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【關鍵詞】城鄉(xiāng)收入差距；庫茲涅茨效應；農(nóng)村金融政策

1.引言

城鄉(xiāng)收入差距反映著社會公平程度，良好的社會環(huán)境是經(jīng)濟健康穩(wěn)定發(fā)展的前提，近年來已成為社會上最為關心的話題之一。改革開放三十年來，甘肅省人民生活水平取得了較大的增長，人均生產(chǎn)總值從1978年的348元增加到2010年的16113元，提高了46.30倍。其中城鎮(zhèn)居民人均可支配收入從1978年的407.53元增加到2010年的13188.55元，提高了32.36倍。農(nóng)村居民純收入從1978年的100.93元增加到2010年的3424.70元，提高了33.93倍。但與城鄉(xiāng)居民收入大幅提高相伴，城鄉(xiāng)收入差距由1980年的1:2.63上升到2010年的1:3.85，加上城鎮(zhèn)居民享受著許多農(nóng)村居民無法享受的福利，這種差距實際上比數(shù)據(jù)反映出的要更大（陳釗等，2010）。

城鄉(xiāng)收入差距的加劇將對甘肅省經(jīng)濟增長的和諧與公平產(chǎn)生不利的影響，最終將干擾正常的經(jīng)濟秩序，影響經(jīng)濟健康發(fā)展，還可能積累形成矛盾與沖突，產(chǎn)生嚴重的社會問題（武少俊，2002；陸銘等，2005）。正規(guī)金融機構(gòu)主要發(fā)放生產(chǎn)經(jīng)營性小規(guī)模短期貸款，需要抵押和擔保、期限不靈活、程序復雜，所以農(nóng)民普遍偏愛非正規(guī)金融（周天蕓，2005）。另外，Storey(2003)的“無信心借款人”理論認為，金融機構(gòu)貸款甄別機制的不健全會向借款人傳遞有偏差的市場信號，導致借貸者誤認為自己肯定不能獲得貸款而放棄申請貸款的努力。綜合上述這些原因，一些學者認為，中國農(nóng)戶的融資次序首先是增加非農(nóng)業(yè)收入，如進城務工等，其次是親友信貸，再次是國家信貸支持，最后是民間高利貸融資（張杰，2003）。

近年來政府通過金融支農(nóng)惠農(nóng)，增加農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量，擴大涉農(nóng)貸款覆蓋范圍，提高涉農(nóng)金融機構(gòu)存貸比，加強農(nóng)村金融機構(gòu)效率等政策手段是否能夠真正增加農(nóng)民收入，縮小城鄉(xiāng)收入差距，各種政策手段的效果究竟如何，將是本文研究的重點。

2.城鄉(xiāng)收入差距的庫茲涅茨效應

庫茲涅茨（Kuznets,1976）認為，收入分配不平等的長期趨勢可以假設為：在農(nóng)業(yè)文明向工業(yè)文明過渡的經(jīng)濟增長早期階段迅速擴大，隨后是短暫的穩(wěn)定，然后在增長的后期階段逐漸縮小，即收入差距存在“庫茲涅茨效應”。雖然傳統(tǒng)的經(jīng)濟學理論認為公平與效率需要作出取舍，但也有不少學者支持公平與效率之間可以相互促進的觀點。目前，尋求“邊增長，邊分配”，兼顧經(jīng)濟發(fā)展與社會和諧的發(fā)展模式目前已成為政策制定的出發(fā)點。為了驗證甘肅省是否存在著經(jīng)濟增長與收入分配不能協(xié)調(diào)一致的現(xiàn)象，本文選取1985年到2000年甘肅省城鎮(zhèn)居民人均可支配收入、農(nóng)村居民人均純收入以及人均GDP數(shù)據(jù)，構(gòu)建對數(shù)模型與非對數(shù)模型進行檢驗，識別城鄉(xiāng)收入差距是否存在庫茲涅茨效應。相關數(shù)據(jù)來源于《甘肅省發(fā)展年鑒2011》。

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其中，代表庫茲涅茨比率，是城市居民人均可支配收入與農(nóng)村居民人均純收入之比，GDP為人均GDP，同時引入人均GDP平方項和人均GDP對數(shù)平方項。估計結(jié)果如表1所示。

根據(jù)表1中的參數(shù)估計結(jié)果，對數(shù)及非對數(shù)模型的一次項系數(shù)估計值全部顯著且為正，二次項系數(shù)估計值全部顯著且為負，并且擬合程度（Adjusted R-squared）分別達到0.85和0.84?？梢钥闯觯殡S著甘肅省人均GDP的增長，城鄉(xiāng)收入差距呈現(xiàn)出先增加后減小的變化趨勢，符合庫茲涅茨曲線特征，存在庫茲涅茨效應。說明甘肅省過去在追求經(jīng)濟發(fā)展效率時，一定程度上忽視了經(jīng)濟增長與社會分配之間的協(xié)調(diào)關系，既遵循“先增長，后分配”的發(fā)展模式。

3.農(nóng)村金融政策對城鄉(xiāng)收入差距的實證分析

2006年以來，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會放松了農(nóng)村金融管制，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)大量涌現(xiàn)，活躍的民間資本也參與到農(nóng)村金融發(fā)展之中。從統(tǒng)計數(shù)據(jù)中可以看出，近年來農(nóng)村金融發(fā)展的深度、廣度、效率都得到了不同程度的提高。為了驗證這些金融政策是否能達到縮小城鄉(xiāng)收入差距的預期目標，各項政策具體的實施效果究竟如何，本文選取農(nóng)村金融發(fā)展深度，農(nóng)村金融發(fā)展廣度及農(nóng)村金融機構(gòu)效率等3個維度的10個指標來檢驗農(nóng)村金融政策的實施效果。受限于數(shù)據(jù)樣本的統(tǒng)計區(qū)間，選取2006-2010年西北五省的數(shù)據(jù)樣本構(gòu)建面板數(shù)據(jù)進行總體分析。相關數(shù)據(jù)來源于中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的《中國銀行業(yè)農(nóng)村金融服務分布圖集》，模型變量的意義如表2所示。

采用混合估計模型與固定效應模型對面板數(shù)據(jù)進行實證分析，得到的實證結(jié)果如表3所示。

綜合兩種模型的分析結(jié)果可以看出，并非所有的農(nóng)村金融政策因素都能影響城鄉(xiāng)收入差距，其中金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款比例、金融機構(gòu)存貸比、貸款農(nóng)戶比例、農(nóng)業(yè)貸款網(wǎng)點覆蓋率對城鄉(xiāng)收入差距的影響不顯著，單位GDP農(nóng)業(yè)貸款余額、貸款網(wǎng)點比例和貸款履約率3個因素能夠顯著縮小城鄉(xiāng)收入差距，而人均農(nóng)業(yè)貸款、金融機構(gòu)網(wǎng)點平均從業(yè)人員數(shù)量和農(nóng)村金融機構(gòu)法人機構(gòu)數(shù)量則加劇了城鄉(xiāng)收入差距的擴大。

4.結(jié)論與政策建議

從農(nóng)村金融發(fā)展深度來看，金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款比例和金融機構(gòu)存貸比這兩個指標對縮小城鄉(xiāng)收入差距沒有明顯的效果。政府通過行政手段干預金融機構(gòu)加大涉農(nóng)貸款比例，或?qū)ι孓r(nóng)金融機構(gòu)的存貸款比例給予政策優(yōu)惠并不能實現(xiàn)縮小城鄉(xiāng)收入差距的目標。人均農(nóng)業(yè)貸款加劇了成效收入的擴大，而單位GDP的農(nóng)業(yè)貸款余額卻對縮小城鄉(xiāng)收入差距有顯著效果，這意味著簡單的增加涉農(nóng)貸款往往事與愿違，政策制定者不應簡單的增加涉農(nóng)貸款，而應考慮到涉農(nóng)貸款與地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展協(xié)調(diào)一致。

從農(nóng)村金融發(fā)展廣度來看，貸款農(nóng)戶比例和農(nóng)戶貸款網(wǎng)點覆蓋率這兩個指標對縮小城鄉(xiāng)收入差距效果不顯著。貸款網(wǎng)點比例對縮小城鄉(xiāng)收入差距有幫助，而金融機構(gòu)網(wǎng)點平均從業(yè)人員數(shù)量和農(nóng)村金融機構(gòu)法人機構(gòu)數(shù)量則加劇了城鄉(xiāng)收入差距的擴大。通過政策引導擴大貸款農(nóng)戶的比例和增加農(nóng)業(yè)貸款網(wǎng)點覆蓋在縮小城鄉(xiāng)收入差距方面起不到理想的效果，而具備貸款審批權(quán)的網(wǎng)點越多，農(nóng)戶獲得貸款就越容易，能起到金融惠農(nóng)的作用，顯著的縮小城鄉(xiāng)收入差距。金融機構(gòu)網(wǎng)點平均從業(yè)人員數(shù)量和農(nóng)村金融機構(gòu)法人機構(gòu)數(shù)量加劇城鄉(xiāng)收入差距的擴大則說明金融機構(gòu)的臃腫增加了農(nóng)業(yè)信貸的成本，反而拉大了城鄉(xiāng)收入差距。

從金融機構(gòu)效率來看，提高貸款的履約率能夠減少金融資源的浪費，對于縮小城鄉(xiāng)收入差距是一種有效的政策手段。

總之，進一步改善城鄉(xiāng)收入差距并不能通過盲目的擴大金融機構(gòu)規(guī)模，增加涉農(nóng)貸款，提高存貸比等手段來實現(xiàn)。因此，通過發(fā)展金融改善城鄉(xiāng)收入差距的政策必須與經(jīng)濟發(fā)展水平相一致，提高金融機構(gòu)的運行效率，切實減小農(nóng)戶的貸款成本，實現(xiàn)金融資源合理有效的配置，進一步發(fā)揮民間資本和新興農(nóng)村金融機構(gòu)的作用，擴大農(nóng)村金融服務的覆蓋范圍，推動農(nóng)業(yè)發(fā)展，增加農(nóng)民收入，實現(xiàn)縮小城鄉(xiāng)收入差距的政策目標。

參考文獻：

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[5]武少俊.我國居民收入差距剖析[J].金融研究,2002(3):95~103.

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摘要：作為正規(guī)金融的補充，農(nóng)村民間金融為國民經(jīng)濟的發(fā)展提供了巨額的資金支持。本文界定了農(nóng)村民間金融的內(nèi)涵，深入分析了我國農(nóng)村民間金融存在的問題。提出健全農(nóng)村民間金融政策法規(guī)等若干對策。

關鍵詞 ：農(nóng)村民間金融；正規(guī)化；民間借貸；風險管理

近年來，隨著國民經(jīng)濟的持續(xù)快速發(fā)展，我國民間融資的規(guī)模迅速擴大。受國家貨幣政策、存款準備金率和利率政策的調(diào)整以及中小企業(yè)貸款難的影響，民間借貸市場更趨活躍。在銀根緊縮的貨幣政策下，市場資金緊張，中小企業(yè)貸款困難，生存艱難，民間借貸發(fā)展愈演愈烈。當前，我國經(jīng)濟發(fā)展面臨著復雜的國際國內(nèi)形勢，金融體系能否穩(wěn)健運行事關重大。民間金融發(fā)展不僅影響我國金融運行，也會對實體經(jīng)濟產(chǎn)生重大影響。

一、農(nóng)村民間金融的內(nèi)涵

在當前中國農(nóng)村民間金融市場中，一個普遍存在的現(xiàn)象是正規(guī)金融和非正規(guī)金融的并存發(fā)展。非正規(guī)金融市場，是在我國農(nóng)村經(jīng)濟正由自給半自給經(jīng)濟向商品經(jīng)濟轉(zhuǎn)變，以家庭經(jīng)營為主、經(jīng)營分散、經(jīng)營規(guī)模小、各地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展不平衡等條件下形成的。民間金融是非正規(guī)金融的一部分。非正規(guī)金融是指不通過依法設立的金融機構(gòu)來融通資金的融資活動和用超出現(xiàn)有法律、規(guī)范的方式來融通資金的融資活動的總和。農(nóng)村民間金融是指農(nóng)村資金的融通。它以資金為實體，信用為手段，貨幣為表現(xiàn)形式的農(nóng)村資金運動、信用活動和貨幣流通三者的統(tǒng)一。農(nóng)村的貨幣投放與回籠、存款的吸收與支取、貸款的發(fā)放與收回、匯兌、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、保險、信托、租賃、債券的發(fā)行、票據(jù)貼現(xiàn)、證券交易等都屬于農(nóng)村金融活動。整個農(nóng)村金融活動都是信用活動、資金運動和貨幣流動交織在一起，并且在經(jīng)濟活動中相互依存、相互促進。

二、我國農(nóng)村民間金融發(fā)展中存在的問題

（一）我國農(nóng)村民間金融缺乏合法地位

農(nóng)村民間金融是制度變遷的產(chǎn)物和結(jié)果，當前，由于國家對農(nóng)村民間金融的準入和退出機制沒有做出相應的法律規(guī)范，農(nóng)村民間金融市場競爭基本處于一種無序的狀態(tài)，同時，政府所采用的財政政策和貨幣政策等宏觀調(diào)控工具對農(nóng)村民間金融也是鞭長莫及。因而，農(nóng)村民間金融面臨著巨大的市場風險。2002年，中國人民銀行規(guī)定：“民間個人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商的利率不得超過中國人民銀行公布的金融機構(gòu)同期、同檔次貸款利率(不含浮動)的4倍，超過該標準的可以定性為高利貸行為?！钡袊嗣胥y行的這一規(guī)定一方面沒有明確高利貸的本質(zhì)屬性，另一方面尚未清晰地指出非法籌集公眾存款與合法民間借貸之間的根本區(qū)別。加上我國目前的金融法律法規(guī)亦沒有相關的明確規(guī)定，所以，在現(xiàn)實具體操作過程中，認定某一農(nóng)村民間借貸行為就是合法的還是違法的就具有很大的彈性和模糊性。如嚴格界定民間金融行為，則許多民間金融行為將被定性非法金融。需要特別注意的是，現(xiàn)有行政機構(gòu)對農(nóng)村民間金融監(jiān)管存在錯位。眾所周知，小額貸款公司是農(nóng)村民間金融的主體。在現(xiàn)實監(jiān)管過程中，政府往往將小額貸款公司認定為一般的企業(yè)，按照非金融機構(gòu)進行管理。而小額貸款公司又從事金融業(yè)務，因而其準入和退出又受到中國人民銀行和銀監(jiān)會的管理。在此情形下，多頭的行政主體對民間金融機構(gòu)的監(jiān)管容易造成監(jiān)管錯位的現(xiàn)象，最終對民間金融機構(gòu)的監(jiān)管往往流于形式。這在一定程度上助長了農(nóng)村民間金融機構(gòu)運作的隨意性，放大農(nóng)村民間金融機構(gòu)的風險。

