導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)狀，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；財(cái)務(wù)管理；對(duì)策

農(nóng)村商業(yè)銀行是由轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶(hù)、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織共同入股組成的股份制的地方性金融機(jī)構(gòu)，是服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)市民百姓的主力金融機(jī)構(gòu)，其在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著十分重要的作用。當(dāng)前金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境激烈，農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展受到一定的影響，為了進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，有必要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)管理工作研究，從而促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理現(xiàn)狀分析 （一）財(cái)務(wù)預(yù)算缺乏科學(xué)性

農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)體制改革，目前已形成了較為完善的法人治理結(jié)構(gòu)，內(nèi)部管理能力也得到了大幅度的提升，但離股份制商業(yè)銀行和國(guó)有商業(yè)銀行的管理水平還有一定的差距，主要體現(xiàn)在：收入預(yù)算存在一定的主觀性，一般根據(jù)經(jīng)驗(yàn)值在上一年的營(yíng)業(yè)收入基礎(chǔ)上乘以一定的增長(zhǎng)率，即為本年的預(yù)算數(shù)，容易導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)計(jì)劃指標(biāo)脫離實(shí)際，大幅超過(guò)自身的發(fā)展能力，同時(shí)當(dāng)預(yù)算數(shù)與實(shí)際數(shù)存在較大差異時(shí)，不利于差異分析，不利于找出問(wèn)題癥結(jié)所在；費(fèi)用預(yù)算仍采取按計(jì)劃數(shù)分配，比如按照營(yíng)業(yè)收入的一定比例來(lái)分配，未形成按需分配，容易造成部分支行浪費(fèi)使用，部分支行不夠使用，從而影響業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）間接費(fèi)用占比過(guò)高

農(nóng)村商業(yè)銀行的間接費(fèi)用是指為組織和管理生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)而發(fā)生的共同費(fèi)用和不能直接計(jì)入相應(yīng)支行或產(chǎn)品的各項(xiàng)費(fèi)用，如多支行或多產(chǎn)品共同消耗的費(fèi)用等，這些費(fèi)用發(fā)生后應(yīng)按一定標(biāo)準(zhǔn)分配計(jì)入各支行或各產(chǎn)品。目前農(nóng)村商業(yè)銀行存在的一個(gè)現(xiàn)狀是間接費(fèi)用占比過(guò)高，導(dǎo)致平均分配到各支行或各產(chǎn)品的間接成本較高，容易造成成本失真的情況，對(duì)支行造成考核不公或者對(duì)產(chǎn)品無(wú)法合理定價(jià)等問(wèn)題。

（三）考核體系不健全

目前農(nóng)村商業(yè)銀行的考核體系還木健全，一般以考核規(guī)模為主，考核效益為輔，比如對(duì)存貸款規(guī)模的考核，對(duì)利息收入的考核，但是缺乏對(duì)凈收入的考核，對(duì)利潤(rùn)的考核，對(duì)不良貸款的考核。而且對(duì)利潤(rùn)的考核存在一定的局限性，比如有的支行存款多貸款少，那么反映在賬面上就是支出多收入少，按照賬面利潤(rùn)考核顯然就不合理，因?yàn)闆](méi)有存款就沒(méi)有貸款，存款是為貸款作了貢獻(xiàn)的，這就涉及到怎樣為這部分存款合理計(jì)價(jià)，就是資金轉(zhuǎn)移定價(jià)問(wèn)題。此外，現(xiàn)有考核機(jī)制也未考慮風(fēng)險(xiǎn)成本和資本占用等因素。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理對(duì)策研究

（一）推行全面預(yù)算管理

全面預(yù)算管理將銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、年度經(jīng)營(yíng)目標(biāo)以及具體的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)有機(jī)連結(jié)在一起，是目標(biāo)管理、過(guò)程控制和績(jī)效考評(píng)的有機(jī)整合，是實(shí)施財(cái)務(wù)精細(xì)化管理的有力工具。農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行全面預(yù)算管理應(yīng)堅(jiān)持上下結(jié)合的方式開(kāi)展，從上層面，決策層應(yīng)綜合考慮社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、市場(chǎng)變化以及自身發(fā)展戰(zhàn)略、風(fēng)險(xiǎn)偏好與風(fēng)險(xiǎn)管控能力等因素，科學(xué)測(cè)算和確定合理的經(jīng)營(yíng)計(jì)劃；從下層面，各支行要合理確定存量客戶(hù)和增量客戶(hù)，以及預(yù)測(cè)來(lái)年的利率政策，測(cè)算綜合執(zhí)行利率和利息回收率，從而確定可實(shí)現(xiàn)的利息收入，經(jīng)匯總后與決策層制定的經(jīng)營(yíng)計(jì)劃相比較并適當(dāng)修改，確保最后的預(yù)算方案科學(xué)合理可執(zhí)行。在執(zhí)行過(guò)程中如發(fā)現(xiàn)偏差可以迅速定位至哪家支行存在偏差，并進(jìn)一步定位至是什么原因?qū)е铝似?，是貸款放不出去，還是執(zhí)行利率過(guò)低，還是利息收回率低，利息難以收回等，通過(guò)在執(zhí)行過(guò)程中與預(yù)算的對(duì)比實(shí)現(xiàn)預(yù)算目標(biāo)的控制。

（二）推行管理會(huì)計(jì)系統(tǒng)

管理會(huì)計(jì)系統(tǒng)包含資金轉(zhuǎn)移定價(jià)、成本分?jǐn)偤陀治龅裙δ?，其中資金轉(zhuǎn)移定價(jià)模塊可以實(shí)現(xiàn)精確計(jì)量各賬戶(hù)的資金成本和收益，分析各項(xiàng)產(chǎn)品和機(jī)構(gòu)等維度的凈利息收入和支出，建立資金內(nèi)部定價(jià)機(jī)制，從而使采用利潤(rùn)考核指標(biāo)時(shí)更科學(xué)，更有說(shuō)服力；成本分?jǐn)偰K可以按照“誰(shuí)受益、誰(shuí)承擔(dān)”的原則，把營(yíng)運(yùn)成本依據(jù)一定的標(biāo)準(zhǔn)分?jǐn)偟匠杀緦?duì)象上，完成成本向本部門(mén)、業(yè)務(wù)品種、客戶(hù)經(jīng)理和關(guān)鍵客戶(hù)各個(gè)維度的分?jǐn)偅瑥亩瓿蛇\(yùn)營(yíng)成本的精細(xì)化管理，為實(shí)現(xiàn)全行多維度盈利分析、產(chǎn)品定價(jià)提供準(zhǔn)確的成本數(shù)據(jù)。根據(jù)分?jǐn)偩S度不同，可以采用不同的分?jǐn)偡椒?，比如根?jù)網(wǎng)點(diǎn)總收入占比分配管理費(fèi)等；盈利分析模塊通過(guò)對(duì)各分支機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品、業(yè)務(wù)線(xiàn)、客戶(hù)經(jīng)理進(jìn)行經(jīng)濟(jì)增加值（EVA）貢獻(xiàn)評(píng)價(jià)，經(jīng)濟(jì)增加值考慮了內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移收支、風(fēng)險(xiǎn)成本和經(jīng)濟(jì)資本成本，比采用凈利潤(rùn)指標(biāo)考核更為科學(xué)合理。通過(guò)推行管理會(huì)計(jì)系統(tǒng)最終實(shí)現(xiàn)精確計(jì)量客戶(hù)貢獻(xiàn)，產(chǎn)品效益、員工業(yè)績(jī)及機(jī)構(gòu)效益，與績(jī)效考核系統(tǒng)對(duì)接，為一線(xiàn)經(jīng)營(yíng)單位的績(jī)效考核提供數(shù)據(jù)支持，從而實(shí)現(xiàn)績(jī)效考核公平合理，達(dá)到調(diào)動(dòng)全行各經(jīng)營(yíng)主體的活力和價(jià)值創(chuàng)造的積極性。

篇2

城市經(jīng)濟(jì)體系不同是，農(nóng)村中需求理財(cái)產(chǎn)品的客戶(hù)仍處于零散狀態(tài)，以及我國(guó)農(nóng)村特有的農(nóng)村民間金融形態(tài)，也在一定程度上稀釋了用于理財(cái)?shù)馁Y金數(shù)量。另外，農(nóng)村人口的理財(cái)意識(shí)薄弱、商業(yè)銀行的理財(cái)品質(zhì)不高等問(wèn)題，都嚴(yán)重限制了農(nóng)村商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)主要針對(duì)本土農(nóng)業(yè)人口，且應(yīng)認(rèn)真考察本地的農(nóng)業(yè)種植和養(yǎng)殖特征。

【關(guān)鍵詞】

農(nóng)村商業(yè)銀行；理財(cái)業(yè)務(wù)；發(fā)展

隨著農(nóng)業(yè)人口人均收入的增長(zhǎng)，他們已不再滿(mǎn)足一般的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，而對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)提出了期望。在這一市場(chǎng)需求的拉動(dòng)下，農(nóng)村商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和銷(xiāo)售上也呈現(xiàn)出可喜態(tài)勢(shì)。然而與城市經(jīng)濟(jì)體系不同是，農(nóng)村中需求理財(cái)產(chǎn)品的客戶(hù)仍處于零散狀態(tài)，以及我國(guó)農(nóng)村特有的農(nóng)村民間金融形態(tài)，也在一定程度上稀釋了用于理財(cái)?shù)馁Y金數(shù)量。為此，關(guān)于農(nóng)村商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展及探討也就十分必要。

本文用農(nóng)村商業(yè)銀行指代農(nóng)村信用合作社，以及中小股份制涉農(nóng)商業(yè)銀行，從而意味著：在利率市場(chǎng)化改革的大背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行需要增強(qiáng)自身的增值業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，從而在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得生機(jī)。另外，本文也將購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的消費(fèi)群體界定為農(nóng)業(yè)人口。

1 農(nóng)村商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的困境分析

從筆者的工作體會(huì)出發(fā)，目前的發(fā)展困境可以歸納為以下兩個(gè)方面。

1.1 農(nóng)村人口的理財(cái)意識(shí)薄弱

不難理解，若要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的可持續(xù)健康發(fā)展，首先就需要廣大農(nóng)業(yè)人口的需求拉動(dòng)。盡管部分農(nóng)業(yè)人口通過(guò)自主創(chuàng)業(yè)和外出打工積累起了一定的資金，但在農(nóng)耕文化的作用下難以涉足商業(yè)銀行的理財(cái)增值業(yè)務(wù)。而且這一傳統(tǒng)意識(shí)具有很強(qiáng)的穩(wěn)定性，無(wú)法在短期內(nèi)得到改善。這就意味著，農(nóng)村商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的上述困境，將在長(zhǎng)期內(nèi)持續(xù)存在。

1.2 商業(yè)銀行的理財(cái)品質(zhì)不高

根據(jù)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的定義可知，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)是指“理財(cái)師通過(guò)收集整理客戶(hù)的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，傾聽(tīng)客戶(hù)的希望、要求、目標(biāo)等，為客戶(hù)制定投資組合、儲(chǔ)蓄計(jì)劃、保險(xiǎn)投資對(duì)策、繼承及經(jīng)營(yíng)策略等財(cái)務(wù)設(shè)計(jì)方案，并幫助客戶(hù)的資金最大限度地增值。從中可以知曉，良好的農(nóng)村商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)，不僅需要理財(cái)師專(zhuān)業(yè)能力的支撐，還需要具有吸引農(nóng)民眼球的理財(cái)產(chǎn)品。結(jié)果，似乎這兩點(diǎn)都不十分完美。

