導語：如何才能寫好一篇農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融服務(wù)對策建議

隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的不斷發(fā)展，多層次信貸資金需求持續(xù)加大，農(nóng)村金融服務(wù)與新農(nóng)村建設(shè)的資金供給的實際需求之間矛盾日益突出。改善和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，是農(nóng)業(yè)農(nóng)村工作者必須思考的重要課題。

一、農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的問題

（一）農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點覆蓋率低。近年來，隨著國有商業(yè)銀行改革的不斷深入，鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點收縮較多，加之服務(wù)該地區(qū)的部分農(nóng)村信用社從自身利益出發(fā)也從該地區(qū)退出，金融網(wǎng)點出現(xiàn)了空白，導致這部分農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)嚴重缺位，農(nóng)民辦貸難，存款難的問題比較突出，極大的影響了金融“三農(nóng)”支持力度。

（二）農(nóng)業(yè)保險體系和信用擔保體系不健全。農(nóng)業(yè)屬于高風險行業(yè)，容易受自然災(zāi)害和市場雙重風險影響，而且目前農(nóng)村保險服務(wù)體系不完善，在一定程度上提高了金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)農(nóng)村中心企業(yè)的風險的評估，成為阻礙農(nóng)村金融機構(gòu)借貸的主要原因。同時，農(nóng)村信用擔保體系不健全，規(guī)模小，農(nóng)業(yè)獲得貸款的門檻較高。

（三）信貸管理體制存在缺陷。國有商業(yè)銀行實行集約化經(jīng)營以來，在強化內(nèi)部管理和嚴格風險控制的條件下，基層行貸款審批權(quán)限大部分上收，在信貸投放上重工輕農(nóng)，重城市輕農(nóng)村的情況較普遍。小額信貸公司、郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)等由于受后續(xù)資金來源制約等多種因素影響，信貸業(yè)務(wù)拓展緩慢。農(nóng)村信用社由于自身基礎(chǔ)薄弱，抵御風險能力較差，對農(nóng)民和貸款需求難以有效解決。

（四）農(nóng)村信用環(huán)境欠佳。近年來，隨著社會主義新農(nóng)村建設(shè)的推進，以及誠信宣傳，法律維權(quán)等措施的實施，農(nóng)村信用環(huán)境在一定程度上得到了改善。但是部分農(nóng)村等、靠、要思想嚴重，失信事件時有發(fā)生，嚴重影響了金融部門的積極性。

二、完善農(nóng)村金融服務(wù)的對策建議

（一）進一步深化涉農(nóng)金融機構(gòu)改革。在政策性金融機構(gòu)改革上，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要按照專業(yè)化農(nóng)業(yè)政策銀行方向加快推進改革，全面承擔起農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等長期、微利甚至無收益“三農(nóng)”項目的政策性信貸支持，不斷擴大政策性信貸投放規(guī)模；爭取建立國家政策性保險制度的省級機構(gòu)體系，完善商業(yè)保險和政策性保險之間的連接機制。在商業(yè)性涉農(nóng)金融機構(gòu)改革上，重點是推進農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行改革，完善法人治理和運行機制，抓緊建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度；規(guī)范發(fā)展村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)和以服務(wù)農(nóng)村為主的地區(qū)性中小銀行，積極引導其他商業(yè)性金融機構(gòu)到農(nóng)村開展業(yè)務(wù)。在合作性涉農(nóng)金融機構(gòu)改革上，要鼓勵在農(nóng)民專業(yè)合作社基礎(chǔ)上發(fā)展真正意義上的農(nóng)村合作金融組織，允許金融機構(gòu)入資金，面向社員提供金融服務(wù)。

（二）進一步完善三農(nóng)金融服務(wù)體系。在三農(nóng)信貸市場方面，應(yīng)鼓勵和支持地方性中小銀行發(fā)展，培育和發(fā)展具有多樣性、競爭性和高效率的農(nóng)村金融組織體系，適當放寬對農(nóng)村金融市場準入的限制，規(guī)范民間借貸健康發(fā)展，扶持村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等多種類型的農(nóng)村金融組織發(fā)展。形成農(nóng)村信用社、商業(yè)銀行以及各類新型農(nóng)村金融機構(gòu)廣泛參與的適度競爭機制。

（三）充分發(fā)揮保險對農(nóng)業(yè)和金融信貸的補償保險作用。一是由國家、保險公司、地方政府和農(nóng)民共同承擔農(nóng)業(yè)風險。二是采取自愿保險和強制保險相結(jié)合的方式加快推行農(nóng)業(yè)保險，提高保險覆蓋面，政府對農(nóng)戶實行保費補貼，引導農(nóng)民提高參保意識。三是建立全國性和區(qū)域性的農(nóng)業(yè)信貸風險基金，適當承擔非人為因素造成的涉農(nóng)貸款損失。

（四）進一步豐富三農(nóng)金融服務(wù)內(nèi)容。在貨幣政策上，核心是“差別”，重點是完善差別準備金制度。根據(jù)銀行業(yè)金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款占全部貸款的比重，按年度設(shè)定并動態(tài)執(zhí)行相應(yīng)的準備金率，以體現(xiàn)政策的公平性和普適性。特別是要注重貧困地區(qū)發(fā)展的金融服務(wù)問題，采取導向性更強、力度更大的差別化扶持政策，支持農(nóng)村金融加快改革發(fā)展，逐步縮小區(qū)域發(fā)展差距；在利率定價方面，核心要“讓利”，重點是培育和扶持三農(nóng)發(fā)展。制定合理的利率定價機制。各金融機構(gòu)要綜合考慮當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平、籌資成本以及借款人的類型、資信狀況和風險程度等因素，形成囊括成本、收益、風險、市場等各個因素的科學的利率定價機制，合理確定貸款利率浮動區(qū)間，在國家政策和上級業(yè)務(wù)部門允許的范圍內(nèi)，盡量讓利于農(nóng)民。在財政政策上，核心要“多予”，重點是建立健全涉農(nóng)貸款貼息政策。應(yīng)及時落實有關(guān)涉農(nóng)貸款貼息資金，積極采取措施逐步增加擔?；饠?shù)量，通過財政杠桿作用，發(fā)揮“小補貼撬動大資金”的政策效應(yīng)。在稅收政策上，核心要“少取”，重點是加大稅收減免優(yōu)惠。建立以縣域機構(gòu)和涉農(nóng)貸款投放雙層緯度的稅收減免制度。

篇2

一、農(nóng)村信用體系建設(shè)現(xiàn)狀

（一）農(nóng)戶信用檔案建設(shè)與評價情況

博州轄下兩縣一市一口岸，總?cè)丝?8.73萬余人，其中：農(nóng)業(yè)人口22.21萬余人，農(nóng)戶數(shù)8.15萬余戶。轄內(nèi)已開展農(nóng)戶信用檔案建設(shè)和建立農(nóng)戶信用評價的有，博樂市農(nóng)村信用聯(lián)社、精河縣農(nóng)村信用聯(lián)社、溫泉縣農(nóng)村信用聯(lián)社、郵政儲蓄銀行博州分行、農(nóng)業(yè)銀行博州分行和農(nóng)行博爾塔拉兵團支行，共33個金融機構(gòu)網(wǎng)點；正在建立農(nóng)戶信用評價的有農(nóng)行博爾塔拉兵團支行，共5個金融機構(gòu)網(wǎng)點。截至2012年4月末，全州涉農(nóng)金融機構(gòu)已為7.29萬戶農(nóng)戶建立經(jīng)濟檔案，占全州農(nóng)戶數(shù)的89.45%，評定信用戶5.8萬戶，占建檔農(nóng)戶的79.56%。

（二）惠農(nóng)卡的發(fā)放及授信情況

為農(nóng)戶提供方便快捷的信用服務(wù)，農(nóng)行博爾塔拉兵團支行推廣發(fā)行“惠農(nóng)準貸記卡”。截至2012年4月末，農(nóng)行博爾塔拉兵團支行發(fā)行“惠農(nóng)卡”0.02萬張，授信0.02萬戶，發(fā)放小額農(nóng)戶貸款1990萬元。

（三）信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）建設(shè)情況

截至2012年4月末，全州已評定信用農(nóng)戶5.8萬戶，占建檔農(nóng)戶的79.56%，評定信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）分別達129、4個。

（四）農(nóng)村中小企業(yè)信用建設(shè)情況

博州涉農(nóng)金融機構(gòu)積極開展對農(nóng)村中小企業(yè)信用等級每年的評定工作，截至2012年4月末，全州涉農(nóng)金融機構(gòu)已對166戶農(nóng)村中小企業(yè)進行了信用等級評級，全州農(nóng)村中小企業(yè)貸款余額437286萬元，分別占全州各項貸款余額和涉農(nóng)的49.51%和55.05%。

（五）農(nóng)民專業(yè)合作社信用建設(shè)情況

據(jù)調(diào)查，截至2012年4月末，博州共有農(nóng)民專業(yè)合作社22戶，有3戶在人行征信系統(tǒng)中擁有信用檔案。

二、采取措施

（一）政府推動、人行指導、涉農(nóng)金融機構(gòu)參與，積極完善農(nóng)村信用體系建設(shè)機制

思想決定思路，思路決定出路。在推進農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)實踐中，博州中支結(jié)合人總行《農(nóng)村信用體系建設(shè)工作指引》，制定《博州農(nóng)村信用體系建設(shè)實施方案》，明確了博州地區(qū)農(nóng)村信用社體系建設(shè)總體思路，即以“信用工程”創(chuàng)建為載體，以農(nóng)村征信體系和農(nóng)村信用宣傳為抓手，以建立、完善農(nóng)戶電子信用檔案和農(nóng)戶信用評價體系為重點，加快推進農(nóng)村信用體系建設(shè)。同時與自治州政府溝通協(xié)調(diào)，以博州政辦發(fā)〔2009〕90號建立起了由19家成員單位組成的社會信用體系建設(shè)聯(lián)席會議制度，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，明確成員單位職責及要求，在全州建立起了以地方及農(nóng)五師黨政為服務(wù)的組織主體、以人民銀行為服務(wù)的指導主體、以村隊及連隊為服務(wù)的傳導主體、以涉農(nóng)金融機構(gòu)為服務(wù)的營銷主體的“四位一體”合力互動的博州農(nóng)村信用體系建設(shè)機制。

（二）積極開展農(nóng)村征信宣傳工作

博州中支通過三個方面全面推動農(nóng)村征信宣傳工作。一是構(gòu)建“三位一體”的農(nóng)村征信宣傳網(wǎng)絡(luò)體系。為全面推動博州農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，博州政府批轉(zhuǎn)了由博州中支起草了《博州農(nóng)村征信宣傳工作站創(chuàng)建實施方案》，成立了博州農(nóng)村征信宣傳工作領(lǐng)導小組，建立起了“縣（市）-鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）-村三位一體”的農(nóng)村征信宣傳網(wǎng)絡(luò)體系，為博州農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的有效開展構(gòu)建了堅強宣傳陣地。二是開展了“金融知識進牧區(qū)，征信宣傳入草原”系列活動。博州中支組織金融機構(gòu)成立了“征信知識宣傳隊”，將農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)方面的知識帶入牧區(qū)。三是舉辦農(nóng)五師“三信工程”創(chuàng)建宣講暨“征信和金融知識進團場”宣傳周活動。為全面推動農(nóng)五師信用環(huán)境建設(shè)，加快農(nóng)五師“三信工程”創(chuàng)建步伐，博州中支在兵團農(nóng)五師9個團場開展了“三信工程”創(chuàng)建宣講活動暨“征信和金融知識進團場”宣傳周活動。在活動期間，舉辦了30多場專題講座、發(fā)放宣傳資料3萬余份，實現(xiàn)3000余名團場職工與信用知識的“零距離接觸”，為農(nóng)五師開展農(nóng)牧團場信用環(huán)境建設(shè)營造了良好的氛圍。

（三）強化制度建設(shè)

農(nóng)村信用體系建設(shè)是一項全民的信用工程，必須有嚴密的制度來推動它的發(fā)展并防患于未然。因此博州中支制定了《全面推進博州農(nóng)村信用工程建設(shè)實施意見》和《兵團農(nóng)五師開展信用工程建設(shè)暫行辦法》，在博州地方以創(chuàng)建“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用戶”，在兵團農(nóng)五師以創(chuàng)建“信用戶、信用連隊、信用團場”為主要載體，以人民銀行建立的全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)為基礎(chǔ)，健全農(nóng)村經(jīng)濟主體的信用信息征集機制，逐步建立起完整的農(nóng)村經(jīng)濟主體信用檔案，建立守信激勵、失信懲戒機制和農(nóng)村信用信息共享平臺。

（四）涉農(nóng)金融機構(gòu)實施利率優(yōu)惠措施，積極服務(wù)“信用戶”

農(nóng)村信用體系建設(shè)工作實施以來，博州各涉農(nóng)銀行業(yè)金融機構(gòu)設(shè)計農(nóng)戶信用評價體系，科學評出農(nóng)戶信用狀況，不斷增強農(nóng)戶信用意識，為農(nóng)村金融機構(gòu)有效控制信貸風險、合理放貸提供參考依據(jù)，并對“信用戶”實施利率優(yōu)惠政策。據(jù)調(diào)查，博樂市農(nóng)村信用聯(lián)社一年期基準利率為6.56%，對 “信用戶”實行上浮10%的利率優(yōu)惠政策，利率上浮空間大大低于信用評級較低的農(nóng)戶。利率優(yōu)惠政策的實施，使博州農(nóng)戶信用意識逐步提高，為博州農(nóng)村信用體系建設(shè)創(chuàng)造了良好的信用環(huán)境。

三、取得成效

（一）農(nóng)民融資難問題得到緩解

截至2012年5月末，博州有3萬戶農(nóng)戶獲得貸款，農(nóng)戶貸款面達37.43%；農(nóng)戶貸款余額185359萬元，占各項貸款余額883269萬元的20.98%，其中：農(nóng)戶小額信用貸款42589萬元，農(nóng)戶聯(lián)保貸款65161萬元。

（二）農(nóng)村信用體系建設(shè)促進了農(nóng)民增收和農(nóng)村信用社增效

在農(nóng)村信用體系建設(shè)中，作為支農(nóng)主力軍，博州農(nóng)村信用社大力推廣農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、經(jīng)營專業(yè)戶貸款，有效緩解了農(nóng)民貸款難問題，促進了農(nóng)民增收致富，集中體現(xiàn)在全州農(nóng)民人均純收入由2001年的2932元增加到2011年的8008元，高于新疆農(nóng)民人均純收入2566元。同時，全州三家農(nóng)村信用聯(lián)社近幾年以來，已連續(xù)實現(xiàn)盈利大幅攀升，實現(xiàn)了社農(nóng)聯(lián)動發(fā)展。