（二）農(nóng)村民間金融發(fā)展規(guī)模逐漸擴大，借貸利率失控，風險日益加大

當前，我國農(nóng)村民間借貸市場大多在“半地下”運作。受到文化水平的限制，大多農(nóng)村居民對民間借貸相關法律法規(guī)認識膚淺。盡管國家三令五申禁止高額利息借貸，但是現(xiàn)實中農(nóng)村的民間借貸的利率并沒有得到有效地約束。農(nóng)村民間借貸的利率通常是借貸雙方之間協(xié)商而定，部分借貸利率大大超過中國人民銀行規(guī)定的標準，已異化為高利貸的違法事件，這潛在地給農(nóng)村經(jīng)濟和社會發(fā)展帶來巨大的風險。隨著農(nóng)村民間借貸規(guī)模不斷膨脹，民間借貸利率持續(xù)攀升，農(nóng)村民間金融形勢更為嚴峻，面臨的風險更是復雜多樣。農(nóng)村民間借貸利率的不可控性和自發(fā)性，嚴重削弱了國家宏觀調(diào)控效果，給信貸結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整帶來諸多負面影響。如部分脫離中央人民銀行監(jiān)管的民間金融機構(gòu)由于由于經(jīng)營業(yè)務不規(guī)范，資金量不雄厚，仍實行高息攬存，盲目貸款的行為。同時，一些受限的行業(yè)由于不能從正規(guī)金融結(jié)構(gòu)獲取貸款，便轉(zhuǎn)向民間金融，這給國家的產(chǎn)業(yè)調(diào)整政策帶來負面影響。最后，農(nóng)村金融機構(gòu)資金大多來自于親朋好友和鄉(xiāng)村鄰里，不僅資金規(guī)模小，而且信用基礎不牢靠，難以防范市場風險。

（三）農(nóng)村民間金融資金大量外流，涉及資金更多地流向投機領域

民間金融組織融資渠道并不透明。由于資金具有逐利性，在利益最大的驅(qū)動下，民間金融資金由于監(jiān)管不完善，難免被一些非法的經(jīng)濟組織利用，危及正常的金融和社會秩序，給社會經(jīng)濟發(fā)展帶來不穩(wěn)定因素。截止2008 年底，銀行業(yè)金融機構(gòu)從農(nóng)村地區(qū)吸收的存款余額為117785.18 億元，而在農(nóng)村地區(qū)發(fā)放的貸款余額為63094.96億元，共從農(nóng)村轉(zhuǎn)移資金54690.22 億元。這表明農(nóng)村資金外流現(xiàn)象比較嚴重，削弱了社會主義新農(nóng)村建設的資金保障。目前，農(nóng)村民間資金大多流向投機性較強的領域，如房地產(chǎn)、能源等行業(yè)，而流向?qū)嶓w經(jīng)營的民間資本比例較低。以溫州民間借貸資本為例，近一半的資金流入房地產(chǎn)項目，用于實體投資的僅有10%，而20%的資金轉(zhuǎn)入投機領域。這也折射出民間融資的尷尬境地，受到金融管制，民間融資難以進入電力、通信等壟斷行業(yè)。

（四）政府缺乏對農(nóng)村民間金融的有效監(jiān)管

區(qū)域性是農(nóng)村民間金融最顯著的特征。這具體表現(xiàn)在不同地區(qū)的民間金融在資金供求、借貸鏈條等相差懸殊，表現(xiàn)出較強的差異性。目前中國人民銀行等機構(gòu)難于對農(nóng)村民間金融機構(gòu)監(jiān)管的重要原因之一就在于農(nóng)村民間金融的區(qū)域性。首先，不同地區(qū)的農(nóng)村民間借貸資金來源多元，部分借貸合同是“口頭協(xié)議”，這種協(xié)議無法得到法律保障，所以，這些資金就流于監(jiān)管之外。同時，盲目性和投機性也是農(nóng)村民間金融的重要特征。農(nóng)村民間金融的盲目性和投機性進一步加大了農(nóng)村民間借貸的風險。當前。針對農(nóng)村民間借貸，我國相關行政機構(gòu)只堵不疏，尚未構(gòu)建起相應的民間借貸管理組織?，F(xiàn)有的行政主體在實際過程中又存在監(jiān)管錯位，監(jiān)管職責不清晰，監(jiān)管力度弱化等急需解決的問題，導致違法、違規(guī)的民間金融事件接二連三出現(xiàn)，侵害了民眾的權(quán)利，不利于民間金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。

三、促進我國農(nóng)村民間金融正規(guī)化的若干對策

（一)規(guī)范和完善農(nóng)村民間金融法規(guī)制度體系，盡快健全有關農(nóng)村民間金融政策法規(guī)

首先，確立農(nóng)村民間金融的法律保障制度。扭轉(zhuǎn)現(xiàn)行“壓制性管理”方式，實行扶持性管理的方式。具體而言，通過制定民間融資法，充分確立民間融資在市場經(jīng)濟中的角色和功能，逐步實現(xiàn)農(nóng)村金融的透明化，將其納入有效監(jiān)管范圍，實現(xiàn)農(nóng)村民間金融的規(guī)范化和正規(guī)化。再次，合理界定民間融資與社會集資的明確界限。社會集資涉及面廣，資金規(guī)模大，為實現(xiàn)規(guī)范管理，可從融資對象，融資規(guī)模的特定性等方面將社會集資和民間融資進行區(qū)分，這具體可通過出臺社會資金募集管理條例進行具體規(guī)定，如具體規(guī)定民間融資的條件、范圍和運作流程和融資者的行為規(guī)范。最后，對多種形式的民間借貸進行分類引導和以法規(guī)范。明確頒布區(qū)別合法的民間借貸與非法高利貸的標準，允許合法的民間借貸存在，并加以有效的引導；堅決打擊和取締非法高利貸及金融詐騙活動。建議由中國人民銀行和農(nóng)業(yè)部共同起草《農(nóng)村民間信用借貸管理暫行條例》，使民間借貸有章可循，有法可依。

(二)允許農(nóng)村民間金融組織注冊登記，引導其逐步走向正規(guī)化

建議要求農(nóng)村民間金融組織持有一定的資本，但不能強求一致，可按地區(qū)做出不同的規(guī)定，欠發(fā)達地區(qū)低一些，發(fā)達地區(qū)適當要求高一些。規(guī)定管理人員與從業(yè)人員的資格，對管理人員與從業(yè)人員的資歷做出限定。限定農(nóng)村民間金融組織的業(yè)務范圍，不允許其經(jīng)營風險大的黃金交易、股票交易、外匯交易等金融業(yè)務。從上述各方面加以嚴格監(jiān)管，健全市場契約制度，使農(nóng)村民間金融組織規(guī)范運作。此外，政府及有關部門還要加強對農(nóng)村民間金融的監(jiān)測，建立監(jiān)測系統(tǒng)，掌握資金來源、去向、利率水平、運行情況等等。隨時監(jiān)測風險，隨時警報，以便及時采取有效措施，防范非正規(guī)金融帶來的金融風險。村鎮(zhèn)銀行、小額信貸公司等小型機構(gòu)的試點實踐說明，大力鼓勵和發(fā)展民營小金融機構(gòu)是適合我國現(xiàn)階段農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展水平的有效途徑。

（三）建立監(jiān)測體系，防范借貸風險，規(guī)范借貸行為一方面，政府要建立起有效的監(jiān)測體系。為及時、準確把握農(nóng)村民間借貸的資金規(guī)模、利率水平與交易對象，需要相關金融監(jiān)管組織或監(jiān)管組織委托統(tǒng)計局定期收集民間借貸的相關數(shù)據(jù)，這既能國家制定和完善貨幣政策提供必要的數(shù)據(jù)支撐，還能對農(nóng)村民間金融的風險進行合理預測和預防。另一方面，政府還要完善對農(nóng)村民間借貸的監(jiān)督和管理方式。在對民間借貸活動深入調(diào)查的基礎上，積極對農(nóng)村民間金融管理方式進行探索，譬如采取核發(fā)金融業(yè)務許可證的方式，引導農(nóng)村民間金融發(fā)展。

首先，建立農(nóng)村民間金融機構(gòu)的準入機制。當前，我國對農(nóng)村民間金融實行壓制性管理，農(nóng)村金融機構(gòu)進入金融市場的門檻較高，為實現(xiàn)對農(nóng)村民間金融機構(gòu)的有效監(jiān)管，應降低農(nóng)村民間機構(gòu)融入金融市場的門檻，適度放寬進入金融市場的條件，將農(nóng)村部分具有信譽較好，資金管理業(yè)務規(guī)范的民間金融組織合法化。其次，建立農(nóng)村民間金融機構(gòu)的監(jiān)管機制。有效地監(jiān)管是保障金融市場有序進行的必要手段。由于信息不對稱的存在的，外部人很難把握某一農(nóng)村民間金融機構(gòu)的運行狀況，一旦缺乏有效地監(jiān)管，部分金融機構(gòu)不可避免地出現(xiàn)“撈一把就撤”的惡性事件，因而，應在調(diào)查的基礎上，探索出一條切合農(nóng)村金融實際的監(jiān)管制度。最后，建立農(nóng)村民間金融機構(gòu)的退出機制。市場競爭的必然結(jié)果是優(yōu)勝劣汰，因而，農(nóng)村金融市場必須能進能出。必要的推出機制對農(nóng)村民間金融市場和保護投資人利益具有重要的意義。具體應確立農(nóng)村民間金融機構(gòu)的破產(chǎn)機制，充分結(jié)合農(nóng)村民間金融機構(gòu)的不良貸款率和資金的周轉(zhuǎn)率，行政監(jiān)管部門應不定期對相關農(nóng)村民間金融機構(gòu)進行查賬，一旦金融機構(gòu)因資金周轉(zhuǎn)、不良貸款率出現(xiàn)問題時，應冷凍該金融機構(gòu)資金，保護投資人的利益的。

(四)構(gòu)建農(nóng)村民間金融機構(gòu)存款保險制度，加強對農(nóng)村民間金融的監(jiān)管

目前，我國雖然沒有明確建立存款保險制度，國家其實一直擔當著隱性擔保人的功能。在完善民間金融監(jiān)管方面，需要探索的工作可以從完善法律、制度、政策入手。比如加強立法方面的完善，可探索建立一個允許非正規(guī)金融機構(gòu)運作的規(guī)則框架，以使民間金融的風險最小化。從國家金融安全的角度來看，農(nóng)村民間金融資源極有可能成為社會游資，具有較強的隨意性和流動性，從而影響國家金融的安全，對國家金融政策的制定和執(zhí)行產(chǎn)生消極影響。構(gòu)建農(nóng)村民間金融機構(gòu)存款保險制度旨在為農(nóng)村金融機構(gòu)持續(xù)發(fā)展和維護儲戶利益提供保障。為建立農(nóng)村民間金融機構(gòu)存款保險制度，可在先期調(diào)查的基礎上，逐漸實行試點。另外，將民間金融納入金融監(jiān)管范圍，加強民間金融監(jiān)管，是保證民間金融機構(gòu)安全和提高資產(chǎn)質(zhì)量的內(nèi)在要求，也是農(nóng)村經(jīng)濟健康發(fā)展的重要保證。在充分肯定農(nóng)村民間金融機構(gòu)作用和鼓勵農(nóng)村民間金融發(fā)展的同時，要堅決打擊洗錢、高利貸等非法金融行為。要從完善法律、制度、政策入手，在嚴格市場準入條件，提高資金充足率與準備金率及實行風險責任自負的情況下，引導和鼓勵民營的小額信貸銀行、私人銀行等多種形式的農(nóng)村民間金融健康發(fā)展，達到合法、公開、規(guī)范的要求，增加農(nóng)村金融的服務供給，滿足“三農(nóng)”多層次的融資需求。

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關鍵詞：貨幣政策;流動性;金融機構(gòu)

流動性是金融機構(gòu)經(jīng)營發(fā)展必須遵循的第一原則，在實際經(jīng)營管理過程中由于受國內(nèi)外金融市場眾多因素的影響，金融機構(gòu)流動性具有不確定性，可能會出現(xiàn)流動性風險，金融機構(gòu)流動性風險出現(xiàn)時影響單個金融機構(gòu)或者整個金融業(yè)的的發(fā)展，甚至威脅金融體系的穩(wěn)定發(fā)展。隨著金融國際化進程的加速以及我國金融改革的深化，銀行業(yè)金融機構(gòu)受外部因素的影響愈加明顯，金融機構(gòu)流動性問題更為凸顯。因此提高金融機構(gòu)流動性管理對維護金融體系穩(wěn)定和國民經(jīng)濟發(fā)展具有重要的意義。貨幣政策操作工具對金融機構(gòu)流動性管理具有直接的影響，從提高農(nóng)村金融機構(gòu)流動性管理出發(fā)，分析當前貨幣政策的實施和農(nóng)村金融機構(gòu)流動性管理現(xiàn)狀出發(fā)，選擇有效的貨幣政策操作工具來合理調(diào)控農(nóng)村金融機構(gòu)流動性管理對金融經(jīng)濟的發(fā)展具有重要的意義。

一、貨幣政策視域下農(nóng)村金融機構(gòu)流動性管理理論

1.貨幣政策操作相關理論。農(nóng)村金融機構(gòu)貨幣政策理論主要包括貨幣政策操作工具、貨幣政策操作目標以及貨幣政策操作傳導機制等相關理論，貨幣政策理論的研究和分析是如何更好地發(fā)揮貨幣政策操作職能，穩(wěn)定農(nóng)村金融機構(gòu)的流動性的基礎。

1.1貨幣政策操作工具。貨幣政策工具是中央銀行為達到貨幣政策目標而采取的手段，《中國人民銀行法》規(guī)定中國貨幣政策最終目標為“保持貨幣幣值的穩(wěn)定，并以此促進經(jīng)濟的增長?！必泿耪吖ぞ咭云湔{(diào)節(jié)的重點不同分為一般性工具和選擇性工具。一般性貨幣政策工具包括公開市場業(yè)務操作、存款準備金和率、再貼現(xiàn)。央行通過調(diào)節(jié)整個金融機構(gòu)的準備金與貨幣乘數(shù)來影響貨幣總供給量，從而改變金融機構(gòu)的流動性。選擇性貨幣政策工具包括貸款規(guī)?？刂啤⑻胤N存款、窗口指導等。本文從調(diào)控農(nóng)村金融機構(gòu)流動性管理出發(fā)，側(cè)重于對一般性貨幣政策工具的研究。第一、法定存款準備金率。法定存款準備金是指金融機構(gòu)為保證客戶提取存款和資金清算需要在中央銀行的存款，存款準備金率是指中央銀行要求的存款準備金占金融機構(gòu)存款總額的比例。中央銀行一般通過改變貨幣乘數(shù)來調(diào)整金融機構(gòu)信用創(chuàng)造水平，或者通過調(diào)整金融機構(gòu)在中央銀行的超額準備金來收縮或擴張金融機構(gòu)的信用和流動性。第二、公開市場業(yè)務。公開市場業(yè)務是中央銀行通過買進或賣出有價證券，吞吐基礎貨幣，以此調(diào)節(jié)貨幣供應量進行流動性管理。公開市場業(yè)務是能夠直接調(diào)控銀行儲備變化的主動性工具。中央銀行通過長期性和臨時性的儲備來調(diào)節(jié)金融機構(gòu)準備金，來影響貨幣的供給量以及利率水平，從而實現(xiàn)貨幣政策目標。第三、再貼現(xiàn)政策。再貼現(xiàn)政策，是中央銀行通過制訂或調(diào)整再貼現(xiàn)利率來干預和影響市場利率及貨幣市場的供應和需求，從而調(diào)節(jié)市場貨幣供應量的一種金融政策。主要通過調(diào)節(jié)再貼現(xiàn)率與規(guī)定再貼現(xiàn)票據(jù)影響金融機構(gòu)再貼現(xiàn)額與超額準備金，央行發(fā)揮最后貸款人的職能來調(diào)節(jié)銀行體系的儲備供給來控制金融機構(gòu)信用總量。