2 分析基礎(chǔ)上的現(xiàn)狀反思

在上述分析基礎(chǔ)上，就有必要對(duì)當(dāng)前發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行反思。在反思之前還應(yīng)強(qiáng)調(diào)，在未來(lái)發(fā)展路徑的構(gòu)建上需要遵循可操作性的原則，即關(guān)于改變廣大農(nóng)業(yè)人口的傳統(tǒng)意識(shí)并不在本文的討論范圍之內(nèi)。

具體而言，現(xiàn)狀反思可從以下兩個(gè)方面展開(kāi)：

2.1 針對(duì)需求方的現(xiàn)狀反思

上文已經(jīng)指出，農(nóng)村商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)無(wú)論在理財(cái)師水平，還是在可供選擇的理財(cái)產(chǎn)品上都不盡如人意。這一點(diǎn)加上農(nóng)業(yè)人口的傳統(tǒng)意識(shí)，就進(jìn)一步限制了對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的需求。這些都是在短時(shí)間內(nèi)無(wú)法解決的問(wèn)題，從而能否從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需資金的循環(huán)特征出發(fā)，來(lái)設(shè)計(jì)出符合農(nóng)業(yè)人口偏好的短期理財(cái)產(chǎn)品，則是值得思考的問(wèn)題。不難理解，這里的理財(cái)業(yè)務(wù)須滿(mǎn)足區(qū)域植根性要求。

2.2 針對(duì)供給方的現(xiàn)狀反思

上面已經(jīng)提到了供給方需要著手開(kāi)展的問(wèn)題，即設(shè)計(jì)出滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)人口偏好的理財(cái)業(yè)務(wù)來(lái)。另外，針對(duì)農(nóng)戶(hù)作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中的基本單位，還需要通過(guò)農(nóng)村商業(yè)銀行人員的上門(mén)訪(fǎng)問(wèn)，來(lái)建立起銀行與零散分布的農(nóng)戶(hù)的聯(lián)系。

以上兩個(gè)方面的現(xiàn)狀反思表明，在推動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中，應(yīng)主要從供給方面下功夫。而對(duì)于需求方，則可以在選擇機(jī)制下進(jìn)行針對(duì)性的偏好引導(dǎo)。

3 反思引導(dǎo)下的發(fā)展路徑探討

根據(jù)以上所述并在反思引導(dǎo)下，農(nóng)村商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展路徑可從以下三個(gè)方面建立。

3.1 提煉出區(qū)域植根性元素

本文一直在強(qiáng)調(diào)，農(nóng)村商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)主要針對(duì)本土農(nóng)業(yè)人口。因此，當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)人口的收入來(lái)源就與本地的農(nóng)業(yè)種植和養(yǎng)殖特征息息相關(guān)。之所以指出這些特征在于，設(shè)計(jì)變現(xiàn)能力強(qiáng)的理財(cái)業(yè)務(wù)需要認(rèn)真考慮其中的變現(xiàn)周期。這不僅關(guān)系到銀行的運(yùn)營(yíng)成本，也涉及到理財(cái)產(chǎn)品的成功與否。從現(xiàn)階段的諸多文獻(xiàn)中，很難找到這一觀點(diǎn)。

3.2 優(yōu)化當(dāng)前理財(cái)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

農(nóng)業(yè)人口文化水平普遍不高，這就要求在理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展中應(yīng)簡(jiǎn)化產(chǎn)品的設(shè)計(jì)內(nèi)容，并能在通俗易懂的語(yǔ)言下來(lái)告知農(nóng)戶(hù)有關(guān)增值效果。因此，對(duì)于城市銀行中的諸多理財(cái)業(yè)務(wù)，在農(nóng)村區(qū)域中就需要拋棄。這里筆者建議，可以將農(nóng)戶(hù)自主創(chuàng)業(yè)時(shí)的資金安排作為理財(cái)業(yè)務(wù)來(lái)開(kāi)展，這樣也有助于農(nóng)村商業(yè)銀行深入了解該農(nóng)戶(hù)的經(jīng)濟(jì)能力，并為放貸提供原始信息支撐。

3.3 提升人員上門(mén)訪(fǎng)問(wèn)力度

在成本控制基礎(chǔ)上的人員上門(mén)訪(fǎng)問(wèn)，仍需要借助市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)學(xué)的原理，即需要界定目標(biāo)客戶(hù)。一般而言，對(duì)于理財(cái)有需求的農(nóng)業(yè)人口，往往具有商品經(jīng)濟(jì)意識(shí)，并積累起了一定相對(duì)穩(wěn)定的資金量。因此，可以將當(dāng)?shù)氐膶?zhuān)業(yè)養(yǎng)殖戶(hù)、種植戶(hù)，以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的管理者作為重點(diǎn)訪(fǎng)問(wèn)對(duì)象。

綜上所述，以上便是筆者對(duì)文章主題的討論。因我國(guó)農(nóng)業(yè)人口分布廣泛，且各農(nóng)村區(qū)域的自然稟賦條件存在顯著差異，因此本文并沒(méi)有結(jié)合特定區(qū)域展開(kāi)討論，而是結(jié)合當(dāng)前問(wèn)題從發(fā)展趨勢(shì)層面進(jìn)行了原理性探討。但本文的結(jié)論，將支撐各地理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展中的思路。最后，對(duì)于本文主題的討論還可以從其它方面展開(kāi)，但筆者仍在獨(dú)特的視角下進(jìn)行了有益的探索。

4 結(jié)語(yǔ)

本文認(rèn)為，農(nóng)村人口的理財(cái)意識(shí)薄弱、商業(yè)銀行的理財(cái)品質(zhì)不高等問(wèn)題，都嚴(yán)重限制了農(nóng)村商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)在提煉出區(qū)域植根性元素、優(yōu)化當(dāng)前理財(cái)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，以及提升人員上門(mén)訪(fǎng)問(wèn)力度等三個(gè)方面下功夫。

具體而言，當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)人口的收入來(lái)源就與本地的農(nóng)業(yè)種植和養(yǎng)殖特征息息相關(guān)；將農(nóng)戶(hù)自主創(chuàng)業(yè)時(shí)的資金安排作為理財(cái)業(yè)務(wù)來(lái)開(kāi)展；將當(dāng)?shù)氐膶?zhuān)業(yè)養(yǎng)殖戶(hù)、種植戶(hù)，以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的管理者作為重點(diǎn)訪(fǎng)問(wèn)對(duì)象。

【參考文獻(xiàn)】

[1]胡左浩，蔣方明，余偉萍.在個(gè)人理財(cái)服務(wù)中影響服務(wù)質(zhì)量的因素以及作用分析[J]. 清華大學(xué)學(xué)報(bào)（哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版）. 2004（03）

篇3

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行 國(guó)際業(yè)務(wù) 風(fēng)險(xiǎn)防控

農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)信社系統(tǒng)中經(jīng)營(yíng)狀況相對(duì)較好，周邊經(jīng)濟(jì)更為發(fā)達(dá)，壓力也更為嚴(yán)峻。隨著客戶(hù)對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)要求的不斷升級(jí)和對(duì)國(guó)際業(yè)務(wù)需求的增多，農(nóng)村商業(yè)銀行逐漸認(rèn)識(shí)到開(kāi)展國(guó)際業(yè)務(wù)是增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力、提高市場(chǎng)地位的重要手段。尤其在利率市場(chǎng)化的預(yù)期下，提高中間業(yè)務(wù)收入占比是各家銀行都積極努力的方向，作為中間業(yè)務(wù)收入重要來(lái)源之一，國(guó)際業(yè)務(wù)成為了農(nóng)村商業(yè)銀行競(jìng)相發(fā)展的新領(lǐng)域，農(nóng)村商業(yè)銀行已經(jīng)成為農(nóng)信社系統(tǒng)進(jìn)軍國(guó)際業(yè)務(wù)的“排頭兵”。

本文謹(jǐn)從農(nóng)村商業(yè)銀行開(kāi)展國(guó)際業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和問(wèn)題出發(fā)，就農(nóng)村商業(yè)銀行如何更好地發(fā)展國(guó)際業(yè)務(wù)進(jìn)行分析。

我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行開(kāi)展國(guó)際業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀分析

目前，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村商業(yè)銀行開(kāi)辦國(guó)際業(yè)務(wù)取得了一定的成績(jī)，但在其發(fā)展的初始階段仍暴露出一些共有的不足和缺陷。其國(guó)際業(yè)務(wù)帶有初創(chuàng)時(shí)期的顯著特點(diǎn)，即國(guó)際業(yè)務(wù)的生產(chǎn)和服務(wù)能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于客戶(hù)對(duì)全面高效的國(guó)際金融服務(wù)的需求。這兩者構(gòu)成了農(nóng)村商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)初創(chuàng)時(shí)期的基本矛盾，并還將在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)期內(nèi)存在。其國(guó)際業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程，就是對(duì)基本矛盾不斷被解決并不斷向更高階段發(fā)展的過(guò)程。從市場(chǎng)份額上看，農(nóng)村商業(yè)銀行受外匯實(shí)力、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和市場(chǎng)后來(lái)者身份的限制，在競(jìng)爭(zhēng)中仍處于劣勢(shì)。原因主要有以下幾個(gè)方面：

（一）重視程度不夠

觀念滯后仍是農(nóng)村商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)發(fā)展的一大障礙，很多農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)國(guó)際業(yè)務(wù)發(fā)展的潛力及必要性和緊迫性認(rèn)識(shí)不足，對(duì)國(guó)際業(yè)務(wù)客戶(hù)的重要性認(rèn)識(shí)不夠。主要表現(xiàn)在：一是高級(jí)管理人員和相關(guān)部門(mén)對(duì)國(guó)際業(yè)務(wù)缺乏了解，也沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)，以致對(duì)國(guó)際業(yè)務(wù)的發(fā)展和管理難以進(jìn)行有效的配合和支持。二是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)是本幣業(yè)務(wù)，國(guó)際業(yè)務(wù)的比重相對(duì)較小，在機(jī)構(gòu)、人才、客戶(hù)等方面均不占優(yōu)勢(shì)，以致各級(jí)行管理層認(rèn)為與其花費(fèi)大量人力、物力、財(cái)力去發(fā)展國(guó)際業(yè)務(wù)，還不如集中精力做好本幣業(yè)務(wù)。三是支行考核指揮棒未起到好的指引作用。國(guó)際業(yè)務(wù)在考核中占比相對(duì)較小，相關(guān)管理者認(rèn)為這部分工作并不重要。四是從客觀上來(lái)看，農(nóng)村商業(yè)銀行以前并未開(kāi)辦過(guò)國(guó)際業(yè)務(wù)，當(dāng)面對(duì)操作比較復(fù)雜、合規(guī)要求更高的國(guó)際業(yè)務(wù)時(shí)，存在一定的畏難情緒。

（二）缺乏專(zhuān)業(yè)人才

農(nóng)村商業(yè)銀行從事國(guó)際業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)人員短缺，從業(yè)人員專(zhuān)業(yè)程度低。雖然農(nóng)村商業(yè)銀行從其他銀行招收了有國(guó)際業(yè)務(wù)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的業(yè)務(wù)人員，但真正全面優(yōu)秀的人才數(shù)量過(guò)少，且后續(xù)人才培養(yǎng)跟不上，人員數(shù)量和質(zhì)量難以滿(mǎn)足業(yè)務(wù)高速發(fā)展的要求。且這些熟悉國(guó)際業(yè)務(wù)的人才又多集中在國(guó)際業(yè)務(wù)部，流動(dòng)性低，缺乏活力，多以?xún)?nèi)勤為主，外勤薄弱，不利于本外幣復(fù)合型人才的培養(yǎng)和輸送，在一定程度上制約了國(guó)際業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三）營(yíng)銷(xiāo)力量薄弱

