舉措完善風險分散和補償機制，進一步促進農(nóng)村金融的健康發(fā)展。

參考文獻

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關(guān)鍵詞:新農(nóng)村建設(shè) 金融體系 完善

中圖分類號:F830 文獻標識碼:A

文章編號:1004-4914（2011）08-207-02

建設(shè)社會主義新農(nóng)村是我國在當前和今后相當長一段時期面臨的一項重大歷史任務(wù)。在社會主義市場經(jīng)濟條件下進行新農(nóng)村建設(shè)，必須按照市場規(guī)律辦事，新農(nóng)村建設(shè)所需資金也主要應(yīng)通過金融市場解決。金融要想在建設(shè)社會主義新農(nóng)村進程中發(fā)揮農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展“助推器”作用，關(guān)鍵是要解決目前金融支農(nóng)方面所面臨的一些突出問題，培育出充滿生機和活力的農(nóng)村金融市場。

一、新農(nóng)村建設(shè)中金融體系存在的問題

目前農(nóng)村金融體系的主要問題在于，隨著我國商業(yè)銀行改革不斷深化，農(nóng)村金融體系的整體功能已不適應(yīng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要，農(nóng)民、農(nóng)村中小企業(yè)貸款難問題得不到根本解決。

1.金融機構(gòu)體系不健全，不能充分滿足新農(nóng)村建設(shè)需要。當前，農(nóng)村金融體系伴隨著國有商業(yè)銀行改革和集約化經(jīng)營，金融機構(gòu)大幅撤銷縣及縣以下機構(gòu)，農(nóng)村金融服務(wù)體系存在大幅度收縮的狀況。在這種狀況下，由以農(nóng)村信用社為主體，中國農(nóng)業(yè)銀行和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為輔助的三家傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構(gòu)組成的“三分天下”支農(nóng)局面，已形成“空心化”局面，存在著分工不明確、產(chǎn)權(quán)不明晰、缺乏層次等問題。農(nóng)村信用社事實上被孤立為農(nóng)村金融“光桿司令”，以向農(nóng)戶發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款的方式提供資金，這種小額信貸具有扶貧性質(zhì)，一方面符合信貸條件可以取得貸款的農(nóng)戶少，另一方面隨著農(nóng)民收入的增加，擴大再生產(chǎn)的資金需求量加大，小額信用貸款已無法滿足較大額度的貸款需要。

2.資金利率形成機制影響資金的優(yōu)化配置。國家對農(nóng)村金融市場實行十分嚴格的金融管制，利率形成機制還未完全市場化，在民間借貸市場活躍的情況下，資金市場存在兩個價格，導致資金供求基本信號被扭曲，影響了資金的優(yōu)化配置，這本身也是導致農(nóng)村資金抽往城市和地下金融禁而不絕的一個重要原因。

3.資金供給短缺，局部形成寡頭壟斷的局面。農(nóng)村金融的供給方僅為農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。農(nóng)業(yè)銀行實行商業(yè)化改革后，大幅度撤并縣以下營業(yè)網(wǎng)點。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行也因政策性虧損等原因，業(yè)務(wù)范圍大量收縮，與絕大多數(shù)農(nóng)戶沒有業(yè)務(wù)聯(lián)系。目前，農(nóng)業(yè)新增貸款85％以上都來自于農(nóng)村信用社，農(nóng)村信用社幾乎成了農(nóng)村金融市場上唯一的供給方，是農(nóng)村金融市場的事實上的壟斷者，導致農(nóng)村金融市場無法形成必要的競爭。

4.農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)尚不健全。一是硬件建設(shè)不適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要。近年來，一些經(jīng)濟發(fā)達的專業(yè)村、成規(guī)模的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)示范基地的金融服務(wù)需求甚至超過了部分集鎮(zhèn)，迫切需要建設(shè)新的網(wǎng)點。二是軟件建設(shè)亟待加強。農(nóng)村金融營業(yè)網(wǎng)點服務(wù)方式、服務(wù)手段落后，電子化、票據(jù)化程度較低，支付結(jié)算體系落后。三是人才隊伍建設(shè)嚴重滯后。從統(tǒng)計數(shù)據(jù)看，目前，農(nóng)村金融從業(yè)人員年齡老化、學歷層次低、知識結(jié)構(gòu)不合理、憑經(jīng)驗辦事的問題較普遍，部分年輕職工人心不穩(wěn)，不安心農(nóng)村金融工作崗位。

5.金融產(chǎn)品單一，金融服務(wù)滯后。隨著新農(nóng)村建設(shè)的開展，對金融服務(wù)的要求越來越高，且呈現(xiàn)多樣化。但是目前大部分農(nóng)村的金融機構(gòu)仍以簡單的存、貸、匯業(yè)務(wù)為主，中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，支票、匯票、保函、外匯、金融衍生產(chǎn)品等業(yè)務(wù)大多沒展開，缺少信貸服務(wù)品種創(chuàng)新，且資金規(guī)模有限、金融產(chǎn)品創(chuàng)新少、結(jié)算手段落后，缺少多樣化的金融產(chǎn)品，不能滿足農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展不同層次資金的需求，加上貸款手續(xù)的繁瑣，部分金融機構(gòu)的撤并，使得農(nóng)村金融市場缺乏競爭機制，造成農(nóng)村金融服務(wù)不到位，加劇了農(nóng)民貸款難的局面。至于網(wǎng)上銀行、電話銀行、信用卡、自動取款機等業(yè)務(wù)幾乎處于空白，尤其是基金、證券、信托等投資金融業(yè)務(wù)嚴重缺乏。農(nóng)村“貸款難”不僅僅是一個金融機構(gòu)“惜貸”的問題，也存在一個農(nóng)村經(jīng)營個體找不到合適的貸款品種而“惜借”的困境。

二、進一步完善新農(nóng)村金融體系建設(shè)的對策建議

隨著新農(nóng)村建設(shè)的逐步深入，農(nóng)村各經(jīng)濟主體對金融服務(wù)的需求逐步多樣化、多層次化：既有一般農(nóng)戶的小額信貸需求，也有產(chǎn)業(yè)集群化龍頭企業(yè)的大規(guī)模資金需求；既有普通的存貸款服務(wù)需求，更有各類銀行卡等支付結(jié)算和理財?shù)确?wù)需求。不同種類的金融需求，客觀上要求農(nóng)村金融服務(wù)品種更加豐富、手段更加多樣、方式更加便捷，金融體系建設(shè)進一步完善。

1.優(yōu)化金融機構(gòu)體系，激活農(nóng)村金融市場。農(nóng)村金融具有微型化特征，農(nóng)村金融需求相比城市具有單筆小、品種多、分布廣、總額大的自然屬性。優(yōu)化農(nóng)村金融機構(gòu)體系，必須根據(jù)農(nóng)村金融的特點積極穩(wěn)妥做好調(diào)整。設(shè)立農(nóng)村金融機構(gòu)退出和準入制度，引導各類資本到農(nóng)村投資創(chuàng)業(yè)，另外還可以發(fā)展多種形式的農(nóng)村合作金融組織，壯大農(nóng)村金融市場的參與主體。鼓勵金融租賃公司、信托公司等非銀行金融機構(gòu)到縣域設(shè)立機構(gòu)和開展業(yè)務(wù)，引導商業(yè)性保險公司到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立機構(gòu)，探索建立多層次、多主體的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)，逐步完善和發(fā)展農(nóng)村地區(qū)證券和農(nóng)產(chǎn)品期貨業(yè)務(wù)，從而改善和提高農(nóng)村金融機構(gòu)覆蓋度，激活農(nóng)村金融市場。