1.2貨幣政策操作目標。貨幣政策操作目標是指中央銀行制定和實施某項貨幣政策所要達到的特定的經(jīng)濟目標，貨幣政策的目標一般定義為實現(xiàn)穩(wěn)定物價、充分就業(yè)、經(jīng)濟增長、國際收支平衡、保持金融穩(wěn)定。由于其目標之間具有矛盾復雜的關系，我國貨幣政策目標的選擇在實際中有兩種主張，一種是單一目標，以穩(wěn)定幣值作為基本目標；另一種是雙重目標，就是穩(wěn)定貨幣和發(fā)展經(jīng)濟兼顧。而在實際經(jīng)濟調(diào)控中，無論是單一目標、雙重目標都不能脫離當時的經(jīng)濟社會環(huán)境以及當時所面臨的最突出的基本矛盾。

1.3貨幣政策操作傳導機制理論。貨幣政策傳導機制是中央銀行運用貨幣政策工具影響中介指標，進而最終實現(xiàn)既定政策目標的傳導途徑與作用機理。貨幣政策傳導機制理論最早凱恩斯派的利率渠道傳導理論，隨著研究的深入和理論的演進，貨幣政策信貸傳導機制和貨幣政策匯率傳導渠道理論作用凸顯。貨幣政策傳導途徑一般為：從中央銀行到商業(yè)銀行等金融機構(gòu)和金融市場，從商業(yè)銀行等金融機構(gòu)和金融市場到企業(yè)、居民等非金融部門的各類經(jīng)濟行為主體，從非金融部門經(jīng)濟行為主體到社會各經(jīng)濟變量，包括總支出量、物價、就業(yè)等三個基本環(huán)節(jié)。

2.農(nóng)村金融機構(gòu)流動性管理理論。金融機構(gòu)流動性理論主要包括資產(chǎn)流動性管理理論、負債流動性管理理論和資產(chǎn)負債綜合管理流動性理論，這三種理論相互補充，促進了金融機構(gòu)業(yè)務的不斷發(fā)展。資產(chǎn)管理理論在20世紀三十年代美國金融危機爆發(fā)時資產(chǎn)管理從商業(yè)貸款理論轉(zhuǎn)換為資產(chǎn)管理理論。20世紀六七十年代，由于利率管制導致資產(chǎn)收益下降，金融機構(gòu)面臨了較大的流動性壓力，為了緩解壓力金融機構(gòu)開始主動負債，負債理論開始指導金融機構(gòu)進行流動性管理。20世紀七十年代后期，浮動匯率制度使得金融自由化不斷推進促使利率市場化，利率頻繁的波動導致銀行負債面臨了巨大的不穩(wěn)定性，金融機構(gòu)為了適應新的變化對流動性指導理論進行更新，形成了資產(chǎn)負債綜合管理理論。

二、貨幣政策操作對農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)流動性的影響

1.通過對法定存款準備金影響農(nóng)村金融機構(gòu)流動性。法定存款準備金率主要是通過影響法定準備的儲備量來影響銀行超額準備金對農(nóng)村金融機構(gòu)流動性進行調(diào)控。當人民銀行提高法定準備金率時金融機構(gòu)在央行存放法定準備金數(shù)量增大，農(nóng)村金融機構(gòu)可以支配的資金減少，流動性減弱，作用機理為：法定存款準備金率上調(diào)金融機構(gòu)存放央行資金增加金融機構(gòu)可自由支配的資金減少流動性下降。當央行降低法定準備金率，減少法定準備金數(shù)量，則農(nóng)村金融機構(gòu)可支配貨幣資金增加，流動性增強，作用機理是：法定存款準備金率下調(diào)存放央行準備金減少農(nóng)村金融機構(gòu)可支配資金增加貨幣創(chuàng)造能力增強、流動性增強。公開市場業(yè)務主要是指央行進行央行票據(jù)的發(fā)行或購買來調(diào)節(jié)金融市場貨幣流通量。人民銀行向金融機構(gòu)進行公開市場購買，開展逆回購、到期收回央行票據(jù)，銀行超額準備金增加，達到回籠銀行體系的貨幣資金的目標，降低農(nóng)村金融機構(gòu)的流動性。反之，央行發(fā)行央行票據(jù)、賣出政府債券，從而減少銀行超額準備金，進而釋放金融機構(gòu)的流動性。再貼現(xiàn)是通過調(diào)節(jié)再貼現(xiàn)率作用于超額準備金來影響農(nóng)村金融機構(gòu)的流動性。央行下調(diào)再貼現(xiàn)率，金融機構(gòu)向向央行再貼現(xiàn)貸款增加，使得超額準備金增加擴充了金融體系的流動性。作用機理是：央行下調(diào)再貼現(xiàn)率金融進行再貼現(xiàn)收到再貼現(xiàn)貸款，超額準備金增加可支配資金增加流動性增強。反之，央行上調(diào)再貼現(xiàn)率，金融機構(gòu)流動性則會減弱。

2.通過利率渠道影響農(nóng)村金融機構(gòu)流動性。法定準備金率通過利率影響農(nóng)村金融機構(gòu)流動性是以微觀市場主體傳遞信號，由貨幣市場過渡到資本市場，最終影響金融機構(gòu)的資金獲取成本。作用機理是：法定存款準備金率上調(diào)央行發(fā)出緊縮信號市場主體預期貨幣供給將減少貨幣市場、市場利率上升金融機構(gòu)獲取資金成本增加流動性降低。當法定存款準備金率下調(diào)時，就會產(chǎn)生相反的效果，金融機構(gòu)的流動性增強。公開市場業(yè)務操作主要指央行通過影響利率和改變超額準備金兩方面來影響農(nóng)村金融機構(gòu)的流動性。央行直接影響市場利率來調(diào)節(jié)金融機構(gòu)流動性，作用機理是：一方面央行直接調(diào)整公開市場業(yè)務的債券回購利率，引導銀行間拆借利率市場的變動基準利率得到調(diào)整市場利率變動；另一方面通過改變銀行超額準備金來影響資金市場的供求狀況，間接影響市場利率，進而對銀行的資金成本產(chǎn)生影響，最終影響農(nóng)村金融機構(gòu)的流動性水平。作用機理是：央行進行逆回購貨幣市場資金供給增加貨幣市場利率下降商行貨幣資金成本降低貸款利率下降流動性上升。再貼現(xiàn)率政策是中央行調(diào)節(jié)再貼現(xiàn)率來影響利率水平，再貼現(xiàn)率有效應用必須有以下幾個條件：央行能隨時按規(guī)定利率自由提供貸款，調(diào)節(jié)農(nóng)村金融機構(gòu)的放款規(guī)模；農(nóng)村金融機構(gòu)在央行進行再貼現(xiàn)貸款；市場利率高于再貼現(xiàn)率的利差能彌補承擔的風險及農(nóng)村金融機構(gòu)放款管理費用。再貼現(xiàn)率通過市場利率調(diào)節(jié)金融機構(gòu)流動性的過程為：央行上調(diào)再貼現(xiàn)率金融機構(gòu)獲得再貼現(xiàn)貸款的成本增加金融機構(gòu)再貼現(xiàn)意愿降低貨幣市場資金供給下降市場利率上升金融機構(gòu)資金獲取成本提高可用資金減少，流動性減弱。反之，若央行下調(diào)再貼現(xiàn)率，則流動性會增強。3.通過信貸結(jié)構(gòu)影響農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)流動性。央行對金融機構(gòu)信貸供給的控制能力決定了貨幣政策信貸傳導渠道的有效性，控制能力強弱取決于金融機構(gòu)存款來源與其他資金來源的替代程度。目前，我國金融市場發(fā)展比較緩慢，尤其是資本市場發(fā)展不完善。因為金融監(jiān)管較為嚴格使得存款來源與其他資金來源的替代能力較弱，因此農(nóng)村金融機構(gòu)資金運用主要以貸款為主，所以央行對農(nóng)村金融機構(gòu)信貸供給的控制能力較強。目前貨幣政策在我國是有效的，信貸傳導渠道可以有效發(fā)揮其作用，使得貨幣政策工具能有效地對信貸供給產(chǎn)生影響。當央行上調(diào)法定準備金率，超額準備金下降，使得金融機構(gòu)流動性供給下降。其作用機理是：央行上調(diào)法定準備金超額準備金下降金融機構(gòu)信貸供給能力降低流動性供給下降。如果金融機構(gòu)的超額準備金比較充足時法定準備金率的上調(diào)可能難以引起金融機構(gòu)信貸規(guī)?？s減，從而對金融機構(gòu)信貸供給產(chǎn)生的影響不明顯。由于公開市場業(yè)務操作中靈活性與彈性較高，央行可運用其對信貸供給進行局部的微調(diào)。央行主要是通過影響金融機構(gòu)的超額準備從而影響信貸供給，工作機理是央行進行公開市場操作農(nóng)村金融機構(gòu)超額準備金產(chǎn)生變化引起信貸供給量變動使得流動性供給產(chǎn)生變動。再貼現(xiàn)率政策中，央行通過調(diào)整再貼現(xiàn)率影響金融機構(gòu)向央行的借款成本，進而對金融機構(gòu)的信貸政策產(chǎn)生影響，一般來說，由于農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)營性質(zhì)和特點決定再貼現(xiàn)率操作對農(nóng)村金融機構(gòu)的影響非常不明顯。

三、完善貨幣政策操作促進我國農(nóng)村金融機構(gòu)流動性管理的對策建議

為了使得農(nóng)村金融機構(gòu)在經(jīng)濟金融快速發(fā)展中能提高流動性管理，穩(wěn)定健康的經(jīng)營，本文通過對貨幣政策操作理論和金融機構(gòu)流動性管理理論的分析，以及貨幣政策是如何來影響農(nóng)村金融機構(gòu)的流動性進行了分析論證，提出了完善貨幣政策操作促進農(nóng)村金融機構(gòu)流動性管理的對策建議。

1.完善貨幣政策操作工具和手段。貨幣政策操作工具對農(nóng)村金融機構(gòu)的流動性具有重要的影響，在優(yōu)化農(nóng)村金融機構(gòu)流動性管理中，改進與完善貨幣政策操作工具和手段，使之更具有靈活性與可操作性、更加多樣化與規(guī)范化具有重要的意義。法定準備金率是當前我國較為常用的貨幣政策工具之一，對農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸調(diào)控方面具有重要的影響。法定存款準備金率因其效果強烈，影響明顯成為央行進行金融機構(gòu)流動性管理的首選工具。此外，我國金融機構(gòu)資金主要來源是大量的存款，存款準備金率調(diào)控的存款涵蓋了金融機構(gòu)大部分存款，使得該工具操作容易，但是由于當前許多國家貨幣政策目標由數(shù)量型向價格型過渡，加之該工具本身具有一定的缺陷與不足，當今央行在該工具的使用上非常慎重，盡量避免頻繁使用。

2.完善貨幣操作目標體系。目前，我國貨幣政策操作主要以基礎貨幣為操作目標，因為當前我國貨幣市場結(jié)構(gòu)單一，利率市場化改革沒有完全實現(xiàn)，銀行體系資產(chǎn)結(jié)構(gòu)非常單一，貸款占資產(chǎn)總量較大，因此央行只能選擇基礎貨幣作為操作目標來實現(xiàn)調(diào)整金融機構(gòu)流動性的目標?；谖覈适袌龌粩嗌钊耄泿攀袌鎏貏e是金融機構(gòu)間拆借市場的不斷發(fā)展，利率風險控制手段改進，我國貨幣政策目標體系應由數(shù)量型向價格型轉(zhuǎn)變，實行以基礎貨幣與貨幣供應量為主要操作目標和中間變量，同時將貨幣市場短期利率與債券市場長期利率作為輔助操作目標與中間變量納入我國目標體系，以豐富我國貨幣操作目標體系。

3.促進金融市場的發(fā)展和完善。促進金融市場的完善和發(fā)展為農(nóng)村金融機構(gòu)更好的發(fā)展提供宏觀環(huán)境上的支持，在推進存款準備金率、公開市場業(yè)務操作等貨幣操作目標轉(zhuǎn)型過程中，完備的金融市場是有必要的。根據(jù)交易期限的長短金融市場可分為貨幣市場和資本市場，貨幣市場是融通短期資金的市場，主要包括同業(yè)拆借市場、回購協(xié)議市場、商業(yè)票據(jù)市場、銀行承兌匯票市場、短期政府債券市場、大面額可轉(zhuǎn)讓存單市場。在貨幣市場建設中，首先豐富貨幣市場投資工具，大力推廣貨幣市場基金，以滿足市場主體多投資需求。大力發(fā)展票據(jù)市場，使得貨幣市場擁有豐富的替代性金融工具，增強貨幣辦操作工具的實用性。其次，擴大貨幣市場交易主體，實現(xiàn)交易主體的多元化與開放性。最后，加快貨幣市場制度、組織體系、清算體系的建設與完善，構(gòu)建市場利率體系，消除利率倒掛和利率失真現(xiàn)象。

4.優(yōu)化存貸比率。存貸款比率是衡量銀行業(yè)金融機構(gòu)流動性風險的主要指標之一，適當?shù)拇尜J比率是農(nóng)村金融機構(gòu)實現(xiàn)流動性、盈利性、安全性的重要保證。金融機構(gòu)的安全性是由流動性和盈利性共同決定的，在金融機構(gòu)資產(chǎn)和加權(quán)風險資產(chǎn)資本充足率達到了規(guī)定比例的約束條件下存貸款比率低于最優(yōu)值的情況下，適當提高貸款利率，能夠有效地補償不良貸款風險并將道德風險控制在一定范圍之內(nèi)，同時可以有效削減超額存款準備金數(shù)量，更大程度地減少金融機構(gòu)閑置資金的機會成本，因此優(yōu)化存貸比率既可以保持農(nóng)村金融機構(gòu)合理的流動性又可以實現(xiàn)盈利性。目前，受國內(nèi)外金融經(jīng)濟變化的影響，金融機構(gòu)的發(fā)展隨時面臨風險和挑戰(zhàn)，合理控制農(nóng)村金融機構(gòu)流動性管理，提高貨幣政策的調(diào)控能力，是農(nóng)村金融機構(gòu)更好的發(fā)展的基礎和前提。本文從貨幣政策操作理論以及農(nóng)村金融機構(gòu)流動相理論著手，分析了貨幣政策錯做工具如何影響農(nóng)村金融機構(gòu)流動性，從而提出了完善貨幣政策操作促進我國農(nóng)村金融機構(gòu)流動性管理的對策建議,為高農(nóng)村金融機構(gòu)流動性管理水平，實現(xiàn)農(nóng)村機構(gòu)盈利性和安全性目標奠定了基礎。