篇3

一、加快推進農(nóng)村金融支付服務(wù)體系建設(shè)的重要意義

加快推進農(nóng)村金融支付服務(wù)體系建設(shè)符合中央強農(nóng)惠農(nóng)政策精神,是推動金融資源要素向農(nóng)村地區(qū)配置,健全多層次、廣覆蓋的普惠性金融服務(wù)體系的重要舉措,對于完善金融基礎(chǔ)設(shè)施、促進城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化,創(chuàng)新金融支付手段、促進農(nóng)村公共服務(wù)的實現(xiàn),拓展農(nóng)村金融市場、促進金融業(yè)繁榮發(fā)展,服務(wù)方便群眾、推動城鄉(xiāng)一體化進程等具有重要意義。對此,各級各有關(guān)部門要高度重視,從推動科學發(fā)展出發(fā),將加快推進農(nóng)村金融支付服務(wù)體系建設(shè)工作納入重要議事日程,強化組織領(lǐng)導,完善政策措施,積極推廣“壽光模式”,為廣大農(nóng)民群眾提供“身不出村存取款、足不出戶可繳費”的優(yōu)質(zhì)服務(wù),進一步提高農(nóng)村金融支付服務(wù)整體水平,讓現(xiàn)代化金融服務(wù)惠及更多農(nóng)民。

二、基本原則

(一)科學規(guī)劃,適度競爭。根據(jù)支付結(jié)算業(yè)務(wù)量和支付需求情況,科學規(guī)劃金融支付網(wǎng)絡(luò)布局,積極推進體系建設(shè)。在總體規(guī)劃布局的基礎(chǔ)上,讓農(nóng)民群眾自主選擇服務(wù)好、使用便捷的金融支付工具,以適度競爭促進服務(wù)水平提升。

(二)分層實施,穩(wěn)步推進。根據(jù)農(nóng)村行政村地理位置、人口規(guī)模、經(jīng)濟發(fā)展狀況等差異性,分層次配置不同的金融支付工具。2012年選擇青州、安丘、諸城3個市實施重點推進,待條件成熟后,在全市范圍內(nèi)全面鋪開。

(三)強化監(jiān)督,風險可控。強化監(jiān)督檢查,保障金融支付體系安全運行,確保風險可控。

三、工作目標

(一)總體目標。加快農(nóng)村地區(qū)銀行卡受理終端布放,改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境,促進農(nóng)村公共服務(wù)體系和金融支付服務(wù)體系一體化發(fā)展,切實解決農(nóng)村金融服務(wù)空白地區(qū)農(nóng)民取款難問題,確保在2012年底前,金融支付服務(wù)范圍覆蓋全市所有行政村。

(二)具體目標。

1.到2012年底,涉農(nóng)金融機構(gòu)(農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社等)在全市所有行政村開通助農(nóng)取款服務(wù),在每個行政村至少布放1臺金融基礎(chǔ)設(shè)施(ATM、POS、電話支付終端、農(nóng)民金融自助服務(wù)終端等),提供助農(nóng)取款服務(wù)。對于人口數(shù)量多、經(jīng)濟相對發(fā)達的行政村,農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社要全部進駐提供助農(nóng)取款服務(wù);對于人口數(shù)量少、經(jīng)濟相對落后的行政村,選取至少1家金融機構(gòu)提供助農(nóng)取款服務(wù)。

2.實現(xiàn)全市農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付量比2011年增長20%,農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)基本建成完善的內(nèi)部清算網(wǎng)絡(luò),能以電子方式辦理跨行支付業(yè)務(wù);農(nóng)村地區(qū)人均持卡量不少于1.4張,較2011年底增長20%;ATM、POS機具布放數(shù)量較2011年底分別增長10%和20%,分別達到1318臺和10868臺;國家各項補貼全部通過銀行賬戶和銀行卡發(fā)放。

四、金融機構(gòu)工作任務(wù)

縣域以下所有金融機構(gòu)特別是農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社等涉農(nóng)金融機構(gòu)要主動承擔建設(shè)責任,明確目標任務(wù),制定實施方案,扎實做好農(nóng)村金融支付服務(wù)體系建設(shè)工作。

(一)加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。各金融機構(gòu)要加大在農(nóng)村地區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施布放力度,增加ATM、POS、電話支付終端和農(nóng)民金融自助服務(wù)終端等金融基礎(chǔ)設(shè)施在鎮(zhèn)街和行政村的布放量,普及推廣網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行和自助銀行等,有效改善銀行卡受理環(huán)境,推動銀行卡的普及應(yīng)用。農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社等涉農(nóng)金融機構(gòu)要積極擴大助農(nóng)取款服務(wù)點規(guī)模,其中助農(nóng)取款服務(wù)受理終端可使用普通POS機、帶硬件加密功能的電話支付終端(即農(nóng)業(yè)銀行“轉(zhuǎn)賬電話”、郵政儲蓄銀行“商易通”、農(nóng)村信用社“電話POS”)或農(nóng)村信用社“農(nóng)民金融自助服務(wù)終端”。

(二)明確量化指標。各金融機構(gòu)要制定針對農(nóng)村市場的金融支付服務(wù)計劃,明確年度工作目標,量化建設(shè)工作指標,提供有效的農(nóng)村金融支付服務(wù)。到2012年底,農(nóng)業(yè)銀行惠農(nóng)卡發(fā)行達到82萬張,農(nóng)戶覆蓋面達到60%以上;“三農(nóng)”服務(wù)站達到3000個;

ATM投放量達到500臺,自助服務(wù)終端達到190臺;POS機投放量達到2500臺;轉(zhuǎn)賬電話投放量達到4.2萬部;個人網(wǎng)上銀行達到65萬戶,電話銀行達到75萬戶,手機銀行達到45萬戶。

農(nóng)村信用社在農(nóng)村布放農(nóng)民自助設(shè)備終端1600臺,助農(nóng)取款

POS機2000臺,萬村千鄉(xiāng)工程信息機按照市商務(wù)局確定的商戶全面布放,農(nóng)村信用社布放電話POS機6500臺、ATM取款機700臺,在農(nóng)村地區(qū)布放電子機具總量達到10800臺。

郵政儲蓄銀行以“商易通”為主要支付結(jié)算工具,以全市268處網(wǎng)點為依托,在2012年底前完成全市9600個助農(nóng)取款服務(wù)點建設(shè),實現(xiàn)服務(wù)網(wǎng)點行政村全覆蓋。

(三)做好風險防范。要制定嚴格的日常管理和風險控制方案,并實施嚴密跟蹤、監(jiān)督,有效防范和杜絕假幣風險、操作風險和資金流動風險,促進農(nóng)村金融支付服務(wù)體系建設(shè)安全、順利進行。

五、扶持措施

(一)加大政策支持力度。自2012年起,財政部門在3年內(nèi)對涉農(nóng)金融機構(gòu)新發(fā)放的5—10萬元的農(nóng)戶貸款利息收入營業(yè)稅地方留成部門給予等額補貼,并按該利息收入的10%計算繳納所得稅地方留成部分給予補貼,累計補貼額不超過3年內(nèi)涉農(nóng)金融機構(gòu)電子設(shè)備投入、運行維護費用的50%。未完成量化指標的涉農(nóng)金融機構(gòu)不享受補貼。補貼資金從涉農(nóng)金融機構(gòu)因業(yè)務(wù)拓展新增加稅收地方留成部分中解決,按現(xiàn)行財政體制由市、縣(市)和市、區(qū)財政共同負擔。

(二)強化資源配置力度。各級各有關(guān)部門、單位要積極引導各類涉農(nóng)政策性財政補貼和農(nóng)村社會保障資金由布設(shè)網(wǎng)點的銀行機構(gòu),并通過開立銀行結(jié)算賬戶直接發(fā)放。銀行機構(gòu)的選取要重點向服務(wù)質(zhì)量高、設(shè)施布放量大和行政村覆蓋范圍廣的銀行機構(gòu)傾斜。

六、組織領(lǐng)導

市政府成立由分管副市長任組長,市人民銀行、銀監(jiān)分局、市金融辦、市財政局、市委農(nóng)工辦、市國稅局、市地稅局、市民政局、市人社局、市教育局、市衛(wèi)生局、市經(jīng)信委、市工商局、市農(nóng)業(yè)局、市海漁局、市糧食局、市供銷社,以及各金融機構(gòu)市級管轄行、銀聯(lián)商務(wù)分公司主要負責人組成的市農(nóng)村金融支付服務(wù)體系建設(shè)工作領(lǐng)導小組,負責農(nóng)村金融支付服務(wù)體系建設(shè)工作的組織領(lǐng)導和協(xié)調(diào)推進。領(lǐng)導小組下設(shè)辦公室,辦公室設(shè)在市人民銀行。領(lǐng)導小組各成員單位要各負其責、密切配合,形成工作合力,共同推進工作開展。各縣市區(qū)也要成立相應(yīng)機構(gòu),加強對工作的組織領(lǐng)導,推動農(nóng)村金融支付服務(wù)體系建設(shè)有序有力有效進行。

篇4

一、政府支持，構(gòu)建齊抓共管的長效機制

（一）找準結(jié)合點

近年來，隨著國家各項惠農(nóng)政策的實施，農(nóng)村社會保障體系逐步完善，大量民生投入向農(nóng)村傾斜，大量公共服務(wù)走向農(nóng)村。如何保障各項公共服務(wù)政策的落實，對公共金融服務(wù)提出了更高的要求。為此，在深入總結(jié)推廣壽光、諸城建設(shè)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，濰坊市提出了以農(nóng)村金融支付服務(wù)體系為載體，推進農(nóng)村金融財政公共服務(wù)體系建設(shè)的思路，大力推進實施農(nóng)村金融財政公共服務(wù)惠民工程，并在安丘市先行試點，探索建立起了“兩個融合、三個全部、四個結(jié)合”的農(nóng)村金融財政公共服務(wù)體系建設(shè)的“濰坊模式”。

（二）實行政策引導

濰坊市政府在將農(nóng)村金融支付服務(wù)體系建設(shè)列入2010—2012年20項金融重點工作和全市綜合配套改革試點項目的基礎(chǔ)上，2012年4月份又制定了《關(guān)于加快推進農(nóng)村金融支付服務(wù)體系建設(shè)的意見》，出臺財政扶持政策，對參與金融機構(gòu)3年內(nèi)新發(fā)放的5—10萬元農(nóng)戶貸款利息收入營業(yè)稅地方留成部分給予等額補貼，并按該利息收入的10%計算繳納所得稅地方留成部分給予補貼，初步測算3年補貼將達1.4億元，為加快推進農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供了堅實保障。

（三）加強協(xié)調(diào)督導

推動市縣兩級政府成立以分管金融工作的領(lǐng)導任組長，人民銀行、銀監(jiān)局、金融辦、財政局等18個部門為成員的建設(shè)領(lǐng)導小組，建立聯(lián)席會議制度，并先后召開現(xiàn)場會、調(diào)度會20余次，加強溝通協(xié)調(diào)，研究工作措施，推動建設(shè)工作有序有力有效進行。

二、金融財政資源有效融合，實現(xiàn)“三個全部”

（一）財政補貼項目全部納入，擴大服務(wù)范圍

加強與財政、民政、社保等職能部門的溝通聯(lián)系，組織對全市涉及農(nóng)民的補貼項目全面摸底調(diào)查，并根據(jù)涉農(nóng)銀行機構(gòu)的業(yè)務(wù)特點、網(wǎng)點布局和設(shè)施布放等情況，將各類涉農(nóng)公共支出、財政補貼資金清理規(guī)范，將新農(nóng)保、新農(nóng)合等惠農(nóng)資金統(tǒng)籌調(diào)劑分配，并全部通過“惠農(nóng)卡”或“惠農(nóng)一本通”撥付發(fā)放，涉及項目種類20項。

（二）銀行機構(gòu)全部參與，增強服務(wù)功能

各銀行機構(gòu)根據(jù)業(yè)務(wù)范圍特點制定詳細規(guī)劃、落實措施。涉農(nóng)銀行重點加大設(shè)施投入，國有商業(yè)銀行、股份制銀行、村鎮(zhèn)銀行通過在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立網(wǎng)點、布放離行ATM、發(fā)行特色銀行卡、開通轉(zhuǎn)賬電話和網(wǎng)上銀行等方式積極參與。近3年來，縣域新增銀行機構(gòu)網(wǎng)點42家，有力支持了建設(shè)工作。

（三）金融設(shè)施全部覆蓋，拓寬服務(wù)渠道

按照“行政引導、適度競爭、資源節(jié)約”原則，對于人口數(shù)量少、經(jīng)濟相對落后的行政村，指定一家金融機構(gòu)提供助農(nóng)取款服務(wù)；對于人口數(shù)量多、經(jīng)濟相對發(fā)達的行政村，要求農(nóng)行、農(nóng)商行、郵儲銀行全部介入，讓老百姓自主選擇服務(wù)好、使用便捷的金融支付工具，通過競爭提高服務(wù)效率。

三、因地制宜，滿足農(nóng)村地區(qū)多樣化的支付需求

（一）與農(nóng)村公共服務(wù)相結(jié)合，實現(xiàn)一站式金融服務(wù)

依托農(nóng)村社區(qū)服務(wù)中心及鄉(xiāng)鎮(zhèn)行政服務(wù)大廳，選定一家銀行機構(gòu)作為主服務(wù)銀行，為農(nóng)民提供業(yè)務(wù)咨詢、小額取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬匯款等一站式金融服務(wù)，推動了金融服務(wù)與農(nóng)村公共服務(wù)的有效對接。諸城市在208個農(nóng)村社區(qū)服務(wù)中心成立金融服務(wù)站，建立起了“社區(qū)支付網(wǎng)”，實現(xiàn)了社區(qū)支付網(wǎng)絡(luò)全覆蓋；安丘市涉農(nóng)銀行機構(gòu)派駐人員入駐安丘市13個鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）行政服務(wù)大廳，為農(nóng)民提供多功能金融服務(wù)。