農(nóng)村商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)手段單一，營(yíng)銷(xiāo)力量不足。主要體現(xiàn)在本外幣聯(lián)動(dòng)協(xié)調(diào)機(jī)制還沒(méi)有完全建立起來(lái)，國(guó)際業(yè)務(wù)的普及和認(rèn)知程度遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足本外幣業(yè)務(wù)整體營(yíng)銷(xiāo)的要求，通暢的國(guó)際業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)渠道仍需進(jìn)一步完善，對(duì)外尚未形成一股合力，嚴(yán)重制約了業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大。

（四）技術(shù)手段落后

目前我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行在開(kāi)展國(guó)際業(yè)務(wù)特別是國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)方面一直沿用的是分散經(jīng)營(yíng)模式，同時(shí)由于銀行的電子化、自動(dòng)化起步晚，國(guó)際業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)較為落后，國(guó)際業(yè)務(wù)賬務(wù)系統(tǒng)相對(duì)獨(dú)立，缺乏網(wǎng)絡(luò)資源的共享和統(tǒng)一協(xié)調(diào)的管理，電子化程度低。

（五）創(chuàng)新能力不足

由于外匯管理部門(mén)對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入要求較嚴(yán)，使得農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)國(guó)際業(yè)務(wù)創(chuàng)新望而生畏，對(duì)新業(yè)務(wù)的研究不夠；同時(shí)由于部分農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部機(jī)制不鼓勵(lì)創(chuàng)新，導(dǎo)致內(nèi)部積極創(chuàng)新的動(dòng)力和意識(shí)不足，沒(méi)有創(chuàng)新激情，創(chuàng)新受到限制。因此對(duì)于剛剛涉足國(guó)際業(yè)務(wù)市場(chǎng)的大多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行而言，缺乏自主創(chuàng)新的能力，所謂的外匯創(chuàng)新大多停留在模仿階段，導(dǎo)致外幣業(yè)務(wù)在整體業(yè)務(wù)中所占比重較小、市場(chǎng)份額較低。

（六）未實(shí)現(xiàn)本外幣一體化管理

對(duì)絕大多數(shù)已開(kāi)辦國(guó)際業(yè)務(wù)的農(nóng)村商業(yè)銀行而言，本外幣一體化管理僅僅停留在口頭階段。從實(shí)際管理的角度講，本外幣一體化管理并未真正實(shí)現(xiàn)。信貸管理部門(mén)仍然只管人民幣企業(yè)存款、貸款，而不問(wèn)外幣企業(yè)存款、貸款；會(huì)計(jì)管理部門(mén)只管人民幣會(huì)計(jì)，而不管外幣會(huì)計(jì)，計(jì)劃部門(mén)只管人民幣計(jì)劃、財(cái)務(wù)，而不管外幣計(jì)劃、財(cái)務(wù)等。

雖然在目前階段，一些農(nóng)村商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)人才缺乏，尤其是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)國(guó)際業(yè)務(wù)量不大、人才緊缺，在這種情況下急于實(shí)施本外幣一體化經(jīng)營(yíng)，很有可能會(huì)拔苗助長(zhǎng)、欲速不達(dá)。但若要把國(guó)際業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)，實(shí)現(xiàn)本外幣均衡發(fā)展，從而真正提高銀行競(jìng)爭(zhēng)力的目標(biāo)，就必須要把本外幣一體化管理提到管理日程上來(lái)，真正將本外幣一體化管理的職能落實(shí)到位。

我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展國(guó)際業(yè)務(wù)的策略

（一）改進(jìn)生產(chǎn)工具

科技是第一生產(chǎn)力，為了加快國(guó)際業(yè)務(wù)發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)盡快改變科技落后的局面，推進(jìn)國(guó)際業(yè)務(wù)電子化建設(shè)，盡量取消手工操作環(huán)節(jié)，開(kāi)發(fā)國(guó)際業(yè)務(wù)系統(tǒng)，將國(guó)際結(jié)算、資金清算、牌價(jià)和結(jié)售匯業(yè)務(wù)都納入系統(tǒng)管理中，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)電子化，檔案電子化。從而真正提高國(guó)際業(yè)務(wù)的辦理效率和管理手段，為國(guó)際業(yè)務(wù)的快速發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

（二）組建專(zhuān)業(yè)化團(tuán)隊(duì)

篇4

（上海理工大學(xué)管理學(xué)院mba 碩士研究生，上?！?00093）

摘　要：設(shè)立挑戰(zhàn)農(nóng)村商業(yè)銀行是國(guó)家支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要體現(xiàn)。設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行，有利于農(nóng)村中小企業(yè)的發(fā)展，有利于穩(wěn)定區(qū)域經(jīng)濟(jì)。近年來(lái)，只有農(nóng)村商業(yè)銀行不斷地發(fā)展，不斷地更新，業(yè)務(wù)范圍不斷完善，能夠?yàn)槿嗣袢罕娞峁└拥轿坏姆?wù)。但農(nóng)村商業(yè)銀行作為地方性銀行，由于人員和資金不足，造成在實(shí)際工作中面臨著營(yíng)銷(xiāo)困難的現(xiàn)象。要本文通過(guò)分析農(nóng)村商業(yè)銀行貸款營(yíng)銷(xiāo)的現(xiàn)狀，闡述提高貸款營(yíng)銷(xiāo)的策略。

關(guān)鍵詞 ：農(nóng)村商業(yè)銀行；貸款營(yíng)銷(xiāo)；營(yíng)銷(xiāo)理念

中圖分類(lèi)號(hào)：F83

文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A

文章編號(hào)：1000-8772（2015）08-0087-01

收稿日期：2015-02-08

作者簡(jiǎn)介：段曉靜（1987-），女，山西高平人，上海理工大學(xué)管理學(xué)院MBA 在讀，初級(jí)經(jīng)濟(jì)師。研究方向：金融管理。

目前，農(nóng)村商業(yè)銀行目標(biāo)不明確，既沒(méi)有近期的宣傳規(guī)劃，也沒(méi)有長(zhǎng)遠(yuǎn)的目標(biāo)策略。的宣傳有的時(shí)候，為了推出新的業(yè)務(wù)形式政策，必須不得不臨時(shí)進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)宣傳的策劃。在宣傳的過(guò)程中，沒(méi)有多余多于的時(shí)間去考慮怎樣去進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)宣傳，從而造成一系列的問(wèn)題，例如：沒(méi)有一套全方位、長(zhǎng)遠(yuǎn)性的營(yíng)銷(xiāo)策略模式，隨意性大，導(dǎo)致貸款營(yíng)銷(xiāo)的宣傳效果不明顯。隨著我國(guó)金融業(yè)的不斷擴(kuò)大，各大商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力不斷地提高，農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款營(yíng)銷(xiāo)策略要進(jìn)行改革，是商業(yè)銀行發(fā)展的一個(gè)重要問(wèn)題。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行貸款營(yíng)銷(xiāo)的現(xiàn)狀

1. 貸款營(yíng)銷(xiāo)理念的盲目性

農(nóng)村商業(yè)銀行因貸款營(yíng)銷(xiāo)理念落后，營(yíng)銷(xiāo)目的不明確，營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)淡薄，沒(méi)有一套行之有效的營(yíng)銷(xiāo)模式，導(dǎo)致貸款營(yíng)銷(xiāo)的盲目性。地隨著新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)，農(nóng)村商業(yè)銀行客戶(hù)群體素質(zhì)不斷提高，營(yíng)銷(xiāo)理念的盲目性將制約其長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，長(zhǎng)時(shí)間不更正、不完善，會(huì)讓客戶(hù)對(duì)該銀行產(chǎn)生不信任，從而造成嚴(yán)重的損失。在銀行貸款營(yíng)銷(xiāo)中，要樹(shù)立以客戶(hù)為中心的意識(shí)，對(duì)每個(gè)客戶(hù)負(fù)責(zé)，不能單純地考慮自身的貸款問(wèn)題和經(jīng)濟(jì)利益。

2. 貸款人員技術(shù)能力不夠優(yōu)秀

我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行貸款營(yíng)銷(xiāo)人員的整體素質(zhì)不高。所以，想要讓農(nóng)村商業(yè)銀行獲得更大的利益，帶動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)水平大幅度提高，關(guān)鍵是要提高營(yíng)銷(xiāo)人員的工作技術(shù)能力。營(yíng)銷(xiāo)人員不僅要了解銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)，還要更多的掌握各個(gè)涉貸行業(yè)、企業(yè)的財(cái)務(wù)基本知識(shí)。農(nóng)村商業(yè)銀行只有培養(yǎng)出更多優(yōu)秀的復(fù)合型人才，才能促進(jìn)商業(yè)銀行貸款營(yíng)銷(xiāo)的發(fā)展。

二、提高農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款營(yíng)銷(xiāo)水平的方法

1. 普及商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)知識(shí)，提高員工貸款營(yíng)銷(xiāo)能力

農(nóng)村商業(yè)銀行要不斷地對(duì)各營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)員工進(jìn)行各種金融知識(shí)培訓(xùn)，提高員工的綜合營(yíng)銷(xiāo)素質(zhì)，加強(qiáng)員工的自身修養(yǎng)，讓員工對(duì)自己的營(yíng)銷(xiāo)任務(wù)更加的熟悉明了，讓員工們更加了解自己將如何工作，自己將如何把銀行貸款這樣一種“商品”宣傳介紹給客戶(hù)，以及怎樣找到優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)。要在支持新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的同時(shí)，采取有效的措施構(gòu)筑經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的防線(xiàn)，識(shí)別和防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。要在最大程度上滿(mǎn)足客戶(hù)需要的同時(shí)，獲得最大的盈利。

2. 不斷地提高貸款營(yíng)銷(xiāo)的層次

農(nóng)村商業(yè)銀行要不斷地提高銀行貸款的營(yíng)銷(xiāo)的層次，也就是要對(duì)客戶(hù)進(jìn)行細(xì)分，根據(jù)客戶(hù)的不同需要為客戶(hù)提供分層次、差異化的服務(wù)。銀行員工要及時(shí)地掌握客戶(hù)貸款的要求，提高貸款的營(yíng)銷(xiāo)層次，提升服務(wù)的質(zhì)量。只有擁有市場(chǎng)，效益，信譽(yù)和潛力，才會(huì)使銀行的貸款營(yíng)銷(xiāo)水平有所提高。要不斷加大金融創(chuàng)新力度，設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)出新的金融產(chǎn)品，使農(nóng)村商業(yè)銀行在滿(mǎn)足客戶(hù)服務(wù)需求的同時(shí)，以?xún)?yōu)質(zhì)產(chǎn)品立足于社會(huì)，并在銀行競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位。

3. 轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，樹(shù)立貸款營(yíng)銷(xiāo)理念

過(guò)去的農(nóng)村商業(yè)銀行存在經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品單一、經(jīng)營(yíng)管理粗放、經(jīng)營(yíng)觀念陳舊的問(wèn)題。面對(duì)金融大環(huán)境的變遷，農(nóng)村商業(yè)銀行要真正的樹(shù)立起以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶(hù)為中心的營(yíng)銷(xiāo)理念。