作者:王延妮 單位:陜西吳起農(nóng)村合作銀行

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篇4

今年4月，省委、省政府下發(fā)了《關于全面推進社會主義新農(nóng)村建設的決定》（以下簡稱《決定》），提出了我省新農(nóng)村建設的主要目標和任務。其總體目標是：通過推動產(chǎn)業(yè)新發(fā)展、建設新社區(qū)、培育新農(nóng)民、樹立新風尚、構(gòu)建新體制，把農(nóng)業(yè)建設成為具有市場競爭力、能致富農(nóng)民和可持續(xù)發(fā)展的高效生態(tài)農(nóng)業(yè)；把村莊建設成為讓農(nóng)民能享受現(xiàn)代文明生活的農(nóng)村新社區(qū)；把農(nóng)民培育成為能適應分工分業(yè)發(fā)展要求的有文化、懂技術(shù)、會經(jīng)營的新型農(nóng)民，形成城市和農(nóng)村互補互促、共同繁榮的城鄉(xiāng)一體化發(fā)展新格局，努力使我省的社會主義新農(nóng)村建設走在全國前列。同時提出了大力發(fā)展高效生態(tài)農(nóng)業(yè)、全面實施“強龍興農(nóng)工程”、推進農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整、全面提高糧食綜合生產(chǎn)能力和調(diào)控能力、增強農(nóng)業(yè)科技支撐能力、加快推進農(nóng)業(yè)基礎設施建設等具體要求。根據(jù)我省新農(nóng)村建設的總體目標和具體要求，從農(nóng)發(fā)行當前“一體兩翼”的業(yè)務發(fā)展構(gòu)架、政策性金融具有的職能和全面服務于社會主義新農(nóng)村建設需要三個層面來看，我省農(nóng)業(yè)政策性銀行具有廣闊的發(fā)展空間，主要表現(xiàn)在：

1.積極支持全省糧棉等大宗農(nóng)副產(chǎn)品流通和物流體系建設。浙江作為全國糧食主銷區(qū)，每年糧食缺口在200億斤左右，需要從省外調(diào)入，同時作為用棉大省，年產(chǎn)棉紗80萬噸以上，紡紗加工能力居全國第4位。根據(jù)“十一五規(guī)劃”，五年內(nèi)全省將大力培育和發(fā)展農(nóng)業(yè)流通服務業(yè)，加快創(chuàng)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)物流與供應鏈管理體系，增強產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中產(chǎn)加銷各個環(huán)節(jié)的有效鏈接，建立健全農(nóng)產(chǎn)品市場和物流體系，重點培育100家成交額超5億元的農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場，其中年交易額10億元以上的有30家；積極發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品和農(nóng)資連鎖經(jīng)營、物流配送、電子商務等新型流通業(yè)態(tài)和現(xiàn)代營銷方式，重點建立50個農(nóng)產(chǎn)品推廣中心，10個大型配送中心和5個農(nóng)產(chǎn)品展示展銷中心，初步形成功能完備的農(nóng)產(chǎn)品營銷促進體系。同時，省政府已制訂出臺了《糧食現(xiàn)代物流發(fā)展規(guī)劃》，計劃以寧波―――舟山港為龍頭，建設省級糧食物流基地，以杭州、溫州為支撐，建設中心城市糧食物流中心，以其他地級市為補充，建設區(qū)域性糧食物流中心，加上縣市糧食批發(fā)市場，形成覆蓋全省、輻射長江三角洲和沿海地區(qū)的糧食物流網(wǎng)絡。其中舟山、寧波、杭州、溫州、嘉興、衢州六大糧食物流項目建設條件相對成熟，有的已開工建設。大規(guī)模的糧食中心糧庫、批發(fā)市場、中轉(zhuǎn)碼頭和加工園區(qū)建設，為農(nóng)發(fā)行的糧食倉儲設施貸款提供了廣闊的支持舞臺。

2.圍繞提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力，增加對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基礎設施建設和物資技術(shù)裝備改進的信貸投入?！稕Q定》要求加快推進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基礎設施建設。加大農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)的力度，把中低產(chǎn)田改造、土地整理、山區(qū)小流域綜合治理與村莊整治建設緊密結(jié)合，合理圍墾灘涂，開發(fā)低丘緩坡資源，加大地力培育和基礎設施配套，實現(xiàn)耕地占補平衡。加快農(nóng)村交通網(wǎng)、供水網(wǎng)、供電網(wǎng)、信息網(wǎng)、流通網(wǎng)等基礎設施網(wǎng)建設。根據(jù)這個要求，“十一五”期間，我省將進一步增加投入，以轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)增長方式、提高農(nóng)產(chǎn)品競爭力和農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力為目標，實施“優(yōu)勢產(chǎn)區(qū)特色優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地建設、沃土工程、農(nóng)業(yè)環(huán)境整治和生態(tài)農(nóng)業(yè)示范工程、農(nóng)機化促進工程、農(nóng)業(yè)信息化工程、欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)業(yè)開發(fā)”等農(nóng)業(yè)發(fā)展10項重點建設工程。農(nóng)發(fā)行作為唯一直接服務于農(nóng)村的政策性金融機構(gòu)，要為農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)提供基本貸款支持，發(fā)揮主導作用，并形成以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為主導，以農(nóng)信社、農(nóng)業(yè)銀行為輔的多層次的金融供給服務體系，緊緊圍繞提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力、改善農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境，增加對農(nóng)田水利、水電開發(fā)，以及農(nóng)村公路、橋梁、電網(wǎng)、沼氣、通信等農(nóng)村基礎建設與公共產(chǎn)品的金融供給，進一步改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基礎設施條件，提高基本農(nóng)田的產(chǎn)出能力；改善農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境，增強抵御自然災害的能力。

3.開拓農(nóng)業(yè)科技自主創(chuàng)新和推廣應用能力的貸款項目?！稕Q定》要求增強農(nóng)業(yè)科技支撐能力。實施現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新工程，重點組織農(nóng)業(yè)新品種選育、農(nóng)業(yè)生物技術(shù)、農(nóng)產(chǎn)品精深加工技術(shù)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)工程技術(shù)、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全與環(huán)控技術(shù)等重大農(nóng)業(yè)科技專項和項目，突破一批關鍵性技術(shù)，創(chuàng)建一批農(nóng)業(yè)科技專業(yè)創(chuàng)新平臺和區(qū)域創(chuàng)新平臺。大力推廣應用農(nóng)業(yè)高新技術(shù)和先進適用技術(shù)，大力推進農(nóng)作制度創(chuàng)新，推行設施農(nóng)業(yè)、循環(huán)農(nóng)業(yè)、精準農(nóng)業(yè)等新的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式。因此，要加大對農(nóng)業(yè)科研開發(fā)企業(yè)的金融支持，特別是生物基因農(nóng)業(yè)、良種培育、灌溉技術(shù)、生態(tài)農(nóng)業(yè)、良法技術(shù)推廣等方面的貸款和金融服務，為全省高效生態(tài)農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供信貸支撐。圍繞資源節(jié)約型、環(huán)境友好型農(nóng)業(yè)的發(fā)展及農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，重點支持農(nóng)業(yè)科技示范引導性項目，如農(nóng)業(yè)科技示范場、水稻優(yōu)質(zhì)高產(chǎn)、農(nóng)作物新品種、農(nóng)業(yè)實用技術(shù)推廣示范點、農(nóng)產(chǎn)品標準實施省級示范區(qū)，進一步推進農(nóng)業(yè)科技成果的轉(zhuǎn)化應用。

4.為全省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展提供金融支持。目前，我省有各級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)4652個，到2010年，全省將建成1000家年銷售收入千萬元以上的加工型、外向型農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，全省農(nóng)產(chǎn)品加工率達到50%以上，農(nóng)副產(chǎn)品出口創(chuàng)匯70億美元以上?！稕Q定》要求集中力量扶持一批規(guī)模大、帶動面廣、競爭力強、與農(nóng)民結(jié)成利益共同體的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社，提高產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營水平和農(nóng)民組織化程度，構(gòu)建產(chǎn)加銷一體化、貿(mào)工農(nóng)一條龍的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系。作為農(nóng)業(yè)政策性銀行，應主動提供金融支持，配合各級政府以及農(nóng)業(yè)相關部門實施“強龍興農(nóng)工程”，重點建設一批高起點、高標準的特色優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)加工基地，培植一批產(chǎn)業(yè)帶動力大、市場競爭力強、科技含量高的加工型和外向型農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，發(fā)展以大宗農(nóng)產(chǎn)品和名特優(yōu)新農(nóng)產(chǎn)品為原料的精深加工，加大新品種、新技術(shù)、新工藝及加工設備的引進力度，促進農(nóng)業(yè)與工業(yè)的整合，提高企業(yè)外向發(fā)展能力，拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展空間。

二、經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)農(nóng)發(fā)行支持新農(nóng)村建設的運行框架

由于處于經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，我省的農(nóng)業(yè)政策性銀行具有其他省市無法比擬的發(fā)展條件，如較強的地方財力優(yōu)勢、良好的客戶基礎和相應的金融外部風險補償能力，這些經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)特有的優(yōu)勢，使得我省的新農(nóng)村建設有了一個較高的起點，農(nóng)發(fā)行可以選擇效益佳、信譽好、影響大、科技含量高、發(fā)展后勁足的客戶進行重點支持，在為我省新農(nóng)村建設服務的同時，實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。

1.總體思路。要從適應我省社會主義新農(nóng)村建設的具體要求出發(fā)，謀劃調(diào)整農(nóng)發(fā)行商業(yè)性貸款的業(yè)務范圍。一是在發(fā)展方向上，堅持信貸資金與財政資金相結(jié)合的原則，充分發(fā)揮政府資金的引導作用，合理調(diào)整信貸資金投向。二是在支持范圍上，堅持全面服務“三農(nóng)”原則，對社會主義新農(nóng)村建設涉及的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的所有領域，提供全方位的政策性和商業(yè)性金融支持。三是在服務對象上，堅持承貸主體具有風險承受能力為原則，應包含從事農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟活動的所有單位和個人；四是在業(yè)務品種上，堅持滿足新農(nóng)村建設金融需求的原則，應包含與農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟活動有關的所有銀行信貸業(yè)務，包括允許商業(yè)銀行經(jīng)營的各類表內(nèi)外信貸業(yè)務；五是在實施操作上，堅持分步實施、分類指導的原則，制定業(yè)務發(fā)展的近期、中期和遠期規(guī)劃，隨著農(nóng)發(fā)行機制體制的不斷完善，逐步拓展商業(yè)性貸款的業(yè)務范圍和信貸產(chǎn)品。在對區(qū)域內(nèi)大部分經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)進行支持的同時，對其中的少數(shù)欠發(fā)達地區(qū)實行分類指導，促進這部分地區(qū)的新農(nóng)村建設。

2.貸款模式。貸款按性質(zhì)和風險的高低，可分為政府信用貸款、政府債務性貸款、企業(yè)自主貸款等三類模式。一是政府信用貸款。指以財政資金作為第一還款來源的貸款。對此類貸款，應由地方政府指定貸款主體，政府和財政部門以正式文件的形式明確由財政列入預算歸還貸款本息。政府貸款一般采用信用貸款方式。二是政府債務性貸款。指列入政府性債務收支計劃管理，以國有資產(chǎn)產(chǎn)生的收益作為第一還款來源的貸款。對此類貸款，應獲得政府投資項目的立項批文，政府國資部門同意貸款和同意以國有資產(chǎn)收益歸還貸款的批文。政府債務性貸款一般采用抵押擔保貸款方式。政府同意先將國有資產(chǎn)收益列為財政收入，再由財政歸還貸款本息的，也可采用信用貸款方式。三是企業(yè)自主貸款。企業(yè)自主貸款一般采用擔保貸款方式。企業(yè)無法提供足夠抵押物的，要采取政府出資設立專業(yè)擔保公司、組建風險共同體等形式，為農(nóng)發(fā)行貸款提供保證擔保。對專業(yè)合作社等農(nóng)民經(jīng)濟合作組織，可采取注冊企業(yè)法人資格、組建擔?；鸬确绞?，組建貸款和擔保平臺。

篇5

1. 農(nóng)村政策性金融發(fā)展概述

所謂農(nóng)業(yè)政策性金融，是指一種為了支持與保護農(nóng)業(yè)，促進農(nóng)業(yè)、農(nóng)民經(jīng)濟發(fā)展，實現(xiàn)農(nóng)民增收，而由政府組織與發(fā)起，且不以盈利為主要目標在農(nóng)業(yè)及相關領域進行資金融通，并貫徹落實政府農(nóng)業(yè)和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域發(fā)展政策的一種特殊金融活動與金融形式。

農(nóng)村政策性金融的功能主要有兩個：一是可以補充目前市場經(jīng)濟體制下，由市場配置資源造成的農(nóng)村資金“盲點”，為技術(shù)、市場風險較高、投資回收期長、收益低的農(nóng)業(yè)開發(fā)項目提供資金供給。二是有利于完善農(nóng)村金融體系，農(nóng)村政策性金融有利于填補商業(yè)性金融在農(nóng)村的業(yè)務空白。

2.我國農(nóng)村政策性金融發(fā)展現(xiàn)狀――以普定縣為例

2.1普定縣政策性金融職能的實施情況

2.1.1 實施普定縣糧棉油購銷

作為普定縣政策性金融體系的重要組成部分，普定縣農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要承擔了支持糧棉油收購的政策性金融職能。普定縣農(nóng)發(fā)行充分利用普定縣的各種優(yōu)勢，從糧食主產(chǎn)區(qū)合作社收購農(nóng)產(chǎn)品，并間接向龍頭企業(yè)提供相應的信貸幫助。有資料統(tǒng)計，2011-2013年三年間，普定縣農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行向普定縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)放各種形式貸款共計1896萬元，支持糧食收購達1542萬公斤。從2011年至2013年，糧食收購貸款呈上升的趨勢，對糧食生產(chǎn)加工提供了越來越多的資金支持，提高了農(nóng)民的種糧積極性，促進普定縣糧食生產(chǎn)加工的快速發(fā)展。

2.1.2 實施普定縣信貸扶貧，促進中小型企業(yè)的發(fā)展

普定縣農(nóng)業(yè)銀行主要通過專項貸款體現(xiàn)信貸扶貧的政策性金融職能，運用扶貧貸款積極支持農(nóng)村貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展，力推進“公司+農(nóng)戶”模式帶動農(nóng)民增收。截至2013年6月，普定縣農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社投放貸款共計1123萬元，投放當年審批貸款6筆，共計531萬元，待省行文件批復貸款120萬元。累計實現(xiàn)貸款利息收入127萬元，政策性和商業(yè)性貸款利息收入合計33.65%，利息收回率達100%，實現(xiàn)了普定縣信貸支農(nóng)領域的突破性發(fā)展。

2.2農(nóng)村政策性金融發(fā)展存在的問題

2.2.1農(nóng)村政策性金融供給不足。從世界各國的情況看，農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)資金來源的顯著特征是成本費用低、量大集中、相對穩(wěn)定和可用期長。西方許多國家的政策性金融機構(gòu)，除了國家撥付資本金數(shù)額大，還可享受免除償付紅利或股息的優(yōu)惠，以及通過借款、發(fā)行債券和吸收特定存款、免交全部或部分稅賦、享受政府利差補貼等方式籌集資金。而我國農(nóng)村政策性金融銀行只能通過定向發(fā)行金融債券和向中央銀行借款方式籌資，財政補貼資金難以及時足額到位，資金積累能力十分有限，沒有形成穩(wěn)定的籌資機制，嚴重影響政策性金融機構(gòu)發(fā)揮作用的空間。

2.2.2農(nóng)村政策性金融與商業(yè)性金融分工不明確。目前，普定縣農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展中分別承擔著商業(yè)性和政策性支農(nóng)職能。從實際運行看，三者間的職能分工存在錯位的現(xiàn)象。農(nóng)業(yè)銀行但仍未承擔一部分政策性金融業(yè)務；農(nóng)村信用社作為農(nóng)村合作金融組織，也承擔著一部分政策性金融業(yè)務；而農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為普定縣唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行卻成為“專司糧棉油收購資金封閉管理”的機構(gòu)，導致農(nóng)村發(fā)展銀行業(yè)務單一，生存和發(fā)展空間遭到擠壓。

