導(dǎo)語：如何才能寫好一篇科技金融政策匯總，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、加強與金融機構(gòu)的聯(lián)絡(luò)、溝通、協(xié)作。

1．加強金融經(jīng)濟的信息互通。區(qū)金融辦依每月及時把錫山的經(jīng)濟發(fā)展及企業(yè)的動態(tài)信息情況以及我區(qū)年銷售1億以下的中小企業(yè)基本情況及時向銀行傳遞，以供銀行發(fā)展信貸業(yè)務(wù)作參考性的基礎(chǔ)資料；同時積極為銀企合作發(fā)展做好銀行與企業(yè)的溝通工作，給予相關(guān)銀行必要的支持與幫助，極大地改善和提升我區(qū)金融環(huán)境。

2.組織駐區(qū)行長聯(lián)席會議。為充分發(fā)揮每季一次的行長聯(lián)席會議作用，做好銀、政、企的合作對接，一是向各銀行通報全區(qū)經(jīng)濟運行情況，并把有融資需求的企業(yè)以及我區(qū)擬上市改制的企業(yè)名單向各銀行作了推薦介紹；二是共商《區(qū)20__年度金融工作要點》的主要工作。三是積極把我區(qū)投資項目及進展情況積極提供給各銀行。

二、銀政企合作機制有效加強。

1、銀企對接活動取得實效。今年以來，針對當(dāng)前企業(yè)急需融資的問題，區(qū)金融辦牽頭建立企業(yè)融資聯(lián)動機制，形成條塊結(jié)合、快速反映、即時協(xié)調(diào)解決單個企業(yè)融資困難的綠色通道，建立了企業(yè)融資服務(wù)工作機制，搭建起“銀政企”合作的新平臺。積極組織開展了一系列金融推介授信活動，進一步促進銀企合作，今年以來，分三批累計為37家企業(yè)落實新增授信13.762億元：

第一批：為無錫圣貝爾機電有限公司等4戶“三有一缺”（有市場、有效益、有信譽、缺資金）中小企業(yè)三月初解決落實新增授信1.1億元。

第二批：三月份在了解到大東格雷工程技術(shù)有限公司等13家急需融資的中小企業(yè)、重點企業(yè)（項目）后，區(qū)金融辦通過多方溝通銜接，有效解決無錫東方國際輕紡集團市場經(jīng)營管理有限公司等5戶企業(yè)的資金需求，落實新增授信金額1.06億元。

第三批：在前兩次的基礎(chǔ)上，再次對我區(qū)企業(yè)融資需求情況進行了認真的摸底調(diào)查，并向中國人民銀行無錫市中心支行推介了40家“三有一缺”企業(yè)，經(jīng)過市區(qū)14家金融機構(gòu)的實地調(diào)查和信貸審查，其中，無錫力揚纖維有限公司等28家企業(yè)于九月底獲得了銀行11.602億元的授信額度。

2、“銀政農(nóng)”共建活動深入推進。為解決我區(qū)“三農(nóng)”發(fā)展資金難題，提高金融支農(nóng)的創(chuàng)新能力。根據(jù)駐區(qū)農(nóng)業(yè)銀行、錫州農(nóng)商行及郵政儲蓄銀行推行小額、簡便的涉農(nóng)信貸特點，我區(qū)農(nóng)辦、發(fā)改局、農(nóng)林局和上述三家銀行積極推行“銀政農(nóng)”共建活動，把我區(qū)有融資需求的農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、種養(yǎng)殖戶的名單進行了調(diào)查摸底。排查出我區(qū)有融資需求的農(nóng)民專業(yè)合作社6家，農(nóng)業(yè)企業(yè)5家，種養(yǎng)殖戶53家，并向銀行作了積極的推介。目前，共有4家農(nóng)民專業(yè)合作社，家農(nóng)業(yè)企業(yè)，家種養(yǎng)殖戶與錫州農(nóng)商行達成了貸款意向1411萬元。其中：羊尖鎮(zhèn)水產(chǎn)專業(yè)合作社50萬、綠羊花卉苗木專業(yè)合作社500萬、嚴家橋水產(chǎn)專業(yè)合作社100萬、新峰苗木專業(yè)合作社100萬、綠羊溫泉農(nóng)場500萬、綠羊園林有限公司100萬、羊尖花卉園藝場50萬、蝦蟹養(yǎng)殖專業(yè)戶5萬、水產(chǎn)養(yǎng)殖專業(yè)戶3萬、蔬菜養(yǎng)殖專業(yè)戶3萬。農(nóng)業(yè)銀行向東亭農(nóng)戶發(fā)放惠農(nóng)卡5000余張，郵政儲蓄銀行發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款500萬元。

三、企業(yè)信貸危機協(xié)調(diào)機制有效構(gòu)建。

1、動態(tài)掌握我區(qū)授信企業(yè)的信貸綜合情況。為真實反映我區(qū)信貸企業(yè)的綜合情況，區(qū)金融辦加強與銀行之間的信息溝通，每個季度對我區(qū)授信企業(yè)的信貸情況及時進行匯總，全面掌握情況。對我區(qū)部分經(jīng)營狀況不穩(wěn)定的信貸企業(yè)加強預(yù)警，重點關(guān)注。

2、建立金融風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警聯(lián)絡(luò)員周報制度。為切實維護地區(qū)經(jīng)濟和金融穩(wěn)定，建立了金融風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警聯(lián)絡(luò)員周報制度，由開發(fā)區(qū)、各鎮(zhèn)（街道）對轄區(qū)內(nèi)可能或已經(jīng)出現(xiàn)并引發(fā)區(qū)域金融運行不穩(wěn)定的有關(guān)事項，包括企業(yè)信貸突發(fā)事件、企業(yè)逃廢債、非法集資、集體退保、理財產(chǎn)品大額虧損引發(fā)群體性投訴等情況，密切監(jiān)控并及時匯總上報，力求在第一時間掌握動態(tài)情況，積極采取措施。

3、做好區(qū)域內(nèi)企業(yè)信貸突發(fā)事件應(yīng)急處置的協(xié)調(diào)工作。協(xié)調(diào)神羊集團貸款事宜。對神羊集團及下屬貸款企業(yè)提出暫停付息的申請，我區(qū)加強與市金融辦、銀監(jiān)會、人民銀行以及債權(quán)銀行的協(xié)調(diào)溝通，配合牽頭銀行組織神羊集團及其關(guān)聯(lián)企業(yè)債權(quán)銀行協(xié)調(diào)會議，充分商討神羊集團目前面臨的市場、資金和債務(wù)問題，為其他企業(yè)重組和恢復(fù)生產(chǎn)贏得時間，為下一階段工作奠定基礎(chǔ)。協(xié)調(diào)明特化纖貸款擔(dān)保事宜。我區(qū)自6月份接到華夏銀行懇請錫山區(qū)人民政府協(xié)調(diào)“無錫市中億化纖有限公司”銀行貸款外部擔(dān)保的函后，區(qū)金融辦積極做好協(xié)調(diào)工作，加強與市銀監(jiān)局、相關(guān)鎮(zhèn)政府、信貸企業(yè)、關(guān)聯(lián)企業(yè)、擔(dān)保企業(yè)等的溝通協(xié)調(diào)，取得了較為圓滿的成效。同時，對雙益紡織因受明特擔(dān)保影響貸款被壓縮，影響了企業(yè)正常生產(chǎn)，及時向市銀監(jiān)分局協(xié)調(diào)交流，由銀監(jiān)分局出面做好農(nóng)業(yè)銀行和中信銀行的工作，使雙益紡織的貸款維持現(xiàn)狀而不受壓縮。通過總結(jié)我區(qū)神羊集團、明特化纖集團

財務(wù)危機經(jīng)驗，建立了企業(yè)信貸突發(fā)事件預(yù)警及應(yīng)急處置機制，明確了處理信貸突發(fā)事件的責(zé)任主體、程序和措施等，為實現(xiàn)區(qū)域金融安全提供機制保障。四、農(nóng)村小額貸款試點工作進展順利。

由我區(qū)紅豆集團作為牽頭股東組建的阿福小額貸款公司自4月份正式開業(yè)運營以來，已累計發(fā)放貸款1.61億元，其中小企業(yè)貸款1.1億元，農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織貸款4575萬元。另外，根據(jù)省、市金融工作辦公室根據(jù)小額貸款試點工作安排，我區(qū)雅迪科技有限公司順利通過市農(nóng)村小額貸款組織試點工作領(lǐng)導(dǎo)小組成員單位的嚴格評標(biāo)，于九月份中標(biāo)組建我區(qū)小額貸款公司的資格，經(jīng)上報省農(nóng)村小額貸款組織試點工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室審核通過，于十一月三日正式批復(fù)同意籌建無錫市錫山裕民農(nóng)村小額貸款有限公司，經(jīng)一個多月的籌備，12月份已通過省金融的開業(yè)驗收，至此，我區(qū)農(nóng)村小額貸款公司增至2家。另外，我區(qū)東方鋼材城也通過評標(biāo)，上報省金融辦審核報批通過，正在籌建中。

五、加強對金融政策的推介宣傳。

前期主要針對擔(dān)保業(yè)務(wù)方面的有關(guān)政策、農(nóng)村金融組織機構(gòu)的組建（如小額貸款公司、財務(wù)公司、典當(dāng)?shù)龋┫嚓P(guān)的組織優(yōu)惠政策和業(yè)務(wù)上的稅收優(yōu)惠政策進行的收集歸類，并加強與這些機構(gòu)的對接。

同時，根據(jù)近期無錫市出臺《關(guān)于幫助企業(yè)解決續(xù)貸過程中暫時性資金困難的意見》，以解決中小企業(yè)續(xù)貸過程中出現(xiàn)的“資金真空”難題，被稱為“過橋資金”。以及無錫人行今年初動員各商業(yè)銀行研究、制定并報請市政府出臺相關(guān)規(guī)定，大幅降低相關(guān)收費標(biāo)準(zhǔn)，通過公推票選方式，確定16家企業(yè)房地產(chǎn)評估報告通用評估機構(gòu)。今后這些通用評估機構(gòu)所出具的評估報告，將被錫城所有銀行認可的相關(guān)精神通過各種渠道向基層進行宣傳。

20__年工作計劃：

、繼續(xù)深化銀企合作機制。力爭年內(nèi)貸款不低于去年水平，存貸比達到全市平均水平。為確保上述任務(wù)完成，年底將組織對全區(qū)企業(yè)（特別是中小企業(yè)）20__年的融資需求全面調(diào)查摸底，為開展多層次、多批次銀行與企業(yè)“點對點”對接活動提供依據(jù)，切實緩解我區(qū)中小企業(yè)融資難問題。力爭20__年存貸比水平不低于全市平均水平。

、加大對農(nóng)村小額貸款公司的業(yè)務(wù)指導(dǎo)。加強對阿福小貸公司監(jiān)管，督促落實好農(nóng)機貸款，強化為農(nóng)服務(wù)意識。指導(dǎo)裕民小貸公司做好各項籌建運營工作，力爭在20__年春節(jié)前開業(yè)。繼續(xù)加大我區(qū)小貸公司的申報力度，爭取20__年能再成立2-3家小貸公司。

篇2

1農(nóng)村商業(yè)銀行支農(nóng)主體地位分析

農(nóng)村商業(yè)銀行是由農(nóng)村信用合作社或農(nóng)村合作銀行改制而來。農(nóng)村信用合作社支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村綜合發(fā)展，限制和打擊高利貸，是改善農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境，解決“三農(nóng)問題”的重要金融機構(gòu)。多種因素促使傳統(tǒng)的農(nóng)村信用合作社轉(zhuǎn)型為農(nóng)村商業(yè)銀行，相比其他金融機構(gòu)，例如中國農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行依托其服務(wù)網(wǎng)點多，分布范圍廣、深入農(nóng)村基層的特點，能夠為農(nóng)戶提供及時方便快捷的金融業(yè)務(wù)，因此改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行依然是支農(nóng)惠農(nóng)的主力軍，農(nóng)村商業(yè)銀行仍以服務(wù)“三農(nóng)”作為根本目標(biāo)并不斷根據(jù)國家政策、地方經(jīng)濟發(fā)展情況推出金融產(chǎn)品，以其信貸門檻低，低息的優(yōu)勢深得農(nóng)戶青睞，在支農(nóng)惠農(nóng)中發(fā)揮著舉足輕重的作用。

2商業(yè)銀行支農(nóng)實踐中的成效分析

21點面結(jié)合，實地調(diào)查

農(nóng)村商業(yè)銀行在支農(nóng)過程中通過點面結(jié)合，實地調(diào)查的方法更好地進行支農(nóng)貸款發(fā)放。農(nóng)商行針對各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村的實際農(nóng)業(yè)情況做細致調(diào)查，調(diào)查采取點與面相結(jié)合的原則，針對縣域經(jīng)濟狀況、作物分布狀況進行資金需求量調(diào)查。將調(diào)查結(jié)果匯總以調(diào)查報告的形式進行上報，方便農(nóng)商行掌握各類資金缺口及資金需求量，并合理調(diào)配資金。

22優(yōu)便結(jié)合，提高質(zhì)量

農(nóng)村商業(yè)銀行在服務(wù)上，突出優(yōu)質(zhì)服務(wù)。為保障和提高支農(nóng)服務(wù)質(zhì)量，因此在涉農(nóng)資金期，例如春耕期間，依托其網(wǎng)點的優(yōu)越性在各基層營業(yè)網(wǎng)點設(shè)專用涉農(nóng)貸款辦理窗口，集中辦理涉農(nóng)資金業(yè)務(wù)。惠農(nóng)上，突出方便服務(wù)。積極落實普惠金融政策，在原有農(nóng)村信用社的網(wǎng)點基礎(chǔ)上，根據(jù)行政區(qū)內(nèi)地域范圍，不斷優(yōu)化網(wǎng)點布局，有效擴大業(yè)務(wù)覆蓋范圍，方便廣大農(nóng)戶，使得農(nóng)戶在短時間短距離內(nèi)獲得金融服務(wù)，在助農(nóng)上實行對接式服務(wù)。

23快簡結(jié)合，省時高效

農(nóng)村商業(yè)銀行為保障助農(nóng)信貸業(yè)務(wù)快捷方便，對涉農(nóng)貸款按照隨來隨辦、優(yōu)先受理、優(yōu)先審批原則，保證農(nóng)戶信貸資金及時到位，使廣大農(nóng)戶及時得到貸款。對于一些信用等級較高的農(nóng)戶、商戶在貸款利率和貸款額度上給予適當(dāng)?shù)恼邇A斜，有效發(fā)揮金融服務(wù)作用，進一步推動農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收。