在服務(wù)中，以要始終堅(jiān)持“客戶(hù)就是上帝”為的宗旨。銀行的工作人員要建立起以營(yíng)銷(xiāo)理論為基礎(chǔ)的組合營(yíng)銷(xiāo)策略，增強(qiáng)貸款營(yíng)銷(xiāo)的主動(dòng)性，提高營(yíng)銷(xiāo)的效果。要充分了解客戶(hù)的信息，了解客戶(hù)為什么而來(lái)，根據(jù)客戶(hù)的要求去制定營(yíng)銷(xiāo)方案，將原則性和靈活性充分地結(jié)合起來(lái)。用創(chuàng)新的思維方式，讓客戶(hù)對(duì)銀行產(chǎn)生興趣，擴(kuò)大農(nóng)村商業(yè)銀行在市場(chǎng)中的占有率，提高農(nóng)村商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，從而獲取更大的經(jīng)濟(jì)效益。

三、結(jié)束語(yǔ)

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷變革，國(guó)家對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行貸款營(yíng)銷(xiāo)的理念也不斷地提高，銀行的利率市場(chǎng)化也在逐步推進(jìn)，各大銀行間的競(jìng)爭(zhēng)也日益激烈。銀行的貸款營(yíng)銷(xiāo)策略要在給客戶(hù)提供優(yōu)秀服務(wù)的基礎(chǔ)上，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行開(kāi)發(fā)創(chuàng)新，加大對(duì)產(chǎn)品的宣傳，這樣才能在社會(huì)中，提高競(jìng)爭(zhēng)地位。另外，銀行要在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中穩(wěn)扎穩(wěn)打，不能做出只對(duì)于企業(yè)有利而傷害客戶(hù)利益事情。這也是銀行在競(jìng)爭(zhēng)中能夠穩(wěn)定發(fā)展的必然需求。所以各農(nóng)村商業(yè)銀行要加強(qiáng)貸款營(yíng)銷(xiāo)策略的完善，讓銀行更好地服務(wù)于三農(nóng)客戶(hù)群體，以發(fā)揮更大的效益。

參考文獻(xiàn)：

[1] 李鑫. 商業(yè)銀行貸款營(yíng)銷(xiāo)問(wèn)題探討[J]. 甘肅金融,2009(8).

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篇5

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；農(nóng)村商業(yè)銀行；電子商務(wù)

進(jìn)入“十三五”時(shí)期，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的支付中介、盈利模式及一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)等諸方面的沖擊日益明顯。一直以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借自身牢固的客戶(hù)基礎(chǔ)、較低廉的交易成本、前沿的信息數(shù)據(jù)技術(shù)以及廣泛的服務(wù)范圍等諸多優(yōu)勢(shì)，開(kāi)辟了新的金融業(yè)態(tài)，也進(jìn)一步鞏固了傳統(tǒng)金融業(yè)的基礎(chǔ)地位。面對(duì)復(fù)雜的金融形勢(shì)，農(nóng)村商業(yè)銀行必須立足于自身的發(fā)展現(xiàn)狀，有效應(yīng)對(duì)來(lái)自各方面的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，不斷增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。

1面向農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)揮電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì)

農(nóng)村商業(yè)銀行是基層商業(yè)銀行，在發(fā)展電子商務(wù)方面具有較為龐大的農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)群體。為此，農(nóng)村商業(yè)銀行完全可以把業(yè)務(wù)延伸到電子商務(wù)領(lǐng)域，以發(fā)揮其獨(dú)特的金融優(yōu)勢(shì)。

首先，要為廣大農(nóng)村居民打造一流便捷的電商平臺(tái)。構(gòu)建這一平臺(tái)旨在謀求更可觀的市場(chǎng)份額，絕非追求短期的盈利。如今，農(nóng)村商行不但要應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)大沖擊，還要時(shí)刻提防同行業(yè)者的競(jìng)爭(zhēng)?；诖?，銀行要善于從內(nèi)部攻破“堡壘”，簡(jiǎn)單地說(shuō)就是要壯大自己以搶占先機(jī)，把那些有著強(qiáng)烈的電子商務(wù)信用貸款需求的客戶(hù)從其他銀行挖掘過(guò)來(lái)；同時(shí)還要防范第三方支付企業(yè)侵蝕本行業(yè)務(wù)，這樣做的直接目的是為堅(jiān)守商行已有的市場(chǎng)份額。其次，積極開(kāi)發(fā)利用手機(jī)銀行，努力擴(kuò)大移動(dòng)支付的市場(chǎng)份額。當(dāng)前，已有不少農(nóng)村居民開(kāi)通了網(wǎng)銀，并逐步普及開(kāi)來(lái)。與此同時(shí)，手機(jī)銀行也成為各農(nóng)村商業(yè)銀行大力宣傳、推廣的焦點(diǎn)。誰(shuí)能在手機(jī)銀行領(lǐng)域奪得更多的市場(chǎng)份額，無(wú)疑對(duì)于減少互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊是大有幫助的。再次，農(nóng)村商業(yè)銀行要積極爭(zhēng)取同電子商務(wù)企業(yè)取得密切合作，要把銀行的線(xiàn)上業(yè)務(wù)與客戶(hù)的線(xiàn)下消費(fèi)有機(jī)統(tǒng)一起來(lái)，加強(qiáng)與實(shí)體商戶(hù)的聯(lián)動(dòng)，不斷豐富服務(wù)內(nèi)容，拓寬服務(wù)范圍，使客戶(hù)獲得全新的金融體驗(yàn)。

2加強(qiáng)內(nèi)、外部的整合

2.1樹(shù)立互聯(lián)網(wǎng)思維帶動(dòng)內(nèi)部整合

首先，農(nóng)村商業(yè)銀行要將創(chuàng)新力的提升擺在突出位置。要以產(chǎn)品創(chuàng)新體現(xiàn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)需求，凸顯互聯(lián)網(wǎng)金融特征，加大技術(shù)研發(fā)和科研投入，把新技術(shù)和金融業(yè)務(wù)的各方面統(tǒng)籌考慮。要以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，依托新一代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為客戶(hù)的參與拓寬渠道，以更好地體現(xiàn)和滿(mǎn)足客戶(hù)的各類(lèi)消費(fèi)需求，為客戶(hù)提供高效一流的金融配套服務(wù)。例如，可打造一站式的金融服務(wù)平臺(tái)，以實(shí)現(xiàn)客戶(hù)個(gè)性化、多元化、多層次的需求。在已形成的戰(zhàn)略聯(lián)盟的前提下，提高上下游資源的利用和配置效率，形成互補(bǔ)前進(jìn)、合作雙贏的生動(dòng)局面。其次，要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)邏輯，創(chuàng)建專(zhuān)屬金融架構(gòu)，推動(dòng)農(nóng)村傳統(tǒng)金融與網(wǎng)絡(luò)新型金融組織架構(gòu)的和諧共生。再次，要拓寬營(yíng)銷(xiāo)和服務(wù)渠道，由傳統(tǒng)意義上的網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)轉(zhuǎn)變?yōu)橐苿?dòng)互聯(lián)營(yíng)銷(xiāo)；樹(shù)立全新的互聯(lián)網(wǎng)思維，提高業(yè)務(wù)辦理的便利化程度，不斷創(chuàng)新?tīng)I(yíng)運(yùn)思維，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)化進(jìn)程。

2.2加大與同業(yè)機(jī)構(gòu)間的競(jìng)爭(zhēng)與合作力度

商業(yè)銀行要加大與同業(yè)機(jī)構(gòu)的合作力度，推動(dòng)互聯(lián)互享互通，以提升行業(yè)整體市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。首先，要與城鄉(xiāng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)取得密切合作，促進(jìn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，以占領(lǐng)更廣的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)。其次，要與各移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商取得合作機(jī)會(huì)，力求把控移動(dòng)支付的新模式，拓寬移動(dòng)金融的服務(wù)范圍和客戶(hù)覆蓋面。再次，要推動(dòng)同業(yè)機(jī)構(gòu)之間的產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)與信息傳遞進(jìn)程，防范業(yè)務(wù)上的壁壘設(shè)置和資源重復(fù)性建設(shè)。此外，還要與其他商業(yè)銀行展開(kāi)對(duì)話(huà)與合作，逐步減少客戶(hù)資金跨行流動(dòng)的成本，推動(dòng)銀行賬戶(hù)間的互通互聯(lián)，從根本上緩解第三方支付企業(yè)“搶奪”客戶(hù)的現(xiàn)象。

3變革和創(chuàng)新各項(xiàng)業(yè)務(wù)

3.1中間業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，將進(jìn)一步加快利率市場(chǎng)化、金融脫媒的進(jìn)程，使更多的金融行為由線(xiàn)下轉(zhuǎn)移到線(xiàn)上。為有效應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，農(nóng)村商業(yè)銀行要把握互聯(lián)網(wǎng)信息脈搏，以滿(mǎn)足客戶(hù)需求，轉(zhuǎn)變以往的運(yùn)營(yíng)模式，拓展中間業(yè)務(wù)的范圍，提升業(yè)務(wù)效率；在支付業(yè)務(wù)方面，農(nóng)村商業(yè)銀行要以增強(qiáng)業(yè)務(wù)便捷性為突破口，守住被互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)所“壟斷”的C2C業(yè)務(wù)；在客戶(hù)開(kāi)發(fā)方面，商業(yè)銀行要善于摒棄傳統(tǒng)的服務(wù)模式，特別要降低推動(dòng)型產(chǎn)品服務(wù)規(guī)模，著力構(gòu)建拉動(dòng)型服務(wù)，從客戶(hù)的便捷性和市場(chǎng)需求出發(fā)，善于與客戶(hù)將心比心，使業(yè)務(wù)更為直觀地體現(xiàn)客戶(hù)需求。

3.2負(fù)債業(yè)務(wù)

在存款利率方面，商業(yè)銀行要千方百計(jì)提升資本收益，以防存款負(fù)債業(yè)務(wù)的日益流失。在支付平臺(tái)的建設(shè)方面，商業(yè)銀行要密切與電商企業(yè)的合作，積極吸引信息技術(shù)領(lǐng)域的優(yōu)秀人才，強(qiáng)化自身在網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)及信息技術(shù)方面的建設(shè)，建設(shè)專(zhuān)屬支付平臺(tái)。在客戶(hù)資源的開(kāi)發(fā)和利用方面，商業(yè)銀行要借助龐大的客戶(hù)群體優(yōu)勢(shì)，在互聯(lián)網(wǎng)金融未普及的區(qū)域采取“先發(fā)制人”的策略，以鞏固和擴(kuò)大市場(chǎng)。互聯(lián)網(wǎng)金融在短時(shí)間內(nèi)是無(wú)法改變復(fù)雜金融產(chǎn)品的市場(chǎng)占有率的，那些收益較高、風(fēng)險(xiǎn)較高的組織產(chǎn)品，則要由銀行供應(yīng)。農(nóng)村商業(yè)銀行必須整合已有的新技術(shù)和業(yè)務(wù)，銳意創(chuàng)新，著力提升自身的金融服務(wù)質(zhì)量和效率，促使復(fù)雜金融產(chǎn)品的客觀群體更為固定。

3.3資產(chǎn)業(yè)務(wù)

在大數(shù)據(jù)時(shí)代，農(nóng)村商業(yè)銀行要積極開(kāi)發(fā)信用交易數(shù)據(jù)信息庫(kù)，加大對(duì)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的幫扶力度，深挖客戶(hù)群體以獲得實(shí)實(shí)在在的收益。要依托大數(shù)據(jù)的體系化運(yùn)作，加快信用貸款業(yè)務(wù)的普及。構(gòu)建一體化的信用貸款服務(wù)平臺(tái)，推動(dòng)客戶(hù)管理的網(wǎng)絡(luò)化趨勢(shì)。