2.加大農(nóng)村金融市場開放力度，培育競爭機制。將多元化所有制金融機構(gòu)引入農(nóng)村金融服務(wù)，通過有效競爭機制，促進各類金融機構(gòu)之間的功能交叉和競爭，形成較為合理的資金價格和利率水平，引導社會資金通過這些金融機構(gòu)投入到農(nóng)業(yè)經(jīng)濟。一要加速國有商業(yè)銀行改革，按照行業(yè)或地區(qū)拆分，形成眾多具有行業(yè)特點或地域特點的股份制商業(yè)銀行、區(qū)域性商業(yè)銀行和地方性商業(yè)銀行。二要盡快對農(nóng)村信用社實行以市場化為取向的徹底商業(yè)化改革，盡快將農(nóng)村信用社改革成符合現(xiàn)代金融企業(yè)要求、產(chǎn)權(quán)清晰、經(jīng)營有特色、主要為“三農(nóng)”服務(wù)的股份制商業(yè)銀行。三要從法律、制度、政策完善入手，積極引導民間金融組織的發(fā)展，有效發(fā)揮民間借貸對正規(guī)金融體系的補充作用。

3.建立風險補償機制，推進農(nóng)村金融制度改革。一是建立農(nóng)業(yè)信貸風險基金，發(fā)揮對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的補償作用。二是加快農(nóng)業(yè)保險制度建設(shè)，把農(nóng)業(yè)保險納入農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的總體規(guī)劃，考慮組建政策性農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)，或者委托政策性銀行開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。三是推進農(nóng)村金融的利率市場化改革，實行適度的城鄉(xiāng)差別利率。完善中央銀行調(diào)節(jié)機制，實現(xiàn)金融資源在城鄉(xiāng)間的合理配置。限定縣域金融機構(gòu)上存資金比例，對上存資金利率實行最高限管理。大力發(fā)展農(nóng)村票據(jù)市場，放寬對農(nóng)村金融機構(gòu)再貼現(xiàn)的條件，調(diào)節(jié)信貸資金流向。四是推進農(nóng)村金融利稅改革，縣城內(nèi)金融機構(gòu)要將吸收存款一定比例資金投放當?shù)厥褂?，對新增當?shù)刂мr(nóng)貸款給予享受減免稅收優(yōu)惠政策。

4.把握客戶需求，創(chuàng)新金融工具。實現(xiàn)差異化競爭，要求農(nóng)村各類金融機構(gòu)確定好目標客戶群體，了解他們各自的需求，并根據(jù)不同需求創(chuàng)新金融工具。通過新型金融工具的設(shè)計與開發(fā)，滿足農(nóng)村金融市場供需雙方的需要，拓寬資金的融通渠道。通過資金、期限、利息及融資工具的重新組合、剝離、分割等工藝方法，借助互換、期權(quán)、可轉(zhuǎn)換債券、混合證券等新型金融工具，在不改變投資收益的情況下提高其安全性，確保農(nóng)村資金來源的穩(wěn)定，促進農(nóng)業(yè)與非農(nóng)領(lǐng)域的資金交流，提高整個金融市場的融資效率。

5.加快農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。重點推進金融機構(gòu)資金清算系統(tǒng)建設(shè)，盡快解決農(nóng)村資金匯劃、匯兌難問題。一是加快現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設(shè)，有效提供多層次、低成本的現(xiàn)代化支付清算服務(wù)。二是繼續(xù)推動區(qū)域性票據(jù)交換中心建設(shè)，擴大票據(jù)使用和流通范圍，增強農(nóng)村金融機構(gòu)的結(jié)算功能。三是總結(jié)經(jīng)驗，完善措施，逐步在全國范圍內(nèi)組織推廣農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)項目，為農(nóng)民工提供更加周到的服務(wù)。四是加大非現(xiàn)金支付結(jié)算工具在農(nóng)村的推廣力度，培養(yǎng)農(nóng)民形成新的支付習慣，逐步推進農(nóng)村金融結(jié)算服務(wù)現(xiàn)代化。

6.提高涉農(nóng)金融服務(wù)水平，創(chuàng)新金融產(chǎn)品。農(nóng)村金融機構(gòu)要牢固樹立“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，按照便民利民惠民原則，建立信貸“綠色通道”，簡化貸款操作流程，簡捷貸款辦理手續(xù)，提高貸款發(fā)放效率。積極開辦“金融超市”，提供多元化、全方位的“一站式”金融服務(wù)，并對大額客戶提供個性化、差異化的上門服務(wù)。充分利用移動通信和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在農(nóng)村地區(qū)開辦手機銀行和網(wǎng)上銀行，在農(nóng)民主要聚居地設(shè)立柜員機和自助銀行，提高金融服務(wù)便利度。鼓勵各類金融機構(gòu)進行金融創(chuàng)新，比如根據(jù)農(nóng)村市場主體的實際情況，創(chuàng)新抵押資產(chǎn)；根據(jù)農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有其自身的產(chǎn)業(yè)規(guī)律，制定靈活的還款期限；根據(jù)農(nóng)村發(fā)展的趨勢和對金融的需求，實行多樣化的貸款類型等，進一步擴大金融服務(wù)的覆蓋面。

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篇6

>> 新農(nóng)村建設(shè)中河南省農(nóng)村金融體系研究 新農(nóng)村建設(shè)與農(nóng)村金融體系的改革研究 新農(nóng)村建設(shè)與農(nóng)村金融體系 農(nóng)村金融體系支持新農(nóng)村建設(shè)績效測定研究 河北省新農(nóng)村建設(shè)中金融體系的阻力 新農(nóng)村建設(shè)與農(nóng)村金融體系的改革 重構(gòu)適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的農(nóng)村金融體系 構(gòu)建適應(yīng)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的農(nóng)村金融體系 在新農(nóng)村建設(shè)中完善金融體系建設(shè) 完善農(nóng)村金融體系推進新農(nóng)村建設(shè) 重構(gòu)農(nóng)村金融體系　加快新農(nóng)村建設(shè) 新農(nóng)村建設(shè)需要改革和完善農(nóng)村金融體系 支持新農(nóng)村建設(shè)的金融體系構(gòu)建 論在建設(shè)新農(nóng)村過程中的農(nóng)村金融體系重建 新農(nóng)村建設(shè)下我國農(nóng)村金融體系存在的問題與改革對策 新農(nóng)村建設(shè)中貴州農(nóng)村金融服務(wù)研究 農(nóng)村金融體系建設(shè)研究 新農(nóng)村建設(shè)中的農(nóng)村金融改革設(shè)想 甘肅新農(nóng)村建設(shè)中的農(nóng)村金融體制創(chuàng)新 新農(nóng)村建設(shè)中的農(nóng)村金融問題探索 常見問題解答 當前所在位置：l，2007：1-22.。農(nóng)民從正式金融機構(gòu)得到的貸款占其借款總額的比重從1985年以前的約40%下降到了1999年的24.4%。農(nóng)業(yè)貸款占農(nóng)村信用社貸款的比重1990年為46.2%，2000年下降到34.2%。謝淑娟，對重塑農(nóng)村金融體系的若干認識[J].安徽農(nóng)業(yè)科學，2006（16）：282- 284.有70%以上的農(nóng)戶是依靠民間借貸來解決資金需求的，有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)因向金融部門借貸無門，而轉(zhuǎn)向社會集資和民間借貸。