3農(nóng)村商業(yè)銀行支農(nóng)過程中存在的問題及原因

31對于支農(nóng)服務(wù)的風(fēng)險監(jiān)管和金融知識宣傳不到位

涉農(nóng)貸款的不良貸款率較高。從農(nóng)村商業(yè)銀行辦理涉農(nóng)貸款服務(wù)角度分析，主要是由于在支農(nóng)服務(wù)中的金融風(fēng)險監(jiān)管和金融知識的宣傳不到位。農(nóng)村商業(yè)銀行相比其他商?I銀行，在辦理涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)時門檻低，尤其是對小額信用貸款用戶實行無抵押、無擔(dān)保，增加了信貸風(fēng)險。同時農(nóng)村商業(yè)銀行對農(nóng)戶的金融知識的宣傳不到位，造成農(nóng)民缺乏金融知識和信用意識。農(nóng)商行在風(fēng)險管理建設(shè)存在滯后性，認識和理念滯后，缺乏風(fēng)險管理科技平臺。

32支農(nóng)與服務(wù)的創(chuàng)新產(chǎn)品單一

農(nóng)村商業(yè)銀行的支農(nóng)金融產(chǎn)品多數(shù)體現(xiàn)在涉農(nóng)貸款上，主要是推出信貸產(chǎn)品，其他形式上的惠農(nóng)支農(nóng)服務(wù)開展較少。推出的金融產(chǎn)品具有同一性，缺乏因地制宜和因時制宜的特色，并且農(nóng)村商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)滯后，中間業(yè)務(wù)更是匱乏，中間業(yè)務(wù)主要放在和結(jié)算上。

33人力資源創(chuàng)新能力薄弱

具備專業(yè)知識和創(chuàng)新能力的金融人才直接影響到農(nóng)商行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新情況和服務(wù)質(zhì)量。需要人才不斷地進行“三農(nóng)問題”新的探索研究、融資服務(wù)的創(chuàng)新、抵押產(chǎn)品的設(shè)計。在實地的調(diào)研中發(fā)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行的人才構(gòu)成上存在問題，制約了支農(nóng)產(chǎn)品的創(chuàng)新，雖然農(nóng)村商業(yè)銀行不斷擴充高素質(zhì)人才隊伍，但就目前農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)狀來說，還是存在極度缺乏高素質(zhì)人才、人力資源創(chuàng)新能力薄弱等問題。同時缺乏能夠扎根基層，既具備專業(yè)的銀行知識，又具有耐心為廣大農(nóng)戶辦理涉農(nóng)貸款，針對農(nóng)戶實際情況進行風(fēng)險評估的專業(yè)人才。特別是基層商業(yè)銀行從業(yè)人員業(yè)務(wù)能力、素質(zhì)及服務(wù)質(zhì)量有待提高。

34社會信用環(huán)境差制約農(nóng)業(yè)貸款投放和收回

農(nóng)村地區(qū)社會信用環(huán)境并不理想，制約了每年農(nóng)業(yè)貸款的投放和收回，造成較高的涉農(nóng)不良貸款率。社會信用環(huán)境差主要體現(xiàn)在信用體系不發(fā)達。逃避債務(wù)現(xiàn)象嚴重，由于部分農(nóng)民金融知識匱乏，信用觀念差，法制觀念差，貸而不還。對于延期還款和違約的后果認識不足，部分農(nóng)戶更是認為農(nóng)業(yè)貸款是農(nóng)業(yè)救濟，故意逃避債務(wù)。

4農(nóng)村商業(yè)銀行支農(nóng)問題的解決措施

41實行支農(nóng)與服務(wù)創(chuàng)新多元化

農(nóng)村商業(yè)銀行在支農(nóng)助農(nóng)過程中不應(yīng)只注重貸款產(chǎn)品創(chuàng)新，應(yīng)該從貸款產(chǎn)品、支農(nóng)載體、服務(wù)工具多方面進行創(chuàng)新。在貸款產(chǎn)品方面農(nóng)村經(jīng)濟的多元化要求貸款品種服務(wù)多樣化，在支農(nóng)載體方面，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)明確自身角色，農(nóng)村商業(yè)銀行在支農(nóng)過程中不應(yīng)當(dāng)扮演“債權(quán)人”的角色，僅僅依靠發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款服務(wù)“三農(nóng)”。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)選定當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)、大型農(nóng)戶、農(nóng)村致富能手為幫扶對象，進行重點援助，并以先進帶后進，以富帶貧，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。在服務(wù)工具方面可以增設(shè)農(nóng)村社區(qū)銀行，ATM等自助終端進駐農(nóng)村，方便農(nóng)民辦理金融業(yè)務(wù)?？梢詫r(nóng)戶的信用、資產(chǎn)狀況有詳細的了解，最終逐步實現(xiàn)在區(qū)域內(nèi)乃至全國性的信息共享。

42加強農(nóng)村信用體系建設(shè)，降低涉農(nóng)信貸風(fēng)險

農(nóng)村金融機構(gòu)的信用風(fēng)險是最主要的風(fēng)險，因此需要建立適應(yīng)“三農(nóng)”的信貸授權(quán)管理制度，實行穩(wěn)健規(guī)范的資產(chǎn)分類制度，堅持發(fā)放小額信貸業(yè)務(wù)，落實“貸款三查”制度，降低信用風(fēng)險。不應(yīng)只注重農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放速度而降低農(nóng)業(yè)貸款審核標(biāo)準(zhǔn)。以行政村為單位，借鑒美國社區(qū)銀行發(fā)展模式，銀行職員負責(zé)統(tǒng)計借貸農(nóng)戶的資產(chǎn)、信用信息并記錄在案，了解農(nóng)戶的收入能力及償債能力。在農(nóng)戶借款時進行評估，根據(jù)還貸能力、資信信息確定貸款發(fā)放數(shù)額，從而降低風(fēng)險。

43加強金融知識宣傳

由于部分農(nóng)戶對于農(nóng)村商業(yè)銀行支農(nóng)貸款認識不夠，金融知識匱乏，法制意識薄弱，經(jīng)常出現(xiàn)延期還款和債務(wù)違約的情況。農(nóng)戶并不知道這類行為會影響個人信用，從而影響到再次借款。因此農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款時應(yīng)當(dāng)加強對于農(nóng)戶的金融知識宣傳教育，提高農(nóng)戶還款意識，從而降低不良貸款率。

篇3

工作總結(jié)表面上是給別人寫的，實際上是給自己寫的。每個對自己負責(zé)的人，不會因為別人要求而去寫工作總結(jié)而是主動寫總結(jié)。親愛的讀者，小編為您準(zhǔn)備了一些銀行理財經(jīng)理年終工作總結(jié)，請笑納!

銀行理財經(jīng)理年終工作總結(jié)

今年以來，各商業(yè)銀行之間的存款競爭日趨白熱化，尤其是進入二季度以來，工商銀行長治分行儲蓄存款呈現(xiàn)持續(xù)大幅波動的不穩(wěn)定態(tài)勢，穩(wěn)存增存壓力較大。對此，長治分行多措并舉，采取有效措施確保下半年實現(xiàn)儲蓄存款余額和增量同業(yè)占比穩(wěn)中有升。

一、提高認識，明確目標(biāo)，力求完成保底任務(wù)。將儲蓄存款的穩(wěn)定持續(xù)增長作為日常工作來抓，緊緊圍繞發(fā)展中高端客戶的經(jīng)營思路，努力拓展客戶規(guī)模，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，提高重點業(yè)務(wù)客戶滲透率，促進個人客戶資產(chǎn)穩(wěn)定增長，在確保一季末儲蓄存款余額的基礎(chǔ)上做好穩(wěn)存增存工作。

二、加大私人銀行客戶拓展力度，全面落實“一行一季一戶”的工作要求。中高端客戶競爭是我行確定的201_年四項重點工作之一，對此，要求各支行務(wù)必統(tǒng)一思想，高度重視，增強高端客戶競爭發(fā)展的緊迫感、使命感。一是要認真落實高端客戶發(fā)展規(guī)劃，充分運用高端客戶維護、拓展專項激勵機制和政策，推進全行中高端客戶快速發(fā)展。二是做好存量客戶的服務(wù)與維護工作。目前，全行已基本完成存量私人銀行客戶的簽約工作，要求各支行要加強與客戶的溝通交流，充分了解客戶需求，及時了解產(chǎn)品發(fā)行、客戶活動等信息，同時還要加大私人銀行專屬產(chǎn)品配備力度，通過產(chǎn)品穩(wěn)固客戶，防止出現(xiàn)客戶資產(chǎn)下降的情況。三是積極捕捉市場信息，抓好私人銀行客戶的規(guī)模擴張。以“煤炭資源整合、上市及擬上市企業(yè)高管、中小企業(yè)主和私營業(yè)主、第三方存管、房地產(chǎn)商”五大板塊為重點，實施名單制管理和維護，加大高凈值客戶拓展力度。

三、全力維護和發(fā)展財富客戶，努力完成全年目標(biāo)任務(wù)。一是以全行開展的“大學(xué)習(xí)、大聯(lián)動、大營銷”活動為契機，持續(xù)快速推進優(yōu)質(zhì)企事業(yè)單位工資業(yè)務(wù)發(fā)展，帶動財富客戶數(shù)量和資產(chǎn)的增長。二是要深入挖掘存量潛力客戶，確定發(fā)展目標(biāo)，努力將其培育發(fā)展成我行財富客戶和私人銀行客戶。三是加強前臺柜員和客戶經(jīng)理的客戶推薦對接工作，采勸接對子”的方式，前臺柜員發(fā)現(xiàn)的目標(biāo)客戶要及時有效地推薦給客戶經(jīng)理做營銷和后續(xù)維護，確?？蛻糍Y源不丟失，不外流。

四、發(fā)揮理財產(chǎn)品與儲蓄存款的互動作用，實現(xiàn)二者同步協(xié)調(diào)發(fā)展。一是大力營銷保本理財產(chǎn)品，將其作為理財產(chǎn)品重中之重進行全力營銷，在增加理財產(chǎn)品余額的同時增加儲蓄存款余額，實現(xiàn)二者同步發(fā)展。二是要提前做好月末、季末和年末到期理財產(chǎn)品的銜接和存款轉(zhuǎn)化工作。三是全力營銷理財產(chǎn)品的同時，要積極挖轉(zhuǎn)他行客戶和他行資產(chǎn)，穩(wěn)定本行儲蓄存款余額，避免出現(xiàn)此增彼減的情況。

五、充分發(fā)揮營銷團隊的作用，做好客戶分層維護工作。一是各支行行長、個金業(yè)務(wù)分管行長要親自參與本行私人銀行客戶、財富客戶的維護，定期聯(lián)系和拜訪客戶。每季度組織一次有針對性的財富客戶定向營銷活動，每年組織一次較大規(guī)模的營銷活動。二是各支行個人客戶經(jīng)理要做好中高端客戶的日常維護工作。做好客戶大額現(xiàn)金提娶預(yù)約服務(wù)、泊車、理財規(guī)劃等方面的安排，確保服務(wù)質(zhì)量;了解客戶日常金融需求，與客戶建立長期、穩(wěn)定的關(guān)系，提高客戶滿意度和忠誠度。三是建立個人高端客戶維護的雙線聯(lián)系、分層維護機制。加強與市分行財富管理崗、私人銀行部太原分部的聯(lián)系，從不同層面上共同維護。

六、認真落實相關(guān)激勵措施，加強監(jiān)測通報管理，實行大額資金報告制度。各支行要落實市分行儲蓄存款的相關(guān)激勵措施并加強動態(tài)監(jiān)測，尤其對高端客戶、大額資金的流動要責(zé)成專人予以關(guān)注，行長、分管行長要親自過問。營業(yè)網(wǎng)點柜面遇有大額資金向他行通兌情況，經(jīng)辦行要在辦理業(yè)務(wù)前向開戶行通報，開戶行要積極進行客戶關(guān)系維護，確保資金不外流。

銀行理財經(jīng)理年終工作總結(jié)

一、加強與金融機構(gòu)的聯(lián)絡(luò)、溝通、協(xié)作。

1.加強金融經(jīng)濟的信息互通。區(qū)金融辦依每月及時把錫山的經(jīng)濟發(fā)展及企業(yè)的動態(tài)信息情況以及我區(qū)年銷售1億以下的中小企業(yè)基本情況及時向銀行傳遞，以供銀行發(fā)展信貸業(yè)務(wù)作參考性的基礎(chǔ)資料;同時積極為銀企合作發(fā)展做好銀行與企業(yè)的溝通工作，給予相關(guān)銀行必要的支持與幫助，極大地改善和提升我區(qū)金融環(huán)境。

2.組織駐區(qū)行長聯(lián)席會議。為充分發(fā)揮每季一次的行長聯(lián)席會議作用，做好銀、政、企的合作對接，一是向各銀行通報全區(qū)經(jīng)濟運行情況，并把有融資需求的企業(yè)以及我區(qū)擬上市改制的企業(yè)名單向各銀行作了推薦介紹;二是共商《區(qū)201_年度金融工作要點》的主要工作。三是積極把我區(qū)投資項目及進展情況積極提供給各銀行。

二、銀政企合作機制有效加強。

1、銀企對接活動取得實效。今年以來，針對當(dāng)前企業(yè)急需融資的問題，區(qū)金融辦牽頭建立企業(yè)融資聯(lián)動機制，形成條塊結(jié)合、快速反映、即時協(xié)調(diào)解決單個企業(yè)融資困難的綠色通道，建立了企業(yè)融資服務(wù)工作機制，搭建起“銀政企”合作的新平臺。積極組織開展了一系列金融推介授信活動，進一步促進銀企合作，今年以來，分三批累計為37家企業(yè)落實新增授信13.762億元：

第一批：為無錫圣貝爾機電有限公司等4戶“三有一缺”(有市場、有效益、有信譽、缺資金)中小企業(yè)三月初解決落實新增授信1.1億元。

第二批：三月份在了解到大東格雷工程技術(shù)有限公司等13家急需融資的中小企業(yè)、重點企業(yè)(項目)后，區(qū)金融辦通過多方溝通銜接，有效解決無錫東方國際輕紡集團市場經(jīng)營管理有限公司等5戶企業(yè)的資金需求，落實新增授信金額1.06億元。

第三批：在前兩次的基礎(chǔ)上，再次對我區(qū)企業(yè)融資需求情況進行了認真的摸底調(diào)查，并向中國人民銀行無錫市中心支行推介了40家“三有一缺”企業(yè)，經(jīng)過市區(qū)14家金融機構(gòu)的實地調(diào)查和信貸審查，其中，無錫力揚纖維有限公司等28家企業(yè)于九月底獲得了銀行11.602億元的授信額度。

2、“銀政農(nóng)”共建活動深入推進。為解決我區(qū)“三農(nóng)”發(fā)展資金難題，提高金融支農(nóng)的創(chuàng)新能力。根據(jù)駐區(qū)農(nóng)業(yè)銀行、錫州農(nóng)商行及郵政儲蓄銀行推行小額、簡便的涉農(nóng)信貸特點，我區(qū)農(nóng)辦、發(fā)改局、農(nóng)林局和上述三家銀行積極推行“銀政農(nóng)”共建活動，把我區(qū)有融資需求的農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、種養(yǎng)殖戶的名單進行了調(diào)查摸底。排查出我區(qū)有融資需求的農(nóng)民專業(yè)合作社6家，農(nóng)業(yè)企業(yè)5家，種養(yǎng)殖戶53家，并向銀行作了積極的推介。目前，共有4家農(nóng)民專業(yè)合作社，家農(nóng)業(yè)企業(yè)，家種養(yǎng)殖戶與錫州農(nóng)商行達成了貸款意向1411萬元。其中：羊尖鎮(zhèn)水產(chǎn)專業(yè)合作社50萬、綠羊花卉苗木專業(yè)合作社500萬、嚴家橋水產(chǎn)專業(yè)合作社100萬、新峰苗木專業(yè)合作社100萬、綠羊溫泉農(nóng)場500萬、綠羊園林有限公司100萬、羊尖花卉園藝場50萬、蝦蟹養(yǎng)殖專業(yè)戶5萬、水產(chǎn)養(yǎng)殖專業(yè)戶3萬、蔬菜養(yǎng)殖專業(yè)戶3萬。農(nóng)業(yè)銀行向東亭農(nóng)戶發(fā)放惠農(nóng)卡5000余張，郵政儲蓄銀行發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款500萬元。