4將農(nóng)村規(guī)模較小的金融機(jī)構(gòu)改造成為社區(qū)銀行

首先，要積極改造農(nóng)村地區(qū)廣大金融網(wǎng)點(diǎn)，主要包含國(guó)有銀行在農(nóng)村建立的各大營(yíng)運(yùn)網(wǎng)點(diǎn)等，因其擁有廣泛的客戶(hù)群體和消費(fèi)資源，也具備必要的機(jī)構(gòu)場(chǎng)所，因此，適合于改造成全新的社區(qū)銀行。其次，要使農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)變?yōu)樯鐓^(qū)銀行，由于信用社在農(nóng)村的歷史較長(zhǎng)，具有牢固的群眾根基，且擅長(zhǎng)經(jīng)營(yíng)信用貸款業(yè)務(wù)，因此，將其改造成為社區(qū)銀行，可推動(dòng)農(nóng)村金融業(yè)的繁榮。

5結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，農(nóng)村商業(yè)銀行必須精確捕捉互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展動(dòng)態(tài)，樹(shù)立創(chuàng)新意識(shí)，積極調(diào)整營(yíng)運(yùn)戰(zhàn)略，注重發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，整合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行的主要業(yè)務(wù)，提升金融服務(wù)能力，從而實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展。

[參考文獻(xiàn)]

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篇6

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；戰(zhàn)略；業(yè)務(wù)；貸款

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）11-0-01’

市場(chǎng)開(kāi)放程度不斷加大，使得我國(guó)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)日益激烈。在這樣的情況下，農(nóng)村商業(yè)銀行已然無(wú)法繼續(xù)采用原來(lái)的發(fā)展戰(zhàn)略來(lái)應(yīng)對(duì)這場(chǎng)激烈的市場(chǎng)較量。在經(jīng)濟(jì)體制改革所形成的全新競(jìng)爭(zhēng)格局面前，農(nóng)村商業(yè)銀行需要主動(dòng)進(jìn)行發(fā)展戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)型來(lái)謀求發(fā)展，為自己贏得先機(jī)以及競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中面臨的問(wèn)題

1.農(nóng)村商業(yè)銀行的商業(yè)本質(zhì)與政策目標(biāo)難以協(xié)調(diào)統(tǒng)一

農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村信用合作社改革之后的產(chǎn)物，因而在成立之初，農(nóng)村商業(yè)銀行便承擔(dān)著大家對(duì)其支持“三農(nóng)”的期待。改制之后成立的農(nóng)村商業(yè)銀行是以自身盈利作為最終經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的企業(yè)主體，但是地方政府為農(nóng)村商業(yè)銀行所制定的政策目標(biāo)卻是實(shí)現(xiàn)地方經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)與進(jìn)步。由于農(nóng)村商業(yè)銀行的商業(yè)本質(zhì)與其政策目標(biāo)難以實(shí)現(xiàn)協(xié)調(diào)和統(tǒng)一，因而使得農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展受到限制。

2.農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍比較集中，因而經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大

農(nóng)村商業(yè)銀行成立初期的業(yè)務(wù)范圍局限在所在城市。在經(jīng)濟(jì)體制的變化下，這種經(jīng)營(yíng)模式逐漸暴露出不少弊端，并成為阻礙農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的主要障礙。第一，地域限制會(huì)增加銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。一家銀行只能將業(yè)務(wù)范圍限制在同一個(gè)城市，那么銀行勢(shì)必只能在這個(gè)城市中尋找可開(kāi)發(fā)的項(xiàng)目和產(chǎn)業(yè)，貸款目標(biāo)因此也會(huì)相對(duì)集中，而這種行業(yè)與客戶(hù)集中度過(guò)高的情況讓農(nóng)村商業(yè)銀行面臨著比較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，一旦這個(gè)行業(yè)或是銀行的主要貸款客戶(hù)出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，銀行勢(shì)必會(huì)受到較大影響。

二、促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略

1.明確農(nóng)村商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位

農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中必須首先明確自己的市場(chǎng)定位，即：服務(wù)三農(nóng)與中小企業(yè)。根據(jù)這一定位，農(nóng)村商業(yè)銀行就可以朝著社區(qū)型零售銀行的目標(biāo)逐步邁進(jìn)，通過(guò)鞏固農(nóng)村金融市場(chǎng)以及中小型企業(yè)的融資市場(chǎng)來(lái)壯大自己。第一，農(nóng)村商業(yè)銀行可以對(duì)生態(tài)農(nóng)業(yè)、“三高”農(nóng)業(yè)以及旅游觀光業(yè)進(jìn)行重點(diǎn)支持，提高對(duì)農(nóng)村重點(diǎn)企業(yè)的服務(wù)水平，并通過(guò)放寬貸款條件的方式支持新興產(chǎn)業(yè)與外貿(mào)產(chǎn)業(yè)；第二，農(nóng)村商業(yè)銀行可以著力于扶持小型高科技企業(yè)、城市的綠化建設(shè)、小城鎮(zhèn)的現(xiàn)代化建設(shè)，城鎮(zhèn)居民可以從中獲益的同時(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行也能更好地發(fā)展。

2.擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍

擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍是降低農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的有效措施，而對(duì)于任何一個(gè)企業(yè)來(lái)說(shuō)，較低的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)都是其穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)，所以要想讓農(nóng)村商業(yè)銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得發(fā)展，就需要著力擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍。為此，農(nóng)村商業(yè)銀行可以因地制宜，制定合適的戰(zhàn)略規(guī)劃，通過(guò)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新來(lái)擴(kuò)大業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍。比如，農(nóng)村商業(yè)銀行可以擴(kuò)大質(zhì)押、抵押范圍，并開(kāi)發(fā)農(nóng)民出國(guó)務(wù)工貸款、生態(tài)農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款等新的貸款類(lèi)別，鞏固農(nóng)村商業(yè)銀行在中小型企業(yè)中的信用貸款地位。此外，還可以為小型企業(yè)以及農(nóng)戶(hù)提供金融、經(jīng)濟(jì)信息以及經(jīng)濟(jì)政策的咨詢(xún)服務(wù)，讓他們更加了解國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，進(jìn)而促進(jìn)小額貸款交易。

3.對(duì)產(chǎn)權(quán)制度進(jìn)行改革

（1）提高控股人的持股比例

股權(quán)的過(guò)于分散很容易導(dǎo)致企業(yè)管理層意見(jiàn)的分歧，基于這一點(diǎn)，農(nóng)村商業(yè)銀行可以采取獎(jiǎng)勵(lì)措施來(lái)鼓勵(lì)小額股權(quán)人將銀行的股權(quán)轉(zhuǎn)讓出去，從而提高控股人的持股比例，當(dāng)持股人成為控股股東以后相應(yīng)的就會(huì)提高對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與管理的關(guān)注，促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。

（2）吸引實(shí)力雄厚的投資者

農(nóng)村商業(yè)銀行可以引進(jìn)一些實(shí)力雄厚、潛力大的國(guó)內(nèi)外戰(zhàn)略投資者入股，這樣做不僅可以讓農(nóng)村商業(yè)銀行的資本結(jié)構(gòu)得到改善，同時(shí)還可以通過(guò)投入資金規(guī)模給企業(yè)帶來(lái)的影響力來(lái)優(yōu)化公司決策。此外，戰(zhàn)略投資者的加入還可以弱化內(nèi)部專(zhuān)制現(xiàn)象，讓各位受益者之間相互制衡，而他們所引入的先進(jìn)經(jīng)營(yíng)理念也有助于農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行產(chǎn)權(quán)制度的改革。

（3）加快農(nóng)村商業(yè)銀行的上市進(jìn)度

實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行的上市有助于其充實(shí)運(yùn)營(yíng)資金，并推進(jìn)其股權(quán)與資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的改善，讓農(nóng)村商業(yè)銀行的決策層有更多的制約力量。所以在當(dāng)前的形勢(shì)下，農(nóng)村商業(yè)銀行需要大力進(jìn)行股份制改造工作，加快農(nóng)村商業(yè)銀行的上市進(jìn)度，讓其成為現(xiàn)代化金融行業(yè)的標(biāo)志性企業(yè)。

結(jié)束語(yǔ)

由農(nóng)村合作信用社經(jīng)過(guò)改制所形成并發(fā)展的農(nóng)村商業(yè)銀行在制度與資本結(jié)構(gòu)上存在一些問(wèn)題是難免的，但是只要可以找出所存在的問(wèn)題，并采取一定的措施來(lái)改進(jìn)，就一定可以解決這些問(wèn)題。在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，農(nóng)村商業(yè)銀行需要制定合適的發(fā)展戰(zhàn)略來(lái)逐步實(shí)現(xiàn)自己的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。首先明確自己的市場(chǎng)定位，然后通過(guò)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，此外，對(duì)產(chǎn)權(quán)制度進(jìn)行改革也是必不可少的步驟。這一點(diǎn)我們可以通過(guò)提高控股人持股比例、吸引實(shí)力雄厚的投資者、加快農(nóng)村商業(yè)銀行的上市進(jìn)度等方式來(lái)實(shí)現(xiàn)。只有找到正確的發(fā)展方向，農(nóng)村商業(yè)銀行才能在當(dāng)前的激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下生存并發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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篇7

一、農(nóng)村商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀

1.跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的區(qū)域選擇情況

現(xiàn)階段，大部分農(nóng)村商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)采取逐級(jí)跨越，由縣跨越市、由市跨越省，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。響應(yīng)國(guó)家“三農(nóng)”政策，重新審視農(nóng)村商業(yè)銀行的定位。與大型商業(yè)銀行相比，農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)力有限，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也比城市商業(yè)銀行弱。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)將自身定位在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)或偏遠(yuǎn)的山區(qū)。實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展經(jīng)營(yíng)模式可以采取在當(dāng)?shù)亟⒋彐?zhèn)銀行、開(kāi)設(shè)多個(gè)支行，實(shí)行股份制，吸引投資者或者兼并等措施。

2.跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的模式表現(xiàn)

農(nóng)村商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展初期多半是建立村鎮(zhèn)銀行，積累行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，等待時(shí)機(jī)成熟后轉(zhuǎn)戰(zhàn)其他城市。例如，蘇州市張家港市農(nóng)村商業(yè)銀行在山東等地開(kāi)設(shè)了一家控股村鎮(zhèn)銀行。農(nóng)村商業(yè)銀行建立村鎮(zhèn)銀行旨在吸引當(dāng)?shù)貎?yōu)秀的企業(yè)進(jìn)行投資入股，共同發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行跨區(qū)域最主要的途徑之一就是開(kāi)設(shè)異地支行，由于村鎮(zhèn)銀行品牌相對(duì)單一，難以與村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)始人聯(lián)想在一起。因此，開(kāi)設(shè)異地支行能夠強(qiáng)化品牌效應(yīng)，塑造積極形象。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，現(xiàn)階段，我國(guó)已有16家農(nóng)村商業(yè)銀行開(kāi)設(shè)異地支行。農(nóng)村商業(yè)銀行跨區(qū)域另外兩大途徑為實(shí)行股份制以及對(duì)外兼并。例如，江蘇省常熟市在天津、武漢等地區(qū)銀行合作入股。

3.跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)遇到的問(wèn)題

（1）存在行政過(guò)度干預(yù)的現(xiàn)象

農(nóng)村商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)由于行政過(guò)度干預(yù)，致使經(jīng)營(yíng)策略難以落實(shí)。在異地支行的日常經(jīng)營(yíng)方面尤為明顯，農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)下級(jí)村鎮(zhèn)銀行行政干預(yù)更為嚴(yán)重。于地方政府而言，保障當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，建設(shè)市政工程，難以離開(kāi)銀行資金的支撐，而農(nóng)村商業(yè)銀行異地支行發(fā)展需要政府部門(mén)的文件支持，故而行政干預(yù)在所難免。