（二）與落實惠農(nóng)政策相結(jié)合，確?；蒉r(nóng)補貼便捷發(fā)放

引導涉農(nóng)銀行機構(gòu)依托三農(nóng)服務(wù)站、農(nóng)村超市、衛(wèi)生室等建立助農(nóng)取款服務(wù)點，大力布設(shè)POS機、農(nóng)民金融自助服務(wù)終端，以“惠農(nóng)一卡通”、“惠農(nóng)一本通”為載體，為農(nóng)民領(lǐng)取惠農(nóng)補貼提供取款、轉(zhuǎn)賬、查詢等10多項金融服務(wù)?；蒉r(nóng)補貼資金能夠及時足額轉(zhuǎn)到農(nóng)民賬戶中，實現(xiàn)農(nóng)民“不出村、無風險、方便快捷”支取。諸城市著力開展“去折換卡”工作，完成對轄內(nèi)25萬戶涉農(nóng)補貼集中批量開立銀行卡。2013年上半年，全市有20多項惠農(nóng)補貼、21.2億元惠農(nóng)資金實現(xiàn)直接支付。

（三）與新型經(jīng)營主體相結(jié)合，適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求

根據(jù)各類新型農(nóng)村經(jīng)濟組織和經(jīng)營方式的業(yè)務(wù)特點和需求差異，綜合運用多種支付工具，積極拓展支付服務(wù)領(lǐng)域。針對農(nóng)民專業(yè)合作社資金交易頻繁的特點，采取“惠農(nóng)卡+轉(zhuǎn)賬電話+網(wǎng)上銀行”模式；針對農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)在農(nóng)資及農(nóng)產(chǎn)品運營各環(huán)節(jié)的需求，推出支付結(jié)算服務(wù)“一條龍”服務(wù)模式；從大型商貿(mào)批發(fā)市場客戶上下游結(jié)算渠道入手，積極推廣轉(zhuǎn)賬電話、“銀行卡+電子銀行”等市場類非現(xiàn)金支付工具。

（四）與普及金融知識相結(jié)合，引導農(nóng)民轉(zhuǎn)變支付觀念

篇5

一、進一步提高認識，增強做好金融服務(wù)“三農(nóng)”工作的責任感和使命感

“三農(nóng)”問題事關(guān)民生、事關(guān)民心、事關(guān)社會穩(wěn)定，歷來是黨和國家工作的重中之重。云南農(nóng)業(yè)人口眾多，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)相對薄弱，加強和改善農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)，既是全省金融業(yè)發(fā)展的需要，更是我們義不容辭的職責。全省各級金融機構(gòu)要進一步提高認識，以高度的責任感和使命感，強勢推進“一創(chuàng)兩建”工作深入持續(xù)開展。

一是要提高對金融支持服務(wù)“三農(nóng)”工作的責任意識。目前，我國農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和社會事業(yè)發(fā)展相對滯后，城鄉(xiāng)居民收入總體上還存在較大差距，影響到了社會主義現(xiàn)代化整體進程。為此，黨的十提出要加強統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，加大強農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策力度，全面改善農(nóng)村生產(chǎn)生活條件，實現(xiàn)城鄉(xiāng)發(fā)展一體化。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，是市場要素聚集擴散、優(yōu)化資源配置最重要的手段和途徑，做好農(nóng)村金融服務(wù)，已成為促進城鄉(xiāng)發(fā)展一體化的核心動力之一，是破解“三農(nóng)”難題的重要推手。我們深入開展的“一創(chuàng)兩建”工作，在加快推進農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施和服務(wù)體系建設(shè)的同時，又充分發(fā)揮了金融對農(nóng)村市場資源的基礎(chǔ)配置作用，符合國家把基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和社會事業(yè)重點放在農(nóng)村的方針，符合廣大農(nóng)民平等參與現(xiàn)代化進程、共享經(jīng)濟發(fā)展成果的意愿，是深化農(nóng)村改革、推進城鄉(xiāng)發(fā)展一體化建設(shè)的有效手段。因此，我們要站在國家長遠發(fā)展的戰(zhàn)略高度，站在社會長治久安的政治層面，持續(xù)組織推動“一創(chuàng)兩建”工作深入開展。

二是要從云南經(jīng)濟社會發(fā)展的高度來推動工作。黨的十提出全面建成小康社會的目標，對小康社會目標賦予了新的內(nèi)涵。云南經(jīng)濟總量偏小，基數(shù)低、底子薄，農(nóng)業(yè)比重大，農(nóng)村人口多，農(nóng)民收入低，“三農(nóng)”發(fā)展不足是當前最大、最現(xiàn)實的省情。2012年，全省城鎮(zhèn)化率39.3%，在全國僅排第29位；農(nóng)民人均純收入5417元，僅為全國平均水平的三分之二；農(nóng)村貧困人口1014萬左右，其中，4個集中連片特困地區(qū)的貧困面積較大，自然災(zāi)害頻發(fā)，脫貧脫困任務(wù)艱巨。在未來8年中，云南要與全國同步全面建成小康社會，農(nóng)村是我省的難點，也是重點所在。解決好“三農(nóng)”問題，既是最大的民生，也是全省經(jīng)濟健康快速發(fā)展，實現(xiàn)“翻兩番、增三倍、促跨越”目標，與全國同步全面建成小康社會目標的重要保證。作為在滇的金融部門，助推“三農(nóng)”發(fā)展，義不容辭、責無旁貸。要站在全省經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定的高度，進一步提高認識、解放思想，以保障和改善民生為重點，多謀民生之利、多解民生之憂，通過深入開展“一創(chuàng)兩建”工作，解決好當前全省農(nóng)村地區(qū)人民最關(guān)心最直接最現(xiàn)實的金融服務(wù)問題，全面改善云南農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)缺失的狀況，為邊疆百姓謀福祉。

三是要從深化金融體制改革的角度來加強工作統(tǒng)籌規(guī)劃。黨的十提出，要深化金融體制改革，健全促進宏觀經(jīng)濟穩(wěn)定、支持實體經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)代金融體系。其中構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，是深化金融機構(gòu)改革的重要內(nèi)容之一，要求以服務(wù)“三農(nóng)”為根本方向，充分發(fā)揮各類金融機構(gòu)的優(yōu)勢作用，鼓勵各類金融機構(gòu)積極探索服務(wù)“三農(nóng)”的有效方式，引導、帶動更多信貸資金和社會資金投向農(nóng)村。開展“一創(chuàng)兩建”的目的就在于：通過加大農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新力度、加強農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)和信用體系建設(shè)，全面改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境，從而達到金融資源的有效配置。這既是深化農(nóng)村金融體制改革的需要，更是涉農(nóng)金融機構(gòu)自我發(fā)展的現(xiàn)實需要。實踐證明，自啟動“一創(chuàng)兩建”工作以來，全省涉農(nóng)金融機構(gòu)及銀聯(lián)等金融服務(wù)組織自身也得到了長足發(fā)展。2012年，全省農(nóng)村合作金融機構(gòu)營業(yè)性網(wǎng)點進一步增至2380個，凈利潤比2010年末增長了一倍，不良貸款率較2011年下降0.87個百分點；銀聯(lián)銀行卡專業(yè)化服務(wù)體系及農(nóng)村受理市場進一步發(fā)展和完善，業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷擴大，自身實力大大提高。因此，全省各級金融機構(gòu)要充分認識“一創(chuàng)兩建”工作助推金融改革發(fā)展的重要作用，以深入開展“一創(chuàng)兩建”工作為契機，加強統(tǒng)籌和規(guī)劃，把握發(fā)展機遇，持續(xù)推動金融服務(wù)創(chuàng)新，不斷拓展農(nóng)村金融市場，有效構(gòu)建服務(wù)“三農(nóng)”、支持實體經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系。

二、明確目標任務(wù)，深入推進“一創(chuàng)兩建”各項工作

前一階段，我們立足省情實際，通過精心組織推動，完善工作機制，搭建創(chuàng)新平臺，整合各方資源，有效推動了“一創(chuàng)兩建”工作的開展，為農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境的根本改善作了大量積極有益的探索，成效明顯，效果顯著，實現(xiàn)了金融機構(gòu)和“三農(nóng)”共贏。下一步，我們?nèi)砸⒆愀鞯貙嶋H，按照《金融服務(wù)“三農(nóng)”“一個創(chuàng)新 兩個建設(shè)”工作規(guī)劃》的部署和要求，進一步明確工作目標和具體任務(wù)，充分發(fā)揮各地區(qū)、各單位、各部門的工作優(yōu)勢，加強統(tǒng)籌規(guī)劃，細化工作措施，確?！耙粍?chuàng)兩建”工作持續(xù)推進。

一是加快推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新工作。要積極開發(fā)多樣化農(nóng)村信貸產(chǎn)品，創(chuàng)新抵質(zhì)押模式，擴大擔保抵押范圍，增加小額信用貸款產(chǎn)品數(shù)量，擴大農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)合聯(lián)保貸款的覆蓋面，積極探索開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地使用權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，全面推進林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，進一步優(yōu)化農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)流程，加強涉農(nóng)信貸與保險、期貨、銀行間債券市場的聯(lián)動，提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率，逐步形成一批成熟的、符合云南“三農(nóng)”發(fā)展需要的農(nóng)村金融產(chǎn)品。2013年，要實現(xiàn)全省銀行業(yè)金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款增速不低于當年各項貸款平均增速，增量和占比高于上年水平的目標。其中，重點監(jiān)測的農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品貸款增速高于全省各項貸款的平均增速；縣域金融機構(gòu)新增貸款投向“三農(nóng)”的增速高于上年水平；土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款、農(nóng)村居民房屋抵押貸款、農(nóng)村專業(yè)合作社貸款明顯增長；全省新增林權(quán)抵押貸款力爭達到50億元；小額擔保貸款累計發(fā)放金額力爭達到90億元。

二是進一步改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境。要積極推廣普及農(nóng)村非現(xiàn)金支付工具的應(yīng)用，鼓勵各類農(nóng)業(yè)專業(yè)市場和收購企業(yè)使用非現(xiàn)金支付工具。不斷拓展農(nóng)村支付清算網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍，支持農(nóng)村地區(qū)銀行機構(gòu)加入結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)和聯(lián)網(wǎng)核查信息系統(tǒng)。推動完善農(nóng)村支付服務(wù)市場建設(shè)，有效推進銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用，逐步改善農(nóng)村地區(qū)用卡環(huán)境。2013年，各金融機構(gòu)要進一步拓展惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)服務(wù)領(lǐng)域，促進惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)穩(wěn)步增長，實現(xiàn)惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)服務(wù)點全省12620個行政村的全覆蓋；要依托惠農(nóng)支付服務(wù)點，繼續(xù)推進煙草收購非現(xiàn)金支付，加大其它農(nóng)副產(chǎn)品收購電子支付的推廣應(yīng)用，非現(xiàn)金支付推廣應(yīng)用要比上年提高10個百分點；要加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，農(nóng)村地區(qū)銀行類金融機構(gòu)接入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)覆蓋率要比上年提高5個百分點，接入行內(nèi)系統(tǒng)在2012年的基礎(chǔ)上要進一步擴大；要鞏固現(xiàn)有銀行卡刷卡無障礙示范街建設(shè)成果，充分發(fā)揮現(xiàn)有示范街的示范效果，力爭年內(nèi)新建20條縣級刷卡無障礙示范街。

三是全面推進農(nóng)村信用體系建設(shè)。要在總結(jié)前兩年試點工作經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，在全省全面推進農(nóng)村信用體系建設(shè)，圍繞“建立全省統(tǒng)一的農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)，適時更新完善農(nóng)戶信用信息，加強信用戶、村及鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）建設(shè)，進一步改善農(nóng)村信用環(huán)境，加大對農(nóng)戶的信貸支持”的工作思路，人民銀行要建立全省統(tǒng)一的農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)，2013年2月底前，昆明中支統(tǒng)一從省農(nóng)村信用聯(lián)社的信貸管理系統(tǒng)中導入其農(nóng)戶信用信息，試點工作期間新采集的農(nóng)戶信息由各地按照數(shù)據(jù)規(guī)范錄入（導入）人民銀行農(nóng)戶信息管理系統(tǒng)；要適時更新完善農(nóng)戶信用信息，金融機構(gòu)對農(nóng)戶凡發(fā)生信貸業(yè)務(wù)時，要按照人民銀行統(tǒng)一的指標要求采集更新完善農(nóng)戶信息，并即時將信息變動情況更新到人民銀行農(nóng)戶信息管理系統(tǒng)，人民銀行要加強對金融機構(gòu)更新完善農(nóng)戶信息工作的考核；要加強信用戶、信用村及信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）建設(shè)，昆明中支將制定出臺全省統(tǒng)一的“三信”創(chuàng)建辦法，各州市中支要組織有關(guān)金融機構(gòu)結(jié)合實際制定各州市“三信”創(chuàng)建實施細則，健全考核評定及授牌機制，要把“三信”建設(shè)與新農(nóng)村建設(shè)和城鎮(zhèn)化建設(shè)有機結(jié)合起來，提升農(nóng)戶信用意識，進一步改善農(nóng)村信用環(huán)境。各級人民銀行要引導金融機構(gòu)充分應(yīng)用“三信”創(chuàng)建成果，對信用戶、信用村及信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）給予貸款優(yōu)先、額度放寬、手續(xù)簡便、利率優(yōu)惠等政策，積極拓展農(nóng)戶貸款，加大對農(nóng)戶的信貸支持。

四是進一步擴大“一創(chuàng)兩建”工作內(nèi)容。各級人民銀行要加強指導，充分運用支農(nóng)再貸款等政策工具，引導金融機構(gòu)創(chuàng)新服務(wù)品種、方式，加大信貸投入，全力做好社會主義新農(nóng)村建設(shè)、高原特色農(nóng)業(yè)、莊園經(jīng)濟、城鎮(zhèn)化建設(shè)、農(nóng)民市民化進程中的金融服務(wù)。要加強對災(zāi)后農(nóng)村地區(qū)的金融支持，促進災(zāi)區(qū)農(nóng)村加快恢復重建工作，改善災(zāi)區(qū)農(nóng)戶的生產(chǎn)生活條件。要積極支持村鎮(zhèn)銀行等新型金融組織，促進農(nóng)村地區(qū)金融組織體系多元化發(fā)展，不斷增強農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)功能，降低“三農(nóng)”融資成本。要拓寬農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域，按照“惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)”網(wǎng)點與反假人民幣、金融知識宣傳站建設(shè)相結(jié)合，實現(xiàn)“站點合一”，豐富網(wǎng)點功能的要求，把點與站的建設(shè)同謀劃、同建設(shè)、同管理，大力推進，增強“惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)”網(wǎng)點的宣傳與綜合服務(wù)功能。要創(chuàng)新工作方式，積極促進涉農(nóng)信貸政策與財政政策的協(xié)同融合，爭取地方政府通過貼息、擔保、獎勵等方式，加大對涉農(nóng)信貸和農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新工作的支持與撬動，提高農(nóng)村直補到戶資金的運用效率，逐步形成涉農(nóng)貸款與財政補貼、保險保障等多方面資金相結(jié)合的金融支持模式。