三、企業(yè)信貸危機協(xié)調(diào)機制有效構(gòu)建。

1、動態(tài)掌握我區(qū)授信企業(yè)的信貸綜合情況。為真實反映我區(qū)信貸企業(yè)的綜合情況，區(qū)金融辦加強與銀行之間的信息溝通，每個季度對我區(qū)授信企業(yè)的信貸情況及時進行匯總，全面掌握情況。對我區(qū)部分經(jīng)營狀況不穩(wěn)定的信貸企業(yè)加強預(yù)警，重點關(guān)注。

2、建立金融風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警聯(lián)絡(luò)員周報制度。為切實維護地區(qū)經(jīng)濟和金融穩(wěn)定，建立了金融風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警聯(lián)絡(luò)員周報制度，由開發(fā)區(qū)、各鎮(zhèn)(街道)對轄區(qū)內(nèi)可能或已經(jīng)出現(xiàn)并引發(fā)區(qū)域金融運行不穩(wěn)定的有關(guān)事項，包括企業(yè)信貸突發(fā)事件、企業(yè)逃廢債、非法集資、集體退保、理財產(chǎn)品大額虧損引發(fā)群體性投訴等情況，密切監(jiān)控并及時匯總上報，力求在第一時間掌握動態(tài)情況，積極采取措施。

3、做好區(qū)域內(nèi)企業(yè)信貸突發(fā)事件應(yīng)急處置的協(xié)調(diào)工作。協(xié)調(diào)神羊集團貸款事宜。對神羊集團及下屬貸款企業(yè)提出暫停付息的申請，我區(qū)加強與市金融辦、銀監(jiān)會、人民銀行以及債權(quán)銀行的協(xié)調(diào)溝通，配合牽頭銀行組織神羊集團及其關(guān)聯(lián)企業(yè)債權(quán)銀行協(xié)調(diào)會議，充分商討神羊集團目前面臨的市場、資金和債務(wù)問題，為其他企業(yè)重組和恢復(fù)生產(chǎn)贏得時間，為下一階段工作奠定基礎(chǔ)。協(xié)調(diào)明

特化纖貸款擔(dān)保事宜。我區(qū)自6月份接到華夏銀行懇請錫山區(qū)人民政府協(xié)調(diào)“無錫市中億化纖有限公司”銀行貸款外部擔(dān)保的函后，區(qū)金融辦積極做好協(xié)調(diào)工作，加強與市銀監(jiān)局、相關(guān)鎮(zhèn)政府、信貸企業(yè)、關(guān)聯(lián)企業(yè)、擔(dān)保企業(yè)等的溝通協(xié)調(diào)，取得了較為圓滿的成效。同時，對雙益紡織因受明特擔(dān)保影響貸款被壓縮，影響了企業(yè)正常生產(chǎn)，及時向市銀監(jiān)分局協(xié)調(diào)交流，由銀監(jiān)分局出面做好農(nóng)業(yè)銀行和中信銀行的工作，使雙益紡織的貸款維持現(xiàn)狀而不受壓縮。通過總結(jié)我區(qū)神羊集團、明特化纖集團財務(wù)危機經(jīng)驗，建立了企業(yè)信貸突發(fā)事件預(yù)警及應(yīng)急處置機制，明確了處理信貸突發(fā)事件的責(zé)任主體、程序和措施等，為實現(xiàn)區(qū)域金融安全提供機制保障。

四、農(nóng)村小額貸款試點工作進展順利。

由我區(qū)紅豆集團作為牽頭股東組建的阿福小額貸款公司自4月份正式開業(yè)運營以來，已累計發(fā)放貸款1.61億元，其中小企業(yè)貸款1.1億元，農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織貸款4575萬元。另外，根據(jù)省、市金融工作辦公室根據(jù)小額貸款試點工作安排，我區(qū)雅迪科技有限公司順利通過市農(nóng)村小額貸款組織試點工作領(lǐng)導(dǎo)小組成員單位的嚴格評標(biāo)，于九月份中標(biāo)組建我區(qū)小額貸款公司的資格，經(jīng)上報省農(nóng)村小額貸款組織試點工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室審核通過，于十一月三日正式批復(fù)同意籌建無錫市錫山裕民農(nóng)村小額貸款有限公司，經(jīng)一個多月的籌備，12月份已通過省金融的開業(yè)驗收，至此，我區(qū)農(nóng)村小額貸款公司增至2家。另外，我區(qū)東方鋼材城也通過評標(biāo)，上報省金融辦審核報批通過，正在籌建中。

五、加強對金融政策的推介宣傳。

前期主要針對擔(dān)保業(yè)務(wù)方面的有關(guān)政策、農(nóng)村金融組織機構(gòu)的組建(如小額貸款公司、財務(wù)公司、典當(dāng)?shù)?相關(guān)的組織優(yōu)惠政策和業(yè)務(wù)上的稅收優(yōu)惠政策進行的收集歸類，并加強與這些機構(gòu)的對接。

同時，根據(jù)近期無錫市出臺《關(guān)于幫助企業(yè)解決續(xù)貸過程中暫時性資金困難的意見》，以解決中小企業(yè)續(xù)貸過程中出現(xiàn)的“資金真空”難題，被稱為“過橋資金”。以及無錫人行今年初動員各商業(yè)銀行研究、制定并報請市政府出臺相關(guān)規(guī)定，大幅降低相關(guān)收費標(biāo)準(zhǔn)，通過公推票選方式，確定16家企業(yè)房地產(chǎn)評估報告通用評估機構(gòu)。今后這些通用評估機構(gòu)所出具的評估報告，將被錫城所有銀行認可的相關(guān)精神通過各種渠道向基層進行宣傳。

銀行理財經(jīng)理年終工作總結(jié)

一、迅速按《__省融資性擔(dān)保機構(gòu)管理暫行辦法》的有關(guān)規(guī)定準(zhǔn)備好相關(guān)資料，爭取盡早到省金融辦把經(jīng)營許可證辦下來。

二、加強與銀行溝通，選定合作銀行，簡化貸款手續(xù)，充分發(fā)揮擔(dān)保公司的作用。先由單一合作銀行再向多家合作銀行發(fā)展，推進與金融機構(gòu)合作機制與信息溝通機制的形成，積極落實“利益共享，風(fēng)險共擔(dān)”機制和進行適當(dāng)?shù)睦收{(diào)整，從而建立公平合理的協(xié)作關(guān)系，為企業(yè)融資牽線搭橋。

三、建立和完善中小企業(yè)信用體系

第一、開展中小企業(yè)資信評估。深入企業(yè)了解其財務(wù)、生產(chǎn)、銷售等情況，通過查詢收集企業(yè)的具體信息，由企業(yè)申報資金需求，將征集的信息統(tǒng)一提交管委會，評審。

篇4

哥本哈根會議在紛紛擾擾中落下帷幕,構(gòu)建完善的全球碳交易體系,實現(xiàn)節(jié)能減排,發(fā)展低碳經(jīng)濟的緊迫性又一次擺在全球人民的眼前。盡管會議達成的《哥本哈根協(xié)議》并不具備法律約束力,但是,應(yīng)對全球氣候變化危機畢竟已經(jīng)成為世界各國的共識。其中,控制二氧化碳排放,建設(shè)完善的碳交易市場,也成為中短期內(nèi)各國維護自身生態(tài)環(huán)境,適應(yīng)全球低碳經(jīng)濟發(fā)展趨勢,取得世界低碳話語權(quán)的必由之路。

何謂碳交易

碳排放交易也稱碳交易, 屬于排污權(quán)交易的一種,它是指一方憑購買合同向另一方支付以使溫室氣體排放減少或獲得既定量的溫室氣體排放權(quán)的行為。具體做法是,由政府制定一個溫室氣體排放的總量上限,然后授權(quán)或出售給企業(yè)有限額規(guī)定的排放許可證(假設(shè)許可證持有人可排放相當(dāng)于1噸的二氧化碳)。在規(guī)定的期限內(nèi)(比如一年),如果企業(yè)排放量超出許可證的上限,就必須在碳交易市場上購買排放配額;如果企業(yè)排放量低于上限,也可以在市場上出售多余的配額。用這種辦法可以通過利益調(diào)節(jié)機制促使企業(yè)通過實現(xiàn)減排獲利。

目前,中國成為世界碳排放大國,在世界普遍重視低碳經(jīng)濟發(fā)展的總趨勢下,減排壓力不容樂觀。2009年,我國有10個風(fēng)電清潔發(fā)展機制(CDM)項目,在哥本哈根氣候大會之前舉辦的聯(lián)合國CDM執(zhí)行理事會(EB)第51次會議上被拒絕,還有數(shù)十個清潔發(fā)展機制(CDM)項目暫時未通過,進入復(fù)審或修改階段。

后危機時代一個重要趨勢,就是對低碳經(jīng)濟的普遍關(guān)注。主要發(fā)達國家可能會采取征收碳關(guān)稅的形式,來掠奪以制造業(yè)為主的發(fā)展中國家新興經(jīng)濟體的財富,同時通過發(fā)展低碳技術(shù),促進相關(guān)低碳高科技產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,帶動本國經(jīng)濟走向復(fù)蘇,而這些做法在保護世界環(huán)境大趨勢下是無可厚非的,也會得到許多國家的贊同和響應(yīng)。中國作為“高碳排放”國家如果不能在國內(nèi)建立起完善的碳排放交易機制,通過市場手段促進企業(yè)實現(xiàn)節(jié)能減排,未來可能會在國際經(jīng)濟發(fā)展格局中處于被動地位。

聯(lián)合國2009年對中國清潔發(fā)展機制重要項目的拒絕和暫不批準(zhǔn),也說明中國在低碳經(jīng)濟發(fā)展和經(jīng)濟增長方式方面還不被國際普遍認同。

我國開始碳交易試驗

事實上,我國已經(jīng)開始了碳交易市場建設(shè)的試驗。2008年起,北京、上海、天津、武漢、深圳等城市相繼成立環(huán)境交易所?！疤冀灰自囼灐痹趪鴥?nèi)各大環(huán)境交易所進行,一些具有前瞻性的企業(yè)也參與其中。

2009年6月18日,北京環(huán)境交易所與全球最大的碳交易所Blue Next簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議,進入交易所的中國企業(yè)的減排量可以進行國際交易。8月5日,北交所在成立一周年之際達成了首單自愿碳減排交易,奧運會限行期間部分市民通過綠色出行方式減少的二氧化碳排放量在北京環(huán)交所掛牌,其中的8026噸指標(biāo)被一家汽車保險公司以27.7萬元的價格購得。8月4日,上海環(huán)交所也宣布正式啟動“綠色世博”自愿減排交易機制和平臺。2009年9月,天津環(huán)交所發(fā)起“企業(yè)自愿減排聯(lián)合行動”,得到了中石油、華電、中國鋁業(yè)在內(nèi)的30多家企業(yè)積極響應(yīng),這些企業(yè)是從社會責(zé)任、品牌建設(shè)等目標(biāo)出發(fā)自愿進行的碳交易。

我國碳交易市場尚處在試驗階段,碳交易市場的政策法規(guī)配套還未建立,對比在國際上已經(jīng)進行得“如火如荼”的碳交易市場,我國卻一直未能真正建立。碳交易對中國絕大多數(shù)人以及絕大多數(shù)企業(yè)來說,還是個陌生的概念。

碳交易的國際做法

從國際上來看,現(xiàn)階段國際碳市場上進行的主要是二氧化碳排放權(quán)交易。買方可借此交易達到其減排承諾,或取得集體公民身份,或達到減緩氣候變化的相關(guān)目標(biāo)。支付形式由以下一種或多種組成:現(xiàn)金、股權(quán)、債券、可自由兌換的債券或憑證、提供對等償付服務(wù)(如提供減排技術(shù))等。

國際最著名的碳交易市場是歐盟的碳交易市場,交易商品是碳排放許可權(quán),來自歐盟成員國家的9400余家排放企業(yè)都可以在這個市場中進行交易。主要的買家可以分為五類:國際多邊援助機構(gòu)受各國或地區(qū)委托所設(shè)立的碳基金;大型排放行業(yè),包括電力、鋼鐵業(yè)等;金融機構(gòu)所設(shè)立的贏利性投資碳基金;政府雙邊合作碳基金;此外,還包括一些自愿進行減排的基金或個人。

而美國政府則在其東部的14個州,選擇了部分企業(yè),并設(shè)計出總量控制指標(biāo),在其控制下進行內(nèi)部的排放交易,已經(jīng)達到減排的效果,而且企業(yè)提前在資產(chǎn)負債表中引入碳的概念,也為將來打下了很好的基礎(chǔ)。目前,美林證券、J.P.摩根、德意志銀行和高盛集團等世界主流金融機構(gòu)都已進入這個正在蓬勃發(fā)展的碳交易市場,即使在國際金融風(fēng)暴中,碳交易依然未受影響。

碳交易市場體系建設(shè)迫在眉睫

面對后危機時代的國際低碳經(jīng)濟發(fā)展趨勢,中國建設(shè)碳交易市場體系迫在眉睫。根據(jù)國際經(jīng)驗和自身碳交易試驗中的問題,筆者認為中國需要在以下幾個方面進行努力:

首先,碳交易市場體系應(yīng)采取中央和各省政府分級管理的模式。其規(guī)則的制定、總量的制定、排放權(quán)的分配、排放量的檢測和核證等由政府管理,總量指標(biāo)分解、落實到各省份。新建企業(yè)的排放額度可預(yù)留、按先進技術(shù)的標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放。交易平臺可多個并存,但必須有一個國家級交易管理平臺,承擔(dān)排放權(quán)劃轉(zhuǎn)、交易備案、提供充分的供求信息、匯總年度總量指標(biāo)完成情況等任務(wù)。目前急需的是中央政府相關(guān)部門在一定時期內(nèi)設(shè)定一個碳排放總量作為國內(nèi)碳交易市場體系所設(shè)定的操作性指標(biāo)。

其次,加強培育碳交易市場的供需雙方。一個市場如果缺乏供需雙方,這個市場就不可能活躍起來。目前我國碳交易這一概念還不為人所廣泛知曉,自然就難以有許多供需主體參與進來。因此需要加強這方面的宣傳,成立相應(yīng)的市場協(xié)會,對企業(yè)進行相關(guān)知識培訓(xùn),鼓勵企業(yè)和個人投資于該市場。