（2）人才缺乏

人才是保證銀行可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，銀行開(kāi)設(shè)異地支行需要專(zhuān)業(yè)人才進(jìn)行支援。目前，農(nóng)村商業(yè)銀行異地支行的工作人員大多由總行委派或者公開(kāi)招聘而來(lái)。由于資金有限，總行不會(huì)將資金投入到閑置的人員上，因此，總行委派的都是少數(shù)的精英骨干，而公開(kāi)招聘的人員培訓(xùn)到上崗耗時(shí)較長(zhǎng)，難以適應(yīng)本行環(huán)境。

（3）控險(xiǎn)制度較差

農(nóng)村商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)時(shí)間尚短，銀行的內(nèi)控制度、控險(xiǎn)措施以及管理制度上均不完善，信息系統(tǒng)加密技術(shù)不夠先進(jìn)，難以保障銀行信息的安全，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行泄漏商業(yè)機(jī)密事件以及風(fēng)險(xiǎn)案件頻發(fā)。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的幾點(diǎn)建議

1.改進(jìn)戰(zhàn)略規(guī)劃

跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行而言，不僅是一個(gè)機(jī)遇，同時(shí)，還伴隨一定的風(fēng)險(xiǎn)。只有結(jié)合市場(chǎng)環(huán)境、銀行內(nèi)部實(shí)際經(jīng)濟(jì)能力考慮，制定出可行性戰(zhàn)略規(guī)劃。第一，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)著眼于當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)，與固有的客戶(hù)保持密切溝通，這也是促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展的有利途徑。第二，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)強(qiáng)化內(nèi)部管理機(jī)制，儲(chǔ)備充足的轉(zhuǎn)型資金，從而夯實(shí)轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)。第三，應(yīng)響應(yīng)國(guó)家“三農(nóng)”政策以及調(diào)整好自身的定位，做好跨區(qū)域的區(qū)域選擇工作，立足于自身的經(jīng)營(yíng)模式和傳統(tǒng)的客戶(hù)，保障戰(zhàn)略規(guī)劃能夠順利實(shí)施。

2.探索新的模式

現(xiàn)階段，農(nóng)村商業(yè)銀行不具備上市資格，轉(zhuǎn)型資金不充足，難以吸引投資者，由于資本實(shí)力不強(qiáng)，市場(chǎng)流通渠道狹窄。擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模需要消耗大量資金，因此，農(nóng)村商業(yè)銀行需要探索新的跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)模式。第一，在當(dāng)?shù)亟⒋彐?zhèn)銀行，與當(dāng)?shù)貎?yōu)秀的企業(yè)與單位保持密切聯(lián)系，尋求合作機(jī)會(huì)，第二，擴(kuò)大金融便利站的網(wǎng)點(diǎn)，提升覆蓋率，使更多的人使用這一自助設(shè)備，從而節(jié)約經(jīng)營(yíng)資金。第三，與其他金融機(jī)構(gòu)合作，實(shí)行股份制，互惠互利，共同發(fā)展。再者，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)強(qiáng)化預(yù)算管理以及經(jīng)濟(jì)管理工作，進(jìn)一步控制好跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的成本。

3.做好人才儲(chǔ)備

農(nóng)村商業(yè)銀行重要資源之一就是人力資源，人才是農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的前提條件，銀行專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)耗時(shí)較長(zhǎng)。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行在制定戰(zhàn)略規(guī)劃時(shí)，應(yīng)考慮積極吸納人才，為日后的經(jīng)營(yíng)做好準(zhǔn)備工作。完善績(jī)效考核機(jī)制，做到不僅培養(yǎng)人才，還能留住人才。

4.完善控險(xiǎn)措施

農(nóng)村商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展，應(yīng)事先制定好風(fēng)險(xiǎn)管理措施、內(nèi)控措施、規(guī)范化操作管理。第一，控制各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)符合指定要求，儲(chǔ)備充足的資金。第二，強(qiáng)化信息安全管理技術(shù)，通過(guò)先進(jìn)嚴(yán)密的管理技術(shù)，防止商業(yè)機(jī)密泄漏。第三，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)不定期培養(yǎng)內(nèi)部工作人員的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，提升職業(yè)素養(yǎng)，完善績(jī)效考核機(jī)制和懲處措施，防止不必要的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

篇8

（一）二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)理論

二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)理論是由美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家劉易斯在1954年率先提出的。在其著作《勞動(dòng)無(wú)限供給條件下的經(jīng)濟(jì)發(fā)展》一書(shū)中，闡述了“兩個(gè)部門(mén)結(jié)構(gòu)發(fā)展模型”的概念，提出在一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)體系中農(nóng)村自給自足的經(jīng)濟(jì)體系和城市現(xiàn)代化工業(yè)化體系兩種不同經(jīng)濟(jì)體系的同時(shí)存在。我國(guó)作為發(fā)展中國(guó)家，二元經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)不僅存在于傳統(tǒng)部門(mén)和現(xiàn)代部門(mén)之間，更存在于城鄉(xiāng)二元體制之中。我國(guó)二元經(jīng)濟(jì)體制下形成了特色鮮明的農(nóng)民工外出務(wù)工群體，土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)承包、“企業(yè)+農(nóng)戶(hù)”農(nóng)產(chǎn)品深加工經(jīng)濟(jì)等，加速了農(nóng)村地區(qū)的城鎮(zhèn)化進(jìn)程，但二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)仍是目前的主體。

（二）長(zhǎng)尾理論

長(zhǎng)尾理論是有美國(guó)《連線(xiàn)》雜志主編，于2004年提出：過(guò)去人們只能關(guān)注重要的人或重要的事，如果用正態(tài)分布曲線(xiàn)來(lái)描繪這些人或事，人們只能關(guān)注曲線(xiàn)的“頭部”，而將處于曲線(xiàn)“尾部”、需要更多的精力和成本才能關(guān)注到的大多數(shù)人或事忽略。而從利益最大化來(lái)看，由于進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)化時(shí)代，加上交通的便利，人員來(lái)往的頻繁，信息獲取的成本大大降低。處于尾部的大部分農(nóng)村地區(qū)也可以創(chuàng)造出巨大的經(jīng)濟(jì)利益。我國(guó)農(nóng)村地區(qū)有些巨大的市場(chǎng)規(guī)模，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這部門(mén)中低收入人群具有很大的增長(zhǎng)潛力。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)白熱化的銀行業(yè)中，國(guó)有商業(yè)銀行要想得到可持續(xù)發(fā)展，必然要拓展農(nóng)村市場(chǎng)。從以上理論綜述和國(guó)有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展現(xiàn)狀看，得到以下啟示：1、農(nóng)村金融市場(chǎng)有區(qū)別于城鎮(zhèn)金融市場(chǎng)的差異性。由于我國(guó)城鎮(zhèn)和農(nóng)村存在著客觀的二元經(jīng)濟(jì)體制，二者在經(jīng)濟(jì)形態(tài)、金融總額、消費(fèi)能力、信用制度和產(chǎn)權(quán)現(xiàn)狀方面等存在著差別，這就要求國(guó)有商業(yè)銀行在拓展農(nóng)村金融市場(chǎng)時(shí)，要選擇明確的目標(biāo)客戶(hù)，在現(xiàn)有體制下要調(diào)整在兩個(gè)市場(chǎng)的資源配置，在產(chǎn)品創(chuàng)新、制度建設(shè)、團(tuán)隊(duì)建設(shè)等方面做好充足的準(zhǔn)備。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)一些現(xiàn)實(shí)問(wèn)題面前，國(guó)有商業(yè)銀行要采取一整套區(qū)別于現(xiàn)有體制的措施，積極探索一種新的模式和策略進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，解決農(nóng)村金融市場(chǎng)產(chǎn)品需求和供給不足的矛盾，并實(shí)現(xiàn)國(guó)有商業(yè)銀行自身業(yè)務(wù)的大發(fā)展。2、縣域經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支點(diǎn)，尤其鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的異軍突起，成為我國(guó)產(chǎn)業(yè)部門(mén)的重要組成部門(mén)。我國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)不僅“小而全”，而且各地方依據(jù)自身情況，發(fā)展各具特色的“宜農(nóng)則農(nóng)”、“宜工則工”“、宜商則商”“宜游則游”，注重發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)，突出重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)?？h域經(jīng)濟(jì)中尤其鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)依據(jù)當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)，成為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。3、國(guó)有商業(yè)銀行在進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)前要做好目標(biāo)客戶(hù)的選擇，金融產(chǎn)品的供給既要重視傳統(tǒng)的零售業(yè)務(wù)，也要注重批量化服務(wù)、產(chǎn)品的創(chuàng)新和拓展。一方面以鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)為根基的產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展迅猛，成為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍。在黨的十六大以來(lái)，縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，尤其扶持縣域中小微企業(yè)的發(fā)展已經(jīng)成為國(guó)家戰(zhàn)略。而中西部地區(qū)中小企業(yè)的發(fā)展具有鮮明特色，也為承接?xùn)|部發(fā)達(dá)地區(qū)產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)提供了有利地帶。這樣鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)集群化的發(fā)展，就為國(guó)有商業(yè)銀行提供結(jié)算、信貸、理財(cái)、支付等業(yè)務(wù)提供了很好的對(duì)象，促進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，更加為商業(yè)銀行提供批量化、規(guī)模化服務(wù)帶來(lái)了機(jī)遇。

二、國(guó)有商業(yè)銀行農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）經(jīng)營(yíng)方式、服務(wù)渠道、產(chǎn)品服務(wù)有所創(chuàng)新

隨著農(nóng)村金融市場(chǎng)重要性逐漸顯現(xiàn)，國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)也逐漸顯現(xiàn)，在農(nóng)村地區(qū)主要金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄，部分重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布有農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)。目前，絕大部分國(guó)有商業(yè)銀行越來(lái)越注重挖掘農(nóng)村金融市場(chǎng)資源，解決農(nóng)村金融市場(chǎng)主體的資金融資、結(jié)算、保值理財(cái)?shù)然@子金融需求。大中小城市金融市場(chǎng)已經(jīng)是完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，對(duì)于客戶(hù)、存款的競(jìng)爭(zhēng)在農(nóng)村地區(qū)也將逐漸展開(kāi)。各大國(guó)有商業(yè)銀行認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)，紛紛擴(kuò)大了縣支行的職能和經(jīng)營(yíng)范圍，組建惠民服務(wù)專(zhuān)業(yè)部門(mén)，打造自己農(nóng)村市場(chǎng)專(zhuān)業(yè)化拓展隊(duì)伍。在縣支行配備了專(zhuān)業(yè)化的信貸經(jīng)理和外出營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)，并加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，在現(xiàn)有產(chǎn)品和服務(wù)的基礎(chǔ)上，打造專(zhuān)門(mén)服務(wù)三農(nóng)客戶(hù)的產(chǎn)品服務(wù)包。如電子銀行助農(nóng)取款服務(wù)，結(jié)算通卡轉(zhuǎn)賬免費(fèi)服務(wù)，移動(dòng)終端上門(mén)開(kāi)卡服務(wù)等。在渠道拓展方面，國(guó)有商業(yè)銀行布放了大量離行式柜員機(jī)，依靠非金融組織布放了大量助農(nóng)取款點(diǎn)、POS刷卡機(jī)，并努力拓展電子銀行客戶(hù)群體，進(jìn)一步釋放了固定物理網(wǎng)點(diǎn)的影響力。國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)方式和產(chǎn)品服務(wù)方面的創(chuàng)新，以及對(duì)縣支行的重視，一定程度上增強(qiáng)了縣支行的發(fā)展活力。