三、加強統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，確?！耙粍?chuàng)兩建”工作取得實效

2012年9月，昆明中支印發(fā)了《金融服務(wù)“三農(nóng)”“一個創(chuàng)新 兩個建設(shè)”工作規(guī)劃》，明確了“一創(chuàng)兩建”以地方政府主導、人民銀行牽頭、金融機構(gòu)為主的工作原則，各地各部門要按照規(guī)劃要求，加強統(tǒng)籌協(xié)作，合理分工布局，結(jié)合各自實際，進一步制定規(guī)劃措施、完善工作機制，在鼓勵業(yè)務(wù)創(chuàng)新和加強目標管理的同時，堅持穩(wěn)健推進，強化風險管理，確?！耙粍?chuàng)兩建”工作持續(xù)開展并取得實效。

一是進一步強化人民銀行的牽頭作用，加強組織推動。全省各級人民銀行要進一步發(fā)揮牽頭作用，積極履行溝通協(xié)調(diào)、組織推動、引導統(tǒng)籌等工作職責，完善各層級的溝通協(xié)調(diào)機制，明確成員單位職責，定期召開領(lǐng)導小組會議，研究制定政策措施和發(fā)展規(guī)劃，協(xié)調(diào)解決工作中存在的困難和問題。要進一步明確目標，落實責任，加強監(jiān)測評估和監(jiān)督檢查，通過建立健全“一創(chuàng)兩建”監(jiān)測評估制度，充實完善監(jiān)測和考核指標體系，進一步強化對人民銀行系統(tǒng)自身“一創(chuàng)兩建”工作開展情況的責任落實，加大對金融機構(gòu)目標完成效果的考核力度。要加強工作指導和實地巡檢，及時全面掌握工作開展情況，增強金融機構(gòu)執(zhí)行各項政策措施的自覺性和準確性，切實提高“一創(chuàng)兩建”工作成效。

二是進一步加強與各級政府部門的匯報溝通，突出各級政府的主導作用，爭取更多的重視和支持。各地要加強與政府部門的工作聯(lián)動，加強匯報溝通，爭取更多的配套政策和專項資金支持。通過與各級政府共同建立激勵機制、完善激勵手段，支持各金融機構(gòu)進一步做好“三農(nóng)”金融服務(wù)工作，引導和鼓勵更多的金融機構(gòu)參與到“一創(chuàng)兩建”工作中來，增強金融機構(gòu)創(chuàng)新業(yè)務(wù)手段的主動性和積極性，進一步拓展金融服務(wù)“三農(nóng)”的業(yè)務(wù)空間。

三是充分發(fā)揮金融機構(gòu)的主體作用，加大業(yè)務(wù)拓展力度。各涉農(nóng)金融機構(gòu)要充分發(fā)揮在“一創(chuàng)兩建”工作中的主體作用，將自身業(yè)務(wù)拓展與“一創(chuàng)兩建”緊密結(jié)合起來，結(jié)合總體規(guī)劃，分解制訂階段性實施方案，進一步健全工作機制，積極主動地圍繞農(nóng)民需求什么樣的金融品種、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整需要什么樣的金融服務(wù)等問題，落實措施，加大創(chuàng)新，拓展業(yè)務(wù)。要突出區(qū)域特色和自身優(yōu)勢，有針對性地解決好各地“三農(nóng)”金融服務(wù)中的難點、熱點問題，切實增強“一創(chuàng)兩建”工作成效。銀聯(lián)等金融服務(wù)組織要加強與政府和涉農(nóng)金融機構(gòu)的溝通聯(lián)系，做好農(nóng)村地區(qū)銀行卡受理市場的組織推動和環(huán)境建設(shè)工作，加強業(yè)務(wù)保障和技術(shù)支撐，加快農(nóng)村和邊遠地區(qū)銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的建設(shè)，滿足農(nóng)村地區(qū)群眾日益增長的用卡需求。

篇6

積極響應(yīng)《方案》精神，結(jié)合__實際，通過農(nóng)村金融機構(gòu)、產(chǎn)品、服務(wù)、管理等體制機制創(chuàng)新，加快建立、健全、完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)體系，探索農(nóng)村金融包容性發(fā)展路徑，破解城鄉(xiāng)金融二元化難題，重點解決三農(nóng)需求大、融資難，城鄉(xiāng)差距大、普惠難的“兩大兩難”問題，力爭到2015年末，全縣金融機構(gòu)本外幣貸款余額達到 90億元，年均增長 12 %以上。

（一）行省共建，統(tǒng)籌推進。堅持中國人民銀行和浙江省政府“行省共建”模式，先易后難，分步實施，統(tǒng)籌推進。加強改革試點協(xié)作，加強與中央、省里對接以及市、縣兩級聯(lián)動，積極爭取國家和省相關(guān)政策傾斜和支持。加大各相關(guān)部門之間的協(xié)作力度，調(diào)動和激發(fā)金融機構(gòu)以及相關(guān)部門參與農(nóng)村金融改革創(chuàng)新的積極性和主動性。對改革試點中有重大政策突破的事項實行“一事一報”，經(jīng)上級批準后實施。

（二）因地制宜，務(wù)實創(chuàng)新。堅持以“三農(nóng)”金融服務(wù)需求為導向，立足區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展實際，不斷適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟金融發(fā)展新形勢，兼顧不同主體服務(wù)需求的差異性，積極探索創(chuàng)新更高效、更便捷、更實惠、可持續(xù)的農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式。

（三）政府推動，市場運作。由政府作為主導力量大力推進，充分發(fā)揮其倡導和組織者的作用。堅持以市場化為導向，以政策扶持為支撐，健全和完善正向激勵機制，發(fā)揮市場配置資源的基礎(chǔ)性作用。

（四）依法循規(guī)，規(guī)范發(fā)展。借鑒國內(nèi)外經(jīng)驗，結(jié)合現(xiàn)行有關(guān)法律法規(guī)和現(xiàn)實需求，審慎穩(wěn)健地推進農(nóng)村金融改革創(chuàng)新，落實合理分散風險措施，做到制度先行，科學防范金融風險。

（一）健全多元化、適度競爭的農(nóng)村金融組織體系

一是以競爭為導向，發(fā)展完善金融組織體系。有序設(shè)立村鎮(zhèn)銀行以及引進縣外銀行機構(gòu)，鼓勵金融機構(gòu)向鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸網(wǎng)點和業(yè)務(wù)，鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)設(shè)立小企業(yè)信貸專營機構(gòu)，建立一個多層次，多樣化，相互補充的農(nóng)村金融組織體系，為“三農(nóng)”建設(shè)提供全方位，多層次的金融服務(wù)。(麗水銀監(jiān)分局__辦事處、縣人行)

二是以政策作引導，深化農(nóng)村信用社機構(gòu)改革。強化政策扶持，加快農(nóng)村信用社股份制改革步伐，完善法人治理結(jié)構(gòu)，下沉服務(wù)重心，提升農(nóng)村金融服務(wù)能力和水平；推進農(nóng)村信用社向農(nóng)村合作銀行改制工作。(麗水銀監(jiān)分局__辦事處、縣人行)

三是以創(chuàng)新謀發(fā)展，構(gòu)建新型農(nóng)村金融組織。研究推動民間資本有序進入金融服務(wù)領(lǐng)域，鼓勵和支持民營資本在農(nóng)村地區(qū)發(fā)起設(shè)立金融公司等新型金融組織；穩(wěn)步發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融組織。爭取__年實現(xiàn)全縣新型農(nóng)村金融組織全覆蓋，支持符合條件的小額貸款公司按規(guī)定改制為村鎮(zhèn)銀行試點；研究設(shè)立地方銀行、社區(qū)銀行等新型中小金融機構(gòu)或組織。（縣金融辦、麗水銀監(jiān)分局__辦事處、縣人行）

（二）健全多層次、可復制的農(nóng)村抵押擔保體系

一是探索拓寬抵押擔保物權(quán)范圍。不斷完善林權(quán)抵押貸款的制度、機制、產(chǎn)品和政策體系。鼓勵金融機構(gòu)將法律法規(guī)不禁止、產(chǎn)權(quán)歸屬清晰的各類資產(chǎn)作為貸款抵質(zhì)押物，穩(wěn)步推進具有__特色的茶園抵押貸款工作，積極開展茶園抵押貸款的增量擴面工作，爭取到__年底，茶園抵押貸款余額達__00萬元。(縣人行、麗水銀監(jiān)分局__辦事處)

二是探索農(nóng)村金融服務(wù)平臺建設(shè)。配合深化農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，以金融服務(wù)中心為依托，探索設(shè)立中小企業(yè)、“三農(nóng)”融資綜合服務(wù)中心，提供銀企項目資金對接、征信、開戶許可等服務(wù)；研究推動農(nóng)村資源信息IT化存儲和聯(lián)網(wǎng)監(jiān)測，探索建立農(nóng)村物權(quán)集中登記服務(wù)體系，為金融機構(gòu)及時獲取農(nóng)戶抵押品信息提供技術(shù)條件。(縣人行)

三是建立健全多層次的農(nóng)村信用擔保組織。完善農(nóng)村政策性擔保組織，加快發(fā)展政府財政出資控股或參股設(shè)立的政策性信用擔保機構(gòu)；完善農(nóng)村商業(yè)性擔保組織，大力發(fā)展法人資本、社會資本和民間資本投資設(shè)立的商業(yè)性信用擔保機構(gòu)，鼓勵有條件的專業(yè)合作社、涉農(nóng)企業(yè)和協(xié)會組織設(shè)立農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)擔保公司；完善農(nóng)村互擔保組織，依托專業(yè)合作社，由農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)牽頭,組織設(shè)立互會員制信用擔保機構(gòu)，對會員提供封閉式融資性擔保服務(wù)；完善再擔保機構(gòu)，為信用擔保機構(gòu)提供再擔保服務(wù)。（縣經(jīng)信委、縣財政局、縣工商局、縣農(nóng)辦、縣金融辦、縣政府）

（三）健全低成本、高效率的農(nóng)村支付結(jié)算體系

一是深化“銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)”。協(xié)調(diào)各類涉農(nóng)補貼逐步實現(xiàn)“一卡通”發(fā)放，同時積極拓展服務(wù)點功能，在實現(xiàn)服務(wù)點賬戶余額查詢、小額取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、代繳公用事業(yè)費等基礎(chǔ)上，有效整合農(nóng)村反假貨幣、國債業(yè)務(wù)宣傳、金融知識普及、金融業(yè)務(wù)咨詢的功能，使其成為全方位的“農(nóng)村金融服務(wù)站”。（縣人行）

二是擴大農(nóng)村支付結(jié)算覆蓋面。依托現(xiàn)代通訊和網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，進一步完善銀行機構(gòu)網(wǎng)點，鼓勵支付機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)提供支付服務(wù)，優(yōu)化支付服務(wù)環(huán)境。擴大現(xiàn)代化支付系統(tǒng)在農(nóng)村金融機構(gòu)的覆蓋面，加大支票、匯票、本票、銀行卡等非現(xiàn)金支付工具在農(nóng)村地區(qū)的推廣應(yīng)用力度。（縣人行）

三是完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施。引導涉農(nóng)銀行機構(gòu)擴大P

OS、ATM、CRS機在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的布放。到2015年末，全縣農(nóng)村地區(qū)ATM機布放覆蓋率達到90%以上。（縣人行）（四）建立城鄉(xiāng)一體化的社會信用體系

一是深化農(nóng)村信用體系建設(shè)。持續(xù)開展農(nóng)戶信用等級評定，探索建立農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作社信用信息檔案，拓寬農(nóng)村信用體系建設(shè)覆蓋面；建立覆蓋全縣農(nóng)戶、居民和企業(yè)“三位一體”的信用信息數(shù)據(jù)庫，強化農(nóng)戶信用信息共享平臺運用。借鑒云和縣創(chuàng)成全省首個“信用縣”經(jīng)驗，積極開展“信用縣”創(chuàng)建工作。到2015年底，全縣信用農(nóng)戶、信用居民、信用企業(yè)達到應(yīng)評數(shù)的90%以上，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）、信用村（社區(qū)）分別達到應(yīng)創(chuàng)建數(shù)的90%以上。（縣人行）

二是積極推進企業(yè)信用體系建設(shè)。引入專業(yè)信用評級機構(gòu)，開展借款企業(yè)信用等級評價，逐步建立企業(yè)資信評級體系；探索推進重點行業(yè)和重點領(lǐng)域的信用建設(shè)，建立企業(yè)信用信息共享平臺，切實改善守信企業(yè)的投融資環(huán)境。（縣人行）

三是健全地方信用管理制度。研究制定地方征信管理制度，建立完善守信激勵和失信懲戒聯(lián)動機制。加強區(qū)域信用市場監(jiān)管，改善地方信用環(huán)境。聯(lián)合司法部門加大打擊惡意拖欠和逃廢債行為，最大程度地保障金融機構(gòu)的信貸資金安全。(縣人行)

（五）建立廣覆蓋、多品種的保險服務(wù)民生體系

一是發(fā)展新型保險組織。研究開展農(nóng)村保險服務(wù)社試點，建設(shè)農(nóng)村新型保險組織；研究推動設(shè)立保險法人機構(gòu)。（縣金融辦）

二是創(chuàng)新保險產(chǎn)品服務(wù)。創(chuàng)新“信貸+保險”模式，探索發(fā)展吸收銀行和保險公司參與的多種形式或組合方式的農(nóng)村信用共同體。推廣小額貸款保證保險，服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展。(縣金融辦)

三是推動保險資金運用。鼓勵和支持商業(yè)保險參與多層次社會保障體系建設(shè)。推動保險資金參與地方金融機構(gòu)股權(quán)改革工作和產(chǎn)業(yè)投資基金的組建及基礎(chǔ)設(shè)施、保障性住房、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)等領(lǐng)域的發(fā)展。（縣金融辦、縣人行、麗水銀監(jiān)分局__辦事處）

四是建立和優(yōu)化服務(wù)體系。建立完善承保機構(gòu)的定損理賠機制。即查勘定損到戶、賠款支付到戶、理賠信息公開到戶，把服務(wù)下沉基層、送入農(nóng)戶，不斷提高經(jīng)辦和服務(wù)水平。(縣金融辦)