第三,加強法律法規(guī)及政策配套。目前我國在碳交易市場建設(shè)上,金融政策方面則相對滯后,國家發(fā)改委、財政部出臺細致、詳細、可操作、可執(zhí)行的綠色金融服務(wù)配套政策,鼓勵金融部門與產(chǎn)業(yè)部門合作,及早地建立起碳基金、銀行貸款、碳保險、碳證券等一系列以創(chuàng)新金融工具為組合要素的中國特色碳金融體系。此外還應(yīng)不斷完善發(fā)展低碳經(jīng)濟的價格政策,完善資源性產(chǎn)品的定價機制,逐步使價格能夠反映資源的稀缺程度、市場供求關(guān)系和污染損失成本。應(yīng)抓緊制定《碳排放交易法》,為碳交易市場的運行提供法律依據(jù)和法律保障。

第四,應(yīng)加強國際合作。目前世界上碳交易市場發(fā)展十分活躍,有許多值得借鑒的經(jīng)驗。我國的碳交易市場,尤其是作為其主要載體的環(huán)境交易所,應(yīng)加強與世界主要交易平臺的合作,采取吸引外資參股的方式建設(shè),借鑒國外先進碳交易市場流程來構(gòu)筑我們的交易平臺,爭取更多的國際碳交易基金參與我國碳交易市場,培育碳交易市場的外部需求。

第五,加強碳排放標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)。國家科技部門應(yīng)聯(lián)手國際知名研究機構(gòu),根據(jù)中國國情,參照國際慣例建設(shè)我國各行業(yè)碳排放標(biāo)準(zhǔn),以便為核算碳排放量提供科學(xué)依據(jù),從而為碳交易市場提供標(biāo)準(zhǔn)化的、可信服的交易標(biāo)的。

總之,中國能否在低碳經(jīng)濟發(fā)展的國際大趨勢下取得一席之地,碳交易市場建設(shè)是其中重要一環(huán),我們需要做的事情還很多,任務(wù)艱巨。

清潔發(fā)展機制(Clean Development Mechanism,CDM)是京都議定書下面唯一的包括發(fā)展中國家的彈性機制。京都議定書對附件1國家(均為發(fā)達國家)有具體的溫室氣體排放指標(biāo)規(guī)定,其中不少國家一來不愿降低生活水平以降低能耗,二來節(jié)能技術(shù)已經(jīng)達到較高水準(zhǔn)繼續(xù)挖潛難度較大,因此達到規(guī)定目標(biāo)有困難,清潔發(fā)展機制允許這些發(fā)達國家通過幫助在發(fā)展中國家進行有利于減排或者吸收大氣溫室氣體的項目,作為本國達到減排指標(biāo)的一部分。

該機制由位于德國波恩執(zhí)委會負責(zé)管理執(zhí)行,如果某項目在執(zhí)委會注冊并且其減排效果得到認證,這個項目就能得到等量的“減排認證”(Certified Emissions Reduction,CER),1CER等于1噸二氧化碳或等效的其他溫室氣體的排放指標(biāo)。

篇5

基于計劃經(jīng)濟體制的長期束縛下，我國在房地產(chǎn)投資上的踐行時間尚短，因此，相應(yīng)財務(wù)評價模式尚不完善，而房地產(chǎn)投資因投資金額較大，因此相應(yīng)投資風(fēng)險隨之加大，在實際進行投資的過程中，要想實現(xiàn)對投資風(fēng)險的有效規(guī)避，則需要實現(xiàn)投資決策的科學(xué)生成。在此過程中，財務(wù)評價需要運用到相應(yīng)評方法與指標(biāo)，而將層次分析法進行應(yīng)用，則能夠以綜合評價模型的搭建來提升財務(wù)評價結(jié)構(gòu)的準(zhǔn)確性。本文針對如何以層次分析法來實現(xiàn)房地產(chǎn)投資項目財務(wù)評價分析模型的搭建進行了研究，以供參考。

【關(guān)鍵詞】

層次分析法；房地產(chǎn)投資項目；財務(wù)評價；分析

對于任何企業(yè)而言，在進行房地產(chǎn)項目投資的過程中，其根本目的在于以投來獲取相應(yīng)的利益，進而才能夠為企業(yè)不斷充分自身的財富積累來促進自身的穩(wěn)健發(fā)展奠定基礎(chǔ)。在此過程中，需要對財務(wù)的可行性進行分析，進而來實現(xiàn)投資決策的科學(xué)生成，而進行投資項目財務(wù)評價決策時，基于影響因素較多且復(fù)雜，則需要在深入研究相關(guān)資料信息的同時，針對財務(wù)決策指標(biāo)與方法所存在的局限性進行分析。而要想實現(xiàn)綜合性評價，則需兼顧多個評價指標(biāo)，以從不同角度下進行深入分析，明確各指標(biāo)間的關(guān)聯(lián)系以提升決策結(jié)果的科學(xué)性。

1房地產(chǎn)投資特點

主要表現(xiàn)在：①投資金額較大且回收期較長。一方面，基于房地產(chǎn)行業(yè)本身屬于資金密集型產(chǎn)業(yè)，所以相應(yīng)投資金額也就相對較大，一般情況下，一個房地產(chǎn)項目難以單純憑借個人或是單個企業(yè)就能夠?qū)崿F(xiàn)的；另一方面，在整個房地產(chǎn)投資項目中，投資收回期較長，通常至少要3~5年，甚至更長，所以在市場經(jīng)濟環(huán)境下，相應(yīng)的投資風(fēng)險也就隨之加大，需要謹慎投資，在進行投資之前實現(xiàn)科學(xué)分析以確保投資的成功性。②流動性差，但卻可在某種程度上應(yīng)對通膨所帶來的影響。房地長投資過程中，從投入資金到收回投資這一過程較長，流動性較差，在此過程中要想套現(xiàn)，對于投資者而言則會遭受一定的經(jīng)濟損失；但從長遠角度看，這一投資則具備了保值的特點，在市場通膨影響下，房地產(chǎn)投資則能夠?qū)崿F(xiàn)有效應(yīng)對。③易受政策影響且投資風(fēng)險較大。房地產(chǎn)行業(yè)在發(fā)展的過程中受到政府一系列政策的影響，比如金融政策以及土地政策等，這些政策的變化會對相應(yīng)投資帶來很大影響；同時該項投資因投資金額大且投資回收周期長等特點，致使其受到諸多因素的影響，進而促使該項投資風(fēng)險隨之加大。

2房地產(chǎn)投資項目財務(wù)評價指標(biāo)分析

2.1常用財務(wù)評價指標(biāo)對于項目評價工作的開展而言，相應(yīng)評價結(jié)果的準(zhǔn)確性則要依賴于項目評價數(shù)據(jù)的真實與完整性，以及所選取指標(biāo)的科學(xué)合理性，而其中財務(wù)效益指標(biāo)的運用，則能夠通過對比分析來明確項目的可行性，在實際運用這一指標(biāo)的過程中，因結(jié)合標(biāo)準(zhǔn)的不同使得相應(yīng)分類不同，具體而言，基于時間價值因素下，可分為動態(tài)與靜態(tài)指標(biāo)；基于指標(biāo)性質(zhì)角度下，則非為時間性、價值性以及比率這三類指標(biāo)；而基于財務(wù)效益角度下，則分為反應(yīng)盈利能力、清償能力以及外部平衡這三類指標(biāo)。具體常用的評價指標(biāo)為：基于項目財務(wù)評價下，以房地產(chǎn)投資項目未來獲取收益的方式為劃分標(biāo)準(zhǔn)，該項目可被劃分為如下幾種類型：出售型、出租型、經(jīng)營型以及混合型。而基于房地長項目本身能夠作為商品進行交易，進而使得項目資金流呈現(xiàn)出了自身的特點，因此，在進行財務(wù)評價分析的過程中，相應(yīng)評價指標(biāo)與方法則具備了自身的特點。在進行分析的過程中，主要以盈利能力與清償能力這兩個指標(biāo)進行具體分析。

2.2財務(wù)評價系統(tǒng)現(xiàn)存不足之處①在評價標(biāo)準(zhǔn)與依據(jù)的具體選擇上，存在武斷的現(xiàn)象，致使評價結(jié)果有失科學(xué)性。在當(dāng)前進行項目財務(wù)評價的過程中，所選取的指標(biāo)較多，且進行可行性研究時，相應(yīng)評價依據(jù)一般會受到評價者主觀因素的影響，同時也偏于理論化，而即使證明在理論上可行也并不意味著這一投資項目具備實踐的可行性。因此，要求要合理選用評價指標(biāo)，在計算出理論數(shù)值的基礎(chǔ)上，要針對這些理論上的計算結(jié)果本身所存在的局限性進行分析，以確保其具備實踐指導(dǎo)意義，進而才能夠以客觀且科學(xué)的可行性評價結(jié)構(gòu)來保證實現(xiàn)成功投資。②對財務(wù)指標(biāo)所存在的互斥性分析不足。不論是任何一個投資項目，其出發(fā)點與歸宿都是為了實現(xiàn)投資利益的最大化，以實現(xiàn)既定投資目標(biāo)，但是，在實際進行投資項目分析的過程中，由于對于互斥性投資項目并未進行深入對比分析，致使所做出的投資決策有失科學(xué)性。③尚未實現(xiàn)綜合性評價指標(biāo)的有效運用。基于不同財務(wù)指標(biāo)所呈遞出的信息不同，所以以財務(wù)指標(biāo)的應(yīng)用來生成決策的過程中，因選取指標(biāo)的不同使得相應(yīng)評價結(jié)果有失準(zhǔn)確性，而由于缺乏綜合性評價指標(biāo)體系的構(gòu)建，難以為財務(wù)決策評價提供完善的評價模型。

3基于層次分析法下房地產(chǎn)投資項目財務(wù)評價分析模式的構(gòu)建

3.1層次分析法概述（1）相關(guān)原理。在針對復(fù)雜性問題進行分析的過程中，如果采用定量模型進行分析，其會因相應(yīng)定性因素較多，在實際選用的過程中會受到?jīng)Q策者主觀因素的影響，比如個人的知識結(jié)構(gòu)以及經(jīng)驗等。而基于層次分析法下，則是以判斷矩陣這一搭建過程來實現(xiàn)對各個層次下相應(yīng)因素的分析，并結(jié)合決策者自身的傾向，運用邏輯思維來實現(xiàn)定量表示，為實現(xiàn)科學(xué)決策的生成奠定基礎(chǔ)。（2）該分析方法的形狀、思路以及特點。①在形狀上，基于層次分析法下，其形狀與樹形結(jié)構(gòu)較為相似，而不同之處在于層次結(jié)構(gòu)本身包含了樹形結(jié)構(gòu)這一形式；②在分析思路上，運用層次分析法則是在進行分析的過程中，明確各因素間的關(guān)聯(lián)性，進而實現(xiàn)層次的有序生成，然后結(jié)合對現(xiàn)實情況的判斷，以定量形式來表現(xiàn)出每一層次下的重要因素；在此基礎(chǔ)上，以數(shù)學(xué)方式來進行權(quán)值表示并進行結(jié)果的排序，從而實現(xiàn)對問題的分析與解決；③層次分析法所呈現(xiàn)出的特點主要表現(xiàn)為靈活、簡潔且實用。

3.2層次分析法的具體步驟以及綜合評價模型的搭建①要在明確問題的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)層次化結(jié)構(gòu)的搭建，然后，實現(xiàn)判斷矩陣的搭建，并運用數(shù)學(xué)方法進行計算后來排除次序，一般以近似的方法，實現(xiàn)對矩陣最大特征值與向量的判斷。其中在進行層次分析過程匯總，要想實現(xiàn)決策判斷的定量化，以實現(xiàn)數(shù)值判斷矩陣的搭建，則可采用A.L.Saaty建議的1~9刻度法（如表1所示）；②以集合平均法以及規(guī)范幾何法來進行計算，并實現(xiàn)對矩陣一致性的判斷；③實現(xiàn)層次的總排序。

3.3綜合評價模型的搭建①對項目層次結(jié)構(gòu)的分析。需要先搭建出基于研究問題下的遞階層次結(jié)構(gòu)的搭建，然后，以此為基礎(chǔ)來實現(xiàn)對層次結(jié)構(gòu)進行分析，相應(yīng)分析模型如圖1所示。②要實現(xiàn)房地產(chǎn)項目兩兩判斷矩陣的搭建，在此基礎(chǔ)上，進行層次單排序與層次總排序，并要對相應(yīng)判斷矩陣的一致性進行檢驗。③進行結(jié)果分析。當(dāng)一致性滿足要求時，則根據(jù)單排序與總排序的結(jié)果來實現(xiàn)對問題的定量分析，進而通過對比后來實現(xiàn)投資最佳方案的制定，以科學(xué)決策的生成來保證實現(xiàn)投資目標(biāo)。

4總結(jié)

綜上，在房地產(chǎn)投資項目中，基于該投資項目所具有的特點，要想實現(xiàn)投資預(yù)期目標(biāo)，則就需要以科學(xué)投資方案的生成為基礎(chǔ)。而基于財務(wù)評價分析下，以層次分析法來實現(xiàn)綜合評價模型的搭建，能夠以完善指標(biāo)體系為基礎(chǔ)來實現(xiàn)科學(xué)的分析與計算，進而通過判斷矩陣的搭建來得到層次單排序與層次總排序，并以相應(yīng)計算結(jié)構(gòu)來實現(xiàn)對問題的分析，為房地產(chǎn)投資實現(xiàn)科學(xué)投資方案的生成提供了保障，進而在規(guī)避投資風(fēng)險的同時，為實現(xiàn)投資效益的獲取以促進企業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

參考文獻

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篇6

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)、商業(yè)銀行、信用擔(dān)保體系、民間融資

中小企業(yè)是我國市場經(jīng)濟的重要參與者，對解決國內(nèi)就業(yè)問題，拉動地方財政增長，實現(xiàn)技術(shù)創(chuàng)新發(fā)揮著重要作用。當(dāng)前，國內(nèi)4200多萬戶的中小企業(yè)占到全國企業(yè)總數(shù)的99．8％，創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)的價值占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重已超過50％ ，吸納了75％左右的城鎮(zhèn)人口和農(nóng)村轉(zhuǎn)移勞動力就業(yè)，對稅收的貢獻率超過50％ ，創(chuàng)新環(huán)節(jié)中有65％的專利、80％的產(chǎn)品開發(fā)來自中小企業(yè)。然而隨著金融危機的爆發(fā)和不斷深入，融資困難，資金鏈緊張現(xiàn)象嚴重導(dǎo)致了一大批中小企業(yè)破產(chǎn)，資金問題成為中小企業(yè)在市場上生存的一把關(guān)鍵鑰匙。

一、中小企業(yè)融資難之主要表現(xiàn)