二、進一步完善我國農(nóng)村金融體系的建議

新農(nóng)村建設(shè)需要大量資金的強力支持，因投資于國家主導的新農(nóng)村建設(shè)將會享受到更多的政策優(yōu)惠，帶來穩(wěn)定的回報，因此，農(nóng)村金融帶來了歷史機遇。為滿足新農(nóng)村建設(shè)提出的新要求，必須進一步完善農(nóng)村金融體系。

（一）構(gòu)建多層次、功能完善、相互補充和競爭合作的農(nóng)村金融體系

其一，深化農(nóng)村金融改革，拓展其農(nóng)村服務(wù)的深度和廣度。從其他國家的經(jīng)驗來看，一個開放的、多元化和多主體競爭性農(nóng)村金融市場的形成，是農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)的金融保障?；谡?guī)金融機構(gòu)掌握著70%以上的信貸資源，應(yīng)通過法律法規(guī)或政策措施誘導其服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟。農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)，無論農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行，還是各商業(yè)銀行，作為信貸市場主體，應(yīng)尊重其市場競爭和生存發(fā)展的權(quán)利和地位，同時又都具有服務(wù)小農(nóng)村、公社的責任和義務(wù)。

其二，基于農(nóng)村多樣化需求的多元產(chǎn)品開發(fā)。在發(fā)展和重構(gòu)銀行金融機構(gòu)之時，也要適度發(fā)展農(nóng)村非銀行金融機構(gòu)，根據(jù)需要啟動并適度創(chuàng)新保險、信托、信用擔保、咨詢、有價證券發(fā)行與買賣、資本運營、外匯等服務(wù)，其中包括組織機構(gòu)、產(chǎn)品、市場等金融形態(tài)及其內(nèi)部運作機制。

（二）構(gòu)建多層次的農(nóng)村擔保體系，加快農(nóng)村小額信貸組織的建立與發(fā)展

擔保難是近年來農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款中的主要問題，因此，加快構(gòu)筑農(nóng)村擔保體系成為建設(shè)社會主義新農(nóng)村的一項重要任務(wù)。首先，政府要出資成立擔保基金，資金來源于財政扶貧資金，可與金融機構(gòu)合作，實行比例擔保。同時鼓勵商業(yè)化擔保機構(gòu)進駐農(nóng)村，開拓農(nóng)村保險市場，還要引導民間資本進入農(nóng)村擔保領(lǐng)域。其次，針對農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的特點，創(chuàng)新?lián)７绞?，精簡程序，增強可操作性。最后，鼓勵發(fā)展農(nóng)村互助擔保組織，大力推廣和改進聯(lián)保貸款。

（三）加快農(nóng)村保險制度的完善，為農(nóng)村金融服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)提供保障

農(nóng)業(yè)保險是分散和降低農(nóng)業(yè)風險的重要途徑之一，也是農(nóng)業(yè)支持保護體系的重要組成部分。首先，建立以農(nóng)業(yè)保險為主的政策性農(nóng)業(yè)保險專門機構(gòu)，專門辦理農(nóng)業(yè)保險、種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險和農(nóng)業(yè)運輸險，并采取強制保險與自愿保險相結(jié)合的方式，國家給予必要的政策扶持，使農(nóng)民遇到風險，仍能迅速恢復生產(chǎn)。其次，鼓勵商業(yè)性保險公司開辦農(nóng)村的財產(chǎn)保險、人壽保險、醫(yī)療保險等涉農(nóng)保險，針對商業(yè)性保險公司制定相應(yīng)的資金、稅收和再保險等方面的優(yōu)惠政策。再次，保險公司要針對新農(nóng)村建設(shè)下的農(nóng)村和農(nóng)民的特殊需求，探索建立新的保險產(chǎn)品，既要在農(nóng)村合作醫(yī)療改革中發(fā)揮作用，又可以嘗試推出農(nóng)村獨生子女意外險、農(nóng)村養(yǎng)老保障險、大額貸款人意外險等，增強農(nóng)民的保險意識，加大宣傳動員力量，提高廣大農(nóng)民參保的積極性。最后，還要建立巨災(zāi)風險基金和農(nóng)業(yè)保險的再保險機制，為各類從事農(nóng)業(yè)保險的機構(gòu)分散風險，進而為農(nóng)村金融服務(wù)于新農(nóng)村建設(shè)營造良好的體制環(huán)境。お

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篇7

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；農(nóng)業(yè)經(jīng)濟；影響

隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，國家已經(jīng)大力開展對新農(nóng)村的建設(shè)，因此對于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟這方面的研究已經(jīng)有了初步的規(guī)劃，在發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的過程中要注重農(nóng)村金融體系的建設(shè)，農(nóng)村金融體系對于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的影響非常大，但是由于農(nóng)村金融在發(fā)展的過程中，時常會出現(xiàn)一些問題，導致沒有辦法滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的需求。農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟之間一直不能處于穩(wěn)定發(fā)展的狀況，只有提高兩者之間的聯(lián)系，才能進一步加快農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展。

1推動農(nóng)村金融發(fā)展的意義

1.1促進農(nóng)村資金融合

隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，農(nóng)民對生活水平的要求越來越高，想要提高生活水平就必須要增加經(jīng)濟收入，提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟就必須要加大資金的投入，農(nóng)民并沒有更多的資金去購買先進的農(nóng)業(yè)機器，促進農(nóng)村經(jīng)濟融合，可以將整個鄉(xiāng)村的資金進行整合，每次購買一臺先進的機器，全村農(nóng)民都可以利用這臺機器進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，從而加快了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

1.2引進外來資金

農(nóng)村的經(jīng)濟基礎(chǔ)水平比較差，很多農(nóng)民的收入比較低，甚至有些村子的整體收入加起來都不能夠發(fā)展現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。因此，完善農(nóng)村金融系統(tǒng)以后，可以吸引其他大公司來對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟進行資金投入，完善農(nóng)村金融體系不僅可以提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟水平，還能幫助建設(shè)其他基礎(chǔ)設(shè)施。

1.3減少農(nóng)村不正規(guī)的融資現(xiàn)象

對于農(nóng)村金融管理制度并不是特別完善，有很多不正規(guī)的融資公司利用農(nóng)村現(xiàn)階段的資金缺乏，對農(nóng)民進行放高利貸，嚴重危害了農(nóng)民的生活水平。因此國家建立相關(guān)的農(nóng)村金融法律法規(guī)以后，嚴厲打擊融資公司，提高農(nóng)民對金融知識的認知度，幫助農(nóng)民提高對高利貸的認識，從而達到凈化農(nóng)村金融環(huán)境的目的。