（二）存在問(wèn)題

一是國(guó)有商業(yè)銀行由于前幾年大量的撤并基層機(jī)構(gòu)，上收了縣域機(jī)構(gòu)的各類(lèi)權(quán)限，客觀上導(dǎo)致了縣域分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展范圍和能力受限也就是說(shuō)商業(yè)銀行的主陣地還是在城鎮(zhèn)。在國(guó)有銀行商業(yè)化浪潮下，對(duì)于縣級(jí)及以下分支機(jī)構(gòu)的撤并是不可回避的現(xiàn)實(shí)。改革前國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)臃腫，人員眾多，農(nóng)村地區(qū)相對(duì)城鎮(zhèn)勞動(dòng)生產(chǎn)率不高，市場(chǎng)機(jī)會(huì)較低，必然導(dǎo)致資源從農(nóng)村市場(chǎng)逃離。追求利益最大化是商業(yè)銀行的本質(zhì)追求。但是，國(guó)有商業(yè)銀行在進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)時(shí)存在產(chǎn)品適應(yīng)性不強(qiáng)，不能夠較大程度上滿(mǎn)足市場(chǎng)主體的需求。二是在進(jìn)行市場(chǎng)拓展時(shí)，也往往是單獨(dú)作戰(zhàn)，這樣浪費(fèi)了大量的人力物力卻收效甚微。除郵政儲(chǔ)蓄和農(nóng)行外，中行、建行、工行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)少、人員少，拓展農(nóng)村市場(chǎng)的隊(duì)伍不夠健全。產(chǎn)品方面，國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的供給大部分集中在資金結(jié)算、支付方便。由于自身資源配置、業(yè)務(wù)拓展成本和信息不對(duì)稱(chēng)等原因，國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)在貸款、理財(cái)、保險(xiǎn)等方面供給不足，產(chǎn)品創(chuàng)新不夠。

三、國(guó)有商業(yè)銀行拓展農(nóng)村金融市場(chǎng)具體策略

（一）加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)的批量化開(kāi)拓

在拓展農(nóng)村金融市場(chǎng)時(shí)，鑒于國(guó)有商業(yè)銀行自身情況，要關(guān)注重點(diǎn)地區(qū)和重要客戶(hù)。一是抓龍頭企業(yè)。以河南省為例，河南省一直在緊抓農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村、農(nóng)民扶貧工作，認(rèn)定了多家省市兩級(jí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。這些企業(yè)一般采取“企業(yè)+農(nóng)戶(hù)”或直接土地流轉(zhuǎn)的模式，具有抓一個(gè)活一片的效應(yīng)。二是借力非金融企業(yè)。十三大以來(lái)，國(guó)家出臺(tái)汽車(chē)下鄉(xiāng)、農(nóng)機(jī)補(bǔ)貼政策。一般購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)機(jī)械的農(nóng)戶(hù)都是農(nóng)村中資金實(shí)力較大的農(nóng)戶(hù)，具有較強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。國(guó)有商業(yè)銀行可與農(nóng)機(jī)銷(xiāo)售企業(yè)合作，對(duì)該類(lèi)客戶(hù)提供小額農(nóng)戶(hù)貸款、農(nóng)業(yè)機(jī)械分期付款服務(wù)。三是注重各鄉(xiāng)鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)集群客戶(hù)。該類(lèi)客戶(hù)具有批量化特點(diǎn)，制作統(tǒng)一完備的金融服務(wù)方案，可批量化營(yíng)銷(xiāo)客戶(hù)，滿(mǎn)足其融資、理財(cái)、結(jié)算等服務(wù)。四是大力拓展個(gè)體工商戶(hù)和中高端客戶(hù)，積極滲透，重點(diǎn)突破，樹(shù)立典型，制造影響，由點(diǎn)帶面的批量化營(yíng)銷(xiāo)。

（二）完善運(yùn)行機(jī)制

首先要完善人員配置和相應(yīng)考核制度。組建農(nóng)村金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)，并制定相應(yīng)的考核制度，完善現(xiàn)有薪酬考核機(jī)制。二是注重聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)，要借外力，整合行內(nèi)資源和行外資源。采取公私聯(lián)動(dòng)，為客戶(hù)提供一攬子金融服務(wù)方案，緊緊控制住客戶(hù)資源，通過(guò)本行內(nèi)個(gè)人業(yè)務(wù)部門(mén)、對(duì)公業(yè)務(wù)部門(mén)和電子銀行部門(mén)等經(jīng)營(yíng)部門(mén)的梳理，共同開(kāi)發(fā)農(nóng)村金融市場(chǎng)。三是做好產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新和研發(fā)工作。產(chǎn)品研發(fā)團(tuán)隊(duì)要深入了解農(nóng)村金融市場(chǎng)的金融需求，打造適合農(nóng)村金融市場(chǎng)的產(chǎn)品包，形成一整套的產(chǎn)品系列，滿(mǎn)足農(nóng)村金融市場(chǎng)各方面金融需求。

（三）重建業(yè)務(wù)渠道

一是物理網(wǎng)點(diǎn)的重建。對(duì)于產(chǎn)業(yè)聚集區(qū)，工商業(yè)、制造業(yè)發(fā)達(dá)的重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，要加快組建物理渠道建設(shè)，實(shí)現(xiàn)物理網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張。在資源配置方面，加大對(duì)發(fā)達(dá)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的傾斜，提升拓展現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)權(quán)限和潛能。二是注重電子渠道鋪設(shè)。目前隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、短信銀行覆蓋率逐漸增加，電子銀行的輻射能力較強(qiáng)，可以把國(guó)有銀行的虛擬金融服務(wù)平臺(tái)拓展到縣域每一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)。三是借助外力加快助農(nóng)取款點(diǎn)的鋪設(shè)，依靠非金融機(jī)構(gòu)，延伸國(guó)有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)觸角。以無(wú)線(xiàn)網(wǎng)絡(luò)終端、電話(huà)POS和電話(huà)支付為依托，鋪設(shè)自身的虛擬網(wǎng)絡(luò)。

（四）注重人才隊(duì)伍建設(shè)和產(chǎn)品創(chuàng)新

篇9

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村；商業(yè)銀行；內(nèi)部審計(jì)

商業(yè)銀行內(nèi)部控制工作中的內(nèi)部審計(jì)環(huán)節(jié)，是銀行合規(guī)運(yùn)營(yíng)和良性發(fā)展的重要保障。內(nèi)部審計(jì)的主要職能是對(duì)商業(yè)銀行的財(cái)政狀況進(jìn)行評(píng)估、監(jiān)督與控制。由于近幾年農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展愈加迅速，銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的要求在不斷提高，而內(nèi)部審計(jì)的重要性也逐漸突顯出來(lái)。因此，銀行管理人員應(yīng)該對(duì)內(nèi)部審計(jì)工作予以高度重視。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)存在的問(wèn)題

1.管理機(jī)制不完善

審計(jì)部門(mén)管理機(jī)制的不完善導(dǎo)致了內(nèi)部審計(jì)工作職能不明確，并影響了內(nèi)部審計(jì)工作的正常開(kāi)展。就目前而言，我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)的主要職能是審核財(cái)務(wù)狀況的真實(shí)性，并對(duì)銀行運(yùn)營(yíng)活動(dòng)的合規(guī)合法性進(jìn)行監(jiān)督。管理機(jī)制的殘缺在一定程度上使審計(jì)工作失去了獨(dú)立性，為審計(jì)結(jié)果的可信度與公正度帶來(lái)了負(fù)面的影響，內(nèi)部審計(jì)的職能由此無(wú)法在最大程度上得到體現(xiàn)。

2.分工不合理

農(nóng)村商業(yè)銀行的審計(jì)部門(mén)不僅有審計(jì)職能，監(jiān)督和稽核同樣也屬于審計(jì)部門(mén)的工作職能。但在實(shí)際的工作中可以發(fā)現(xiàn)，雖然以上3個(gè)職能同時(shí)存在于商業(yè)銀行的審計(jì)部門(mén)中，但往往都是分別且獨(dú)立的開(kāi)展工作，三者之間缺少必要的交流與合作，使農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部的資源不能得到科學(xué)共享。由于審計(jì)、監(jiān)督與稽核職能對(duì)銀行的財(cái)務(wù)狀況都起著控制和監(jiān)督的作用，因此不合理的分工問(wèn)題需要得到及時(shí)、合理解決。

3.部分從業(yè)人員素質(zhì)不高

內(nèi)部審計(jì)工作知識(shí)面涵蓋廣泛，而在實(shí)際的工作中發(fā)現(xiàn)，部分審計(jì)人員沒(méi)有扎實(shí)的審計(jì)知識(shí)基礎(chǔ)，對(duì)財(cái)務(wù)流程和銀行業(yè)務(wù)也沒(méi)有詳細(xì)的認(rèn)識(shí)與了解。因此，內(nèi)部審計(jì)人員無(wú)法發(fā)現(xiàn)銀行在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，并及時(shí)采取措施處理。此外，部分審計(jì)從業(yè)人員法律知識(shí)缺失，對(duì)國(guó)家新頒布的政策法規(guī)不甚了解，計(jì)算機(jī)操作技能不熟練也是內(nèi)部審計(jì)人員素質(zhì)作業(yè)素質(zhì)不高的幾大表現(xiàn)，這使得內(nèi)部審計(jì)人員難以對(duì)銀行的財(cái)務(wù)不良狀況進(jìn)行全面且科學(xué)的分析。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)的發(fā)展策略

1.轉(zhuǎn)變內(nèi)部審計(jì)職能

目前，農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)的職能大致有審核、監(jiān)督與評(píng)價(jià)，由于過(guò)度追求對(duì)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)性的審核，導(dǎo)致銀行的內(nèi)部審計(jì)部門(mén)放松了對(duì)其他風(fēng)險(xiǎn)的警惕。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)內(nèi)部審計(jì)的工作職能進(jìn)行科學(xué)、合理的調(diào)整，增強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)的控制和管理職能，從根源上杜絕財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)以及金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，把傳統(tǒng)的內(nèi)部審計(jì)部門(mén)轉(zhuǎn)變?yōu)樵鲋敌蛯徲?jì)部門(mén)。需要注意的是，內(nèi)部審計(jì)部門(mén)的工作不應(yīng)與商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)活動(dòng)相分離，相反，內(nèi)部審計(jì)工作應(yīng)該貫穿于銀行的整個(gè)工作體系中，并把風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向劃入到內(nèi)部審計(jì)的職能當(dāng)中，以此實(shí)現(xiàn)增值的目的。

2.健全內(nèi)部審計(jì)工作范圍

大多數(shù)內(nèi)部審計(jì)部門(mén)的工作范圍是對(duì)財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的合規(guī)性進(jìn)行審計(jì)，這種過(guò)于單一的工作職能使內(nèi)部審計(jì)工作對(duì)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)見(jiàn)性大大降低，不利于農(nóng)村商業(yè)銀行健康、持續(xù)的發(fā)展。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行要逐漸把工作范圍向效益審計(jì)、管理審計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)審計(jì)擴(kuò)大，并把審計(jì)的關(guān)注重點(diǎn)拓展到銀行信用、市場(chǎng)和操作方面，從而讓內(nèi)部審計(jì)向內(nèi)部控制審計(jì)方向發(fā)展。