（六）健全科學有效、正向激勵的農(nóng)村金融政策扶持體系

一是完善農(nóng)村金融的激勵和風險分擔機制。推動政府通過稅收優(yōu)惠、財政貼息、擔保基金以及健全農(nóng)村金融機構(gòu)新增貸款激勵、涉農(nóng)貸款增量獎勵和定向費用補貼等方式，引導金融機構(gòu)加大信貸投放，降低經(jīng)營成本，提供“三農(nóng)”發(fā)展的資金需要。（縣財政局、縣人行、縣金融辦、麗水銀監(jiān)分局__辦事處、縣政府）

二是加大農(nóng)業(yè)政策性保險的支持力度。通過增加保費補貼資金規(guī)模，增加保費補貼品種，擴大政策覆蓋面，探索建立農(nóng)業(yè)再保險和巨災(zāi)風險分擔機制，增強保險機構(gòu)涉農(nóng)保險能力。（縣財政局、縣金融辦）

三是加強對農(nóng)村金融市場發(fā)展的引導扶持。大力發(fā)展茶園抵押貸款等地方特色支農(nóng)手段，爭取各級政府的政策支持與傾斜；加大對擬上市企業(yè)的政策扶持力度，推進地方資本市場發(fā)展；積極爭取國家外匯管理局對于增設(shè)外匯管理支局的政策支持，探索縣域外匯金融服務(wù)創(chuàng)新；規(guī)范民間融資發(fā)展，啟動“中小企業(yè)融資服務(wù)中心”和“民間借貸管理服務(wù)中心”建設(shè)。（縣人行、縣財政局、縣金融辦）

__年，是推進麗水市農(nóng)村金融改革試點的起步之年，__縣作為農(nóng)村金改的前沿陣地，要重點抓好以下幾個方面工作，確保改革試點良好開局。

一是全面啟動農(nóng)村金融改革試點工作。根據(jù)《方案》精神，完成制定《__縣農(nóng)村金融改革試點推進行動方案（__～2015年）》，組建__縣農(nóng)村金融改革試點工作領(lǐng)導小組辦公室。由領(lǐng)導小組辦公室牽頭，各部門協(xié)調(diào)運作，保障農(nóng)村金融改革試點工作的全面啟動。（縣人行）

二是推進完善農(nóng)村金融組織體系。推進農(nóng)村合作金融機構(gòu)股份制改革，啟動__農(nóng)村信用社向農(nóng)村合作銀行改制工作；年內(nèi)完成村鎮(zhèn)銀行的引進與籌建獲批工作；推進銀行業(yè)金融機構(gòu)小微企業(yè)專營機構(gòu)建設(shè)。（麗水銀監(jiān)分局__辦事處、縣金融辦、縣人行）

三是推進“麗水模式”金融支農(nóng)工程。堅持鞏固成果與拓展提升并重，深化信貸支農(nóng)、信用惠農(nóng)、支付便農(nóng)、創(chuàng)新利農(nóng)等金融支農(nóng)工程，繼續(xù)推進林權(quán)抵押貸款、茶園抵押貸款、農(nóng)村信用體系建設(shè)、銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)等金融支農(nóng)工作。林權(quán)抵押貸款確保全縣年末余額達到

1.9 億元以上；全縣252個銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點全部實現(xiàn)“一卡通”并建成具有轉(zhuǎn)賬、農(nóng)村反假貨幣、國債業(yè)務(wù)宣傳、金融知識普及、金融業(yè)務(wù)咨詢等功能的“農(nóng)村金融服務(wù)站”；啟動企業(yè)非銀信用信息共享平臺建設(shè)，引入評級機構(gòu)，完成全縣規(guī)模以上（貸款1000萬元以上）所有借款企業(yè)資信評級工作。（縣人行）

四是推進企業(yè)直接融資。推進中小企業(yè)集合票據(jù)發(fā)行“零突破”，積極推進“區(qū)域集優(yōu)”企業(yè)債券融資模式。加快推動企業(yè)上市融資，力爭新上市企業(yè)1-2家。（縣人行、縣金融辦、縣發(fā)改委）

五是推進“兩個中心”建設(shè)。探索建立農(nóng)村物權(quán)集中登記服務(wù)體系；啟動“中小企業(yè)融資服務(wù)中心”和“民間借貸管理服務(wù)中心”建設(shè)，促進民間金融陽光化和規(guī)范化；探索設(shè)立創(chuàng)業(yè)風險投資引導基金。（縣人行、縣金融辦）

六是推進全國保險服務(wù)民生示范區(qū)建設(shè)。推廣小額貸款保證保險試點，擴大政策性農(nóng)業(yè)、農(nóng)房保險覆蓋面。（縣金融辦）

（一）加強組織領(lǐng)導。成立__縣農(nóng)村金融改革試點工作領(lǐng)導小組，領(lǐng)導小組下設(shè)辦公室和金融創(chuàng)新、金融市場、信用建設(shè)、金融機構(gòu)、保險創(chuàng)新、政策保障等6個協(xié)調(diào)推進小組，領(lǐng)導小組辦公室設(shè)在人行__縣支行，作為常設(shè)性機構(gòu)給予人員編制和經(jīng)費保障。各協(xié)調(diào)推進小組的組長單位牽頭制定相關(guān)工作實施方案，分解、細化、亮化工作任務(wù)，各協(xié)辦單位積極配合。

（二）加強分工配合。領(lǐng)導小組及其辦公室統(tǒng)籌協(xié)調(diào)推進全縣農(nóng)村金融改革試點工作，及時研究解決改革試點過程中出現(xiàn)的重大事項和問題，緊密跟蹤各項改革試點工作進展情況，督促檢查各項改革試點任務(wù)落實。各有關(guān)部門要關(guān)心、支持、參與農(nóng)村金融改革試點，全面落實各項試點任務(wù)，建立目標責任體系，對重點任務(wù)要具體分解，落實承辦處室和責任人，并根據(jù)不同情況確定時限和要求，切實形成部門推動合力。新聞媒體要加大對農(nóng)村金融改革試點宣傳力度，廣泛報道工作進度和成效，正面引導社會各界對試點工作的關(guān)切，為試點工作營造良好的輿論環(huán)境。

篇7

[關(guān)鍵詞] 誠信建設(shè)金融創(chuàng)新農(nóng)村經(jīng)濟金融環(huán)境

一、誠信、金融與經(jīng)濟發(fā)展

誠信是立業(yè)之本,執(zhí)業(yè)之基,而金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心,經(jīng)濟決定金融,金融反作用于經(jīng)濟,兩者存在著良性互動關(guān)系。只有誠信的企業(yè)、個人和政府才能從銀行融入資金,獲得良好的金融支持,從而促進地方經(jīng)濟的高速發(fā)展。

誠信是融資的重要基礎(chǔ),商業(yè)銀行的各項業(yè)務(wù)都是建立在誠信的基礎(chǔ)上。商業(yè)銀行作為一個經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè),“安全性、流動性和效益性”是其經(jīng)營策略,而來自社會各方的失信行為深深困擾著商業(yè)銀行,一是金融誠信的缺失導致了金融機構(gòu)不良貸款居高不下。由于企業(yè)(個人)貸款經(jīng)常到期不還,銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量嚴重惡化。二是金融誠信的缺失削弱了金融機構(gòu)信用工具的應(yīng)有功能。商業(yè)票據(jù),作為企業(yè)之間結(jié)算及債務(wù)清償?shù)闹饕ぞ?一直難以推廣使用的主要原因就是誠信環(huán)境較差;而具備誠信透支功能的信用卡,由于出現(xiàn)大量的惡意透支,銀行對發(fā)行對象及發(fā)行條件作了較多限制,使得信用卡市場被“誠信”所卡。三是金融誠信的缺失阻滯了企業(yè)正常的資金需求。誠信失衡的問題凸現(xiàn)出來,嚴重影響了商業(yè)銀行信貸投放的積極性,在加強信貸風險管理、硬化貸款風險約束的條件下,各基層商業(yè)銀行都不同程度地出現(xiàn)了慎貸、惜貸、懼貸甚至恐貸現(xiàn)象。

二、構(gòu)造和諧金融環(huán)境的重要意義

良好的綠色金融生態(tài)環(huán)境、完善的金融體系,是促進經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)和前提,也是保證金融與經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展的平衡杠桿。完善的金融環(huán)境能夠?qū)崿F(xiàn)“洼地效應(yīng)”,從而有利的推動地區(qū)內(nèi)經(jīng)濟的發(fā)展和社會的進步;與此相反,混亂的不協(xié)調(diào)的金融環(huán)境,不僅不會為地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展做出貢獻,反而會傷害經(jīng)濟實體的運作。因此,改善并建立完善的金融環(huán)境,不僅有利于拓寬自身的融資渠道,增加社會資本對本地區(qū)的投入,而且也有助于保證本地區(qū)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定發(fā)展,防范和化解金融風險,從而為地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展創(chuàng)造一個健康的環(huán)境。

三、我國農(nóng)村金融環(huán)境中存在的問題分析

(一)農(nóng)村金融服務(wù)中資金供求矛盾突出

隨著我國大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟,提高農(nóng)民收入政策的實施,個體農(nóng)戶生產(chǎn)與生活的融資需求急劇增長,資金需求量與日俱增,而目前在我國農(nóng)村,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行業(yè)務(wù)范圍狹窄,覆蓋不了市場;農(nóng)業(yè)銀行已股改上市,市場定位和經(jīng)營策略己發(fā)生很大改變,對農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的服務(wù)已弱化,業(yè)務(wù)逐漸萎縮;農(nóng)村信用社正在進行產(chǎn)權(quán)制度改革,自身效益不佳,實力太過單薄,又滿足不了市場。這種資金的供求矛盾嚴重的制約了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

(二)農(nóng)村擔保體系建設(shè)不完善,農(nóng)村經(jīng)濟融資困難

長期以來,我國農(nóng)村借貸中能提供合適抵押物的很少,而銀行等金融機構(gòu)又不愿意接受農(nóng)村對象提供的低效的抵押品,保險公司開辦農(nóng)業(yè)貸款保險的操作難度大、效益不佳,保險公司對農(nóng)業(yè)保險及農(nóng)業(yè)貸款保險的積極性、主動性不高。以上這一切造成了我國農(nóng)村擔保體系的不完善,農(nóng)民很難從金融機構(gòu)融入生產(chǎn)、發(fā)展資金。

(三)我國農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全,功能不強

目前金融機構(gòu)針對農(nóng)村的業(yè)務(wù)范圍十分狹窄,功能單一,并且實際借貸也在逐年的減少,甚至一部分金融機構(gòu)長期以來只存不貸,造成農(nóng)村大量資金外流,更為重要的是,農(nóng)村貸款的比例還呈現(xiàn)不斷縮小的現(xiàn)象,暴露出農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展越來越嚴重的金融約束趨勢。當前在大多數(shù)農(nóng)村地區(qū),只有農(nóng)村信用社一家金融服務(wù)機構(gòu)獨自承擔著支農(nóng)的重擔,在其他金融機構(gòu)欠缺的情況下,不僅其獨木難支,而且由于沒有竟爭壓力,也不利于其服務(wù)水平和質(zhì)量的提高,使得金融服務(wù)效率低下,難以為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供助力。

四、營造我國和諧金融環(huán)境的探索

(一)加強金融創(chuàng)新

目前,我國農(nóng)村金融服務(wù)體系結(jié)構(gòu)存在諸多不合理之處,農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展遠遠不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行由于其自身的政策性作用,限制了其對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的促進作用;而農(nóng)村信用社由于體制和實力的原因又難以承擔起服務(wù)三農(nóng)的重任。只有加快金融創(chuàng)新,尋求建立適合我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的農(nóng)村金融服務(wù)體系,才能真正的發(fā)揮金融服務(wù)的作用,才能確保金融服務(wù)在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的地位。

(二)加強誠信建設(shè),構(gòu)建良好的信用體系

誠信制度,從其重要的地位上說,是經(jīng)濟發(fā)展中的基石。誠信度的高低,關(guān)乎著經(jīng)濟運行的好壞。加大不誠信人員的社會違法成本,并讓每一個誠信人員從中受益,從而增加社會公眾對自己的社會信用度的重視。

(1)建立信用服務(wù)市場,完善良好的信用服務(wù)機構(gòu)體系。信用服務(wù)體系必須種類齊全、依法經(jīng)營和有公信力。建立信用服務(wù)市場,實行信用評級制度和信用報告制度。金融機構(gòu)和商業(yè)機構(gòu)在與其他市場經(jīng)濟主體進行交易活動時,必須要按照授權(quán)和法律法規(guī)的規(guī)定查明當事人的信用狀況并且要求當事人提供相應(yīng)的信用評估報告。以此引導和鼓勵市場主體在市場交易中時刻按照法律法規(guī)的規(guī)定履行義務(wù)。

(2)建立和完善社會信用激勵機制,廣泛開展創(chuàng)建“信用戶”、“信用村”和“信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))”活動,營造守信光榮的社會風氣,讓個人信用、農(nóng)戶信用、社會信用成為融資的重要基礎(chǔ)。開展農(nóng)村信用體系建設(shè),一方面要為廣大農(nóng)民用戶建立信用檔案,實現(xiàn)整個金融機構(gòu)信用系統(tǒng)的鏈接。另一方面,主要面向農(nóng)村的金融機構(gòu)要做到實事求是,依據(jù)農(nóng)民信用檔案為農(nóng)戶進行信用評分,適當?shù)奶岣咝庞觅J款的額度,做到簡化手續(xù),為農(nóng)村資金的募集提供便利條件。

參考文獻

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篇8

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；服務(wù)體系；社會信用；金融供給

中圖分類號：F832.3 文獻標識碼：A 文章編號：1003―4161(2009)03―0067―05

我國農(nóng)村正規(guī)金融表面上形成了“三駕馬車”(中國農(nóng)業(yè)開發(fā)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社)支農(nóng)局面，但因功能缺損而名不副實；非正規(guī)金融盡管在一定程度上肩負農(nóng)村金融重任，但因不合法而先天不足。因此，我國農(nóng)村金融服務(wù)體系是缺失的，這種缺失有著重大的政治經(jīng)濟影響，我國農(nóng)村金融服務(wù)體系已經(jīng)不再是簡單完善的問題，而是系統(tǒng)培育的問題。

1.農(nóng)村金融服務(wù)體系缺失及其表現(xiàn)