2農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展概況

我國最早的農(nóng)村金融就是農(nóng)村信用社，隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，各種新型金融機構(gòu)也在不斷發(fā)生變化，新型金融機構(gòu)完全是由市場來進行自愿參股，政府主要起到監(jiān)督的作用，新型金融機構(gòu)的出現(xiàn)，逐漸改變農(nóng)村金融市場，這也讓農(nóng)村信用社感到了壓力，促使農(nóng)村信用社進行創(chuàng)新改革，只有這樣才能加快農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的建設(shè)，提高農(nóng)民的經(jīng)濟收入。對于我國國民經(jīng)濟的整體發(fā)展來講，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟一直處于劣勢狀態(tài)，并且有待提高，即使這些年金融機構(gòu)一直不斷在進行改革，但是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展狀態(tài)不是特別好。另外，我國的貸款主要用于工業(yè)和服務(wù)行業(yè)，在農(nóng)業(yè)中的用途比較小。這些情況的出現(xiàn)，可以明顯看出我國農(nóng)村金融體系建設(shè)不夠完善，并且國家在對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的支持力度也不夠顯著，導致農(nóng)業(yè)金融改革一直停滯不前。所以努力建設(shè)金融體系，對于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展來講非常重要；同時，如果農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展程度越高，其金融市場和結(jié)構(gòu)的發(fā)展水平就會越高。所以只有提高農(nóng)村金融的發(fā)展水平，才能進一步提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的增長。

3農(nóng)村金融存在的問題

3.1金融體系不夠完善

隨著我國法律制度的不斷完善，已經(jīng)逐漸對農(nóng)村金融體系開始進行建設(shè)，但是由于國家在這方面的經(jīng)驗不是特別充分，同時由于在進行農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)初期，我國農(nóng)村的基礎(chǔ)條件比較差，而且待遇也不夠高，導致很多專業(yè)人士不愿意去農(nóng)村發(fā)展。由于農(nóng)村金融的發(fā)展不是特別好，一些商業(yè)銀行不重視農(nóng)村金融的投入，認為農(nóng)村金融并不能給銀行帶來更多的利潤，所以商業(yè)銀行在進行借貸時的通過率不高，這就嚴重影響了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展。

3.2農(nóng)民對金融的理解不充分

農(nóng)村居民的教育水平不是特別高，很多農(nóng)民對于金融知識的理解不充分，造成在進行農(nóng)村金融建設(shè)中出現(xiàn)阻礙，農(nóng)民對農(nóng)村金融建設(shè)認同，認為不會給自己帶來利益，所以在進行農(nóng)村建設(shè)的過程中就會出現(xiàn)問題，導致沒有辦法提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟建設(shè)水平。

3.3存在大量的非法融資機構(gòu)

農(nóng)村金融體系的建設(shè)一直得不到發(fā)展，其主要的原因就是國家對于農(nóng)村金融體系的建設(shè)不夠重視。但是隨著我國經(jīng)濟水平的不斷提高，農(nóng)民都已經(jīng)接觸到了新的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式，很多年輕一輩的農(nóng)村年輕人，通過互聯(lián)網(wǎng)對高科技產(chǎn)物十分重視，并且想要利用這些高科技產(chǎn)物來改善農(nóng)業(yè)方面的經(jīng)濟，在這個過程中由于缺乏購買資金，這就為一些非法融資機構(gòu)提供了市場，一些非法機構(gòu)向農(nóng)民提供高利貸，嚴重影響他們的正常生活，導致在發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟水平過程中出現(xiàn)困難。

4加快農(nóng)村金融體系建設(shè)的對策

4.1健全金融組織體系

金融組織體系對農(nóng)村金融的建設(shè)有著非常重要的作用，因此想要健全金融組織體系必須從以下三個方面考慮：第一，對農(nóng)村信用社進行改革，要深化農(nóng)村信用社的經(jīng)營模式，通過不同角度的發(fā)展來推動農(nóng)村金融組織體系的建設(shè)。第二，要充分利用農(nóng)業(yè)銀行的作用，不斷完善銀行內(nèi)部的激勵制度，向國外的一些商業(yè)銀行學習成功經(jīng)驗，努力拓展農(nóng)村經(jīng)濟業(yè)務(wù)，并且對農(nóng)村業(yè)務(wù)的扶持力度要增大。第三，拓展商業(yè)銀行對農(nóng)村經(jīng)濟的專項業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行要不斷優(yōu)化和創(chuàng)新對農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)的專項業(yè)務(wù)，從多角度來進行盈利，充分發(fā)揮商業(yè)銀行在農(nóng)村金融體系建設(shè)中的作用。

4.2提高農(nóng)民對金融知識的了解

想要提高農(nóng)村居民對金融知識的了解，可以參考以下兩個方面：第一，當?shù)卣M織專業(yè)的金融人才對農(nóng)村居民進行講解農(nóng)村金融的優(yōu)點，讓農(nóng)民知道農(nóng)村金融不僅可以幫助他們改善生活水平，還能提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展。第二，利用互聯(lián)網(wǎng)渠道或者電視平臺，定期播放關(guān)于農(nóng)純金融方面的知識，讓農(nóng)民可以隨時隨地的了解農(nóng)村金融的優(yōu)點，通過這個方式可以增加農(nóng)民對金融的了解。

4.3嚴厲打擊非法犯罪的融資組織

對于一些嚴重影響農(nóng)村金融的非法融資組織進行清除，并且情節(jié)嚴重的要加以懲罰，另外對于一些在農(nóng)村金融中信譽較好的金融組織，當?shù)卣畱?yīng)該給予鼓勵，并且對這些良好的金融組織給予肯定，幫助他們提高管理水平，才能進一步提高農(nóng)村金融組織的發(fā)展，民間金融組織對農(nóng)村金融來講是一個非常重要的環(huán)節(jié)，另外多數(shù)商業(yè)銀行在這農(nóng)業(yè)經(jīng)濟方面的資金投入不高，只有發(fā)展良好的民間信貸功能，才能提高農(nóng)村金融體系的建設(shè)。但是農(nóng)民在選擇信貸機構(gòu)時，一定要考慮清楚，不要盲目進行選擇，要選擇正規(guī)的民間金融組織，只有這樣才能保證自己的切身利益。

4.4提高金融體系效率

根據(jù)我國農(nóng)村金融體系的發(fā)展情況來看，農(nóng)村金融體系的發(fā)展水平已經(jīng)不能滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的需求，這種現(xiàn)象的出現(xiàn)說明我國農(nóng)村金融體系存在著嚴重問題，因此提高金融體系效率對于農(nóng)村金融的發(fā)展有著非常重要的作用。首先，要打破單一壟斷的現(xiàn)象，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融活動中占有主導地位，缺乏競爭對手，所以農(nóng)村信用社在處理農(nóng)村金融問題時會出現(xiàn)不積極的狀態(tài)，在金融產(chǎn)品方面的改革不是特別完善，所以要打破農(nóng)村信用社壟斷的現(xiàn)象，才能提升農(nóng)村金融的效率。其次，要根據(jù)實際情況，對農(nóng)村金融進行創(chuàng)新和改革，因為只有創(chuàng)新才能為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展提供動力，努力拓寬業(yè)務(wù)范圍，從不同方面創(chuàng)新和改革金融組織模式。