1、銀行貸款困難、企業(yè)融資渠道較窄

對比全世界的情況來看，我國中小企業(yè)融資的途徑是最為狹窄的。在國外還可以進行場外交易、股權(quán)交易，而我國資本市場發(fā)育還不完善，企業(yè)進入股票市場的門檻較高，債券融資受到發(fā)行條件的嚴格限制，大多數(shù)中小企業(yè)因其規(guī)模和業(yè)績而很難擠進證券市場的。 雖然我國2009年10月30日正式在證券市場設(shè)立了創(chuàng)業(yè)板，為中小企業(yè)解決融資難提供了又一途徑。但截止2010年5月20日，上市企業(yè)才82家，對于我國規(guī)模龐大的中小企業(yè)團體來說，數(shù)量微不足道。同時一些商業(yè)銀行為了提高經(jīng)營效益與集約化水平，普遍推行了授權(quán)授信和客戶經(jīng)理制度，強化了總行一級法人的地位， 非常慎重地對待小企業(yè)的融資要求，甚至忽略了健康成長的小企業(yè)的融資合理要求，產(chǎn)生“惜貸” 、“懼貸”等諸多現(xiàn)象，這就注定我國大部分中小企業(yè)為了解決資金問題只能尋求民間途徑。

2、中小企業(yè)融資成本較高、制約了企業(yè)發(fā)展。

無論是采用直接融資還是間接融資，其融資成本都是相當(dāng)高的。中小企業(yè)融資一方面要一次性支付各項費用，如貸款的承諾費、手續(xù)費、管理費、費、擔(dān)保費、公證費、評估費、保險費、抵押費等；另一方面因使用資金而發(fā)生經(jīng)常性費用，如債務(wù)融資利息、權(quán)益資本融資股息。目前，銀行1年期貸款基準(zhǔn)利率為5.31％，在此基礎(chǔ)上各家銀行對中小企業(yè)貸款利率一般上浮30％，如果加上擔(dān)保公司等相關(guān)費用，中小企業(yè)從商業(yè)銀行取得貸款的綜合利率水平要在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮60％左右，融資成本很高。

二、中小企業(yè)融資難的主要成因

中小企業(yè)融資難問題突出，究其原因主要集中在以下幾個方面。

1、中小企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險大，信用等級不高，增加了融資難度。中小企業(yè)財務(wù)制度、管理制度等不健全，內(nèi)部管理不規(guī)范，內(nèi)部管理混亂，經(jīng)營風(fēng)險大，我國中小企業(yè)信用觀念淡薄、信用等級普遍不高，且中小企業(yè)沒有完善的信用體系也是造成其融資難的重要原因之一。

2、商業(yè)銀行的經(jīng)營理念與經(jīng)營方式不利于中小企業(yè)融資。商業(yè)性銀行實行自主經(jīng)營、自負盈虧經(jīng)營理念，貸款主要面向國有企業(yè)或其他大企業(yè)，2008年除四大國有商業(yè)銀行之外的l3家股份制銀行中，個體私營短期貸款余額僅l 418．11億元，不足這些銀行短期貸款總額的5％，在全部貸款余額中僅占2％。有些大型銀行甚至不屑于給中小企業(yè)貸款，認為花費相當(dāng)多的人力物力，且貸款管理成本相對較高，這在一定程度上影響了銀行放貸的積極性，中小企業(yè)的融資渠道沒有打通。

3、信用和擔(dān)保制度不完善，阻礙中小企業(yè)融資。信用擔(dān)保體制主要是解決中小企業(yè)抵押擔(dān)保難的問題，即將中小企業(yè)與銀行之問的信貸交易轉(zhuǎn)變?yōu)閾?dān)保公司與銀行之間的信用交易。目前我國各類擔(dān)保公司有近5000家，對幫助中小企業(yè)解決貸款難問題發(fā)揮了重要的作用。但是，擔(dān)保機構(gòu)也存在著一些比較嚴重的問題，如政府政策、法規(guī)不到位；缺乏規(guī)范的市場準(zhǔn)入制度和明確的行業(yè)主管部門；沒有建立穩(wěn)定的擔(dān)保資金追加補充機制與風(fēng)險補償機制；缺乏再擔(dān)保機構(gòu)的有效支持；商業(yè)銀行對擔(dān)保機構(gòu)承擔(dān)風(fēng)險能力的擔(dān)憂等問題，制約著擔(dān)保公司的發(fā)展，限制其為中小企業(yè)融資擔(dān)保發(fā)揮作用。

4、中小企業(yè)民間融資缺乏健全的法律環(huán)境。目前法律明確賦予民間融資的還未被專門的法律賦予其合法地位。而且關(guān)于民間融資法律條款相當(dāng)分散、模糊，關(guān)于民間融資法律條款散見于《民法通則》、《合同法》、《證券法》、《刑法》等，多為原則性規(guī)定，條款較為模糊。同時民間融資的部分法律法規(guī)適用范圍也被過分放大。這給民間融資的具體實踐造成了混亂，在司法判決上則造成困難，同樣的行為采用不同的法律法規(guī)其判決的結(jié)果有可能大相徑庭，司法的公信力也受到了損害。

三、破解中小企業(yè)融資困境的主要手段

中小企業(yè)作為國民經(jīng)濟的重要組成部分，是經(jīng)濟增長的重要推動力，是吸收就業(yè)的主要渠道。解決中小企業(yè)融資困難這一難題是一項復(fù)雜的工程，必須從國家，企業(yè)，金融機構(gòu)，社會等多方面共同努力。

1、發(fā)揮政府職能，完善對中小企業(yè)的扶持政策。

首先，政府還應(yīng)盡快建立起有效的中小企業(yè)融資體系，建立針對中小企業(yè)發(fā)展不同階段的多層次、全方位的中小企業(yè)融資體系，包括發(fā)展PE/VC（PE：Private Equity 私募股權(quán)，VC: Venture Capital 風(fēng)險投資或創(chuàng)業(yè)投資）， 推廣小額信貸以及讓更多企業(yè)到中小企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板上市等。其次，政府要加強信用意識的宣傳和教育，培養(yǎng)良好的金融文化。再次，建立一個全國性的信息管理系統(tǒng)，把分散于各部門的企業(yè)和個人信用資料匯總起來，實現(xiàn)共享，使用，交換等。最后，政府方面應(yīng)加大力度推進社會誠信體系的建設(shè)，以形成一個良好的社會環(huán)境，充分發(fā)揮政府在中小企業(yè)信用體系建設(shè)中的作用。政府應(yīng)主動向金融機構(gòu)提供那些有助于金融機構(gòu)來判斷經(jīng)營狀況，發(fā)展?jié)摿σ约爸行∑髽I(yè)的信譽等起著至關(guān)重要的作用的一些歷史性信息和宏觀性質(zhì)的一些信息，積極消除由于信息不對稱給中小企業(yè)帶來融資難的影響。

2、完善為中小企業(yè)服務(wù)的融資體系

人民銀行通過建立適合中小企業(yè)的信用等級評估制度，建議國有商業(yè)銀行對中小企業(yè)的貸款達到規(guī)定的比例等手，解決中小企業(yè)信貸過程中出現(xiàn)的問題，鼓勵中小企業(yè)健康發(fā)展。商業(yè)銀行必須完善其貸款的風(fēng)險管理機制，最大幅度的降低貸款風(fēng)險。一方面進行強化貸款責(zé)任制，同時建立貸款激勵機制，推行以行長負責(zé)制為中心的貸款管理體制，明確信貸人員的責(zé)任，建立貸款激勵機制，提高信貸人員發(fā)放貸款的積極性。加強對信貸人員的工作能力與道德水平的考核，建立一支品質(zhì)硬的信貸隊伍。另一方面加強對中小企業(yè)貸款的發(fā)放及貸后監(jiān)督工作，加強對中小企業(yè)的監(jiān)督，定時檢查中小企業(yè)的財務(wù)報表，掌握企業(yè)的資金運用情況，同時，對有多個戶頭的中小企業(yè)，還應(yīng)該各銀行之間加強協(xié)作，減少逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象的發(fā)生。

3、建立健全中小企業(yè)信用擔(dān)保體系

由于中小企業(yè)規(guī)模小，經(jīng)營風(fēng)險高，銀行的管理成本較高，貸款風(fēng)險也較高，因此，銀行為了降低貸款風(fēng)險，普遍采用抵押貸款，但中小企業(yè)因其規(guī)模小，缺乏抵押物品，導(dǎo)致融資困難。因此，很多國家和地區(qū)把建立健全中小企業(yè)信用擔(dān)保體系作為解決中小企業(yè)融資困難的一項措施，構(gòu)建一個完整的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，應(yīng)包括內(nèi)部結(jié)構(gòu)和外部環(huán)境倆部分。內(nèi)部結(jié)構(gòu)是指體系中的各項組成要素以及各要素間的有機聯(lián)系；外部環(huán)境是指信用擔(dān)保體系能發(fā)揮良好作用所必須的外部條件。

加強金融創(chuàng)新，建立完善的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，采用不同擔(dān)保方式，如通過產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈擔(dān)?；蛘咄ㄟ^定單進行擔(dān)保，為中小企業(yè)融資提供的擔(dān)保，并解決中小企業(yè)信用風(fēng)險難題。在擔(dān)保機構(gòu)建設(shè)方面，還要進一步組建再擔(dān)保公司，為中小企業(yè)擔(dān)保公司服務(wù)，擔(dān)保公司與再擔(dān)保公司之間按照擔(dān)保公司承擔(dān)主要風(fēng)險，再擔(dān)保公司承擔(dān)部分風(fēng)險的原則，約定風(fēng)險承擔(dān)比例，從而分散擔(dān)保公司風(fēng)險。政府應(yīng)對擔(dān)保機構(gòu)進行必要的支持，由政府補貼部分中小企業(yè)擔(dān)保金。工業(yè)與信息化部部長李毅中在中國發(fā)展高層論壇2009年會上表示，目前我國工業(yè)面臨最緊迫的任務(wù)，就是扭轉(zhuǎn)中小企業(yè)受損的趨勢。目前工信部和銀監(jiān)會、央行共同合作，預(yù)計今年可以為中小企業(yè)提供高達6 000多億的擔(dān)保貸款。

通過加大對擔(dān)保機構(gòu)的扶持力度，增強中小企業(yè)擔(dān)保機構(gòu)的實力，增強中小企業(yè)的信用，探索建立再擔(dān)保機構(gòu)，更好地為中小企業(yè)提供融資擔(dān)保，促進中小企業(yè)的發(fā)展。

4、規(guī)范民間融資,拓寬融資渠道

首先應(yīng)該建立和完善民間融資機構(gòu)和行業(yè)協(xié)會，規(guī)范和指導(dǎo)民間融資業(yè)務(wù)的開展。政府和金融監(jiān)管部門要發(fā)展多層次的資本市場，開放多種形式的直接融資渠道，明確借貸的最高限額、利率，并指導(dǎo)民間融資主體按規(guī)定進行登記，向稅務(wù)機關(guān)納稅，到公證機關(guān)進行公證，引導(dǎo)民間融資走上正軌。其次，建立健全有關(guān)民間融資的法規(guī)體系，從法律上明確界定正當(dāng)融資與非法融資的界限，將具有真實的生產(chǎn)性或消費性支出背景、利率水平控制在合理范圍內(nèi)的融資視為正當(dāng)融資，而對以非法占有為目的的金融詐騙、高息攬存、高利貸、洗錢等融資活動應(yīng)視為非法融資。此外，要對民間融資主體雙方的權(quán)利義務(wù)、交易方式、契約要件、期限利率、稅務(wù)征收、違約責(zé)任和權(quán)益保障等方面加以明確界定，通過法律手段使民間融資逐步走上契約化和規(guī)范化的軌道。最后應(yīng)該加大監(jiān)管力度，建立民間融資監(jiān)測機制。銀監(jiān)部門要密切關(guān)注民間融資的動向，定期對民間融資情況進行調(diào)查，做好借貸風(fēng)險防范工作，加強法律法規(guī)、經(jīng)濟金融政策等相關(guān)知識的宣傳和普及，提高全社會的法律意識和誠信意識。同時政府部門和金融部門之間要建立有效的信息交流機制，加大執(zhí)行力度，嚴厲打擊惡意逃廢債務(wù)的行為。

5、中小企業(yè)提高自身總體素質(zhì)，增強其內(nèi)在融資能力

中小企業(yè)融資難，最重要的原因在于企業(yè)自身。目前大部份中小企業(yè)自身素質(zhì)不高，管理水平低下，企業(yè)財務(wù)制度不規(guī)范，缺乏自我積累的能力，又缺乏外源融資的基礎(chǔ)，因此，要從根本上解決中小企業(yè)融資難的問題，必須在提高自身經(jīng)營管理素質(zhì)方面下功夫。中小企業(yè)應(yīng)該不斷深化企業(yè)改革，建立現(xiàn)代企業(yè)制度。轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，使企業(yè)真正成為相對獨立的市場主體。健全財務(wù)管理制度，遵循誠信原則，真實反映企業(yè)的經(jīng)營活動狀況，向銀行提供真實的財務(wù)會計信息，以便銀行準(zhǔn)確的掌握企業(yè)的經(jīng)營動態(tài)。以自己的行動爭取到銀行的支持，珍惜銀行對自己的信任。培養(yǎng)“誠信為本，有借有還，再借不難”的信用觀念，同時，逐步建立長期穩(wěn)定的銀企關(guān)系，有助于銀企之間的良性循環(huán)。

參考文獻：

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[2]許進 中小企業(yè)成長中的融資瓶頸及信用突破[M]．人民出版社，2009

[3]吳江天 安徽中小企業(yè)融資難問題探討[J]．安徽科技，2005，(06)

[4]劉建勇 我國中小企業(yè)融資結(jié)構(gòu)研究綜述[J]．生產(chǎn)力研究，2009，(4)

篇7

一、制定崗位職責(zé)、完善業(yè)務(wù)操作規(guī)程、加強各項制度落實工作

1、制定信用社會計、出納、儲蓄操作規(guī)程

今年，我們財務(wù)科將按照新編財務(wù)制度和信用社日常會計、出納工作實際，結(jié)合省聯(lián)社下發(fā)的各項制度文件，制定出適用于我轄的會計、出納、儲蓄日常操作流程。在財務(wù)管理和支付結(jié)算上，優(yōu)化會計、出納操作的各個環(huán)節(jié)，使各項操作統(tǒng)一口徑，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，讓信用社會計、出納工作真正步入規(guī)范化的渠道，切實杜絕盲目操作和操作方式多樣化這一現(xiàn)況。另外，我們還著重抓一個試范點，由我們財務(wù)科牽頭，現(xiàn)場指導(dǎo)，及時解決信用社在運行過程中的實際問題，待規(guī)范化之后，再組織信用社會計、出納人員進行學(xué)習(xí)和交流，從而，徹底統(tǒng)一會計、出納操作流程，使信用社會計、出納工作逐步向高效科學(xué)的方向發(fā)展。

2、建立信用社業(yè)務(wù)操作考核辦法，完善獎罰制度

為進一步加強信用社措施落實力度，提高內(nèi)勤員工業(yè)務(wù)操作能力，切實促進員工按操作規(guī)程辦理業(yè)務(wù)，今年，我們財務(wù)科將全面建立、健全信用社業(yè)務(wù)操作考核辦法，將日常業(yè)務(wù)和微機處理充分結(jié)合，加強內(nèi)勤員工在制度落實上的考核力度，制定出詳細的獎罰辦法，以此來有效提高員工按規(guī)程進行業(yè)務(wù)操作意識，確保我轄各項業(yè)務(wù)的正常運轉(zhuǎn)和全年業(yè)務(wù)操作安全無事故，促進我縣年底各項財務(wù)管理制度的全面落實。