我國農(nóng)村金融服務(wù)體系缺失，不是指農(nóng)村沒有金融服務(wù)部門，或沒有金融市場和金融活動，而是指農(nóng)村金融服務(wù)部門沒有組織成服務(wù)“三農(nóng)”的有機整體，從而抑制農(nóng)村金融完善和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。在經(jīng)濟全球化背景下，我國農(nóng)村經(jīng)濟形勢貨幣化、市場化、產(chǎn)業(yè)化和城鎮(zhèn)化趨勢明顯，這種變化對農(nóng)村金融服務(wù)的要求是：資金需求量大且期限長、金融機構(gòu)種類多且布局合理、金融業(yè)務(wù)需求多樣化、金融產(chǎn)品創(chuàng)新化、金融設(shè)施現(xiàn)代化等。但農(nóng)村金融的強制性制度變遷，使其業(yè)務(wù)變更與這種要求相差甚遠。

1.1　農(nóng)村金融的服務(wù)功能缺損

1.1.1　農(nóng)村金融機構(gòu)業(yè)務(wù)缺損。自1998年3月開始中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支農(nóng)作用由于其業(yè)務(wù)縮減而被大大弱化。2003年開始的新一輪農(nóng)村信用社改革，把農(nóng)村信用社的管理權(quán)移交給地方政府，在所有權(quán)結(jié)構(gòu)上，農(nóng)村信用社將在明晰產(chǎn)權(quán)的基礎(chǔ)上，組成農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和真正的農(nóng)村信用合作社。為消化農(nóng)村信用社不良貸款，中央政府采取四大扶持政策，激勵和促進農(nóng)村信用社參與改革，幫助農(nóng)村信用社解決歷史包袱。不過，農(nóng)村信用社在貸款額度和期限上不能根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的周期確定；貸款方式上，除對少數(shù)農(nóng)戶發(fā)放小額貸款外，其余貸款一般要提供相應(yīng)的抵押或質(zhì)押，而抵押品種有限；金融創(chuàng)新上，其服務(wù)大多停留在手工操作階段，導致結(jié)算資金到賬不及時，資金匯劃中間環(huán)節(jié)多，信用卡、匯票、本票等結(jié)算方式使用少，服務(wù)效率低，加之在屢次改革中積累了大量的壞賬而使得農(nóng)村信用社積重難返。因此，農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)在服務(wù)“三農(nóng)”上仍然因缺損而顯得單薄。中國農(nóng)業(yè)銀行為追求利潤最大化撤并農(nóng)村經(jīng)營網(wǎng)點，實際已經(jīng)“農(nóng)轉(zhuǎn)非”，其農(nóng)業(yè)貸款投入逐年下降。而據(jù)中央財經(jīng)大學課題組對全國20個省的地下金融狀況進行的實地抽樣調(diào)查顯示，目前全國地下信貸規(guī)模已近8 000億元，地下融資規(guī)模占正規(guī)途徑融資規(guī)模的比重平均達28.07％，全國農(nóng)戶只有不到50％的借貸來自銀行、信用社等正規(guī)金融機構(gòu)，非正規(guī)金融途徑獲得的借貸占農(nóng)戶借貸規(guī)模的比重超過了55％。由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性、地區(qū)差異性、農(nóng)民收入低且不穩(wěn)定和農(nóng)村發(fā)展滯后等，資本市場等在農(nóng)村的發(fā)展緩慢。農(nóng)村正規(guī)金融服務(wù)部門原業(yè)務(wù)的實際萎縮和適應(yīng)市場經(jīng)濟的新業(yè)務(wù)尤其是被認為核心業(yè)務(wù)的農(nóng)地金融業(yè)務(wù)完全缺失，使農(nóng)村正規(guī)金融事實上的業(yè)務(wù)缺損和非正規(guī)金融形式上的地位缺損并存。

1.1.2　農(nóng)村金融供給不足。從1995年起，農(nóng)村金融缺口每年在5千億元以上，且從1996年起，我國農(nóng)村金融缺口呈逐年增大的趨勢。金融供給不足，一方面導致農(nóng)民貸款難，另一方面則是農(nóng)村資金外流嚴重。麥金農(nóng)發(fā)現(xiàn)，在中國改革開始的關(guān)鍵時期，占總?cè)丝?/4以上的農(nóng)民出人意料地以凈貸款人身份向其他經(jīng)濟成分貢獻金融剩余。另外，農(nóng)村金融部門營銷貸款意識不強、競爭意識和危機感不強，坐等客戶上門；加之貸款辦理透明度不高，手續(xù)繁雜、環(huán)節(jié)較多、耗時長、貸款方式單一、貸款受考核的影響等。如農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不吸收存款而單一的放款、農(nóng)業(yè)銀行有大企業(yè)愛好、農(nóng)村信用社“惜貸”、“慎貸”等均是價值取向迷失的表現(xiàn)?？梢?，農(nóng)村金融服務(wù)缺損的實質(zhì)是農(nóng)村金融服務(wù)主體價值取向迷失下的功能缺損。另據(jù)張宏字統(tǒng)計，農(nóng)戶用于發(fā)展生產(chǎn)的資金，農(nóng)業(yè)銀行只能供應(yīng)5％～8％，農(nóng)村信用社供應(yīng)13％～19％，70％以上農(nóng)戶靠民間借貸和私人借款解決資金短缺問題。

1.2　農(nóng)村金融服務(wù)的體系缺失

1.2.1　農(nóng)村金融生態(tài)鏈斷裂。在農(nóng)村金融生態(tài)鏈中，就農(nóng)村金融主體而言，農(nóng)民由于貸款難和現(xiàn)代金融意識缺乏，寧愿民間借貸，也不愿到銀行等正規(guī)金融機構(gòu)貸款，更不愿購買基金、保險或國債等；金融機構(gòu)鑒于農(nóng)村及農(nóng)戶貸款金額小、成本高，商業(yè)銀行不愿將資金過多投放在農(nóng)村，股份制銀行也無意于農(nóng)村市場。自1999年以來，四大國有商業(yè)銀行逐步從農(nóng)村撤走，基本取消了縣一級分支機構(gòu)的放貸權(quán)，先后撤銷了31000多家縣以下金融機構(gòu)。在農(nóng)村金融供給方面，由于農(nóng)村金融機構(gòu)減少和業(yè)務(wù)萎縮，導致農(nóng)村金融供給不足、農(nóng)民貸款難等現(xiàn)象出現(xiàn)；在金融供給的輔助體系方面，民間金融“地下活動”，農(nóng)村合作基金會、民政互助儲金會、供銷社增資擴股服務(wù)部等被清除，非正規(guī)金融很難與正規(guī)金融形成互補；由于政府支持措施減弱和缺乏完善的立法，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)逐步萎縮(保費收入不足全國財險總收入的1％)；在投融資方面，由于農(nóng)村資金流向城市，使農(nóng)村金融資源配置不當，效率低下；在法律體系方面，農(nóng)村金融的市場準入、市場競爭、市場風險防范、市場退出的法律法規(guī)有待完善。另外，農(nóng)村金融監(jiān)管體系、信用評價體系等也有待完善。因此，農(nóng)村金融生態(tài)鏈在一定程度上是不完整的，甚至可以說是斷裂的。

1.2.2　農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)失衡。在我國農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)內(nèi)部，銀行業(yè)居主導地位，證券經(jīng)紀與交易業(yè)、保險業(yè)、信托投資業(yè)比重偏低；正規(guī)金融部門之間不愿配合，正規(guī)金融和非正規(guī)金融無法合作，正常的非正規(guī)金融的合法性空缺。即使在農(nóng)村信用社，其貸款結(jié)構(gòu)也呈現(xiàn)失衡態(tài)勢，如在1994年，其他貸款數(shù)量超過了農(nóng)業(yè)貸款數(shù)量；從1987年開始至2000年，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款數(shù)量就一直高于農(nóng)業(yè)貸款數(shù)量。當然，農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)失衡還存在于地區(qū)之間。

1.3　農(nóng)村金融服務(wù)體系的相對缺失

1.3.1　農(nóng)村金融服務(wù)體系相對于農(nóng)業(yè)對國民經(jīng)濟的貢獻的缺失。農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值占國內(nèi)生產(chǎn)總值比重由1996年的20.4％降到了2005年的12.4％，農(nóng)業(yè)貸款占金融機構(gòu)各項貸款總額比重1996年占3.1％，到2005年仍不足6％。如前所述，全國農(nóng)戶貸款95％左右由農(nóng)村信用社提供，但在整個存貸款市場所占份額僅10％左右。由此可見，盡管我國農(nóng)村金融對農(nóng)業(yè)的支持力度在逐漸增強，但與農(nóng)業(yè)對國民經(jīng)濟的貢獻相比，仍然缺失較多(由1996年的6.58降到2005年的

2.25)；而且這種逐漸增強的支持力是在我國現(xiàn)代化過程中，農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟中總體貢獻率的下降為前提的，甚至可以說，金融對農(nóng)業(yè)的支持力實際上并沒有增強。

1.3.2　農(nóng)村金融服務(wù)體系相對于城市金融服務(wù)體系的缺失。長期以來，由于農(nóng)村信用社籌資成本高、歷史包袱重，無力抗衡設(shè)備優(yōu)良的銀行；而一些金融機構(gòu)，要么撤離農(nóng)村，要么把從農(nóng)村吸收到的資金調(diào)到城市，導致農(nóng)村金融服務(wù)不足，支持“三農(nóng)”資金缺乏。相反，金融機構(gòu)涌向城市，使城市形成金融多元化局面，金融供給充分、服務(wù)過剩。據(jù)推算，我國城鄉(xiāng)人均儲蓄差距約11倍。至2005年11月末，全國農(nóng)村信用社仍有3 851億元的不良貸款，占比高達17.5％(而國有商業(yè)銀行改革后不良貸款占比一般降到5％以下)，仍然有1 177億元的歷年掛賬虧損。另據(jù)銀監(jiān)會數(shù)據(jù)，至2005年末，全國農(nóng)村合作金融機構(gòu)不良貸款余額3 255億元，比2005年初下降1259億元，比2002年末下降1892億元；考慮專項票據(jù)置換因素，不良貸款比例為14.8％，比2005年初下降8.3個百分點，比2002年末下降22.1個百分點，但比全部商業(yè)銀行不良貸款率8.6％高6.2個百分點。我國農(nóng)村金融的區(qū)域性差異大，發(fā)達地區(qū)農(nóng)村資金需求量大而寬，以非農(nóng)業(yè)為主；欠發(fā)達地區(qū)則相反，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金、婚嫁、醫(yī)療、教育、住房等是農(nóng)戶借貸的主要原因。另外，農(nóng)業(yè)保險也相對缺失。

1.3.3　我國農(nóng)村金融服務(wù)體系相對于其他一些國家金融服務(wù)體系的缺失。發(fā)達國家市場化程度高、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度高，基本實現(xiàn)農(nóng)業(yè)機械化和規(guī)模化經(jīng)營，金融需求主體主要是農(nóng)場主經(jīng)營資金和農(nóng)業(yè)工人生活消費，另外，美國和加拿大都建立了比較成熟的農(nóng)業(yè)保險體系。與發(fā)達國家甚至于一些新興市場經(jīng)濟國家相比，我國金融服務(wù)業(yè)整體水平低，行業(yè)規(guī)模、競爭實力、創(chuàng)新能力、市場開拓、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面也有明顯差距。農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)之間的差距更大。即使同印度、孟加拉國等發(fā)展中國家相比，我國農(nóng)村金融仍然比較落后。

2.農(nóng)村金融服務(wù)體系缺失的經(jīng)濟政治后果分析

2.1　經(jīng)濟后果

我國農(nóng)村金融服務(wù)體系缺失本來是農(nóng)村金融體制改革滯后的產(chǎn)物，但是它也會反作用于我國農(nóng)村金融體制改革和相關(guān)的農(nóng)村改革，在一定程度上，這種反作用甚至成了我國經(jīng)濟社會發(fā)展和進一步深化改革的重大阻力。

2.1.1　農(nóng)村金融服務(wù)體系缺失導致農(nóng)村金融資源配置低效或扭曲。農(nóng)村資金被抽走以后，農(nóng)村的信貸資金缺乏，直接影響對農(nóng)村的投資，最終導致農(nóng)村金融資源配置的低效或扭曲。如2002年，國有商業(yè)銀行以吸儲上存方式從農(nóng)村流出的資金估計達3 000億元；農(nóng)村信用社從20世紀90年代以來，平均每年轉(zhuǎn)移資金也在2 000億元左右；郵政儲蓄從1998年的557億元上升到2002年底的7 376億元，其中65％來自縣及縣以下地區(qū)及所轄區(qū)，農(nóng)村占34％。農(nóng)戶信貸資金缺乏主要表現(xiàn)是農(nóng)戶平均貸款額的下降；農(nóng)戶貸款需求大，滿足程度低；民間借貸一定程度上是農(nóng)戶貸款的主要來源?？傊?，由于農(nóng)村金融服務(wù)體系缺失導致農(nóng)村金融資源配置的低效或扭曲，最終致使我國農(nóng)村的發(fā)展后勁嚴重不足，城鄉(xiāng)差距越拉越大。

2.1.2　導致農(nóng)民貸款難、增收難。農(nóng)民貸款難是指對農(nóng)戶合理的貸款需求，農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)該支持且能夠支持卻得不到解決的問題。農(nóng)民貸款難表現(xiàn)在擴大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模貸款難、生活消費性貸款難、貧困家庭貸款難和經(jīng)濟金融環(huán)境差的地區(qū)和偏遠山區(qū)農(nóng)民貸款難。農(nóng)民貸款難的原因有管理體制方面的，也有運行機制方面的，還有政策、法規(guī)、制度方面的；既有經(jīng)濟金融狀況、信用環(huán)境和市場方面的因素，又有信貸管理和服務(wù)方面的原因。就農(nóng)村信用社而言，主要因為：經(jīng)營理念不適應(yīng)、歷史包袱不好消化、信貸運行機制不順暢、某些配套政策不適用、基層信用人員整體業(yè)務(wù)素質(zhì)低等。農(nóng)民貸款難的經(jīng)濟后果：一般情況下是直接影響農(nóng)民家庭收入的增加和當期生活水平的提高；當貧困農(nóng)民貸不到款時，其再生產(chǎn)和當期生活就會受到嚴重影響。另外，農(nóng)民貸款難還會引起農(nóng)村高利貸盤剝等社會現(xiàn)象的出現(xiàn)。