篇8

關(guān)鍵詞：縣域經(jīng)濟；農(nóng)村金融；發(fā)展現(xiàn)狀

中圖分類號：F127 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）02-0-01

一、縣域經(jīng)濟中農(nóng)村金融發(fā)展的總體形勢

從目前我國的經(jīng)濟發(fā)展來看，縣域經(jīng)濟的發(fā)展得到了廣泛的關(guān)注，縣域經(jīng)濟的增長速度直接推動了國民經(jīng)濟增速的直接提升。而對于縣域經(jīng)濟而言，農(nóng)村經(jīng)濟是重要的組成部分，為了活躍縣域經(jīng)濟，解決農(nóng)村經(jīng)濟中的資金問題，近些年農(nóng)村金融的發(fā)展力度較大。目前，縣域經(jīng)濟中農(nóng)村金融發(fā)展主要呈現(xiàn)以下形勢：

1.縣域經(jīng)濟中的農(nóng)村金融得到了足夠的重視。在農(nóng)村經(jīng)濟中，要想促進農(nóng)業(yè)發(fā)展，就要切實解決三農(nóng)問題，而三農(nóng)問題焦點在于資金問題，基于這種認識，縣域經(jīng)濟中的農(nóng)村金融得到了足夠的重視。

2.縣域經(jīng)濟中的農(nóng)村金融機構(gòu)的數(shù)量明顯增多。為了更好的服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟，農(nóng)村金融機構(gòu)的設(shè)立數(shù)量明顯增多，農(nóng)村金融服務(wù)目標相對明確，為廣大農(nóng)民提供了強有力的資金支持，初步解決了農(nóng)村融資難的問題。

3.縣域經(jīng)濟中的農(nóng)村金融服務(wù)職能大大加強。由于農(nóng)村金融得到了應(yīng)有的重視，因此農(nóng)村金融機構(gòu)在服務(wù)目標設(shè)定，服務(wù)職能拓展方面取得了突出成績，有效保證了農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

二、縣域經(jīng)濟中農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題

雖然目前縣域經(jīng)濟中農(nóng)村金融得到了一定的重視，但是受到金融體制改革和縣域經(jīng)濟資金總量的限制，目前縣域經(jīng)濟中農(nóng)村金融發(fā)展還存在一定的問題，制約了農(nóng)村金融的發(fā)展。

1.農(nóng)村金融總體資金量十分有限。雖然農(nóng)村金融的作用和地位得到了充分的重視，但是由于農(nóng)村金融受到縣域經(jīng)濟的限制，在資金總量上尚不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟的實際需要，一定程度上還不能對農(nóng)村經(jīng)濟形成有力的支撐，沒有發(fā)揮出農(nóng)村金融的積極作用。

2.農(nóng)村金融缺乏必要的融資手段。目前農(nóng)村金融資金的來源主要依賴縣級經(jīng)濟的支持，而對于多數(shù)縣域經(jīng)濟來講，要想獲得足夠的農(nóng)村金融資金顯然是不現(xiàn)實的。因此，農(nóng)村金融急需探索必要的融資手段，提高融資能力，實現(xiàn)金融服務(wù)和支撐的作用。

3.農(nóng)村金融體制急需進行深化改革。由于目前農(nóng)村金融面臨著資金短缺、缺乏融資手段等問題，在整個農(nóng)村金融體制上還需要進一步深化改革，從制度上解決現(xiàn)存的資金和融資手段問題，加大政策支持力度，增強資金配套服務(wù)職能。

三、縣域經(jīng)濟中解決農(nóng)村金融發(fā)展問題的具體措施

考慮到縣域經(jīng)濟中農(nóng)村金融的重要地位和促進作用，我們應(yīng)積極解決農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題，發(fā)揮農(nóng)村金融對縣域經(jīng)濟的促進作用，為縣域經(jīng)濟發(fā)展提供金融支持。針對上述問題，我們可以采取以下策略：

1.盤活農(nóng)村金融現(xiàn)有資產(chǎn)，爭取上級資金支持?？紤]到農(nóng)村金融資金不足問題，我們應(yīng)從兩方面入手解決。首先，我們要努力盤活農(nóng)村金融現(xiàn)有資產(chǎn)，發(fā)揮現(xiàn)有資產(chǎn)優(yōu)勢。其次，我們要以支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展為由爭取上級財政部門的支持。

2.開展小額貸款和抵押業(yè)務(wù)，拓展融資手段。針對農(nóng)村金融缺乏融資手段的問題，我們應(yīng)積極拓展融資手段，可以借鑒成熟銀行的經(jīng)驗，廣泛吸納農(nóng)民存款，并根據(jù)農(nóng)民需要開展小額貸款和抵押業(yè)務(wù)，增加融資形式和手段。

3.加快農(nóng)村金融體制改革步伐，追求改革實效性。對于目前農(nóng)村金融體制所表現(xiàn)出的制約因素，我們應(yīng)努力加快農(nóng)村金融體制改革步伐，根據(jù)農(nóng)村金融發(fā)展形勢，以服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟為目標，拓展農(nóng)村金融融資渠道，增加農(nóng)村金融服務(wù)的輻射面，使農(nóng)村金融體制改革取得實效。

四、縣域經(jīng)濟中農(nóng)村金融發(fā)展的趨勢分析

盡管目前縣域經(jīng)濟中農(nóng)村金融還存在一定的問題，但是農(nóng)村金融在縣域經(jīng)濟中的主要地位是無法忽視的，并且隨著縣域經(jīng)濟的持續(xù)快速發(fā)展，農(nóng)村金融發(fā)揮的作用越來越明顯。從現(xiàn)有的資料分析可知，縣域經(jīng)濟中農(nóng)村金融將在以下幾個方面取得大發(fā)展。

1.農(nóng)村金融體系將逐步完善，將會給農(nóng)村經(jīng)濟提供強有力的資金支持。從目前的趨勢來看，農(nóng)村金融體系的布局將逐步完善，布局將趨于合理，在未來的幾年，農(nóng)村金融體系的優(yōu)勢將逐步顯現(xiàn)出來，農(nóng)村金融的資金支持將更有力。

2.農(nóng)村金融將成為農(nóng)村經(jīng)濟中重要的服務(wù)產(chǎn)業(yè)。農(nóng)村金融歸根到底是為農(nóng)村經(jīng)濟提供資金支持和服務(wù)的，因此農(nóng)村金融本質(zhì)上屬于服務(wù)產(chǎn)業(yè)?？紤]到農(nóng)村金融的重要作用，農(nóng)村金融將成為農(nóng)村經(jīng)濟中的重要服務(wù)產(chǎn)業(yè)。

3.農(nóng)村金融將成為縣域經(jīng)濟的發(fā)展提供持續(xù)的動力。農(nóng)村金融的快速發(fā)展，可以直接帶動農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的持續(xù)健康發(fā)展，進而推動縣域經(jīng)濟的快速增長，因此，未來農(nóng)村金融將為縣域經(jīng)濟的發(fā)展提供持續(xù)的動力，將為縣域經(jīng)濟的增長做出突出貢獻。

五、結(jié)論

通過本文的分析可知，在縣域經(jīng)濟中農(nóng)村金融占有主要地位，對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展具有重要推動作用，為農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)健康穩(wěn)定快速發(fā)展提供了重要的資金支持。因此，我們必須努力解決農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題，促進農(nóng)村金融健康發(fā)展，發(fā)揮其積極作用，推動縣域經(jīng)濟的穩(wěn)定增長。