3、建立信用社內(nèi)勤各崗位職責(zé)

為了使信用社財務(wù)管理工作更加規(guī)范、財會人員崗位職責(zé)更加明確，今年，我們財務(wù)科將依照市辦精神，制定出《××縣農(nóng)村信用社內(nèi)勤員工崗位職責(zé)》，職責(zé)中，對會計、儲蓄、微機、出納等內(nèi)勤崗位制定出明確的權(quán)責(zé)范圍，規(guī)定出各崗位的業(yè)務(wù)范圍，同時在崗位職責(zé)中對各崗位的協(xié)同操作提出要求，以此，進一步規(guī)范了會計操作、統(tǒng)一了操作口徑;提高員工的職責(zé)意識和思想覺悟，指導(dǎo)員工按權(quán)操作、按規(guī)定辦理業(yè)務(wù)，提高了內(nèi)勤員工的自律性

二、搞好信用社費用核定，繼續(xù)做好信用社各項常規(guī)檢查

1、科學(xué)核定信用社財務(wù)費用

信用社費用指標(biāo)及各項財務(wù)經(jīng)營指標(biāo)核定是否科學(xué)、合理，直接關(guān)系到信用社全年目標(biāo)計劃的完成。今年，我們將按照上級行和聯(lián)社辦公會要求，認真測定、科學(xué)核算各項財務(wù)費用指標(biāo)。為此，我們財務(wù)科將著重從三方面入手：（1）以年終決算報表數(shù)字為基礎(chǔ)，認真分析上年財務(wù)數(shù)據(jù)，合理核定當(dāng)年各單位費用支出。（2）組織信用社進行一次全年經(jīng)營情況預(yù)測，并結(jié)合有關(guān)金融政策和本年工作需要，認真編制2006年度財務(wù)收支計劃，特別是對營業(yè)費用支出，要對每項支出寫出充分的理由，經(jīng)聯(lián)社審查批準(zhǔn)后，按計劃執(zhí)行。（3）根據(jù)年初上級行對我轄的費用及財務(wù)指標(biāo)的核定數(shù)額，合理調(diào)整各社全年費用總額。這樣一方面能使信用社在年初便建立一個較科學(xué)的約束機制，另一方面我們在全轄的財務(wù)費用核定上也有了一定依據(jù)，以此為信用社的全年財務(wù)計劃的制定和財務(wù)工作的開展打下基礎(chǔ)。

2、搞好信用社財務(wù)常規(guī)檢查工作

為確保信用社每筆費用支出的合法、合規(guī)，執(zhí)行好全年費用核定限額，防止信用社各種超費用、繞費用開支現(xiàn)象。今年，我們財務(wù)科將加大對財務(wù)開支的檢查力度。一方面財務(wù)科將開展常規(guī)費用開支檢查，另一方面進行不定期的檢查，并還將在2006年試行把信用社數(shù)據(jù)盤和原始憑證抽到聯(lián)社進行異地非現(xiàn)場檢查，最終目的就是要讓信用社的每筆費用開支合法、合規(guī)，以此逐步增強聯(lián)社對信用社費用開支的現(xiàn)場和非現(xiàn)場監(jiān)管力度，為2006年全面完成各項財務(wù)指標(biāo)打下基礎(chǔ)。

3、繼續(xù)做好信用社重要空白憑證管理工作

在重要空白憑證管理上，今年我們還將繼續(xù)加大檢查力度，提高管理水平，由于2006年我轄將計劃新設(shè)立46個分社，重要憑證和的管理更顯重要，特別是對主社、分社及儲蓄所重要空白憑證的分級統(tǒng)一管理方面，除要求進行實地檢查外，還要求信用社內(nèi)勤主任每月必須對主社、分社及儲蓄所的重要空白憑證進行一次全面檢查，信用社每月必須指定專人對所轄辦公網(wǎng)點重要空白憑證進行一次檢查，對檢查情況還要如實填寫檢查登記薄和工作情況表，今年財務(wù)科將力爭使重要憑證管理工作再上新臺階。

4、加強信用社往來帳管理，做好金融安全防范工作

近年來，越來越多的金融案件都發(fā)生于銀企、行與行之間結(jié)算資金的往來過程中，對銀行間在途資金的管理顯的越來越重要。鑒于此情況，為了防患于未然，今年我們財務(wù)科將在往年的基礎(chǔ)上進一步加強往來帳管理，確保信用社業(yè)務(wù)的安全無事故。在往來賬務(wù)管理上，我們財務(wù)科將一方面及時印發(fā)關(guān)于加強信用社行社往來管理方面的相關(guān)文件；另一方面指定一名非聯(lián)行記賬人員負責(zé)對行社往來帳的勾對工作，對社內(nèi)及銀企對帳也明確了對帳單的打印及收回時間；三是為確保這項制度的貫徹落實，2006年，財務(wù)科繼續(xù)要求信用社在每月15日前收回對賬單，每月全面對行社、行內(nèi)對帳單進行認真勾對，并對對帳情況做好記錄，責(zé)權(quán)分明；同時加強銀企對帳，要求信用社一季度必須進行一次全面對帳，下月按賬號排列順序裝訂入檔，確保銀企間業(yè)務(wù)往來安全無事故。

三、搞好業(yè)務(wù)培訓(xùn)、提高員工素質(zhì)，將優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)工作常抓不懈

1、搞好信用社業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作，做好信用社技能比賽工作

信用社內(nèi)勤人員負責(zé)全轄的支付結(jié)算和會計核算的重任，素質(zhì)的高低直接影響信用社的辦公效率和核算水平，為此，內(nèi)勤業(yè)務(wù)培訓(xùn)和技能比賽就成為財務(wù)科每年工作中不可缺少的一部分，今年我們將通過以下幾方面提高全轄員工的素質(zhì)。

（1）對全轄內(nèi)勤員工進行業(yè)務(wù)操作培訓(xùn)

今年我們財務(wù)科將制定信用社會計、出納、儲蓄操作規(guī)程，為了使信用社員工真正將操作規(guī)程較好地運用于實際，2006年我們將開展一次針對新業(yè)務(wù)操作規(guī)程的培訓(xùn)工作，通過此項培訓(xùn)使員工將各項業(yè)務(wù)操作要點全面接受，使制定的操作規(guī)程起到應(yīng)有的效用。

（2）搞好信用社儲蓄所微機建設(shè)培訓(xùn)工作

2006年度，我轄將計劃設(shè)立46個新的儲蓄分社，實現(xiàn)儲蓄辦公的微機化是必然，上點工作要求時間緊、任務(wù)重，如何高效、穩(wěn)妥地做好上點工作是我們需要解決的問題，為此，我們將首先由財務(wù)科制定出《××縣聯(lián)社儲蓄所上點方案》，對儲蓄、對公系統(tǒng)的上點工作進行一個總體部署，然后從每個信用社抽調(diào)一名微機技術(shù)能手，對上點方案進行培訓(xùn)，對日常辦公程序使用過程中經(jīng)常出現(xiàn)的問題和基本的操作步驟，進行集中全面的培訓(xùn)，尤其是對對公、儲蓄系統(tǒng)移植操作流程和注意事項的講解，經(jīng)過組織培訓(xùn)來不斷提高信用社員工的微機操作能力和一般性問題的解決能力，最終一方面高效、穩(wěn)妥地完成新儲蓄所的上點工作；另一方面讓每個信用社微機管理員的微機操作水平真正上一個新臺階。

（3）繼續(xù)搞好業(yè)務(wù)技能比賽工作

沒有比賽就沒有競爭，沒有競爭就不能進步，所以，技能比賽我們將繼續(xù)組織下去，并要根據(jù)實際對考核內(nèi)容進行改革，把日常工作中切實需要提高和掌握的技能作為考試中的重點。2006年度，我們將繼續(xù)開展包括百張掀打、日常業(yè)務(wù)操作、會計報表輸入等方面的技能比賽。通過比賽，充分調(diào)動信用社員工業(yè)務(wù)技能學(xué)習(xí)的積極主動性，另外在考試方式上，我們也將采取多樣化的方式，比如，先由信用社進行初選，聯(lián)社同時組織進行全轄技能比賽，以此來提高比賽的競技性、可比性，并實行重獎重罰，以此激勵全體員工增強自身素質(zhì)的積極性。

2、繼續(xù)做好信用社優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)工作

隨著金融部門間競爭的日益加大和人們思想觀念的不斷轉(zhuǎn)變，服務(wù)質(zhì)量和企業(yè)形象好壞在經(jīng)營管理中顯的越來越重要，而對外禮儀則是影響服務(wù)質(zhì)量和樹立企業(yè)形象的一個主要因素，而且禮儀培訓(xùn)又是我轄在內(nèi)勤人員培訓(xùn)中的一個空白，所以，在今年我們將伙同有關(guān)專門禮儀機構(gòu)，舉辦一期信用社臨柜人員禮儀培訓(xùn)，志在以此促進全轄對外服務(wù)質(zhì)量跟上時展要求，也可為信用社吸引更多的客戶，從而促進整體業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四、加強微機管理，搞好電子化建設(shè)，確保微機運行安全無事故

靠科技提高競爭能力，以電子化建設(shè)促進業(yè)務(wù)發(fā)展是省聯(lián)社及新型金融機構(gòu)的微機建設(shè)目標(biāo)，在當(dāng)前形勢下符合信合系統(tǒng)的迫切要求，我們財務(wù)科是全轄微機管理和技術(shù)核心，掌握著信用社電子化建設(shè)的脈搏，所以在今年乃至以后，我們都將把“科技興社，創(chuàng)新電子化建設(shè)，全面實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)化辦公”作為財務(wù)工作中的重點。

1、進一步規(guī)范計算機檔案管理，加強信用社微機安全管理

檔案是信用社需要嚴格保管的重要資料，在保管方式、保管期限及調(diào)閱權(quán)限等方面都有較嚴格的要求，隨著信用社電子化不斷深入，會計檔案正在由手工模式向電子化模式過度，原有的檔案管理辦法需要進一步地進行修訂。為此，我們財務(wù)科將結(jié)合省聯(lián)社相關(guān)文件，結(jié)合全轄檔案管理工作中的實際，制定出《××縣聯(lián)社電子化檔案管理辦法》，明確電子檔案的保管方式和保管基礎(chǔ)及權(quán)限設(shè)置，確保會計檔案的完整性和真實性，并使我轄的檔案管理向規(guī)范化、制度化方向發(fā)展。

2、做好全省微機聯(lián)網(wǎng)前的準(zhǔn)備和聯(lián)網(wǎng)實施工作

我轄由于全部網(wǎng)點已經(jīng)實現(xiàn)微機化辦公，上機率達到100%，所以被省聯(lián)社列為第一批參加全省聯(lián)網(wǎng)的聯(lián)社，為了確保聯(lián)社下屬網(wǎng)點在今年首批順利聯(lián)入省網(wǎng)，我們財務(wù)科將做好以下幾方面的工作：（1）搞好網(wǎng)點的數(shù)據(jù)統(tǒng)計工作，緊密圍繞省聯(lián)社的要求，完成聯(lián)網(wǎng)前各項數(shù)據(jù)的統(tǒng)計上報工作；（2）做好轄內(nèi)微機網(wǎng)點的系統(tǒng)維護和檢測工作，確保聯(lián)網(wǎng)前各網(wǎng)點的微機數(shù)據(jù)邏輯性、總分平衡性、交叉校驗完全一致；（3）密切配合省聯(lián)社完成網(wǎng)點聯(lián)網(wǎng)實施工作，確保我轄網(wǎng)點及時聯(lián)網(wǎng)，盡最大能力減少數(shù)據(jù)導(dǎo)入導(dǎo)出時間和移植程序；（4）待聯(lián)網(wǎng)結(jié)束，搞好轄內(nèi)聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點人員的培訓(xùn)工作，分批、分崗位、分權(quán)限進行新業(yè)務(wù)系統(tǒng)的培訓(xùn)，使聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)在全轄順利安全運行。

3、做好全轄信用站撤退并分社的電子化建設(shè)工作

根據(jù)省聯(lián)社統(tǒng)一安排部署，2006年將對全轄信用站網(wǎng)點進行撤并，共需要成立46個儲蓄所。為此，我們財務(wù)科將全面負責(zé)搞好儲蓄所的電子化建設(shè)工作，高效率完成數(shù)據(jù)移植、人員培訓(xùn)、對外辦公等各項工作，提高儲蓄所辦公效率和對外服務(wù)形象。

4、全面開通全轄大、小額支付系統(tǒng)，暢通結(jié)算渠道

去年，聯(lián)社營業(yè)部成功開通了大額支付系統(tǒng)，轄內(nèi)結(jié)算渠道得到改善，支付形勢得到改觀。今年，根據(jù)省聯(lián)社相關(guān)文件精神，將在上半年開通小額支付，為此，我們財務(wù)科將抓住這個時機，在全轄各個信用社全部開通大、小額支付系統(tǒng)，從根本上改變信用社結(jié)算不暢的現(xiàn)狀，徹底提高轄內(nèi)信用社支付結(jié)算的效率，不斷縮小與其它行的差距，提高信用社的競爭力。

5、搞好信用社微機專項檢查工作

在微機管理方面，我們財務(wù)科均在以前制定出了較完善的管理辦法，并被信用社所接受，但好的制度、措施只有被落實才能發(fā)揮其作用。所以，今年財務(wù)科將把側(cè)重點放在對全轄微機制度和辦法實施情況的檢查和監(jiān)督上，通過定期和不定期的微機檢查，切實使各項微機操作規(guī)程服務(wù)于信用社，各項微機管理辦法制約到信用社，同時設(shè)計出相關(guān)的登記薄及檢查記錄表，將每次的檢查結(jié)果和檢查項目明確化、規(guī)范化，并記錄在案，作為年底信用社微機管理評先的重要依據(jù)。

6、搞好信用社軟、硬件清理、檢修、整理、購置管理工作

今年我們財務(wù)科將下大力氣，做好信用社微機的日常維護工作，隨著信用社用軟件系統(tǒng)和硬件設(shè)備的日益增多，對財務(wù)科在微機日常維護上有了更高的要求，在以后的工作中，一方面我們將做好信用社的日常維護工作，保證信用社的微機運行安全無事故，另一方面將做好微機相關(guān)登記工作，及時解決信用社微機應(yīng)用中出現(xiàn)的任何問題。切實做到“急信用社所急、辦信用社所辦”，我們財務(wù)科將始終堅持業(yè)務(wù)指導(dǎo)和后勤服務(wù)并重的原則，充分發(fā)揮工作效率，提倡限時維護服務(wù)，幫助信用社解決問題。在信用社電腦設(shè)備報損方面嚴把關(guān)，聯(lián)社能修復(fù)的自己修復(fù)，不能自行修復(fù)，要通過仔細檢測確定設(shè)備損壞的部件和程度，盡量做好信用社電腦設(shè)備維修和維護開支的節(jié)約；對需要集中購置的設(shè)備或軟件，要通過集體認真研究，選配的性價比和服務(wù)質(zhì)量力爭最優(yōu)；對信用社出現(xiàn)的軟件故障，要確保由聯(lián)社專門技術(shù)人員來解決，并要有信用社內(nèi)勤主任和程序管理員在場，做好相關(guān)登記，搞好辦公系統(tǒng)數(shù)據(jù)的安全、保密。