2.2.3農(nóng)村政策性金融業(yè)務功能與需求不相符。在實際運行中，政策性金融業(yè)務還比較單一，僅僅只集中在農(nóng)業(yè)信貸上，再加上當?shù)夭痪邆溆行У霓r(nóng)業(yè)擔保機構(gòu)，因而導致農(nóng)村地區(qū)的政策性金融難以發(fā)揮出其應有的作用。另外，農(nóng)村金融支持力度不夠，農(nóng)民難以獲得貸款，進而在一定程度上阻礙該縣農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

3.加快我國農(nóng)村政策性金融發(fā)展的建議

3.1加強農(nóng)村政策性金融供給。村政策性金融機構(gòu)要對自身現(xiàn)階段實際發(fā)展情況進行分析，加強與社會組織之間的合作，建立籌資渠道，對組織結(jié)構(gòu)與業(yè)務流程進行適當調(diào)整，重視內(nèi)部控制與管理，加大監(jiān)管力度，對各個環(huán)節(jié)的工作進行監(jiān)督，資金營運期間也要考慮到諸多方面的影響。

篇6

一、農(nóng)村金融功能缺失的主要表現(xiàn)及其原因分析

1.國有商業(yè)銀行的支農(nóng)功能弱化。近年來，伴隨著商業(yè)銀行的股份制改革，國有商業(yè)銀行大規(guī)模收縮縣域機構(gòu)，營業(yè)網(wǎng)點紛紛從縣域農(nóng)村撤出，即使存在的部分網(wǎng)點，也上收信貸管理權(quán)限，其貸款權(quán)限統(tǒng)一集中到省分行，使基層金融機構(gòu)的貸款不斷萎縮，支農(nóng)功能進一步弱化。農(nóng)業(yè)銀行作為我國涉農(nóng)銀行中最大的商業(yè)性銀行，其機構(gòu)網(wǎng)點也正逐步從農(nóng)村收縮，主營業(yè)務日益向城市和工業(yè)靠攏。目前，農(nóng)業(yè)貸款占農(nóng)業(yè)銀行各貸款余額還不到10％，農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)力度已大大減弱。

2.農(nóng)村政策性金融支農(nóng)功能缺位。作為我國唯一的農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，其業(yè)務范圍過于狹窄，主要承擔糧棉油的收購、儲備等流通環(huán)節(jié)的信貸業(yè)務，業(yè)務功能退化成單一的“糧食銀行”。政策性金融支農(nóng)功能明顯不足，極大地制約了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件的改善，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)民增收。

3.合作性金融支農(nóng)乏力。近年來，由于農(nóng)業(yè)銀行收縮鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點，服務僅限于城區(qū)，而農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只專營農(nóng)產(chǎn)品收購和儲備資金貸款業(yè)務，使得在廣大的農(nóng)村金融市場上，只剩下支農(nóng)三駕馬車(農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村合作信用社)中的農(nóng)村合作信用社，獨自承擔起支持“三農(nóng)”的重任，成為農(nóng)村金融的主力軍。據(jù)統(tǒng)計，截至2003年6月末，全國農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款余額為6966億元，占全部金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款總額的83.8％。農(nóng)村信用社在形同虛設的“三會制度”和近乎壟斷的農(nóng)村借貸供給市場環(huán)境下，缺乏金融服務和產(chǎn)品創(chuàng)新動力。另外，農(nóng)村信用社出于自身財務可持續(xù)發(fā)展的考慮，其商業(yè)化傾向嚴重，使得資金大量流向收益率較高的城市和非農(nóng)業(yè)部門，而真正需要貸款的農(nóng)戶和農(nóng)村其他經(jīng)濟主體難以得到貸款支持。

4.農(nóng)村民間金融管理規(guī)范缺乏。20世紀90年代中后期以來，伴隨國有商業(yè)銀行從農(nóng)村信貸市場的逐步退出，中國人民銀行出于規(guī)范金融秩序和防范金融風險的考慮，加強了對農(nóng)村信用社的治理整頓，并關閉了鄉(xiāng)村集體金融機構(gòu)，在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展所需資金無法從正規(guī)金融渠道獲得的情況下，只能求助于民間，從而使民間借貸異常活躍。據(jù)溫鐵軍(1999)對東中西部15個省份的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，民間借貸發(fā)生率高達95％；2001年IFAD的研究報告也指出，中國農(nóng)民來自非正規(guī)金融市場的貸款大約是來自正規(guī)金融市場的4倍。民間借貸雖然在一定程度上緩解了農(nóng)民貸款難問題，但因管理不規(guī)范，缺乏合法身份，良莠不齊，從而使得民間金融具有明顯的高利貸、高風險、金融欺詐、隱蔽性強、不可控等缺點，進而增加農(nóng)民的貸款成本，加大了農(nóng)民的債務負擔，提高了農(nóng)村金融的潛在風險。

5.農(nóng)村資金供需嚴重失衡。據(jù)中國銀監(jiān)會副主席唐雙寧的初步測算，到2020年，社會主義新農(nóng)村建設需要新增資金15萬億到20萬億人民幣。但由于我國農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有風險大，周期長，波動大，收益低的特點，這與商業(yè)金融所要求的“盈利性、流動性、安全性”的原則相悖，進而使得我國農(nóng)村金融資金的供求呈現(xiàn)出獨特的現(xiàn)象：農(nóng)村金融資金通過現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)大量流出農(nóng)村，農(nóng)村金融資金供給嚴重不足。主要體現(xiàn)在：一是農(nóng)村信用社在盈利動機驅(qū)使下，把金融資金更多的投向獲利較大的非農(nóng)業(yè)領域和大中城市。據(jù)統(tǒng)計，僅2000年農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)出農(nóng)村資金就達4639.9億元：二是國有商業(yè)銀行的縣支行的貸款權(quán)限上收，其功能已經(jīng)變?yōu)閱渭兊拇婵顧C構(gòu)，并把吸收的大量農(nóng)村資金通過上存流向城市。目前，國有商業(yè)銀行每年在農(nóng)村吸儲余額約為2000億元到3000億元，很大部分通過上存，凈流出農(nóng)村：三是郵政儲蓄“只存不貸，資金上存”體制，抽走了大量農(nóng)村資金。目前，每年約有近千億元資金通過郵政儲蓄轉(zhuǎn)存中央銀行，從而使資金由農(nóng)村流入城市，并成為農(nóng)村資金流向城市的主要渠道。農(nóng)村資金的非農(nóng)化，使得本來緊張而又缺乏的農(nóng)村金融供給市場惡化，加劇了農(nóng)村資金供求關系的失衡。

6.農(nóng)村保險市場發(fā)展滯后。農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)業(yè)保護體系的重要組成部分，可以有效地分散和降低農(nóng)業(yè)風險。而目前，我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展規(guī)模小，數(shù)量較少，供求結(jié)構(gòu)失衡，農(nóng)民的購買力較低，賠付率居高不下，又缺乏必要的政策支持，而農(nóng)業(yè)又屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，生產(chǎn)周期長，受自然影響很大，抵御自然災害的能力有限，所以導致保險機構(gòu)承擔農(nóng)業(yè)風險的積極性不高，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務逐年萎縮。據(jù)統(tǒng)計，中國人民保險公司自1992年開始承辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務以來，農(nóng)業(yè)保險費收入占財產(chǎn)保費收入總額的比重由當年的3.6％下降到目前的不足1％。而商業(yè)保險提供的保險業(yè)務又遠遠不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整需要。

二、深化農(nóng)村金融改革，完善農(nóng)村金融功能的政策建議

1.拓寬政策性金融的服務范圍，強化政策性金融的支農(nóng)功能。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應充分發(fā)揮政策金融的支農(nóng)作用，在繼續(xù)做好國家糧棉油收購貸款和專項儲備貸款的同時，應拓寬服務領域，加大對農(nóng)村基礎設施，農(nóng)業(yè)科技推廣，農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設的支持力度，使政策性支農(nóng)資金重點投向具有長期性，高風險性，不宜于商業(yè)化的農(nóng)村公益事業(yè)，實現(xiàn)支農(nóng)重點逐步從農(nóng)產(chǎn)品流通領域向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領域轉(zhuǎn)變，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造條件。

2.加大商業(yè)性金融的支農(nóng)力度，切實扭轉(zhuǎn)農(nóng)業(yè)銀行近年來的“離農(nóng)”傾向。農(nóng)業(yè)銀行作為我國最大的涉農(nóng)銀行，在進行商業(yè)化改革的過程中，應加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，農(nóng)業(yè)科技園區(qū)，農(nóng)業(yè)基礎設施建設和縣域工商企業(yè)的資金投放力度，充分發(fā)揮縣域商業(yè)金融主渠道作用。同時，要充分利用自己的人才優(yōu)勢，網(wǎng)絡、網(wǎng)點優(yōu)勢，信息優(yōu)勢，品牌優(yōu)勢等為農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)提供新的金融產(chǎn)品，如信用卡、、租賃、擔保、保管和信息咨詢，滿足農(nóng)村多元化的金融需求。

3.深化農(nóng)村合作金融改革，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社在支農(nóng)中的主力軍作用。由于我國地區(qū)差別大，經(jīng)濟發(fā)展不平衡，因此，農(nóng)村信用改革不能按照統(tǒng)一模式，而應該遵循因地制宜，分類指導的原則，對沿海、經(jīng)濟發(fā)達、交通便利地區(qū)的農(nóng)信社改革，要按照現(xiàn)代金融企業(yè)制度的要求，進行股份制改革，使其成為產(chǎn)權(quán)明晰、政企分開、責權(quán)明確、管理科學的現(xiàn)代金融企業(yè)，把農(nóng)村信用社改造成為農(nóng)業(yè)合作銀行和農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行。對老少邊窮、經(jīng)濟欠發(fā)達、交通不便地區(qū)的農(nóng)村信用社改革，要按照合作制原則進行改造，使其成為真正意義上互農(nóng)村合作金融

組織，以滿足廣大農(nóng)戶生活和生產(chǎn)的基本資金需求。

4.引導和規(guī)范民間金融組織，使其成為現(xiàn)代農(nóng)村金融體系的一個重要組成部分。民間金融是一種非正規(guī)的金融組織，是對農(nóng)村正式金融制度的一種補充。這種建立在血緣、親緣和地緣等社會關系基礎上的農(nóng)村民間非正式金融安排，具有正規(guī)金融組織所不具備的速度優(yōu)勢、信息優(yōu)勢和成本優(yōu)勢。一方面，它具有方便、快捷地滿足農(nóng)村多種經(jīng)濟主體的資金需求，另一方面，它又能有效地避免正規(guī)金融組織由于信息不對稱所造成的貸款損失以及由于交易成本高而造成的利潤損失。因此，引導和規(guī)范民間金融組織并將其納入一定的法律框架下進行監(jiān)督和管理，不僅有利于防范農(nóng)村金融風險，而且還有利于滿足農(nóng)村經(jīng)濟主體多樣化的融資需求。

5.建立農(nóng)村資金反晡回流機制，增加農(nóng)村金融有效供給，有效緩解農(nóng)村金融資金供需嚴重失衡的矛盾。政府應充分利用經(jīng)濟手段和法律手段，引導農(nóng)村信貸資金反哺回流支持新農(nóng)村建設。首先，引導郵政儲蓄資金反晡回流。我國農(nóng)村金融中郵政儲蓄是農(nóng)村資金流失的重要渠道，可以通過規(guī)定縣域郵政儲蓄份額超過一定比例部分用于農(nóng)村，鼓勵郵政儲蓄銀行購買農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融債券，在農(nóng)村試辦小額信貸機構(gòu)，將郵政儲蓄上存的轉(zhuǎn)存款全額轉(zhuǎn)化成支農(nóng)再貸款等方式，引導郵政儲蓄資金回流，為支持新農(nóng)村建設提供長期的資金保障。其次，要誘導商業(yè)性銀行金融資金反晡回流。可以通過規(guī)定商業(yè)銀行每年新增存款的一定比例投放到當?shù)剞r(nóng)村，對支農(nóng)貸款占一定比例以上的商業(yè)銀行，國家財政可以給予減免或降低營業(yè)稅和所得稅等方式，誘導商業(yè)性金融資金流向農(nóng)村，支持新農(nóng)村建設。再次，通過限制農(nóng)村信用社系統(tǒng)內(nèi)上存資金比例，運用差額準備金制度，增加農(nóng)村信用社資金反哺回流，支持新農(nóng)村建設。最后，通過建立農(nóng)村金融風險基金，完善政策性金融的財政補償機制，向農(nóng)村金融機構(gòu)的政策性金融支農(nóng)業(yè)務提供貼息、免息支持以及經(jīng)營中的損失提供風險補償，從而調(diào)動農(nóng)村金融組織擴大支農(nóng)資金投放規(guī)模的積極性，提高政策性支農(nóng)的效率。

篇7

中圖分類號：F320.2 文獻標識碼：A 文章編號：1672-3198（2007）08-0033-01

1 農(nóng)村政策性金融概述

農(nóng)村政策性金融，是以政府發(fā)起、組織為前提，以國家信用為基礎，以配合、執(zhí)行政府農(nóng)業(yè)和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)

域發(fā)展政策為主要目的，不以盈利為主要目標，在農(nóng)業(yè)及相關領域從事資金融通，支持、保護農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，促進農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民增收的一種特殊的金融活動和金融形式。農(nóng)村政策性金融的服務對象不僅包括農(nóng)(種植業(yè))、林、牧、副、漁業(yè)，還包括農(nóng)村的工業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)，其市場主體主要是農(nóng)戶(農(nóng)民)、農(nóng)村私營企業(yè)、合作經(jīng)濟組織、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、國營農(nóng)場等等。農(nóng)村政策性金融一般有三種形式：一是由政府組織成立的農(nóng)村政策性金融機構(gòu)為農(nóng)業(yè)提供優(yōu)惠貸款或發(fā)展資金；二是由政府部門確定使用方向，商業(yè)銀行或其他金融機構(gòu)必須為農(nóng)業(yè)提供的政策性貸款；三是商業(yè)銀行或其他金融機構(gòu)的信貸分配政策受政府干預，不能自主地根據(jù)其資產(chǎn)負債情況進行信貸分配。

農(nóng)村政策性金融的基本特征有以下幾點：一是經(jīng)營方向的政策性。二是經(jīng)營目標的非盈利性。三是經(jīng)營范圍的界定性。四是資金運用的優(yōu)惠性。農(nóng)村政策性金融還為業(yè)務對象提供優(yōu)惠條件的擔保，以改善借款人的融資條件和地位，鼓勵其它金融機構(gòu)擴大農(nóng)業(yè)貸款。

2 我國農(nóng)村政策性金融的現(xiàn)狀分析

目前在我國承擔農(nóng)村政策性金融業(yè)務的機構(gòu)主要有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行以及農(nóng)村信用社。盡管我國農(nóng)村政策性金融取得了重大進展，但我們必須看到當前的農(nóng)村政策性金融體系非常不完善，政策金融缺位現(xiàn)象嚴重，這與統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會發(fā)展，扎實推進社會主義新農(nóng)村建設的要求是不相符的。具體來說主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