2.1.3　導致農(nóng)業(yè)的國際競爭力被削弱。農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)。隨著我國加入世貿(mào)組織后過渡期的結(jié)束，農(nóng)業(yè)如何參與國際競爭和提升國際競爭力，已經(jīng)是人們關(guān)注的焦點問題。但我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的缺失，不利于促進農(nóng)業(yè)科技的研究與轉(zhuǎn)換，不利于推進農(nóng)產(chǎn)品出口和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整，不利于實現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)代化和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營以及金融對農(nóng)業(yè)的支持，進而使農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位進一步被弱化。另外，由于我國農(nóng)村金融體制改革滯后，農(nóng)村金融主體融資能力差，對進一步鞏固我國農(nóng)村經(jīng)營體制有不利影響。

2.2　政治后果

2.2.1　導致農(nóng)民被進一步邊緣化。中國社會科學院農(nóng)村發(fā)展所副研究員馮興元認為：第一批農(nóng)信社改革，從某種程度上提高了資本充足率，增資擴股明顯增加，股東數(shù)量明顯減少，但被清理出去的都是農(nóng)戶，脫離農(nóng)村傾向明顯。在農(nóng)村信用社入股的股東中，“大部分是個體工商戶、干部等工薪階層，動機是利潤分紅；農(nóng)民持股份額很小，主要是為了獲得貸款的優(yōu)先”。他認為，仍然是內(nèi)部人控制信用社，農(nóng)民只是作為小股東，不能參與民主管理，而自然人股東顯得過多，這勢必會造成股權(quán)結(jié)構(gòu)的高度分散化，對公司經(jīng)營造成不利的影響。中國社會科學院農(nóng)村發(fā)展所研究員張軍也認為：“大股東的非農(nóng)身份，會導致其利益行為偏好不會投向農(nóng)村，資信狀況好的農(nóng)信社這種傾向更明顯?！鞭r(nóng)業(yè)部農(nóng)村經(jīng)濟研究中心研究員曹力群認為，農(nóng)信社的改革是政府的強制，其結(jié)果只是挽救了農(nóng)信社系統(tǒng)，而農(nóng)村的資金被抽走了，農(nóng)民卻被邊緣化了，根本沒有考慮到農(nóng)村金融需求。因此，本來是農(nóng)民自己的合作金融組織，卻將大部分農(nóng)民排除在外。改革農(nóng)村金融組織本來是為了更好地服務(wù)“三農(nóng)”，但往往是中央花錢買機制或僅僅是為了救活農(nóng)村金融組織。另外，農(nóng)民貸款難還會產(chǎn)生一系列政治后果，首先是農(nóng)民會對政府產(chǎn)生懷疑，甚至形成對政府的信任危機；其次是農(nóng)村正規(guī)金融的缺失，還會引起高利貸盤剝或社會黑惡勢力討債等一系列社會政治問題，影響農(nóng)村社會穩(wěn)定。

2.2.2　導致農(nóng)村“空殼化”。2006年中央“一號”文件指出，要大力培育由自然人、企業(yè)法人、社團法人發(fā)起的小額貸款組織，引導農(nóng)民發(fā)展資金互助組織。然而農(nóng)村金融改革還處在繼續(xù)探索階段，農(nóng)村金融服務(wù)體系的缺失在一定時期和一定范圍內(nèi)還是農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)實問題。由于農(nóng)村金融服務(wù)體系的缺失導致農(nóng)村金融資源配置的低效或扭曲，又由于農(nóng)民增收緩慢、城鄉(xiāng)收入差距日趨拉大和農(nóng)民貸款難，還由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性和農(nóng)業(yè)競爭力的進一步被弱化等一系列原因，農(nóng)村剩余勞動力向城市流動就成了一種必然。而最早流入城市的，并不是農(nóng)業(yè)活動中多余的、被農(nóng)業(yè)排

擠出來素質(zhì)較低的農(nóng)民，恰恰相反，最早流入城市的是支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的核心勞動力。盡管留守農(nóng)村的勞動力不能充分滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需要，同時，轉(zhuǎn)移到城市的農(nóng)村核心勞動力自身素質(zhì)也很難滿足大工業(yè)生產(chǎn)的需要，但這些變化對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的影響卻是深遠的，甚至可以說是致命的。其內(nèi)在的邏輯是：農(nóng)村金融服務(wù)體系缺失一農(nóng)村金融資源配置低效或扭曲一農(nóng)民貸款難和農(nóng)業(yè)發(fā)展資金缺乏一農(nóng)村勞動力資源配置低效或扭曲一農(nóng)村核心勞動力“空殼化”一農(nóng)村“空殼化”一新農(nóng)村建設(shè)進程以及農(nóng)村社會和諧發(fā)展受到極大影響。

2.2.3　導致我國糧食安全問題或國家安全問題。1974年在世界糧食大會上，聯(lián)合國糧農(nóng)組織(FAO)最早提出“糧食安全”的概念，即“保證任何人在任何地方都能得到為了生存和健康所需要的足夠食品”。1983年該組織又對糧食安全的概念進行了修改，提出糧食安全的目標是“確保所有的人在任何時候都能買得到又能買得起他們需要的基本食品”。我國“糧食安全”是一個包括“國家糧食安全”、“家庭糧食安全”、“糧食營養(yǎng)安全”三個層面的完整概念”。在三個層面的糧食安全中，“國家糧食安全”居于至高無上的地位。要實現(xiàn)國家糧食安全，就要建立和完善糧食安全保障體系，建立穩(wěn)定的商品糧基地，加快糧食產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營步伐。這一切目標的實現(xiàn)，除了依靠農(nóng)民的勞動、國家對農(nóng)村的基本政策和農(nóng)業(yè)科技進步之外，還離不開農(nóng)村金融的大力支持。但我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的缺失，首先會直接影響廣大貧困地區(qū)部分農(nóng)村家庭的糧食安全和糧食營養(yǎng)安全，進而會影響我國的糧食安全，甚至影響國家安全。

3.新的農(nóng)村金融服務(wù)體系的培育

培育新的農(nóng)村金融服務(wù)體系，要從“三農(nóng)”實際出發(fā)，遵循社會主義市場經(jīng)濟和農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)律，樹立國內(nèi)外比較借鑒、政府和市場雙重調(diào)節(jié)、金融和經(jīng)濟相互作用、城市和農(nóng)村良性互動、正規(guī)金融和非正規(guī)金融協(xié)調(diào)發(fā)展的改革觀念。重塑與社會主義市場經(jīng)濟相適應(yīng)的社會信用體系，培育與農(nóng)村金融需求相協(xié)調(diào)的農(nóng)村金融供給體系。

3.1　社會信用體系的重塑

以往在認識社會信用體系建設(shè)問題時，往往側(cè)重于首先強調(diào)建立和完善個人信用體系，其次才是金融機構(gòu)和政府信用體系建設(shè)，這實際上是忽視金融機構(gòu)和政府信用體系的重塑，完全迷信西方經(jīng)濟學中“經(jīng)濟人”假設(shè)的思想，同時也是推卸金融機構(gòu)和政府信用體系不斷建設(shè)和進一步完善的借口。其實，重塑農(nóng)村社會信用體系，首先和最重要的是政府信用體系的重塑，特別是農(nóng)村政府信用體系的重塑。它一方面要求農(nóng)村政府和金融機構(gòu)職責分明，充分發(fā)揮農(nóng)村金融微觀主體的積極性和能動性；另一方面要綜合運用稅收、補貼、擔保、基金、信貸政策和利息手段等加強國家宏觀調(diào)控，糾正市場失靈。其次是金融機構(gòu)信用體系的重塑。我國農(nóng)村的金融機構(gòu)由于受傳統(tǒng)計劃經(jīng)濟體制的影響，行政化色彩比較濃厚，在一定意義上說，農(nóng)村金融機構(gòu)還沒有樹立起為“三農(nóng)”服務(wù)的理念。金融機構(gòu)信用體系的重塑，其關(guān)鍵環(huán)節(jié)是在不斷改進農(nóng)村金融機構(gòu)現(xiàn)有業(yè)務(wù)的前提下，加強信用數(shù)據(jù)庫建設(shè)和相關(guān)配套機制的建設(shè)；金融機構(gòu)工作人員的素質(zhì)也是影響金融機構(gòu)信用的重要因素，金融機構(gòu)還要處理好企業(yè)商業(yè)秘密和個人隱私權(quán)等問題。個人信用體系是社會信用體系的基礎(chǔ)，要特別重視并通過宣傳、教育甚至是一定形式的強制(如道德強制、法律強制、經(jīng)濟強制、行政強制)來建立。政府信用、金融機構(gòu)信用、個人信用不是孤立的，而是社會信用體系中相互聯(lián)系和相互制約的要素，所以要系統(tǒng)培育，良性互動。關(guān)鍵是要求各級政府真正做到“統(tǒng)籌城鄉(xiāng)”，要求金融機構(gòu)真正有為“三農(nóng)”服務(wù)的價值取向，當然，農(nóng)村居民家庭或個人也要積極主動，加強自身修養(yǎng)和提高自身能力，不能有“等、靠、要”、“蒙混過關(guān)”和“賴賬”等思想。

3.2　農(nóng)村金融供給體系的培育

培育新的農(nóng)村金融供給體系是一個系統(tǒng)工程。這就要培育農(nóng)業(yè)政策性金融體系、培育合作性金融體系、培育商業(yè)性金融體系、培育農(nóng)村金融輔助體系等。

3.2.1　培育農(nóng)業(yè)政策性金融體系。一般來說，政策性金融沒有財政的無償性，也沒有商業(yè)銀行的趨利性，是“準財政”、“準公共產(chǎn)品”，具有較大的外部性；其存在是為了糾正市場失靈，而不是替代市場，服務(wù)重點要從現(xiàn)在的重流通到重生產(chǎn)，重改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)境和提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率；其目標是在央行引導下，與商業(yè)銀行或其他金融機構(gòu)協(xié)同促進市場經(jīng)濟體系的完善；其資金來源除了再貸款外，還應(yīng)當包括財政補貼、金融債券和國外貸款等渠道；其業(yè)務(wù)范圍不是單一的糧油收購，而應(yīng)當同時包括糧油收購、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、扶貧開發(fā)以及生態(tài)建設(shè)等方面；其經(jīng)營目標不僅僅是利潤指標，更重要的是宏觀政策效果和綜合效果；經(jīng)營方式不是“并”、“轉(zhuǎn)”“伸”，而是綜合農(nóng)業(yè)政策性業(yè)務(wù)。

3.2.2　培育農(nóng)村合作性金融體系。培育農(nóng)村合作性金融體系，首要的任務(wù)是把農(nóng)村信用社真正辦成農(nóng)民自己的合作金融組織。因為農(nóng)村合作性金融是弱勢經(jīng)濟參與、以非盈利性和互助合作為原則的市場主體。其特點是組織上的群眾性、管理上的民主性、經(jīng)營上的靈活性；農(nóng)村合作性金融服務(wù)的是弱勢經(jīng)濟和弱勢群體，是農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶；培育農(nóng)村合作性金融體系，要樹立“大農(nóng)業(yè)”觀念，從農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村實際出發(fā)，按照“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強化約束機制、增強服務(wù)功能、國家適當支持、地方政府負總責”的總體要求，完善法人治理結(jié)構(gòu)、改革組織形式、轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制、建立風險防范機制、創(chuàng)造有利環(huán)境。我國農(nóng)村合作金融組織的改革思路除了“中央花錢買機制”這種辦法之外，還可以采取自下而上的改革方式。需要說明的是，“中央花錢買機制”的辦法在操作中要求中央對農(nóng)村金融的支持力度非常之大，重要的是要求中央在農(nóng)村金融改革政策上要有長期的連貫性，更重要的是這種政策是否符合我國農(nóng)村金融發(fā)展的實際。農(nóng)民通過自下而上的方式建立農(nóng)村合作金融組織，需要花費較長的時間，有時會付出更大的代價，但這種方式畢竟是市場經(jīng)濟在農(nóng)村合作金融成長中發(fā)揮作用的產(chǎn)物，因此，不應(yīng)該一概否定。培育農(nóng)村合作性金融體系的現(xiàn)實選擇是，從我國不同地區(qū)的不同實際出發(fā)，將自上而下的改革和自下而上的改革結(jié)合起來，以市場手段為主，發(fā)揮市場和政府各自的長處和優(yōu)勢，調(diào)動廣大的農(nóng)民參與農(nóng)村合作金融組織，發(fā)揮農(nóng)村合作金融組織真正地為弱勢經(jīng)濟和弱勢群體服務(wù)的作用。

3.2.3　培育商業(yè)性金融體系。在國有商業(yè)銀行體系中，農(nóng)業(yè)銀行姓“農(nóng)”，在農(nóng)村的優(yōu)勢是網(wǎng)點多、業(yè)務(wù)廣、品種全；培育商業(yè)性金融體系，應(yīng)結(jié)合“三農(nóng)”實際，在關(guān)注經(jīng)濟效益的同時，要關(guān)注社會效益，處理好農(nóng)業(yè)銀行改革與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的關(guān)系。同時，金融機構(gòu)多元化是培育商業(yè)性金融體系的一個重要原則，鑒于現(xiàn)階段我國農(nóng)業(yè)銀行等商業(yè)銀行大量撤離農(nóng)村的實際，國家應(yīng)適當放寬對農(nóng)村金融的限制，降低市場壁壘，科學認識民間金融，合理規(guī)范和引導民間金融為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)。

3.2.4　培育農(nóng)村金融輔助體系。培育農(nóng)村金融輔助體系，當務(wù)之急是培育由權(quán)力監(jiān)管向權(quán)威監(jiān)管轉(zhuǎn)變的農(nóng)村金融監(jiān)管體系，重組政策性農(nóng)業(yè)保險體系和農(nóng)村金融保障體系，在經(jīng)濟條件許可的農(nóng)村，培育資本市場等。另外，對于郵政儲蓄，也不能一概否定，應(yīng)當通過改革，由中央制定相關(guān)政策或建立相關(guān)機制，引導其為“三農(nóng)”服務(wù)。

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[10]楊小亮.農(nóng)村金融服務(wù)體系的國際比較[J].甘肅金融，2005，(05).