五、充分利用改制優(yōu)惠政策，搞好增收節(jié)支活動，不斷壯大資金實力

合理運用政府扶持政策部署今年財務(wù)工作，確保所轄信用社從扶持政策中得到最大利益，將當(dāng)前改革形式下意義深遠。為此，今年我們將重點做好以下工作：

1、繼續(xù)搞好所得稅退稅工作

為用足用好稅收優(yōu)惠政策，即從2004年1月前到2006年底，企業(yè)所得稅的減半征收，我們財務(wù)科將積極組織各社結(jié)合本單位實際情況抓住機遇，做好稅收申報工作，同時與政府有關(guān)部門搞好協(xié)調(diào)，確保所得稅退稅這項扶持政策在全轄農(nóng)村信用社全面貫徹落實。

2、充分利用國家扶持政策，完成保值貼補息工作。

去年年底保值貼補息已到帳624.14萬元，用于了彌補歷年虧損，根據(jù)國家相關(guān)政策規(guī)定，對于1994—1997年連續(xù)虧損的信用社實付的保值利息，國家財政給予貼補，據(jù)此計算還有1200萬元需要財政貼補。為了爭取這部分資金的如數(shù)到位，今年，我們財務(wù)科將繼續(xù)組織內(nèi)勤主任、主管會計會議，學(xué)習(xí)有關(guān)文件，安排布置這項工作。以確保如期完成各項報表、材料，并通過財政部驗收，使兌付政策落到實處。

六、做好其它各項財務(wù)工作

1、搞好會計報表、項目電報和財務(wù)小表的匯總上報工作。

2、做好重要空白憑證訂購、保管、分發(fā)等管理工作。

3、認真搞好全年各項財務(wù)制度和政策文件的上傳下達。

4、做好信用社業(yè)務(wù)和微機操作的日常指導(dǎo)。

5、繼續(xù)執(zhí)行技能考核匯報制度。

6、保證信用社日常會計核算的正確無誤等各項工作。

7、認真編寫財務(wù)分析和項目電報分析。

8、加強信用社無息資金管理。

篇8

“為什么找樣、調(diào)樣、打樣會造成我們這么大的困擾?生產(chǎn)部小宋你說說?！?/p>

“我不習(xí)慣用電腦，也經(jīng)常在線下找樣而沒時間去看郵件。如果沒有通知單來有時會不知道來了業(yè)務(wù)部門的需求。”

“那你可以讓你的助理幫你看著啊。工作方法更重要。你不能說你很忙然后重要的事情也沒法應(yīng)付了，關(guān)鍵是怎么安排。Stella，還有什么問題?”

“還有，報價總是遲遲沒到。”

“為什么總是要重復(fù)報價呢?JONE，作為合同審核(員)，你有沒有把所有產(chǎn)品的價格錄入ERP?”

“錄了90％?！?/p>

“你必須月底前全部錄完。而且不光是這樣，你看經(jīng)常問到的報價也就是那么幾大品種，你還要把這些品種錄入得更詳盡，那你起碼節(jié)省80％的詢價干擾了。現(xiàn)在還只是這么三家分公司，接下來再開武漢公司、北京公司，一個個都來問你那不把你問瘋掉?事實上我們那么多產(chǎn)品里面，常年在銷的不超過20種。把這20種資料完整輸入ERP，至少工作效率提高50％了，是不是?”

紡織貿(mào)易商的魅力

這是一家叫做DEC的紡織品公司的內(nèi)部流程研討會，也是一個我參與其中的真實場景。

期間透露出的那種蓬勃向上的風(fēng)貌是其留給人的最深刻印象。

盡管還處于流程優(yōu)化與管理完善階段，但這些問題大多尚未顯露于外界。恰恰相反，這家公司在品牌界的聲譽甚至非常之好。

而這家企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)者也“心有靈犀”，在接受我關(guān)于其管理框架的質(zhì)疑時即時頓悟，甚至放棄了部分客戶的巡訪，而緊急召開內(nèi)部管理流程會議。其甚至表示接下來要用一個月時間督導(dǎo)，以固化這種新的流程優(yōu)化績效。

而一些細節(jié)，諸如當(dāng)今IT業(yè)的“數(shù)據(jù)挖掘”技術(shù)正在從粗淺層次擴展至該企業(yè)的信息化管理深處。

就企業(yè)業(yè)務(wù)模型而言，DEC是一家紡織品貿(mào)易商。

在中國，貿(mào)易商通俗意義上都被認為是那種從事傳統(tǒng)中介業(yè)務(wù)的“掮客”。

而買空賣空的貿(mào)易業(yè)務(wù)，在這個扁平化的全球化時代向來為諸多業(yè)者所不看好。

不過，DEC倉庫里的數(shù)萬種個產(chǎn)品品種正在改變著他們的紡織品貿(mào)易商的傳統(tǒng)形象。甚至，它意味著中國紡織業(yè)的發(fā)展方向、一種迥異于魏橋的方向。

這么說肯定很多同業(yè)者不服氣、或者不以為然。

不過，放眼全球，其實像香港利豐洋行這樣的營業(yè)額上千億元的企業(yè)也是貿(mào)易商性質(zhì)。

那么，對DEC這樣的解讀，或許就意味著探索中國紡織業(yè)的某種未來。

產(chǎn)業(yè)集群的紡織群生像

對紡織業(yè)的探討必然會深入紡織產(chǎn)業(yè)集群。在數(shù)十個紡織產(chǎn)業(yè)集群中，每一個產(chǎn)業(yè)集群地都呈現(xiàn)出類似的企業(yè)層次結(jié)構(gòu)。

龍頭及其追隨者

產(chǎn)業(yè)集群中的一家或數(shù)家龍頭企業(yè)是整個產(chǎn)業(yè)集群地的領(lǐng)頭羊，往往也是產(chǎn)業(yè)集群地的驕傲以及地方財政收入的主要貢獻者。榮盛之于杭州蕭山區(qū)的意義、陽光與三房巷之于江陰的意義、魏橋之于山東鄒平縣的意義……莫不如是。包括此次7月份評出的“2007～2008年度中國紡織服裝企業(yè)競爭力500強”，其中相當(dāng)部分就是各大產(chǎn)業(yè)集群的龍頭企業(yè)。

這些龍頭企業(yè)早已完成了原始積累與騰飛式發(fā)展的階段?，F(xiàn)在，他們大多有著數(shù)十億人民幣的高銷售額，掌握著重要的市場份額，尤其是在與國際產(chǎn)業(yè)鏈對接中實現(xiàn)了與許多國際大型采購商的直接對話。

他們已達至一個商業(yè)經(jīng)濟學(xué)的增長極概念，把30年來塑造的“中國制造”發(fā)揮得淋漓盡致。這與過去的大英帝國紡織巨頭、美國紡織集團、日本紡織株式會社這些曾經(jīng)的翹楚所創(chuàng)造的增長極一樣，為國家外匯創(chuàng)收創(chuàng)造了非常重大的價值?，F(xiàn)在，其中許多家已在一起構(gòu)成資本市場上的紡織板塊。

而緊隨其后的是一個中間群體。這個群體或許是十幾個、或者數(shù)十個中型企業(yè)構(gòu)成，有著數(shù)億元人民幣的年銷售額。我們或許可稱之為產(chǎn)業(yè)集群的中堅力量，與龍頭企業(yè)一起組成產(chǎn)業(yè)集群的主要群體。以盛澤為例，這個江蘇省的紡織產(chǎn)業(yè)名鎮(zhèn)紡織企業(yè)有2000多家，其中資產(chǎn)在30億以上的龍頭企業(yè)有吳江絲綢、恒力、盛虹、鷹翔化纖4家，中小企業(yè)80多家。

現(xiàn)在，這些中國規(guī)模以上紡織企業(yè)數(shù)量超過4.5萬戶。

小型加工廠

這是每個產(chǎn)業(yè)集群地的普遍現(xiàn)象。一大群小型制造工廠成為當(dāng)?shù)卮髲S、或者其他小型貿(mào)易訂單的加工承接者。

其數(shù)量群往往數(shù)百個、甚至上千個。他們自身實力非常弱小，卻往往是一個產(chǎn)業(yè)集群的表象。正是因為這一大批“寧為雞頭、不為鳳尾”的小老板的積極進取、獨立門戶，從而塑造了一個產(chǎn)業(yè)集群的群體像。他們是產(chǎn)業(yè)與市場風(fēng)云變幻的表現(xiàn)者，一有風(fēng)吹草動即往往首先顯露在他們身上。

貿(mào)易商

較大的產(chǎn)業(yè)集群地，往往還逐擁著一大群沒有直接投資工廠的企業(yè)，數(shù)量上百個或者數(shù)百個的這批貿(mào)易型企業(yè)則通常是一個產(chǎn)業(yè)集群地的活力源泉。

對市場的直接觸摸、一定的產(chǎn)品開發(fā)與組合能力、快速的市場反應(yīng)是其最大特征。而形成這種競爭力的正是當(dāng)前流行的“輕資產(chǎn)”概念表現(xiàn)。他們高效地銜接起工廠與市場這兩頭，接受著成本考驗與客戶對其形成的價格劣勢的觀念挑戰(zhàn)。他們甚至正在不斷地挑戰(zhàn)、撼動著那些進入中國的海外紡織力量。他們以自己的機敏靈活、創(chuàng)新動力證實著自己的存在價值。

貿(mào)易商畫像

正是基于這種潛在價值，我還是承接了DEC咨詢案。盡管它還是一家中小型企業(yè)。

DEC的產(chǎn)品數(shù)量聽起來嚇人。我曾經(jīng)按照纖維屬性等標(biāo)準(zhǔn)列了一個數(shù)十個紡織品品類分類表，結(jié)果他們告訴我“90％以上的品類都做過了”。經(jīng)過多年的摸索，他們根據(jù)技術(shù)、產(chǎn)品優(yōu)勢、行業(yè)競爭狀況等因素探索出以高檔的提花面料為主打的產(chǎn)品路線。

正因為DEC的最大價值在于集中精力地搞產(chǎn)品開發(fā)與國內(nèi)外市場拓展。

所以客戶群覆蓋了中國大多數(shù)優(yōu)秀時裝品牌，以及國外的中高端時尚品牌，其中還包括四家全球最大快捷時裝超市中的兩家。為了加快包括打樣、交付等方面的作業(yè)流程，DEC甚至敦促了上游工廠進行機器設(shè)備上的工藝改進。現(xiàn)在已開始創(chuàng)建上千平米的開發(fā)中心、檢測中心、物流中心。

讓我們?yōu)檫@些紡織面料貿(mào)易商勾勒出他們的群體像。

(一)輕資產(chǎn)，重現(xiàn)金流。

他們往往沒有自己的工廠。因為他們明白，自己要經(jīng)歷多年的探索，在經(jīng)營何種主打品類尚未確定的過程中甚至不知道去建立什么設(shè)備的工廠。而當(dāng)他們穩(wěn)定了自己的經(jīng)營品類時，即便再添置小型工廠也不再是以生產(chǎn)為主，而往往會轉(zhuǎn)型到研發(fā)中心的定位。

與其他因素相比，現(xiàn)金流量是他們的關(guān)注重點。這也是他們保持輕盈、船小快掉頭的秘訣。也正因此，他們的資產(chǎn)總量通常不高。而他們的年銷售額也大多在數(shù)千萬至一兩個億人民幣左右。

(二)重開發(fā)，高利潤。

他們非常注重產(chǎn)品開發(fā)，這是他們保持高利潤的法寶。他們的產(chǎn)品毛利率高達30％～40％左右，有時甚至更高。如果毛利率一旦降低，他們會迅速拋棄該產(chǎn)品，轉(zhuǎn)而開發(fā)其他產(chǎn)品。產(chǎn)品更新速度比制造商快數(shù)倍。由于管理成本與財務(wù)成本低，故其凈利率也非常高。

(三)輕管理，重市場。

開發(fā)客戶是他們最興奮的事情。如果你是一個優(yōu)質(zhì)客戶，他們會把你服侍得很舒服。但是在管理上，所有的關(guān)注點都圍繞著業(yè)務(wù)的進銷存，以及親歷親為的特點，使得他們的管理層次始終無法建立起來，而且往往會任命親屬擔(dān)綱主要客戶業(yè)務(wù)。不過，如果突破了這一點，他們能獲得新的飛躍。比較起來，他們的運作跟NIKE這樣的公司無二致，皆重產(chǎn)品開發(fā)與市場。但是，他們還需要上升至一個企業(yè)化的戰(zhàn)略行為，而不光是停留于老板個人及其親友團層面。

這些貿(mào)易商的未來發(fā)展空間在哪里?

要回答這個問題，我們尚需考衡當(dāng)前中國轉(zhuǎn)型時代的紡織業(yè)現(xiàn)狀及其演變……

產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型路徑之探

現(xiàn)在，珠三角與長三角一起遇到了前所未有之困難。外部環(huán)境的惡化、尤其是歐美經(jīng)濟的金融危機導(dǎo)致的經(jīng)濟不景氣正在從源頭打擊中國制造。

當(dāng)我們失去了采購商一如既往的強力支持，那么我們的產(chǎn)業(yè)集群產(chǎn)能向何處去?

給中國產(chǎn)業(yè)涂什么色?

近些年來，中國產(chǎn)業(yè)界紛紛在倡導(dǎo)從“中國制造”到“中國創(chuàng)造”。還有諸如“中國設(shè)計”的口號。

而近來還有人提出“中國服務(wù)”宣言。這種理念很好地適應(yīng)了當(dāng)前倡導(dǎo)的“生產(chǎn)業(yè)”的導(dǎo)向。

然而，紛紜之余，業(yè)界依然茫無頭緒。

究其根源，緣由何在?