（1）農(nóng)村政策性金融規(guī)模小、業(yè)務萎縮，在支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的作用十分有限。近年來農(nóng)村政策性金融業(yè)務總體上講規(guī)模比較小，政策性金融所發(fā)揮的作用不明顯，業(yè)務面比較窄，支持效果不佳。目前廣大農(nóng)村農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、農(nóng)田水利設施建設、人畜引水工程、環(huán)境綜合治理等項目急需政策性資金支持。而對于這些項目，大部分政策性金融服務都未涉及到，部分已涉及的項目政策性貸款也在逐年減少。

（2）立法滯后，政策性金融無獨立的法律依據(jù)。國外政策性金融機構(gòu)都有獨立的法律依據(jù)，它們在政府支持的產(chǎn)業(yè)方向和范圍內(nèi)獨立決策和經(jīng)營，是自主決策、自主經(jīng)營、自擔風險的獨立法人。而我國恰恰相反，1994年農(nóng)發(fā)行成立后，關于政策性銀行的立法卻一直沒有出臺，對政策性銀行經(jīng)營范圍、運行規(guī)則、違規(guī)處罰等都沒有明確規(guī)定。這帶來明顯的負面效應：一是使政策性銀行的業(yè)務經(jīng)營不規(guī)范；二是監(jiān)管部門監(jiān)管無法可依；三是制約政策性銀行職能發(fā)揮和自身發(fā)展。

（3）現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)開辦政策性金融業(yè)務遇到較大困難。一是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行自身生存與發(fā)展陷入困境難以承擔起農(nóng)村政策性金融的重任。二是農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)性金融和政策性金融職能錯位，不能有效履行農(nóng)村政策性金融的職能。三是農(nóng)村信用社因開辦小額農(nóng)貸造成部分經(jīng)營虧損，承擔農(nóng)村政策性金融職能陷入“兩難”境地。一方面是要深化農(nóng)村信用社改革，成為真正的市場主體；另一方面要按照為“三農(nóng)”服務的經(jīng)營方向完善服務功能，進一步加大支農(nóng)信貸役入。

（4）農(nóng)村政策性金融與財政性資金功能分割，沒有形成整體合力。近年來中央明確了“多予、少取、放活”政策，提出“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村”的方針，財政轉(zhuǎn)移支付逐年增大，但未與政策性金融資金配套使用，作用發(fā)揮十分有限。一是財政轉(zhuǎn)移支付支農(nóng)資金通過多個途徑多個部門分散劃撥難以形成規(guī)模優(yōu)勢。二是財政直補資金未能與農(nóng)村信用社開辦的農(nóng)戶小額信用貸款相結(jié)合，支農(nóng)作用分散。

3 我國農(nóng)村政策性金融的發(fā)展思路

（1）推進農(nóng)村政策性金融立法進程。目前，在農(nóng)村政策性金融方面應盡快出臺《社區(qū)再投資法》，規(guī)定任何金融機構(gòu)只要吸收縣及縣以下農(nóng)村存款，就應有一定比例必須用在其吸存業(yè)務所在社區(qū)的農(nóng)業(yè)貸款上，如果不用，就退出存款市場；出臺《農(nóng)村政策性金融條例》，包括政策性金融機構(gòu)條例和章程，明確農(nóng)發(fā)行的業(yè)務定位、服務領域、經(jīng)營宗旨、經(jīng)營原則、風險補償機制和有關部門對農(nóng)發(fā)行的監(jiān)管職責；頒布《農(nóng)業(yè)保險法》，將一些關系國計民生、易受災害的品種、項目和行業(yè)確定為政策性險種、由政府對其提供保費補貼免稅支持。

（2）重構(gòu)農(nóng)村政策性金融體系。從現(xiàn)階段農(nóng)村市場需求來看，單憑農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行現(xiàn)在的規(guī)模和實力，是無法滿足的，必須對現(xiàn)有農(nóng)村政策性金融進行重構(gòu)。重構(gòu)農(nóng)村政策性金融有兩種思路：一是繼續(xù)擴大農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的規(guī)模和業(yè)務，使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成為農(nóng)村市場舉足輕重的政策性金融機構(gòu)，形成以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為主、其他政策性金融機構(gòu)為輔的政策性金融體系；二是細化農(nóng)村政策性金融業(yè)務范圍，按照不同業(yè)務范圍設立多種政策性金融機構(gòu)，如設立區(qū)域扶貧銀行、住房儲蓄貸款銀行、農(nóng)業(yè)項目銀行、政策性農(nóng)業(yè)保險公司等專項政策性金融機構(gòu)，與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國家開發(fā)銀行等多家政策性金融機構(gòu)并存，共同構(gòu)成較為完善的政策性金融體系，拓展農(nóng)村金融業(yè)務范圍和深度。

（3）政策性金融機構(gòu)與商業(yè)性金融機構(gòu)之間、各政策性金融機構(gòu)自身之間相對分工、適度競爭。需要明確的是，政策性金融機構(gòu)是充當政府發(fā)展經(jīng)濟、促進社會進步、以宏觀經(jīng)濟管理為主要目標的金融機構(gòu)，必須以從事政策性金融業(yè)務為主。政策性金融機構(gòu)應該準確定位，準確界定政策性金融業(yè)務范圍，充分實現(xiàn)政策性金融與商業(yè)性金融分離。政策性金融機構(gòu)與商業(yè)性金融機構(gòu)之間、各政策性金融機構(gòu)自身之間要做好協(xié)調(diào)配合，在相對分工的基礎上允許適度競爭。現(xiàn)階段，要轉(zhuǎn)變農(nóng)村政策性金融的發(fā)展理念和經(jīng)營模式，避免政策性金融與商業(yè)性金融混淆，更不能利用政策性金融的幌子來參加商業(yè)性競爭。在業(yè)務分配上，政策性金融必須立足于政策性業(yè)務和范圍，為實現(xiàn)經(jīng)濟社會的特定目的，運用政府指令、財政直接補貼等方式，開展業(yè)務；在業(yè)務運作上，主要通過業(yè)務招投標方式保證政策性業(yè)務的公開公平和公正，力求政策性業(yè)務的透明，形成政策性金融機構(gòu)與商業(yè)性金融機構(gòu)之間、各政策性金融機構(gòu)自身之間相對分工和適度競爭的局面，提高農(nóng)村金融體系的運作效率。

（4）在農(nóng)村政策性金融的業(yè)務領域進行不斷創(chuàng)新。借鑒國際成功經(jīng)驗，結(jié)合我國國情，拓展農(nóng)村政策性金融的業(yè)務領域。大力發(fā)展農(nóng)業(yè)貸款再擔?；蜣r(nóng)業(yè)擔保信用保險等中間業(yè)務，通過引用國家信用對農(nóng)業(yè)貸款擔保機構(gòu)實施再擔?；蛘邠Ｐ庞帽ｋU，以此提升農(nóng)業(yè)貸款擔保機構(gòu)的信用，有效分擔農(nóng)業(yè)貸款擔保機構(gòu)的風險。吸引更多的社會資本進入農(nóng)業(yè)貸款擔保體系，擴大農(nóng)業(yè)貸款擔保機構(gòu)的數(shù)量和規(guī)模，從而達到以少量政策性資金拉動更多的社會資金投入農(nóng)業(yè)，政策性資金在更寬的范圍，以更大的倍數(shù)達到支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的目的。充分發(fā)揮網(wǎng)絡優(yōu)勢，國家財政支農(nóng)資金撥付、結(jié)算以及由財政部門承擔的外國政府和國際組織對我國農(nóng)村的轉(zhuǎn)貸款業(yè)務。

參考文獻

［1］李揚．中國金融理論前沿［M］．北京：社會科學文獻出版社，2001．

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【關鍵詞】農(nóng)村 非正規(guī)金融 問題 對策

一、非正規(guī)金融概述

（一）含義

非正規(guī)金融是相對于正規(guī)金融而言的。在我國，非正規(guī)金融常常被稱為“民間金融”、“民間借貸”或“體制外金融”。學者胡金焱對非正規(guī)金融的定義是：非正規(guī)金融是在國家金融管理部門批準設立的金融機構(gòu)，即“體制內(nèi)金融”或“正規(guī)金融”以為的，有組織或無組織、隱蔽或半隱蔽地存在于廣大農(nóng)村市場地區(qū)的，以盈利為目的的籌融資活動；其籌融資活動既包括個人間、個人對企業(yè)、企業(yè)間借貸等民間借貸形式，也包括各種集資活動以及基金會、標會、抬會乃至地下錢莊等地下或半地下的金融活動等，是一種缺乏法律依據(jù)和政策支持的“邊緣化”金融活動。

（二）對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的影響

1.增加了農(nóng)村資金的供給，降低融資的難度。在我國大部分農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶通過正規(guī)金融部門進行融資的比例很小。盡管政府推行小額貸款、財政補貼政策以及政策性金融機構(gòu)發(fā)放優(yōu)惠貸款等一系列舉措以增加經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的信貸可獲得性，但由于農(nóng)戶缺乏一般意義上的抵押品，沒有可供金融機構(gòu)參考的良好的信貸記錄，增加了資金獲得的難度，因此，一些農(nóng)戶則選擇更為簡單的非正規(guī)金融渠道以獲得所需要的資金。非正規(guī)金融市場的利率明顯高于同期銀行利率，使得資金的供給者愿意將其富余的資金投放到農(nóng)村金融市場中以獲得較高收益，集中了大量民間資本，進而增加了整體農(nóng)村資金的供給。此外，非正規(guī)金融具有期限靈活，手續(xù)簡單，融資方便的特點，不需要提供抵押物，打破了正規(guī)金融的融資束縛，增加了農(nóng)戶和中小企業(yè)融資的可能性，能夠在最短的時間內(nèi)使其對獲得資金的需求得到最大限度的滿足。

2.有利于實現(xiàn)資金的合理配置，提高資金的利用率。由于非正規(guī)金融具有地緣、親緣和血緣的優(yōu)勢，極大程度上降低了收集借款人信息的成本，一定程度上降低資金融通的成本，相比于正規(guī)金融能夠更加全面的了解借款人的償債能力，從而減少了信貸風險，資金的利用率得到提高。此外，非正規(guī)金融機構(gòu)實現(xiàn)了分散的資本集中化，在其吸收了農(nóng)村富余的資金后，可以貸給有融資需要的農(nóng)村中小企業(yè)，從而實現(xiàn)資金的快速合理配置，促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

3.促進農(nóng)村金融機構(gòu)的良性競爭，提高業(yè)務服務效率。隨著國民經(jīng)濟的增長，國民收入也隨之增加，導致社會中的剩余資金相應增加，在現(xiàn)有的經(jīng)濟形勢下，越來越多的資金流向非正規(guī)金融，這使得農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展的規(guī)模得到擴大。這一結(jié)果不僅加大了原有正規(guī)金融機構(gòu)的競爭壓力，而且也促進了現(xiàn)有金融機構(gòu)的業(yè)務創(chuàng)新及制度改革，促進了農(nóng)村金融機構(gòu)之間的良性競爭，拓展了其業(yè)務范圍，提高了其服務效率與水平，有利于推動農(nóng)村正規(guī)金融與非正規(guī)金融更好地為農(nóng)村中小企業(yè)及農(nóng)戶服務。

二、我國農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展現(xiàn)狀

資金供需矛盾是我國廣大農(nóng)村地區(qū)普遍存在的現(xiàn)象，這為我國農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展提供了必要的前提與空間。據(jù)統(tǒng)計，2009年末，我國金融機構(gòu)各項貸款余額為399685億元，其中，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款余額為9020億元，占金融機構(gòu)各項貸款余額的2.26%；個體私營企業(yè)貸款余額為7117億元，占金融機構(gòu)各項貸款余額的1.78%。我國中小企業(yè)通過銀行等正規(guī)金融機構(gòu)進行融資的難度增加，遠不能滿足自身發(fā)展的要求。因此，非正規(guī)金融在中小企業(yè)緩解資金短缺、進行資金融資過程中具有極大的優(yōu)勢，得到了迅速發(fā)展。

我國農(nóng)村非正規(guī)金融在廣大農(nóng)村地區(qū)占有非常大的比重。對2000～2009年間農(nóng)戶各年內(nèi)累計借入款金額、銀行貸款金額、私人借款金額、私人借款中無息借款金額進行統(tǒng)計，進而匯總得出農(nóng)戶年內(nèi)累計借入款中銀行存款、私人借款所占比重以及私人借款中無息借款所占比重的變化趨勢如圖1所示：

圖1 我國非正規(guī)金融借款比重（2000～2009）

數(shù)據(jù)來源：《全國農(nóng)村固定觀察點調(diào)查數(shù)據(jù)匯編（2000-2009）》

圖中的變化表明，在我國廣大農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶可用資金中來源于銀行貸款的比重日益下降，相對應的來源于私人借款的比重較高且相對穩(wěn)定，且私人借款中無息借款所占比重普遍增加。非正規(guī)金融的借貸規(guī)模不斷擴大。

三、農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展存在的問題

（一）缺乏規(guī)范的金融監(jiān)管，影響金融安全

由于非正規(guī)金融在金融監(jiān)管上缺乏相應的法律法規(guī)約束，加之其所持有的大量資金處于銀行體系之外，極容易發(fā)生金融風險，產(chǎn)生高利貸、金融詐騙等嚴重影響金融安全與社會和諧的非法金融活動，擾亂了我國農(nóng)村的金融秩序，導致農(nóng)村非正規(guī)金融活動的混亂，極大的損害了廣大農(nóng)戶的利益，對我國的金融安全具有消極影響。同時，非正規(guī)金融機構(gòu)為躲避這種監(jiān)管而日趨隱蔽化，加大了農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)進行融資的難度。此外，我國現(xiàn)行法律并沒有對農(nóng)村非正規(guī)借貸利息所得是否予以征稅做出詳實確切的規(guī)定，這使得我國民間借貸利息所得稅大量流失，久而久之，會影響國家稅收的穩(wěn)定發(fā)展。

（二）引發(fā)債權(quán)債務糾紛，不利于農(nóng)村社會的穩(wěn)定發(fā)展

農(nóng)村非正規(guī)金融主要通過口頭約定或簡單履約訂立交易，依靠熟人機制以及相互之間建立起來的信用作為保障，一般只有一張簡單的借條而沒有范式的借貸契約，并沒有對資金借貸雙方的權(quán)利與義務給予明確的規(guī)定，因而會不可避免地出現(xiàn)參與雙方信息不對稱的情況，面臨著很高的信用風險。如果債權(quán)人不能到期收回本金及利息，債務人不能及時償還借款或者無能力予以償還，就會引發(fā)債權(quán)債務糾紛。在借款不能償還的情況下，基于保護債權(quán)人的利益，滋生了一些要債公司等帶有黑社會性質(zhì)的機構(gòu)，有的甚至通過暴力等手段要求債務人歸還借款，極大程度影響了農(nóng)村社會的穩(wěn)定發(fā)展。

（三）削弱了國家金融調(diào)控的政策效果

由于非正規(guī)金融機構(gòu)的利率一般高于正規(guī)金融機構(gòu)的利率，企業(yè)和個人為獲得較高收益，更愿意將富余的資金存入非正規(guī)金融機構(gòu)，而不是銀行等正規(guī)金融機構(gòu)。因而非正規(guī)融機構(gòu)存有大量的資金，這極大程度地分散了正規(guī)金融機構(gòu)的可貸資金來源，削弱了其信貸能力。而且，在我國非正規(guī)金融不受中國人民銀行與銀監(jiān)會的控制，其運行機制也不受國家宏觀調(diào)控的影響，由于非正規(guī)金融具有“逐利性”，很可能會出現(xiàn)非正規(guī)金融機構(gòu)所持有的金融資本與國家政策目標不相適應的局面，從而加大了政府宏觀調(diào)控的難度，削弱了國家貨幣政策的實施效果。