參考文獻：

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篇9

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 現(xiàn)狀與問題 發(fā)展對策

一、我國農(nóng)村金融體系改革發(fā)展的狀況

近年來,隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展,金融體制的逐步完善,我國農(nóng)村金融改革和發(fā)展取得了積極成效:一是農(nóng)村金融機構(gòu)改革穩(wěn)步推進。二是“三農(nóng)”貸款持續(xù)增長。截至2006年上半年,我國農(nóng)業(yè)貸款余額近3萬億元,約占金融機構(gòu)全部貸款余額的14%,60%以上農(nóng)戶的貸款需求得到滿足。但是當前農(nóng)村金融改革發(fā)展中也存在突出的矛盾和問題:一是農(nóng)村地區(qū)資金外流情況嚴重。目前,通過農(nóng)村信用社、郵政儲蓄等商業(yè)性金融組織,每年從農(nóng)村地區(qū)流出的資金大于從城市流入的資金,導致農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金需求不能得到有效滿足,農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展受阻,城鄉(xiāng)差距過大。二是農(nóng)村金融機構(gòu)體系不健全。商業(yè)銀行改革以來,幾家主要銀行都大批撤出了在農(nóng)村地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點,與此同時,為“三農(nóng)”服務(wù)的金融機構(gòu)建設(shè)沒有跟上,造成機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率偏低,農(nóng)民接受金融服務(wù)困難。三是金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足,盈利水平不高?，F(xiàn)有的農(nóng)村金融機構(gòu)主要經(jīng)營傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品和商業(yè)保險產(chǎn)品,而對農(nóng)民需求量較大的小額貸款和農(nóng)業(yè)保險則缺乏創(chuàng)新,造成金融產(chǎn)品單一,盈利能力嚴重不足,造成可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)薄弱,而一些非正規(guī)的農(nóng)村金融組織由于金融服務(wù)比較符合農(nóng)民需求,發(fā)展較快,但是潛在風險較大。四是金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善,支付結(jié)算體系落后。適合農(nóng)村經(jīng)濟特點的金融電子化、票據(jù)化基礎(chǔ)設(shè)施研發(fā)和建設(shè)不足,覆蓋的地域范圍小,便捷化程度低。這些問題在很大程度上削弱了金融“三農(nóng)”服務(wù)的能力,嚴重制約了農(nóng)村各項事業(yè)的發(fā)展。

二、發(fā)展我國農(nóng)村金融的可行性建議與措施

通過對農(nóng)村金融的經(jīng)營背景及現(xiàn)狀的分析與比較,為促進其更快更好的發(fā)展,從而裨益鄉(xiāng)民,較好輔助“三農(nóng)”政策的執(zhí)行,特提出以下建議。

1.建立相關(guān)風險補償核準規(guī)劃。通過財政部門等盡快償還原拖欠農(nóng)信社的相關(guān)貼息,同時剝離先前由于政策性原因而導致的不良貸款,地方政府應(yīng)完善農(nóng)業(yè)部門的信用評級制度及相關(guān)部門的貸款擔保機制,控制農(nóng)業(yè)貸款的可能性風險及損失。

2.建立有效的農(nóng)村資金回流機制。在引導農(nóng)村信貸資金回流支持新農(nóng)村建設(shè)方面,一是要為抑制農(nóng)村信貸資金外流提供制度性保證;二是要合理利用經(jīng)濟手段和行政手段,通過財政資金補償金融機構(gòu)貸款風險和稅收優(yōu)惠等措施,引導農(nóng)村資金高效率地轉(zhuǎn)化為農(nóng)村投資。增加對當?shù)亟?jīng)濟信貸投放較多的金融機構(gòu)再貸款額度;鼓勵郵政儲蓄資金參股農(nóng)村信用社,投資設(shè)立農(nóng)村小額保險組織,試辦農(nóng)村小額貸款機構(gòu),為支持新農(nóng)村建設(shè)提供長期的資金投入來源。

3.制定《農(nóng)業(yè)投資法》,規(guī)定縣域金融機構(gòu)在保證資金安全的前提下,將一定比例的新增存款投放當?shù)?或購買農(nóng)業(yè)政策性金融債券。建議以縣為單位,按經(jīng)濟發(fā)展水平劃分貧困縣和非貧困縣,貧困縣免除所得稅和營業(yè)稅,非貧困縣免營業(yè)稅、所得稅減半征收。加強對縣域資金流動的監(jiān)測和預警,限制國有商業(yè)銀行或農(nóng)村信用社系統(tǒng)內(nèi)上存資金比例,通過運用差額準備金制度,對上存資金比例過高的金融機構(gòu)可以提高超額準備金比例實行繳存,并下調(diào)超額準備金利率。

4.發(fā)展農(nóng)村社區(qū)基金和小額信貸機構(gòu),彌補農(nóng)村金融服務(wù)空白。近年來農(nóng)信社改革的商業(yè)化趨勢不斷強化,一批農(nóng)信社將撤離偏遠落后地區(qū)。這種趨勢無法逆轉(zhuǎn),只能采取有效措施,彌補偏遠落后地區(qū)的農(nóng)村金融服務(wù)空白。農(nóng)村社區(qū)基金和農(nóng)村小額信貸機構(gòu)就是彌補農(nóng)村金融空白的重要手段。

5.改善農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境。改善農(nóng)村金融組織的發(fā)展環(huán)境,重點是完善農(nóng)村經(jīng)濟基礎(chǔ)條件,提高農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的盈利能力和風險承受能力。建議加大財政的投入力度,加強農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),加大農(nóng)業(yè)科技服務(wù)的投入,改善農(nóng)村經(jīng)濟運作的基礎(chǔ)。提高農(nóng)民的組織化程度,提高農(nóng)民在市場交易的談判地位和抵御風險的能力。鼓勵有條件的地方政府出資成立擔?；鸹驌９?帶動其他擔保機構(gòu)的發(fā)展。要擴大有效抵押品的范圍,增加農(nóng)作物收益權(quán)、權(quán)利質(zhì)押,同時保護擔保債權(quán)的優(yōu)先受償權(quán)。探索運用動產(chǎn)質(zhì)押、倉單質(zhì)押等形式,根據(jù)“產(chǎn)業(yè)大戶”、“龍頭企業(yè)”等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟主體的不同特點,采取“一企一策、一戶一策”的辦法解決農(nóng)民抵押難、擔保難的問題。

三、美國農(nóng)村金融體系對中國的啟示

隨著全球經(jīng)濟的不斷發(fā)展,世界各國尤其是發(fā)達國家的農(nóng)村金融體系都發(fā)生著巨大的變化。從美國農(nóng)村金融體系來看,美國已經(jīng)建立起了包括政策性金融、合作金融以及農(nóng)村保險在內(nèi)的全方位、多層次的金融體制,建立起了支持農(nóng)村建設(shè)資金循環(huán)的長效機制,較好地支持了農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展,維護了廣大農(nóng)民利益。借鑒美國經(jīng)驗,結(jié)合中國農(nóng)村的具體情況,建立起可持續(xù)發(fā)展的多層次農(nóng)村金融體系,已經(jīng)成為下一步農(nóng)村金融體制改革的主線。