正在于我們的企業(yè)大多尚未建立起自己的完整商業(yè)價值鏈。

郎咸平的很多話我都不怎么贊同。不過這次他還真的說對了。“制造業(yè)它不是一個點，而一條鏈，比如說我就以東莞和溫州所生產(chǎn)的芭比娃娃為例。芭比娃娃，我們這邊制造業(yè)的出廠價格是1美元，那在美國，美國的零售價是9.99美元，10美元吧，那么10美元減掉1美元，9美元差價怎么創(chuàng)造出來了，那就很有意思了，是透過產(chǎn)品設(shè)計，原料采購，倉儲運輸，訂單處理，批發(fā)經(jīng)營，以及終端零售，6大環(huán)節(jié)創(chuàng)造出來的。那么這就是一個叫6+1的產(chǎn)業(yè)鏈，美國掌控6，中國掌控1，這就是國際分工，我們創(chuàng)造出1美元的產(chǎn)值，那么我們就同時替美國創(chuàng)造出9美元的產(chǎn)值，因此我們越制造，美國越富?！彼诨卮鹪幽珪r批評中國制造與同樣遭遇過如是境遇的日本制造和韓國制造相比是因為中國制造未完成諸如產(chǎn)品設(shè)計等之類的產(chǎn)業(yè)升級。

不過，我并不贊同所謂我們越制造美國越富裕的邏輯思維。就滿足就業(yè)這一民生最大計而言，似乎任何的詰責(zé)都頗顯蒼白。而反過來講，并不意味著美國掌控這6(尚不論這6+1的環(huán)節(jié)分析是否合理)的話就一定賺到錢。事實上，任何的商業(yè)活動都承擔(dān)著巨大的風(fēng)險。而這6，正是市場對商人承擔(dān)更大風(fēng)險的饋贈空間。

也就是說，從商業(yè)風(fēng)險的層面而論，就是要把中國制造從原來賺取少量加工費的穩(wěn)定性、推向高風(fēng)險性的不穩(wěn)定狀態(tài)中。

所以，我們給中國產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟涂上的顏色不僅僅單指“創(chuàng)造”、“設(shè)計”、“服務(wù)”……而是“風(fēng)險”。這才真正符合商業(yè)的真理。

問題是：中國的數(shù)百萬家制造商，都有承擔(dān)風(fēng)險的意識與能力嗎?

商業(yè)層次與模型

此外，在現(xiàn)代商業(yè)中，往往并非美國人一家主導(dǎo)這6，也許所有環(huán)節(jié)都是社會分工形式的。也就是說全世界200個國家中，也許頂多只有7個國家分別在整個價值鏈上實現(xiàn)了各自的價值。而其中輔助環(huán)節(jié)――除了批發(fā)與零售之外的其他環(huán)節(jié)――都將賺取合理而微薄的利潤。另兩個流通與零售的環(huán)節(jié)則因其高風(fēng)險性而可能獲得高回報。故人們每天在討論的這種數(shù)字游戲其實毫無意義。

但為何我們要去追求這6呢?是因為6代表著一種市場活動中的主動性，是在整合并主導(dǎo)著供應(yīng)鏈，而非被別人主導(dǎo)。所以，我們的企業(yè)追求必然需要訓(xùn)練自己的商業(yè)主導(dǎo)能力。

但問題尚未完。同樣，我們需要把這所謂的6+1進一步細分。

由于只有流通與零售才有更高的商業(yè)風(fēng)險價值。所以，準(zhǔn)確地就通用經(jīng)濟模型而論，應(yīng)該是5+2的區(qū)分，或者說再從5中抽離出產(chǎn)品設(shè)計開發(fā)(這正是現(xiàn)在如火如荼的創(chuàng)意經(jīng)濟模式)，變成“2+1+4模型”。

那么，這種分析模型是否就已理想化了呢?我還是不能滿足。因為還有一個更厲害的要素：資本。

只要有錢，紡織品公司可以收購一線品牌(如馬佐托收購VALUNTINO瓦倫蒂諾)、建筑商可以收購成一個奢侈品集團(如LVMH)。

那么，這個分析模型就將進一步細分化“1+2+1+4”(資本+流通／零售+產(chǎn)品開發(fā)+原料采購／生產(chǎn)制造／倉儲運輸／訂單處理)模型。

當(dāng)然，現(xiàn)實中沒有這種涇渭分明的割裂狀態(tài)。完整的商業(yè)價值鏈依然是宗旨。

紡織競爭力500強的問題

聯(lián)系起之前的紡織500強，按理說這是行業(yè)的大事，可是我竟然沒興趣到場觀摩。

因為我發(fā)現(xiàn)這不過是往年分子行業(yè)(比如棉紡、毛紡、絲綢、化纖、印染、服裝等子類別)的百強或50強的加權(quán)匯總而已。

這樣的榜單先天決定了其根深蒂固的弊病：工業(yè)化的視角。盡管涂抹了太多諸如人力素質(zhì)、資產(chǎn)素質(zhì)、創(chuàng)新能力、盈利能力、規(guī)模水平、增長能力、節(jié)能減排等多個測評子系統(tǒng)的華彩，但我們依然感覺不到希望。而我寧愿相信：資本兼并商業(yè)、商業(yè)兼并工業(yè)更具有可操作性與成功系數(shù)。

這就是為何貿(mào)易商從不關(guān)注這樣的500強評選的道理。

中國產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟的價值

回到分析中國整體經(jīng)濟現(xiàn)象，自然還得看中國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)性問題。據(jù)國家統(tǒng)計局披露，2007年我國GDP增長11.4％，其中消費、投資、出口的拉動分別占4.4％、4.3％、2.7％。消費對GDP的貢獻率接近40％，而美國接近80％。

有人據(jù)此對中國經(jīng)濟大加批判。意指反映貿(mào)易順差與外匯儲備的凈出口對GDP的貢獻率過高，已上升到21.4％。并指責(zé)中國對外貿(mào)易依存度超過80％。然而，這種說法已經(jīng)被許多學(xué)者認為計算方法存在缺陷。并且這并非一個可靠的參照系。

況且，反映到我們經(jīng)濟本身的GDP貢獻率中消費也占比不小。

所以，首先，中國滿足自我消費的這部分工業(yè)化生產(chǎn)行為就是合理的。在這部分工業(yè)增加值中，約占了GDP的40％。

那么其他板塊呢?其中一小塊關(guān)于生產(chǎn)資料的制造以及滿足大規(guī)模投資的供應(yīng)同樣有其合理性。盡管這一點被指責(zé)為不具有長遠的穩(wěn)定性。

而現(xiàn)在問題的關(guān)鍵在于占中國GDP貢獻率超過20％的出口中，是否存在一批升級版本的企業(yè)?還是像郎所說的90％以上都將倒閉。

其實，上述的純粹工業(yè)化視角自然亦非一無是處。自工業(yè)革命以來，蒸汽機的使用、福特汽車的流水線、豐田

生產(chǎn)方式、直至上世紀(jì)末的臺灣新竹電子制造……都是劃時代的工業(yè)翹楚。

但是其中除了臺灣新竹電子信息制造業(yè)外，其他的莫不是整合了商業(yè)價值鏈的結(jié)果。另外，臺灣新竹則是精細化管理與ODM服務(wù)層次的結(jié)晶。

站在對中國人的聰明、勤奮以及進步的信念角度，讓我們設(shè)想一下：如果新竹ODM模式能成功改造20％的出口服務(wù)型制造企業(yè)，整合成商貿(mào)制造一體化型的出口制造企業(yè)也能有20％的份額，那么占中國GDP貢獻率的20％的出口制造型企業(yè)就只剩下30％需要轉(zhuǎn)化了(20％～20％×20％ODM模式-20％×20％一體化模式-12％)。這一點我依然不會失去信心：因為還有服務(wù)業(yè)的轉(zhuǎn)化方向。

而被引用的關(guān)于“2008年上半年6.7萬家規(guī)模以上的中小企業(yè)虧損，部分企業(yè)倒閉”(發(fā)改委有關(guān)負責(zé)人表示)也可以看作是片面的。因為新建企業(yè)并未進入視野。

兩種路徑

如是，我認為，中國紡織供應(yīng)商實現(xiàn)全球商業(yè)價值鏈的路徑至少有兩種。

一種是大企業(yè)的資本運作策略。像雅戈爾的收購僅只是個案，還是有可能成為普遍現(xiàn)象，是決定那一批早已完成原始積累的中國產(chǎn)業(yè)集群領(lǐng)頭羊的更高遠道路的決定因素。這一點有待我們繼續(xù)觀察。

而第二種，則是依靠自己的實力對接了全球高端時尚采購資源的貿(mào)易商，會形成多大的一個群體。

這兩種路徑正好代表著兩種經(jīng)濟模型：前者是少數(shù)的規(guī)模企業(yè)對國際低端市場的攻占，后者則是大量的中小型企業(yè)對接國內(nèi)外中高端市場；前者的趨勢是直接兼并收購；后者則更多的是對接數(shù)量多而散、個體采購量較少的國內(nèi)外采購資源；前者偏向于形成卡特爾模型，后者則依然是國際化供應(yīng)鏈體系。

基于后者的高端化、企業(yè)數(shù)量多而廣，這也是我們今天討論DEC的價值所在。

貿(mào)易商的嬗變

不妨回首古代的原始商業(yè)活動。那時，在一個城鎮(zhèn)開設(shè)一家商店，影響的范圍委實有限，成功的因素更在于地理位置、當(dāng)?shù)叵M力等客觀外在環(huán)境。

而今天，拿張瑞敏的話來說，家門口即已國際化了。所以，我們的紡織品貿(mào)易商們，一方面在國內(nèi)市場要迎接韓國人、臺灣人、以及日本歐洲人的挑戰(zhàn)，一方面又要走出去直接挑戰(zhàn)各國的當(dāng)?shù)赝小?/p>

這樣的形勢下，當(dāng)代的貿(mào)易商需要應(yīng)對的是國際供應(yīng)鏈管理挑戰(zhàn)與世界性的競爭形態(tài)。

而這種轉(zhuǎn)變，實際上近20年已是巨大。

從產(chǎn)業(yè)集群到大都市遷徙

于是，現(xiàn)在，我們的視角已不能僅僅局限于這些產(chǎn)業(yè)集群地。

他們更需要關(guān)注那些活躍在市場中心的紡織供應(yīng)商們。這些所謂的市場中心就是紡織品的真正集散地、產(chǎn)品消化中心，也即品牌運營中心。比如中國的幾個大都市、以及區(qū)域經(jīng)濟中心城市都有著數(shù)量不菲的一批時裝品牌。

而其中，最活躍的供應(yīng)商們往往有他們的地域偏好。首屈一指的便是上海與廣州兩大都市。

這種偏好是如何形成的呢?

首先，這些都市的品牌陣線表現(xiàn)出數(shù)量最多、層次更高、時尚感更強。服務(wù)好這批品牌，意味著占領(lǐng)了中國的紡織高地，其他城市的殺伐往往所向披靡。

其次，大都市的資訊、人才優(yōu)勢，乃至于交通等基礎(chǔ)設(shè)施，都是重要的影響因素。快速吸納市場信息、尋找人才是業(yè)務(wù)運營中的重要組成部分。而供應(yīng)商們還經(jīng)常需要借助于這些都市的航空資源邁出國門。

然后，更重要的自然是產(chǎn)品的推廣優(yōu)勢。常年的產(chǎn)品展廳、分支機構(gòu)甚至總部的集群，以及展會資源的聚集都在影響著其最大程度的市場推廣運動。

這些，都已經(jīng)表現(xiàn)在我們現(xiàn)在討論的DEC公司的戰(zhàn)略決策與市場運行中。

而即便像紹興柯橋這樣的有著大型紡織專業(yè)市場作為市場銷售窗口的地區(qū)來說，其間的貿(mào)易商們也已經(jīng)遇到了瓶頸。他們正在形成新的擴張乃至于遷徙運動：到大都市去。

貼近客戶、貼近市場，是注重市場銷售的他們所內(nèi)生出來的形勢變遷動力源。未來，他們必然還將實現(xiàn)自己的公司伸展至全世界許多國家與地區(qū)。

管理能力的提升

當(dāng)然，貿(mào)易商的問題多多，這也是其客觀事實。

這些本土貿(mào)易商群體，多年來一直沉浸在市場的廝殺中，企業(yè)的基礎(chǔ)建設(shè)往往更不完善。

就在考察DEC時，我啼笑皆非地發(fā)現(xiàn)其公司標(biāo)志竟然一直在完全照抄一家其他行業(yè)的公司。

尤其普遍的是，他們往往是家族企業(yè)，甚至最基本的管理層次尚未建立起來。不過，當(dāng)他們年復(fù)一年的業(yè)績無法迅速攀升之時，他們終究會反思的。

我就如此欣喜地發(fā)現(xiàn)，他們的提升空間是那么地顯而易見。

事實上，DEC現(xiàn)在的苦惱正是如何實現(xiàn)新的飛躍。

這位值得尊敬的老板非常愛學(xué)習(xí)，看了、聽了全世界太多成功故事，就立志要創(chuàng)建自己的價值數(shù)十億以上的大型企業(yè)。為此，還進行了一定程度的企業(yè)設(shè)計。

但其此刻的困境是產(chǎn)品競爭力強、客戶紛至沓來，卻企業(yè)組織的應(yīng)對能力差。產(chǎn)品開發(fā)的組織化、上游供應(yīng)商的管理、訂單處理流程、部門之間的協(xié)調(diào)、乃至于人力資源……均出現(xiàn)了問題，這就導(dǎo)致無法實現(xiàn)快速擴張了。

于是，對組織運行、管理模型、企業(yè)戰(zhàn)略的反思就在日復(fù)一日的繁雜業(yè)務(wù)之余越來越強烈了。

而我也深信，一旦他們的現(xiàn)代企業(yè)制度建設(shè)與戰(zhàn)略策略優(yōu)化后，他們將迸發(fā)出強烈的擴張力來。

我們需要什么樣的商業(yè)思想?

行業(yè)的工業(yè)視角決定了當(dāng)前行業(yè)過于集中地關(guān)注現(xiàn)存問題：諸如纖維資源的嚴重短缺、同類產(chǎn)品的互相壓價、能源與勞動力、國家外貿(mào)退稅與金融政策等……

如果我們依然光叫囂著提高行業(yè)內(nèi)部的勞動生產(chǎn)力，必然未能根本解決競爭力的缺失問題。

而現(xiàn)在的科技貢獻率與品牌貢獻率概念又是否有助于競爭力的提升呢?

很顯然，除了針對紗線有效外，對于面料商來說也不能說是根本。

事實上，科技的貢獻更多地在于提升制造能力與效率，頂多再加上對產(chǎn)品開發(fā)的有限支持。而品牌的貢獻更在于需要商業(yè)流通渠道與終端的支撐，否則只是一個小范圍內(nèi)的注冊商標(biāo)。

那么，我們的競爭力核心在哪里?我認為在價值鏈的創(chuàng)建與整合中。這種強烈的市場意識必然導(dǎo)致真正適合市場的產(chǎn)品的開發(fā)與供應(yīng)，而不是供應(yīng)決定市場。

如是，聯(lián)想起之前的行業(yè)競爭力500強評選，在我看來是毫無意義的。

我們更需要關(guān)注那些具有全球商業(yè)價值鏈創(chuàng)建能力的商貿(mào)型企業(yè)組織。

而頗具嘲諷意味的是，他們往往是我們的產(chǎn)業(yè)政策與行業(yè)組織的盲點。就如國家統(tǒng)計局每年都要修訂GDP數(shù)據(jù)一般，修訂的主要內(nèi)容就是大量的服務(wù)業(yè)產(chǎn)值之前未能及時地進入視野。而我們每年看到的所謂優(yōu)勢企業(yè)的關(guān)注與統(tǒng)計，同樣不把這些數(shù)千萬、一兩億元的貿(mào)易商“放在眼里”。

或許，我們急需要走出工業(yè)制造理念，來一場“后工業(yè)化運動”。