四、農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展的對策建議

（一）完善監(jiān)管體系，加強農(nóng)村非正規(guī)金融的監(jiān)管力度

完善我國的監(jiān)管體系，加強中國人民銀行對我國中小金融機構(gòu)的監(jiān)管力度，不斷完善相應的法律法規(guī)與制度結(jié)構(gòu)，對農(nóng)村非正規(guī)金融市場上存在的不同類型、不同層次的融資活動進行明確的監(jiān)督和管理，對可能出現(xiàn)的高利貸、金融詐騙等擾亂金融秩序、影響社會穩(wěn)定的非法金融活動給予嚴厲打擊，完善農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展過程中存在的缺陷以及不規(guī)范，有效引導和規(guī)范非正規(guī)金融以及非正規(guī)金融機構(gòu)的穩(wěn)定健康發(fā)展。

（二）建立信息披露制度，降低農(nóng)村非正規(guī)金融的信用風險

建立農(nóng)村非正規(guī)金融機構(gòu)的信息披露制度，定期地對其財務指標、借貸資金流向、使用情況以及風險管理狀況進行全面系統(tǒng)地披露，使得其經(jīng)營情況透明化，從而貸款人或貸款機構(gòu)能夠更加全面的了解相關信息，能夠保證資金提供方經(jīng)營活動的安全性，有效減少由于借貸雙方信息不對稱而帶來的信用風險，同時也能夠降低金融監(jiān)管當局對農(nóng)村非正規(guī)金融的監(jiān)管難度與成本，促進我國農(nóng)村非正規(guī)金融的可持續(xù)發(fā)展。另外，也應該規(guī)范農(nóng)村非正規(guī)金融的借貸過程與形式，使得資金借貸雙方明確各自的權(quán)利與義務，這樣能夠在一定程度上避免可能產(chǎn)生的道德風險以及逆向選擇，有利于農(nóng)村非正規(guī)金融的規(guī)范運行，有利于政府宏觀調(diào)控政策的執(zhí)行。

（三）加強農(nóng)村非正規(guī)金融與正規(guī)金融之間的合作

鼓勵農(nóng)村非正規(guī)金融與正規(guī)金融形成“互補”關系。農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)享受政府補貼和財政支持，相對于農(nóng)村非正規(guī)金融機構(gòu)而言，其組織結(jié)構(gòu)與經(jīng)營制度相對成熟和完善，從業(yè)人員素質(zhì)較高，監(jiān)管機制與宏觀調(diào)控更有保障。而農(nóng)村非正規(guī)金融機構(gòu)的經(jīng)營方式比較靈活，手續(xù)比較簡單，能夠降低融資難度。因此，應該根據(jù)農(nóng)村非正規(guī)金融與正規(guī)金融各自運行環(huán)境的不同相應地規(guī)定不同的要求，以便于同時開展多種形式的業(yè)務與服務，以實現(xiàn)雙方優(yōu)勢互補，擴大業(yè)務范圍，有效的防范非正規(guī)金融運行過程中可能出現(xiàn)的經(jīng)營風險。

五、結(jié)論

非正規(guī)金融在我國農(nóng)村金融市場中占有較大比重，對我國農(nóng)村金融的運行及發(fā)展具有極其深遠的影響。它解決了正規(guī)金融資金供給不足的問題，降低了中小企業(yè)和農(nóng)戶資金融通的難度，有利于實現(xiàn)資金的合理配置。但是，如果出現(xiàn)監(jiān)管不規(guī)范的現(xiàn)象，加之其自身的“隱蔽性”，會導致廣大農(nóng)戶的利益受到損害，不利于農(nóng)村社會的穩(wěn)定發(fā)展，對我國金融安全產(chǎn)生消極影響。因此，必須建立有效的監(jiān)督管理體系，建立完善的信息披露制度，規(guī)范我國農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展，促進社會資源的有效配置，發(fā)揮其在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的積極作用。

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【論文摘要】近幾年，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展速度明顯加快，各類投資增長較快，對資金的需求量越來越大，但從資金供給情況看，農(nóng)村經(jīng)濟直接或間接融資都存在障礙。資金供給增長不快，資金供需缺口較大，嚴重制約了農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展。本文試圖通過對當前農(nóng)業(yè)經(jīng)濟資金供需狀況的實證研究，對農(nóng)戶“貸款難”及農(nóng)村金融約束進行相關分析，進而提出加快金融立法，進一步完善農(nóng)村金融組織體系，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式等建議，以期破解當前農(nóng)村金融現(xiàn)狀之困局。

近幾年來，國家十分重視推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，相繼出臺了一系列促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的戰(zhàn)略方針及政策措施特別是隨著中央建設社會主義新農(nóng)村戰(zhàn)略的實施，對 “三農(nóng)”問題的關注與政策研究已經(jīng)達到前所未有的高度。在這一宏觀背景下，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展速度顯著加快，呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展態(tài)勢，各類投資增長較快，對資金的需求量越來越大，但從資金供給情況看’農(nóng)村經(jīng)濟直接融資依舊不暢，間接融資也隨著金融體制改革而出現(xiàn)金融主體缺位、存款外逃、信貸緊縮等問題，導致農(nóng)村經(jīng)濟資金供給增長不快，遠遠滿足不了經(jīng)濟發(fā)展所需，資金供需缺13日益增大。筆者通過對當前農(nóng)業(yè)經(jīng)濟資金供需雙方情況的考量，提出一些想法，以期對我國農(nóng)村金融體系的建設有一些參考作用。

一、 當前農(nóng)業(yè)發(fā)展資金需求變化趨勢及特點

我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟在上世紀八十年代中期前以農(nóng)作物種植業(yè)和禽畜養(yǎng)殖業(yè)為主，后期進入小規(guī)模農(nóng)業(yè)發(fā)展時期?！熬盼濉币詠恚饕l(fā)展特色種養(yǎng)和農(nóng)產(chǎn)品加工的訂單農(nóng)業(yè)，逐步向產(chǎn)業(yè)化農(nóng)業(yè)階段發(fā)展。

1．農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展中的貨幣供需變化

在傳統(tǒng)的農(nóng)作物種植業(yè)和禽畜養(yǎng)殖業(yè)階段基本上是自給自足式發(fā)展，小規(guī)模農(nóng)業(yè)發(fā)展時期也是以貨幣緩慢積累和滾動發(fā)展為特征，伴有少量的民間信貸，基本上沒有銀行信貸。進入上個世紀九十年代后，部分農(nóng)戶開始貸款發(fā)展經(jīng)濟作物種植和特種動物養(yǎng)殖項目，后期進入發(fā)展特色種養(yǎng)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品加工的訂單農(nóng)業(yè)階段，越來越多的農(nóng)戶和私營加工企業(yè)向銀行申請貸款，信貸資金成為農(nóng)業(yè)發(fā)展中的一種主要融資方式。近幾年在一些農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的帶動下，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展迅速，資金的需求量逐漸擴大，農(nóng)業(yè)內(nèi)生性積累根本無法滿足發(fā)展需要，只能依賴銀行和民間資金來發(fā)展。據(jù)對某地 100戶農(nóng)業(yè)企業(yè)和l000戶農(nóng)戶問卷調(diào)查，1987年前基本上沒有銀行貸款，主要依靠自身積累和民間信貸來發(fā)展生產(chǎn)，1996--2005年銀行新增貸款平均增幅24．45％，對銀行貸款的依賴度由27．19％上升到61．83％。

2．"-3前農(nóng)業(yè)經(jīng)濟資金需求特點 一是農(nóng)戶的資金需求單筆數(shù)額小，戶數(shù)多而分散，資金使用周期較短。多數(shù)是一些從事農(nóng)副產(chǎn)品粗淺加工的個體加工戶，經(jīng)濟作物種植戶和畜牧養(yǎng)殖戶，以及一些小型個體運輸戶和經(jīng)商戶，資金需求一般在5一lO萬元，資金使用周期多在一年左右。二是農(nóng)業(yè)大戶的資金需求單筆數(shù)額較大，戶數(shù)較多，資金使用周期相對較長。主要是一些小規(guī)模的私營加工企業(yè)、特種作物和動物種養(yǎng)大戶、訂單農(nóng)業(yè)的季節(jié)性收購企業(yè)等，其資金需求一般在2O一100萬元，資金使用的季節(jié)性較強，使用周期在一年以上。三是龍頭企業(yè)的資金需求數(shù)額大，戶數(shù)小，資金使用周期長，主要是一些與大戶和農(nóng)戶簽定契約，依靠他們供給原料進行生產(chǎn)的龍頭企業(yè)，以及一些自身投資建設基地提供生產(chǎn)原料的龍頭企業(yè)，資金需求一般在500--1000萬元，資金使用周期多為兩年以上。

二、我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展資金需求現(xiàn)狀分析

從相關調(diào)查結(jié)果看，60．6％的農(nóng)戶有資金融入需求，32．7％的農(nóng)戶獲得了信用社等正規(guī)渠道貸款，信用社對有金融需求農(nóng)戶的貸款滿足率達到48．4％，實際獲得信用社貸款的農(nóng)戶占申請過貸款農(nóng)戶的比重為74．2％。調(diào)查結(jié)果表明，我國正規(guī)金融對農(nóng)戶信貸需求滿足還遠遠不夠，一是有現(xiàn)實的信貸需求卻不能獲得正規(guī)貸款；二是雖然獲得了正規(guī)貸款，但正規(guī)貸款的規(guī)模小于實際資金需求規(guī)模。根據(jù)有關調(diào)查結(jié)果顯示，2001--2004年有現(xiàn)實借貸需求即發(fā)生過借貸行為的農(nóng)戶中，沒有獲得正規(guī)貸款的農(nóng)戶占42％，有借貸需求且最想從正規(guī)金融借款的農(nóng)戶中，沒有能夠獲得正規(guī)貸款的農(nóng)戶占到了40．4％，在獲得了正規(guī)貸款的農(nóng)戶中，35，6％的農(nóng)戶認為正規(guī)貸款不能滿足其資金需求。當前農(nóng)戶貸款難問題具體表現(xiàn)在以下幾個方面

1．信貸需求缺口大

農(nóng)戶期望的借款規(guī)模往往明顯高于實際的借款規(guī)模，很多農(nóng)戶受到信貸規(guī)模的約束，大額的信貸需求不容易獲得滿足。

2．貸款成本高

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的效益普遍低于其他產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)借貸的收益率相對較低，過高的利率必然給農(nóng)戶帶來很大的經(jīng)濟負擔。據(jù)調(diào)查，34．6％的農(nóng)戶所能接受的最高借款利率甚至低于人民銀行的存款基準利率2，25％；64．9％的農(nóng)戶所能接受的最高借款利率低于人民銀行的貸款基準利率5．58％。這反映了很大一部分農(nóng)戶的金融需求不具有市場有效性，難以通過市場性金融滿足。調(diào)查表明，信用社貸款的平均利率為6．42％，不僅高于其他銀行利率，甚至還高于一些民間貸款的利率。而農(nóng)戶可接受的最高借款利率平均值僅為5％，很多地區(qū)信用社的貸款利率超過了農(nóng)戶所能承受的范圍。

3．貸款期限不合理

農(nóng)戶資金需求表現(xiàn)出較強的季節(jié)性，對資金需求的頻率高、時間緊，大多數(shù)農(nóng)戶希望的貸款期限在一年或一年以上，而且考慮農(nóng)業(yè)經(jīng)營的風險性比較強，農(nóng)戶更希望期限上適當放寬。信用社的貸款期限是按年度計算的，一般是年初發(fā)放，要求年底還款，但通常當年收獲的農(nóng)產(chǎn)品在年底還不能夠完全賣出，農(nóng)戶很難有資金還款。

4繢款手續(xù)繁瑣

目前，信用社的貸款程序復雜，審批時間長，有些貸款審批下來已經(jīng)貽誤農(nóng)時，使農(nóng)戶融人該筆貸款失去意義。

5．難以滿足抵押和擔保條件

目前，大部分信用社貸款的最主要抵押物是房產(chǎn)，但住房作為農(nóng)戶基本生活保障又很難被剝奪，因此，農(nóng)戶住房用于抵押的意義很有限。銀行存單也可用作農(nóng)戶貸款的抵押資產(chǎn)，但一般需要貸款的農(nóng)戶往往又缺乏自有儲蓄，故大部分信用社存單抵押都是借用他人的存單。同時，目前大部分信用社都是需要擔保的，通常只有關系比較好的人才會答應做擔保人，一般都是親戚朋友，而且擔保人必須具有一定的經(jīng)濟實力，因此，有不少農(nóng)戶認為，與其找經(jīng)濟比較寬余的親朋好友做擔保人，還不如直接向他們借錢來得方便。而信用社所開展的聯(lián)保貸款業(yè)務也面臨成立聯(lián)保小組困難的問題，目前使用小組聯(lián)保的貸款僅占貸款總額的很小一部分。

6．農(nóng)戶對獲得正規(guī)貸款缺乏信心

目前，大量農(nóng)戶因為對正規(guī)貸款不抱樂觀預期，因而沒有嘗試過申請貸款。據(jù)有關調(diào)查，在1053戶從未申請過貸款的農(nóng)戶中，179戶農(nóng)戶因為覺得自己沒有關系而沒有進行貸款申請，占l7％；117戶農(nóng)戶因為不懂正規(guī)貸款程序而沒有申請，占11．1％；62戶農(nóng)戶因為覺得自己不能滿足信用社的抵押和擔保要求而沒有申請，占5．9％。

三、當前我國農(nóng)村金融約束原因分析

農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展離不開金融支持，但我國農(nóng)村經(jīng)濟獲得貸款的比重與其在GDP中的份額極不相稱，同時，農(nóng)村資金大量外流已嚴重影響了農(nóng)村投資和資本積累，加劇了農(nóng)村“貸款難”，這已成為我國農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展和農(nóng)民收入增長的直接障礙。不可否認，我國在改革開放初期的確面臨著資金短缺的困境，但隨著改革開放的深入和人均收入水平不斷提高，我國政府持有的大量外匯儲備及各家商業(yè)銀行巨額的儲蓄存款余額足以證明我國不再是一個資金短缺的國家，故當前農(nóng)村金融流動性緊張，顯然不能以金融供給短缺為借，可見，我國農(nóng)村金融約束一定有著其他方面的原因：

1．農(nóng)村金融制度變遷與農(nóng)村經(jīng)濟制度變遷的路徑相悖

1979年以來我國農(nóng)村經(jīng)濟制度的兩次重要變革一的推廣和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的興起，都采取自下而上的誘致性變遷方式。變革后的我國農(nóng)村經(jīng)濟形成以個體為基礎生產(chǎn)經(jīng)營單位的格局，對資金需求具有小額、分散、靈活、方便的特點。但由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟比較利益低下，故世界上大多數(shù)國家采取了優(yōu)先發(fā)展工業(yè)的重大經(jīng)濟戰(zhàn)略部署，我國也是如此，所以，歷次農(nóng)村金融制度變革都選擇了自上而下的強制性變遷方式，其實質(zhì)是以政府供給為主導的強制性變遷方式，而并非農(nóng)村經(jīng)濟個體的自主選擇，更多地體現(xiàn)了政府意愿。