1.要鼓勵金融組織創(chuàng)新,推動交易工具和業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新

要按照農(nóng)村現(xiàn)實和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展實際,培育和發(fā)展商業(yè)性的、可持續(xù)的金融組織。條件許可的地方可建立社區(qū)銀行和小額信貸組織。鼓勵引進國外農(nóng)村金融中的專門為農(nóng)業(yè)設(shè)計的金融品種,以滿足農(nóng)村金融需要。

2.對現(xiàn)有農(nóng)村商業(yè)性金融機構(gòu)明確功能定位

農(nóng)信社要鞏固已有改革成果,辦成商業(yè)上可持續(xù)、主要服務(wù)于鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村和農(nóng)民的金融機構(gòu),農(nóng)業(yè)銀行要結(jié)合股份制改革,通過機制和體制的轉(zhuǎn)換,充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行作為大型商業(yè)銀行的系統(tǒng)優(yōu)勢,切實提高對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、基礎(chǔ)設(shè)施和城鎮(zhèn)化建設(shè)的信貸支持質(zhì)量和效益,加強對縣域經(jīng)濟的服務(wù);積極推進郵政儲蓄改革,按照商業(yè)化原則,引導郵政儲蓄資金支持“三農(nóng)”。

3.加強政策引導,開展金融知識教育

要加強社會信用制度建設(shè),轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)政策性金融的發(fā)展理念,要努力塑造有適度競爭的農(nóng)村金融市場,用市場化利率覆蓋其經(jīng)營風險。

參考文獻:

[1]章奇.推動農(nóng)村金融改革多元思考.中國農(nóng)村信用合作,2005,(7).

篇10

關(guān)鍵詞： 農(nóng)漁會信用部 農(nóng)村金融 改革

臺灣在市場轉(zhuǎn)軌中逐步形成了獨具特色的農(nóng)村金融體系，并隨著經(jīng)濟形勢的變化不斷推進農(nóng)村金融改革。了解臺灣獨特、完善和有效的農(nóng)村金融體系構(gòu)成，分析臺灣農(nóng)村金融體系改革的思路，對大陸推進農(nóng)村金融服務(wù)體系改革有很強的借鑒意義。

一、臺灣農(nóng)業(yè)金融體系改革的歷程回顧

臺灣農(nóng)漁會在日本占據(jù)時期就已出現(xiàn)，設(shè)置推廣、供銷、保險、信用四大部門，其中信用部不僅是其它部門的重要資金來源，也占據(jù)了農(nóng)漁會盈余的九成以上，因此分布逐漸遍及臺灣全島。但是1989年銀行法修正案增訂，臺灣開始受理新銀行申請，使得信用部面臨較大的經(jīng)營壓力；同時受到1997年東南亞金融危機影響，臺灣經(jīng)濟出現(xiàn)了大幅衰退，加上信用部自身管理存在的問題，促使信用部財務(wù)狀況大幅度惡化，各地農(nóng)會信用部相繼引發(fā)儲戶擠兌事件，面臨生存危機。截至到2002年6月末，信用部平均逾放比率高達21.5%，高出一般銀行14個百分點。

在這種背景下，依據(jù)《金融機構(gòu)合并法》及《行政院金融重建基金設(shè)置及管理條例》，臺灣制定了分階段處理信用部大量壞賬的時間安排表。首先，從2001年8月10日起，存保公司派遣300人同步進駐接管29家有問題的信用部， 2002年7月12日，再次接管7家信用部。此輪措施致使36家信用部被迫出讓給其它商業(yè)銀行。其次，從2002年8月22日起，實行信用部差異化管理體制，依據(jù)壞賬比例分類進行業(yè)務(wù)限制。此輪措施在降低信用部風險的同時，也剝奪了其潛在的獲利機會。最后，從2002年12月起，行政院強制要求資產(chǎn)凈值仍為正值的信用部在2年內(nèi)必須轉(zhuǎn)型為一般商業(yè)銀行。在臺灣政府出臺各種措施的情形下，各地農(nóng)會紛紛組成自救會，12萬農(nóng)民走上街頭表達自己的訴求。在這種巨大壓力下，臺灣召開了農(nóng)業(yè)金融會議，與農(nóng)漁會達成各種共識。

于是，2003年7月《農(nóng)業(yè)金融法》順利通過；2004年1月農(nóng)業(yè)金融局正式掛牌成立；2005年5月全臺農(nóng)業(yè)金庫開始營業(yè)。經(jīng)過多年協(xié)商和努力，臺灣終于形成了以《農(nóng)業(yè)金融法》為指導和法律保障構(gòu)建的以農(nóng)委會為主管機構(gòu)，以農(nóng)業(yè)金融局和金融監(jiān)督管理委員會為監(jiān)理機構(gòu)，以農(nóng)業(yè)金庫與農(nóng)漁會信用部二級金融體制為主體，農(nóng)業(yè)信用保證基金和農(nóng)業(yè)保險為輔助的農(nóng)業(yè)金融體系。

二、臺灣農(nóng)村金融體系改革的借鑒意義

（一）以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展所需資金為改革目標

臺灣農(nóng)業(yè)金融體系構(gòu)建目標很明確：為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村提供充裕的資金?？v觀臺灣農(nóng)村金融改革的過程，可以發(fā)現(xiàn)推動目標實現(xiàn)的方式是自下而上的，即農(nóng)漁會組織通過抗爭，達成了與政府的共識，最終維持了信用部對整個體系的資金供給。正是有了充足的資金支持，臺灣農(nóng)業(yè)才可以做大做強。因而，改革是否成功，并非取決于建立了多少類型的服務(wù)于農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融機構(gòu)，而是能否滿足農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展所需要的資金。

（二）通過立法規(guī)范農(nóng)村金融穩(wěn)定發(fā)展

通過農(nóng)村金融立法可以對金融組織的設(shè)立、業(yè)務(wù)范圍、管理等做出明確的規(guī)定，確立了金融組織的市場地位，并為之規(guī)范運營提供明確的依據(jù)，同時，法律體系的存在有效理順了農(nóng)村金融組織與政府及其他組織的關(guān)系，極大地提升了農(nóng)村金融服務(wù)的效率，較大程度上滿足農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的融資需求。

（三）確立功能明確的農(nóng)漁會信用部為農(nóng)村金融主力軍

農(nóng)漁會在農(nóng)村中享有較高的聲譽，通常農(nóng)戶都會將存款存入農(nóng)會信用部，需要資金時再向信用部申請貸款，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。作為基層的農(nóng)村金融機構(gòu)，農(nóng)漁會信用部的功能定位非常明確。至2011年底，農(nóng)漁會信用部有302家，包括農(nóng)會信用部277家、漁會信用部25家。區(qū)種遍布島內(nèi)的基層金融機構(gòu)開展的業(yè)務(wù)包括存款、貸款和理財產(chǎn)品，其中尤以存放款業(yè)務(wù)為主，存放款對象包括會員、贊助會員及非會員等。