此外，內(nèi)部審計(jì)還應(yīng)把工作范圍擴(kuò)大到創(chuàng)新業(yè)務(wù)的審計(jì)上，比如農(nóng)村商業(yè)銀行推出的金融衍生產(chǎn)品、金融業(yè)務(wù)和電子銀行系統(tǒng)等。在內(nèi)部審計(jì)的過(guò)程中，銀行管理層要把財(cái)務(wù)審計(jì)范圍擴(kuò)大到內(nèi)控甚至銀行的整個(gè)業(yè)務(wù)流程中，在原有的監(jiān)督、評(píng)價(jià)和審計(jì)職能的基礎(chǔ)上，為完善業(yè)務(wù)流程和內(nèi)控系統(tǒng)提供相應(yīng)的咨詢(xún)服務(wù)，為銀行的發(fā)展以及審計(jì)質(zhì)量的提高提供寶貴的改進(jìn)意見(jiàn)。

3.完善內(nèi)部審計(jì)制度

銀行要完善內(nèi)部管理結(jié)構(gòu)，必須要先從內(nèi)部審計(jì)部門(mén)入手，建立具體和科學(xué)的內(nèi)部審計(jì)制度。建立措施有以下兩點(diǎn)：第一，要使內(nèi)部審計(jì)部門(mén)明確自己的隸屬機(jī)構(gòu)，并詳盡的劃分出內(nèi)部審計(jì)的工作范圍，確定內(nèi)部審計(jì)從業(yè)人員的職責(zé)權(quán)限，保證內(nèi)部審計(jì)活動(dòng)的計(jì)劃性和邏輯性。第二，建立銀行內(nèi)部審計(jì)部門(mén)的工作制度與工作標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范內(nèi)部審計(jì)規(guī)范人員的行為，使審計(jì)活動(dòng)有法可依、有法可循。只有在以上兩點(diǎn)措施的共同作用下，農(nóng)村商業(yè)銀行的內(nèi)部審計(jì)制度才能得以不斷完善，為審計(jì)工作的開(kāi)展起到指導(dǎo)性的作用。

4.采用先進(jìn)內(nèi)部審計(jì)技術(shù)

隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)與市場(chǎng)發(fā)展的不斷變化，使得現(xiàn)在的金融活動(dòng)更加復(fù)雜，銀行提供的金融服務(wù)也隨之變得更加多元。農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)要順應(yīng)時(shí)代與市場(chǎng)的改革潮流，迎接挑戰(zhàn)，不斷創(chuàng)新銀行的各種業(yè)務(wù)，為客戶(hù)提供更加完善與便捷的金融服務(wù)。當(dāng)然，銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新勢(shì)必為內(nèi)部審計(jì)工作帶來(lái)更多創(chuàng)新要求，而要實(shí)現(xiàn)審計(jì)活動(dòng)的創(chuàng)新，必須要借鑒與采用先進(jìn)的技術(shù)和手段，通過(guò)信息技術(shù)進(jìn)行遠(yuǎn)程或者非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)，使用計(jì)算進(jìn)先進(jìn)的數(shù)據(jù)處理技術(shù)，對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行各網(wǎng)點(diǎn)支行甚至總行開(kāi)展系統(tǒng)與數(shù)據(jù)的審計(jì)工作。

與此同時(shí)，各農(nóng)村商業(yè)銀行還可以把目光投向國(guó)外的商業(yè)銀行。結(jié)合當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，借鑒與學(xué)習(xí)國(guó)外商業(yè)銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，建設(shè)銀行專(zhuān)門(mén)的信息數(shù)據(jù)庫(kù)，把內(nèi)部審計(jì)過(guò)程中產(chǎn)生的數(shù)據(jù)收集起來(lái)，并進(jìn)行機(jī)構(gòu)性的整理。在審計(jì)方法方面，以科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)方法為主，結(jié)合信息技術(shù)對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和財(cái)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理與風(fēng)險(xiǎn)排查，以此使農(nóng)村商業(yè)銀行的內(nèi)部審計(jì)的工作質(zhì)量得到顯著提升。

三、結(jié)束語(yǔ)

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展為農(nóng)村商業(yè)銀行帶來(lái)了機(jī)遇，也為銀行的內(nèi)部審計(jì)工作帶來(lái)了更多的挑戰(zhàn)。只有不斷規(guī)范內(nèi)部審計(jì)的工作流程，讓內(nèi)部審計(jì)合規(guī)合法、有計(jì)劃的進(jìn)行，才能保證農(nóng)村商業(yè)銀行的良性發(fā)展，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮積極的作用。

參考文獻(xiàn)：

篇10

一、轉(zhuǎn)變農(nóng)村商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理觀念

財(cái)務(wù)管理工作是農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的發(fā)展基礎(chǔ)和重要內(nèi)容，財(cái)務(wù)管理水平的高低成為衡量農(nóng)村商業(yè)銀行管理水平的重要標(biāo)志，直接影響到農(nóng)村商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。由于農(nóng)村商業(yè)銀行是由原來(lái)的農(nóng)村合作社演變而來(lái)，很多原來(lái)的管理弊端就帶到了新的環(huán)境下。所以農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)制定明確的財(cái)務(wù)管理觀念及財(cái)務(wù)管理的中心任務(wù)。第一，樹(shù)立全體財(cái)務(wù)管理人員市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)觀念。社會(huì)主義初級(jí)階段下，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)左右著很多行業(yè)的發(fā)展。面對(duì)當(dāng)下變幻莫測(cè)的金融形勢(shì)，就要求工作人員時(shí)刻保持以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為導(dǎo)向的意識(shí)。及時(shí)轉(zhuǎn)化自身角色，以本地經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀為基礎(chǔ)，服務(wù)三農(nóng)，成為自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)者。例如：目前我國(guó)正處于利率市場(chǎng)化，存貸款之間的存貸利差縮小的大趨勢(shì)下，農(nóng)村商業(yè)銀行就應(yīng)該面對(duì)市場(chǎng)調(diào)控，及時(shí)改變市場(chǎng)策略，開(kāi)拓農(nóng)村商業(yè)銀行收益的新渠道。第二，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。農(nóng)村信用社粗放的管理模式使工作人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄。但隨著經(jīng)濟(jì)一體化和金融全球化進(jìn)程的推進(jìn)，我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行不斷的發(fā)展，銀行間的競(jìng)爭(zhēng)也更加激烈，競(jìng)爭(zhēng)者也在不斷增加，金融風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隨時(shí)出現(xiàn)。所以，財(cái)務(wù)人員必須提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，建立風(fēng)險(xiǎn)防控系統(tǒng)，并且還要認(rèn)識(shí)各種風(fēng)險(xiǎn)以及時(shí)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保證農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

二、推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理的信息化

由于計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，全球信息進(jìn)入一體化步伐。農(nóng)村商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理工作也應(yīng)該適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，順潮流而下大力推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理的信息化。過(guò)去，人工計(jì)入、人工計(jì)算、人工報(bào)賬等工作，使工作過(guò)程冗長(zhǎng)，且會(huì)出現(xiàn)很多錯(cuò)誤。這個(gè)現(xiàn)實(shí)問(wèn)題迫使財(cái)務(wù)管理進(jìn)入信息化時(shí)代。農(nóng)村商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理信息化會(huì)使財(cái)務(wù)管理工作更加簡(jiǎn)單、快捷、精準(zhǔn)并可以有效減少人為的財(cái)務(wù)問(wèn)題出現(xiàn)。高效的信息化財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)的實(shí)現(xiàn)，工作人員可以借助信息平臺(tái)的大量信息進(jìn)行財(cái)務(wù)分析，更科學(xué)的分配財(cái)務(wù)資源。還可以與先進(jìn)的商業(yè)銀行進(jìn)行實(shí)時(shí)溝通，借鑒各方之所長(zhǎng)提高服務(wù)質(zhì)量。

三、提高農(nóng)村商業(yè)銀行的細(xì)化財(cái)務(wù)管理

（一）從工作人員著手，提升團(tuán)隊(duì)整體的精細(xì)化工作意識(shí)

工作人員是任何管理組織不可缺少的基本組成部分，從工作人員的工作意識(shí)入手是提高財(cái)務(wù)管理細(xì)化的關(guān)鍵。只有人人意識(shí)到財(cái)務(wù)管理的細(xì)化的重要性才能更好更快的推進(jìn)財(cái)務(wù)細(xì)化管理。

（二）努力打造和諧的農(nóng)村商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理環(huán)境

和諧的財(cái)務(wù)管理環(huán)境，既包括外部環(huán)境也包括內(nèi)部環(huán)境。外部環(huán)境是與銀行財(cái)務(wù)部門(mén)對(duì)接的社會(huì)部門(mén)進(jìn)行交流合作的環(huán)境，積極與相關(guān)部門(mén)進(jìn)行交流合作學(xué)習(xí)，積極爭(zhēng)取各方面的理解和支持，以便提升自身的管理水平，出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)各部門(mén)給予本單位的支持與幫助。內(nèi)部環(huán)境是指農(nóng)村商業(yè)銀行單位內(nèi)部環(huán)境，內(nèi)部環(huán)境即有下級(jí)對(duì)上級(jí)的溝通環(huán)境還有上級(jí)對(duì)下級(jí)的溝通環(huán)境。下級(jí)對(duì)上級(jí)及時(shí)匯報(bào)工作安排、工作進(jìn)度做到即自我總結(jié)又接受上級(jí)監(jiān)督。上級(jí)對(duì)下級(jí)，完整合理的激勵(lì)機(jī)制是財(cái)務(wù)管理的一部分，既有對(duì)人員的考核也有獎(jiǎng)勵(lì)，這樣才能調(diào)動(dòng)人員的積極性，形成專(zhuān)業(yè)的財(cái)務(wù)管理團(tuán)隊(duì)，使財(cái)務(wù)管理工作更加細(xì)化。

（三）農(nóng)村商業(yè)銀行建立健全專(zhuān)業(yè)的精細(xì)化財(cái)務(wù)管理體系

建立健全的管理體系是企業(yè)生產(chǎn)的必要基礎(chǔ)，農(nóng)村商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)細(xì)化管理也不例外，健全專(zhuān)業(yè)的精細(xì)化財(cái)務(wù)管理體系是每個(gè)銀行面對(duì)的改革工作。

1.資產(chǎn)管理方面。資產(chǎn)的精細(xì)化管理要以科學(xué)的會(huì)計(jì)計(jì)算體系為依托，以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的有效管理為目標(biāo)。對(duì)于資產(chǎn)進(jìn)行定期盤(pán)存并及時(shí)掌握市場(chǎng)動(dòng)向，結(jié)合自身實(shí)際情況作出科學(xué)的資產(chǎn)分配。

2.銀行收入管理方面。銀行收入方面主要是投資創(chuàng)收，精細(xì)化銀行收入管理就必須嚴(yán)格計(jì)算收支情況，加強(qiáng)創(chuàng)收入工作管理，嚴(yán)格把控創(chuàng)收項(xiàng)目，避免少報(bào)、不報(bào)的現(xiàn)象發(fā)生。

3.成本支出管理方面。精細(xì)化支出管理既要關(guān)注支出情況也要對(duì)于做好預(yù)算工作，科學(xué)合理的預(yù)算和嚴(yán)格管理的資產(chǎn)使用過(guò)程是財(cái)務(wù)支出管理的必要手段。還有，要在日常工作中關(guān)注每一筆支出的交易過(guò)程，做到從細(xì)節(jié)入手。只有這樣才能有支出與收入的精確比例，才能提高資產(chǎn)的使用效率。