2．金融機構(gòu)定位不明

國有商業(yè)銀行撤并農(nóng)村機構(gòu)網(wǎng)點，上收貸款權(quán)限后，郵政儲蓄、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社四家金融機構(gòu)中只有農(nóng)村信用社是真正扎根于農(nóng)村，但作為農(nóng)村金融服務的主力軍，由于存在對農(nóng)村資金投放不足、資本充足率嚴重不足，不良貸款率較高、股權(quán)過分分散、風險共擔機制未形成等方面的缺陷，其服務“三農(nóng)”的功能難以充分發(fā)揮。農(nóng)村信用社成立的初衷是“自愿、互助、民主和低盈利性”，由于我國長期以來沒有合作金融方面的法規(guī)，《商業(yè)銀行法》的很多內(nèi)容并不適合農(nóng)村信用社，再加上農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)不明晰，使得該機構(gòu)從誕生開始就帶有濃厚的行政色彩，政府干預貸款現(xiàn)象屢有發(fā)生，在資金的運營上更多地體現(xiàn)了政府的價值取向，而在一定程度上漠視農(nóng)戶的經(jīng)濟需求。

3．民間金融排斥在體制之外

改革開放以來，各種非公有制經(jīng)濟成分在農(nóng)村快速發(fā)展，多元化的農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)對資金產(chǎn)生了多樣化的需求，雖然民營經(jīng)濟已經(jīng)覆蓋了大多數(shù)經(jīng)濟領域，但涉足金融行業(yè)卻面臨著極高的門檻，國家仍實行嚴格的金融管制。金融管制的結(jié)果是農(nóng)村金融市場被國有銀行及信用社壟斷，多元化的資金需求只能由單一的國有部門滿足，盡管民間金融市場存在缺乏還款約束機制、信用范圍狹小、借貸利息高、抗風險能力弱等種種弊端，但它卻能有效地解決農(nóng)村金融信息不對稱、抵押物估價、非生產(chǎn)性借貸等難題。各種形式的民間金融雖不被政府認可，卻在政府的屢次禁令中或隱于地下，或改頭換面，并逐步侵蝕著銀行貸款在農(nóng)村金融中的份額。據(jù)有關調(diào)查顯示，從農(nóng)戶現(xiàn)實的融資行為上看，其融資優(yōu)先次序依次為親友借款、正規(guī)借款和市場性非正規(guī)借款，農(nóng)戶所有借款中非正規(guī)借款占到了62．13％，親友借款是農(nóng)村最重要、最普遍的一種融資方式，農(nóng)戶所有借款中親友借款占到了58．1％，68．1％的農(nóng)戶有親友借款；企業(yè)所有借款中親友借款占到了38．8％，24％的農(nóng)村企業(yè)有親友借款。

4．農(nóng)村金融體制改革滯后

傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)作為高風險的產(chǎn)業(yè)，不可能依靠純粹的市場機制獲得其需要的資金配置，必須依靠市場1；01，的力量獲得金融支持。近年來，我國金融體制市場化的進程逐步加快，競爭性的商業(yè)銀行制度已見雛形。由于我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的相對滯后以及特殊的小農(nóng)經(jīng)濟模式，農(nóng)村金融體制改革的步伐滯后于城市金融改革進程，導致了市場為主導的城市金融和政府為主導的農(nóng)村金融并存的二元金融結(jié)構(gòu)。由于小農(nóng)經(jīng)濟對資金需求的細小化以及小農(nóng)經(jīng)濟本身所蘊含的風險性與現(xiàn)代金融機構(gòu)經(jīng)營目標所追求的資金運營規(guī)?；桶踩灾g存在著巨大落差，從而不可避免地造成了農(nóng)村中金融網(wǎng)點的收縮和農(nóng)村金融的萎縮?？梢?，農(nóng)村金融體制已不適應農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展要求。

5．農(nóng)村經(jīng)濟的商品化程度低

我國農(nóng)村許多地方還停留在“自然經(jīng)濟”和“物物交換”的原始落后狀態(tài)，商業(yè)化程度低，導致貨幣化程度不高，也正因為如此，商業(yè)信貸活動在農(nóng)村的開展面臨著相當?shù)睦щy。如，農(nóng)村金融中存在一個很突出的抵押物問題，銀行不愿意接受農(nóng)村客戶提供的抵押品(沒有房產(chǎn)證的房屋，小企業(yè)廠房設施，農(nóng)產(chǎn)品農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等)，雙方在估價上差距甚大，即使銀行接受了這些抵押品，也難以找到一個合適的抵押品拍賣市場去處理。可見，農(nóng)村金融約束不僅僅是一個金融市場問題，還牽涉到農(nóng)村的經(jīng)濟模式。

四、加快農(nóng)村金融體系建設的政策思路

1盡快出臺合作金融法

西方國家基本都有《合作金融法》之類的合作金融專門法律制度，而我國發(fā)展合作金融五十多年卻沒有《合作金融法》，不能不說這是我國合作金融發(fā)展上的重大制度缺陷。要依法引導和管理合作金融事業(yè)的健康發(fā)展，在合作金融立法上至少應做到以下幾方面：一是要盡快出臺《合作金融法》或《農(nóng)村合作金融法》，以便農(nóng)村合作金融發(fā)展有法可依；二是立法思想應體現(xiàn)“解放思想，突破創(chuàng)新”的要求，打破陳腐觀念的束縛；三是放寬農(nóng)村合作金融標準，發(fā)展符合農(nóng)村實際需求的多種合作金融形式；四是要突出“增量漸進式”發(fā)展農(nóng)村合作金融的思想，對增量要積極扶持，鼓勵創(chuàng)新；五是“支農(nóng)”應體現(xiàn)“資金支農(nóng)”一元化判斷標準，即只以資金支農(nóng)效果的好壞作為判斷合作金融發(fā)展成敗的依據(jù)。

2．進一步完善農(nóng)村金融組織體系

(1)明確農(nóng)村信用社改革的支農(nóng)方向。在推動農(nóng)村信用社改革過程中，國家以實撥資金兌付央行票據(jù)等形式來消化農(nóng)村信用社的不良資產(chǎn)包袱，目的在于讓其充分發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用。針對當前部分農(nóng)村信用社的 “棄農(nóng)進城”戰(zhàn)略，政府應在農(nóng)村信用社改革中突出其支農(nóng)方向，可對其提出投放農(nóng)戶貸款和農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款的比例要求，利用其機構(gòu)多、人員足的優(yōu)勢做好小額貸款的零售業(yè)務，有效滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金所需。

(2)發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的重要功能。非糧食種植重點地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應該讓其承擔部分支農(nóng)政策性貸款業(yè)務，從而彌補市場方面的缺陷，體現(xiàn)國家支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，支持新農(nóng)村建設的政策意圖，在帶動其他金融機構(gòu)增加農(nóng)村經(jīng)濟信貸方面發(fā)揮基礎性作用。

(3)利用經(jīng)濟杠桿引導其他商業(yè)銀行的信貸投放?？梢試L試通過利率適度放開機制，吸引其他銀行對優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)項目進行資金投放，拓寬農(nóng)業(yè)與金融合作的空間。

(4)規(guī)范農(nóng)村民間金融發(fā)展。目前，在農(nóng)村的正規(guī)金融渠道受到諸多約束的條件下，可適當鼓勵和引導農(nóng)村民間金融的規(guī)范發(fā)展，重點引導發(fā)展小額借貸業(yè)務，使其逐步成為正規(guī)金融小額信貸的有益補充。

3．創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式

農(nóng)村金融服務的特殊性決定了農(nóng)村金融機構(gòu)必須進行金融產(chǎn)品和服務方式的創(chuàng)新，在有效滿足農(nóng)村金融服務的同時，實現(xiàn)自身的風險最小化和可持續(xù)經(jīng)營。一是可以根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點調(diào)整貸款期限，增加中長期貸款的投入；二是根據(jù)農(nóng)戶借款的用途設置不同的金融產(chǎn)品，根據(jù)不同的需求特點為不同貸款設置不同的利率、期限和還款方式等；三是創(chuàng)新?lián)７绞?。從一些國家和地區(qū)的經(jīng)驗看，小額貸款和“聯(lián)保貸款”是一種有益的金融創(chuàng)新方式，在解決農(nóng)民“貸款難”問題的同時，社區(qū)內(nèi)信用監(jiān)督以及“聯(lián)?！钡募s束機制提高了貸款的回收率。同時，政府應該主動為農(nóng)村設計并提供金融衍生工具及投資組合和風險管理策略，從而更加有力地支持農(nóng)村金融創(chuàng)新。

參考文獻 ：

[1]張杰．“農(nóng)戶、國家與中國農(nóng)貸制度：一個長期視角”，[U]．金融研究，2005，(2)

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關鍵詞：民間金融；法律規(guī)制；金融監(jiān)管

中圖分類號：D920.4 文獻標志碼：A 文章編號：1002-2589（2013）21-0121-03

一、我國農(nóng)村非正規(guī)金融的法律風險

（一）我國農(nóng)村非正規(guī)金融的形式

農(nóng)村非正規(guī)金融活動歷史悠久。其外延或形式呈現(xiàn)多樣化、復雜化的特點。最常見的農(nóng)村非正規(guī)金融形式主要有民間借貸、民間合會、銀背、私人錢莊、民間集資。還有的學者根據(jù)農(nóng)村非正規(guī)金融的組織化程度將其分為三類，即非組織化的、有組織無機構(gòu)的和有組織有機構(gòu)的。第一類非組織化的典型形式是民間借貸和民間集資，特點是無組織無機構(gòu)；第二類以合會為主要形式，特點是有組織但無相應正規(guī)機構(gòu)；第三類以典當行、信用社為代表，特點是組織與機構(gòu)俱全。這里需要指出的是民間借貸與信用社兩種形式是比較重要的。民間借貸是最為廣泛的農(nóng)村非正規(guī)金融形式，具有分散性、隱蔽性，包括個人之間的借貸、企業(yè)與個人之間的借貸、企業(yè)與企業(yè)之間的借貸。其中企業(yè)之間的拆解與高利借貸是法律所不允許的。信用社是農(nóng)村合作金融組織，產(chǎn)權(quán)上由全體社員共有；管理上，內(nèi)部由社會民主選舉、民主管理，外部施行行業(yè)自律。而且信用社又可以分為國有的和民間的兩類，后者屬于農(nóng)村非正規(guī)金融。

（二）我國農(nóng)村非正規(guī)金融的法律風險

1986年春， “抬會”風波席卷了溫州的樂清等14個縣（區(qū)），資金規(guī)模過億，引發(fā)騷亂，牽涉人員三百多人；1988年和1989年，溫州平陽兩次“會案”，引發(fā)騷亂造成幾十人死亡；2003年9月，浙江省奉化市溪口鎮(zhèn)發(fā)生標會倒會回頭外逃……類似事件近些年屢屢發(fā)生。農(nóng)村非正規(guī)金融自身缺陷及法律規(guī)制、法律監(jiān)管不全面造成其存在嚴重的法律風險。

1.存在經(jīng)濟性犯罪的威脅

我國農(nóng)村非正規(guī)金融一直處在缺乏法律明確規(guī)定的狀態(tài)之下，使得其容易出現(xiàn)非法集資、高利放貸、集資詐騙等經(jīng)濟型犯罪行為。這些經(jīng)濟性犯罪主要是在從事農(nóng)村非正規(guī)金融活動的主體法律意識淡薄、高額利益誘惑、投資信息不對稱、市場出現(xiàn)異化現(xiàn)象的情況下出現(xiàn)的。

2.金融監(jiān)管體制的弊端造成農(nóng)村非正規(guī)金融資本運營風險加大

我國對農(nóng)村非正規(guī)金融活動的監(jiān)管有監(jiān)管強度高、監(jiān)管主體不明確和沒有風險防范機制等特點。這些金融監(jiān)管的特點造成農(nóng)村非正規(guī)金融的生存空間嚴重受到限制。我國刑法中將很多農(nóng)村非正規(guī)金融活動都視為經(jīng)濟類犯罪，而實踐中，大多數(shù)的非正規(guī)金融活動是有積極意義的。過于嚴格的監(jiān)管對于農(nóng)村非正規(guī)金融活動的開展是不利的。在《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務活動取締辦法》、《中國人民銀行業(yè)監(jiān)督管理辦法》、《關于小額貸款公司試點的指導意見》中對于監(jiān)管主體的規(guī)定不統(tǒng)一，造成主體不明，央行、銀監(jiān)會、地方政府等監(jiān)管重疊。

二、我國農(nóng)村非正規(guī)金融法律規(guī)制的完善對策

（一）確立我國農(nóng)村非正規(guī)金融的合法地位

羅納德?麥金農(nóng)通過對發(fā)展中國家的研究，提出了“金融抑制理論”，認為發(fā)展中國家過多的金融管制、利率限制等政府干預行為，使金融和經(jīng)濟陷入了一定程度的惡性循環(huán)狀態(tài)，只有通過金融開放才能搞活經(jīng)濟。金融開放最有效的手段就是促使民間金融合法化。轉(zhuǎn)變法律法規(guī)在立法思想上對于民間金融存在的不合理歧視，使民間金融獲得與正規(guī)的合法金融同等條件下的待遇，使民間金融同正規(guī)金融擁有相同的法律地位和參與社會主義市場經(jīng)濟競爭的地位，是實現(xiàn)民間金融合法化的最重要的一步，打破正規(guī)金融在市場經(jīng)濟中融通資金的壟斷地位，民間金融合法化是指對非正規(guī)金融進行規(guī)范化、公開化、機構(gòu)化、組織化的轉(zhuǎn)變，使得民間金融活動可以在政府的監(jiān)管下和法律的規(guī)范下公開、有序地發(fā)展。

具體來說，民間金融合法化有以下幾種途徑：

1.將現(xiàn)有農(nóng)村廣泛存在的“合會”合法化

合會是帶有互動、合作性的、群眾自發(fā)形成的融資組織，是一種以血緣、地緣關系為基礎建立起來的，主要形式有即標會、輪會和搖會。因為缺乏合法的法律監(jiān)管，當前我國很多地區(qū)出現(xiàn)合會畸形發(fā)展的形式，脫離了合會合法發(fā)展的正軌，成為了非法金融組織，應依法予以鏟除。在合會方面，韓國的 “新農(nóng)村建設制度”是立法成功的典范。在我國“合會”合法化過程中，應該借鑒韓國“農(nóng)協(xié)”的成功經(jīng)驗，促使合會成為促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟快速發(fā)展的民間金融機構(gòu)，引導其為三農(nóng)服務。

2.大力發(fā)展由民間資本組建的各類合作制民營銀行

民營銀行，對我國發(fā)展社會主義市場經(jīng)濟有很重要的促進作用?？梢越鉀Q當前金融體系中存在的中小企業(yè)投資難的問題。進而，可以促進金融體系改革和創(chuàng)新，解決在體制內(nèi)部存在的限制經(jīng)濟發(fā)展的問題。目前，我國國內(nèi)存在的純粹的民營銀行僅有民生銀行一家，讓民間投資人通過股份合作的形式，加入地方中小型金融機構(gòu)，成立地方性股份合作銀行，是促使民間金融合法化的一種有效途徑。2011年1月28日掛牌的張家港市農(nóng)業(yè)銀行、2005年6月成立的江蘇錫州農(nóng)村商業(yè)銀行、1997年5月成立的潤豐農(nóng)村合作銀行及2005年掛牌的武隆農(nóng)村合作銀行都吸納了大量的民間資本，它們?yōu)槲覈耖g資本進入金融業(yè)提供了可借鑒的經(jīng)驗。