篇9

[ 關(guān)鍵詞 ] 新農(nóng)村建設(shè) 農(nóng)村信用合作社

建設(shè)社會主義新農(nóng)村必須按照《關(guān)于推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》提出的“生產(chǎn)發(fā)展、生活寬裕、鄉(xiāng)風文明、村容整潔、管理民主”的要求,協(xié)調(diào)推進經(jīng)濟建設(shè)、政治建設(shè)、文化建設(shè)、社會建設(shè)和黨的建設(shè)。這既對新農(nóng)村做出了全景式描繪,指明了解決我國“三農(nóng)”問題的方向,也指明新農(nóng)村建設(shè)是一項長期而艱巨的任務(wù)。在這個目標任務(wù)的實現(xiàn)過程中,必須要分清主次,采用漸進方式來建設(shè)。首先是發(fā)展生產(chǎn)、切實提高農(nóng)民的收入,讓農(nóng)民生活富裕起來,才能去實現(xiàn)新農(nóng)村建設(shè)的其它方面,也才符合當前我國農(nóng)村的具體實際。農(nóng)村信用社是“立足農(nóng)村、服務(wù)‘三農(nóng)’”的地方集體金融機構(gòu),它的性質(zhì)決定了它與“三農(nóng)”緊密相聯(lián)。建設(shè)社會主義新農(nóng)村本質(zhì)上是解決“三農(nóng)”問題,因而農(nóng)村信用社的工作目標和任務(wù)是與社會主義新農(nóng)村建設(shè)緊緊相連的。由于農(nóng)村信用社在農(nóng)村經(jīng)濟中的特殊性,掌握和發(fā)掘其重要地位和作用對促進社會主義新農(nóng)村建設(shè)有著重要意義。

一、農(nóng)村信用社在建設(shè)社會主義新農(nóng)村中的新改革

建設(shè)社會主義新農(nóng)村需要諸多的配套措施,資金的注入與支持無疑是極其重要的一環(huán)。農(nóng)村信用社是“立足農(nóng)村,服務(wù)‘三農(nóng)’”的地方金融組織,其性質(zhì)和政府所賦予的職責決定了它是支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融橋梁。在目前農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)下,也只有農(nóng)村信用社有小額信用貸款能夠直接面向農(nóng)戶,也只有農(nóng)村信用社資金的“三農(nóng)”定向投入能保證新農(nóng)村建設(shè)資金的有效需求。以下是具體的措施方法:

一是形成多元化吸儲格局,增強新農(nóng)村建設(shè)資金實力。農(nóng)村信用社要增加對“三農(nóng)”建設(shè)的有效投入,要拓展資金的組織渠道,避免“巧婦難為無米之炊”的尷尬境地。在資金的組織過程中。政府應(yīng)給予信用社強有力的支持,特別是在財政性資金、政府性質(zhì)的資金和相關(guān)企事業(yè)單位資金的存放上給予偏向。

二是拓寬信貸服務(wù)品種,增強新農(nóng)村建設(shè)支持力度。目前信用社的支農(nóng)方式比較單一,沒有針對不同的經(jīng)濟環(huán)境和不同個體的具體情況進行分析,制訂出有實用性、有針對性的信貸品種,切實滿足廣大農(nóng)民的需求。

三是改進信貸管理機制,保證有足額的支持資金。信用社要至上而下改進現(xiàn)有貸款的管理方式,在基層社的審批權(quán)限上、信用貸款的額度上、貸款的后期管理上等方面加以改進,使之與農(nóng)民的信貸需求相適應(yīng)。

四是創(chuàng)建農(nóng)村信用環(huán)境,保證建設(shè)資金的良性循環(huán)。信用社應(yīng)與政府相關(guān)職能部門一道,開展“信用工程”建設(shè),倡導誠實守信社會風氣,打造區(qū)域性誠信環(huán)境,使支農(nóng)資金能夠做到“大膽放出,放心收回”,達到資金的循環(huán)運用,既保證了信用社的資產(chǎn)質(zhì)量,又保證了新農(nóng)村建設(shè)資金的再投入。

二、改善對新農(nóng)村建設(shè)的金融服務(wù)的方式

一是加強法律和政策引導,增加農(nóng)村信貸資金供給。由于農(nóng)業(yè)屬于生產(chǎn)收益低、抗風險能力差的弱勢產(chǎn)業(yè),特別是目前我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展整體水平較低,單純依靠市場調(diào)節(jié)必然引發(fā)資金外流,建設(shè)新農(nóng)村資金供需矛盾只能越來越突出,為此,建議盡快出臺金融支農(nóng)有關(guān)法律和政策,依靠法律和政策引導推動建立農(nóng)村信貸穩(wěn)定增長機制。

二是加快完善農(nóng)村金融服務(wù)體系,培育競爭性農(nóng)村金融市場。目前,農(nóng)村金融服務(wù)水平低的一個重要原因是提供農(nóng)村金融服務(wù)的金融機構(gòu)較少。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展,農(nóng)戶的貸款需求不斷擴大,單純依靠農(nóng)村信用社提供金融服務(wù),供需矛盾只能越來越突出。因此,建議加快推進農(nóng)村金融體制改革,鼓勵各方面資金參與農(nóng)村金融服務(wù),構(gòu)建多元化的農(nóng)村金融體系。

三是繼續(xù)深化改革,提高農(nóng)村信用社金融服務(wù)功能。在目前的農(nóng)村金融市場格局下,農(nóng)村信用社仍是金融支農(nóng)主力軍。建議繼續(xù)推進農(nóng)信社改革,增強農(nóng)村信用社金融服務(wù)的實力。有關(guān)部門要引導信用社繼續(xù)推進信貸管理體制改革,簡化相應(yīng)的貸款手續(xù),適當調(diào)整貸款期限和貸款方式,盡可能地滿足符合貸款條件農(nóng)民的貸款需求。加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新,適當增加小額信貸品種,引入小額消費信貸、小額創(chuàng)業(yè)信貸等,擴大農(nóng)戶選擇范圍。根據(jù)農(nóng)戶貸款需求的季節(jié)性特點,合理組織貸款營銷和資金調(diào)度,在充分保證農(nóng)戶種養(yǎng)業(yè)等基本生產(chǎn)資金需求的前提下,加強對私營企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)產(chǎn)品加工運輸?shù)扔兄谵r(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)民增收方面的貸款支持。完善貸款定價管理機制,改變過去簡單的實行統(tǒng)一浮動幅度的利率定價方式,根據(jù)借款人償還能力和信用記錄等,實行有差別的利率政策,切實降低農(nóng)民貸款成本,支持農(nóng)民生產(chǎn)致富。

四是加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險。加大對農(nóng)業(yè)保險的宣傳和推動,積極發(fā)展農(nóng)村人身保險等保險品種,提高農(nóng)村保險密度和保險深度,在發(fā)展政策性保險的同時,積極推進農(nóng)村的商業(yè)性保險、合作互助保險、引進經(jīng)營農(nóng)業(yè)險的外資或合資保險公司等保險機構(gòu)的發(fā)展,進一步加強農(nóng)村保險服務(wù)體系建設(shè)。

五是加強農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。建議有關(guān)部門繼續(xù)加強農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè),加大輿論宣傳,強化各級政府主導作用,建立社會各界共同參與的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)機制,為資金向農(nóng)村聚集創(chuàng)造良好的條件。同時,建議繼續(xù)推進“信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村、戶”建設(shè),逐步完善農(nóng)村信用體系;加快農(nóng)村征信體系建設(shè),逐步將農(nóng)戶信用狀況納入征信體系,建立健全農(nóng)村個人信用信息數(shù)據(jù)庫,推動改善農(nóng)村信用環(huán)境。

參考文獻:

[1] 景建國:淺談農(nóng)村信用社在新農(nóng)村建設(shè)中所發(fā)揮的作用.中國貿(mào)易報.2009

篇10

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的“血脈”。綜觀農(nóng)村改革開放30多年，最大的制約在于金融滯后，要讓農(nóng)民放開手腳創(chuàng)業(yè)致富奔小康，必須解決好農(nóng)村的金融服務(wù)問題。麗水作為典型的經(jīng)濟后發(fā)地區(qū)，80%以上人口在農(nóng)村，一方面由于農(nóng)村地域分散、基礎(chǔ)薄弱、積累不足，農(nóng)民群眾貸款難、擔保難、結(jié)算難、取現(xiàn)難等問題比較突出；另一方面，隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展，城鄉(xiāng)一體化、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)民市民化的趨勢日益明顯，迫切需要金融服務(wù)向農(nóng)村輻射，信貸資金向“三農(nóng)”傾斜，構(gòu)建起統(tǒng)籌城鄉(xiāng)的金融發(fā)展新格局。基于此，近年來麗水市認真貫徹黨的十七屆三中全會提出的“建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度”的要求，在深化農(nóng)村金融改革方面進行了許多探索，取得了積極成效。尤其是林權(quán)抵押貸款、農(nóng)村信用體系建設(shè)、銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)等金融支農(nóng)工程創(chuàng)新做法領(lǐng)先全國，初步形成了“麗水模式”。“十二五”時期，麗水市將以全國農(nóng)村金融改革試點為契機，全面推進農(nóng)村金融改革創(chuàng)新，完善現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，著力破解農(nóng)村金融服務(wù)難題，努力為廣大山區(qū)探索出一條可持續(xù)、可復制、城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化的“普惠型”農(nóng)村金融發(fā)展之路。

扎實推進麗水農(nóng)村金融改革，破解城鄉(xiāng)金融“二元化”難題

多年來，由于“三農(nóng)”的“強位弱勢”特征，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展已經(jīng)成為我國經(jīng)濟平衡發(fā)展中瓶頸，而農(nóng)村金融改革發(fā)展又是農(nóng)村經(jīng)濟改革發(fā)展工作中的重要環(huán)節(jié)。此次人民銀行總行選擇在麗水市開展農(nóng)村金融改革試點工作，是人民銀行總行全面推進農(nóng)村金融改革創(chuàng)新，完善現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，著力破解城鄉(xiāng)金融“二元化”難題，促進“三農(nóng)”發(fā)展的一項重大決策部署。麗水市是迄今為止人民銀行總行批準設(shè)立的全國唯一的農(nóng)村金融改革試點地市，這將為麗水的金融改革創(chuàng)新和經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級帶來歷史性的機遇。我們在推動麗水農(nóng)村金融改革的過程中，要緊緊圍繞促進農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)民增收這一主題，堅持金融支持實體經(jīng)濟發(fā)展的原則，堅持穩(wěn)步創(chuàng)新原則，精心設(shè)計改革路徑，科學編制改革規(guī)劃，在創(chuàng)新農(nóng)村金融組織、豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品、強化金融惠農(nóng)政策、健全農(nóng)村金融市場、完善農(nóng)村金融信用、搭建金融服務(wù)平臺、改進農(nóng)村支付服務(wù)、優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)等八方面改革創(chuàng)新、先行先試，積極探索出一條具有山區(qū)特色的農(nóng)村金融樣本，同時也為我國其他地區(qū)的農(nóng)村金融改革積累有益的經(jīng)驗。

新農(nóng)村建設(shè)需要金融支持，金融發(fā)展離不開新農(nóng)村支撐

建設(shè)社會主義新農(nóng)村，是我國現(xiàn)代化進程中的重大歷史任務(wù)，是實現(xiàn)城市和農(nóng)村經(jīng)濟社會協(xié)調(diào)發(fā)展的根本途徑。如火如荼的新農(nóng)村建設(shè)需要大量的資金投入?？梢哉f，解決資金的來源問題，是新農(nóng)村建設(shè)最現(xiàn)實也是最關(guān)鍵的問題之一。近年來，麗水市不斷加大金融支農(nóng)力度，加快農(nóng)村金融改革，在全國率先推進農(nóng)村信用體系建設(shè)，開展集體林權(quán)抵押貸款工作，為加快新農(nóng)村建設(shè)步伐作出了重要貢獻。與此同時，我們也要看到，廣袤的農(nóng)村地區(qū)是人口最多、潛力最大、政策最優(yōu)的區(qū)域。在新形勢下，把金融的視角從城市轉(zhuǎn)到農(nóng)村，盡早搶占這個充滿活力和潛力的市場，是大勢所趨，也是廣大金融機構(gòu)自身改革和發(fā)展的需要。

創(chuàng)新林權(quán)抵押貸款，激發(fā)林區(qū)發(fā)展活力和潛力

隨著集體林權(quán)制度改革的深入推進，如何有效解決農(nóng)民“創(chuàng)業(yè)無本”的問題成為加快山區(qū)發(fā)展的關(guān)鍵。麗水立足盤活森林資源資產(chǎn)和以林權(quán)為抵押物融資，加快推進林權(quán)抵押貸款“增量、擴面、提質(zhì)”，使更多的資金、人才、技術(shù)等生產(chǎn)要素向農(nóng)村聚集，山林資源成為農(nóng)民的發(fā)展資本，廣大林農(nóng)獲得了寶貴的創(chuàng)業(yè)資金。同時，針對貸款“評估難、變現(xiàn)難、費用高”等制約瓶頸，創(chuàng)新推廣“統(tǒng)一評估、一戶一卡、隨用隨貸”的“林權(quán)IC卡”，建立起集“森林資源、林權(quán)管理、信用保險”于一體的林業(yè)最基層、基礎(chǔ)“細胞”，不斷加強銀林合作，拓寬金融支農(nóng)渠道，提升服務(wù)“三農(nóng)”能力和效益。林權(quán)抵押貸款實現(xiàn)了“資源變資本，葉子變票子，活樹變活錢，青山變金山”。

深化助農(nóng)取款服務(wù)惠民生

近年來，隨著中央和地方政府對“三農(nóng)”問題重視程度的持續(xù)提高，國家和地方扶農(nóng)惠農(nóng)政策力度不斷加大，涉農(nóng)補貼不斷增加。同時，農(nóng)村大量的勞動力外出經(jīng)商、務(wù)工，向農(nóng)村匯款也日益增多，如何讓廣大農(nóng)戶便利支取各種涉農(nóng)補貼、勞務(wù)匯款等小額資金已成為當前農(nóng)村最廣泛、最頻繁、最迫切的一項基本金融服務(wù)需求。對此，人民銀行麗水市中心支行創(chuàng)新推出“涉農(nóng)銀行分片包干、政府扶持政策配套并推行各種補貼發(fā)放一卡通”的“麗水模式”，在全國率先完成“銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)”全市所有行政村全覆蓋，實現(xiàn)了農(nóng)村小額取現(xiàn)“不出村、零收費、無風險”?！笆濉逼陂g，我們將堅持構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)與提升功能并重，繼續(xù)深化具有“麗水特色”的銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)體系，將其與村郵站、社?？ā耙豢ㄍā苯ㄔO(shè)有機結(jié)合，從改善民生角度進一步提升農(nóng)村金融服務(wù)功能，推進城鄉(xiāng)金融普惠發(fā)展。