（四）通過輔導與監(jiān)理提高基層金融服務(wù)水平

臺灣整個農(nóng)村金融體系中，能夠提供輔導和監(jiān)理的機構(gòu)有農(nóng)委會和農(nóng)業(yè)金庫。農(nóng)委會不僅可以細致到委托農(nóng)業(yè)金融局管理人員進駐經(jīng)營不善的農(nóng)漁會信用部，重點輔導監(jiān)管信用部的業(yè)務(wù)，還包羅了強化和落實內(nèi)部控制、注重為基層組織培訓專業(yè)人才、創(chuàng)建農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)際網(wǎng)路申報系統(tǒng)等等。而農(nóng)業(yè)金庫還可針對信用部存在的不同問題，采取一般性輔導、專案輔導、業(yè)務(wù)拓展輔導。

（五）給予農(nóng)村金融較多的政策支持和資金補助

臺灣為保證農(nóng)村金融體系正常運作，給予了諸多政策支持措施。一是建立農(nóng)業(yè)信用保證基金，增強農(nóng)漁業(yè)者的信用等級，同時也為基層信貸機構(gòu)分擔融資風險；二是設(shè)立中央存款保險公司，專門為合作社、農(nóng)、漁會信用部辦理存款保險，保障廣大農(nóng)漁業(yè)者的存款安全；三是規(guī)定嚴格的農(nóng)貸管理制度，強制大量資金進入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。四是農(nóng)委會擁有農(nóng)業(yè)金庫44.5%的股份，并允許通過農(nóng)業(yè)發(fā)展基金優(yōu)先編列預算，為積極推動政策性農(nóng)業(yè)專案貸款創(chuàng)造了條件，從而達到協(xié)助農(nóng)漁民融通資金的需求。

二、大陸推進農(nóng)村金融服務(wù)體系改革的路徑選擇

（一）轉(zhuǎn)變觀念，明確以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展資金需求為改革目標

與臺灣不同，大陸的歷次改革都是自上而下的，基本都是政府認識到農(nóng)村金融的重要性，便鼓勵以商業(yè)銀行為代表的正規(guī)軍積極參與到農(nóng)村市場中。然而，這些機構(gòu)的目標定位就是贏利，考慮到農(nóng)業(yè)弱勢性決定的高風險和低收益率并存的實際，它們總是積極地退出農(nóng)村市場，參與到較低風險和較高收益的城市中去。因此，政府呼吁的三農(nóng)資金救助也總是表現(xiàn)為雷聲大雨點小，收效甚微。相反，大量農(nóng)業(yè)剩余資金卻通過金融渠道從農(nóng)村轉(zhuǎn)移到城市，變成農(nóng)村金融的抽血機。此外，功能定位清楚的新型農(nóng)村金融機構(gòu)，如小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等根植于農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，與農(nóng)村金融改革目標是相符，但是規(guī)模太小且發(fā)展過程的諸多制約因素尚未得到有效的解決，難免杯水車薪。因此，借鑒臺灣經(jīng)驗，大陸推進改革過程中要始終堅持以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展資金需求為目標，選擇由下而上的改革路徑，舍棄利用正規(guī)商業(yè)銀行體系為頂梁柱的思想，積極進行金融創(chuàng)新，鼓勵新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展，并逐步規(guī)范引導成為農(nóng)村金融的主力軍。

（二）積極推進農(nóng)村金融體系的制度建設(shè)，加快立法進程

大陸關(guān)于農(nóng)村金融的法律目前有《商業(yè)銀行法》和《農(nóng)民專業(yè)合作社法》兩部，前者主要涵蓋了城市信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社的設(shè)立、存貸款和結(jié)算業(yè)務(wù)，后者的目標主要是引導和規(guī)范農(nóng)民專業(yè)合作社的組織和行為，保護農(nóng)民專業(yè)合作社及其成員的合法權(quán)益，但仍未能就農(nóng)村金融合作問題進行規(guī)范界定，法律的缺失影響和制約了農(nóng)村金融健康快速發(fā)展。因此，大陸應(yīng)借鑒臺灣的經(jīng)驗，大膽探索創(chuàng)新，積極制訂專門適用于農(nóng)村金融的法律及配套法規(guī)，通過法律制度保持資金進入農(nóng)村地區(qū)、農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的慣性。

（三）加快“以農(nóng)戶為主體”的新型組織的建設(shè)

臺灣農(nóng)業(yè)的成功與農(nóng)會辦信用社密不可分。而大陸現(xiàn)有合作性、商業(yè)性及政策性金融組織，在滿足農(nóng)業(yè)資金需求的效率和貢獻卻差強人意。現(xiàn)行農(nóng)村合作金融主體中，作為最大利益主體的農(nóng)民實際上卻難以真正獲得充分權(quán)益；商業(yè)性金融基于盈利動機選擇涉足的一般是大型農(nóng)業(yè)機械與生產(chǎn)信貸，小型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與農(nóng)戶信貸需求很難通過商業(yè)性金融來滿足。鑒于農(nóng)村熟人社會的特性，該類業(yè)務(wù)開展較為有效的方式有兩種：一是促進根植于本土的資金互助合作社、小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等新型金融組織的發(fā)展。二是積極推動大型金融機構(gòu)與這些專業(yè)組織的合作，利用農(nóng)村或農(nóng)業(yè)專業(yè)組織的信息優(yōu)勢，實現(xiàn)信息共享，降低信貸風險。

（四）合并農(nóng)村金融監(jiān)管，加強業(yè)務(wù)拓展培訓和交流

大陸目前農(nóng)村金融監(jiān)管歸屬于銀監(jiān)會，但由于金融機構(gòu)組織的不同形態(tài)而歸屬于不同部門，如郵政儲蓄由銀行監(jiān)管四部負責；農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行由合作金融監(jiān)管部負責。這意味著監(jiān)管部門間是割裂開的，很難從整體上協(xié)作和溝通，因此，要構(gòu)建完整的農(nóng)村金融體系，必然合并所屬的農(nóng)村金融監(jiān)管部門。此外，農(nóng)村金融監(jiān)管部除負責監(jiān)測機構(gòu)運營和風險控制等外，還應(yīng)該對各農(nóng)村金融組織提供培訓和輔導。首先，可以吸收更多的經(jīng)濟學者和實踐專家組成研究團隊，對各農(nóng)村基層金融組織提供培訓和輔導，并積極探索和研究基層農(nóng)村金融出現(xiàn)的各種新問題，給予咨詢和幫助；其次，搭建農(nóng)村金融同業(yè)金融機構(gòu)間的溝通平臺，舉行定期或不定期論壇進行交流和探討，實現(xiàn)同行間的經(jīng)驗分享，提高其金融業(yè)務(wù)拓展能力。

（五）給予農(nóng)村金融體系更多的政策扶持

政府對農(nóng)村金融的扶持有多種形式，最重要的就是財政資金的資助與補貼。首先，可在組建服務(wù)農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的新型金融組織中，發(fā)揮中央以及地方政府的引導作用。借鑒臺灣經(jīng)驗，積極利用股份制公司形式，利用各級政府投資入股的示范效應(yīng)，從而拋磚引玉，吸引更多資金進入農(nóng)村地區(qū)，可以廣泛拓展資金來源渠道。 其次，可以建立農(nóng)業(yè)發(fā)展基金，對商業(yè)性農(nóng)貸或政策性農(nóng)貸給予利差補貼，擴大支農(nóng)信貸規(guī)模。第三，可以給予開展農(nóng)業(yè)金融，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融機構(gòu)定向地進行稅收減免和費用補貼。

參考文獻：

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